Яку суму депозиту застраховано. Які вклади застраховано державою? Що таке страхування вкладів

Численні відгуки ліцензій та санації банків, що проводяться, спустошили фонд Агентства зі страхування вкладів (далі – АСВ) і з 2015 року система страхування вкладів (далі – ССВ) фінансується Центробанком.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

І якщо у 2015 році страхові виплати становили 110 млрд рублів, то вже з початку року для підтримки діяльності Агентства виділено кредитні кошти у розмірі 116 млрд. рублів.

Рятувати поодинці банки, що «тонуть», державі стає все більш витратним заходом, тому в кулуарах влада все частіше звучить думки про необхідність поділу тягаря відповідальності на ширше коло зацікавлених осіб.

Зокрема, запровадження механізму «bail-in», за якого великі депозитори будуть змушені відмовитися від частини депозитів та обміняти їх на акції чи борги банку.

І поки чиновники обговорюють зміни процедури, давайте розберемося, як працює система страхування вкладів і яку компенсацію за законом може отримати вкладник у 2018 році.

Історія

Перші подібні системи страхування (гарантування) вкладів з'явилися на початку 19 століття США.

Спочатку страхування депозитів ініціювалося самими кредитними організаціями, і включало три основні елементи:

страховий фонд, куди учасники системи мали вносити страхові внески;
список дозволених інвестиційних інструментів;
рада уповноважених осіб, які мають право на перевірку кредитних організацій.

До 1858 року такі програми діяли в п'яти штатах, і кожна з них мала свою специфіку.

В одних виплати проводилися за рахунок страхового фонду, в інших банки повинні були зобов'язані взаємно гарантувати зобов'язання інших учасників системи, у двох штатах використовувалися обидва підходи.

При цьому всі програми обмеження на максимальний ліміт компенсації були відсутні, а в деяких системах захисту підлягали випущені банком готівкові банкноти, а не депозити.

Проте, всі ці програми з часом згорнулися через скорочення їх учасників, а один фонд розорився.

На початку 20 століття відновилися спроби створення подібних систем лише на рівні штатів, проте страхові фонди, засновані 1908-1917г.р., до 1930 року також припинили своєї діяльності, розорившись під час банківських криз 20-х і 30-х.

Економічна криза, що вибухнула, боляче вдарила по фінансовій системі США - під час Великої Депресії в 1929-1933р.р. постраждали депозитори понад 9 тисяч банків.

Більшість з яких збанкрутувала в результаті обвалу фондового ринку в 1929 році, на якому банки вели активну інвестиційну діяльність, використовуючи для придбання цінних паперів клієнтські гроші.

Щоб у майбутньому не допустити подібну ситуацію, в 1933 Конгресом був прийнятий Закон про банки (Glass-Steagall Act).

У межах якого комерційним банкам заборонили брати участь у операціях над ринком цінних паперів, цим розділивши поняття комерційний та інвестиційний банк.

І ввели обов'язкове страхування вкладів до 5 тисяч доларів, для чого створили Федеральну корпорацію зі страхування депозитів (FDIC).

Як результат, протягом короткого часу кількість щорічних банкрутств кредитних організацій впала більш ніж у 100 разів і склала близько 15 дефолтів на рік.

Варто зазначити, що сума страхового покриття протягом часу неодноразово збільшувалася, і з 2008 року її розмір становить 250 000 доларів США, що робить операцію з розміщення заощаджень в американських банках досить безпечним способом інвестицій для вкладників середнього класу.

У Євросоюзі вимога про наявність як мінімум однієї системи гарантування депозитів для країни – члена ЄС діє з травня 1994 року, при цьому участь банків у ССВ є обов'язковою, а мінімальна сума страхового покриття на сьогодні становить 100 000 євро на одну особу, на користь якої зроблено внесок.

У нашій країні система страхування вкладів діє з 2004 року, з прийняття ФЗ №177 «Про страхування вкладів фізичних осіб, у РФ» (далі – Законом №177). За цей період розмір страхового покриття збільшився в 14 разів - зі 100000 до 1400000 рублів. У 2014 році до системи було підключено індивідуальних підприємців.

Відео: Держдума вдвічі збільшила суму страхового відшкодування

Як працює система

Основна мета ССВ – це підтримка на державному рівні стабільності фінансової системи та скорочення витрат на подолання кризових явищ. Досвід більшості країн показує, що наявність такого механізму благотворно позначається на довірі вкладників до банківської системи та сприяє довгостроковому зростанню вкладів населення.

Суть системи полягає у створенні процедури швидкого повернення вкладникам їх заощаджень у разі настання страхової події (відкликання ліцензії, зупинення діяльності чи реорганізації) банку.

Проводяться такі виплати за рахунок коштів спеціального фонду, сформованого внесками банків, що беруть участь у системі, та/або держави (у разі, якщо держава виступає гарантом).

Досить часто ССВ створено, контролюється, а також фінансується за безпосередньої участі держави. У деяких країнах створення ССВ проводиться банками у добровільному порядку, а наповнення фонду здійснюється виключно за рахунок страхових внесків учасників системи.

У РФ ССВ регулюється Законом №177, у межах якого затверджено процедуру страхування вкладів та виплати компенсації вкладникам, склад учасників системи, їх повноваження та зона відповідальності.

Задля більшої функціонування ССВ у РФ створено спеціальний державний орган – Агентство зі страхування вкладів, основний функцією якого є забезпечення роботи системи та виплата відшкодувань за вкладами.

Працює російська система так:

АСВ бере на себе всі зобов'язання щодо виплат вкладів неспроможного банку;
вклади компенсуються за рахунок коштів фонду страхування вкладів, що виплачуються в офісі АСВ, через уповноважені банки або поштою у розмірі, визначеному законодавством;
виплати компенсацій починаються протягом 14 робочих днів з відкликання у банку ліцензії.

Проводяться такі виплати із спеціального фонду Агентства, сформованого за рахунок страхових внесків банків, що беруть участь у системі, доходів від інвестиційної діяльності Агентства та внеску держави.

Якщо сума вкладу перевищує встановлений Законом максимальний розмір компенсації, отримати частину, що залишилася, особа, на користь якої оформлений вклад, може на наступному етапі ліквідаційних процедур банку.

Страхування вкладів проводиться на підставі Закону, тому укладати індивідуальний договір із АСВ вкладнику не потрібно.

Яка страхова сума за вкладами у 2018 році

Донедавна гарантія держави поширювалася на депозити сумою не вищою за 700 000 рублів.

З кінця 2014 року розмір страхової виплати подвоївся і сьогодні максимальний розмір компенсації за вкладами, яку особа, на користь якої оформлений вклад, може отримати при настанні страхової події становить один мільйон чотириста тисяч рублів.

Які вклади не застраховані

Відповідно до Закону №177 компенсації підлягають кошти фізичних осіб та індивідуальних підприємців, розміщені на поточних, карткових та депозитних рахунках, крім рахунків:

на пред'явника;
що перебувають у довірчому управлінні;
розміщених у дочірніх банках та представництвах за межами нашої країни;
грошей, обіг яких передбачено виключно в електронному вигляді;
грошових коштів на рахунках спеціалістів у юриспруденції, призначених для ведення професійної діяльності;
номінальних, заставних та рахунків ескроу (якщо інше не передбачено Законом).

загальні положення

Станом на 23.05.2016р. кількість банків – учасників ССВ становить 830 фінансових установ, 178 кредитних організацій виключено із системи, немає права приймати вклади 7 банків.

Забезпечення роботи ССВ та виплату компенсацій вкладникам здійснює спеціально створений державний орган – Агентство зі страхування страхових вкладів.

Управління Агентства здійснюється Центробанком та урядом РФ, представники яких входять до Ради директорів організації, а майно формується за рахунок страхових внесків учасників ССВ.

Доходів від інвестиційної діяльності структури, коштами, отриманими в ході ліквідаційних процедур неплатоспроможних банків та внеску держави.

З метою забезпечення роботи ССВ Агентство встановлює порядок розрахунку страхових внесків, веде реєстр банків-учасників ССВ, контролює наповнення фонду страхування вкладів, зокрема за рахунок внесків банків, а також керує коштами фонду страхування вкладів.

Фінансовою основою ССВ є фонд обов'язкового страхування вкладів, за рахунок якого здійснюються компенсації за вкладами та покриваються витрати, пов'язані з організацією виплат.

Розмір внесків згідно із Законом встановлює АСВ і сьогодні становить 0,1, 0,12 або 0,25 відсотка від середнього розміру вкладів за календарний квартал. Застосовуваний тариф до фінансової установи визначається Центробанком виходячи з вартості залучених вкладів у звітний період, виходячи з принципу: що дорожче залучені ресурси – то вища ставка.

Такий підхід дозволяє знизити витрати банків, які ведуть стриману політику щодо залучення вкладів (як у Ощадбанку, чи Россільгоспбанку, наприклад) і перекласти витрати на фінансові установи, що залучають дорогі ресурси, більш ризикові для банку та ССВ загалом.

У цілому нині, основним джерелом фінансування фонду є внески учасників, і якщо коштів фонду недостатньо – виплати відшкодування за вкладами здійснюються з допомогою федерального бюджету чи кредитів Центробанку.

Порядок та умови виплати

При укладанні депозитного договору в особи, на користь якої оформлений вклад, автоматично виникає право на отримання в найкоротші терміни компенсації до 1,4 млн. руб. у разі настання страхового випадку або відкликання ліцензії у банку.

Виплата страхового відшкодування починається не пізніше 14 днів з дня настання страхової події та здійснюється, як правило, через акредитований Агентством банк-агент обраним вкладником способом – готівкою, грошовим або поштовим переказом.

Для отримання відшкодування особі, на користь якої оформлено вклад, достатньо звернутися до банку-агента, пред'явивши паспорт та заповнивши заяву.

Особливості розрахунку

Слід врахувати, що незалежно від кількості та суми вкладів сумі компенсації підлягає 100% вкладів плюс нараховані відсотки, при цьому:

розрахунок суми компенсації проводиться на дату настання страхової події;
в одному банку особа, на користь якої оформлений вклад, може отримати не більше встановленого Законом максимального розміру відшкодування;
якщо вклади оформлені різних фінансових установах, то кожної кредитної організації сума відшкодування становить до 1,4 млн. крб.;
виплата компенсації за вкладами у валюті іншої держави (у доларах, євро тощо) проводиться за офіційним курсом Центробанку на дату події;
за наявності кредиту виплата компенсації провадиться за мінусом наявної заборгованості особи, на користь якої оформлений вклад перед банком.

Ефективність функціонування ССВ, як правило, безпосередньо залежить від ступеня участі в них держави. Практично у всіх країнах держава не тільки контролює систему, а й бере участь у її фінансуванні, що особливо важливо на етапі наповнення фонду та в період кризи.

Російська ССВ перестав бути винятком і як і у більшості країн світу гарантує 100% компенсацію вкладів у межах встановленої верхньої межі. Виходячи з цих принципів, можна сказати, що система орієнтована насамперед на захист прав та інтересів дрібних вкладників.

Банківська криза змушує хвилюватися вкладників, які переживають за збереження своїх грошей. У багатьох виникає питання, як працює закон про страхування вкладів, чи ймовірно, що гроші повернуть, якщо у банку виникли форс-мажорні обставини. Страхування вкладів фізичних осіб забезпечується державою, проте банк, де приватна особа має депозит, має бути учасником системи гарантування повернення фінансів фізичним суб'єктам правовідносин. Щоб швидко повернути гроші потрібно знати нюанси роботи системи страхування депозитів.

Що таке страхування вкладів

Щоб уникнути паніки серед населення, пов'язаної зі збоями у роботі фінансово-кредитних організацій, припиненням їх діяльності, держава запровадила страхування вкладів у банках, тобто гарантованих сум компенсації, які виплачуються вкладнику. Світова практика показує, що державне страхування вкладів фізичних осіб є надійним та ефективним механізмом, який знижує соціально-економічні наслідки кризи банківської сфери.

Механізм необхідний формування довіри фізичних осіб до банків, спонукаючи їх вкладати гроші у «довгі» депозити, розраховані не так на рік. Проте, оскільки Центральний Банк Росії (ЦБР) воліє не закривати банківські структури, а проводити оздоровчий комплекс заходів із виправленню кризової ситуації, у якому фізичні суб'єкти мають доступ до своїх фінансів, система страхування має меншу актуальність, ніж 3-5 років тому.

Як працює система страхування вкладів фізичних осіб

Договір про залучення заощаджень повинен говорити, що банк бере участь у програмі захисту накопичень населення, реалізованої державою. Це дає фізичним особам упевненість, що при настанні форс-мажорних обставин, коли фінансова структура не може виконувати свої зобов'язання перед вкладниками, останні гарантовано отримають свої гроші від Агентства, яке здійснює страховку вкладів. Механізм роботи Агентства спирається на законодавство Росії, де детально прописано права вкладників для отримання компенсації.

Нормативно-правова база

Компенсація за сумами страховки здійснюється відповідно до Федерального закону № 177 від 23.12.2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації", що визначає норми, правила, розмір зобов'язань, за якими проводиться страхування вкладів фізичних осіб. Згідно з цим правовим актом, будь-який фізичний об'єкт правових відносин із банком може направити до уповноваженого органу клопотання про відшкодування коштів, які банк не в змозі виплатити за своїми зобов'язаннями.

Держава гарантує громадянам повернення коштів за таких умов:

Фінансово-кредитна організація полягає у реєстрі банків, які беруть участь у програмі компенсації коштів за депозитами. Згідно із законом, під час укладання договору про залучення фінансів будь-яка банківська структура повинна інформувати фізичну особу про своє перебування у реєстрі.
Договір про залучення грошових ресурсів діє за умов, які підпадають під визначення страхового випадку.

Агентство зі страхування вкладів

Державна корпорація Агентство зі страхування вкладів є регулятором взаємин між фінансовою організацією та приватними особами. Агентство працює, спираючись на 177-ФЗ, та обсяг коштів, які можуть бути використані для компенсації фізичним особам, становить понад 85 млрд. рублів. Це майно Агентство отримує з перерахунку банків (будь-яка фінансова структура для отримання ліцензії ЦБР повинна перераховувати фонду обов'язкового страхування вкладів певний відсоток), або від інвестицій.

Агентство активно працює за процедурами, пов'язаними з банкрутством банківських установ, проводить санаційні заходи щодо їх оздоровлення, надає підтримку добровільним інвесторам. До складу Ради директорів цієї державної корпорації входять представники Центробанку та вищі урядовці, що забезпечує максимальну гарантію повернення грошей за вимогами вкладників.

Банки, що входять до системи державного страхування вкладів

На сайті АСВ можна побачити, що у реєстрі учасників знаходяться такі фінансові структури:

Ощадбанк РФ;
ВТБ 24;
Альфа-груп;
Промзв'язокбанк;
Райффайзенбанк;
Росдержстрах банк;
Ренесанс кредит;
Россільгоспбанк;
Російський Стандарт.

За даними АСВ, реєстр налічує понад 850 фінансових організацій. Якщо приватному вкладнику під час укладання договору банківського депозиту не пред'являють офіційні дані у тому, що фінансова установа здійснює страхування вкладів фізичних осіб, він зіткнувся з шахраями. Будь-який банк має обов'язково брати участь у програмі компенсації депозитів приватним особам.

Страхування банківських вкладів – особливості процедури

Відповідно до 177-ФЗ будь-які кошти, що поміщаються фізичним суб'єктом правовідносин до банку, з відкриттям банківського рахунку, для придбання вигоди у вигляді відсоткових відрахувань, а також відсотки, які «набігають» за час користування фінансовою установою цими грошима, вважаються застрахованими. До таких депозитів відносяться і карбованцеві, і валютні заощадження приватних осіб. Максимальну суму страхування вкладів, згідно з поправкою від 19.12.2014 р., встановлено в 1,4 млн. рублів. Застрахованими вважаються такі види фінансових коштів, що підлягають поверненню:

відправлені на різні депозити, термінові та до запитання, у рублях та іноземній валюті;
розміщені на рахунках, що передбачають виплати зарплат, допомоги, пенсій фізичним суб'єктам правових відносин;
призначені потреб приватних підприємців;
розміщені на рахунках опікунів, піклувальників для передачі коштів їх підопічним;
наявні на рахунках типу ескроу, які призначені для здійснення угод фізичних осіб з купівлі-продажу нерухомості;
що знаходяться на дебетових фізичних пластикових носіях, емітованих цією фінансовою установою.

Які кошти фізичних осіб не підлягають обов'язковому страхуванню

Слід знати, що законодавство обумовлює винятки, якими деякі види грошових сум, збережені об'єктами правових взаємин у банках, не підлягають компенсації, і страхування вкладів фізичних осіб них не поширюється. До них відносяться:

Суми на рахунках громадян, які здійснюють юридичну допомогу приватним особам (адвокатів, нотаріусів), якщо ці гроші витрачаються на робочі потреби.
Банківські депозити оформлені на пред'явника.
Фінанси, які приватна особа передає банку для інвестицій у довірче управління.
Гроші, що у закордонних філіях російських банків.
Кошти, для перерахування яких не відкривається дебетовий рахунок (електронні платежі).
Додаткові грошові суми на номінальних металевих знеособлених рахунках.

Страхові випадки

Відповідно до законодавства, страхування заощаджень фізичних осіб здійснюється у таких випадках:

Якщо ЦБР відкликає видану їм ліцензію банку. Учасник реєстру підлягає запровадженню зовнішнього управління, не має права здійснювати свою роботу з фізичними та юридичними особами, розпоряджатися фінансами, виконувати свої зобов'язання перед клієнтами.
При введенні ЦП мораторію вимоги кредиторів. Така ситуація виникає під час проведення процедури банкрутства кредитної установи з метою реструктуризації боргів. Слідкує за проведенням мораторію АСВ, тривати такий стан може 12 місяців, після чого приймається рішення або про його припинення, або про пролонгацію на півроку.

Відгук ліцензії ЦБР

Головний банк забирає видану ним ліцензію на провадження банківської діяльності у фінансової організації за таких обставин:

якщо банк перевищує свої повноваження та здійснює ризиковані операції з видачі великих безповоротних кредитів;
зниження статутного капіталу нижче заявленої в установчих документах суми;
якщо фінансова структура цілеспрямовано і не виконує вимоги ЦБ РФ;
за неможливості задовольнити вимоги кредиторів та претензії клієнтів щодо зобов'язань банку;
при виявленні шахрайських схем відмивання грошей, наданні неправильних даних звітності;
невиконання рішень судів;
критичному скороченні залишків коштів нижче 2%.

На наступний день після відкликання ліцензії ЦБ вводить зовнішнє управління для упорядкування фінансової структури та її подальшої ліквідації. Фізичні особи можуть претендувати на відшкодування коштів, що лежать на депозитах у цій банківській організації, через 2 тижні після фіксації настання страхового випадку, за умови, що їх кошти були застраховані.

Введення ЦП мораторію задоволення вимог кредиторів банку

Цей захід є тимчасовим стосовно кредитно-фінансової організації, і встановлюється для упорядкування її функціонування. Мораторій дає право фізичним особам отримання не лише вкладеної суми, а й у відсотків за нею у разі настання страхового випадку. Компенсація відсотків відбувається окремо, вони розраховуються, виходячи від 2/3 ключової ставки ЦБ РФ.

Звертатися в агентство, що займається виплатами, потрібно через 2 тижні після мораторію, але не пізніше, ніж за 2 тижні до його припинення. Якщо вкладник не звернувся до АСВ з поважних причин за вказані терміни, то гроші можуть бути йому видані в індивідуальному порядку при пред'явленні потрібних документів. При припиненні дії мораторію можливі два варіанти:

у банку відкликається ліцензія, і він припиняє існування;
проведені санаційні заходи сприятливо позначаються фінансовому стані організації, і вона продовжує роботу у колишньому режимі.

Страхове відшкодування за вкладами

Згідно із законом про страхування вкладів фізичному учаснику правовідносин, при зверненні до АСВ 100% страховки виплачується за депозитом. Якщо приватна особа мала кілька депозитів у цій організації, то розмір внесків перераховується пропорційно кожному вкладу. Однак, слід знати, що закон про страхування передбачає максимальний розмір компенсації 1,4 млн. рублів, і якщо сума за всіма вкладами сукупно перевищує цю цифру, то компенсація різниці по внесках визначається на суді згідно зі списком кредиторів 1-ї черги.

Компенсація за рахунками ескроу виробляється у 100% -ном обсязі, а то й перевищує суму 10 млн. рублів. Виплати за цим страховим випадком здійснюються Агентством в окремому порядку, після розгляду всіх документів щодо відкриття цього рахунку. Гроші можна отримати безпосередньо у відділенні АСВ через банки-агенти, призначені фондом, або поштою.

Розмір виплат

У законодавстві, що встановлює правила зі страхування фізичних осіб, обговорюється окремо ситуація, за якої власник вкладу одночасно мав депозит у банківській організації, і брав кредит там же, який на момент настання страхового випадку не був погашений повністю. Сума компенсації розраховуватиметься як різниця між дебетовим та кредитним рахунком, з урахуванням усіх сум зобов'язань дебітора та кредитора. Страхові внески виплачуються при цьому в індивідуальному порядку.

Валюта відшкодованої суми

Компенсація по вкладах виробляється у рублях, тому всім вкладів у валюті здійснюється перерахунок відповідно до курсу ЦБ з цієї валюті на момент настання страхового випадку. Якщо вклад розміщений у валюті, то відсотки за валютними депозитами розраховуються, з даних Центробанку за середніми процентними ставками даний вид банківського депозитного продукту.

Якщо було запроваджено мораторій, і хочеться отримувати компенсацію в рублях по валютному вкладу, можна запастися терпінням і почекати закінчення санаційних заходів. Фінансова організація розпочне роботу в колишньому режимі та задовольнятиме претензії щодо вкладів пропорційно депозитним договорам. Однак у такій ситуації є ймовірність не отримати взагалі внесеної вкладником суми, якщо банк припинить існування після закінчення мораторію.

Як отримати страхові виплати за вкладами

Щоб не постраждати внаслідок банкрутства банківської установи та повернути кошти, слід зробити наступні кроки:

Перевірити встановлений законодавством перелік застрахованих коштів та дізнатися, чи належать ваші заощадження до них.
На сайті АСВ переконатися, що цей банк є учасником ССВ;
Зі ЗМІ, банківських повідомлень, повідомлень вкладникам дізнатися, який банк-агент був призначений АСВ для проведення виплат.
Вибрати найзручніший спосіб отримання виплати компенсацій – готівкою, безготівковим перерахуванням, поштовим переказом.
Написати заяву про виплату страховки до банку-агента і прийти туди особисто з необхідними документами.
Протягом 3 робочих днів одержати вказаним способом необхідну суму.
Якщо розмір вкладу перевищує максимальну ставку страхової виплати, то для компенсації різниці, яку не покриває страхування, звернутись до суду нарівні з іншими кредиторами банку.

Документи для подання до АСВ

Відшкодування виплачується АСВ при пред'явленні наступних документів:

Заяви вкладника за встановленою формою. Якщо обрано спосіб отримання грошей поштою, заявку доведеться завірити у нотаріуса.
Паспорти чи іншого посвідчення особи, про яку є дані у загальному реєстрі клієнтів банківської організації.
При зверненні не самого вкладника, яке представника потрібна завірена нотаріусом довіреність право вимоги виплат.
Якщо за виплатою відшкодування звертається на саму фізичну особу, яка укладала договір про її відкриття, а спадкоємець вкладника, то потрібно подати документи, що свідчать про його право на спадщину.

Відео

Знайшли у тексті помилку? Виділіть її, натисніть Ctrl+Enter і ми все виправимо!

Більшість російських мешканців довіряють свої гроші банкам. Але перш ніж вкладати гроші, варто звернути увагу на те, чи наші вклади будуть застраховані. Це означає, чи ми отримаємо компенсацію у разі ліквідації організації. Але також є деякі особливості, за яких ми зможемо втратити менше, якщо у банку заберуть ліцензію.

За останні дні ліцензії було відкликано у таких банків, як Смоленський банк та Майстер-банк. Це показує нам, що ця стаття є більш ніж актуальною і затребуваною.

Не вкладайте в один банк

Держава страхує внесок до мільйона чотирьохсот тисяч. Навіть якщо у вас в одному банку перебувати чотири вклади на загальну суму в мільйон чотириста, то ви отримаєте повністю свої гроші. Але якщо у вас вклади більше, ніж зазначено вище, ви все одно отримуєте максимум, тобто мільйон чотириста тисяч. Це ж вважається, якщо ви вкладаєте гроші в один банк, але в різні філії, максимум з усіх рахунків з усіх філій ви отримаєте один мільйон чотириста тисяч рублів. Одна назва – один банк.

Також закон регламентує, що всі застраховані гроші ви отримуєте у рублях. Навіть якщо ви вкладали в іноземній валюті, то буде перераховано і повернуть вам в рублях в еквіваленті на курс у день відкликання ліцензії іноземної валюти до рубля.

Також це стосується і грошей на ваших дебіторських та зарплатних картках. Вони вважаються як вклади, і на них діє страховка за вкладами.

Відсотки за вкладами

Суть вкладання грошей у банк – це примноження їх та захист від інфляції.

Закон регламентує, що застрахованими є кошти, які ви внесли на свій рахунок та плюс відсотки. У день, коли було відкликано ліцензію в банку, нарахування відсотків припиняється. І ви можете забрати свої кошти, включаючи відсотки, які встигли накопати з дня вашого вкладу та до дня відкликання ліцензії. Порахувати скільки вам додалося за відсотками, нескладно через онлайн-калькулятор на сайті банку. Вкажіть день вкладу та дату закінчення (відкликання ліцензії) вкладу.

За які гроші не можна отримати відшкодування у 2018-2019 роках

Не всі кошти можуть бути застраховані. Страхові агенти вказують наступний перелік:

Розрахункові рахунки індивідуальних підприємців та юридичних осіб.
Кошти у довірчому управлінні.
Вклади за кордоном.
Електронні гроші, такі як Вебмані та Яндекс.гроші.
Металеві рахунки.
Прибуткові та накопичувальні рахунки.
Бонусна програма, якщо така була, і ви у ній брали участь.

Виплата страховки

Як тільки вкладники дізнаються про те, що у їхнього банку, де лежать кровно зароблені гроші, відкликали ліцензію, у людей починається паніка, вони стрімголов мчать в офіс і починають піднімати хвилю, буянити, штурмувати офіси, щоб їм повернули їхні вклади. Ця манера поведінки нічого хорошого не приведе. На даний момент, якщо таке станеться, ви можете лише стежити за новинами та чекати.

Мінімальний термін очікування хоч якихось новин зі страхової компанії – це тиждень чи сім днів. За цей період АСВ у пресі публікує інформацію, який із банків виплачуватиме грошові суми зі страховки.

Таким банком буде банк агент, до якого страхова переказує страхові внески. Даний банк має багато філій, тому не варто першого ж дня нестись у відділення банку, стояти в черзі і забирати свої гроші. Ви маєте повне законне право написати заяву про зняття коштів протягом двох років після відкликання ліцензії вашого банку.

Для написання заяви вам обов'язково знадобиться паспорт. Гроші ви можете отримати на руки вже в день написання заяви. Але якщо раптом ви не згодні із сумою відшкодування, то доведеться йти з необхідними документами до АСВ. У банку із цього питання вам нічим не зможуть допомогти.

Вклад після страховки

Якщо вам пощастило, і ви отримали всю суму вкладу повністю, то не варто засмучуватись чи втрачати віру в банки. Є деякі рекомендації від професіоналів, щоб знову вкласти гроші у банк, але вже на короткий термін вкладу, наприклад, на квартал під добрі відсотки.

Як йдеться в економіці, гроші мають працювати, а не перебувати в одному місці та марно лежати. Також є другий варіант: купити щось, порадувати себе новим автомобілем, наприклад. А краще зробити перший внесок за іпотеку, адже немає кращого вкладення, ніж у нерухомість.

Що відбувається з банком

Будь-який банк, крім вкладників, також має майно та кредитори. Далі майно банку йде з аукціону. Усі, хто має грошові вимоги, стають у так звану чергу. Гроші, віддані за майном, у рівних відсотках лунають кредиторам. Але, як завжди, закономірне питання: а чи вистачить коштів, щоб погасити всі борги банку? На це запитання може відповісти лише АСВ.

Як кредитори нерідко виступають і вкладники, у яких сума вкладу була понад мільйон чотириста тисяч. Вони входять з рештою кредиторів до комітету, який стежить за проведенням аукціону.

Багато вкладників намагаються захистити свої вклади від настання різних банківських форс-мажорних обставин у вигляді кризи та завчасно дбають про процедуру страхування. При цьому багато хто цікавить питання - як саме відбувається процедура страхування, а також основні нюанси повернення коштів при виникненні банкрутства фінансової організації. У цій статті йтиметься про стандартні механізми процедури страхування депозитів у банківських організаціях.

Механізм страхування вкладів

Стандартна система страхування вкладів значно підвищує довіру громадян, які мають намір вкласти власні кошти у банківські депозити. Саме тому державою вживаються всі заходи щодо покращення системи страхування та надання оптимальних умов збереження заощаджень вкладників.

Наразі процедура страхування значно спрощена – вкладнику необхідно лише внести певну суму депозиту до банківської установи та оформити стандартний депозитний договір. При цьому спеціального додаткового договору страхування оформляти не потрібно – всю процедуру взаємодії з агентством зі страхування вкладів (АСВ) вибрана фінансова організація повністю бере на себе. Банк здійснює щоквартальні страхові внески даному агентству у розмірі 0,1% від загальної суми депозиту.

Таким чином, страховка оплачується не самими вкладниками, а безпосередньо фінансовою установою.

Страхове відшкодування

При настанні страхових випадків вкладник має право отримати страхове відшкодування від агентства страхування вкладів. При цьому відповідно до чинного законодавства в 2018 році розмір страховки, що виплачується, становить 100% від суми вкладу, але дана виплата має обмеження - вкладник отримує компенсацію не більше 1 400 000 руб. Ця процедура здійснюється відповідно до постанови федерального закону п.2 ст. 11 ФЗ №177-ФЗ.

Згідно з цим законом максимальний розмір стандартного страхового відшкодування за всіма вкладами та рахунками фізичних осіб, страховий випадок за якими настали після 29 грудня 2014 року, розмір суми виплат суттєво збільшено до 1,4 млн. руб.

При цьому це правило працює також і для індивідуальних підприємців.

Дії у разі настання страхового випадку

Основний порядок дій при виплаті відшкодування страховки регламентовано ст. 12 ФЗ №177-ФЗ. Ця стаття передбачає, що агентство зі страхування вкладів протягом 1 тижня з моменту отримання реєстру від банківської організації зобов'язується опублікувати у виданні "Вісник Банку Росії" інформаційне повідомлення про призначене місце та час прийому заяв від громадян, яким належить страховка. Додатково кожному вкладнику протягом місяця має бути надіслано повторне повідомлення про можливість страхових виплат.

Причини відмов у відшкодуванні

Не всім вкладникам можуть бути здійснені компенсаційні виплати - існує низка причин, через які страхове відшкодування не можливе.

Підставами для відмови можуть бутинаступні випадки:

Умисні дії вкладників, які спрямовані на безпосередній настання страхового випадку;
Вчинення умисного злочину страхувальниками, а також особою, на яку оформлено договір страхування з метою отримання компенсаційних виплат;
Надання страхувальником неправдивих відомостей про процедуру страхування.

Таким чином, причинами відмови у компенсаційних виплатах виступають будь-які незаконні дії страховика та страхувальника, спрямовані на отримання компенсації.

Як працює російська система страхування вкладів?

У Російській Федерації обов'язкова система страхування банківських вкладів є особливою мірою соціальної підтримки громадян. Дана програма регламентується спеціальним положенням закону «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ» № 177-ФЗ від 23. Для реалізації та виконання цього положення була створена спеціальна організація, що називається АСВ (агентство зі страхування вкладів). Дана система займається поверненням страховки та організує всі дії щодо виплати страховику.

У разі якщо банківська система, в якій вчинено внесок, збанкрутувала, вкладник повинен звернутися з документом, що підтверджує особу, в агентство зі страхування вкладів зі спеціальною заявою.

Агентство зі страхування вкладів ASV

Спеціальне агентство, яке займається страхуванням вкладів, було створено у 2004 році з метою забезпечення відшкодування за вкладами у разі настання будь-яких страхових випадків, передбачених договором. Організація крім виплати страхових компенсацій займається такими видами діяльності:

Здійснює ведення стандартного реєстру банків, що є основними учасниками процедури страхування;
Здійснює якісний контроль над поповненням та веденням основного фонду, куди йдуть надходження всіх страхових внесків;
Здійснює управління коштами, які у фонді страхування.

Додатково агентство здійснює головний реєстр пенсійних фондів, які не належать державі.

Організація займається контролем над своєчасністю та якістю надходження спеціальних гарантійних внесків.

Які вклади застраховано державою у 2018 році?

Відповідно до законодавчих норм процедурі страхування підлягають такі види вкладів:

Спеціальні вклади "до запитання", термінові види вкладів, а також усі види валютних депозитів;
Усі розрахункові рахунки клієнтів – сюди входять пластикові картки, стипендії, а також пенсії;
Фінанси, що перебувають на індивідуальних рахунках підприємців;
Кошти, що знаходяться на рахунках піклувальників, а також опікунів - бенефіціарами в даному випадку є їх підопічні.

Як перевірити, чи застрахований внесок?

Деякі банки роблять нечесну політику стосовно вкладників і використовують подвійну бухгалтерію для створення неофіційних облікових записів окремих видів депозитів. У разі страхове відшкодування клієнтам не виплачується. Тому перед процедурою створення вкладу необхідно переконатися, чи він на балансі фінансової установи. Для цього необхідно здійснити низку таких дій:

Необхідно зберігати основний договір, а також усі існуючі квитанції про здійснені виплати;
Слід обов'язково відвідувати особистий кабінет банку, де відкритий депозит та перевіряти наявність власного вкладу на обліку фінансової організації;
Після відкриття вкладу необхідно обов'язково зателефонувати до кол-центру та через оператора переконатися про наявність підтвердженої суми вкладу на особистому рахунку;
Необхідно раз на кілька місяців обов'язково брати банківські виписки, що підтверджують наявність головної документації - реквізитів банку, а також інформацію про власний рахунок та про кількість грошових коштів, що знаходяться на ньому;

Наявність стандартної документації дозволить довести існування вкладу у разі, якщо банком було здійснено шахрайські дії стосовно вкладника.

Сума відшкодування зі страхування вкладів

Страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ – це зобов'язання, встановлене всім банків законом РФ. Цей захід був розроблений урядом ще в 2003 р., але став актуальним лише після першої великої кризи 2008 року, коли багато російських громадян втратили свої заощадження через крах фінансових і кредитних організацій. Тепер завдяки страхуванню банківських вкладів стало можливим повернути накопичені гроші навіть при банкрутстві, відкликанні ліцензії у банку. Щоправда, з деякими обмеженнями, про які ми обов'язково напишемо у цій статті. Також сьогодні ми розглянемо основні питання, пов'язані із страховими виплатами на умовах 2017 року.

Страховиком від імені держави виступає – агенція (асоціація) страхування вкладів фізичних осіб. Обов'язкове страхування внесків передбачено ФЗ №177 від 23.12.03. Скажімо відразу, що цей закон захищає права звичайних громадян і не включає страхування вкладів юридичних осіб у банках.

До якої суми застраховано вклади у 2017 році?

Розмір страхування вкладів у 2017 році не було змінено, він, як і раніше, становить 1,4 млн. рублів з урахуванням капіталізованих відсотків.

Зміна суми розглядалася з ініціативи Германа Грефа, президента правління Ощадбанку – він запропонував обмежити загальну суму виплат (по всіх банках) на одну людину 3 мільйонами, мотивуючи це статистикою АСВ на кшталт вкладників, 23% з яких навмисне несли свої заощадження прямо перед відкликанням ліцензії збільшення вигоди. Проте його пропозицію відхилили.

Та сума, наскільки застраховані вклади у банках, дійсна окремо кожної кредитної організації. Тобто, якщо у вас було кілька вкладів в банкрутах, ви отримаєте виплати від кожного з них - до 1,4 млн. рублів.

Програма поширюється на . Максимальна сума страхування вкладів у валюті у 2017 році розраховується за курсом, дійсним на день відкликання ліцензії, у перерахунку на рублі.

Якщо гарантована сума повернення вкладу в 2017 році не покриває суму вкладень, за клієнтом залишається право запитання суми, що залишилася, нарівні з вимогами кредиторів.

Хто платить, якщо настав страховий випадок із вкладів у банку?

Страхуванням депозитів фізичних осіб займається державна корпорація АСВ, вона й несе відповідальність за виплату страхового відшкодування. Для того, щоб клієнтам було зручніше отримати страхове відшкодування за вкладом, АСВ може здійснювати виплати через агенти.

У 2017 році Центробанк особисто береться за контроль діяльності АСВ, а агентами призначаються лише надійні державні банки їх десятки системоутворюючих.

Цікава статистика: за 2015 рік виплати вкладникам у 2 рази перевищили суму, отриману від банків як страховий внесок. Оскільки державі працювати на збиток не вигідно, було вирішено підняти страхові тарифи для банків та використовувати ці кошти з метою отримання прибутку.

Чи поширюється страховка вкладів у банках на пластикові картки?

Державне страхування вкладів фізичних осіб прирівнює рахунок будь-якої дебетової картки до вкладу, тому якщо ви звикли тримати заощадження на банківській карті, можете спати спокійно: гроші під захистом системи страхування вкладів.

Офіційний сайт АСВ містить інформацію про те, що захист вкладів державою не розповсюджуєтьсяна передплачені картки, знеособлені металеві рахунки ЗМС та безіменні.
Чи погоджуватись на пропозицію банку перевести внесок в іншу кредитну організацію?

Ми настійно радимо не погоджуватись на подібні пропозиції. сума вкладу. застрахована державою у 2017 році, сплачується лише на депозити, оформлені договором. При передачі вкладу цей договір вважатиметься розірваним, ви втратите право на відшкодування, адже і переведення вкладу може так і не відбутися – банк уже не має цих грошей, він майже банкрут. Після переведення опиниться в стадії «завислих» платежів, і ви навряд чи повернете свій внесок, оскільки платежі, що зависли, – останні в черзі на виплату. Набагато краще залишити все, є в першій черзі на відшкодування, і спокійно протягом 14 днів повернути свої гроші через АСВ.

Також не варто погоджуватися на дострокове розірвання з подальшою частковою виплатою – таким чином банк просто уникає сплати відсотків. Більшість клієнтів розмірковують, що краще отримати хоч щось, ніж нічого, але це лише ілюзія вибору.

Протягом якого часу вимагатиме відшкодування за програмою страхування вкладів?

Законом передбачено строки, обмежені повною ліквідацією банку. З моменту відкликання ліцензії до остаточної ліквідації триває близько 2 років.

Якщо у вас був вклад у банку, у якого відкликали ліцензію 2014-го, ви все ще можете подати заявку на відшкодування. Врахуйте лише, що за вкладами, відкритими до 29.12.2014 р. діяли інші страхові умови. Знаєте, яку суму було застраховано державою за вкладами у 2014? Вона була рівно в 2 рази нижче, і становила лише 700 000 рублів.

Як відбувається процес виплат?

Відомості про відкликання ліцензії у банку публікуються на сайті ЦБ РФ, у пресі, та на сайті самого банку-банкрута. Якщо банку не було призначено (деякі банки АСВ витягує докапіталізацією, змінює управління тощо – тобто, намагається «оздоровити»), то випадок вважається страховим. У тих самих джерелах публікується найменування одного чи кількох банків-агентів, які здійснюватимуть виплати вкладникам.

Для отримання страхового відшкодування вам потрібно буде звернутися з паспортом у вказаний банк-агент, написати заяву, і на підставі реєстру вам виплатять на рахунок протягом 3-х днів (але не раніше, ніж через 2 тижні після настання страхового випадку).