Обмін Будь-який банк USD на Bitcoin (BTC). Час Bitcoin банків? Репутація обмінних пунктів

Швейцарський Банк міжнародних розрахунків (BIS) 17 червня опублікував щорічний економічний звіт, до складу якого увійшов 24-сторінковий текст під назвою «Криптовалюти: спроба заглянути глибше за поверхневий хайп». У статті, витриманій у вкрай критичному тоні, співробітники BIS заявили, що біткоїн та його аналоги наділені низкою недоліків, що не дозволяють криптовалютам відповісти тим очікуванням, які викликали до них вибуховий інтерес та призвели до притоку інвестицій у цей потенційний клас активів.

Як пишуть експерти банку, криптовалюти занадто нестабільні, споживають занадто багато електрики, схильні до маніпуляцій і вразливі для шахраїв, що загалом навряд чи дозволить їм будь-коли стати засобами розрахунку в рамках глобальної економіки. Автори статті вважають, що децентралізована природа криптовалют - скоріше їх фундаментальна вада, а не гідність.

Мабуть, одним із найгірших відкриттів фахівців банку став висновок, якого вони дійшли в результаті спроб з'ясувати, які потужності знадобляться блокчейнам для обробки роздрібних транзакцій, якими зараз займаються національні платіжні системи. З'ясувалося, що оскільки розмір численних реєстрів збільшується, в кінцевому рахунку блокчейни захоплять все - від смартфонів до серверів.

У звіті йдеться:

Збільшення обсягу інформації, що передається, може викликати крах інтернету.

Дослідники також зазначають, що конкуренція майнерів за можливість першими обробляти транзакції «з'їдає» такий же обсяг електрики, як уся Швейцарія.

Якщо висловлюватися максимально просто, то прагнення децентралізованої довіри дуже швидко виродилося у стихійне лихо.

Представники BIS визнають, що блокчейн та технологія розподіленого реєстру несуть певні блага для глобальної фінансової системи. Наприклад, вони здатні підвищити ефективність міжнародних платежів. Крім того, на їхню думку, розрахунки з міжнародних торгових операцій у рамках експорту та імпорту, де досі актуальні фототелеграми та акредитивні листи, дозріли для впровадження пов'язаного з блокчейним ПЗ.

Проте в результаті автори звіту приходять до висновку, що революційна характеристика біткоїну - можливість пересилати цінності від людини до людини з тією ж легкістю, що й електронні листи, - також є його ахіллесовою п'ятою. Вони вважають, що ставити глобальну економіку в залежність від децентралізованої мережі дуже ризиковано з багатьох міркувань.

Довіру може будь-якої миті прийти кінець через крихкості децентралізованого консенсусу, за допомогою якого записуються транзакції. Тим самим не тільки ставиться під сумнів остаточний характер платежів, а й виникає загроза того, що криптовалюта може просто припинити функціонувати, що призведе до повної втрати цінності.

Банк міжнародних розрахунків було створено швейцарському Базелі 1930 року. Це міжнародна фінансова організація, до функцій якої входить сприяння співпраці між центральними банками та полегшення міжнародних фінансових розрахунків.

Біткоїн, цифрова валюта, створена та існуюча виключно в електронному вигляді, все більше приваблює компанії та банки як можлива валюта майбутнього, яка прийде на зміну традиційним грошам. Біткоїн вже зараз використовується для торгівлі в інтернеті.

Незважаючи на зростання популярності криптовалют у комерційній сфері, у банківському секторі дана технологія знаходиться ще на початковій стадії свого розвитку. Розгляньмо, яку користь можуть отримати банки від цієї технології, і які складнощі можуть виникати.

Переваги використання біткоїну

Дані платежу захищені від крадіжки

Це одна з головних родзинок. Проблема кредитних карт, що використовуються сьогодні, полягає в тому, що вони були винайдені ще до появи інтернету і тому їх безпека не розрахована на використання онлайн. Користувачеві доводиться постійно вводити дані своєї картки та пін-код у веб-форму.

У разі біткоїном, жодну секретну інформацію надавати не потрібно. Використовуються лише два ключі – відкритий та персональний. Адресу користувача видно всім, а персональний ключ тримається в секреті. Для здійснення транзакції необхідно вирішити математичне рівняння, що поєднує відкритий та персональний ключі, підтвердивши таким чином, що операція виконується авторизованим користувачем.

Біткоїн не схильний до інфляції

Після банківської кризи 2007-2008 років уряди деяких країн почали активно друкувати гроші, щоб виплатити державні борги та зміцнити економіку за допомогою монетарного пом'якшення. Основна проблема такого підходу полягає у зниженні вартості національної валюти. Це призводить до інфляції та зростання цін на товари та послуги. Біткоїн задуманий таким чином, що кількість його монет не може перевищувати 21 мільйон штук, що має свої переваги і недоліки. Таке обмеження емісії монет означає, що інфляція їм не загрожує, а дефляція цілком ймовірна.

Як банки можуть використовувати біткоін

Низькі комісії

Більшість банківських операцій передбачає сплату комісії як самими банками, і їх клієнтами, оскільки, наприклад, при міжнародних платежах використовуються банки-кореспонденти. У загальному випадку, банк будь-якої країни бере на себе зобов'язання приймати та перераховувати кошти, діючи від імені покупців та продавців.

Ці операції спричиняють комісії, які зазвичай оплачує покупець. Однорангова технологія, що використовується в мережі Біткоїн, дозволяє перераховувати кошти швидше та дешевше. Справа в тому, що децентралізований реєстр не потребує посередників для здійснення платежу, тому банки покупця та продавця можуть працювати безпосередньо. Це дозволяє не лише обійтися без банків-кореспондентів, а й проводити платежі у реальному часі.

Розумні контракти

Нещодавно сорок основних банків світу провели хмарне тестування, покладеної в основу Біткоїна. Метою тестування було зрозуміти, як працює ця технологія та як її можна використовувати для розумних контрактів.

Останнім часом газети рясніють заголовками про те, що представники покоління двохтисячних втратили інтерес до традиційних банків. Однак, Біткойн біржа BTC.sx запустила новий сервіс "Magnr", який "надає перші накопичувальні рахунки в Біткойн". Компанія обіцяє 2,18% прибутку за півроку від депозиту. Найважливішим представники компанії відзначили можливість вкладникам перевіряти збереження їх коштів через блокчейн Біткойна:

Одна ключова особливість відрізняє нашу систему депозитів від традиційної те, що ми проводимо всі транзакції через блокчейн. Це робить роботу з нашими гаманцями Біткойн максимально прозорою, і клієнти можуть переглядати переміщення своїх коштів. Традиційні фінансові установи не надають прозорого ведення звітності або аудиту.

Кореспонденти CoinTelegraph взяли інтерв'ю у Джозефа Блетчфорда (Josh Blatchford) - маркетинг-директора в Magnr, і він розповів про основні принципи роботи цієї системи.

CT:Чи використовуєте ви депозити для видачі кредитів і чи кредити ви видаєте з часткових резервів?

Josh Blatchford:Наразі депозитні активи не використовуються для видачі кредитів. Торгова платформа "BTC.sx" працює зі своїми коштами, і це не зміниться із запуском сервісу Magnr. Однак, ми плануємо використовувати частину клієнтських вкладів для оптимізації торгівлі на нашій платформі. Ми плануємо запустити це найближчим часом.

Ми проаналізували всі можливі ризики та розрахували суму доходу, яку ми можемо гарантувати для наших клієнтів. Це дозволяє створити стабільну бізнес модель.

CT:Як клієнти зможуть отримувати прибуток від депозиту в розмірі 2.18%, якщо Magnr не надає депозитні кошти для кредитування? Компанія отримує прибуток від підвищення вартості Біткойну?

JB:Ми працюємо під керівництвом бізнес-структури з управління грошовими коштами. Клієнти створюють Біткойн депозити в системі Magnr, і тим самим дозволяють нам здійснювати безпечне керування їхніми засобами. Наша бізнес-модель працює по системі так, що клієнт може зняти з рахунку один Біткойн за кожен вкладений один Біткойн.

Ми провели ретельний аналіз перед тим, як створити нашу бізнес-модель, а також прорахували всі можливі ризики, пов'язані з нею. Таким чином, ми отримали гарантовану суму доходу 2.18%, яку можемо запропонувати нашим клієнтам у найближчі півроку. Ця рекламна ставка перша. Через півроку ми перерахуємо процентні ставки та визначимо доцільний розмір подальшої ставки. Цей процес повторюватиметься після закінчення кожного циклу, що дозволить підтримувати належний рівень доходу від депозитів для наших клієнтів.

Наші доходи виражені тільки в біткойнах, і це означає, що ми не стикаємося з ризиком зміни обмінних курсів під час роботи з "BTC.sx" та Magnr. Ми отримуємо прибутки в Біткойн, а також ми виплачуємо відсотки в Біткойн. Таким чином, ми не отримуємо прибутку від підвищення вартості Біткойн.

CT:У чому різниця між Magnr та звичайним банком?

JB:Традиційні фінансові установи використовують активи, щоб видавати кредити або інвестувати в активи з інших класів. Це забезпечує високі доходи їм самих, а частина доходів передається клієнту. Ми працюємо за схожою схемою тільки в системі криптовалюти. Тож наша система неприйнятна для традиційних ринків.

Одна ключова особливість відрізняє нашу систему депозитів від традиційної – ми проводимо всі транзакції через блокчейн. Це робить роботу з нашими гаманцями Біткойн максимально прозорою для наших клієнтів. Традиційні фінансові установи не надають таких умов для прозорого ведення звітності та аудиту.

Ми використовуємо депозитні кошти на нашій торговій платформі "BTC.sx", а трейдери використовують ці кошти як кредит для інвестування. В даний час компанія має достатню кількість активів для покриття будь-якого кредиту. Ринок розвивається і ми можемо враховувати інші види активів для надання додаткових кредитів. Однак ми маємо підтримувати високу ліквідність для цих активів. Це дозволить нам задовольняти вимоги наших клієнтів.

CT:Припустимо, користувач захоче зняти свої кошти. Він отримає свої кошти разом із відсотками у валюті Біткойн чи у доларах?

JB:Наша компанія використовує лише Біткойн. Якщо користувач захоче зняти його кошти, він отримає суму вкладу та відсотки у Біткойн.

CT:Ви забезпечуєте безпеку депозитів. Які засоби ви використовуєте для цього?

JB:Безпека коштів є нашим пріоритетом. Ми використовуємо холодні сховища, проводимо ревізії фінансових операцій, а також використовуємо технологію мульти-підпис від BitGo. Персональними ключами ми керуємо від імені клієнтів як оффлайн.

CT:Ви надаєте будь-які інші традиційні банківські продукти? Наприклад, платформи для прямих розрахунків? Користувачі не можуть зняти з рахунку депозитні кошти протягом терміну активності договору щодо депозиту?

JB:Ми розглядаємо можливості розширення спектру традиційних банківських послуг. Депозитні гроші доступні, проте зняття можна здійснити лише один раз на день з метою безпеки. Потрібно пам'ятати, що накопичувальні рахунки Magnr не Біткойн гаманці. Ми плануємо створювати рахунки двох рівнів. На одному з рівнів гроші не будуть доступні на час активності депозиту. Однак, клієнти будуть отримувати вищі процентні ставки за це.

Нещодавно у світі Bitcoin відбулася досить примітна подія. Був здобутий блок, у якому преміальні 12.5 BTCза блок виявилися меншими, ніж преміальні за транзакції 13.4 BTC. Звичайно, такі ситуації траплялися і раніше внаслідок помилок, щедрості чи різних експериментів на Blockchain, але вперше така ситуація стала результатом тренду на вартість транзакцій.

Можливо Bitcoin потрібні банки чи їх аналоги?

Передісторія

Важливо, що основною причиною зростання вартості транзакції не є зростання вартості Bitcion, тому що, порівнюючи блоки, ми бачимо, що ціна за байт збільшилася саме в BTC, з 50 до 1250 сатоші (у період ажіотажу). Тобто, якщо ми візьмемо десятикратне зростання Bitcoin $, то отримаємо, що ціна транзакції збільшилася з 0.15 $ до 21.7 $. Очевидно, це зростання було спекулятивним і були ті, хто міг дозволити собі заплатити таку ціну за транзакцію. Але як бути тим, хто розраховував платити Bitcoin у магазині чи використовувати для мікроплатежів? Навіть ті, хто з радістю перейшов би на інші криптовалюти, були в пастці: для того, щоб торгувати на біржі, потрібно провести як мінімум 1 транзакцію.

Розмір та ціна транзакції

Розглянемо найпростішу платіжну транзакцію та подумаємо, де можна заощадити.

Мінімальний розмір близько 220 байт. Звернемо увагу, що якщо ми захочемо заплатити 1000 осіб одночасно, то розмір «1 платежу» прагне 38 байтів, що в 5 разів вигідніше. Також важливо, постаратися уникати отримувати гроші з багатьох джерел або по можливості об'єднувати їх в одну транзакцію. Об'єднання 5000 Inputs = 1 MB, є цілим блоком, і коштує близько 50 000 $. Питання, що робити магазину, який приймає 1000000 платежів на місяць і потім розраховується зі 100 постачальниками, залишається відкритим.

Цікавий момент, що економіка транзакцій Bitcoin є закритою: хочеш провести транзакцію – платиш комісію до Bitcoin. Тому варто вивчати не вартість транзакції у $, яка залежить від курсу на ринку, а вартість у BTC. Вартість в BTC зростає в 10 разів за 1 рік, тому що обсяг транзакцій збільшується.

Масштабованість Bitcoin

Є 3 очевидні напрямки збільшити продуктивність:

Збільшити розмір блоку
- Збільшити швидкість видобутку блоку
- Зменшити розмір транзакції

Перші два напрямки тісно пов'язані один з одним, тому що на валідацію 1 MB може йти від однієї хвилини і більше + ще потрібен час на поширення блоку по мережі, щоб запобігти появі fork. На даний момент ведуться роботи з прискорення валідації та розповсюдження в мережі, але можливе прискорення тут лише у 2-4 рази, враховуючи, що Bitcoin вже має 4 MB Segwit блоки.

Зменшити розмір транзакції найперспективніший шматок. Принцип Lightning Network полягає в тому, щоб обмінюватися борговими зобов'язаннями поза межами мережі, а фіксувати їх набагато рідше. На жаль, цей принцип застосовується лише якщо ви постійно взаємодієте в мережі з одним агентом. Цей принцип має гарну математичну основу, але на практиці, якщо ви робите з кимось велику кількість транзакцій, ви можете використовувати схожі підходи і без Lightning Network. Найбільш вдалий підхід буде якщо вартість транзакції буде до 0. Тому що навіть найменший запис в blockchain це вже 65 байт, з урахуванням Segwit це в 4-8 разів більше.

Допомога інших блокчейнів

Головним недоліком це те, що люди хочуть використовувати саме Bitcoin, а це може гарантувати тільки Bitcoin Blockchain. Обмінювати coin під час транзакції призводить до того, що проводити транзакції все одно доведеться в системі Bitcoin. Можна спробувати зібрати гроші в Bitcoin, як це зробив Mastercoin, і бути незалежним blockchain, фіксуючи свої транзакції в Bitcoin blockchain, але навіть тут transaction fee, що ростуть, загрожують великими неприємностями.
На сьогоднішній день Plasma пропонує цікаве рішення із sub-blockchain та системою арбітражу, але й вона не позбавлена ​​недоліків.

Час Bitcoin Банків?

Ніхто не любить слово «банк» у криптомирі, бо це асоціюється неминуче з фіатними грошима та драконівськими кредитами. Найцікавіше, що в реальному світі банки стикаються зі схожими проблемами масштабованості. Віддаючи наші гроші в банк і використовуючи пластикову картку для платежів, банк не переказує гроші відразу іншому банку, а видає боргову записку та проводить взаєморозрахунок пізніше.

Ця схема чудово масштабується, але застосувати безпосередньо до Bitcoin, звичайно, ми не маємо бажання. Головна проблема: якщо у банку не сходяться дебет із кредитом і банк очікує на колапс, то ніяких Bitcoin від нього ми вже не отримаємо. А це те, що ми хочемо уникнути, використовуючи Bitcoin. Наші гроші повинні залишатися у нас і бути надійно збережені.

Кредит на операційні витрати

Переведення в готівку та отримання зарплати

Мережі 6анків

Насправді, набагато правильніше, якщо цю блоккайн-мережу надасть держава, тому що це первинна підстава для підрахунку податків: ПДВ, податок на прибуток, податок на оборот. Звичайно, це навряд чи трапиться, тому що Bitcoin у цьому випадку буде наднаціональною валютою та буквально ідеальною офшорною зоною.

Абонентська плата

У мережі банків найважливіше це репутація, що деякий банк зможе погасити свої борги перед іншими банками, а за це доведеться платити, звичайно ж, нам. Інакше будь-який колапс одного банку неминуче позначиться на балансі рахунків інших банків.

P.S. Я думаю, що банки це не пережиток старої фінансової системи, а й локомотив нової системи. Щоправда, банкам доведеться пройти великий шлях, щоб стати банком Bitcoin.

Біткоїн - це найпопулярніша віртуальна валюта. Електронний платіж між двома сторонами відбувається без посередників. Комісія при цьому або дуже маленька, або зовсім відсутня. Інформація про всі транзакції у системі фіксується в єдиному відкритому реєстрі.

Операції в системах електронних валют дуже складно відстежити. Для транзакції біткоїнів не потрібні жодні особисті дані. На думку Центрального банку Росії, система «Біткоїн» може стати інструментом для відмивання грошей та фінансування тероризму.

Біткоїн-банк

Банк Bitcoin-Bank відкрито невеликою берлінською стартап-компанією Bit Trust Services. Там клієнти можуть отримати повноцінну консультацію про криптовалют і зареєструватися в системі. А власники віртуального гаманця можуть обміняти свої біткоїни на євро чи навпаки.

Фото: австрійська громадська телерадіокомпанія.

Австрія – одна з небагатьох країн, де не перешкоджають обігу криптовалюти в економічній системі. Там ще три роки тому з'явився перший біткоін-банкомат. А у столиці, у місті Відень, близько 20 компаній та закладів приймають біткоїни для оплати.

Криптовалютний обмінник

Проект набув більш зрозумілих перспектив після того, як президент Росії Володимир Путін рекомендував законодавцям опрацювати статус блокчейну і криптовалют у країні.

Основним завданням такої структури будуть гарантії прозорості для інвесторів, які хочуть вкладатись у блокчейнові проекти. Депозитарій розраховуватиме угоди з використанням блокчейнових та традиційних активів, будучи свого роду криптовалютним обмінником для бізнесу.

Національний розрахунковий депозитарій є дочірньою структурою Московської біржі, якою, своєю чергою, володіють як державні, і приватні структури.

24 жовтня стало відомо, що Путін доручив уряду і Центробанку встановити вимоги до організації майнінгу криптовалют, а також організувати реєстрацію суб'єктів господарювання, які здійснюють таку діяльність. Крім того, він запропонував створити регулятивний майданчик на базі ЦП.

Автомат для обміну біткоїнів у Бостоні. Фото: Bitcoin Teller SIBOS Boston 2014 / Wikimedia Commons / CC-BY-SA-3.0

На думку Володимира Путіна, цифрові гроші мають бути узаконені, але з обмеженнями. Важливо не створювати зайвих бар'єрів, а формувати умови для вдосконалення фінансової системи, вважає він. Регулювання має захистити інтереси громадян та бізнес, наголосив глава держави.

11 жовтня глава Мінфіну Антон Силуанов повідомив, що влада збирається взяти під контроль емісію та звернення криптовалют. Законопроект про їхнє регулювання буде розроблено вже до кінця року.

Сподобалося? НУ ТАК ДІЛИСЯ ШВИДШЕ: