Banku apstrādes caurumi. Darījumu apstrāde. Apstrādes sistēmas Krievijā

Klasiskajā definīcijā apstrādes centrs ir juridiska persona, kas nodrošina tehnoloģisko un informatīvo atbalstu starp valsts banku sistēmas dalībniekiem. Citiem vārdiem sakot, tā ir maksājumu apstrādes struktūra.

Krievijas kredītiestādes, kā likums, izveido īpašu nodaļu, kas apstrādā maksājumus un naudas pārvedumus no klientiem, t.i. ir savi apstrādes centri.

• Banku apstrāde ietver: vietējo un starptautisko maksājumu sistēmu plastikāta karšu izsniegšanu un apkalpošanu;
• Nebanku pakalpojumiem: regulāru maksājumu pieņemšana (mobilie sakari, internets, digitālā televīzija, komunālie maksājumi utt.), naudas pārvedumi un nebanku karšu apkalpošana (sociālie, transporta, dāvanu uc).

Apstrāde maksājumu sistēmās

Lai banka varētu norēķināties par pakalpojumiem jebkurā valstī un pasaulē, iekšējo apstrādes centru darbībai ir jāatbilst Krievijas un starptautisko maksājumu sistēmu noteikumiem. Visā pasaulē pazīstamākās apstrādes sistēmas ir VISA un MasterCard. Lai gan tās nav bankas, tās veic lielāko daļu darījumu visā pasaulē. Tādējādi tiek izveidota vienota starptautiska finanšu telpa.

Populāri apstrādes centri

Apstrādi veic ne tikai bankas, bet arī specializēti uzņēmumi, piemēram, PayOnline, Platron, Robokassa un citi. “Tīra apstrāde” ir izdevīgāka, jo šādiem uzņēmumiem tas nozīmē vienlaicīgu sadarbību ar vairākām bankām vienlaikus un iespēju naudas apritē iesaistīt lielāku skaitu attiecību subjektu un attiecīgi lielas naudas summas. Šāda veida apstrādes centri nav līdzekļu īpašnieki. Viņi vienkārši darbojas ar viņiem.

Kas ir apstrāde?

Kas ir apstrāde? Atbilde var būt vienkārša: datu apstrādes process, veicot maksājumu darījumus. Maksājumu serveru nodrošinātājiem un maksājumu pakalpojumu sniedzējiem apstrāde ir galvenā darbība. To apstrādā apstrādes centri, citiem vārdiem sakot, pakalpojumu sniedzēji.

Apstrādes centri visplašāk tiek izmantoti tādās jomās kā elektroniskie maksājumi.

1. Elektroniskās norēķinu sistēmas organizē naudas pārskaitījumu uz uzņēmuma norēķinu kontu, veicot pirkumus interneta veikalos.
2. Maksājumu pieņemšanu par precēm un pakalpojumiem internetā, izmantojot bankas kartes, sauc par bankas karšu apstrādi. Šī procedūra ir sarežģīta, lai gan maksājumu apstrādes process, izmantojot bankas kontus, aizņem vairākas minūtes.

Apstrādes savienošanas tarifi

Maksājumu sistēmās elektronisko valūtu un bankas karšu apstrādes savienošanas tarifi ir atšķirīgi, un maksājums atšķiras atkarībā no mērķa. Piemēram, par “vienkāršo savienojumu” virtuālajiem pakalpojumiem un precēm visā pasaulē tiks iekasēta atšķirīga maksa.

Savienojumam ir vairāki tarifi:

1. vietnes savienošana ar banku vai partneru ārvalstu apstrādi (vienkārša);
2. “sarežģīts” savienojums ar lielu skaitu maksāšanas iespēju un nodokļu plānošanu;
3. pēc izvēles (ar funkciju kopu, kas atlasīta pēc jūsu ieskatiem).

Plastikāta karšu apstrāde

Apstrādes uzņēmumiem, atšķirībā no bankām, neattiecas noteikti noteikumi, un tiem nav saistību pret noguldītājiem. Šādi pārstrādes uzņēmumi visbiežāk sadarbojas ar vairākām bankām vienlaikus, izmantojot šo iestāžu darbu, kas ietekmē komisijas maksas samazinājumu komersantam. Parastai bankai atšķirībā no apstrādes uzņēmumiem nav iespēju strādāt ar elektronisko skaidru naudu.

Atšķirībā no pieņemšanas internetā banku iestādēs, plastikāta karšu “ārzonas” apstrāde regulatoriem un kontrolieriem ir mazāk pārskatāma. Tas ļauj apkalpot “īpašus” klientus no “Super augsta riska” grupas.

Apstrādes sistēmu veidi

Ir apstrādes sistēmu veidi: balta, pelēka, melna.

1. “Baltie” pārstrādes uzņēmumi strādā ar zema riska uzņēmumiem, kas regulāri maksā visus nodokļus. Šāda apstrāde ir absolūti likumpaklausīga; parasti tie ir ASV un ES iedzīvotāji. Pieslēgšanās šādām maksājumu sistēmām ir diezgan vienkārša un pieejama ikvienam, savukārt pieslēguma izmaksas ir minimālas.
2. Otrs pakalpojumu sniedzēju veids ir “pelēks”. Tajos ietilpst uzņēmumi, kas reģistrēti dažādās ārzonu kompānijās un Āzijas reģiona valstīs. Viņi ir gatavi slēgt līgumus, lai apkalpotu jebkuru uzņēmumu (farmaceitikas, vietnes pieaugušajiem un citiem Augsta riska klases uzņēmumiem). Taču ar viņiem vienoties nav tik vienkārši, tādi uzņēmumi ar cilvēkiem “no ielas” nesazinās. Ja tiek panākta vienošanās, jūs varat iegūt vislabāko cenas un kvalitātes attiecību.
3. “Melnā apstrāde” apstrādā maksājumus no jebkura uzņēmuma, pat pilnīgi nelikumīgiem. Parasti tās ir Ķīnas bankas un odiozi ārzonu uzņēmumi. Šādas struktūras ir dziļi paslēptas augsta riska dēļ. Darbs ar viņiem ir iespējams, taču ir ļoti grūti “uzrunāt” apstrādes pārstāvjus.

AAS "Banku apstrādes centrs" pievienoto banku saraksts

Lai Baltkrievijas Republikā ieviestu bezskaidras naudas norēķinus, vairākas lielas bankas un uzņēmumi izveidoja OJSC Banku apstrādes centru. Centrs sniedz pakalpojumu klāstu informācijas tehnoloģiju bezskaidras naudas norēķinu jomā, izmantojot maksājumu kartes. Visi piedāvātie pakalpojumi ir pilnībā sertificēti un atbilst maksājumu sistēmu noteikumiem. Gājiena centra klienti ir visi republikas lielie uzņēmumi.

AAS "Banku apstrādes centrs" pievienoto banku saraksts:

• OJSC Belinvestbank
• AS "Zepter Bank"
• AAS "BPS-Sberbank"
• AS "BTA Bank"
• AAS "Belagroprombank"
• AAS "Paritetbank"
• AS "Delta banka"
• CJSC "Trustbank"
• AAS "Baltkrievijas Tautas banka"
• AAS "Fransbank"
• CJSC InterPayBank.

Izveidojiet savu (In-House) apstrādes centru

Mūsu valstī ir daudz banku iestāžu un katrs vairāk vai mazāk nopietns šī tirgus spēlētājs vēlas nodrošināt sava (In-House) apstrādes centra celtniecību. Tas ne vienmēr ir ekonomiski iespējams, bet bankas turpina radīt personālos datorus ar apskaužamu konsekvenci.

Iemesli, kāpēc tanki izveido paši savu datoru:

1. biznesa apjomi ir tādi, ka dažreiz ir lētāk izmantot savu datoru nekā trešās puses datoru;
2. dators ļauj ātri ieviest jaunus tehnoloģiskos produktus un pakalpojumus;
3. banku organizācijas vadītāju ambīciju apmierināšana;

iespējamie riski datu pārsūtīšanas laikā. Informācija par organizācijas klientiem un apgrozījumu vienmēr ir zināma trešās puses personālajam datoram.

Padoms no Sravni.ru: Ja vēlaties maksāt ar karti, pārbaudiet, vai to atbalsta maksājumu termināļa maksājumu sistēma. Parasti veikalu izkārtnes norāda, kuras kartes tiek pieņemtas maksāšanai.

Izmantojot bankas karti internetā, jūs varat pasūtīt pārtiku uz mājām, iegādāties apģērbu un samaksāt komunālos maksājumus. Apmaksa notiek uzreiz, kas ir ērti gan pircējam, gan pārdevējam. Informācijas apstrādi, veicot maksājumus ar bankas karti, sauc par apstrādi.

Tomēr ir jāizveido saikne starp banku un tiešsaistes pārdevējiem, lai varētu veikt elektroniskus maksājumus. Lai to izdarītu, jums ir nepieciešama tā sauktā apstrādes platforma (maksājumu pakalpojums). Lai izveidotu savienojumu ar šādu pakalpojumu, jums jāsazinās ar apstrādes pakalpojumu sniedzējiem.

Apstrādes pakalpojumi ir Piekļuves nodrošināšana maksājumu pakalpojumam, lai apstrādātu maksājumus, kas veikti no bankas kartēm. Citiem vārdiem sakot, izmantojot šo pakalpojumu, tiešsaistes uzņēmums savā vietnē pieņem karšu maksājumus. Maksājumu pakalpojumu sniedzējs nodrošina saziņu ar pieņēmējbankām, norēķinu sistēmām utt. un ir atbildīgs par pareizu komunikācijas kvalitāti.

Vairāki svarīgi punkti ir atkarīgi no apstrādes centra (šo pakalpojumu sniedzēja) izvēles:

• Cik ērti lietotājam ir norēķināties par pirkumiem vietnē;
• vai katrs darījums ir maksimāli drošs gan pārdevējam, gan pircējam;
• cik izdevīgi ir pakalpojumu sniedzēja tarifi šim tiešsaistes biznesam.

Pēdējais punkts īpaši interesē ikvienu, kas pārdod preces un pakalpojumus, izmantojot internetu. Daži pakalpojumu sniedzēji iekasē pieslēguma maksu un nosaka fiksētu mēneša likmi, savukārt citi iekasē noteiktu procentuālo daļu no katra par šo pakalpojumu saņemtā maksājuma summas.

Šodien neviens par to nešaubās apstrādes pakalpojumi ir nepieciešama tiešsaistes uzņēmējdarbības sastāvdaļa. Net Pay ir neatkarīga ar plašu pieņēmējbanku un citu partneru tīklu. Lai izveidotu savienojumu vietnē, jums ir jānosūta pieteikums mūsu speciālistiem. Net Pay piedāvā ērtus tarifus, kas tiek aprēķināti katram klientam individuāli, atkarībā no pārdošanas apjoma un darbības jomas.

Plastikāta karšu izmantošana ir saistīta ar ērtībām un uzticamību, norēķinoties par precēm un pakalpojumiem. Vidusmēra patērētājam ir svarīga darbību vienkāršība. Viņi pat nedomā par to, kādi procesi notiek maksājuma brīdī un cik elektronisko sistēmu ir iesaistītas maksājuma procesā. Šo sarežģīto kompleksu, kas savieno daudzas darbības vienā, sauc par apstrādi.

Apstrādes sistēma - kas tas ir?

Apstrāde ir maksājumu darījumos iesaistīto datu apstrādes process. Apstrādes centri, kas sniedz pakalpojumus programmatūras piegādei un maksājumu sistēmu uzturēšanai, ir viena no piesaistes sistēmas saitēm. Tās mērķis ir veikt maksājumu darījumus, izmantojot maksājumu kartes.
Pieņemšanas operāciju dalībnieki ir:

• iegūstošā sabiedrība, kas tieši veic norēķinu;
• izdevējbanka, kas izdevusi plastikāta karti;
• maksājumu sistēma ir starpnieks starp iepriekšējiem dalībniekiem.

Apstrādes sistēma ir nepieciešama, lai nodrošinātu pastāvīgu un nepārtrauktu saziņu starp maksājumu dalībniekiem.

Sistēmas funkciju iegūšana

Maksājot ar karti, tiek pārbaudīti šādi dati:

• kartes derīguma termiņš;
• naudas līdzekļu apjoms mikroshēmā;
• izdevējas bankas statuss.

Tāpat apstrādes sistēma veic darījumus naudas pārskaitīšanai caur maksājumu vārteju un nodrošina darījuma drošību un slepenību un aizsardzību pret krāpniekiem.

Šos procesus kontrolē aparatūras un programmatūras sistēmas, kas ir savienotas ar sakaru kanālu iegūšanas sistēmu. Labam centram ļoti svarīgs faktors ir tā straujā modernizācija, datu apstrādes un pārraides ātrums.

Apstrādes organizācijas iezīmes

E-komercijas jomā visbiežāk tiek izmantota maksājumu apstrādes sistēma, izmantojot plastikāta kartes, kas balstīta uz procesu automatizāciju. Pateicoties visu sistēmu labi funkcionējošai darbībai, kas ātri uzrauga maksājumus starp kartes īpašnieku, pieņēmēju banku, maksājumu vārteju, veikalu un maksājumu mikroshēmas īpašnieku, apstrādes centrs kļūst par savienojošo saikni starp pusēm. darījums.
Darbības shēma īsteno šādus uzdevumus:

• maksātāja maksājumu karšu datu apstrāde;
• darījuma maksājuma pieprasījuma datu nodošana izdevējam;
• maksājuma rekvizītu protokola apstrāde;
• datu bāzes veidošana un uzturēšana;
• ikdienas atskaite pieņēmējai bankai par veiktajiem savstarpējiem norēķiniem;
• stopsarakstu sastādīšana un informācijas izplatīšana darījuma partneriem.

Šādu centru papildu pakalpojumi ietver plastikāta karšu izgatavošanu, to personalizēšanu un aizsardzību. Bankas apstrādes sistēma var ietvert maksājumu centrus.

Apstrādes centra funkcionalitāte

Maksājumu sistēmas katru minūti apstrādā milzīgus informācijas apjomus un finanšu darījumu pieprasījumus. Tāpēc apstrādes centriem ir augstas veiktspējas skaitļošanas iespējas. Uzņēmumi ir aprīkoti arī ar drošības programmatūru, jo maksājumu sistēmu drošība ir uzticamības garants patērētāja acīs. Apstrādes sistēmās ir augsti kvalificētu programmētāju personāls, kas spēj uzturēt aprīkojumu un operatīvi atvairīt hakeru uzbrukumus.

Apstrādes sistēmu veidi un veidi

Krievijā finanšu uzņēmumi izveido savus maksājumu centrus elektroniskajiem maksājumiem. Tie ir aprīkoti ar programmatūras produktu, kas uzrauga izsniegtās kartes.
Integrācija starptautiskajās sistēmās uzliek mūsu finanšu iestādēm pienākumu izmantot ārvalstu apstrādes centru pakalpojumus un ieviest to programmatūru. Arī vietējās bankas ir atkarīgas no globāliem monstriem gan juridiski, gan finansiāli. Tas ir, viņiem ir pilnībā jāievēro sadarbības prasības patērētāja ērtībām.

Lielākajās apstrādes sistēmās Krievijā tiek izmantotas United Cards Company izstrādātās maksājumu sistēmas. Slavenākie ārvalstu centri ir Visa, Master Card, Skrill un citi. Visi apstrādes kompleksi veic interneta iegūšanu, izmantojot vienu tīklu.

Krievijas finanšu sistēmu problēma ir tā, ka katra banka ražo savu maksājumu sistēmu, nedodot iespēju to izmantot citiem tirgus spēlētājiem.

Drošība

Diemžēl šodien neviena apstrādes sistēma nevar nodrošināt pilnīgu klientu aizsardzību no krāpniekiem. Viena no hakeru apkarošanas metodēm bija drošības pasākumu kompleksa parādīšanās atbilstoši PCI DSS standartam.
Saskaņā ar tā noteikumiem visos attālinātās bankas operāciju posmos ar kartes kontu katram maksājumu shēmas dalībniekam ir šādi pienākumi:

1. Katra izdevējbanka nodrošina plastikāta karti ar aizsardzību pret viltošanu. Šāda aizsardzība var ietvert magnētiskās mikroshēmas vai sloksnes, CVV numurus, papildu identifikācijas kodu PAN, PIN maksājumu karšu īpašniekiem. Tāpat maksāšanas līdzekļa turētājam tiek veikta 3-D Secure autentifikācija. Katram īpašniekam tiek piešķirts pieteikšanās vārds un vienreizēja parole, izmantojot SMS.
2. Katrs apstrādes centrs ir sertificēts. Bez atbilstošas ​​sertifikācijas viņam nav atļauts piedalīties maksājumu darījumos, kamēr viņam nav veikta atkārtota sertifikācija. Visi darbinieki iziet valsts drošības pielaidi.

Visa informācija tiek pārraidīta, izmantojot kriptogrāfijas algoritmus un drošības protokolus saskaņā ar PCI DSS standartiem. Katrs finanšu darījuma dalībnieks tiek pastāvīgi pārbaudīts attiecībā uz drošības pasākumiem. PCI DSS standarts uzliek prasības arī elektronisko maksājumu sistēmām, kurām tiek veikta obligāta sertifikācija.

Maksājumu sistēmas licence (apstrāde)

Uzsākot apstrādi, ir nepieciešama licence, kuru var saņemt no pakalpojumu sniedzēja, kas sniedz pakalpojumus apstrādes centriem. Šādi uzņēmumi sniedz drošu un efektīvu pakalpojumu, izmantojot zināšanas un gadu pieredzi apstrādes centru nozarē.

Maksājumu sistēmu prasības

Apstrādes sistēmai jāatbilst pamatprasībām maksājumiem, izmantojot plastikāta kartes. Izmantojot tiešsaistes kases aparātus, pircējs ievada drošu maksājuma veidu. Šajā posmā apstrādes centra uzdevums ir pārbaudīt maksājumu kartes statusu un interneta veikala parametrus.

Maksājumu sistēmu savienošana

Salīdzinājumā ar bankas pārskaitījumiem elektroniskajām finanšu sistēmām ir vairākas priekšrocības. Galvenais faktors ir pieejamības vieglums. Jums vienkārši jāreģistrējas vietnē, jāiegūst virtuāls konts vai uzņēmuma karte, jāpiesakās savā personīgajā kontā, jāiegūst individuāla pieteikšanās informācija - un jūs varat veikt maksājumus.
Elektronisko darījumu drošība tiek veikta, izmantojot starptautisko šifrēšanas protokolu SSL, izmantojot 128 bitu kodu.
Slavenākie uzņēmumi ir WebMoney, PayPal, Western Express, Yandex.Money un citi.

Dažu starptautisko maksājumu sistēmu apskats

Starptautiskās apstrādes sistēmas pārstāv šādi labi zināmi uzņēmumi:

• PayPal ir visizplatītākā un drošākā maksājumu sistēma. Nodarbojies ar administrēšanu, noguldījumu sertifikātu izsniegšanu, finanšu instrumentu emisiju, maksājumu operāciju veikšanu, banku operāciju veikšanu pēc ārzonu banku licencēm.

• WebMoney ir visizplatītākā maksājumu sistēma NVS valstīs. Atbalsta Visa un MasterCard. Izsniedz klientiem kredītus. Pārskaitījumus iespējams veikt bez papildus reģistrācijas sistēmā. Maksājumus var veikt, izmantojot termināļus. Sistēmas komisija par darījumu ir 0,8% no maksājuma summas.
• Western Express ir čeku izņemšanas pakalpojums. Krievu valodas interfeiss. Naudas līdzekļu izņemšana uz PayCard, WebMoney vai Western Union bankas karti.
• LiqPAY – atbalsta Visa un MasterCard. Jūs varat pārskaitīt naudu uz savu mobilo tālruni. Atbalsta tādas valūtas kā eiro, dolārs, Krievijas rublis un Ukrainas grivna.
• Payza ir starptautiska elektronisko maksājumu sistēma. Viegla reģistrācija. Iespēja gūt papildu ienākumus filiāles atalgojuma veidā.
• "Yandex.Money" ir slavenākais Krievijas elektronisko interneta maksājumu pakalpojums. Lai reģistrētos, Yandex sistēmā jāreģistrē sava pasta adrese. Vienkārša bankas kartes saistīšana. Iespēja veikt maksājumus caur termināli.

Katrs var izvēlēties sev tādu sistēmu, kas atbilst viņa priekšstatiem par pakalpojumu kvalitāti, darbības ātrumu un drošību.

Apstrādes centrs ir programmatūras un aparatūras komplekss, kas ļauj izsniegt un apkalpot visus darījumus ar bankas kartēm. Bankas saskaras ar jautājumu: vai tām jāorganizē savs apstrādes centrs vai jāizmanto ārpakalpojumu modelis? Abām iespējām ir gan pozitīvas, gan negatīvas puses.

Ārpakalpojumu tirgus

Pieaug pieprasījums pēc bankas karšu apstrādes ārpakalpojumiem, norāda eksperti. Tirgus ir praktiski izveidots: zināmi tā galvenie spēlētāji, skaidri sniegtie pakalpojumi, zināmas to izmaksas utt. Ārpakalpojumus šobrīd izmanto galvenokārt vidējas un mazas bankas. Lielo kredītiestāžu kustība ārpakalpojumu virzienā joprojām ir niecīga. Pēc vairāku ekspertu domām, neatkarīgo procesoru skaits samazināsies, savukārt pieaugs to pakalpojumu kvalitāte un funkciju dažādība.

Vēl viena interesanta tendence ir tāda, ka tirgū ienākuši nopietni ārvalstu spēlētāji. Un tas, savukārt, rada papildu priekšnoteikumus pārejai uz lielo Krievijas banku apstrādes pakalpojumu ārpakalpojumiem. ASV un Eiropā visizplatītākā prakse ir bankas karšu apstrādes ārpakalpojums. Rietumu ideoloģija balstās uz to, ka banku bizness ir viena lieta, bet apstrāde ir kas cits. Piemēram, visā Eiropā ir aptuveni 70 apstrādes centri pusmiljardam karšu, kas ir gan neatkarīgi, gan pieder lielākām izdevējbankām, piemēram, britu Barclays.

Pēc McKinsey domām, par pašas bankas apstrādes rentabilitāti var runāt, ja vidējais apkalpoto darījumu skaits gadā pārsniedz 500 miljonus.Kamēr šis pavērsiens nav sasniegts, apstrāde ārpakalpojumos ir vienīgais izmaksu ziņā efektīvais risinājums, norāda Global Payments Russia pārstāvji. . Uzņēmuma eksperti apgalvo, ka daudzas Rietumu finanšu organizācijas dod priekšroku tēriņiem pamatdarbībai, t.i. pašu banku produktu un pakalpojumu attīstībai. Un no Rietumu banku stratēģiskā investora viedokļa situācija, kad Krievijas bankai ir savs apstrādes centrs, nevis veicina šīs bankas kapitalizācijas palielināšanu, bet gan, gluži pretēji, negatīvi ietekmē tās kopējo vērtību, norāda Global eksperti. Maksājumi Krievija uzsver. Nemateriālie aktīvi bilancē tikai palielina visa šī biznesa neefektivitāti.

Ārpakalpojumu priekšrocības

Eksperti nosauc vairākas ārpakalpojumu shēmu priekšrocības. Pirmkārt, bankas var iesaistīties tikai savā biznesā, kā minēts iepriekš. Otrkārt, rodas papildu biznesa iespējas. Bieži gadās, ka bankas, kuras darījumu apstrādes funkciju izmanto ārpakalpojumā, izmantojot vienu ārpakalpojumu sniedzēju, izdomā abpusēji izdevīgas biznesa shēmas. Piemēram, bankas, kas strādā ar viena ārpakalpojuma sniedzēja starpniecību, var apvienot savus termināļu tīklus un sniegt viena otrai pakalpojumus ar īpašiem, izdevīgākiem komerciāliem nosacījumiem.

Trešā ārpakalpojuma priekšrocība ir tā, ka banka var uztvert un asimilēt daudz jaunas informācijas. Galu galā pastāvīgi parādās jaunas sarežģītas iekārtas, jaunas saskarnes, protokoli, standarti utt. Ārpakalpojumu sniedzēja personāla sastāvā ir speciālisti, kuri pastāvīgi pilnveido savas prasmes, viņi vienmēr ir informēti par visiem jaunajiem produktiem. Bankām, kas sadarbojas ar neatkarīgu procesoru, nav problēmu, kas saistītas ar tehnoloģisko sistēmu modernizāciju un saskaņošanu ar karšu asociāciju mainīgajām prasībām. Par to visu atbild procesors.

Esošie diennakts atbalsta pakalpojumi apstrādes uzņēmumu bankas karšu īpašniekiem vienmēr ir pilnīgā bankas klientu rīcībā.

Iesaistot trešās puses apstrādātāju, ievērojami samazinās darbības riski un parādās noteiktas juridiskās garantijas. Trešās personas atbildība ir augstāka nekā pašas bankas darbinieku atbildība. Negadījuma, kļūdas, datu zuduma, nekvalitatīvas aprīkojuma konfigurācijas, kas izraisījis sistēmas uzlaušanu, vai ļaunu nolūku gadījumā darbinieka alga, visticamāk, neatlīdzinās bankai nodarītos zaudējumus. Slēdzot ārpakalpojuma līgumu, ārpakalpojumu sniedzējs ir juridiski un finansiāli atbildīgs pret banku.

Vēl viena ārpakalpojuma priekšrocība ir tā, ka uzņēmumu sertificētos apstrādes centros katru gadu starptautiskās maksājumu sistēmas pārbauda atbilstību karšu izsniegšanas un apkalpošanas procesa organizēšanas noteikumiem, kas liecina par augstu drošības līmeni un augstāko kartes konstrukcijas pareizības pakāpi. šis tehnoloģiskais process.

Visbeidzot, apstrādes uzņēmumu piedāvātie tehnoloģiskās mijiedarbības risinājumi ļauj bankām ar minimālām izmaksām iegūt funkcionalitāti, kas salīdzināma ar sava apstrādes centra iespējām.

Kad attēls ir spēcīgāks par ietaupījumiem

Nav šaubu, ka apstrādes centra funkciju nodošana trešās puses uzņēmumam nopietni palielina bankas biznesa atkarību no ārpakalpojuma sniedzēja. Tāpēc pēdējā izvēle ir jāveic rūpīgi, kompetenti, objektīvi un vēlams konkursa kārtībā. Turklāt, lai rīkotu šādu konkursu, jums vajadzētu nolīgt profesionāļus no kāda konsultāciju uzņēmuma. Viņi varēs sastādīt sarakstu, formalizēt bankas prasības ārpakalpojumu sniedzējiem un novērtēt, cik labi ārpakalpojumi izpilda prasības. Nepieciešams pareizi noformēt ārpakalpojuma līgumu, kurā skaidri un gaiši norādīta ārpakalpojuma sniedzēja atbildība par viņa sniegto pakalpojumu kvalitāti.

Kāpēc, neskatoties uz pasaules praksi un diezgan demonstratīvajām priekšrocībām, izmantojot ārpakalpojumu shēmas Krievijas tirgū, dominē iekšējā apstrāde, t.i. Vai bankas dod priekšroku savu apstrādes centru izveidei?

Eksperti ne reizi vien ir veikuši aprēķinus par ekonomisko iespējamību pāriet uz mūsu pašu apstrādi. Protams, katrā konkrētajā gadījumā nosacījumi ir individuāli. Un tomēr šādiem projektiem ir daži vidēji digitālie rādītāji.

Tātad reāli paredzamais atmaksāšanās periods ir trīs gadi. Izsniegto karšu skaitam jābūt 100-300 tūkstošiem Darījumu skaitam 100-120 tūkstoši mēnesī. Bankas termināļu tīklā jāiekļauj 100-300 bankomāti.

Speciālisti atzīmē, ka būtisks (un varbūt galvenais) faktors pārejā uz iekšējo apstrādi ir kredītiestādes ambīcijas. Lemjot par šādu soli, banka uzsver savu projektu mērogu un pārliecību par to iespējamību. Kredītiestāde gan partneriem, gan konkurentiem parāda savas augstās tehnoloģiskās iespējas.

Iekšējās apstrādes priekšrocības

Eksperti nosauc vairākus faktorus, kas veicina to, ka bankas veido savus apstrādes centrus. Dažas kredītiestādes nevēlas samazināt sava biznesa IT atbalsta kontroles pakāpi un šī iemesla dēļ izveido savu apstrādes centru. Tie. Bankai ekonomiski izdevīgāk ir procesu nodot ārpakalpojumā, bet, pamatojoties uz nepieciešamību nodrošināt biznesa kontroli, kredītiestāde veido savu apstrādi.

Uzņēmumi, kas sniedz ārpakalpojumus, parasti apkalpo vairākus klientus vienlaikus. Varam iedomāties situāciju, ka visiem ārpakalpojumu sniedzēja klientiem vienlaikus būs jāmodernizē sistēmas vai jāīsteno jauni projekti. Skaidrs, ka vai nu kādam tiks liegta lūgumu izpilde, vai arī pasūtījums aizkavēsies. Maz ticams, ka ārpakalpojuma uzņēmumam ir tādi resursi, kas spēj apkalpot klientu jebkurā laikā pēc iespējas īsākā laikā un tajā pašā laikā 90% laika netiek izmantoti paredzētajam mērķim. Tas ir ārkārtīgi dārgi.

Ārpakalpojumu sniegtos pakalpojumus nevar saukt par ekskluzīviem. Teorētiski pastāv iespēja, ka gadījumā, ja uzņēmums realizē jaunu projektu, tad iespēja izmantot dažas projekta detaļas un nianses kļūst pieejama citām bankām, kas strādā caur šo ārpakalpojumu sniedzēju. Dažas bankas baidās zaudēt savu klientu bāzi, baidās, ka apstrādātājs izpaudīs datus par viņu klientiem trešajai personai.

Kredītiestādes dažkārt ir neapmierinātas ar apstrādes pakalpojumu kvalitāti un funkcionalitāti. Dažkārt pārstrādes uzņēmuma darbinieku lēnuma, nekompetences un pārmērīgas birokratizācijas dēļ banka zaudē klientu apkalpošanas parametru pārvaldības kvalitāti un efektivitāti, zaudē kontroli pār ierīču darbības kvalitāti: limitu noteikšanu, karšu bloķēšanu utt. Un tas ir arī iemesls, kāpēc banka atsakās izmantot trešo personu apstrādes pakalpojumus.

Martā Visa un MasterCard bloķēja darījumus ar četru Krievijas banku kartēm, kuru īpašnieki tika iekļauti ASV sankciju sarakstā. Atbildot uz to, Valsts domes deputāti ierosināja no 1.oktobra aizliegt starptautisko maksājumu sistēmu darbības centru izvietošanu ārpus Krievijas un ierobežot to tiesības vienpusēji atteikties sniegt pakalpojumus klientiem. Tas var dot klientiem zināmas garantijas, taču tikai tad, ja ir izpildīti vairāki nosacījumi, brīdina eksperti.

Kā tas strādā

Informāciju un tehnoloģisko mijiedarbību starp maksājumu dalībniekiem nodrošina apstrādes centrs. Tas ir sarežģīts un dārgs programmatūras un aparatūras komplekss, kas sastāv no serveriem, programmatūras informācijas apstrādei, aizsardzības sistēmām un darbības traucējumu novēršanai.

Apstrādes centri ir dažādi. Pirmkārt, ir maksājumu sistēmu klīringa centri - to deputāti domāja, ierosinot noteikt pienākumu maksājumu sistēmām nodrošināt šādas iespējas Krievijas teritorijā. Otrkārt, ir banku apstrādes centri, kas pieslēdzas dažādām maksājumu sistēmām. Treškārt, ir speciālo apstrādes uzņēmumu centri, kuriem pieslēdzas bankas, kurām nav savu apstrādes centru (šādi uzņēmumi sniedz ārpakalpojumus piekļuvei maksājumu sistēmu apstrādei).

Viens no svarīgākajiem apstrādes centra uzdevumiem ir nodrošināt bankas karšu autorizācijas pieprasījumu apstrādi. Tātad apstrādes centrs pārbauda numuru, kartes īpašnieka vārdu, drošības kodus un izlemj, vai ir jāveic pieprasītā darbība. Apstrādes centrs pāradresē pieprasījumu no kases termināļa uz maksājumu sistēmas datu bāzi. Šeit dati tiek pārbaudīti. Ja karte ir derīga un tajā ir pietiekami daudz līdzekļu, tad pozitīva atbilde no bankas, kuras klients ir pircējs, tiek nosūtīta uz veikala termināli. Tajā pašā laikā apstrādes centrs (pircējs neredz šo procesa daļu) veic maksājuma uzdevumu, lai pārskaitītu līdzekļus no klienta konta uz pārdevēja kontu. Sarežģīta operācija notiek dažu sekunžu laikā.

Iegādājoties preces internetā, naudas apmaiņas process starp pircēju un pārdevēju izskatās tieši tāpat, ar vienīgo atšķirību, ka nolasīšanas termināļa vietā kartes informāciju pieprasa un tālāk pārraida atsevišķam uzņēmumam piederoša programmatūra ar kuru interneta veikalam ir noslēgts pakalpojumu līgums. Interneta veikals nevar tieši izveidot savienojumu ar maksājumu sistēmas apstrādes centru. Lai pieņemtu maksājumus no bankas kartēm, viņam jāizmanto starpnieka pakalpojumi: banka vai PSP (maksājumu apkopotājs). Šāds apkopotājs, piemēram, ir Yandex.Money. Svarīgi, lai starpniekam pašam būtu sadarbības līgumi ar tādām globālām sistēmām kā Visa un MasterCard.

Kā maksājumu sistēmas var atspējot Krievijas banku kartes

"Kopumā neatkarīgi no banku atrašanās vietas darījumi starp bankām par karšu apkalpošanu notiek caur maksājumu sistēmu serveriem," turpina eksperts. "Tādējādi, ja maksājumu sistēmas bloķēs bankas BIN, tad darījumi ar tās kartēm nenotiks nekur, izņemot šīs bankas termināļu tīklu."

Vai apstrādes centra atrašanās vieta ietekmē darbību?

Klīringa centra izveide savai maksājumu sistēmai, kas apkalpotu tikai klientus Krievijā, ir dārgs un ilgstošs process, no 6 līdz 12 mēnešiem. “Klīringa centra atvēršana ir dārgs projekts,” apstiprina Yandex.Money preses dienests, neprecizējot sīkāku informāciju.

Ja ASV ieviesīs sankcijas, Krievijas bankām, uz kurām tās attiecas, vienkārši tiks liegta piekļuve šiem apstrādes centriem. Ja viņi izmantos “nacionālās norēķinu sistēmas” centrus, tad tie, protams, netiks izslēgti, taču par šādu karšu darbību ārzemēs var aizmirst. Tas pats attiecas uz pirkumiem, izmantojot šādas kartes visos ārvalstu interneta veikalos.

Yandex.money pārstāvis portālam iBusiness.ru stāstīja, ka “parasti maksājumu sistēmas neizvieto savus apstrādes (klīringa) centrus visās klātbūtnes valstīs, bet, ja maksājumu sistēmu darbību noteiktā valstī ierobežo sankcijas, to esamība vai neesamība. maz ticams, ka viņu pašu vietējie pārstrādes centri situāciju ietekmēs."

Jurijs Božors no bankas Otkritie stāsta, ka ārvalstu maksājumu sistēmu vienreizējās izmaksas apstrādes centru būvniecībai Krievijā būs no 10 līdz 50 miljoniem dolāru.“Nauda jātērē aparatūras un programmatūras iegādei un uzstādīšanai. Tehnoloģijas ir pilnīgi skaidras; problēma šeit ir tīri tehniska,” viņš saka.

Atšķirībā no kolēģiem no Yandex.Money, Božors uzskata, ka sankciju problēmu varētu atrisināt apstrādes centrs Krievijā, kuru celtu, piemēram, Visa. “Ja datu centrs atrodas Krievijas teritorijā, to pārvalda Krievijas juridiska persona, kas darbojas saskaņā ar Krievijas likumdošanu un kuru kontrolē Krievijas uzraudzības iestādes, tad nekādas komandas no ārpuses nedrīkst izpildīt. It īpaši, ja šis process ir aprakstīts normatīvajos dokumentos,” skaidro eksperte.

Līdzīgās domās ir arī Promsvyazbank maksājumu karšu nodaļas direktore Valentīna Kuzmina. Viņasprāt, lai neviens netraucētu valsts operācijām, nevajadzētu atstāt valsti gan nododot atļaujas pieprasījumus, gan veicot klīringu. “Ja tiek izveidoti maksājumu sistēmu apstrādes centri, kas to nodrošina, tie būtu jākontrolē Krievijas regulatoriem, tai skaitā tarifu politikai, jāaizliedz bez saskaņošanas atspējot jebkādas operācijas (izņemot krāpnieciskās) un/vai maksājumu sistēmas dalībniekus. maksājumu sistēmu ar regulatoriem,” iesaka eksperts.

Vai Krievijai ir vajadzīga sava maksājumu sistēma?