Kafolat: bo'lish yoki bo'lmaslik? Kredit kafolati nima? Kafil bo'lishdan oldin nima qilish va hisoblash kerak

Kredit olish imkoniyatini oshirishning usullaridan biri kafilni jalb qilishdir: kredit tashkilotlari har doim majburiyatlari kafolat shartnomalari bilan ta'minlangan qarz oluvchilarga ko'proq sodiqdir. Kim kafil bo'lishi mumkin, banklar unga qanday talablar qo'yadi va qarz oluvchining kreditni o'z vaqtida to'lamaganligi uchun u qay darajada javobgar bo'ladi? Biz ushbu maqolada ushbu savollarning barchasiga javob berishga harakat qilamiz, shuningdek, "birgalikda qarz oluvchi" tushunchasiga to'xtalib, birgalikda qarz oluvchiga ega bo'lish sizning kredit olish imkoniyatingizni qanchalik oshirishi mumkinligini ko'rib chiqamiz.

Qonun nuqtai nazaridan kafolat. Kafilning javobgarligi va huquqlari

Kafillik instituti Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (§5, Art. 361 - 367) asosida yaratilgan va faoliyat yuritadi. San'atga muvofiq. 361-modda, kafil qarz oluvchi tomonidan majburiyatlarni to'liq yoki qisman bajarishi uchun qarz beruvchi oldida javob berish majburiyatini o'z zimmasiga oladi. Kafolat shartnomasi yozma shaklda tuzilishi kerak.

Sukut bo'yicha, ushbu shartnoma kafillar va qarz oluvchining o'z majburiyatlarini bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda birgalikdagi javobgarligini o'z zimmasiga oladi. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 323-moddasi, kafillar va qarz oluvchining birgalikdagi javobgarligi bo'lsa, kreditor barcha qarzdorlardan birgalikda va ularning har qandayidan alohida, qarzning to'liq yoki qisman bajarilishini talab qilishga haqlidir. . Odatda, munozarali vaziyat yuzaga kelganda, bank da'vo arizasi bilan murojaat qiladi, bunda qarz oluvchi va kafillar javobgar hisoblanadi. Kafil bank oldida qarzdor bilan bir xil darajada javobgar bo'ladi va kreditorning foizlari, sud xarajatlari va boshqa zararlarini qoplash majburiyatini oladi.

Kamdan kam hollarda subsidiar javobgarlik nazarda tutiladi (bu shartnomada ko'rsatilishi kerak). Bunday holda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 399-moddasiga binoan, kreditor birinchi navbatda qarz oluvchiga qarzni to'lash to'g'risidagi talabni taqdim etishi kerak va shundan keyingina, agar qarzni to'lay olmasa, talab yuboriladi. kafilga.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasiga binoan, agar kafil qarzdorning o'rniga majburiyatni bajargan bo'lsa, kreditorga tegishli huquqlar unga qarzning to'langan qismi miqdoriga mos keladigan miqdorda o'tadi. Oddiy qilib aytganda, agar sizning kafilingiz siz uchun ipoteka krediti bo'yicha ma'lum miqdordagi qarzni to'lagan bo'lsa, u holda u ushbu majburiyat uchun garov sifatida xizmat qiladigan mulkning bir qismiga ega bo'lish huquqiga ega. Shuningdek, kafil qarz oluvchidan qarz beruvchiga to'lagan summaga foizlar to'lashni va boshqa zararlarni qoplashni talab qilishi mumkin.

Qarzdorga pul mablag'larini qaytarish bo'yicha da'vo qo'yish uchun (masalan, sud orqali da'vo arizasi berish uchun) kafilga quyidagi hujjatlar kerak bo'ladi: da'voni boshqa shaxsga o'tkazish to'g'risidagi shartnoma, agentlik shartnomasi; bank da'volari to'langanligini tasdiqlovchi to'lov hujjatlari; kredit shartnomasining nusxasi va boshqalar.

Kafolat bekor qilinishi mumkin bo'lgan holatlarni bilish muhimdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasi). Bularga quyidagilar kiradi:

• ssuda shartlariga majburiyatlarning ko'payishiga yoki kafil uchun boshqa salbiy oqibatlarga olib keladigan o'zgartirishlar kiritish, agar u bunga yozma rozilik bermagan bo'lsa;
• kafillik bilan ta'minlangan kreditni qaytarish yoki yopish;
• qarzni kafilning roziligisiz boshqa shaxsga o'tkazish;
• kreditorning kafildan majburiyatlarning bajarilishini qabul qilishni rad etishi;
• kafolat shartnomasida belgilangan muddatning tugashi. Agar kafolat muddati ko'rsatilmagan bo'lsa, u holda kafolat majburiyat tug'ilgan kundan e'tiboran 1 yil ichida va kafilga nisbatan hech qanday da'vo qo'yilmagan taqdirda tugatiladi;
• agar majburiyatni bajarish muddati ko‘rsatilmagan bo‘lsa va talab qo‘yilgan paytda belgilanmagan bo‘lsa, kafillik shartnomasi tuzilgan kundan boshlab 2 yil mobaynida kreditor kafilga nisbatan talab qo‘ymasa, kafolat tugatiladi.

Kafillarni jalb qilishning huquqiy jihatlarini ko'rib chiqqandan so'ng, ushbu turdagi ta'minot kredit berish imkoniyati, uning hajmi va stavkasiga qanday ta'sir qilishini aniqlash kerak. Bu haqda batafsilroq gaplashamiz.

Kafolat va uning kreditlash shartlariga ta'siri

Banklar har doim katta miqdorda kafolatlar bilan kredit berishga tayyor. Misol uchun, Sberbank bir yoki ikkita jismoniy shaxsning kafolati ostida 3 million rublgacha komissiyasiz va juda jozibali stavkalarda iste'mol kreditini berishga tayyor. Shu bilan birga, kafolatsiz siz 1,5 million rubldan ortiq mablag'ni ololmaysiz. (stavkalar tabiiy ravishda yuqori bo'ladi). Ushbu bank kafillarning yoshi va to'lov qobiliyatini hisobga oladi va ushbu ko'rsatkichlarga qarab, zarur kafillar sonini ko'rsatadi.

E'tibor bering, maksimal mumkin bo'lgan kredit miqdorini hisoblashda bank kafilning daromadini hisobga olmaydi va ular berilgan kredit miqdoriga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydi. Biroq, kredit menejeri kafilning daromadi qarz oluvchiga berilgan kreditni to'lash uchun etarli ekanligiga ishonch hosil qilishi shart - ya'ni. kafilning to'lovga qodir ekanligi (ko'pchilik bank tashkilotlari skoringdan foydalanadi). Buning uchun kafildan qarz oluvchi bilan bir xil hujjatlar to'plamini taqdim etish so'raladi.

Kafilning kredit tarixi ham tekshiriladi va unga qarz oluvchining tarixi bilan bir xil talablar qo'yiladi (masalan, agar bank o'tmishda muddati o'tgan 60+ to'lovga ega bo'lgan mijozlarni rad etsa, u holda kafil o'tmishdagi shunga o'xshash kechikishga ruxsat berilmaydi).

Kredit mahsuloti shartlarida kafolat nazarda tutilmagan bo'lsa ham, banklar quyidagi hollarda qarz oluvchidan kafil topishni talab qilishi mumkin:

• qarz oluvchining to'lov qobiliyatini hisoblashda chegara natijalari olingan (moliyaviy ahvolning minimal yomonlashishi qarz oluvchiga qarzni normal tarzda to'lashga imkon bermaydi);
• qarz oluvchi ideal kredit tarixiga ega emas;
• qarz oluvchi barcha mezonlarga javob beradi, lekin bankda shubha uchun tasdiqlanmagan sabablar mavjud;
• qarz oluvchining yoshi 18 yoshdan 20 yoshgacha (bu holda to'lovga qodir ota-ona yoki ota-onaning kafolati talab qilinadi);
• qarz oluvchining pensiya yoshi (to'lovga layoqatli bolalarning kafolati talab qilinadi);
• boshqa holatlar.

Kafolat bankka qarz oluvchi tomonidan qaytarilmaslik va firibgarlik xavfini, shu jumladan soxta hujjatlardan foydalangan holda kredit olish xavfini minimallashtirish imkonini beradi. Shu tufayli kafillik bilan ta’minlangan kreditlar yanada jozibador shartlarga ega.

So'nggi paytlarda, kafolatdan tashqari, bank mahsulotlarining xususiyatlari orasida "birgalikda qarz oluvchi" atamasi tez-tez uchraydi. Bu nima va bu kreditlash sxemasining qanday afzalliklari va kamchiliklari borligi haqida batafsilroq aytib beramiz.

Birgalikda qarz oluvchilar: kafolat, huquq va imkoniyatlardan farqlari

Birgalikda qarz oluvchi, kafil kabi, asosiy qarz oluvchi bilan birgalikda kreditning to'liq qaytarilishi uchun bank oldida javobgar bo'ladi va birgalikda javobgar bo'ladi. Biroq, yuridik nuqtai nazardan, moliyachilar uchun qarzni birgalikda qarz oluvchi hisobidan to'lash osonroq.

Birgalikda qarz oluvchilar odatda qarz oluvchining kerakli kredit miqdorini olish uchun shaxsiy daromadi etarli bo'lmaganda jalb qilinadi: maksimal kredit hajmini hisoblashda, kafillardan farqli o'laroq, birgalikda qarz oluvchilarning daromadlari hisobga olinadi. Odatda, birgalikda qarz oluvchilar qarz oluvchining oila a'zolaridir (turmush o'rtoqlari, ota-onalari, bolalari). Bitta kreditga bir nechta sherik qarz oluvchilar jalb qilinishi mumkin (odatda 5 tagacha). Ularning har biri o'zlarining tasdiqlangan daromadlariga mutanosib ravishda mumkin bo'lgan kredit miqdorini oshiradi. Agar qarz oluvchi qarzni to'lashdan bosh tortsa, bu javobgarlik birgalikda qarz oluvchilarga tushadi.

Shunday qilib, birgalikda qarz oluvchilar bilan kreditlashning o'ziga xos xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• maksimal mavjud kredit miqdorini hisoblashda qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchining to'lov qobiliyati umumlashtiriladi;
• Birgalikda qarz oluvchi qarz oluvchi bilan birgalikda qarz oluvchiga teng huquq va majburiyatlarni qabul qilib, kredit shartnomasini imzolaydi. Masalan, ipoteka krediti bilan birgalikda qarz oluvchi sotib olingan mulkning sherik egasi/egasi bo'lish huquqini oladi (esda tutingki, kafil bu huquqni faqat sud qarori bilan olishi mumkin, agar kredit to'langanligi tasdiqlansa. qarz oluvchi o'rniga);
• ssuda va ssuda bo'yicha foizlarni to'lash kechiktirilgan taqdirda, to'lash majburiyati kafilga nisbatan sud qarori bilan emas, balki avtomatik ravishda sherik qarz oluvchiga o'tadi;
• Agar ssudada kafil va sherik qarz oluvchi ishtirok etsa, muammolar yuzaga kelgan taqdirda, da'volar avval qarz oluvchiga, so'ngra birgalikda qarz oluvchiga va shundan keyingina sud qarori asosida kafilga taqdim etiladi. .

Biror kishi kafil yoki sherik qarz oluvchi sifatida harakat qilishidan qat'i nazar, u o'z zimmasiga olgan ba'zi fikrlar va xavflarni eslab qolishi kerak.

Esda tutish muhim!

Agar shaxs birgalikda qarz oluvchi yoki kafil bo'lgan kredit o'z vaqtida to'lanmasa, u qarz oluvchi kabi salbiy kredit tarixini rivojlantiradi. Kelajakda banklar uni nafaqat boshqa kredit uchun kafil sifatida, balki potentsial qarz oluvchi sifatida ham rad etishlari mumkin.

Siz kafolat berish haqida o'ylashingiz kerak va faqat kimga kafolat berayotganingizga to'liq ishonchingiz komil bo'lsa, bu rolni bajarishga rozi bo'lishingiz kerak. Shuningdek, qarz oluvchiga kafillar va sherik qarz oluvchilarni diqqat bilan tanlash tavsiya etiladi. Muhim vaziyatda ular sizning majburiyatlaringizni o'z zimmangizga olishlari va ularni bajarishlari kerak.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, ko'plab banklar (masalan, Sberbank) kredit uchun qo'shimcha garov sifatida turmush o'rtog'ining kafolatidan foydalanadi. Shu bilan birga, nikoh rishtalarini buzish, asosiy qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lamagan taqdirda, kafilni javobgarlikdan ozod qilmaydi.

Faqatgina kafolatlar va birgalikda qarz olish masalalariga ongli, muvozanatli yondashish sizga yaqinlaringiz uchun minimal xavf bilan yaxshiroq kreditlash shartlariga ishonish imkonini beradi.

Sizdan gapirishni so'rashdi kredit uchun kafil? Vaqt cheklovlarini hisobga olib, darhol javob berishingizni so'radimi? Men tushunamanki, bunday vaziyatda do'stingizga, qarindoshingizga, ishdagi hamkasbingizga yoki qo'shningizga qarz uchun kafil bo'lish va kafolatga "shunchaki imzo qo'yish" kabi "oddiy so'rov" ni rad etish ba'zan juda qiyin yoki hatto imkonsizdir. kelishuv. Agar savol siz uchun kutilmaganda berilsa va sizning ko'zingizga qarasa, buni qilish ayniqsa qiyin. Shubhalaringiz uchun o'zingizni noqulay his qilasiz va hatto "bir narsada" aybdor bo'lasiz. Buni psixologik bosimning ongsiz usuli deb hisoblang. Va nima bo'lishidan qat'iy nazar, darhol ijobiy javob berishga shoshilmang, vaqt ajrating va hamma narsani xotirjam o'ylab ko'ring va yaxshilab o'ylab ko'ring. Qabul qilingan qarorga nafaqat siz va arizachi o'rtasidagi munosabatlar, balki sizning va butun oilangizning moliyaviy farovonligi ham bog'liq bo'lishi mumkin. Va bu vaziyatda ko'plab savollar tug'iladi. Keling, kafil bo'lgan shaxs nimani bilishi kerakligi haqida gapiraylik.

Kim kafil hisoblanadi?

Kim kafil hisoblanadi? Kredit berishda uning roli qanday? Nega banklar jismoniy shaxslarning kafolatlariga qarshi iste'mol kreditlari va boshqa kreditlar berishga tayyor? Bundan tashqari, kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, kafillar soni shunchalik ko'p bo'ladi.
Shunday qilib, masalan, Rossiya Sberbanki jismoniy shaxslarning kafilligi ostida iste'mol kreditini berganda, jismoniy shaxslar - Rossiya Federatsiyasi fuqarolari - 2 kishidan ko'p bo'lmagan kafolatlar jalb qilinadi. Bundan tashqari, kafillar soni kredit miqdori va kafil(lar)ning to'lov qobiliyatiga qarab belgilanadi.

Bank kafillarning mavjudligini ("kafolat garovi") kreditlash shartlaridan birini belgilab qo'yganda va kafillik asosida kreditlar berganda, u kreditni qaytarishning qo'shimcha kafolatlarini oladi va shu bilan birga vijdonsiz mijozlarga kredit berish xavfini kamaytiradi. Negaki, kafil bankka pasport, oxirgi 3-6 oylik ish haqidan o‘rtacha ish haqi to‘g‘risidagi ma’lumotnoma va o‘zi haqidagi barcha ma’lumotlarni ham taqdim etadi. Kafilning daromadlari bo'yicha talablar kredit va bank foizlarini to'lash uchun etarli mablag'dir. Bundan tashqari, bank soxta hujjatlar, soxta ishga joylashish va hokazolardan foydalangan holda kredit olish xavfini kamaytiradi.
Esda tutingki, ko'pchilik bank xodimlari hech qachon o'z tashabbusi bilan kafilni qarz oluvchi kreditni qaytarmasa, oqibatlari haqida ogohlantirmaydi. Bu har doim kamtarlik bilan sukut saqlaydi, chunki bu qarz oluvchiga va bankka umuman tegishli emas.
Kafil- bu boshqa shaxsning kreditoriga kafillik shartnomasida rasmiylashtirilgan kredit bo'yicha o'zining barcha majburiyatlarini bajarishi uchun javobgar bo'lish majburiyatlarini o'z zimmasiga olgan shaxs.

Ushbu masala bo'yicha Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasida:
“Kafolat shartnomasi bo'yicha kafil boshqa shaxsning kreditori oldida o'z majburiyatini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgar bo'lishga majbur bo'ladi.
Kelajakda yuzaga keladigan majburiyatni ta'minlash uchun kafillik shartnomasi ham tuzilishi mumkin».

363-modda. Kafilning javobgarligi
1. Qarzdor kafillik bilan ta’minlangan majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda, agar qonunda yoki kafillik shartnomasida qarzdorning subsidiar javobgarligi nazarda tutilgan bo‘lmasa, kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar. kafil.
2. Kafillik kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va qarzdor tomonidan majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli kreditorning boshqa zararlarini qoplash uchun javobgar bo'ladi; agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa.
3. Birgalikda kafillik bergan shaxslar, agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar.

Men hech qanday holatda barchani bank kafolatini imzolashdan qochishga va kafil bo'lishdan bosh tortishga undamayman, lekin kafil sifatida ishlash to'g'risidagi ijobiy qaror moliyaviy jihatdan asosli bo'lishi kerak va hech qanday holatda kafilni va uning moliyaviy ahvolini halokatga olib kelmasligi kerak. jiddiy moliyaviy muammolar. Bunday vaziyatda, qoida - ishoning, lekin tasdiqlang - bir-biriga nisbatan hech qanday huquqbuzarliksiz ishlashi kerak.

Kafil bo'lishdan oldin nima qilish va hisoblash kerak?

Birinchidan, "arizachi" dan kredit bo'yicha to'liq ma'lumotni olish kerak: so'ralgan kredit miqdori, kredit muddati, kredit bo'yicha foiz stavkasi va kreditning maqsadi. Ushbu ma'lumotni olganingizdan so'ng, kreditning barcha xarajatlari miqdorini hisoblab chiqing va keyin uni o'z mablag'ingiz hisobidan, ortiqcha kuch sarflamasdan to'lashning real imkoniyatini hisoblang. Agar bu mumkin bo'lsa, siz kafolatni to'lashingiz mumkin.

Ikkinchidan, "arizachi" pasportini o'zingiz ko'rib chiqishingiz va uning fuqaroligi va ro'yxatini tekshirishingiz sizga zarar qilmaydi. Agar ro'yxatdan o'tish sizning mintaqangizda bo'lmasa, bu sizni biroz ogohlantiradi. Axir, agar qarzni to'lashdan bosh tortsa va ketsa, qarzni to'lash uchun qarz oluvchini qayerdan izlash mumkin va butun qarz sizga to'lanishi kerak? Mening amaliyotimda qarz oluvchi 2,5 yil muddatga kredit olib, kredit summasini va ijobiy kredit tarixini oshirib, so‘ng million dollarlik kreditini qaytarmay g‘oyib bo‘lgan va uning bolalikdagi do‘sti kafil bo‘lgan. , hatto u qayerda yashashini ham bilmas edi va qarz oluvchi shahrimizdan uzoqroqda joylashgan hududda ro'yxatdan o'tganligi va u erda allaqachon ro'yxatdan o'tganligi haqida umuman tasavvurga ega emas edi.

Uchinchidan, oilangizning qaysi a'zosi siz yashayotgan kvartira va biznesingizda, qishloq uyida yoki dachada foydalaniladigan mashinaga tegishli? Va agar kredit miqdori sezilarli bo'lsa, "qarz oluvchi-arizachi" uchun shartli ravishda "taxmin qilingan" kreditni to'lash hech qanday holatda oilangizning normal yashashi uchun zarur bo'lgan qiymatlarga (asosiy vositalar) xavf tug'dirmasligi kerak. Kreditni kechiktirilgan to'lovlar uchun banklar katta jarimalar undiradilar. Bunday holda, qarzni to'lash uchun kafil tomonidan oldindan hisoblab chiqilgan summa etarli bo'lmasligi mumkin va sud qaroriga ko'ra, undirish kafilning mulkiga yo'naltiriladi.

To‘rtinchidan, o‘zingiz ishlayotgan korxona rahbarining kreditlari bo‘yicha kafil bo‘lishdan ehtiyot bo‘ling. Agar korxona rahbari yoki tadbirkor jismoniy shaxs sifatida o'zi uchun kredit olsa, bilingki, u allaqachon moliyaviy muammolarga duch kelishi mumkin va oxir-oqibat sizga ko'chib o'tishi mumkin. Tadbirkorlar tomonidan kichik biznes uchun muammoli kreditlarni jismoniy shaxsga qayta rasmiylashtirib, o‘z xodimlaridan 5-6 kishini kafil qilib olib kelish holatlari ko‘p. Va bu tez-tez qanday tugashini tushuntirishga hojat yo'q (kafillar o'zlarining korxona rahbari uchun to'laydilar). Axir, qarzini to'lay olmagan odamning harakatini oldindan aytib bo'lmaydi.

Oxirgi statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, ishonchli kredit kafillari tobora ko'proq qarz oluvchi uchun bank kreditlarini to'lashga majbur bo'lmoqdalar. Mana, rus gazetasida tasvirlangan bir misol. Qo'rg'on viloyatidagi bitta qishloq maktabining direktori 300 ming rubl miqdorida kredit oldi. Bunday kredit miqdorini kafillarsiz berish mumkin emasligi sababli, u o'zining hamkasbi va ikki nafaqaxo'r tanishini uning ishonchliligi uchun kafil bo'lishga ko'ndirdi, ya'ni. kafillar. U o'z kafillariga kredit zarurligini oddiygina tushuntirdi - ularga Sochiga sayohat qilish uchun pul kerak edi. Qarz olib, bu "maktab direktori" qishloqni tark etdi va Trans-Ural mintaqasida hech qachon ko'rinmadi. Kredit to‘lanishini kutmasdan, bank sudga murojaat qildi va sud bankning da'vosini qanoatlantirdi va qishloq maktabining sobiq direktorining kafillaridan kredit va unga hisoblangan foizlarni to‘liq to‘lashni buyurdi.

Kafilning huquqlari

Kafilning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 364 va 365-moddalari bilan ta'minlanadi. Har bir kafil ularni bilishi va ulardan foydalana olishi kerak (agar kerak bo'lsa). Kafilning huquqlariga quyidagilar kiradi:

• agar kafillik shartnomasidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo‘lmasa, qarzdor taqdim etishi mumkin bo‘lgan kreditorning (bankning) talablariga e’tiroz bildirish. Bu, agar bank kredit shartnomasi va kafolat shartnomasi shartlarini buzgan bo'lsa, amalga oshiriladi.


• agar kafil kafil sifatida o'z majburiyatlarini bajargan va qarzdor o'rniga kreditorning talablarini qondirgan bo'lsa, majburiyat bo'yicha kreditorning huquqlarini olish. Inkasso huquqi bank tomonidan kafilga shartnoma shaklida, aytaylik, talabni boshqa shaxsga o‘tkazish uchun, kafil bajargan majburiyat miqdorida o‘tadi.


• Kafil, shuningdek, qarzdordan kreditorga to'langan summa bo'yicha foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarning qoplanishini talab qilishga haqli.


• kreditordan qarzdorga qo'yilgan talabni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni va ushbu talabni ta'minlovchi barcha huquqlarni olish. Qarzdorga pul mablag'larini qaytarish to'g'risida da'vo qo'yish uchun (ehtimol, kafil tomonidan sud orqali da'vo arizasi berish uchun) sizda hujjatlar bo'lishi kerak - da'volarni topshirish to'g'risidagi shartnoma, agentlik shartnomasi, to'lov hujjatlari. bankning da'volarini to'lashingiz, kredit shartnomasining nusxasi va boshqalar

Kafolatning boshqa tomoni ham bor. Agar siz kafil bo'lgan kredit o'z vaqtida to'lanmasa, salbiy "kredit tarixi" shakllanadi. Bunday "kredit tarixi" ga ega bo'lgan qarz oluvchi ishonchsiz sheriklar ro'yxatiga kiritilgan va barcha banklar tomonidan yangi kreditlar berishdan bosh tortgan. Ko'pgina banklarda kafillar ham qarz oluvchi bilan birga bunday "qora ro'yxat" ga kiritilgan. Agar siz kafil sifatida muvaffaqiyatsiz harakat qilsangiz, birinchi navbatda, kelajakda o'zingiz uchun kredit olishni unuting. Ikkinchidan, sizning kelajakdagi kafolatingiz ham rad etiladi. Va bularning barchasi uzoq vaqt davomida!

Barcha holatlarni o'rganib chiqib, siz qarz oluvchining yaxlitligi va barqaror to'lov qobiliyatiga ishonchingiz komil bo'lsa, kredit kafolatiga rozi bo'lishingiz mumkin. Aks holda, kafil sifatida siz sudga, pulingizni yo'qotishga va ma'naviy stressga duch kelasiz.

Shunisi e'tiborga loyiqki, ko'pgina banklar odatdagi kredit garoviga qo'shimcha ravishda, kredit shartlariga turmush o'rtog'ining kafolati ko'rinishidagi qo'shimcha garovni ham o'z ichiga oladi. Masalan, uy-joy kreditiga murojaat qilishda Rossiya Sberbanki, agar kerak bo'lsa, qo'shimcha garov sifatida "qarz oluvchining turmush o'rtog'i, agar u birgalikda qarz oluvchi bo'lmasa, kafolatni" tuzadi. Bu nima uchun qilinmoqda? Shu tariqa banklar qo‘shimcha ravishda quyidagi holatlardan sug‘urta qiladilar: qarzdorning daromadini yo‘qotishi, fors-major holatlari va hokazolar tufayli kreditni qaytarmaslik. Shuningdek, ular butun oilaning kredit uchun javobgarlik darajasini oshiradi.

Kafil uchun qoidalar

Bundan tashqari, kafil amal qilishi kerak bo'lgan so'zsiz qoidalar mavjud:

• Firibgarlarning qo'liga tushib qolmaslik uchun hech kimning iltimosiga binoan bo'sh (to'ldirilmagan) shartnoma shakllarini imzolamang.
• Shartnomani imzolashdan oldin quyidagilarni tekshiring: qarz oluvchi kim, siz kafolat bergan kredit miqdori; kredit shartnomasida ko'rsatilgan to'lovlar kechiktirilgan taqdirda qarzni to'lash tartibi; kredit bo'yicha foiz stavkasi va shartnomaning boshqa muhim shartlari.
• Har qanday shartnomani imzolayotganda, imzoingizni shartnomaning barcha sahifalariga qo'ying. Axir, agar sizning imzoingiz faqat shartnomaning oxirgi varag'ida bo'lsa, boshqa varaqlardagi matn, agar xohlasangiz, sizning roziligingizsiz o'zgartirilishi mumkin.
• Imzolangan shartnomaning nusxasini olishingizga ishonch hosil qiling va uni kredit to'liq qaytarilgunga qadar saqlang.
• Kredit to'liq qaytarilganligini tasdiqlovchi bankdan sertifikat olishni unutmang.

Kafolatni bekor qilishning qonuniy asoslari

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi kafolatni bekor qilish uchun qonuniy asoslarni nazarda tutadi, xususan:

1. Kafolat u bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan tugaydi, ya'ni. kredit to'liq qaytarilganda;
2. Agar kafilning roziligisiz majburiyat summasi yuqoriga qarab o'zgargan bo'lsa, bu javobgarlikning oshishiga olib keladigan bo'lsa (masalan: foiz stavkasini yuqoriga qarab qayta ko'rib chiqish yoki kredit miqdorini oshirish) kafillik bekor qilinadi;
3. Kafolat kafil uchun uning roziligisiz yuzaga keladigan boshqa salbiy oqibatlar yuzaga kelgan taqdirda bekor qilinadi.
4. Agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermagan bo'lsa, kafillik kafolat bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzni boshqa shaxsga o'tkazish bilan tugatiladi.
5. Agar kreditor qarzdor yoki kafil tomonidan taklif qilingan to'g'ri bajarilishini qabul qilishdan bosh tortsa va kredit yoki kafillik shartnomalari shartlarini o'zgartirishga harakat qilsa, kafillik bekor qilinadi.
6. Kafolat, kafolat shartnomasida ko'rsatilgan muddat o'tgandan so'ng tugatiladi. Agar shartnomada bunday muddat belgilanmagan bo'lsa, kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajarish muddati o'tgan kundan e'tiboran bir yil mobaynida kreditor kafilga nisbatan talab qo'ymasa, u tugatiladi. Asosiy majburiyatni bajarish muddati belgilanmagan bo‘lsa va talab qo‘yilgan paytga ko‘ra belgilanishi yoki belgilanishi mumkin bo‘lmasa, kreditor kafillik shartnomasi tuzilgan kundan e’tiboran ikki yil ichida kafilga da’vo qo‘ymasa, kafolat tugatiladi. kelishuv.

Kafil sifatida sizga ixtiyoriylik va omad tilayman.

Salom, do'stlar!

Mamlakatda kreditlash bozori yil sayin ortib bormoqda. Odamlar, afsuski, boshqalarning hisobiga aldanib yashashga majbur bo‘lgan va shunday bo‘lishda ham davom etmoqda. Shartlar o'zgaradi, lekin asosiy narsa qoladi - qarz oluvchining bank oldidagi qarzini o'z vaqtida to'lash.

Va bugun ushbu maqolada men juda muhim savolni ko'taraman. Kim kafil hisoblanadi? Bu eng yaxshi do'stlaringiz yoki qarindoshlaringiz sizga berishi mumkin bo'lgan rasmiy unvonmi yoki katta mas'uliyatli jiddiy unvonmi?

Biror kishiga burch, sevgi yoki do'stlik hissi tufayli yaxshilik berishga shoshilmang. Birinchidan, qonunchilikning huquqiy nozik tomonlariga sho'ng'ing va ijobiy va salbiy tomonlarini torting. Va men bu bilan yordam beraman. Men sizni darhol ogohlantirmoqchiman, men uchun kafolat yomondir. Ammo bu sizni hech qanday tarzda qiziqtirmasligi kerak bo'lgan mutlaqo sub'ektiv fikr. Ushbu ijobiy eslatmada keling, terminologiyani tushunaylik.

Kafillik institutining barcha nuanslari Fuqarolik Kodeksida ochib berilgan (1-qism, 5-band).

Kafil - agar qarz oluvchi kreditni to'lay olmasa, to'liq kredit oladigan jismoniy yoki yuridik shaxs.

Kafolat nima? Bu bank uchun qo'shimcha kafolat va majburiyatni ta'minlashning yana bir shakli. Shuni eslatib o'tamanki, mulk garovi ham majburiyat bo'lishi mumkin.

Kim bunday ishonchli odam bo'lishi mumkin? Nazariy jihatdan, bank talablariga javob beradigan har qanday shaxs. Ko'pincha ular asosiy qarzdor bilan bir xil bo'ladi: mehnatga layoqatli yosh, fuqarolik va mamlakatda ro'yxatdan o'tish, doimiy daromad, hujjatlashtirilgan. Ba'zi banklarda yosh chegarasi 65 yoshgacha, boshqalarida 70 gacha. Minimal chegara 18 yoki 21 yosh bo'lishi mumkin.

Ko'pincha do'stlar va qarindoshlar kafil bo'lishadi. Bank uchun ideal variant - bu sizning ishingizdagi xo'jayin. Jismoniy shaxsdan tashqari, tashkilot ham sizga kafolat berishi mumkin. Odatda siz ishlayotgan joy.

Banklar barcha turdagi kreditlar uchun kafillik institutidan foydalanmaydi. Albatta, har kimning o'z shartlari bor. Ammo umumiy fikrlar quyidagilardir:

• uzoq muddatli kredit,
• kredit shartnomasi bo'yicha katta miqdorda,
• qarz oluvchining daromadi etarli emas;
• qarz oluvchining daromadini tasdiqlamasdan soddalashtirilgan ariza berish tartibi.

Bu holatlarning barchasida bankning xatarlari ortadi, shuning uchun u kreditni qaytarishning qo'shimcha kafolatiga muhtoj.

Agar siz turli xil kredit tashkilotlariga qarasangiz, bitta umumiy xususiyatni ko'rasiz. Har bir qarz oluvchi 1 dan 4 kishigacha bo'lgan sherik qarz oluvchilarni jalb qilishi mumkin. Bundan tashqari, turmush o'rtog'i mutlaqo bir bo'ladi.

Birgalikda qarz oluvchi kim? Bu zaxira o'yinchisi deb ataladi. U asosiy qarz oluvchi bilan birgalikda kredit oladi va uni o'z vaqtida to'lash uchun u bilan bir xil javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Kafil va birgalikda qarz oluvchi o'rtasidagi farq nima? Farqi bor, keling, jadvalda ko'rib chiqaylik.

Shunday qilib, kafil qarz oluvchiga kafolat beradi, lekin uning huquqlariga ega emas, masalan, kvartiraga egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish yoki avtomobilga egalik qilish. Birgalikda qarz oluvchi qarz oluvchi bilan birgalikda kredit oladi va u bilan bir xil huquqlarga ega.

Ayrim banklardagi kredit dasturlari tahlili natijasida shunday xususiyat aniqlanganiga e’tiboringizni qaratmoqchiman – kafil va qo‘shma qarz oluvchi o‘rtasidagi farqlar o‘chiriladi. Masalan, VTBda biz kafillar haqida gapiramiz, ammo talablarga ko'ra ular birgalikda qarz oluvchilardir, chunki ularning daromadlari kredit olish uchun umumiy daromadda hisobga olinadi.

Kafilning javobgarligi

Yuqoridagi jadvalda shifrlanishi kerak bo'lgan ikkita atama mavjud:

1. Birgalikda javobgarlik - bu asosiy qarz oluvchining buni amalga oshirishga qodir bo'lmagan taqdirda, kafil yoki sherik qarz oluvchining qarzni to'liq to'lash majburiyati, shu jumladan:

• kredit miqdori,
• qiziqish,
• jarimalar, agar ular allaqachon paydo bo'lgan bo'lsa,
• agar ish bank tomonidan sudga topshirilgan bo'lsa, yuridik xarajatlar.

2. Vikariy javobgarlik qo'shimcha javobgarlikdir. Birinchidan, bank asosiy qarzdorga qarzni to'lash bo'yicha talablar qo'yadi. Keyin Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 399-moddasi kuchga kiradi. Kafolat shartnomasida kafil bankka kredit bo‘yicha qaytariladigan mablag‘lar limiti belgilanishi mumkin.

Xo'sh, kafilning qanday mas'uliyati bor? Odatiy bo'lib, kafolat shartnomasi birgalikda va bir nechta javobgarlik bilan bog'liq. Kredit berishda bir nechta kafillar ishtirok etishi mumkin. Bunday holda, har kimning javobgarligi shartnomada ko'rsatilgan va yana, u birgalikda va bir nechtadir.

Kafilning asosiy mas'uliyati nochor qarzdorning qarzini foizlar, komissiyalar, jarimalar, penyalar va boshqa xarajatlar bilan birga to'lashdir.

Kafilning huquqlari

Ammo majburiyatlardan tashqari, huquqlar ham mavjud:

1. Kreditorning bunga asoslari bo'lsa, unga e'tiroz bildirishi mumkin. Agar qarzdor o'z qarzini tan olgan bo'lsa va uni bahslashdan bosh tortgan bo'lsa ham, buni amalga oshirish mumkin.
2. Bank asosiy qarzdordan qarzni undirish uchun barcha imkoniyatlarni tugatmaguncha, bankning talablarini bajarmasligi mumkin.
3. Qarz oluvchining to'liq qarzini to'laganidan keyin kreditorning huquqini oladi. Bu shuni anglatadiki, u sobiq qarzdordan barcha yo'qotishlarni qoplashni talab qilishi mumkin.
4. Kreditorning o'ziga bo'lgan huquqlari o'tganligini tasdiqlovchi hujjatlarni bankdan olishga haqli.

Kafolatning bekor qilinishi

Qanday qilib kafolatni rad etish kerak? Bu ixtiyoriy masala va hech kim sizni bunday majburiyatlarni olishga majburlay olmaydi. Men sizga bu masalada o'z tajribamni aytib beraman.

O'sha paytdagi yaxshi do'stim 1999 yilda ipoteka oldi. Bank kafolat sifatida kafilni talab qildi. Bir do'stim qarindoshlari va eng yaxshi do'stlariga murojaat qildi. Hamma rad etdi.

Menga qo'ng'iroq qildi. Men rozi bo'ldim. O'shandan beri biz 20 yildan beri do'stmiz. Ammo bugun men buning aksini qilgan bo'lardim. Menimcha, bu mening hayotimdagi eng shoshilinch harakat edi. Va bu mening do'stim kreditni o'z vaqtida to'laganiga va hammasi yaxshi tugaganiga qaramay.

Kafolat bilan bog'liq ko'plab xavflar mavjud, ular haqida biroz keyinroq gaplashamiz. Va shartnomani imzolashdan oldin istalgan vaqtda uni rad etishga haqlisiz. Hujjatlar imzolangandan keyin hamma narsa butunlay boshqacha.

Faqat bitimning barcha tomonlarining o'zaro kelishuvi bilan siz o'zingizni og'ir yukdan xalos qilishingiz mumkin. Bank bunday ruxsat berish uchun jiddiy sabablar bo'lishi kerakligiga rozi bo'ling. Misol uchun, agar sizning o'rniga kimdir javobgarlikni olishga rozi bo'lsa.

Kafolat qachon tugaydi:

1. Qarz to'liq to'langan.
2. Kredit shartnomasi shartlari o'zgargan va kafil bu haqda xabardor qilinmagan.
3. Qarzni to'lash majburiyati boshqa shaxsga o'tganda va kafil kredit shartnomasi bo'yicha yangi shaxs uchun kafolat berishga rozi bo'lmagan.
4. Shartnoma muddati tugaganidan keyin bir yil o'tgach, agar bank qarzni undirish bo'yicha da'vo qilmasa.

Asosiy qarzdor vafot etgan taqdirda kafolat muddati tugamaydi. Agar turmush o'rtoqlardan biri boshqasiga kafillik qilsa, ajralish paytida shartnoma o'z kuchini yo'qotmaydi.

Kafil nimani xavf ostiga qo'yadi?

Ko'p odamlar. Ushbu maqola uchun materiallarni o'rganib chiqqanimdan so'ng, odamning boshini qarzga bog'lab qo'yishga roziligini oqlaydigan dalillarni topish men uchun qiyin. Bundan tashqari, aniq xavflar mavjud, ammo yashirinlari ham bor. Men hozir hamma narsani olib tashlayman:

1. Birinchi va eng muhimi, bankka asosiy qarzdor uchun qarzni to'lash majburiyatini hali ham qabul qilish va bajarish xavfi. Men uchun shu tavakkalning o'zi kimningdir ko'z yosh to'kkan iltijolariga “yo'q” deyishim uchun yetarli.
2. Agar siz to'lov majburiyatlarini bajarmasangiz, bank sizning ko'char va ko'chmas mulkingizni olib qo'yishga to'liq huquqqa ega.
3. Kafolat shartnomasi bilan ta'minlangan qarz bilan bog'liq muammolar yuzaga kelgan bo'lsa, buzilgan kredit tarixi.
4. Sizning yaqiningiz uchun kredit olishning iloji yo'qligi, chunki sizning daromadingiz ikkita majburiyatni bajara olmasligi mumkin. Va bank buni nazorat qiladi.

Maqolani yozishdan oldin intervyularini ko'rgan barcha mutaxassislar bir ovozdan kafolatga rozi bo'lishdan oldin 100 marta o'ylab ko'rishingiz kerakligini ta'kidlaydilar. Men ham o'z ovozimni mutaxassisga qo'shaman. Yana bitta bo'lsin.

Asosiy maslahat - kafolat uchun ro'yxatdan o'tmaslik. Agar siz hali ham rozi bo'lishga moyil bo'lsangiz, oddiy bo'lsa ham, quyidagi maslahatlardan foydalaning:

1. Kredit shartnomasi va kafolat shartnomasi shartlarini diqqat bilan o'rganing. Sizni mutlaqo hamma narsa qiziqtirishi kerak: shartlar, stavka, to'lov shakli, jarimalar va boshqalar. Tasavvur qiling-a, siz ushbu kreditni o'zingiz uchun olyapsiz. Aslida, bu to'g'ri, faqat siz bu puldan foydalanish huquqiga ega emassiz.
2. O'zingizdan so'rang, agar siz kafolatni rad qilsangiz, do'stingiz yoki qarindoshingiz bilan bo'lgan munosabatingiz bilan nima sodir bo'ladi? Agar rozi bo'lsangiz-chi, lekin u kreditni to'lashdan bosh tortsa?
3. Agar sizda tanlov mavjud bo'lsa, unda qo'shma javobgarlik emas, balki yordamchi javobgarlik bilan shartnoma tuzing.
4. Hujjatning barcha varaqlarida sizning imzoingiz bo'lishi kerak. Bo'sh sahifalarga imzo qo'ymang.
5. Qarzni to'lashdan keyin kreditni to'liq to'lashni tasdiqlovchi bankdan sertifikat oling.
6. Shartnomani imzolashda shubhangiz bo'lsa, advokat bilan bog'laning.

Xulosa

Umid qilamanki, agar siz do'stingiz yoki qarindoshingizga qarz olishga yordam berish fikridan voz kechmasangiz, hech bo'lmaganda bu masalaga jiddiy yondashing va tayyorgarlik ko'ring. Kafolat instituti haqida fikrimni bildirdim.

Fikrlaringizni kutaman. U haqida qanday fikrdasiz? Balki men haddan tashqari oshirib yuborayotgandirman?

Kafolat instituti kredit tashkilotlari, ayniqsa Sberbank tomonidan juda keng qo'llaniladi va kafilni jalb qilish shunchaki rasmiyatchilik emas. Agar qarz oluvchi bankka qarzni to'lashdan bosh tortsa yoki to'lay olmasa, kafil uning uchun buni qilishga majbur bo'ladi. Ammo bank hammani kafil sifatida ro'yxatdan o'tkazmaydi, bu mantiqiy savol tug'diradi: kim "Sberbank" YoAJdan kredit olish uchun kafil bo'lishi mumkin va unga qanday talablar qo'yiladi? Biz ushbu nashr doirasida ushbu savollarga javob topamiz.

Kafil majburiyatning bajarilishining kafolati sifatida ishlaydi, shuning uchun Sberbank hech qanday sharoitda bu rolda faqat hech kimning ishtirok etishiga yo'l qo'ymaydi. Kafil shartnoma bo'yicha javobgarlikni o'z zimmasiga olishi kerak, ya'ni u barcha talablarga qarz oluvchi bilan teng ravishda javob berishi kerak, chunki u o'zi go'yo "zaxira qarzdor" bo'lib, agar biror narsa yuz bersa boshqa kafillar bilan talab va majburiyatlarni baham ko'rish.

1. Kafil Rossiya Federatsiyasi fuqarosi bo'lishi va kredit shartnomasi tuzilgan federatsiya sub'ektida ro'yxatdan o'tgan bo'lishi kerak.
2. Kafilning yoshi 21 yoshdan kam va 65 yoshdan oshmasligi kerak.
3. Agar kafil Sberbankning ish haqi mijozi bo'lmasa, u olti oy davomida bir joyda ishlashi va umumiy ish tajribasi bir yil bo'lishi kerak.
4. Kafilning salbiy kredit tarixi bo'lmasligi kerak.

Bank ko'pincha kredit tarixiga ega bo'lmagan kafillarni rad etadi va allaqachon obro'siga putur etkazganlar haqida aytadigan hech narsa yo'q.

1. Kafil, qarz oluvchining o'zi kabi, o'zining kredit layoqatini tasdiqlashi kerak.

Sberbank xodimlari kafillarning shaxsini o'rganishlari shart. O'qish hujjatlar asosida shaxsan ham, sirtdan ham o'tkaziladi. Agar bank xodimlari kafillikka nomzod bo'lgan aniq shaxslarga nisbatan asosli shubhalarga ega bo'lsa, qarz oluvchidan yangi kafil topish so'raladi yoki kredit berish rad etiladi.

Kafil qanday hujjatlarni taqdim etadi?

Sberbankning ish haqi mijozlari bo'lgan ijobiy kredit tarixiga ega kafillar faqat pasport taqdim etishlari mumkin. Bank qolgan hujjatlarni talab qilmasligi mumkin, ammo agar shaxsning to'lov qobiliyatiga shubha tug'ilsa, u har doim hujjatlar to'plamini kengaytirish huquqini o'zida saqlab qoladi. Oddiy sharoitlarda qancha hujjatlar kerak? Agar bo'lajak kafil Sberbank mijozi bo'lmasa va ilgari hech qachon kredit majburiyati bo'yicha kafil bo'lmagan bo'lsa, pasportiga qo'shimcha ravishda u quyidagilarni olib kelishi kerak:

• ikkinchi fotosuratli shaxsni tasdiqlovchi hujjat (haydovchilik guvohnomasi, talaba guvohnomasi va boshqalar);
• tashkilotning barcha kerakli shtamplari bilan daromad darajasini tasdiqlovchi sertifikat;
• mehnat daftarchasining notarial tasdiqlangan nusxasi;
• qo'shimcha daromad manbalari mavjud bo'lsa, hisobvaraqdan ko'chirmalar.

Kafilning qo'shimcha daromad manbalari, agar sertifikat bo'yicha ish haqi darajasi majburiyatni ta'minlash uchun juda past bo'lsa, hisobga olinishi mumkin.

Agar kafil qarz oluvchining yaqin qarindoshi bo'lsa, unda Sberbank ko'pincha bu faktni tasdiqlash uchun tegishli hujjatlarni (tug'ilganlik haqidagi guvohnoma) taqdim etishni talab qiladi. Umuman olganda, kafil bo'lish uchun siz qarz oluvchining qarindoshi bo'lishingiz shart emas, lekin oilaviy aloqalar tasdiqlansa, negadir bank uchrashishga ko'proq tayyor.

Qancha odam jalb qilinadi?

Yaqinda qarz oluvchilar katta miqdordagi kredit olish uchun kafillarni jalb qilish uchun qancha vaqt ketishini hisoblab chiqdilar va agar ular uchta yoki hatto to'rtta kafilni jalb qilsalar, kredit berishlariga shubha qilishdi. Hozirgi vaqtda Sberbank kafillarning "armiyasini" jalb qilish amaliyotidan voz kechdi, chunki qarz oluvchi bilan muammolar yuzaga kelganda, u ko'p sonli norozi odamlar va ularning advokatlari bilan "sudda bosh tortishi" kerak edi. Bu vaqtni behuda sarflash va katta yuridik xarajatlardir.

Bugungi kunda Sberbank ko'pi bilan ikkita kafillikka ruxsat beradi. Bundan tashqari, agar qarz oluvchi juda katta miqdorda kredit olish uchun murojaat qilsa, u kafillar soni bilan emas, birinchi navbatda, uning to'lov qobiliyati bilan to'lanishini kafolatlashi kerak. Agar u buni qila olmasa, bank uni rad etadi.

Xatarlarni baholash

Qarindoshlar yoki do'stlar yig'lab yordam so'rasa, kredit shartnomasi bo'yicha kafil bo'lish kerakmi? Buni o‘zingiz hal qilasiz, albatta. Ammo biz birinchi navbatda qarzdorning o'rnini bosganingizda, eng yomon stsenariy xavfini baholashni tavsiya qilamiz.

1. To'lov jadvalini unutmang, kredit shartnomasini diqqat bilan o'rganing. Qarz oluvchi haqiqatan ham ushbu rejimda qarzni to'lashga qodirmi yoki yo'qligini tushunish kerak. Qarz oluvchini bunday shartnoma tuzishdan qaytarish yoki unga qulayroq taklif qiladigan bankni topish to'g'riroq bo'lishi mumkin.
2. Qarz oluvchining obro'siga va u ilgari moliyaviy majburiyatlarga va umuman pulga qanday munosabatda bo'lganiga e'tibor bering. Agar buni bilmasangiz, kafolatga rozi bo'lmaslik yaxshiroqdir.
3. Yordam uchun ibodatlar va rahm-shafqat uchun chaqiriqlar yaxshi narsa va qalbga tegadi, lekin siz ham o'z kuchlaringizni to'g'ri baholashingiz kerak. Axir, siz do'stingizga yoki qarindoshingizga boshqa yo'llar bilan yordam bera olasiz va uning bank oldidagi qarzi shaklida chidab bo'lmas yukni olmaysiz.

Kredit shartnomasi bo'yicha kafil bo'lish yoki qilmaslik sizga va faqat sizga bog'liq. Hech qanday holatda o'zingizni manipulyatsiya qilishga yo'l qo'ymang, chunki kafil bo'lish qarzdor bo'lish bilan bir xil. Hamma narsa juda jiddiy va agar ular sizni boshqacha ishontirishga harakat qilsalar, bu manipulyatsiya.