Как лучше всего брать кредиты. Банки, не проверяющие кредитную историю. Какие банки не проверяют кредитную историю заёмщика Проверка кредитной истории

Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Нарушается ли банковская тайна при передачи информации коллекторам
Какова ответственность за нарушение банковской тайны

Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»

Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.

Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:

Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
Гражданский кодекс Российской Федерации

Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:

Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.

говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

Суды;
Налоговая инспекция;
Росфинмониторинг;
Счетная палата РФ;
Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
Таможенная служба;
Пенсионный Фонд России (ПФР);
Фонд социального страхования РФ (ФСС);
МВД (при расследовании налоговых преступлений).
Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.

Отмена банковской тайны, новости экономики:

Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).

Разглашение банковской тайны о физических лицах

Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:

Служба судебных приставов;
Центральный банк Российской Федерации;
Агентство по страхованию вкладов;
Следственные органы.

Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.

Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:

В случае если клиент при жизни не составил завещательное распоряжение, то информация о его банковских счетах будет передана нотариусу, у которого открыто дело о наследстве в связи со смертью этого человека.
В случае когда клиент составил при жизни завещательное распоряжение относительно его банковских сбережений (составляется и оформляется прямо в банковском отделении без необходимости заверять у нотариуса), то банковская тайна будет раскрыта перед наследниками, которых гражданин указал в документе-распоряжении.

В настоящее время Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан. Немаловажный момент: запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, та или иная налоговая инспекция (ИФНС) праве лишь тогда, когда подобный запрос будет согласован с вышестоящим налоговым органом.

Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим ), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.

Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.

Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ

Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!

Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.

Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:

Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
Принудительные работы на срок до пяти лет;
Лишение свободы сроком до 7 лет.

183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.

Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.

ЦБ пытается перекрыть схемы незаконного обналичивания через платежных агентов и "Почту России". Банкам даны новые детальные инструкции по выявлению таких операций и противодействию им. Все схемы это не перекроет, но существенно увеличит нагрузку на банки. Кроме того, часть возлагаемых на банки обязанностей и вовсе должны осуществлять госорганы.

Новые рекомендации о повышении внимания банков к отдельным операциям клиентов вчера были опубликованы в "Вестнике Банка России". Они касаются контроля банков за деятельностью компаний--платежных агентов (принимают розничные платежи от населения, в том числе через терминалы), а также компаний, отправляющих со своего банковского счета почтовые переводы физлицам. Именно в этих областях, как ранее сообщали представители Росфинмониторинга (см. "Ъ" от 23 марта), сосредоточились основные риски незаконного обналичивания средств. Теперь появились инструкции по противодействию этим схемам.

Суть обналичивания через платежных агентов в следующем. Получая от граждан наличные, агенты не зачисляют их на спецсчета в банках, как положено по закону, или зачисляют, но неполностью. Неучтенные наличные они продают тем, кто в них нуждается, в обмен получая от последних через фирмы-прокладки безналичные средства на свои расчетные счета. С них же они и рассчитываются с поставщиками услуг, которые тоже в нарушение закона спецсчета для таких расчетов не открывают. В своих рекомендациях ЦБ указывает банкам на желательность тщательного контроля за использованием как специальных, так и расчетных счетов их клиентов из числа платежных агентов и поставщиков услуг, а при нарушении требуемых режимов - отказывать им в расчетах. Если нарушение происходит дважды в год - закрывать счета.

Почтовым операциям банковских клиентов ЦБ в том же "Вестнике" посвятил отдельные рекомендации. Суть схемы - в использовании банковских счетов юрлицами-резидентами для аккумулирования на них средств, поступающих от значительного числа юрлиц, которые в дальнейшем переводятся на счета филиалов "Почты России" для выдачи в наличной форме физлицам в отделениях почты. Как указано в рекомендациях ЦБ, клиенты, проводящие такие операции, как правило, имеют признаки фирм-однодневок. Для противодействия этой схеме ЦБ советует банкам запрашивать у юрлиц, отправляющих большое количество почтовых переводов физлицам, договор, заключенный такой компанией с "Почтой России", и основания для выплат физлицам в рамках этого договора.

"Это позволит убрать из банков как минимум тех, кто избегает заключения договора с "Почтой", чтобы не тратиться на оплату ее услуг, что косвенно подтверждает злой умысел клиента",- отмечает глава отдела финмониторинга банка из топ-50. Также банкам рекомендовано тщательно следить за такими операциями корпоративных клиентов, направлять о них информацию в Росфинмониторинг (при обнаружении необычного характера сделок). А в случае непредставления запрошенной информации следовать тем же двум сценариям, что и в отношении сомнительных операций платежных агентов.

Четкие указания о том, как бороться с описанными схемами, ЦБ дает банкам впервые. И хотя они носят рекомендательный характер, на практике банки обычно стараются следовать антиотмывочным письмам ЦБ, указывают банкиры. "Более того, соблюдение новых рекомендаций ЦБ сделает факты проведения таких сомнительных операций известными Росфинмониторингу, который, в свою очередь, может провести расследование и сообщить об этом в правоохранительные органы",- добавляет руководитель службы финмониторинга банка из топ-20.

Впрочем, реализовать рекомендации не всегда будет просто. "В сложные многоходовые цепочки банки вникать не будут, предложенные ЦБ рекомендации помогут побороть лишь более или менее простые схемы",- уверен член экспертного совета Института финансового планирования Алексей Гусев. "У нашего клиента многопрофильный платежный бизнес: он осуществляет пополнение электронных кошельков, оплату ЖКХ, мобильной связи, интернета и т. д.",- говорит один из банкиров. "Если цепочка будет запутанной, разобраться, когда, кому и за что он перечислил средства и те ли это средства, которые он получил от населения, особенно если у него много счетов в разных банках, будет непросто",- поясняет он. Кроме того, как указывает господин Гусев, некоторые рекомендации избыточно расширяют круг антиотмывочных обязанностей банкиров. "По закону о платежных агентах отслеживать корректность зачисления выручки на спецсчета обязаны налоговики, а не банки",- отмечает он.

ЦБ ждет объяснений от 57 банков

С момента внесения поправок в антиотмывочное законодательство летом 2013 года, давших банкам право отказывать клиентам в проведении подозрительных операций, а после двух таких отказов и вовсе закрывать клиентам счета, объем сомнительных операций сократился вдвое. Такую оценку привела в пятницу замдиректора Росфинмониторинга Галина Бобрышева. «Зафиксировано более 100 тыс. сообщений банков об отказах клиентам в открытии счетов, о закрытии счетов, а также об отказах от проведения операций на общую сумму 170 млрд руб.»,- отметила она, добавив, что клиенты такие действия банков почти не обжалуют. Кроме того, в ноябре прошлого года ЦБ рекомендовал банкам информировать Росфинмониторинг о том, куда переводят свои средства клиенты-«отказники». По оценкам Росфинмониторинга, за три месяца банки направили в службу 15 тыс. сообщений об операциях на сумму 27 млрд руб. Также в конце прошлого года ЦБ обратил внимание на возрастающие объемы «транзитных» операций, при которых на счет клиента регулярно зачисляются средства от множества других резидентов с последующим их оперативным списанием без уплаты налогов. По словам начальника Главного управления ЦБ по Центральному федеральному округу (ЦФО) Ольги Поляковой, ЦБ выявил 57 банков в ЦФО, проводящих подобные операции. Это почти 12% от всего числа кредитных организаций, поднадзорных ГУ ЦБ по ЦФО. «Мы ждем пояснений от этих банков по экономическому смыслу операций таких клиентов»,- заявила она в пятницу.

Кредит - заем денежных средств, т.е. получение суммы, которую банк предоставляет гражданину в долг на условиях предусмотренных договором.

Заемщик – гражданин получающий кредит.

Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита несет солидарную (совместную) ответственность перед банком.

Процентная ставка по кредиту – сумма, которую гражданин должен оплатить банку за пользование денежными средствами. Процентная ставка по кредиту платится только за фактическое использование денежных средств.

Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д.

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) – реальная стоимость кредита, в эту ставку банк включает все сопутствующие выдаче кредита расходы.

Основные виды кредитов:

Потребительский кредит;

автокредит;

кредитная карта;

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д.

Как банк принимает решение по выдачи кредита?

1. Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита.

Примерный перечень документов требуемых банками:

документ, удостоверяющий личность - паспорт гражданина Российской Федерации;

иные документы удостоверяющие личность гражданина, например - заграничный паспорт, водительские права;

свидетельство государственного пенсионного страхования;

медицинская страховка;

справка о доходах формы 2 НДФЛ;

справка о доходах образца банка;

справки о доходах поручителей;

документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества;

документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

2. Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдачи кредита?

банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг);

наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;

наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;

наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;

наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья;

наличие у заемщика иных кредитных обязательств;

положительная или отрицательная кредитная история.

Что такое экспресс кредит?

Каждый гражданин сталкивался с предложениями магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа «10-10-10», когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.

Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита. При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита. Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.

Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.

Способы погашения кредита

Существует два способа оплаты кредита по частям:

аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;

дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

Основные нарушения допускаемые банками при предоставлении кредита.

1. Взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).

3. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.

4. Обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.

5. Изменение условий кредитного договора (процентной ставки) в одностороннем порядке без согласия заемщика.

6. Ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

1. Перед принятием решения о получении кредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

3. Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:

размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;

включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;

наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;

рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности. Например, все споры рассматривать только по месту нахождения банка (Москва, Самара и др.).

4. Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д. для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у потребителя отсутствуют специальные познания об оказываемых услугах.

5. Потребителю могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Обращайте внимание на их размер.

6. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающи документов.

7. При несоразмерно высоких начисленных пеней за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм.

8. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

9. Банк вправе уступить право требования задолженности по кредиту другой организации (коллекторскому агентству) без согласия должника, но при этом уведомить заемщика об этом в письменном виде.

10. Банк не вправе передать в бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй) информацию о кредите без письменного согласия потребителя.

11. Потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй о получении отчета о своей кредитной истории.

Инструкция

В первую очередь, хорошенько подумайте, нужно ли то, что собираетесь купить. Если это не нужно здесь и сейчас, можно просто накопить на покупку. Если это предмет роскоши, без него вполне можно обойтись. Кредит выгоден только финансовым организациям, для простых граждан это всегда переплата и лишние заботы. Трезво оцените свои финансовые возможности по выплате кредита. Подумайте, сможете ли вносить платежи, если наступит кризис, если потеряете работу или в случае наступления каких-либо других неприятностей. Как правило, эти неприятности приходят неожиданно и от желаний заемщика совершенно не зависят. Приобретая что-либо в кредит, обязательно имейте какие-либо финансовые резервы – денежные накопления «на черный день» или дополнительные источники доходов.

Не берите кредит в первом попавшемся банке. Основательно изучите предложения всех организаций. Сразу отметайте предложения банков, находящихся слишком далеко от дома или работы. Обратите внимание и на график работы учреждения, количество отделений в городе, доступность и удаленность мест, где можно внести очередной платеж. Выясните, какими способами можно вносить платежи без комиссии – чем их больше, тем лучше. У многих банков на сайте имеется типовой договор кредитования. Читайте его до тех пор, пока не станет ясна каждая буква этого документа. Смысл всех сомнительных и непонятных фраз выясняйте у кредитного эксперта. Еще лучше – отнесите этот договор к юристу и попросите его указать на все подводные камни и неясности.

Обязательно выясните, что будет в случае просрочки платежа и в случае, если платить больше не будет возможности. Этот вопрос можно выяснить и в самом банке, и в интернете, по отзывам должников. Храните и никогда не теряйте все документы, касающиеся кредита: договор, все его приложения, квитанции об оплате. Ни за что не берите кредит в валюте, даже если процентные ставки по ним очень низки. Никогда не давайте банковским работникам телефоны начальника и родственников. Даже в случае просрочки по выплате беспокоить будут их, и можно быстро лишиться работы и испортить отношения с родными.

Если есть возможность выплатить кредит досрочно – используйте ее. После выплаты кредита проследите, чтобы кредитный счет был закрыт. Лучше еще попросите документ о том, что задолженности перед банком нет, и претензий он не имеет. До тех пор пока не расплатитесь, всегда имейте в заначке сумму, равную двум ежемесячным платежам, по ипотеке – равную шести платежам. В случае форс-мажорных обстоятельств это убережет от проблем. В случае оформления кредитной карты, подключайтесь ко всем удаленным сервисам – интернет-банку и мобильному банку.

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

www.banki.ru
www.credcalc.ru
www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.