Як підключити або відключити програму страхового захисту Тіньькофф. Програма фінансового захисту кредитів. Що це та чому вона не потрібна? Колективне страхування на прикладі Радкомбанку: як до нього приєднують

Добридень!

Ситуація наступна. 10.01.2018р. мій знайомий взяв споживчий кредит у сумі 200 тис. крб. у ПАТ "Совкомбанк" м. Челябінськ вул. Кірова д. 9 і йому оформили з кредитом "Програму добровільного фінансового та страхового захисту" вартістю 32 400 руб. 16.01.2018р. ми з ним прийшли до відділення банку ПАТ "Совкомбанк" за адресою м. Челябінськ вул. Кірова, д.9, написати заяву на підставі:
- загальні умови договору споживчого кредиту ПАТ "Совкомбанк" у яких сказано, що Відповідно до загальних умов договору споживчого кредиту ПАТ “Совкомбанк”: Позичальник має право протягом тридцяти календарних днів з дати включення Позичальника до Програми добровільного фінансового та страхового захисту позичальників подати до Банку заяву про виході з Програми добровільного фінансового та страхового захисту позичальників.

При цьому Банк за бажанням Позичальника повертає йому сплачену ним плату за Програму добровільного фінансового та страхового захисту позичальників, яка спрямовується на погашення основного боргу (у разі якщо для оплати Програми використовувалися кредитні кошти Банку) або перераховується Позичальнику (у разі якщо для оплати Програми використовувалися кошти Позичальника).

Відповідно до п.1 Вказівки Центрального Банку Російської Федерації від 20 листопада 2015р. N 3854-У, при здійсненні добровільного страхування (за винятком випадків здійснення добровільного страхування, передбачених пунктом 4 цього Указу) страховик повинен передбачити умову про повернення страхувальнику сплаченої страхової премії у порядку, встановленому цією Указом, у разі відмови страхувальника від договору добровільного страхування протягом п'яти робочих днів із дня його укладання незалежно від часу сплати страхової премії, за відсутності у цьому періоді подій, мають ознаки страхового випадку.

Всі умови були дотримані згідно з цими підставами.

Як ми тільки зайшли до відділення банку ПАТ "Совкомбанк" за адресою м. Челябінськ вул. Кірова д.9 і сказали, що ми хочемо відмовитися з вищевказаних підстав від "Програми добровільного фінансового та страхового захисту" і написати заяву. Спеціаліст мені сказав, щоб я вийшов з офісу як третя особа і не маю права перебувати в офісі зі своїм знайомим. Я попросив пояснити фахівця банку чому я повинен вийти, але фахівець банку мені на це нічого не зміг відповісти, і на мою відмову вийти з відділення викликала охорону "Витязь". Я був здивований. Ви приходите до банку зі знайомим, допомагаєте йому в юридичній кваліфікації для відмови від частини послуг банку, на це фахівець банку викликає охорону та виводять вас з банку. Приїхала охорона і попросила вийти мене з відділення, на питання чому, мені сказали, що банк не хоче вас бачити у себе у відділенні і ви сюди сьогодні більше не потрапите. Я вийшов і зрештою фахівець банку відмовився приймати заяву від мого знайомого.

Просто подумайте щодо цієї ситуації, чи варто взагалі звертатися до цього банку. Радкомбанк себе позиціонує як банк для пенсіонерів.

Допустимо Вашому батькові чи матері оформили кредит та додаткові послуги, у яких він чи вона не розуміють, але підписали документи. Ви як син чи дочка приходите у відділення банку, на законних підставах просите написати заяву та відмовитися від даних послуг, а фахівець банку викликає охорону і вас виводять як третю особу та відмовляються прийняти заяву. Моторошно!

У разі настання страхового випадку кошти для закриття заборгованості перераховуються протягом 10 днів.

• Плата за програму страхування становить 0,89% суми боргу.
• Щоб відмовитися від страховки на момент оформлення кредиту або кредитної картки, необхідно проставити галочку на останній сторінці у спеціальному чек-боксі з текстом, який передбачає відмову від страховки.

Застраховані особи- фізичні особи віком від 18 до 75 років, які уклали кредитний договір з АТ «Тінькофф Банк» та підтвердили свою згоду на включення до програми страхування на умовах, передбачених для цієї категорії фізичних осіб.

Участь у Програмі страхування є для позичальників кредитів добровільною, здійснюється лише за їх власним бажанням та не є обов'язковою умовою для укладання кредитного договору з АТ «Тінькофф Банк». Позичальники вільні у виборі страхових організацій та можуть страхуватися за своїм бажанням у будь-яких страхових організаціях. Неучасть позичальника у Програмі страхування не є підставою для зміни умов кредитування або відмови у видачі кредиту або відмови у висновку
кредитного договору

Якщо позичальник скасував свою незгоду з підключенням до Програми страхування в Заяві-Анкеті на оформлення кредитної картки, він може бути включений до Програми страхування, звернувшись до Банку за телефоном 8 800 555-10-10 через Інтернет-Банк або Мобільний Банк. Дія страхового захисту починається з дня, наступного за днем ​​закінчення Розрахункового періоду, коли позичальник кредиту дав згоду на підключення до Програми страхування. Розрахунковий період - період з дати сформованого Рахунку-витягу до дати формування наступного Рахунку-виписки.

Що таке програма страхового захисту?

Тінькофф Банк намагається убезпечити себе, знижуючи ризики прострочень та повного ігнорування обов'язкових платежів клієнтами. Методи перестрахування у банків різні.

1. Укладають договір під заставу майна.
2. Підписують угоду, якщо клієнт має поручителя.
3. Тінькофф Банк обирає альтернативний варіант – оформлення договору страхового захисту.

Послуга необов'язкова та підключають на добровільних засадах. Активують її при оформленні онлайн-заявки на отримання кредитки. У графі відображається назва страхового продукту, напроти нього ставлять галочку.

Деякі кредитні картки від Тінькофф пропонують автоматичне безкоштовне підключення програми страхування, тому в заявці пункт про активацію відсутній.

Програма, як і позики, оформляється на фізичну особу, яка досягла 18 років (але не старше 70) і погодилася на умови кредитування. Програму підписують клієнти та представники акціонерного товариства.

Програма страхового захисту позичальників підключається до Тінькофф за замовчуванням.

Страхування заборгованості в Тінькофф – це програма, яка передбачає фінансовий захист саме на такий випадок. При настанні ризиків страховик - Тінькофф Страхування - покриє борг клієнта за кредитом або кредитною карткою перед Тінькофф Банком.

Страхування заборгованості за кредитом - які ризики входять

Набір конкретних ризиків, що включені до страховки за кредитом або кредитною карткою, обмежений загальними умовами страхування.

• смерть внаслідок захворювання чи нещасного випадку – страхова виплачує 100% від боргу;
• отримання інвалідності 1 або 2 групи у зв'язку з нещасним випадком – аналогічно, переводиться повна сума заборгованості Тінькофф, що залишилася Страхуванням на рахунок клієнта;
• втрата роботи внаслідок ліквідації роботодавця, скорочення штату, переїзду підприємства, відновлення попереднього працівника на робочому місці тощо. (Не поширюється на випадки, коли позичальник звільнився за власним бажанням або його звільнили через порушення, тобто «за статтею»).

У рамках програми страхового захисту позичальників банку Тінькофф від втрати роботи компанія пропонує своїм клієнтам виплату у розмірі від 1/30 до 115% від середньомісячного заробітку застрахованої особи. Розмір доходу необхідно підтвердити довідкою 2-ПДФО. Гроші перераховуються на розрахунковий рахунок позичальника, і їх можна використати на власний розсуд. Виплати провадяться протягом 91 дня.

Коли можуть відмовити у виплаті страховки

Виплата зі страхування кредиту Тінькофф не провадиться, якщо:

1. платник у момент виникнення нещасного випадку перебував у стан сп'яніння будь-якого типу;
2. застрахований страждав від психічного захворювання або помер внаслідок хвороби, діагностованої ще до укладення договору страхування;
3. застрахований покінчив життя самогубством;
4. нещасний випадокстався під час авіаперельотів (там діє своє страхування), військових зборів, проходження служби в армії, занять професійним спортом або перебування у місцях позбавлення волі.

Ті самі правила поширюються інші типи полісів, зокрема іпотечного страхування в Тінькофф.

Як вимкнути послугу Страхового захисту

Алгоритм відключення програми Тінькофф Онлайн-страхування (ТОС) (якщо є можливість, то і повернення страховки).

Суми банк перераховує на рахунок клієнта протягом 10 днів із моменту відмови від програми. Важливо, щоб деактивація продукту здійснювалася у перших 30 днів із моменту оформлення.

Документи для отримання компенсації

Порядок дій для отримання грошової виплати залежить від того, який страховий випадок настав.

Відмовили у Тінькофф? Карта 100 днів без відсотківвід Альфа-Банк -

У разі смерті

Так, у разі смерті застрахованої особи за компенсацією слід звернутися до спадкоємців.

Їм знадобляться документи:

• копія свідоцтва про смерть;
• копія патологоанатомічного епікризу;
• копії документів про виникнення нещасного випадку чи хвороби внаслідок смерті;
• підтверджуючі повноваження правонаступника.

У разі отримання інвалідності

У разі інвалідності для отримання виплат у Тінькофф за програмою страхового захисту потрібні:

• довідка про встановлення інвалідності із медустанови;
• копія документів з органу МВС, які протоколюють настання нещасного випадку;
• витяг з медкарти, якщо застрахований став інвалідом внаслідок хвороби;
• акт про нещасний випадок на виробництві тощо.

При втраті роботи

У разі втрати роботи потрібні:

• трудова книжка та договір з роботодавцем;
• наказ про звільнення, скорочення штату, ліквідацію підприємства тощо;
• довідка 2-ПДФО для встановлення розміру виплат.

Порядок отримання страхового відшкодування

Загальний порядок виплати компенсації за страховкою за кредитною карткою або кредитом у Тінькофф такий:

1. сам заявник чи правонаступник збирає зазначені вище документи;
2. надсилає їх копії електронним каналом або оригіналами поштою до страхової компанії;
3. оформляє заяву отримання виплати із зазначенням реквізитів рахунки, куди потрібно переказати гроші;
4. чекає на надходження суми.

Стандартний термін розгляду всіх заяв та перерахування виплати – 10 днів.

Завантажити офіційні документи Тінькофф.

Плата за програму страхування в Тінькофф

Звичайно, за підключення страхування необхідно щомісяця сплачувати певну суму, і саме це зазвичай стає причиною того, що люди шукають, як відмовитися від програми страхового захисту Тінькофф.

Сума страховки не фіксована, вона залежить від розміру заборгованості. Банк стягує плату щомісяця разом із списанням відсотків за кредитом.

Плата за програму страхування Тінькофф складає 0,89% від суми боргу. Наприклад, якщо ваша заборгованість становитиме 10 тисяч рублів, то на користь страховика спишеться 89 рублів. Відповідно, що менше борг, то менше і страховка.

Підключення послуги провадиться «за умовчанням» у момент підписання договору. Щоб одразу відмовитися від неї і не мати складнощів у майбутньому, необхідно проставити галочку на останній сторінці у спеціальному чек-боксі з текстом, який передбачає відмову від страховки.

Якщо цього не зробити, то банк зніме плату за програму страхового захисту та перерахує гроші на адресу страхової компанії на дату найближчого платежу.

Важливо: доки триває пільговий період у 55 днів, плата за страховку не списується, але сам захист продовжує діяти. І якщо в цей час настане страховий випадок, компанія-страховик буде зобов'язана виконати свої зобов'язання.

Чи можна повернути страхові внески

Крім того, ви можете відмовитися від страховки та повернути сплачені гроші, якщо зробите це у так званий період охолодження – протягом 14 днів після активації послуги. Однак, враховуючи, що банк списує плату раз на місяць і тільки після закінчення пільгового періоду, зазвичай виявляється, що ніяких коштів немає.

Інша річ, якщо ви добровільно підключили страхування незадовго до списання коштів.

У такому разі вам знадобиться протягом 14 днів після активації:

• оформити заяву на відмову від послуги;
• направити його до офісу Тінькофф Страхування з вимогою відшкодувати витрати;
• чекати на надходження коштів.

Банк у своїх правилах вказує на 10-денний термін розгляду заявки та перерахування грошей на рахунок клієнта.

Страхова сума встановлюється у розмірі 100% від суми заборгованості за кредитом, зазначеною у Рахунку – виписці на дату початку Періоду страхування Застрахованої особи.

Страхова виплата провадиться в межах Страхової суми, визначеної щодо кожного Застрахованого, у розмірі заборгованості Застрахованої особи за кредитом на дату страхового випадку або на дату визнання страхового випадку.

Фінансовий захист кредиту - термін, який відносно недавно з'явився в банківській практиці. За своєю суттю фінансовий захист - це звичайна програма добровільного страхування позичальника, про що, щоправда, багато клієнтів дізнаються, коли виникає питання про відмову від такої послуги у процесі виконання зобов'язань за кредитом. Можна припустити, що це і зроблено розрахунок.

Як показує практика, абсолютна більшість позичальників негативно сприймає саму перспективу нести додаткові витрати по кредиту, пов'язані зі страховкою. Тому при одній згадці банківським менеджером терміна «страхування» - від позичальника слід відмова брати він зайві фінансові зобов'язання. Нав'язувати страховку банк не має права, клієнти оформлюють договори страхування вкрай рідко, а просувати послугу якось треба – звідси й поява програм фінансового захисту. Термін звучить не настільки відразливі, як страховка, а поки що позичальник усвідомлює на що «підписався» - мине час, за який банк отримає цілком непоганий додатковий дохід.

У чому підступ фінансового захисту

Для розуміння - як і за рахунок чого банк може нажитися на неуважності клієнта-позичальника, потрібно знати хоча б стандартні умови фінансового захисту:

1. Сума оплати за послугу, тобто за надання фінансового захисту, розраховується відразу за весь період (термін) дії договору та з урахуванням усіх його ключових умов – розмір кредиту та відсоток. В результаті вартість фінансового захисту- це конкретна сума, яку позичальник повинен внести одноразово та одразу в день отримання кредиту. Зрозуміло, що оплата всієї страховки одразу – дуже вигідна банку, причому незалежно від того, чи зможе якось позичальник у майбутньому заощадити на достроковому погашенні кредиту.
2. Оплата фінансового захисту- це не просто необхідність внести одразу всю суму. Зрозуміло, що у позичальника її просто не може бути на руках чи на рахунку. І тут виникає дуже важлива обставина - плату за послугу віднімуть з суми кредиту, що вам належить. Наприклад, якщо кредит оформляється на 300 тисяч рублів, фактично позичальник зможе отримати приблизно на 50-70 тисяч менше, а в ряді випадків (все залежить від умов страховки) можуть відняти велику суму. Але відсотки нараховуватимуться, і кредит погашатиметься виходячи з 300 тисяч рублів. Невигідність для позичальника таких умов є очевидною.
3. Не секрет, що корпоративні правила банків буквально змушують кредитних менеджерів нав'язувати клієнтам фінансовий захист. Оскільки безпосередньо нав'язувати послугу банкам заборонено, позичальнику можуть нічого не пояснювати щодо сутності та умов фінансового захисту. Практикується також стандартний для страховки підхід - або оформляється і кредит, і страховка, або нічого, і клієнт отримує відмову у видачі кредиту. Можуть аргументувати необхідність фінансового захисту та жорсткішими умовами кредитування за її відсутності. У цьому випадку потрібно все аналізувати, а ось часу на це позичальники часто не мають. Успіх для позичальника - якщо він юридично та фінансово підкований, а кредитний менеджер недосвідчений. Але в цій ситуації, знову ж таки, можуть просто відмовити у наданні кредиту.
4. Відмовитися від захисту можна, як і від звичайної страховки, чим фінансовий захист є. Але, по-перше, за мінусом підхідного податку, тобто все одно собі на шкоду, по-друге, протягом суворо відведеного для цього часу. Зазвичай термін не перевищує 14-30 днів, іноді становить менше або більше, для можливості повернення 100% внесеного за страховкою платежу. Пропустили термін - договір страхування припинити можна, а от повернути гроші вже немає або тільки в меншому розмірі.

Особливості фінансового захисту Ощадбанку

Умови фінансового захисту Ощадбанку не надто відрізняються від стандартних, але варто конкретизувати деякі моменти. Відповідно до чинних з березня 2016 року умов страхування від хвороби та нещасних випадків (джерело - офіційний сайт Ощадбанку):

1. Вартістьфінансового захисту розраховується за формулою: страхова сума × тариф підключення до програми (1,99% річних) × (термін страхування в місяцях/12). В умовах компанії Ощадбанк Страхування вказується інший тариф - 2,99%, щоправда, фінансовий захист охоплює не лише життя та здоров'я, а й недоброві втрату роботи. Як правило, разом із споживчими кредитами пропонують укладати саме такий договір страхування.
2. Строк страхуванняне прирівняний до терміну дії кредитного договору. Він починає діяти з дати підписання заяви про страхування та внесення всієї плати за страховку. Якщо кредит погашено достроково, договір страхування все одно продовжуватиме діяти до кінця зазначеного в його умовах строку або до дня дострокового розірвання.
3. Плата за страховкувноситься (обчислюється) відразу. Передбачається, що її можна погасити як за власний рахунок, так і за рахунок кредитних коштів у день підписання договору або у встановлені його умовами строки та порядок. У самих умовах страхування з цього приводу роз'яснень немає, тому якщо вас ставлять перед фактом, що кошти вже вираховані із суми кредиту – вже привід заперечувати такі дії.
4. Дострокове припинення страхуванняможливо за письмовою заявою і лише за особистого звернення до банку. Подати документ поштою або іншими каналами зв'язку - не можна, він не буде розглянутий. Щоправда, в умовах Ощадбанку Страхування такої вимоги немає, та способи подання (подання) заяви не розглядаються взагалі.
5. Повернути кошти, сплачені за послугу, можна лише у разі відмови від страховки у 14-денний період, що обчислюється з дати подання заяви про страхування. За умови неукладення договору страхування – 100% повернення суми, якщо договір укладено – 100% за мінусом прибуткового податку (ПДФО, 13%).

Банком та компанією «Сбербанк Страхування» обумовлюється можливість зміни базових умов та їх конкретизація під час підготовки договору страхування, що укладається з певною особою. Тому умови договору можуть відрізнятись від базових. Змінюватись може і тариф за підключення до Програми, а отже, і загальна сума плати за послугу. Багато залежить і від того, які саме страхові випадки охоплюватимуться страховкою.

На сьогоднішній день стандартним для страхування позичальників Ощадбанку вважається охоплення здоров'я, життя та недобровільної втрати роботи позичальника. Усе це вимагає гранично уважного прочитання документів під час подання заяви на страхування та підписання договору.

Як повернути кошти, сплачені за страховку за програмою фінансового захисту

Конкретний порядок повернення коштів із страховки регулюється внутрішніми правилами банку. Єдине що обов'язково для всіх банків відповідно до вказівок Центробанку- Виконання вимоги про встановлення не менше ніж 5-денного періоду повернення 100% внесеного за договором страхування платежу. Це правило діє у всіх банків, що надають фінансовий захист за кредитами, і зазвичай стандартний термін більше – 14 днів.

План дій щодо повернення страховки має бути наступним:

1. Вивчіть діючі умови страхування та умови вашого договору. Завдання - зрозуміти порядок подання заяви та встановлені для цього терміни.
2. Якщо заяву на страховку ви не писали (не підписували), договір не укладали – підготуйте та надішліть до банку претензію. Суму мають повернути у повному обсязі, якщо її відняли із суми кредиту.
3. Для прискорення процесу та підвищення його ефективності доцільно подати заяву про відмову від страховки особисто, обов'язково взявши собі її копію з позначкою (дата, підпис, друк) банку про прийняття.

Повернення коштів зазвичай здійснюють на депозитний рахунок клієнта, якщо він не вказав інших умов заяви. Якщо отримано відмову у поверненні коштів, доведеться звертатися до суду з відповідною позовною вимогою.

Що таке програма страхового захисту Тінькофф і що вона дає позичальнику? Це цікавить усіх потенційних власників кредиток. Адже, з одного боку, за додаткову послугу необхідно платити, а це призводить до підвищення вартості користування кредитом. З іншого боку, у деяких випадках без страхового захисту не обійтись. Варто розібратися, чи потрібна ця послуга чи ні.

Що таке програма страхового захисту?

Кожен банк у різний спосіб намагається знизити ризики непогашення кредитів. Хтось бере заставу або укладають договір поруки, а Тінькофф Банк пішов іншим шляхом. Своїм позичальникам пропонує оформити договір страхового захисту. Ця послуга надається на добровільних засадах, тобто клієнт самостійно вирішує, скористатися чи ні.

Вибір потенційний позичальник робить під час заповнення онлайн-форми на кредитку. У відповідному полі необхідно поставити відмітку про відмову від страхового захисту, якщо відмітка відсутня, клієнт автоматично стане учасником цієї програми.

Страхування надається фізичним особам віком від 18 до 75 років, які уклали договір про кредитування у Банку Тінькофф. З боку страховика поліс страхування підписується акціонерним товариством Тінькофф Страхування.

Навіщо потрібна страховка?

Страхування надається клієнту з метою знизити його ризик непогашення ліміту за кредитною карткою. За умовами договору дія страхового захисту поширюється на хвороби, що призводять до першої чи другої групи інвалідності, а також смерть позичальника.

За таких умов страхова компанія замість клієнта виплачує банку його заборгованість за кредитом. Для того, щоб отримати страхове відшкодування, позичальнику або його родичам необхідно повідомити банку про страховий випадок протягом 30 календарних днів після його настання, а також надати документи, що підтверджують.

Якщо документацію оформлено правильно, то страхова компанія відшкодовує 100% заборгованості за кредитом.

З одного боку, поліс страхового захисту, що діє, вигідний для клієнта. Адже у разі непередбачених обставин заплатять за кредит не його родичі чи знайомі, а страхова компанія. Але з іншого боку це додаткові витрати.

Вартість послуги

Додаткові послуги у банківській системі рідко бувають безкоштовними, і страхування життя клієнта не є винятком.

Факт! У Тінькофф Банку плата за страховий захист становить 0,89% від залишку боргу щомісяця.

Сума автоматично списується з рахунку клієнта щомісяця. Ця операція викликає багато нарікань серед клієнтів, тому що їм здається, що вони пропадають гроші.

Також не подобається позичальникам, що страховка сплачується за рахунок кредитного ліміту. Виходить, що цей платіж ще більше підвищує борг позичальника, збільшує розмір нарахованих відсотків. Тому щоб уникнути зростання боргу, рекомендується заздалегідь поповнити картку на необхідну суму.

Як відмовитися від страховки, і що для цього потрібно

Дізнатися, чи утримуються із позичальника гроші за участь у програмі страхового захисту, можна, зателефонувавши на телефон гарячої лінії банку, або переглянувши виписку. Останній документ містить докладну інформацію про платежі власника кредитки та, якщо там присутня інформація про страховку, отже, він її сплачує.

Банк дає можливість клієнту відключитися від послуги двома шляхами:

• зателефонувавши на телефон гарячої лінії 8800555 10 10;
• використовуючи можливості інтернет-банку.

Такими ж способами можна і підключити послугу, проте дія страхового захисту розпочнеться не відразу, а з наступного розрахункового періоду (після формування рахунка-виписки).

Перший варіант передбачає простий телефонний дзвінок, де співробітнику банку необхідно назвати свої контактні дані, реквізити паспорта та договору обслуговування картки, після чого розповісти про своє бажання припинити користуватися послугою страхування. На підставі телефонного звернення клієнт припиняє участь у страховому захисті.

Другий спосіб передбачає самостійну участь клієнта у вирішенні проблеми. Щоб вимкнути платіж, необхідно зайти до особистого кабінету. Далі вибрати кредитну картку та перейти до розділу керування послугами (налаштування). Там знаходиться кнопка Страхування боргу, яку потрібно перевести в режим Вимк. Після цього списуватись гроші з карти не будуть.

Законодавство дає право клієнту, який скористався послугою добровільного страхування повернути гроші. Але це можна зробити лише протягом 30 днів після укладання договору на підставі заяви про відмову від послуги.

Найчастіше співробітники кредитних організацій нав'язують страховку, що викликає негатив клієнтів. Хоча саме страхова компанія «врятує» клієнта при настанні форс-мажорного випадку (смерть, хвороба, втрата роботи тощо) та візьме на себе зобов'язання щодо виплати існуючої позики. Здебільшого саме нерозуміння цього факту викликає різкий негатив клієнтів, які чують слово «страховка» при оформленні кредиту.

Насправді програма фінансового захисту і є страховка за кредитом, причому зазвичай це договір приєднання до страхової програмі, тобто. колективне страхування. Від неї можна відмовитись протягом 14 днів відповідно до закону. Ви можете звернутися до юристів та отримати безкоштовну консультацію щодо повернення

Швидке повернення грошей за страховку

Відмінності колективного захисту та індивідуального страхування

Програма колективного фінансового захисту - це страхування групи осіб на однакових умовах та від однакових ризиків. При цьому ініціатором страхування та страховиком виступає саме банк, який укладає договір із страховою компанією. Поліс видається на ім'я кредитної організації, а клієнт отримує у кращому разі сертифікат.

По суті програма фінансового захисту — це страховка, що нав'язується за кредитом. Відмовтеся від програми і швидше за все кредит вам не дадуть (або дадуть, але за ставкою вдвічі більшою). Основний мінус програми - це договір між страховою та банком.
Ви хоч і платите за програму, але стороною договору не є.

Також при колективному страхуванні клієнт не може обирати страхові випадки, компанії або змінювати умови існуючого договору, вибирати термін його дії і т.д. Тому що він лише приєднується до вже укладеного договору.

При індивідуальному страхуванні позичальник може вибрати компанію зі списку акредитованих банком, вибрати певний пакет послуг, який пропонує організація, термін, порядок виплат тощо. І тут страховиком буде страхова компанія, а позичальник отримає повноцінний поліс застрахованого.

Розміри страховок різних банків

Нижче наведемо таблицю зразкової суми страховки для ТОП 10 найбільших банків РФ при сумі кредиту 200 тис. рублів

Колективне страхування з прикладу Радкомбанку: як до нього приєднують?

Радкомбанк є однією з небагатьох кредитних організацій, де дуже активно застосовується саме колективне страхування, а не індивідуальне. Більше того, згідно з п.3.5. «Пам'ятки застрахованої особи» оплата участі у програмі колективного фінансового захисту здійснюється за рахунок одержаного кредиту.

Тобто, якщо людині потрібно отримати 100 тис. руб., А страхова премія становить 25% від тіла позики, то банк схвалює кредит на 125 тис. рублів з яких:

• 100 тис. руб. видає клієнту
• 25 тис. руб. залишає собі як страхову премію, та ще й нараховує на цю суму відсотки відповідно до встановленої для позичальника ставки.

Багато експертів вважають, що програма колективного фінансового захисту дозволяє банкам приховати реальну вартість послуги. Якщо звернутися до умов індивідуальних договорів страхування великих банків, то щорічно клієнт платить за страховку близько 2-3% від тіла кредиту, тоді як за колективними договорами банки здирають із людей по 25-30% від тіла позики незалежно від терміну кредиту.

Це з тим, що комісію за участь у програмі фінансового захисту призначає не страхова компанія, а банк. Він уже уклав договір зі страховою, заплатив свої гроші за послугу і може призначити абсолютно будь-яку плату за те, що приєднає позичальника до програми страхування. По суті, фінансовий захист — це типове обдиралово і він вам не потрібний.

Якщо говорити про вартість участі у колективному страхуванні Радкомбанку, то називати конкретну суму не вийде. У документах немає жодного слова про розмір страхового відшкодування або вартість послуг. Про це можна лише здогадуватися за відгуками позичальників.

Наприклад, Олена Л. подала заявку на кредит у розмірі 100 тис. руб. на 5 років та заплатила 32 тисячі за страховку за весь термін. За документами Олена Л. взяла кредит на 132 тис. руб.
Інший позичальник Радкомбанку отримав кредит на 250 тис. руб. у тому числі віддав за страховку 60 тис. крб.

Більше того, практично всі клієнти Радкомбанку у своїх відгуках на авторитетних ресурсах стверджують, що «добровільна» страховка спочатку була нав'язана фахівцем банку. Позичальники розповідають, що співробітники прямим текстом говорять про те, що якщо відмовитись від страховки, кредит не схвалять.

Позитивне рішення приходить лише у разі приєднання до програми колективного фінансового захисту, що суперечить відразу кільком законам РФ (право вибору, свобода договору, закон про захист прав споживачів і т.д.)
А в людини, якій терміново потрібні гроші в борг, не залишається іншого вибору, окрім як погодитися з усіма умовами колективного страхування, навіть не читаючи їх, щоб отримати якомога швидше гроші.

Навіщо потрібна страховка? Що вона дає?

Колективний договір банкострахування найчастіше застосовується для страхування життя та здоров'я позичальників, хоча бувають і прецеденти із втратою роботи, шахрайством тощо. У разі настання страхового випадку всі зобов'язання щодо виплати кредиту бере на себе страхова компанія.

З огляду на це страховка потрібна для того, щоб тягар виплати боргу не впав на прямих спадкоємців позичальника, що передбачено російським законодавством. У разі смерті позичальника кредитна заборгованість переходить у спадок разом із усім майном, і лише відмовившись від набуття спадщини, можна відмовитися від виплати кредиту.

Також колективна страховка буде корисною за тимчасової чи повної непрацездатності, якщо відповідна причина є у переліку. У цьому випадку кредит заплатить страхова та позичальника не потурбують колектори, судові позови та пристави, а його кредитна історія залишиться позитивною.

Чи можливо повернути страховку?

По-перше, всі позичальники, які уклали індивідуальний договір страхування, можуть розірвати його протягом 5 днів згідно з указом Центробанку, який набув чинності 1 червня 2016 року. П'ятиденний «період охолодження» не поширюється на контракти з юридичними особами та на договори колективної програми фінансового захисту, оскільки страхувальником є ​​не позичальник, а банк. Отже, послатися на цей пункт і відмовитися від колективної страховки не можна.