Atvadas no parāda: kam jācer uz kredītamnestiju. Amnestija kredītu parādniekiem - reālas un potenciālas iespējas atmaksāt visus parādus Amnestija aizdevumiem privātpersonām

Krievijas Federācijas Komunistiskās partijas deputāti iesniedza likumprojektu, kas paredzēts, lai atvieglotu kredīta maksājumus apzinīgiem maksātājiem. Kredītu amnestija var stāties spēkā jau 2016. gada 1. janvārī.

Priekšnoteikumi

Pēc rubļa straujās pavājināšanās 2014. gadā daudziem pilsoņiem, kuri ņēma kredītus, radās grūtības ar atmaksu. Rubļa kursa kritums īpaši smagi skāra ārvalstu valūtas aizņēmējus. Pēc Krievijas Bankas datiem, kopējā parāda summa sasniedza vairāk nekā 10 triljonus rubļu.

Parāds ir rekordlīmenī, un valdība atzinusi, ka nepieciešams izvērtēt situāciju un izstrādāt pasākumu kopumu, kas vērsts uz tās risināšanu. Kā norādīja Krievijas Federācijas Centrālās bankas pārstāvis, iedzīvotāju parādu sloga cēlonis bija kredītu tirgus dinamika pirms 2014.gada, kas “apnikušajos” laikos sasniedza 30-40%. Gandrīz 70% Krievijas pilsoņu ir kredīts, katram piektajam ir grūtības maksāt procentus.

Lielākā daļa problemātisko kredītņēmēju Krievijā ir apzinīgi. Viņi atzīst parādsaistību esamību pret bankām, bet nespēj tās samaksāt zemo ienākumu dēļ. Krievijas Federācijas Komunistiskās partijas deputāti Raškins un Obuhovs ierosināja likumprojektu, kam, viņuprāt, būtu jāveicina kredītu atmaksa.

Krievijas Centrālās bankas rīcību, kura neatteicās palīdzēt parādos nonākušajiem pilsoņiem, asi kritizēja tautas pārstāvji. Deputāti analizēja statistiku, saskaņā ar kuru 15% kredītņēmēju nespēj laicīgi atmaksāt patēriņa kredītus. Mikrokredīta procentu likme ir 2 reizes lielāka.

Pilnīgu atbrīvojumu no kredīta atmaksas likumprojekts neparedz. Tā iedarbība attieksies uz tām tiesiskajām attiecībām, kas radušās pirms un pēc dokumenta stāšanās likumīgā spēkā.

Valdība izskata jautājumus, kas saistīti ar līgumā noteikto maksimālo procentu apmēru, ierobežojumiem banku tiesībām prasīt procentus un parādus par kredītiem, pirms termiņa izbeidzot līgumu, kā arī jebkādas informācijas, kas attiecas uz iepriekš kavētiem maksājumiem, anulēšanu, ja kredīts tiek izsniegts. tiek pilnībā atmaksāts.

Likumprojekts ir vērsts uz kredīta maksājumu samazināšanu, nosacījumu maiņu, banku soda naudas ierobežošanu un kredītņēmēja reputācijas atjaunošanu. Nākotnē parādnieks varēs aizņemties jaunu kredītu par lielu summu un ar minimālu procentu likmi. Rēķins attiecas tikai uz izsniegtajiem patēriņa kredītiem:

• automašīnu iegādei ar depozītu;
• ar noteiktu limitu;
• pārskaitot naudas līdzekļus tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumam saskaņā ar līgumu bez ķīlas;
• parāda refinansēšanai;
• noteiktam mērķim;
• nemērķis bez ķīlas.

Likumprojekts paredz ierobežojumus patēriņa mikrokredītiem:

• ja ir nodrošinājums ķīlas veidā;
• bez ķīlas;
• ar citiem drošības veidiem.

Šie noteikumi jāiekļauj atsevišķā 2013. gada 21. decembra federālā likuma N 353-FZ pantā “Par patēriņa kredītu (aizdevumu)”.

Rēķina izredzes

Kredītamnestija jau bija plānota 2015. gadā. Taču process apstājās adopcijas dēļ, kam vajadzētu palīdzēt pilsoņiem, kuri nonākuši sarežģītā finansiālā situācijā. Pēc bankrota procedūras pilsoņi tiek atbrīvoti no visu parādu atmaksas aizņēmējiem.

Par iespēju 2016.gadā ieviest kredītamnestiju tikai tiek runāts valdībā. Amatpersonas cenšas rast līdzsvaru starp parādnieku un banku interešu ievērošanu.

Publiski likuma pieņemšanu atbalstīja daudzi deputāti, tas, viņuprāt, ir vienīgais variants, kā parādnieki var tikt galā ar nelabvēlīgu situāciju.

Viņi arī atzīmē, ka aizņēmēji bieži vien izņem summas ar ievērojamām procentu likmēm sava finanšu analfabētisma un kredītiestāžu nepareizās politikas dēļ. Ir ļoti grūti apstrīdēt līgumu noteikumus par sekām parāda nokavējuma gadījumā. Kredītiestādes vienmēr paliek tiesiskā regulējuma ietvaros.

Krievijas Federācijas Komunistiskās partijas pozīciju atbalsta Rospotrebnadzor. Organizācija cenšas aizsargāt Krievijas pilsoņu tiesības un intereses šajā jomā un ierosina ieviest bankām atbildību par negodīgām manipulācijām pret saviem klientiem.

Bankas un mikrofinansēšanas organizācijas iebilst pret likumprojekta pieņemšanu. Viņi uzskata, ka likumprojekta pieņemšana nepamatoti samazinās viņu tiesības, un kredītņēmēja kredītvēstures dzēšana būtiski palielina riskus, šajā gadījumā kredītiestādes būs spiestas pastiprināt kredītu izsniegšanas noteikumus. Savukārt tas novedīs pie kredītu pieejamības samazināšanās un līdz ar to arī pirktspējas samazināšanās. Grūtībās nonākušajiem mazumtirgotājiem tas var būt nāvējošs. Kā arī pašām bankām.

Banku pārstāvji gan norādīja, ka ir gatavi sniegt palīdzību parādniekiem restrukturizācijas veidā. Ja izvērtējam likumprojekta perspektīvas, tad ar pārliecību varam teikt, ka valdība šo soli nespers. Līdzsvarotā ekonomikā jebkura pēkšņa kustība var būt postoša, īpaši banku sektorā. Nu, Krievijas Federācijas Komunistiskās partijas pārstāvji, kā vienmēr, būs apmierināti ar PR efektu un ar to viss beigsies.

• Vai jūs atbalstāt kredītu amnestiju?

• Balsot

Krievijas iedzīvotāji ir iegrimuši parādu aizdevumos, parādi bankām sasniedz pasakainas summas, un tāpēc kredītamnestija 2017.-2018.gadā ir nepieciešams nosacījums banku sektora normālai attīstībai. Sarežģītā ekonomiskā situācija, ASV un ES ieviestās sankcijas, nacionālās valūtas sabrukums, Krimas aneksija 2014. gadā – tie visi ir finanšu sektora nestabilitātes faktori, kuru rezultātā tika izstrādāts likumprojekts par kredītamnestija tālajā 2015. gadā.

Vai 2018. gadā būs kredītamnestija?

Nozares eksperti uzskata, ka kredītamnestijas likums ir vienkārši nepieciešams. Patlaban projektu pilnveido Valsts domes Finanšu tirgus komiteja, un pastāv iespēja, ka tas tiks pieņemts un stāsies spēkā 2018. gada 1. janvārī. Tas būtiski atvieglos situāciju lielākajai daļai Krievijas iedzīvotāju, kuri šobrīd to dara. nav iespējas nomaksāt savus parādus.

Iemesli un priekšvēsture

Pēdējos gados novērotā krīzes situācija ekonomikā ir novedusi pie masveida iedzīvotāju nabadzības. Nevarēdami aprēķināt savas finansiālās iespējas, nabadzīgie pilsoņi steidzās aizņemties naudu no bankām, lai segtu kārtējos parādus. Izmantojot situāciju, dažādas mikrofinansēšanas organizācijas sāka iekasēt procentus un piedzīt nokavētos parādus, soda naudu par kavētiem maksājumiem un pieprasīja vispirms atmaksāt nevis kredīta bāzes daļu, bet gan aizdevuma procentus.

Pirmie skaitļi sabiedrībai kļuva zināmi 2015. gadā. Toreiz neatmaksāto kredītu apjoms bija aptuveni 15%, un jau nākamā gada pirmajā mēnesī to skaits pieauga par 3%. Kopš tā laika situācija ir tikai pasliktinājusies. Lielākā daļa apzinīgo aizņēmēju nevar atmaksāt aizdevuma pamatdaļu, un soda naudas tikai veicina turpmāko parādu pieaugumu. Aizdevēji cieš ne mazākus zaudējumus kā kredītņēmēji. Šis ir vēl viens pierādījums tam, ka kredītamnestija 2017.-2018.gadā kļūst par nepieciešamību.

Banku statistika par kavētajiem kredītiem

Pamatojoties uz Krievijas Centrālās bankas informāciju, 2018. gada vidū aizdevuma parāds sasniedza aptuveni 10 903 triljonus rubļu. Šī milzīgā summa skaidri liecina par to, cik daudz mūsu valsts pilsoņu ir nonākuši parādu verdzībā. Šādi parādi skar ne tikai privātpersonu, bet arī finanšu organizāciju intereses, kuras, rīkojoties vecmodīgi, ir izveidojušas apburto loku, no kura nav atbilstošas ​​izejas. Grūti prognozēt, vai kredītamnestija būs savlaicīga glābiņš iedzīvotājiem.

Saskaņā ar jaunāko statistiku, TRUST un Russian Standard banku kredītportfeļos ir 47% un 42% parādu, kas ir gandrīz puse no kopējā izsniegto kredītu skaita. Pirmajā desmitniekā iekļuva tādas bankas kā Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express un Alfa-Bank.

Kas ir aizdevuma amnestija

Ja kredītamnestija 2017.-2018.gadā stāsies spēkā 1.janvārī, tas noteikti nenozīmēs, ka aizņēmējiem vispār nav jāatdod aizdotā nauda. Šī ir tikai iespēja iedzīvotājiem ar sabojātu kredītvēsturi mēģināt dzēst parādus no mikrofinansēšanas organizācijām un bankām. Tiks veikti vairāki pasākumi, kas kļūs par noietu apzinīgiem maksātājiem, kuri objektīvu iemeslu dēļ nevar norēķināties pēc grafika.

Visticamāk, būs noteikti procentu likmju un sodu ierobežojumi. Joprojām nav zināms, kuri regulatori pārskatīs noteikumus un vai izmaiņas ietekmēs esošās kredītu likmes. Jebkurā gadījumā neviens neatcels tās saistības, kas ir ierakstītas privātpersonas parakstītajā aizdevuma līgumā. 2018. gada kredītamnestija palika uz papīra, varbūt nākamgad viss būs savādāk.

Valsts banku amnestijas programmas mērķi

Valsts programma izstrādāta, lai palīdzētu aizņēmējiem izkļūt no parādu slazdiem un maksāt aizdevuma procentus, pamatojoties uz reālo ienākumu apmēru; nedaudz samazināt iedzīvotāju finanšu analfabētisms un apturēt ienākumus nenesošo kredītu uzkrāšanos. Sākotnēji paredzēts:

• Samazinātas procentu likmes esošajiem kredītiem;
• soda un soda naudas atcelšana pēc bāzes likmes atmaksas;
• ierobežojot ikmēneša maksājumu lielumu;
• kredītvēstures korekcija;
• pirmstermiņa atmaksas prasību atcelšana.

Darbības mehānisms

Pagaidām nav līdz galam skaidrs, kā aizdevuma parādu amnestija darbosies realitātē. Visticamāk, jūsu kredītvēsture tiks detalizēti izpētīta, un uz tās pamata tiks pieņemti daži konkrēti lēmumi.

1. Ja tiks ieviests noteikts ikmēneša maksājumu apjoma limits, var tikt iedarbināts jauns parādu restrukturizācijas mehānisms vai pagarināts līguma termiņš.
2. Sodus vienkārši norakstīt nevarēs, kredītiestādēm būs jāatdod zaudētā peļņa, un šis slogs gulsies uz aizņēmēja pleciem. Tiesa, summa, kas viņam būs jāmaksā kā sods, nepārsniegs samazināto procentu summu.
3. Sākumā persona atmaksās aizdevuma summu un pēc tam maksās aizdevuma procentus. Šāda pieeja kopumā uzlabos gan aizdevēju, gan aizņēmēju finansiālo stāvokli.

Kam tas vajadzīgs

Deputāti no Krievijas Federācijas Komunistiskās partijas, kas izsludināja šo likumprojektu, uzskata, ka tas ir vienlīdz izdevīgs visām konfliktā iesaistītajām pusēm, lai gan daži finanšu tirgus pārstāvji šaubās. Jebkuras kreditēšanas organizācijas galvenā peļņa, vai tā būtu banka vai mikrofinansēšanas iestāde, ir atkarīga no procentu maksājumiem. Tāpēc tiek apsvērta iespēja nodrošināt naudas kompensāciju ar valsts obligāciju starpniecību. Abu pušu pārstāvji saņems labvēlīgus nosacījumus aktuālu problēmu risināšanai.

Tiesiskais regulējums

Līdz šim likumprojekts par kredītamnestiju 2017.-2018.gadā nav pieņemts un tiek izskatīts vienā no Valsts domes komitejām. Informācija par to pirmo reizi parādījās 2015. gadā, un tad kredītu amnestija tika uzskatīta par masveida parādību, un tika pieļauts, ka tiks izlabota visu to kredītņēmēju kredītvēsture, kuri spēja nomaksāt parādus saviem spēkiem. Tas ļautu cilvēkiem nepieciešamības gadījumā ņemt jaunu kredītu.

Lieta nekad netika tālāk par runām, neviens nevienam nav atlaidis parādus, un likumdošanas izmaiņas nekad nav stājušās spēkā. Jau vairāk nekā trīs gadus ir izskanējis Krievijas Federācijas Komunistiskās partijas deputātu priekšlikums, kas paredz šādus noteikumus:

• parādu pārstrukturēšana saskaņā ar jauniem kreditēšanas nosacījumiem;
• likmes samazināšana;
• kredītu izsniegšanas nosacījumu maiņa.

Kam paredzēta parādu amnestija?

Jāpiebilst, ka līdz ar kredītamnestijas likuma pieņemšanu 2019.-2020.gadā ne visi parādnieki var rēķināties ar kādiem atvieglojumiem. Pirmkārt, nav zināms, vai likums tiks pieņemts tuvāko gadu laikā, otrkārt, darbības mehānisms joprojām ir jēls un līdz galam neizstrādāts, un tāpēc daudz nevajadzētu gaidīt. Ekonomiskās krīzes apstākļos tas ir labāk nekā nekas, taču nevajag cerēt, ka visiem parādi tiks norakstīti. Jebkura amnestijas pretendenta pieteikums tiks izskatīts individuāli. Kādas prasības tiks izvirzītas, nav zināms.

Kas var izmantot priekšrocības 2018. gadā

Ir zināms, ka daudzi pilsoņi no labticīgo kredītņēmēju vidus, kā arī finanšu institūcijas varēs izmantot kredītu amnestiju:

• bankas;
• krājaizdevu sabiedrības;
• fiziskas personas - patēriņa kredītu turētāji.

Lai to izdarītu, ir nepieciešams, lai aizņēmēja kredītvēsturē nekas nesabojātu aizņēmēja reputāciju, pat nesamaksātu procentu klātbūtne. Šādi pilsoņi vispirms varēs atmaksāt aizdevuma summu un pēc tam maksāt par to procentus. Tas palīdzēs atmaksāt parādus, vienkāršos aizdevuma noformēšanas procedūru, un kredītņēmējs, kurš ir apliecinājis savu fizisko, nevis juridisko statusu, varēs izvairīties no daudzām problēmām.

Video

10.01.2019., Saška Bukaška

Kādreiz visi zināja, ka amnestija attiecas tikai uz noziedzniekiem. Bet tagad šis jēdziens attiecas uz tām lietām, kas var skart ikvienu cilvēku: nodokļi un kredīti. Noskaidrosim, vai pastāv kredītamnestija un ko nozīmē Krievijas Federācijas prezidenta izsludinātā nodokļu parādu atlaišana.

Krievijas iedzīvotāju parādu slogs ar katru gadu pieaug, turklāt daudziem aizņēmējiem ir parādi un pat hipotēkas. Tas noved pie soda sankciju piemērošanas un uzkrāšanas, kas nozīmē, ka parāda apjoms aug kā sniega pikas, un aizņēmējs vairs nespēj ar to tikt galā. Vai valsts var uzlikt par pienākumu bankām piedot pilsoņiem šādus parādus, jo runas par tā saukto kredītamnestiju klīst jau labu laiku. Vecie nodokļu parādi ir atlaisti. Decembrī valsts galva deva solījumu, un 1. janvārī likums sāka stāties spēkā. Bet uz ko tas attiecas un ar ko parādnieki var paļauties?

Nodokļu amnestija 2019

Pirmkārt, izdomāsim, kam tiks atdots nodokļu parāds. Nodokļu amnestija par fizisko personu parādiem 2019. gadā nenotika! Bet 2018. gadā tas tika veikts. Vladimirs Putins par šo pasākumu paziņoja savā ikgadējā lielajā preses konferencē, un likums, kas regulē šo jautājumu, tika pieņemts pēc iespējas ātrāk: tas stājās spēkā 01.01.2018. Tātad iedzīvotājiem un individuālajiem uzņēmējiem ir reāla iespēja atbrīvoties no parādiem par:

• īpašuma nodoklis;
• zemes nodoklis;
• transporta nodoklis;
• fiksētas apdrošināšanas prēmijas;
• (bet tikai parādu norakstīšanai bankām, komunālajām organizācijām, telefona operatoriem un citiem uzņēmumiem).

Ir spēkā vairāki nosacījumi:

1. Ierindas pilsoņiem parādam ir jārodas līdz 01.01.2015.
2. Individuālajam uzņēmējam jābūt parādsaistībām ar dzēšanas termiņu 3 gadi, bet uzkrātām līdz 01.01.2017.

Tas ir, pilsoņiem tiks norakstīti tikai vecie parādi, un individuālajiem uzņēmējiem apdrošināšanas prēmijām tiks norakstīts viss, kas ir uzkrājies šajā periodā, bet tikai ar nosacījumu, ka tas sāks uzkrāties 2015. Ja uzņēmējam parāds ir tikai par 2016. gadu, parāds netiks atdots.

Lūdzu, ņemiet vērā: ja parāds radies pēdējo gadu vai divu laikā, jo nesaņēmāt maksājuma kvīti, tas netiks atdots. Parādi būs jāsamaksā.

Sākotnēji tika paziņots, ka summa, kas tiks norakstīta nodokļu parādniekiem, ir aptuveni 40 miljardi rubļu, un 42 miljoni Krievijas iedzīvotāju saņems atvieglojumus. Taču pēc rūpīgas Federālā nodokļu dienesta veiktās parādu revīzijas izrādījās, ka nāksies piedot pat 250 miljardus rubļu. Patiešām, papildus pašiem nodokļiem parādnieki par tiem tiks atbrīvoti no soda sankcijām, kas atsevišķos gadījumos ir vairākas reizes lielākas par pamatparāda summu.

Slikts parāds

Amatpersonas atzīmē, ka lielākā daļa segtā parāda jau bija bezcerīga piedziņai. Bet tas rada ievērojamas grūtības parādniekiem, traucē viņu brīvai kustībai un bloķē banku kontus. Turklāt dažiem nodokļiem, piemēram, iedzīvotāju ienākuma nodoklim, kas tiek uzkrāts no tā sauktajiem nosacītajiem ienākumiem, vispār nav jēgas.

Saskaņā ar likumu, ja banka vai komunālie uzņēmumi nespēja piedzīt no pilsoņa parādu un to norakstīja, viņš saņēma ienākumus norakstītā parāda apmērā un viņam jāmaksā iedzīvotāju ienākuma nodoklis. Nodoklis ir tradicionālie 13% no norakstītās summas. Bet, ja parādniekam nebija līdzekļu, lai samaksātu kreditoram, kur viņš tos ņems, lai samaksātu valstij šo pēkšņo iedzīvotāju ienākuma nodokli?

Valsts prezidents šādu nodokļu aģentu rīcību tieši nosauca par “bezjēdzīgu”, taču citus priekšlikumus, kā vien jau uzkrātās summas norakstīšanu, neizteica, un tikmēr 2019. gadā situācija ar šādu iedzīvotāju ienākuma nodokli tikai pasliktināsies, jo pērn stājās spēkā grozījumi. spēkā precizēt tā uzkrājumu kārtību un nodokļu aģentu un maksātāju pienākumus.

Kur pieteikties saskaņā ar nodokļu amnestiju

Iedzīvotājiem un individuālajiem uzņēmējiem savas tiesības uz parāda atlaišanu nebūs jāpierāda. Federālais nodokļu dienests patstāvīgi noteiks, kam un cik daudz piedot, un visi parādi, uz kuriem attiecas amnestija, tiks norakstīti automātiski un ārpustiesas kārtībā.

Lai gan tam visam vajadzēja notikt pagājušajā gadā. Un, ja tas nenotiek, tad šajā gadījumā ir vērts sazināties ar nodokļu inspekciju, lai noskaidrotu.

Kredītu amnestija ir mīts

Spriežot pēc oficiālajiem avotiem, kopējais aizdevumu apjoms Krievijā ir vairāk nekā 200 triljoni rubļu. Izrādās, ka tie ir 16% no mūsu valsts IKP. Šajā sakarā nav pārsteidzoši, ka amnestija privātpersonām 2019. gadā ir uz lūpām. Bet likumdevēji un pat valsts galva vienkārši nevarēs atļauties tādu greznību pat valstij piederošās bankās. Galu galā šāds pasākums novedīs pie kredītiestāžu un valsts budžeta līdz pilnīgam finanšu sabrukumam. Pat vienkārši samazināt kredītņēmēja saistības pret banku ir ļoti grūts uzdevums. To uzskatāmi liecināja situācija ar hipotekārajiem kredītiem ārvalstu valūtā. Tad reālu palīdzību no amatpersonām kredītņēmēji nesaņēma.

Kā ir ar 2019. gada nodokļu amnestiju? Ir arī lielas summas, kuras iedzīvotājiem tika piedotas, taču tie ir tiešie budžeta ieņēmumi. Lieta tāda, ka tie ir ienākumi uz papīra, tas ir, neatbalstītas saistības. Bet bankas aizņēmējiem iedeva reālu naudu, un viņiem tā joprojām ir jāatdod. Jūs nevarat aizņemties no kaimiņa un tad nākt pie viņa un teikt: "Piedod man." Tāpēc, ja parādīsies likumprojekts par kredītu amnestiju, tas ietekmēs tikai soda naudas un sodus, ko bankas dāsni iekasē no nemaksātājiem. Tiesa, sarunas par šādu iniciatīvu notiek jau vairākus gadus, taču reāla tās īstenošana vēl nav parādījusies. Vienīgā priekšroka, ko aizņēmēji saņēma, bija piemērojamo soda un soda apmēra ierobežojums. Kopējā summa nedrīkst pārsniegt divas reizes nesamaksātā atlikuma summu. Un tas pagaidām viss. Tiesa, izstrādes stadijā vēl ir vairāki citi likumprojekti, taču to liktenis joprojām ir neskaidrs.

Tātad amnestija kredītu parādniekiem 2019. gadā ir mīts, neviens to nerīkos centralizēti. Konkrētāk, sazinieties ar banku, kurai esat parādā, un pajautājiet, vai viņi piedos jūsu parādus.

Kādi jautājumi tiek izskatīti amnestijas ietvaros?

Tātad galvenie likumprojektu noteikumi tā sauktās kredītamnestijas ietvaros paredz:

• oficiāls aizliegums kredītiestādēm (bankām un mikrofinansēšanas organizācijām) pieprasīt tūlītēju aizdevuma summu atmaksu, draudot ar procentu uzkrāšanu par kavētajiem maksājumiem;
• procentu uzkrāšanai jānotiek likumā noteiktajās robežās;
• Arī līgumsodi nevar būt neierobežoti un pārmērīgi uzpūsti, pat līgumā to apmērs ir iepriekš jānorāda.

Likumdevēji sola, bet bankas pilda

2019. gadā joprojām būs amnestija aizdevumiem. Tiesa, uz to var rēķināties ne visi paverdzinātie, bet tikai tie, kuru banka izsludina īpašu akciju. Šādas parādnieku amnestijas kredītiestādēs nav nekas neparasts un tiek praktizētas katru gadu. Baņķieri piedāvā aizņēmējiem samaksāt pamatsummu un pretī norakstīt sodus un pat procentus. Šādām akcijām ir skaisti nosaukumi. Piemēram, VTB bija “kredīta atkusnis”, bet Svyaz-Bank – “Pavasara mirkļi”, citās bankās aizņēmējiem tika piedāvāta kredītamnestija. Tiesa, šo darbību ietvaros bankas atvieglo likteni tikai apzinīgiem maksātājiem, ar labiem ienākumiem, tiem, kuri godprātīgi pildīja savas saistības un pēc tam iekļuva finanšu krīzē. Tiem pilsoņiem, kuri saņēma naudu un nekavējoties pārtrauca maksāt kreditoram, nevajadzētu rēķināties ar šādiem atvieglojumiem. Visticamāk, viņus gaida komunikācija ar parādu piedzinējiem vai pat tiesvedība. Tiesa, nereti tiesas soda apmēru samazina vairākas reizes, taču tas ir cits stāsts.

Pašlaik Krievijā parasto pilsoņu parāds bankām ir ļoti liels. Tajā pašā laikā kavētie parādi veido diezgan iespaidīgu daļu no kopējās kredītu summas. Lai kredītu tirgus nesabruktu un cilvēki varētu turpināt maksāt savas finansiālās saistības, valsts nolēma izveidot jaunu programmu, lai atvieglotu kredītu slogu parastajiem Krievijas pilsoņiem.

Programmas būtība

Šobrīd tiek izstrādāta programma, kas paredz iespēju nodrošināt kredītamnestiju kredītu parādniekiem. Tās mērķis ir samazināt parādu slogu iedzīvotājiem, kuri nespēj nomaksāt esošos parādus. Šis likums vēl nav stājies spēkā un tiek pabeigts. Taču pastāv liela varbūtība, ka tas drīzumā stāsies spēkā.

Saskaņā ar pieejamo informāciju kopējais parāds par kredītsaistībām Krievijā ir aptuveni 11 triljoni rubļu, tāpēc daudzām bankām trūkst apgrozāmo līdzekļu, lai veiktu normālu finanšu darbību. Sarežģītākā situācija šobrīd ir Krievijas Standard un Trust bankās, jo tās izsniedz aizdevumus daudziem neuzticamiem aizņēmējiem.

Programma neparedz pilnīgu aizņēmēju atbrīvošanu no saistību nomaksas, tiek plānotas šādas darbības:

• nosakot procentu likmju limitus, attiecīgi bankām būs jāmaina aizdevuma līgumi ar aizņēmējiem un jāpārrēķina maksājumu grafiks, ņemot vērā zemāko procentu likmi;
• ierobežojumu ieviešana uzkrātajiem līgumsodiem maksājumu kavējumu gadījumā;
• soda naudas un uzkrāto procentu dzēšana pēc pilnīgas parāda summas ar sākotnējiem procentiem atmaksas;
• objektīvu apstākļu dēļ sabojāta kredītvēsture tiks koriģēta uz labo pusi;
• prasības par parāda pirmstermiņa atmaksu būs spēkā neesošas.

Paši noslēgtie līgumi netiks atcelti, tajos varēs veikt tikai izmaiņas, kas tiks noformētas kā papildu līgums.

Mehānisms

Šobrīd šīs programmas darbības mehānisms vēl nav skaidrs. Likumdošanas sapulcē joprojām notiek diskusijas par to, kā šai programmai būtu jādarbojas, lai reāli atvieglotu iedzīvotāju kreditēšanas slogu, bet tajā pašā laikā nodrošinātu, ka bankas atdod izsniegtos līdzekļus ar procentiem, kas nepieciešami peļņas gūšanai un kredīta pilnvērtīgai funkcionēšanai. iestādēm.

Līdz šim diskusija ir par šādu programmas mehānismu instalēšanu:

1. Nosakot esošo kredītu gada procentu limitus, kredītiestādes būs spiestas pārskatīt noteikto maksājumu grafiku gadījumos, kad faktiskie procenti izrādīsies pārāk lieli. Šajā gadījumā var būt 2 veidi: viens no tiem ietvers parāda restrukturizāciju, bet otrs – refinansēšanu. Jebkurā gadījumā tas novedīs pie ikmēneša maksājuma samazinājuma, un pēc aizņēmēja lūguma ir iespējams arī pagarināt līguma termiņu.
2. Pašu sodu nevar pilnībā atcelt, jo šajā gadījumā banku organizācija var palikt zaudējumos no izsniegtajiem aizdevuma produktiem. Bet soda naudas jāpārskaita, ņemot vērā atlikušās parāda summas izmaiņas pēc procentu likmes pārrēķina.
3. Ir iespējams izveidot mehānismu, kurā, pirmkārt, iedzīvotāji maksās tikai aizdevuma pamatsummu un tikai pēc tam uzkrātos procentus un soda naudas.

Svarīgi, lai mehānisms būtu skaidri reglamentēts ar likumu un kredītorganizācijas nevarētu maldināt iedzīvotājus, pārrunājot noteikumus. Amnestijas noteikšanai, ko plānots īstenot visu 2019. un 2019. gadu, būtu jāatvieglo kredītu slogs daudziem iedzīvotājiem, kuri šobrīd nonākuši sarežģītā finansiālā situācijā, un šobrīd par viņu aizņēmumiem attiecas lieli sodi un soda naudas.

Taču šis projekts vēl nav nostiprināts ar likumu, tad ko tagad darīt iedzīvotājiem, kuri nonākuši sarežģītā kredītsituācijā? Šobrīd arī šo situāciju var uzlabot.

Kredītsloga samazināšanas iespējas

Ir vairākas iespējas, kas var palīdzēt mainīt sarežģīto kredīta situāciju. Šīs metodes ietver:

1. Kredītbrīvdienas pieteikuma iesniegšana. Ja cilvēks uz laiku ir zaudējis pastāvīgos ienākumus, bet meklē darbu un tas jāatrod dažu mēnešu laikā, tad viņš var rakstīt iesniegumu, kas adresēts tās bankas filiāles vadītājam, kurā saņēmis kredītu. Šajā gadījumā jums būs jāiesniedz dokumentāri pierādījumi par pastāvīgo ienākumu zaudēšanas iemesliem.
2. Pieteikuma iesniegšana parāda restrukturizācijai. Šī metode ir aktuāla, ja personas ienākumi ir būtiski samazinājušies uz nenoteiktu laiku. Banka var pārskatīt aizdevuma termiņu, kā rezultātā ikmēneša maksājums mainīsies uz leju. Taču jāzina, ka ne viena vien kredītiestāde to darīs ar zaudējumiem, līdz ar to kopējā pārmaksas summa tiks papildus palielināta. Tomēr šis solis palīdzēs jums nomaksāt savas saistības savlaicīgi, bez kavēšanās vai soda sankcijām. Turklāt aizņēmēja kredītvēsture saglabāsies labā stāvoklī.
3. Refinansēšanas pieteikuma iesniegšana. Labāk ir iesniegt šādu pieteikumu, tiklīdz rodas sarežģīta finansiālā situācija. Šādā gadījumā pieteikumu var nosūtīt uz dažādām bankām, arī tai, kurā kredīts jau ir izsniegts. Pirms vecā aizdevuma kavēšanās ir nepieciešams laiks to refinansēt ar zemāku procentu likmi vai uz ilgāku laiku. Pateicoties tam, samazināsies ikmēneša maksājums un kredīta atmaksa kļūs daudz vienkāršāka.
4. Ja īpašums iegādāts ar hipotēku, tad ir iespēja atgriezt ienākuma nodokli, ko katrs iedzīvotājs maksā katru mēnesi vai gadu. Maksimālā nodokļa summa ir 260 tūkstoši, kas ir 13% no 2 milj. Turklāt jūs varat atgriezt 13% no hipotekārā kredīta samaksātajiem procentiem. Attiecīgi jūs varat atgriezt pienācīgu summu gadā, bet tikai nomaksāto nodokļu summas ietvaros. Šī nauda tiks pārskaitīta uz norādīto bankas kontu 3-4 mēnešus pēc pieteikuma iesniegšanas. Tos var izmantot aizdevuma daļējai pirmstermiņa atmaksai, kas būtiski samazinās ikmēneša maksājumu vai paša aizdevuma līguma termiņu.

Pēdējās 2 metodes ir visrentablākās. Tajā pašā laikā refinansēšanai ir vairākas citas pozitīvas priekšrocības, kuras varat izmantot:

• Jūs varat apvienot vairākus esošos kredītus vienā, kas apvienos to procentu likmi un var padarīt to daudz izdevīgāku nekā katrs aizdevums atsevišķi;
• Ar refinansēšanas palīdzību jūs varat mainīt valūtu, kurā tiek atmaksāts parāds, šim nolūkam jums būs nepieciešams tikai izsniegt aizdevumu tajā valūtā, kas ir nepieciešama;
• nepieciešamības gadījumā ieķīlāto īpašumu kā saistību nodrošinājumu vari atbrīvot, lai to izdarītu, hipotekārā vai auto kredīta vietā vienkārši ir jāņem patēriņa kredīts;
• Pārejot uz citu banku, jūs varat saņemt papildu bonusus un punktus, kurus varēsiet izmantot turpmāk.

Izmantojot šo metodi, kredīta ņēmējs ne tikai nesabojās savu kredītvēsturi, bet arī varēs ievērojami ietaupīt uz iespējamiem sodiem, kas viņam iekrātos maksājuma kavējuma gadījumā. Nākotnē amnestiju varēs izmantot, ja tā tiks izstrādāta uz pilsoņiem labvēlīgiem nosacījumiem. Taču uz to vēl nevar cerēt, tāpēc jāmeklē citi veidi, kā nomaksāt parādus. Jo tas nesola pilnīgu atbrīvojumu no aizdevumiem, bet tikai nozīmē labvēlīgu nosacījumu radīšanu to atmaksai.

Jaunākās ziņas ir vairāk nekā iepriecinošas: Centrālā banka runā par bāzes likmes samazināšanu, Grefs piekrīt šai pozīcijai, bet lielākā daļa mūsu līdzpilsoņu interesējas par to, kas mūs sagaida tieši nākamajā 2016. gadā. Kredītņēmējus īpaši interesē gaidāmā situācija: kā šādi paziņojumi var ietekmēt visu situāciju.

Kur tas viss sākās

Ja iedziļināsimies šo izteikumu pamatcēloņos, tad nonāksim pie fakta tālajā 2014. gada nogalē, kad nacionālās valūtas atbalstam un stabilizēšanai Centrālā banka paaugstināja kredīta bāzes likmi no 10,5%. līdz 17%. Protams, šis notikums atstāja savas pēdas finanšu pakalpojumu tirgū. Pēc Centrālās bankas komercbankas sāka paaugstināt maksu par pakalpojumiem. Jau 2014. gada otrajā pusē un 2015. gada sākumā kļuva manāms, ka privātpersonām izsniegto kredītu skaits samazinājās vai gandrīz noslīdēja līdz nullei. Šo banku produktu emisijas kritumu veicināja arī vispārējā ekonomiskā krīze valstī un iedzīvotāju ienākumu līmeņa kritums. Cilvēki pārstāja ticēt savai nākotnes finanšu stabilitātei un paļauties uz saviem spēkiem, tāpēc pilnībā atteicās no kredītiem.

Savukārt bankām parādījusies jauna problēma - jau izsniegto kredītu nemaksāšana. Lielākā daļa aizdevēju atrodas uz ienesīguma robežas, tāpēc šobrīd ir grūti runāt par to, vai visas bankas varēs samazināt kredītu procentus.

Par priecīgām lietām. Samazinātas likmes

Un, lai gan vēl ir ļoti agri kaut ko droši teikt, 2015. gada jūnija beigās Centrālā banka paziņoja par likmes samazināšanu no 17% uz 11,5%. Jā, tie nav iepriekšējie 10,5%, bet tas ir tikai 1% attālumā no šī skaitļa. Grefs Germans (pirmais Sberbank vadītājs) pēc tam izteica līdzīgu paziņojumu, ka viņa institūcijas ir gatavas pazemināt procentu likmes. Mūsu rakstā īpaši pievēršot uzmanību Krievijas Sberbank, mēs nedaudz atkāpsimies no galvenā punkta un atgādināsim lasītājiem, ka šī banka ir atzīta par Krievijas tirgus līderi daudzos aspektos: pirmā pēc pašu kapitāla un neto aktīviem.

Bet ko likmes samazināšana varētu nozīmēt ikvienam? Analītiķi ir pārliecināti, ka pēc Centrālās bankas un Sberbank samazinājumam pievienosies arī citi aizdevēji, lai izturētu pašreizējo konkurenci. Taču kritums nenotiks uzreiz, viena mēneša laikā. Tas var aizņemt šo un nākamo gadu, tāpēc esam pacietīgi un gaidām.

Kas vēl varētu notikt banku segmentā 2016. gadā? Protams, tā ir aizdevuma amnestija. Ja kāds vēl nezina, kad šis pasākums notiks, tad atklāsim noslēpumu: palaišana gaidāma 2016. gada 1. janvārī. Taču ļaunajiem nemaksātājiem nevajadzētu gaidīt, kad tiks norakstīti visi parādi un nokavētie maksājumi.

Kādi labumi sagaida parādniekus?:

• 1. ierobežojot naudas sodu un likmju maksājumu apjomu,
• 2. ierobežojot gada likmes apjomu saskaņā ar aizdevuma līgumu,
• 3. ierobežojot apmēru par saistību neizpildi,
• 4. Visu negatīvo atzīmju likvidēšana kredītvēsturē, ja kredīts ir pilnībā atmaksāts.

Šo projektu ierosināja Krievijas Federācijas Komunistiskās partijas Centrālās komitejas pirmais vietnieks Valērijs Raškins. Viņš un viņa partijas biedri ir pārliecināti, ka šāda iedzīvotāju naudas paverdzināšana radusies cilvēku finansiālās analfabētisma dēļ: viņi paņēma daudz vairāk, nekā varēja atdot. Tagad arvien pieaugošie sodi un kavējumi apgrūtina viņu nomaksu.

Taču ekonomikas eksperti uz visu situāciju raugās nedaudz savādāk: viņi uzskata, ka banku sektors ar šādu likmju kritumu pilnībā iedzīs sevi stūrī un zaudēs milzīgu neatmaksāto peļņu. Turklāt pašreizējā situācija liks bankām vēl rūpīgāk atlasīt kandidātus savu kredītņēmēju lomai.

Mazliet par hipotēkām

Hipotekārās kreditēšanas jomā 2016. gadam noteikti nevajag gaidīt 6% no Vladimira Putina priekšvēlēšanu solījumiem, taču nelielam kritumam tomēr vajadzētu būt. Privileģētajiem hipotēkas turētājiem nekas nemainīsies, viņi tāpat kā līdz šim maksās vismazāko summu, kas ir tuvāka 6%.

Cerēsim, ka visas ekonomiskās krīzes šausmas ir aiz muguras, un priekšā ir stabilizācijas un izmaksu samazināšanas periods.