Bankaların deliklerinin işlenmesi. Hareket işleme. Rusya'da işleme sistemleri

Klasik tanımıyla işlem merkezi, devlet bankacılığı sisteminde katılımcılar arasında teknolojik ve bilgi desteği sağlayan tüzel kişiliktir. Başka bir deyişle ödeme işleme yapısıdır.

Rus kredi kurumları, kural olarak, müşterilerden yapılan ödemeleri ve para transferlerini işleyen özel bir bölüm oluşturur; kendi işleme merkezleri var.

• Bankacılık işlemleri şunları içerir: yerel ve uluslararası ödeme sistemlerine ait plastik kartların düzenlenmesi ve sunulması;
• Bankacılık dışı için: düzenli ödemelerin kabul edilmesi (hücresel iletişim, İnternet, dijital televizyon, kamu hizmetleri vb.), para transferleri ve banka dışı kartlara hizmet verilmesi (sosyal, ulaşım, hediye vb.).

Ödeme sistemleri dahilinde işleme

Bankanın ülkenin ve dünyanın herhangi bir yerindeki hizmetlere ödeme yapabilmesi için, dahili işlem merkezlerinin faaliyetlerinin Rusya ve uluslararası ödeme sistemleri kurallarına uygun olması gerekmektedir. Dünya çapında en çok bilinen işlem sistemleri VISA ve MasterCard'dır. Bankalar olmasa da dünya çapında işlemlerin büyük çoğunluğunu gerçekleştiriyorlar. Böylece tek bir uluslararası finans alanı yaratılmış olur.

Popüler işleme merkezleri

İşleme yalnızca bankalar tarafından değil aynı zamanda PayOnline, Platron, Robokassa ve diğerleri gibi uzman şirketler tarafından da gerçekleştirilmektedir. "Temiz işlem" daha kârlıdır, çünkü bu tür şirketler için aynı anda birkaç banka ile eşzamanlı işbirliği ve daha fazla sayıda ilişki konusunu ve buna bağlı olarak para dolaşımında büyük miktarlarda para içerme olasılığını ima eder. Bu tür işlem merkezleri fonların sahibi değildir. Sadece onlarla çalışıyorlar.

İşleme nedir?

İşleme nedir? Cevap basit olabilir: ödeme işlemleri yapılırken veri işleme süreci. Ödeme sunucusu sağlayıcıları ve ödeme hizmeti sağlayıcıları için işleme ana faaliyettir. İşlem merkezleri yani sağlayıcılar tarafından gerçekleştirilir.

İşleme merkezleri en yaygın olarak elektronik ödemeler gibi alanlarda kullanılmaktadır.

1. Elektronik ödeme sistemleri, çevrimiçi mağazalarda alışveriş yaparken şirketin cari hesabına para transferini düzenler.
2. İnternet üzerinden mal ve hizmet ödemelerinin banka kartları kullanılarak kabul edilmesine banka kartı işlemleri denir. Ödemelerin banka hesapları aracılığıyla işlenmesi birkaç dakika sürse de bu prosedür karmaşıktır.

İşlemeyi bağlamak için tarifeler

Ödeme sistemlerinde elektronik para birimlerinin ve banka kartlarının işlenmesine ilişkin tarifeler farklıdır ve ödeme amaca göre farklılık gösterir. Örneğin, “basit bağlantı” dünya çapında sanal hizmetler ve ürünler için farklı şekilde ücretlendirilecektir.

Bağlantı için birkaç tarife vardır:

1. siteyi bir bankaya veya ortak yabancı işleme bağlamak (basit);
2. çok sayıda ödeme seçeneği ve vergi planlamasıyla “karmaşık” bağlantı;
3. isteğe bağlı (kendi takdirinize bağlı olarak seçilen bir dizi işlevle).

Plastik kart işleme

İşleme şirketleri, bankalardan farklı olarak belirli kurallara tabi değildir ve mevduat sahiplerine karşı herhangi bir yükümlülüğü yoktur. Bu tür işleme şirketleri çoğu zaman aynı anda birkaç banka ile işbirliği yaparak bu kurumların çalışmalarından yararlanır ve bu da tüccar için komisyonların azaltılmasını etkiler. Normal bir banka, işlem şirketlerinin aksine elektronik nakit ile çalışma olanağına sahip değildir.

Bankacılık kurumlarında İnternet üzerinden satın almanın aksine, plastik kartların "açık denizde" işlenmesi, düzenleyiciler ve kontrolörler için daha az şeffaftır. Bu, "Süper yüksek risk" grubundan "özel" müşterilere hizmet vermemize olanak tanır.

İşleme sistemi türleri

İşleme sistemlerinin türleri vardır: beyaz, gri, siyah.

1. "Beyaz" işleme şirketleri, tüm vergileri düzenli olarak ödeyen düşük riskli şirketlerle çalışır. Bu tür işlemler kesinlikle yasalara uygundur; genellikle bunlar ABD ve AB'de ikamet eden kişilerdir. Bu tür ödeme sistemlerine bağlanmak herkes için oldukça kolay ve erişilebilirken, bağlantı maliyeti minimum düzeydedir.
2. İkinci tip sağlayıcılar “gri”dir. Bunlar arasında çeşitli offshore şirketlerinde ve Asya bölgesindeki ülkelerde kayıtlı şirketler bulunmaktadır. Her türlü işletmeye (ilaç, yetişkinlere yönelik siteler ve diğer Yüksek Risk sınıfı şirketler) hizmet vermek üzere anlaşmalar yapmaya hazırdırlar. Ancak onlarla anlaşmak o kadar kolay değil, bu tür şirketler “sokaktaki” insanlarla iletişim kurmuyor. Bir anlaşmaya varılırsa paranızın karşılığını en iyi şekilde alabilirsiniz.
3. "Kara işleme", tamamen yasa dışı olanlar da dahil olmak üzere herhangi bir işletmeden gelen ödemeleri işler. Genellikle bunlar Çin bankaları ve iğrenç offshore şirketleridir. Bu tür yapılar yüksek risklerden dolayı derinden gizlenmektedir. Onlarla çalışmak mümkündür ancak işleme temsilcilerine "ulaşmak" çok zordur.

OJSC "Banka İşlem Merkezi"ne bağlı bankaların listesi

Belarus Cumhuriyeti'nde nakit dışı ödemeleri başlatmak için bir dizi büyük banka ve işletme OJSC Banka İşlem Merkezi'ni kurdu. Merkez, bilgi teknolojisi alanında ödeme kartlarını kullanarak nakit dışı ödemeler alanında bir dizi hizmet sunmaktadır. Sunulan tüm hizmetler tamamen sertifikalıdır ve ödeme sistemleri kurallarına uygundur. Alay merkezinin müşterilerinin tümü cumhuriyetin büyük işletmeleridir.

OJSC "Banka İşlem Merkezi"ne bağlı bankaların listesi:

• OJSC Belinvestbank
• CJSC "Zepter Bankası"
• OJSC "BPS-Sberbank"
• CJSC "BTA Bankası"
• OJSC "Belagroprombank"
• OJSC "Paritetbank"
• CJSC "Delta Bankası"
• CJSC "Güven Bankası"
• OJSC "Belarus Halk Bankası"
• OJSC "Fransabank"
• CJSC InterPayBank.

Kendi (Şirket İçi) işlem merkezinizi oluşturma

Ülkemizde çok sayıda bankacılık kurumu bulunmaktadır ve bu piyasadaki az çok ciddi oyuncuların her biri, kendi (Şirket İçi) işlem merkezlerinin inşasını sağlamak istemektedir. Bu her zaman ekonomik açıdan mümkün olmayabilir, ancak bankalar imrenilecek tutarlılığa sahip bilgisayarlar yaratmaya devam ediyor.

Tankların kendi bilgisayarlarını oluşturmasının nedenleri:

1. iş hacimleri öyle büyüktür ki bazen kendi bilgisayarınıza sahip olmak üçüncü taraf bir bilgisayar kullanmaktan daha ucuzdur;
2. PC'niz yeni teknolojik ürün ve hizmetleri hızlı bir şekilde tanıtmanıza olanak tanır;
3. bankacılık organizasyonunun liderlerinin isteklerini tatmin etmek;

Veri aktarımı sırasında olası riskler. Kuruluşun müşterileri ve cirosu hakkındaki bilgiler her zaman üçüncü taraf bilgisayar tarafından bilinir.

Sravni.ru'dan tavsiye: Kartla ödeme yapmak istiyorsanız ödeme terminalinin ödeme sisteminin destekleyip desteklemediğini kontrol edin. Tipik olarak mağaza tabelaları ödeme için hangi kartların kabul edildiğini gösterir.

İnternette bir banka kartı kullanarak evde yemek sipariş edebilir, kıyafet satın alabilir ve kamu hizmetlerini ödeyebilirsiniz. Ödeme anında gerçekleşir ve bu hem alıcı hem de satıcı için uygundur. Banka kartıyla ödeme yaparken bilgilerin işlenmesine işlem denir.

Ancak elektronik ödeme yapılabilmesi için banka ile online satıcılar arasında bağlantı kurulması gerekmektedir. Bunu yapmak için, sözde bir işlem platformuna (ödeme hizmeti) ihtiyacınız var. Böyle bir hizmete bağlanmak için işleme hizmeti sağlayıcılarıyla iletişime geçmeniz gerekir.

İşleme hizmetleri banka kartlarından yapılan ödemelerin işlenmesi için bir ödeme hizmetine erişim sağlanması. Başka bir deyişle, bu hizmetle çevrimiçi bir işletme, web sitesinde kart ödemelerini kabul etmektedir. Ödeme hizmeti sağlayıcısı, alıcı bankalar, faturalandırma sistemleri vb. ile iletişim sağlar. ve iletişimin uygun kalitesinden sorumludur.

İşleme merkezinin (bu hizmetlerin sağlayıcısı) seçimine bağlı olarak birkaç önemli nokta vardır:

• Kullanıcının sitedeki satın alma işlemleri için ödeme yapması ne kadar uygundur;
• her işlemin hem satıcı hem de alıcı için mümkün olduğunca güvenli olup olmadığı;
• sağlayıcının tarifelerinin bu çevrimiçi iş için ne kadar karlı olduğu.

Son nokta, İnternet üzerinden mal ve hizmet satan herkesin özellikle ilgisini çekmektedir. Bazı sağlayıcılar bir bağlantı ücreti alıp sabit bir aylık ücret belirlerken, diğerleri bu hizmet için alınan her ödemenin tutarının belirli bir yüzdesini talep eder.

Bugün kimsenin bundan şüphesi yok işleme hizmetleriçevrimiçi iş yapmanın gerekli bir parçasıdır. Net Pay, satın alma bankaları ve diğer ortaklardan oluşan geniş bir ağdan bağımsızdır. Siteye bağlanabilmek için uzmanlarımıza başvuru göndermeniz gerekmektedir. Net Pay, satış hacmine ve faaliyet alanına göre her müşteri için ayrı ayrı hesaplanan uygun tarifeler sunmaktadır.

Plastik kartların kullanımı, mal ve hizmetler için ödeme yaparken kolaylık ve güvenilirlikle ilişkilidir. Operasyonların basitliği ortalama tüketici için önemlidir. Ödeme anında hangi süreçlerin gerçekleştiğini, ödeme sürecine kaç elektronik sistemin dahil olduğunu düşünmüyorlar bile. Birçok işlemi tek bir işlemde birleştiren bu karmaşık komplekse işleme denir.

İşleme sistemi - nedir bu?

İşleme, ödeme işlemlerine dahil olan verilerin işlenmesi işlemidir. Yazılım temini ve ödeme sistemlerinin bakımına yönelik hizmet sağlayan işlem merkezleri, satın alma sistemindeki bağlantılardan biridir. Amacı ödeme kartlarını kullanarak ödeme işlemlerini gerçekleştirmektir.
Satın alma operasyonlarına katılanlar şunlardır:

• uzlaşmayı doğrudan gerçekleştiren devralan şirket;
• plastik kartı veren banka;
• ödeme sistemi önceki katılımcılar arasında bir aracıdır.

İşleme sistemi, ödeme katılımcıları arasında sürekli kesintisiz iletişim sağlamak için gereklidir.

Sistem işlevlerini edinme

Kartla ödeme yaparken aşağıdaki ayrıntılar kontrol edilir:

• kartın geçerliliği;
• çipteki fon miktarı;
• amir bankanın durumu.

İşleme sistemi ayrıca bir ödeme ağ geçidi aracılığıyla para transferi işlemlerini gerçekleştirir ve işlemin güvenliğini ve gizliliğini ve dolandırıcılardan korunmayı sağlar.

Bu süreçler, iletişim kanallarının alıcı sistemine bağlı donanım ve yazılım sistemlerinde kontrol edilir. İyi bir merkez için çok önemli bir faktör hızlı modernizasyon, veri işleme ve iletim hızıdır.

İşleme organizasyonunun özellikleri

Süreç otomasyonuna dayalı, plastik kartlar kullanan bir ödeme işleme sistemi en çok e-ticaret alanında kullanılmaktadır. Kart sahibi, kartı alan banka, ödeme ağ geçidi, mağaza ve ödeme çipinin sahibi arasındaki ödemeleri hızlı bir şekilde izleyen tüm sistemlerin iyi işleyişi sayesinde işlem merkezi, ödeme çipinin taraflar arasındaki bağlantı noktası haline gelir. işlem.
İşleyiş şeması aşağıdaki görevleri yerine getirir:

• ödeme yapanın ödeme kartı verilerinin işlenmesi;
• bir işleme ilişkin ödeme talebi verilerinin ödemeyi yapan şirkete aktarılması;
• ödeme ayrıntıları protokolünün işlenmesi;
• bir veritabanının oluşturulması ve bakımı;
• tamamlanan karşılıklı ödemeler hakkında alıcı bankaya günlük rapor;
• Durdurma listelerinin derlenmesi ve bilgilerin karşı taraflara dağıtılması.

Bu tür merkezlerin ek hizmetleri arasında plastik kartların üretimi, kişiselleştirilmesi ve korunması yer almaktadır. Bankanın işlem sistemi ödeme merkezlerini içerebilir.

İşleme merkezinin işlevselliği

Ödeme sistemleri her dakika büyük miktarda bilgi ve finansal işlem talebini işler. Bu nedenle işlem merkezleri yüksek performanslı bilgi işlem yeteneklerine sahiptir. Ödeme sistemlerinin güvenliği tüketici nezdinde güvenilirliğin garantisi olduğundan şirketler güvenlik yazılımlarıyla da donatılıyor. İşleme sistemleri, ekipmanın bakımını yapabilen ve bilgisayar korsanlarının saldırılarını anında püskürtebilen yüksek vasıflı programcılardan oluşan bir kadroyu içerir.

İşleme sistemlerinin türleri ve türleri

Rusya'da finans şirketleri elektronik ödemeler için kendi ödeme merkezlerini oluşturuyor. Verilen kartları izleyen bir yazılım ürünüyle donatılmıştır.
Uluslararası sistemlere entegrasyon, finansal kuruluşlarımızın yabancı işlem merkezlerinin hizmetlerini kullanmasını ve yazılımlarını uygulamasını zorunlu kılmaktadır. Ayrıca yerli bankalar hem yasal hem de mali açıdan küresel canavarlara bağımlıdır. Yani tüketicinin rahatlığı için işbirliği gerekliliklerine tamamen uymakla yükümlüdürler.

Rusya'daki en büyük işlem sistemleri United Cards Company tarafından geliştirilen ödeme sistemlerini kullanıyor. En ünlü yabancı merkezler Visa, Master Card, Skrill ve diğerleridir. Tüm işlem kompleksleri İnternet edinimini tek bir ağ kullanarak gerçekleştirir.

Rus finansal sistemlerindeki sorun, her bankanın diğer piyasa oyuncularının kullanımına fırsat vermeden kendi ödeme sistemini üretmesidir.

Emniyet

Ne yazık ki günümüzde hiçbir işlem sistemi, müşterilerin dolandırıcılardan tam olarak korunmasını sağlayamaz. Bilgisayar korsanlarıyla mücadele yöntemlerinden biri, PCI DSS standardına göre bir dizi güvenlik önleminin ortaya çıkmasıydı.
Hükümlerine göre, bir kart hesabıyla uzaktan bankacılık işlemlerinin tüm aşamalarında, ödeme planının her katılımcısı aşağıdaki yükümlülüklere tabidir:

1. Her kart veren banka, sahteciliğe karşı koruma sağlayan plastik bir kart sağlar. Bu koruma, manyetik çipleri veya şeritleri, CVV numaralarını, ek kimlik kodu PAN'ı, ödeme kartı sahipleri için PIN'i içerebilir. Ayrıca ödeme aracının sahibi 3-D Secure kimlik doğrulamasından geçiyor. Her sahibine SMS yoluyla bir kullanıcı adı ve tek kullanımlık şifre atanır.
2. Her işleme merkezi sertifikalıdır. Uygun sertifika olmadan, yeniden sertifikalandırılana kadar ödeme işlemlerine katılmasına izin verilmez. Tüm çalışanlar ulusal güvenlik iznine tabi tutulur.

Tüm bilgiler, PCI DSS standartlarına uygun şifreleme algoritmaları ve güvenlik protokolleri kullanılarak iletilir. Bir finansal işlemdeki her katılımcı, güvenlik önlemleri açısından sürekli olarak denetlenir. PCI DSS standardı aynı zamanda zorunlu sertifikasyona tabi olan elektronik ödeme sistemlerine de gereksinimler getirmektedir.

Ödeme sistemi lisansı (işleniyor)

İşleme başlarken, işleme merkezlerine hizmet sağlayan bir sağlayıcıdan alınabilecek bir lisans gereklidir. Bu tür şirketler, işleme merkezi endüstrisindeki bilgi birikimini ve uzun yıllara dayanan deneyimi kullanarak güvenli ve verimli bir hizmet sunmaktadır.

Ödeme sistemleri gereksinimleri

İşleme sistemi, plastik kartlar kullanılarak yapılan ödemelere ilişkin temel gereksinimleri karşılamalıdır. Çevrimiçi yazar kasaları kullanırken, alıcı güvenli bir ödeme şekli girer. Bu aşamada işlem merkezinin görevi, ödeme kartının durumunu ve çevrimiçi mağazanın parametrelerini doğrulamaktır.

Ödeme sistemlerini bağlama

Banka transferleriyle karşılaştırıldığında elektronik finansal sistemlerin birçok avantajı vardır. Ana faktör erişilebilirlik kolaylığıdır. Sadece siteye kaydolmanız, sanal bir hesap veya şirket kartı almanız, kişisel hesabınıza giriş yapmanız, bireysel giriş bilgilerinizi almanız yeterlidir - ve ödeme yapabilirsiniz.
Elektronik işlemlerin güvenliği, 128 bitlik kod kullanılarak uluslararası şifreleme protokolü SSL kullanılarak gerçekleştirilir.
En ünlü şirketler WebMoney, PayPal, Western Express, Yandex.Money ve diğerleridir.

Bazı uluslararası ödeme sistemlerinin incelenmesi

Uluslararası işleme sistemleri aşağıdaki tanınmış şirketler tarafından temsil edilmektedir:

• PayPal en yaygın ve güvenli ödeme sistemidir. Offshore bankaların lisansları altında yönetim, mevduat sertifikaları ihraç etmek, finansal araçlar ihraç etmek, ödeme işlemlerini yürütmek, bankacılık işlemlerini yürütmekle meşgul.

• WebMoney, BDT ülkelerinde en yaygın ödeme sistemidir. Visa ve MasterCard'ı destekler. Müşterilere kredi verir. Sisteme ek kayıt gerekmeden transfer yapmak mümkündür. Ödemeler terminaller aracılığıyla yapılabilir. İşlemin sistem komisyonu ödeme tutarının %0,8'idir.
• Western Express bir çek bozdurma hizmetidir. Rusça dil arayüzü. PayCard, WebMoney veya Western Union banka kartına para çekmek.
• LiqPAY – Visa ve MasterCard'ı destekler. Cep telefonunuza para aktarabilirsiniz. Euro, dolar, Rus rublesi ve Ukrayna Grivnası gibi para birimlerini destekler.
• Payza uluslararası bir elektronik ödeme sistemidir. Kolay kayıt. Bağlı kuruluş ücreti şeklinde ek kazanç imkanı.
• "Yandex.Money" en ünlü Rus elektronik İnternet ödeme hizmetidir. Kayıt olmak için posta adresinizi Yandex sistemine kaydetmelisiniz. Bir banka kartının basit bağlanması. Terminal üzerinden ödeme yapma imkanı.

Herkes hizmet kalitesi, operasyon hızı ve güvenlik konusundaki fikirlerini karşılayan sistemi kendisi seçebilir.

İşlem merkezi, tüm işlemleri banka kartlarıyla gerçekleştirmenize ve hizmet vermenize olanak tanıyan bir yazılım ve donanım kompleksidir. Bankalar bir soruyla karşı karşıyadır: Kendi işlem merkezlerini mi kurmalılar yoksa dış kaynak kullanımı modelini mi kullanmalılar? Her iki seçeneğin de hem olumlu hem de olumsuz yanları var.

Dış kaynak pazarı

Uzmanlar, banka kartı işlemlerinde dış kaynak kullanımına yönelik talebin arttığını söylüyor. Piyasa pratik olarak oluşturulmuştur: ana oyuncuları bilinmektedir, sundukları hizmetler açıktır, maliyetleri bilinmektedir, vb. Dış kaynak hizmetleri şu anda esas olarak orta ölçekli ve küçük bankalar tarafından kullanılmaktadır. Büyük kredi kuruluşlarının dış kaynak kullanımı yönündeki hareketi hala önemsizdir. Bazı uzmanlara göre bağımsız işlemcilerin sayısı azalırken, hizmetlerinin kalitesi ve işlev çeşitliliği artacak.

Bir diğer ilginç trend ise ciddi yabancı oyuncuların pazara girmesi. Bu da büyük Rus bankalarının işleme hizmetlerinin dış kaynak kullanımına geçiş için ek önkoşullar yaratıyor. ABD ve Avrupa'da en yaygın uygulama, banka kartı işlemlerinin dış kaynaklara yaptırılmasıdır. Batı ideolojisi bankacılık işinin başka bir şey olduğu, işlemenin başka bir şey olduğu gerçeğine dayanmaktadır. Örneğin, Avrupa genelinde yarım milyar kart için yaklaşık 70 işlem merkezi bulunmaktadır; bunlar hem bağımsızdır hem de İngiliz Barclays gibi büyük bankaların mülkiyetindedir.

McKinsey'e göre, yıllık ortalama hizmet verilen işlem sayısı 500 milyonu aşarsa, bankanın kendi işlemlerinin karlılığından bahsedebiliriz. Global Payments Rusya temsilcilerine göre, bu dönüm noktasına ulaşılıncaya kadar dış kaynak kullanımı tek maliyetli çözümdür. . Şirketin uzmanları, birçok Batılı finans kuruluşunun ana işlere harcama yapmayı tercih ettiğini iddia ediyor; Bankacılık ürün ve hizmetlerinin geliştirilmesi için. Batılı bir bankacılığın stratejik yatırımcısı açısından bakıldığında, bir Rus bankasının kendi işlem merkezine sahip olması durumu, bu bankanın kapitalizasyonunun artmasına katkıda bulunmuyor, aksine tam tersine genel değerini olumsuz etkiliyor, Global uzmanlar Ödemeler Rusya'nın altını çiziyor. Bilançodaki maddi olmayan varlıklar yalnızca tüm bu işin verimsizliğini artırır.

Dış kaynak kullanımının faydaları

Uzmanlar, dış kaynak kullanım programlarının çeşitli avantajlarını sayıyor. Öncelikle bankalar yukarıda da belirttiğimiz gibi münhasıran kendi işleriyle meşgul olabilirler. İkincisi, ek iş fırsatları ortaya çıkıyor. İşlem gerçekleştirme işlevini tek bir dış kaynak sağlayıcı aracılığıyla dış kaynak olarak kullanan bankaların, karşılıklı yarar sağlayan iş planları icat ettiği sıklıkla görülür. Örneğin, tek bir dış kaynak sağlayıcı aracılığıyla çalışan bankalar, terminal ağlarını birleştirip birbirlerine özel, daha uygun ticari şartlarda hizmet sunabilmektedir.

Dış kaynak kullanımının üçüncü avantajı, bankanın birçok yeni bilgiyi algılayabilmesi ve özümseyebilmesidir. Sonuçta sürekli olarak yeni karmaşık ekipmanlar, yeni arayüzler, protokoller, standartlar vb. ortaya çıkıyor. Dış kaynak şirketinin personeli, becerilerini sürekli geliştiren uzmanlardan oluşur; onlar her zaman tüm yeni ürünlerle günceldir. Bağımsız bir işlemciyle işbirliği yapan bankaların, teknolojik sistemleri yükseltme ve bunları kart kuruluşlarının değişen gereksinimlerine uygun hale getirme konusunda sorunları yoktur. Tüm bunların sorumlusu işlemcidir.

İşlem şirketlerinin banka kartı sahiplerine yönelik mevcut 24 saat destek hizmetleri her zaman banka müşterilerinin hizmetindedir.

Üçüncü taraf bir işleyicinin katılımıyla operasyonel riskler önemli ölçüde azaltılır ve belirli yasal garantiler ortaya çıkar. Üçüncü bir şahsın sorumluluğu, bankanın kendi çalışanlarının sorumluluğundan daha yüksektir. Bir kaza, hata, veri kaybı, sistemin hacklenmesiyle sonuçlanan düşük kaliteli ekipman konfigürasyonu veya kötü niyetli niyetin varlığı durumunda, çalışanın maaşının bankaya verilen zararı karşılaması pek mümkün değildir. Dış kaynak kullanımı sözleşmesi imzalandığında, dış kaynak sağlayıcı bankaya karşı hukuki ve mali sorumluluk taşır.

Dış kaynak kullanımının bir diğer avantajı, şirketlerin sertifikalı işlem merkezlerinin, kart verme ve hizmet verme sürecini organize etme kurallarına uygunluk açısından uluslararası ödeme sistemleri tarafından yıllık olarak kontrol edilmesidir; bu, yüksek düzeyde güvenlik ve inşaatın en yüksek derecede doğruluğunu gösterir. bu teknolojik süreç.

Son olarak, işleme şirketleri tarafından sunulan teknolojik etkileşim çözümleri, bankaların kendi işlem merkezlerinin yetenekleriyle karşılaştırılabilecek işlevselliği minimum maliyetle elde etmelerine olanak tanır.

İmaj tasarruflardan daha güçlü olduğunda

Hiç şüphe yok ki, bir işlem merkezinin işlevlerinin üçüncü bir şirkete devredilmesi, bankanın işlerinin dış kaynak sağlayıcıya bağımlılığını ciddi şekilde artırmaktadır. Bu nedenle, ikincisinin seçimi dikkatli, yetkin, objektif ve tercihen ihale esasına göre yapılmalıdır. Üstelik böyle bir ihaleyi gerçekleştirmek için bazı danışmanlık şirketlerinden profesyonelleri işe almanız gerekir. Bir liste hazırlayabilecek, bankanın dış kaynak sağlayıcılara yönelik gereksinimlerini resmileştirebilecek ve dış kaynak sağlayıcıların gereksinimleri ne kadar iyi karşıladığını değerlendirebilecekler. Dış kaynak sağlayıcının sağladığı hizmetlerin kalitesine ilişkin sorumluluğunu açık ve net bir şekilde belirten bir dış kaynak sözleşmesinin doğru bir şekilde hazırlanması gerekmektedir.

Neden, dünya çapındaki uygulamalara ve Rusya pazarında dış kaynak kullanımı planlarını kullanmanın oldukça açık avantajlarına rağmen, şirket içi işleme hakimdir, ör. Bankalar kendi işlem merkezlerini mi oluşturmayı tercih ediyor?

Uzmanlar, kendi işleme yöntemimize geçmenin ekonomik fizibilitesine ilişkin birçok kez hesaplamalar yaptı. Tabii ki, her özel durumda koşullar bireyseldir. Ancak yine de bu tür projeler için bazı ortalama dijital göstergeler var.

Yani gerçekçi olarak öngörülebilir geri ödeme süresi üç yıldır. Verilen kart sayısı 100-300 bin olmalı, aylık işlem sayısı 100-120 bin olmalı. Bankanın terminal ağı 100-300 ATM içermelidir.

Uzmanlar, kurum içi işleme geçişte önemli (ve belki de ana) faktörün kredi kurumunun hırsları olduğuna dikkat çekiyor. Banka böyle bir adım atmaya karar verirken kendi projelerinin ölçeğini ve bunların yapılabilirliğine duyulan güveni vurguluyor. Kredi kurumu hem ortaklarına hem de rakiplerine yüksek teknolojik yeteneklerini göstermektedir.

Şirket içi işlemenin avantajları

Uzmanlar, bankaların kendi işlem merkezlerini oluşturmalarına katkıda bulunan çeşitli faktörleri sıralıyor. Bazı kredi kuruluşları, işletmelerinin BT desteği üzerindeki kontrol derecesini azaltmak istemezler ve bu nedenle kendi işlem merkezlerini oluştururlar. Onlar. Bankanın süreci dışarıdan temin etmesi ekonomik açıdan daha karlı olmakla birlikte, iş kontrolünün sağlanması ihtiyacından yola çıkarak kredi kurumu kendi sürecini oluşturur.

Dış kaynak hizmetleri sağlayan şirketler, kural olarak, aynı anda birden fazla müşteriye hizmet vermektedir. Dış kaynak sağlayıcının tüm müşterilerinin aynı anda sistemlerini modernleştirmeye veya yeni projeler uygulamaya ihtiyaç duyacağı bir durumu hayal edebiliyoruz. Ya birisinin isteklerini yerine getirmesinin reddedileceği ya da siparişin gecikeceği açıktır. Dış kaynak kullanan şirketin, müşteriye herhangi bir zamanda mümkün olan en kısa sürede hizmet verebilecek kaynaklara sahip olması ve aynı zamanda zamanın% 90'ının amacına uygun olarak kullanılmaması pek olası değildir. Son derece pahalı.

Dış kaynak kullanımıyla sağlanan hizmetler ayrıcalıklı olarak adlandırılamaz. Bir şirketin yeni bir proje hayata geçirmesi durumunda, projenin bazı ayrıntılarını ve nüanslarını kullanma fırsatının bu dış kaynak sağlayıcı aracılığıyla çalışan diğer bankalara da açık hale gelmesi teorik bir olasılıktır. Bazı bankalar müşteri tabanını kaybetmekten korkuyor, işlemcinin müşterileriyle ilgili verileri üçüncü bir tarafa ifşa etmesinden korkuyorlar.

Kredi kurumları bazen işleme hizmetlerinin kalitesi ve işlevselliğinden memnun kalmamaktadır. Bazen, işleme şirketinin personelinin yavaşlığı, beceriksizliği ve aşırı bürokratikleşme nedeniyle banka, müşteri hizmetleri parametrelerini yönetme kalitesini ve verimliliğini kaybeder, cihazların işleyişinin kalitesi üzerindeki kontrolünü kaybeder: limitlerin belirlenmesi, kartların bloke edilmesi vb. Bankanın üçüncü taraf işlem hizmetlerini kullanmayı reddetmesinin nedeni de budur.

Mart ayında Visa ve MasterCard, sahipleri ABD yaptırımları listesinde yer alan dört Rus bankasının kartlarındaki işlemleri engelledi. Buna yanıt olarak Devlet Duması milletvekilleri, 1 Ekim'den itibaren uluslararası ödeme sistemlerinin operasyonel merkezlerinin Rusya dışında bulunmasının yasaklanmasını ve müşterilere tek taraflı olarak hizmet vermeyi reddetme haklarının sınırlandırılmasını önerdi. Uzmanlar, bunun müşterilere belirli garantiler verebileceğini, ancak yalnızca bir dizi koşulun karşılanması durumunda uyarıyor.

Nasıl çalışır

Ödeme katılımcıları arasındaki bilgi ve teknolojik etkileşim, işlem merkezi tarafından sağlanır. Sunuculardan, bilgi işleme yazılımlarından, koruma sistemlerinden ve operasyonel arızaların önlenmesinden oluşan karmaşık ve pahalı bir yazılım ve donanım kompleksidir.

İşleme merkezleri farklıdır. İlk olarak, ödeme sistemleri için takas merkezleri var; milletvekilleri, ödeme sistemlerinin Rusya topraklarında bu tür tesislere sahip olmasını zorunlu kılmayı teklif ederken akıllarında olan şey buydu. İkinci olarak bankaların farklı ödeme sistemlerine bağlanan işlem merkezleri bulunmaktadır. Üçüncüsü, kendi işlem merkezlerine sahip olmayan bankaların bağlandığı özel işlem şirketlerinin merkezleri vardır (bu tür şirketler, ödeme sistemi işlemlerine erişim için dış kaynak hizmetleri sağlar).

İşlem merkezinin en önemli görevlerinden biri banka kartlarının yetkilendirme taleplerinin işlenmesini sağlamaktır. Yani numarayı, kart sahibi adını, güvenlik kodlarını kontrol eden ve istenen işlemin yapılıp yapılmayacağına karar veren işlem merkezidir. İşlem merkezi, talebi nakit terminalinden ödeme sistemi veritabanına yönlendirir. Verilerin doğrulandığı yer burasıdır. Kart geçerliyse ve üzerinde yeterli para varsa, alıcının müşterisi olduğu bankadan mağazadaki terminale olumlu bir yanıt iletilir. Aynı zamanda işlem merkezi (alıcı sürecin bu kısmını görmez), müşterinin hesabından satıcının hesabına para aktarmak için bir ödeme talimatı verir. Karmaşık bir operasyon birkaç saniye içinde gerçekleşir.

İnternet üzerinden mal satın alırken, alıcı ile satıcı arasındaki para alışverişi süreci tamamen aynı görünür, tek fark, okuma terminali yerine kart bilgilerinin talep edilmesi ve ayrıca ayrı bir şirkete ait yazılım tarafından iletilmesidir. çevrimiçi mağazanın bir hizmet sözleşmesi olduğu. Bir çevrimiçi mağaza doğrudan ödeme sistemi işlem merkezine bağlanamaz. Banka kartlarından yapılan ödemeleri kabul etmek için bir aracının hizmetlerini kullanması gerekir: bir banka veya PSP (ödeme toplayıcı). Örneğin böyle bir toplayıcı Yandex.Money'dir. Aracının kendisinin Visa ve MasterCard gibi küresel sistemlerle işbirliği anlaşmalarının olması önemlidir.

Ödeme sistemleri Rus bankalarının kartlarını nasıl devre dışı bırakabilir?

Uzman şöyle devam ediyor: "Genel olarak, bankaların konumu ne olursa olsun, kart hizmeti için bankalar arasındaki işlemler ödeme sistemleri sunucularından geçiyor". "Dolayısıyla, ödeme sistemleri bir bankanın BIN'lerini bloke ederse, kartlarındaki işlemler bu bankanın terminal ağı dışında hiçbir yerde gerçekleşmeyecektir."

İşleme merkezinin konumu operasyonları etkiler mi?

Kendi ödeme sisteminiz için yalnızca Rusya'daki müşterilere hizmet verecek bir takas merkezi oluşturmak, 6 ila 12 ay arasında değişen pahalı ve uzun bir süreçtir. Yandex.Money basın servisi, ayrıntı belirtmeden "Takas merkezi açmak pahalı bir proje" diye doğruluyor.

ABD'nin yaptırım uygulaması halinde, bu yaptırımların kapsamına giren Rus bankalarının bu işlem merkezlerine erişimi kesilecek. “Ulusal ödeme sistemi” merkezlerini kullanırlarsa elbette kapatılmayacaklar ancak bu tür kartların yurtdışında çalışmasını unutabilirsiniz. Aynı şey, tüm yabancı çevrimiçi mağazalarda bu tür kartları kullanarak yapılan alışverişler için de geçerlidir.

Yandex.money'in bir temsilcisi iBusiness.ru'ya şunları söyledi: "Genellikle ödeme sistemleri işlem (takas) merkezlerini mevcut tüm ülkelerde konumlandırmaz, ancak belirli bir ülkedeki ödeme sistemlerinin çalışması yaptırımlar, varlığı veya yokluğu nedeniyle sınırlıysa kendi yerel işlem merkezlerinin durumu etkilemesi pek mümkün değil."

Otkritie Bank'tan Yuri Bozhor, Rusya'da işlem merkezlerinin inşası için yabancı ödeme sistemlerinin tek seferlik maliyetinin 10 ila 50 milyon dolar arasında değişeceğini söylüyor: “Paranın donanım ve yazılım satın alınması ve kurulumu için harcanması gerekiyor. Teknolojiler gayet açık, buradaki mesele tamamen teknik” diyor.

Yandex.Money'deki meslektaşlarının aksine Bozhor, Rusya'da Visa tarafından inşa edilecek bir işlem merkezinin yaptırım sorununu çözebileceğine inanıyor. “Veri merkezi Rusya topraklarında bulunuyorsa, Rus mevzuatına göre faaliyet gösteren ve Rus denetim makamları tarafından kontrol edilen bir Rus tüzel kişiliği tarafından yönetiliyorsa, dışarıdan herhangi bir emir yerine getirilemez. Özellikle bu süreç düzenleyici belgelerde tanımlanmışsa" diye açıklıyor uzman.

Promsvyazbank'ın ödeme kartları departmanı yöneticisi Valentina Kuzmina da benzer bir görüşü paylaşıyor. Ona göre, kimsenin ulusal operasyonlara müdahale etmemesi için, hem izin taleplerini iletirken, hem de temizleme işlemlerini gerçekleştirirken ülkeyi terk etmemesi gerekiyor. “Bunu sağlayan ödeme sistemi işlem merkezleri oluşturulursa, bunlar tarife politikası da dahil olmak üzere Rus düzenleyiciler tarafından kontrol edilmeli; herhangi bir işlemin (dolandırıcılık amaçlı olanlar hariç) ve/veya ödeme sistemi katılımcılarının onayı olmadan, Rusya Federasyonu'nun inisiyatifiyle devre dışı bırakılması yasaklanmalıdır. düzenleyicilerle ödeme sistemi," diyor uzman.

Rusya'nın kendi ödeme sistemine ihtiyacı var mı?