Мікрофінансові кредитні організації. Поняття "мікрофінансова організація". Наявність правил надання мікропозик

Мікрофінансування виникло Росії наприкінці минулого століття. Тоді воно не було затребуваним: на ринку панувала нестабільність, а держава не надавала населенню грошових гарантій та компенсацій. Сьогодні до мікрокредитування почало вдаватися більше громадян, але є й ті, хто не в курсі, що таке МФО і чим ці організації займаються. На ключові питання спробуємо відповісти у цій статті.

Що таке мікрофінансова організація в РФ

Мікрофінансова організація (МФО) - зазвичай середня чи невелика компанія, яка займається видачею позикових коштів, не будучи банківською установою. Основний принцип роботи МФО полягає у наданні мікропозик - невеликих сум на обмежений термін, але під значний відсоток.

Перевага кредитування в МФО – більша лояльність до клієнтів, ніж у традиційній кредитній компанії. Не пов'язані банківськими правилами, МФО оперативно оформлюють позики студентам, пенсіонерам, непрацевлаштованим та боржникам, і все це – без паперової тяганини. Більш детально продукти МФО наведені нижче:

• Мікропозики для малого бізнесу. Оформляються на старт, підтримку та розвиток підприємницької діяльності. Як кредитоодержувачі виступають як юрособи, так і приватні підприємці;
• Мікропозики для населення. Видаються фізособам на особисті потреби - ремонт житла чи машини, придбання техніки для дому, освіту, туризм чи лікування;
• Мікропозики «до зарплати». Орієнтовані на особисті потреби фізосіб, які мають непередбачені витрати або затримки заробітної плати.

Термін та порядок оформлення мікропозик сильно варіюються. Наприклад, підприємці отримують позиковий капітал на строк від одного року до трьох років, без застави та з мінімальним пакетом паперів. А найзатребуваніші позики - споживчі - видаються на строк до тридцяти днів за паспортом громадянина РФ.

Поряд із кредитуванням, МФО пропонують фізособам інвестувати - вкладати гроші під відсоток на фіксований термін. Строго кажучи, цей варіант накопичення не можна назвати депозитом - терміном, що міцно закріплений за банківським договором на вклад. У інвестицій є відмінні риси:

• Вони не застраховані у державній системі страхування вкладів;
• Приймаються в обіг у розмірі від 1,5 млн. рублів;
• Пропонують інвесторам дохід під 20% річних.

Суть закону про мікрофінансові організації

Свобода від банківських нормативів не означає, що клієнт МФО довіряє себе до рук потенційних шахраїв. Діяльність таких компаній регулює законодавство на основі кількох джерел - Цивільного кодексу та федеральних законів (№353 та 151).

Отже, як МФО може виступити юрособа різної організаційно-правової форми:

• некомерційної організації чи партнерства;
• фонду чи установи (виключаючи державні);
• господарського товариства чи товариства.

Офіційно така юрособа може розпочати мікрофінансування, зареєструвавшись у держреєстрі. Після ліцензування статус МФО дозволяє:

• Видавати фізособам мікропозики на суму, що не перевищує 1 млн рублів, суб'єктам бізнесу - не перевищує 3 млн рублів;
• Мотивовано відмовляти клієнтам у наданні послуг;
• Надавати наявні відомості до Бюро кредитних історій;
• Залучати кошти методами, не забороненими законом.

При цьому МФО забороняється видавати позики в іноземній валюті, працювати на ринку цінних паперів та штрафувати клієнтів за дострокове погашення боргу. Контроль за діяльністю мікрофінансових організацій довірений Центробанку, законодавче регулювання - Мінфіну РФ.

У 2017 році набув чинності новий закон про МФО, який визначив ряд нововведень:

• Обмежив ставку за позиками тривалістю не більше одного року. Тепер відсотки за ними не можуть перевищувати триразової величини самої позики;
• Розділив мікрофінансові організації на два підвиди - мікрофінансові компанії (МФК) та мікрокредитні компанії (МКК);
• Закріпив за МКК право видавати фізособам позики у розмірі, що не перевищує 500 тис. рублів;
• Визначив статус МФК значнішим. Щоб іменуватися мікрофінансовою фірмою, необхідно мати капітал у вигляді 70 млн. рублів.

Як працює МФО порівняно з банківською організацією

Незважаючи на різні вагові категорії, банки та МФО дедалі частіше конкурують за клієнтську базу. Це підтверджує статистика: у 2018 році попит на мікрокредитування значно зріс на тлі низької схвалення позик у банках. Але чи завжди вибір МФО є оптимальним? Щоб зрозуміти це, нижче ми порівняли вигідність позик у мікрофінансових та кредитних організаціях за ключовими параметрами:

Вочевидь, що надають позичальникам більший набір товарів, а деяких випадках - наприклад, при оформленні - вони незамінні. Однак у сегменті позиції МФО міцніють:

• Завдяки спрощеній процедурі та невеликим сумам, у МФО легше займати та повертати. Це , яка завжди стане в нагоді клієнту, який вирішив оформити велику позику в банку;
• Мікрокредитування – один із інструментів, що дозволяють виправити погану клієнтську репутацію. Під цей вид послуг у МФО розроблено спеціальні програми;
• Якщо гідну позику в банку нема чим забезпечити, а дохідність особи - дуже обмежена, мікрокредитування може стати працюючою альтернативою. Наприклад, пенсіонери становлять до 11% у портфелі МФО;
• Позичальнику будь-якого віку та достатку очевидні переваги в оформленні мікропозики. Процедура здійснюється дистанційно в кілька кліків, та якщо з документів потрібен лише паспорт.

Зазначимо, що не всі банки розглядають МФО як конкуренти. Часто ці організації взаємодіють: наприклад, компанія «Купи не копи» створена за участю . Так фінустанови реалізують зручну схему: банк передає МФО дрібні кредити, а МФО оформляє їх із високим відсотком (порівняно з класичним кредитом).

Як вибрати МФО і не стати жертвою шахраїв

Конкуренція серед МФО цілком пристойна, адже завдяки попиту у росіян таких компаній стає дедалі більше. Організаціям доводиться виборювати кожного позичальника, тому нерідко вони вдаються до нелегальним схемам. Навчимося, як перевірити МФОна предмет шахрайства:

• Дізнайтесь про присутність компанії у державному реєстрі мікрофінансових організацій (розміщений на офіційному сайті Центробанку). Внесення до держреєстру гарантує регулярні перевірки, ліцензію на видачу позик у МФО та захист держави для клієнта;
• Уточніть місце компанії у рейтингах. Свій топ кредитоспроможності МФО пропонують експертні агенції типу RAEX, а також сайти користувача - на них відгуки про організації залишають позичальники;
• Зайдіть на веб-сайт організації. Надійні МФО сьогодні мають як мінімум форму для зворотного зв'язку, а як максимум – функціонал для видачі позики онлайн;
• Робіть вибір на користь великих МФО. Такі компанії, як Бистроденьги, MoneyMan, Kviku, eКапуста, Займер та інші, роками формували репутацію за рахунок задоволеної клієнтури.

Мікрофінансова організація чи МФО – це небанківська компанія, яка видає термінові мікропозики під відсотки фізичним та юридичним особам, індивідуальним підприємцям. Здійснювати свою діяльність компанія може лише після внесення відомостей до держреєстру МФО.

Існує два види МФО:

• Мікрофінасова організація.
• Мікрокредитна компанія (МКК).

Отримати статус мікрофінансової компанії можуть:

1. самостійні некомерційні організації чи партнерства;
2. юридично особи, зареєстровані у формі фондів;
3. небюджетні установи;
4. товариства;
5. господарські товариства.

Клієнтами МФО є всі категорії населення. Зважаючи на спрощений порядок перевірки позичальників і лояльних вимог, отримати кошти в мікрофінансовій організації швидше і легше, ніж у банку. Зазвичай процедура займає близько 5-10 хвилин та супроводжується підписанням договору, консультуванням, видачею готівки або переказом коштів на банківську картку.

Максимальна сума, яку можна отримати, не перевищує 1 млн. рублів. При цьому компанія не має права видавати гроші, якщо позичальник вже має заборгованість перед МФО понад цю суму (або більше 3 млн – для ІП та юридичних осіб).

Процентна ставка встановлюється кожною компанією індивідуально, середній діапазон становить 365-730% річних.

Порядок роботи МФО регулюється ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» – №151 від 20.07.2010р та «Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» від 05.07.2010р.

Можливості та обмеження МФО

Реєстрація мікрофінансової організації дозволяє кредитору:

• вивчати документацію та відомості про позичальника, які потрібні при розгляді заявки про видачу позики;
• відмовляти у укладанні договорів особам, які вимагають кошти;
• вести разом із видачею мікрокредитів іншу діяльність, яка не заборонена законом;
• залучати гроші у вигляді добровільних пожертв або спонсорських внесків, кредитів, а також інших форм, які не заборонені законодавством, але враховують усі обмеження;
• передавати відомості для кредитних бюро виконання зобов'язань позичальниками.

На відміну від МКК (мікрокредитних компаній), МФО має право залучати інвестиції від будь-яких фізичних осіб. Зазвичай, відповідна інформація представлена ​​у вигляді пропозиції на сайті МФО.

Організаціям, які здійснюють мікрофінансування, забороняється:

• Видавати позики іноземною валютою.
• Ставати поручителем із зобов'язань своїх засновників.
• Змінювати суттєві умови договору мікропозики (відсоткові ставки, термін дії, комісійні збори та штрафи).
• Працювати над ринком цінних паперів.
• Стягувати штрафи із фізичних осіб за дострокове погашення зобов'язань.
• Відчужувати будь-яке власне майно, що становить понад 10% балансової вартості без схвалення такого рішення вищим керівництвом.

Чисельність МФО за останні роки істота зросла, серед найпопулярніших можна виділити "Гроші", "Швидкогроші", "Займер", "Platiza".

Є основою економіки. В антикризових програмахбільшості країн підтримці малого бізнесу приділяється підвищена увага, оскільки в умовах кризи саме цей сектор міг би взяти на себе і деякі соціальні функції, наприклад, створення нових робочих місць, послабивши, тим самим, проблему. Крім того, малий бізнес виявляється стресостійким і менш схильний до впливу кризи.

Підтримка малого підприємництва

У нашій країні сьогодні багато говориться про підтримку. Зроблено і низку конкретних кроків: розпочалася практична робота з формування регіональних та муніципальних переліків майна для надання в оренду суб'єктам малого та середнього підприємництва (у 35 регіонах до переліку включено 28,5 тис. об'єктів загальною площею 6,6 млн кв. м). Для підприємств встановлено пільгові тарифи на технологічне приєднання до електромереж (прийнято рішення щодо пільгових тарифів для споживачів з малою потужністю, фіксована вартість підключення яких становить 550 руб.). У багатьох суб'єктах РФ розпочалася робота з видачі грантів, субсидіювання відсоткових ставок за рахунок регіональних коштів.

По лінії кредитної програми Банку Розвитку на підтримку малого та середнього бізнесу спрямовано до 30 млрд руб. За рахунок коштів федерального бюджету - ще 10500000000 руб.

Але програми державної підтримки, які вважаються найдоступнішим джерелом коштів, охоплюють лише 2% малих підприємців. За докризових часів кредитами користувалися близько 36% суб'єктів малого бізнесу. Зараз ситуація значно складніша. В результаті, за даними , за першу половину 2009 р. було створено на 45% менше підприємств, ніж за період минулого року. Натомість кількість закриття бізнесу, навпаки, серйозно зросла: зі 100 тис. роком раніше до 250 тис. в 2009 р.

Доступність фінансових ресурсів- Головний фактор виживання та розвитку вітчизняного малого підприємництва.

Мікрофінансування

Мікрофінансування— є наданням широкого спектру фінансових послуг, включаючи позики, депозити, розрахунково-касове обслуговування, страхування, послуги мікролізингу та інших видів послуг, пов'язаних з фінансуванням суб'єктів малого підприємництва.

Мікрофінансові послуги насамперед покликані задовольняти потреби малих підприємств, які мають можливості користуватися послугами банків та інших , не зацікавлених у роботі з дрібними позичальниками.

• цільова аудиторія- дрібні та малі підприємці, а також незабезпечені верстви населення;
• малі розміри позик(У різних країнах під мікрокредитами розуміють позики у розмірі від $500 до $10 тис.);
• короткі терміни кредитування;
• гнучкі підходи до забезпечення повернення позик;
• порівняно високі відсоткові ставкиза кредитами.

Функції мікрофінансування малого бізнесу

Функції мікрофінансування слід розглядати з двох точок зору: економічного та соціального, оскільки мікрофінансування, за своєю суттю, — бізнес, покликаний вирішувати соціальні завдання.

• інструмент скорочення бідності;
• стимулювання підприємницької ініціативи;
• механізм, що сприяє декриміналізації бізнесу, скороченню неформального фінансового сектора та, як наслідок, підвищенню прозорості діяльності позичальників.

• підвищення фінансової стійкості дрібного бізнесу; розширення сектора малого підприємництва;
• підвищення асортименту та якість фінансових послуг, загальне покращення діяльності фінансової системи в країні;
• формування кредитної історії у дрібних позичальників - підвищення ймовірності отримання кредитів у банках;

Відмінною рисою мікрокредитів є відносно короткі терміни кредитування та високіпо . Аналіз програм мікрокредитування показує, що порівняно високі відсоткові ставки за мікрокредитами компенсуються одним важливим фактором, який визначальною мірою робить мікропозики привабливими для малого підприємництва. спрощені процедури отримання позик. По-перше, це проявляється у порівняно невеликих витратах, пов'язаних зі збором необхідних отримання кредиту документів. По-друге, мікрофінансові організації значно гнучкіше підходять до питання забезпечення кредитів у порівнянні з банками.

Недоступність банківських кредитів для бізнесу особливо на початковій стадії розвитку робить мікрофінансування практично одним з єдино можливих джерел кредитних ресурсів.

Мікрофінансові інститути

У світовій практиці прийнято виділяти три групи мікрофінансових інститутів:

• формальні інституції;
• напівформальні інститути;
• неформальні інституції.

Формальні інститути— це фінансові інститути, що надають мікрофінансові послуги, діяльність яких регулюється не лише загальним законодавством, а й особливими банківськими регулятивними правилами, які перебувають під банківським наглядом (пруденційне регулювання). До них відносяться державні та приватні банки розвитку, деякі небанківські кредитно-фінансові установи, державні та муніципальні фонди.

Напівформальні інститути- Неурядові мікрофінансові організації, кредитні спілки (кооперативи), товариства взаємного кредитування. Їх діяльність не регулюється банківськими правилами, але вони підпорядковуються загальним законам, регулюючим діяльність юридичних, чи спеціальним законам.

Неформальні інститути- Ті інститути, стосовно яких ні банківське законодавство, ні загальне комерційне право не застосовуються. Їхня діяльність настільки неформальна, що суперечки, що виникають під час взаємодії з ними, врегулюються поза межами чинного законодавства. До неформальних мікрофінансових інститутів належать групи взаємодопомоги, прості кредитори, позикодавці, лихварі, домогосподарства, друзі.

Згідно з результатами моніторингу Російського мікрофінансового центру, на 1 січня 2009 р. мікрофінансових установ, що реально працюють, налічувалося трохи менше 2 тис. Вони обслуговували майже 700 тис. клієнтів. При цьому близько 70% ринку мікропозик контролюється 150 найбільшими організаціями. Решта — невеликі.

За даними Російського мікрофінансового центру, загальна потреба у послугах з мікрокредитування у Росії становить 233 млрд крб. ($7,7 млрд), а поточна пропозиція покриває лише приблизно 15% цих потреб.

Розвиток мікрофінансування гальмуєтьсярядом проблем, головною з яких є прогалини у законодавствіта неоднорідність регулювання діяльності мікрофінансових організацій. Донедавна був відсутній закон, який регулює діяльність мікрофінансових організацій.

Криза підштовхнула до вирішення цих проблем. Щоб встановити єдині стандарти діяльності кредитних кооперативів, Мінекономрозвитку розробив новий закон «Про кредитну кооперацію», який було прийнято у серпні 2009 р. Очікується також ухвалення закону «Про мікрофінансові організації».

На даний момент мікробізнес в Росії знаходиться в досить несприятливій ситуації, оскільки для банку як класичного кредитора, підприємець-початківець найменш цікавий як клієнт. Адже з його кредитуванням пов'язані великі. Одна з проблем у значних територіальних диспропорціях у розвитку фінансового сектора. Розвинена фінансова інфраструктура й у великих міст. Крім того, останніми роками в рамках оптимізації мережі філій відбувається скорочення підрозділів Ощадбанку, які в багатьох населених пунктах залишалися єдиними кредитними установами. Ощадбанк, ВТБ і Россельхозбанк (через які йдуть основні засоби підтримки малого бізнесу) в сукупності близько 22 тис. відділень. Тим часом у країні понад 140 тис. населених пунктів із кількістю жителів від 500 осіб.

Виходом у цій ситуації може стати розвиток системи мікрофінансування як системи більш справедливого доступу до фінансових послуг тих груп населення та підприємців, які сьогодні випадають із системи кредитування.

Мікрофінансові організації

Відповідно до Федерального закону РФ від 2 липня 2010 року № 151-ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» мікрофінансовою організацією (МФО) може стати, зареєстроване у формі фонду, автономної некомерційної організації, установи (за винятком бюджетної установи), некомерційного партнерства , Товариство або господарське товариство.

Причому така організація зможе розпочати провадити мікрофінансову діяльність лише після внесення відомостей про себе до державного реєстру МФО.

Статус мікрофінансової організації надає право:

Надавати позичальникам мікропозики на суму, що не перевищує 1 млн рублів. МФО можуть видавати такі позики суб'єктам малого бізнесу, індивідуальним підприємцям та громадянам;

Запитувати у позичальника документи та відомості, необхідні для вирішення питання про надання мікропозики та виконання зобов'язань за договором мікропозики;

Мотивовано відмовитися від укладання договору мікропозики;

Здійснювати поряд з мікрофінансовою діяльністю іншу діяльність з урахуванням обмежень, встановлених законом, у т. ч. видавати інші позики та надавати інші послуги у порядку, визначеному федеральними законами та установчими документами;

Залучати кошти як кредитів, добровільних (благодійних) внесків і пожертвувань, соціальній та інших не заборонених федеральними законами формах з урахуванням обмежень, встановлених законом.

МФО має право надавати наявну в них інформацію щодо позичальників у бюро кредитних історій.

Мікрофінансова організація не має права:

Залучати кошти фізосіб, крім осіб, які є засновниками МФО, а також надають кошти організації на підставі договору позики в сумі 1,5 млн. рублів або більше за одним договором позики з одним позикодавцем;

виступати поручителем за зобов'язаннями своїх засновників;

Без попереднього рішення вищого органу управління МФО здійснювати угоди, пов'язані з відчуженням майна, що знаходиться у власності організації, або іншим чином спричиняють зменшення балансової вартості майна мікрофінансової організації на 10 і більше відсотків балансової вартості активів, визначеної за даними бухгалтерської звітності за останній звітний період;

Видавати позики в іноземній валюті;

В односторонньому порядку змінювати відсоткові ставки та порядок їх визначення за договорами мікропозики, комісійну винагороду та строки дії цих договорів;

Застосовувати до позичальника, який є фізособою (у т. ч. числа до індивідуального підприємця), який достроково повернув (повністю або частково) і попередньо письмово повідомив про такий намір МФО не менше ніж за 10 календарних днів, штрафні санкції за дострокове повернення мікроза;

Здійснювати будь-які види професійної діяльності на ринку цінних паперів;

Видавати позичальнику мікропозики, якщо сума його зобов'язань перед МФО за договорами мікропозик у разі надання такої позики перевищить 1 млн. рублів.

Наглядові функції над ринком мікрофінансування здійснює (ФСФР). Норми правового регулювання у цій сфері розробляє.

На 8 листопада 2011 року в державному реєстрі числяться 757 мікрофінансових організацій, серед яких ТОВ «Мікрофінанс», ТОВ «Домашні», ТОВ «Швидка позика», ТОВ «Мікрозайм», ТОВ «МігКредит» тощо.

Ряд МФО взаємодіє з банками, наприклад агентство «Мікрофінанс» створено з допомогою ВТБ 24.

Дивитись що таке "Мікрофінансові організації" в інших словниках:

Мікрофінансування- (англ. microfinance) це вид діяльності, пов'язаний з наданням фінансових послуг, як правило, суб'єктам малого підприємництва-початківцям і є ефективним інструментом у досягненні більш вільного доступу малих підприємств до ... Вікіпедія

Мікрофінанси- Мікрофінансування (англ. microfinance) – це фінансова галузь, яка займається наданням базових фінансових послуг бідним людям, які не можуть претендувати на звичайні фінансові послуги. Ключова частина мікрофінансування це ... Вікіпедія

- (Мікрокредитування) - короткочасний кредит на невелику суму, виданий позичальнику без застави та поруки. У світі мікрофінансування існує вже понад 30 років. У 1983 році в Бангладеш Мухаммад Юнус заснував Grameen Вank, який став… Банківська енциклопедія

ВПМ- Всесвітні премії в галузі мікропідприємництва (скор. ВПМ; англ. Global Microentrepreneurship Awards (Programme), GMA) Всесвітня благодійна ініціатива, яку підтримує ООН, покликана підкреслити внесок мікрокредитування і ... Вікіпедія

регулятор фінансових ринків- Державний контролюючий орган, до компетенції якого входить контроль над обігом цінних паперів, прийняття нормативних правових актів на законодавчому рівні, мета яких – підвищення контролю та здійснення нагляду в роботі фінансових… Довідник технічного перекладача

Мікропідприємець- (англ. microentrepreneur) підприємець зі скромними доходами, який за своїм матеріальним становищем не в змозі користуватися загальновживаними фінансовими послугами. Це звичайна форма зайнятості в країнах, що розвиваються. Термін… … Вікіпедія

Мікропідприємництво- Мікропідприємець (англ. microentrepreneur) – підприємець зі скромними доходами, який за своїм матеріальним становищем не в змозі користуватися загальновживаними фінансовими послугами. Це звичайна форма зайнятості в країнах, що розвиваються.