Overdraft: një instrument financiar i mundësisë dhe tundimit. Çfarë është një overdraft në një bankë për personat fizikë dhe juridikë

Marrja e një kredie në formën e një overdrafti (përkthyer si "overdraft" do të thotë "hua afatshkurtër") është e zakonshme si midis individëve ashtu edhe personave juridikë. Përparësitë e tij kryesore janë lehtësia e shlyerjes, kohëzgjatja e përdorimit të linjës së hapur dhe aftësia për të marrë para për një kohë të shkurtër.

Një mbitërheqje është një linjë kredie që hapet në një llogari rrjedhëse specifike (më tej referuar si llogari). Në fakt, është një mundësi për të shpenzuar më shumë nga bilanci për të. Përdorimi i këtij produkti bankar bëhet më i përshtatshëm kur lëshoni një kartë debiti, e cila është e bashkangjitur në një llogari bankare me një limit të hapur krediti.

Overdraft - çfarë është me fjalë të thjeshta, llojet e tyre dhe konceptet themelore

Kur hapni një overdraft, huadhënësi cakton një shumë të caktuar maksimale të mbitërheqjes - të ashtuquajturat limit. Mund të përdoret një numër i pakufizuar herë, domethënë, mbitërheqja është një linjë e rinovueshme - kur një pjesë e caktuar e kufirit shlyhet, ai rikthehet dhe përsëri konsiderohet i lirë për tërheqje.

Për të përcaktuar këtë vlerë, kur shqyrtohet një aplikim, përcaktohet vëllimi i arkëtimeve mesatare mujore për muajt e fundit (në varësi të kushteve të kreditimit të një huadhënësi të caktuar, kjo periudhë varion nga 3 deri në 6 muaj). Ky vëllim nuk përfshin transferimet ndërmjet llogarive të vetë huamarrësit të mundshëm, ose dhënien e kredive për persona të tjerë juridikë dhe individë.

Ndonjëherë, për shkak të veçorive të sistemeve të pagesave, kur fondet tërhiqen nga llogaria e huamarrësit në një shumë që tejkalon bilancin (me kusht që krediti overdrafti nuk u hap) lind i ashtuquajturi lloj tjetër - e ndaluar (ose teknike). Situata të tilla lindin për disa arsye:

• Vonesa në fshirjen e transaksioneve të mëparshme. Në këtë rast, kur bëni disa pagesa me kartë për një periudhë të shkurtër (brenda një dite, për shembull), një pjesë e transaksioneve "varet" në sistem në statusin "HOLD", domethënë i nënshtrohen fshirjes. Kjo shumë përfshihet në bilanc dhe mund të shlyhet sërish.
• Diferenca në kurset e këmbimit në momentin e pagesës dhe debitimi aktual. Kjo situatë ndodh kur paguani për mallrat në një monedhë që ndryshon nga monedha e llogarisë në para.
• Gabim në kreditimin ose debitimin e fondeve. Në këtë rast, mbitërheqja teknike mbyllet manualisht nga punonjësit e institucionit financiar duke korrigjuar gabimin e transaksionit.

Më shpesh, probleme të tilla lindin për fajin e vetë bankës si rezultat i një hendeku të përkohshëm midis kreditimit dhe debitimit të parave, por klienti duhet të paguajë për këtë shkelje.

Marrëveshja për hapjen e një llogarie cash specifikon shumën e gjobës ose gjobës si përqindje e shumës së mbishpenzimit (nganjëherë gjoba arrin 50-60% të shumës së borxhit të shkaktuar).

Nëse gabime të tilla ndodhin brenda një dite tregtimi, ato nuk merren parasysh dhe nuk çojnë në llogaritjen e gjobave! Prandaj, përveç vëmendjes së madhe ndaj gjendjes në kartë, nëse lind një situatë e tillë, huamarrësi duhet të paraqesë një ankesë me shkrim te lëshuesi i kartës.

Është e dobishme për personat juridikë (veçanërisht organizatat tregtare) të hapin një mbitërheqje kundrejt të ardhurave të mbledhura. Një parakusht për marrjen e tij është depozitimi i të ardhurave në llogari në një shumë prej të paktën ¾ e të gjitha faturave. Në këtë rast, kufiri i linjës mund të jetë i barabartë me shumën mujore të arkëtimit.

Një analog i një linje të tillë për individët është paga overdraft. Roli i të ardhurave të mbledhura në këtë rast luhet nga arkëtimet e garantuara të pagave në llogarinë e huamarrësit. Në këtë rast, nuk ka nevojë të sigurohen shtesë certifikata për shumën e të ardhurave, dhe historia e të ardhurave dhe rregullsia e tyre tregojnë besueshmërinë dhe besueshmërinë e klientit. Ky lloj kreditimi është i popullarizuar në mesin e punonjësve të bankës dhe pjesëmarrësve në projektet e pagave.

Për të marrë një vendim pozitiv për aplikimin, klienti duhet të shërbehet nga një institucion financiar për një periudhë të tillë kohore që është e nevojshme për të llogaritur vëllimin e arkëtimeve në llogari (nga 1 muaj në gjashtë muaj). Përjashtim është i ashtuquajturi " përpara overdraft”, i cili i jepet llogarisë rrjedhëse menjëherë me hapjen e saj. Një parakusht për lëshimin e tij është sigurimi i pasqyrave të llogarisë rrjedhëse nga organizata që i ka shërbyer më parë huamarrësit. Më shpesh, produkte të tilla ofrohen për të tërhequr një fluks shtesë të klientëve në shërbimet e shlyerjes së parave të gatshme (shërbimet e shlyerjes së parave të gatshme).

Quhen të gjitha llojet e mësipërme të mbitërheqjeve e vazhdueshme, megjithatë, ekziston një lloj tjetër kreditimi i këtij lloji. Huamarrja përmes një “overdraft” është shumë e rrallë në ditët e sotme. me rivendosje”, i cili përfshin shlyerjen periodike (një herë në 7-30 ditë) të detyrueshme të plotë të borxhit të huamarrësit. Ky kusht është i papërshtatshëm, para së gjithash, për klientin dhe zvogëlon shumën e interesit të paguar, duke ulur përfitimin.

Procedura e marrjes

Për të rregulluar një overdraft, është e nevojshme, natyrisht, që klienti të ketë një llogari rrjedhëse të hapur, e cila merr pjesën më të madhe të të gjitha pagesave hyrëse. Për të hapur një llogari, do t'ju duhet një kartë identiteti e klientit - një individ ose një grup dokumentesh ligjore të organizatës: dokumente që konfirmojnë të drejtën për të nënshkruar dhe një kartë me mostrat e vulës së personit juridik. Nëse hapet një kufi kredie për një llogari, mund t'ju duhet gjithashtu:

• Vërtetime për mungesën e vonesave në taksat dhe pagesat e tjera të detyrueshme, për hapjen e llogarive rrjedhëse në organizata të tjera shërbimi, mungesën e borxhit në to dhe dosjen numër 2 (kërkesa të papaguara) për personat juridikë;
• Pasqyra nga llogaritë rrjedhëse të organizatave financiare që kanë shërbyer më parë (kur hapet një mbitërheqje paradhënie ose nëse llogaria rrjedhëse është hapur për një periudhë shumë të shkurtër);
• Dokument i dytë identifikimi;
• Dokumentet për pronën ekzistuese. Më shpesh, huadhënësit nuk kërkojnë kolateral (nuk kërkohet garanci ose kolateral), por për të ulur normën e interesit, rritet shuma maksimale dhe si konfirmim shtesë i aftësisë paguese, mund të sigurohen dokumente të tilla.
• Certifikata e të ardhurave (nëse klienti nuk është "paga").

Për të marrë një overdraft, klienti duhet të plotësojë kushtet e mëposhtme.

Për individët dhe sipërmarrësit individualë:

1. Regjistrimi është i përhershëm ose i përkohshëm në territorin e pranisë së bankës.
2. Historia pozitive e kredisë (historia e huadhënies si individ ka rëndësi).
3. Përvoja e vazhdueshme e punës më shumë se 1 vit dhe periudha e punësimit në vendin e fundit të punës prej 6 muajsh (të dhënat mund të ndryshojnë në varësi të kushteve të një huadhënësi të caktuar).
4. Mosha nga 21 (në disa raste - nga 18) vjet.

Për personat juridikë:

1. Përdorimi i shërbimeve të shlyerjes së parave të gatshme për të paktën 6 muaj dhe prania e qarkullimit në llogarinë rrjedhëse (me përjashtim të overdraftit paradhënie).
2. Histori krediti pozitive.
3. Sigurimi i një certifikate qarkullimi në llogaritë rrjedhëse në banka të tjera (mund të kërkohet transferimi i qarkullimit të kredisë).
4. Ndonjëherë - periudha e vlefshmërisë në treg është nga 6 muaj (përndryshe organizata konsiderohet e sapoformuar dhe parametrat e kredisë llogariten ndryshe).

Parametrat e çmimit të mbitërheqjes

Shqyrtimi i një aplikimi për një mbitërheqje zgjat nga 1 ditë në 1 javë. Shuma maksimale, në varësi të shkallës së besimit ndaj klientit dhe kërkesës, mund të variojë nga 5 deri në 70% të xhiros mesatare mujore të kredisë. Normat e mbitërheqjes variojnë nga 15 në 50% dhe po ndryshojnë vazhdimisht për shkak të rishikimit të normës bazë të Bankës Qendrore.

Depozitat dhe garancitë më shpesh nuk kërkohen. Ndonjëherë, nëse huamarrësi është me borxhe të mëdha, kërkohen garanci nga themeluesit e shoqërisë huamarrëse si kolateral.

Disa institucione krediti (për shembull, BANK AVANGARD) vendosin një normë të ndryshueshme në varësi të periudhës së borxhit të vazhdueshëm (sa më i gjatë të jetë, aq më i lartë është norma), dhe gjithashtu ngarkojnë një komision shtesë për tërheqjet nga ATM-të.

E veçanta dhe përparësia e një mbitërheqjeje është përllogaritja e interesit vetëm për shumën e përdorur realisht të kredisë.

Nëse vlera e tij është 100,000 rubla, dhe borxhi aktual kryesor është 1,000 rubla, atëherë interesi do të ngarkohet në 1,000, duke lejuar kursime të konsiderueshme.

Çfarë është më fitimprurëse: overdraft, kredi, linjë apo kartë?

Le të shohim të mirat dhe të këqijat kryesore të llojeve të ndryshme të kreditimit në tabelën e mëposhtme:

Shlyerja e borxheve urgjente dhe të prapambetura

Mbyllja e një mbitërheqjeje është e ndryshme nga një kredi e zakonshme një herë dhe shpesh është e paqartë për përdoruesin, pasi shuma e borxhit po ndryshon vazhdimisht dhe, ndryshe nga një kredi, huamarrësi nuk merr një plan fiks pagese.

Për më tepër, procedura ndodh automatikisht pas marrjes së llogarisë së huamarrësit dhe nuk kërkon shkrimin e aplikacioneve ose ndonjë veprim nga ana e huamarrësit. Megjithatë, ka disa nuanca që duhet të dini kur merrni këtë lloj kredie.

1. Shuma e borxhit aktual shpërndahet gjatë periudhës deri në përfundim të kontratës.

Për shembull, më 1 janar 2015, një klienti iu dha një mbitërheqje prej 100,000 rubla për 12 muaj me 20% në vit. Shlyerjet bëhen jo më vonë se data 25 e çdo muaji.

10,000 /12 muaj + interesi i përllogaritur në gjendjen për përdorimin e fondeve.

2. Të gjitha faturat fshihen në llogari.

Në shembullin tonë: më 5 janar, fonde në shumën prej 7,000 rubla u kredituan në llogari. Nga kjo shumë do të paguhen:

• interesi për përdorimin e një kredie në shumën 10,000 për 3 ditë (nga 2 janari deri më 5 janar): (10,000 / 12 muaj) * 20% / 365 * 3 ditë = 1,37 rubla

• borxhi kryesor shlyhet në masën: 7000–1,37 = 6998,63

• gjendja aktuale e borxhit: 10,000–6,998,63 = 3,001,37

• pagesa mujore: 3,001,37 / 12 muaj = 250,11 +% për periudhën

3. Pavarësisht shlyerjes së hershme, në datën 25 janar duhet të merren fondet në masën e pagesës mujore të llogaritur më sipër, në të kundërt shuma do të kalojë në llogaritë e borxheve të prapambetura dhe do të fillojnë të grumbullohen gjoba dhe gjoba. Dokumentet e brendshme bankare parashikojnë kontabilitet të veçantë të interesit të vonuar dhe të principalit të vonuar (250.11 në shembullin tonë).

Procedura për shlyerjen e pagesave të vonuara është e përshkruar në rregulloret e Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe parashikon procedurën e mëposhtme të shlyerjes pas marrjes së llogarisë së huamarrësit:

• Gjobat e parashikuara nga kontrata (për shembull, një tarifë fikse një herë për ndodhjen e vonesës).
• Gjobat që ngarkohen për interesat e vonuara për përdorimin e një kredie.
• Rritja e interesit për principalin e vonuar.
• Kamata e vonuar.
• Borxhi kryesor i vonuar.
• Interesi i pagueshëm në periudhën aktuale (jo të vonuar).
• Parimi aktual (jo i vonuar).

Kur depozitoni para për shlyerje, është e nevojshme të merret parasysh madhësia e borxhit aktual në mënyrë që të shlyhet plotësisht.

Përfitimet e mbitërheqjes për bizneset e vogla

E veçanta e ndërmarrjeve të vogla është buxheti i kufizuar, veçanërisht në fazën e zhvillimit aktiv dhe themelimit të një biznesi. Është e vështirë për të marrë një "start-up" për të filluar një biznes në kushtet aktuale ekonomike; huadhënësit kanë kërkesa strikte për organizatën dhe kërkojnë.

Video - mbitërheqje në një llogari rrjedhëse:

Huamarrësit do t'i kërkohet gjithashtu t'i përmbahet rreptësisht parametrave të specifikuar në të (veçanërisht vëllimi i të ardhurave dhe fitimit). Si garanci shtesë për shlyerjen e kredisë, do t'ju duhet të jepni një garanci ose kolateral (opsioni më i mirë janë pasuritë e paluajtshme, të cilat bizneset e vogla thjesht nuk i kanë).

Mbitërheqjet në këtë rast ndihmojnë për të mos paguar më shumë për një kredi që mund të mos jetë e dobishme (siç është rasti me një kredi një herë), si dhe për të minimizuar dëmin nga boshllëqet në para dhe për të ruajtur vazhdimësinë e pagesave ndaj furnitorëve dhe palëve të tjera. edhe nëse ka mungesë fondesh.

Kredia me mbitërheqje është një mënyrë e thjeshtë për të marrë fonde të vogla për një periudhë të shkurtër.

Nëse një kompani ose individ ka nevojë për një shumë të madhe, dhe pagesat e parakohshme nuk janë planifikuar, është më e dobishme të lëshoni një linjë kredie ose një kredi një herë. Në këtë rast, me dhënien e garancisë dhe një periudhë pak më të gjatë për shqyrtimin e aplikacionit, mbipagesa për përdorimin e kredisë do të jetë më e ulët.

Video - në cilat raste overdrafti është më fitimprurës për sipërmarrësit:

Informacioni se çfarë është një overdraft mund të jetë i dobishëm në rast nevoje urgjente për të marrë fonde. Në disa momente, përkundrazi, ky funksion krijon disa ndërhyrje. Nëse nuk ka nevojë për burime shtesë në valutë të huaj, mbajtësi i kartës së pagës duhet të mbajë vazhdimisht një kufi të caktuar për të. Kur bini dakord për një program të tillë, duhet të studioni kontratën në detaje në mënyrë që të mos paguani më shumë interes shtesë.

Çfarë është një overdraft në një bankë?

Shërbimi i mbitërheqjes së bankës, që shpesh ofrohet për personat fizikë dhe juridikë, është një program kreditimi me kushte të veçanta individuale. Karakteristikat e tij janë si më poshtë:

• transferimi i fondeve në llogarinë rrjedhëse të klientit;
• shuma e borxhit shlyhet pavarësisht nga gjendja e parave të gatshme;
• norma e interesit për mbitërheqjen rregullohet nga banka - mund të mungojë, të përllogaritet vetëm në rast të pagesës me vonesë ose të ndryshojë në varësi të gjendjes;
• Një overdraft, si rregull, siguron shuma të vogla për një periudhë minimale - për një periudhë vështirësish të përkohshme financiare.

Çfarë është mbitërheqja e kartës?

Kartat me overdraft janë bërë të përhapura. Në shumicën e rasteve, ato caktohen në llogarinë rrjedhëse të klientit, në të cilën ai merr pagën e tij, ose në një llogari depozite. Si funksionon një overdraft - banka transferon në llogarinë e klientit shumën e specifikuar në kontratë, e cila do të jetë në dispozicion të tij për një periudhë të caktuar.

Në fund të kësaj periudhe, klienti është i detyruar të shlyejë fondet dhe interesin e shpenzuar, në varësi të kushteve të marrëveshjes. Nëse klienti nuk kërkon fonde shtesë, ai nuk mund t'i shpenzojë ato, duke ruajtur kufirin e mbitërheqjes ose të refuzojë një shërbim të tillë. Në të njëjtën kohë, duhet të mbani mend se sa duhet të lini në kartë - ky është një nga disavantazhet e një produkti të tillë bankar.

Çfarë është një mbitërheqje e autorizuar?

Në mënyrë tipike, mbitërheqja e disponueshme llogaritet bazuar në të ardhurat që vijnë në llogarinë rrjedhëse të klientit. Ndonjëherë një shërbim i tillë mund të përfshihet automatikisht në projektin e pagave të klientit. Një certifikatë nga puna mund të shërbejë si të ardhura të konfirmuara. Për të aplikuar për një mbitërheqje, mund të kërkohen informacione shtesë:

• disponueshmëria e regjistrimit të përhershëm;
• konfirmimin e përvojës së punës;
• nuk ka borxh për kredi të tjera.

Kufiri i mbitërheqjes - çfarë është?

Në të gjitha rastet, dhënia e një mbitërheqjeje shoqërohet me një kufizim në limitin e fondeve të përdorura. Kufiri është shuma që mund të përdoret nga klienti për qëllime personale dhe duhet të kthehet brenda një periudhe të caktuar. Në shumicën e rasteve, ajo llogaritet si një përqindje e caktuar e shumës së parave në llogarinë rrjedhëse dhe qarkullimit të tyre. Një kusht shtesë për përdorimin e një mbitërheqjeje të disponueshme mund të jetë një ulje e kufirit gjatë tërheqjes së parave dhe një rritje në të kur rimbushni llogarinë.

Si ndryshon një overdraft nga një kredi?

Pavarësisht nga një funksion - emetimi i fondeve për përdorimin e klientëve dhe kthimi i tyre i mëvonshëm me ose pa interes, ka ende një ndryshim midis një overdraft dhe një kredie. Mund të dallohen tiparet dalluese të mëposhtme:

1. Si rregull, një kredi siguron fonde me një normë interesi fikse të specifikuar në marrëveshje, dhe një mbitërheqje - pa të në rast të shlyerjes në kohë të parave. Nëse pagesa e mbitërheqjes është e vonuar, atëherë interesi për të mund të jetë shumë më i lartë se mbipagesa në linjën e kredisë.
2. Një overdraft, si rregull, nuk kërkon dëshmi të të ardhurave, por gjithashtu siguron një shumë shumë më të vogël për përdorim sesa një kredi.
3. Shuma e kredisë varet nga aftësia paguese e klientit, dhe shuma e mbitërheqjes varet nga paga që vjen në një llogari specifike ose shuma e qarkullimit të parave në të.

Pse overdrafti është i rrezikshëm për individët?

Duke pasur akses në një shumë të caktuar parash, një person mund të harrojë shlyerjen e borxhit ndaj bankës. Ky quhet një mbitërheqje teknike - borxh kur paguani fonde. Në shumicën e rasteve, shfaqet kur kufiri i disponueshëm sipas një marrëveshjeje mbitërheqjeje është mbitërhequr. Në këtë situatë, përveç mbipagesës kryesore sipas kontratës, mund të paguhet edhe interesi për vonesë, që është disa herë më shumë se shuma e shpenzuar.

Ka raste kur një klient tërheq aksidentalisht një shumë më të madhe se zakonisht nga llogaria e tij, e cila përfshin fondet e siguruara nga banka. Si rezultat i veprimeve të tilla, është e mundur të futeni në telashe dhe të paguani një shumë shtesë. Ndonjëherë, kur lëshohet një kartë e re, me të lidhet automatikisht një shërbim overdraft dhe nëse klienti nuk e di për të, ai mund të paguajë një shumë të konsiderueshme interesi. Prandaj, është e rëndësishme të kontrolloni të gjitha shërbimet e caktuara në një kartë bankare. Marrja e një overdrafti dhe harrimi i kërkesës për të mbajtur një kufi në llogari është një rrezik i madh për klientin.

Si të aktivizoni një mbitërheqje?

Duke kuptuar thelbin e një mbitërheqjeje, klienti vendos nëse i duhet një program i tillë apo jo. Nëse përgjigja është pozitive, duhet të kontaktoni degën e bankës për të lidhur një marrëveshje. Procedura për lidhjen e një mbitërheqjeje mund të ndryshojë për secilën bankë. Në disa raste lidhet automatikisht. Kufiri i disponueshëm llogaritet në mënyrë të ngjashme - në varësi të të ardhurave mujore dhe qarkullimit të fondeve në llogari.

Në shumicën e rasteve, mjafton vetëm një dokument identifikimi, por klienti mund të kërkojë disa dokumente:

• certifikata pune;
• dëshmi e të ardhurave;
• pasqyrat e llogarisë.

Si të çaktivizoni mbitërheqjen?

Nëse nuk ka nevojë, shërbimi i mbitërheqjes mund të çaktivizohet. Për ta bërë këtë, duhet të kontaktoni bankën për të përfunduar kontratën. Një nga kushtet për një veprim të tillë do të jetë mungesa e borxhit sipas këtij programi. Institucione të ndryshme financiare kanë kushte të ndryshme për ofrimin e një produkti të tillë financiar. Ato duhet të specifikohen në kontratë. Nëse ekziston një kusht që është e pamundur të çaktivizoni mbitërheqjen, atëherë kur nënshkruani marrëveshjen, mund të specifikoni një kufi zero për sigurimin e fondeve.

Pavarësisht se çfarë zgjedh klienti - një program kredie apo mbitërheqje, duhet të merret parasysh që të dy produktet bankare shoqërohen me barrë financiare. Interesi për përdorimin e fondeve bankare dhe kushtet për akumulimin e tyre mund të ndryshojnë, prandaj, pavarësisht sa joshëse mund të jetë oferta, është e rëndësishme të mbani mend se çfarë është një mbitërheqje dhe me cilat rreziqe financiare mund të shoqërohet.

Sot, disa lloje të mbitërheqjeve janë të njohura për personat juridikë dhe individët.

Pothuajse çdo bankë po përgatitet t'u ofrojë klientëve të saj mundësinë për të kënaqur nevojat e tyre afatshkurtra për një shumë të caktuar parash.

Për shembull, ju duhen vetëm disa qindra rubla për të paguar shërbime ose mallra. Me një kartë bankare, ju paguani shpejt dhe më vonë i rimbursoni institucionit financiar shumën me interes.

Llojet më të njohura të mbitërheqjes janë:

1. Paga– një kredi bashkëngjitur kartës së pagës së klientit;
2. standard (klasik)– kreditimi për aktivitetet e tij kryesore;
3. përpara– njoftimi i bankës për ndërprerje në qarkullimin e fondeve;
4. teknike- aftësia për të kapërcyer vështirësitë e përkohshme në sigurimin e një llogaritjeje të rimbushjes së pritshme të llogarisë;
5. për grumbullim– grumbullimi i të ardhurave në sasi të mëdha (mbi 75% e xhiros së kredisë).

Për të shlyer çdo lloj kredie, llogaritet çdo shumë parash që është kredituar në llogarinë rrjedhëse të huamarrësit. Interesi i tërhequr është zakonisht mjaft i lartë, por vendoset e ashtuquajtura "periudha e hirit" gjatë së cilës interesi nuk mblidhet.

Opsioni klasik i kreditimit i ofrohet klientit brenda kufirit të paracaktuar në marrëveshjen për ekzekutimin e urdhërpagesave, si dhe pagesën e shpenzimeve.

Kushtet e marrjes:

• Përvojë pune në një lloj aktiviteti kryesor për të paktën një vit;
• Klienti i mundshëm ka përdorur shërbimet e një institucioni financiar për shlyerje dhe shërbime cash për gjashtë muajt e fundit dhe gjithashtu ka zero xhiro në llogari;
• marrja minimale e fondeve në llogari duhet të jetë të paktën tre herë në javë, që është dymbëdhjetë fatura në muaj;
• huamarrësi nuk duhet të ketë asnjë urdhër ose pretendim të papaguar në llogarinë rrjedhëse.

Kufiri:

Kufiri në këtë rast llogaritet duke përdorur formulën L = T / 2. Sipas formulës, L është kufiri i mbitërheqjes dhe T është qarkullimi minimal mujor i kredisë në llogarinë tuaj rrjedhëse të huamarrësit.

Në këtë rast, xhiroja minimale e cunguar e kredisë për një muaj llogaritet në mënyrë të veçantë. Pra, gjatë tre muajve të fundit, nga çdo qarkullim kredie për një muaj llogariten 3 arkëtime maksimale.

Fondet e marra nga kreditë nuk merren parasysh. Nga të gjitha xhirot e cunguara, banka ka të drejtë të zgjedhë muajin me xhiron minimale; përdoret më tej në të gjitha llogaritjet kryesore si bazë.

Norma e interesit: Norma mesatare e interesit në këtë rast është 14.5% në vit.

Kjo është një nga llojet e kredive që i bashkëngjiten kartës së pagës, prej nga vjen emri i saj. Shuma e dakorduar e mbishpenzimeve mund të përdoret për çdo nevojë dhe nuk ka nevojë të dorëzohen dokumente që tregojnë qëllimin e shpenzimeve.

Norma e interesit llogaritet për fondet e shpenzuara realisht dhe ekskluzivisht për ditët e përdorimit të kredisë.

Një nga disavantazhet kryesore të një kredie të tillë është shuma e vogël (jo më shumë se 1-2 paga). Një tjetër pengesë është periudha e shkurtër e rimbursimit (brenda tre muajve).

Është më mirë të arkëtoni fondet në ATM të institucionit shërbimet e të cilit keni përdorur, atëherë çeku do të tregojë pagën aktuale dhe shumën e kredisë që mund të përballoni.

Avantazhi është se ju mund të përdorni para dhe pa para në çdo kohë të ditës. Mbipagesa zvogëlohet për faktin se ju e përdorni shërbimin jo për një vit të tërë, por vetëm për tre muaj.

Kushtet e marrjes:

• Huamarrësi është klient i rregullt i bankës me një kartë pagash që është lëshuar në një nga degët;
• punëdhënësi transferon rregullisht para në kartën e pagës;
• shuma përcaktohet vetëm në bazë të pagës suaj;
• norma e interesit do të jetë më e lartë se ajo e huasë së synuar;
• do të paguhet interesi për shumën e përdorur dhe nuk duhet të tërhiqni të gjithë shumën, por vetëm aq sa ju nevojitet;
• Interesi do të zbritet vetëm për periudhën aktuale të përdorimit.

Kufiri: jo më shumë se 1-2 paga mujore të huamarrësit.

Norma e interesit: Norma mesatare e interesit në këtë rast është 15%-20% në vit.

Kjo lloj kredie jepet për ata huamarrës që përdorin të ardhurat për 75% të xhiros së kredisë. Të ardhurat e tilla mund të depozitohen në llogari.

Afati i kontratës zgjat 1 vit, por sipas dëshirës mund të zgjatet. Periudha e vlefshmërisë së këstit nuk është më shumë se 30 ditë.

Kushtet e marrjes:

• Periudha e aktivitetit të huamarrësit është të paktën një vit kalendarik;
• klienti ka fatura të rregullta dhe uniforme në të gjitha llogaritë rrjedhëse;
• kërkohen garanci nga pronarët e bizneseve, pjesa totale e të cilave nuk është më shumë se 50%;
• prania e dy klientëve të rregullt.

Kufiri:

Shuma e kufirit në këtë rast varet drejtpërdrejt nga madhësia e xhiros së huamarrësit, numri i debitorëve të tij, aktiviteti i marrjes së pagesave, si dhe modifikimet e produktit. Sot, shuma maksimale që çdo bankë ruse mund të ofrojë është 50,000,000 rubla.

Kufiri llogaritet duke përdorur formulën L = I / 1.5. Sipas formulës, L është kufiri, dhe I është vëllimi minimal i të ardhurave mujore të klientit.

Duke llogaritur shumën minimale të shumës së arkëtuar, banka tërheq 3 depozitat më të mëdha në para gjatë tre muajve të fundit të arkëtimeve të parave në llogarinë e klientit. Nga të tre llogaritjet, zgjidhet opsioni më i vogël.

Norma e interesit: Norma mesatare e interesit në këtë rast është 14.5% në vit, dhe komisioni për hapjen e një kufiri është 1%.

Kjo është një kredi që i jepet një klienti pa një analizë paraprake të gjendjes së tij financiare. Ai llogaritet duke shumëzuar koeficientin (0,95) me numrin e fondeve të marra në llogarinë rrjedhëse të klientit gjatë tre ditëve të fundit. Pas datës së skadencës mbyllet.

Kushtet e marrjes:

• Dhënia e certifikatave nga banka në të cilën klienti ka llogari;
• konfirmimin e qarkullimit të kredisë për gjashtë muajt e fundit;
• konfirmim se huamarrësi nuk ka borxhe për kredi nga institucionet e tjera financiare.

Huamarrësi gjithashtu paraqet një kërkesë për një mbitërheqje, e cila përshkruan operacionin që po kryhet për të lehtësuar marrjen e fondeve në llogarinë rrjedhëse (tregohet data e marrjes së fondeve).

Gjithashtu, bashkëngjiten kopje të urdhërpagesave, marrëveshjeve dhe dokumenteve, të cilat konfirmojnë marrjen e fondeve të specifikuara në aplikacion.

Kufiri:

Kufiri llogaritet duke përdorur formulën L = I / 1.5. Sipas kësaj formule, L është kufiri, dhe I është vëllimi minimal i të ardhurave mujore të klientit.

Norma e interesit: Norma mesatare e interesit në këtë rast është 15% në vit.

Përveç gjithë kësaj, mbitërheqja teknike ka një sërë veçorish.

Midis tyre janë shlyerja automatike e borxhit në shumën e bilancit të kredisë së huamarrësit në ditën e shlyerjes; detyrimi i klientit për të shlyer plotësisht të gjitha borxhet të paktën një herë në muaj duke kredituar fonde në llogari; I gjithë interesi përllogaritet në shumën e borxhit, që do të thotë se me akumulimin e rregullt të fondeve, huamarrësi mund të kursejë në kostot e interesit.

Vlen të theksohet se gjatë periudhës së huadhënies lindin vështirësi për shkak të rregullimit jo të duhur të flukseve monetare sipas datave dhe shumave. Një arsye tjetër e problemeve është mungesa e përvojës së nevojshme në përqendrimin e të gjitha mjeteve në një llogari për shlyerjen e borxhit.

Në rast të mosrespektimit të kushteve të marrëveshjes, limiti i kredisë revokohet plotësisht dhe klientit i vendosen gjoba shtesë.

Një kredi e tillë i jepet vetëm atij klienti të bankës, i cili tashmë ka dëshmuar se përmbush pa diskutim të gjitha kërkesat e institucionit financiar. Për ta tërhequr atë në shërbimet e shlyerjes, klientit i ofrohet një kredi.

Kushtet e marrjes:

Kur shqyrtohet një aplikim për fonde, kërkesat shtesë mund të ndryshojnë në varësi të bankës. Në përgjithësi. Ato mbeten pothuajse të njëjta:

• Të ketë të paktën një vit përvojë pune në një lloj aktiviteti kryesor;
• përdorimi i shërbimeve të një institucioni financiar për shlyerje dhe shërbime në para gjatë gjashtë muajve të fundit;
• numri minimal i fondeve të marra në llogarinë rrjedhëse është të paktën 12 herë në muaj (3 herë në javë);
• qarkullim i llogarisë jo zero;
• nuk ka porosi/kërkesa të papaguara në llogarinë rrjedhëse.

Kufiri:

Kufiri llogaritet në këtë rast duke përdorur formulën L = T (a)/3. Bazuar në formulën, L është kufiri dhe T(a) është xhiroja minimale e cunguar e kredisë për muajin në llogarinë e huamarrësit minus të gjitha pagesat për të shlyer borxhet e kredisë dhe për të paguar interesin për bankat kreditore.

Minimumi i mbitërheqjes llogaritet në bazë të llogarisë së qarkullimit të kredisë. Punonjësit e bankës po tërheqin depozitat më të mëdha në llogari gjatë tre muajve të fundit. Por, në këtë rast, fondet e transferuara në llogari nga llogaritë në institucione të tjera financiare nuk përdoren.

Më pas zgjidhet një muaj me qarkullim minimal dhe tërhiqen pagesat për borxhin e kredisë, si dhe pagesat e interesit, si në një overdraft standard. Puna e mëvonshme me klientin konsiderohet pas një periudhe prej 30 ditësh (1 muaj).

Norma e interesit: Norma mesatare e interesit në këtë rast është 15.5% në vit.

Me rastin e lidhjes së një marrëveshjeje me klientët për lëshimin e kartave për ta, ata tashmë llogaritin paraprakisht mundësitë për lidhjen e një marrëveshjeje overdraft në të ardhmen. Atyre u ofrohet marrja e përsëritur e një kredie brenda kufirit që ishte rënë dakord paraprakisht. Le ta pranojmë, për shumë huamarrës, si dhe për institucionet financiare, kjo është një marrëveshje e dobishme.

Shikoni ofertat bankare

Karta e kthimit të parave në Rosbank

Aplikoni për një kartë

Më shumë rreth hartës

• Cashback deri në 7% - në kategoritë e zgjedhura;
• Cashback 1% - për të gjitha blerjet;
• Bonuse, zbritje në mallra dhe shërbime nga VISA;
• Internet banking – falas;
• Mobile banking – falas;
• Deri në 4 monedha të ndryshme në 1 kartë.

Kartë nga PromsvyazBank

Aplikoni për një kartë

Më shumë rreth hartës

• Deri në 5% kthim parash;
• Tërheqja e parave pa komision në ATM-të partnere;
• Mirëmbajtja e kartës është falas;
• Internet banking – falas;
• Mobile banking është falas.

Kartë nga Banka e Kreditit në shtëpi

Shumë terma financiarë na vijnë nga gjuha angleze dhe për këtë arsye duken të pakuptueshme dhe komplekse. Sidoqoftë, nëse thelloheni në temë të paktën pak, gjithçka do të bëhet e qartë.

Të dish se çfarë është një overdraft në një bankë është e dobishme jo vetëm për studentët dhe profesionistët - çdo person që është i lidhur ndryshe me bankat ose ka të paktën një kartë plastike duhet të dijë për të.

Kjo është e nevojshme në mënyrë që të jeni në gjendje të menaxhoni më mirë financat tuaja dhe të mos futeni në një situatë të pakëndshme kur duhet të paguani një gjobë për një mbitërheqje të paautorizuar.

Cfare eshte

"Overdraft" në përkthim do të thotë "kreditim që tejkalon gjendjen e llogarisë".

Me fjalë të tjera, overdraft do të thotë sigurimi i fondeve nga banka kur klienti nuk ka fonde në dispozicion.

Një shembull i një mbitërheqjeje mund të konsiderohet në rastin e një karte të thjeshtë plastike. Në ditët e sotme, pothuajse të gjithë kanë një kartë debiti personale plastike, në të cilën kreditohen paga, bursa, pensione etj. Në të njëjtën kohë, një mbitërheqje mund të hapet për disa karta.

Ndonjëherë për këtë paraqitet një aplikim i veçantë nga mbajtësi i kartës, por shpesh vetë bankat e imponojnë këtë shërbim, duke lëshuar karta brenda të ashtuquajturave. “projekte pagash”. Prandaj, ndonjëherë mbajtësit as që e dinë se kanë mundësi të marrin hua mbi gjendjen e llogarisë.

Një mbitërheqje e hapur do të thotë që kur fondet tuaja personale në kartë mbarojnë, debitimet e mëvonshme do të bëhen nga fondet e bankës, d.m.th. do të ndodhë një mbitërheqje.

Megjithatë, në këtë rast, atyre do t'u ngarkohet kamatë. Si rregull, kjo situatë nuk është shumë e rrezikshme, pasi supozohet se fondet do të merren në llogari në të ardhmen e afërt - nga punëdhënësi, shteti ose nga burime të tjera. Dhe një pjesë e këtyre fondeve do të shkojnë për shlyerjen e kësaj kredie.

Sidoqoftë, nëse keni arritur të merrni një shumë të konsiderueshme përmes një mbitërheqjeje (brenda kufirit), dhe për ndonjë arsye paratë nuk kanë mbërritur, atëherë mund të shfaqen probleme serioze. Sidomos nëse nuk dini për këtë situatë.

Shpesh deklaratat e ATM-ve nuk i ndajnë fondet tuaja nga fondet e huazuara, kështu që është e lehtë të ngatërrohesh në këtë situatë.

Si të mbani gjurmët e financave tuaja?

Para së gjithash, duhet të dini saktësisht se sa para merrni dhe kur. Për të parë gjendjen tuaj, duhet të përdorni ATM-të e bankës emetuese (d.m.th., institucionit të kreditit që ka lëshuar kartën).

Së fundi, nëse nuk dëshironi ta kontrolloni këtë proces dhe nuk dëshironi të merrni ndonjëherë debitime shtesë nga llogaria juaj, atëherë mënyra më e lehtë është të refuzoni këtë shërbim.

Çdo mbajtës i kartës ka të drejtë të refuzojë një mbitërheqje duke shkruar një kërkesë përkatëse në bankë.

Llojet e saj

Ekzistojnë disa lloje të klasifikimeve të tij. Para së gjithash, ka një mbitërheqje për personat juridikë dhe për individët.

Në paragrafin e mëparshëm kemi ekzaminuar situatën me individët. Tani le të hedhim një vështrim më të afërt në ofrimin e një mbitërheqjeje për personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë.

Kjo lloj kredie është mjaft e dobishme për bizneset e vogla për arsyet e mëposhtme::

• nuk ka nevojë që klienti të lidhë një marrëveshje shtesë me bankën për sigurimin e fondeve (në përputhje me rrethanat, përshpejtimi i procesit të marrjes së një kredie);
• nuk ka nevojë të lidhni një marrëveshje kredie (marrëdhëniet e kredisë ndërmjet huadhënësit dhe huamarrësit në këtë rast rregullohen nga një marrëveshje standarde për shlyerjen dhe shërbimet e parave të gatshme. Marrëveshja e huasë në vetvete është, pra, vetëm një shtesë e saj);
• mundësia për të mos paguar më shumë për fondet e dhëna (nëse nuk ka nevojë të përdorni të gjithë kufirin, klienti nuk ndëshkohet në asnjë mënyrë).

Video - një mundësi për personat juridikë në marrjen e kapitalit qarkullues afatshkurtër nga banka:

Gjithashtu ndodh edhe overdraft i autorizuar Dhe i paautorizuar. Është e rëndësishme që çdo huamarrës ose mbajtës i kartës plastike të kuptojë këto koncepte.

Në rastin e parë, kjo situatë quhet edhe mbitërheqje e lejuar. Klienti, si rregull, është i vetëdijshëm për situatën aktuale.

Lloji i dytë (i paautorizuar) është i rrezikshëm sepse mbajtësi i kartës nuk ka asnjë ide për shfaqjen e kësaj situate. Le të kuptojmë kur kjo është e mundur:

• kur tërhiqni të gjitha fondet nga karta juaj nga një ATM e palës së tretë. Ky i fundit, sipas tarifave të tij, mund të shlyejë një komision dhe karta do të mbitërhiqet;
• kur paguani për një blerje online në një monedhë të huaj. Kjo situatë mund të lindë për shkak të ndryshimeve në kursin e këmbimit;
• kur banka heq para për ndonjë shërbim (për shembull, njoftime SMS), dhe ju keni harruar të lini fonde për të, d.m.th. thjesht nuk ka fonde të mjaftueshme në kartë për të paguar këto shërbime;
• dështimi teknik në dyqan kur paguani për një blerje / debitim të dyfishtë ose të gabuar të fondeve. Pas hetimit, paratë do të kthehen në llogarinë tuaj, por nuk ka gjasa që dikush t'ju rimbursojë shumën e komisionit.

Kështu, kur ndodh një mbitërheqje e paautorizuar, rezulton një bilanc negativ. Megjithatë, nuk është marrë leje nga banka për të marrë fonde.

Le të dallojmë dy lloje të mbitërheqjes së paautorizuar:

• parashikuar (kjo situatë është e specifikuar në kontratë);
• të paparashikuara (kjo mundësi nuk parashikohet në kontratë) .

Ne listojmë lloje të tjera të mbitërheqjes:

• standard;
• përpara;
• për grumbullim;
• teknike.

Kushtet për marrjen

Për të marrë një overdraft, një individ duhet të shkruajë një kërkesë përkatëse në bankë. Meqenëse, si rregull, një shërbim i tillë është i disponueshëm për një kartë pagash, banka nuk kërkon dëshmi të të ardhurave në këtë rast, pasi ajo tashmë e ka këtë informacion.

Me personat juridikë gjithçka është pak më e ndërlikuar. Në këtë situatë Banka vendos kërkesa strikte ndaj huamarrësit, ndër të cilat:

• përvoja minimale e punës në këtë lloj aktiviteti biznesi duhet të jetë një vit;
• "afati i qëndrimit" si klient banke - të paktën gjashtë muaj;
• prania e qarkullimit jo zero në llogari;
• marrja e fondeve në llogari të paktën tre herë në javë;
• mungesa e skedarëve të llogarisë.

Një shembull i llogaritjes së tarifave për një shërbim të tillë

Për të llogaritur tarifat e mbitërheqjes, duhet të dini kushtet e mëposhtme:

• periudha aktuale e përdorimit të fondeve brenda kufirit;
• shuma e borxhit;
• norma e mbitërheqjes;
• numri i ditëve në një vit.

Në rastin kur klienti ka përdorur në mënyrë të përsëritur fonde, d.m.th. herën e parë - për shumën X, herën e dytë - për shumën Y (derisa të shlyhet overdrafti), interesi do të llogaritet në këtë mënyrë: së pari, interesi për përdorimin e mbitërheqjes do të llogaritet në shumën X. , dhe më pas Y. Shuma e këtyre vlerave do të jetë shuma e interesit nga mbitërheqja.

Le ta shohim këtë situatë duke përdorur një shembull specifik.

Janë dhënë këto kushte: klienti ka përdorur dy herë mbitërheqjen në janar. Për herë të parë - 11.01 për 30,000 rubla. Herën e dytë - 22 janar për shumën prej 45,000 rubla. Klienti, sipas kushteve të marrëveshjes, është i detyruar të shlyejë borxhin e tij në ditën e parë të muajit që pason muajin në të cilin është marrë kredia. Kështu, borxhi duhet të shlyhet më 1 shkurt. Klienti paguan bankën më 1 shkurt. Tani le të llogarisim periudhën e faturimit. Do të jetë 22 ditë (nga 11.01 deri në 01.02). Të dyja datat janë përfshirë në llogaritje. Kredia është marrë me 15% në vit.

Ne përdorim formulën e mëposhtme të llogaritjes:

Interesi i përllogaritur = (norma e interesit (viti)/100/numri i ditëve në një vit*afati i përdorimit të kredisë)*shuma e borxhit.

Për sigurimin e parë të fondeve në periudhën (nga 11 janari deri më 22 janar), banka do të ngarkojë interesin sipas formulës së mëposhtme: (15/100/366*12)*30,000=147,54 rubla.

Për sigurimin e përsëritur të fondeve (nga 22 janari deri më 1 shkurt), interesi do të përllogaritet si më poshtë: (15/100/366*11)*75,000=338,11 rubla.

Duke shtuar dy rezultatet, marrim se shuma totale e interesit do të jetë 485,65 (rubla).

Kështu, termi "overdraft" duket të jetë shumë më kompleks se sa është në të vërtetë.

konkluzionet

Overdrafti, ose huadhënia mbi gjendjen e llogarisë, është një shërbim modern i bankave të nivelit të dytë, i cili mund të përdoret si nga personat fizikë ashtu edhe nga ata juridikë. Megjithatë, të dy (sidomos individët) duhet të dinë specifikat e dhënies së kësaj kredie në mënyrë që të mos gjenden në një situatë të pakëndshme.

Video - në cilat raste është e dobishme për biznesin:

Rusët tani dinë shumë për kreditë. Por fjala jashtë shtetit "overdraft" (e njohur edhe si mbishpenzim) nuk është e njohur për të gjithë. Çfarë është ky produkt kredie dhe kujt i disponohet? Le të përpiqemi të flasim për këtë me fjalë të thjeshta.

Overdraft - çfarë është?

Overdrafti është një lloj huadhënieje afatshkurtër që ju lejon të shpenzoni më shumë para sesa në llogarinë tuaj. Për shembull, në një dyqan nuk keni para të mjaftueshme për të paguar blerjen tuaj të dëshiruar. Më pas banka do t'ju shtojë automatikisht paratë që mungojnë, duke ju lejuar të krijoni një bilanc negativ të llogarisë. Në fakt, kjo është një linjë kredie rrotulluese për qytetarët - paratë mund të huazohen një numër të pakufizuar herë dhe në çdo shumë, thjesht nuk mund të tejkaloni kufirin e vendosur.

Megjithatë, jo të gjithë mund të përfitojnë nga një kufi i tillë dhe jo gjithmonë. Është e rëndësishme që ky shërbim të jetë i lidhur me kartën tuaj bankare. Për më tepër, nuk ka fare rëndësi se çfarë lloj karte është - debiti apo krediti; mbitërheqjet mund të vendosen në çdo kartë. Gjëja kryesore është që faturat për të duhet të jenë periodike.

Dallimi kryesor midis një overdraft dhe një kredie të zakonshme konsumatore është se sapo të keni një borxh (mbishpenzim në kartë), çdo shumë e kredituar në llogarinë tuaj do të përdoret për të shlyer këtë borxh. Në një kredi të rregullt konsumatore, ju paguani një këst mujor fiks sipas orarit të shlyerjes.

Kreditimi me mbitërheqje është i disponueshëm jo vetëm për qytetarët, por edhe për personat juridikë. Këtu vendosen kufijtë në lidhje me shpenzimin e fondeve që kalojnë përmes llogarisë rrjedhëse të klientit. Për të regjistruar shërbimin, përveç Marrëveshjes së Llogarisë Bankare duhet të lidhet një marrëveshje shtesë.

Overdrafti është një lloj kredie jo e synuar, e cila është shumë e rrallë në kreditimin e personave juridikë. Me kreditimin standard, ato janë të kufizuara në drejtimet e shpenzimeve dhe mund të shpenzojnë fonde vetëm aty ku është rënë dakord me rastin e dhënies së kredisë. Për më tepër, shumë produkte të kredisë kërkojnë sigurimin e një raporti mbi përdorimin e synuar të fondeve të kredisë. Këtu e gjithë kjo është e parëndësishme.

Llojet e mbitërheqjeve

Ekzistojnë 2 lloje të mbitërheqjes:

1. Lejohet. Kjo është e njëjta kredi për të cilën keni aplikuar me mirëbesim dhe banka ka miratuar limitin e kërkuar. Në këtë rast, ju po përdorni paratë e të tjerëve në baza plotësisht ligjore.

2. E paautorizuar, e cila shpesh quhet edhe teknike. Një mbishpenzim i tillë ndodh pa miratim nga banka për shkak të veçorive të funksionimit të sistemeve të pagesave:

• ndryshimet në kurset e këmbimit - pasi të keni paguar në euro me një kartë rubla, pas disa ditësh mund të shkoni në një "minus" të paautorizuar për shkak të rritjes së kursit të këmbimit;
• transaksione të pakonfirmuara - kur bëni një blerje, përqendroheni në bilancin e mbitërheqjes falas në kartë, dhe më vonë fondet debitohen për një transaksion të miratuar më parë;
• gabime teknike të bankës - për shembull, debitim i dyfishtë nga karta (nëse gjendja në llogarinë e kartës është më e vogël se shuma e debitit të përsëritur, ndodh një mbitërheqje) ose kreditim i gabuar i parave në llogari. Në rastin e fundit, kthimi i shumës së gabuar do të çojë gjithashtu në mbishpenzim nëse gjendja në kartë ishte më e vogël se rimbursimi.

Mbitërheqjet teknike ndodhin rrallë, por ato duhet të mbahen parasysh. Mbajtësi i kartës duhet të dijë se cili është gjendja e tij në llogarinë e tij përpara se të përdorë kartën për të bërë një blerje ose tërheqje parash. Në disa raste, pasqyra mund të përfshijë kufirin e disponueshëm të kredisë si bilanc, d.m.th. overdraft, hyrja në të cilën mund të çojë në pasoja të pakëndshme: borxhi i vonuar ndaj bankës.

Për personat juridikë, gradimi do të jetë paksa i ndryshëm. Këtu nuk mund të lindin kufij të tepërt për arsye teknike, të gjitha duhet të miratohen nga banka dhe të dokumentohen.

Ekzistojnë gjithashtu 2 lloje të mbitërheqjeve:

1. I pasiguruar - ky lloj kreditimi nuk kërkon kolateral. "Over" të tilla lëshohen më shpesh, por për një periudhë jo më shumë se një vit;

2. I siguruar. Këtu afati i kredisë është pak më i gjatë - deri në dy vjet, por kushtet janë të ndryshme. Në këtë rast, mundësia e mbishpenzimit në llogari mbështetet nga një peng i pasurisë ose detyrimet e garancisë nga palët e treta.

Bankat marrin si kolateral pasuri të paluajtshme, letra me vlerë, mallra në qarkullim, të drejta mbi të arkëtueshmet, garanci bankare etj.

Kushtet për sigurimin e kredisë për mbajtësit e kartave plastike

Kushti kryesor për sigurimin e një mbitërheqjeje janë faturat e rregullta në llogarinë e kartës plastike. Ky mund të jetë një pension, pagë, etj. Nuk ka shumë kërkesa për klientin (ato mund të ndryshojnë pak në banka të ndryshme):

• regjistrimi në rajonin ku servisohet karta;
• histori krediti “e patëmetë”;
• punësim të përhershëm.

Për të marrë miratimin e duhur nga banka, duhet të paraqisni një kërkesë për një mbitërheqje dhe të siguroni paketën e nevojshme të dokumenteve, e cila krijohet nga çdo institucion krediti në mënyrë të pavarur. Në thelb, ata kërkojnë një pasaportë dhe çdo dokument tjetër (SNILS, patentë shoferi), një çertifikatë pagash në formën 2-NDFL ose në letrën e bankës. Disa banka lëshojnë një mbitërheqje pa konfirmuar nivelin tuaj të të ardhurave.

Ata e zëvendësuan me lehtësi çertifikatën e pagës me pasqyrën e llogarisë së kartës për periudhën e kërkuar.

Afati i kredisë mund të ndryshojë, por në përgjithësi këto janë kredi deri në një vit. Ju keni mundësinë të përdorni paratë e dhëna për një vit të tërë, por pas kësaj periudhe overdrafti do të duhet të rilëshohet.

Kufiri i shpenzimeve të tepërta është gjithashtu një çështje individuale. Kjo varet, para së gjithash, nga shuma e arkëtimeve në llogari. Gjithashtu, çdo bankë ka shumën e saj maksimale të fondeve të mbitërheqjes, të shprehur në përqindje të shumës së arkëtimeve. Për shembull, Sberbank vendos një kufi që nuk kalon 50% të të ardhurave mesatare mujore, ndërsa në Rosselkhozbank ky maksimum arrin në 150%.

Ndoshta i vetmi disavantazh i një mbitërheqjeje është norma e interesit. Si rregull, ai tejkalon shumë nivelin e interesit për huadhënien konvencionale të konsumatorit dhe fillon me 30% në vit. Por shumë banka këtu gjithashtu akomoduan huamarrësit në gjysmë të rrugës dhe vendosën një periudhë mospagimi për shlyerjen e borxhit. Pra, nëse i ktheni fondet e shpenzuara të tepërta brenda një periudhe rreptësisht të specifikuar (zakonisht nga 30 deri në 60 ditë), atëherë nuk do t'ju ngarkohet fare interes.

Nga ana tjetër, duke pasur parasysh periudhën e shkurtër të kredisë dhe shumat e vogla të borxhit, mbipagesa, edhe duke marrë parasysh normën e lartë të interesit, nuk është aq e lartë. Nëse e shprehni atë në rubla, dhe jo si përqindje. Kjo është arsyeja pse shumë janë mësuar të "përgjojnë" borxhin, ndërsa paguajnë shuma jo aq të rëndësishme.

Ripagimi i pagesave të mbitërheqjes, përkundrazi, është një plus i madh - nuk keni nevojë të shkoni në bankë ose të transferoni fonde me ndihmën e organizatave ndërmjetëse, duke u paguar edhe atyre interes. Kur merret shuma e radhës e pagës (pensioni, etj.), shlyerja bëhet automatikisht. Për më tepër, para së gjithash, paguhet "trupi" i borxhit (d.m.th. vetë mbishpenzimi) dhe vetëm atëherë interesi i përllogaritur, dhe pas gjithë kësaj - gjoba dhe gjoba nëse jeni vonë. Vonesat me këtë lloj kreditimi janë jashtëzakonisht të rralla, sepse shuma e ardhshme e të ardhurave sigurisht që do të mbulojë borxhin, të paktën pjesërisht.

Dallimi midis overdrafteve dhe kreditimit konsumator

Një mbitërheqje është një kredi që është e lehtë për t'u aplikuar, përdorur dhe shlyer. Këtu përfundon ngjashmëria e tij me “konsumin” e zakonshëm dhe fillojnë dallimet e vazhdueshme, të paraqitura në tabelën e mëposhtme.

Overdraft për personat juridikë

Overdrafti për personat juridikë sigurohet me qëllim të rimbushjes së kapitalit qarkullues. Kjo do të thotë, nëse ndërmarrja përkohësisht nuk ka para për të paguar lëndët e para, mallrat, pagesat e taksave, etj. Është një formë preferenciale e kreditimit dhe lëshohet vetëm për huamarrësit me gjendje të mirë financiare.

Pse një mbitërheqje quhet kredi e butë? Kjo është për shkak të thjeshtësisë në gjithçka:

• në shuarje;
• në përdorim;
• në një kohë të shkurtër për shqyrtimin e aplikacionit;
• aftësia për të marrë një kredi pa kolateral.

Në mënyrë që një person juridik të aplikojë për një mbitërheqje, është e nevojshme të hapni një llogari në një bankë specifike dhe të lidhni një marrëveshje për shlyerje dhe shërbime në para. Kredia me mbitërheqje formalizohet nga një marrëveshje shtesë për marrëveshjen e llogarisë bankare.

Kërkesat e mëposhtme i vendosen një huamarrësi të mundshëm:

1. Qarkullim konstant në llogarinë rrjedhëse. Nëse sapo është hapur, do t'ju kërkohet një letër zyrtare që tregon shumat e pritura të fondeve të marra dhe të shpenzuara.

2. Stabiliteti i qarkullimit mujor. Opsioni "Janar - 500 rubla, Shkurt - milion" nuk do të funksionojë në çdo bankë.

3. Mungesa e dosjes nr. 2 për llogarinë rrjedhëse. Ai pasqyron pretendimet e palëve të treta (kërkesat e shërbimit tatimor, etj.).

4. Histori e mirë krediti.

5. Situatë e mirë financiare.

Kufiri i kredisë përcaktohet si përqindje e qarkullimit mesatar mujor të kredisë në llogari. Kjo përqindje vendoset individualisht në çdo bankë. Qarkullimet llogariten për gjashtë muajt e fundit, rrallë për 3 muaj.

Norma e interesit për mbitërheqjet për personat juridikë është më e ulët se për kreditë e synuara. Por krahas tij, banka do të marrë një komision për sigurimin e çdo kësti dhe shërbimin e llogarisë së kredisë.

Afati i kredisë është deri në 2 vjet, dhe kësti i fundit mund të lëshohet jo më vonë se 45 ditë para mbylljes së detyrimeve të kredisë. Këto kushte vendosen gjithashtu individualisht dhe varen nga kushtet e një banke të caktuar. Për kreditë me një shumë relativisht të vogël dhe me afat deri në një vit, kolaterali nuk kërkohet.

Një tipar dallues i kredive në formën e "overdraftit" është kërkesa për të mbajtur një nivel të caktuar të qarkullimit të kredisë në llogari. Kjo do të thotë që huamarrësi duhet të sigurojë marrjen mujore të fondeve në llogarinë rrjedhëse për të gjithë periudhën e kredisë së paku në shumën e përcaktuar nga banka.

Kjo shumë nuk merret "nga askund", por llogaritet duke përdorur një formulë që merr parasysh shumën aktuale të arkëtimeve. Për mospërmbushje të kësaj kërkese, banka ka të drejtë të pezullojë emetimin e këstit të ardhshëm.

Shlyerja e borxhit ndodh në të njëjtën mënyrë si me kartat bankare të individëve. Të gjitha të ardhurat përdoren fillimisht për të shlyer detyrimet e mbitërheqjes dhe çdo tepricë depozitohet në llogari si një bilanc i lirë. Nëse ka para të mjaftueshme në llogarinë rrjedhëse të klientit për të paguar pagesat rrjedhëse, nuk do të sigurohet një këst nën mbitërheqjen.

Çdo kredi duhet të merret me mençuri, dhe mbitërheqja këtu nuk bën përjashtim. Për personat juridikë, një huadhënie e tillë është më shumë shpëtimtare, por për qytetarët e thjeshtë mund t'i çojë ata në një vrimë të vërtetë borxhi. Tërheqja e pakontrolluar e parave nga kartela dhe procedura jashtëzakonisht e lehtë e shlyerjes relakson shumë dhe e zbut vigjilencën. Prandaj, përpara se të përdorni një overdraft, analizoni të gjitha kurthet dhe shmangni rënien në kurthin e kredisë.