Jismoniy shaxsga berilgan kredit bo‘yicha bank maksimal foiz stavkasini qanday belgilashi mumkin? Qisqa muddatli iste'mol mikrokreditlari bo'yicha foizlarni hisoblash bo'yicha cheklovlar Foizlar miqdori

Pulga bo'lgan talab va taklif va markaziy bankning harakatlaridan tashqari, muayyan vositalar bo'yicha foiz stavkalariga ta'sir qiluvchi bir qator boshqa omillar ham mavjud. Bu omillarga quyidagilar kiradi:

• qarz oluvchining to'lov qobiliyati - qarz oluvchining kreditning asosiy summasini to'lay olmasligi va u bo'yicha foizlarni to'lay olmasligi ehtimoli.
• qarz olish muddati - iqtisodiy istiqbolga va talab va taklif omillariga qarab, bir muddatga ega bo'lgan kredit bo'yicha foiz stavkasi boshqa muddatdagi kredit stavkasidan farq qilishi mumkin.
• kreditning asosiy summasining hajmi - katta kreditni to'lash kichikroqdan ko'ra qiyinroq; ammo, qarz beruvchi miqyosdagi iqtisodlar natijasida katta kredit bo'yicha jozibador foiz stavkasini taklif qilishi mumkin.

Aksariyat kreditlar qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lamaslik xavfini qoplash uchun ma'lum bir garov depozitini talab qiladi, ya'ni kreditning kredit xavfi. Hukumatlar, aniqrog'i, markaziy banklar mamlakatdagi eng to'lovga qodir qarz oluvchilar hisoblanadilar, chunki ular oxirgi instansiya kreditorlaridir.

Kichik omillar

1. Pulga talab va uning taklifi

Pulga talab qanchalik yuqori bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Yuqori foiz stavkalari qarz oluvchilarni tushkunlikka soladi va shu bilan mamlakatdagi iqtisodiy faollikni pasaytiradi. Past foiz stavkalari, aksincha, qarz oluvchilarni rag'batlantiradi va iqtisodiy faollikning o'sishiga yordam beradi.

2. Hukumatning harakatlari

Hukumat foiz stavkalariga markaziy bank orqali ta'sir ko'rsatishi mumkin. Mamlakatda muomaladagi pul miqdorining qisqarishi foiz stavkalarining oshishiga va demak, iqtisodiy faollikning pasayishiga olib keladi. Muomaladagi pul miqdorining oshishi foiz stavkasini pasaytiradi va iqtisodiy faollikni oshiradi.

3. Inflyatsiya

Kreditorlar berilgan kredit uchun kompensatsiya olishni kutishadi. Ushbu kompensatsiya pul mablag'laridan foydalanganlik uchun olinadigan foiz stavkasidir. Foiz stavkasi inflyatsiya darajasidan yuqori bo'lishi kerak, aks holda kredit bo'yicha foizlar pul qiymatidagi yo'qotishlarni qoplamaydi.

4. Deflyatsiya

Deflyatsiya inflyatsiyaning teskarisi

Foiz stavkalarining o'zgarishi oqibatlari

Foiz stavkalarining o'zgarishi oqibatlari har xil bo'lib, iqtisodiyotning moliyaviy va real sektorlariga ta'sir qiladi.

Foiz stavkasining o'zgarishi pul bozoridagi talabga ta'sir qiladi: kurs oshganda talab kamayadi, pasayganda esa ortadi.

Pul taklifi oʻz-oʻzidan kursning oʻzgarishiga olib kelmasligi sababli bozordagi muvozanat buziladi: stavka oshganda pulning ortiqcha miqdori (inflyatsiya tahdidi), kurs pasayganda esa taqchillik yuzaga keladi. pul (deflyatsiya tahdidi).

Bunday sharoitda foiz stavkalari harakati ustidan davlat nazorati zarur. Foiz stavkasi davlat tomonidan tartibga solish ob'ekti bo'lib, mamlakat Markaziy bankining foiz siyosati esa pul-kreditni tartibga solishning muhim vositasi hisoblanadi. Shuning uchun ham Markaziy bank tomonidan pul bozori holatini o‘rganish asosida belgilangan foiz stavkasi pul bozoridagi barcha turdagi operatsiyalar uchun foiz stavkalarini aniqlashning barometri va yo‘riqnomasi hisoblanadi.

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

Sud amaliyoti nuqtai nazaridan KREDIT SHARTNOMA BO'YICHA FOIZ stavkasi.

Irina E. Mixeeva

O.E. Kutafin nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti (MSLA), Moskva, Rossiya Federatsiyasi

Igor A. Ostapenko

Volgograd davlat universiteti, Volgograd, Rossiya Federatsiyasi

Kirish: kredit bo'yicha foiz stavkasi sharti kredit shartnomasi uchun muhim hisoblanadi. Fuqarolik qonunchiligida kredit shartnomasi bo'yicha maksimal foiz stavkasiga qo'yiladigan talablar belgilanmagan, bu esa amalda nizolarga olib keladi. Tadqiqotning maqsadi kredit shartnomasi bo'yicha foizlar bo'yicha Rossiya qonunchiligini qo'llash va foiz stavkasini tomonlarning kelishuvi bo'yicha ham, bir tomonlama tartibda o'zgartirishning huquqiy pretsedentlari. Usullari: ushbu tadqiqotning uslubiy asosi ilmiy usullar to'plami bo'lib, ular orasida tahlil usuli va qiyosiy huquq usuli asosiy o'rinni egallaydi. Natijalar: asarda muallifning nuqtai nazari qonunchilik va sud amaliyotiga asoslanadi.Muallif foiz stavkasi bo‘yicha shart, agar foiz stavkasi bozor sharoitidan sezilarli darajada farq qilsa, sud tomonidan bekor qilinishi mumkin, degan xulosaga keladi. bunday holatning noqulayligi.

Ko'tarilgan foizlarning huquqiy tabiati foiz stavkasi qanday asosda ko'tarilganiga bog'liq bo'lib, u ma'lum shartlarda kredit uchun majburiyat yoki yangi to'lov sifatida xizmat qilishi mumkin.

Xulosa: qonun kredit tashkilotining shartnomada nazarda tutilgan hollarda foiz stavkasini bir tomonlama oshirish huquqini nazarda tutadi, shu bilan birga, yangidan belgilangan foiz stavkasi vijdonlilik va oqilonalik tamoyillariga mos kelishi kerak; Bundan tashqari, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini ko'rib chiqadigan asoslarni isbotlashi kerak.

Kalit so'zlar: foiz stavkasi, foiz stavkasining o'zgarishi, kredit tashkilotlari, qarz oluvchilar, noqulaylik, bozor sharoiti.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

SUD AMALIYATI BO'YICHA KREZ SHARTNOMA BO'YICHA FOIZ stavkalarining o'lchami

Irina Evgenievna Mixeeva

nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Moskva, Rossiya Federatsiyasi

Igor Anatolievich Ostapenko

C Volgograd davlat universiteti, Volgograd, Rossiya Federatsiyasi

n Kirish: kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdori to'g'risidagi shart kredit shartnomasi uchun muhim hisoblanadi. Fuqarolik qonunchiligi kredit shartnomasi bo'yicha maksimal foiz stavkasi bo'yicha talablarni belgilamaydi, bu esa amalda bahsli vaziyatlarga olib keladi. ® Tadqiqotning maqsadi - tomonlarning kelishuvi bo'yicha ham, bir tomonlama ravishda foiz stavkasini o'zgartirish, kredit shartnomasi bo'yicha foizlar bo'yicha amaldagi Rossiya qonunchiligining qoidalarini qo'llash bo'yicha sud amaliyoti. Usullari: ushbu tadqiqotning uslubiy asosi 2 ilmiy bilish usullari to'plami bo'lib, ular orasida asosiy o'rinni ® tahlil va qiyosiy huquqiy usullar egallaydi. Natijalar: muallifning asardagi pozitsiyasi asoslanadi

qonunchilik va sud amaliyoti. Muallifning xulosasiga ko‘ra, foiz stavkasi bo‘yicha shart, agar foiz stavkasi bozor sharoitidan sezilarli darajada farq qilsa, bunday shartning qulligi tufayli sud tomonidan bekor qilinishi mumkin.

Ko'tarilgan foizlarning huquqiy tabiati foiz stavkasining ko'tarilishi amalga oshirilgan asosga bog'liq bo'lib, u ma'lum shartlarda kreditdan foydalanganlik uchun javobgarlik chorasi yoki yangi to'lov sifatida harakat qilishi mumkin.

Xulosa: qonun kredit tashkilotining shartnomada nazarda tutilgan hollarda foiz stavkasini bir tomonlama oshirish huquqini nazarda tutadi, shu bilan birga, yangi o'rnatilgan foiz stavkasi vijdonlilik va oqilonalik tamoyillariga mos kelishi kerak, bundan tashqari, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini qanday asoslar bilan bog'lashini isbotlash.

Kalit so'zlar: foiz stavkasi, foiz stavkasining o'zgarishi, kredit tashkilotlari, qarz oluvchilar, qullik, bozor sharoiti.

Kirish

San'atga muvofiq kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdori. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809, 819-moddalari kredit shartnomasi taraflarining kelishuvi bilan belgilanadi.

Shu bilan birga, o'tgan asrning boshida A.E. ta'kidlaganidek. Worms, "shartnomaviy foizlar miqdori qonun bilan cheklanmagan" (iqtibos:). Hozirgacha "zamonaviy Rossiya fuqarolik qonunchiligi foizlarning maksimal miqdori va shunga mos ravishda yuqori foiz stavkasini belgilash oqibatlari bo'yicha hech qanday cheklovlarni nazarda tutmaydi".

Shunga ko'ra, kredit shartnomasining tomonlari kreditdan foydalanganlik uchun istalgan maksimal foiz stavkasini kelishib olishlari mumkin. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu huquqiy munosabatlarning professional ishtirokchilari ekanligini hisobga olsak, amalda ular tomonidan suiiste'mol qilish mumkin.

Qonunchilikda foizlar miqdori bo‘yicha to‘g‘ridan-to‘g‘ri cheklovlar yo‘qligiga qaramay, so‘nggi yillarda sud amaliyotida kredit shartnomasi bo‘yicha foiz stavkasi miqdori foizlarning bozor qiymatini hisobga olgan holda kelishilishi kerakligi haqidagi pozitsiya shakllantirildi. darajasi.

Bozor foiz stavkasiga qo'yiladigan talablar

Foiz stavkasi Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumi tomonidan bandda ko'rsatilganidek, bozor sharoitlarini hisobga olgan holda belgilanishi kerak. 2016-yil 22-noyabrdagi 54-sonli “Ayrim masalalar to‘g‘risida”gi Farmonning 14-bandi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining majburiyatlar va ularning bajarilishi to'g'risidagi umumiy qoidalariga o'zgartirishlar kiritish» (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 54-sonli qarori deb yuritiladi). Agar kredit tashkilotlari ushbu talabni bajarmasa, foizlarning ortiqcha qismini sudda undirishdan bosh tortish xavfi mavjud.

Hajmi bozor stavkasidan sezilarli darajada farq qiladigan foiz stavkasi ushbu shartnomaning da'vogar (qarz oluvchi) uchun o'ta noqulay shartlarini belgilash va kredit shartnomasining qulligini ko'rsatishi mumkin. Qullik bitimi haqiqiy emas deb topilishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 2013 yil 10 dekabrdagi 162-sonli "Hakamlik sudlari tomonidan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 178 va 179-moddalarini qo'llash amaliyotini ko'rib chiqish" axborot xatida u. bitimni qul qilish to'g'risidagi qoidalar yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi fuqarolarga nisbatan, ularning faoliyatining tabiati, tijorat tashkilotlari kabi, tadbirkorlik tavakkalchiligi bilan bog'liq bo'lishiga qaramay, qo'llaniladi, degan xulosaga keldi. Sud ta'kidlaganidek, "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 179-moddasiga muvofiq, bitimni qullik deb haqiqiy emas deb topish uchun belgilangan elementlarga o'ta noqulay sharoitlarda bitim tuzish kiradi, bu esa, xususan, shaxs tomonidan tasdiqlanishi mumkin. shartnoma narxining ushbu turdagi boshqa shartnomalarga nisbatan haddan tashqari oshib ketishi. Biroq, bu holatning mavjudligi bir tomonning vakili bilan ikkinchi tomon o'rtasida aldash, zo'ravonlik, tahdid yoki g'arazli kelishuv ta'siri ostida tuzilgan bitimni haqiqiy emas deb topish uchun shart emas.

Da'voni qanoatlantirishda sud da'vogar tomonidan taqdim etilgan dalillar da'vogar tomonida qiyin vaziyatlarning aralashganligi faktini tasdiqlaganligidan kelib chiqdi. Shu bilan birga, sud, bir xil turdagi tuzilgan shartnomalar bo'yicha foiz stavkalaridan haddan tashqari farq qiluvchi bahsli kredit shartnomasi bo'yicha foizlar miqdori va uning muddati birgalikda ushbu shartnoma shartlari bajarilganligini ko'rsatadi. da'vogar (qarz oluvchi) uchun o'ta noqulay deb belgilangan. Bundan tashqari, bahsli shartnoma bo'yicha foiz stavkasi o'xshash shartlarga ega bo'lgan (yiliga 30-40 foizdan ko'p bo'lmagan) kredit shartnomalari bo'yicha kreditlash bozorida mavjud bo'lgan o'rtacha foiz stavkasidan shunchalik yuqori bo'lganki, yuqoridagi holatlarning umumiyligi etarli darajada ko'rsatadi. ushbu kelishuvning qulligi.<...>. Sudning ta'kidlashicha, da'vogarning yakka tartibdagi tadbirkor maqomi u fuqarolik bitimlari ishtirokchilarining mulkiy manfaatlarini himoya qilish, shu jumladan o'ta noqulay sharoitlarda bitimlar tuzishda qonun bilan belgilangan kafolatlarga ega emasligini anglatmaydi.<...>».

Munozarali kredit shartnomasi San'at asosida sud tomonidan haqiqiy emas deb topildi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 179-moddasi.

Foiz stavkasini o'zgartirish tartibi

Kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini o'zgartirish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida kredit shartnomasi uchun qonun hujjatlarida nazarda tutilgan maxsus qoidalarni hisobga olgan holda shartnomani o'zgartirish to'g'risida belgilangan umumiy qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi.

San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasiga binoan, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda yoki shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, tomonlarning kelishuvi bilan shartnomani o'zgartirish mumkin.

Tomonlarning kelishuvi bo'yicha foiz stavkasini o'zgartirish, qoida tariqasida, amalda bahsli vaziyatlarni keltirib chiqarmaydi.

Foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish

Majburiyatlarni bir tomonlama o'zgartirish tartibiga qo'yiladigan umumiy talablar

biz moddaning 2-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 310-moddasi, shartnoma taraflarining (tadbirkorlik, shaxsiy) faoliyatining xususiyatiga qarab, bunday o'zgartirish uchun asoslar beradi.

Foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish majburiyatning bir tomonlama o'zgarishi bo'lganligi sababli, San'atning 2-bandi qoidalari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450.1-moddasi, shartnomani (shartnomani bajarishni) to'liq yoki qisman bir tomonlama rad etgan taqdirda, agar bunday rad etishga ruxsat berilsa, shartnoma bekor qilingan yoki o'zgartirilgan deb hisoblanadi.

RF Oliy sudi tomonidan tushuntirilganidek, RF Oliy sudining 54-sonli qarorining 13-bandida, San'atning 1-bandi asosida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450.1-moddasiga binoan, shartnomaviy majburiyat shartlarini bir tomonlama o'zgartirish yoki uni bajarishni bir tomonlama rad etish huquqi vakolatli tomon tomonidan boshqa tomonga tegishli xabarnoma orqali amalga oshirilishi mumkin. Shartnoma ushbu bildirishnoma yuborilgan yoki San'at qoidalariga muvofiq topshirilgan deb hisoblanadigan paytdan boshlab o'zgartiriladi yoki bekor qilinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 165.1-moddasi, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki bitim shartlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa yoki tomonlarning munosabatlarida o'rnatilgan odatlardan yoki amaliyotdan kelib chiqmasa. ”.

Huquqni muhofaza qilish organlaridagi eng ziddiyatli vaziyatlar foiz stavkasini oshirish bilan bog'liq bo'lgan holatlar bo'lib, ular batafsilroq muhokama qilinadi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirish faqat tadbirkorlik sub'ekti bo'lgan qarz oluvchilar bilan mumkin va iste'molchi fuqarolar uchun mumkin emas.

Pul majburiyati bo'yicha foizlar va pul majburiyatini bajarmaganlik uchun javobgarlik chorasi sifatidagi foizlar o'rtasidagi munosabatlar haqidagi savolning echimi ikkala foizning huquqiy mohiyatidagi farq bilan belgilanadi.

Qarz oluvchi o'z majburiyatini bajarmagan taqdirda kredit shartnomasi bo'yicha oshirilgan foiz stavkasining huquqiy tabiati qarz oluvchi tomonidan sodir etilgan huquqbuzarlik xususiyatini hisobga olgan holda belgilanadi, uni ikki asosga bo'lish mumkin:

muddati o'tgan kredit qarzini (asosiy qarzni) kamaytirish; kredit shartnomasida foiz stavkasini oshirish nazarda tutilgan boshqa barcha qonunbuzarliklar uchun.

Keling, kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirishning ko'rsatilgan sabablarini batafsil tahlil qilaylik.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, agar qonun yoki kredit shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarz oluvchi kredit summasini o'z vaqtida to'lamagan hollarda, ushbu summaga San'atning 1-bandida nazarda tutilgan miqdorda foizlar to'lanadi. . Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, u qaytarilishi kerak bo'lgan kundan boshlab, San'atning 1-bandida nazarda tutilgan foizlarni to'lashdan qat'i nazar, qarz beruvchiga qaytarilgan kungacha. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi.

Kredit bo'yicha muddati o'tgan qarzning paydo bo'lishi munosabati bilan foizlarning huquqiy tabiati masalasi uzoq vaqt davomida bank amaliyotida munozarali bo'lib qoldi.

Shu bilan birga, sudlar muddati o'tgan qarzdorlik holatida foiz stavkasini oshirish majburiyatlarni buzganlik uchun fuqarolik javobgarligining bir turi ekanligini bir necha bor ta'kidlagan. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining 13-sonli qarorining 15-bandida, Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 1998 yil 8 oktyabrdagi 14-sonli «Qoidalarni qo'llash amaliyoti to'g'risida. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksining boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risidagi moddasida, "qarz shartnomasida yoki kredit shartnomasida qarzni o'z vaqtida to'lamaganligi sababli foizlar miqdorining ko'payishi belgilangan hollarda" tushuntiriladi. , kreditdan foydalanganlik uchun yig‘im oshirilgan stavka miqdori Kodeksning 395-moddasi 1-bandiga muvofiq shartnomada belgilangan foizlarning boshqa miqdori deb hisoblansin”.

San'atga muvofiq mablag'lardan noqonuniy foydalanganlik uchun foiz stavkasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, tomonlarning boshqa kelishuvi bo'lmagan taqdirda tegishli davrlarda amalda bo'lgan Rossiya Bankining asosiy stavkasi asosida yoki stavka miqdorida hisoblanishi mumkin. tomonlarning kelishuvi bilan nazarda tutilgan foiz stavkasi oshiriladi.

Shu bilan birga, adabiyotlarda muddati o'tib ketgan taqdirda foizlar paydo bo'lganligi haqida ham ma'lumot berilgan.

Asosiy qarz bo'yicha qarz, sud tushuntirishlari nuqtai nazaridan, javobgarlik chorasi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi) va qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun oddiy foizlar bo'lishi mumkin, faqat o'zgartirilmagan holda o'zgartiriladi. belgilangan muddatda kreditni to'lash. Foizlarning oshishi ma'lum bir shart - kredit summasini to'lashning kechikishi yuzaga kelganda kredit summasidan foydalanish uchun foiz stavkasining o'zgarishi sifatida ko'rib chiqilishi kerak. Shu munosabat bilan, qarzning asosiy summasiga oshirilgan foizlar kiritilishi kerak.

Biroq, bu pozitsiya ishonchsiz ko'rinadi, chunki Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, San'at bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik uchun foizlarni hisoblashni nazarda tutadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi.

Qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganlik uchun kredit shartnomasida foiz stavkasini oshirish nazarda tutilgan hollarda (qarz bo'yicha muddati o'tgan qarzning paydo bo'lishi bundan mustasno), bir tomonlama o'zgartirilgan foiz stavkasi kredit shartnomasidan foydalanganlik uchun yig'im hisoblanadi. kredit, agar kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa.

Bu pozitsiya sud hokimiyati tomonidan bir necha bor bildirilgan.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Rayosatining 2011 yil 13 sentyabrdagi 147-sonli Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Rayosatining Axborot xatining 13-bandida "Arizaga taalluqli nizolarni hal qilishda sud amaliyotini ko'rib chiqish. "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining kredit shartnomasi to'g'risidagi qoidalari" "sud kredit shartnomasi bo'yicha qarzni undirib oldi, unda kredit kafolati yomonlashgan taqdirda foizlar miqdorini oshirish sharti mavjud. shuningdek, shartnomada ko‘rsatilgan qarz oluvchining moliyaviy-xo‘jalik faoliyati ko‘rsatkichlarining kamayishi, manfaatdorlikning to‘liq hajmda ortishi, shartnoma bo‘yicha majburiyatlarning bajarilishini ta’minlash yo‘qolganligi va yangi ta’minot taqdim etilmaganligi.<...>bu holatda foizlarni oshirish sharti qarzni qaytarish majburiyatini buzganlik uchun javobgarlik sharti sifatida qaralishi mumkin emas...”.

Shunday qilib, yuzaga kelgan huquqbuzarliklar uchun foiz stavkasi oshdi

asosiy qarz (ssuda) bo'yicha muddati o'tgan qarzning ko'payishi, agar tomonlarning kelishuvida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditdan foydalanganlik uchun foizlarning yangi miqdori bo'ladi.

Kredit shartnomalari bo'yicha foiz stavkasini oshirishda San'at talablari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 10-moddasi, ya'ni kreditor tomonlarning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzmasligi yoki sudda bir necha bor qayd etilgan oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzmasligi kerak. qarorlar.

Keling, ushbu xulosani aniq bir sud ishi bilan tasvirlaylik.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumi 2012 yil 6 martdagi 13567/11-son qarorida A71-10080/2010-G33-sonli ishni ko'rib chiqib, quyidagilarni ko'rsatdi: «<...>Kredit shartnomasida nazarda tutilgan kredit berish shartlarini bir tomonlama o'zgartirish huquqini amalga oshirayotganda, bank fuqarolik huquqlarini amalga oshirishning ruxsat etilgan chegaralarida harakat qilishi va shartnoma shartlariga ko'ra, kredit shartnomasini tuzish imkoniyati mavjudligini isbotlashi shart. bank tomonidan kredit uchun to'lov (foiz) miqdorini bir tomonlama o'zgartirish bilan bog'liq.

Bankning shartnomada ko'rsatilgan kredit bo'yicha foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish huquqi bunday o'zgarishlarga rozi bo'lmagan qarz oluvchi shartnoma shartlarini bir tomonlama o'zgartirish kreditorning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzganligini isbotlay olmaydi degani emas. tomonlar, o'rnatilgan biznes amaliyotiga zid bo'lsa yoki oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzsa.

Shunga o'xshash pozitsiyani Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi ham bildirgan bo'lib, u Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 54-sonli qarorining 14-bandida ko'rsatilgan "bir tomon majburiyat shartlarini bir tomonlama yoki bir tomonlama o'zgartirish huquqidan foydalanganda. uni bajarishdan bosh tortsa, u boshqa tomonning huquqlari va qonuniy manfaatlarini hisobga olgan holda oqilona va vijdonan harakat qilishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 307-moddasi 3-bandi, 450.1-moddasi 4-bandi).

Masalan, shu asosda sud bir tomonlama shartnoma tuzilgan taqdirda kredit shartnomasi bo'yicha foizlarning bir qismini undirishni rad etadi.

th, bank foiz stavkasini shartsiz nomutanosib ravishda oshirish.

Shuni ham hisobga olish kerakki, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyati bog'liq bo'lgan asoslarni isbotlashi kerak.

Kredit shartnomasi bo'yicha foizlar miqdori tuzilgan shartnomalar bo'yicha foiz stavkalaridan ortiqcha farq qilmasligi kerak, ya'ni bozor sharoitlariga mos kelishi kerak.

Bozor stavkasidan sezilarli darajada farq qiladigan foiz stavkasi bo'yicha shart kredit shartnomasining qulligini ko'rsatishi mumkin.

Kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirishda San'atning talablari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 10-moddasi, ya'ni kreditor tomonlarning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzmasligi yoki oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzmasligi kerak.

Bankning kredit shartnomasi bo‘yicha foiz stavkasini bir tomonlama o‘zgartirishi, agar bankning xatti-harakatlari taraflar manfaatlarining umumiy muvozanatini buzayotganligi hamda oqilonalik va vijdonlilik tamoyillariga zid ekanligi isbotlangan taqdirda sud tomonidan haqiqiy emas deb topilishi mumkin (1, 10-moddalar). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi), shu jumladan bozor foiz stavkalari shartlari to'g'risida yoki qarz oluvchi o'z majburiyatini to'g'ri bajarishga imkon bermaydigan sharoitlarda joylashtirilgan.

Foiz stavkasini vijdonlilik va oqilonalik tamoyillarini buzgan holda asossiz bir tomonlama oshirish oqibatlari kredit shartnomasi bo‘yicha foizlarning bir qismini undirishni rad etish hisoblanadi; bahsli shartnoma shartlarini, shu jumladan San'at qoidalariga muvofiq haqiqiy emas deb topish. 428 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi.

ADABIYOTLAR RO'YXATI

1. Dubrovskaya, I. Ko'tarilgan qiziqishning huquqiy tabiati / I. Dubrovskaya // EZh-Advokat. -2013 yil. - No 38. - B. 1.

2. Egorova, M. A. Pul majburiyati bo'yicha foizlar: 317.1-moddaga qisqacha sharh.

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Arbitraj amaliyoti byulleteni. - 2017. - No 1. - B. 15-21.

3. Kredit huquqi bo'yicha insholar / tahrir. A.E. Vor-msa. - M .: NKF SSSR moliya nashriyoti, 1926. - 167 p.

4. Chxutiashvili, L. V. Rossiya qonunchiligi bo'yicha kredit shartnomasini tartibga solishning dolzarb masalalari / L. V. Chxutiashvili // Bank qonuni. - 2012. - No 1. - B. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravoya priroda povyshennykh protsentov. EJ-Yurist, 2013 yil, №. 38, b. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317,1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, №. 1, bet. 15-21.

3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Moskva, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 b.

4. Chxutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012 yil, №. 1, bet. 65-68.

Mualliflar haqida ma'lumot

Irina E. Mixeeva, yuridik fanlar nomzodi, dotsent, bank huquqi kafedrasi mudirining o‘rinbosari, O.E. Kutafin nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya ko'chasi, 9, 125993 Moskva, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Igor A. Ostapenko, Volgograd davlat universitetining fuqarolik va xalqaro xususiy huquq kafedrasi aspiranti, Rossiya Fanlar akademiyasining Janubiy ilmiy markazining tayanch bo'limi, Prosp. Universitetskiy, 100, 400062 Volgograd, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Irina Evgenievna Mixeeva, yuridik fanlar nomzodi, dotsent, Moskva davlat yuridik universiteti bank huquqi kafedrasi mudirining o'rinbosari. O.E. Kutafina (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moskva, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Igor Anatolievich Ostapenko, Volgograd davlat universiteti Fuqarolik va xalqaro xususiy huquq kafedrasi aspiranti, Rossiya Fanlar akademiyasining Janubiy ilmiy markazi tayanch bo'limi, prosp. Universitetskiy, 100, 400062 Volgograd, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Barcha kreditlar va kreditlar bir xil tarzda yaratilgan emas. Oylik kredit to'lovlarini, shu jumladan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lashingiz kerak bo'lgan foizlarning umumiy miqdorini hisoblash tamoyillarini tushunish siz uchun ideal bo'lgan kredit shartlarini tanlashda juda foydali. Aniq miqdorni hisoblash juda murakkab formuladan foydalangan holda ba'zi hisob-kitoblarni talab qiladi, ammo agar siz Excel funksiyasidan foydalansangiz, bu jarayonni soddalashtirish mumkin.

Qadamlar

Rejalashtirilgan kredit haqida asosiy ma'lumotlarni o'rganish

Onlayn foiz to'lovlarini tezda hisoblash uchun kredit kalkulyatoriga kredit ma'lumotlarini kiriting. Foiz to'lovlarini hisoblash oddiy hisob-kitoblar bilan cheklanmaydi. Yaxshiyamki, "kredit kalkulyatori" ni tezkor onlayn qidirish, siz kalkulyatorga kiritilishi kerak bo'lgan dastlabki kredit shartlarini bilsangiz, kredit bo'yicha annuitet to'lovlarining muntazam miqdorini osongina hisoblash imkonini beradi.

Kredit olishdan oldin kredit foiz stavkangizni bilib oling. Foiz stavkasi qarz mablag'laridan foydalanish xarajatlarini belgilaydi. Shuningdek, u butun kredit muddati davomida qarz beruvchiga to'laydigan foizlarning umumiy miqdorini hisoblash uchun asos bo'ladi. Foiz stavkasini imkon qadar past darajada ushlab turish sizning foydangizga. Hatto 0,5% farq ham katta miqdordagi pulni ko'rsatishi mumkin. Agar siz kichikroq kredit to'lovlarini amalga oshirishni tanlasangiz, kredit muddatini uzaytirishingiz, yuqori foiz stavkasini qabul qilishingiz (qarz beruvchi uchun xavfning oshishi sababli) va ko'proq foiz to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin, ammo shu bilan oylik byudjetingizdagi moliyaviy yukni kamaytirishingiz mumkin. Kredit berishning ushbu varianti kichikroq jamg'armasi bo'lgan va ish haqi bonuslar va komissiyalarga bog'liq bo'lgan odamlar tomonidan afzal ko'riladi. Biroq, biz sizga kredit bo'yicha foiz stavkasi 10% dan oshmaydigan kredit variantini topishga harakat qilishingizni tavsiya qilamiz. Hozirgi vaqtda Rossiyada har xil turdagi kreditlar bo'yicha foiz stavkalari o'rtacha quyidagi chegaralarda o'zgarib turadi:

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash chastotasini bilib oling. Texnik jihatdan aytganda, birikmaning chastotasi qarz beruvchiga to'lanadigan foizlar miqdorini belgilaydi. Foizlar qanchalik tez-tez yig'ilsa, shunchalik ko'p to'laysiz, chunki foizlarni to'lash va uni to'lashdan saqlanishga vaqtingiz kam bo'ladi. Misol uchun, agar siz yiliga 4% imtiyozli stavkada 100 000 rubl miqdorida kredit olgan bo'lsangiz, unda kredit to'lovlarining umumiy miqdori har xil foiz stavkalarida har xil bo'lishi mumkin:

• yillik hisoblanganda- 110 412,17 rubl;
• oylik hisob-kitob qilinganda- 110512,24 rubl;
• kunlik hisoblash bilan- 110521,28 rub.

1. Oxir-oqibat ko'proq to'lashingizni tushunib, har oy kichikroq miqdorni to'lash uchun uzoqroq kredit shartlaridan foydalaning. Kredit muddati kreditni to'lashga rozi bo'lgan muddatni belgilaydi. Shunga qaramay, kredit shartlari kreditlarning muayyan turlariga bog'liq va siz o'zingiz uchun to'lov shartlari sizning ehtiyojlaringizga mos keladigan kredit variantini tanlashingiz kerak. Agar siz oylik to'lov miqdori yuqori bo'lgan qisqa muddatli kreditni to'lay olishingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, har doim oylik to'lovlari kamroq, ammo umumiy summasi kattaroq bo'lgan uzoq muddatli kreditni tanlashingiz mumkin. Uzoqroq kredit muddati odatda to'langan foizlarning umumiy miqdorini oshirishni anglatadi, ammo oylik kredit to'lovlarini kamaytirish imkonini beradi. Aytaylik, siz yiliga 5% 200 000 rubl miqdorida avtomobil kreditini oldingiz. Turli xil kredit shartlari uchun oylik annuitet to'lovlari miqdori quyidagicha bo'ladi:

   Foiz to'lovlarini qo'lda hisoblash

   1. Murakkab foizlarni hisoblash formulasini bilib oling. To'lovlar va kreditlar bo'yicha foizlarni hisoblash uchun juda ko'p sonli onlayn kalkulyatorlar mavjudligiga qaramay, ushbu hisob-kitoblar tamoyilini tushunish kredit bo'yicha ongli qaror qabul qilishda muhim rol o'ynaydi. Kredit bo'yicha to'lovlar va foizlarni hisoblash uchun siz quyidagi matematik formuladan foydalanishingiz kerak: Toʻlov = Asosiy qarz summasi ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Toʻlov))=(\text(Asosiy qarz summasi))*(\frac (i(1+)) i)^(n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • bu erda "i" foiz stavkasini, "n" esa kredit to'lovlari sonini bildiradi.
      • Ko'pgina boshqa moliyaviy formulalar singari, bu formula faqat sirtdan juda qo'rqinchli ko'rinadi, lekin aslida buning uchun hisob-kitoblar unchalik murakkab emas. Ma'lumotlaringizni formulaga qanday ulashni tushunganingizdan so'ng, oylik to'lovlarni hisoblash oddiygina tort bo'ladi.

   2. Foiz stavkangizni kredit to'lovlari chastotasiga moslang. Raqamlarni formulaga almashtirishdan oldin, "i" foiz stavkasini kredit to'lovlari chastotasiga moslang.

      Kredit to'lovlarining umumiy sonini aniqlang. Formuladagi "n" raqamini qanday raqam bilan almashtirishni bilish uchun siz butun kredit muddati davomida to'lashingiz kerak bo'lgan kredit to'lovlarining umumiy sonini hisoblashingiz kerak.

      Oylik annuitet to'lovi miqdorini hisoblang. Oylik kredit to'lovini bilish uchun ma'lumotlarni formulaga kiritish kifoya. Kelgusi hisob-kitoblar murakkab bo'lib tuyulishi mumkin, ammo agar siz bosqichma-bosqich harakat qilsangiz, hisob-kitoblarni tezda engib, natijani bilib olasiz. Quyida yuqoridagi misol uchun oylik to'lov miqdorining bosqichma-bosqich hisob-kitoblari keltirilgan.

      • Yuqorida aytib o'tilgan misolni davom ettirsak, boshlang'ich kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi deb faraz qilaylik. Bunday holda, almashtirilgan ma'lumotlarga ega formula quyidagicha ko'rinadi: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1+0)(603)(6+0) 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1,00375))(0(1)^0(1)^0(3) 3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769....0))(017)^(03) (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3 )60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(3,84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(2,84769.....)))
      • 100000 ∗ 0,00506685..... = 506,69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • 506,69 rubl- Bu sizning oylik kredit to'lovingiz.

   3. Kredit bo'yicha umumiy foizlarni hisoblang. Endi siz oylik to'lovlar miqdorini bilganingizdan so'ng, kreditning butun muddati davomida to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar miqdorini bilib olishingiz mumkin. To'lovlarning umumiy sonini oylik to'lov miqdoriga ko'paytiring. Keyin natijadan dastlabki kredit miqdorini olib tashlang.

      • Yuqoridagi misoldan foydalanib, siz 506,69 ni 360 ga ko'paytirasiz va siz olasiz 182408 rubl. Bu butun muddat davomida kredit bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori.
      • Ushbu summadan kreditning asl 100 000 rublini olib tashlang va siz qoladi 82408 rubl. Oxirgi qiymat kreditdan foydalanganlik uchun to'lashingiz kerak bo'lgan foiz miqdorini aks ettiradi.

   Excel yordamida foizlar to'lovlarini hisoblang

   1. Kreditning asosiy qarzi, muddati va foiz stavkasini Excel elektron jadvalida bitta ustunga kiriting. Agar siz Excel jadvalidagi alohida katakchalarga kredit summasi, kredit muddati va foiz stavkasi to'g'risidagi ma'lumotlarni kiritsangiz, dastur oylik to'lovlar bo'yicha keyingi hisob-kitoblarni amalga oshirishga yordam beradi. Keyinchalik matnda qulaylik uchun quyidagi misol ko'rib chiqiladi.

      • Kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi. Kredit muddati 30 yil, yillik foiz stavkasi 4,5%.

   2. Asl kredit miqdorini minus bilan kiriting. Excel bu raqamni sizning qarzingiz deb hisoblashi kerak. Buni amalga oshirish uchun uni salbiy qilish kerak va minus va raqamlardan tashqari, valyutani ko'rsatadigan hech qanday belgilar kiritilmaydi.

      • -100000 - kreditning asosiy summasi.

   3. Kredit to'lovlari sonini ko'rsating. Agar xohlasangiz, kredit muddatini oylar soniga aylantirmasdan yillar bilan belgilashingiz mumkin, ammo keyin hisob-kitob oylik emas, balki yillik foizlarni hisoblash asosida amalga oshiriladi. Va kreditlar odatda har oyda to'langanligi sababli, oylik to'lovlarning umumiy sonini hisoblash uchun kredit muddatini 12 oyga ko'paytirishingiz kerak. Natijani quyidagi katakchaga yozing.

      • -100000 - kreditning asosiy summasi.
      • 360 - kredit to'lovlari soni.

   4. Yillik kredit to'lovlari soniga qarab foiz stavkasini o'zgartiring. Ushbu misolda biz butun yil uchun amal qiladigan yillik foiz stavkasini bilamiz. Biroq, kredit to'lovlari har oyda amalga oshirilishi kerak, shuning uchun siz oylik foiz stavkasini bilib olishingiz kerak. 4,5% stavka 12 oyga teng bo'lganligi sababli, oylik foiz stavkasini hisoblash uchun uni 12 ga bo'lish kifoya. Hisob-kitoblarni tugatganingizdan so'ng, foizlarni o'nli kasr sifatida ko'rsatishni unutmang.

      Kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash uchun "=PLT()" funksiyasidan foydalaning. Excelda kredit bo'yicha oylik foiz to'lovlarini hisoblash uchun tayyor formula mavjud. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun unga faqat ma'lumotlaringizni kiritishingiz kerak. Jadvalning bo'sh katakchasini bosing, so'ngra formulani katakka qo'lda kiritish uchun formulalar qatorini toping. U to'g'ridan-to'g'ri stol ustidagi asboblar panelida "fx" deb nomlangan tugmachaning o'ng tomonida joylashgan. Chiziqni bosing va unga funksiyani yozishni boshlang "=PLT("

   5. Funktsiya argumentlarini to'g'ri tartibda kiriting. Qavslar ichida annuitet to'lovlarini hisoblash uchun zarur bo'lgan ma'lumotlarni nuqta-vergul bilan ajratib ko'rsating. Yuqoridagi misolda funksiya nomidan keyin quyidagilarni kiritishingiz kerak: “(foiz stavkasi; davrlar soni; dastlabki kredit summasi; 0)”.

      • Yuqoridagi misol uchun to'liq hujayra yozuvi quyidagicha ko'rinishi kerak: "=PLT(0,00375;360;-100000;0)".
      • Oxirgi argument nolga teng bo'lishi kerak. Unda aytilishicha, barcha to'lovlar oxirida hisob-kitob balansi nolga teng bo'lishi kerak.
      • Argumentlarni kiritgandan so'ng qavslarni yopishni unutmang.

   6. Annuitet to'lovlarini hisoblash natijasi hujayrada ko'rinishi uchun "Enter" tugmasini bosing. Agar siz barcha funktsiya argumentlarini to'g'ri kiritgan bo'lsangiz, hisoblash natijasi mos keladigan jadval katakchasida paydo bo'ladi.

      • Ko'rib chiqilayotgan misolda bu miqdor bo'ladi 506,69 rubl. Aynan shu kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori.
      • Agar katakchada “#NUMBER!” xatosini ko‘rsangiz. yoki boshqa noto'g'ri natija, bu siz funktsiyani yoki uning argumentlarini noto'g'ri kiritganingizni anglatadi. Kirish chizig'ini ikki marta tekshiring va xatolarni tuzatishga harakat qiling.

   7. Oylik to'lovni umumiy to'lovlar soniga ko'paytirish orqali umumiy kredit to'lovlarini hisoblang. Kredit to'lovlarining umumiy miqdorini bilish uchun oylik to'lovni butun kredit muddati davomida to'lovlar soniga ko'paytirish kifoya.

      • Ushbu misolda 506,69 ni 360 ga ko'paytirish hosil bo'ladi 182408 rubl. Bu butun kredit muddati uchun to'lovlarning umumiy miqdori.

   8. Jami kredit to'lovlarini dastlabki kredit summasiga kamaytirish orqali umumiy foiz miqdorini hisoblang. Agar siz kreditdan foydalanganlik uchun qancha foiz to'lashingiz kerakligini bilmoqchi bo'lsangiz, oddiy ayirish operatsiyasini bajarishingiz kerak. Jami kredit to'lovlarini dastlabki kredit miqdoriga kamaytiring.

      • Ko'rib chiqilayotgan misolda 182 408 rubldan 100 000 rublni olib tashlash kerak. Natijada siz olasiz 82408 rub. Bu butun kredit muddati uchun foizlarning umumiy miqdori.

   Foiz to'lovlarini avtomatik hisoblash uchun hisoblash jadvali

   Quyidagi jadvalda Excel, Google Sheets yoki boshqa elektron jadval dasturidagi har qanday parametrlar asosida foiz to'lovlarini qanday hisoblash mumkinligi tushuntirilgan. Uni faqat o'zingizning tafsilotlaringiz bilan to'ldiring. Iltimos, ko'rsatilgan joyga e'tibor bering F x = (\displaystyle Fx=), kiritish "Fx" tugmachasining o'ng tomonidagi jadval ustidagi formulalar qatori orqali amalga oshirilishi kerak. Harflar va raqamlar kombinatsiyasi (A2, C1 va boshqalar) Excel va Google Sheets ilovasidagi ma'lum hujayralarni belgilashga mos keladi.

   Annuitet to'lovlarini hisoblash uchun misol jadvali

   	A	B	C	D
   1	[Asosiy qarz miqdori]	[To'lovlarning umumiy soni]	[Yillik foiz stavkasi]	[Oylik foiz stavkasi]
   2	Minus bilan kredit summasi (-100000)	Oylardagi to'lovlarning umumiy soni (360)	O'nlik kasr sifatida yillik foiz stavkasi (0,05)	Oylik foiz stavkasi (yillik stavkani 12 ga bo'ling)
   3			Oylik to'lov	FX=PLT(D2;B2;A2;0). QAYD: Formulaning oxirgi argumenti nolga teng.
   4			Umumiy to'lov miqdori	FX=MAHSULOT(D3,B2)
   5			Kredit bo'yicha umumiy foizlar	FX=SUM(D4;A2)

   • Kredit to'lovlarini hisoblash tamoyilini tushunish sizga mos bo'lmagan kreditlash variantlarini yo'q qilish va sizga haqiqatan ham mos keladigan shartlarni tanlash imkonini beradi.
   • Agar sizda o'zgaruvchan daromad bo'lsa, eng yaxshi tanlov eng past stavka bo'lishi shart emas, balki uzoqroq kredit muddati va kamroq tez-tez va kichikroq to'lovlarga ega bo'lgan kredit bo'lishi mumkin, garchi siz jami foizlarni to'lashingiz kerak bo'ladi. .
   • Agar sizning doimiy daromadingiz bo'lsa, bu sizga juda ko'p mablag 'bo'lsa, qulayroq stavkada, qisqa muddatli va oylik to'lovlari yuqori bo'lgan kredit olish oqilona bo'lar edi, chunki bu umumiy miqdorning qisqarishini ta'minlaydi. kreditning butun muddati uchun foizlar miqdori.

   Ogohlantirishlar

   • Ko'pincha, minimal foiz stavkasi bo'lgan kreditlar to'lovlarning umumiy miqdori bo'yicha eng foydali emas. Kredit to'lovlarini hisoblash tamoyillarini bilgan holda, siz qarz mablag'laridan foydalanishning haqiqiy qiymatini tezda hisoblashingiz mumkin, bu esa oxir-oqibat to'lashingiz kerak bo'ladi.

   Manbalar

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount003-03=03& 7&bankG roupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Kr tumanlariga ekvivalent hududlarda ishlaganlik uchun foizli bonus miqdorini (masalan, 10%) mehnat shartnomasida qanday qilib to'g'ri belgilash kerak. Shimoliy.

Javob

Depozit hisobvarag'iga joylashtirilgan.

Bank - bu asosiy daromadi moliyaviy resurslarni jalb qilish va joylashtirish narxi o'rtasidagi farqdan iborat bo'lgan tashkilot. Shu bilan birga, pulning narxi, iqtisodiy nuqtai nazardan boshqa har qanday mahsulot kabi, talab va taklif bilan belgilanadi.

Depozitlar bo'yicha foiz stavkalari quyidagi asosiy ko'rsatkichlarga bog'liq:

• makroiqtisodiy vaziyat. Agar iqtisodiyot jadal rivojlanayotgan bo'lsa, kredit resurslariga talab yuqori bo'ladi. Natijada depozit stavkalari oshib bormoqda. Aksincha, agar iqtisodiyot tanazzulga uchrasa, pulga bo'lgan talab kamayadi: iste'mol kreditlari kamayadi, ishlab chiqarish pasayadi. Natijada banklar depozitlar bo‘yicha foiz stavkalarini kamaytirishga majbur bo‘lmoqda.

Stavkalarni aniqlashda asosiy ko'rsatkichlar inflyatsiya darajasi va milliy valyutaning barqarorligi hisoblanadi. Inflyatsiya darajasi qanchalik past bo'lsa va rubl qanchalik barqaror bo'lsa, foiz stavkasi pastroq bo'lgan banklar o'z resurslarini to'ldirishlari mumkin. Vaziyatning beqarorlashishi depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishiga olib keladi.

Shu bilan birga, ta'sir nafaqat xalqaro yoki ichki bozordagi mavjud vaziyat, balki makroiqtisodiyotdagi o'zgarishlarni kutish bilan ham ta'sir qiladi, chunki moliyachilar mablag'larni jalb qilish va joylashtirish vaqtini hisobga oladilar;

• mamlakatdagi likvidlik va pul massasi. Pul tanqisligi kredit resurslari narxining oshishiga va shunga mos ravishda bank depozitlari bo'yicha yuqori stavkalarga olib keladi. Masalan, agar davlat ichki bozorda keng miqyosda qarz olishni amalga oshirsa, bu pul massasining sterilizatsiyasi deb ataladigan narsaga, ya'ni pul taklifining qisqarishiga va shunga mos ravishda foizlarning oshishiga olib keladi. depozitlar bo'yicha stavkalar. Aksincha, pul emissiyasi, shuningdek, Markaziy bank tomonidan bank sektoriga kreditlar berilishi bozorda taklifni oshiradi va stavkalarni pasaytiradi.

Depozitlar bo'yicha foizlarga moliya sektorining umumiy holati va bank tizimining likvidligi sezilarli darajada ta'sir qiladi. Har bir tijorat banki kimga va qancha muddatga kredit berishni mustaqil belgilaydi. Shu bilan birga, ma'lum bir vaqt oralig'ida moliyaviy tizimda umuman mablag' tanqisligi yuzaga kelganda, kreditlarni to'lashda keyinroq qaytarilishi kerak bo'lgan vaziyatlar yuzaga keladi. Bunday daqiqalarda foiz stavkalari ko'tariladi;

• davlat tomonidan tartibga solish. Markaziy bank va umuman davlat depozit stavkalari hajmiga to'g'ridan-to'g'ri qonunchilik ta'siriga ega emasligiga qaramasdan, bu ta'sir bilvosita bo'lishi mumkin. Shunday qilib, qayta moliyalash stavkasini o'zgartirish, kredit tashkilotlaridagi depozitlardan olingan daromadlarni soliqqa tortish va pul-kredit siyosatini amalga oshirishning boshqa vositalaridan foydalanish mumkin.

Nazorat qiluvchi organlar foiz stavkalariga ta'sir qilish uchun iqtisodiy bo'lmagan choralarni ham ko'rishlari mumkin, masalan, depozitlar bo'yicha ortiqcha to'lovlarni amalga oshiruvchi kredit tashkilotlarini tekshirishni boshlash;

• mikroiqtisodiy omillar. Mamlakat iqtisodiyoti va moliya sektori uchun umumiy ko'rsatkichlardan tashqari, depozitlar bo'yicha foizlar miqdori ham har bir aniq bankning holatini alohida aks ettiradi. Shunday qilib, agar kredit tashkiloti, masalan, POS-kreditlash bozoriga kirsa va tobora ko'proq yangi mijozlar paydo bo'lsa, u odatdagi sharoitlarga qaraganda depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkasini taklif qiladi. Ya'ni, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi bevosita bankning kredit portfelini oshirish qobiliyatiga va mijozlarning resurslarga bo'lgan talabiga bog'liq bo'lishi mumkin.

Kredit tashkiloti uchun foiz stavkalarining hajmiga uning likvidligi ham ta'sir qiladi, ya'ni mablag'larni jalb qilish vaqti va ularni joylashtirish vaqti nisbati. Likvidlik etarli bo'lmagan taqdirda va undan ham ko'proq pul bo'shliqlari xavfi mavjud bo'lganda, banklar depozitlar bo'yicha ko'proq to'lashga tayyor.

Shunday qilib, depozit stavkalarining hajmi bankning tashqi va ichki tarkibiy qismlarining butun doirasi bilan belgilanadi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari o'rtasidagi raqobat foiz stavkalarini bosqichma-bosqich tenglashtirishga olib keladi. Bank stavkalari bozoridagi mavjud vaziyatni Banki.ru veb-saytining "Depozitlar" ixtisoslashtirilgan bo'limida topish mumkin.

Omonatchiga to'lanadigan foizlarni hisoblashda va omonatlarning rentabelligini taqqoslashda foizlarni to'lash tartibini hisobga olish kerak. Foizlarni to'lash davriyligi shartnomada belgilanadi. Bu depozit muddati oxirida asosiy qarz qaytarilganda bir martalik to'lov bo'lishi mumkin. Banklar, shuningdek, davriy foiz to'lovlari bilan - yillik, choraklik yoki oylik depozitlarni taklif qilishadi. Ba'zida hatto kunlik foiz to'lovlari bilan depozitlar mavjud. Davriy to'lovlar omonat ochilgan sanaga ham, kalendar davrlariga ham bog'lanishi mumkin - masalan, hisob-kitob oy yoki chorakning birinchi kalendar (yoki birinchi ish) kunida amalga oshiriladi. Davriy to'lov bo'lsa, foizlarni to'lash yo'nalishi muhim ahamiyatga ega. To'langan foizlar mijozning joriy yoki karta hisobvarag'iga (bu holda mijoz hisoblangan foizlarni tasarruf etishi mumkin) yoki uni depozitning asosiy summasiga qo'shish orqali yuborilishi mumkin. Bundan tashqari, keyingi davrlarda omonat summasiga foizlar to'langan foizga ko'paytiriladi. Bunday depozitlar bo'yicha olingan to'lovlar - foizlar kapitallashuvi bilan - hisob-kitob bir marta, amal qilish muddati tugashi bilan solishtirganda yuqoriroq bo'ladi.

Qoidaga ko‘ra, omonat shartnomasi omonatchining tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, bank foizlarni bank tomonidan qabul qilingan talab qilib olinguncha omonat stavkasi asosida yoki agar bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bo‘lsa, muddatidan oldin tugatishning imtiyozli stavkalari bo‘yicha qayta hisoblab chiqadi. kelishuv.