Кримінальне покарання за несплату кредиту. Що загрожує за несплату кредиту? Чи загрожує в'язниця за борги та злісне ухилення від платежів за кредитом

Кредити стали нормою життя багатьох людей нашій країні. На кредитні гроші купують побутову техніку, верхній одяг, автівки, їздять відпочивати. Без кредитів не обійтися. Але не всі позичальники сумлінно платять за своїми боргами. Хтось навмисне ховається від сплати кредиту, а хтось просто стає жертвою несприятливих обставин. Але в будь-якому випадку, свої борги доведеться повернути всім, для цього банки використовують різні заходи.

Про те, що чекає боржника за кредитом, має бути прописано у кредитному договорі. Тому, підписуючи договір, позичальник заздалегідь погоджується з усіма заходами, які буде вжито банком у разі несплати грошей за кредитом.

Економічна криза значною мірою знизила платоспроможність російських громадян. Ціни на товари першої потреби зросли в кілька разів. Зарплати залишилися на колишньому рівні. На багатьох підприємствах йде поголовне скорочення. Люди залишилися без засобів для існування. Тому зараз багато хто просто не може платити кредити.

З такими позичальниками банк передусім зв'яжеться для того, щоб з'ясувати причини несплати. Це може бути телефонний дзвінок, лист електронною поштою або лист поштою. Якщо позичальник пояснює, що має поважну причину, банк йде йому назустріч. Спільно з позичальником визначаються шляхи мирного врегулювання ситуації, що склалася. Банк може запропонувати такі шляхи вирішення проблеми:

відстрочка платежу за кредитом
зниження процентної ставки кредиту
зміна графіка виплат.

Але є й інша категорія людей, які беруть кредити і не мають наміру повертати гроші банку. Цей тип людей називають шахраями чи злісними неплатниками. Злісним неплатником банки починають вважати позичальників, які не сплачують кредит уже кілька місяців і при цьому всіляко уникають контактів із банком. Для таких неплатників може навіть бути найвищий захід покарання — кримінальна відповідальність за несплату кредиту.

Але перед цим банки почнуть більш вимогливо стягувати заборгованість, наприклад, приходити на місце роботи, шукати боржника через родичів. Далі буде кредитна історія, яка буде зіпсована. Це означає, що у майбутньому жоден банк не видасть позичальнику кредит. Одним словом, репутація буде заплямована.

Наступний крок – передача справи боржника до колекторського агентства. Методи роботи колекторів не завжди відповідають рамкам закону, тож мати з ними справу небезпечно. Заключний етап – суд. Суд вже визначить, який міру покарання належить понести злісному неплатнику.

Таким чином, на користь позичальника співпрацювати з банками для того, щоб вирішити питання мирно, а не чекати втручання третіх осіб.

Що буде, якщо банк подав до суду за несплату кредиту

Відповідальність у межах ДК РФ.

Відносини між позичальником і банком регулюються Цивільним Кодексом Російської Федерації, якщо сума кредиту менш як півтора мільйона рублів. При цьому крайній захід покарання — адміністративне затримання боржника.

Уникнути покарання за невиплату кредиту нікому не вдасться, оскільки згідно зі статтями 199 та 208 ЦК України терміну давності при невиплаті боргів немає. Більше того, стаття 202 говорить про успадкування боргу наступними поколіннями. Якщо боржник не виплатить кредиту, доведеться платити його дітям.

За несплату кредиту є кілька видів відповідальності:

фінансова — від боржника вимагатимуть терміново виплатити кредит раніше за визначений термін, обумовлений у кредитному договорі або виплатити неустойку за кредитом;
майнова — покарання у тому, що можуть забрати нерухоме майно, пустити з молотка на торгах, заарештувати банківські рахунки.

Якщо кредит взятий під заставу квартири чи машини, це багато в чому спростить завдання банку, який просто накладе арешт на майно. Після цього на торгах майно позичальника буде продано. Отриманими грошима погасять кредит. Якщо гроші від продажу залишаться, їх ніхто не поверне боржникові.

Після винесення рішення суду позичальнику доведеться сплатити не лише свій борг і відсотки за кредитом, а й усі витрати, які зазнав банк, пов'язані з організацією та веденням судового процесу.

Одним словом, за несплату будь-якого кредиту, навіть розміром кілька тисяч рублів може бути певна міра покарання.

Кримінальна відповідальність за несплату кредиту

Відповідальність у межах КК РФ.

Згідно зі статтею 177 Кримінального кодексу РФ за несплату кредиту може виникнути кримінальна відповідальність. Щоб заробити такий захід, потрібно мати борг перед банком у розмірі не менше півтора мільйона рублів, злісно ухилятися від сплати та спілкування з банком, а також щоб суд визнав позичальника — шахраєм.

Шахраями є ті особи, які надали до банку свідомо неправдиві відомості, наприклад, підроблену довідку про зарплату чи фальшиві особисті документи. Це вже говорить про те, що позичальник був заздалегідь не збирався платити кредит. Але спочатку банку доведеться ще довести те, що документи були фальшивими, а це не так просто.

Суд може винести такі види рішення у справі неплатника кредиту:

штраф у розмірі 5000р.-200000р. або відрахування із зарплати за наступні 1,5 роки;
виправні роботи 60 чи 480 годин;
примусові роботи 2-24 місяці;
арешт 1-4 місяці;
обмеження волі на строк до двох років.

Зовсім інші заходи покарання виникають, якщо шахрайство було скоєно однією, а кількома особами. Тоді термін позбавлення волі може сягнути десяти років. Окрема категорія посадові особи, які здійснюють шахрайські дії. Термін їх позбавлення волі так само може дорівнювати десяти рокам. За несплату державних кредитів виникає кримінальна відповідальність як позбавлення волі до п'яти років.

Відповідальність за несплату кредиту виникає лише після рішення суду.

До рішення суду ні банк, ні колектори немає права покласти на позичальника будь-які покарання. Якщо ж щодо боржника вжито протиправних дій з боку перелічених вище організацій, він має всі підстави для подання заяви до суду на ці організації.

Часто колекторські агенції люблять залякувати боржників позбавленням волі. Це метод психологічного тиску. Але, якщо розібратися, стане зрозуміло, що банку вкрай не вигідно застосовувати цей вид покарання. Банк має одну мету — повернути свої гроші. Якщо ж позичальник сяде у в'язницю, то банк ніколи не побачить своїх грошей.

Таким чином, кримінальна відповідальність мало кому вигідна. Скоріше цей засіб залякування боржників, ніж вид покарання.

Як поводитися, якщо банк подав до суду за несплату кредиту

Позичальнику найкраще вийти з тіні та почати спілкуватися з банком хоча б у залі суду. Особливо якщо до цього боржник відмовчувався. Ігнорувати повістки до суду не варто. Це ще більше посилить становище позичальника, а банку, навпаки, це буде вигідно, суд зможе винести рішення, яке цілком задовольнить інтереси банку.

Як підготуватися позичальнику до суду:

Зібрати документи, які підтвердять погане матеріальне становище (наприклад, довідку про звільнення, довідку про зниження заробітної плати, лікарняний лист про тимчасову непрацездатність).
Найняти хорошого адвоката, який вестиме переговори з банком, представить інтереси позичальника в суді, підготує пакети необхідних документів.
Переписати нерухомість на родичів, які не є поручителями за кредитом.
Направити листа до банку з проханням скасувати штрафи чи реструктуризувати кредит.
Внести посильні кошти за кредитом, щоб хоч трохи зарекомендувати себе як відповідального платника.

Якщо рішення прийнято судом, але воно не влаштовує позичальника, завжди є можливість опротестувати рішення суду. Цією можливістю необхідно скористатися негайно.

Отже, позичальник своєю поведінкою може показати банку та суду, що він налаштований із ними співпрацювати. Побачивши такий настрій, суд може ухвалити менш суворе рішення.

Методи, що використовуються банками для стягнення заборгованості із позичальників, найрізноманітніші. Справа може дійти і кримінальної відповідальності. Але не все залежить від банку, дуже багато залежить і від боржника. Якщо піти відразу з банком на відкритий діалог, то обов'язково знайдеться рішення, яке б задовольняло інтереси обох сторін, навіть якщо сума за кредитом буде більше 1500000р. Проблема буде вирішена, а позичальник не заплямує свою репутацію як відповідального платника.

У разі коли позичальник спочатку бере кредит з метою не повернення, не варто сподіватися на гуманність суду та банку. Випадків притягнення до кримінальної відповідальності поки що небагато, але вони мають місце. Тому можливий і такий захід покарання. Чи варто ризикувати своєю свободою заради грошей?

Кримінальна відповідальність – рідкісний захід покарання неплатників. Банки хочуть від боржників лише одного – повернення своїх грошей. Тому позичальники, які співпрацюють з банками, ніколи не будуть притягнуті до кримінальної відповідальності.

Думка юриста-експерта:

Автор статті припустився неточності. Йдеться про неможливість застосування строку позовної давності при заборгованості за кредитом. Стаття 208 ЦК України не відносить таку заборгованість до вимог, на які позовна давність не поширюється. У ній зазначено вимоги вкладників до банку, а чи не навпаки. Іноді виникають ситуації, за яких колекторські агенції звертаються до громадян з вимогою повернути заборгованість за раніше виплаченими банківськими кредитами або грошовими позиками МФО.

Де вони беруть таку інформацію, дізнатися важко, але цифри називають схожі, і люди насторожуються, починають панікувати. Часто такі вимоги пред'являються поза термінами позовної давності. Наша рекомендація, ігноруйте їх чи надсилайте до суду. Вони чудово знають про незаконність своїх дій. Як тільки ви почнете виправдовуватись або доводити свою правоту, вони виявлять до вас ще більше інтересу.

Якщо все ж таки ви отримаєте повідомлення про пред'явлення вам позову до суду, вам необхідно в судовому засіданні заявити про те, що строк позовної давності (3 роки) пропущено, і вимоги кредитора не підлягають задоволенню. Без такої заяви суд може розглянути справу над вашу користь навіть, якщо термін давності пропущено (ст.199 ДК РФ).

Можна звести до трьох груп:
- накладення та стягнення пені та штрафів;
- Передача боргу в колекторське агентство;
- Стягнення боргу через суд.

Штрафи та пені з кредитування

Якщо прострочення за кредитом невелика (менше 2-х місяців), найстрашніше, що може чекати боржника – пені та штрафи. Їх розмір варіюється в залежності від банку і має бути прописаний у кредитному договорі. Штрафи можуть накладатися у фіксованому розмірі та у вигляді підвищеного відсотка за користування кредитом. У Росії передбачається законодавчо закріпити неустойки за прострочення - 0,05-0,1% від суми боргу.

Іншим неприємним моментом для позичальника, що прострочив платіж, є передача інформації до Бюро кредитних історій. Надалі отримати кредит такого позичальника буде досить проблематично.

Передача боргу в колекторське агентство

При прострочення платежів за кредитом понад 1-2 місяці борг передається (або продається) банком в колекторські агенції. Як правило, методи стягнення боргу перебувають на межі закону. Вони можуть загрожувати відібрати майно, фізичною розправою, дзвонити родичам та знайомим боржника, посилати настирливі листи та смс, дзвонити ночами та ін. Витримати натиск колекторів часто буває досить проблематично, і багато позичальників повертають борги.

Стягнення боргу через суд

Якщо колекторам не вдалося стягнути борг, то банк має право подати на позичальника до суду. Як правило, банки виграють судові провадження.

Стягнення рахунок погашення боргу може бути накладено на:
- кошти боржника (накопичення, вклади у банках та інших фінансових організаціях);
- Майно боржника;
- якщо заощаджень та майна у боржника немає, судом може бути ухвалено проводити утримання із зарплати боржника (не більше 50% від сукупної винагороди).

Варто враховувати, що згідно із законом не можна стягнути предмети побуту та особистих речей, продукти харчування, соціальні виплати та компенсації.

Багатьох позичальників хвилює питання - чи можуть квартиру чи машину для погашення боргу. Однозначно можуть, якщо є заборгованість або автокредит. У цих випадках квартира та машина - предмети застави. За незаставним кредитом ситуація неоднозначна. Згідно з чинним законодавством, стягнути борг не можна за рахунок єдиного житла боржника. Суди виходять також із пропорційності боргу: навряд чи суд вирішити заарештовувати і продавати квартиру за 5 млн. грн. на погашення боргу 5 тис. р.

Часто судами накладається заборона на виїзд за кордон доти, доки не буде виплачено борг.

Найкращий захід - кримінальний термін за несплату кредиту. Якщо позичальник спочатку передбачав його не оплачувати, він може бути засуджений за шахрайство. Але цей захід на практиці зустрічається рідко, для цього позичальник повинен не здійснити жодного платежу, а банк - довести його намір.

Умови кредитного договору передбачають щомісячне погашення основного боргу з нарахованими відсотками як рівних платежів.

Невиконання боргового зобов'язання може призвести до позичальника вкрай неприємними наслідками: стягненням боргу через суд, описом майна і навіть притягненням до кримінальної відповідальності.

Прострочений платіж та несплата кредиту банку: відповідальність

Причини порушення умов кредитного договору можуть бути різними: звільнення, непередбачені великі покупки, важке матеріальне становище тощо.

У такому разі між банком та клієнтом укладається мирова угода: на прохання позичальника надається відстрочка платежу або банк пропонує нові умови кредитування.

Стягнення боргу здійснюється у два етапи:

досудове врегулювання із залученням колекторського агентства або власної служби безпеки;
судовий розгляд із примусовим стягненням заборгованості.

Якщо позичальник допускає прострочення тривалий час, фінустанова вимагає виплати з поручителів або банк подає до суду позов про стягнення боргу.

Що стосується цільовим кредитом ситуація дещо спрощується: придбане за позикові кошти майно продається, і рахунок виручених коштів погашається заборгованість.

З метою погашення боргу також може бути реалізовано закладене майно (нерухомість, цінні папери, дорогоцінні метали тощо).

Суд може стягнути з боржника повну чи часткову суму кредиту. Після винесення судового рішення виконавчий документ надсилається до служби судових приставів.

Заходи примусового виконання включають:

арешт рахунків у банку, утримання з них коштів;
арешт та продаж власності;
щомісячні утримання із зарплати (до половини зарплати);
обмеження на виїзд за межі РФ і т.д.

Відповідач за позовом про стягнення заборгованості може звернутися до суду за призначенням відстрочки виконання рішення.

Підставою для цього можуть бути об'єктивні причини, внаслідок яких у позичальника погіршилося матеріальне становище. До заяви про надання відстрочки додаються документи, що підтверджують такі обставини.

Разові нетривалі прострочення загрожують позичальнику штрафами, пінями та неустойками.

Яка є відповідальність за несплату банківського кредиту: основні види

За невиплату кредиту може бути накладено цивільно-правову або кримінальну відповідальність. Інформація про заходи фінансової відповідальності міститься у кредитному договорі. Законом передбачено два типи фінансової відповідальності:

нарахування боржнику неустойки. Неустойка визначається у відсотках від усієї суми кредиту чи нараховується як фіксованого платежу. Кредитний договір може передбачати неустойку чи штрафні санкції за кожний день прострочення;
дострокове погашення всього кредиту. Цей захід застосовується банківською установою у разі, якщо боржник допускав прострочення на 60 днів протягом трьох місяців.

Кримінальна відповідальність за несплачений кредит

У разі прострочення не слід ховатися від банку та уникати контактів із його співробітниками.

Кредитні установи зацікавлені у поверненні власних коштівТому для таких ситуацій передбачені спеціальні програми рефінансування або реструктуризації кредиту.

Це дозволить уникнути нарахування штрафів та неустойок та збереже позитивну кредитну історію.

Якщо у боржника з'явилися фінансові кошти і він бажає погасити заборгованість, потрібно звернутися до служби безпеки банку.

У цьому відділі можна домовитися зі співробітником про те, щоб знову увійти в графік платежів і не виплачувати неустойку, що утворилася. Ймовірно, що банк піде назустріч і частково спише штрафні санкції за умови повного погашення прострочення. Така угода оформляється письмово.

Якщо банк не погодився списувати неустойку, можна вирішити суперечку у судовому порядку.

В даному випадку потрібно орієнтуватися на розмір неустойки: кілька тисяч можна спокійно виплатити, але якщо йдеться про велику суму, суперечку слід вирішувати лише через суд.

Розмір штрафних санкцій може бути знижений судом більш як у 20 разів.

Під час підготовки до судового розгляду з банком потрібно:

скласти письмове заперечення на позов із вимогою зменшити розмір нарахованої банком неустойки;
довести факт того, що сума неустойки не відповідає наслідкам невиконаних зобов'язань;
допускати, що судове рішення може відрізнятися від зазначених вимог у більшу чи меншу сторону.

Укладання з банком кредитного договору (незалежно від суми) – зобов'язання, що вимагає від боржника неухильного виконання. Тривалі прострочення можуть обернутися для позичальника негативними наслідками, аж до арешту та реалізації майна в рахунок погашення боргу.

У кризових умовах практично всі банки зіштовхнулися із проблемою різкого підвищення відсотків непогашених кредитів. Складна ситуація в економіці чинить тиск і на банківський сектор, а отже, у кризу банки як ніколи зацікавлені у своєчасному та повному поверненні коштів, виданих позичальникам.

Для повернення кредитів у хід йдуть усі кошти, у тому числі й залякування кримінальною відповідальністю.

Повернення позики через суд

У разі несплати кредиту банк має право звернутися до суду із цивільним позовом. Позовні вимоги кредиторів найчастіше підлягають задоволенню. Далі можливі два варіанти розвитку подій:
- Позичальник добровільно погашає заборгованість;
- із позичальником за рішенням суду працює пристав.

Найчастіше залякування кримінальної відповідальністю починається вже на стадії судового розгляду. Але деякі банки вважають за краще не доводити конфлікт до суду і, погрозивши позичальнику терміном, отримати свої кошти набагато раніше. Поради про те, як позиватися до банку, читайте на цій сторінці

Багатьох недостатньо ознайомлених із нормами чинного законодавства позичальників слова «в'язниця», «кримінальна відповідальність», «термін» шокують. У паніці клієнт банку знаходить кошти, щоб погасити злощасний кредит та уникнути кримінальної відповідальності.

Мета банку досягнута – на людину сильний психологічний тиск і він готовий знайти будь-які гроші, щоб погасити кредит. Але чи справді кримінальна відповідальність за непогашення кредиту є реальністю, чи це лише порожня загроза? Розглянемо, у чому можуть звинуватити неплатоспроможного позичальника, чи правомірні такі звинувачення.

Ч.4 ст.149 КК – шахрайство

Найпопулярніше звинувачення з боку банку. Покарання виглядає вражаючим – до 10 років позбавлення волі плюс. Але чи підпадають дії проблемного позичальника під цю статтю?

Якщо людина бере в банку кредит і виплачує його до настання тієї чи іншої непередбаченої ситуації (скорочення, банкрутства підприємства і так далі), а потім активно шукає роботу, регулярно ходить на співбесіди та періодично бере випадкові підробітки, вона не може вважатися шахраєм.

Важливо! Про зміну фінансового стану та відсутність коштів для погашення кредиту кредитора необхідно повідомити письмово.

Один екземпляр повідомлення вирушає до банку, а другий позичальник залишає у себе. Другий екземпляр обов'язково має бути засвідчений підписом кредитора. Позичальник, який діє саме так, не може вважатися шахраєм та кримінальної відповідальності за ст.159 КК не несе.

Ст.177 КК - злісне ухиляння від погашення кредиторської заборгованості у великому розмірі

З юридичної точки зору ключові слова тут – «злісне ухилення» та «у великому розмірі». Більше того, формулювання статті звучить так: «Злісне ухилення… у великому розмірі після набрання законної чинності відповідного судового акту…».

Отже, судовий пристав може займатися клієнтом лише після винесення рішення суду. При цьому обов'язок доводити факт ухилення від сплати кредиту покладено саме на позивача.

Тут варто ще раз згадати про великий розмір заборгованості. У примітці до ст. 169 КК, що поширюється на ст. 177 зазначено, що під великим розміром мається на увазі заборгованість, сума якої перевищує 1,5 мільйона рублів.

Насправді такі кредити середньостатистичні громадяни мало беруть. За меншої суми заборгованості ні про яку кримінальну відповідальність не йдеться.

Якщо ж сума перевищує згадані 1,5 мільйона, суд при винесенні рішення розглядатиме другу обов'язкову ознаку об'єктивної сторони складу злочину – злісність ухилення.

Якщо не вдаватися в юридичні тонкощі, то можна відзначити лише одне: позичальник, який шукає роботу та повідомляє банк про проблему, не може вважатися таким, що злісно ухиляється від обов'язку.

Які можна зробити висновки?

Дуже часто банківська служба стягнення чи колектори погрожують подати до суду, але за дивним збігом обставин тягнуть із зверненням до судових інстанцій. Насправді тут все просто: як тільки відбувається звернення, кредитор змушений зупинити нарахування всіх, що для нього вкрай невигідно.

Крім того, якщо справа доходить до суду, то у банку з'являється безліч витрат, які доведеться нести у будь-якому випадку, навіть якщо він не виграє справу. А так відбувається дуже часто, адже якщо позичальник доведе, що він не міг виконувати обставини за своїм договором із значних причин, то можуть стати на його бік.

Тому не варто боятися кримінальної відповідальності, найчастіше це просто психологічний тиск. Ось що дійсно може бути:

збільшення заборгованості за рахунок прострочення,
зіпсована кредитна історія,
якщо все ж таки буде звернення до суду, то можуть заарештувати рахунки, закрити виїзд за кордон, утримувати до 50% від вашої заробітної плати.

Ні, напевно, людини в нашій країні, яка не взяла хоча б раз у житті кредит у банку. І якщо в часи економічної стабільності неплатників швидше відносили до аферистів, то зараз, на жаль, несплата позики є звичайною і навіть трохи повсякденною подією в житті громадян. Саме життя змушує брати кредити банку. І вона ж з неї призводить до того, що виплатити позику вчасно не вдається, хоч би як старалися. Несплата кредиту – чим загрожує це обивателю, чого чекати і що можна зробити в цій ситуації?

Наслідки при офіційному оформленні кредиту у банку

Оформлення кредитної позики у банку Росії завжди супроводжується підписанням у встановленої формі, де є пункти, що стосуються відповідальності сторін, і розглядається ситуація, коли повернення кредитних коштів відбувається із запізненням чи здійснюється зовсім.

Як правило, все починається з нарахування, потім пені, і сума кредиту починає зростати в геометричній прогресії. Невеликі штрафи у розмірі 1-3% від суми неоплаченої позики, що залишилася, помножені на прострочені дні, перетворюються на велику фінансову проблему для боржника. Чим загрожує це позичальнику?

Судова практика

Якщо процес оплати кредиту припинено, реакції на нагадування співробітників банку немає протягом 3-6 місяців, банк приступає до наступного етапу – через потребує повернути видані їм кредитні кошти, а також інші нарахування. (Плюс на ваші плечі ляжуть ще й судові витрати). Процес не найшвидший, але рішення суду на користь позичальника приймаються щодня, тому якщо боржник змушує зробити цей крок – позовна заява банком подається.

За позитивного для банківської установи рішення до роботи приступають судові пристави. Їхня мета проста: зробити опис вашого майна, вилучити його та організувати торги для сплати ваших боргів банку. Також може бути введений мораторій на виїзд за кордон та інші дозволені законодавством санкції (наприклад, відібрати права водія). Якщо у договорі зазначений поручитель, то невиплата кредиту стає його головним болем, оскільки, погоджуючись і ставлячи свій підпис у договорі, людина перебирає зобов'язання виплачувати . За рішенням суду, котрий іноді без цього (дивлячись які були умови договору) сума може бути відрахована з його зарплати.

Борги та колектори

Не варто забувати про колектори. Це приватні агентства, яким банки продають своїх «боржників», тобто самі стають кредиторами. Або ж, при вдалому стягненні заборгованості, колекторські агенції одержують від кредиторів винагороду. Як правило, все починається з дистанційного м'якого спілкування на тему з'ясування причин виникнення обов'язку та пошуку шляхів вирішення проблеми (листи, смс, дзвінки). Через якийсь час колектори переходять до безпосереднього особистого спілкування з боржником. Форма, в якій відбувається спілкування колектора із позичальниками, залежить від агентства, до якого звернувся банк.

Якщо банківська установа дорожить своєю репутацією, то ніколи не звернеться за послугами до тих, чиї заходи та дії, спрямовані на погашення кредиту, досить агресивні та межують із відвертим шантажем, психологічним тиском із елементами залякування. Зіткнувшись із такими методами впливу, вже сам позичальник може подавати заяву до правоохоронних органів із згадкою статей КК РФ.

Але якщо навіть не дійде до суду, опису та продажу майна, колекторського свавілля, наявність непогашеної заборгованості вкрай негативним способом відбивається на кредитній історії боржника. Адже всі видані в офіційних структурах грошові позики реєструються у загальній банківській базі даних – у Банку кредитних історій. Там є вся інформація про позичальника, скільки коштів, коли і де він позичив, як погашав кредит, чи були прострочення і штрафи, чи є підозра чи підтвердження про шахрайство з боку клієнта. Ось якраз останні дані і цікавлять найбільше банківських працівників, коли вони вирішують видавати вам нову позику чи ні, вибирають максимальну допустиму суму і який мінімальний відсоток встановлювати у вашому випадку. Досить часто просто відмовляють у новому кредиті лише на основі інформації з банку кредитних історій.

Реструктуризація та рефінансування кредитного боргу

Ми обговорили можливі наслідки заборгованості, а тепер поговоримо, що можна зробити, якщо ви опинилися у такій ситуації, але не бажаєте доводити справу до суду чи стати об'єктом уваги з боку колекторів. Зазвичай позичальники розглядають реструктуризацію і як гідний вихід із ситуації.

Банки вітають реструктуризацію кредиту, оскільки це дозволяє уникнути судового позову, у процесі якого втрачається час, і кошти. Варіантів зміни умов кредитування може бути декілька:

встановлюються нові строки (відстрочення);
змінюється розмір щомісячного обов'язкового платежу;
списання штрафів чи пені;
списання частини основного боргу;

Інший спосіб – рефінансування – не менш ефективний, якщо не вдається домовитись із банком. За допомогою сторонньої організації ви переводите, по суті, свій кредит з одного банку до іншого з новими умовами:

нижча відсоткова ставка;
новий період на погашення боргу;
нові умови щодо страховки;
об'єднання кількох позик в один для зручності оплати;
інші варіанти домовленостей.

До речі, ця послуга доступна далеко не всім. Тільки особам з ідеальною кредитною історією (ще одна причина ніколи не допускати прострочення платежів). Також у ній буде відмовлено людям, раніше визнаними банкрутами. - Хороший спосіб позбавитися виплати кредитної заборгованості, але він теж не для всіх. По-перше, мінімальний борг має досягти півмільйона рублів, по-друге, необхідно оплачувати послуги фінансового керуючого. Також позичальник втрачає майно і, як правило, це його нерухомість.

Закінчення позовного терміну за кредитами – чи є шанс?

Цікавий і, що характерно, цілком законний метод (стаття 169 Цивільного кодексу РФ) позбутися заборгованості - дочекатися ]]> закінчення позовного терміну ]]> за кредитами, а це лише 3 роки. Якщо весь цей час вдасться ігнорувати банківських співробітників, не відповідати на листи, не піднімати слухавку телефону, не відчиняти двері, отримувати зарплату в конвертах, не з'являтися до відділення банку, нічого зовсім не платити, то через три роки навіть суд не зможе ухвалити рішення проти вас. Така собі законна гра з банком починається з дати першого простроченого платежу. Або з моменту передачі боргу у спадок – неприємні наслідки для родичів.

Хоча завжди є нюанси. Скористатися цією статтею позичальник не зможе у воєнний час, у разі форс-мажору, якщо накладено мораторій або припинено дію цього закону. Крім того, якщо борг буде проданий колекторам, вони будуть дзвонити вам і тероризувати набагато більше трьох років. Та й сам банк навряд чи залишить спроби зв'язатися із вами. Найчастіше дістається незручностей родичам таких власників кредитів із терміном давності.

Насамкінець варто нагадати про саму негативну, для пересічного громадянина, бік несплати кредиту – кримінальну відповідальність. На щастя, посадити за ґрати, згідно з Кримінальним кодексом, можуть лише найзлісніших боржників, і то максимум на півроку. Всім іншим варто боятися примусових громадських робіт на строк до двох років. Звичайно, тут не йдеться і про шахрайські кредитні позики. Адже банківські аферисти – це зовсім інша стаття та інше покарання.