Abschied von den Schulden: Wer sollte auf eine Kreditamnestie hoffen? Amnestie für Kreditschuldner – reale und potenzielle Möglichkeiten zur Rückzahlung aller Schulden Amnestie für Kredite für Privatpersonen

Abgeordnete der Kommunistischen Partei der Russischen Föderation brachten einen Gesetzentwurf ein, der gewissenhaften Zahlern die Kreditzahlung erleichtern soll. Die Kreditamnestie kann bereits zum 1. Januar 2016 in Kraft treten.

Voraussetzungen

Nach der starken Abschwächung des Rubels im Jahr 2014 hatten viele Bürger, die Kredite aufgenommen hatten, Schwierigkeiten bei der Rückzahlung. Die Abwertung des Rubels traf vor allem Fremdwährungskreditnehmer hart. Nach Angaben der Bank von Russland belief sich die Gesamtverschuldung auf mehr als 10 Billionen Rubel.

Die Verschuldung liegt auf einem Rekordniveau und die Regierung hat erkannt, dass es notwendig ist, die Situation zu bewerten und ein Maßnahmenpaket zur Lösung zu entwickeln. Laut einem Vertreter der Zentralbank der Russischen Föderation war der Grund für die Schuldenlast der Bevölkerung die Dynamik des Kreditmarktes vor 2014, die in „satten“ Zeiten 30-40 % erreichte. Fast 70 % der russischen Bürger haben einen Kredit, jeder Fünfte hat Schwierigkeiten, Zinsen zu zahlen.

Die meisten Problemkreditnehmer in Russland sind gewissenhaft. Sie erkennen an, dass Schulden gegenüber Banken bestehen, können diese jedoch aufgrund geringer Einkünfte nicht begleichen. Die Abgeordneten der Kommunistischen Partei der Russischen Föderation Raschkin und Obukhov schlugen einen Gesetzentwurf vor, der ihrer Meinung nach die Rückzahlung von Krediten erleichtern sollte.

Das Vorgehen der russischen Zentralbank, die sich nicht weigerte, verschuldeten Bürgern zu helfen, wurde von den Volksvertretern scharf kritisiert. Die Abgeordneten analysierten Statistiken, denen zufolge 15 % der Kreditnehmer nicht in der Lage sind, Verbraucherkredite rechtzeitig zurückzuzahlen. Der Zinssatz für Mikrokredite ist doppelt so hoch.

Eine vollständige Befreiung von der Kreditrückzahlung sieht der Gesetzentwurf nicht vor. Seine Wirkung erstreckt sich auf diejenigen Rechtsbeziehungen, die vor und nach Inkrafttreten des Dokuments entstanden sind.

Die Regierung erwägt Fragen im Zusammenhang mit der Höchsthöhe der Zinsen im Rahmen der Vereinbarung, Einschränkungen des Rechts der Banken, Zinsen und Schulden für Kredite bei vorzeitiger Beendigung der Vereinbarung einzufordern, und die Löschung jeglicher Informationen über zuvor überfällige Zahlungen im Falle des Kredits ist vollständig zurückgezahlt.

Der Gesetzentwurf zielt darauf ab, die Kreditzahlungen zu reduzieren, die Konditionen zu ändern, die Bankstrafen zu begrenzen und den Ruf des Kreditnehmers wiederherzustellen. Künftig kann der Schuldner einen neuen Kredit über einen hohen Betrag und zu einem minimalen Zinssatz aufnehmen. Der Gesetzentwurf betrifft nur Verbraucherkredite, die gewährt werden:

• für den Kauf von Autos gegen Kaution;
• mit einem festgelegten Limit;
• durch Übertragung von Geldern an ein Handels- und Dienstleistungsunternehmen im Rahmen einer Vereinbarung ohne Sicherheiten;
• zur Schuldenrefinanzierung;
• für einen bestimmten Zweck;
• Nicht-Ziel ohne Sicherheiten.

Der Gesetzentwurf sieht Beschränkungen für Verbraucher-Mikrokredite vor:

• wenn eine Sicherheit in Form einer Sicherheit besteht;
• ohne Sicherheiten;
• mit anderen Arten von Sicherheit.

Diese Bestimmungen sollten in einen gesonderten Artikel des Bundesgesetzes vom 21. Dezember 2013 N 353-FZ „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“ aufgenommen werden.

Aussichten für die Rechnung

Bereits im Jahr 2015 war eine Kreditamnestie geplant. Aufgrund der Verabschiedung wurde der Prozess jedoch gestoppt, was Bürgern helfen sollte, die sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden. Nach Abschluss des Insolvenzverfahrens werden die Bürger von der Zahlung aller Schulden gegenüber Kreditnehmern befreit.

Die Möglichkeit, im Jahr 2016 eine Kreditamnestie einzuführen, wird in der Regierung nur diskutiert. Die Beamten versuchen, ein Gleichgewicht zwischen der Achtung der Interessen der Schuldner und der Banken zu finden.

Viele Abgeordnete befürworteten öffentlich die Verabschiedung des Gesetzes; ihrer Meinung nach ist dies die einzige Möglichkeit, mit der Schuldner eine ungünstige Situation bewältigen können.

Sie stellen außerdem fest, dass Kreditnehmer aufgrund ihres finanziellen Analphabetismus und der falschen Richtlinien der Kreditinstitute häufig Beträge zu erheblichen Zinssätzen aufnehmen. Es ist sehr schwierig, die vertraglichen Bestimmungen über die Folgen einer verspäteten Zahlung von Schulden anzufechten. Kreditinstitute bleiben stets im rechtlichen Rahmen.

Die Position der Kommunistischen Partei der Russischen Föderation wird von Rospotrebnadzor unterstützt. Die Organisation möchte die Rechte und Interessen der russischen Bürger in diesem Bereich schützen und schlägt vor, eine Haftung für Banken für unlautere Manipulationen gegenüber ihren Kunden einzuführen.

Banken und Mikrofinanzorganisationen lehnen die Verabschiedung des Gesetzentwurfs ab. Sie glauben, dass die Verabschiedung des Gesetzentwurfs ihre Rechte unangemessen einschränken wird und dass die Klärung der Bonitätshistorie des Kreditnehmers die Risiken erheblich erhöht. In diesem Fall werden Kreditinstitute gezwungen sein, die Regeln für die Kreditvergabe zu verschärfen. Dies wiederum führt zu einer Verringerung der Kreditverfügbarkeit und damit zu einem Rückgang der Kaufkraft. Für angeschlagene Einzelhändler könnte dies tödlich sein. Auch für die Banken selbst.

Bankvertreter erklärten jedoch, sie seien bereit, den Schuldnern Hilfe in Form einer Umstrukturierung zu leisten. Wenn wir die Aussichten des Gesetzentwurfs bewerten, können wir mit Sicherheit sagen, dass die Regierung diesen Schritt nicht unternehmen wird. In einer ausgeglichenen Wirtschaft kann jede plötzliche Bewegung katastrophale Folgen haben, insbesondere im Bankensektor. Nun, die Vertreter der Kommunistischen Partei der Russischen Föderation werden wie immer mit dem PR-Effekt zufrieden sein, und damit ist alles erledigt.

• Unterstützen Sie die Kreditamnestie?

• Abstimmung

Die Bevölkerung Russlands steckt in Schulden fest, die Schulden bei Banken erreichen sagenhafte Beträge und daher ist eine Kreditamnestie in den Jahren 2017-2018 eine notwendige Voraussetzung für die normale Entwicklung des Bankensektors. Die schwierige Wirtschaftslage, die Einführung von Sanktionen durch die USA und die EU, der Zusammenbruch der Landeswährung, die Annexion der Krim im Jahr 2014 – all das sind Faktoren der Instabilität im Finanzsektor, die zur Ausarbeitung eines Gesetzesentwurfs führten Kreditamnestie im Jahr 2015.

Wird es 2018 eine Kreditamnestie geben?

Branchenexperten halten ein Kreditamnestiegesetz für schlicht notwendig. Das Projekt wird derzeit vom Finanzmarktausschuss der Staatsduma fertiggestellt und es besteht die Möglichkeit, dass es am 1. Januar 2018 verabschiedet und in Kraft tritt. Dies wird die Situation der meisten Russen, die dies derzeit tun, erheblich erleichtern keine Möglichkeit haben, ihre Schulden zu begleichen.

Gründe und Hintergründe

Die seit einigen Jahren zu beobachtende Krisensituation in der Wirtschaft hat zu einer massiven Verarmung der Bevölkerung geführt. Da sie ihre finanziellen Möglichkeiten nicht einschätzen konnten, beeilten sich arme Bürger, sich bei Banken Geld zu leihen, um ihre laufenden Schulden zu begleichen. Verschiedene Mikrofinanzorganisationen nutzten die Situation aus und begannen, Zinsen zu erheben und überfällige Schulden sowie Bußgelder für verspätete Zahlungen einzutreiben, und verlangten, dass sie zunächst nicht den Basisteil des Kredits, sondern die Zinsen für den Kredit zurückzahlen.

Erste Zahlen wurden 2015 der Öffentlichkeit bekannt. Zu diesem Zeitpunkt betrugen die ausstehenden Kredite etwa 15 %, und bereits im ersten Monat des nächsten Jahres stieg ihre Zahl um 3 %. Seitdem hat sich die Situation nur noch verschlimmert. Die meisten gewissenhaften Kreditnehmer können den Hauptbetrag des Kredits nicht zurückzahlen, und Strafen tragen nur zu einer Erhöhung der Folgeschulden bei. Kreditgeber erleiden nicht weniger Verluste als Kreditnehmer. Dies ist ein weiterer Beweis dafür, dass die Kreditamnestie in den Jahren 2017-2018 zu einer Notwendigkeit wird.

Bankstatistik zu überfälligen Krediten

Nach Angaben der russischen Zentralbank beliefen sich die Kreditschulden Mitte 2018 auf rund 10.903 Billionen Rubel. Diese enorme Summe ist ein deutliches Zeichen dafür, wie viele Bürger unseres Landes in die Schuldknechtschaft geraten sind. Solche Schulden beeinträchtigen nicht nur die Interessen von Einzelpersonen, sondern auch Finanzorganisationen, die durch ihr altmodisches Handeln einen Teufelskreis geschaffen haben, aus dem es keinen angemessenen Ausweg gibt. Ob die Kreditamnestie eine rechtzeitige Rettung für die Bevölkerung sein wird, lässt sich nur schwer vorhersagen.

Den neuesten Statistiken zufolge machen TRUST- und Russian Standard-Banken 47 % bzw. 42 % der Schulden in ihren Kreditportfolios aus, was fast der Hälfte der Gesamtzahl der vergebenen Kredite entspricht. Zu den Top Ten gehörten Banken wie Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express und Alfa-Bank.

Was ist eine Kreditamnestie?

Wenn die Kreditamnestie 2017-2018 am 1. Januar in Kraft tritt, heißt das sicherlich nicht, dass Kreditnehmer das geliehene Geld überhaupt nicht zurückzahlen müssen. Dies ist lediglich eine Chance für Bürger mit einer beschädigten Bonitätshistorie, zu versuchen, Schulden bei Mikrofinanzorganisationen und Banken zu begleichen. Es werden eine Reihe von Maßnahmen ergriffen, die gewissenhaften Zahlern, die aus objektiven Gründen nicht pünktlich zahlen können, eine Möglichkeit bieten.

Es wird wahrscheinlich bestimmte Obergrenzen für Zinssätze und Strafen geben. Es ist noch nicht bekannt, welche Regulierungsbehörden die Bedingungen überprüfen werden und ob sich Änderungen auf die bestehenden Kreditzinsen auswirken werden. In jedem Fall wird niemand die Verpflichtungen kündigen, die im von der Person unterzeichneten Darlehensvertrag festgelegt sind. Die Kreditamnestie 2018 blieb auf dem Papier, vielleicht wird nächstes Jahr alles anders.

Ziele des staatlichen Bankenamnestieprogramms

Das staatliche Programm soll Kreditnehmern dabei helfen, aus dem Schuldenloch herauszukommen und die Zinsen für den Kredit entsprechend der Höhe des Realeinkommens zu zahlen; den finanziellen Analphabetismus der Bevölkerung leicht reduzieren und die Anhäufung notleidender Kredite stoppen. Vorläufig bereitgestellt:

• Reduzierte Zinssätze für bestehende Kredite;
• Aufhebung von Bußgeldern und Strafen nach Rückzahlung des Basiszinssatzes;
• Begrenzung der Höhe der monatlichen Zahlungen;
• Anpassung der Bonitätshistorie;
• Aufhebung der Anforderungen zur vorzeitigen Rückzahlung.

Wirkmechanismus

Es ist noch nicht ganz klar, wie die Kreditschuldenamnestie in der Realität funktionieren wird. Höchstwahrscheinlich wird Ihre Bonitätshistorie im Detail untersucht und auf dieser Grundlage werden einige spezifische Entscheidungen getroffen.

1. Wenn eine bestimmte Grenze für die Höhe der monatlichen Zahlungen eingeführt wird, kann ein neuer Mechanismus zur Umschuldung eingeführt oder die Vertragslaufzeit verlängert werden.
2. Es wird nicht möglich sein, Strafen einfach abzuschreiben; Kreditinstitute müssen entgangene Gewinne zurückerstatten, und diese Last wird auf den Schultern des Kreditnehmers liegen. Zwar wird der Betrag, den er als Strafe zahlen muss, den Betrag der reduzierten Zinsen nicht überschreiten.
3. Zu Beginn zahlt die Person den Kreditbetrag zurück und zahlt anschließend Zinsen für den Kredit. Dieser Ansatz wird im Allgemeinen die Finanzlage sowohl der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer verbessern.

Wer braucht es

Abgeordnete der Kommunistischen Partei der Russischen Föderation, die diesen Gesetzentwurf angekündigt haben, glauben, dass er für alle Konfliktparteien gleichermaßen vorteilhaft ist, obwohl einige Vertreter des Finanzmarkts Zweifel haben. Der Hauptgewinn eines Kreditinstituts, sei es eine Bank oder ein Mikrofinanzinstitut, hängt von den Zinszahlungen ab. Daher wird über die Möglichkeit einer Barabfindung durch Staatsanleihen nachgedacht. Vertreter beider Seiten erhalten günstige Konditionen für die Lösung drängender Probleme.

Gesetzliche Regelung

Bisher wurde der Gesetzentwurf zur Kreditamnestie in den Jahren 2017-2018 nicht angenommen und wird derzeit von einem der Ausschüsse der Staatsduma geprüft. Informationen darüber tauchten erstmals im Jahr 2015 auf, damals galt die Kreditamnestie als Massenphänomen und man ging davon aus, dass die Bonität aller Kreditnehmer korrigiert würde, die ihre Schulden aus eigener Kraft abbezahlen konnten. Dies würde es den Menschen ermöglichen, bei Bedarf einen neuen Kredit aufzunehmen.

Über die Angelegenheit wurde nie gesprochen, niemand erließ jemandem Schulden und die Gesetzesänderungen traten nie in Kraft. Seit mehr als drei Jahren gibt es einen Vorschlag von Abgeordneten der Kommunistischen Partei der Russischen Föderation, der folgende Bestimmungen vorsieht:

• Umschuldung unter neuen Kreditbedingungen;
• Tarifsenkung;
• Änderung der Bedingungen für die Kreditvergabe.

Für wen ist die Schuldenamnestie geeignet?

Es ist zu beachten, dass nicht alle Schuldner mit der Verabschiedung des Gesetzes zur Kreditamnestie in den Jahren 2019-2020 mit Vorteilen rechnen können. Erstens ist nicht bekannt, ob das Gesetz in den kommenden Jahren verabschiedet wird, und zweitens ist der Wirkmechanismus noch grob und nicht im Detail ausgearbeitet, sodass man nicht viel erwarten darf. In einer Wirtschaftskrise ist das besser als nichts, aber man sollte nicht darauf hoffen, dass alle Schulden abgeschrieben werden. Der Antrag jedes Amnestieantragstellers wird individuell geprüft. Es ist nicht bekannt, welche Auflagen es geben wird.

Wer kann 2018 von den Vorteilen profitieren?

Es ist bekannt, dass viele Bürger unter den gutgläubigen Kreditnehmern sowie Finanzinstituten die Kreditamnestie in Anspruch nehmen können:

• Banken;
• Kreditgenossenschaften;
• Einzelpersonen - Inhaber von Verbraucherkrediten.

Dazu ist es erforderlich, dass nichts in der Kredithistorie des Kreditnehmers den Ruf des Kreditnehmers beeinträchtigt, auch nicht das Vorhandensein ausstehender Zinsen. Diese Bürger können zunächst den Kreditbetrag zurückzahlen und anschließend Zinsen dafür zahlen. Dies wird dazu beitragen, Schulden zurückzuzahlen, das Verfahren zur Beantragung eines Kredits zu vereinfachen und der Kreditnehmer, der seinen physischen und nicht rechtlichen Status bestätigt hat, kann viele Probleme vermeiden.

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10.01.2019, Sashka Bukashka

Es war einmal, dass jeder wusste, dass Amnestie nur für Kriminelle galt. Doch nun bezieht sich dieser Begriff auf die Dinge, die jeden Menschen betreffen können: Steuern und Kredite. Lassen Sie uns herausfinden, ob es eine Kreditamnestie gibt und was der vom Präsidenten der Russischen Föderation angekündigte Erlass von Steuerschulden bedeutet.

Die Schuldenlast der russischen Bevölkerung wächst jedes Jahr; außerdem haben viele Kreditnehmer Schulden und sogar Hypotheken. Dies führt dazu, dass Strafen verhängt und anfallen, was dazu führt, dass die Schuldenhöhe wie ein Schneeball wächst und der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, damit umzugehen. Kann der Staat Banken dazu verpflichten, den Bürgern solche Schulden zu erlassen, da Gerüchte über die sogenannte Kreditamnestie schon seit längerem kursieren? Alte Steuerschulden wurden erlassen. Im Dezember gab das Staatsoberhaupt ein Versprechen und am 1. Januar trat das Gesetz in Kraft. Doch wen betrifft das und worauf können sich Schuldner verlassen?

Steueramnestie 2019

Lassen Sie uns zunächst herausfinden, wem die Steuerschuld erlassen wird. Eine Steueramnestie für Schulden von Privatpersonen gab es 2019 nicht! Aber im Jahr 2018 wurde es durchgeführt. Wladimir Putin kündigte diese Maßnahme auf seiner jährlichen großen Pressekonferenz an und das Gesetz zur Regelung dieses Themas wurde so schnell wie möglich verabschiedet: Es trat am 01.01.2018 in Kraft. Bürger und Einzelunternehmer haben also eine echte Chance, Schulden loszuwerden für:

• Vermögenssteuer;
• Grundsteuer;
• Transportsteuer;
• feste Versicherungsprämien;
• (jedoch nur zum Abschreiben von Schulden gegenüber Banken, Versorgungsunternehmen, Telefonanbietern und anderen Unternehmen).

Es gelten mehrere Bedingungen:

1. Für Normalbürger muss die Schuld vor dem 01.01.2015 entstanden sein.
2. Der Einzelunternehmer muss über Schulden mit einer Laufzeit von 3 Jahren verfügen, die jedoch bis zum 01.01.2017 angehäuft sind.

Das heißt, den Bürgern werden nur Altschulden abgeschrieben, und Einzelunternehmern wird für Versicherungsprämien alles abgeschrieben, was sich in diesem Zeitraum angesammelt hat, allerdings nur unter der Bedingung, dass die Anhäufung im Jahr 2015 begonnen hat. Wenn ein Unternehmer Schulden nur für das Jahr 2016 schuldet, wird die Schuld nicht erlassen.

Bitte beachten Sie: Wenn die Schuld in den letzten ein bis zwei Jahren entstanden ist, weil Sie keine Zahlungsquittung erhalten haben, wird sie nicht erlassen. Schulden müssen beglichen werden.

Ursprünglich wurde angekündigt, dass der Betrag, der den Steuerschuldnern abgeschrieben würde, etwa 40 Milliarden Rubel betragen würde und dass 42 Millionen Russen eine Entlastung erhalten würden. Nach einer gründlichen Prüfung der Schulden durch den Föderalen Steuerdienst stellte sich jedoch heraus, dass bis zu 250 Milliarden Rubel erlassen werden müssten. Tatsächlich werden Schuldner zusätzlich zu den Steuern selbst von Strafen befreit, die in einigen Fällen um ein Vielfaches höher sind als die Höhe der Hauptschuld.

Uneinbringliche Schulden

Beamte weisen darauf hin, dass der Großteil der gedeckten Schulden ohnehin nicht mehr einbringlich sei. Es stellt jedoch erhebliche Schwierigkeiten für Schuldner dar, behindert ihre Freizügigkeit und blockiert Bankkonten. Darüber hinaus sind einige Steuern, beispielsweise die Einkommensteuer, die auf das sogenannte bedingte Einkommen erhoben werden, überhaupt nicht sinnvoll.

Wenn die Bank oder die Versorgungsunternehmen nicht in der Lage waren, eine Schuld von einem Bürger einzuziehen und diese abschrieben, erhielt er laut Gesetz Einkünfte in Höhe der abgeschriebenen Schulden und muss persönliche Einkommensteuer zahlen. Die Steuer beträgt traditionell 13 % des abgeschriebenen Betrags. Aber wenn der Schuldner nicht über die Mittel verfügte, um den Gläubiger zu bezahlen, wie soll er ihn dann dazu bringen, dem Staat diese plötzliche Einkommenssteuer zu zahlen?

Der Präsident bezeichnete solche Handlungen der Steuerberater direkt als „sinnlos“, machte jedoch keine anderen Vorschläge als die Abschreibung des bereits angesammelten Betrags, und im Jahr 2019 wird sich die Situation mit einer solchen Einkommensteuer nur noch verschlimmern, da im letzten Jahr Änderungen in Kraft traten Erzwingen Sie die Klärung des Verfahrens zur Rückstellung und der Verantwortlichkeiten von Steuerbevollmächtigten und Zahlern.

Wo kann man die Steueramnestie beantragen?

Bürger und Einzelunternehmer müssen ihr Recht auf Schuldenerlass nicht nachweisen. Der Bundessteuerdienst bestimmt unabhängig, wem und wie viel er erlassen wird, und alle von der Amnestie abgedeckten Schulden werden automatisch und außergerichtlich abgeschrieben.

Allerdings hätte das alles letztes Jahr passieren sollen. Und wenn dies nicht der Fall ist, lohnt es sich in diesem Fall, sich zur Klärung an das Finanzamt zu wenden.

Kreditamnestie ist ein Mythos

Offiziellen Quellen zufolge beläuft sich der Gesamtbetrag der Kredite in Russland auf mehr als 200 Billionen Rubel. Es stellt sich heraus, dass dies 16 % des BIP unseres Staates sind. In diesem Zusammenhang ist es nicht verwunderlich, dass die Amnestie für Privatkredite im Jahr 2019 in aller Munde ist. Aber Gesetzgeber und sogar das Staatsoberhaupt werden sich einen solchen Luxus einfach nicht leisten können, nicht einmal in staatseigenen Banken. Schließlich wird eine solche Maßnahme dazu führen, dass die Kreditinstitute und der Staatshaushalt völlig zusammenbrechen. Selbst die bloße Reduzierung der Verpflichtungen des Kreditnehmers gegenüber der Bank ist eine sehr schwierige Aufgabe. Dies zeigte sich deutlich an der Situation bei Hypothekendarlehen in Fremdwährung. Dann erhielten die Kreditnehmer keine wirkliche Hilfe von den Behörden.

Was ist mit der Steueramnestie 2019? Es gibt auch große Summen, die den Bürgern vergeben wurden, aber das sind direkte Haushaltseinnahmen. Tatsache ist, dass es sich dabei um Einkünfte auf dem Papier handelt, also um unbesicherte Verpflichtungen. Aber die Banken haben den Kreditnehmern echtes Geld gegeben und sie müssen es trotzdem zurückgeben. Man kann nicht von einem Nachbarn etwas leihen und dann zu ihm kommen und sagen: „Verzeih mir.“ Wenn daher ein Gesetzentwurf zur Kreditamnestie erscheint, betrifft dieser nur die Bußgelder und Strafen, die die Banken großzügig von säumigen Kreditnehmern verlangen. Gespräche über eine solche Initiative werden zwar schon seit mehreren Jahren geführt, ihre tatsächliche Umsetzung ist jedoch noch nicht erkennbar. Der einzige Vorteil, den Kreditnehmer erhielten, war eine Begrenzung der Höhe der Bußgelder und Strafen, die festgesetzt werden konnten. Der Gesamtbetrag darf das Doppelte des ausstehenden Restbetrags nicht überschreiten. Und das ist alles für den Moment. Zwar befinden sich noch mehrere weitere Gesetzesentwürfe in der Entwicklung, deren Schicksal jedoch noch unklar ist.

Die Amnestie für Kreditschuldner im Jahr 2019 ist also ein Mythos; niemand wird sie zentral durchführen. Konkret: Wenden Sie sich an die Bank, bei der Sie Geld schulden, und fragen Sie sie, ob sie Ihnen Ihre Schulden erlassen wird.

Welche Themen werden im Rahmen der Amnestie berücksichtigt?

So sehen die wesentlichen Bestimmungen der Gesetzentwürfe im Rahmen der sogenannten Kreditamnestie vor:

• ein offizielles Verbot für Kreditinstitute (Banken und Mikrofinanzorganisationen), die sofortige Rückzahlung von Kreditbeträgen unter Androhung von Zinsen für überfällige Zahlungen zu fordern;
• die Zinsabgrenzung muss innerhalb der gesetzlich festgelegten Grenzen erfolgen;
• Auch die Vertragsstrafen dürfen nicht unbegrenzt und übermäßig hoch sein; ihre Höhe muss bereits im Voraus festgelegt werden.

Der Gesetzgeber verspricht, aber die Banken halten

Auch im Jahr 2019 wird es eine Amnestie für Kredite geben. Allerdings können nicht alle versklavten Personen damit rechnen, sondern nur diejenigen, deren Bank eine Sonderaktion ankündigt. Solche Amnestien für Schuldner in Kreditinstituten sind keine Seltenheit und werden jährlich praktiziert. Banker bieten Kreditnehmern an, den Kapitalbetrag zu zahlen und im Gegenzug Strafen und sogar Zinsen abzuschreiben. Solche Aktionen haben schöne Namen. Beispielsweise gab es bei der VTB ein „Kredit-Tauwetter“ und bei der Svyaz-Bank einen „Moments of Spring“. Bei anderen Banken wurde den Kreditnehmern eine Kreditamnestie angeboten. Zwar mildern Banken im Rahmen dieser Maßnahmen das Schicksal nur gewissenhafter Zahler mit gutem Einkommen, die ihren Verpflichtungen treu nachgekommen sind und dann in eine Finanzkrise geraten sind. Diejenigen Bürger, die Geld erhalten haben und die Zahlungen an den Gläubiger sofort eingestellt haben, sollten nicht mit solchen Zugeständnissen rechnen. Höchstwahrscheinlich werden sie mit der Kommunikation mit Inkassobüros oder sogar mit einem Gerichtsverfahren konfrontiert. Zwar reduzieren die Gerichte die Höhe der Strafe oft mehrmals, aber das ist eine andere Geschichte.

Derzeit ist in Russland die Verschuldung der Bürger gegenüber Banken sehr hoch. Gleichzeitig machen überfällige Schulden einen recht beachtlichen Teil der Gesamtkreditsumme aus. Um sicherzustellen, dass der Kreditmarkt nicht zusammenbricht und die Menschen weiterhin ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen können, hat der Staat beschlossen, ein neues Programm zu schaffen, um die Kreditlast der russischen Bürger zu verringern.

Die Essenz des Programms

Derzeit wird ein Programm entwickelt, das die Möglichkeit einer Kreditamnestie für Kreditschuldner vorsieht. Ihr Ziel ist es, die Schuldenlast der Bevölkerung zu verringern, die ihre bestehenden Schulden nicht zurückzahlen kann. Dieses Gesetz ist noch nicht in Kraft getreten und wird derzeit finalisiert. Es besteht aber eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass es bald in Kraft tritt.

Den verfügbaren Informationen zufolge beträgt die Gesamtverschuldung aus Kreditverpflichtungen in Russland etwa 11 Billionen Rubel, sodass vielen Banken das Betriebskapital für die Durchführung normaler Finanzaktivitäten fehlt. Die schwierigste Situation herrscht derzeit bei den russischen Standard- und Trust-Banken, da sie vielen unzuverlässigen Kreditnehmern Kredite gewähren.

Das Programm beinhaltet keine vollständige Befreiung der Kreditnehmer von der Zahlung ihrer Verpflichtungen. Folgende Maßnahmen sind geplant:

• Festlegen von Zinsgrenzen; dementsprechend müssen Banken Kreditverträge mit Kreditnehmern ändern und den Zahlungsplan unter Berücksichtigung des niedrigeren Zinssatzes neu berechnen;
• Einführung von Beschränkungen für aufgelaufene Strafen bei verspäteten Zahlungen;
• Aufhebung von Bußgeldern und aufgelaufenen Zinsen nach vollständiger Rückzahlung des Gesamtschuldenbetrags mit anfänglichen Zinsen;
• eine durch objektive Umstände geschädigte Bonitätshistorie wird zum Besseren angepasst;
• Ansprüche auf vorzeitige Rückzahlung der Schulden sind ungültig.

Die unterzeichneten Verträge selbst werden nicht aufgehoben, es können lediglich Änderungen daran vorgenommen werden, die als Zusatzvertrag formalisiert werden.

Mechanismus

Der Wirkmechanismus dieses Programms ist derzeit noch nicht klar. Die gesetzgebende Versammlung diskutiert noch darüber, wie dieses Programm funktionieren soll, um die Kreditlast für die Bürger tatsächlich zu verringern, gleichzeitig aber sicherzustellen, dass die Banken die ausgegebenen Gelder mit den Zinsen zurückgeben, die für die Erzielung von Gewinnen und die volle Funktionsfähigkeit der Kredite erforderlich sind Institutionen.

Bisher geht es in der Diskussion um die Installation folgender Mechanismen des Programms:

1. Bei der Festsetzung von jährlichen Zinsgrenzen für bestehende Kredite sind Kreditinstitute gezwungen, den festgelegten Zahlungsplan zu überarbeiten, wenn sich herausstellt, dass die tatsächlichen Zinsen zu hoch sind. In diesem Fall kann es zwei Möglichkeiten geben: Bei der einen handelt es sich um eine Umschuldung und bei der anderen um eine Refinanzierung. Dies führt in jedem Fall zu einer Kürzung der monatlichen Rate, auf Wunsch des Kreditnehmers ist auch eine Verlängerung der Vertragslaufzeit möglich.
2. Die Strafe selbst kann nicht vollständig aufgehoben werden, da in diesem Fall die Bankorganisation möglicherweise Verluste durch die ausgegebenen Kreditprodukte erleidet. Allerdings müssen Strafen unter Berücksichtigung der Veränderung der Restschuld nach Neuberechnung des Zinssatzes übertragen werden.
3. Es ist möglich, einen Mechanismus einzurichten, bei dem die Bürger zunächst nur den Hauptbetrag des Darlehens zahlen und erst dann die aufgelaufenen Zinsen und Strafen.

Es ist wichtig, dass der Mechanismus gesetzlich klar geregelt ist und Kreditinstitute die Bürger bei der Neuverhandlung der Konditionen nicht täuschen können. Die Einrichtung einer Amnestie, die in den Jahren 2019 und 2019 durchgeführt werden soll, soll die Kreditlast vieler Bürger entlasten, die sich derzeit in einer schwierigen finanziellen Situation befinden und deren Kredite nun mit hohen Strafen und Bußgeldern belegt sind.

Eine gesetzliche Verankerung dieses Vorhabens gibt es jedoch noch nicht. Was sollten Bürger, die sich in einer schwierigen Kreditsituation befinden, nun tun? Derzeit kann auch diese Situation verbessert werden.

Möglichkeiten zur Reduzierung der Kreditlast

Es gibt mehrere Möglichkeiten, die Ihnen helfen können, Ihre schwierige Kreditsituation zu ändern. Zu diesen Methoden gehören:

1. Einreichen eines Antrags auf einen Krediturlaub. Wenn eine Person ihr dauerhaftes Einkommen vorübergehend verloren hat, aber auf der Suche nach einem Job ist und innerhalb weniger Monate einen finden muss, kann sie einen Antrag an den Leiter der Bankfiliale richten, bei der sie den Kredit erhalten hat. In diesem Fall müssen Sie die Gründe für den dauerhaften Einkommensausfall dokumentarisch nachweisen.
2. Einreichen eines Antrags auf Umschuldung. Diese Methode ist relevant, wenn das Einkommen einer Person auf unbestimmte Zeit erheblich gesunken ist. Die Bank kann die Kreditlaufzeit ändern, wodurch sich die monatliche Rate nach unten ändert. Sie müssen jedoch wissen, dass dies kein einziges Kreditinstitut mit Verlust tun wird, sodass sich der Gesamtbetrag der Überzahlung zusätzlich erhöht. Dieser Schritt wird Ihnen jedoch dabei helfen, Ihre Verbindlichkeiten rechtzeitig und ohne Verzögerungen oder Strafen zu begleichen. Darüber hinaus bleibt die Bonität des Kreditnehmers in gutem Zustand.
3. Einreichen eines Antrags auf Refinanzierung. Es ist besser, einen solchen Antrag zu stellen, sobald eine schwierige finanzielle Situation auftritt. In diesem Fall kann der Antrag an verschiedene Banken gerichtet werden, auch an diejenige, bei der der Kredit bereits vergeben wurde. Bevor es zu Verzögerungen beim alten Kredit kommt, müssen Sie Zeit haben, ihn zu einem niedrigeren Zinssatz oder über einen längeren Zeitraum zu refinanzieren. Dadurch sinkt die monatliche Rate und die Rückzahlung des Kredits wird deutlich einfacher.
4. Wenn die Immobilie mit einer Hypothek erworben wurde, besteht die Möglichkeit, die Einkommensteuer zurückzuerstatten, die jeder Bürger monatlich oder jährlich zahlt. Der maximale Steuerbetrag beträgt 260.000, was 13 % von 2 Millionen entspricht. Darüber hinaus können Sie 13 % der für das Hypothekendarlehen gezahlten Zinsen zurückerhalten. Dementsprechend können Sie pro Jahr einen angemessenen Betrag zurückerstatten, jedoch nur im Rahmen der gezahlten Steuern. Dieses Geld wird 3-4 Monate nach Einreichung des Antrags auf das angegebene Bankkonto überwiesen. Sie können zur teilweisen vorzeitigen Rückzahlung des Kredits genutzt werden, wodurch sich die monatliche Rate bzw. die Laufzeit des Kreditvertrags deutlich verkürzt.

Die letzten beiden Methoden sind die profitabelsten. Gleichzeitig bringt die Refinanzierung noch einige weitere positive Vorteile mit sich, die Sie nutzen können:

• Sie können mehrere bestehende Kredite zu einem zusammenfassen, wodurch sich der Zinssatz für sie angleicht und der Kredit deutlich profitabler wird als jeder einzelne Kredit.
• Mit Hilfe der Refinanzierung können Sie die Währung ändern, in der die Schulden zurückgezahlt werden. Dazu müssen Sie lediglich einen Kredit in der gewünschten Währung aufnehmen;
• Bei Bedarf können Sie die verpfändete Immobilie als Sicherheit für Ihre Verpflichtung herausgeben; Sie müssen lediglich einen Verbraucherkredit anstelle einer Hypothek oder eines Autokredits aufnehmen;
• Bei einem Wechsel zu einer anderen Bank können Sie zusätzliche Prämien und Punkte erhalten, die Sie in Zukunft einlösen können.

Mit dieser Methode ruiniert der Kreditnehmer nicht nur seine Kreditwürdigkeit, sondern kann auch mögliche Strafen, die ihm bei Zahlungsverzug entstehen würden, erheblich einsparen. Zukünftig wird es möglich sein, die Amnestie in Anspruch zu nehmen, wenn sie zu bürgerfreundlichen Bedingungen entwickelt wird. Aber darauf können wir noch nicht hoffen, also müssen wir nach anderen Wegen suchen, um die Schulden abzubezahlen. Denn es verspricht keine vollständige Entlastung der Kredite, sondern impliziert lediglich die Schaffung günstiger Konditionen für deren Rückzahlung.

Die neuesten Nachrichten sind mehr als ermutigend: Die Zentralbank spricht von einer Senkung des Leitzinses, Gref teilt diese Position, aber die meisten unserer Mitbürger interessieren sich dafür, was uns im kommenden Jahr 2016 genau erwartet. Kreditnehmer interessieren sich insbesondere für die kommende Sachlage: Wie sich solche Aussagen auf die Gesamtsituation auswirken können.

Wo alles begann

Wenn wir uns mit den Ursachen dieser Aussagen befassen, stoßen wir auf eine Tatsache aus dem Jahr 2014, als die Zentralbank den Leitzins von 10,5 % anhob, um die Landeswährung zu stützen und zu stabilisieren. auf 17 %. Natürlich hat dieses Ereignis auch im Finanzdienstleistungsmarkt Spuren hinterlassen. Nach der Zentralbank begannen auch die Geschäftsbanken, Gebühren für Dienstleistungen zu erheben. Bereits im zweiten Halbjahr 2014 und Anfang 2015 war zu beobachten, dass die Zahl der an Privatpersonen vergebenen Kredite zurückging oder nahezu auf Null sank. Zu diesem Rückgang der Emission von Bankprodukten trugen auch die allgemeine Wirtschaftskrise im Land und der Rückgang des Einkommensniveaus der Bevölkerung bei. Die Menschen hörten auf, an ihre zukünftige finanzielle Stabilität zu glauben und sich auf ihre eigenen Stärken zu verlassen, und verzichteten vollständig auf Kredite.

Andererseits ist für Banken ein neues Problem entstanden – die Nichtzahlung bereits vergebener Kredite. Die meisten Kreditgeber stehen kurz vor der Rentabilität, daher ist es derzeit schwer zu sagen, ob alle Banken in der Lage sein werden, die Kreditzinsen zu senken.

Über freudige Dinge. Reduzierte Tarife

Und obwohl es noch sehr früh ist, etwas mit Sicherheit zu sagen, kündigte die Zentralbank Ende Juni 2015 eine Senkung des Leitzinses von 17 % auf 11,5 % an. Ja, das sind nicht die vorherigen 10,5 %, aber von diesem Wert ist es nur noch 1 % entfernt. Gref German (der erste Chef der Sberbank) gab daraufhin eine ähnliche Erklärung ab, dass seine Institutionen bereit seien, die Zinssätze zu senken. Indem wir uns in unserem Artikel speziell auf die Sberbank of Russia konzentrieren, weichen wir ein wenig vom Kernpunkt ab und erinnern die Leser daran, dass diese Bank in vielerlei Hinsicht als führend auf dem russischen Markt gilt: die erste in Bezug auf Eigenkapital und Nettovermögen.

Aber was könnte eine Zinssenkung für alle bedeuten? Analysten sind zuversichtlich, dass sich nach der Zentralbank und der Sberbank weitere Kreditgeber der Kürzung anschließen werden, um der aktuellen Konkurrenz standzuhalten. Aber der Sturz wird nicht sofort, in einem Monat, eintreten. Es kann dieses und nächstes Jahr dauern, also sind wir geduldig und warten.

Was könnte im Bankensegment 2016 noch passieren? Natürlich handelt es sich hier um eine Kreditamnestie. Falls jemand noch nicht weiß, wann diese Veranstaltung stattfinden wird, dann verraten wir ein Geheimnis: Der Start wird für den 1. Januar 2016 erwartet. Aber böse Schuldner sollten nicht warten, bis alle Schulden und Zahlungsrückstände abgeschrieben sind.

Welche Vorteile erwarten Schuldner?:

• 1. Begrenzung der Höhe der Zahlung von Bußgeldern und Gebühren,
• 2. Begrenzung der Höhe der Jahresrate aus dem Darlehensvertrag,
• 3. Begrenzung des Schadensersatzes wegen Nichterfüllung von Verpflichtungen,
• 4. Eliminierung aller Negativvermerke in der Bonitätshistorie bei vollständiger Rückzahlung des Kredits.

Dieses Projekt wurde vom Ersten Stellvertreter des Zentralkomitees der Kommunistischen Partei der Russischen Föderation Valery Rashkin vorgeschlagen. Er und seine Parteifreunde sind davon überzeugt, dass diese finanzielle Versklavung der Bevölkerung auf den finanziellen Analphabetismus der Menschen zurückzuführen ist: Sie haben viel mehr genommen, als sie zurückgeben konnten. Nun wird es ihnen durch immer höhere Bußgelder und Verzögerungen noch schwerer zu zahlen.

Doch Wirtschaftsexperten sehen die ganze Situation etwas anders: Sie gehen davon aus, dass sich der Bankensektor mit einem solchen Zinsrückgang völlig in die Enge treibt und riesige ungenutzte Gewinne einbüßt. Darüber hinaus wird die aktuelle Situation Banken dazu zwingen, Kandidaten für die Rolle ihrer Kreditnehmer noch sorgfältiger auszuwählen.

Ein wenig über Hypotheken

Bei den Hypothekarkrediten müssen wir für 2016 sicherlich nicht mit den 6 % aus Wladimir Putins Vorwahlversprechen rechnen, es dürfte aber dennoch ein leichter Rückgang eintreten. Für privilegierte Hypothekeninhaber ändert sich nichts; sie zahlen wie bisher den geringsten Betrag, nämlich den Betrag, der 6 % am nächsten kommt.

Hoffen wir, dass alle Schrecken der Wirtschaftskrise hinter uns liegen und eine Phase der Stabilisierung und Preissenkung bevorsteht.