Прощання із боргами: кому варто сподіватися на кредитну амністію. Амністія за кредитами — реальні та потенційні можливості погашення всіх боргів Амністія за кредитами для фізичних осіб

Депутати КПРФ внесли на розгляд законопроект, покликаний полегшити виплати за кредитами сумлінним платникам. Кредитна амністія може набути чинності вже з 1 січня 2016 року.

Передумови

Після різкого ослаблення рубля у 2014 році безліч громадян, які взяли кредити, зіштовхнулися з труднощами при погашенні. Особливо боляче знецінення рубля вдарило по валютних позичальників. За оцінкою Банку Росії загальна сума заборгованості становить понад 10 трлн рублів.

Заборгованість є рекордною, і в уряді визнали, що потрібно оцінити ситуацію та розробити комплекс заходів, спрямованих на її врегулювання. На думку представника ЦБ РФ, причиною закредитованості населення стала динаміка ринку кредитів до 2014 року, яка в "ситі" часи досягала 30-40%. Майже 70% громадян Росії мають кредит, кожен п'ятий зазнає труднощів при виплаті відсотків.

Більшість проблемних позичальників у Росії сумлінні. Вони визнають наявність боргових зобов'язань перед банками, але не здатні сплатити їх через низький рівень доходів. Депутати від партії КПРФ Рашкін та Обухів запропонували законопроект, який, на їхню думку, має сприяти виплаті кредитів.

Різкій критиці з боку народних обранців зазнали дії Центрального Банку Росії, який не відмовився допомагати громадянам, які потрапили до боргової яму. Депутати проаналізували статистику, згідно з якою 15% позичальників не здатні виплатити споживчі кредити у строк. Відсоток у сфері мікрокредитування вищий у 2 рази.

Законопроект не передбачає повного звільнення від виплати кредитів. Його дія поширюватиметься на ті правовідносини, які виникли до і після набрання чинності документом.

На розгляді уряду знаходяться питання щодо максимального розміру відсотків за договором, обмеження права банків вимагати відсотки та борги за кредитами при достроковому розірванні договору, анулювання будь-якої інформації, що стосується раніше прострочених платежів, якщо кредит повністю погашено.

Законопроект спрямований на зниження кредитних виплат, зміну термінів, обмеження банківських штрафів та відновлення репутації позичальника. Надалі боржник зможе взяти новий кредит на велику суму та під мінімальний відсоток. Законопроект стосується лише споживчих кредитів, виданих:

• на придбання автомобілів із заставою;
• із встановленим лімітом;
• шляхом перерахування коштів торгово-сервісному підприємству за договором без забезпечення;
• на рефінансування заборгованості;
• на певну мету;
• нецільовий без застави.

Законопроект передбачає обмеження для споживчих мікропозик:

• за наявності забезпечення у вигляді застави;
• без забезпечення;
• з іншими видами забезпечення.

Зазначені положення мають бути винесені до окремої статті Федерального закону від 21.12.2013 N 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)».

Перспективи законопроекту

2015 року вже планувалося проведення кредитної амністії. Але процес зупинився через ухвалення, яке має допомогти громадянам, які потрапили у скрутне фінансове становище. Пройшовши через процедуру банкрутства, громадяни звільняються від всіх боргів перед позичальниками.

Можливість запровадження кредитної амністії у 2016 році лише обговорюється в уряді. Чиновники намагаються знайти баланс між дотриманням інтересів боржників та банків.

Безліч депутатів публічно підтримало ухвалення закону, на їхню думку, це єдиний варіант, за якого боржники можуть впоратися з несприятливою ситуацією.

Також зазначають, що часто позичальники беруть суми під значні відсотки через свою фінансову неграмотність та неправильну політику кредитних організацій. Заперечувати положення договорів, що стосуються наслідків у разі несвоєчасної виплати боргу, дуже складно. Кредитні організації завжди залишаються у межах правового поля.

Позицію КПРФ підтримує Росспоживнагляд. Організація прагне забезпечити захистом правничий та інтереси російських громадян у сфері і пропонує запровадити відповідальність банків за недобросовісні маніпуляції щодо своїх клієнтів.

Проти ухвалення законопроекту виступають банки та мікрофінансові організації. Вони вважають, що ухвалення законопроекту не обґрунтовано скоротить їхні права, а очищення кредитної історії позичальника значно підвищує ризики, у цьому випадку кредитні організації будуть змушені посилити правила видачі кредитів. У свою чергу, це призведе до зниження доступності кредитів і як наслідок – зниження купівельної спроможності. Для роздрібної торгівлі, яка зазнає не найкращих часів, це може стати смертельно. Як і самих банків.

Проте представники банків заявили, що готові надавати допомогу боржникам у вигляді реструктуризації. Якщо оцінювати перспективи законопроекту, то можна впевнено сказати, що уряд не піде на цей крок. В умовах балансуючої економіки будь-який різкий рух може бути згубним, тим більше в банківській сфері. Ну а представники КПРФ, як завжди, залишаться задоволені PR ефектом, і на цьому все закінчиться.

• А ви підтримуєте кредитну амністію?

• Голосувати

Населення Росії загрузло в боргових кредитах, заборгованість перед банками досягає нечуваних сум, а тому кредитна амністія у 2017-2018 році – це необхідна умова для нормального розвитку банківського сектора. Складна економічна ситуація, запровадження санкцій з боку США та ЄС, обвал національної валюти, приєднання Криму у 2014 році – все це фактори нестабільності фінансового сектора, які зумовили розробку законопроекту про кредитну амністію ще 2015 року.

Чи буде кредитна амністія у 2018 році

Експерти галузі вважають, що закон про кредитну амністію просто необхідний. Наразі проект перебуває на доопрацюванні в Комітеті Державної Думи з фінансового ринку, і є ймовірність, що він буде прийнятий і набуде чинності з першого січня 2018 року. Це дозволить суттєво полегшити становище більшості росіян, у яких наразі немає можливості виплатити свої борги.

Причини та передумови

Кризова ситуація в економіці, що спостерігається кілька останніх років, призвела до масового зубожіння населення. Не вміючи розраховувати свої фінансові можливості, небагаті громадяни кинулися позичати гроші у банків, щоб покрити поточні борги. Скориставшись ситуацією, різні МФО стали нараховувати відсотки та стягнення простроченої заборгованості, штрафи за прострочення, вимагали спочатку погасити не базову частину кредиту, а відсотки за позикою.

Перші цифри стали відомі громадськості у 2015 році. Тоді непогашені позики становили близько 15%, а вже за перший місяць наступного року їхня кількість зросла на 3%. З того часу ситуація лише погіршувалась. Більшість сумлінних позичальників не може виплатити основну частину кредиту, а штрафні санкції лише сприяють збільшенню наступного боргу. Кредитори зазнають не менших збитків, ніж позичальники. Це ще один доказ того, що кредитна амністія у 2017-2018 роках стає необхідністю.

Банківська статистика щодо прострочених кредитів

Якщо спиратися на відомості Центробанку Росії, то в середині 2018 року заборгованість за кредитами становила близько 10 903 трильйони рублів. Ця величезна сума – яскраве свідчення того, скільки громадян нашої країни потрапили у боргову кабалу. Такі борги торкаються інтересів не тільки фізосіб, а й фінансових організацій, які, діючи по-старому, створили замкнутий цикл, з якого немає адекватного виходу. Чи кредитна амністія для населення буде своєчасним порятунком - прогнозувати складно.

Згідно з останніми статистичними даними, банки ТРАСТ та «Російський Стандарт» нараховують у своїх кредитних портфелях 47% і 42% заборгованості, а це майже половина від загальної кількості виданих кредитів. У першу десятку потрапили такі банки, як "Росдержстрах", МТС-Банк, Бінбанк, МДМ Банк, "Східний експрес" та Альфа-Банк.

Що таке амністія за кредитами

Якщо з 1 січня кредитна амністія у 2017-2018 році набуде чинності, це точно не означатиме, що позичальникам можна взагалі не повертати ті гроші, які вони запозичили. Це лише шанс для громадян із зіпсованою кредитною історією постаратися розрахуватися із боргами у мікрофінансових організаціях та банках. Буде вжито низку заходів, які стануть віддушиною для сумлінних платників, які з об'єктивних причин не можуть платити за графіком.

Швидше за все, буде введено певні ліміти за відсотковими ставками та обмеження штрафів. Які регулятори займуться переглядом умов і чи торкнуться зміни діючих кредитних ставок – поки що невідомо. У будь-якому випадку зобов'язання, які зафіксовані у підписаному фізособою кредитному договорі, скасовувати ніхто не буде. Кредитна амністія 2018 року залишилася на папері, можливо наступного року все буде інакше.

Цілі держпрограми банківської амністії

Держпрограма покликана допомогти позичальникам вибратися з боргової ями та виплачувати відсотки за кредитом, виходячи із суми реальних доходів; трохи скоротити фінансову безграмотність населення та припинити накопичення безповоротних кредитів. Попередньо передбачено:

• Зниження процентних ставок за чинним кредитом;
• анулювання штрафів та пені після погашення базової ставки;
• лімітування розмірів щомісячних платежів;
• коригування кредитної історії;
• скасування вимог дострокового погашення.

Механізм дії

Поки що не зовсім зрозуміло, як амністія кредитного боргу працюватиме насправді. Швидше за все, детально вивчатиметься кредитна історія, і на її підставі прийматимуться якісь конкретні рішення.

1. Якщо буде запроваджено певний ліміт на розмір щомісячних платежів, то може бути запущено новий механізм реструктуризації боргу або продовжено термін дії договору.
2. Просто списати неустойки не вийде, втрачений прибуток кредитним організаціям доведеться повернути, і цей тягар ляже на плечі позичальника. Щоправда, сума, яку він повинен буде виплатити як неустойку, не повинна перевищувати суму знижених відсотків.
3. На початку фізособа виплачуватиме тіло позики, а потім уже виплачуватиме відсотки за кредитом. Такий підхід дозволить загалом покращити фінансовий стан і кредиторів, і позичальників.

Кому потрібна

Депутати від КПРФ, які анонсували цей законопроект, вважають, що він однаково вигідний усім сторонам конфлікту, хоча деякі представники фінансового ринку сумніваються. Основний прибуток будь-якої кредитуючої організації, чи то банк, чи мікрофінансова установа, залежить від виплати відсотків. Тому розглядається варіант надання грошових компенсацій з допомогою державних облігацій. Представники обох сторін отримають вигідні умови для вирішення назрілих проблем.

Нормативно-правове регулювання

Поки що законопроект про кредитну амністію у 2017-2018 році не ухвалено і перебуває на розгляді одного з комітетів Державної Думи. Вперше інформація про нього з'явилася в 2015 році, і тоді кредитна амністія розглядалася як явище масове, і передбачалося, що буде відкориговано кредитну історію всіх тих позичальників, які змогли самостійно розрахуватися з боргами. Це дозволило б людям взяти новий кредит у разі потреби.

Далі розмов тоді справа так і не пішла, ніхто нікому жодних боргів не пробачив, і зміни законодавства так і не набули чинності. Ось уже понад три роки існує пропозиція депутатів від КПРФ, яка передбачає такі положення, як:

• реструктуризація боргу у межах нових умов кредитування;
• зниження ставок;
• зміна умов видачі кредитів.

На кого розрахована боргова амністія

Необхідно зазначити, що далеко не всі боржники можуть розраховувати на будь-які пільги з ухваленням закону про кредитну амністію у 2019-2020 роках. По-перше, невідомо, чи буде ухвалено закон найближчими роками, по-друге, механізм дії поки що сирий і детально не опрацьований, а тому не варто чекати багато чого. В умовах економічної кризи це краще ніж нічого, але не варто сподіватися, що кожному спишуть його борги. Заявка будь-якого претендента на амністію розглядатиметься індивідуально. Невідомо, які вимоги будуть пред'явлені.

Хто зможе скористатися пільгами у 2018 році

Відомо, що кредитною амністією зможуть скористатися багато громадян із сумлінних позичальників, а також фінансові установи:

• банки;
• кредитні спілки;
• фізособи – власники споживчих кредитів.

Для цього необхідно, щоб у кредитній історії репутацію позичальника ніщо не зіпсувало навіть наявність непогашених відсотків. Такі громадяни зможуть спочатку виплатити тіло кредиту, а потім уже виплатити відсотки за ним. Це сприятиме поверненню боргів, спрощенню процедури оформлення кредиту, а позичальник, який підтвердив свій фізичний, а не юридичний статус, зможе уникнути багатьох проблем.

Відео

10.01.2019, Сашка Букашка

Колись давно всі знали, що амністія стосується лише злочинців. Але тепер це поняття стосується тих речей, які можуть стосуватися кожної людини: податків та кредитів. Розберемося, чи є кредитна амністія, що означає прощення податкових боргів, оголошене Президентом РФ.

Закредитованість населення Росії зростає з кожним роком, більше того, у багатьох позичальників з'являються борги з і навіть по іпотеці. Це призводить до застосування, нарахування пені, а значить сума боргу зростає, як снігова куля, і позичальник вже не в змозі з ним впоратися. Чи може держава зобов'язати банки пробачити громадянам такі борги, адже чутки про так звану кредитну амністію ходять давно. Адже старі податкові борги вибачили. У грудні глава держави пообіцяв і з 1 січня закон уже почав діяти. Але кого він стосується та на що можна розраховувати боржникам?

Податкова амністія-2019

Спочатку розберемося з тим, кому пробачать податкову заборгованість. Податкова амністія за боргами фізичних осіб у 2019 році не сталася! Але у 2018 році її було проведено. Про таку міру Володимир Путін повідомив на своїй щорічній великій прес-конференції, і закон, який регулює це питання, був ухвалений у найкоротший термін: він почав діяти 01.01.2018. Отже, у громадян та індивідуальних підприємців з'явилася реальна можливість позбутися боргів за:

• майновий податок;
• земельного податку;
• транспортного податку;
• фіксованим страховим внескам;
• (але лише щодо списання боргів перед банками, комунальними організаціями, телефонними операторами та іншими компаніями).

Умов при цьому діє декілька:

1. У простих громадян борг має утворитись до 01.01.2015.
2. В ІП борги мають бути з терміном 3 роки, але нагромаджені до 01.01.2017.

Тобто громадянам спишуть лише стару заборгованість, а ІП зі страхових внесків – усе, що встигло накопичитися за цей період, але лише з умовою, що накопичуватися воно почало саме з 2015 року. Якщо підприємець заборгував лише за 2016 рік, борг йому не вибачать.

Зверніть увагу: якщо заборгованість виникла за минулий рік чи два, тому що вам не прийшла квитанція про оплату, її не пробачать. Борги доведеться сплатити.

Спочатку було озвучено, що сума, яку спишуть податковим боржникам, становить приблизно 40 млрд. рублів, а полегшення отримають 42 млн. росіян. Однак після ретельної ревізії боргів, проведеної Федеральною податковою службою, виявилося, що вибачити доведеться цілих 250 млрд. рублів. Адже, крім самих податків, боржників позбавлять неустойки за ними, яка в деяких випадках у кілька разів перевищує суму основного боргу.

Безнадійна заборгованість

Чиновники зазначають, що більшість заборгованості, яку поширюється , і так була безнадійною до стягнення. Але вона створює суттєві труднощі для боржників, заважає їхньому вільному пересуванню, блокує банківські рахунки. До того ж, деякі податки, наприклад ПДФО, нарахований на так званий умовний дохід, взагалі не мають сенсу.

За законом, якщо банк чи комунальники не змогли стягнути з громадянина борг і списали його, він отримав дохід у суму списаної заборгованості та має сплатити ПДФО. Податок становить традиційні 13% від списаної суми. Але якщо боржник не мав коштів для розрахунку з кредитором, звідки він їх візьме, щоб розплатитися з державою за цим раптовим ПДФО?

Президент прямо назвав такі дії податкових агентів «безглуздими», але жодних інших пропозицій, крім списання суми, що вже накопичилася, не зробив, а тим часом у 2019 році ситуація з таким ПДФО тільки посилиться, адже минулого року набули чинності поправки, які уточнюють порядок його нарахування та відповідальності податкових агентів та платників.

Куди звертатись у рамках податкової амністії

Доводити своє право на прощення заборгованості громадянам та ІП не доведеться. Органи ФНП самостійно визначать, кому і скільки пробачити, а вся заборгованість, яка потрапила під амністію, буде списана в автоматичному режимі та позасудовому порядку.

Хоча все це мало статися минулого року. І якщо не трапилося, то в цьому випадку варто звернутись до податкової по роз'яснення.

Кредитна амністія – міф

Судячи з офіційних джерел, загальна сума кредитів у Росії – понад 200 трильйонів рублів. Виходить, це 16% від ВВП нашої держави. У зв'язку з цим не дивно, що амністія за кредитами для фізичних осіб 2019 у всіх на слуху. Але законодавці і навіть глава держави просто не зможуть дозволити собі таку розкіш навіть у державних банках. Адже такий захід приведе кредитні організації та бюджет країни до повного фінансового краху. Навіть просто зменшити зобов'язання позичальника перед банком – завдання дуже складне. Це яскраво показала ситуація із іпотечними кредитами в іноземній валюті. Тоді жодної реальної допомоги від чиновників позичальники так і не дочекалися.

А як же амністія з податків-2019? Там теж великі суми, які змогли пробачити громадянам, адже це прямі доходи бюджету. У тому й річ, що це доходи на папері, тобто нічим не підкріплені зобов'язання. А ось банки видавали позичальникам реальні гроші і повернути їх все ж таки доведеться. Ви ж не можете взяти у борг у сусіда, а потім прийти до нього і сказати: «Пробач мені». Тому, якщо і з'явиться законопроект про кредитну амністію, то він торкатиметься лише штрафів та пені, які щедро нараховують неплатникам банки. Щоправда, розмови про таку ініціативу точаться вже кілька років, але її реального втілення досі не з'явилося. Єдина преференція, яку отримали позичальники, – обмеження суми штрафів та пені, яка може бути нарахована. Загальна сума неспроможна перевищувати дворазової суми залишку заборгованості. І це поки що все. Щоправда, у розробці все-таки є кілька інших законопроектів, але їхня доля поки що туманна.

Отже, амністія для боржників за кредитами у 2019 році – міф, її централізовано ніхто не проводитиме. А якщо конкретніше, то звертайтеся до того банку, якому заборгували, і уточнюйте у них, чи вони пробачать вам борги.

Які питання розглядаються щодо амністії

Отже, основні положення законопроектів у рамках так званої кредитної амністії передбачають:

• офіційна заборона для кредитних організацій (банків та МФО) вимагати негайного повернення кредитних сум під загрозою нарахування відсотків за прострочення;
• нарахування відсотків має відбуватися у межах обмежень, встановлених законодавством;
• штрафні санкції також не можуть бути безмежними та надмірно завищеними, навіть у договорі має бути заздалегідь обумовлено їх розмір.

Законодавці обіцяють, а банки роблять

Амністія за кредитами в 2019 році все ж таки буде. Щоправда, розраховувати на неї можуть далеко не всі закабалені фізичні особи, а ті, чий банк оголосить спеціальну акцію. Такі амністії для боржників у кредитних організаціях не рідкість і практикуються вони щороку. Банкіри пропонують позичальникам заплатити основний борг, а натомість списують неустойку і навіть відсотки. Такі акції мають гарні назви. Наприклад, у ВТБ була «Кредитна відлига», а у Зв'язку-банку – «Миттві весни», в інших банках позичальникам пропонували саме кредитну амністію. Щоправда, в рамках цих акцій банки полегшують долю лише сумлінних платників, з доброї, тих, хто сумлінно виконував зобов'язання, а потім потрапив у фінансову кризу. Тим громадянам, які отримали гроші та одразу перестали платити кредитору, розраховувати на такі поблажки не доводиться. Швидше за все, на них очікує спілкування з колекторами або навіть судові розгляди. Щоправда, суди нерідко знижують суми неустойки кілька разів, але це вже інша історія.

Нині у Росії заборгованість пересічних громадян перед банками дуже велика. При цьому прострочена заборгованість становить досить значну частину із загальної суми кредитів. Для того, щоб кредитний ринок не впав і люди могли продовжувати виплачувати взяті фінансові зобов'язання, державою було ухвалено рішення про створення нової програми з полегшення кредитного навантаження на звичайних російських громадян.

Суть програми

В даний час йде розробка програми, яка передбачає можливість надання кредитної амністії боржникам за кредитами. Метою її є знизити закредитованість населення, які не здатні виплатити наявні у них борги. Поки що цей закон не набрав законної сили і перебуває на стадії доопрацювання. Але є висока ймовірність того, що незабаром він набуде чинності.

За наявною інформацією, загальна заборгованість за кредитними зобов'язаннями в Росії становить близько 11 трильйонів рублів, тому багато банків відчувають нестачу оборотних коштів для ведення нормальної фінансової діяльності. Найбільш складна ситуація зараз складається у банків «Російський стандарт», «Траст», оскільки вони надають позики багатьом ненадійним позичальникам.

Програма не має на увазі повне звільнення позичальників від сплати за взятими ними зобов'язаннями, плануються такі дії:

• встановлення лімітів за відсотковими показниками, відповідно, банкам доведеться змінювати кредитні угоди із позичальниками та перераховувати графік платежів з урахуванням зниження процентної ставки;
• запровадження обмежень щодо нарахованих штрафних санкцій у разі прострочення платежів;
• скасування штрафів та нарахованих пені після того, як буде повністю погашено загальну суму заборгованості з первісними відсотками;
• кредитна історія, яка була зіпсована за об'єктивними обставинами, буде скоригована на краще;
• вимоги щодо дострокового погашення заборгованості будуть визнані недійсними.

Самі підписані договори не будуть скасовані, до них можуть бути внесені лише зміни, які будуть оформлені як додаткова угода.

Механізм

Нині поки що не зрозумілий сам механізм дії цієї програми. Законодавчі збори ще тільки обговорюють, яким чином ця програма має діяти, щоб насправді полегшити для громадян кредитне навантаження, але водночас забезпечити банкам повернення виданих коштів з тими відсотками, які необхідні для отримання прибутку та повноцінного функціонування кредитних організацій.

Поки що обговорення йде щодо встановлення наступних механізмів дії програми:

1. При встановленні лімітів на річні відсотки за позиками, що є, кредитні організації будуть змушені переглянути встановлений графік платежів у випадках, коли фактичний відсоток виявиться завищеним. В цьому випадку може бути 2 шляхи: один з них має на увазі реструктуризацію заборгованості, а інший – рефінансування. У будь-якому випадку це призведе до зниження розміру щомісячного платежу, а також за бажанням позичальника можливе збільшення терміну дії угоди.
2. Сама неустойка може бути повністю скасована, оскільки у разі банківська організація може залишитися у збитку від виданих кредитних товарів. Але штрафні санкції мають бути перераховані з урахуванням зміни суми заборгованості, що залишилася, після перерахунку відсоткової ставки.
3. Можливе встановлення механізму, коли спочатку громадяни виплачуватимуть лише основне тіло позики, а лише потім нараховані відсотки та штрафні санкції.

Важливо, щоб механізм був чітко врегульований законодавчо і кредитні організації не змогли обдурити громадян під час укладання умов. Встановлення амністії, яку планується провести протягом 2019 та 2019 року, має полегшити кредитне навантаження на багатьох громадян, які наразі опинилися у скрутній фінансовій ситуації, і зараз за їхніми позиками натікають високі пені та штрафні санкції.

Проте законодавством цей проект ще не встановлено, а що робити зараз громадянам, які опинилися у скрутній кредитній ситуації? Нині також можна поліпшити цю ситуацію.

Варіанти зниження кредитного навантаження

Існує кілька варіантів, завдяки яким можна змінити важку ситуацію із кредитом. До таких способів належать:

1. Подання заяви про надання кредитних канікул. Якщо людина тимчасово втратила постійний доход, але перебуває у пошуку роботи і протягом кількох місяців повинна її знайти, то вона може написати заяву на ім'я керівника відділення банку, де вона отримувала кредит. І тут потрібно подати документальні докази причин втрати постійного доходу.
2. Подання заяви на реструктуризацію заборгованості. Цей метод актуальний тоді, коли дохід людини значно знизився на невизначений термін. Банк може переглянути термін кредитування, унаслідок чого зміниться щомісячний платіж меншу сторону. Але треба знати про те, що жодна кредитна організація не робитиме це собі на збиток, тому додатково буде збільшено підсумкову суму переплати. Однак цей крок допоможе своєчасно без прострочень та штрафних санкцій розплатитися із взятим зобов'язанням. Крім цього, кредитна історія позичальника збережеться у хорошому стані.
3. Подання заявки на рефінансування. Подавати таку заявку краще одразу, щойно виникла важка ситуація з фінансами. При цьому заявку можна надсилати до різних банків, у тому числі й до того, де вже оформлено кредит. Поки не виникло прострочок за старою позикою, потрібно встигнути його рефінансувати під нижчий відсоток або на більш тривалий термін. За рахунок цього щомісячний платіж зменшитися та сплачувати кредит стане набагато простіше.
4. Якщо було придбано нерухомість в іпотеку, то є можливість повернути прибутковий податок, який сплачується кожним громадянином щомісяця чи щорічно. Максимальний розмір податку становить 260 тисяч, що становить 13% 2 мільйонів. До того ж можна повернути 13% від сплачених за іпотечною позикою відсотків. Відповідно, на рік можна повернути пристойну суму, але лише в межах розміру сплачених податків. Ці гроші буде перераховано на вказаний банківський рахунок через 3-4 місяці після подання заяви. Їх можна використовувати для часткового дострокового погашення позики, що суттєво знизить щомісячний платіж або термін кредитного договору.

Найбільш вигідними є 2 останні способи. При цьому рефінансування має ще кілька позитивних переваг, якими можна скористатися:

• можна з'єднати кілька наявних позик в одну, що об'єднає за ними відсоткову ставку, і може зробити це набагато вигідніше, ніж кожен кредит окремо;
• за допомогою рефінансування можна змінити валюту, в якій повертається заборгованість, для цього потрібно буде лише оформити кредит у валюті, яка необхідна;
• при необхідності можна звільнити закладене майно як забезпечення взятого зобов'язання, для цього потрібно просто оформити споживчу позику замість іпотеки або автокредиту;
• при переході до іншого банку можна отримати додаткові бонуси та бали, які надалі можна використати.

Використовуючи цей спосіб, позичальник не тільки не зіпсує свою кредитну історію, але й зможе суттєво заощадити на можливих штрафних санкціях, які були б йому нараховані під час прострочення платежу. Надалі можна буде скористатися амністією, якщо її буде розроблено на вигідних для громадян умовах. Але поки що сподіватися на неї не доводиться, тому потрібно шукати інші способи погашення боргів. Тому що вона не обіцяє повне позбавлення від кредитів, а передбачає лише створення сприятливих умов для їх погашення.

Останні новини більш ніж обнадійливі: ЦБ говорить про зниження базової ставки, Греф поділяє таку позицію, але більшості наших співгромадян цікаво, що саме на нас чекає наступного 2016 року. Позичальників особливо цікавить майбутній стан справ: як на всю ситуацію зможуть вплинути такі заяви.

З чого все почалося

Якщо покопатися в першопричинах цих тверджень, то ми натрапимо на факт ще наприкінці 2014 року, коли для підтримки національної валюти та її стабілізації базову ставку кредитування підняли ЦБ з 10,5% до 17%. Безумовно, ця подія завдала своїх відбитків на ринку фінансових послуг. Слідом за ЦП плату послуги почали піднімати і комерційних банків. Вже за друге півріччя 2014 року і початок 2015 року стало помітно — кількість позик, що видаються, для фізичних осіб скоротилася або майже звелася до нуля. Такому зниженню видачі банківських продуктів сприяла і загальноекономічна криза в країні, падіння рівня доходу у населення. Люди перестали вірити у свою завтрашню фінансову стабільність, розраховувати на свої сили, тож відмовилися від позик повністю.

З іншого боку, для банків з'явилася нова проблема – невиплати за вже виданими позиками. Більшість кредиторів опинилися на межі рентабельності, тож тепер складно міркувати про те, чи зможуть усі банки зменшити відсотки за кредитами.

Про радісне. Зниження ставок

І хоча щось точно стверджувати ще дуже рано, але на кінець червня 2015 року Центробанк заявив про зниження ставки з 17% до 11,5%. Так, це не колишні 10,5%, але відокремлює від цього показника лише 1%. Греф Герман (перший керівник Ощадбанку) слідом зробив таку заяву про те, що і його установи готові знизити відсотки. Приділяючи увагу саме Ощадбанку Росії у нашій статті, ми трохи відступимо від ключової суті та нагадаємо читачам, що цей банк визнаний лідером на ринку Росії за багатьма характеристиками: перший за обсягом власного капіталу та активом-нетто.

Але чим може обернутись для всіх зниження ставок? Аналітики впевнені, що слідом за ЦБ і Ощадбанком до зниження підключаться й інші кредитори, щоб витримати конкуренцію, що склалася. Але падіння не станеться одразу, за один місяць. Можливо, на це піде цей і ще наступний рік, тому запасаємося терпінням та чекаємо.

Що ще може статися у банківському сегменті у 2016 році? Звичайно, це амністія за кредитами. Якщо хтось ще не знає, коли відбуватиметься цей захід, то відкриємо секрет: запуск очікується з 1 січня 2016 року. Але злим неплатникам не варто чекати на списання всіх боргів і прострочень.

Які поблажки чекають на боржників:

• 1.обмеження розмірів виплат штрафів і ставок,
• 2.лімітування обсягу річної ставки за кредитним договором,
• 3.обмеження розміру суми за невиконання своїх зобов'язань,
• 4. ліквідація всіх негативних нотаток у кредитній історії, якщо позику буде повністю повернено.

Запропонував цей проект перший заступник ЦК КПРФ Рашкін Валерій. Він та його однонопартійці впевнені, що така грошова закабаленість населення виникла через фінансову неграмотність людей: вони взяли набагато більше, ніж змогли повернути. Тепер розплатитися їм ще більше заважають штрафи і прострочення, що постійно зростають.

Але економічні експерти на всю ситуацію дивляться трохи по-іншому: вони вважають, що банківська сфера зовсім зажене себе в кут таким падінням ставок і втратить величезний неповернений прибуток. Крім цього, ситуація, що склалася, змусить банки ще ретельніше відбирати кандидатури на роль своїх позичальників.

Трохи про іпотеку

В іпотечному кредитуванні на 2016 рік нам точно не потрібно чекати 6% від Володимира Путіна з його обіцянок перед виборами, але невелике зниження все ж таки має статися. Для пільгових іпотечників нічого не зміниться, вони платитимуть як раніше найменше, найближчу до 6% суму.

Сподіватимемося, що всі страхи економічної кризи вже позаду, а попереду період стабілізації та здешевлення.