Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое и как избежать. Что такое технический овердрафт по карте? Несанкционированный технический овердрафт

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.
Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами - образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют - технического овердрафта.

Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
- Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
- Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт.

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:
1) Списание платежей за обслуживание карты и счета
2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.
3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл - реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты.
Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.
Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.
Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком (в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется (ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

На чтение 8 мин. Опубликовано 16.12.2018

Кредитные и дебетовые карты, оформленные в финансовых учреждениях, прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди предпочитают отказываться от использования наличности, переводя весь свой доход на банковскую карту. Такой подход к финансовым операциям позволяет существенно упростить денежный оборот и исключить риск потери денежных средств. Потерянную карту можно легко заблокировать, после чего зарегистрировать ее заново. Многие люди, использующие дебетовые карты уверены в том, что их использование не может привести к возникновению задолженности. Однако данное мнение является весьма распространенной ошибкой. В данной статье мы обсудить вопрос о том, что такое технический овердрафт по карте.

Если у вашей карты есть опция овердрафта, то она автоматически становится кредитной

Что такое «технический овердрафт»

Многие люди используют пластиковые карты в своей повседневной жизни. Дебетовые карты применяются для оплаты коммунальных счетов, покупок в торговых центрах и при проведении иных денежных операций. Главным достоинством «пластика» принято считать легкость доступа к денежным средствам . Снять наличность можно в любом банкомате, избегая необходимости обращения в финансовое учреждение, обслуживающее карту.

Многие владельцы таких карт считают, что могут использовать только те средства, что зачислены на карту. Однако на практике, наблюдается совершенно иная картина. Довольно часто, граждане, использующие дебетовые карты сталкиваются с ситуаций «ухода в минус». Говоря простыми словами, банк в автоматическом порядке предоставляет владельцу карты денежный займ, необходимый для проведения финансовой операции. Именно такой кредит, оформленный из-за недостатка средств на карте для проведения платежа, именуется техническим овердрафтом.

Следует отметить, что отличительной чертой этого кредита является высокая тарифная ставка. Установка высоких тарифов объясняется тем, что заемщику не нужно подтверждать свою платежеспособность и гарантировать возврат занятых средств в течение определенного отрезка времени. Занятая сумма автоматически вычитается во время следующего пополнения карты. Для того чтобы получить возможность и дальше использовать карту, на которой был оформлен кредит, гражданину необходимо полностью покрыть текущую задолженность. Довольно интересен тот факт, что дебетовые карты не предполагают оформления займов. Однако данную функцию невозможно отключить, обратившись в финансовое учреждение.

Разновидности овердрафта

Технический овердрафт по дебетовой карте является своеобразным подвидом кредитования. В случае недостатка средств на карте для оплаты услуг либо товаров, банковская система автоматически оформляет кредит. Овердрафт может иметь разные формы в зависимости от условий договора, заключенного с финансовым учреждением.

Разрешенный

Разрешенную форму овердрафта часто рассматривают как санкционированный кредит . Данный вид овердрафта следует рассматривать как объединение депозитной и кредитной карты. Это условие использования пластиковой карты должно быть обязательно зафиксировано в контракте, заключенном с финансовым учреждением.

Пользователи пластиковых карт, знающие о возможности «уйти в минус», более тщательно контролируют свои расходы. Указание данного нюанса в тексте договора позволяет защитить себя от оформления незапланированных займов. Как показывает практика, чаще всего именно пользователь «пластика» является виновником возникновения овердрафта.

Неразрешенный

Неразрешенной формой овердрафта является кредит, информация о котором отсутствует в контракте. Важно отметить, что даже при наличии в договоре пункта, запрещающего овердрафт, клиент может столкнуться с уходом в минус. Отличительной чертой этого варианта является возможность оспорить решение банка об оформлении кредита через суд. Как показывает практика, клиентам финансовых учреждений, столкнувшихся с подобной ситуацией, очень редко удается доказать свою правоту.

Клиенты финансовых учреждений, впервые оформляющие пластиковую карту, должны тщательно изучить контракт или уточнить информацию об овердрафте у работников банка . Также следует отметить, что ставка по данному виду кредита может превышать объем стандартной ставки.

Нюансы технического овердрафта

Технический овердрафт — что это такое и в чем опасность перерасхода денежных средств? Данный вопрос волнует многих пользователей. Говоря простыми словами, при возникновении подобной ситуации, дебетовая карта превращается в кредитку. В случае несвоевременного покрытия задолженности банк начисляет пени и штрафы.

Специфической тонкостью рассматриваемого процесса является законность назначения штрафов в случае перерасхода денежных средств.

Причины возникновения

Существует множество различных причин, которые способствуют возникновению овердрафта. Как правило, развитие подобной ситуации связано с использованием сторонних банковских учреждений и сбоями в работе контрольно-кассовых приборов.

Во время снятия наличности с карты через банкоматы и терминалы (сторонних финансовых учреждений) со счета гражданина снимается комиссия. Размер комиссионных отчислений устанавливается самим кредитным учреждением. Важно отметить, что снятие комиссии осуществляется лишь через определенный временной промежуток после проведения операции. В такой ситуации, клиент не получает актуальной информации о состоянии своего счета. В том случае, когда человек спускает баланс под «ноль», начисленная комиссия может стать причиной ухода в минус.

Еще одной популярной причиной оформления непреднамеренного кредита является покупка товаров в зарубежных интернет-магазинах. Сбербанк и другие финансовые учреждения конвертируют валюту на момент оформления платежа. Важно отметить, что само списание денежных средств осуществляется лишь спустя определенный период. Финансовым учреждениям необходимо время для того, чтобы скоординировать проводимые операции. В результате подобных нюансов клиент банка может продолжать тратить деньги даже после того, как его счет опустеет.

Значительно реже причиной возникновения овердрафта является проблема, связанная со сбоем кассовых приборов. Подобные сбои могут привести к списанию суммы, превышающей стоимость товаров или двойному расходованию средств. В том случае, когда денежных средств, зачисленных на карту, не хватает для оформления платежа, оформляется несанкционированный кредит.

Еще одной причиной ухода в минус по дебетовой карте является популярная система автоматических платежей. Данная система имеет не только достоинства, но и вполне очевидные недостатки. Многие пользователи «пластика» используют данную систему для оплаты различных счетов. Как правило, при недостатке денежных средств на банковском счете, платеж не проходит, а клиенту отправляется соответствующее уведомление. Однако в некоторых случаях система может самостоятельно «оформить кредит», который потребуется погасить в кратчайшие сроки.

Чем он опасен

Одним из неприятных последствий возникновения рассматриваемой ситуации является несанкционированное оформление кредита по высокой тарифной ставке. В случае технического овердрафта, ставка по кредиту может быть значительно выше стандартных тарифов . Опасность этого процесса заключается в том, что клиент может не знать об имеющейся задолженности. В результате развития данной ситуации сумма долга ежедневно увеличивается. Многие держатели дебетовых карт даже не подозревают о возможности автоматического назначения кредита. В результате клиент узнает о долге после того, как карта блокируется.

Блокировка средств по причине технического овердрафта – весьма распространенная процедура. Чтобы восстановить доступ к банковскому счету, необходимо полностью погасить задолженность. Важно отметить, что погашение такого долга является непосредственной обязанностью клиента. Это объясняется тем, что в договоре об открытии счета фиксируется информация о размере тарифов. Перед тем как подписать договор с банком, рекомендуется тщательно изучить условия использования карты.

Возможные последствия

Последствия технического овердрафта, возникающего на фоне перерасхода денежных средств, могут быть довольно серьезными. Результат данной операции зависит от вида пластиковой карты и политики финансового учреждения. Одним из самых распространенных последствий является начисление процентов, превышающих размер ставки по стандартному займу. Также следует отметить, что банк редко уведомляет своих вкладчиков о перерасходе денежных средств. В результате этого обстоятельства возникают крупные штрафы. Само банковское учреждение может обратиться в судебные органы с требованием вернуть занятые средства в принудительном порядке. Судебная практика показывает, что рассмотрение подобных дел оканчивается в пользу финансовых учреждений.

Основываясь на действующих юридических нормах можно сделать вполне логичный вывод, что для того, чтобы вернуть свои деньги банку, необходимо включить в контракт раздел, посвященный техническому овердрафту. Наличие данного раздела в договоре делает клиента виновным в перерасходе денежных средств. Отсутствие подобной информации в заключенном договоре позволяет клиентам финансовых структур рассчитывать на списание задолженности. В такой ситуации суд должен тщательно изучить все нюансы, связанные с данным иском. Как правило, результат судебного разбирательства зависит от опыта юристов, защищающих интересы клиента финансового учреждения.

Как предотвратить развитие технического овердрафта

Учитывая все вышесказанное можно сделать вполне логичный вывод, что с техническим овердрафтом может столкнуться каждый держатель пластиковых карт. Для того чтобы защитить себя от печальных последствий, рекомендуется соблюдать следующие правила:

1. Снимать наличность следует только в терминалах и банкоматах банковских учреждений, обслуживающих саму карту.
2. При планировании покупок оставлять небольшую сумму на счету в качестве запаса. Данной суммы должно хватить для погашения комиссии, которая может стать причиной ухода в минус.
3. В случае сбоя кассовой техники не рекомендуется моментально проводить повторные операции. Для начала рекомендуется узнать, были ли списаны денежные средства, и только потом оформлять повторный платеж.

Выводы (+ видео)

В данной статье мы рассмотрели основные причины и возможные последствия технического овердрафта. Для того чтобы защитить себя от оформления несанкционированного кредита, рекомендуется регулярно проверять историю платежей. Контроль расхода денежных средств позволяет избежать многих печальных последствий и своевременно выявлять образовавшуюся задолженность.

Вконтакте

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

• Сторонние банки . В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
• Покупки за рубежом . Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
• Сбой в работе оборудования . Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
• Автоматически платежи . Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

• Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
• Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
• Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Знание специфических банковских терминов становится необходимым и простым людям в повседневной жизни. Многие из нас задавались вопросом – что такое технический овердрафт по карте и как он может возникнуть по дебетовой или по зарплатной карте, хотя вы и не просили банк предоставлять вам какие-либо кредитные средства. Прежде чем разбираться с причинами возникновения, следует понять – что означает термин «овердрафт».

Что такое овердрафт и технический овердрафт?

Выражаясь простыми словами, овердрафт – это перерасход средств на счете превышающий его баланс. То есть, средства, которые предоставляет вам банк в случае необходимости, а не ваши собственные. Исходя из такой формулировки, можно разделить все овердрафты на две группы:

1. Разрешенный овердрафт.
2. Неразрешенный овердрафт.

Каждый из этих видов имеет свои особенности.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт по карте – это средства которые банк сознательно разрешает вам занимать у него и по сути является формой прямого кредитования. Последнее время многие пользователи банковских услуг часто сталкиваются с этой услугой и имеют банковские карты с разрешенным лимитом овердрафта.

К такому виду банковского продукта относятся и карты с льготным периодом кредитования – в этом случае, банк разрешает вам пользоваться своими средствами бесплатно в течение определенного периода. Условия такого овердрафта по кредитной карте подробно описываются в договоре кредитования.

Неразрешенный овердрафт

Название говорит само за себя – в данном случае перерасход средств происходит без специальной договоренности с банком. Технический овердрафт относится именно к этому виду.

Сам термин «технический» означает, что перерасход возникает вследствие осуществления транзакций и других операций по счету. При возникновении перерасхода на суммы занятые у банка начисляется процентная ставка, согласно тарифной политике банка.

Величина ее, как правило, указана в договоре на обслуживание карты или в других официальных документах банка. Причины, благодаря которым возникает технический овердрафт по карте могут, быть разными.

Причины образования технического овердрафта

Причинами перерасхода средств по счету могут стать следующие действия.

• Снятие наличных в банкомате и кассе в другой валюте

При снятии валюты, отличной от валюты вашего счета может появиться курсовая разница ее стоимости. Это происходит по технической причине, ведь сначала снимаемые средства блокируются на счете, а списаться могут и через несколько дней, когда курс может быть уже выше. Если на счету недостаточно денег, для списания, то возникает перерасход.

• Снятие наличных в валюте счета в стороннем банке

Технический овердрафт может возникнуть и при снятии средств в банкоматах сторонних банков. Причина все та же – списываются заблокированные средства вместе с комиссией спустя какое-то время, и при отсутствии средств, банк кредитует операцию из своих.

• Списание без авторизации

Подобный способ оплаты иногда встречается у поставщиков услуг. При проведении платежа техническое средство оплаты не резервирует сумму на счете, а лишь проверяет действительность карты и сохраняет информацию о платеже.

Спустя непродолжительное время в банк, выдавший вам карту, поступит представление о списании с вашего счета суммы за покупку. При нехватке средств – ваш банк оплачивает финансовое требование самостоятельно, предоставляя технический овердрафт.

• Списание платежей за обслуживание карты и счета

Чаще всего перерасход обусловлен нехваткой средств на счете для платежа банку за обслуживание карты. Подобные платежи могут списываться один раз в год, а могут и каждый месяц, все зависит от вашего тарифа и условий обслуживания карты, прописанных в договоре.

Для некоторых видов карт суммы за услуги банков могут быть значительными – например золотые и платиновые карты Visa и Mastercard обходятся своим владельцам в приличную сумму, которая при списании становится причиной крупного технического овердрафта.

Что делать, чтобы избежать технического овердрафта?

Для того, чтобы исключить возникновение технического овердрафта следует придерживаться простых правил:

• Тщательно изучать договор на обслуживание с указанием тарифов на операции.
• Следить за курсом при снятии наличных в другой валюте.
• Постоянно поддерживать достаточный положительный баланс по карте.

При соблюдении этих простых правил, риск возникновения технического овердрафта по вашей карте практически исключен!

Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.

Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.

При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.

Причины возникновения

Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:

• Снятие денег в стороннем банкомате . К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
• Снятие наличных средств в другой валюте . Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
• Списание различных комиссий за пользование карты . К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.

Технический овердрафт может появиться и по другим причинам, поэтому рекомендуется тщательно следить за балансом по своей карте и сводить к минимуму вероятность перерасхода средств.

При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.

Плата за технический овердрафт

Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.

Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.

К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.

Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.