Страхування кредитів. Як страхувати кредити Застрахувати кредит

Видаючи кредит, банк прагне мінімізувати ризики на той випадок, коли фінансовий стан позичальника, що похитнувся, не дозволяє йому виконувати зобов'язання перед банком. Частково це питання вирішує страховка.

Що таке страховка за кредитом?

Страховка дозволяє банку перекласти частину ризиків на позичальника та страхову компанію. Позичальнику пропонується укласти страховий договір. Найчастіше використовуються такі види страхування:

Страхування життя та здоров'я. Це може бути один договір або кілька, окремо страхується життя та працездатність. У разі відходу з життя позичальника, отримання ним інвалідності, хвороби, що призводить до тимчасової втрати працездатності до моменту погашення заборгованості перед банком, борг банку погасить страхова компанія.
Страхування втрати роботи. І тут страхова компанія захищає від випадків, коли позичальник втрачає роботу з вини роботодавця (скорочення, ліквідація компанії). Чинність страховки не поширюється на випадки добровільного звільнення.

Як правило, банк пропонує оформити страховку за позиками, що видаються за спрощеною схемою, без збору та аналізу документів. Види позик, у яких позичальнику може бути запропоновано укладання договору страхування:

кредит готівкою
кредит, що видається за паспортом без надання інших документів
експрес-кредити
позики без застав, поручителів, первісного внеску

З одного боку, страховка захищає не лише банк, а й позичальника. Проблема у тому, що за все доводиться платити. Страхові премії можуть збільшити вартість кредиту на 1-10%. Враховуючи, що за кредитом звертаються не від хорошого життя, хочеться розуміти, в яких випадках отримання страховки є обов'язковою умовою, а в яких від послуги можна відмовитися.

Чи можна взяти кредит без страховки?

За законом «Про іпотеку» заставник зобов'язаний у повній сумі застрахувати майно від ризиків ушкодження та втрати. Також банк може зобов'язати позичальника з автокредиту придбати поліс КАСКО. Таким чином, обов'язковому страхуванню підлягають тільки позики на великі суми, за якими майно, що купується, є заставою банку за кредитом:

іпотека
автострахування

Банк має бути впевненим у тому, що кредит буде погашено вчасно та вчасно. Відмовитися від страховки під час укладання іпотечного договору неможливо. Але позичальник може добровільно обирати страхову компанію. Насправді не рідкісні випадки, коли страхові компанії, з якими співпрацює банк, пропонують не найвигідніші умови.

Всі інші види страхування, а саме:

страхування здоров'я від тимчасової непрацездатності
страхування життя
титульне страхування від позбавлення права власності
втрата роботи (скорочення з вини роботодавця)

полягають на добровільній основі.

Алгоритм дій

Якщо ви не бажаєте купувати страховку під час укладання договору споживчого кредитування, дотримуйтесь наступного алгоритму:

Повідомте про відмову від страховки до оформлення кредитного договору.
Якщо менеджер банку продовжує наполягати на покупці полісу, зверніться до керівника підрозділу банку.
За відсутності керівника, дзвоніть по телефону гарячої лінії банку.

Нав'язування клієнтам додаткових послуг суперечить закону про споживче кредитування. Проблеми із законом нікому не потрібні, тож позичальнику мають піти на зустріч.

Як відмовитись від страховки?

Відмовитися від страховки можливий і після укладання кредитного договору та купівлі полісу. Для цього необхідно звернутися до банку та страхової компанії із заявою, пояснити причини відмови з посиланнями на відповідні пункти закону. При отриманні негативної відповіді можна продовжити розгляд цього питання в судовому порядку.

За позитивної відповіді банк повинен надати новий графік погашення без урахування страхових платежів.

У якому банку взяти кредит без страховки?

Багато банків пропонують клієнтам оформлювати страховку. Якщо ви не готові доводити свої права, пошукайте банк, який пропонує взяти кредит без страховки. Наприклад, такі програми є у банку Тінькофф Банк, Райффайзенбанк, ВТБ Банк Москви, Альфа-Банк, СКБ Банк та інших російських банках.

Інформація щодо умов кредитування представлена на офіційних сайтах банків. Перш ніж вирушати за кредитом, з'ясуйте:

ставку відсотка за кредитом
можливість отримання позики без страховки
додаткові умови при відмові від покупки полісу

Нюанси кредитування без страховки

Банк немає права змушувати позичальника купувати додаткові послуги. При відмови від страховки, кредит мають видати. Щоправда, у разі банк може переглянути умови кредитування. Відмова від страховки може спричинити:

скорочення терміну кредитування
зниження суми кредиту
збільшення процентної ставки
перегляд інших умов кредитного договору

Практично завжди при оформленні кредиту вам пропонують відразу оформити договір страхування. Таким чином банки хочуть убезпечити себе від можливих ризиків неповернення кредиту. Багато з них навіть можуть відмовити у позиці, якщо ви не візьмете. Оскільки послугу страхування оплачує позичальник, то банку така процедура, без сумніву, вигідна. Але чи вигідне страхування для позичальника?проаналізувала всі плюси та мінуси страхування споживчого кредиту.

Що таке страхування?

Страхування кредиту – цедоговір, який укладається між позичальником та банком-кредитором та охоплює всі види ризиків, пов'язаних із кредитними відносинами. Кредитне страхування передбачає відшкодування банку, виданих позичальнику, грошей у разі настання страхового випадку та невиконання зобов'язань щодо виплати боргу.

Метою такого страхування є зниження або повне усунення ризиківнеповернення кредиту у разі неплатоспроможності боржника.

Договір страхування кредиту – майже завжди є комплексним. Це означає, що він включає практично всі види страхування. Варто мати на увазі, що за послугу страхування завжди сплачує позичальник і сума страховки може збільшити суму кредиту до 10%.Оскільки десята частина кредиту, чимала сума, зазвичай страхову премію включають у щомісячну оплату кредиту. Страховка покриває до 90% боргу кредитору.

У разі споживчого кредиту, ви можете укласти договір про страхування одноразово або продовжувати його щорічно. Але тут треба мати на увазі, що у разі відмови від страховки банк може підвищити відсоткову ставку за користування кредитом. Таким чином кредитор намагається мінімізувати можливі втрати.

Види страхування кредиту

Існує чотири основні види страхування для банківського позичальника:

Страхування життя позичальника.Цей вид страхування є великою програмою і передбачає низку ризиків, зокрема й смерть позичальника.
Страхування втрати працездатності.Страховий випадок настає, коли позичальник за станом здоров'я більше не може працювати та відповідно виплачувати кредит.
Страхування від недобровільної втрати роботи.Ключове слово тут «недобровільне». Страховий випадок - це скорочення, розірвання трудового договору, ліквідація підприємства. Якщо вас змусили самостійно написати заяви про звільнення, можна навіть не розраховувати на те, що страхова компанія виплатить ваш кредит.

Звісно, будь-який вид страхування вигідний насамперед банку-кредитору. Банк мінімізує всі можливі і при цьому не сплачує страхової компанії. Для позичальника страховка означає додаткові витрати, тому тут дуже важливо оцінити всі переваги і недоліки.

Головний плюс оформлення кредитного страхування – це ваш спокій.Страхування дає вам можливість не переживати з приводу виконання своїх фінансових зобов'язань у разі непередбачених обставин і, звичайно, не хочеться думати, що з нами може щось трапитися. Втрата роботи або працездатності можуть поставити вас у справді складну ситуацію.

На жаль, в оформленні страхових полісів є також і мінуси.

По-перше, це додаткові витрати.З огляду на те, що зазвичай споживчий кредит береться, бо бракує грошей, це досить неприємний факт. До того ж, ймовірність настання страхового випадку досить низька.

По-друге, не завжди навіть при настанні страхового випадку страхові компанії повертають борг позичальнику банку. Існує безліч обмежувальних факторів, за яких страховик може відмовитиу відшкодуванні збитків.

Оформляти або не оформлювати страховку залежить від того, що вам дорожчі гроші або ваш спокій. Якщо ви таки вирішили оформити страховку, то уважно читайте договір, а також заздалегідь обговоріть усі нюансистрахового випадку та чітко визначте, які документи вам потрібно буде надати.

Застрахувати кредит можна, хоча сама фінансова установа ніколи не надає такої послуги. Страхує вашу позику компанія-страховик (КС): ви підписуєте угоду та отримуєте поліс. У разі настання випадку, описаного в угоді, позику виплачують замість вас.

Отже, є одна відповідь на запитання, а чи можна застрахувати кредит? І відповідь на нього позитивна.

Насправді, описані в договорі випадки можуть бути різними. Наприклад, одні пов'язані з фінансовою стороною життя клієнта, тоді як інші – з його здоров'ям чи майном, поруч природних катаклізмів чи звільненням. То що ж застрахувати? Чи можна уберегти себе від усього одразу?

Основні види страхування

Для кожного банківського позичальника основними були і залишаються такі чотири види страхування:

Життя та здоров'я;
титулу;
заставного майна;
втрати роботи.

Кожен із видів відрізняється від інших своїми особливостями, а отже, має як переваги, так і недоліки.

Життя та здоров'я . Коли ви оформляєте подібний поліс, то у разі важкого захворювання чи смерті, втрати працездатності чи інвалідності компанія готова взяти на себе всі ваші зобов'язання з виплати залишку позики.

Титула . По суті, це захист від втрати права власності на нерухомість. Цей вид використовується виключно при оформленні іпотеки, та й то не у всіх випадках, а коли угоду визнають недійсною або право власності скасовується рішенням суду. Коли таке трапляється? Коли встановлюється порушення прав неповнолітніх власників чи недієздатність продавця майна на момент угоди.

Заставного майна (машини, квартири чи будинки, дорогого устаткування). Такий вид страхування навіть серед фахівців прийнято називати найчистішим, оскільки він регулюється законом. Якщо майно буде зіпсовано або втрачено, то компанія, яка видала вам поліс, зможе або покрити всі збитки, або, виходячи з ситуації, виплатити замість вас частину боргу, що залишилася.

Втрати робочого місця . Договір даного типу дозволяє клієнту припинити виплату позички у разі втрати ним можливості працювати (скорочення, звільнення та ін.).

Отже, ми показали, якими можуть бути варіанти захисту для тих, хто боїться втратити працездатність чи майно. Але, зазначимо, що є два види: страхування відповідальності позичальника і погашення кредиту. У першому випадку угода підписується між клієнтом та компанією, що видає поліс. Об'єктом страхування є відповідальність клієнта перед кредитно-фінансовою установою за повне та своєчасне погашення і тіла позички, і відсотків за нею.

У другий випадок підписати договір пропонує сам банк. Тоді як об'єкт виступає відповідальність окремих осіб або всіх позичальників (юридичних/фактичних осіб) за повне та своєчасне погашення тіла позики та відсотків за ним протягом строку, встановленого договором.

Переваги полісу

Цілком природна ситуація, коли ті, хто хоче дізнатися, як застрахувати кредит, також цікавляться перевагами поліса. Виділити їх ви можете і самі, адже, в принципі, ніхто з нас ніколи повністю не впевнений у завтрашньому дні: ви можете постраждати фізично, підприємство, на якому ви працюєте, можуть закрити, або ви просто зіткнетеся з іншими проблемами, яких навіть не очікували . А значить, перевагами такої угоди є те, що:

Платежі повністю лягають на плечі компанії, з якою ви підписали договір;
ваші поручителі та родичі можуть не боятися відповідальності за всіма позиковими зобов'язаннями, якщо ви втратите свою роботу;
ви не боїтеся зіпсувати кредитну історію;
у цей період ви можете спокійно лікуватись або шукати нову роботу;
оформлення договору коштує не дорого і забирає обмаль часу.

При цьому сама банківська установа, звичайно ж, має на меті: мінімум ризиків і максимум вигоди. Для цього воно перевіряє ваші доходи на стабільність та платоспроможність і просить застрахуватися.

Звичайно, позичка в 30 тисяч рублів не є ризикованою для установи. А от якщо вони дають 300 тисяч на три роки, то завжди намагаються зробити все можливе, щоб не тільки повернути, а й примножити кошти.

Скільки коштує така послуга?

Коли ви шукаєте, де застрахувати кредит, потрібно розуміти, що вартість послуги буде різною в кожній окремо взятій організації. Вся сума обчислюється у відсотках від суми позики або є фіксованою. Найчастіше вартість страховки не більше 0,8%-5% від суми позики. Якщо ж ви розглядаєте фіксований формат, він дорівнює >200 рублям на місяць. Останнім часом КС РФ беруть дуже високу плату за поліс через особливості менталітету громадян.

На які відсотки розраховувати вам? У чому практичне значення страхування ризиків? Справа в тому, що у разі невиконання позичальників основних зобов'язань перед фінансовою установою, КС відшкодує банку всі його збитки. При цьому відсоток відшкодування може бути різним: від 50% до 90% залежно від величини невиконаних зобов'язань та відсотків за позикою.

У будь-якому випадку поліс у руках – краще, ніж туманна перспектива того, що «ви впораєтеся і самі».

Детальніше про карту

Термін до 5 років;
кредит до 1.000.000 рублів;
Відсоткова ставка становить 11,99%.

Кредит від Тінькофф банку

Оформити кредит

Детальніше про карту

За паспортом, без довідок;
кредит до 15.000.000 рублів;
Відсоткова ставка становить 9,99%.

Кредит від Східного Банку

Оформити кредит

Детальніше про карту

Термін до 20 років;
кредит до 15.000.000 рублів;
Відсоткову ставку від 12%.

Кредит від Райффайзенбанку

Оформити кредит

Детальніше про карту

Термін до 10 років;
кредит до 15.000.000 рублів;
Відсоткову ставку від 13%.

Кредит від УБРіР Банку

Оформити кредит

Детальніше про карту

Рішення миттєво;
Кредит до 200.000 рублів лише за паспортом;
Відсоткову ставку від 11%.

Кредит від Хоум Кредит Банку.

Оформити кредит

Детальніше про карту

Термін до 4 років;
Кредит до 850 000 рублів;
Відсоткова ставка становить 11,9%.

Кредит від Радкомбанку.

Страхування споживчого кредиту у банку - це послуга, що дозволяє у разі непередбачених обставин перекласти зобов'язання щодо виплати коштів на страхову компанію. Зрозуміло, це не безкоштовно, тому варто розібратися в необхідності такого страхування та всіх тонкощів. У статті ви знайдете відповіді на запитання:

що таке страхування кредиту;
від яких ризиків можна застрахувати кредит;
чи є страхування обов'язковим;
які нюанси та умови страхування кредитів.

Страхування кредиту – це…

Страховка поки що недостатньо щільно прижилася в умах громадськості, але все частіше стає обов'язковою вимогою - на роботі, при покупці авто, при виїзді за кордон чи купівлі майна. Суть явища в тому, що компанія-страховик в екстрених ситуаціях захищає інтереси клієнта, використовуючи для цього кошти з фонду – оплачує лікування, ремонт тощо.

Виходячи з цього:

Страхування кредиту - явище, що передбачає погашення заборгованості перед банком, абосплату відсотків за користування позиковими коштами не клієнтом, а страховою компанією у низці випадків, зазначених у договорі.

Страхування при отриманні кредиту - один із засобів захисту інтересів як самого банку, так і клієнта, що отримує кошти в борг. Зазвичай пункт про страхування присутній безпосередньо у кредитному договорі та гарантує, що кошти буде повернено.

Тут важливо звернути увагу, яка компанія є страховиком. Зазвичай це дочірнє підприємство фінансової установи або його партнер. Саме тому банк наполягатиме на оформленні страхування - для нього це вигідно. Проте не можна стверджувати, що плюси від оформлення страховки отримує тільки банк. Сам клієнт почувається впевнено, знаючи, що в екстрених випадках заборгованість буде погашена, а отже, прострочення кредиту не спричинить додаткових неприємних наслідків.

Основні види страхування кредиту

Найчастіше клієнт банку погано уявляє, від чого варто страхувати кредит. На момент оформлення та отримання коштів у борг (особливо якщо йдеться про нецільовий споживчий кредит), на думку просто не спадає думка, що будь-які обставини можуть перешкодити погашенню. Однак, у житті нерідко трапляються непередбачені ситуації, яких було б непогано страхуватися заздалегідь.

Так, банки пропонують кілька популярних пакетів, серед яких:

Страхування здоров'я та життя позичальника;
Страхування втрати місця роботи;
Страхування заставного майна;
Страхування втрати права власності на нерухомість (застосовується при оформленні іпотечного кредиту).

Розглянемо докладніше кожен вид кредитних ризиків – це допоможе під час підписання договору не оформити нічого зайвого (що вимагає коштів клієнта).

Здоров'я та життя

Кредитні зобов'язання у разі смерті чи тяжкої хвороби позичальника за законодавством передаються найближчим родичам чи поручителям. Щоб уникнути подібних випадків та звільнити сім'ю від зайвих заборгованостей, має сенс оформити договір страхування кредиту, згідно з яким залишок виплачує страховик.

тимчасова чи постійна втрата працездатності;
тяжка хвороба (що вимагає госпіталізації та тривалої реабілітації);
смерть клієнта.

Важливо пам'ятати:у разі настання страхового випадку необхідно довести, що такий не був підлаштований спеціально. Інакше у виплатах можуть відмовити.

Втрата постійного місця роботи

Як відомо, більшість кредитів видається банками за наявності інформації про постійне місце роботи та рівень доходів. Гарантоване щомісячне надходження коштів - одне із важливих моментів під час розгляду заявки. Але що робити, якщо на момент укладання договору робота була, а за кілька місяців компанія оголосила себе банкрутом чи ліквідувалася?

У такому разі людина може:

Піти на кредитні канікули;
подати заявку на реструктуризацію кредиту;
Скористатися послугами страховика, якщо було укладено страховий договір на кредит.

Істотна різниця в тому, що у перших двох випадках виплати за заборгованістю просто відкладаються або розподіляються на дрібніші суми. У випадку зі страховкою – доки людина шукає нове місце роботи, відсотки за кредитом продовжують виплачуватись страховою компанією.

Важливо пам'ятати: страховим випадком вважається саме банкрутство чи ліквідація Звільнення не сприймається як страховий випадок.

Титульне страхування

Титульне страхування – це страхування права власності на нерухомість. Найчастіше застосовується під час видачі банком іпотечної позички, якщо клієнт купує житло на вторинному ринку. Так, якщо в титулі власності (документі, що підтверджує право на володіння нерухомістю) було допущено помилку або клієнт став жертвою шахрайства, цей вид страхування запобігає ризику матеріальних втрат.

Страхування заставного майна

Якщо клієнт оформляв кредит під заставу, страховка відшкодує заборгованість перед банком, коли майно постраждало за низкою причин і не підлягає відновленню. Грубо кажучи: людина заклала авто, і в процесі користування кредитом машину викрали, тоді їй не доведеться погашати заборгованість перед банком. Це зробить страхова компанія.

Чи можлива відмова від страхування за кредитом

Законодавство Російської Федерації у питанні кредитного страхування визначає два обов'язкові пункти:

автострахування (ОСЦПВ);
страхування заставної нерухомості.

У решті випадків страховка оформляється добровільно.- У тому числі під час підписання договору про споживчий кредит. Проте, як ми зазначали раніше, банки пропонують страхування при оформленні кредиту через партнерів чи дочірні підприємства. І якщо клієнт відмовляється від послуги, установа може відмовити у видачі коштів. При цьому банк не зобов'язаний розголошувати причини відмови, і так цілком очевидні.

Як застрахувати кредит: що потрібно знати клієнту

Отже, ми вже розібралися, що далеко не всі кредити потребують страхування за законодавством. Проте банк постарається наполягти на страховці. Що робити, якщо без страховки вам кредит не дають? Насамперед - вибрати максимально вигідні для себе умови.

ВАЖЛИВО : Банк запропонує вам страховика, з яким співпрацює, але ви маєте право відмовитися від послуг запропонованої компанії та звернутися до тієї, яку оберете самостійно.

Вивчаючи питання страхування, можна знайти організацію, яка пропонує пільги, бонуси та знижені відсотки виплат, що зробить страховку вигіднішою для клієнта. При цьому набагато дешевше укласти пакетний договір, до якого входять усі вибрані ризики, ніж страхуватися від кожного випадку окремо.

У банку комплексний (пакетний) договір іншими словами називається програма страхування кредиту. Крім того, що в ній міститься цілий список страхових випадків, відзначимо і такі переваги:

оформляється водночас, як і кредит, й у тому місці;
клієнту надається можливість оплачувати страховку на виплат;
не потребує додаткового збору документів (все необхідне клієнт уже надав банку).

Крім переваг, існує один важливий недолік: щоб оформити пакет на місці, доведеться обрати страховика зі списку партнерів фінансової установи.

Незалежно від того, яку страхову компанію ви оберете – банківського партнера чи іншу організацію – важливо розуміти суть наданого договору. Зверніть увагу, що саме запропоновано у документі - страхування за окремими ризиками (зазвичай обов'язкові послуги) або пакетні (обов'язкові та добровільні кредитні) ризики. Банк попросить клієнта ознайомитись із повним списком послуг, вибрати або виключити необхідні.

Перш ніж поставити підпис у договорі, переконайтеся, що розумієте всі його пункти. Не зайве звернутися до юриста і проконсультуватися з приводу тонкощів страхових випадків.

Крім того, необхідно уточнити у банку, який тип договору вам пропонують - на весь період користування кредитом або продовжуваний. Різниця в тому, що перші діють аж до моменту погашення кредитних зобов'язань, а другі вимагають продовження щороку.

Якщо ваша страховка - обов'язкова (відповідно до законодавства РФ), і ви не продовжили договір, банк має повне право вимагати повернення всієї кредитної суми одним платежем.

Оформляючи страховку за кредитом, зверніть увагу, що:

з урахуванням страхової суми витрати, пов'язані з кредитом, можуть зрости до 10%;
до щомісячної плати входитиме додатково страхова премія;
якщо виникне страховий випадок (доведений з боку клієнта), виплати по страховці можуть покрити лише 90% суми кредиту, 10% залишаться зобов'язанням позичальника.

Що робити, якщо ви не бажаєте страхувати кредит?

Нерідко трапляється так, що при оформленні споживчого кредиту банк у той чи інший спосіб пропонує вам застрахувати його. Часто пункт про страхування міститься у самому кредитному договорінавіть якщо випадок не підпадає під обов'язкові вимоги законодавства. Ви як споживач маєте повне право отримати кредит без страхування, а банк, у свою чергу, порушує ваші права, змушуючи придбати одну послугу для отримання іншої.

Як відмовитися від страхування за кредитом

Якщо питання обговорюємо і страховку вам пропонують з окремим договором, ви можете спробувати відмовитися від страхування в усній формі в момент укладання договору. У такому разі банк може відмовити вам у кредиті. Або ж змінити його умови:

зменшити кредитну суму;
збільшити відсоткову ставку;
зменшити термін, який видається кредит.

Не варто лякатися таких змін. Якщо йдеться про споживчий кредит, збільшені відсотки у будь-якому випадку передбачають меншу переплату, ніж оформлення страхування, яке може обійтися в 30% від позикової суми.

Якщо ж договір про кредит та страховку пропонується в одному документі, ви можете відмовитися від страхування вже після підписання:

звернувшись до банківського відділення;
оформивши розірвання договору страхування за кредитом через суд.

Обидва варіанти вимагають чимало сил та часу. Відповідно до відгуків клієнтів, які можна знайти у мережі, банки до останнього ухиляються від запитів клієнтів на розірвання страхового договору. У суді все залежить від практики. На захист споживача - стаття 16 закону РФ «Про захист споживачів». Суд може вимагати від банку відшкодувати збитки, заподіяні внаслідок порушення права на вибір товарів.

Якщо ж суд виступить на боці банку (відповідно до пункту 8 Інформаційного листа Президії ВАС РФ №146), клієнту повідомлять, що його споживчих прав ніхто не порушував: якщо людина могла відмовитися від страхування, але добровільно не зробила цього - відповідальність за своє рішення несе сама людина.

Висновок

Ухвалення рішення про страхування кредиту має бути усвідомленим. У ряді випадків страховка диктується необхідністю, але найчастіше – це обов'язкова послуга.Зрозуміло, оформлення страховки дає певні переваги. Наприклад, не доведеться хвилюватися про погашення у разі втрати працездатності чи місця роботи. Але варто враховувати, що страхові премії - це додаткові виплати, які «ускладнюють» кредит у середньому на 10%.

Відмова від страховки може вплинути на умови видачі коштів у борг або призвести до банківської відмови. Але не варто оформлювати договір «тільки щоб не відмовили». По-перше, завжди можна звернутися до іншого банку. По-друге, змінені умови з підвищеною відсотковою ставкою нерідко коштують дешевше, ніж кредит плюс страховка.

Якщо ви вже підписали договір, і тільки потім усвідомили, що сплачуєте страховку, від неї можна відмовитись, звернувшись до банку та (у разі ігнорування запиту про розірвання) до суду.

А як ви вважаєте, чи є сенс страхувати кредит? Діліться своїми думками та досвідом у коментарях.

Банк, видаючи кредит, ризикує не отримати назад свої гроші. Не беремо до уваги злісних неплатників. Але життя таке, що будь-якої хвилини можна стати інвалідом, втратити роботу. Один із способів мінімізації подібних ризиків – купівля страховки.

Страховка за кредитом: навіщо потрібна і що, власне, це?

Якщо залишити осторонь юридичні терміни та визначення, страховка за кредитом – це зниження ризику неповернення позикових коштів банку.

У свою чергу позичальник зацікавлений у збереженні «хороших відносин» із кредитором, свого майна та доброго імені. За наявності поліса він може розраховувати на полегшення кредитного навантаження у разі екстреної ситуації. У цьому питання, навіщо потрібна страховка за кредитом, вважатимуться розглянутим.

Як питання зі страхуванням вирішується у законодавстві РФ

Донедавна питання вирішувалося просто: немає полісу – немає купюр. Найскладніше доводилося тим, хто купував квартиру чи машину. Їх змушували страхувати і предмет застави, і своє життя та здоров'я. Це ж стосувалося созаемщиков і поручителів. Що стосується іпотечного договору додатково страхувався титул.

У низці ситуацій страхування у сумарному вираженні коштувало більше, ніж відсотки період кредитування. Ситуація ускладнювалась, якщо заборгованість гасилася достроково. Повернення переплати відбувалося через суд.

У 2015 році законодавці Росії вирішили навести лад у даній сфері. 20.11.2015 року Центробанк РФ видає припис No3854-У, відповідно до якого відмовитися від купівлі страхового поліса можна протягом 5 робочих днів.

Вказівка ЦП є обов'язковою до виконання з 01.06.2016 року. На повернення сплаченої суми дається трохи більше 10 робочих днів. Винятки із правил:

страхова компанія має право відняти від суми відшкодування певний відсоток за ті дні, доки договір діяв;

протягом цих 5 робочих днів стався страховий випадок. Гроші буде виплачено банку.

Докладнішу інформацію про страхування можна отримати у ст. 995 ЦК України.

Якщо в банку заявляють, що без покупки полісу співпраця неможлива, не зайве згадати і п. 2 ст. 16 Закону "Про захист прав споживачів". Надання однієї послуги не може бути пов'язане з покупкою іншої.

Типи кредитного страхування

ЦБ розділив страхові поліси на обов'язкові та необов'язкові. У першому випадку гроші не будуть видані у разі відмови від купівлі страховки. У другому - послугу можна вважати нав'язаною та заперечувати її в судовому та досудовому порядку.

Позичальники отримали право обирати, брати кредит зі страховкою чи подати заявку на інший товар.

Оформлення добровільної страховки

Страхування споживчого, нецільового кредиту – добровільна справа кожного. Банк немає права пов'язувати отримання позики з оформленням поліса. Не повинен позичальник страхувати:

своє життя та здоров'я;
ймовірність втрати працездатності та безпосередньо джерела доходу;
титул, якщо йдеться про нерухомість.

До розряду необов'язкових видів страхування віднесено навіть купівлю КАСКО. Автовласнику достатньо мати на руках стандартний ОСАЦВ.

Обов'язкові види страховки

Відповідно до законодавства, банк має право вимагати придбати поліс на випадок втрати майна (пожежа, вибух, потоп, підпал, землетрус) при отриманні цільової позики на купівлю нерухомості або авто.

Чи обов'язкове страхування для отримання кредиту? Так, якщо вона належить до предмета застави. Ні – у всіх інших ситуаціях.

Що таке колективне страхування?

Важливо: банк, пропонуючи придбати страховий поліс, не тільки знижує свої ризики неотримання грошей, а й отримує додатковий прибуток як відсотки від страховиків.

При цьому банк може запропонувати:

звернення до рекомендованої страхової компанії;
страхування споживчого чи іншого нецільового кредиту у банку.

В останньому варіанті позичальник погоджується на підключення до колективного договору страхування. Спірні ситуації вирішуються між банком та позичальником.

Види страхування, які пропонують банки

Страхування кредиту - гарантія повернення грошей, якщо не у всіх ситуаціях, то здебільшого. Саме тому позичальникам активно пропонують застрахувати:

життя та здоров'я;
втрату титулу;
втрату роботи та/або інших джерел доходу;
відповідальність тощо.

Не менш популярна комплексна страховка за споживчим кредитом. Клієнту пропонується страхування неповернення грошей незалежно від того, чому неможливе повернення боргу.

Страхування кредиту від втрати роботи

Страхування кредиту від втрати роботи – найпопулярніша пропозиція всіх банків. Але важливо розуміти, що страховим випадком буде не просте звільнення за власним бажанням, а:

скорочення штату компанії чи посад;
повна ліквідація підприємства-роботодавця.

У трудовій має бути присутній відповідний запис. Якщо одержувач грошей наступного дня після підписання договору вирішить змінити місце роботи, страхова компанія не виплатить за нього жодної копійки.

Страхування життя та здоров'я позичальника

Страхування життя при оформленні споживчого кредиту – один із способів збільшити суму виплат із позики. Якщо гроші видаються на 10-15 років, банк має законні підстави побоюватися, що позичальник за цей час втратить працездатність, може статися нещасний випадок, аварія. Не варто забувати і про невиліковні хвороби.

Страхування життя одержувача споживчого чи іпотечного кредиту провадиться у добровільному порядку. Банк не має права наполягати на покупці полісу. Але може підвищити відсоткову ставку на 1-3 п. п. Якщо ж запитується велика сума на тривалі терміни, позичальник відмовляється від оформлення страховки, банк під приводом не видасть гроші. Причини – не розголошуються.

Комплексне страхування

Комплексне страхування ризику непогашення споживчого кредиту передбачає придбання одного поліса, що враховує всі можливі ситуації. Але перш ніж ставити підпис під договором, не буде зайвим прочитати, що стосується страхових випадків. Цілком можливо, що в списку значиться зараження сибіркою, але не відображена втрата працездатності через інсульт або серцево-судинне захворювання.

Що страховка дає позичальнику?

Мрія будь-якого – кредит без страховки та під мінімальний відсоток. Ніхто не хоче переплачувати, віддавати щомісяця значні суми банку. Але важливо не лише отримати максимальний ліміт, а й тверезо оцінювати свої сили, здоров'я, платоспроможність.

Якщо потрібно 50 тисяч рублів із поверненням протягом року, можна відмовитися від покупки поліса. Імовірність нещасного випадку, втрати здоров'я щодо невелика. Якщо ж йдеться про десятки мільйонів, краще замислитися над покупкою страховки.

Ситуація у Росії світі непередбачувана. Підприємства відкриваються і так само швидко припиняють свою діяльність. Будь-якої миті можна залишитися без роботи і з багатомільйонними боргами.

Вирішуючи, що дає страховка для отримання споживчого кредиту, не варто забувати про погану екологію, складний рух на дорогах, нещасні випадки на виробництві та багато іншого. При отриманні значної суми страхування життя чи здоров'я позичальника може бути незайвим.

Умови страхування у договорі з банком

Важливо: банк не надає послуги зі страхування. У кредитному договорі не повинно бути пунктів, які прямо чи опосередковано вказують на придбання поліса, оплату страхової премії.

Якщо пропонується підключення до колективної програми, договір страхування споживчого кредиту оформляється як додатка до основного документа. У ньому вказуються розмір страхової премії, страхова компанія, форма оплати.

Вибір страховика

Якщо позичальник відповідно до законодавства оформляє поліс (при отриманні іпотечного або автокредиту) або робить це добровільно, банк не має права вимагати, щоб це було зроблено в одній, конкретній страховій компанії. Це можна розцінювати як нав'язування послуги та позбавлення права вибору.

Відповідно до Постанови Уряду РФ 30.04.2009 No 386 "Про випадки допустимості угод між кредитними та страховими організаціями" банк має право рекомендувати звернутися до тієї чи іншої страхової компанії за умови, що в неї поліс відповідає вимогам кредитора.

Вартість страховки

Для позичальника дуже актуальним є питання, як розрахувати страховку за кредитом. У переважній більшості випадків вона визначається у відсотках від суми позики. Можливі винятки:

наявність групи інвалідності чи невиліковні захворювання. В особливо складних випадках страхова компанія може відмовитися від надання послуг;
робота клієнта відноситься до небезпечних, пов'язаних з ризиком для життя та здоров'я.

Якщо говорити про конкретні цифри, то в Ощадбанку вартість поліса сягає 2,99% від суми позики, в Альфа-Банку - починається від 0,2%. Максимум у Россільгоспбанку – 3%.

Особливості страхування при кредитуванні

Оформлення страховки за споживчим кредитом перестав бути обов'язковою умовою отримання грошей. Але банки, бажаючи зменшити ризики, часто ставлять позичальника перед вибором: купівля поліса проти підвищеної процентної ставки.

Кредит без страховки можна отримати, але банк знайде, як мінімізувати ризик неповернення в будь-якому випадку. Не слід забувати і про те, що у разі смерті позичальника його борги перейдуть до спадкоємців.

Як сплачується страховка?

Важливо: страхувальник не слідкує за життям своїх клієнтів. Порядок отримання відшкодування – заявний. Щоб залучити страхувальника до погашення заборгованості, необхідно:

прочитати договір та переконатися, що поточна ситуація є страховим випадком;
зібрати документи, що підтверджують декларація про отримання компенсації. Якщо йдеться про втрату роботи, знадобиться трудова книжка з відповідним записом. Якщо позичальник отримав інвалідність, захворювання із переліку страхової, надається відповідний витяг від медичного закладу. У разі смерті застрахованої особи вирішенням питання займаються спадкоємці;
повідомити страхового агента про ситуацію, що склалася, і передати йому необхідні документи. Відповідна заява надсилається і до банку.

Важливо: експерти радять не припиняти одразу погашати заборгованість. Страховик може відмовити з різних причин у виплатах, проблема вирішуватиметься через суд. За цей час банк встигне нарахувати пені, штрафи, які доведеться погашати самостійно.

У стандартному варіанті страхова компанія має дати відповідь протягом 10 робочих днів. Важливо: позичальник грошей на руки не отримує. Вони перераховуються банку.

Ризики, що покриваються страховкою

У стандартній ситуації клієнту банку пропонується застрахуватися від:

тимчасової чи постійної стійкої втрати працездатності;
позбавлення права власності на придбану нерухомість чи авто (титульне страхування);
Втрати майна. Йдеться про придбане за допомогою кредитних грошей або інше, що перебуває в заставі;
втрати джерела доходу у разі скорочення штатів чи ліквідації підприємства;
стихійні лиха, пожежі, повені, урагани тощо.

Важливо: наведений перелік ризиків не є повним та вичерпним. Банки та/або страхові компанії мають право доповнювати його з урахуванням професії позичальника, регіону проживання, віку та інших факторів.

Чи можна відмовитись від страховки

Відповідно до чинного законодавства обов'язково страхується предмет застави під час оформлення іпотечного чи автокредиту. В інших ситуаціях можна сміливо відмовлятися від придбання поліса.

Кредит без страхування – реальність, але за підвищеними ставками.

Особливості страхування у різних банках

Розглянемо, хто і за яких умов готовий видати кредит без страховки. Нижче – актуальні пропозиції найбільших банків країни.

Ощадбанк

Ощадбанк – найбільша фінансова структура Росії. Обов'язкове страхування кредиту в Ощадбанку – при купівлі нерухомості чи транспорту.

У стандартному варіанті позичальнику пропонується застрахуватися від таких ризиків:

втрата об'єкта чи права власності на нього;
псування майна, що у заставі.

Страхування кредиту в Ощадбанку пропонується за такими тарифами:

1,99% суми позики - втрата працездатності, смерть позичальника;
2,99% - до попереднього пункту додається втрата джерела доходу не з власної вини та ініціативи;
2,5% - ризики підбираються індивідуально, з особи клієнта.

Страхування кредиту у Ощадбанку виконується дочірньою структурою банку - Ощадбанк Страхування. Інші компанії допускаються, але вони мають відповідати певним вимогам.

Як взяти кредит у ощадбанку без страховки? Якщо це передбачено законодавчо, достатньо повідомити про це менеджера під час оформлення заявки. Формально банк не анонсує підвищення процентної ставки у таких випадках.

Повернути страховку за кредитом за його дострокового погашення в Ощадбанку досить просто. Довідка про відсутність заборгованості надається до страхової компанії. Чим раніше це зроблено, тим більшу суму отримає клієнт на руки.

Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит пропонує страхування таких ризиків: страховка за кредитом – добровільна. Але на офіційному сайті в описі кожного кредитного продукту прописано збільшення ставки на 4,5 п. п. при відмові.

Що робити, якщо банк не дає кредиту без страховки

Формально жоден банк ніколи не визнає, що не видасть кредиту без страховки. Знайдено сотню причин відмовити. Оскаржити подібні дії у Росспоживнагляді чи прокуратурі практично неможливо.

Оптимальне рішення – подання нової заявки, але вже до іншого банку.