Kreditni to'lamaganlik uchun jinoiy jazolar. Kreditni to'lamaslik qanday oqibatlarga olib keladi? Qamoqxona qarzlar va qarz to'lashdan qasddan qochish uchun tahdidmi?

Kreditlar mamlakatimizda deyarli barcha odamlar uchun hayot normasiga aylandi. Kredit pullariga maishiy texnika, ustki kiyim, mashina sotib olishadi, ta’tilga chiqishadi. Kreditsiz qilishning iloji yo'q. Ammo barcha qarz oluvchilar o'z qarzlarini vijdonan to'lamaydilar. Kimdir ataylab kredit to'lashdan yashiradi, boshqalari esa shunchaki noqulay vaziyatlarning qurboni bo'lishadi. Lekin har qanday holatda ham har kim o'z qarzini to'lashi kerak bo'ladi, buning uchun banklar turli ta'sir choralarini qo'llaydilar.

Qarz bo'yicha qarzdorni nima kutayotgani kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Shu sababli, shartnomani imzolash orqali qarz oluvchi kredit bo'yicha pul to'lanmagan taqdirda bank tomonidan ko'riladigan barcha choralar bilan oldindan rozi bo'ladi.

Iqtisodiy inqiroz Rossiya fuqarolarining to'lov qobiliyatini sezilarli darajada pasaytirdi. Eng zarur tovarlar narxi bir necha barobar oshdi. Ish haqi bir xil darajada qoldi. Ko'pgina korxonalar ulgurji ishdan bo'shatilmoqda. Odamlar tirikchilikdan mahrum bo'lib qolishdi. Shuning uchun, hozir ko'pchilik o'z kreditlarini to'lay olmaydi.

Bank to'lamaslik sabablarini aniqlash uchun birinchi navbatda bunday qarz oluvchilar bilan bog'lanadi. Bu telefon qo'ng'irog'i, elektron pochta yoki pochtadagi xat bo'lishi mumkin. Agar qarz oluvchi uzrli sabab borligini tushuntirsa, bank uni joylashtiradi. Qarz oluvchi bilan birgalikda mavjud vaziyatni tinch yo'l bilan hal qilish yo'llari aniqlanadi. Bank muammoni hal qilishning quyidagi usullarini taklif qilishi mumkin:

kreditni to'lashni kechiktirish
kredit foiz stavkasini pasaytirish
to'lov jadvalini o'zgartirish.

Ammo yana bir toifadagi odamlar borki, ular kredit olib, dastlab pulni bankka qaytarish niyatida emas. Bunday turdagi odamlar firibgarlar yoki odatiy defolt deb ataladi. Banklar bir necha oy davomida o'z kreditlarini to'lamagan va shu bilan birga bank bilan har tomonlama aloqa qilishdan qochgan qarz oluvchilarni qasddan to'lamagan deb hisoblashni boshlaydilar. Bunday qarzni to'lamaganlar uchun hatto o'lim jazosi ham bo'lishi mumkin - qarzni to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik.

Ammo bundan oldin banklar qarzni talabchanroq undirishni boshlaydilar, masalan, ish joyiga borib, qarindoshlari orqali qarzdorni izlaydilar. Keyingi sizning kredit tarixingiz bo'ladi, u vayron bo'ladi. Bu kelajakda hech qanday bank qarz oluvchiga kredit bermasligini anglatadi. Xulosa qilib aytganda, sizning obro'ingiz to'kiladi.

Keyingi qadam qarzdorning ishini yig'ish agentligiga o'tkazishdir. Qarz yig'uvchilarning ish usullari har doim ham qonunga mos kelmaydi, shuning uchun ular bilan muomala qilish xavflidir. Yakuniy bosqich - sud jarayoni. Qasddan qarzdor qanday jazoga tortilishini sud allaqachon aniqlaydi.

Shunday qilib, uchinchi shaxslarning aralashuvini kutmasdan, masalani tinch yo'l bilan hal qilish uchun banklar bilan hamkorlik qilish qarz oluvchining manfaatlariga mos keladi.

Agar bank kreditni to'lamaganligi uchun sudga murojaat qilsa nima bo'ladi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq javobgarlik.

Qarz oluvchi va bank o'rtasidagi munosabatlar, agar kredit miqdori bir yarim million rubldan kam bo'lsa, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Bunday holatda eng og'ir jazo qarzdorni ma'muriy qamoqqa olish hisoblanadi.

Hech kim qarzni to'lamaganlik uchun jazodan qochib qutula olmaydi, chunki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 199 va 208-moddalariga ko'ra, qarzlarni to'lamaganlik uchun da'vo muddati mavjud emas. Bundan tashqari, 202-modda qarzning keyingi avlodlarga meros bo'lib o'tishi haqida gapiradi. Agar qarzdor qarzni to'lamasa, bolalar uni to'lashlari kerak.

Kreditni to'lamaganlik uchun javobgarlikning bir necha turlari mavjud:

moliyaviy - qarzdor kredit shartnomasida belgilangan muddatdan oldin qarzni zudlik bilan to'lashi yoki kredit bo'yicha penya to'lashi kerak bo'ladi;
mulk - jazo, ular ko'chmas mulkni olib qo'yishlari, kim oshdi savdosida bolg'a ostiga qo'yishlari va bank hisoblarini hibsga olishlari mumkin.

Agar kredit kvartira yoki mashina garovi evaziga olingan bo'lsa, bu bank uchun vazifani sezilarli darajada soddalashtiradi, bu esa mulkni shunchaki tortib oladi. Kim oshdi savdosidan so'ng qarz oluvchining mulki sotiladi. Qabul qilingan pul kreditni to'lash uchun ishlatiladi. Agar sotishdan tushgan pul qolsa, uni hech kim qarzdorga qaytarmaydi.

Sud qaroridan so'ng, qarz oluvchi nafaqat uning qarzi va kredit bo'yicha foizlarini, balki sud jarayonini tashkil etish va o'tkazish bilan bog'liq bank tomonidan qilingan barcha xarajatlarni ham to'lashi kerak.

Bir so'z bilan aytganda, har qanday kreditni, hatto bir necha ming rublni ham to'lamaslik ma'lum jarimalarga olib kelishi mumkin.

Qarzni to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik

Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksiga muvofiq javobgarlik.

Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 177-moddasiga binoan, qarzni to'lamaslik jinoiy javobgarlikka sabab bo'lishi mumkin. Bunday jarimani qo'lga kiritish uchun sizda kamida bir yarim million rubl miqdorida bankka qarzingiz bo'lishi, to'lovdan va bank bilan aloqa qilishdan qasddan qochishingiz kerak, shuningdek, sud qarz oluvchini firibgar deb tan olishi kerak.

Firibgarlar - bu bankka ataylab yolg'on ma'lumotlar, masalan, soxta ish haqi sertifikati yoki soxta shaxsiy hujjatlarni taqdim etgan shaxslar. Bu allaqachon qarz oluvchining kreditni oldindan to'lash niyatida emasligini ko'rsatadi. Lekin birinchi navbatda, bank hujjatlar soxta ekanligini isbotlashi kerak va bu unchalik oson emas.

Sud qarzni to'lamagan taqdirda quyidagi turdagi qarorlar qabul qilishi mumkin:

5000 rubl miqdorida jarima - 200 000 rubl. yoki keyingi 1,5 yil davomida ish haqidan ushlab qolishlar;
axloq tuzatish ishlari 60 yoki 480 soat;
majburiy mehnat 2-24 oy;
hibsga olish 1-4 oy;
ikki yilgacha ozodlikni cheklash.

Agar firibgarlik bir emas, balki bir necha shaxs tomonidan sodir etilgan bo'lsa, mutlaqo boshqacha jazolar paydo bo'ladi. Keyin qamoq muddati o'n yilgacha yetishi mumkin. Alohida toifa - bu firibgarlik bilan shug'ullanadigan mansabdor shaxslar. Ularning qamoq muddati ham o'n yil bo'lishi mumkin. Davlat kreditlarini qaytarmaslik besh yilgacha ozodlikdan mahrum qilish tarzidagi jinoiy javobgarlikka sabab bo'ladi.

Qarzni to'lamaganlik uchun javobgarlik faqat sud qaroridan keyin paydo bo'ladi.

Sud qaroriga qadar na bank, na kollektorlar qarz oluvchiga nisbatan jarima solishga haqli emas. Agar yuqorida sanab o‘tilgan tashkilotlar tomonidan qarzdorga nisbatan noqonuniy xatti-harakatlar amalga oshirilsa, u ushbu tashkilotlar ustidan sudga ariza bilan murojaat qilish uchun barcha asoslarga ega.

Kollektor agentliklari ko'pincha qarzdorlarni qamoq jazosi bilan qo'rqitishni yaxshi ko'radilar. Bu psixologik bosim usuli. Ammo, agar siz qarasangiz, bank uchun bunday jazo turini qo'llash juda zararli ekanligi ayon bo'ladi. Bankning bitta maqsadi bor - pulini qaytarib olish. Agar qarz oluvchi qamoqqa tushsa, bank uning pulini hech qachon ko'rmaydi.

Shunday qilib, jinoiy javobgarlik hech kimga ozgina foyda keltiradi. Bu jazodan ko'ra qarzdorlarni qo'rqitish vositasidir.

Agar bank kreditni to'lamaganligi uchun sudga murojaat qilsa, o'zini qanday tutish kerak

Qarz oluvchining soyadan chiqib, hech bo'lmaganda sud zalida bank bilan muloqot qilishni boshlashi yaxshi bo'lardi. Ayniqsa, qarzdor bundan oldin sukut saqlagan bo'lsa. Chaqiruvlarni e'tiborsiz qoldirmaslik kerak. Bu qarz oluvchining ahvolini yanada og'irlashtiradi, aksincha, bank uchun foydali bo'ladi, sud bank manfaatlarini to'liq qondiradigan qaror qabul qilishi mumkin bo'ladi.

Qarz oluvchini sudga qanday tayyorlash kerak:

Sizning yomon moliyaviy ahvolingizni tasdiqlovchi hujjatlarni to'plang (masalan, ishdan bo'shatish to'g'risidagi guvohnoma, ish haqini kamaytirish to'g'risidagi guvohnoma, vaqtinchalik nogironlik uchun kasallik ta'tillari guvohnomasi).
Bank bilan muzokaralar olib boradigan, sudda qarz oluvchining manfaatlarini himoya qiladigan va kerakli hujjatlar to'plamini tayyorlaydigan yaxshi advokatni yollang.
Mulkni qarz uchun kafil bo'lmagan qarindoshlariga o'tkazing.
Bankka jarimalarni bekor qilish yoki kreditni qayta tuzish talabi bilan xat yuboring.
Hech bo'lmaganda o'zingizni mas'ul to'lovchi sifatida ko'rsatish uchun barcha mumkin bo'lgan mablag'larni kreditga kiriting.

Agar qaror sud tomonidan qabul qilingan bo'lsa, lekin qarz oluvchi bundan qoniqmasa, har doim sud qaroriga shikoyat qilish imkoniyati mavjud. Bu imkoniyatdan darhol foydalanish kerak.

Shunday qilib, qarz oluvchi o'z xatti-harakati bilan bank va sudga ular bilan hamkorlik qilishga qaror qilganligini ko'rsatishi mumkin. Bunday munosabatni ko'rib, sud kamroq qat'iy qaror qabul qilishi mumkin.

Banklar tomonidan qarz oluvchilardan qarzlarni undirish usullari xilma-xildir. Bu holat hatto jinoiy javobgarlikka ham olib kelishi mumkin. Ammo hamma narsa bankka bog'liq emas, ko'p narsa qarzdorga bog'liq. Agar siz darhol bank bilan ochiq muloqotga kirishsangiz, kredit miqdori 1500 000 rubldan ortiq bo'lsa ham, siz, albatta, har ikki tomonning manfaatlarini qondiradigan yechim topasiz. Muammo hal bo'ladi va qarz oluvchi mas'uliyatli to'lovchi sifatida obro'siga putur etkazmaydi.

Agar qarz oluvchi dastlab qarzni qaytarmaslik niyatida kredit olgan bo'lsa, siz sud va bankning insoniyligiga tayanmasligingiz kerak. Jinoiy javobgarlikka tortish holatlari hali ham kam, lekin ular sodir bo'ladi. Shuning uchun bunday jazo mumkin. Pul uchun erkinligingizni xavf ostiga qo'yishga arziydimi?!

Jinoiy javobgarlik kamdan-kam uchraydigan jazo chorasi hisoblanadi. Banklar qarzdorlardan faqat bitta narsani - pullarini qaytarishni xohlashadi. Shu sababli, banklar bilan hamkorlik qilgan qarz oluvchilar hech qachon javobgarlikka tortilmaydi.

Mutaxassis advokatning fikri:

Maqola muallifi noaniqlik kiritgan. Biz kredit qarzi bo'yicha da'vo muddatini qo'llashning mumkin emasligi haqida gapiramiz. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 208-moddasi bunday qarzni da'vo muddati qo'llanilmaydigan da'volar sifatida tasniflamaydi. Bu omonatchilarning bankka bo'lgan talablarini bildiradi, aksincha emas. Ba'zan shunday vaziyatlar yuzaga keladiki, kollektor agentliklari ilgari to'langan bank kreditlari yoki mikromoliya tashkilotlarining naqd kreditlari bo'yicha qarzni to'lash talabi bilan fuqarolarga murojaat qilishadi.

Ular bunday ma'lumotni qayerdan olishlarini bilish qiyin, ammo raqamlar o'xshash va odamlar ehtiyot bo'lib, vahima boshlaydi. Ko'pincha bunday da'volar da'vo muddatidan tashqarida qo'yiladi. Bizning tavsiyamiz ularga e'tibor bermaslik yoki sudga yuborishdir. Ular o'z harakatlarining noqonuniyligini yaxshi bilishadi. Siz uzr so'rash yoki haqligingizni isbotlashni boshlashingiz bilan ular sizga yanada ko'proq qiziqish bildiradilar.

Agar shunga qaramay, sizga qarshi da'vo arizasi haqida xabar olsangiz, sud majlisida da'vo muddati (3 yil) tugaganligini va kreditorning talablarini qondirish mumkin emasligini e'lon qilishingiz kerak. Bunday bayonotsiz, sud da'vo muddati o'tgan bo'lsa ham, ishni sizning foydangizga ko'rib chiqmasligi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 199-moddasi).

Uch guruhga qisqartirilishi mumkin:
- jarimalar va jarimalarni qo'llash va undirish;
- qarzni kollektor agentligiga o'tkazish;
- sud orqali qarzni undirish.

Kredit berish uchun jarimalar va jarimalar

Agar muddati o'tgan kredit kichik bo'lsa (2 oydan kam), qarzdorni kutishi mumkin bo'lgan eng yomon narsa - jarimalar va jarimalar. Ularning hajmi bankka qarab o'zgaradi va kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Kreditdan foydalanganlik uchun jarimalar belgilangan miqdorda va oshirilgan foizlar shaklida qo'llanilishi mumkin. Rossiyada kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalarni qonun bilan belgilash taklif qilinmoqda - qarz miqdorining 0,05-0,1%.

To'lovni kechiktirgan qarz oluvchi uchun yana bir noxush daqiqa - bu ma'lumotni Kredit byurosiga o'tkazish. Kelajakda bunday qarz oluvchi uchun kredit olish juda muammoli bo'ladi.

Qarzni yig'ish agentligiga o'tkazish

Agar kredit to'lovlari 1-2 oydan ortiq muddatga kechiktirilgan bo'lsa, qarz bank tomonidan kollektor agentliklariga o'tkaziladi (yoki sotiladi). Qoida tariqasida, qarzni undirish usullari qonun yoqasida. Ular jismoniy zo'ravonlik bilan mol-mulkni olib qo'yish bilan tahdid qilishlari, qarzdorning qarindoshlari va do'stlariga qo'ng'iroq qilishlari, zerikarli xatlar va SMS yuborishlari, tunda qo'ng'iroq qilishlari va h.k. .

Qarzni sud orqali undirish

Agar kollektorlar qarzni undira olmasalar, bank qarz oluvchini sudga berish huquqiga ega. Qoidaga ko'ra, banklar sudda g'alaba qozonadi.

Qarzni to'lash uchun undirish quyidagi hollarda qo'llanilishi mumkin:
- qarzdorning mablag'lari (banklar va boshqa moliya tashkilotlaridagi jamg'armalar, depozitlar);
- qarzdorning mulki;
- agar qarzdorning jamg'armasi va mol-mulki bo'lmasa, sud qarzdorning ish haqidan (umumiy ish haqining 50 foizidan ko'p bo'lmagan) ushlab qolish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin.

Shuni hisobga olish kerakki, qonunga ko'ra, uy-ro'zg'or buyumlari va shaxsiy buyumlar, oziq-ovqat, ijtimoiy nafaqalar va kompensatsiyalarni qaytarib olish mumkin emas.

Ko'pgina qarz oluvchilar qarzni to'lash uchun kvartira yoki mashina sotib olishlari mumkinmi degan savoldan xavotirda. Avtomobil krediti bo'yicha qarz bo'lsa, ular, albatta, mumkin. Bunday hollarda kvartira va mashina garov hisoblanadi. Kafolatsiz kreditlar bilan bog'liq vaziyat noaniq. Amaldagi qonunchilikka ko'ra, qarzdorning yagona uyi hisobidan qarz undirib bo'lmaydi. Sudlar ham qarzning mutanosibligidan kelib chiqadi: sud kvartirani 5 million rublga olib qo'yish va sotish to'g'risida qaror qabul qilishi dargumon. 5 ming rubl qarzni to'lash.

Ko'pincha sudlar qarzni to'lamaguncha chet elga chiqishni taqiqlaydi.

Eng ekstremal chora - qarzni to'lamaganlik uchun jinoiy jazo. Agar qarz oluvchi dastlab to'lamaslikni niyat qilgan bo'lsa, u firibgarlikda ayblanishi mumkin. Ammo amalda bunday jazo kamdan-kam uchraydi, buning uchun qarz oluvchi bitta to'lovni amalga oshirmasligi kerak va bank o'z niyatini isbotlashi kerak.

Kredit shartnomasining shartlari asosiy qarzni har oyda teng to'lovlar shaklida hisoblangan foizlar bilan to'lashni talab qiladi.

Qarz majburiyatini bajarmaslik qarz oluvchi uchun juda noxush oqibatlarga olib kelishi mumkin: sud orqali qarzni undirish, mulkni tavsiflash va hatto jinoiy javobgarlikka tortish.

Kreditni o'z vaqtida to'lash va bankka to'lamaslik: javobgarlik

Kredit shartnomasi shartlarini buzish sabablari juda boshqacha bo'lishi mumkin: ishdan bo'shatish, kutilmagan katta xaridlar, og'ir moliyaviy ahvol va boshqalar.

Bunday holda, bank va mijoz o'rtasida kelishuv bitimi tuziladi: qarz oluvchining iltimosiga binoan to'lovni kechiktirish beriladi yoki bank kreditlashning yangi shartlarini taklif qiladi.

Qarzlarni undirish ikki bosqichda amalga oshiriladi:

inkassatsiya agentligi yoki shaxsiy xavfsizlik xizmatini jalb qilgan holda sudgacha hal qilish;
qarzni majburiy undirish bilan sud jarayoni.

Agar qarz oluvchi uzoq vaqt davomida qarzdor bo'lsa, moliya instituti kafillardan to'lovni talab qiladi yoki bank qarzni undirish uchun sudga da'vo qiladi.

Maqsadli kredit bo'lsa, vaziyat biroz soddalashtirilgan: qarz mablag'lari bilan sotib olingan mol-mulk sotiladi va qarz mablag'lari hisobidan to'lanadi.

Qarzni to'lash uchun garovga qo'yilgan mol-mulk (ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar, qimmatbaho metallar va boshqalar) ham sotilishi mumkin.

Sud qarzdordan qarzning to'liq yoki qisman miqdorini undirishi mumkin. Sud qarori qabul qilingandan keyin ijro varaqasi sud ijrochisi xizmatiga yuboriladi.

Majburiy choralar o'z ichiga oladi:

bank hisobvaraqlarini hibsga olish, ulardan pul mablag'larini ushlab qolish;
mulkni olib qo'yish va sotish;
oylik maoshdan ushlab qolishlar (ish haqining yarmigacha);
rossiya Federatsiyasidan tashqarida sayohat qilish cheklovlari va boshqalar.

Qarzni undirish to'g'risidagi da'vo bo'yicha javobgar sudga hal qiluv qarorini ijro etishni kechiktirish to'g'risida ariza bilan murojaat qilishi mumkin.

Buning asosi ob'ektiv sabablar bo'lishi mumkin, buning natijasida qarz oluvchining moliyaviy ahvoli yomonlashadi. Bunday holatlarni tasdiqlovchi hujjatlar kechiktirish to'g'risidagi arizaga ilova qilinadi.

Bir martalik qisqa kechikishlar qarz oluvchini jarimalar bilan tahdid qiladi, jarimalar va jarimalar.

Bank kreditini to'lamaganlik uchun javobgarlik nima: asosiy turlari

Qarzni to'lamaslik fuqarolik yoki jinoiy javobgarlikka olib kelishi mumkin. Moliyaviy javobgarlik choralari to'g'risidagi ma'lumotlar kredit shartnomasida mavjud. Qonunda moddiy javobgarlikning ikki turi nazarda tutilgan:

qarzdordan jarima undirish. Jarima butun kredit summasining foizi sifatida belgilanadi yoki qat'iy to'lov shaklida hisoblanadi. Qarz shartnomasida kechiktirilgan har bir kun uchun penya yoki penya nazarda tutilishi mumkin;
butun kreditni muddatidan oldin to'lash. Ushbu chora, agar qarzdor uch oy ichida 60 kun davomida kechiktirilgan bo'lsa, bank muassasasi tomonidan qo'llaniladi.

To'lanmagan kredit uchun jinoiy javobgarlik

Kechiktirilgan taqdirda, siz bankdan yashirmasligingiz va uning xodimlari bilan aloqa qilishdan qochishingiz kerak.

Kredit tashkilotlari o'z mablag'larini qaytarishdan manfaatdor Shuning uchun bunday holatlar uchun maxsus qayta moliyalash yoki kreditlarni qayta tuzish dasturlari taqdim etiladi.

Bu jarimalar va penyalar hisoblanishining oldini oladi va ijobiy kredit tarixini saqlab qoladi.

Agar qarzdor moliyaviy resurslarga ega bo'lsa va qarzni to'lashni xohlasa, bankning xavfsizlik xizmatiga murojaat qilishingiz kerak.

Ushbu bo'limda siz xodim bilan to'lov jadvalini qayta kiritishingiz va natijada jarimani to'lamasligingiz haqida kelishib olishingiz mumkin.Ehtimol, bank muddati o'tgan to'lovni to'liq to'lash sharti bilan jarimalarni joylashtirishi va qisman hisobdan chiqarishi mumkin. Bunday shartnoma yozma ravishda tuzilishi kerak.

Agar bank jarimani hisobdan chiqarishga rozi bo'lmasa, siz nizoni sudda hal qilishingiz mumkin.

Bunday holda, siz jarima miqdoriga e'tibor qaratishingiz kerak: bir necha mingni osongina to'lash mumkin, ammo agar biz katta miqdor haqida gapiradigan bo'lsak, nizo faqat sud orqali hal qilinishi kerak.

Jazolar miqdori sud tomonidan 20 barobardan ortiq qisqartirilishi mumkin.

Bank bilan sud jarayoniga tayyorgarlik ko'rayotganda, sizga quyidagilar kerak:

bank tomonidan hisoblangan penya miqdorini kamaytirish talabi bilan da’voga yozma e’tiroz bildirish;
penya miqdori bajarilmagan majburiyatlar oqibatlariga nomutanosib ekanligini isbotlash;
sud qarori ko'rsatilgan talablardan ko'p yoki kamroq darajada farq qilishi mumkinligini tan oladi.

Bank bilan kredit shartnomasini tuzish (uning miqdoridan qat'i nazar) qarzdordan qat'iy bajarilishini talab qiladigan majburiyatdir. Uzoq kechikishlar qarz oluvchi uchun eng salbiy oqibatlarga olib kelishi mumkin, jumladan, qarzni to'lash uchun mulkni hibsga olish va sotish.

Inqiroz sharoitida deyarli barcha banklar to'lanmagan kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini keskin oshirish muammosiga duch keldilar. Murakkab iqtisodiy vaziyat bank sektoriga ham bosim o‘tkazmoqda, ya’ni inqiroz davrida banklar qarz oluvchilarga berilgan mablag‘larning o‘z vaqtida va to‘liq qaytarilishidan har qachongidan ham manfaatdor.

Kreditlarni qaytarish uchun barcha vositalar, shu jumladan jinoiy javobgarlik bilan qo'rqitish qo'llaniladi.

Kreditni sud orqali qaytarish

Kredit to'lanmagan taqdirda, bank sudga fuqarolik da'vosi bilan murojaat qilish huquqiga ega. Aksariyat hollarda kreditorlarning talablari qanoatlantirilishi kerak. Keyin ikkita mumkin bo'lgan stsenariy mavjud:
- qarz oluvchi qarzni ixtiyoriy ravishda to'laydi;
- sud ijrochisi sud qarori bilan qarz oluvchi bilan ishlaydi.

Ko'pincha jinoiy qo'rqitish sud bosqichida boshlanadi. Ammo ba'zi banklar nizoni sudga bermaslikni afzal ko'radilar va qarz oluvchini muddat bilan tahdid qilib, mablag'larini ancha oldinroq oladilar. Bankni sudga berish bo'yicha maslahatlar uchun ushbu sahifani o'qing

Amaldagi qonunchilik me'yorlari bilan etarlicha tanish bo'lmagan ko'plab qarz oluvchilar "qamoq", "jinoiy javobgarlik" va "muddat" so'zlari bilan dahshatga tushishadi. Vahima ichida bank mijozi baxtsiz kreditni to'lash va jinoiy javobgarlikdan qochish uchun mablag' topadi.

Bankning maqsadi amalga oshdi - odamga kuchli psixologik bosim o'tkazildi va u kreditni qaytarish uchun har qanday pul topishga tayyor. Ammo kreditni qaytarmaganlik uchun jinoiy javobgarlik haqiqatda haqiqatmi yoki bu shunchaki quruq tahdidmi? Keling, nochor qarz oluvchini nimada ayblash mumkinligini va bunday ayblovlar qonuniymi yoki yo'qligini ko'rib chiqaylik.

Jinoyat kodeksining 149-moddasi 4-qismi – firibgarlik

Bankdan eng mashhur ayblov. Jazo juda ta'sirli ko'rinadi - 10 yilgacha qamoq jazosi. Ammo muammoli qarz oluvchining harakatlari ushbu maqolaga to'g'ri keladimi?

Agar biror kishi bankdan kredit olib, uni u yoki bu kutilmagan holatlar (kamaytirish, korxona bankrotligi va boshqalar) boshlanishidan oldin to'lasa va keyin faol ravishda ish qidirsa, muntazam ravishda suhbatlarga boradi va vaqti-vaqti bilan g'alati oladi. ish o'rinlari, uni firibgar deb hisoblash mumkin emas.

Muhim! Qarz beruvchini moliyaviy ahvoldagi o'zgarishlar va kreditni to'lash uchun mablag' etishmasligi haqida yozma ravishda xabardor qilinishi kerak.

Xabarnomaning bir nusxasi bankka yuboriladi, ikkinchi nusxasi esa qarz oluvchida saqlanadi. Ikkinchi nusxa kreditorning imzosi bilan tasdiqlanishi kerak. Bunday harakat qilgan qarz oluvchini firibgar deb hisoblash mumkin emas va Jinoyat kodeksining 159-moddasida nazarda tutilgan jinoiy javobgarlikka tortilmaydi.

Jinoyat kodeksining 177-moddasi - katta miqdorda kreditorlik qarzlarini to'lashdan qasddan bo'yin tovlash.

Huquqiy nuqtai nazardan, bu erda asosiy so'zlar "yomon niyatdan qochish" va "keng miqyosda". Qolaversa, moddaning matni: “Tegishli sud hujjati qonuniy kuchga kirgandan keyin katta hajmdagi g‘arazli bo‘yin tovlash...”.

Binobarin, sud ijrochisi mijoz bilan faqat sud qarori qabul qilingandan keyingina ish yuritishi mumkin. Bunday holda, qarzni to'lashdan bo'yin tovlash faktini isbotlash mas'uliyati da'vogarga yuklanadi.

Bu erda katta miqdordagi qarzni yana bir bor eslash kerak. San'atga eslatmada. Jinoyat kodeksining 169-moddasi, bu San'atga ham tegishli. 177-moddada aytilishicha, katta miqdor miqdori 1,5 million rubldan ortiq qarzni anglatadi.

Amalda, oddiy fuqarolar deyarli bunday kreditlarni olmaydilar. Kichikroq qarz miqdori bilan jinoiy javobgarlik haqida gap yo'q.

Agar summa ko'rsatilgan 1,5 milliondan oshsa, sud qaror qabul qilishda jinoyatning ob'ektiv tomonining ikkinchi majburiy belgisi - bo'yin tovlashning g'arazliligini hisobga oladi.

Yuridik nozikliklarga kirmasdan, faqat bitta narsani ta'kidlash mumkin: ish izlayotgan va muammo haqida bankni xabardor qilgan qarz oluvchi o'z javobgarligini qasddan bo'shatib qo'ygan deb hisoblanmaydi.

Qanday xulosalar chiqarish mumkin?

Ko'pincha, bank inkasso xizmati yoki qarz yig'uvchilar sudga da'vo qilish bilan tahdid qilishadi, lekin g'alati tasodif tufayli ular sudga borishni kechiktiradilar. Aslida, bu erda hamma narsa oddiy: apellyatsiya yuzaga kelishi bilan kreditor barcha to'lovlarni to'lashni to'xtatishga majbur bo'ladi, bu uning uchun juda foydasizdir.

Bundan tashqari, agar ish sudga yuborilsa, u holda bankning har qanday holatda, hatto ishda g'alaba qozonmasa ham, ko'p xarajatlari bor. Va bu juda tez-tez sodir bo'ladi, chunki agar qarz oluvchi muhim sabablarga ko'ra o'z kelishuvida ko'rsatilgan holatlarni bajara olmaganligini isbotlasa, ular uning tomonini olishlari mumkin.

Shuning uchun jinoiy javobgarlikdan qo'rqmaslik kerak, ko'pincha bu faqat psixologik bosimdir. Bu haqiqatan ham sodir bo'lishi mumkin:

qarzlar tufayli qarzning ko'payishi,
buzilgan kredit tarixi,
Agar siz hali ham sudga murojaat qilsangiz, ular sizning hisoblaringizni olib qo'yishi, chet elga sayohatingizni to'sib qo'yishi va maoshingizning 50 foizini ushlab turishi mumkin.

Mamlakatimizda umrida bir marta bo‘lsa ham bankdan kredit olmagan odam bo‘lmasa kerak. Iqtisodiy barqarorlik davrida qarzni to‘lamaganlar ko‘proq firibgarlar qatoriga qo‘yilgan bo‘lsa, hozir, afsuski, kredit to‘lamaslik fuqarolar hayotida tez-tez uchraydigan va hatto bir oz oddiy hodisaga aylangan. Hayotning o'zi sizni bankdan kredit olishga majbur qiladi. Bundan tashqari, qancha urinmasin, qarzni o'z vaqtida to'lashning iloji yo'qligiga olib keladi. Kreditni to'lamaslik - bu oddiy odam uchun nimani anglatadi, nimani kutish kerak va bu vaziyatda nima qilish mumkin?

Bankdan kreditni rasmiylashtirish oqibatlari

Rossiyadagi istalgan bankda kredit olish uchun ariza berish har doim belgilangan shaklda imzo qo'yish bilan birga keladi, bu erda har doim tomonlarning javobgarligi to'g'risidagi bandlar mavjud va kredit mablag'larini qaytarish kechiktirilgan yoki amalga oshirilmagan vaziyat ko'rib chiqiladi. umuman.

Qoidaga ko'ra, barchasi hisob-kitobdan boshlanadi, keyin penya va kredit miqdori eksponent ravishda o'sishni boshlaydi. To‘lanmagan kredit summasining 1-3% miqdoridagi kichik jarimalar muddati o‘tgan kunlarga ko‘paytirilsa, qarzdor uchun katta moliyaviy muammoga aylanadi. Bu qarz oluvchi uchun nimani anglatadi?

Arbitraj amaliyoti

Agar kreditni to'lash jarayoni to'xtatilgan bo'lsa, bank xodimlarining eslatmalariga 3-6 oy davomida javob bo'lmasa, bank keyingi bosqichga o'tadi - ularga berilgan kredit mablag'larini, shuningdek, boshqa hisob-kitoblarni qaytarishni talab qilish orqali. (shuningdek, yuridik xarajatlar ham sizning yelkangizga tushadi). Jarayon eng tez emas, lekin qarz oluvchi foydasiga sud qarorlari har kuni qabul qilinadi, shuning uchun qarzdor bu qadamni olishga majbur bo'lsa, bank da'vo arizasi beradi.

Agar qaror bank muassasasi uchun ijobiy bo'lsa, sud ijrochilari ish boshlaydilar. Ularning maqsadi oddiy: mol-mulkingizni inventarizatsiya qiling, uni tortib oling va bank oldidagi qarzlaringizni to'lash uchun kim oshdi savdosini tashkil qiling. Chet elga chiqishga moratoriy va qonun bilan ruxsat etilgan boshqa sanktsiyalar (masalan, haydovchilik guvohnomasini olib qo'yish) ham joriy etilishi mumkin. Agar shartnomada kafil ko'rsatilgan bo'lsa, unda kreditni to'lamaslik uning bosh og'rig'iga aylanadi, chunki shartnomani kelishib, imzolash orqali shaxs to'lash majburiyatini oladi. Sud qarori bilan, ba'zan esa usiz (shartnoma shartlariga qarab) uning ish haqi miqdoridan ushlab qolinishi mumkin.

Qarzlar va kollektorlar

Kollektorlar haqida unutmang. Bu banklar o'zlarining "qarzdorlarini" sotadigan xususiy agentliklardir, ya'ni ular o'zlari kreditor bo'lishadi. Yoki, agar qarzni undirish muvaffaqiyatli bo'lsa, kollektor agentliklari kreditorlardan mukofot oladi. Qoidaga ko'ra, barchasi qarzning sabablarini aniqlash va muammoni hal qilish yo'llarini topish (xatlar, SMS, qo'ng'iroqlar) mavzusida masofaviy yumshoq muloqotdan boshlanadi. Biroz vaqt o'tgach, kollektorlar qarzdor bilan bevosita shaxsiy muloqotga o'tadilar. Kollektorning qarz oluvchilar bilan muloqot qilish shakli bank bilan bog'langan agentlikka bog'liq.

Agar bank muassasasi o'z obro'sini qadrlasa, u hech qachon kreditni to'lashga qaratilgan chora-tadbirlari va harakatlari juda agressiv bo'lgan va ochiq shantaj, qo'rqitish elementlari bilan psixologik bosim bilan chegaradosh bo'lganlarning xizmatlariga murojaat qilmaydi. Bunday ta'sir qilish usullariga duch kelgan qarz oluvchining o'zi Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining moddalarini eslatib o'tgan huquqni muhofaza qilish organlariga ariza berishi mumkin.

Ammo sudga kelmasa ham, mulkni inventarizatsiya qilish va sotish yoki yig'ish o'zboshimchaliklari, to'lanmagan qarzning mavjudligi qarzdorning kredit tarixiga juda salbiy ta'sir qiladi. Axir, rasmiy tuzilmalarda berilgan barcha pul kreditlari umumiy bank ma'lumotlar bazasida - Kredit tarixi bankida ro'yxatga olinadi. Qarz oluvchi, qancha pul, qachon va qayerdan qarz olgani, kreditni qanday qaytargani, kechikishlar va jarimalar bo‘lgan-bo‘lmagani, mijoz tomonidan firibgarlikka shubha yoki tasdiq bor-yo‘qligi haqida barcha ma’lumotlar mavjud. Aynan so'nggi ma'lumotlar bank xodimlarini sizga yangi kredit berish yoki bermaslik, ruxsat etilgan maksimal miqdorni tanlash va sizning holatingizda qanday minimal foizni belgilashga qaror qilganda eng ko'p qiziqtiradi. Ko'pincha, yangi kredit faqat kredit tarixi bankidan olingan ma'lumotlarga asoslanib rad etiladi.

Kredit qarzlarini qayta tuzish va qayta moliyalashtirish

Biz qarzning mumkin bo'lgan oqibatlarini muhokama qildik va endi agar siz bunday vaziyatga tushib qolsangiz, nima qilish mumkinligi haqida gaplashamiz, lekin masalani sudga berishni yoki qarz yig'uvchilarning e'tiboriga tushishni xohlamasangiz. Odatda, qarz oluvchilar qayta qurishni vaziyatdan chiqishning munosib yo'li deb hisoblashadi.

Banklar kreditlarni qayta tuzishni mamnuniyat bilan qabul qiladilar, chunki bu ularga sud jarayonlaridan qochish imkonini beradi, bu jarayonda vaqt va pul yo'qotiladi. Kredit shartlarini o'zgartirish uchun bir nechta variant bo'lishi mumkin:

yangi muddatlar belgilandi (kechiktirish);
oylik majburiy to'lov miqdori o'zgaradi;
jarimalar yoki jarimalarni hisobdan chiqarish;
asosiy qarzning bir qismini hisobdan chiqarish;

Boshqa usul - qayta moliyalash - agar siz bank bilan kelishuvga erisha olmasangiz, unchalik samarali emas. Uchinchi tomon tashkiloti yordamida siz yangi shartlar bilan kreditingizni bir bankdan boshqasiga o'tkazasiz:

past foiz stavkasi;
qarzni to'lashning yangi muddati;
sug'urtalash bo'yicha yangi shartlar;
to'lov qulayligi uchun bir nechta kreditlarni birlashtirish;
shartnomalar uchun boshqa variantlar.

Aytgancha, bu xizmat hamma uchun mavjud emas. Faqat mukammal kredit tarixiga ega bo'lganlar uchun (kechik to'lovlarni amalga oshirmaslikning yana bir sababi). Bundan oldin bankrot deb e'lon qilingan odamlarga ham rad etiladi. - kredit qarzini to'lashdan qutulishning yaxshi usuli, lekin bu hamma uchun ham emas. Birinchidan, minimal qarz yarim million rublga yetishi kerak, ikkinchidan, moliyaviy menejerning xizmatlarini to'lash kerak. Qarz oluvchi ham mol-mulkini yo'qotadi va qoida tariqasida, bu uning ko'chmas mulkidir.

Kreditlar bo'yicha da'vo muddati tugashi - imkoniyat bormi?

Qarzdan xalos bo'lishning qiziqarli va odatiy bo'lgan mutlaqo qonuniy usuli (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 169-moddasi) kreditlar uchun da'vo muddati ]]> tugashini kutishdir va bu faqat 3 yil. Agar shu vaqt ichida siz bank xodimlariga e'tibor bermasangiz, xatlarga javob bermasangiz, telefonni ko'tarmasangiz, eshiklarni ochmasangiz, konvertlarda maosh olsangiz, bank filialiga kelmasangiz va umuman hech narsa to'lamasangiz, uch yildan keyin ham sud sizga qarshi qaror qabul qila olmaydi. Bank bilan ushbu qonuniy o'yin birinchi kechiktirilgan to'lov kunidan boshlanadi. Yoki qarz meros orqali o'tkazilgan paytdan boshlab - qarindoshlar uchun noxush oqibatlar.

Har doim nuanslar mavjud bo'lsa-da. Qarz oluvchi ushbu moddadan urush davrida, fors-major holatlarida, agar moratoriy joriy etilgan yoki ushbu qonunning amal qilishi to'xtatilgan bo'lsa, foydalana olmaydi. Bundan tashqari, agar qarz kollektorlarga sotilgan bo'lsa, ular sizga qo'ng'iroq qilishadi va sizni uch yildan ko'proq vaqt davomida qo'rqitishadi. Va bankning o'zi siz bilan bog'lanishdan voz kechishi dargumon. Ko'pincha, cheklash muddati bo'lgan bunday kredit egalarining qarindoshlari eng ko'p noqulayliklarga duch kelishadi.

Oxir-oqibat, oddiy fuqaro uchun qarzni to'lamaslikning eng salbiy tomoni - jinoiy javobgarlikni esga olish kerak. Yaxshiyamki, Jinoyat kodeksiga ko'ra, faqat eng yomon qarzdorlar panjara ortiga, keyin esa ko'pi bilan olti oyga qamoqqa olinishi mumkin. Qolganlarning hammasi ikki yilgacha majburiy jamoat ishlaridan qo'rqishlari kerak. Albatta, biz bu erda soxta kredit kreditlari haqida gapirmayapmiz. Axir, bank firibgarlari butunlay boshqa maqola va boshqa jazo.