Kredi almanın en iyi yolu nedir? Kredi geçmişini kontrol etmeyen bankalar. Hangi bankalar borçlunun kredi geçmişini kontrol etmez Kredi geçmişini kontrol etme

Kanuna göre banka, müşterilerine banka hesaplarının, mevduatların, kredilerin ve bunlar üzerinde yapılan her türlü işlemin gizliliğini garanti etmekle yükümlüdür.

Materyalde tartışılan konular:

• Koleksiyonerlere bilgi aktarılırken bankacılık gizliliği ihlal ediliyor mu?
• Banka gizliliğini ihlal etmenin sorumluluğu nedir?

Banka gizliliği nedir? Federal Kanun N 395-I “Bankalar ve bankacılık faaliyetleri hakkında”

Banka sırrı, müşteriye ilişkin, bankanın üçüncü kişilere aktarma hakkına sahip olmadığı bilgilerdir. Bu yazımızda bankacılık sırrı oluşturan bilgilerden ve bunların hangi durumlarda yetkili makamlara açıklanabileceğinden detaylı olarak bahsedeceğiz. 2 Aralık 1990 tarihli N 395-I “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanunun 26. Maddesi uyarınca banka gizliliği, bankaların ve diğer kredi kuruluşlarının müşterilerinin ve muhabirlerinin hesapları, mevduatları ve işlemleri hakkındaki bilgileri içerir.

Banka gizliliği kavramı, bir kredi kuruluşunun tasarrufunda olan ve yalnızca 395-I sayılı “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanun ile belirlenen istisnai durumlarda üçüncü şahıslara açıklanabilecek bilgileri ifade eder. Her bankanın görevi müşteri bilgilerinin gizliliğini korumaktır. Örneğin mevduatlardaki tasarruf miktarına ilişkin bilgi sızıntısının, özellikle mevduat sahibinin kar veya şantaj amacıyla cezai kovuşturmaya uğraması gibi önemli sonuçlara neden olabileceği anlaşılmalıdır. Rus mevzuatında banka gizliliği kavramını ve onu oluşturan bilgileri kapsayan iki ana belge bulunmaktadır:

• Federal Kanun N 395-I “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında”
• Rusya Federasyonu Medeni Kanunu

Bu düzenleyici belgeleri incelersek, banka gizliliğini oluşturan bilgilerin aşağıdaki bilgileri içerdiğini tespit edebiliriz:

• Banka müşterilerinin pasaport verileri (bireyler için);
• Kuruluşun banka bilgileri (tüzel kişiler için);
• Mülkün kullanılabilirliği ve gelir düzeyi hakkında müşteri bilgileri;
• Bir hesabın (hesapların) açılması gerçeği, numarası ve açılış tarihi, hesap türü, hesap para birimi;
• Hesapta fon bulunması (para, dağıtılmamış metal hesaplar), tutar, mevduat faizi, sözleşmenin süresi;
• Bir kredinin varlığı, geri ödeme ve makbuz koşulları, kredinin faiz oranı;
• Fonların hesaplarda ve mevduatlarda hareketi. Bu tür bilgiler, depozito yenilemeyi, para çekmeyi, kendi hesaplarınıza veya başkalarının hesaplarına aktarmayı içerir.

Kısaca bankacılık sırrı, banka müşterilerine ve onların hesaplarıyla yaptıkları işlemlere ilişkin her türlü bilgidir.

Tüzel kişiler hakkında banka gizliliğinin açıklanması

Ayrı olarak, banka gizliliğinin korunması konusunu ve tüzel kişilerle ilgili olarak onu oluşturan bilgileri dikkate almaya değer. Banka gizliliğine ilişkin mevzuat normlarının bir takım istisnaları vardır ve her şeyden önce bunun nedeni, devlet kurumlarının, banka gizliliğine ilişkin bilgi eksikliği nedeniyle kontrol ve mali izleme çalışmalarını gereken ölçüde yerine getiremeyecek olmasıdır. kuruluşların ve işletmelerin hesaplarındaki fonların mevcudiyeti ve akışı ve miktarları Bilindiği gibi, burada bireylerin hesaplarından çok daha fazla para bulunmaktadır. Bu nedenle, belirli durumlarda (395-I sayılı Federal Kanun ve Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda kesin olarak öngörülen), bir bankacılık kuruluşu, banka gizliliğini oluşturan bilgileri yetkili bir kurumun talebi üzerine ve bazen de herhangi bir onay olmaksızın raporlamakla yükümlüdür. Özellikle şüpheli işlemler ve nakit hareketleriyle ilgili olarak tüzel kişilerin hesaplarından fonların otomatik olarak talep edilmesi.

Özellikle, bireysel girişimcilerin ve tüzel kişilerin hesap özetleri, aşağıdaki devlet hizmetlerinden ve yapılarından gelen taleplere dayanarak banka tarafından sağlanmaktadır:

• Mahkemeler;
• Vergi Müfettişliği;
• Rosfin izleme;
• Rusya Federasyonu Hesap Odası;
• Federal İcra Dairesi (FSSP);
• Gümrük Hizmeti;
• Rusya Emeklilik Fonu (PFR);
• Rusya Federasyonu Sosyal Sigorta Fonu (FSS);
• İçişleri Bakanlığı (vergi suçlarının soruşturulmasında).
• Soruşturma organları (İçişleri Bakanlığının dört dairesi, SKP, FSB, FSKN).

Hesap özetlerine ek olarak, bankaların, bireysel girişimcilerin ve tüzel kişilerin mevduatlarının açılması veya kapanması hakkında bilgi içeren vergi hizmetleri sağlamaları gerekmektedir; bankaların ayrıca kuruluşların veya bireysel mevduat ayrıntılarında değişiklik olması durumunda da bilgi vermeleri gerekmektedir. girişimciler.

Yasaya göre, Rusya Merkez Bankası, kredi kuruluşlarından tüzel kişiler hakkında banka gizliliğini oluşturan bilgileri alma hakkına sahiptir.

Banka gizliliğinin kaldırılması, ekonomi haberleri:

Kredi geçmişi bürosu (BKI) gibi bankacılık gizliliği oluşturan verileri alma hakkına sahip sivil toplum kuruluşları da vardır. Ancak burada bir "ama" var - bankacılık işlemleriyle ilgili bilgiler bu kuruluşa ancak müşterinin rızasıyla aktarılabilir (kural olarak bu koşul banka ile yapılan anlaşmada belirtilmiştir).

Bireylere ilişkin banka sırlarının açıklanması

Banka, vatandaşların hesaplarına ilişkin banka sırrı niteliğindeki bilgileri kime açıklayabilir? Aşağıdaki hizmetler ve devlet kurumları, bireyler hakkında bankacılık sırrı teşkil eden bilgileri bir kredi kuruluşundan talep etme hakkına sahiptir:

• İcra memurları hizmeti;
• Rusya Federasyonu Merkez Bankası;
• Mevduat Sigorta Acenteliği;
• Soruşturma makamları.

Hiçbir kredi kuruluşunun bireyler hakkındaki banka sırlarını yukarıda belirtilen devlet hizmetlerine ve yapılarına ifşa etmeyi reddetme hakkı yoktur.

Ayrı olarak, bir banka müşterisinin ölümü durumunu da belirtmekte fayda var; böyle bir durumda, kredi kuruluşunun eski müşteriyle ilişkili kişileri (örneğin mirasçıları) bilgilendirmesi ve onlara vatandaşın bankacılık sırrını oluşturan bilgileri sağlaması gerekir. . Bu tür bilgiler, ölen kişinin mevduatları ve cari banka hesaplarına ilişkin bilgileri içerebilir. Bu gibi durumlarda bankalar aşağıdaki kuralları uygular:

• Müşteri yaşamı boyunca vasiyetname düzenlememişse, banka hesaplarına ilişkin bilgiler, bu kişinin ölümüyle ilgili olarak miras davası açan notere devredilecektir.
• Müşteri, yaşamı boyunca banka tasarruflarına ilişkin bir vasiyetname hazırlamışsa (noter tasdikine gerek kalmadan doğrudan banka şubesinde düzenlenip icra edilmişse), banka sırrı vatandaşın kararnamede belirttiği mirasçılara açıklanacaktır. .

Şu anda Federal Vergi Servisi, vatandaşların mevduat ve hesaplarının kapatılması veya açılması hakkında bankalardan bilgi talep etme hakkına sahiptir. Önemli bir nokta: Belirli bir vergi dairesi (IFTS), bir kişi hakkında bankacılık sırrı teşkil eden bilgileri, ancak böyle bir talep üzerinde daha yüksek bir vergi dairesi ile mutabakata varıldığında talep etme hakkına sahiptir.

Kredi geçmişi bürosunda ise bireyin bankacılık işlemlerine ilişkin bankacılık sırrı niteliğindeki bilgiler, ancak vatandaşın rızasıyla BKI'ye aktarılabilecek. Çoğu durumda, bir müşteri ile bir bankacılık hizmet sözleşmesi imzalanırken, vatandaşın banka sırrı olan bazı bilgilerin kredi geçmişi bürosuna verilmesine karşı olmadığını belirten bir madde bulunur.

Bilgilerin bir tahsilat kurumuna aktarılması halinde bankacılık gizliliği ihlal edilmiş olur mu?

Mevcut yargı uygulamasından, bankacılık yapılarının müşterilerinin kredilerine ilişkin borçlarını tahsilat firmalarına devretme hakkına sahip olduğu açıktır. Ancak bu tür eylemler yalnızca bir dizi koşulun karşılanması durumunda gerçekleştirilebilir:

• Borç, alacak hakkının devrine ilişkin bir sözleşme düzenlenerek devredilir. Bu durumda, Rusya Medeni Kanununun devir sözleşmesine ilişkin tüm hükümlerine uyulmalıdır.
• Kredinin borçlusu gerçek kişi ise, borcun tahsilat şirketlerine (olmayan) satışı ancak müşteri-borçlu arasında imzalanan kredi sözleşmesinde bunun öngörülmesi durumunda mümkündür.
• Bir vatandaşın borcu mahkeme tarafından kabul edilirse ve alacaklıya icra ilamı verilirse, borçlu böyle bir transfere rıza göstermemiş olsa bile, herhangi bir üçüncü kişiye devredilebilir. (Yargıtay'ın 07/07/2015 tarih ve 89-KG15-5 sayılı tanımı).

Bu nedenle, yukarıdaki koşulların yerine getirilmesi halinde, borçlu hakkında bilgilerin devredilmesi ve kendisine verilmesi durumunda, bu tür eylemler vatandaşın banka gizliliğinin ihlali anlamına gelmez.

Ancak banka çalışanları gibi tahsilat kurumu çalışanlarının da banka sırrı olan bilgilerin yetkisiz kişilerden korunmasına yönelik tedbirlere uyması gerekmektedir.

Banka gizliliğini ihlal etmenin sorumluluğu nedir? Sanat. Rusya Federasyonu Ceza Kanunu'nun 183'ü

Bankacılık sırrı teşkil eden bilgiler kanunla korunmaktadır, bu nedenle yetkili kişiler müşterilerin bankacılık sırrını korumakla yükümlüdür. Bu tür bilgilerin açıklanması konusunda, Rusya Federasyonu mevzuatı sorumluluk, hatta cezai sorumluluk öngörmektedir!

Bir kredi kuruluşunun çalışanı banka gizliliğini ihlal ederse, müşterinin kendisine verilen zararın tazminini talep etme hakkı vardır. Ancak banka sırlarının kredi kurumunun ihmalkar çalışanları tarafından ifşa edilmesi mağduru, zarara neden olduğunu ve bunların tutarını ispat etmekle yükümlüdür. Uygulama bunun belirli zorluklarla ilişkili olduğunu göstermektedir.

Sanatta Rusya Federasyonu Ceza Kanunu. 183. “Ticari, vergi veya banka sırrı oluşturan bilgilerin yasa dışı alınması ve ifşa edilmesi”, banka sırrı içeren bilgilerin ifşa edilmesinin sonuçlarının ciddiyetine bağlı olarak, faile aşağıdaki ceza türlerinin verilebileceğini belirler:

• Üç yıla kadar bir süre için 1.500.000 rubleye kadar veya hükümlünün maaşı veya diğer geliri tutarında para cezası;
• Üç yıla kadar bir süre boyunca belirli pozisyonlarda bulunma veya belirli faaliyetlerde bulunma hakkından yoksun bırakma;
• Beş yıla kadar zorla çalıştırma;
• 7 yıla kadar hapis cezası.

Rusya Federasyonu Ceza Kanunu'nun 183. maddesi sadece bankacılık kuruluşlarının çalışanları için geçerli değildir, aynı zamanda banka gizliliğini oluşturan bilgilere erişimi olan ve bunu ihlal eden diğer kişilere de uygulanabilir.

Belgeleri çalmak, rüşvet vermek veya tehdit etmek ve diğer yasa dışı yollardan ticari, vergi veya banka sırrı oluşturan bilgileri yasa dışı olarak toplayan kişilere de sorumluluk verilmektedir.

Merkez Bankası, ödeme acenteleri ve Russian Post aracılığıyla yasa dışı nakit çekme planlarını durdurmaya çalışıyor. Bankalara bu tür işlemlerin nasıl tanımlanacağı ve karşılanacağı konusunda yeni ve ayrıntılı talimatlar verildi. Bu, tüm programları engellemeyecek ancak bankaların üzerindeki yükü önemli ölçüde artıracak. Ayrıca bankalara verilen bazı sorumlulukların devlet kurumları tarafından yerine getirilmesi gerekmektedir.

Bankaların bireysel müşteri işlemlerine olan ilgisinin artırılmasına yönelik yeni öneriler dün Rusya Merkez Bankası Bülteni'nde yayımlandı. Bunlar, bankaların, ödeme acentesi şirketlerinin (terminaller dahil halktan perakende ödemeleri kabul eden) ve banka hesaplarından bireylere posta havalesi gönderen şirketlerin faaliyetleri üzerindeki kontrolüyle ilgilidir. Rosfinmonitoring temsilcilerinin daha önce bildirdiği gibi (bkz. Kommersant, 23 Mart), yasa dışı nakit çekmenin ana riskleri bu alanlarda yoğunlaşıyor. Artık bu planlara karşı çıkacak talimatlar var.

Ödeme acenteleri aracılığıyla para çekmenin özü aşağıdaki gibidir. Vatandaşlardan nakit alırken, acenteler bunu kanunun gerektirdiği şekilde özel banka hesaplarına yatırmaz veya eksik olarak aktarır. Hesapta olmayan nakitleri ihtiyacı olanlara satıyorlar, karşılığında para transferi şirketleri aracılığıyla cari hesaplarına nakit dışı fon alıyorlar. Bunları aynı zamanda yasayı ihlal ederek bu tür ödemeler için özel hesap açmayan hizmet sağlayıcılara ödeme yapmak için de kullanıyorlar. Merkez Bankası tavsiyelerinde, bankalara, ödeme acenteleri ve hizmet sağlayıcılar arasından müşterilerinin hem özel hem de cari hesaplarının kullanımının dikkatle izlenmesi ve gerekli rejimlerin ihlal edilmesi halinde, onlara ödeme yapılmasının reddedilmesinin gerekliliğine dikkat çekiyor. İhlalin yılda iki kez meydana gelmesi durumunda hesapları kapatın.

Aynı “Vestnik”teki Merkez Bankası, bankacılık müşterilerinin posta işlemlerine ayrı önerilerde bulundu. Planın özü, yerleşik tüzel kişiler tarafından banka hesaplarının, önemli sayıda tüzel kişiden alınan fonları biriktirmek için kullanılması ve daha sonra postanelerdeki bireylere nakit olarak verilmek üzere Rus Posta şubelerinin hesaplarına aktarılmasıdır. Merkez Bankası'nın tavsiyelerinde de belirtildiği gibi, bu tür operasyonları yürüten müşterilerde kural olarak paravan şirket izleri var. Bu plana karşı koymak için Merkez Bankası, bankalara, bireylere çok sayıda posta havalesi gönderen tüzel kişilerden, böyle bir şirketin Russian Post ile imzaladığı bir anlaşmayı ve bu anlaşma kapsamında bireylere yapılan ödemelerin gerekçelerini talep etmelerini tavsiye ediyor.

Bir bankanın mali izleme departmanı başkanı, "Bu, en azından Pochta'nın hizmetleri için para harcamamak için Pochta ile bir anlaşma yapmaktan kaçınanları bankalardan çıkarmamıza olanak tanıyacak, bu da dolaylı olarak müşterinin kötü niyetli niyetini teyit edecek" dedi. ilk 50 banka. Bankaların ayrıca kurumsal müşterilerin bu tür işlemlerini dikkatle izlemeleri ve bunlarla ilgili bilgileri Rosfinmonitoring'e göndermeleri önerilir (eğer işlemlerde olağandışı bir durum tespit edilirse). İstenilen bilgilerin sağlanamaması durumunda, ödeme acentelerinin şüpheli işlemleriyle ilgili olarak aynı iki senaryoyu izleyin.

Bu, Merkez Bankası'nın bankalara açıklanan planlarla nasıl mücadele edileceğine dair net talimatlar verdiği ilk sefer. Bankacılar, her ne kadar tavsiye niteliğinde olsalar da, pratikte bankaların genellikle Merkez Bankası'nın kara para aklamayı önleme mektuplarını takip etmeye çalıştıklarını belirtiyorlar. Mali izleme hizmeti başkanı, "Ayrıca, Merkez Bankası'nın yeni tavsiyelerine uymak, bu tür şüpheli işlemlere ilişkin gerçeklerin Rosfinmonitoring tarafından bilinmesini sağlayacak ve Rosfinmonitoring de bir soruşturma yürütebilecek ve bunu kolluk kuvvetlerine bildirebilecek" diye ekliyor. ilk 20 banka arasında yer alıyor.

Ancak önerileri uygulamak her zaman kolay olmayacaktır. Finansal Planlama Enstitüsü uzman konseyi üyesi Alexey Gusev, "Bankalar karmaşık çok adımlı zincirlere girmeyecek; Merkez Bankası tarafından önerilen öneriler yalnızca az çok basit planların üstesinden gelmeye yardımcı olacak" diyor. Bankacılardan biri, "Müşterimizin çeşitlendirilmiş bir ödeme işi var: elektronik cüzdanları yeniliyor, konut ve toplumsal hizmetler, mobil iletişim, İnternet vb. için ödeme yapıyor" diyor. “Zincir kafa karıştırıcıysa, fonları ne zaman, kime, ne için aktardığını ve bunların halktan aldığı fonlarla aynı olup olmadığını anlamak, özellikle de farklı bankalarda çok sayıda hesabı varsa, kolay olmayacaktır. " açıklıyor. Ayrıca, Bay Gusev'in işaret ettiği gibi, bazı tavsiyeler bankacıların kara para aklamayla mücadele sorumluluklarının kapsamını aşırı derecede genişletmektedir. "Ödeme aracılarına ilişkin yasaya göre, gelirlerin özel hesaplara aktarılmasının doğruluğunu denetlemek bankaların değil vergi makamlarının sorumluluğundadır" diye belirtiyor.

Merkez Bankası 57 bankadan açıklama bekliyor

2013 yazında kara para aklamayı önleme mevzuatında, bankalara müşterilerin şüpheli işlemleri gerçekleştirmesini reddetme hakkı veren değişikliklerin getirilmesinden bu yana ve müşterilerin hesaplarının tamamen kapatılmasına yönelik bu tür iki reddin ardından, şüpheli işlemlerin hacmi arttı yarı yarıya azaltıldı. Bu değerlendirme Cuma günü Rosfinmonitoring Direktör Yardımcısı Galina Bobrysheva tarafından yapıldı. "Müşterilere hesap açmanın reddedilmesi, hesapların kapatılması ve toplam 170 milyar ruble tutarında işlem gerçekleştirmenin reddedilmesi hakkında bankalardan 100 binden fazla mesaj kaydedildi" dedi ve müşterilerin bu tür eylemlere neredeyse itiraz etmediğini ekledi. bankalar. Ayrıca geçen yılın Kasım ayında Merkez Bankası, bankaların Rosfinmonitoring'e "reddeden" müşterilerinin fonlarını nereye aktardıkları konusunda bilgi vermelerini tavsiye etmişti. Rosfinmonitoring'in tahminlerine göre bankalar, üç ay boyunca hizmete 27 milyar ruble değerindeki işlemlerle ilgili 15 bin mesaj gönderdi. Ayrıca, geçen yılın sonunda Merkez Bankası, diğer birçok sakinden gelen fonların düzenli olarak müşterinin hesabına yatırıldığı ve ardından vergi ödemeden derhal silindiği "transit" işlemlerin artan hacmine dikkat çekti. Merkez Bankası Merkez Federal Bölge (CFD) Ana Müdürlüğü başkanı Olga Polyakova'ya göre Merkez Bankası, Merkez Federal Bölge'de bu tür operasyonlar yürüten 57 banka tespit etti. Bu, Merkezi Federal Bölge Merkez Bankası tarafından denetlenen toplam kredi kurumu sayısının neredeyse% 12'sidir. Cuma günü yaptığı açıklamada, "Bu tür müşterilerin işlemlerinin ekonomik anlamı konusunda bu bankalardan açıklama bekliyoruz" dedi.

Kredi bir fon kredisidir, yani. anlaşmada öngörülen şartlarda bankanın vatandaşa ödünç verdiği tutarı almak.

Borçlu, kredi alan vatandaştır.

Garantör, borçluya kefalet veren ve krediyi geri ödeme yükümlülüğünü yerine getirmemesi durumunda bankaya karşı müştereken ve müteselsilen sorumlu olan kişidir.

Kredi faiz oranı, bir vatandaşın fon kullanımı için bankaya ödemesi gereken tutardır. Kredinin faiz oranı yalnızca fonların fiili kullanımı için ödenir.

Kredi sözleşmesi, vatandaş ile banka arasında kredinin temel koşullarını belirten yazılı bir anlaşmadır: kredi miktarı; kredi vadesi, kredi faiz oranı, kredinin tam maliyeti, tarafların mülkiyet sorumluluğu, sözleşmeyi feshetme ve değiştirme prosedürü vb.

Etkin faiz oranı (kredinin tam maliyeti), kredinin gerçek maliyetidir; banka bu orana kredi verilmesiyle ilgili tüm maliyetleri dahil eder.

Başlıca kredi türleri:

Tüketici kredisi;

araba kredisi;

kredi kartı;

Tüketici kredisi nedir?

Tüketici kredisi, bir banka tarafından bir vatandaşa (tüketiciye) kişisel, aile, ev ve ticari faaliyetlerle ilgili olmayan diğer ihtiyaçlar için mal (iş, hizmet) satın almak amacıyla sağlanan bir kredidir.

Tüketici kredisinin amaçları farklı olabilir. Örneğin, ev eşyası, diğer eşya alımı için kredi, eğitim amaçlı kredi, tedavi amaçlı kredi, araba kredisi, gayrimenkul alımı için kredi vb.

Bir banka kredi verme konusunda nasıl karar verir?

1. Kredi alabilmek için banka vatandaştan gerekli belgeleri ibraz etmesini ister. Belgelerin listesi bankaya ve kredi türüne göre belirlenir.

Bankaların talep ettiği belgelerin yaklaşık listesi:

kimlik belgesi - Rusya Federasyonu vatandaşının pasaportu;

vatandaşı tanımlayan diğer belgeler, örneğin - yabancı pasaport, ehliyet;

devlet emeklilik sigortası belgesi;

sağlık Sigortası;

gelir belgesi form 2 kişisel gelir vergisi;

banka gelir belgesi örneği;

garantörlerin gelir belgeleri;

borçlunun herhangi bir mülküne sahip olduğunu doğrulayan belgeler;

borçlunun medeni durumunu ve çocukların varlığını doğrulayan belgeler.

2. Banka, borçlunun ödeme gücünden emin olmalıdır. Banka kredi verirken nelere dikkat ediyor?

Banka, borçluyu belirli bir numune formunu doldurmaya davet edebilir. Burada belirtilen bilgilere dayanarak, banka borçluları çeşitli gruplara sınıflandırır, bu da onların kredi riskini değerlendirmelerine olanak tanır (puanlama olarak adlandırılır);

Bir vatandaş için gerekli harcamaların mevcudiyeti, yani. aylık kredi ödemelerinin tutarı tüketicinin gelirinin belirli bir yüzdesini aşmamalıdır;

kredi tutarına ve kefillerin gelir düzeyine bağlı olarak bir veya daha fazla garantörün varlığı;

Borçlunun, kredinin teminatı olarak bankaya devredilecek taşınmaz veya taşınır malı veya menkul kıymeti bulunması;

borçlunun bir ailesi veya çocukları olup olmadığı. Banka, kredi verip vermemeye karar verirken aile bütçesini, tüketicinin ve ailesinin üstlendiği zorunlu masrafları dikkate alır;

borçlunun başka kredi yükümlülüklerinin olması;

olumlu veya olumsuz kredi geçmişi.

Ekspres kredi nedir?

Her vatandaş, ev aletleri mağazalarından, teknik açıdan karmaşık bir ürünü (buzdolabı, çamaşır makinesi, elektrikli süpürge vb.) Herhangi bir fazla ödeme yapmadan veya çok uygun kredi koşullarıyla uygun koşullarla krediyle satın almayı teklif eden tekliflerle karşı karşıya kalmıştır. Örneğin “10-10-10” programında tüketici mağazadaki malın bedelinin yüzde 10’unu ödediğinde, kalan bedel 10 ay içinde bankaya aylık yüzde 1 kullanım bedeli olarak ödeniyor. kredi.

Böylece tüketici bir mağazada kredi alırken açık bir kredi sözleşmesi yapmış olur. Bir kredinin faiz oranları düşük olduğunda, banka kredinin toplam maliyetini yüksek tutabilir. Ayrıca bu tür krediler için bankalar, borçlunun kredi yükümlülüklerini yerine getirememesinden kaynaklanan büyük risklerle karşı karşıyadır.

Kural olarak, banka yalnızca borçlunun başvurusu ve tüketicinin pasaportu temelinde ekspres kredi sağlar.

Kredi geri ödeme yöntemleri

Krediyi taksitle ödemenin iki yolu vardır:

yıllık ödeme - ana borcun tutarı ve tahakkuk eden faiz tutarı dahil olmak üzere eşit aylık taksitlerle ödeme;

farklılaştırılmış ödeme - eşit olmayan ödemelerde kredi ödemesi, kredi vadesinin sonuna doğru aylık ödeme tutarı azalır.

Bankaların kredi verirken işlediği ana ihlaller.

1. Bankalar, kredi kullanımı için faizin yanı sıra bir kerelik ve aylık ek ücretler alırlar (kredi hizmeti vermek, kredi sağlamak, krediyi sürdürmek, kredi hesabını sürdürmek vb.).

2. Sunulan finansal hizmetlere ilişkin gerekli ve güvenilir bilgilerin sağlanmaması (kredinin büyüklüğü, kredinin tam maliyeti, oluşan borç miktarı, ceza tutarı vb. hakkında bilgi).

3. Tüketici haklarının korunmasına ilişkin mevzuatla belirlenen kurallara kıyasla tüketici haklarını ihlal eden koşulların sözleşmeye dahil edilmesi.

4. Kredi sağlanmasının zorunlu sigorta hizmetlerine koşullandırılması, cari hesap açılması vb.

5. Borçlunun rızası olmadan kredi sözleşmesinin şartlarının (faiz oranının) tek taraflı olarak değiştirilmesi.

6. Tüketicinin yargı yetkisini seçme haklarının sınırlandırılması.

1. Kredi almaya karar vermeden önce, kredi alma ihtiyaçlarınızı ve krediyi zamanında verme (geri ödeme) yeteneğinizi gerçekçi bir şekilde değerlendirin. İmzalanmış bir sözleşmeyi feshetmek, sözleşme imzalamaktan çok daha zordur.

3. Belgeleri imzalamak için acele etmeyin. Sözleşmeyi dikkatlice okuyun. Aşağıdaki bilgileri mutlaka inceleyin:

Etkin faiz oranının büyüklüğü (kredinin tam maliyeti). Bankanın tüketicinin dikkatini kredi faizine çektiği ve kredinin tam maliyetini sözleşmede küçük harflerle belirttiği durumlar vardır. Aynı zamanda, kredinin faizi genellikle kredinin tam maliyetinden daha azdır;

sözleşmeye ek hizmetlerin dahil edilmesi (sigorta hizmetleri, cari hesap açılması vb.). Ek hizmetler yalnızca tüketicinin yazılı onayı ile sağlanabilir. Bu tüketicinin bir yükümlülüğü değil hakkıdır;

sözleşmede komisyonların ve diğer ek ödemelerin varlığı. Kanuna göre tüketici, kredinin anaparasını bankaya iade etmek ve faizini ödemekle yükümlüdür. Komisyonlar yalnızca yasal olarak tahsil edilebilir;

hukuki ihtilafların bankanın bulunduğu yerde değerlendirilmesi. Tüketici haklarının korunması kanunu uyarınca yargı yetkisini (ikamet yeri, bankanın bulunduğu yer) seçme hakkı tüketiciye aittir. Ancak banka, tüketicinin sözleşmede yargı yetkisini seçme hakkını sınırlayabilir. Örneğin, tüm anlaşmazlıklar yalnızca bankanın bulunduğu yerde (Moskova, Samara vb.) değerlendirilmelidir.

4. Banka temsilcisinden, anlaşmanın ekleri, tarifeler, kredi verme kuralları vb. dahil olmak üzere tüm önemli şartları içeren bir anlaşma formu isteyin. Evin ayrıntılı bir incelemesi için veya bağımsız uzmanlardan tavsiye alın. Bir kredi sözleşmesi imzalarken bankanın, tüketicinin sağlanan hizmetler hakkında özel bilgiye sahip olmadığını varsayması gerektiğini unutmayın.

5. Kredi yükümlülüklerinin yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesi nedeniyle tüketiciden faiz tahsil edilebilir. Boyutlarına dikkat edin.

6. Kredi yükümlülüklerini haklı bir nedenden dolayı yerine getirmek mümkün değilse, destekleyici belgeleri de ekleyerek derhal bankayla yazılı olarak iletişime geçmelisiniz.

7. Geç kredi yükümlülükleri nedeniyle tahakkuk eden cezalar orantısız derecede yüksekse, tüketici kendisine kesilen tutarların azaltılması talebiyle mahkemeye gitme hakkına sahiptir.

8. Borçlunun krediyi (kredinin bir kısmını) geri ödeyememesi durumunda, bankanın vadesi gelen faiziyle birlikte kalan kredi tutarının tamamının erken geri ödenmesini talep etme hakkı vardır.

9. Banka, borçlunun rızası olmadan, kredi kapsamında borç talep etme hakkını başka bir kuruluşa (tahsilat acentesi) devretme hakkına sahiptir, ancak aynı zamanda borçluya bunu yazılı olarak bildirme hakkına sahiptir.

10. Bankanın, tüketicinin yazılı izni olmadan krediye ilişkin bilgileri kredi geçmişi bürosuna (kredi geçmişlerinin oluşturulması, işlenmesi ve saklanması için hizmet veren ticari bir kuruluş) aktarma hakkı yoktur.

11. Tüketici, kredi geçmişine ilişkin bir rapor alma nedenini açıklamadan, her kredi geçmişi bürosuyla yılda bir kez ücretsiz olarak veya herhangi bir ücret karşılığında dilediği sayıda iletişime geçme hakkına sahiptir.

Talimatlar

Öncelikle alacağınız şeyin gerekli olup olmadığını iyice düşünün. Eğer burada ve şimdi ihtiyacınız yoksa, satın almak için para biriktirebilirsiniz. Eğer lüks bir eşya ise onsuz da yapabilirsiniz. Kredi yalnızca finansal kurumlar için faydalıdır, sıradan vatandaşlar için her zaman fazla ödeme ve gereksiz endişelerdir. Krediyi geri ödemek için mali yeteneklerinizi ayık bir şekilde değerlendirin. Bir kriz yaşanırsa, işinizi kaybederseniz ya da başka bir sorun yaşanırsa ödeme yapıp yapamayacağınızı düşünün. Kural olarak bu sıkıntılar beklenmedik bir şekilde gelir ve borçlunun isteklerinden tamamen bağımsızdır. Krediyle bir şey satın alırken, bazı mali rezervlere sahip olduğunuzdan emin olun - yağmurlu bir gün için nakit birikimi veya ek gelir kaynakları.

İlk karşınıza çıkan bankadan kredi almayın. Tüm kuruluşların önerilerini iyice inceleyin. Evden veya işten çok uzakta olan bankaların tekliflerini derhal reddedin. Kurumun çalışma programına, şehirdeki şube sayısına, bir sonraki ödemeyi yapabileceğiniz yerlerin ulaşılabilirliğine ve uzaklığına dikkat edin. Hangi yöntemlerle komisyonsuz ödeme yapabileceğinizi öğrenin; ne kadar çoksa o kadar iyi. Birçok bankanın internet sitesinde standart bir kredi sözleşmesi bulunmaktadır. Bu belgenin her harfi netleşinceye kadar okuyun. Tüm şüpheli ve anlaşılmaz ifadelerin anlamını bir kredi uzmanından öğrenin. Daha da iyisi, bu anlaşmayı bir avukata götürün ve ondan tüm tuzakları ve belirsizlikleri belirtmesini isteyin.

Geç ödeme durumunda ve ödemenin artık mümkün olmaması durumunda ne olacağını öğrendiğinizden emin olun. Bu soru, borçluların incelemelerine dayanarak hem bankanın kendisinde hem de internette bulunabilir. Krediyle ilgili tüm belgeleri saklayın ve asla kaybetmeyin: sözleşme, tüm ekleri, ödeme makbuzları. Faiz oranları çok düşük olsa bile asla döviz cinsinden kredi almayın. Banka çalışanlarına asla patronunuzun veya akrabalarınızın telefon numaralarını vermeyin. Ödemede gecikme olsa bile rahatsız olacaklar ve hızla işinizi kaybedip ailenizle ilişkinizi bozabilirsiniz.

Krediyi erken kapatma imkanınız varsa kullanın. Krediyi geri ödedikten sonra kredi hesabının kapatıldığından emin olun. Bankaya borcunun olmadığını ve herhangi bir talebinin bulunmadığını belirten bir belge istemek daha iyidir. Borcunuzu ödeyene kadar, her zaman cebinizde iki aylık ödemeye eşit bir miktar bulundurun; ipotek için altı ödemeye eşit. Mücbir sebep durumunda bu sizi sorunlardan kurtaracaktır. Kredi kartı başvurusu yapıyorsanız tüm uzak hizmetlere (çevrimiçi bankacılık ve mobil bankacılık) bağlanın.

Kredi faiz oranları son dönemde yaklaşık %2-3 oranında arttı, bu da bankaların krizin ikinci dalgasını öngörmesiyle açıklanıyor.

Ancak yine de bankalar oldukça şiddetli bir rekabet ortamındalar, daha fazla müşteri çekmek istiyorlar. Bu, aralarından en uygun olanı seçebileceğiniz, sunulan kredi programlarının çeşitliliğine de yansır.

Bununla birlikte, hizmetlerinin geniş çapta reklamını yapan bankalar, genellikle düşük faiz oranlarından ve fazla ödeme yapılmaksızın uygun koşullardan bahseder. Bu tür reklamlara her zaman inanmamalısınız, ancak önerilen kredinin şartlarını ayrıntılı olarak inceleyerek teklifin karlı olduğundan emin olmak daha iyidir. Bu makale, seçiminizi yapmanıza ve kredi vermenin bazı püf noktalarını ve tuzaklarını anlamanıza yardımcı olacak çeşitli ipuçları sağlayacaktır.

Farklı prensiplere göre hesaplandıkları için kredi faizi ile mevduat faizinin eşdeğer tutarlar olarak değerlendirilmemesi gerektiğini hatırlamakta fayda var. Kredinin faizi genellikle daha yüksektir, ancak giderek küçülen borç bakiyesine yansıtılır. Bu nedenle, yıllık% 23 faizle 100 bin ruble kredi alarak yılda yaklaşık 12,5 bin ruble fazla ödeme yapacaksınız ve yılda% 12,5 mevduat yatırarak (bazı bankalar bu koşulları sunuyor) alacaksınız. gelenle aynı miktarda.

Hemen hemen her banka çeşitli kredi programları sunabilir. İki gruba ayrılabilirler:

• mümkün olan en kısa sürede fon almanın önemli olduğu ancak mali gelirlerini kanıtlamanın mümkün olmadığı kişilere krediler;
• biraz zamanı ve gerekli belgeleri toplama fırsatı olanlar için krediler.

Ekspres kredi para almanın en hızlı yoludur ancak buradaki faiz oranı elbette çok yüksektir. Bu durumda bankanın borçlunun güvenilirliğini kontrol edecek zamanı yoksa tüm riskler yüksek orana dahildir. Bankanın müşteri tarafından sağlanan belgeleri kontrol edip birkaç gün içinde karar vermesi durumundaki geleneksel krediler, fazla ödeme açısından daha karlıdır.

Sunulan kredi programlarının seçimi çok geniş olduğundan, farklı bankalardan birkaç uygun olanı seçmeye, her birine kredi başvurusunda bulunmaya ve ardından en karlı seçeneği seçmeye değer. Bankaların web sitelerini ziyaret ederek interneti kullanabilirsiniz. Genellikle bu tür sitelerde, özel kredi hesaplayıcılarını kullanarak yaklaşan ödemeleri hesaplayabilirsiniz.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

Seçim yaparken aşağıdaki noktaları göz önünde bulundurmalısınız:

1. Öncelikle maaş bankanıza dikkat edin. Müşterinin bu bankanın kartından maaş alması durumunda bankalar ek avantajlar sunar. Koşullar size uymuyorsa büyük bankaların tekliflerini değerlendirin. Devlet bankası ya da yabancı banka olması daha iyi, bu tür bankaların faizleri daha düşük risk nedeniyle daha düşük.
2. Kredinin efektif oranının veya toplam maliyetinin ne olacağını sorduğunuzdan emin olun. Sizin için bu, farklı bankaların tekliflerini karşılaştırabileceğiniz en önemli göstergedir. Etkin oran, nominal oranı ve bankanın krediyi işlerken ve hizmet verirken tahsil ettiği çeşitli ücretleri içerecektir. Burada şunu belirtmekte fayda var ki, reklam amaçlı olarak bankalar sıklıkla faizsiz kredi veriyor ancak faiz eksikliğini çeşitli komisyon ödemeleriyle telafi ediyorlar. Sonuç olarak faizsiz kredinin en karlı olmadığı ortaya çıkıyor.
3. Çoğu borçlu için, fazla ödeme tutarını karşılaştırarak çeşitli teklifler arasında gezinmek daha kolaydır. Bu gösterge faiz oranlarından bile daha nettir ve pahalı mı yoksa ucuz bir kredi mi seçtiğinizi bilmenizi sağlayacaktır.
4. Mevduatın tutarı, vadesi ve para birimi. Tutar gerçekten ihtiyacınız olan miktar olmalıdır, mümkün olan en kısa süreyi seçmek daha iyidir, ancak aylık ödemelerin gelirinizin yaklaşık% 20-30'unu oluşturması için - uzmanlar bu koşulların en rahat olduğunu düşünüyor. Döviz kurlarındaki değişikliklere bağlı kalmamak için ruble cinsinden kredi almak daha iyidir.
5. Mümkünse, özellikle kredinin büyük meblağlı olması durumunda her zaman sigorta yaptırmalısınız. Düşük maliyetli bir sigorta poliçesi risklerinizi azaltacaktır.
6. Sözleşmenin şartlarını, özellikle “*” ile işaretlenmiş maddeleri ve küçük harflerle dipnot şeklinde açıklamalar içeren maddeleri dikkatlice inceleyin. Bazen bu dipnotlarda, bir şekilde "sihirli bir şekilde" yıllık %0'ı %15'e çeviren veya tek seferlik büyük komisyonları maskeleyen oldukça örtülü transkriptler ve açıklamalar bulabilirsiniz, ancak bunların her zaman üç önemli göstergeye indirgenmesi gerekir: yıllık şartlar, tek seferlik komisyon, aylık komisyon.

Kredinin erken geri ödenmesine ilişkin koşullar çok önemlidir çünkü bu, nihai maliyetleri azaltmanıza olanak tanır. Bankaların kanunen erken ödemeye izin vermesi gerekiyor ancak faiz gelirlerini kaybetmek istemedikleri için çeşitli yaptırımlar uyguluyorlar.

Örneğin, kredinin verildiği tarihten itibaren belirli bir süre için kredinin erken geri ödenmesine ilişkin moratoryumlar bulunmaktadır. Bu, bankanın kredi verme işleminden belirli bir garantili fayda alabilmesi için uygulamaya konmuştur. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde bu süre 3 aya, konut kredilerinde ise altı aydan daha uzun olabiliyor.

Bir krediyi erken geri öderken banka çeşitli ücretler uygulayabilir, ancak bunlar 2011'den beri yasa dışı kabul ediliyor ve dava açma hakkına sahipsiniz. Kredi küçük bir miktarsa ​​komisyon da küçük olacaktır, ancak ipotek durumunda miktar önemli olacaktır.

Kredinin erken geri ödenmesi için asgari tutarı belirlemenin boyutunu ve prosedürünü öğrenin. Kullanılabilir ek fonlar mevcutsa, kredinin borç tabanını azaltabilecek ve böylece fazla ödemelerin yüzdesini azaltabileceksiniz. Ancak burada belli bir özellik var: Bankalar kural olarak erken ödeme tutarına alt limit koyuyor.

Bankanın öncelikle tutarı hesabınızdan çektiğini ve ardından bakiyeyi minimum erken geri ödeme tutarıyla karşılaştırdığını lütfen unutmayın. Erken geri ödeme başvurusunda bulunduysanız ve hesap bakiyeniz gereken minimum tutarı aşıyorsa erken geri ödeme gerçekleşecektir. Hesap bakiyesi belirtilen miktardan azsa, bir sonraki ödemeye kadar hesabınızda kalacaktır.

İki kredi ödeme planı vardır. Yıllık gelir planı, kredinin geri ödeme döneminin tamamı boyunca eşit tutarların ödenmesini içerir. Önce faiz ödemeleri yapılıyor, ardından ana para ödeniyor. Bu plan uygundur çünkü para yatırma işlemi oldukça eşit bir şekilde gerçekleşir.

Farklılaştırılmış bir ödeme planıyla, başlangıç ​​tutarları anapara borcunu karşılıyor; boyutları oldukça büyük ve bu herkes için kabul edilemez. Bu plan isteyenler için daha avantajlıdır. Faizin hesaplandığı borcun anapara tutarını azaltarak ödeme tutarını azaltacaktır. Doğal olarak borç bakiyesi ne kadar küçük olursa, faiz miktarı da o kadar düşük olur. Sonuç olarak, farklılaştırılmış ödemelerdeki faiz miktarı yıllık ödemelerden daha azdır.

Gelirinizi onaylayan belgeleri bankaya (sertifika 2-NDFL) göndererek kredinin faiz oranını önemli ölçüde azaltabilirsiniz (bazen% 10'a kadar). Ayrıca olumlu bir kredi geçmişi, en az bir yıllık son iş, garantörlerin varlığı ve daha önce bu bankanın müşterisi olup olmadığı da büyük önem taşımaktadır.

Büyük miktarlardaki borçlar için, örneğin ipotek durumunda, uzman bir komisyoncudan tavsiye almak mantıklı olabilir. Bu durumda, hizmetlerine ilişkin ödeme, hem zamandan hem de paradan elde edilen tasarruf miktarından çok daha az olabilir.