Порука: бути чи не бути? Що таке порука за кредитом? Що необхідно зробити і прорахувати перш ніж ставати поручителем

Одним із способів підвищити свої шанси на отримання позики є залучення поручителя: кредитні організації завжди лояльніше ставляться до позичальників, зобов'язання яких забезпечуються договорами поруки. Хто може виступити в ролі гаранта, які вимоги до нього пред'являють банки, і в якому обсязі він нестиме відповідальність за несвоєчасне погашення кредиту позичальником? На всі ці питання ми постараємося відповісти в цій статті, а також торкнемося поняття «співпозичальник» і розглянемо, наскільки наявність співпозичальника може підвищити ваші шанси на оформлення позики.

Порука з погляду закону. Відповідальність та права поручителя

Інститут поруки створено і діє виходячи з Цивільного кодексу РФ (§5, ст. 361 – 367). Відповідно до ст. 361, поручитель приймає він зобов'язання відповідати перед кредитором виконання позичальником зобов'язань повністю чи частини. Договір поруки в обов'язковому порядку має бути укладений у письмовій формі.

За умовчанням цей договір передбачає солідарну відповідальність поручителів та позичальника у разі невиконання або неналежного виконання останнім своїх зобов'язань. Відповідно до ст. 323 ГК РФ, при солідарній відповідальності поручителів і позичальника кредитор має право вимагати виконання як від усіх боржників спільно, так і окремо від будь-якого з них, повністю або частини боргу. Зазвичай у разі спірної ситуації банк подає позов, відповідачами яким виступають позичальник і поручители. Поручитель відповідає перед банком у тому обсягу, як і боржник, і зобов'язується погашати відсотки, судові витрати та інші збитки кредитора.

У поодиноких випадках передбачається субсидіарна відповідальність (це має бути прописано в договорі). У разі, відповідно до ст.399 ДК РФ, кредитор спочатку має пред'явити вимогу повернення кредиту позичальнику, і тільки потім, якщо останній неспроможна погасити борг, вимога буде перенаправлено поручителю.

Відповідно до ст. 365 ДК РФ, якщо поручитель виконав зобов'язання замість боржника, щодо нього переходять права, які належать кредитору обсягом, відповідного розміру погашеної частини боргу. Простіше кажучи, якщо ваш поручитель погасив за вас певну суму боргу за іпотечним кредитом, він має право на частину майна, що виступає заставою за цим зобов'язанням. Також поручитель може вимагати від позичальника сплати відсотків у сумі, виплаченій їм кредитору, та відшкодування інших збитків.

Для пред'явлення боржнику вимог щодо повернення коштів (наприклад, щоб оформити позов через суд) поручителю знадобляться такі документи: договір про відступлення вимоги, договір доручення; платіжні документи щодо оплати вимог банку; копія кредитного договору тощо.

Важливо знати випадки, коли порука може припинитися (ст. 367 ЦК України). До них відносяться:

• внесення змін до умов кредитування, що тягнуть за собою збільшення зобов'язань або інші негативні наслідки для поручителя, якщо він не давав на це письмової згоди;
• погашення чи закриття кредиту, забезпеченого порукою;
• переведення боргу на іншу особу без згоди на це поручителя;
• відмова кредитора приймати виконання зобов'язань від поручителя;
• закінчення терміну, зазначеного у договорі поруки. Якщо термін поруки не зазначений, то порука припиняється протягом 1 року з дня настання строку виконання зобов'язання та за умови відсутності поданого до поручителя позову;
• якщо термін виконання зобов'язання не вказано та не визначено моментом запитання, порука припиняється у разі, якщо кредитор не пред'явить позову поручителю протягом 2-х років з дня укладання договору поруки.

Розглянувши правові аспекти залучення поручителів, важливо з'ясувати, як цей вид забезпечення впливає можливість видачі позички, її розмір і ставку. Про це ми розповімо далі.

Порука та її вплив на умови кредитування

Банки завжди охочіше і у великих сумах надають кредити під поруку. Наприклад, Ощадбанк готовий видати споживчий кредит під поруку однієї чи двох фізичних осіб у вигляді до 3 млн. рублів без комісій і під дуже привабливі ставки. У той самий час без поруки ви зможете отримати понад 1,5 млн. крб. (ставки, природно, будуть вищими). Даний банк враховує вік та платоспроможність поручителів та в залежності від цих показників вказує кількість необхідних гарантів.

Зазначимо, що при розрахунку максимально можливої ​​суми кредиту банк не враховує доходи поручителя, і вони ніяк не впливають на розмір позики, що видається. Проте кредитний менеджер має переконатися, що доходів поручителя вистачить у тому, щоб погасити виданий позичальнику кредит - тобто. у цьому, що поручитель платоспроможний (у більшості банківських організацій використовується скоринг). І тому гаранта просять надати той самий набір документів, як і позичальника.

Також перевіряється кредитна історія поручителя, і до неї пред'являються ті ж вимоги, що і до історії позичальника (наприклад, якщо банк відмовляє клієнтам, у яких у минулому були прострочення 60+, то й поручитель, який допустив у минулому подібну затримку, фінансову організацію не влаштує).

Навіть якщо умовами кредитного продукту порука не передбачено, банки все одно можуть вимагати від позичальника знайти гаранта у таких випадках:

• при виконанні розрахунку платоспроможності позичальника було отримано граничні результати (мінімальне погіршення фінансового стану не дозволить йому нормально погашати борг);
• у позичальника не ідеальна кредитна історія;
• позичальник підходить за всіма параметрами, але банк має непідтверджені приводи для сумніву;
• вік позичальника від 18 до 20 років (у даному випадку знадобиться порука платоспроможного батька або батьків);
• пенсійний вік позичальника (потрібна порука платоспроможних дітей);
• інші випадки.

Порука дозволяє банку мінімізувати ризики неповернення та шахрайства з боку позичальника, у тому числі – і ризик оформлення кредиту за підробленими документами. Завдяки цьому кредити, забезпечені порукою, мають привабливіші умови.

Останнім часом, крім поруки серед характеристик банківських продуктів, часто зустрічається термін «співпозичальник». Про те, що це таке, і які переваги та недоліки несе дана схема кредитування, ми розповімо далі.

Співпозичальники: відмінності від поруки, права та можливості

Созаемщик, як і поручитель, разом із основним позичальником відповідає перед банком за повернення позички повному обсязі та несе солідарну відповідальність. Однак із правової точки зору фінансистам простіше здійснити погашення боргу саме за рахунок співпозичальника.

Созаемщиков зазвичай залучають тоді, коли позичальнику бракує власного доходу отримання необхідної суми позики: при розрахунку максимального розміру кредиту дохід созаемщиков, на відміну поручителів, враховується. Зазвичай созаемщиками виступають члени сім'ї позичальника (подружжя, батьки, діти). За одним кредитом може залучатися кілька созаемщиков (зазвичай - до 5). Кожен із них збільшує можливу суму кредиту пропорційно своїм підтвердженим доходам. Якщо позичальник відмовляється погашати борг, цей обов'язок покладається на співпозичальників.

Таким чином, відмінні риси кредитування із залученням співпозичальників полягають у наступному:

• при розрахунку гранично доступної суми кредиту платоспроможність позичальника та співпозичальника підсумовується;
• созаемщик разом із позичальником підписує кредитний договір, приймаючи у ньому рівні із позичальником правничий та обов'язки. Наприклад, при іпотечному кредитуванні созаемщик отримує право стати співвласником/власником об'єкта нерухомості, що купується (нагадаємо, поручитель може отримати це право тільки за рішенням суду у разі підтвердження факту погашення позики замість позичальника);
• при затримках в оплаті тіла та відсотків за кредитом обов'язок щодо погашення переходить до співзаймача автоматично, а не за рішенням суду, як це буває у випадку з поручителем;
• якщо за кредитом залучено поручителя і созаемщика, то разі виникнення проблем спочатку вимоги будуть пред'явлені позичальнику, потім – созаемщику, і потім, виходячи з рішення суду – поручителю.

Незалежно від того, виступає людина поручителем чи созаемщиком, вона повинна пам'ятати про деякі моменти та ризики, які приймає він.

Важливо пам'ятати!

Якщо кредит, яким людина виступає созаемщиком чи поручителем, не погашається у встановлені терміни, в нього, як і в позичальника, формується негативна кредитна історія. Надалі банки можуть відмовити йому як як поручителю по черговому кредиту, а й як потенційному позичальнику.

Варто обдумано ставитися до поруки і погоджуватися виступати в цій ролі тільки тоді, коли ви повністю впевнені, за кого доручаєтеся. Позичальнику також рекомендується ретельно вибирати поручителів та співзаймачів. У критичній ситуації вони повинні взяти на себе ваші зобов'язання та виконати їх.

Також слід зазначити, що багато банків (наприклад, Ощадбанк) як додаткове забезпечення за кредитом використовують поруку дружини чи чоловіка. У цьому розрив шлюбних зв'язків не позбавляє поручителя відповідальності у разі непогашення боргу основним позичальником.

Тільки усвідомлений, виважений підхід до питань поруки та спільного запозичення коштів дозволяє розраховувати на набагато кращі умови кредитування за мінімуму ризиків для близьких та рідних людей.

Вас попросили виступити поручителем під час оформлення кредиту? Просять дати відповідь одразу, посилаючись на обмеженість у часі? Розумію, що в такій ситуації часом буває дуже важко чи навіть неможливо відмовити своєму другові, родичу, колегам по роботі чи сусідові в такому, на перший погляд, «простому проханні», як виступити поручителем при кредитуванні та «лише підписати» договір поруки. Особливо важко це зробити, якщо питання задано несподівано для вас і дивлячись у вічі. Ви відчуєте себе не комфортно, і навіть винним у чомусь за свої сумніви. Вважайте це неусвідомленим методом психологічного тиску. І незважаючи ні на що, не поспішайте давати позитивну відповідь відразу, візьміть тайм-аут і все спокійно звести і обміркуйте. Адже від прийнятого рішення може залежати не тільки подальше відношення між вами та прохачем, а й фінансове благополуччя вас та всієї вашої родини. А питань у цій ситуації виникає багато. Давайте поговоримо про те, що потрібно знати людині, яка стає поручителем.

Хто такий поручитель?

Хто такий поручитель? Якою є його роль при кредитуванні? І чому банки так охоче видають споживчі, та й інші кредити теж під поруки фізичних осіб? Причому, що більша сума кредиту, то більша кількість поручителів залучається.
Приміром, при оформленні Ощадбанком Росії споживчого кредиту під поруку фізичних осіб залучаються поруки фізичних осіб – громадян РФ - трохи більше 2-х людина. Причому, кількість поручителів визначається з суми кредиту та розміру платоспроможності поручителя(ей).

Коли банк ставить однією з умов кредитування наявність поручителів («запорука поруки»), і оформляє кредити під поруку, він отримує додаткові гарантії повернення кредиту і водночас знижує ризик видачі кредиту несумлінним клієнтам. Адже поручитель також представляє банку паспорт, довідку про середню заробітну плату за останні 3-6 місяців роботи та всю інформацію про себе. Вимоги до доходів поручителя – достатність коштів у погашення кредиту та відсотків банку. Крім того, банк мінімізує ризик оформлення кредиту за підробленими документами, з підробленим працевлаштуванням тощо.
Пам'ятайте, що більшість працівників банку ніколи з власної ініціативи не зроблять поручителю попередження про наслідки, у разі не погашення кредиту позичальником. Про це завжди скромно замовчується, оскільки одержувача кредиту і банк це як би не стосується зовсім.
Поручитель- це людина, яка бере на себе зобов'язання перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім усіх її зобов'язань за кредитом, що оформляється договором поруки.

Стаття 361 Цивільного кодексу РФ з цього питання говорить:
"За договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім її зобов'язання повністю або у частині.
Договір поруки може бути укладений також для забезпечення зобов'язання, яке виникне у майбутньому."

Стаття 363. Відповідальність поручителя
1. При невиконанні або неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель та боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом або договором поруки не передбачено субсидіарної відповідальності поручителя.
2. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат зі стягнення боргу та інших збитків кредитора, спричинених невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки.
3. Особи, які спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не передбачено договором поруки.

Я не в жодному разі не закликаю всіх уникати підписувати банківську поруку і відмовлятися від ролі поручителя, але позитивне рішення виступити поручителем, має бути фінансово виправданим і в жодному разі не повинно вкинути поручителя та його фінансовий стан у катастрофу чи серйозні фінансові проблеми. У цій ситуації, правило – довіряй, але перевіряй – має працювати без жодних образ один на одного.

Що необхідно зробити і прорахувати, перш ніж ставати поручителем?

По-перше, необхідно отримати від вашого «прохача» повну інформацію по кредиту: сума кредиту, що запитується, термін кредитування, процентна ставка за кредитом і мета кредитування. Отримавши цю інформацію, прорахуйте суму всіх витрат по кредиту, а потім звести реальну можливість його погашення за рахунок своїх коштів, без сильного перенапруги. Якщо це можливо, то порука вам по плечу.

По-друге, вам не заважає самому заглянути в паспорт «прохача» та перевірити його громадянство та прописку. Якщо прописка не вашого регіону, то це має вас трохи насторожити. Адже де шукати потім позичальника для повернення боргу, якщо він відмовиться платити за кредитом і поїде, а всю заборгованість доведеться виплачувати вам? У моїй практиці був такий випадок, коли позичальник кредитувався протягом 2,5 років нарощуючи суму кредиту та позитивну кредитну історію, а потім зник, не погасивши мільйонний кредит, а його друг дитинства, який виступив поручителем, навіть не знав до ладу, де він живе, і зовсім не підозрював про те, що позичальник прописаний у далекому від нашого міста регіоні, де він також уже встиг виписатись.

По-третє, на кому з членів вашої родини значиться квартира, в якій ви проживаєте, і машина, що використовується у вашому бізнесі, заміський будинок чи дача? І якщо сума кредиту значна, то умовно «передбачувана» виплата кредиту за «позичальника - прохача» в жодному разі не повинна ставити під удар необхідні для нормального проживання вашої родини цінності (основні кошти). За затримку платежів за кредитом банки нараховують пені у значних розмірах. У разі прорахованої поручителем раніше суми погашення кредиту може вистачити і, за рішенням суду, стягнення буде направлено майно поручителя.

По-четверте, остерігайтеся виступати поручителем за кредитами керівника підприємства, на якому ви працюєте. Якщо керівник підприємства або підприємець оформляє кредит на себе, як на фізичну особу, то знайте, що у нього, можливо, вже з'явилися фінансові проблеми, які можуть згодом перекочувати до вас. Випадків, коли підприємці переоформлюють проблемні кредити з малого бізнесу на фізичну особу, привівши 5-6 осіб зі складу своїх працівників – поручителів, буває багато. І чим це часто закінчується пояснювати не треба (поручителі платять за свого керівника підприємства). Адже вчинки людини, яка не змогла погасити кредит, передбачити неможливо.

Остання статистика свідчить, що довірливі поручителі кредиту дедалі частіше змушені гасити банківські кредити за позичальника. Ось один із прикладів, описаний у Російській газеті. Директорка однієї сільської школи Курганської області отримала кредит у сумі 300 тисяч рублів. Оскільки таку суму кредиту без поручителів не оформлюють, вона вмовила свою колегу-вчительку і двох знайомих пенсіонерок виступити гарантами її благонадійності, тобто. поручителями. Потребу кредиту своїм поручителям вона пояснила просто – гроші потрібні на поїздку до Сочі. Отримавши кредит, ця «шкільна директорка» залишила село і більше у Заураллі не з'явилася. Не дочекавшись повернення кредиту, банк звернувся до суду, який позов банку задовольнив та зобов'язав поручителів колишнього директора сільської школи виплатити весь кредит та нараховані на нього відсотки.

Права поручителя

Права поручителя закріплені статтями 364 та 365 Цивільного Кодексу РФ. Їх повинен знати та вміти використовувати (за потреби) кожен поручитель. До прав поручителя належать:

• висувати заперечення проти вимог кредитора (банку), які міг би подати боржник, якщо інше не випливає з договору поруки. Це робиться, якщо банком порушуються умови за кредитним договором та договором поруки.


• отримати права кредитора за зобов'язанням, якщо поручитель, виконав свої зобов'язання поручителя та задовольнив вимоги кредитора замість боржника. Права на стягнення передаються банком поручителю як договору, скажімо на поступку вимоги, у вигляді виконаного поручителем зобов'язання.


• поручитель також має право вимагати від боржника сплати відсотків за суму, виплачену кредитору, та відшкодування інших збитків, завданих у зв'язку з відповідальністю за боржника.


• отримати від кредитора всі документи, що засвідчують вимогу до боржника, та всі права, що забезпечують цю вимогу. Для пред'явлення боржнику вимог щодо повернення коштів (можливо, щоб оформити через суд позов поручителя), вам потрібно мати документи - договір про відступлення вимоги, договір доручення, платіжні документи про оплату вами вимог банку, копію кредитного договору та інші

Є й ще одна сторона поруки. Якщо кредит, яким ви виступили поручителем, не погашається у встановлені терміни, то формується негативна «кредитна історія». Позичальник, який має таку «кредитну історію», потрапляє до списку ненадійних партнерів, якому в отриманні нових кредитів відмовляється вже всіма банками. У багатьох банках, до такого «чорного списку» одночасно із позичальником потрапляють і поручителі. Виступили невдало поручителем – по-перше, забудьте надалі про отримання кредитів для себе. По-друге, ваше можливе майбутнє порука теж отримає відмову. І це все – на тривалий період часу!

Вивчивши всі обставини, можна давати згоду на кредитну поруку, за умови, що ви впевнені в сумлінності та стабільній платоспроможності позичальника. В іншому випадку на Вас чекає, як поручителя, суд, втрата своїх грошей та моральні стреси.

Варто звернути увагу і на той факт, що багато банків, крім звичайного забезпечення за кредитом, включають до умов кредитування та додаткове забезпечення у вигляді поруки подружжя/чоловіка. Так, наприклад, Ощадбанк Росії під час оформлення житлових кредитів як додаткове забезпечення у разі потреби оформляє – «порука дружини/чоловіка Позичальника, якщо вона/він є Созаемщиком». Навіщо це робиться? У такий спосіб банки додатково страхуються на випадки: не повернення кредиту у зв'язку з втратою доходу боржником, форс мажорних обставин та ін. І ще підвищують рівень відповідальності всієї сім'ї за кредит.

Правила поручителю

Крім того, є негласні правила, яких поручителю варто дотримуватись:

• Щоб не потрапляти в руки шахраїв, ніколи не підписуйте порожні (не заповнені) бланки договорів на чиєсь не прохання.
• Перш ніж поставити свій підпис на договорі, перевірте: хто позичальник, сума кредиту, за яку ви доручаєтеся; порядок повернення боргу у разі затримок платежів, прописаний у кредитному договорі; відсоткову ставку за кредитом та інші важливі умови договору.
• При підписанні будь-якого договору свій підпис проставляйте на всіх сторінках договору. Адже якщо ваш підпис стоїть лише на останньому аркуші договору, то текст на інших аркушах за бажання можна і поміняти без узгодження з вами.
• Обов'язково отримайте свій екземпляр підписаного договору та зберігайте його до повного погашення позики.
• Не забудьте отримати від банку довідку про повне погашення позички.

Законні підстави припинення поруки

Цивільний кодекс РФ передбачає законні підстави припинення поруки, а саме:

1. Порука припиняється з припиненням забезпеченого ним зобов'язання, тобто. за повного погашення кредиту;
2. Порука припиняється у разі зміни розміру зобов'язання у бік збільшення без згоди поручителя, що спричинить збільшення відповідальності (наприклад: перегляд процентної ставки у бік збільшення або збільшення суми кредиту);
3. Порука припиняється у разі появи інших несприятливих наслідків для поручителя, що виникають без згоди останнього.
4. Порука припиняється з переведенням на іншу особу боргу за забезпеченим порукою зобов'язанням, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника.
5. Порука припиняється, якщо кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником чи поручителем, і намагається змінити умови договорів кредитування чи поруки.
6. Порука припиняється після закінчення зазначеного в договорі поруки терміну, на який воно надано. Якщо такий строк договором не встановлений, він припиняється, якщо кредитор протягом року з дня настання строку виконання забезпеченого порукою зобов'язання не пред'явить позову до поручителя. Коли термін виконання основного зобов'язання не вказано і не може бути визначений або визначений моментом запиту, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом двох років з дня укладення договору поруки.

Я бажаю вам обачності та удачі в ролі поручителя.

Привіт, друзі!

Ринок кредитування країни з кожним роком збільшує обороти. Людей, на жаль, підсадили і продовжують підсаджувати жити за чужий рахунок. Змінюються умови, але залишається головним – це своєчасне погашення позичальником свого боргу перед банком.

І сьогодні у статті порушую дуже важливе питання. Хто такий поручитель? Це формальний титул, яким вас можуть нагородити найкращі друзі чи родичі чи серйозне звання з великою відповідальністю?

Не поспішайте надати послугу людині з почуття обов'язку, кохання чи дружби. Спочатку пориньте в юридичні тонкощі законодавства і зважте все за і проти. А я у цьому допоможу. Відразу хочу попередити, що для мене порука – це зло. Але це суто суб'єктивна думка, яка вас ніяк не повинна цікавити. Ось на цій позитивній ноті і розбираємося з термінологією.

Усі нюанси інституту поруки розкрито у Цивільному кодексі (частина 1, параграф 5).

Поручитель – це фізична чи юридична особа, яка приймає весь удар він у разі нездатності позичальника погасити свій кредит.

Що таке порука?Це додаткова гарантія для банку та ще одна форма забезпечення зобов'язання. Нагадаю, що зобов'язанням може бути ще й застава майна.

Хто може бути такою довіреною особою? За ідеєю будь-яка людина, яка відповідає вимогам банку. Найчастіше вони такі самі, як і для основного боржника: працездатний вік, громадянство і реєстрація на території країни, постійний дохід, підтверджений документально. У якомусь банку обмеження віком до 65 років, у якомусь до 70. Мінімальний кордон може бути і 18, і 21 рік.

Найчастіше поручителями стають друзі та родичі. Для банку ідеальний варіант – це начальник вашої роботи. Крім фізичної особи, поручитися за вас зможе і організація. Як правило, та, де ви працюєте.

Банки використовують інститут поруки задля всіх видів кредиту. У кожного, звісно, ​​свої умови. Але загальними моментами є:

• тривалий термін кредитування,
• значна сума за кредитним договором,
• недостатній прибуток позичальника,
• спрощена процедура оформлення без підтвердження прибутків позичальника.

У всіх випадках ризики банку зростають, тому він потребує додаткової гарантії повернення грошей за кредитом.

Якщо ви подивитеся у різних кредитних організаціях, то побачите одну загальну особливість. Кожен позичальник може залучати позичальників, від 1 до 4 осіб. Причому, чоловік чи дружина стають ним обов'язково.

Хто такий позичальник? Це так званий запасний гравець. Він отримує кредит разом із основним позичальником і несе однакову з нею відповідальність за своєчасне погашення. Чим відрізняється поручитель від созаемщика? Різниця є, розглянемо її у таблиці.

Поручитель таким чином доручається за позичальника, але не має його прав, наприклад, на оформлення квартири у власність або володіння машиною. Созаемщик отримує кредит разом із позичальником і має однакові із нею права.

Хочу звернути увагу, що аналіз кредитних програм у деяких банках виявив таку особливість – стираються відмінності між поручителем та співзаймачем. Наприклад, у ВТБ йдеться про поручителів, але на вимоги це співпозичальники, тому що враховуються їхні доходи в сукупному доході для отримання кредиту.

Відповідальність поручителя

У таблиці вище з'явилися 2 терміни, які потребують розшифрування:

1. Солідарна відповідальність – це обов'язок поручителя чи созаемщика погасити борг у повному обсязі у разі неможливості це зробити основному позичальнику, зокрема:

• суму кредиту,
• відсотки,
• штрафи, якщо вони вже встигли з'явитися,
• судові витрати, якщо справу передано банком до суду.

2. Субсидіарна відповідальність – це додаткова відповідальність. Спочатку банк висуває вимоги щодо оплати боргу основному боржнику. Потім набирає чинності стаття 399 ДК РФ. У договорі поруки може бути обумовлено ліміт коштів, у якого поручитель відшкодовує банку кредит.

Отже, яку відповідальність несе поручитель? За умовчанням у договорі поруки йдеться саме про солідарну відповідальність. У кредитуванні можуть брати участь кілька поручителів. У цьому випадку відповідальність кожного прописується в договорі і знову ж таки вона солідарна.

Головний обов'язок поручителя – це погасити за неплатоспроможного боржника його борг разом із відсотками, комісіями, штрафами, пенями та іншими витратами.

Права поручителя

Але крім обов'язків є і права:

1. Може висувати заперечення кредитору, якщо має підстави. Це можна робити навіть у тому випадку, коли боржник визнав свій обов'язок і відмовився його оскаржувати.
2. Може не виконувати вимоги банку, доки останній не вичерпав усі можливості стягнути борг із основного боржника.
3. Отримує право кредитора після того, як сплатив весь борг позичальника. Це означає, що може вимагати з колишнього боржника відшкодування всіх збитків.
4. Має право отримати у банку документи, що підтверджують факт переходу права кредитора на нього.

Припинення поруки

Як відмовитися від поруки? Це справа добровільна і ніхто не може змусити вас взяти на себе такі зобов'язання. Розповім свій досвід у цій справі.

Моя на той час просто хороша знайома брала іпотеку далекого 1999 року. Банк зажадав як забезпечення залучити поручителя. Знайома звернулася до своїх родичів та найкращих друзів. Усі відмовили.

Подзвонила мені. Я погодилась. З того часу вже 20 років ми дружимо. Але сьогодні я вчинила б з точністю до навпаки. Вважаю, що це був необачний вчинок у моєму житті. І це при тому, що подруга вчасно виплатила кредит і закінчилося все добре.

З порукою пов'язано багато ризиків, поговоримо про них трохи згодом. І відмовитись від нього до підписання договору ви маєте право у будь-який момент. Зовсім по-іншому справи після підписання документів.

Тільки за взаємною згодою всіх сторін угоди ви можете зняти з себе важкий тягар. Погодьтеся, що для банку мають бути вагомі підстави дати такий дозвіл. Наприклад, якщо замість вас взяти відповідальність погодиться хтось інший.

Коли ж припиняється порука:

1. Борг повністю погашено.
2. Змінилися умови кредитного договору, а поручителя не було про це повідомлено.
3. Коли зобов'язання щодо виплати боргу передані іншій особі, а поручитель не висловив згоди поручитися за нову особу за кредитним договором.
4. Через рік після закінчення терміну дії договору, якщо банк не подав позов про стягнення заборгованості.

Порука не припиняється, якщо основний боржник помер. Якщо один із подружжя поручився за іншого, то у разі розлучення договір не перестає діяти.

Чим ризикує поручитель?

Дуже багатьом. Мені після вивчення матеріалів до цієї статті складно знайти аргументи, які виправдали б згоду людини засунути голову в боргову петлю. Тим більше що є ризики очевидні, а є й приховані. Все зараз дістану назовні:

1. Перший і найголовніший – це ризик все-таки прийняти та виконувати свій обов'язок щодо виплати банку боргу за основного боржника. Для мене тільки цього ризику вже достатньо, щоб я сказала "ні" на слізні благання когось не було.
2. У разі невиконання вами зобов'язань щодо погашення банк має повне право вилучити ваше рухоме та нерухоме майно.
3. Зіпсована кредитна історія, якщо за боргом, забезпеченням за яким є ваш договір поруки, виникли проблеми.
4. Неможливість отримати кредит вже собі коханому, тому що ваш дохід може не потягнути два зобов'язання. Та й банк за цим простежить.

Усі експерти, інтерв'ю яких я переглядала перед написанням статті, в один голос твердять, що варто 100 разів подумати, перш ніж погоджуватися на поруку. Свій голос я також приєднаю до експертного. Нехай буде ще один.

Головна порада – не підписуйтесь на поруку. Якщо ви все-таки схильні погодитися, то скористайтеся наступними порадами, хай і банальними:

1. Уважно вивчіть умови кредитного договору та договору поруки. Вас має цікавити абсолютно все: терміни, ставка, форма платежу, штрафні санкції тощо. Уявіть, що ви берете цей кредит для себе. По суті, це так і є, тільки ви не маєте права користуватися цими грошима.
2. Запитайте себе, що станеться з вашими стосунками з другом чи родичем, якщо ви відмовитеся від поруки? А що якщо погодитеся, а він відмовиться платити кредит?
3. Якщо є вибір, то підписуйте договір із субсидіарною відповідальністю, а не солідарною.
4. Ваш підпис має стояти на всіх аркушах документа. Не підписуйте пусті сторінки.
5. Візьміть довідку з банку про погашення кредиту після виплати боргу.
6. Зверніться до юриста, якщо у вас виникають хоч якісь сумніви щодо підписання договору.

Висновок

Сподіваюся, я навела достатньо аргументів, щоб ви, якщо й не відмовилися від ідеї допомогти другу чи родичу отримати кредит, то хоч би серйозно підійшли до цього питання та підготувалися. Свою думку про інститут поруки я висловила.

Чекаю від вас коментарів. Як ви ставитеся до нього? Може, я сильно згущую фарби?

Інститут поруки досить широко використовується кредитними організаціями, особливо Ощадбанком, і залучення поручителя не є простою формальністю. Якщо позичальник відмовиться або зможе оплатити борг перед банком, нього це буде зробити гарант. Але банк далеко не кожного оформляє поручителем, як і породжує закономірне питання: хто може бути поручителем за кредитом у ПАТ Ощадбанк і які щодо нього пред'являються вимоги? Знайдемо відповіді ці запитання у межах даної публікації.

Поручитель виступає гарантом виконання зобов'язання, тому Ощадбанк ні в якому разі не дозволить залучати на цю роль будь-кого. Поручитель повинен бути здатний взяти на себе відповідальність за договором, а отже, він повинен відповідати всім вимогам нарівні із позичальником, оскільки він сам є хіба що «запасним боржником», який у разі чого розділить вимоги та обов'язки з іншими поручителями.

1. Поручитель може бути громадянином РФ і мати реєстрацію у суб'єкті федерації, у якому оформляється кредитний договір.
2. Вік поручителя не повинен бути меншим за 21 рік і перевищувати 65 років.
3. Якщо поручитель не зарплатний клієнт Ощадбанку, він повинен працювати одному місці протягом півроку і мати загальний трудовий стаж рік.
4. Поручитель не повинен мати негативної кредитної історії.

Банк нерідко відмовляє поручителям, які не мають кредитної історії, а про тих, хто вже встиг заплямувати свою репутацію і говорити нічого.

1. Гарант, як і сам позичальник, має підтвердити свою кредитоспроможність.

Співробітники Ощадбанку обов'язково вивчають особистості поручителів. Вивчення відбувається як очно, і заочно виходячи з документів. Якщо у працівників банку з'являються обґрунтовані сумніви щодо конкретних осіб, кандидатів на поруку, позичальнику пропонують знайти нового гаранта або відмовляють у наданні кредиту.

Які документи надає гарант

Поручники з позитивною кредитною історією, які є зарплатними клієнтами Ощадбанку, можуть надати лише паспорт. Інші документи банк може і не вимагати, але він завжди залишає за собою право розширити пакет документів у разі сумнівів у платоспроможності особи. Скільки треба документів у звичайних умовах? Якщо майбутній поручитель не є клієнтом Ощадбанку і ніколи раніше не виступав як гарант кредитного зобов'язання йому крім паспорта потрібно принести:

• другий документ, що засвідчує особу з фотографією (право водія, студентський квиток і т.д.);
• довідку, що підтверджує рівень доходів із усіма необхідними печатками організації;
• нотаріально засвідчену копію своєї трудової книжки;
• виписки за рахунками, якщо є додаткові джерела доходу.

Додаткові джерела доходу поручителя можуть враховуватись лише в тому випадку, якщо рівень зарплати за довідкою надто низький для забезпечення зобов'язання.

Якщо поручитель є близьким родичем позичальника, то нерідко Ощадбанк на підтвердження цього вимагає пред'явити відповідні документи (свідоцтво народження). Загалом для того, щоб виступити гарантом, не треба бути родичем позичальника, але якщо родинні зв'язки підтверджуються, банк чомусь охочіше йде на зустріч.

Скільки людей приваблюють?

Ще недавно позичальники вираховували скільки знадобиться залучити поручителів, щоб узяти великий кредит і сумнівалися щодо того чи дадуть кредит, якщо залучити трьох чи навіть чотирьох гарантів. Наразі Ощадбанк відмовився від практики залучення «армії» поручителів, оскільки у разі виникнення проблем із позичальником доводилося «бодитися в суді» з великою кількістю незадоволених людей та їхніми адвокатами. Це втрата часу та значні судові витрати.

Сьогодні Ощадбанк дозволяє залучати щонайбільше двох поручителів. При цьому, якщо позичальник претендує на занадто великий кредит, він повинен гарантувати його повернення, насамперед своєю платоспроможністю, а не кількістю поручителів. Якщо він не може цього зробити, банк йому просто відмовить.

Оцінюємо ризики

Чи потрібно ставати поручителем за кредитним договором, якщо родичі чи друзі слізно благають допомогти? Вирішувати, звісно, ​​вам. Але ми рекомендували б спочатку оцінити ризики розвитку самого несприятливого сценарію, коли ви займете місце боржника.

1. Вивчіть уважно кредитний договір, не забувши про графік платежів. Потрібно зрозуміти, чи справді позичальник може виплачувати борг у такому режимі. Можливо, правильніше буде відмовити позичальника від оформлення такого договору, або знайти банк, де йому зроблять більш вигідну пропозицію.
2. Зверніть увагу на репутацію позичальника і на те, як він раніше ставився до фінансових зобов'язань і взагалі грошей. Якщо вам це невідомо, то краще не погоджуйтесь на поруку.
3. Благання про допомогу та заклики до співчуття – це справа добра і чіпає за душу, але треба й свої сили правильно оцінювати. Зрештою, можна допомогти другу чи родичу в інший спосіб і не звалювати він непосильну ношу як його боргу перед банком.

Виступати чи не виступати як поручитель за кредитним договором вирішувати вам і тільки вам. У жодному разі не дозволяйте собою маніпулювати, адже стати поручителем це все одно, що стати боржником. Все дуже серйозно, і якщо вас намагаються переконати у протилежному, це і є маніпуляція.