Kokia indėlio dalis yra apdrausta? Kokius indėlius draudžia valstybė? Kas yra indėlių draudimas

Indėlių draudimo agentūros (DIA) fondą nuniokojo daugybė licencijų panaikinimų ir vykdomų bankų reorganizacijų, o nuo 2015 metų indėlių draudimo sistemą (DIS) finansuoja Centrinis bankas.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti, kaip tiksliai išspręskite savo problemą- susisiekite su konsultantu:

PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir 7 dienas per savaitę.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Ir jei 2015 metais draudimo išmokos siekė 110 milijardų rublių, tai nuo metų pradžios Agentūros veiklai remti buvo skirta 116 milijardų rublių paskolų lėšų.

Valstybei pačiai gelbėti „skęstančius“ bankus darosi vis brangiau, todėl valdžios užkulisiuose vis dažniau pasigirsta nuomonių apie būtinybę atsakomybės naštą dalytis platesniam suinteresuotų asmenų ratui.

Visų pirma, „bail-in“ mechanizmo įvedimas, kai stambūs indėlininkai bus priversti atsisakyti dalies savo indėlių ir iškeisti juos į banko akcijas ar skolas.

O kol pareigūnai diskutuoja apie artėjančius tvarkos pakeitimus, išsiaiškinkime, kaip veikia indėlių draudimo sistema ir kokią kompensaciją pagal įstatymą gali gauti indėlininkas 2018 m.

Istorija

Pirmosios tokios indėlių draudimo (garantijos) sistemos atsirado XIX amžiaus pradžioje JAV.

Iš pradžių indėlių draudimas buvo inicijuotas pačių kredito įstaigų ir apėmė tris pagrindinius elementus:

• draudimo fondas, į kurį sistemos dalyviai turėjo mokėti draudimo įmokas;
• leidžiamų investavimo priemonių sąrašas;
• įgaliotų asmenų taryba, turinti teisę tikrinti kredito įstaigas.

Iki 1858 metų tokios programos veikė penkiose valstybėse ir kiekviena iš jų turėjo savo specifiką.

Vienose mokėjimai buvo atliekami draudimo fondo lėšomis, kitose bankai privalėjo abipusiai laiduoti už kitų sistemos dalyvių įsipareigojimus, o dviejose valstybėse buvo taikomi abu būdai.

Tuo pačiu metu visose programose nebuvo ribojama maksimali kompensacijos riba, o kai kuriose sistemose banko išleisti grynųjų pinigų banknotai buvo apsaugoti, o ne indėliai.

Tačiau sumažėjus dalyvių skaičiui visos šios programos ilgainiui susilankstė ir vienas fondas bankrutavo.

pradžioje atsinaujino bandymai kurti panašias sistemas valstybiniu lygmeniu, tačiau iki 1930 metų veiklą nutraukė ir visi 1908–1917 metais įsteigti draudimo fondai, bankrutavę per XX ir 3 dešimtmečio bankų krizes.

Per Didžiąją 1929–1933 m. depresiją prasidėjusi ekonominė krizė smarkiai paveikė JAV finansų sistemą. nukentėjo daugiau nei 9 tūkst. bankų indėlininkai.

Dauguma jų bankrutavo dėl 1929 m. akcijų rinkos žlugimo, kai bankai aktyviai veikė investicinėje veikloje, naudodami klientų pinigus vertybiniams popieriams pirkti.

Siekdamas užkirsti kelią panašiai situacijai ateityje, Kongresas 1933 metais priėmė Bankininkystės įstatymą (Glass-Steagall Act).

Pagal kurią komerciniams bankams buvo uždrausta dalyvauti operacijose vertybinių popierių rinkoje, taip skirstant komercinių ir investicinių bankų sąvokas.

Ir jie įvedė privalomą indėlių draudimą iki 5 tūkst. USD, kuriam buvo sukurta Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC).

Dėl to per trumpą laiką metinių kredito įstaigų bankrotų skaičius sumažėjo daugiau nei 100 kartų ir kasmet sudaro apie 15 įsipareigojimų nevykdymo atvejų.

Verta paminėti, kad draudimo apsaugos suma laikui bėgant buvo ne kartą didinama, o nuo 2008 metų jos dydis siekia 250 000 USD, todėl santaupų dėjimo Amerikos bankuose operacija yra gana saugus investavimo būdas vidutinės klasės taupantiems.

Europos Sąjungoje reikalavimas turėti bent vieną indėlių garantijų sistemą ES valstybei narei galioja nuo 1994 m. gegužės mėn., o bankų dalyvavimas NVS yra privalomas, o minimali draudimo suma šiandien yra 100 000 eurų vienam asmeniui. asmuo, kurio naudai prisidėjo.

Mūsų šalyje indėlių draudimo sistema galioja nuo 2004 m., kai buvo priimtas federalinis įstatymas Nr. 177 „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijoje“ (toliau – Įstatymas Nr. 177). Per šį laikotarpį draudimo apsaugos suma išaugo 14 kartų – nuo ​​100 000 iki 1 400 000 rublių. 2014 metais prie sistemos buvo prijungti individualūs verslininkai.

Vaizdo įrašas: Valstybės Dūma padvigubino draudimo išmokos dydį

Kaip veikia sistema

Pagrindinis DIS tikslas – išlaikyti finansų sistemos stabilumą valstybės lygmeniu ir mažinti išlaidas krizės reiškiniams įveikti. Daugumos šalių patirtis rodo, kad tokio mechanizmo buvimas teigiamai veikia indėlininkų pasitikėjimą bankų sistema ir prisideda prie ilgalaikio namų ūkių indėlių augimo.

Sistemos esmė – sukurti tvarką, kaip greitai grąžinti savo santaupas indėlininkams, įvykus draudžiamajam įvykiui (licencijos panaikinimas, veiklos sustabdymas ar reorganizavimas).

Tokie mokėjimai atliekami iš specialaus fondo, suformuoto iš sistemoje dalyvaujančių bankų ir (arba) valstybės (jei valstybė yra garantas) įnašų.

Gana dažnai CER kuriamas, kontroliuojamas ir finansuojamas tiesiogiai dalyvaujant valstybei. Kai kuriose šalyse PTMV kūrimą vykdo bankai savanoriškai, o fondas papildomas tik iš sistemos dalyvių draudimo įmokų.

Rusijos Federacijoje SSV reglamentuoja įstatymas Nr. 177, pagal kurį patvirtinama indėlių draudimo ir kompensacijų mokėjimo indėlininkams tvarka, sistemos dalyvių sudėtis, jų įgaliojimai ir atsakomybės sritis. .

Taupomosios sąskaitos funkcionavimui Rusijos Federacijoje užtikrinti buvo sukurta speciali valstybės institucija – Indėlių draudimo agentūra, kurios pagrindinė funkcija – užtikrinti sistemos veikimą ir mokėti kompensacijas už indėlius.

Rusijos sistema veikia taip:

• DIA prisiima visus įsipareigojimus apmokėti nemokaus banko indėlius;
• indėliai kompensuojami iš indėlių draudimo fondo, kurie išmokami DIA biure, per įgaliotus bankus arba paštu įstatymų nustatyta suma;
• Kompensacijos pradedamos mokėti per 14 darbo dienų nuo banko licencijos panaikinimo momento.

Tokie mokėjimai atliekami iš Agentūros specialaus fondo, sudaryto iš sistemoje dalyvaujančių bankų draudimo įmokų, Agentūros investicinės veiklos pajamų ir valstybės įnašų.

Jeigu indėlio suma viršija įstatymo nustatytą maksimalią kompensacijos sumą, asmuo, kurio naudai įnešamas indėlis, likusią sumą gali gauti kitame banko likvidavimo procedūrų etape.

Indėlių draudimas vykdomas Įstatymo pagrindu, todėl indėlininkas neprivalo sudaryti individualios sutarties su DIA.

Kokia yra indėlių draudimo suma 2018 m

Dar visai neseniai valstybės garantija buvo taikoma ne daugiau kaip 700 000 rublių indėliams.

Nuo 2014 m. pabaigos draudimo išmokos suma padvigubėjo ir šiandien didžiausia kompensacijos už indėlius suma, kurią gali gauti asmuo, kurio naudai yra išduotas indėlis, įvykus draudžiamajam įvykiui, yra vienas milijonas keturi šimtai tūkstančių rublių.

Kokie indėliai nėra apdrausti?

Pagal Įstatymą Nr. 177 kompensuojamos fizinių asmenų ir individualių verslininkų lėšos, esančios einamosiose, kortelių ir indėlių sąskaitose, išskyrus sąskaitas:

• nešiotojui;
• laikomas patikėjimo teise;
• patalpintas dukteriniuose bankuose ir atstovybėse už mūsų šalies ribų;
• pinigai, kurių apyvarta teikiama tik elektronine forma;
• teisės specialistų sąskaitose esančios lėšos, skirtos profesinei veiklai vykdyti;
• vardinės, įkeitimo ir depozitinės sąskaitos (jei įstatymai nenustato kitaip).

Bendrosios nuostatos

2016 m. gegužės 23 d CER dalyvaujančių bankų skaičius – 830 finansų įstaigų, iš sistemos pašalintos 178 kredito įstaigos, 7 bankai neturi teisės priimti indėlių.

CIC veiklos užtikrinimą ir kompensacijų mokėjimą indėlininkams vykdo specialiai sukurta valstybės įstaiga - Indėlių draudimo agentūra.

Agentūrą valdo Centrinis bankas ir Rusijos Federacijos Vyriausybė, kurių atstovai yra organizacijos direktorių valdyboje, o turtas formuojamas iš CER dalyvių draudimo įmokų.

Struktūros investicinės veiklos pajamos, nemokių bankų likvidavimo procedūrų metu gautos lėšos, valstybės įnašai.

Agentūra, siekdama užtikrinti DIS veikimą, nustato draudimo įmokų apskaičiavimo tvarką, tvarko DIS dalyvaujančių bankų registrą, kontroliuoja indėlių draudimo fondo užpildymą, taip pat ir per bankų įmokas, taip pat tvarko lėšas. indėlių draudimo fondo.

CER finansinė bazė yra privalomojo indėlių draudimo fondas, per kurį kompensuojamos indėlius ir dengiamos su mokėjimų organizavimu susijusios išlaidos.

Įmokų dydį pagal Įstatymą nustato DIA ir šiandien jis yra 0,1, 0,12 arba 0,25 procento vidutinės kalendorinio ketvirčio indėlių sumos. Finansų įstaigai taikomą tarifą Centrinis bankas nustato atsižvelgdamas į pritrauktų indėlių savikainą per ataskaitinį laikotarpį, vadovaudamasis principu: kuo brangesni pritraukti ištekliai, tuo didesnis tarifas.

Šis metodas leidžia sumažinti bankų, kurie laikosi santūrios indėlių pritraukimo politikos (pavyzdžiui, „Sberbank“ ar „Rosselkhozbank“), išlaidas ir perkelti išlaidas finansų įstaigoms, kurios pritraukia brangius išteklius, kurie yra rizikingesni bankui ir DIS. kaip visas.

Apskritai pagrindinis fondo finansavimo šaltinis yra dalyvių įnašai, o jei fondo lėšų nepakanka, kompensacijos už indėlius mokamos iš federalinio biudžeto arba paskolos iš Centrinio banko.

Mokėjimo tvarka ir sąlygos

Sudarant indėlio sutartį asmuo, kurio naudai įnešamas indėlis, automatiškai turi teisę kuo greičiau gauti iki 1,4 mln. įvykus draudžiamajam įvykiui arba panaikinus banko licenciją.

Draudimo išmoka pradedama mokėti ne vėliau kaip per 14 dienų nuo draudžiamojo įvykio dienos ir paprastai atliekama per Agentūros akredituotą banką agentą indėlininko pasirinktu būdu – grynaisiais pinigais, pinigų pavedimu ar pašto perlaida.

Norint susigrąžinti pinigus, asmeniui, kurio naudai buvo atliktas indėlis, tereikia susisiekti su banku agentu, pateikti pasą ir užpildyti prašymą.

Skaičiavimo ypatybės

Pažymėtina, kad nepaisant indėlių skaičiaus ir sumos, kompensacijos sumai priskaičiuojama 100% indėlių ir priskaičiuotų palūkanų, šiuo atveju:

• išmokos dydis apskaičiuojamas draudžiamojo įvykio dieną;
• viename banke asmuo, kurio naudai įnešamas indėlis, gali gauti ne didesnę nei įstatymo nustatyta maksimali kompensacijos suma;
• jei indėliai dedami įvairiose finansų įstaigose, tai kiekvienoje kredito įstaigoje kompensacijos suma yra iki 1,4 milijono rublių;
• kompensacijos už indėlius kitos valstybės valiuta (doleriais, eurais ir kt.) mokėjimas atliekamas pagal oficialų Centrinio banko kursą įvykio dieną;
• jei yra paskola, mokama kompensacija, atėmus turimą asmens, kurio naudai įneštas indėlis, skolą bankui.

PTEMV veikimo efektyvumas daugeliu atvejų tiesiogiai priklauso nuo valstybės dalyvavimo juose laipsnio. Beveik visose šalyse valstybė ne tik kontroliuoja sistemą, bet ir dalyvauja jos finansavime, o tai ypač svarbu fondo pildymo stadijoje ir krizės metu.

Rusijos CER nėra išimtis ir, kaip ir dauguma pasaulio šalių, garantuoja 100% indėlių kompensavimą nustatytos viršutinės ribos ribose. Remiantis šiais principais, galima teigti, kad sistema pirmiausia orientuota į smulkiųjų investuotojų teisių ir interesų apsaugą.

Dėl bankų krizės investuotojai nerimauja dėl savo pinigų saugumo. Daugeliui kyla klausimas, kaip veikia indėlių draudimo įstatymas, ar yra didelė tikimybė, kad pinigai bus grąžinti bankui susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms. Fizinių asmenų indėlių draudimą teikia valstybė, tačiau bankas, kuriame fizinis asmuo turi indėlį, turi būti finansų grąžinimo asmenims teisiniuose santykiuose garantavimo sistemos dalyvis. Norėdami greitai grąžinti pinigus, turite žinoti indėlių draudimo sistemos niuansus.

Kas yra indėlių draudimas

Siekdama išvengti gyventojų panikos, susijusios su finansinių ir kredito organizacijų darbo sutrikimais, jų veiklos nutraukimu, valstybė įvedė indėlių bankuose draudimą, tai yra garantuotas kompensacijų sumas, kurios išmokamos indėlininkui. Pasaulinė praktika rodo, kad valstybinis asmenų indėlių draudimas yra patikimas ir efektyvus mechanizmas, mažinantis socialines ir ekonomines krizės bankų sektoriuje pasekmes.

Mechanizmas reikalingas asmenų pasitikėjimui bankais stiprinti, skatinant juos investuoti į „ilgalaikius“ indėlius, skirtus ilgesniam nei vienerių metų laikotarpiui. Tačiau kadangi Rusijos centrinis bankas (CBR) renkasi ne bankinių struktūrų uždarymą, o sveikatą gerinančių priemonių kompleksą krizinei situacijai ištaisyti, kai asmenys visada turi prieigą prie savo finansų, draudimo sistema yra mažesnė. aktualu nei prieš 3-5 metus.

Kaip veikia fizinių asmenų indėlių draudimo sistema?

Sutartyje dėl santaupų pritraukimo turi būti nurodyta, kad bankas dalyvauja valstybės vykdomoje gyventojų santaupų apsaugos programoje. Tai suteikia asmenims pasitikėjimo, kad susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms, kai finansų struktūra negali įvykdyti įsipareigojimų indėlininkams, pastarieji pinigus gaus iš indėlių draudimą teikiančios agentūros. Agentūros veikimo mechanizmas grindžiamas Rusijos teisės aktais, kuriuose detalizuojamos indėlininkų teisės gauti kompensaciją.

Reguliavimo sistema

Draudimo sumos kompensuojamos pagal 2003 m. gruodžio 23 d. federalinį įstatymą Nr. 177 „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“, kuriame nustatomos normos, taisyklės ir įsipareigojimų, už kuriuos draudimas, dydis. atliekama fizinių asmenų indėlių. Pagal šį teisės aktą bet kuris su banku teisinius santykius siejantis fizinis asmuo gali pateikti įgaliotai institucijai prašymą dėl lėšų, kurių bankas nepajėgia apmokėti savo įsipareigojimų, atlyginimo.

Valstybė garantuoja piliečiams pinigų grąžinimą tokiomis sąlygomis:

• Finansų ir kredito organizacija yra įtraukta į bankų, dalyvaujančių lėšų už indėlius kompensavimo programoje, registrą. Pagal įstatymą, sudarydama sutartį dėl finansavimo pritraukimo, bet kuri bankinė struktūra turi informuoti asmenį apie savo buvimą registre.
• Finansinių išteklių pritraukimo sutartis galioja sąlygomis, kurios patenka į draudžiamojo įvykio apibrėžimą.

Indėlių draudimo agentūra

Valstybinė korporacijų indėlių draudimo agentūra yra finansinės organizacijos ir asmenų santykių reguliuotojas. Agentūra veikia remdamasi federaliniu įstatymu Nr. 177, o lėšų suma, kurią galima panaudoti asmenims kompensuoti, yra daugiau nei 85 milijardai rublių. Agentūra šį turtą gauna iš banko pavedimų (bet kuri finansinė struktūra, norinti gauti centrinio banko licenciją, turi pervesti tam tikrą procentą į privalomojo indėlių draudimo fondą), arba iš investicijų.

Agentūra aktyviai vykdo procedūras, susijusias su bankų įstaigų bankrotu, vykdo jų reabilitacijos priemones, teikia paramą savanoriškiems investuotojams. Šios valstybinės korporacijos direktorių tarybą sudaro Centrinio banko atstovai ir aukšti valdžios pareigūnai, o tai užtikrina maksimalią pinigų grąžinimo garantiją pagal indėlininkų reikalavimus.

Bankai, įtraukti į valstybinę indėlių draudimo sistemą

DIA svetainėje galite pamatyti, kad dalyvių registre yra šios finansinės struktūros:

• Rusijos Federacijos „Sberbank“;
• VTB 24;
• Alfa grupė;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Bankas Rosgosstrah;
• Renesanso kreditas;
• Rosselkhozbank;
• Rusijos standartas.

DIA duomenimis, registre yra daugiau nei 850 finansinių organizacijų. Jeigu privačiam indėlininkui, sudarant banko indėlio sutartį, nepateikiami oficialūs duomenys, kad finansų įstaiga draudžia fizinių asmenų indėlius, tuomet jis susiduria su sukčiais. Bet kuris bankas būtinai turi dalyvauti fizinių asmenų indėlių kompensavimo programoje.

Banko indėlių draudimas – procedūros ypatumai

Pagal 177-FZ, bet kokios lėšos, kurias individualus teisinių santykių subjektas įnešė į banką, atidaręs banko sąskaitą, kad gautų naudą palūkanų mokėjimo forma, taip pat palūkanomis, susikaupusiomis naudojant šiuos pinigus. finansų įstaigos, yra laikomi apdraustais. Tokie indėliai apima fizinių asmenų santaupas rubliais ir užsienio valiuta. Didžiausia indėlių draudimo suma pagal 2014 m. gruodžio 19 d. pataisą yra 1,4 mln. Šios finansinio turto rūšys laikomos apdraustu ir turi būti grąžinamos:

• siunčiami į įvairius indėlius terminuotais ir pagal pareikalavimą rubliais ir užsienio valiuta;
• įtrauktos į sąskaitas, numatančias atlyginimų, pašalpų, pensijų mokėjimą fiziniams teisinių santykių subjektams;
• skirta privačių verslininkų reikmėms;
• įrašyti į globėjų ir rūpintojų sąskaitas lėšų pervedimui jų globotiniams;
• yra deponavimo tipo sąskaitose, kurios skirtos fizinių asmenų nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sandoriams;
• esantis šios finansų įstaigos išduotoje debeto fizinėje plastikinėje laikmenoje.

Kokios fizinių asmenų lėšos nėra apdraustos privalomuoju draudimu?

Žinokite, kad teisės aktai numato išimtis, kurioms esant tam tikros rūšies pinigų sumos, laikomos teisinių santykių objektuose bankuose, nėra kompensuojamos, o fizinių asmenų indėlių draudimas joms netaikomas. Jie apima:

• Sumos piliečių, teikiančių teisinę pagalbą privatiems asmenims (advokatams, notarams), sąskaitose, jei šie pinigai išleidžiami darbo reikmėms.
• Pareiškėjui išduoti banko indėliai.
• Finansai, kuriuos asmuo perveda bankui investuoti pagal patikos valdymą.
• Pinigai, laikomi Rusijos bankų užsienio filialuose.
• Lėšos, kurių pervedimui negalima atidaryti debeto sąskaitos (elektroniniai mokėjimai).
• Papildomos pinigų sumos nominaliose metalinėse beasmenėse sąskaitose.

Draudimo atvejai

Pagal įstatymą individualių santaupų draudimas vykdomas šiais atvejais:

• Jeigu Centrinis bankas atima iš banko jo išduotą licenciją. Registro dalyviui taikomas išorinio valdymo įvedimas ir jis nebeturi teisės dirbti su fiziniais ir juridiniais asmenimis, tvarkyti finansus, vykdyti įsipareigojimų klientams.
• Kai Centrinis bankas įveda moratoriumą kreditorių reikalavimams. Tokia situacija susidaro nagrinėjant kredito įstaigos bankroto procedūrą skolos restruktūrizavimo tikslu. Stebi, kaip įgyvendinamas DIA moratoriumas, ši būsena gali trukti 12 mėnesių, po to priimamas sprendimas jį nutraukti arba pratęsti šešiems mėnesiams.

CBR licencijos panaikinimas

Pagrindinis bankas atima iš finansinės organizacijos išduotą licenciją vykdyti bankinę veiklą, esant šioms aplinkybėms:

• jei bankas viršija savo įgaliojimus ir atlieka rizikingas operacijas, kad išduotų dideles neveiksnes paskolas;
• įstatinio kapitalo sumažinimas žemiau steigimo dokumentuose nurodyto dydžio;
• jei finansinė struktūra tikslingai ir nuolat neatitinka Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimų;
• jeigu neįmanoma patenkinti kreditorių ir klientų reikalavimų dėl banko įsipareigojimų;
• nustatant nesąžiningas pinigų plovimo schemas arba pateikiant neteisingus ataskaitų duomenis;
• teismo sprendimų nevykdymas;
• kritinis grynųjų pinigų likučių sumažinimas žemiau 2%.

Kitą dieną po licencijos panaikinimo Centrinis bankas pradeda išorinį valdymą, kad sutvarkytų finansinę struktūrą ir vėliau ją likviduotų. Asmenys gali kreiptis dėl lėšų, įneštų į tam tikrą bankinę organizaciją, grąžinimo praėjus 2 savaitėms po šio draudžiamojo įvykio fiksavimo, jeigu jų lėšos buvo apdraustos.

Centrinis bankas įvedė moratoriumą bankų kreditorių reikalavimams tenkinti

Ši priemonė yra laikina finansų įstaigos atžvilgiu ir nustatyta siekiant supaprastinti jos veikimą. Moratoriumas suteikia asmenims teisę gauti ne tik investuotą sumą, bet ir palūkanas už ją įvykus draudžiamajam įvykiui. Palūkanos kompensuojamos atskirai, jos apskaičiuojamos pagal 2/3 Rusijos Federacijos centrinio banko bazinės normos.

Su mokėjimais susijusia agentūra turite susisiekti praėjus 2 savaitėms nuo moratoriumo pradžios, bet ne vėliau kaip likus 2 savaitėms iki jo pabaigos. Jeigu investuotojas per nurodytą terminą dėl svarbių priežasčių nesikreipė į DIA, pinigai jam gali būti išduodami individualiai, pateikus reikiamus dokumentus. Kai moratoriumas baigiasi, yra dvi galimybės:

• panaikinama banko licencija ir ji nustoja egzistuoti;
• Taikomos sanitarinės priemonės teigiamai veikia organizacijos finansinę būklę, ji ir toliau veikia kaip anksčiau.

Draudimo kompensacija už indėlius

Pagal individualaus teisinių santykių dalyvio indėlių draudimo įstatymą, kreipiantis į DIA, nuo indėlio sumokama 100 proc. Jei privatus asmuo tam tikroje organizacijoje turėjo kelis indėlius, įmokų suma perskaičiuojama proporcingai kiekvienam indėliui. Tačiau turėtumėte žinoti, kad draudimo įstatymas numato maksimalią 1,4 mln. prioritetiniai kreditoriai.

Kompensacija už sąlyginio deponavimo sąskaitas mokama 100% apimties, jei ji neviršija 10 milijonų rublių. Mokėjimus dėl šio draudiminio įvykio Agentūra atlieka atskirai, susipažinusi su visais šios sąskaitos atidarymo dokumentais. Pinigus galima gauti tiesiogiai DIA padalinyje, per fondo paskirtus agentus arba paštu.

Mokėjimo suma

Asmenų draudimo taisykles nustatantys teisės aktai atskirai numato situaciją, kai indėlio savininkas vienu metu turėjo indėlį bankinėje organizacijoje ir ten paėmė paskolą, kuri iki draudiminio įvykio nebuvo visiškai grąžinta. Kompensacijos suma bus apskaičiuojama kaip skirtumas tarp debeto ir kredito sąskaitos, atsižvelgiant į visas skolininko ir kreditoriaus įsipareigojimų sumas Draudimo įmokos mokamos individualiai.

Atlyginimo valiuta

Kompensacija už indėlius mokama rubliais, todėl visiems indėliams užsienio valiuta perskaičiavimas atliekamas pagal Centrinio banko tam tikros valiutos kursą draudžiamojo įvykio metu. Jei indėlis įdėtas užsienio valiuta, palūkanos už indėlius užsienio valiuta apskaičiuojamos remiantis Centrinio banko duomenimis apie vidutines palūkanų normas už tokio tipo banko indėlių produktą.

Jei buvo įvestas moratoriumas ir nenorite gauti kompensacijos rubliais už indėlį užsienio valiuta, galite būti kantrūs ir laukti sanitarinių priemonių pabaigos. Finansų įstaiga pradės veikti kaip iki šiol ir reikalavimus dėl indėlių tenkins proporcingai indėlių sutartims. Tačiau tokioje situacijoje yra tikimybė, kad bankui pasibaigus moratoriumui nustojus egzistuoti, indėlininkas iš viso negaus sumokėtos sumos.

Kaip gauti draudimo išmokas už indėlius

Norint nenukentėti dėl banko įstaigos bankroto ir grąžinti lėšas, reikia imtis šių veiksmų:

• Patikrinkite įstatymų nustatytą draudžiamųjų fondų sąrašą ir sužinokite, ar į juos įtrauktos jūsų santaupos.
• DIA svetainėje įsitikinkite, kad šis bankas yra DIA dalyvis;
• Iš žiniasklaidos, banko pranešimų, žinučių indėlininkams sužinokite, kurį agentą banką DIA paskyrė atlikti mokėjimus.
• Pasirinkite patogiausią kompensacijos išmokėjimo gavimo būdą – grynais, negrynaisiais pavedimu, pavedimu paštu.
• Parašykite draudimo išmokos prašymą agento bankui ir atvykite asmeniškai su reikiamais dokumentais.
• Per 3 darbo dienas gaukite reikiamą sumą nurodytu būdu.
• Jeigu užstato suma viršija maksimalią draudimo išmokos normą, tuomet norėdami kompensuoti skirtumą, kurio draudimas nedengia, kartu su kitais banko kreditoriais kreipkitės į teismą.

Dokumentai pateikti DIA

Kompensaciją DIA moka pateikus šiuos dokumentus:

• Investuotojo paraiškos nustatytos formos. Pasirinkus gauti pinigus paštu, prašymas turės būti patvirtintas notaro.
• Pasas ar kitas asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas, apie kurį yra duomenų bendrame bankinės organizacijos klientų registre.
• Kreipiantis ne į patį indėlininką, o į jo atstovą, dėl teisės reikalauti išmokų reikalingas notaro patvirtintas įgaliojimas.
• Jeigu fizinis asmuo, sudaręs sutartį dėl jos atidarymo, ir investuotojo įpėdinis kreipiasi dėl kompensacijos išmokėjimo, tuomet privaloma pateikti dokumentus, patvirtinančius jo teisę į palikimą.

Vaizdo įrašas

Dauguma Rusijos gyventojų savo pinigus patiki bankams. Tačiau prieš investuojant pinigus verta atkreipti dėmesį, ar mūsų indėliai bus apdrausti. Tai reiškia, ar gausime kompensaciją organizacijos likvidavimo atveju. Tačiau yra ir kai kurių funkcijų, dėl kurių galime prarasti mažiau, jei bus atimta banko licencija.

Pastarosiomis dienomis buvo panaikintos licencijos iš tokių bankų kaip „Smolensky Bank“ ir „Master Bank“. Tai rodo, kad šis straipsnis yra daugiau nei aktualus ir paklausus.

Neinvestuokite į vieną banką

Valstybė draudžia indėlius iki vieno milijono keturių šimtų tūkstančių. Net jei viename banke turite keturis indėlius, kurių bendra suma yra vienas milijonas keturių šimtų, tuomet gausite visus pinigus. Bet jei turite daugiau indėlių, nei nurodyta aukščiau, vis tiek gausite maksimalią sumą, tai yra, vieną milijoną keturių šimtų tūkstančių. Taip atsižvelgiama, jei investuojate pinigus į vieną banką, tačiau į skirtingus filialus iš visų sąskaitų iš visų filialų gausite daugiausiai milijoną keturis šimtus tūkstančių rublių. Vienas vardas – vienas bankas.

Įstatymas taip pat numato, kad visus draudžiamus pinigus gausite rubliais. Net jei investavote į užsienio valiutą, bus atliktas perskaičiavimas ir jums bus grąžinta rubliais ekvivalentu pagal keitimo kursą tą dieną, kai buvo panaikinta užsienio valiutos licencija rubliui.

Tai taip pat taikoma jūsų gautinų sąskaitų ir atlyginimų kortelėse esantiems pinigams. Jie laikomi indėliais ir taip pat yra apdrausti indėlių draudimu.

Palūkanos už indėlius

Pinigų investavimo į banką esmė – juos didinti ir apsaugoti nuo infliacijos.

Įstatymas numato, kad lėšos, kurias įnešate į savo sąskaitą ir palūkanos, yra apdraustos. Tą dieną, kai buvo panaikinta banko licencija, palūkanų kaupimas sustoja. Ir jūs galite atsiimti savo pinigus, įskaitant palūkanas, kurias pavyko sukaupti nuo įmokos dienos iki licencijos panaikinimo dienos. Nesunku suskaičiuoti, kiek palūkanų pridėjote naudojantis banko svetainėje esančia internetine skaičiuokle. Nurodykite indėlio įnešimo dieną ir galiojimo datą (licencijos atšaukimą).

Už kokius pinigus negalite susigrąžinti pinigų 2018–2019 m.?

Ne visos lėšos gali būti apdraustos. Draudimo agentai nurodo tokį sąrašą:

1. Individualių verslininkų ir juridinių asmenų einamosios sąskaitos.
2. Lėšos patikos valdyme.
3. Užsienyje esantys indėliai.
4. Elektroniniai pinigai, tokie kaip „WebMoney“ ir „Yandex.money“.
5. Metalinės sąskaitos.
6. Pajamų ir taupomosios sąskaitos.
7. Papildoma programa, jei tokia buvo, ir jūs joje dalyvavote.

Draudimo įmoka

Kai tik indėlininkai sužino, kad jų bankui, kuriame guli sunkiai uždirbti pinigai, atimta licencija, žmonės pradeda panikuoti, stačia galva puola į biurą ir pradeda kelti bangas, riaušes, šturmuoti biurus taip, kad jų indėliai jiems bus grąžinti. Toks elgesys nieko gero neprives. Kol kas, jei taip atsitiks, galite tik žiūrėti naujienas ir laukti.

Minimalus bent kai kurių naujienų iš draudimo bendrovės laukimo laikotarpis yra savaitė ar septynios dienos. Šiuo laikotarpiu DIA spaudoje skelbia informaciją, kuris iš likusių bankų mokės draudimo pinigus.

Toks bankas bus agentinis bankas, kuriam draudimo bendrovė perveda draudimo įmokas. Šis bankas turi daug filialų, todėl nereikėtų pirmąją dieną skubėti į banko skyrių, stovėti eilėje ir atsiimti pinigų. Jūs turite visas juridines teises parašyti prašymą dėl lėšų išėmimo per dvejus metus nuo banko licencijos panaikinimo.

Norint parašyti prašymą, būtinai reikės paso. Pinigus į rankas galite gauti tą dieną, kai parašysite prašymą. Bet jei staiga nesutiksite su kompensacijos dydžiu, turėsite kreiptis į DIA su reikiamais dokumentais. Šiuo klausimu bankas jums padėti negalės.

Užstatas po draudimo

Jei jums pasisekė ir gavote visą indėlio sumą, tuomet neturėtumėte nusiminti ir neprarasti tikėjimo bankais. Yra keletas specialistų rekomendacijų vėl investuoti pinigus į banką, bet trumpam indėlio laikotarpiui, pavyzdžiui, už ketvirtį už geras palūkanas.

Kaip sakoma ekonomikoje, pinigai turi veikti, o ne būti vienoje vietoje ir meluoti be reikalo. Yra ir antras variantas: ką nors nusipirkti, palepinti save, pavyzdžiui, nauju automobiliu. Už būsto paskolą geriau mokėti pradinį įnašą, nes nėra geresnės investicijos nei į nekilnojamąjį turtą.

Kas vyksta su banku

Bet kuris bankas, be indėlininkų, turi ir turto bei kreditorių. Toliau aukcione parduodamas banko turtas. Visi, kurie turi finansinių reikalavimų, stoja į vadinamąją eilę. Už turtą duoti pinigai kreditoriams paskirstomi lygiomis dalimis. Tačiau kaip visada, kyla logiškas klausimas: ar užteks lėšų visoms banko skoloms apmokėti? Į šį klausimą gali atsakyti tik DIA.

Indėlininkai, kurių indėlių suma viršijo milijoną keturių šimtų tūkstančių, dažnai veikia kaip kreditoriai. Jie kartu su kitais kreditoriais yra įtraukti į komitetą, kuris stebi aukcioną.

Daugelis indėlininkų stengiasi apsaugoti savo indėlius nuo įvairių bankinių nenugalimos jėgos aplinkybių atsiradimo krizės pavidalu ir iš anksto pasirūpina draudimo procedūra. Tuo pačiu metu daugelis domisi klausimu, kaip tiksliai vyksta draudimo procedūra, taip pat pagrindiniais lėšų grąžinimo niuansais finansinės organizacijos bankroto atveju. Šiame straipsnyje bus aptariami standartiniai indėlių draudimo procedūros mechanizmai bankinėse organizacijose.

Indėlių draudimo mechanizmas

Standartinė indėlių draudimo sistema gerokai padidina piliečių, ketinančių investuoti savo lėšas į banko indėlius, pasitikėjimą. Todėl valstybė imasi visų priemonių, kad pagerintų draudimo sistemą ir sudarytų optimalias sąlygas išsaugoti indėlininkų santaupas.

Šiuo metu draudimo procedūra gerokai supaprastinta – indėlininkui tereikia pervesti tam tikrą indėlio sumą į banko įstaigą ir sudaryti tipinę indėlio sutartį. Tokiu atveju nereikia sudaryti specialios papildomos draudimo sutarties – visą bendravimo su indėlių draudimo agentūra (DIA) procedūrą visiškai prisiima pasirinkta finansų įstaiga. Šiai agentūrai bankas kas ketvirtį moka 0,1% visos indėlio sumos draudimo įmokas.

Taigi draudimą moka ne patys indėlininkai, o tiesiogiai finansų įstaiga.

Draudimo kompensacija

Įvykus draudžiamajam įvykiui, indėlininkas turi teisę gauti draudimo išmoką iš indėlių draudimo agentūros. Be to, pagal galiojančius teisės aktus 2018 m. sumokėta draudimo suma yra 100% indėlio sumos, tačiau šis mokėjimas turi apribojimą - indėlininkas gauna ne didesnę kaip 1 400 000 rublių kompensaciją. Ši procedūra atliekama pagal federalinį įstatymą 2 punktas str. 11 Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ.

Pagal šį įstatymą maksimali standartinės draudimo išmokos suma už visus asmenų indėlius ir sąskaitas, kurių draudžiamasis įvykis įvyko po 2014 m. gruodžio 29 d., įmokų suma gerokai padidinta iki 1,4 mln.

Be to, ši taisyklė galioja ir individualiems verslininkams.

Veiksmai įvykus draudžiamajam įvykiui

Pagrindinė draudimo išmokos mokėjimo tvarka yra reglamentuota Art. 12 Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ. Šiame straipsnyje numatyta, kad indėlių draudimo agentūra per 1 savaitę nuo registro gavimo iš bankinės organizacijos dienos įsipareigoja leidinyje „Rusijos banko biuletenis“ paskelbti informacinį pranešimą apie paskirtą priėmimo vietą ir laiką. piliečių, kuriems priklauso draudimas, prašymai. Be to, kiekvienam indėlininkui per mėnesį turi būti išsiųstas pakartotinis pranešimas apie draudimo išmokų galimybę.

Atsisakymo mokėti kompensaciją priežastys

Ne visi investuotojai gali gauti kompensacijų išmokas – yra nemažai priežasčių, kodėl draudimo kompensacija neįmanoma.

Atsisakymo priežastys gali būtišiais atvejais:

• tyčiniai indėlininkų veiksmai, kuriais siekiama nedelsiant įvykti draudžiamasis įvykis;
• draudėjų, taip pat asmens, kuriam buvo sudaryta draudimo sutartis, tyčinis nusikaltimas, siekiant gauti išmokas;
• Draudėjo melagingos informacijos apie draudimo procedūrą pateikimas.

Taigi atsisakymo išmokėti kompensaciją priežastys yra bet kokie neteisėti draudiko ir draudėjo veiksmai, kuriais siekiama gauti kompensaciją.

Kaip veikia Rusijos indėlių draudimo sistema?

Rusijos Federacijoje privalomojo banko indėlių draudimo sistema yra speciali socialinės paramos piliečiams priemonė. Šią programą reglamentuoja speciali įstatymo „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ Nr. 177-FZ 23 d. nuostata. Šiai nuostatai įgyvendinti ir įgyvendinti specialia organizacija, vadinama DIA (indėlių draudimo agentūra). ) buvo sukurtas. Ši sistema sprendžia draudimo grąžinimo klausimus ir organizuoja visus veiksmus dėl apmokėjimo draudikui.

Bankrutuojant bankų sistemai, kurioje buvo įneštas indėlis, indėlininkas indėlių draudimo agentūrai turi pateikti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą su specialiu prašymu.

Indėlių draudimo agentūra ASV

2004 m. buvo įkurta speciali indėlių draudimo agentūra, kurios tikslas – užtikrinti indėlių kompensavimą įvykus sutartyje numatytiems draudiminiams įvykiams. Be draudimo išmokos mokėjimo, organizacija užsiima šia veikla:

• Tvarko standartinį bankų, kurie yra pagrindiniai draudimo procedūros dalyviai, registrą;
• Užtikrina kokybišką pagrindinio fondo, į kurį patenka visos draudimo įmokos, papildymo ir priežiūros kontrolę;
• Tvarko draudimo fonde esančias lėšas.

Be to, agentūra tvarko pagrindinį nevalstybinių pensijų fondų registrą.

Organizacija stebi specialių garantinių įmokų gavimo savalaikiškumą ir kokybę.

Kokius indėlius draudžia valstybė 2018 m.

Vadovaujantis teisės aktų normomis, draudimo tvarka yra taikoma šių rūšių indėliai:

1. Specialieji indėliai iki pareikalavimo, terminuotieji indėliai, taip pat visų rūšių indėliai užsienio valiuta;
2. Visos klientų einamosios sąskaitos – tai plastikinės kortelės, stipendijos ir pensijos;
3. Finansai, laikomi individualiose verslininkų sąskaitose;
4. Lėšos, laikomos globėjų, taip pat globėjų sąskaitose – naudos gavėjai šiuo atveju yra jų globotiniai.

Kaip patikrinti, ar indėlis yra apdraustas?

Kai kurie bankai yra nesąžiningi indėlininkų atžvilgiu ir naudoja dvigubą buhalterinę apskaitą kurdami neoficialias tam tikrų rūšių indėlių sąskaitas. Tokiais atvejais draudimo išmoka klientams nėra mokama. Todėl prieš kurdami indėlį turite įsitikinti, ar jis yra finansų įstaigos balanse. Norėdami tai padaryti, turite atlikti šiuos veiksmus:

1. Būtina išsaugoti pagrindinę sutartį, taip pat visus esamus atliktų mokėjimų kvitus;
2. Būtinai apsilankykite banko, kuriame atidarytas indėlis, asmeninėje sąskaitoje ir patikrinkite, ar jūsų paties indėlis yra registruotas finansų įstaigoje;
3. Atidarę indėlį, turite paskambinti į skambučių centrą ir per operatorių įsitikinti, kad jūsų asmeninėje sąskaitoje yra patvirtinta indėlio suma;
4. Kartą per kelis mėnesius būtina pasiimti banko išrašus, patvirtinančius, kad yra pagrindinė dokumentacija - banko duomenys, taip pat informacija apie savo sąskaitą ir joje esančių lėšų sumą;

Standartinių dokumentų buvimas leis įrodyti indėlio buvimą tuo atveju, jei bankas ėmėsi nesąžiningų veiksmų prieš indėlininką.

Indėlių draudimo kompensacijos suma

Fizinių asmenų indėlių Rusijos bankuose draudimas yra Rusijos įstatymų nustatyta pareiga visiems bankams. Šią priemonę vyriausybė sukūrė dar 2003 m., tačiau ji tapo aktuali tik po pirmosios didelės krizės 2008 m., kai dėl finansų ir kredito organizacijų žlugimo daugelis Rusijos piliečių neteko santaupų. Dabar banko indėlių draudimo dėka atsirado galimybė sukauptus pinigus grąžinti net bankroto ar banko licencijos panaikinimo atveju. Tiesa, su tam tikrais apribojimais, apie kuriuos tikrai parašysime šiame straipsnyje. Taip pat šiandien svarstysime pagrindinius klausimus, susijusius su draudimo išmokomis pagal 2017 m.

Draudikas valstybės vardu yra asmenų indėlių draudimo agentūra (asociacija). Privalomasis indėlių draudimas numatytas 2003 m. gruodžio 23 d. federaliniame įstatyme Nr. 177. Iš karto pasakykime, kad šis įstatymas gina paprastų piliečių teises ir neapima juridinių asmenų indėlių bankuose draudimo.

Iki kokios sumos apdrausti indėliai 2017 m.

Indėlių draudimo suma 2017 metais nepasikeitė, ji išlieka 1,4 mln. rublių, atsižvelgiant į kapitalizuotas palūkanas.

Sumos pakeitimas buvo svarstomas „Sberbank“ valdybos prezidento Germano Grefo iniciatyva – jis pasiūlė apriboti bendrą mokėjimų sumą (visuose bankuose) vienam asmeniui iki 3 mln., remdamasis DIA statistika apie indėlininkų tipus, 23 % iš kurių tyčia nešė savo santaupas prieš pašalpų didinimo licencijos panaikinimą. Tačiau jo pasiūlymas buvo atmestas.

Suma, kuria apdrausti banko indėliai, galioja kiekvienai kredito įstaigai atskirai. Tai yra, jei bankrutuojančiuose bankuose turėjote kelis indėlius, iš kiekvieno iš jų gausite mokėjimus - iki 1,4 milijono rublių.

Programa taip pat taikoma. Didžiausia indėlių draudimo suma užsienio valiuta 2017 m. apskaičiuojama pagal licencijos panaikinimo dieną galiojusį valiutos keitimo kursą, perskaičiuotą į rublius.

Jei 2017 m. garantuota indėlio grąža nepadengia investicijos sumos, klientas išsaugo teisę reikalauti likusios sumos kartu su kreditorių reikalavimais.

Kas moka, jei draudiminis įvykis įvyksta dėl banko indėlių?

Valstybinė korporacija DIA draudžia fizinių asmenų indėlius, taip pat yra atsakinga už draudimo išmokų mokėjimą. Kad klientams būtų patogiau gauti draudimo kompensaciją už indėlį, DIA gali atlikti mokėjimus per agentus.

2017 m. Centrinis bankas asmeniškai perima DIA veiklos kontrolę, o agentais skiriami tik patikimi valstybiniai bankai, jų dešimtys sistemiškai svarbių.

Įdomi statistika: 2015 metais išmokos indėlininkams buvo 2 kartus didesnės nei iš bankų gautos draudimo įmokos. Kadangi valstybei neapsimoka dirbti nuostolingai, nuspręsta bankams kelti draudimo įkainius ir šias lėšas panaudoti pelnui gauti.

Ar banko indėlių draudimas apima plastikines korteles?

Fizinių asmenų indėlių valstybinis draudimas bet kurios debeto kortelės sąskaitą prilygina indėliui, todėl, jei esate įpratę santaupas laikyti banko kortelėje, galite būti ramūs: jūsų pinigus saugo indėlių draudimo sistema.

Oficialioje DIA svetainėje pateikiama informacija, kad indėlių apsauga valstybės netaikomaį išankstinio mokėjimo korteles, nuasmenintas metalines privalomojo sveikatos draudimo sąskaitas ir bevardes.
Ar turėčiau sutikti su banko pasiūlymu pervesti indėlį į kitą kredito įstaigą?

Primygtinai rekomenduojame nesutikti su tokiais pasiūlymais. Indėlio suma. apdraustas valstybės 2017 m., mokama tik už sutartimi įformintus indėlius. Pervedant indėlį ši sutartis bus laikoma nutraukta, neteksite teisės į kompensaciją, nes indėlio pervedimas gali ir neįvykti – bankas šių pinigų nebeturi, beveik bankrutavo. Vėliau pervedimas bus „užstrigusių“ mokėjimų stadijoje ir vargu ar atgausite indėlį, nes įstrigę mokėjimai yra paskutiniai mokėjimo eilėje. Daug geriau palikti viską taip, kaip yra, būti pirmam eilėje dėl pinigų grąžinimo ir per 14 dienų ramiai grąžinti pinigus per DIA.

Taip pat nereikėtų sutikti su išankstiniu nutraukimu su vėlesniu daliniu mokėjimu – tokiu būdu bankas tiesiog išvengia palūkanų mokėjimo. Dauguma klientų mano, kad geriau bent ką nors gauti nei nieko, tačiau tai tik pasirinkimo iliuzija.

Kiek laiko galiu reikalauti kompensacijos pagal indėlių draudimo programą?

Įstatymas numato terminus iki visiško banko likvidavimo. Nuo licencijos panaikinimo iki galutinio likvidavimo praeina apie 2 metus.

Jei turėjote indėlį banke, kurio licencija buvo panaikinta 2014 m., vis tiek galite kreiptis dėl pinigų grąžinimo. Tik atminkite, kad indėliams, atidarytiems iki 2014 m. gruodžio 29 d., galiojo kitos draudimo sąlygos. Ar žinote, kokia suma buvo apdrausta valstybės už indėlius 2014 m. Jis buvo lygiai 2 kartus mažesnis ir sudarė tik 700 000 rublių.

Kaip vyksta mokėjimo procesas?

Informacija apie banko licencijos panaikinimą skelbiama Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje, spaudoje ir paties bankrutuojančio banko svetainėje. Jei bankas nebuvo priskirtas (DIA ištraukia kai kuriuos bankus su papildoma kapitalizacija, pakeitimų valdymu ir pan. - tai yra bando „atsigauti“), tada atvejis laikomas draudimo byla. Tie patys šaltiniai skelbia vieno ar kelių agentų bankų, kurie mokės indėlininkams, pavadinimus.

Norėdami gauti draudimo išmoką, turėsite kreiptis su pasu į nurodytą agentų banką, parašyti prašymą ir pagal registrą per 3 dienas (bet ne anksčiau kaip per 2 savaites nuo draudimo įmokos atsiradimo) bus pervesta į jūsų sąskaitą. draudiminis įvykis).