Sa do të jetë pagesa mujore e kredisë? Llogaritësi i kredisë me shlyerje të parakohshme në internet. Si të llogarisni interesin vjetor për një hipotekë

Marrja e një kredie nga institucionet financiare është bërë një procedurë mjaft e zakonshme për shumicën e rusëve. Por ende jo çdo huamarrës i mundshëm mund të vlerësojë në mënyrë adekuate të gjithë barrën financiare që ai mban. Prandaj, përqindja e detyrimeve të prapambetura është e madhe, sipas standardeve botërore - mbi 17% e debitorëve kanë vonesa në pagesa që tejkalojnë dy muaj.

Por për të përcaktuar madhësinë aktuale të pagesave mujore, thjesht duhet të merrni një kalkulator dhe të kaloni pak kohë në llogaritjet. Kjo do të bëjë të mundur zbulimin e mbipagesave reale për një ofertë të caktuar bankare. Sidoqoftë, jo shumë rusë dinë të llogarisin saktë interesin bankar për një kredi.

Nga pikëpamja financiare, një kredi bankare ndahet në tre pjesë kryesore:

Trupi i shumës së kredisë.
Tarifa e komisionit.
Norma e interesit.

Të gjithë e dinë se huamarrja e parave nga një bankë nuk është aspak e njëjtë me huamarrjen e një shume të caktuar nga një i afërm ose fqinj "para ditës së pagesës". Bankat quhen organizata tregtare sepse ato kërkojnë "shpërblim" për shërbimet e tyre në formën e komisioneve dhe interesit. Në këtë kuptim, paraja vepron si një mall që i sjell fitim pronarit të saj si rezultat i qarkullimit të saj.

Termi "trupi i shumës së kredisë" i referohet madhësisë së vetë kredisë, të cilën klienti e ka marrë në dorë. Në këtë shumë llogariten komisionet dhe interesi, ndërsa në rast vonese - gjobat.

Shembull. Huamarrësi ka marrë një kredi prej 20 mijë lekësh në 1 janar. Një muaj më vonë, sipas orarit të pagesave, ai bëri një pagesë prej 2 mijë lekësh. Nga këto, 1.5 mijë shkuan për të shlyer shumën e principalit, dhe 500 rubla - për shërbimin e interesit. Prandaj, deri më 1 shkurt shuma ishte 18.5 mijë, dhe interesi për muajin e ardhshëm do të përllogaritet për këtë shumë. Komisioni është një pjesë e pagesave të bëra në favor të një organizate bankare përveç interesit të përllogaritur.

Në këtë rast, përdoren dy lloje tarifash:

Për të gjithë shumën që huamarrësi ka marrë hua fillimisht.
Për pjesën e mbetur të kredisë.

Në shifra, diferenca financiare është si më poshtë. Një shumë fikse komisioni prej gjysmë për qind për një kredi prej 20 mijë në këtë rast do të jetë 100 rubla: 20,000 x 0,5% = 100. Nëse tarifa e komisionit ngarkohet në gjendjen e trupit të kredisë, atëherë madhësia e tij do të ulet çdo muaj. Sigurisht, me kusht që huamarrësi të shlyejë borxhin e tij bankar në kohë. Komisionet llogariten në ditën e fundit të punës të muajit aktual.

Kohët e fundit, një sërë bankash, në luftën për klientët, kanë reduktuar, madje eliminuar plotësisht komisionet. Në këtë rast, e vetmja mbipagesë për një huamarrës të përpiktë do të jetë norma e interesit. Ndryshe nga komisionet, interesi llogaritet gjithmonë në gjendjen e borxhit. Prandaj, sa më shpejt që debitori të paguajë borxhin kryesor, aq më pak mbipagesa duhet të bëjë.

Struktura të ndryshme tregtare ofrojnë norma të ndryshme - nga 12% në vit për bankat e mëdha federale (Sberbank, VTB, Rosselkhozbank) në 2 dhe madje 3% në ditë për organizatat mikrofinanciare. Llogaritja në këtë rast kryhet si më poshtë. Le të themi se një klient ka marrë një kredi prej 20 mijë me 15% në vit. Rrjedhimisht, në muajin e parë mbipagesa e tij do të jetë 246 rubla (20,000 rubla x (15%: 12 muaj)).

Megjithatë, shembulli i dhënë është një formulë standarde ose mesatare për llogaritjen e interesit vjetor për një kredi. Në fakt, mund të ketë disa opsione pagese.

Mënyra më e zakonshme e shlyerjes së një kredie bankare që përdoret sot nga institucionet e kreditit është pagesa e anuitetit. Kjo metodë përfshin shlyerjen e borxhit në pjesë të barabarta, të ndara gjatë gjithë afatit të marrëveshjes së kredisë. Për më tepër, fillimisht pjesa më e madhe e strukturës së pagesave përbëhet nga komisione dhe interesa. Nga mesi i periudhës së pagesës, ato krahasohen, dhe në fazën përfundimtare organi i borxhit tashmë është shlyer.

Me metodën e pagesës së anuitetit, madhësia e borxhit kryesor praktikisht nuk zvogëlohet gjatë gjysmës së parë të periudhës së huadhënies. Kjo situatë është shumë e dobishme për bankën: nëse klienti vendos papritur të shlyejë kredinë para kohe, atëherë edhe në fund të kontratës, shuma e borxhit kryesor do të jetë shumë e rëndësishme. Dhe interesi i paguar paraprakisht, për të gjithë periudhën e pagesës, në këtë rast mbetet në bankë.

Pagesa e pensionit llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme, mjaft komplekse:
MP = TK x (P + (P: (1+P) x (D – 1)),
Ku MP është pagesa mujore; TK – organi i kredisë, P – norma e interesit në bazë të një muaji; D – kohëzgjatja e afatit të kredisë.

Ju mund të llogaritni se cila pjesë e pagesave shkon për shlyerjen e borxhit dhe cila pjesë shkon për shlyerjen e interesit të përllogaritur, si më poshtë:
PM = TK x Fq: 12,
Ku PM është interesi i përllogaritur për muajin; TK – organi i mbetur i kredisë në një kohë të caktuar; Fq – norma vjetore e interesit. Më pas, për të zbuluar se cila pjesë e pagesave shkon për të shlyer borxhin (Pt), ne heqim interesin mujor (Pm) nga pagesa totale mujore (MP):
E premte = deputet – PM.

Për qartësi, le të japim një shembull. Shuma e kredisë është 10 mijë, norma e interesit është 15% në vit, afati i marrëveshjes së kredisë është 12 muaj. Kjo do të thotë, norma mujore e interesit do të jetë e barabartë me 15%: 12 muaj: 100 = 0.0125. Ne zëvendësojmë vlerat e disponueshme në formulën e pagesës së pensionit:
10,000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125) x (12 – 1) = 1,483 rubla. 3 kopekë pagesa mujore.

Kjo mënyrë pagese përdoret mjaft rrallë nga bankat sot. Shenja e parë e kësaj mënyre të llogaritjes së pagesave është shuma mujore në rënie e pagesave mujore. Me pagesat e diferencuara, borxhi kryesor zvogëlohet çdo muaj me të njëjtën masë dhe për shumën e mbetur bëhen tarifa interesi. Si rezultat, pagesat më të mëdha bëhen në muajt e parë të orarit të pagesave, dhe më të voglat - në fund të afatit të kredisë.

Ky lloj shlyerjeje kredie përdoret gjithnjë e më pak nga organizatat tregtare. Arsyeja është mjaft e qartë - një skemë e tillë është më pak fitimprurëse për një organizatë tregtare sesa një pagesë pensioni. Sa më shpejt të shlyhet, aq më pak interes ngarkohet për të. Si të llogarisni interesin e kredisë në këtë rast?

Në këtë rast, pagesat përllogariten duke përdorur një formulë më të thjeshtë dhe më të kuptueshme, e cila është edhe në duart e klientëve të bankave. Interesi përllogaritet çdo muaj për trupin e kredisë, çdo herë më pak për shkak të uljes së shumës së borxhit kryesor. Shumë banka ofrojnë kalkulatorë të veçantë online në faqet e tyre zyrtare të internetit. Me ndihmën e tyre, ju mund të llogarisni madhësinë e mbipagesave përfundimtare, në varësi të shumës së kredisë dhe normës së interesit.

Përveç tarifave të interesit dhe komisioneve, gjobat mund të jenë edhe arsyeja e mbipagesës së kredisë. Gjobat vlerësohen nga banka, në përputhje me marrëveshjen, për vonesë në pagesë. Marrëveshja duhet të tregojë qartë shumën e gjobave dhe formën e llogaritjes së tyre. Ato mund të grumbullohen çdo muaj ose në formën e një shume të caktuar qartë, ose në formën e një norme interesi mbi bilancin e borxhit, ose në madhësinë origjinale të kredisë.

Të gjitha detajet e tarifimit të një gjobe për shkeljen e orarit të pagesave janë të specifikuara në marrëveshjen e kredisë. Një tjetër gjë është që detaje të tilla të rëndësishme shtypen me shkronja të vogla ose fshihen në faqet e fundit të dokumentit. Kjo është bërë në mënyrë që të mos trembni klientin paraprakisht. Por në rast vonese të pagesave mujore, banka e vë menjëherë në fuqi këtë klauzolë të marrëveshjes, duke shtuar gjoba shtesë në shumën totale të borxhit.

Nëse gjoba llogaritet si një shumë fikse, atëherë llogaritja e mbipagesave nuk është e vështirë. Mjafton të shumëzoni numrin e muajve të vonesës me shumën e gjobës të rënë dakord. Është më e vështirë të llogaritet shuma e pagesave për penalitete nëse ato llogariten si përqindje e shumës së mbetur të kredisë. Për ta bërë këtë, do t'ju duhet të llogarisni bilancin e borxhit kryesor dhe vetëm atëherë të gjeni interesin penal.

Në këtë rast, ju mund të merrni vetëm një shumë të përafërt; shuma përfundimtare e pagesave mund të ndikohet nga një sërë faktorësh shtesë.

Si të llogarisni shumën e kredisë dhe pagesën mujore?

Shikimet e postimit: 24

Llogaritësi i kredisë është një nga mënyrat më të përshtatshme dhe më të shpejta për të llogaritur treguesit kryesorë të një kredie konsumatore, duke ditur cilat, është e lehtë të vlerësohen kushtet e disa bankave dhe të zgjidhni ato më fitimprurëse. Duke përdorur atë, ju mund të shikoni ofertat aktuale për vitin 2019, të llogarisni paraprakisht pagesën e kredisë dhe të vlerësoni aftësitë tuaja financiare edhe përpara se të kontaktoni bankën.

Llogaritja e kredisë

disponueshmëria e garantuesve dhe certifikatave që konfirmojnë të ardhurat;
forma e lëshimit të parave (para të gatshme ose kartë);
përvojë;
mosha;
disponueshmëria e kolateralit;
afati i fundit për shqyrtimin e një aplikimi për kredi online.

Për më tepër, ju mund të specifikoni bankën specifike ku dëshironi të merrni një kredi. Për më tepër, cilësimet e avancuara ju lejojnë të gjeni institucione financiare që lëshojnë para për njerëzit me një histori të keqe krediti, përfitues dhe qytetarë me regjistrim të përkohshëm. Të gjitha opsionet e paraqitura mund të renditen sipas normës vjetore të interesit dhe shumës së kredisë.

Si të llogarisni pagesën mujore të kredisë

Për të parë informacion të detajuar në lidhje me një produkt specifik kredie, duhet të klikoni mbi emrin e tij. Do të hapet një faqe që tregon kushtet për marrjen dhe shlyerjen e kredisë, si dhe parametrat kryesorë të saj, si:

shuma;
lloji i pagesës;
valutë;
shuma e pagesave mujore;
norma e interesit;
kosto totale;
plani i pagesave;
lista e dokumenteve të kërkuara;
mosha e huamarrësit.

Duke përdorur kalkulatorin e shlyerjes së kredisë, mund të shihni llogaritjen paraprake sipas muajit, duke treguar datën e pagesave, madhësinë e tyre dhe gjendjen e borxhit. Këtu mund të llogarisni mbipagesën e kredisë.

Një shembull i llogaritjes së një kredie në një kalkulator në internet

Gjendja e kredisë	Shëlbimi	Shlyerja e principalit	Shuma e pagesës

Llogaritësi i kredisë konsumatore bën llogaritjet duke përdorur formulën e pagesës së pensionit. Kjo metodë supozon që shuma e kredisë dhe interesi mbi të paguhen në pagesa të barabarta gjatë gjithë afatit të huasë. Shuma mujore nuk do të ndryshojë edhe nëse klienti depoziton shuma që tejkalojnë shumën e përcaktuar me marrëveshje. Llogaritja e interesit për një kredi duke përdorur një skemë pensioni përdoret në shumicën e bankave në Rusi.

Kredia lëshohet me kushtet e ripagimit të mëtejshëm të fondeve në bankë. Për më tepër, së bashku me shlyerjen e borxhit, huamarrësi duhet të paguajë edhe normën e interesit. Megjithë rëndësinë e parametrit të fundit, jo më pak e rëndësishme në përcaktimin e nivelit të mbipagesës është mënyra e llogaritjes së pagesave. Ju duhet të kuptoni ndryshimin midis formave të ndryshme të shlyerjes së kredisë dhe si të llogaritni pagesën e anuitetit në kredi.

Shlyerja e borxhit të kredisë

Në vitin 2016, shuma totale e borxhit të kredisë familjare tejkaloi 10,000 miliardë rubla. Shumica e organizatave bankare negociojnë kushtet e shlyerjes së fondeve të huazuara përpara se t'i lëshojnë ato. Ekzistojnë dy forma kryesore të shlyerjes së kredisë:

pagesat e diferencuara;
pagesat e anuitetit.

Megjithëse shumica e huamarrësve, kur zgjedhin një program kredie, i kushtojnë vëmendjen kryesore normës së interesit dhe, bazuar në këtë parametër, zgjedhin kredinë optimale, në koston përfundimtare të saj luan një rol të madh edhe mënyra e llogaritjes së interesit dhe shlyerjes së kredisë.

Pagesat e diferencuara janë më fitimprurëse për huamarrësin. Në rastin e kësaj mënyre të kthimit të fondeve, klienti shlyen njëkohësisht si "trupin" e kredisë dhe normën e interesit. Falë kësaj, pagesat mujore do të reduktohen çdo muaj, pasi interesi përllogaritet me një shumë më të vogël çdo muaj (trupi i kredisë zvogëlohet me çdo pagesë të mëpasshme).

Për arsye të dukshme, kjo formë llogaritjeje ka një sërë veçorish pozitive. Së pari, klienti fillon menjëherë të shlyejë shumën e kredisë. Së dyti, norma e interesit po shlyhet në të njëjtën kohë. Së treti, falë reduktimit gradual të borxhit pikërisht nga trupi i huasë dhe jo nga interesi, kostoja përfundimtare e një kredie të tillë është më e ulët se në rastin e kredive me anuitet. Por meqenëse organizatat bankare janë të interesuara të marrin të ardhurat më të larta të mundshme, ato më së shpeshti përdorin një orar pagese pensioni.

Pagesat e anuitetit

Në rastin e pagesave të diferencuara, huamarrësi fillon menjëherë të shlyejë organin e kredisë. Sa më pak para që klienti i detyrohet bankës, aq më e ulët është norma e interesit. Kjo është e pafavorshme për një institucion financiar, pasi janë fondet që vijnë nga pagesa e interesit që janë burimi kryesor i të ardhurave për organizata të tilla. Në rastin e pagesave të pensionit, situata duket ndryshe.

Një kredi anuiteti përfshin shlyerjen e borxhit në pjesë të barabarta (gjë që nuk është rasti me një kredi të diferencuar). Një tipar pozitiv i kësaj forme pagese është mundësia e kryerjes së një pagese të vogël konstante mujore. Me një kredi të diferencuar, klienti duhet të depozitojë më shumë para menjëherë, por me kalimin e kohës, pagesat e kredisë ulen. Meqenëse jo të gjithë qytetarët kanë mundësinë të ndajnë një shumë të madhe parash nga buxheti i tyre, kreditë e anuitetit janë më të njohura në mesin e popullatës.

Ekziston një arsye e mirë pse institucionet financiare preferojnë gjithashtu kreditë e anuitetit. Me këtë formë kreditimi, huamarrësi shlyen fondet në pjesë të barabarta, por fillimisht një pjesë e konsiderueshme e parave shkojnë për shlyerjen e interesit të kredisë dhe jo për trupin e kredisë. Llogaritja e pagesave të anuitetit për një kredi kryhet në atë mënyrë që klienti të depozitojë menjëherë fonde për të paguar interesin, dhe vetëm një pjesë e caktuar e pagesës shpenzohet për shlyerjen e vetë kredisë, e cila rritet me kalimin e kohës.

Meqenëse në periudhën e parë një pjesë e konsiderueshme e fondeve përdoret për të shlyer normën e interesit të përllogaritur në bilancin e kredisë, kostoja përfundimtare e kredisë do të jetë më e lartë se sa me një kredi të diferencuar. Arsyeja për këtë është shlyerja më e ngadaltë e organit të kredisë, për të cilën ngarkohet kamatë.

Si të llogarisni shumën e pagesës

Siç u përmend më herët, forma e anuitetit të pagesave parashikon transferimin mujor të shumave të barabarta në bankë. Në këtë rast, vetë pagesa mund të ndahet në dy pjesë kryesore:

Pjesa e parë shkon për të shlyer interesin e kredisë. Madhësia e kësaj pjese zvogëlohet gradualisht, më afër fundit të periudhës së pagesës.
Pjesa e dytë përdoret për të kthyer "trupin" e kredisë. Me formën e pagesave të anuitetit, kjo pjesë rritet gradualisht, duke arritur kulmin e saj më afër përfundimit të shlyerjes së kredisë.

Për të kuptuar se si të llogaritni pagesat e pensionit për një kredi, duhet të jepni një formulë. Më poshtë do të shqyrtojmë formulën për llogaritjen e shumës së pagesave, si dhe përcaktimin se cila pjesë e fondeve shkon për të paguar interesin, dhe cila shkon drejtpërdrejt në shlyerjen e borxhit.

Formula për llogaritjen e saj është mjaft e ndërlikuar. Ai merr parasysh shumë parametra, disa prej të cilëve janë të panjohur për klientin mesatar të zakonshëm të institucioneve financiare. Duket kështu.

Treguesit e dhënë në formulë nënkuptojnë:

deputet– pagesa mujore e kredisë;
VP– shuma totale e fondeve të marra hua;
MPs– norma mujore e interesit;
Sk– afati i huasë (numri i muajve) kur do të grumbullohet interesi.

Formula për llogaritjen e pagesës së pensionit për një kredi, siç u përmend tashmë, është mjaft komplekse. Për të llogaritur gjithçka, duhet të përdorni një kalkulator. Për të kuptuar më mirë se si të llogaritet ky parametër, duhet të jepet një shembull specifik.

Një shembull i llogaritjes së një pagese pensioni

Për të bërë llogaritjen, duhet të dini shumën totale të kredisë, interesin mbi të, normën mujore të interesit dhe periudhën totale për të cilën është lëshuar kredia. Në këtë rast, do të përdoren parametrat e mëposhtëm:

Shuma e kredisë është 40 mijë rubla.
Norma është 22% në vit.
Periudha për të cilën janë marrë paratë hua është 2 vjet (d.m.th., 24 muaj).

Para se të përdorni formulën, duhet të vendosni vlerën e një parametri tjetër - normën mujore të interesit. Kjo bëhet si më poshtë:

Mpc = norma vjetore e interesit / 100 / 12.

Në këtë rast, norma mujore e interesit do të jetë si më poshtë:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Llogaritja e një kredie me pagesa anuiteti me këto parametra është si më poshtë:

40,000 x (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183) -24)).

Pas përfundimit të të gjitha llogaritjeve, do të merret shuma e mëposhtme: 2075 rubla 13 kopekë. Ja sa para do të duhet të paguajë klienti çdo muaj për të mbyllur kredinë.

Duke ditur shumën përfundimtare të pagesës, është e lehtë të llogaritet se sa para do të paguhen pas pagesës së saj përfundimtare. Për ta bërë këtë, duhet të shumëzoni shumën e marrë më parë me afatin e kredisë:

2075 * 24 = 49,803 rubla. Mbipagesa përfundimtare do të jetë: 49,803 – 40,000 = 9,803 rubla.

Si t'i bëni llogaritjet më të lehta

Meqenëse llogaritjet manuale janë mjaft të vështira, mund të përdorni funksionalitetin e Excel, i cili përfshihet në paketën e softuerit Microsoft Office nga Microsoft Corporation. Ndër funksionet e përshkruara në të janë "PLT", me të cilin mund të bëni llogaritjet e nevojshme.

Procedura është mjaft e thjeshtë. Ju duhet të krijoni një tabelë të re dhe të futni formulën e mëposhtme në çdo qelizë të zbrazët: "=PLT(22%/12; 24; -40,000) » . Në këtë rast:

"=PLT" – funksion.
22%/12 – madhësia e normës vjetore të interesit.
24 – afati i kredisë.
-40 000 - shumën e kredisë.

Shenjë «=» para fillimit formula ka një rëndësi të madhe. Pa të, programi do ta perceptojë hyrjen si tekst të thjeshtë dhe nuk do të kryejë llogaritjet. Të gjithë parametrat duhet të futen saktësisht në rendin në të cilin janë treguar më lart. Duhet të ketë një pikëpresje midis tyre. Mosrespektimi i këtyre rregullave mund të rezultojë në një gabim gjatë llogaritjeve. Pas futjes së të dhënave, duhet të shtypni tastin Enter.

Programi do të kryejë llogaritjen dhe do të prodhojë një rezultat që do të korrespondojë me shumën e marrë në shembullin e mëparshëm. Përdorimi i Excel-it mund të reduktojë ndjeshëm kohën e llogaritjes dhe të lehtësojë punën e huamarrësit. Megjithatë, ekziston një mënyrë edhe më e thjeshtë për të llogaritur pagesën tuaj mujore.

Sot në internet ka një numër të madh kalkulatorësh në internet, me ndihmën e të cilave mund të kryeni llogaritjen përkatëse. Mjafton të futni të dhënat e nevojshme (shuma e kredisë, afati dhe norma e interesit), dhe më pas të përfundoni operacionin. Sistemi automatik do të llogarisë në mënyrë të pavarur si shumën e pagesës mujore ashtu edhe shumën totale të pagesave së bashku me nivelin e mbipagesës.

Zbritja e fondeve që do të përdoren për të shlyer interesin

Huamarrësi gjithashtu mund të llogarisë në mënyrë të pavarur shumën e fondeve që ngarkohen për të llogaritur pagesat e interesit. Për ta bërë këtë, duhet të përdorni një formulë të veçantë. Është shumë më e thjeshtë se ajo e mëparshme. Si të llogarisni interesin e kredisë për pagesat e anuitetit? Është e nevojshme të shumëzohet shuma e fondeve që ende duhet të depozitohen (d.m.th., shuma aktuale e borxhit në kredi) me normën mujore të interesit.

Si shembull, ia vlen të llogaritet se cila pjesë e 2075 rubla (shuma e pagesës mujore të marrë më herët) është shpenzuar për pagimin e normës së interesit për pagesën e parë. Në këtë rast, zbatohet formula e mëposhtme:

Sz (shuma e borxhit në kredi) x Mps.

Meqenëse pagesa do të jetë e para, borxhi në kohën e pagesës do të jetë 40,000 rubla. Prandaj, nga 2075 rubla për të paguar interesin shkon: 40,000 * 0,0183 = 732 rubla. Në pagesën e dytë: 38657 (borxhi në kohën e pagesës së dytë) * 0,0183 = 707 rubla.

Pasi të ketë marrë këto të dhëna, huamarrësi mund të llogarisë lehtësisht se sa nga borxhi ndaj bankës është shlyer në të vërtetë në momentin e pagesës. Për ta bërë këtë, mjafton të zbrisni nga shuma e pagesës pjesën që shkon në interes. Duke kryer këtë veprim, huamarrësi do të marrë rezultatin - 1343 rubla (2075 - 732). Me pagesën e dytë do të merret parasysh shlyerja e borxhit 1368 fshij. (2075 – 707).

Prandaj, gjatë transferimit të parë të fondeve, pavarësisht depozitimit të 2,075 rubla, borxhi neto (pa interes) do të ulet me vetëm 1,343 rubla dhe do të arrijë në 38,657 rubla. Në një muaj tjetër, shuma e borxhit do të ulet në 37,289 rubla. Me kalimin e kohës, më shumë fonde do të ndahen për të shlyer kredinë dhe më pak do të ndahen për normën e interesit.

Kjo qasje ndaj llogaritjeve i lejon bankës të llogarisë normën e interesit në një shumë më të madhe sesa me pagesat e diferencuara. Kjo, në përputhje me rrethanat, rrit sasinë e fondeve që përfundimisht do të transferohen në interes dhe zgjeron procesin e shlyerjes së borxhit kryesor për sa i përket kohëzgjatjes. Domethënë qytetari jo vetëm që paguan më shumë para si interes, por edhe e bën këtë në një periudhë më të gjatë kohore.

A duhet të pajtohem për shlyerjen e kredisë anuiteti?

Kjo formë shlyerjeje ka avantazhet e saj. Siç u përmend më herët, klienti do të duhet të shlyejë kredinë duke transferuar shuma të vogla çdo muaj. Duke qenë se në shumicën e rasteve individët që nuk kanë mundësi të ndajnë një sasi të madhe fondesh nga buxheti i familjes i drejtohen bankës, pagesat e anuitetit mund të ulin barrën financiare të qytetarit.

Ndërkohë, shembulli i llogaritjes së pagesës së anuitetit për një kredi të dhënë më sipër tregon se në këtë rast huamarrësi paguan shumë më tepër. Me parametrat e përdorur në shembull, kostoja përfundimtare e kredisë do të tejkalojë koston e fondeve të huazuara me rreth dhjetë mijë rubla, gjë që është joprofitabile për huamarrësin.

Një kredi e diferencuar nuk shoqërohet me një mbipagesë kaq të madhe. Për këtë arsye, duket shumë më tërheqëse. Sidoqoftë, duhet të jeni të përgatitur për pagesa të mëdha të kredisë së parë (në disa raste, shumë herë më të mëdha se shuma e transfertave për pagesat e anuitetit).

Kështu, ekzistojnë dy forma kryesore të llogaritjes së pagesave të kredisë: e diferencuar dhe e anuitetit. Formulari i dytë përfshin një pagesë mujore të një shume fikse. Kjo ju lejon të zvogëloni barrën financiare të huamarrësit, por shoqërohet me mbipagesa të konsiderueshme në hua. Formulat e dhëna më sipër do t'i japin huamarrësit mundësinë që të parallogarisë të gjitha të dhënat e nevojshme dhe të vendosë për këshillueshmërinë e marrjes së një kredie anuiteti.

janar 2019

Njohuritë se si të llogaritni saktë një kredi do t'ju ndihmojnë të zgjidhni institucionin më fitimprurës të kredisë, të planifikoni shpenzimet tuaja dhe të mos futeni në një situatë të vështirë kur paga juaj nuk do të vijë së shpejti, por kanë mbetur edhe disa ditë para pagesës së ardhshme të kredisë. Shuma e shlyerjes së kredisë mund të merret nga një specialist në një degë banke, ose duke përdorur formula të veçanta, ose duke përdorur kalkulatorë kredie, të cilat ofrohen si një fletë mashtrimi nga shumë institucione që japin para.

Si të llogarisni vetë një kredi?

Shuma e interesit që kërkohet për t'u shlyer në periudhën e ardhshme të raportimit mund të llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme:

Shuma për t'u shlyer = Shuma e kredisë * norma e interesit * afati i huasë në ditë / 365 (numri i ditëve në vit).

Le të shohim një shembull specifik:

Pasi të kemi huazuar shumën prej 10,000 rubla për 1 vit me një normë vjetore prej 20%, marrim 10,000 * 0,2 * 365 / 365 = 2,000 rubla, komisioni do të duhet të paguhet për përdorimin e kredisë.

Duke zëvendësuar një në vend të zeros në vlerën e dytë, marrim 12,000 - kjo është e gjithë shuma që do të duhet t'i kthehet institucionit të kreditit të kushtëzuar, përfshirë interesin.

Kjo formulë është e përafërt, por me ndihmën e saj ju mund të vlerësoni shpenzimet tuaja, përfshirë ato mujore, dhe të përqendroheni në ofertën më të mirë për veten tuaj.

Për të llogaritur shumën e principalit të kredisë dhe interesit të pagueshëm, nuk është aspak e nevojshme të armatoseni me një makinë llogaritëse, edhe nëse nuk keni një program të veçantë bankar në dorë.

Njohuritë e thjeshta të kompjuterit dhe programit aplikativ Excel do t'ju ndihmojnë të vendosni një herë formulën dhe të llogarisni kredinë sipas uljes së principalit dhe interesit në bazë akruale.

Të gjitha llogaritjet mund të bëhen duke përdorur një kalkulator të veçantë kredie, në të cilin përdoruesi duhet të vendosë parametrat e mëposhtëm për kredinë e ardhshme:

Shuma e kredisë.
Emri i monedhës.
Norma e interesit e deklaruar nga banka.
Periudha për të cilën janë marrë hua.
Emri i llojit të pagesës.
Fillimi i shlyerjes së kredisë duke treguar datën dhe muajin.

Pagesat e anuitetit

Kjo lloj pagese është huazuar nga përvoja e vendeve evropiane, ku pagesa të tilla janë përdorur edhe para kohës kur janë shpikur kartat e pagesave në kuptimin e tyre aktual. Kjo pagesë bëri të mundur blerjen me kredi kryesisht të pasurive të paluajtshme dhe makinave. Me këtë lloj pagese, ju mund të paguani saktësisht në kohën e përcaktuar në marrëveshjen e kredisë, në shumat që janë diskutuar paraprakisht. Duke blerë mallra me kredi, blerësi e dinte saktësisht se sa dhe kur do t'i duhej të paguante bankën dhe mund të planifikonte shpenzimet e tij, duke përshtatur kursimet e tij financiare me një kredi të tillë.

Disavantazhi i një kredie të tillë është se pjesa më e madhe e pagesës mujore shkon për të paguar interesin e kredisë. Kjo është shumë e dobishme për bankat, pasi paratë e tyre, domethënë ato që i janë lëshuar debitorit, janë marrë tashmë shumë kohë më parë. Dhe për pjesën më të madhe të tarifës së kredisë, huadhënësi thjesht merr një prim për huadhënien e parave.

Kredi të tilla përdoren kryesisht për:

huadhënie hipotekore;
shitja e makinave si kolateral;
dhënien e kredive konsumatore në dyqane;
kreditimi i sipërmarrësve individualë për fillimin e një projekti të ri.

Shembulli më i zakonshëm i një pagese pensioni janë planet me këste në dyqanet e elektronikës së konsumit sipas skemës "0 rubla tani dhe 24 muaj pagesë të një shume fikse".

Pra, ndër avantazhet e një pagese pensioni mund të veçojmë:

kushtet fikse të pagesës;
aftësia për të planifikuar një buxhet;
njohja e kostove për periudhat e ardhshme.

Pagesat e diferencuara

Këto janë pagesa që zvogëlohen me kalimin e kohës për sa kohë që ju e paguani kredinë me mirëbesim. Kjo ndodh për faktin se shuma e kredisë kryesore zvogëlohet dhe si rrjedhojë ulet interesi që debitori paguan vetëm për atë pjesë të kredisë që nuk mbyllet në bankë apo institucion tjetër krediti.

Vlerat e pagesës për kredinë kryesore nuk ndryshojnë gjatë gjithë periudhës së përdorimit dhe pagesës së kredisë, por interesi zvogëlohet çdo muaj me shumën e pjesës së kredisë kryesore të shlyer çdo muaj.

Kjo lloj pagese për huadhënien afatshkurtër zvogëlon shumën e fondeve që i jepen bankës për interesin e përdorur për marrjen e kredisë. Kjo do të thotë, huamarrësi paguan për paratë e tij, dhe jo për rritjen e tyre me normën e interesit të kredisë.

Ndër disavantazhet, mund të vërehet se nuk është e lehtë të gjesh një institucion krediti që ofron këtë lloj pagese me këste. Është shumë më fitimprurëse për bankat që të "bëjnë para nga ajri", në këtë rast nga interesi, në vend që të lejojnë klientin të paguajë për një kohë të gjatë për fondet që janë formalisht në dispozicion të tij.

Gjithashtu, disavantazhet përfshijnë shumën relativisht të madhe të pagesës fillestare në krahasim me pagesat e anuitetit. Huamarrësit e pasur mund ta përballojnë këtë formë huadhënieje.

Si të llogarisni interesin vjetor për një kredi?

Për një pagesë anuiteti, mjafton të shumëzoni shumën e të gjithë kredisë së marrë me normën e interesit. Vizualisht duket kështu:

10,000 * 12% = 1,200 rubla do të jetë shuma që duhet t'i paguhet bankës për interes.

Me një pagesë të diferencuar, shuma e interesit vjetor llogaritet pak më e ndërlikuar, pasi është e nevojshme të shumëzoni bilancin e kredisë me normën e interesit dhe të ndani me 12.

Kjo do të thotë, nëse 5,000 nga 10,000 tona janë paguar, atëherë: 5,000 * 12%/12 = 50 rubla do të duhet të paguhen në bankë çdo muaj për përdorimin e kredisë. Në të njëjtën kohë, duke shumëzuar të njëjtin numër me 12, marrim shumën mesatare për pagimin e interesit për të gjithë vitin.

Kur aplikoni në një bankë për të marrë një kredi, duhet të sqaroni se cili sistem kreditimi funksionon në këtë organizatë. Nëse ju kërkohet të bëni një zgjedhje vetë, atëherë ka kuptim të zgjidhni një pagesë të diferencuar. Me një pagesë të tillë ka më pak mbipagesë, dhe vetë kuptimi që duhet të paguani për paratë tuaja është një faktor i rëndësishëm kur zgjidhni një metodë kreditimi.

Është gjithashtu e dobishme të shlyeni kreditë hipotekore në një mënyrë të diferencuar, pasi me rritjen e kostos së pasurive të paluajtshme, është e padobishme të shlyeni një kredi me një mbipagesë të një sasie të konsiderueshme fondesh.

Zgjidhja më e mirë kur zgjidhni një pagesë kredie do të ishte t'i kërkoni një punonjësi të bankës të printojë oraret e përafërta dhe shumat e pagesave për të dyja kreditë dhe të krahasojë se cila është më fitimprurja.

Do të jetë gjithashtu e dobishme të zbuloni se çfarë lloj pagese ofrohet si parazgjedhje në çdo bankë.

Si të llogarisni shumën mujore të pagesës së kredisë?

Shuma mujore e pagesës përbëhet nga shuma e principalit të kredisë dhe interesi mbi të.

Me akruale të diferencuar, llogarisim shumën e kredisë kryesore për muajin nëntor, e cila ka 30 ditë:

10,000 / 12 = 834 rubla kostoja e një kredie mujore.

834 + 99 = 933 rubla në muaj do të përdoren për të shlyer pagesën duke përdorur këtë metodë.

Formula për llogaritjen e pagesës mujore të kredisë

Për të llogaritur pagesat mujore të kredisë me pagesën e anuitetit, mund të përdorni formulën e mëposhtme:

X = D*(Pm+(Pm/(1+Pm)*Sm–1)), ku:

X është shuma mujore e kërkuar e huasë;

D – shuma totale e parave të marra hua;

PM – norma e interesit të një kredie për 1 muaj, d.m.th. norma e kredisë, e cila tregohet në dokumentet zyrtare, pjesëtuar me 12;

cm – afati i kredisë në muaj.

Formula për llogaritjen e pagesës së diferencuar është:

X = Do/Ohm, ku:

Deri – teprica e borxhit kryesor;

Om – periudhat e bilancit të pagesave në muaj.

Formula për llogaritjen e kredisë

Formulat për llogaritjen e interesit të huave, si të diferencuara ashtu edhe të anuitetit, janë mjaft të vështira për t'u kuptuar, por praktika tregon se pasi të keni bërë llogaritjet duke përdorur një formulë të tillë për herë të parë, përdorimi i mëtejshëm i saj nuk kërkon një diplomë akademike në matematikë.

Shuma e pagesës së pensionit "C" llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme:

(Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, ku:

Сз – shuma e kredisë;

P – norma vjetore e interesit për përdorimin e një kredie;

B – numri i muajve në të cilët duhet të bëhen pagesat e detyrueshme sipas programit të kredisë.

Kur përdorni një sistem pagese të diferencuar, përdoret një formulë e ndryshme:

C=Co*P*V/100*D, ku:

D - numri i ditëve në një vit, domethënë 365, përveç ditëve të brishta;

Co – shuma e bilancit të kredisë e barabartë me koston e mallrave të blera minus shumën e pagesave të shlyera tashmë.

Si të llogarisni saktë interesin për një kredi - një shembull

Le të shohim një shembull që do t'ju ndihmojë të llogarisni saktë kredinë vetë. Për thjeshtësi, le të marrim numra të plotë dhe të rrumbullakojmë rezultatin në një vlerë të plotë.

Kredia u lëshua në shumën prej 12,000 rubla dhe u zgjodh një sistem i diferencuar i ripagimit.

Mallrat janë blerë me kusht në dhjetor, që do të thotë se afati i ardhshëm i pagesës është në janar të vitit të ardhshëm.

Afati i kredisë – 1 vit, norma e interesit – 10%.

Shuma e kredisë do të ulet me 1000 rubla çdo muaj, që nga 12000/12 = 1000, dhe në janar do të duhet të paguani interes për të gjithë pjesën.

Periudha nga prilli deri në nëntor është hequr qëllimisht, por praktika e numërimit nuk ndryshon nga shembujt e dhënë më sipër. Kur shtoni 12 tregues nga kolona e djathtë, ju merrni shumën e kredisë që do të duhet të kthehet në bankë brenda një viti. Përmbledhja e kolonës së tretë do t'ju lejojë të llogaritni shumën e mbipagesës, domethënë pjesën për të cilën punon institucioni i kreditit.

Për të llogaritur duke përdorur formulën e anuitetit, mjafton të llogarisni normën e interesit të kredisë, pasi tashmë e dimë shumën e borxhit kryesor që kërkohet të shlyhet çdo muaj. Kjo shumë është e barabartë me 1000 rubla, pasi kjo mënyrë pagese përfshin pagesën në këste të barabarta.

Të dhënat tona hyrëse janë të njëjta, kështu që:

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.

Rrjedhimisht, do t'ju duhet të paguani 1833 rubla në muaj.

Praktika tregon se kreditë e diferencuara janë shumë më fitimprurëse për kreditë afatgjata, në të cilat muajt apo vitet e fundit pagesat nuk duken më aq të dukshme.

Me një normë interesi të ulët dhe një periudhë të shkurtër kredie, zgjedhja mund të bëhet në favor të një pagese të anuitetit, në të cilën më problematik nuk do të jetë viti i parë, si me një metodë të diferencuar kredie. Ngarkesa e borxhit do të shpërndahet në mënyrë të barabartë ndërmjet të gjitha periudhave të huadhënies.

Video mbi temën

Është e vështirë të befasosh dikë me kredi tani. Çdo rus mesatar ka ose ka pasur të paktën një ose dy kredi në jetën e tij ose po planifikon të marrë një. Në treg ka mjaft oferta, banka të ndryshme ofrojnë kushtet e tyre për kreditim. Një llogaritje paraprake mund të bëhet lehtësisht duke përdorur një kalkulator kredie. Ju gjithashtu mund të llogaritni pagesat tuaja të ardhshme në një tabelë Excel. Duke ditur formulat e përgjithshme për llogaritjen e normave, mund të llogarisni lehtësisht një kredi hipotekore dhe konsumatore për çdo shumë dhe të kontrolloni saktësinë e llogaritjeve të bankës.

Cilat të dhëna nevojiten për të llogaritur kredinë?

Për të llogaritur pagesën mujore në tabelat e Excel, duhet të vendosni për shumën, afatin dhe normën e kredisë. Si rezultat, ju mund të krijoni orarin tuaj të ripagimit, të vlerësoni mbipagesën dhe shumën totale të pagesave. Pse duhet t'i llogaritni vetë të gjitha këto të dhëna kur ka sisteme automatike të llogaritjes - kalkulatorë kredie? Përgjigja është e thjeshtë - thjesht kontrolloni korrektësinë e llogaritjeve në një institucion krediti, për të llogaritur praninë e shërbimeve shtesë që mund të përfshihen në pagesë pa dijeninë e klientit. Kjo, për fat të keq, ndodh mjaft shpesh. Le të shpjegojmë termat bazë:

Orari i shlyerjes është një listë e pagesave mujore të kredisë, duke pasqyruar pagesën e anuitetit, shumën e interesit të paguar, shumën e borxhit kryesor, gjendjen e borxhit, mbipagesën totale dhe shumën e pagesave. Ky dokument është pjesë përbërëse e marrëveshjes së kredisë. Orari gjithashtu pasqyron shërbime shtesë që mund të përfshihen në pagesë. Ato përfshihen si pjesë e pagesës ose theksohen në një kolonë të veçantë.
Pagesa mujore është shuma minimale e pagesave të kredisë, e cila përfshin shumën e principalit, interesit, sigurimit dhe shërbimeve shtesë. Më shpesh, pagesa mujore është anuitet, por disa banka u ofrojnë klientëve të tyre edhe një sistem pagese të diferencuar.

Llogaritja e pagesës mujore.

Pagesat e hipotekës dhe kredisë konsumatore llogariten duke përdorur formulën:

ku n është afati i huasë
i – norma e kredisë.

Le të shohim llogaritjet duke përdorur një shembull:

Afati i huasë - 6 muaj.
Shuma - 100,000 rubla.
Norma - 18%.

Le të llogarisim pagesën duke përdorur një kalkulator kredie:

Duke përdorur formulën PMT:

Duke përdorur formulën:

Si të krijoni një plan pagese?

Për ta bërë këtë, krijoni një tabelë në Excel me kolonat e mëposhtme: Data, Pagesa, Principal, Interes, Balance.

Për të plotësuar fushat e datës, duhet të vendosni vetë datat e pagesës në dy fushat e para dhe më pas lëvizni kursorin në këndin e poshtëm djathtas derisa të shfaqet ikona "kryq" dhe tërhiqeni atë për periudhën e kërkuar (në rasti ynë, 6 muaj).

Ne marrim një kolonë të mbushur me data.

Si të llogarisni shumën e interesit?

Shuma e interesit do të varet nga numri i ditëve në periudhën e faturimit dhe teprica e mbetur e principalit. Do të llogaritet sipas formulës:

Le të llogarisim interesin për kredinë tonë për muajin e parë:

Shuma e principalit do të llogaritet si shuma e anuitetit minus interesin:

OA=Anuiteti – Interesi

Shuma e tepricës së principalit do të llogaritet si shuma e kredisë minus shumën e principalit të shlyer për 1 muaj.

Bilanci OD = Shuma e kredisë – OD për 1 muaj.

Për muajin e dytë, treguesit do të llogariten në të njëjtën mënyrë, vetëm në formulë, në vend të shumës së kredisë, duhet të zëvendësoni bilancin e borxhit kryesor. Numri i ditëve në një periudhë llogaritet gjithashtu duke zbritur datën aktuale nga ajo e mëparshme.