Qarz bilan xayr: kredit amnistiyasiga kim umid qilishi kerak. Kredit qarzdorlari uchun amnistiya - barcha qarzlarni to'lash uchun real va potentsial imkoniyatlar Jismoniy shaxslar uchun kreditlar uchun amnistiya

Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi deputatlari vijdonli to'lovchilar uchun kredit to'lovlarini osonlashtirishga qaratilgan qonun loyihasini taqdim etdilar. Kredit amnistiyasi 2016 yilning 1 yanvaridan kuchga kirishi mumkin.

Old shartlar

2014 yilda rublning keskin zaiflashuvidan so'ng, kredit olgan ko'plab fuqarolar to'lashda qiyinchiliklarga duch kelishdi. Rublning qadrsizlanishi, ayniqsa, xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarga qattiq ta'sir qildi. Rossiya banki ma'lumotlariga ko'ra, qarzning umumiy miqdori 10 trillion rubldan ortiqni tashkil qilgan.

Qarz rekord darajada, hukumat vaziyatni baholash va uni hal qilishga qaratilgan chora-tadbirlar kompleksini ishlab chiqish zarurligini tan oldi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki vakilining so'zlariga ko'ra, aholining qarz yukining sababi 2014 yilgacha bo'lgan kredit bozorining dinamikasi bo'lib, "to'ygan" davrda 30-40% ga etgan. Rossiya fuqarolarining deyarli 70 foizi kreditga ega, har beshinchi foizni to'lashda qiyinchiliklarga duch keladi.

Rossiyadagi muammoli qarz oluvchilarning aksariyati vijdonli. Ular banklar oldidagi qarz majburiyatlari mavjudligini tan oladilar, ammo kam daromad tufayli ularni to'lay olmaydilar. Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi deputatlari Rashkin va Obuxov, ularning fikricha, kreditlarni qaytarishni osonlashtirishi kerak bo'lgan qonun loyihasini taklif qilishdi.

Rossiya Markaziy bankining qarzga botgan fuqarolarga yordam berishdan bosh tortmagan harakatlari xalq vakillari tomonidan keskin tanqid qilindi. Deputatlar qarz oluvchilarning 15 foizi isteʼmol kreditlarini oʻz vaqtida toʻlay olmayotganligi haqidagi statistik maʼlumotlarni tahlil qildi. Mikrokredit bo'yicha foiz stavkasi 2 baravar yuqori.

Qonun loyihasida kredit to‘lovlaridan to‘liq ozod etish nazarda tutilmagan. Uning ta'siri hujjat qonuniy kuchga kirgunga qadar va keyin paydo bo'lgan huquqiy munosabatlarga taalluqlidir.

Hukumat shartnoma bo‘yicha foizlarning eng yuqori miqdori, shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda banklarning kreditlar bo‘yicha foizlar va qarzlarni talab qilish huquqini cheklash, agar kredit bo‘lsa, muddati o‘tgan to‘lovlarga oid har qanday ma’lumotlarni bekor qilish bilan bog‘liq masalalarni ko‘rib chiqmoqda. to'liq qoplanadi.

Qonun loyihasi kredit to‘lovlarini kamaytirish, muddatlarni o‘zgartirish, bank jarimalarini cheklash va qarz oluvchining obro‘sini tiklashga qaratilgan. Kelajakda qarzdor katta miqdorda va minimal foiz stavkasida yangi kredit olishi mumkin. Qonun loyihasi faqat berilgan iste'mol kreditlariga tegishli:

• depozit bilan avtomobillarni sotib olish uchun;
• belgilangan chegara bilan;
• pul mablag'larini savdo va xizmat ko'rsatish korxonasiga shartnoma bo'yicha garovsiz o'tkazish yo'li bilan;
• qarzni qayta moliyalashtirish uchun;
• ma'lum bir maqsad uchun;
• garovsiz maqsadsiz.

Qonun loyihasida iste'molchi mikrokreditlari uchun cheklovlar ko'zda tutilgan:

• garov ko'rinishidagi ta'minot mavjud bo'lsa;
• garovsiz;
• xavfsizlikning boshqa turlari bilan.

Ushbu qoidalar "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" 2013 yil 21 dekabrdagi 353-FZ-sonli Federal qonunining alohida moddasiga kiritilishi kerak.

Qonun loyihasining istiqbollari

Kredit amnistiyasi 2015 yilda allaqachon rejalashtirilgan edi. Ammo qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan fuqarolarga yordam berishi kerak bo'lgan asrab olish tufayli jarayon to'xtadi. Bankrotlik protsedurasidan o'tgan fuqarolar qarz oluvchilar oldidagi barcha qarzlarni to'lashdan ozod qilinadi.

2016 yilda kredit amnistiyasini joriy etish imkoniyati faqat hukumatda muhokama qilinmoqda. Rasmiylar qarzdorlar va banklar manfaatlarini hurmat qilish o'rtasida muvozanat topishga harakat qilmoqda.

Ko'pgina deputatlar qonunning qabul qilinishini omma oldida qo'llab-quvvatladilar, ularning fikricha, bu qarzdorlar noqulay vaziyatni engishlari mumkin bo'lgan yagona variant.

Shuningdek, ular qarz oluvchilar moliyaviy savodsizligi va kredit tashkilotlarining noto'g'ri siyosati tufayli ko'pincha katta foiz stavkalari bo'yicha summalarni olishlarini ta'kidlashadi. Qarzni kechiktirishning oqibatlari to'g'risidagi shartnoma qoidalariga e'tiroz bildirish juda qiyin. Kredit tashkilotlari har doim qonun doirasida qoladilar.

Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasining pozitsiyasi Rospotrebnadzor tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. Tashkilot ushbu sohada Rossiya fuqarolarining huquq va manfaatlarini himoya qilishga intiladi va o'z mijozlariga nisbatan adolatsiz manipulyatsiyalar uchun banklar uchun javobgarlikni joriy qilishni taklif qiladi.

Banklar va mikromoliya tashkilotlari qonun loyihasining qabul qilinishiga qarshi. Ularning fikricha, qonun loyihasining qabul qilinishi ularning huquqlarini asossiz ravishda qisqartiradi va qarz oluvchining kredit tarixini tozalash xavflarni sezilarli darajada oshiradi, bu holda kredit tashkilotlari kredit berish qoidalarini kuchaytirishga majbur bo'ladilar. O'z navbatida, bu kreditlar mavjudligining pasayishiga va natijada xarid qobiliyatining pasayishiga olib keladi. Qiyin chakana sotuvchilar uchun bu halokatli bo'lishi mumkin. Shuningdek, banklarning o'zlari uchun.

Biroq, bank vakillari qarzdorlarga restrukturizatsiya shaklida yordam ko'rsatishga tayyor ekanliklarini ma'lum qilishdi. Agar qonun loyihasining istiqboliga baho beradigan bo‘lsak, ishonch bilan aytishimiz mumkinki, hukumat bu qadamga bormaydi. Muvozanatli iqtisodiyotda har qanday to'satdan harakat halokatli bo'lishi mumkin, ayniqsa bank sektorida. Xo'sh, Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi vakillari, har doimgidek, PR effektidan mamnun bo'lishadi va barchasi shu bilan tugaydi.

• Siz kredit amnistiyasini qo'llab-quvvatlaysizmi?

• Ovoz berish

Rossiya aholisi qarz ssudalari botqog'ida, banklar oldidagi qarzlar ajoyib miqdorga etadi va shuning uchun 2017-2018 yillarda kredit amnistiyasi bank sektorining normal rivojlanishi uchun zarur shartdir. Qiyin iqtisodiy vaziyat, AQSh va YeI tomonidan sanksiyalar joriy etilishi, milliy valyutaning qulashi, 2014-yilda Qrimning anneksiya qilinishi - bularning barchasi moliya sektoridagi beqarorlik omillari bo‘lib, qonun loyihasini ishlab chiqishga olib keldi. 2015 yilda kredit amnistiyasi.

2018 yilda kredit amnistiyasi bo'ladimi?

Soha mutaxassislarining fikricha, kredit amnistiyasi to'g'risidagi qonun shunchaki zarur. Loyiha hozirda Davlat Dumasining Moliya bozori qo'mitasi tomonidan yakunlanmoqda va u 2018 yil 1 yanvarda qabul qilinishi va kuchga kirishi ehtimoli bor. qarzlarini to'lash imkoniga ega emaslar.

Sabablari va foni

So'nggi bir necha yil ichida kuzatilayotgan iqtisodiyotdagi inqirozli vaziyat aholining ommaviy qashshoqlashishiga olib keldi. Moliyaviy imkoniyatlarini hisoblay olmagan kambag'al fuqarolar joriy qarzlarini qoplash uchun banklardan qarz olishga shoshildilar. Vaziyatdan foydalangan turli mikromoliya tashkilotlari foizlar undirishni va muddati o‘tgan qarzlarni, to‘lovni kechiktirganlik uchun jarimalarni undirishni boshladilar va birinchi navbatda kreditning bazaviy qismini emas, balki kredit bo‘yicha foizlarni to‘lashni talab qilishdi.

Birinchi raqamlar jamoatchilikka 2015 yilda ma'lum bo'lgan. O'sha paytda to'lanmagan kreditlar taxminan 15% ni tashkil etdi va kelgusi yilning birinchi oyida ularning soni 3% ga oshdi. O'shandan beri vaziyat faqat yomonlashdi. Ko'pgina vijdonli qarz oluvchilar kreditning asosiy qismini to'lay olmaydilar va jarimalar faqat keyingi qarzlarning ko'payishiga yordam beradi. Kreditorlar qarz oluvchilardan kam zarar ko'rmaydilar. Bu 2017-2018 yillarda kredit amnistiyasi zaruriyatga aylanib borayotganining yana bir dalilidir.

Muddati o'tgan kreditlar bo'yicha bank statistikasi

Rossiya Markaziy banki maʼlumotlariga koʻra, 2018-yil oʻrtalarida kredit qarzi qariyb 10 903 trillion rublni tashkil qilgan. Bu ulkan miqdor mamlakatimizning qancha fuqarolari qarz qulligiga tushib qolganidan yaqqol dalolatdir. Bunday qarzlar nafaqat jismoniy shaxslar, balki eski uslubda harakat qilib, adekvat yo'l yo'q bo'lgan ayovsiz tsiklni yaratgan moliyaviy tashkilotlarning manfaatlariga ham ta'sir qiladi. Kredit amnistiyasi aholi uchun o'z vaqtida najot bo'ladimi, buni oldindan aytish qiyin.

Oxirgi statistik ma'lumotlarga ko'ra, TRUST va Rossiya standarti banklari kredit portfelidagi qarzlarning 47% va 42% ni tashkil qiladi, bu berilgan kreditlar umumiy sonining deyarli yarmini tashkil etadi. Birinchi o'ntalikka Rosgosstrax, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express va Alfa-Bank kabi banklar kirdi.

Kredit amnistiyasi nima

Agar 2017-2018 yillardagi kredit amnistiyasi 1 yanvardan kuchga kirsa, bu, albatta, qarz oluvchilar qarzga olgan pullarini umuman qaytarishlari shart emas degani emas. Bu shunchaki kredit tarixi buzilgan fuqarolar uchun mikromoliya tashkilotlari va banklardan qarzlarini to'lashga harakat qilish imkoniyatidir. Ob'ektiv sabablarga ko'ra jadval bo'yicha to'lovni amalga oshira olmaydigan vijdonli to'lovchilar uchun chiqish joyiga aylanadigan bir qator choralar ko'riladi.

Ehtimol, foiz stavkalari va jarimalar bo'yicha ma'lum chegaralar bo'ladi. Qaysi regulyatorlar shartlarni ko'rib chiqishi va o'zgartirishlar mavjud kredit stavkalariga ta'sir qiladimi yoki yo'qmi, hozircha noma'lum. Har qanday holatda, hech kim jismoniy shaxs tomonidan imzolangan kredit shartnomasida qayd etilgan majburiyatlarni bekor qilmaydi. 2018 yilgi kredit amnistiyasi qog'ozda qoldi, ehtimol kelgusi yilda hamma narsa boshqacha bo'ladi.

Davlat banki amnistiya dasturining maqsadlari

Davlat dasturi qarz oluvchilarni qarz tuzog‘idan chiqarish va real daromad miqdoridan kelib chiqqan holda kredit bo‘yicha foizlarni to‘lashda ko‘maklashishga qaratilgan; aholining moliyaviy savodsizligini biroz qisqartirish va muammoli kreditlar to'planishini to'xtatish. Oldindan taqdim etilgan:

• Mavjud kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish;
• bazaviy stavka qaytarilgandan keyin jarima va penyalarni bekor qilish;
• oylik to'lovlar hajmini cheklash;
• kredit tarixini tuzatish;
• muddatidan oldin to'lash talablarini bekor qilish.

Harakat mexanizmi

Kredit qarzi amnistiyasi haqiqatda qanday ishlashi hali to'liq aniq emas. Ehtimol, sizning kredit tarixingiz batafsil o'rganiladi va uning asosida ba'zi aniq qarorlar qabul qilinadi.

1. Agar oylik to‘lovlar miqdori bo‘yicha ma’lum chegara joriy etilsa, qarzni qayta tuzishning yangi mexanizmi ishga tushirilishi yoki shartnoma muddati uzaytirilishi mumkin.
2. Jarimalarni shunchaki hisobdan chiqarish mumkin bo'lmaydi, kredit tashkilotlari yo'qotilgan foydani qaytarishlari kerak va bu yuk qarz oluvchining yelkasiga tushadi. To'g'ri, u jarima sifatida to'lashi kerak bo'lgan miqdor kamaytirilgan foiz miqdoridan oshmaydi.
3. Dastlab, jismoniy shaxs kredit summasini to'laydi, keyin esa kredit bo'yicha foizlarni to'laydi. Bunday yondashuv odatda kreditorlar va qarz oluvchilarning moliyaviy ahvolini yaxshilaydi.

Kimga kerak

Ushbu qonun loyihasini e'lon qilgan Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi deputatlari, moliyaviy bozorning ba'zi vakillarining shubhalari bo'lsa-da, bu mojaroning barcha tomonlari uchun bir xil foydali, deb hisoblashadi. Har qanday kredit tashkilotining asosiy foydasi, xoh u bank yoki mikromoliya tashkiloti bo'lsin, foizlarni to'lashga bog'liq. Shu sababli, davlat obligatsiyalari orqali pul kompensatsiyasini taqdim etish varianti ko'rib chiqilmoqda. Har ikki tomon vakillariga dolzarb muammolarni hal qilish uchun qulay shart-sharoitlar yaratiladi.

Huquqiy tartibga solish

Hozirgacha 2017-2018 yillarda kredit amnistiyasi to'g'risidagi qonun loyihasi qabul qilinmagan va Davlat Dumasi qo'mitalaridan biri tomonidan ko'rib chiqilmoqda. Bu haqda ma'lumotlar birinchi marta 2015 yilda paydo bo'lgan, keyin esa kredit amnistiyasi ommaviy hodisa deb hisoblangan va qarzlarini mustaqil ravishda to'lay oladigan barcha qarz oluvchilarning kredit tarixi tuzatilishi taxmin qilingan. Bu, agar kerak bo'lsa, odamlarga yangi kredit olish imkonini beradi.

Gap suhbatdan nariga o'tmadi, hech kim hech kimning qarzini kechirmadi, qonunchilikdagi o'zgarishlar kuchga kirmadi. Uch yildan ortiq vaqtdan beri Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi deputatlari tomonidan quyidagi qoidalarni nazarda tutuvchi taklif mavjud:

• yangi kreditlash shartlarida qarzni qayta tuzish;
• stavkaning pasayishi;
• kreditlar berish shartlarini o'zgartirish.

Qarz amnistiyasi kim uchun?

Qayd etish joizki, 2019-2020-yillarda kredit amnistiyasi to‘g‘risidagi qonun qabul qilinishi bilan barcha qarzdorlar hech qanday imtiyozlarga umid qila olmaydi. Birinchidan, qonunning yaqin yillarda qabul qilinishi noma'lum, ikkinchidan, harakat mexanizmi hali ham xom va batafsil ishlab chiqilmagan, shuning uchun ko'p narsa kutmaslik kerak. Iqtisodiy inqiroz sharoitida bu hech narsadan yaxshiroqdir, lekin siz hammaning qarzlari hisobdan chiqarilishiga umid qilmasligingiz kerak. Har qanday arizachining amnistiya to‘g‘risidagi arizasi alohida ko‘rib chiqiladi. Qanday talablar qo'yilishi noma'lum.

2018 yilda imtiyozlardan kim foydalanishi mumkin

Ma'lumki, vijdonli qarz oluvchilar orasidan ko'plab fuqarolar, shuningdek, moliya institutlari kredit amnistiyasidan foydalanishlari mumkin:

• banklar;
• kredit uyushmalari;
• jismoniy shaxslar - iste'mol kreditlari egalari.

Buning uchun qarz oluvchining kredit tarixidagi hech narsa qarz oluvchining obro'siga putur etkazmasligi kerak, hatto to'lanmagan foizlarning mavjudligi ham. Bunday fuqarolar birinchi navbatda kredit summasini to'lashlari, keyin esa foizlarni to'lashlari mumkin bo'ladi. Bu qarzlarni to'lashga, kredit olish uchun ariza berish tartibini soddalashtirishga yordam beradi va o'zining jismoniy va yuridik maqomini tasdiqlagan qarz oluvchi ko'plab muammolardan qochishi mumkin.

Video

01/10/2019, Sashka Bukashka

Bir paytlar amnistiya faqat jinoyatchilarga tegishli ekanligini hamma bilardi. Ammo endi bu tushuncha har bir insonni tashvishga solishi mumkin bo'lgan narsalarni anglatadi: soliqlar va kreditlar. Keling, kredit amnistiyasi mavjudligini va Rossiya Federatsiyasi Prezidenti tomonidan e'lon qilingan soliq qarzlarini kechirish nimani anglatishini aniqlaylik.

Rossiya aholisining qarz yuki har yili o'sib bormoqda, bundan tashqari, ko'plab qarz oluvchilarning qarzlari va hatto ipotekalari bor. Bu jarimalarning qo'llanilishi va hisoblanishiga olib keladi, ya'ni qarz miqdori qor to'pi kabi o'sib boradi va qarz oluvchi endi uni engishga qodir emas. Davlat banklarni fuqarolardan bunday qarzlarni kechirishga majbur qila oladimi, chunki kredit amnistiyasi deb ataladigan narsa haqida mish-mishlar uzoq vaqtdan beri tarqalib kelmoqda. Eski soliq qarzlari kechirildi. Dekabr oyida davlat rahbari va’da berdi va 1 yanvardan qonun kuchga kirdi. Ammo bu kimga tegishli va qarzdorlar nimaga ishonishlari mumkin?

Soliq amnistiyasi 2019

Birinchidan, kimning soliq qarzi kechirilishini aniqlaylik. Jismoniy shaxslarning qarzlari uchun soliq amnistiyasi 2019 yilda sodir bo'lmadi! Ammo 2018 yilda u amalga oshirildi. Vladimir Putin bu chorani o'zining yillik katta matbuot anjumanida e'lon qildi va bu masalani tartibga soluvchi qonun imkon qadar tezroq qabul qilindi: u 01/01/2018 yildan kuchga kirdi. Shunday qilib, fuqarolar va yakka tartibdagi tadbirkorlar quyidagi qarzlardan qutulishning haqiqiy imkoniyatiga ega:

• mulk solig'i;
• yer solig'i;
• transport soliq;
• belgilangan sug'urta mukofotlari;
• (lekin faqat banklar, kommunal tashkilotlar, telefon operatorlari va boshqa kompaniyalar oldidagi qarzlarni hisobdan chiqarish uchun).

Bir nechta shartlar qo'llaniladi:

1. Oddiy fuqarolar uchun qarz 01/01/2015 yilgacha paydo bo'lishi kerak.
2. Yakka tartibdagi tadbirkorning 3 yil muddatga qarzlari bo'lishi kerak, lekin 01/01/2017 yilgacha to'plangan.

Ya'ni, fuqarolar faqat eski qarzlardan, yakka tartibdagi tadbirkorlardan esa sug'urta mukofotlari uchun ushbu davrda to'plangan barcha narsalar hisobdan chiqariladi, lekin u 2015 yilda to'plana boshlagan sharti bilan. Agar tadbirkor faqat 2016 yil uchun qarzdor bo'lsa, qarz kechirilmaydi.

E'tibor bering: agar qarz so'nggi yoki ikki yil ichida to'lov uchun kvitansiya olmaganligingiz sababli yuzaga kelgan bo'lsa, u kechirilmaydi. Qarzlarni to'lash kerak bo'ladi.

Dastlab soliq qarzdorlariga hisobdan chiqariladigan summa taxminan 40 milliard rublni tashkil etishi va 42 million rossiyalik yengillik olishi e'lon qilindi. Biroq, Federal Soliq xizmati tomonidan o'tkazilgan qarzlarni sinchkovlik bilan tekshirgandan so'ng, 250 milliard rublgacha kechirilishi kerakligi ma'lum bo'ldi. Haqiqatan ham, soliqlarning o'zlariga qo'shimcha ravishda, qarzdorlar ular uchun ba'zi hollarda asosiy qarz miqdoridan bir necha baravar yuqori bo'lgan jarimalardan ozod qilinadi.

Yomon qarz

Rasmiylarning ta'kidlashicha, qoplangan qarzlarning aksariyati undirish uchun umidsiz edi. Ammo bu qarzdorlarga sezilarli qiyinchiliklar tug'diradi, ularning erkin harakatlanishiga to'sqinlik qiladi va bank hisoblarini bloklaydi. Bundan tashqari, ba'zi soliqlar, masalan, shaxsiy daromad solig'i, shartli daromad deb ataladigan daromad bo'yicha hisoblangan, umuman mantiqiy emas.

Qonunga ko'ra, agar bank yoki kommunal xizmatlar fuqarodan qarzni undira olmasa va uni hisobdan chiqarsa, u hisobdan chiqarilgan qarz miqdorida daromad olgan va shaxsiy daromad solig'ini to'lashi kerak. Soliq hisobdan chiqarilgan summaning an'anaviy 13% ni tashkil qiladi. Ammo agar qarzdorning kreditorga to'lash uchun mablag'lari bo'lmasa, u to'satdan bu shaxsiy daromad solig'ini davlatga to'lashni qaerdan oladi?

Prezident soliq agentlarining bunday harakatlarini to‘g‘ridan-to‘g‘ri “bema’nilik” deb atadi, biroq yig‘ilib qolgan summani hisobdan chiqarishdan boshqa takliflar kiritmadi va ayni paytda 2019-yilda jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig‘i bilan bog‘liq vaziyat yanada yomonlashadi, chunki o‘tgan yili qonunga o‘zgartirishlar kiritilgan. soliq agentlari va to'lovchilarning hisob-kitoblari va majburiyatlari tartibini aniqlashtirishga majbur.

Soliq amnistiyasi bo'yicha qaerga murojaat qilish kerak

Fuqarolar va yakka tartibdagi tadbirkorlar qarzlarini kechirish huquqini isbotlashlari shart emas. Federal Soliq xizmati kimni va qancha kechirishni mustaqil ravishda belgilaydi va amnistiya bilan qoplangan barcha qarzlar avtomatik ravishda va suddan tashqarida hisobdan chiqariladi.

Garchi bularning barchasi o'tgan yili sodir bo'lishi kerak edi. Va agar bu sodir bo'lmasa, unda bu holda tushuntirish uchun soliq idorasiga murojaat qilish kerak.

Kredit amnistiyasi - bu afsona

Rasmiy manbalarga ko'ra, Rossiyadagi kreditlarning umumiy miqdori 200 trillion rubldan oshadi. Ma’lum bo‘lishicha, bu davlatimiz yalpi ichki mahsulotining 16 foizini tashkil qiladi. Shu munosabat bilan, 2019 yilda jismoniy shaxslar uchun kreditlar bo'yicha amnistiya hammaning og'zida bo'lsa ajab emas. Ammo qonunchilar va hatto davlat rahbari ham davlat banklarida ham bunday hashamatni ko'tara olmaydi. Axir, bunday chora kredit tashkilotlari va mamlakat byudjetini to'liq moliyaviy inqirozga olib keladi. Qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlarini oddiygina qisqartirish ham juda qiyin ish. Buni xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari bilan bog‘liq vaziyat yaqqol ko‘rsatdi. Keyin qarz oluvchilar rasmiylardan hech qanday haqiqiy yordam olmagan.

2019 yilgi soliq amnistiyasi haqida nima deyish mumkin? Fuqarolarga kechirilgan katta summalar ham bor, ammo bu to'g'ridan-to'g'ri byudjet daromadlari. Gap shundaki, bu qog'ozdagi daromadlar, ya'ni qo'llab-quvvatlanmaydigan majburiyatlar. Ammo banklar qarz oluvchilarga haqiqiy pul berdilar va ular hali ham uni qaytarishlari kerak. Siz qo'shningizdan qarz olib, uning oldiga borib: "Meni kechiring", dey olmaysiz. Shuning uchun, agar kredit amnistiyasi to'g'risidagi qonun loyihasi paydo bo'lsa, bu faqat banklar qarzdorlarga saxiylik bilan undiradigan jarimalar va jarimalarga ta'sir qiladi. To'g'ri, bunday tashabbus haqida suhbatlar bir necha yillardan beri davom etmoqda, ammo uning haqiqiy amalga oshirilishi hali paydo bo'lmagan. Qarz oluvchilarga berilgan yagona afzallik, hisoblanishi mumkin bo'lgan jarimalar va jarimalar miqdorini cheklash edi. Umumiy miqdor to'lanmagan qoldiqning ikki barobaridan oshmasligi kerak. Va hozircha hammasi shu. To'g'ri, ishlab chiqilayotgan yana bir qancha qonun loyihalari mavjud, ammo ularning taqdiri hali ham noma'lum.

Shunday qilib, 2019 yilda kredit qarzdorlari uchun amnistiya - bu afsona, uni hech kim markazlashtirilgan holda amalga oshirmaydi. Aniqrog‘i, qarzdor bo‘lgan bank bilan bog‘lanib, qarzlaringizni kechirish-kechirmasligini so‘rang.

Amnistiya bo'yicha qanday masalalar ko'rib chiqiladi?

Shunday qilib, kredit amnistiyasi deb ataladigan qonun loyihalarining asosiy qoidalari quyidagilardan iborat:

• muddati o‘tgan to‘lovlar uchun foizlar hisoblab chiqish tahdidi ostida kredit summalarini zudlik bilan to‘lashni talab qiluvchi kredit tashkilotlari (banklar va mikromoliya tashkilotlari) faoliyatini rasmiy taqiqlash;
• foizlarni hisoblash qonun hujjatlarida belgilangan chegaralar doirasida amalga oshirilishi kerak;
• Jarimalar ham cheksiz va haddan tashqari oshirib yuborilishi mumkin emas, hatto shartnomada ularning miqdori oldindan belgilanishi kerak.

Qonunchilar va'da berishadi, lekin banklar bajaradilar

2019 yilda kreditlar uchun amnistiya hali ham mavjud. To'g'ri, qul bo'lganlarning hammasi ham bunga ishonishlari mumkin emas, faqat banki maxsus aksiya e'lon qilganlargina. Kredit tashkilotlarida qarzdorlar uchun bunday amnistiyalar kam uchraydi va har yili qo'llaniladi. Bankirlar qarz oluvchilarga asosiy qarzni to'lashni taklif qilishadi va buning evaziga jarimalar va hatto foizlarni hisobdan chiqarishadi. Bunday aktsiyalarning chiroyli nomlari bor. Masalan, VTBda "Kreditning erishi", "Svyaz-Bank"da "Bahor lahzalari" bor edi, boshqa banklarda qarz oluvchilarga kredit amnistiyasi taklif qilindi. To'g'ri, bu harakatlar doirasida banklar faqat vijdonli to'lovchilarning, yaxshi daromadga ega bo'lgan, o'z majburiyatlarini sodiqlik bilan bajargan va keyin moliyaviy inqirozga tushib qolganlarning taqdirini engillashtiradi. Pul olgan va darhol kreditorga to'lashni to'xtatgan fuqarolar bunday imtiyozlarga ishonmasliklari kerak. Katta ehtimol bilan, ular qarz oluvchilar bilan muloqotga yoki hatto sud jarayonlariga duch kelishadi. To'g'ri, sudlar ko'pincha jarima miqdorini bir necha marta kamaytiradi, ammo bu boshqa voqea.

Hozirda Rossiyada oddiy fuqarolarning banklar oldidagi qarzi juda katta. Shu bilan birga, muddati o'tgan qarzlar kreditlarning umumiy miqdorining juda ta'sirli qismini tashkil qiladi. Kredit bozori qulab tushmasligi va odamlar o'zlarining moliyaviy majburiyatlarini to'lashda davom etishlarini ta'minlash uchun davlat Rossiyaning oddiy fuqarolari uchun kredit yukini engillashtirish uchun yangi dastur yaratishga qaror qildi.

Dasturning mohiyati

Hozirgi vaqtda kredit qarzdorlariga kredit amnistiyasini taqdim etish imkoniyatini nazarda tutuvchi dastur ishlab chiqilmoqda. Undan ko‘zlangan maqsad – mavjud qarzlarini to‘lashga qodir bo‘lmagan aholining qarz yukini kamaytirishdir. Ushbu qonun hali kuchga kirgani yo'q va yakuniy bosqichda. Ammo uning tez orada kuchga kirishi ehtimoli yuqori.

Mavjud ma'lumotlarga ko'ra, Rossiyada kredit majburiyatlari bo'yicha umumiy qarz qariyb 11 trillion rublni tashkil etadi, shuning uchun ko'plab banklarda normal moliyaviy faoliyatni amalga oshirish uchun aylanma mablag'lari etishmaydi. Eng qiyin vaziyat hozir Rossiya standart va ishonchli banklarida, chunki ular ko'plab ishonchsiz qarz oluvchilarga kredit berishadi.

Dastur qarz oluvchilarni o'z majburiyatlarini to'lashdan to'liq ozod qilishni nazarda tutmaydi, quyidagi harakatlar rejalashtirilgan:

• foiz stavkalari bo'yicha cheklovlarni belgilash, shunga ko'ra, banklar qarz oluvchilar bilan kredit shartnomalarini o'zgartirishlari va past foiz stavkasini hisobga olgan holda to'lovlar jadvalini qayta hisoblashlari kerak;
• to'lovlar kechiktirilgan taqdirda hisoblangan penyalar bo'yicha cheklovlarni joriy etish;
• boshlang'ich foizlar bilan qarzning umumiy summasi to'liq to'langanidan keyin jarimalar va hisoblangan foizlarni bekor qilish;
• ob'ektiv sharoitlar tufayli buzilgan kredit tarixi yaxshi tomonga tuzatiladi;
• qarzni muddatidan oldin to'lash talablari haqiqiy emas bo'ladi.

Imzolangan shartnomalarning o'zi bekor qilinmaydi, faqat ularga o'zgartirishlar kiritilishi mumkin, ular qo'shimcha kelishuv sifatida rasmiylashtiriladi.

Mexanizm

Hozirgi vaqtda ushbu dasturning harakat mexanizmi hali aniq emas. Qonunchilik assambleyasi fuqarolarning kredit yukini amalda yengillashtirish maqsadida ushbu dastur qanday ishlashi kerakligi, shu bilan birga banklar tomonidan berilgan mablag‘larni foyda olish va kreditning to‘liq ishlashi uchun zarur bo‘lgan foizlar bilan qaytarishini ta’minlash masalasini haligacha muhokama qilmoqda. muassasalar.

Hozircha muhokama dasturning quyidagi mexanizmlarini o'rnatish haqida ketmoqda:

1. Mavjud kreditlar bo'yicha yillik foizlar bo'yicha cheklovlar o'rnatilganda, kredit tashkilotlari haqiqiy foizlar juda yuqori bo'lgan hollarda belgilangan to'lov jadvalini qayta ko'rib chiqishga majbur bo'ladilar. Bunday holda, 2 yo'l bo'lishi mumkin: ulardan biri qarzni qayta tuzishni, ikkinchisi esa qayta moliyalashni o'z ichiga oladi. Qanday bo'lmasin, bu oylik to'lovni qisqartirishga olib keladi va qarz oluvchining iltimosiga binoan shartnoma muddatini uzaytirish ham mumkin.
2. Jarimaning o'zini butunlay bekor qilib bo'lmaydi, chunki bu holda bank tashkiloti berilgan kredit mahsulotlaridan zarar ko'rishi mumkin. Ammo penyalar foiz stavkasini qayta hisoblab chiqqandan keyin qarzning qolgan miqdori o'zgarishini hisobga olgan holda o'tkazilishi kerak.
3. Fuqarolar birinchi navbatda kreditning faqat asosiy summasini, shundan keyingina hisoblangan foizlar va penyalarni to'laydigan mexanizmni o'rnatish mumkin.

Muhimi, mexanizm qonun bilan aniq tartibga solingan va kredit tashkilotlari shartlarni qayta ko'rib chiqishda fuqarolarni alday olmaydi. 2019 va 2019 yillar davomida amalga oshirilishi rejalashtirilgan amnistiyaning o‘rnatilishi ayni paytda og‘ir moliyaviy ahvolga tushib qolgan ko‘plab fuqarolarning kredit yukini yengillashtirishi kerak, endilikda esa ularning kreditlari bo‘yicha katta jarima va jarimalar qo‘llaniladi.

Biroq, bu loyiha hali qonun bilan belgilanmagan, shuning uchun qiyin kredit vaziyatiga tushib qolgan fuqarolar endi nima qilishlari kerak? Hozirda bu holatni ham yaxshilash mumkin.

Kredit yukini kamaytirish imkoniyatlari

Sizning qiyin kredit vaziyatingizni o'zgartirishga yordam beradigan bir nechta variant mavjud. Bu usullarga quyidagilar kiradi:

1. Kredit ta'tiliga ariza topshirish. Agar biror kishi vaqtincha doimiy daromadidan mahrum bo'lsa, lekin ish qidirayotgan bo'lsa va bir necha oy ichida uni topishi kerak bo'lsa, u kredit olgan bank filiali rahbari nomiga ariza yozishi mumkin. Bunday holda, siz doimiy daromadni yo'qotish sabablarini hujjatli dalillar bilan ta'minlashingiz kerak bo'ladi.
2. Qarzni restrukturizatsiya qilish uchun ariza berish. Ushbu usul, agar shaxsning daromadi noma'lum muddatga sezilarli darajada kamaygan bo'lsa, tegishli. Bank kredit muddatini qayta ko'rib chiqishi mumkin, buning natijasida oylik to'lov pastga qarab o'zgaradi. Ammo shuni bilishingiz kerakki, biron bir kredit tashkiloti buni yo'qotmaydi, shuning uchun ortiqcha to'lovning umumiy miqdori qo'shimcha ravishda oshiriladi. Biroq, bu qadam sizning majburiyatingizni kechiktirmasdan va jarimalarsiz o'z vaqtida to'lashga yordam beradi. Bundan tashqari, qarz oluvchining kredit tarixi yaxshi holatda qoladi.
3. Qayta moliyalashtirish uchun ariza topshirish. Qiyin moliyaviy vaziyat yuzaga kelishi bilanoq bunday arizani topshirish yaxshiroqdir. Bunday holda, ariza turli banklarga, shu jumladan kredit allaqachon berilgan bankka yuborilishi mumkin. Eski kredit bo'yicha kechikishlar bo'lishidan oldin, uni pastroq foiz stavkasida yoki uzoqroq muddatga qayta moliyalash uchun vaqtingiz bo'lishi kerak. Shu tufayli oylik to‘lov kamayadi va kreditni qaytarish ancha osonlashadi.
4. Agar mulk ipoteka krediti bilan sotib olingan bo'lsa, unda har bir fuqaro tomonidan oylik yoki har yili to'lanadigan daromad solig'ini qaytarish mumkin. Maksimal soliq miqdori 260 ming, bu 2 millionning 13% ni tashkil qiladi. Bundan tashqari, siz ipoteka krediti bo'yicha to'langan foizlarning 13 foizini qaytarishingiz mumkin. Shunga ko'ra, siz yiliga munosib miqdorni qaytarishingiz mumkin, lekin faqat to'langan soliqlar miqdori doirasida. Ushbu pul ariza topshirilgandan keyin 3-4 oy o'tgach, ko'rsatilgan bank hisob raqamiga o'tkaziladi. Ular kreditni qisman muddatidan oldin to'lash uchun ishlatilishi mumkin, bu oylik to'lovni yoki kredit shartnomasining muddatini sezilarli darajada kamaytiradi.

Oxirgi 2 usul eng foydali hisoblanadi. Shu bilan birga, qayta moliyalash bir qancha ijobiy afzalliklarga ega bo'lib, ulardan foydalanishingiz mumkin:

• siz bir nechta mavjud kreditlarni birlashtira olasiz, ular bo'yicha foiz stavkalarini birlashtiradi va uni har bir kreditga qaraganda ancha foydaliroq qilish mumkin;
• Qayta moliyalashtirish yordamida siz qarz to'lanadigan valyutani o'zgartirishingiz mumkin, buning uchun siz faqat kerakli valyutada kredit berishingiz kerak bo'ladi;
• agar kerak bo'lsa, garovga qo'yilgan mol-mulkni o'z majburiyatlarini ta'minlash uchun ozod qilishingiz mumkin, buning uchun siz ipoteka yoki avtokredit o'rniga iste'mol kreditini olishingiz kerak;
• Boshqa bankka o'tganingizda, kelajakda foydalanish mumkin bo'lgan qo'shimcha bonuslar va ballarni olishingiz mumkin.

Ushbu usuldan foydalangan holda, qarz oluvchi nafaqat o'zining kredit tarixini buzmaydi, balki to'lov kechiktirilgan taqdirda unga hisoblanishi mumkin bo'lgan jarimalarni sezilarli darajada tejashga qodir bo'ladi. Kelajakda amnistiya fuqarolar uchun qulay sharoitlarda ishlab chiqilsa, undan foydalanish mumkin bo'ladi. Lekin biz hali bunga umid qila olmaymiz, shuning uchun qarzlarni to'lashning boshqa usullarini izlashimiz kerak. Chunki u kreditlardan to‘liq ozod qilishni va’da qilmaydi, balki ularni qaytarish uchun qulay shart-sharoitlar yaratishni nazarda tutadi.

Oxirgi yangiliklar ko'proq dalda beradi: Markaziy bank bazaviy stavkani pasaytirish haqida gapiradi, Gref bu pozitsiyani baham ko'radi, ammo ko'pchilik vatandoshlarimiz kelgusi 2016 yilda bizni aynan nima kutayotgani bilan qiziqishmoqda. Qarz oluvchilar, ayniqsa, yaqinlashib kelayotgan vaziyat bilan qiziqishadi: bunday bayonotlar butun vaziyatga qanday ta'sir qilishi mumkin.

Hammasi qaerdan boshlangan

Agar bu gaplarning asl sabablariga chuqurroq kirsak, 2014-yil oxirida milliy valyuta kursini qo‘llab-quvvatlash va uni barqarorlashtirish maqsadida Markaziy bank tomonidan kreditlashning bazaviy stavkasi 10,5 foizdan oshirilgani haqidagi faktga duch kelamiz. 17% gacha. Albatta, bu voqea moliyaviy xizmatlar bozorida o'z izini qoldirdi. Markaziy bank ortidan tijorat banklari xizmatlar uchun to‘lovlarni oshira boshladilar. 2014 yilning ikkinchi yarmi va 2015 yil boshida jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar soni kamaygani yoki deyarli nolga tushib qolgani sezilib qoldi. Bank mahsulotlari emissiyasining bunday qisqarishiga mamlakatdagi umumiy iqtisodiy inqiroz va aholi daromadlari darajasining pasayishi ham sabab bo'ldi. Odamlar kelajakdagi moliyaviy barqarorlikka ishonishni va o'zlarining kuchli tomonlariga tayanishni to'xtatdilar, shuning uchun ular kreditlardan butunlay voz kechdilar.

Boshqa tomondan, banklar uchun yangi muammo paydo bo'ldi - allaqachon berilgan kreditlarni to'lamaslik. Aksariyat kreditorlar rentabellik yoqasida, shuning uchun hozir barcha banklar kreditlar bo'yicha foizlarni kamaytirishi mumkinligi haqida gapirish qiyin.

Quvonchli narsalar haqida. Kamlashtirilgan stavkalar

Va aniq bir narsa deyishga hali juda erta bo'lsa-da, 2015 yil iyun oyi oxirida Markaziy bank stavkaning 17 foizdan 11,5 foizga tushirilishini e'lon qildi. Ha, bu avvalgi 10,5% emas, lekin bu ko'rsatkichdan atigi 1% uzoqda. Keyin Gref German (Sberbankning birinchi rahbari) o'zining institutlari foiz stavkalarini tushirishga tayyorligi haqida xuddi shunday bayonot berdi. Maqolamizda Rossiya Sberbankiga alohida e'tibor qaratsak, biz asosiy nuqtadan biroz chetga chiqamiz va o'quvchilarga eslatib o'tamizki, ushbu bank ko'p jihatdan Rossiya bozorida etakchi sifatida tan olingan: o'z kapitali va sof aktivlari bo'yicha birinchi.

Ammo stavkaning pasayishi hamma uchun nimani anglatishi mumkin? Tahlilchilar Markaziy bank va Sberbankdan keyin boshqa kreditorlar joriy raqobatga dosh berish uchun qisqartirishga qo'shilishlariga ishonchlari komil. Ammo yiqilish darhol, bir oy ichida sodir bo'lmaydi. Bu va keyingi yil talab qilishi mumkin, shuning uchun biz sabr qilamiz va kutamiz.

2016 yilda bank segmentida yana nima bo'lishi mumkin? Albatta, bu kredit amnistiyasi. Agar kimdir bu voqea qachon bo'lib o'tishini hali bilmasa, keling, bir sirni ochaylik: ishga tushirish 2016 yil 1 yanvarda kutilmoqda. Ammo yovuz qarzdorlar barcha qarzlar va qarzlarning hisobdan chiqarilishini kutmasliklari kerak.

Qarzdorlarni qanday imtiyozlar kutmoqda?:

• 1. jarimalar va stavkalarni to'lash miqdorini cheklash;
• 2. kredit shartnomasi bo'yicha yillik stavka hajmini cheklash;
• 3. o'z majburiyatlarini bajarmaganlik uchun summa miqdorini cheklash;
• 4. Agar kredit to'liq to'langan bo'lsa, kredit tarixidagi barcha salbiy yozuvlarni yo'q qilish.

Ushbu loyihani Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi Markaziy Qo'mitasining birinchi o'rinbosari Valeriy Rashkin taklif qildi. U va uning partiyadoshlari aholining bunday pul qulligi xalqning moliyaviy savodsizligi tufayli yuzaga kelganiga ishonishadi: ular qaytib kelishi mumkin bo'lganidan ko'proq narsani olishdi. Endi esa tobora ortib borayotgan jarimalar va kechikishlar ularni to‘lashni yanada qiyinlashtirmoqda.

Ammo iqtisodiy ekspertlar butun vaziyatga biroz boshqacha qarashadi: ular bank sektori stavkalarning bunday pasayishi bilan o'zini butunlay burchakka olib boradi va katta qaytarilmagan foydani yo'qotadi, deb hisoblashadi. Bundan tashqari, mavjud vaziyat banklarni o'z qarz oluvchilari roli uchun nomzodlarni yanada ehtiyotkorlik bilan tanlashga majbur qiladi.

Ipoteka haqida bir oz

2016 yil uchun ipoteka kreditlashda, albatta, Vladimir Putinning saylovoldi va'dalaridan 6% ni kutishning hojati yo'q, ammo biroz pasayish hali ham sodir bo'lishi kerak. Imtiyozli ipoteka egalari uchun hech narsa o'zgarmaydi, ular avvalgidek eng kam miqdorni, 6% ga yaqin miqdorni to'laydilar.

Umid qilamizki, iqtisodiy inqirozning barcha dahshatlari ortda qoldi, barqarorlashtirish va xarajatlarni kamaytirish davri oldinda.