Kāda ir maksimālā procentu likme, ko banka var noteikt privātpersonai izsniegtam kredītam? Ierobežojumi procentu uzkrāšanai īstermiņa patēriņa mikrokredītiem Procentu summa

Papildus naudas piedāvājumam un pieprasījumam un centrālās bankas darbībām ir arī virkne citu faktoru, kas ietekmē konkrētu instrumentu procentu likmes. Šie faktori ietver:

• aizņēmēja maksātspēja - iespējamība, ka aizņēmējs nespēs atmaksāt aizdevuma pamatsummu un samaksāt par to procentus
• aizņēmuma termiņš – atkarībā no ekonomikas perspektīvām un piedāvājuma un pieprasījuma faktoriem viena termiņa aizdevuma procentu likme var atšķirties no cita termiņa aizdevuma likmes
• aizdevuma pamatsummas lielums - lielu kredītu ir grūtāk atmaksāt nekā mazu; tomēr aizdevējs apjomradītu ietaupījumu rezultātā var piedāvāt pievilcīgu procentu likmi lielam aizdevumam

Lielākajai daļai aizdevumu ir nepieciešams noteikts drošības depozīts, lai segtu aizņēmēja saistību nepildīšanas risku, tas ir, aizdevuma kredītrisku. Valdības vai konkrētāk centrālās bankas tiek uzskatītas par maksātspējīgākajiem aizņēmējiem valstī, jo tās ir pēdējās iespējas aizdevēji.

Nelieli faktori

1. Pieprasījums pēc naudas un tās piedāvājums

Jo lielāks pieprasījums pēc naudas, jo augstāka ir procentu likme. Augstās procentu likmes attur aizņēmējus un tādējādi samazina ekonomisko aktivitāti valstī. Zemās procentu likmes, gluži pretēji, stimulē kredītņēmējus un veicina ekonomiskās aktivitātes pieaugumu.

2. Valdības rīcība

Valdība var ietekmēt procentu likmi caur centrālo banku. Apgrozībā esošās naudas daudzuma samazināšanās valstī izraisa procentu likmju pieaugumu un līdz ar to ekonomiskās aktivitātes samazināšanos. Naudas daudzuma pieaugums apgrozībā pazemina procentu likmi un palielina ekonomisko aktivitāti.

3. Inflācija

Aizdevēji cer saņemt atlīdzību par izsniegto kredītu. Šī kompensācija ir procentu likme, ko iekasē par līdzekļu izmantošanu. Procentu likmei jābūt augstākai par inflācijas līmeni, pretējā gadījumā aizdevuma procenti nekompensēs naudas vērtības zudumu.

4. Deflācija

Deflācija ir pretēja inflācijai

Procentu likmju izmaiņu sekas

Procentu likmju izmaiņu sekas ir dažādas un ietekmē ekonomikas finanšu un reālo sektoru.

Procentu likmju izmaiņas ietekmē pieprasījumu naudas tirgū: likmei pieaugot, pieprasījums samazinās, bet, samazinoties, palielinās.

Tā kā naudas piedāvājums automātiski neizraisa kursa izmaiņas, tiek izjaukts līdzsvars tirgū: pieaugot likmei, rodas naudas pārpalikums (draud inflācija), bet, kad kurss samazinās, rodas deficīts. naudu (draud deflācija).

Šajos apstākļos ir nepieciešama valdības kontrole pār procentu likmju kustību. Procentu likme ir valdības regulējuma objekts, un valsts Centrālās bankas procentu likmju politika ir svarīgs monetārās regulēšanas instruments. Tāpēc Centrālās bankas noteiktā procentu likme, pamatojoties uz naudas tirgus stāvokļa izpēti, ir barometrs un vadlīnijas procentu likmju noteikšanai visu veidu operācijām naudas tirgū.

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDK 34.466.3 LBC 67.304.1

PROCENTU LIKME SASKAŅĀ AR KREDĪLĪGUMU, ŅEMOT VĒRĀ TIESU PRAKSI

Irina E. Mihejeva

O.E. Kutafinas Maskavas Valsts tiesību universitāte (MSLA), Maskava, Krievijas Federācija

Igors A. Ostapenko

Volgogradas Valsts universitāte, Volgograda, Krievijas Federācija

Ievads: nosacījums par kredīta procentu likmi ir būtisks kredītlīgumam. Civillikumā nav noteiktas prasības attiecībā uz kredītlīguma maksimālo procentu likmi, kas izraisa strīdus praksē. Pētījuma mērķis ir juridiskie precedenti, piemērojot Krievijas likumdošanu par procentiem saskaņā ar kredītlīgumu un mainot procentu likmi gan Pusēm vienojoties, gan vienpusēji. Metodes: šī pētījuma metodiskais ietvars ir zinātnisku metožu kopums, starp kuriem galveno vietu ieņem analīzes metode un salīdzinošo tiesību metode. Rezultāti: darbā pamatots autora viedoklis ir balstīts uz likumdošanu un tiesu praksi.Autore secina, ka nosacījumu par procentu likmi tiesa var atzīt par spēkā neesošu, ja procentu likme būtiski atšķiras no tirgus apstākļiem sakarā ar šāda nosacījuma neizdevīgums.

Paaugstināto procentu juridiskais raksturs ir atkarīgs no tā, kāda iemesla dēļ tika paaugstināta procentu likme, kas noteiktos apstākļos var kalpot kā saistības vai jauna maksa par kredītu.

Secinājumi: likums paredz kredītiestādei tiesības līgumā noteiktajos gadījumos vienpusēji paaugstināt procentu likmi, tomēr jaunizveidotajai procentu likmei jāatbilst labas ticības un saprātīguma principiem; turklāt bankai ir jāpierāda pamatojums, kādēļ tā apsver iespēju vienpusēji mainīt procentu likmi.

Atslēgas vārdi: procentu likme, procentu likmes maiņa, kredītiestādes, aizņēmēji, neizdevīgums, tirgus apstākļi.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

AIZDEVUMA LĪGUMA PROCENTU LIKMES APJOMS TIESAS PRAKSES gaismā

Irina Evgenievna Miheeva

Nosaukta Maskavas Valsts tiesību universitāte. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Maskava, Krievijas Federācija

Igors Anatoļjevičs Ostapenko

C Volgogradas Valsts universitāte, Volgograda, Krievijas Federācija

n Ievads: nosacījums par procentu apmēru par aizdevuma izmantošanu ir būtisks aizdevuma līgumam. Civillikumā nav noteiktas prasības aizdevuma līguma maksimālajai procentu likmei, kas praksē rada strīdīgas situācijas. ® Pētījuma mērķis ir tiesu prakse, piemērojot spēkā esošās Krievijas likumdošanas normas par procentiem saskaņā ar aizdevuma līgumu, mainot procentu likmi gan pusēm vienojoties, gan vienpusēji. Metodes: šī pētījuma metodoloģiskais pamats 2 ir zinātnisko zināšanu metožu kopums, starp kuriem galveno vietu ieņem ® analīzes un salīdzinošās juridiskās metodes. Rezultāti: darbā pamatota autora pozīcija

tiesību akti un tiesu prakse. Autore secina, ka nosacījumu par procentu likmi tiesa var atzīt par spēkā neesošu, ja procentu likme būtiski atšķiras no tirgus apstākļiem, šāda nosacījuma paverdzināšanas dēļ.

Paaugstināto procentu juridiskais raksturs ir atkarīgs no tā, uz kāda pamata veikta procentu likmes palielināšana, kas var darboties kā atbildības pasākums vai jauna maksa par kredīta izmantošanu noteiktos apstākļos.

Secinājumi: likums paredz kredītiestādei tiesības līgumā paredzētajos gadījumos vienpusēji paaugstināt procentu likmi, tomēr jaunizveidotajai procentu likmei jāatbilst labas ticības un saprātīguma principiem, turklāt bankai pierāda pamatojumu, ar kādu tas saista iespēju vienpusēji mainīt procentu likmi.

Atslēgas vārdi: procentu likme, procentu likmju maiņa, kredītorganizācijas, aizņēmēji, verdzība, tirgus apstākļi.

Ievads

Procentu summa par aizdevuma izmantošanu saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 809, 819 nosaka pēc aizdevuma līguma pušu vienošanās.

Tajā pašā laikā, kā pagājušā gadsimta sākumā atzīmēja A.E. Worms, “līgumprocentu apmērs nav ierobežots ar likumu” (citēts no:). Līdz šim "modernā Krievijas civiltiesiskā likumdošana neparedz nekādus ierobežojumus maksimālajai procentu summai un attiecīgi augstas procentu likmes noteikšanas sekām."

Attiecīgi aizdevuma līguma puses var vienoties par jebkuru maksimālo procentu likmi par aizdevuma izmantošanu. Tajā pašā laikā, ņemot vērā to, ka kredītiestādes ir profesionāli šo tiesisko attiecību dalībnieki, praksē ir iespējama to ļaunprātīga izmantošana.

Neskatoties uz to, ka likumdošanā nav tiešu procentu apmēra ierobežojumu, pēdējos gados tiesu praksē ir izveidojusies nostāja, ka par aizdevuma līguma procentu likmes apmēru jāvienojas, ņemot vērā procentu tirgus vērtību. likme.

Prasības tirgus procentu likmei

Procentu likme jānosaka, ņemot vērā tirgus apstākļus, kā norādījis Krievijas Federācijas Augstākās tiesas plēnums punktā. 2 14. punkts 2016. gada 22. novembra dekrētā Nr. 54 “Par dažiem jautājumiem

izmaiņas Krievijas Federācijas Civilkodeksa vispārīgajos noteikumos par saistībām un to izpildi” (turpmāk – Krievijas Federācijas Augstākās tiesas lēmums Nr. 54). Ja kredītiestādes neizpildīs šo prasību, pastāv risks, ka tām tiks atteikta procentu pārsnieguma piedziņa tiesā.

Procentu likme, kuras lielums būtiski atšķiras no tirgus likmes, var liecināt par prasītājam (aizņēmējam) ārkārtīgi neizdevīgu šī līguma nosacījumu konstatēšanu un aizdevuma līguma paverdzināšanu. Paverdzināšanas darījumu var atzīt par spēkā neesošu.

Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidija 2013. gada 10. decembra informatīvajā vēstulē Nr. 162 “Pārskats par Krievijas Federācijas Civilkodeksa 178. un 179. panta piemērošanas praksi šķīrējtiesās” norādīts. tika secināts, ka noteikumi par darījuma paverdzināšanu tiek attiecināti uz pilsoņiem, kas veic uzņēmējdarbību, neveidojot juridisku personu, neskatoties uz to, ka viņu, tāpat kā komercorganizāciju, darbības būtība ir saistīta ar uzņēmējdarbības risku. Kā norādīja tiesa, “saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 179. pantu darījuma atzīšanas par spēkā neesošu par paverdzināšanu elementi ietver darījuma noslēgšanu uz ārkārtīgi neizdevīgiem nosacījumiem, par ko it īpaši var liecināt pārmērīgs līgumcenas pārsniegums salīdzinājumā ar citiem šāda veida līgumiem. Taču šī apstākļa esamība nav nepieciešama, lai atzītu par spēkā neesošu darījumu, kas veikts maldināšanas, vardarbības, draudu vai ļaunprātīgas vienošanās starp vienas puses pārstāvi un otru pusi.

Apmierinot prasību, tiesa vadījās no tā, ka prasītāja iesniegtie pierādījumi apstiprināja smagu apstākļu saplūsmes faktu no prasītāja puses. Vienlaikus tiesa norādīja, ka kopumā apstrīdētā aizdevuma līguma procentu apmērs, kas pārmērīgi atšķiras no procentu likmēm pēc tāda paša veida noslēgtajiem līgumiem, un tā termiņš liecina par to, ka šī līguma nosacījumi ir bijuši spēkā neesoši. konstatēts kā ārkārtīgi nelabvēlīgs prasītājam (aizņēmējam). Turklāt apstrīdētā līguma procentu likme bija tik daudz augstāka par vidējo kreditēšanas tirgū dominējošo procentu likmi aizdevuma līgumiem ar līdzīgiem nosacījumiem (ne vairāk kā 30-40 procenti gadā), ka minēto apstākļu kopums pietiekami liecina. minētā līguma paverdzināšana.<...>. Tiesa uzsvēra, ka prasītāja individuālā komersanta statuss nenozīmē, ka uz viņu neattiecas likumā noteiktās garantijas civiltiesisko darījumu dalībnieku mantisko interešu aizsardzībai, tostarp veicot darījumus uz ārkārtīgi neizdevīgiem nosacījumiem.<...>».

Strīdīgo aizdevuma līgumu tiesa atzina par spēkā neesošu, pamatojoties uz Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 179.

Procentu likmes maiņas kārtība

Procentu likmes maiņa saskaņā ar aizdevuma līgumu tiek veikta saskaņā ar vispārējiem noteikumiem, kas noteikti Krievijas Federācijas Civilkodeksā par līguma maiņu, ņemot vērā īpašos noteikumus, kas likumā paredzēti aizdevuma līgumam.

Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 450. pantu, līguma grozījumi ir iespējami, pusēm vienojoties, ja vien Krievijas Federācijas Civilkodeksā, citos likumos vai līgumā nav noteikts citādi.

Procentu likmes maiņa pēc pušu vienošanās, kā likums, praksē nerada strīdīgas situācijas.

Vienpusēja procentu likmes maiņa

Noteiktas vispārīgās prasības vienpusēju saistību izmaiņu kārtībai

mēs 2. klauzula art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 310. pants, kas nosaka šādu izmaiņu pamatojumu atkarībā no līguma pušu darbības veida (uzņēmējdarbības, personiskās).

Tā kā procentu likmes vienpusēja maiņa ir vienpusēja saistību maiņa, tad Regulas Nr. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 450.1. punkts, paredzot, ka vienpusēja līguma (līguma izpildes) pilnīga vai daļēja atteikuma gadījumā, ja šāds atteikums ir atļauts, līgums tiek uzskatīts par izbeigtu vai grozītu.

Kā paskaidroja RF Augstākā tiesa, RF Augstākās tiesas rezolūcijas Nr. 54 13. punktā, pamatojoties uz 1. panta 1. punktu. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 450.1. punktu pilnvarotā puse var izmantot tiesības vienpusēji mainīt līgumsaistību nosacījumus vai vienpusēji atteikties to izpildīt, attiecīgi paziņojot otrai pusei. Līgums tiek grozīts vai izbeigts no brīža, kad šis paziņojums ir piegādāts vai tiek uzskatīts par piegādātu saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 165.1. punkts, ja vien Krievijas Federācijas Civilkodeksā, citos likumos, citos tiesību aktos vai darījuma nosacījumos nav noteikts citādi, vai arī tas neizriet no paražām vai prakses, kas izveidota pušu attiecībās. ”.

Pretrunīgākās situācijas tiesībsargājošās iestādēs ir ar procentu likmes paaugstināšanu saistītas situācijas, par kurām tiks runāts sīkāk.

Kā jau minēts, procentu likmes paaugstināšana saskaņā ar aizdevuma līgumu ir iespējama tikai aizņēmējiem, kas ir uzņēmējsabiedrības, un nav iespējama patērētājiem.

Jautājuma par naudas saistību procentu saistību ar procentiem kā atbildības par monetārās saistības nepildīšanas mēru risinājumu nosaka abu procentu juridiskās būtības atšķirība.

Kredīta līguma paaugstinātās procentu likmes tiesiskais raksturs aizņēmēja saistību nepildīšanas gadījumā tiek noteikts, ņemot vērā aizņēmēja pieļautā pārkāpuma raksturu, ko var iedalīt divos pamatos:

kavētā kredīta parāda (pamatparāda) samazināšana; par visiem citiem pārkāpumiem, par kuriem aizdevuma līgums paredz procentu likmes paaugstināšanu.

Ļaujiet mums sīkāk analizēt norādītos iemeslus procentu likmes palielināšanai saskaņā ar aizdevuma līgumu.

Saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 811. pantu, ja vien likumā vai aizdevuma līgumā nav noteikts citādi, gadījumos, kad aizņēmējs neatmaksā aizdevuma summu laikā, par šo summu ir jāmaksā procenti tādā apmērā, kā paredzēts 1. . 395 Krievijas Federācijas Civilkodekss, no dienas, kad tas bija jāatdod, līdz dienai, kad tas tiek atdots aizdevējam, neatkarīgi no procentu maksāšanas, kas paredzēta 1. punktā. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 809.

Jautājums par procentu juridisko raksturu, kas saasinājās saistībā ar kavēto kredīta parādu rašanos, banku praksē ilgstoši ir bijis strīdīgs.

Tiesas gan vairākkārt ir norādījušas, ka procentu likmes palielināšana nokavēta parāda gadījumā ir civiltiesiskās atbildības veids par saistību pārkāpšanu. Tādējādi Krievijas Federācijas Augstākās tiesas plēnuma rezolūcijas Nr.13 15.punktā Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas 1998.gada 8.oktobra plēnuma Nr.14 “Par noteikumu piemērošanas praksi. Krievijas Federācijas Civilkodeksa par procentiem par svešu naudas līdzekļu izmantošanu”, skaidrots, ka “tajos gadījumos “Kad aizdevuma līgumā vai kredītlīgumā ir noteikts procentu summas palielinājums parāda nokavējuma dēļ. , likmes apmērs, par kādu tiek palielināta maksa par aizdevuma izmantošanu, ir uzskatāma par atšķirīgu līgumā noteikto procentu apmēru saskaņā ar Kodeksa 395. panta 1. punktu.”

Procentu likme par naudas līdzekļu nelikumīgu izmantošanu saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 395. pantu var aprēķināt, pamatojoties uz Krievijas Bankas pamatlikmi, kas bija spēkā attiecīgajos periodos, ja puses nebija vienojušās, vai likmes apmērā, par kādu tiek palielināta procentu likme, kas paredzēta pēc pušu vienošanās.

Vienlaikus literatūrā ir pausta nostāja, ka par kavējuma iestāšanos uzkrājas procenti.

pamatparāda parāds, ņemot vērā tiesas precizējumus, var būt gan atbildības pasākums (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 395. pants), gan parastie procenti par aizņemto līdzekļu izmantošanu, kas mainīti tikai ar nosacījumu, ka netiek aizdevuma atmaksu noteiktajā termiņā. Procentu palielināšana uzskatāma par procentu likmes maiņu par kredīta summas izmantošanu, iestājoties noteiktam nosacījumam - aizdevuma summas atmaksas kavēšanās. Šajā sakarā palielinātie procenti jāiekļauj parāda pamatsummā.

Tomēr šī nostāja šķiet nepārliecinoša, jo Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 811. pants paredz procentu uzkrāšanu nokavēta parāda gadījumā saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 395.

Gadījumos, ja aizdevuma līgumā ir paredzēts procentu likmes palielinājums par aizņēmēja saistību nepildīšanu (izņemot kredīta kavējuma parāda rašanos), vienpusēji mainītā procentu likme ir maksa par kredīta ņēmēja saistību nepildīšanu. aizdevumu, ja vien aizdevuma līgumā nav noteikts citādi.

Šādu nostāju vairākkārt paudusi tiesu vara.

Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidijs Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidija 2011.gada 13.septembra informatīvās vēstules Nr.147 “Tiesu prakses apskats strīdu izšķiršanā saistībā ar pieteikumu” 13.punktā. Krievijas Federācijas Civilkodeksa noteikumu par aizdevuma līgumu” noteica, ka “tiesa piedzina parādu saskaņā ar aizdevuma līgumu, ietverot nosacījumu par procentu apmēra palielināšanu aizdevuma nodrošinājuma pasliktināšanās gadījumā, jo kā arī līgumā noteikto aizņēmēja finansiālās un saimnieciskās darbības rādītāju samazināšanos, paaugstinātus procentus pilnā apmērā, konstatējot, ka līgumā noteikto saistību izpildes nodrošinājums ir zudis, un nav sniegts jauns nodrošinājums.<...>nosacījums par procentu palielināšanu šajā gadījumā nav uzskatāms par atbildības nosacījumu par kredīta atmaksas pienākuma pārkāpšanu...”

Tādējādi paaugstināta procentu likme par pārkāpumiem, kas nav radušies

pamatparāda (aizdevuma) nokavējuma naudas palielinājums, ja pušu vienošanās nenosaka citādi, būs jaunā procentu summa par aizdevuma izmantošanu.

Palielinot procentu likmi aizdevuma līgumiem, tiek ievērotas Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 10. pantu, tas ir, kreditors nedrīkst pārkāpt pušu tiesību un pienākumu saprātīgu līdzsvaru vai kā citādi pārkāpt saprātīguma un labas ticības privāttiesību pamatprincipus, kas vairākkārt konstatēts tiesā. lēmumus.

Ilustrēsim šo secinājumu ar konkrētu tiesas lietu.

Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidijs, izskatot lietu Nr.A71-10080/2010-G33, 2012.gada 6.marta lēmumā Nr.13567/11 norādīja: “<...>Izmantojot aizdevuma līgumā paredzētās tiesības vienpusēji mainīt kreditēšanas nosacījumus, bankai ir jārīkojas civiltiesību īstenošanas pieļaujamajās robežās un jāpierāda, ka pastāv pamatojums, ar kuru saskaņā ar līguma noteikumiem pastāv iespēja ir saistīta vienpusēja bankas veiktā kredīta maksājuma summas (procentu) maiņa.

Līgumā noteiktās bankas tiesības vienpusēji mainīt aizdevuma procentu likmi nenozīmē, ka aizņēmējs, kurš nepiekrīt šādām izmaiņām, nevar pierādīt, ka ar vienpusēju līguma nosacījumu izmaiņu tiek pārkāpts saprātīgs aizdevuma tiesību un pienākumu līdzsvars. pusēm, ir pretrunā ar iedibināto uzņēmējdarbības praksi vai citādi pārkāpj saprātīguma un labas ticības privāttiesību pamatprincipus.

Līdzīgu nostāju pauda arī Krievijas Federācijas Augstākā tiesa, kura Krievijas Federācijas Augstākās tiesas rezolūcijas Nr.54 14.punktā norādīja, ka “pusei īstenojot tiesības vienpusēji vai vienpusēji mainīt saistību nosacījumus atsakās to izpildīt, tai jārīkojas saprātīgi un godprātīgi, ņemot vērā otras puses tiesības un likumīgās intereses (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 307. panta 3. punkts, 450.1 panta 4. punkts).

Piemēram, pamatojoties uz to, tiesa atsakās piedzīt daļu no aizdevuma līguma procentiem vienpusējas vienošanās gadījumā.

th, beznosacījumu nesamērīgs bankas procentu likmes pieaugums.

Tāpat jāņem vērā, ka bankai ir jāpierāda pamatojums, ar kuru tiek saistīta iespēja vienpusēji mainīt procentu likmi.

Aizdevuma līguma procentu apmērs nedrīkst pārmērīgi atšķirties no noslēgto līgumu procentu likmēm, tas ir, tam jāatbilst tirgus apstākļiem.

Nosacījums par procentu likmi, kas būtiski atšķiras no tirgus likmes, var liecināt par aizdevuma līguma paverdzināšanu.

Palielinot procentu likmi saskaņā ar aizdevuma līgumu, tiek ievērotas Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 10. pantu, tas ir, kreditors nedrīkst pārkāpt pušu tiesību un pienākumu saprātīgu līdzsvaru vai citādi pārkāpt saprātīguma un labas ticības privāttiesību pamatprincipus.

Bankas veikto vienpusēju procentu likmes maiņu saskaņā ar aizdevuma līgumu tiesa var atzīt par spēkā neesošu, ja tiek pierādīts, ka bankas rīcība pārkāpj pušu vispārējo interešu līdzsvaru un ir pretrunā saprātīguma un labas ticības principiem (1., 10. pants). punktu), tostarp par tirgus procentu likmju nosacījumiem, vai aizņēmējam tika nostādīti apstākļi, kas neļāva viņam pienācīgi izpildīt saistības.

Nepamatotas vienpusējas procentu likmes paaugstināšanas, pārkāpjot labas ticības un saprātīguma principus, sekas ir atteikšanās piedzīt daļu no aizdevuma līguma procentiem; strīdīgu līguma noteikumu atzīšana par spēkā neesošiem, tostarp saskaņā ar Art. 428 Krievijas Federācijas Civilkodekss.

BIBLIOGRĀFIJA

1. Dubrovskaya, I. Paaugstinātas intereses juridiskais raksturs / I. Dubrovskaya // EZh-Lawyer. -2013. - Nr.38. - 1.lpp.

2. Egorova, M. A. Naudas saistību procenti: īss komentārs par 317.1.

Krievijas Federācijas Civilkodekss / M. A. Egorova, K. M. Arslanovs // Šķīrējtiesas prakses biļetens. - 2017. - Nr.1. - P. 15-21.

3. Esejas par kredīttiesībām / red. A.E. Vor-msa. - M.: NKF PSRS finanšu izdevniecība, 1926. - 167 lpp.

4. Chkhutiashvili, L. V. Aktuālie jautājumi par aizdevuma līguma regulēšanu saskaņā ar Krievijas likumiem / L. V. Chkhutiashvili // Banku likums. - 2012. - Nr.1. - P. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, Nr. 38. lpp. 1.

2. Egorova M.A., Arslanovs K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, Nr. 1, lpp. 15-21.

3. Vorms A.E., izd. Ocherki kreditnogo prava. Maskava, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 lpp.

4. Čhutiašvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, Nr. 1, lpp. 65-68.

Informācija par autoriem

Irina E. Mikheeva, tiesību zinātņu kandidāte, asociētā profesore, Banku tiesību katedras vadītāja vietniece, O.E. Kutafinas Maskavas Valsts tiesību universitāte (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Maskava, Krievijas Federācija, [aizsargāts ar e-pastu].

Igors A. Ostapenko, Volgogradas Valsts universitātes Civilo un starptautisko privāttiesību katedras aspirants, Krievijas Zinātņu akadēmijas Dienvidu zinātniskā centra bāzes nodaļa, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograda, Krievijas Federācija, [aizsargāts ar e-pastu].

Irina Evgenievna Mikheeva, tiesību zinātņu kandidāte, asociētā profesore, Maskavas Valsts tiesību universitātes Banku tiesību katedras vadītāja vietniece. O.E. Kutafina (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Maskava, Krievijas Federācija, [aizsargāts ar e-pastu].

Igors Anatoļjevičs Ostapenko, Volgogradas Valsts universitātes Civilo un starptautisko privāttiesību katedras aspirants, Krievijas Zinātņu akadēmijas Dienvidu zinātniskā centra bāzes nodaļas prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograda, Krievijas Federācija, [aizsargāts ar e-pastu].

Ne visi aizdevumi un kredīti tiek radīti vienādi. Izpratne par ikmēneša kredīta maksājumu aprēķināšanas principiem, tostarp kopējo procentu summu, kas galu galā būs jāmaksā, izmantojot aizņemtos līdzekļus, ir ļoti noderīga, izvēloties sev ideālos aizdevuma nosacījumus. Lai aprēķinātu precīzu summu, ir jāveic daži aprēķini, izmantojot diezgan sarežģītu formulu, taču šo procesu var vienkāršot, ja izmantojat Excel funkcionalitāti.

Soļi

Pamatinformācijas izpēte par plānoto aizdevumu

Ievadiet aizdevuma informāciju aizdevuma kalkulatorā, lai ātri aprēķinātu procentu maksājumus tiešsaistē. Procentu maksājumu aprēķināšana neaprobežojas tikai ar vienkāršiem aprēķiniem. Taču, par laimi, ātra interneta meklēšana pēc “kredīta kalkulatora” ļaus ērti aprēķināt parasto aizdevuma mūža rentes maksājumu summu, ja vien zināt sākotnējos aizdevuma nosacījumus, kas jāievada kalkulatorā.

Uzziniet savu aizdevuma procentu likmi pirms aizdevuma ņemšanas. Procentu likme nosaka aizņemto līdzekļu izmantošanas izmaksas. Tas arī veido pamatu, lai aprēķinātu kopējo procentu summu, ko maksāsiet aizdevējam visā aizdevuma termiņā. Jums ir izdevīgi saglabāt pēc iespējas zemāku procentu likmi. Pat 0,5% starpība var nozīmēt milzīgu naudas summu. Izvēloties veikt mazākus kredīta maksājumus, iespējams, būs jāpagarina aizdevuma termiņš, jāsamierinās ar augstāku procentu likmi (paaugstināta riska dēļ aizdevējam) un jāmaksā lielāki procenti, bet līdz ar to jāsamazina finansiālais slogs savam ikmēneša budžetam. Šo kreditēšanas iespēju dod priekšroku cilvēki ar mazākiem uzkrājumiem un tie, kuru alga ir ļoti atkarīga no prēmijām un komisijām. Tomēr iesakām mēģināt atrast tādu aizdevuma variantu, kurā aizdevuma procentu likme nepārsniegs 10%. Pašlaik Krievijā dažādu veidu kredītu procentu likmes vidēji svārstās šādās robežās:

Uzziniet procentu uzkrāšanas biežumu par aizdevumu. Tehniski runājot, salikšanas biežums nosaka aizdevējam maksājamo procentu summu. Jo biežāk tiek uzkrāti procenti, jo vairāk jūs maksāsit, jo faktiski jums būs mazāk laika, lai nomaksātu procentus un neļautu tiem uzkrāties. Piemēram, ja paņēmāt aizdevumu 100 000 rubļu apmērā ar preferenciālu likmi 4% gadā, tad kopējā aizdevuma maksājumu summa var izrādīties atšķirīga ar dažādām procentu uzkrāšanas likmēm:

• pēc ikgadējās uzkrāšanas- 110 412,17 rubļi;
• kad tiek izrakstīts rēķins katru mēnesi- 110512,24 rubļi;
• ar ikdienas uzkrājumu- 110521,28 rubļi.

1. Izmantojiet garākus aizdevuma termiņus, lai katru mēnesi maksātu mazākas summas, cerot, ka galu galā maksāsiet vairāk. Aizdevuma termiņš nosaka periodu, kurā piekrītat kredīta atmaksai. Arī šoreiz aizdevuma nosacījumi ir atkarīgi no konkrētajiem kredītu veidiem, un jums vajadzētu izvēlēties sev tādu aizdevuma iespēju, kurā atmaksas nosacījumi būs atbilstoši jūsu vajadzībām. Ja neesi pārliecināts, ka īsāka termiņa kredītu varēsi atmaksāt ar lielāku ikmēneša maksājuma summu, vienmēr vari izvēlēties ilgāka termiņa kredītu ar mazākiem ikmēneša maksājumiem, bet lielāku kopējo summu. Garāks aizdevuma termiņš parasti nozīmē kopējās samaksātās procentu summas pieaugumu, taču pieļauj mazākus ikmēneša kredīta maksājumus. Pieņemsim, ka jūs ņemat automašīnas aizdevumu 200 000 rubļu apmērā ar 5% gadā. Ikmēneša mūža rentes maksājumu apmērs dažādiem aizdevuma termiņiem būs šāds:

   Procentu maksājumu manuāla aprēķins

   1. Uzziniet salikto procentu aprēķināšanas formulu. Neskatoties uz to, ka ir pieejams milzīgs skaits tiešsaistes kalkulatoru maksājumu un kredītu procentu aprēķināšanai, šo aprēķinu principa izpratnei ir liela nozīme, lai pieņemtu pārdomātu lēmumu par aizdevumu. Lai aprēķinātu maksājumus un aizdevuma procentus, jums jāizmanto matemātiska formula, kas izskatās šādi: Maksājums = aizdevuma pamatsumma ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Maksājums))=(\text(Galvenā aizdevuma summa))*(\frac (i(1+) i)^(n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • kur "i" apzīmē procentu likmi un "n" ir aizdevuma maksājumu skaits.
      • Tāpat kā lielākā daļa citu finanšu formulu, šī formula tikai ārēji izskatās tik biedējoša, taču patiesībā tās aprēķini nav tik sarežģīti. Tiklīdz jūs sapratīsit, kā pievienot savus datus formulai, ikmēneša maksājumu aprēķināšana būs vienkārša.

   2. Pielāgojiet savu procentu likmi aizdevuma maksājumu biežumam. Pirms skaitļu aizstāšanas formulā pielāgo procentu likmi “i” kredīta maksājumu biežumam.

      Nosakiet kopējo aizdevuma maksājumu skaitu. Lai uzzinātu, ar kādu skaitli formulā aizstāt “n”, ir jāaprēķina kopējais kredīta maksājumu skaits, kas būs jāveic visā aizdevuma termiņā.

      Aprēķiniet ikmēneša mūža rentes maksājuma summu. Lai uzzinātu ikmēneša kredīta maksājumu, atliek tikai ievadīt datus formulā. Gaidāmie aprēķini var šķist sarežģīti, taču, rīkojoties soli pa solim, ātri tiksi galā ar aprēķiniem un uzzināsi rezultātu. Tālāk ir sniegti soli pa solim ikmēneša maksājuma summas aprēķini iepriekšminētajam piemēram.

      • Turpinot iepriekš minēto piemēru, pieņemsim, ka sākotnējā aizdevuma summa ir 100 000 rubļu. Šajā gadījumā formula ar aizstātajiem datiem izskatīsies šādi: 100000 ∗ 0, 00375 (1 + 0, 00375) 3 60 (1 + 0, 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1+0.00)6(3) 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0, 00375 (1, 00375) 360 (1 + 0, 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1,00375))^(3) 3) 60-1)))
      • 100000 ∗ 0, 00375 (3, 84769....) (1 + 0, 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769....))0(3,84769....)0. (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3 )60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)((1.00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(3.84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(2.84769.....)))
      • 100000 ∗ 0,00506685..... = 506,69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • RUB 506,69- Šis ir jūsu ikmēneša kredīta maksājums.

   3. Aprēķiniet kopējos aizdevuma procentus. Tagad, kad zināt ikmēneša maksājumu summu, varat uzzināt procentu summu, kas jums būs jāmaksā visā aizdevuma darbības laikā. Reiziniet kopējo maksājumu skaitu ar ikmēneša maksājuma summu. Pēc tam no rezultāta atņemiet sākotnējo aizdevuma summu.

      • Izmantojot iepriekš minēto piemēru, jūs reizināt 506,69 ar 360 un iegūt 182408 rubļi. Šī ir kopējā aizdevuma maksājumu summa visā tā termiņā.
      • Atņemiet no šīs summas sākotnējos aizdevuma 100 000 rubļus, un jums paliek 82408 rubļi. Pēdējā vērtība atspoguļo procentu summu, kas jums būs jāmaksā par aizdevuma izmantošanu.

   Aprēķiniet procentu maksājumus, izmantojot programmu Excel

   1. Ievadiet aizdevuma pamatsummu, termiņu un procentu likmi vienā Excel izklājlapas kolonnā. Ja Excel tabulā atsevišķās šūnās ievadīsiet informāciju par aizdevuma summu, aizdevuma termiņu un procentu likmi, programma palīdzēs veikt turpmākos ikmēneša maksājumu aprēķinus. Tālāk tekstā ērtības labad tiks aplūkots šāds piemērs.

      • Aizdevuma summa ir 100 000 rubļu. Aizdevuma termiņš ir 30 gadi, un gada procentu likme ir 4,5%.

   2. Ievadiet sākotnējo aizdevuma summu ar mīnusu. Programmai Excel šis skaitlis jāuzskata par jūsu parādu. Lai to izdarītu, tas ir jāpadara negatīvs un, izņemot mīnusu un pašus skaitļus, vairs neievadiet nekādas zīmes, kas norāda valūtu.

      • -100000 - aizdevuma pamatsumma.

   3. Norādiet kredīta maksājumu skaitu. Ja vēlaties, varat norādīt aizdevuma termiņu gados, nepārvēršot to mēnešu skaitā, bet tad aprēķins tiks veikts, balstoties uz gada, nevis mēneša procentu uzkrājumu. Un tā kā aizdevumi parasti tiek dzēsti katru mēnesi, lai aprēķinātu kopējo ikmēneša maksājumu skaitu, aizdevuma termiņš ir jāreizina ar 12 mēnešiem. Ierakstiet rezultātu zemāk esošajā šūnā.

      • -100000 - aizdevuma pamatsumma.
      • 360 - kredīta maksājumu skaits.

   4. Konvertējiet procentu likmi pēc kredīta maksājumu skaita gadā.Šajā piemērā mēs zinām gada procentu likmi, kas attiecas uz visu gadu. Taču kredīta maksājumi jāveic katru mēnesi, tāpēc jānoskaidro ikmēneša procentu likme. Tā kā 4,5% likme ir vienāda ar 12 mēnešiem, vienkārši sadaliet to ar 12, lai aprēķinātu mēneša procentu likmi. Kad esat pabeidzis aprēķinus, noteikti izsakiet procentus kā decimāldaļu.

      Izmantojiet funkciju "=PLT()", lai aprēķinātu mūža rentes maksājumus par aizdevumu. Excel satur gatavu formulu aizdevuma ikmēneša procentu maksājumu aprēķināšanai. Lai veiktu aprēķinus, tajā jāievada tikai savi dati. Noklikšķiniet uz tukšas tabulas šūnas, pēc tam atrodiet formulas joslu, lai šūnā manuāli ievadītu formulu. Tas atrodas rīkjoslā tieši virs tabulas pa labi no pogas ar nosaukumu "fx". Noklikšķiniet uz līnijas un sāciet rakstīt tajā funkciju "=PLT("

   5. Ievadiet funkcijas argumentus pareizā secībā. Iekavās norādiet mūža rentes maksājumu aprēķināšanai nepieciešamos datus, atdalot tos ar semikolu. Iepriekš minētajā piemērā aiz funkcijas nosaukuma jāievada: "(procentu likme; periodu skaits; sākotnējā aizdevuma summa; 0)".

      • Iepriekš minētajā piemērā visam šūnas ierakstam vajadzētu izskatīties šādi: "=PLT(0,00375;360;-100000;0)".
      • Pēdējam argumentam jābūt nullei. Tajā teikts, ka līdz visu maksājumu beigām norēķinu atlikumam jābūt nulle.
      • Pēc argumentu ievadīšanas neaizmirstiet aizvērt iekavas.

   6. Nospiediet taustiņu "Enter", lai šūnā tiktu parādīts mūža rentes maksājumu aprēķina rezultāts. Ja pareizi ievadījāt visus funkcijas argumentus, aprēķina rezultāts parādīsies attiecīgajā tabulas šūnā.

      • Apskatāmajā piemērā tā būs summa RUB 506,69. Tieši tāda ir šī aizdevuma ikmēneša maksājuma summa.
      • Ja šūnā redzat kļūdu “#NUMBER!”. vai cits nepareizs rezultāts, tas nozīmē, ka esat nepareizi ievadījis funkciju vai tās argumentus. Vēlreiz pārbaudiet ievades rindiņu un mēģiniet labot visas kļūdas.

   7. Aprēķiniet kopējos kredīta maksājumus, reizinot ikmēneša maksājumu ar kopējo maksājumu skaitu. Lai uzzinātu kopējo kredīta maksājumu summu, ikmēneša maksājums ir tikai jāreizina ar maksājumu skaitu visā aizdevuma termiņā.

      • Šajā piemērā 506,69 reizinot ar 360, tiek iegūts 182408 rubļi. Tā ir kopējā kredīta maksājumu summa visā aizdevuma termiņā.

   8. Aprēķiniet kopējo procentu summu, samazinot kopējos aizdevuma maksājumus par sākotnējo aizdevuma summu. Ja vēlies noskaidrot, cik procentus vajadzēs maksāt par kredīta izmantošanu, jāveic vienkārša atņemšanas darbība. Samaziniet kopējos aizdevuma maksājumus par sākotnējo aizdevuma summu.

      • Apskatāmajā piemērā no 182 408 rubļiem ir jāatņem 100 000 rubļu. Rezultātā jūs iegūsit 82408 rub. Tā ir kopējā procentu summa par visu aizdevuma termiņu.

   Aprēķinu tabula procentu maksājumu automātiskai aprēķināšanai

   Tālāk esošajā tabulā ir paskaidrots, kā aprēķināt procentu maksājumus, pamatojoties uz jebkuriem parametriem programmā Excel, Google izklājlapas vai citā izklājlapu programmā. Vienkārši aizpildiet to ar savu informāciju. Lūdzu, ņemiet vērā, ka tur, kur norādīts F x = (\displaystyle Fx=), ievade jāveic, izmantojot formulas ievades rindiņu virs tabulas pa labi no pogas "Fx". Burtu un ciparu kombinācijas (A2, C1 un tā tālāk) atbilst konkrētu šūnu apzīmējumam programmā Excel un Google izklājlapu lietojumprogrammā.

   Tabulas piemērs mūža rentes maksājumu aprēķināšanai

   	A	B	C	D
   1	[Aizdevuma pamatsumma]	[Kopējais maksājumu skaits]	[Gada procentu likme]	[Mēneša procentu likme]
   2	Ar mīnusu aizdevuma summa (-100 000)	Kopējais maksājumu skaits mēnešos (360)	Gada procentu likme decimāldaļās (0,05)	Mēneša procentu likme (gada likmi dalīt ar 12)
   3			Mēneša maksājums	FX=PLT(D2;B2;A2;0). PIEZĪME. Pēdējais formulas arguments ir nulle.
   4			Kopējā maksājuma summa	FX = PRODUKTS(D3,B2)
   5			Kopējie aizdevuma procenti	FX=SUM(D4;A2)

   • Izpratne par kredīta maksājumu aprēķināšanas principu ļauj atsijāt nepiemērotas kreditēšanas iespējas un izvēlēties tieši tādus nosacījumus, kas jums patiešām ir piemēroti.
   • Ja jums ir mainīgi ienākumi, visticamāk, labākā izvēle var būt aizdevums, kas nav obligāti ar zemāko likmi, bet ar garāku aizdevuma termiņu un retākiem un mazākiem maksājumiem, lai gan kopumā būs jāmaksā lielāki procenti. .
   • Ja jums ir labi regulāri ienākumi, kas atstāj jums daudz pieejamo līdzekļu, iespējams, prātīgāk būtu ņemt kredītu ar izdevīgu likmi, ar īsāku termiņu un lielākiem ikmēneša maksājumiem, jo ​​tas nodrošinās kopsummas samazinājumu. procentu summa visā aizdevuma termiņā.

   Brīdinājumi

   • Bieži vien kredīti ar minimālo procentu likmi nav tie izdevīgākie kopējā maksājumu apjoma ziņā. Zinot kredītmaksājumu aprēķināšanas principus, varēsi ātri aplēst reālās aizņemto līdzekļu izmantošanas izmaksas, kas galu galā būs jāsamaksā.

   Avoti

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=1000000&initialAmount=1000000&initialAmount=0-period7 kG roupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Kā pareizi darba līgumā norādīt procentuālās piemaksas apmēru (piemēram, 10%) par darbu Kr rajoniem līdzvērtīgās teritorijās. Ziemeļi.

Atbilde

Ievietots depozīta kontā.

Banka ir organizācija, kuras galvenos ienākumus veido starpība starp finanšu līdzekļu piesaistes un izvietošanas cenu. Tajā pašā laikā naudas cenu, tāpat kā jebkura cita produkta no ekonomiskā viedokļa, nosaka piedāvājums un pieprasījums.

Noguldījumu procentu likmes ir atkarīgas no šādiem galvenajiem rādītājiem:

• makroekonomiskā situācija. Ja ekonomika plaukst, tad pieprasījums pēc kredītresursiem ir lielāks. Līdz ar to pieaug noguldījumu likmes. Gluži pretēji, ja ekonomikā iestājas recesija, tad pieprasījums pēc naudas samazinās: samazinās patēriņa kreditēšana, samazinās ražošana. Rezultātā bankas ir spiestas samazināt noguldījumu procentu likmes.

Galvenie rādītāji, nosakot likmes, ir inflācijas līmenis un nacionālās valūtas stabilitāte. Jo zemāks inflācijas līmenis un stabilāks rublis, jo zemākas procentu likmes bankas var papildināt savus resursus. Situācijas destabilizācija izraisa noguldījumu procentu likmju pieaugumu.

Tajā pašā laikā ietekmi atstāj ne tikai esošā situācija starptautiskajā vai vietējā tirgū, bet arī prognozes par izmaiņām makroekonomikā, jo finansisti ņem vērā līdzekļu piesaistes un izvietošanas laiku;

• likviditāte un naudas piedāvājums valstī. Naudas trūkums izraisa kredītresursu izmaksu pieaugumu un attiecīgi augstas likmes banku noguldījumiem. Piemēram, ja valsts veic liela apjoma aizņemšanos vietējā tirgū, tas noved pie tā sauktās naudas piedāvājuma sterilizācijas, t.i., naudas piedāvājuma samazināšanās un attiecīgi arī procentu pieauguma. noguldījumu likmes. Gluži pretēji, naudas emisija, kā arī Centrālās bankas kredītu sniegšana banku sektoram palielina piedāvājumu tirgū un samazina likmes.

Noguldījumu procentus būtiski ietekmē vispārējais finanšu sektora stāvoklis un banku sistēmas likviditāte. Katra komercbanka patstāvīgi nosaka, kam un uz cik ilgu laiku aizdot. Tajā pašā laikā rodas situācijas, kad noteiktā laika posmā finanšu sistēma kopumā piedzīvo līdzekļu trūkumu, kas vēlāk, atmaksājot kredītus, ir jāatdod. Šādos brīžos procentu likmes paaugstinās;

• valdības regulējums. Neskatoties uz to, ka Centrālajai bankai un valstij kopumā nav tiešas likumdošanas ietekmes uz noguldījumu likmju lielumu, šī ietekme var būt netieša. Tādējādi ir iespējams mainīt refinansēšanas likmi, noguldījumu kredītiestādēs gūto ienākumu aplikšanu ar nodokli un citu monetārās politikas īstenošanas līdzekļu izmantošanu.

Pārvaldes iestādes var veikt arī neekonomiskus pasākumus, lai ietekmētu procentu likmes, piemēram, uzsākt pārbaudes kredītiestādēs, kuras maksā pārāk daudz par noguldījumiem;

• mikroekonomiskie faktori. Papildus vispārējiem valsts ekonomikas un finanšu sektora rādītājiem noguldījumu procentu apmērs atspoguļo arī katras konkrētās bankas situāciju atsevišķi. Tātad, ja kredītiestāde ienāk, piemēram, POS kreditēšanas tirgū un parādās arvien jauni klienti, tad tā piedāvā augstāku noguldījumu procentu likmi nekā parastos apstākļos. Proti, noguldījumu procentu likme var būt tieši atkarīga no bankas iespējām palielināt kredītportfeli un no klientu pieprasījuma pēc resursiem.

Kredītiestādei procentu likmju lielumu ietekmē arī tās likviditāte, t.i., līdzekļu piesaistes laika un to izvietošanas laika attiecība. Nepietiekamas likviditātes gadījumā un vēl jo vairāk tad, kad draud tā sauktie naudas iztrūkumi, bankas ir gatavas maksāt vairāk par noguldījumiem.

Tādējādi noguldījumu likmju lielumu nosaka vesela virkne gan ārējo, gan iekšējo banku komponentu. Vienlaikus konkurence starp kredītiestādēm noved pie pakāpeniskas procentu likmju izlīdzināšanas. Ar pašreizējo situāciju banku likmju tirgū var iepazīties Banki.ru vietnes specializētajā sadaļā “Noguldījumi”.

Aprēķinot noguldītājam maksājamos procentus un salīdzinot noguldījumu ienesīgumu, ir jāņem vērā procentu maksāšanas režīms. Procentu maksājumu biežumu nosaka līgums. Tas var būt vienreizējs maksājums depozīta perioda beigās, kad tiek atgriezta pamatsumma. Bankas piedāvā arī noguldījumus ar periodiskiem procentu maksājumiem – gada, ceturkšņa vai mēneša. Reizēm ir noguldījumi pat ar ikdienas procentu maksājumiem. Periodiskos maksājumus var saistīt vai nu ar depozīta atvēršanas datumu, vai ar kalendārajiem periodiem – piemēram, uzkrājums tiks veikts mēneša vai ceturkšņa pirmajā kalendārajā (vai pirmajā darba) dienā. Periodiskā maksājuma gadījumā svarīgs ir procentu maksāšanas virziens. Samaksātos procentus var pārsūtīt vai nu uz klienta norēķinu vai kartes kontu (tādā gadījumā klients var brīvi rīkoties ar uzkrātajiem procentiem), vai arī pievienojot tos depozīta pamatsummai. Turklāt turpmākajos periodos tiks uzkrāti procenti par depozīta summu, kas palielināta par samaksātajiem procentiem. Rezultātā maksājumi par šādiem noguldījumiem - ar procentu kapitalizāciju - būs lielāki, salīdzinot ar iespēju, kad aprēķins tiek veikts vienu reizi, termiņa beigās.

Parasti noguldījuma līguma pirmstermiņa izbeigšanas gadījumā pēc noguldītāja iniciatīvas banka pārrēķina procentus, pamatojoties uz bankas pieņemto pieprasījuma noguldījuma likmi vai arī pēc preferenciālām pirmstermiņa izbeigšanas likmēm, ja tādas ir paredzētas noguldītāja iniciatīvā. vienošanās.