Overdraft: imkoniyat va vasvasaning moliyaviy vositasi. Jismoniy va yuridik shaxslar uchun bankdagi overdraft nima

Overdraft shaklida kredit olish (“overdraft” “qisqa muddatli kredit” deb tarjima qilingan) jismoniy va yuridik shaxslar orasida keng tarqalgan. Uning asosiy afzalliklari - to'lovning qulayligi, ochiq liniyadan foydalanish muddati va qisqa vaqt ichida pul olish imkoniyati.

Overdraft - bu ma'lum bir joriy hisob raqamiga (keyingi o'rinlarda hisobvaraq deb yuritiladi) ochiladigan kredit liniyasi. Aslida, bu balansdan ko'proq pul sarflash imkoniyatidir. Ochiq kredit limiti bilan bank hisobvarag'iga biriktirilgan debet kartasini chiqarishda ushbu bank mahsulotidan foydalanish qulayroq bo'ladi.

Overdraft - bu oddiy so'z bilan aytganda nima, ularning turlari va asosiy tushunchalari

Overdraftni ochishda qarz beruvchi ma'lum bir maksimal miqdorda overdraftni belgilaydi - deb ataladi chegara. Undan cheksiz ko'p foydalanish mumkin, ya'ni overdraft qayta tiklanadigan liniyadir - limitning ma'lum bir qismi to'langanda, u tiklanadi va yana yechib olish uchun bepul hisoblanadi.

Ushbu qiymatni aniqlash uchun arizani ko'rib chiqishda so'nggi bir necha oy uchun o'rtacha oylik tushumlar hajmi aniqlanadi (ma'lum bir kreditorning kreditlash shartlariga qarab, bu muddat 3 oydan 6 oygacha). Ushbu hajm potentsial qarz oluvchining shaxsiy hisobvaraqlari o'rtasidagi pul o'tkazmalari yoki boshqa yuridik va jismoniy shaxslarga kreditlar berishni o'z ichiga olmaydi.

Ba'zan, to'lov tizimlarining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda, qarz oluvchining hisobvarag'idan mablag'lar balansdan oshib ketadigan miqdorda yechib olinganda (agar kredit overdraft ochilmagan) boshqa turdagi deb ataladigan narsa paydo bo'ladi - taqiqlangan (yoki texnik). Bunday holatlar bir necha sabablarga ko'ra yuzaga keladi:

• Oldingi operatsiyalar uchun hisobdan chiqarishni kechiktirish. Bunday holda, qisqa vaqt ichida (masalan, bir kun ichida) karta orqali bir nechta to'lovlarni amalga oshirganda, tranzaktsiyalarning bir qismi tizimda "HOLD" holatida "ilib qo'yiladi", ya'ni hisobdan chiqariladi. Ushbu summa balansga kiritilgan va uni qayta hisobdan chiqarish mumkin.
• To'lov vaqtidagi valyuta kurslari va haqiqiy debetdagi farq. Bu holat naqd hisobvaraq valyutasidan farq qiluvchi valyutada tovarlarni to'lashda yuzaga keladi.
• Pul mablag'larini kreditlash yoki hisobdan chiqarishda xato. Bunday holda, texnik overdraft bitim xatosini tuzatish orqali moliya muassasasi xodimlari tomonidan qo'lda yopiladi.

Ko'pincha bunday muammolar bankning aybi bilan pulni kreditlash va debet qilish o'rtasidagi vaqtinchalik tafovut natijasida yuzaga keladi, ammo mijoz bu qoidabuzarlik uchun to'lashi kerak.

Naqd pul hisobvarag'ini ochish to'g'risidagi shartnomada jarima yoki penya miqdori ortiqcha sarflangan mablag'ning ulushi sifatida ko'rsatiladi (ba'zida jarima to'langan qarz miqdorining 50-60 foiziga etadi).

Agar bunday xatolar bir savdo kunida sodir bo'lsa, ular hisobga olinmaydi va jarimalar hisoblanishiga olib kelmaydi! Shuning uchun, kartadagi qoldiqga jiddiy e'tibor berishdan tashqari, agar bunday vaziyat yuzaga kelsa, qarz oluvchi karta emitentiga yozma shikoyat bilan murojaat qilishi kerak.

Yuridik shaxslar (ayniqsa, savdo tashkilotlari) uchun overdraft ochish foydalidir yig'ilgan daromadga qarshi. Uni olish uchun zaruriy shart - bu tushumni barcha tushumlarning kamida ¾ qismi miqdorida hisob raqamiga o'tkazish. Bunday holda, chiziq chegarasi oylik yig'im miqdoriga teng bo'lishi mumkin.

Jismoniy shaxslar uchun bunday chiziqning analogi ish haqi overdraft. Bu holda yig'ilgan daromad rolini qarz oluvchining hisobiga ish haqining kafolatlangan tushumlari o'ynaydi. Bunday holda, daromad miqdori to'g'risida qo'shimcha sertifikatlar taqdim etishning hojati yo'q va daromadlar tarixi va ularning muntazamligi mijozning ishonchliligi va kredit qobiliyatini ko'rsatadi. Ushbu turdagi kreditlash bank xodimlari va ish haqi loyihalari ishtirokchilari orasida mashhurdir.

Murojaat bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish uchun mijozga moliyaviy muassasa tomonidan hisobvaraqdagi tushumlar hajmini hisoblash uchun zarur bo'lgan vaqt (1 oydan olti oygacha) xizmat ko'rsatishi kerak. Istisno "deb ataladigan narsadir" avans overdraft”, uni ochgandan so'ng darhol joriy hisob raqamiga taqdim etiladi. Uni berishning zaruriy sharti qarz oluvchiga ilgari xizmat ko'rsatgan tashkilotdan joriy hisobvaraqdan ko'chirmalarni taqdim etishdir. Ko'pincha bunday mahsulotlar mijozlarning qo'shimcha oqimini kassa hisob-kitob xizmatlariga (kassa hisob-kitob xizmatlari) jalb qilish uchun taqdim etiladi.

Yuqoridagi barcha turdagi overdraftlar deyiladi davomiy, ammo bu turdagi kreditlashning yana bir turi mavjud. Hozirgi kunda "overdraft" orqali qarz olish juda kam uchraydi. qayta o'rnatish bilan”, bu davriy (7-30 kunda bir marta) qarz oluvchining qarzini majburiy to'liq to'lashni o'z ichiga oladi. Bu holat, birinchi navbatda, mijoz uchun noqulay va to'lanadigan foizlar miqdorini kamaytiradi, rentabellikni pasaytiradi.

Qabul qilish tartibi

Overdraftni tashkil qilish uchun, albatta, mijozning barcha kiruvchi to'lovlarning asosiy qismini oladigan ochiq joriy hisob raqamiga ega bo'lishi kerak. Hisobvaraq ochish uchun sizga mijoz - jismoniy shaxsning shaxsiy guvohnomasi yoki tashkilotning yuridik hujjatlari to'plami: imzo qo'yish huquqini tasdiqlovchi hujjatlar va yuridik shaxs muhri namunalari bilan karta kerak bo'ladi. Agar hisob uchun kredit limiti ochilgan bo'lsa, sizga qo'shimcha ravishda kerak bo'lishi mumkin:

• Yuridik shaxslar uchun soliq va boshqa majburiy to‘lovlar bo‘yicha kechikishlar yo‘qligi, boshqa xizmat ko‘rsatuvchi tashkilotlarda joriy hisobvaraqlar ochilganligi, ularda qarzdorlikning yo‘qligi to‘g‘risidagi ma’lumotnomalar va 2-sonli ish fayli (to‘lanmagan da’volar);
• Ilgari xizmat ko'rsatgan moliyaviy tashkilotlarning joriy hisobvaraqlaridan ko'chirmalar (avans overdraftni ochishda yoki joriy hisobvaraq juda qisqa muddatga ochilganda);
• ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat;
• Mavjud mulk uchun hujjatlar. Ko'pincha kreditorlar garovni talab qilmaydi (kafillik yoki garov talab qilinmaydi), lekin foiz stavkasini pasaytirish, maksimal miqdorni oshirish va to'lov qobiliyatini qo'shimcha tasdiqlash uchun bunday hujjatlar taqdim etilishi mumkin.
• Daromad to'g'risidagi guvohnoma (agar mijoz "ish haqi" bo'lmasa).

Overdraftni olish uchun mijoz quyidagi shartlarga javob berishi kerak.

Jismoniy shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun:

1. Ro'yxatdan o'tish bank mavjud bo'lgan hududda doimiy yoki vaqtinchalik hisoblanadi.
2. Ijobiy kredit tarixi (individual masala sifatida kreditlash tarixi).
3. 1 yildan ortiq uzluksiz ish tajribasi va oxirgi ish joyida 6 oylik ish tajribasi (ma'lumotlar ma'lum bir kreditorning shartlariga qarab farq qilishi mumkin).
4. 21 yoshdan (ba'zi hollarda - 18 yoshdan) yosh.

Yuridik shaxslar uchun:

1. Kassa hisob-kitob xizmatlaridan kamida 6 oy foydalanish va joriy hisobvaraq bo'yicha aylanmaning mavjudligi (avans overdraftdan tashqari).
2. Ijobiy kredit tarixi.
3. Boshqa banklardagi joriy hisobvaraqlar bo'yicha aylanma guvohnomasini taqdim etish (kredit aylanmasini o'tkazish talab qilinishi mumkin).
4. Ba'zan - bozorda amal qilish muddati 6 oydan (aks holda tashkilot yangi tashkil etilgan deb hisoblanadi va kredit parametrlari boshqacha hisoblanadi).

Overdraft narxlari parametrlari

Overdraft uchun arizani ko'rib chiqish 1 kundan 1 haftagacha davom etadi. Maksimal miqdor, mijozga va so'rovga bo'lgan ishonch darajasiga qarab, o'rtacha oylik kredit aylanmasining 5 dan 70 foizigacha bo'lishi mumkin. Overdraft stavkalari 15 dan 50% gacha o'zgarib turadi va Markaziy bankning asosiy stavkasini qayta ko'rib chiqish tufayli doimiy ravishda o'zgarib turadi.

Depozitlar va kafolatlar ko'pincha talab qilinmaydi. Ba'zan, agar qarz oluvchi katta qarzga ega bo'lsa, garov sifatida qarz oluvchi kompaniya ta'sischilaridan kafolatlar talab qilinadi.

Ba'zi kredit tashkilotlari (masalan, BANK AVANGARD) uzluksiz qarz muddatiga qarab o'zgaruvchan stavka o'rnatadilar (u qancha uzoq bo'lsa, stavka shunchalik yuqori), shuningdek, bankomatlardan pul yechib olish uchun qo'shimcha komissiya undiradilar.

Overdraftning o'ziga xosligi va afzalligi shundaki, foizlar faqat amalda foydalanilgan kredit summasiga hisoblab chiqiladi.

Agar uning qiymati 100 000 rubl bo'lsa va haqiqiy asosiy qarz 1000 rubl bo'lsa, u holda 1000 ga foizlar undiriladi, bu esa sezilarli darajada tejash imkonini beradi.

Qaysi biri foydali: overdraft, kredit, chiziq yoki karta?

Keling, quyidagi jadvalda har xil turdagi kreditlarning asosiy afzalliklari va kamchiliklarini ko'rib chiqaylik:

Shoshilinch va muddati o'tgan qarzlarni to'lash

Overdraftni yopish oddiy bir martalik kreditdan farq qiladi va ko'pincha foydalanuvchi uchun tushunarsiz, chunki qarz miqdori doimiy ravishda o'zgarib turadi va kreditdan farqli o'laroq, qarz oluvchi belgilangan to'lov jadvalini olmaydi.

Bundan tashqari, protsedura qarz oluvchining hisobini olgandan so'ng avtomatik ravishda sodir bo'ladi va ariza yozishni yoki qarz oluvchi tomonidan biron bir harakatni talab qilmaydi. Biroq, ushbu turdagi kreditni olayotganda bilishingiz kerak bo'lgan ba'zi nuanslar mavjud.

1. Haqiqiy qarz miqdori shartnomaning oxirigacha bo'lgan davrga taqsimlanadi.

Misol uchun, 2015 yil 1 yanvarda mijozga yiliga 20% 12 oy davomida 100 000 rubl miqdorida overdraft berildi. To'lovlar har oyning 25-kunidan kechiktirmay amalga oshiriladi.

10 000 /12 oy + mablag'lardan foydalanganlik uchun balansga hisoblangan foizlar.

2. Barcha tushumlar hisobdan o'chiriladi.

Bizning misolimizda: 5-yanvarda hisob raqamiga 7000 rubl miqdorida mablag 'kiritilgan. Ushbu summadan quyidagilar to'lanadi:

• 3 kun uchun 10 000 miqdorida kreditdan foydalanganlik uchun foizlar (2 yanvardan 5 yanvargacha): (10 000 / 12 oy) * 20% / 365 * 3 kun = 1,37 rubl

• asosiy qarz miqdori to'lanadi: 7 000–1,37 = 6 998,63

• Haqiqiy qarz qoldig'i: 10 000–6 998,63 = 3 001,37

• oylik to'lov: 3001,37 / 12 oy = davr uchun 250,11 +%

3. Erta to'lovga qaramay, 25-yanvar kuni yuqorida hisoblangan oylik to‘lov miqdorida mablag‘ kelib tushishi kerak, aks holda summa muddati o‘tgan qarzlar hisobiga o‘tkaziladi va unga jarima va penyalar kelib tusha boshlaydi. Ichki bank hujjatlarida muddati o‘tgan foizlar va muddati o‘tgan asosiy qarzning alohida hisobga olinishi nazarda tutilgan (bizning misolimizda 250.11).

Muddati o'tgan to'lovlarni hisobdan chiqarish tartibi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining me'yoriy hujjatlarida belgilangan va qarz oluvchining hisobvarag'ini olgandan keyin hisobdan chiqarishning quyidagi tartibini nazarda tutadi:

• Shartnomada nazarda tutilgan jarimalar (masalan, kechikish uchun bir martalik belgilangan to'lov).
• Kreditdan foydalanganlik uchun muddati o'tgan foizlar bo'yicha undiriladigan jarimalar.
• Muddati o'tib ketgan asosiy qarz bo'yicha oshirilgan foizlar.
• Muddati o'tgan foizlar.
• Muddati o'tgan asosiy qarz.
• Joriy davrda to'lanadigan foizlar (muddati o'tmagan).
• Hozirgi asosiy qarz (muddati o'tmagan).

To'lash uchun pulni depozitga qo'yishda, uni to'liq to'lash uchun joriy qarzlarning hajmini hisobga olish kerak.

Kichik biznes uchun overdraftning afzalliklari

Kichik korxonalarning o'ziga xos xususiyati cheklangan byudjetdir, ayniqsa biznesni faol rivojlantirish va yo'lga qo'yish bosqichida. Hozirgi iqtisodiy sharoitda biznesni boshlash uchun "start-up" olish qiyin, kreditorlar tashkilotga qat'iy talablarga ega va talab qiladilar.

Video - joriy hisobdagi overdraft:

Qarz oluvchidan, shuningdek, unda ko'rsatilgan parametrlarga (ayniqsa, daromad va foyda hajmi) qat'iy rioya qilish talab qilinadi. Kreditni to'lashning qo'shimcha kafolati sifatida siz kafillik yoki garovni taqdim etishingiz kerak bo'ladi (eng yaxshi variant - bu kichik biznesda yo'q bo'lgan ko'chmas mulk).

Bu holda overdraftlar foydali bo'lmasligi mumkin bo'lgan kredit uchun ortiqcha to'lamaslikka yordam beradi (bir martalik kreditda bo'lgani kabi), shuningdek, naqd pul bo'shliqlaridan kelib chiqadigan zararni minimallashtirish va etkazib beruvchilar va boshqa kontragentlarga to'lovlarning uzluksizligini ta'minlash. mablag' etishmasligi bo'lsa ham.

Overdraft kreditlash - bu qisqa muddatga kichik mablag'larni olishning oson usuli.

Agar kompaniya yoki jismoniy shaxsga katta miqdor kerak bo'lsa va muddatidan oldin to'lash rejalashtirilmagan bo'lsa, kredit liniyasi yoki bir martalik kredit berish foydaliroqdir. Bunday holda, kafolatni taqdim etish va arizani ko'rib chiqish uchun biroz uzoqroq muddat bilan, kreditdan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi.

Video - qaysi hollarda overdraft tadbirkorlar uchun foydaliroq:

Overdraft nima ekanligi haqidagi ma'lumot pul olish uchun shoshilinch zarurat tug'ilganda foydali bo'lishi mumkin. Ba'zi daqiqalarda, aksincha, bu funktsiya ba'zi shovqinlarni keltirib chiqaradi. Agar qo'shimcha valyuta resurslariga ehtiyoj bo'lmasa, ish haqi kartasi egasi doimiy ravishda unga ma'lum chegarani saqlab turishi kerak. Bunday dasturga rozi bo'lganingizda, ortiqcha foizlarni to'lamaslik uchun shartnomani batafsil o'rganishingiz kerak.

Bankda overdraft nima?

Jismoniy va yuridik shaxslarga tez-tez taklif etiladigan bankning overdraft xizmati alohida individual shartlarga ega kreditlash dasturidir. Uning xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• mijozning joriy hisobvarag'iga pul o'tkazish;
• qarz summasi naqd pul qoldig'idan qat'i nazar hisobdan chiqariladi;
• overdraft bo'yicha foiz stavkasi bank tomonidan tartibga solinadi - u yo'q bo'lishi mumkin, faqat o'z vaqtida to'lanmagan taqdirda hisoblanishi yoki balansga qarab o'zgarishi mumkin;
• Overdraft, qoida tariqasida, minimal muddatga - vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklar davri uchun kichik miqdorlarni beradi.

Karta overdraft nima?

Overdraftli kartalar keng tarqaldi. Ko'pgina hollarda, ular mijozning ish haqini oladigan joriy hisob raqamiga yoki depozit hisobvarag'iga biriktiriladi. Overdraft qanday ishlaydi - bank mijozning hisob raqamiga shartnomada ko'rsatilgan miqdorni o'tkazadi, bu ma'lum muddat davomida uning ixtiyorida bo'ladi.

Ushbu muddat tugagandan so'ng, mijoz shartnoma shartlariga qarab sarflangan mablag'larni va foizlarni qaytarishga majburdir. Agar mijoz qo'shimcha mablag'larni talab qilmasa, u overdraft limitini saqlab qolgan holda ularni sarflamasligi yoki bunday xizmatdan voz kechishi mumkin. Shu bilan birga, kartada qancha qoldirish kerakligini eslab qolishingiz kerak - bu bunday bank mahsulotining kamchiliklaridan biridir.

Ruxsat berilgan overdraft nima?

Odatda, mavjud overdraft mijozning hisob raqamiga tushgan daromad asosida hisoblanadi. Ba'zan bunday xizmat mijozning ish haqi loyihasiga avtomatik ravishda kiritilishi mumkin. Ishdan olingan sertifikat tasdiqlangan daromad sifatida xizmat qilishi mumkin. Overdraft uchun ariza berish uchun qo'shimcha ma'lumotlar talab qilinishi mumkin:

• doimiy ro'yxatga olishning mavjudligi;
• ish tajribasini tasdiqlash;
• boshqa kreditlar bo'yicha qarz yo'q.

Overdraft limiti - bu nima?

Barcha hollarda overdraftni taqdim etish foydalanilgan mablag'lar chegarasini cheklash bilan birga keladi. Limit - mijoz tomonidan shaxsiy maqsadlarda foydalanishi mumkin bo'lgan va ma'lum muddat ichida qaytarilishi kerak bo'lgan miqdor. Ko'pgina hollarda, u joriy hisobdagi pul mablag'lari va ularning aylanmasining ma'lum bir foizi sifatida hisoblanadi. Mavjud overdraftdan foydalanishning qo'shimcha sharti pulni olishda limitning kamayishi va hisobni to'ldirishda uning ko'payishi bo'lishi mumkin.

Overdraft kreditdan qanday farq qiladi?

Bitta funktsiyadan qat'i nazar - mijozlardan foydalanish uchun pul mablag'larini berish va keyinchalik ularni foizli yoki foizsiz qaytarish, overdraft va kredit o'rtasida hali ham farq bor. Quyidagi o'ziga xos xususiyatlarni ajratib ko'rsatish mumkin:

1. Qoida tariqasida, kredit shartnomada ko'rsatilgan qat'iy foiz stavkasi bo'yicha mablag 'beradi va overdraft - pul o'z vaqtida qaytarilgan taqdirda, u holda. Agar overdraft to'lovi muddati o'tgan bo'lsa, unda foizlar kredit liniyasi bo'yicha ortiqcha to'lovdan ancha yuqori bo'lishi mumkin.
2. Overdraft, qoida tariqasida, daromadni tasdiqlovchi hujjatni talab qilmaydi, balki foydalanish uchun kreditga qaraganda ancha kichikroq miqdorni ham beradi.
3. Kredit miqdori mijozning to'lov qobiliyatiga bog'liq va overdraft miqdori ma'lum bir hisob raqamiga keladigan ish haqi yoki undagi naqd pul aylanmasi miqdoriga bog'liq.

Nima uchun overdraft jismoniy shaxslar uchun xavfli?

Ma'lum miqdordagi pulga ega bo'lgan odam bank oldidagi qarzini to'lashni unutishi mumkin. Bu texnik overdraft deb ataladi - mablag'larni to'lashda qarz. Ko'pgina hollarda, bu overdraft shartnomasi bo'yicha mavjud limit oshib ketganda paydo bo'ladi. Bunday holatda, shartnoma bo'yicha asosiy ortiqcha to'lovga qo'shimcha ravishda, kechiktirilgan to'lov uchun foizlar undirilishi mumkin, bu sarflangan summadan bir necha baravar ko'pdir.

Mijoz tasodifan bank tomonidan taqdim etilgan mablag'larni o'z ichiga olgan hisobvarag'idan odatdagidan kattaroq summani yechib olgan holatlar mavjud. Bunday harakatlar natijasida muammoga duch kelish va qo'shimcha pul to'lash mumkin. Ba'zan, yangi karta chiqarilganda, unga overdraft xizmati avtomatik ravishda ulanadi va agar mijoz bu haqda bilmasa, u katta miqdordagi foizlarni ortiqcha to'lashi mumkin. Shuning uchun, bank kartasiga tayinlangan barcha xizmatlarni tekshirish muhimdir. Overdraft olish va hisobdagi limitni saqlash talabini unutish mijoz uchun katta xavf hisoblanadi.

Overdraftni qanday faollashtirish mumkin?

Overdraftning mohiyatini tushunib, mijoz bunday dasturga muhtojmi yoki yo'qligini hal qiladi. Agar javob ijobiy bo'lsa, shartnoma tuzish uchun bank filialiga murojaat qilishingiz kerak. Overdraftni ulash tartibi har bir bank uchun farq qilishi mumkin. Ba'zi hollarda u avtomatik ravishda ulanadi. Mavjud limit shunga o'xshash tarzda hisoblanadi - oylik daromad va hisobdagi mablag'larning aylanishiga qarab.

Ko'pgina hollarda, faqat shaxsni tasdiqlovchi hujjat etarli, ammo mijoz ba'zi hujjatlarni talab qilishi mumkin:

• mehnat guvohnomalari;
• daromadni tasdiqlovchi hujjat;
• hisob qaydnomalari.

Overdraftni qanday o'chirish mumkin?

Agar kerak bo'lmasa, overdraft xizmatini o'chirib qo'yish mumkin. Buning uchun shartnomani bekor qilish uchun bank bilan bog'lanishingiz kerak. Bunday harakatning shartlaridan biri ushbu dastur bo'yicha qarzning yo'qligi bo'ladi. Turli moliyaviy institutlar bunday moliyaviy mahsulotni taqdim etish uchun turli xil shartlarga ega. Ular shartnomada ko'rsatilishi kerak. Agar overdraftni o'chirib qo'yishning iloji bo'lmasa, shartnomani imzolashda siz pul mablag'larini taqdim etish uchun nol chegarani belgilashingiz mumkin.

Mijoz nimani tanlashidan qat'i nazar - kredit yoki overdraft dasturi, ikkala bank mahsuloti ham moliyaviy yuk bilan bog'liqligini hisobga olish kerak. Bank mablag'laridan foydalanishga bo'lgan qiziqish va ularni hisoblash shartlari har xil bo'lishi mumkin, shuning uchun taklif qanchalik jozibali bo'lishidan qat'i nazar, overdraft nima ekanligini va u qanday moliyaviy xavflar bilan bog'liq bo'lishi mumkinligini yodda tutish kerak.

Bugungi kunda yuridik va jismoniy shaxslar uchun overdraftning bir nechta turlari mashhur.

Deyarli har bir bank o'z mijozlariga ma'lum miqdordagi pulga qisqa muddatli ehtiyojlarini qondirish imkoniyatini taqdim etishga tayyorlanmoqda.

Masalan, xizmatlar yoki tovarlarni to'lash uchun sizga bir necha yuz rubl kerak bo'ladi. Bank kartasi bilan siz tezda to'laysiz va keyinchalik moliya institutiga foizlar bilan summani qaytarasiz.

Overdraftning eng mashhur turlari:

1. Ish haqi– mijozning ish haqi kartasiga biriktirilgan kredit;
2. standart (klassik)– asosiy faoliyat turlarini kreditlash;
3. avans– mablag‘lar muomalasidagi uzilishlar to‘g‘risida bankni xabardor qilish;
4. texnik- kutilayotgan hisobni to'ldirishni hisoblashda vaqtinchalik qiyinchiliklarni bartaraf etish qobiliyati;
5. yig'ish uchun- ko'p miqdorda tushumlarni yig'ish (kredit aylanmasining 75% dan ortig'i).

Har qanday turdagi kreditni to'lash uchun qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga kiritilgan har qanday pul miqdori hisobga olinadi. Qaytarilgan foizlar odatda ancha yuqori, ammo foizlar undirilmaydigan "imtiyozli davr" deb ataladigan vaqt belgilanadi.

Klassik kreditlash opsiyasi mijozga to'lov topshiriqlarini bajarish, shuningdek xarajatlarni to'lash uchun shartnomada oldindan belgilangan limit doirasida taqdim etiladi.

Qabul qilish shartlari:

• Bir asosiy faoliyat turida kamida bir yil ish tajribasi;
• Potentsial mijoz so'nggi olti oy davomida hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha moliya instituti xizmatlaridan foydalanmoqda, shuningdek, hisobvaraq bo'yicha nol aylanmaga ega;
• hisob raqamiga mablag'larning minimal tushumi haftada kamida uch marta bo'lishi kerak, bu oyiga o'n ikkita tushum;
• qarz oluvchining joriy hisobvarag'ida to'lanmagan buyurtmalari yoki da'volari bo'lmasligi kerak.

Cheklov:

Bu holda limit L = T / 2 formulasi yordamida hisoblanadi. Formulaga ko'ra, L overdraft limiti, T esa qarz oluvchining joriy hisobvarag'idagi minimal oylik kredit aylanmasi hisoblanadi.

Bunday holda, bir oy uchun eng kam qisqartirilgan kredit aylanmasi maxsus usulda hisoblanadi. Shunday qilib, so'nggi uch oyda bir oy uchun har bir kredit aylanmasidan 3 ta maksimal tushum hisoblab chiqiladi.

Kreditlardan olingan mablag'lar hisobga olinmaydi. Barcha qisqartirilgan aylanmalardan bank minimal aylanmasi bo'lgan oyni tanlash huquqiga ega; u barcha asosiy hisob-kitoblarda asos sifatida qo'llaniladi.

Stavka foizi: bu holda o'rtacha foiz stavkasi yiliga 14,5% ni tashkil qiladi.

Bu ish haqi kartasiga biriktirilgan kredit turlaridan biri, shuning uchun uning nomi. Ortiqcha xarajatlarning kelishilgan miqdori har qanday ehtiyojlar uchun ishlatilishi mumkin va xarajatlarning maqsadini ko'rsatadigan hujjatlarni taqdim etishning hojati yo'q.

Foiz stavkasi haqiqatda sarflangan mablag'lar uchun va faqat kredit ishlatilgan kunlar uchun hisoblanadi.

Bunday kreditlashning asosiy kamchiliklaridan biri - bu kichik miqdor (1-2 oylikdan ko'p bo'lmagan). Yana bir kamchilik - qisqa muddatli qaytarish muddati (uch oy ichida).

Pul mablag'larini siz xizmatlaridan foydalangan muassasaning bankomatida naqd qilish yaxshiroqdir, shundan so'ng chekda haqiqiy ish haqi va siz to'lash mumkin bo'lgan kredit miqdori ko'rsatiladi.

Afzalligi shundaki, siz kunning istalgan vaqtida naqd va naqdsiz puldan foydalanishingiz mumkin. Xizmatdan bir yil davomida emas, faqat uch oy davomida foydalanganingiz uchun ortiqcha to'lov kamayadi.

Qabul qilish shartlari:

• Qarz oluvchi - filiallardan birida berilgan ish haqi kartasiga ega bo'lgan bankning doimiy mijozi;
• ish beruvchi muntazam ravishda ish haqi kartasiga pul o'tkazadi;
• miqdori faqat ish haqi asosida belgilanadi;
• foiz stavkasi maqsadli kreditdan yuqori bo'ladi;
• foydalanilgan summaga foizlar undiriladi va siz butun summani yechib olishingiz shart emas, faqat kerakli miqdorda;
• Foizlar faqat haqiqiy foydalanish muddati uchun yechib olinadi.

Cheklov: qarz oluvchining 1-2 oylik maoshidan ko'p bo'lmagan.

Stavka foizi: bu holda o'rtacha foiz stavkasi yiliga 15% -20% ni tashkil qiladi.

Ushbu turdagi kredit mablag'larni kredit aylanmasining 75 foiziga ishlatadigan qarz oluvchilarga beriladi. Bunday mablag'lar hisob raqamiga kiritilishi mumkin.

Shartnoma muddati 1 yilni tashkil etadi, ammo agar xohlasangiz, uzaytirilishi mumkin. Transhning amal qilish muddati 30 kundan ortiq emas.

Qabul qilish shartlari:

• Qarz oluvchining faoliyat muddati kamida bir kalendar yilni tashkil etadi;
• mijoz barcha joriy hisobvaraqlar bo'yicha muntazam va bir xil tushumlarga ega;
• umumiy ulushi 50% dan ko'p bo'lmagan biznes egalaridan kafolatlar talab qilinadi;
• ikkita doimiy mijozning mavjudligi.

Cheklov:

Bu holda limit miqdori to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchining aylanmasi hajmiga, uning qarzdorlari soniga, to'lovlarni qabul qilish faoliyatiga, shuningdek mahsulot o'zgarishlariga bog'liq. Bugungi kunda har qanday Rossiya banki taklif qilishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor - 50 000 000 rubl.

Limit L = I / 1.5 formulasi yordamida hisoblanadi. Formulaga ko'ra, L - chegara, I esa mijozning oylik daromadining minimal hajmi.

Yig'ilgan summaning minimal miqdorini hisoblab, bank mijozning hisob raqamiga so'nggi uch oy ichida naqd pul tushumlarining 3 ta eng yirik depozitlarini yechib oladi. Barcha uchta hisob-kitoblardan eng kichik variant tanlanadi.

Stavka foizi: bu holda o'rtacha foiz stavkasi yiliga 14,5% ni, limitni ochish uchun komissiya esa 1% ni tashkil qiladi.

Bu mijozga uning moliyaviy ahvolini oldindan tahlil qilmasdan berilgan kreditdir. U koeffitsientni (0,95) so'nggi uch kun ichida mijozning joriy hisobvarag'iga tushgan mablag'lar soniga ko'paytirish yo'li bilan hisoblanadi. Yaroqlilik muddati tugagandan so'ng u yopiladi.

Qabul qilish shartlari:

• Mijozning hisob raqamlariga ega bo'lgan bankdan ma'lumotnomalarni taqdim etish;
• oxirgi olti oy davomida kredit aylanmasini tasdiqlash;
• qarz oluvchining boshqa moliya institutlaridan olingan kreditlar bo'yicha qarzlari yo'qligini tasdiqlash.

Qarz oluvchi, shuningdek, joriy hisobvarag'iga pul mablag'larini olishni osonlashtirish bo'yicha amalga oshirilayotgan operatsiyani tavsiflovchi overdraft uchun ariza beradi (mablag'larni qabul qilish sanasi ko'rsatilgan).

Bundan tashqari, arizada ko'rsatilgan mablag'lar kelib tushganligini tasdiqlovchi to'lov topshiriqnomalari, shartnomalar va hujjatlarning nusxalari ilova qilinadi.

Cheklov:

Limit L = I / 1.5 formulasi yordamida hisoblanadi. Ushbu formulaga ko'ra, L - chegara, I esa mijozning oylik daromadining minimal hajmi.

Stavka foizi: bu holda o'rtacha foiz stavkasi yiliga 15% ni tashkil qiladi.

Bularning barchasiga qo'shimcha ravishda, texnik overdraft bir qator xususiyatlarga ega.

Ular orasida qarz oluvchining hisob-kitob kunidagi kredit qoldig'i miqdorida avtomatik ravishda qarzni to'lash; mijozning barcha qarzlarni kamida oyiga bir marta hisob raqamiga pul mablag'larini kiritish orqali to'liq to'lash majburiyati; Barcha foizlar qarz miqdori bo'yicha hisoblanadi, ya'ni pul mablag'larini muntazam ravishda hisoblab chiqish bilan qarz oluvchi foiz xarajatlarini tejashi mumkin.

Shuni ta'kidlash kerakki, kreditlash davrida pul oqimlarini sana va miqdorlar bo'yicha noto'g'ri tartibga solish tufayli qiyinchiliklar paydo bo'ladi. Muammolarning yana bir sababi - qarzni to'lash uchun barcha mablag'larni bitta hisobda jamlash bo'yicha zarur tajribaning yo'qligi.

Shartnoma shartlari bajarilmagan taqdirda, kredit limiti to'liq hajmda bekor qilinadi va mijozga qo'shimcha jarimalar qo'llaniladi.

Bunday kredit faqat moliya institutining barcha talablarini so'zsiz bajarishini isbotlagan bank mijoziga beriladi. Uni hisob-kitob xizmatlariga jalb qilish uchun mijozga kredit taklif etiladi.

Qabul qilish shartlari:

Pul mablag'larini olish uchun arizani ko'rib chiqishda qo'shimcha talablar bankka qarab farq qilishi mumkin. Umuman. Ular deyarli bir xil bo'lib qoladi:

• Bir asosiy faoliyat turi bo'yicha kamida bir yillik ish tajribasiga ega bo'lish;
• so'nggi olti oy ichida hisob-kitob va kassa xizmatlari uchun moliya institutining xizmatlaridan foydalanish;
• joriy hisob raqamiga tushgan mablag'larning minimal miqdori oyiga kamida 12 marta (haftasiga 3 marta);
• nolga teng bo'lmagan hisob aylanmasi;
• joriy hisobvarag'iga to'lanmagan buyurtmalar/da'volar yo'q.

Cheklov:

Limit bu holda L = T (a)/3 formulasi yordamida hisoblanadi. Formuladan kelib chiqqan holda, L - limit, T (a) - qarz oluvchining hisobvarag'i bo'yicha oy uchun eng kam qisqartirilgan kredit aylanmasi, kredit qarzlarini to'lash va kreditor banklarga foizlarni to'lash uchun barcha to'lovlarni olib tashlagan holda.

Overdraft minimal miqdori kredit aylanmasi hisobi asosida hisoblanadi. Bank xodimlari oxirgi uch oy ichida hisob raqamiga eng katta depozitlarni yechib olishmoqda. Ammo, bu holda, boshqa moliya institutlaridagi hisobvaraqlardan hisob raqamiga o'tkazilgan mablag'lar ishlatilmaydi.

Keyin minimal aylanmali oy tanlanadi va standart overdraftda bo'lgani kabi kredit qarzi bo'yicha to'lovlar, shuningdek foizlar to'lovlari olinadi. Mijoz bilan keyingi ish 30 kunlik (1 oy) muddatdan keyin ko'rib chiqiladi.

Stavka foizi: bu holda o'rtacha foiz stavkasi yiliga 15,5% ni tashkil qiladi.

Mijozlar bilan ularga kartalarni chiqarish to'g'risida shartnoma tuzayotganda, ular kelajakda overdraft shartnomasini tuzish imkoniyatlarini oldindan hisoblab chiqadilar. Ularga oldindan kelishilgan limit doirasida kreditni qayta-qayta olish taklif etiladi. Ochig'ini aytaylik, ko'plab qarz oluvchilar uchun ham, moliyaviy institutlar uchun ham bu foydali kelishuv.

Bank takliflarini ko'rib chiqing

Rosbankdagi naqd pulni qaytarish kartasi

Karta olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

• Keshbek 7% gacha - tanlangan toifalarda;
• Cashback 1% - barcha xaridlar uchun;
• VISA dan tovar va xizmatlarga bonuslar, chegirmalar;;
• Internet-banking - bepul;
• Mobil banking - bepul;
• 1 kartada 4 tagacha turli valyutalar.

PromsvyazBank kartasi

Karta olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

• 5% gacha keshbek;
• Hamkor bankomatlarda komissiyasiz naqd pul olish;
• Kartaga texnik xizmat ko'rsatish bepul;
• Internet-banking - bepul;
• Mobil bank xizmati bepul.

Home Credit Bank kartasi

Ko'pgina moliyaviy atamalar bizga ingliz tilidan keladi va shuning uchun tushunarsiz va murakkab ko'rinadi. Biroq, agar siz mavzuni kamida bir oz o'rgansangiz, hamma narsa aniq bo'ladi.

Bankdagi overdraft nima ekanligini bilish nafaqat talabalar va mutaxassislar uchun foydalidir - banklar bilan boshqa aloqada bo'lgan yoki kamida bitta plastik kartaga ega bo'lgan har bir kishi bu haqda bilishi kerak.

Bu sizning moliyangizni yaxshiroq boshqarish va ruxsatsiz overdraft uchun jarima to'lash kerak bo'lganda yoqimsiz vaziyatga tushib qolmaslik uchun kerak.

Bu nima

Tarjimada "Overdraft" "hisobdagi qoldiqdan ortiq kredit berish" degan ma'noni anglatadi.

Boshqacha qilib aytganda, overdraft degan ma'noni anglatadi mijozda mavjud mablag' bo'lmaganda bank tomonidan pul mablag'larini taqdim etish.

Overdraft misolini oddiy plastik kartochka misolida keltirish mumkin. Hozirgi kunda deyarli har bir kishining shaxsiy debet plastik kartasi mavjud bo'lib, unga ish haqi, stipendiyalar, pensiyalar va hokazolar hisobga olinadi. Shu bilan birga, ba'zi kartalar uchun overdraft ochilishi mumkin.

Ba'zida buning uchun karta egasidan maxsus ariza topshiriladi, lekin ko'pincha banklar o'zlari ushbu xizmatni o'rnatadilar va kartalar deb ataladigan doirada chiqaradilar. "ish haqi loyihalari". Shuning uchun, ba'zida egalar hisobdagi qoldiqdan ortiqcha qarz olish imkoniyati borligini bilishmaydi.

Ochiq overdraft kartadagi o'z mablag'ingiz tugashi bilan bankning mablag'laridan keyingi debetlar amalga oshirilishini anglatadi, ya'ni. overdraft yuzaga keladi.

Biroq, bu holda, ularga foizlar undiriladi. Qoidaga ko'ra, bu holat unchalik xavfli emas, chunki yaqin kelajakda hisob raqamiga mablag'lar ish beruvchidan, davlatdan yoki boshqa manbalardan kelib tushadi deb taxmin qilinadi. Va bu mablag'larning bir qismi ushbu kreditni to'lash uchun ketadi.

Ammo, agar siz overdraft orqali (cheklanganda) katta miqdordagi mablag'ni olishga muvaffaq bo'lsangiz va biron sababga ko'ra pul kelmagan bo'lsa, unda jiddiy muammolar paydo bo'lishi mumkin. Ayniqsa, bu vaziyat haqida bilmasangiz.

Ko'pincha bankomatlar hisob-kitoblari o'z mablag'larini qarzga olingan mablag'lardan ajratmaydi, shuning uchun bu vaziyatda chalkashib ketish oson.

Moliyaviy ahvolingizni qanday kuzatish mumkin?

Avvalo, siz qancha pul va qachon olayotganingizni aniq bilishingiz kerak. Balansni ko'rish uchun siz emitent bankning (ya'ni, kartani chiqargan kredit muassasasi) bankomatlaridan foydalanishingiz kerak.

Va nihoyat, agar siz ushbu jarayonni nazorat qilishni istamasangiz va hisobingizdan hech qachon qo'shimcha debet olishni xohlamasangiz, unda eng oson yo'li bu xizmatdan voz kechishdir.

Har bir karta egasi bankka tegishli ariza yozish orqali overdraftni rad etishga haqli.

Uning turlari

Uning tasnifining bir necha turlari mavjud. Avvalo, uchun overdraft mavjud yuridik shaxslar va uchun shaxslar.

Oldingi paragrafda biz shaxslar bilan vaziyatni ko'rib chiqdik. Keling, yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun overdraft taqdim etishni batafsil ko'rib chiqaylik.

Ushbu turdagi kredit kichik biznes uchun quyidagi sabablarga ko'ra juda foydali::

• mijozning bank bilan pul mablag'larini taqdim etish bo'yicha qo'shimcha shartnoma tuzishga hojat yo'qligi (mos ravishda, kredit olish jarayonini tezlashtirish);
• kredit shartnomasini tuzishning hojati yo'q (qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi kredit munosabatlari bu holda hisob-kitob va kassa xizmatlari uchun standart shartnoma bilan tartibga solinadi. Demak, kredit shartnomasining o'zi, shuning uchun unga faqat qo'shimcha hisoblanadi);
• taqdim etilgan mablag'larni ortiqcha to'lamaslik imkoniyati (agar butun limitdan foydalanishga hojat bo'lmasa, mijoz hech qanday jazolanmaydi).

Video - yuridik shaxslar uchun bankdan qisqa muddatli aylanma mablag'larni olish varianti:

Overdraft ham sodir bo'ladi vakolatli Va ruxsatsiz. Har bir qarz oluvchi yoki plastik karta egasi ushbu tushunchalarni tushunishi muhim.

Birinchi holda, bu holat ruxsat etilgan overdraft deb ham ataladi. Mijoz, qoida tariqasida, mavjud vaziyatdan xabardor.

Ikkinchi turdagi (ruxsatsiz) xavfli, chunki karta egasi bu holatning yuzaga kelishi haqida hech qanday tasavvurga ega emas. Keling, bu qachon mumkinligini aniqlaylik:

• kartangizdagi barcha pul mablag'larini uchinchi tomon bankomatidan yechib olganingizda. Ikkinchisi, o'z tariflariga ko'ra, komissiyani hisobdan chiqarishi mumkin va karta ortiqcha olinadi;
• xorijiy valyutada onlayn xarid uchun to'lov qilganingizda. Bu holat valyuta kursining o'zgarishi tufayli yuzaga kelishi mumkin;
• bank ba'zi xizmatlar uchun pulni hisobdan chiqarganda (masalan, SMS-xabarnomalar) va siz buning uchun mablag' qoldirishni unutgan bo'lsangiz, ya'ni. kartada ushbu xizmatlarni to'lash uchun etarli mablag' yo'q;
• xarid uchun to'lovni amalga oshirishda do'kondagi texnik nosozlik / pul mablag'larini ikki marta yoki noto'g'ri hisobdan chiqarish. Tekshiruvdan so'ng pul sizning hisobingizga qaytariladi, ammo hech kim sizga komissiya miqdorini qaytarishi dargumon.

Shunday qilib, ruxsatsiz overdraft sodir bo'lganda, salbiy balans paydo bo'ladi. Biroq, bankdan mablag' olish uchun ruxsat olinmagan.

Ruxsatsiz overdraftning ikki turini ajratamiz:

• nazarda tutilgan (bu holat shartnomada ko'rsatilgan);
• kutilmagan (shartnomada bunday imkoniyat ko'zda tutilmagan) .

Biz overdraftning boshqa turlarini sanab o'tamiz:

• standart;
• avans;
• yig'ish uchun;
• texnik.

Qabul qilish shartlari

Overdraft olish uchun jismoniy shaxs bankka tegishli ariza yozishi kerak. Qoida tariqasida, bunday xizmat ish haqi kartasi uchun mavjud bo'lganligi sababli, bank bu holatda daromadni tasdiqlovchi hujjatni talab qilmaydi, chunki u allaqachon bu ma'lumotga ega.

Yuridik shaxslar bilan hamma narsa biroz murakkabroq. Bu vaziyatda Bank qarz oluvchiga qattiq talablar qo'yadi, ular orasida:

• tadbirkorlik faoliyatining ushbu turi bo'yicha minimal ish tajribasi bir yil bo'lishi kerak;
• bank mijozi sifatida “qolish muddati” – kamida olti oy;
• hisobda nolga teng bo'lmagan aylanmaning mavjudligi;
• haftasiga kamida uch marta hisob raqamiga mablag'larni qabul qilish;
• hisob fayllari etishmasligi.

Bunday xizmat uchun to'lovlarni hisoblash misoli

Overdraft to'lovlarini hisoblash uchun siz quyidagi shartlarni bilishingiz kerak:

• mablag'lardan limit doirasida foydalanishning haqiqiy muddati;
• qarz miqdori;
• overdraft stavkasi;
• yildagi kunlar soni.

Mijoz mablag'larni qayta-qayta ishlatgan taqdirda, ya'ni. birinchi marta - X summasi uchun, ikkinchi marta - Y summasi uchun (overdraft qaytarilgunga qadar) foizlar shu tarzda hisoblanadi: birinchidan, overdraftdan foydalanganlik uchun foizlar X miqdorida hisoblanadi. , va keyin Y. Bu qiymatlarning yig'indisi overdraft bo'yicha foizlar miqdori bo'ladi.

Keling, ushbu vaziyatni aniq bir misol yordamida ko'rib chiqaylik.

Quyidagi shartlar berilgan: mijoz yanvar oyida ikki marta overdraftdan foydalangan. Birinchi marta - 30 000 rubl uchun 11,01. Ikkinchi marta - 22 yanvar 45 000 rubl miqdorida. Mijoz, shartnoma shartlariga ko'ra, qarz olingan oydan keyingi oyning birinchi kunida qarzini to'lashi shart. Shunday qilib, qarz 1 fevralda to'lanishi kerak. Mijoz bankka 1 fevral kuni to‘laydi. Endi hisob-kitob davrini hisoblaylik. 22 kun (11.01 dan 01.02 gacha) bo'ladi. Ikkala sana ham hisob-kitobga kiritilgan. Kredit yillik 15% stavkada olingan.

Biz quyidagi hisoblash formulasidan foydalanamiz:

Hisoblangan foizlar = (foiz stavkasi (yil)/100/yildagi kunlar soni*kreditdan foydalanish muddati)*qarz miqdori.

Ushbu davrda (11-yanvardan 22-yanvargacha) mablag'larni birinchi taqdim etish uchun bank quyidagi formula bo'yicha foizlarni hisoblab chiqadi: (15/100/366*12)*30 000=147,54 rubl.

Mablag'larni takroriy taqdim etish uchun (22 yanvardan 1 fevralgacha) foizlar quyidagicha hisoblanadi: (15/100/366*11)*75 000=338,11 rubl.

Ikki natijani qo'shib, biz foizlarning umumiy miqdori 485,65 (rubl) bo'lishini olamiz.

Shunday qilib, "overdraft" atamasi aslida bo'lganidan ancha murakkabroq ko'rinadi.

xulosalar

Overdraft yoki hisobvaraqdagi qoldiqdan ortiq kredit berish tijorat banklarining zamonaviy xizmati bo‘lib, undan jismoniy va yuridik shaxslar foydalanishi mumkin. Biroq, ularning ikkalasi ham (ayniqsa, jismoniy shaxslar) noxush vaziyatga tushib qolmaslik uchun ushbu kreditni taqdim etishning o'ziga xos xususiyatlarini bilishlari kerak.

Video - bu qanday hollarda biznes uchun foydali:

Ruslar endi kreditlar haqida ko'p narsalarni bilishadi. Ammo chet eldagi "overdraft" so'zi (ortiqcha xarajat deb ham ataladi) hamma uchun tanish emas. Ushbu kredit mahsuloti nima va u kimga beriladi? Keling, bu haqda oddiy so'zlar bilan gapirishga harakat qilaylik.

Overdraft - bu nima?

Overdraft - bu sizning hisobingizdagidan ko'proq pul sarflash imkonini beruvchi qisqa muddatli kreditlash turi. Misol uchun, do'konda siz xohlagan xaridni to'lash uchun etarli pulingiz yo'q. Keyin bank sizga etishmayotgan pulni avtomatik ravishda qo'shib, hisobdagi salbiy balansni yaratishga imkon beradi. Aslida, bu fuqarolar uchun aylanuvchi kredit liniyasi - pulni cheksiz ko'p marta va istalgan miqdorda qarzga olish mumkin, siz faqat belgilangan limitdan oshib keta olmaysiz.

Biroq, bunday chegaradan hamma ham foydalana olmaydi va har doim ham emas. Ushbu xizmat bank kartangizga ulangan bo'lishi muhimdir. Bundan tashqari, bu qanday karta ekanligi muhim emas - debet yoki kredit, overdraftlarni istalgan kartada o'rnatish mumkin. Asosiysi, buning uchun tushumlar davriy bo'lishi kerak.

Overdraft va oddiy iste'mol krediti o'rtasidagi asosiy farq shundaki, sizda qarz (karta bo'yicha ortiqcha sarf) paydo bo'lishi bilanoq, sizning hisobingizga tushgan istalgan summa ushbu qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Muntazam iste'mol kreditida siz to'lov jadvaliga muvofiq oylik belgilangan to'lovni to'laysiz.

Overdraft krediti nafaqat fuqarolar, balki yuridik shaxslar uchun ham mavjud. Bu erda mijozning joriy hisobvarag'idan o'tadigan mablag'larni sarflash bo'yicha cheklovlar o'rnatiladi. Xizmatni ro'yxatdan o'tkazish uchun Bank hisobi shartnomasiga qo'shimcha ravishda qo'shimcha shartnoma tuzilishi kerak.

Overdraft kreditning maqsadli bo'lmagan turi bo'lib, yuridik shaxslarni kreditlashda juda kam uchraydi. Standart kreditlashda ular xarajatlar yo'nalishlari bo'yicha cheklangan va mablag'larni faqat kredit berishda kelishilgan joyga sarflashlari mumkin. Bundan tashqari, ko'pgina kredit mahsulotlari kredit mablag'laridan maqsadli foydalanish to'g'risida hisobot taqdim etishni talab qiladi. Bu erda bularning barchasi ahamiyatsiz.

Overdraft turlari

Overdraftning 2 turi mavjud:

1. Ruxsat berilgan. Bu siz vijdonan murojaat qilgan bir xil kredit va bank talab qilingan limitni tasdiqladi. Bunday holda, siz butunlay qonuniy asosda boshqa odamlarning pullaridan foydalanasiz.

2. Ruxsatsiz, ko'pincha texnik deb ham ataladi. Bunday ortiqcha sarf-xarajatlar to'lov tizimlarining ishlashining o'ziga xos xususiyatlari tufayli bankning ruxsatisiz sodir bo'ladi:

• valyuta kurslarining o'zgarishi - rubl kartasi bilan evroda to'lovni amalga oshirgandan so'ng, bir necha kundan keyin siz valyuta kurslarining ko'tarilishi sababli ruxsatsiz "minus" ga kirishingiz mumkin;
• tasdiqlanmagan tranzaktsiyalar - xaridni amalga oshirayotganda siz kartadagi bepul overdraft qoldig'iga e'tibor qaratasiz, keyinroq mablag'lar avval tasdiqlangan tranzaksiya uchun yechib olinadi;
• bankning texnik xatolari - masalan, kartadan ikki marta debet qilish (agar karta hisobvarag'idagi qoldiq takroriy debet summasidan kam bo'lsa, overdraft yuzaga keladi) yoki pulni hisob raqamiga noto'g'ri kiritish. Ikkinchi holda, noto'g'ri summani qaytarish, agar kartadagi qoldiq pul qaytarilganidan kamroq bo'lsa, ortiqcha sarflanishiga olib keladi.

Texnik overdraftlar kamdan-kam hollarda sodir bo'ladi, lekin ularni yodda tutish kerak. Karta egasi xarid qilish yoki naqd pul yechib olish uchun kartadan foydalanishdan oldin o‘z hisobidagi balans qancha ekanligini bilishi kerak. Ba'zi hollarda, bayonot balans sifatida mavjud kredit limitini o'z ichiga olishi mumkin, ya'ni. noxush oqibatlarga olib kelishi mumkin bo'lgan overdraft: bankka muddati o'tgan qarz.

Yuridik shaxslar uchun gradatsiya biroz boshqacha bo'ladi. Bu erda texnik sabablarga ko'ra ortiqcha cheklovlar yuzaga kelishi mumkin emas, ularning barchasi bank tomonidan tasdiqlanishi va hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak.

Shuningdek, overdraftning 2 turi mavjud:

1. Ta'minlanmagan - bu turdagi kreditlash garovni talab qilmaydi. Bunday "overs" ko'pincha beriladi, lekin bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga;

2. Xavfsiz. Bu erda kredit muddati biroz ko'proq - ikki yilgacha, lekin shartlar boshqacha. Bunda hisobvaraq bo‘yicha ortiqcha mablag‘ sarflash imkoniyati uchinchi shaxslarning mol-mulk garovi yoki kafolat majburiyatlari bilan qo‘llab-quvvatlanadi.

Banklar garov sifatida ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar, muomaladagi tovarlar, debitorlik qarzlari bo'yicha huquqlar, bank kafolatlari va hokazolarni oladi.

Plastik karta egalariga kredit berish shartlari

Overdraftni taqdim etishning asosiy sharti plastik karta hisobvarag'iga muntazam tushumlardir. Bu pensiya, ish haqi va boshqalar bo'lishi mumkin. Mijoz uchun juda ko'p talablar mavjud emas (ular turli banklarda biroz farq qilishi mumkin):

• kartaga xizmat ko'rsatilayotgan hududda ro'yxatdan o'tish;
• "nopok" kredit tarixi;
• doimiy ish.

Bankdan tegishli rozilikni olish uchun siz overdraft uchun ariza topshirishingiz va har bir kredit tashkiloti tomonidan mustaqil ravishda tuzilgan zarur hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak. Asosan, ular pasport va boshqa har qanday hujjat (SNILS, haydovchilik guvohnomasi), 2-NDFL shaklida yoki bank blankida ish haqi sertifikatini talab qiladi. Ba'zi banklar sizning daromad darajangizni tasdiqlamasdan overdraft berishadi.

Ular osonlik bilan ish haqi sertifikatini karta hisobvarag'idan ko'chirma bilan kerakli muddatga almashtirdilar.

Kredit muddati har xil bo'lishi mumkin, lekin odatda bu bir yilgacha bo'lgan kreditlardir. Sizda bir yil davomida taqdim etilgan puldan foydalanish imkoniyati mavjud, ammo bu muddatdan keyin overdraft qayta chiqarilishi kerak.

Haddan tashqari xarajat chegarasi ham individual masala. Bu, birinchi navbatda, hisobdagi tushumlar miqdoriga bog'liq. Bundan tashqari, har bir bankda tushumlar miqdoriga nisbatan foizlarda ifodalangan overdraft mablag'larining o'ziga xos maksimal miqdori mavjud. Masalan, Sberbank o'rtacha oylik daromadning 50% dan ortiq bo'lmagan chegarani belgilaydi, Rosselxozbankda esa bu maksimal 150% ga etadi.

Ehtimol, overdraftning yagona kamchiliklari uning foiz stavkasidir. Qoida tariqasida, u an'anaviy iste'mol kreditlari bo'yicha foizlar darajasidan sezilarli darajada oshadi va yiliga 30% dan boshlanadi. Ammo bu erdagi ko'plab banklar ham qarz oluvchilarni yarmiga joylashtirdi va qarzni to'lash uchun imtiyozli davrni belgiladi. Shunday qilib, agar siz haddan tashqari sarflangan mablag'larni qat'iy belgilangan muddatda (odatda 30 dan 60 kungacha) qaytarsangiz, sizdan hech qanday foiz olinmaydi.

Boshqa tomondan, qisqa kredit muddati va kichik miqdordagi qarzni hisobga olsak, yuqori foiz stavkasini hisobga olgan holda ham, ortiqcha to'lov unchalik yuqori emas. Agar siz uni foiz sifatida emas, balki rublda ifodalasangiz. Shuning uchun ko'pchilik unchalik katta bo'lmagan miqdorni to'lamagan holda qarzni "tutib qo'yishga" odatlangan.

Overdraft to'lovlarini qaytarish, aksincha, juda katta plyus - siz bankka borishingiz yoki vositachi tashkilotlarning yordami bilan pul o'tkazishingiz shart emas, ularga foizlar to'laysiz. Ish haqining keyingi miqdori (pensiya va boshqalar) olinganda, to'lov avtomatik ravishda amalga oshiriladi. Bundan tashqari, birinchi navbatda, qarzning "tanasi" (ya'ni, ortiqcha xarajat) to'lanadi va shundan keyingina hisoblangan foizlar, keyin esa - agar kechiksangiz, jarimalar va jarimalar. Ushbu turdagi kreditlashda kechikishlar juda kam uchraydi, chunki keyingi daromad miqdori qarzni hech bo'lmaganda qisman qoplaydi.

Overdraft va iste'mol krediti o'rtasidagi farq

Overdraft - bu murojaat qilish, foydalanish va to'lash oson bo'lgan kredit. Bu erda uning oddiy "iste'mol" bilan o'xshashligi tugaydi va quyidagi jadvalda keltirilgan doimiy farqlar boshlanadi.

Yuridik shaxslar uchun overdraft

Yuridik shaxslar uchun overdraft aylanma mablag'larni to'ldirish maqsadida taqdim etiladi. Ya'ni, agar korxonada vaqtincha xom ashyo, tovarlar, soliq to'lovlari va hokazolarni to'lash uchun pul bo'lmasa. Bu kreditlashning imtiyozli shakli bo'lib, faqat yaxshi moliyaviy ahvolga ega bo'lgan qarz oluvchilarga beriladi.

Nima uchun overdraft imtiyozli kredit deb ataladi? Bu hamma narsada soddaligi bilan bog'liq:

• so'ndirishda;
• foydalanishda;
• arizani ko'rib chiqish uchun qisqa vaqt ichida;
• garovsiz kredit olish imkoniyati.

Yuridik shaxsning overdraft olish uchun ariza berishi uchun ma'lum bir bankda hisob raqamini ochish va hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzish kerak. Overdraft krediti bank hisobvarag'i shartnomasiga qo'shimcha kelishuv bilan rasmiylashtiriladi.

Potentsial qarz oluvchiga quyidagi talablar qo'yiladi:

1. Joriy hisob bo'yicha doimiy aylanma. Agar u endigina ochilgan bo'lsa, sizdan olingan va sarflangan mablag'larning kutilgan miqdorini ko'rsatadigan rasmiy xat so'raladi.

2. Oylik aylanmaning barqarorligi. "Yanvar - 500 rubl, fevral - million" varianti har bir bankda ishlamaydi.

3. Joriy hisob uchun 2-sonli fayl kabinetining yo'qligi. U uchinchi shaxslarning da'volarini (soliq xizmatining talablari va boshqalar) aks ettiradi.

4. Yaxshi kredit tarixi.

5. Yaxshi moliyaviy ahvol.

Kredit limiti hisobvaraq bo'yicha o'rtacha oylik kredit aylanmasiga foiz sifatida belgilanadi. Bu foiz har bir bankda alohida belgilanadi. Aylanmalar oxirgi olti oy uchun, kamdan-kam hollarda 3 oy uchun hisoblanadi.

Yuridik shaxslar uchun overdraft bo'yicha foiz stavkasi maqsadli kreditlarga nisbatan past. Ammo unga qo'shimcha ravishda, bank har bir transhni taqdim etish va kredit hisobiga xizmat ko'rsatish uchun komissiya oladi.

Kredit muddati - 2 yilgacha, oxirgi transh esa kredit majburiyatlari yopilgunga qadar 45 kundan kechiktirmay berilishi mumkin. Ushbu shartlar ham alohida belgilanadi va ma'lum bir bankning shartlariga bog'liq. Nisbatan kichik miqdordagi va bir yilgacha muddatga ega bo'lgan kreditlar uchun garov talab qilinmaydi.

"Overdraft" ko'rinishidagi kreditlarning o'ziga xos xususiyati hisobvaraqdagi kredit aylanmasining ma'lum darajasini saqlab qolish talabidir. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi barcha kredit muddati uchun joriy hisobvarag'iga har oyda kamida bank tomonidan belgilangan miqdorda mablag'lar tushishini ta'minlashi kerak.

Bu miqdor "yo'q joydan" olinmaydi, lekin tushumlarning haqiqiy miqdorini hisobga olgan holda formuladan foydalanib hisoblanadi. Ushbu talabni bajarmaganligi uchun bank keyingi transhni berishni to'xtatib qo'yish huquqiga ega.

Qarzni to'lash jismoniy shaxslarning bank kartalari bilan bir xil tarzda amalga oshiriladi. Barcha tushumlar birinchi navbatda overdraft majburiyatlarini to'lash uchun ishlatiladi va har qanday ortiqcha mablag'lar hisobvaraqga bepul qoldiq sifatida kiritiladi. Agar mijozning joriy hisobvarag'ida joriy to'lovlarni to'lash uchun etarli mablag' bo'lsa, overdraft bo'yicha transh berilmaydi.

Har qanday kreditni oqilona olish kerak va bu erda overdraft ham bundan mustasno emas. Yuridik shaxslar uchun bunday kreditlash ko'proq qutqaruvchi hisoblanadi, ammo oddiy fuqarolar uchun bu ularni haqiqiy qarz teshigiga olib kelishi mumkin. Kartadan pulni nazoratsiz yechib olish va to'lashning juda oson tartibi hushyorlikni sezilarli darajada bo'shatadi va xiralashtiradi. Shuning uchun, overdraftni ishlatishdan oldin, barcha tuzoqlarni tahlil qiling va kredit tuzog'iga tushib qolmang.