Sigortacı tarife politikası. Sigorta şirketinin tarife politikası. Benzer işler - Bir sigorta şirketinin tarife politikası

giriiş

Vatandaşların, kuruluşların ve devletin mülkiyet çıkarlarını korumaya yönelik bir sistem olarak sigorta, modern toplumun gerekli bir unsurudur. Sigorta tarifeleri, sigorta primlerinin toplam alınması, finansal istikrar, ödeme gücü, sigorta operasyonlarının karlılığı ve sigorta organizasyonunun rekabet gücü bunlara bağlı olduğundan sigortada özel bir yere sahiptir. Bu nedenle sigortacının sigorta oranlarını poliçe sahiplerinin çıkarları doğrultusunda oluşturma, netleştirme, düzene koyma, farklılaştırma ve ayarlama ve sigortanın başabaş noktasının geliştirilmesi yönündeki amaçlı faaliyetleri önemlidir - yani. Tarife politikasının geliştirilmesi.

Tarife politikasının hem poliçe sahibinin hem de sigortacının çıkarlarını gözetecek şekilde uygulanması gerektiğini unutmamak önemlidir; yani: 1) sigorta tarifelerini, sigortanın tüm katılımcıları için kabul edilebilir olacak şekilde formüle etmek ilişki; 2) uzun bir süre boyunca sigorta oranlarının istikrarını sağladı; 3) sigortacı için garantili kar.

Yalnızca doğru şekilde oluşturulmuş ve uygulanan bir tarife politikası, sigorta şirketinin amaç ve hedeflerinin yerine getirilmesini sağlayabilir: faaliyetlerin karlılığı ve nüfus, kuruluşlar ve devlet için sigortanın evrensel olarak kullanılabilirliği.

Sigortacının tarife politikasının özü ve ilkeleri

Sigorta tarifelerinin sigortacılıktaki önemli rolü ve genel olarak sigorta kuruluşlarının faaliyetleri nedeniyle, sigorta kuruluşları belirli bir tarife politikası geliştirmekte ve uygulamaktadır.

“Tarife politikası” terimini tanımlamaya yönelik çeşitli yaklaşımlar vardır:

1) sigortada tarife politikası Sigorta tarife (oran) politikası - sigortacının, poliçe sahiplerinin çıkarları doğrultusunda sigorta oranlarını belirlemeye, açıklığa kavuşturmaya, düzene koymaya ve farklılaştırmaya ve sigortanın başabaş noktasını geliştirmeye yönelik amaçlı faaliyetleri.

2) tarife politikası - sigorta şirketinin faaliyetlerinin finansal istikrarını ve karlılığını sağlamak amacıyla sigorta tarifelerini oluşturma ve ayarlamaya yönelik sigorta şirketinin amaçlı faaliyetleri.

3) tarife politikası, temel tarife oranlarını geliştirmeyi, uygulamayı, açıklığa kavuşturmayı, sigorta türleri (konuları) için katsayı seviyelerini artırmayı ve azaltmayı amaçlayan, kabul edilebilirliği ve çekiciliği sağlayan bir dizi organizasyonel, bilgi-analitik, ekonomik ve diğer önlemlerdir. sigorta şirketlerinin tarifeleri ve sigorta şirketinin sigorta operasyonlarının karlılığı

Tarife politikasını uygulamak için, temel tarife oranlarının geliştirilmesi, uygulanması ve netleştirilmesine ve bunların sigorta sözleşmeleri yapılırken uygulanmasına yönelik bir dizi önlem yürütülmektedir.

Sigortacının tarife politikası Şekil 1'de sunulan aşağıdaki temel ilkelere dayanmaktadır:

Şekil 1 - Sigortacının tarife politikasının esasları

Şimdi bu ilkelere daha yakından bakalım:

İlke 1. Sigorta ilişkilerinin denkliği ilkesi, sigorta oranlarının hesaplandığı poliçe sahipleri toplamının tarife dönemi boyunca sigorta fonunun geri dönüşünü sağlamak için net oranların hasar olasılığına mümkün olduğunca yakın olması gerektiği anlamına gelir. Tarife oranları, kural olarak, ortalama 5 veya 10 yıl boyunca belirli bir bölge, bölge, cumhuriyet ölçeğinde belirlendiğinden, daha sonra belirlenen süre için aynı ölçekte, sigorta tazminatı şeklinde katkıların geri ödenmesi meydana gelmelidir. Dolayısıyla denklik ilkesi, kapalı bir hasar düzeni olarak sigortanın yeniden dağıtımcı özüne karşılık gelir.

Yani tarifelerin, tarife dönemi boyunca alınan net prim ile belirli bir sigorta türü için sigortalı olaylarla ilgili toplam olası sigorta ödemeleri tutarının eşitliği şartına göre hesaplanması gerekir. Hayat sigortasına ilişkin sigorta türlerinde toplam net primin yatırım geliri ve sigorta ödemeleri ile eşitliği dikkate alınır.

Tarife döneminde net primin toplam değerinin aynı dönemdeki sigorta ödemelerinin toplam tutarını aştığı ortaya çıkarsa, bu, sigorta tarifesinin fazla tahmin edildiğini ve poliçe sahiplerinin çıkarlarının ihlal edildiğini gösterir. Tarifelerin rekabet gücü de azalıyor. Tarife dönemine ilişkin sigorta ödemelerinin toplam tutarının, alınan net prim toplam tutarını aşması ise tam tersine sigortacı açısından zarara neden olur.

İlke 2. Çok çeşitli poliçe sahipleri için sigorta oranlarının mevcut olması. Aşırı yüksek tarife oranları poliçe sahipleri için mali bir yüktür ve sigortacılığın gelişimini frenler. Sigorta, karlı bir fon yatırımı haline gelebilir. Poliçe sahibi için tarife oranlarının mevcudiyeti, doğrudan poliçe sahibi sayısına ve sigortalı nesnelerin sayısına bağlıdır. Sigortalı kişilerin ve sigorta kapsamındaki nesnelerin çemberi ne kadar geniş olursa, her bir kişi için hasar dağılımındaki pay o kadar küçük olur. Bu tarife oranını düşürür ve sigorta daha uygun fiyatlı hale gelir. Sigorta primlerinin ve buna bağlı olarak tarifelerin mevcudiyeti, sigortanın toplumsal üretimin sigorta koruması yöntemi olarak etkinliği anlamına gelir. Yani bu ilke, sigortanın tüketici açısından ekonomik açıdan yapılabilirliğinin sağlanması anlamına gelmektedir.

İlke 3. Uzun bir süre boyunca sigorta oranlarının istikrarı. Bu prensibe uyum, sigortacının geniş bir poliçe sahibi yelpazesi oluşturmasına ve elinde tutmasına, planlamada istikrar sağlamasına, tam zamanlı ve personel dışı personelin çalışmalarını organize etmesine, sigorta primlerini tahsil etmesine ve ayrıca finansal istikrarı ve ödeme gücünü gereken seviyede korumasına olanak tanır. . Sabit sigorta oranları, sigortalılara planlamalarında, finansal hesaplamalarında kolaylık sağladığı gibi, belirli bir süre için maliyetleri artırmadan mülkiyet haklarının sigorta tarafından korunmasını sağladığı için ekonomik olarak da onlara fayda sağlamaktadır.

Bu nedenle, sigorta türüne göre sigorta bedelinin kârsızlığı azalsa bile sigortacılar sigorta tarife seviyesini düşürmemeyi tercih ediyor, ancak değişmemesi durumunda sigorta sorumluluk hacmini artırıyorlar. Sigorta oranındaki bir artış, yalnızca sigortalı bir olayın riskini artıran koşullarda sürekli bir değişiklik olması ve ayrıca sigortalı tutarın objektif nedenlerle kârsızlığında fiili bir artış olması durumunda haklı kabul edilir. Ancak bu durumda bile sigortacılar, her şeyden önce, sigortalı olayların risklerini ve bunlardan kaynaklanan kayıpları azaltmak için ilgili fon pahasına önleyici tedbirlerin uygulanmasının mevcudiyetini ve olasılığını belirler (hayat sigortası ile, artırma olasılığı yatırımın geri dönüşü de belirlenir) ayrıca iş yürütme maliyetlerini ve sigorta tarifesindeki yükün payını azaltmak için iç rezerv arıyorlar. Sigorta oranlarının istikrarına dayalı olarak yeni poliçe sahiplerinin ilgisini çekmek, sigorta şirketinin tarife politikası ve mali stratejisinin temel ilkesinin yanı sıra yeni sigorta ürünleri ve sigorta türlerinin dinamik gelişimidir.

İlke 4. Mevcut tarife oranlarının izin vermesi halinde sigorta yükümlülüğünün kapsamının genişletilmesi. Bu sigortaya uyum sigortalının ihtiyaçlarını karşılar. . Sigorta için kabul edilen sigorta risklerindeki artış ve oluşan zararların maksimum düzeyde karşılanması, sigorta yükümlülüğünün artması ve sigortalıların ihtiyaçlarının karşılanması ile karakterize edilmektedir. Sorumluluk kapsamının genişletilmesi, ana sigorta türleri için sigortalı tutarın hasar oranındaki azalma ile karakterize edilir.

İlke 5. Sigorta operasyonlarının kendi kendine yeterliliğini ve karlılığını sağlamak. Sigorta tarifelerinin büyüklüğü, geniş bir yelpazedeki potansiyel poliçe sahiplerinin ödeme gücü seviyesine uygun olmalı ve aynı zamanda sigorta operasyonlarının karlılığını da sağlamalıdır. Sigorta tarifesinin boyutu daha küçük olduğundan, fiilen sigorta sözleşmesi imzalayan poliçe sahiplerinin sayısı ve ayrıca sigortalı kişiler, belirli sigorta kalemleri arttıkça, sigortacının görevi finansal olarak erişilebilir olacak tarife seviyesini belirlemektir. Mümkün olan maksimum poliçe sahibi sayısına kadar. Aynı zamanda bu tarife seviyesinin sigortacıya bu sigorta türünden en azından küçük bir kâr getirmesi gerekir. Ayrıca tarifeye göre hesaplanan sigorta primlerinin sigortacının masraflarını karşılaması, sigorta ödemelerinin hacmini sağlaması ve giderlerin üzerinde bir miktar gelir fazlalığı getirmesi gerekmektedir. Yani sigorta oranları, yalnızca sigorta ödemelerinin uygulanması değil, aynı zamanda sigortacının ticari bir kuruluş olarak maliyetlerinin karşılanması ve gelirin giderler üzerindeki fazlası (tarife karı) dikkate alınarak oluşturulmaktadır. Net oran sadece zararın kapalı bir dökümünü sağladığından ve içinde kar payı bulunmadığından, bu unsurlar rutin olarak brüt tarife oranı yüküne dahil edilmektedir. Sigortalı tutarın uygun bir yıldaki fiili hasar oranının mevcut net orandan düşük olması durumunda, elde edilen tasarruflar iki yönde dağıtılır: sigortacının yedek fonuna ve kârını yenileyecek bir kısmına.

Ek olarak, belirli sigorta kalemleri (nesneleri) için kendilerine özgü özellikleri ve risk koşulları için sigorta sözleşmeleri imzalarken sigorta tarifelerinin geliştirilmesinde ve uygulanmasında esneklik ve bireysel bir yaklaşımın sağlanması gibi bir tarife politikası ilkesinin altını çiziyorlar; Sigortacının esnek bir fiyatlandırma politikası uygulaması. Belirli bir sigorta türünün öğelerinin (nesnelerinin) özelliklerini ve bunlara özgü risklerin ortaya çıkma koşullarını dikkate almak, sigorta oranları iki şekilde belirlenirken sigortacılar tarafından gerçekleştirilir. İlk olarak, sigorta türüne (alt türe) göre sigorta oranları, kural olarak, sigortalı olayların meydana gelme olasılığını etkileyen bir dizi ana faktöre bağlı olarak ve bunların minimum ve maksimum değerleri sınırları dahilinde farklılaştırılarak belirlenir. riskli sigorta türleri (tarife oranının üst limiti sigortalı için kabul edilebilir maksimum seviyeyi, alt limit ise sigortacı için kabul edilebilir seviyeyi belirler). İkinci olarak, farklılaştırılmış (temel) tarife oranları için artan ve/veya azalan katsayılar oluşturulmaktadır.

Örneğin, kargo taşımacılığı sigortası için temel tarife oranları, üç sigortacı türünün her biri için kargo gruplarına (cevher ve kömür; petrol ve petrol ürünleri; metaller, haddelenmiş metal, metal ürünler; ahşap; inşaat malzemeleri vb.) göre hesaplanır. sorumluluk (“tüm risklerden sorumlu olarak”, “özel kaza sorumluluğuyla”, “kaza durumları dışında hasar sorumluluğu olmaksızın”) ve her türlü ulaşımla (karayolu, demiryolu, deniz, hava) ilgili olarak .

Bir sigorta sözleşmesi imzalanırken sigortalı bir olayın spesifik risk derecesinin dikkate alınması, temel tarife oranlarının bunları artıran veya azaltan katsayılarla çarpılmasıyla gerçekleştirilir. Ulaşım mesafesinin değişmesi, sigortanın süresi de değiştiği için sigortalı bir olayın meydana gelme ihtimalini etkiler. Bu nedenle sigortacılar kargo taşımacılığının mesafesine ilişkin katsayılar belirler. Örneğin 1000-2000 km mesafe için katsayı 1,0 olarak ayarlanmıştır. Daha kısa mesafeler için 0,8-0,9 aralığında azalan katsayılar, daha büyük mesafeler için ise 1,1-1,5 aralığında artan katsayılar kullanılır. Örneğin kargoya eşlik eden güvenlik görevlilerinin varlığı veya yokluğu dikkate alınarak başka katsayılar da sağlanır; rota tehlikesi vb. .

Dolayısıyla, tarife politikasının özü, bir sigorta kuruluşunun, sigorta işinin başarılı ve başa baş gelişimi amacıyla sigorta tarifelerini geliştirmek, netleştirmek ve kolaylaştırmak için yaptığı sistematik çalışmadır.

Sigortada tarife politikası, sigorta şirketinin, sigortanın başarılı ve başabaş noktasına ulaşması amacıyla sigorta tarifelerini geliştirmesi, açıklığa kavuşturması ve düzenlemesine yönelik amaçlı faaliyetlerini ifade eder.

Başka bir tanım da kullanılmaktadır: poliçe sahipleri için tarifelerin kabul edilebilirliğini ve sigortacılar için sigorta işlemlerinin karlılığını sağlayan, temel tarife oranlarını geliştirmeyi, uygulamayı, açıklığa kavuşturmayı, sigorta türleri için katsayıları artırmayı ve azaltmayı amaçlayan bir dizi organizasyonel ve ekonomik önlem.

Bir tarife politikası geliştirirken aşağıdaki temel ilkelere uyulması tavsiye edilir:

• 1. Tarafların (sigortacı ve sigortalı) sigorta ilişkilerinin denkliği. Bu ilkeye uyum, sigorta fonunun tarife dönemi için geri dönüşünü sağlamak amacıyla net oranların olası toplam hasar miktarına mümkün olduğunca yakın olması gerektiği anlamına gelir. Bu prensip sayesinde sigortanın amacı gerçekleştirilir - hasarın kapalı düzeni;
• 2. Çok çeşitli poliçe sahipleri için sigorta oranlarının mevcut olması. İlkenin uygulanması doğrudan poliçe sahiplerinin ve sigortalı nesnelerin sayısına bağlıdır: ne kadar çok olursa, her poliçe sahibine ne kadar az hasar düşerse, oranlar o kadar uygun hale gelir;
• 3. Sigorta oranlarının uzun bir süre boyunca istikrarı. Bu durumda poliçe sahipleri sigorta işinin sağlamlığına ve kuruluşun borç ödeme gücüne tam olarak güvenirler. Tarife oranlarındaki artış, yalnızca sigortalı tutarın hasar oranının istikrarlı bir şekilde artması durumunda tavsiye edilir;
• 4. Sigorta sorumluluğunun kapsamının genişletilmesi. Tarife oranlarının daha uygun hale gelmesi ve sigorta bedelinin hasar oranının azalması nedeniyle ilkeye uyum hem sigortacı hem de sigortalı açısından fayda sağlamakta;
• 5. Sigorta işlemlerinin kendi kendine yeterliliğini ve karlılığını sağlama ilkesi. Sigorta oranları, sigorta ödemelerinin alınmasının sadece sigortacının masraflarını karşılamakla kalmayıp aynı zamanda kâr da sağlamasını sağlayacak şekilde yapılandırılmalıdır;
• 6. Tarife oranlarının farklılaştırılması ilkesi, sigortalının sigorta fonunun oluşumuna optimal katılımını yansıtan, hasarın hesaplanmasında etkili bir araçtır. Örneğin, kişisel araçları sigortalarken, sigorta oranlarının farklılaştırılmasında, bireysel ulaşım türlerinin (araba, motosiklet, motorlu tekne), sürüş deneyiminin ve sigortalının yaşının risk derecesindeki farklılıklar dikkate alınır.

Aktüeryal hesaplamaların kavramı ve anlamı. Aktüeryal hesaplamalar (Latince aktüerlerden - yazar, muhasebeci), sigortacı ile poliçe sahibi arasındaki ilişkiyi düzenleyen matematiksel ve istatistiksel yasalara dayanan bir hesaplama yöntemleri sistemidir.

Aktüeryal hesaplamalar kullanılarak çözülen ana görevler:

b sigortalanan bir olayın meydana gelmesinin matematiksel olasılığının hesaplanması;

b neden olunan zararın sonuçlarının sıklığının ve ciddiyetinin belirlenmesi;

b sigorta hizmetlerinin maliyetinin belirlenmesi;

b belirli bir sigorta türü için tarifenin hesaplanması;

b sigortacının gerekli yedek fonlarının matematiksel olarak doğrulanması.

Aktüeryal hesaplamalar sigorta istatistiklerine dayanmaktadır:

doğal ve maliyet göstergeleri.

Sigorta istatistikleri aktüeryal hesaplamalarda yaygın olarak kullanılmaktadır. Verileri bir sigorta riskinin istatistiksel olasılığını tahmin etmeye hizmet eder. Alınan bilgilerin analizi, gelecekteki hasarın boyutunu tahmin etmemizi sağlar.

Bir tarife politikası geliştirirken aşağıdaki temel ilkelere uyulması tavsiye edilir:

1. Taraflar (sigortacı ve sigortalı) arasındaki sigorta ilişkilerinin eşitliği. Bu ilkeye uyum, sigorta fonunun tarife dönemi için geri dönüşünü sağlamak amacıyla net oranların olası toplam hasar miktarına mümkün olduğunca yakın olması gerektiği anlamına gelir. Bu prensip sayesinde sigortanın amacı gerçekleştirilir - hasarın kapalı düzeni;
2. Çok çeşitli poliçe sahipleri için sigorta oranlarının mevcut olması. İlkenin uygulanması doğrudan poliçe sahiplerinin ve sigortalı nesnelerin sayısına bağlıdır: ne kadar çok olursa, her poliçe sahibine ne kadar az hasar düşerse, oranlar o kadar uygun hale gelir;
3. Sigorta oranlarının uzun süre istikrara kavuşması. Bu durumda poliçe sahipleri sigorta işinin sağlamlığına ve kuruluşun borç ödeme gücüne tam olarak güvenirler. Tarife oranlarındaki artış, yalnızca sigortalı tutarın hasar oranının istikrarlı bir şekilde artması durumunda tavsiye edilir;
4. Sigorta sorumluluğunun kapsamının genişletilmesi. Tarife oranlarının daha uygun hale gelmesi ve sigorta bedelinin hasar oranının azalması nedeniyle ilkeye uyum hem sigortacı hem de sigortalı açısından fayda sağlamakta;
5. Sigorta işlemlerinin kendi kendine yeterliliğini ve karlılığını sağlama ilkesi. Sigorta oranları, sigorta ödemelerinin alınmasının sadece sigortacının masraflarını karşılamakla kalmayıp aynı zamanda kâr da sağlamasını sağlayacak şekilde yapılandırılmalıdır;
6. Tarife oranlarının farklılaştırılması ilkesi, sigortalının sigorta fonunun oluşumuna optimal katılımını yansıtan, hasarı hesaplamak için etkili bir araçtır. Örneğin, kişisel araçları sigortalarken, sigorta oranlarının farklılaştırılmasında, bireysel ulaşım türlerinin (araba, motosiklet, motorlu tekne), sürüş deneyiminin ve sigortalının yaşının risk derecesindeki farklılıklar dikkate alınır.

Aktüeryal hesaplamaların kavramı ve anlamı. Aktüeryal hesaplamalar (Latince actuarius'tan - katip, muhasebeci) sigortacı ile poliçe sahibi arasındaki ilişkiyi yöneten matematiksel ve istatistiksel yasalara dayanan bir hesaplama yöntemleri sistemidir.

Aktüeryal hesaplamalar kullanılarak çözülen ana görevler:

• sigortalı bir olayın meydana gelmesinin matematiksel olasılığının hesaplanması;
• neden olunan hasarın sonuçlarının sıklığının ve ciddiyetinin belirlenmesi;
• sigorta hizmetlerinin maliyetinin belirlenmesi;
• belirli bir sigorta türü için tarifenin hesaplanması;
• sigortacının zorunlu karşılık fonlarının matematiksel olarak doğrulanması.

Aktüeryal hesaplamalar sigorta istatistiklerine dayanmaktadır: doğal göstergeler ve maliyet göstergeleri.

Sigorta istatistikleri aktüeryal hesaplamalarda yaygın olarak kullanılmaktadır. Verileri bir sigorta riskinin istatistiksel olasılığını tahmin etmeye hizmet eder. Alınan bilgilerin analizi, gelecekteki hasarın boyutunu tahmin etmemizi sağlar.

Sigorta istatistiklerinin hesaplanan göstergelerini belirlemek için şunları kullanın:

Ana göstergeler kullanılarak sigorta istatistiklerinin hesaplanan göstergeleri belirlenir:

1. Sigorta olaylarının sıklığı (H s):

Bu katsayı, belirli bir olayın kaç sigortalı nesneyi kapsadığını, yani kaç sigortalı olayın meydana gelebileceğini gösterir. Asgari değer bire eşittir; eğer Kk birden büyükse, sigorta kuruluşları bir mülk sigortası sözleşmesi imzalarken işlemlerden kaçınma eğilimindedir;

1. kayıp oranı (hasar) (K y):

1. 5) hasarlı nesne başına ortalama sigorta tutarı:

T p göstergesi kullanılarak sigortalı bir olayın meydana gelme sıklığı değerlendirilip yeniden tahmin edilir;

7) Sigorta bedelinin kârlı olmaması (ABD) (hasar olasılığı):

Oran (Y s > 1), yetersiz sigorta anlamına geleceğinden kabul edilemez.

Dolayısıyla (Y s) göstergesi sigorta primi miktarının bir ölçüsüdür ve risk değerlendirmesinin eksik tahmin edilmesi durumunda riskin eksik sigortalanmasının sonucudur;

8) kayıp oranı (N y):

Sigortada tarife politikası

Sigortacının, poliçe sahiplerinin çıkarları doğrultusunda sigorta oranlarını belirlemeye, netleştirmeye, düzene koymaya ve farklılaştırmaya ve sigortanın başabaş noktasının geliştirilmesine yönelik amaçlı faaliyetleri aşağıdaki temel ilkelere dayanmaktadır:

1. Net ödemeler ile sigorta tazminatı ödemeleri ve sigorta tutarlarının denkliği. Bu, her sigorta türü için net oranların, kayıp olasılığına mümkün olduğunca yakın olması gerektiği anlamına gelir. Bu koşul altında, net tarife oranlarının hesaplandığı poliçe sahipleri grubu için ve söz konusu tarife dönemi için sigorta fonundan fonların iadesi sağlanır.

2. Poliçe sahiplerinin çoğunluğu için sigorta oranlarının mevcut olması. Şişirilmiş tarife oranları sigortanın yaygın gelişimini engellemektedir. Sigorta ödemeleri, poliçe sahibinin gelirinin kendisi için külfet oluşturmayacak bir kısmı olmalıdır. Uygun sigorta oranları ile en yüksek sigorta verimliliğine ulaşılır.

3. Sigorta oranlarının istikrarı. Tarife oranları uzun yıllar değişmeden kalırsa sigortacının poliçe sahipleri nezdindeki güvenilirliği artar. İlgili net tarife oranlarına esas olan sigortalı tutarın hasar oranı istikrarlı bir şekilde azalsa bile, sigortalıların menfaati için sigorta sorumluluk hacminin sabit tarifelerle genişletilmesi tavsiye edilmektedir. Sigortalı tutarın hasar oranlarındaki büyümeyi başka yollarla istikrara kavuşturmak mümkün olmadığında, tarife oranlarındaki artışa yalnızca son çare olarak izin verilebilir.

4. Sigorta sorumluluğunun kapsamının genişletilmesi isteği. Tarife oranlarının istikrarı göz önüne alındığında, sigorta menfaatlerinin memnuniyetini en üst düzeye çıkarmak için her sigortacının sigorta poliçesinde bu prensibe uyum bir önceliktir.

5. Sigorta operasyonlarının kendi kendine yeterliliğini ve karlılığını sağlamak.

Kayıplar. Bugün arabanız için sigorta seçmek muhtemelen her zamankinden daha zor. Kasko sigortası daha pahalı hale geliyor ve sigorta piyasası hâlâ tam anlamıyla iyileşmekten uzak. Hapşırmaya ve öksürmeye devam ediyor. Başkana kadar öksürdü.

Gönüllü kasko pazarının hacmi geçtiğimiz yıl boyunca düştü ve düşmeye devam ediyor. Avrupalı ​​İşletmeler Birliği'nin otomobil satışlarında bildirdiği artış bile (7 ayda %9 oranında) durumu değiştirmedi; sigortacıların ücretleri hâlâ düşüyor. 2009'un ilk altı ayında tekne sigortasından 68,3 milyar ruble aldılar ve 2010'un aynı döneminde 63,3 milyar ruble aldılar. Aynı zamanda ödemeler neredeyse 52 milyar ruble olarak gerçekleşti ve katsayı kritik seviyeye yaklaştı - 82. %.

“Aslında ortalama olarak pazarın kapsamlı sigorta segmentindeki hasar oranı yüksek ve bu işin karlılığı için gerekli şartları karşılamıyor. Bunun temel nedeni, bir dizi büyük şirket de dahil olmak üzere, aktüel olarak gerekçesiz tarifelerin düşürülmesi ve belirlenmesidir” diyor Rosno şirketinin motorlu sigorta departmanının bireysel sigorta departmanı başkanı Dmitry Kuznetsov. Rosstrakhnadzor'un belirttiği gibi, imzalanan sigorta sözleşmelerinin sayısı dörtte ikiden fazla artıyor, ancak ortalama prim değişmedi - yaklaşık 36 bin ruble.

“Resmi istatistiklere göre kasko pazarının primleri yüzde 7 oranında azalırken, zorunlu kasko pazarı 2010 yılının ilk yarısında yüzde 9 oranında büyüdü. Yani araba sayısı artıyor ve gönüllü sigorta pazarının hacmi azalıyor” diyor Oranta Insurance Birinci Genel Müdür Yardımcısı Vladimir Chernikov. Bunun basit bir açıklaması var: Genel olarak piyasadaki tarifeler düşüyor. Vladimir Chernikov, "Gönüllü araba sigortası ödemelerindeki artışla tarifelerdeki indirim haklı gösterilemez" diye uyarıyor.

Kredi bloğu. Ülkenin araç filosunun yaşlanması ve araç kredisi piyasasının toparlanamaması durumu daha da karmaşık hale getiriyor. AlfaStrakhovanie'nin sigorta departmanı başkan yardımcısı Dmitry Vishnyakov'a göre, krizden önce “kredi sigortası” toplam otomobil sigortası satışlarının %50'sini oluşturuyordu ve şimdi bu oran %15'ten fazla değil. Dahası, bunların ana payı halihazırda imzalanmış sözleşmelerin uzatılmasına düşüyor - hala az sayıda yeni sözleşme var. Uzatmaların sağladığı akışın yakında kuruyacağı dikkate alınmalıdır; sonuçta sözleşmelerin büyük kısmı 2007-2008'de imzalanmış ve kredilerin büyük bir kısmı 2-3 yıl süreyle verilmiştir.

“Bankalar bu segmentte aktif değil. Bazıları bunu geliştirmek için hiç acele etmiyor, diğerleri kredi vermeye devam ediyor, ancak koşulları sıkılaştırıyor. Bayi satışlarında kredili araçların payı hâlâ düşük. Önümüzdeki yıl toparlanmayı tahmin etmek zor” diyor Renaissance Insurance'ın başkan yardımcısı Fedor Voronin. Oranta Sigorta uzmanlarına göre kredi piyasası 2014 yılına kadar toparlanabilir.

Kriz sırasında sigortacılar da portföylerinde bankacılık ürünlerinin tüm dezavantajlarını hissettiler. Onlar için kayıp oranı çok daha yüksek ve dolandırıcılık yüzdesi de yüksek. Ayrıca Reso-Garantiya'nın otomobil sigortası departmanı başkanı Sergei Maslenkov'a göre bankalar genellikle sigorta ürünlerine kendi kısıtlamalarını getiriyor. “Mesela franchise’ı beğenmiyorlar. Bankalar, riskler nedeniyle onunla çalışmayı reddettiklerini açıklıyor - poliçe sahibinin masrafları kendisine ait olmak üzere onarmayacağı küçük hasarlar nedeniyle teminatın değer kaybı yaşanacak. Aslında, birkaç çiziğin banka için felaketle sonuçlanabileceği durumlarla karşılaşmadım” diye belirtiyor Sergei Maslenkov. Ona göre, Reso-Garantiya hiçbir zaman kredili araç sigortasına odaklanmadı; portföyünde bankacılık ürünleri %20'den fazla yer almıyordu, dolayısıyla borç verme piyasasındaki yavaşlama tahsilatları büyük ölçüde etkilemedi.

Doğru, bazı uzmanlar sonbaharda bir canlanmanın beklenebileceğini öngörüyor. Pek çok banka çok iyi koşullara sahip yeni taşıt kredisi programları hazırlıyor. Ancak büyük olasılıkla pazar başka bir duvara çarpacak. “Kriz sırasında etkili bir talep olmasaydı, artık sadece arabalar değil, ürünler ve programlar var. Yine arabalar için kuyruklar oluştu” diyor Ergo Rus otomobil sigortası departmanı müdürü Alexey Yakushin. Ona göre Chevrolet Captiva siparişleri artık Aralık ayı için kabul ediliyor. Opel, Ford, Mazda, Honda gibi seri üretilen otomobil markalarının çoğu için kuyruklar yaklaşık olarak aynıdır. “Asgari bekleme süresi iki aydır. Fabrikalar Rusya'ya yönelik kotayı revize etmezse, perakende satış ve kredi verme için yeterli miktarda araç kalmayacak," diye inanıyor Alexey Yakushin.

Damping var mıydı? Birkaç yıldır (krizden çok önce başlamıştı), piyasada hüküm süren çöplükle ilgili yakınmalar duyuluyor. İddiaya göre, bir kriz sırasında nakit sigortalama neredeyse en tehlikeli olgudur. Açık değil. İlk olarak, son tüketicinin bakış açısına göre, tüm dumpingler reklam masallarına gitti, ancak gerçekte kriz sırasında politikalar pek de ucuz değildi. Bir diğer konu ise sigorta ürünü satıcılarının komisyonlarının ne kadar arttığı. Bazı çok büyük şirketler, durgunluğa veya ücretlerdeki düşüşe, sözleşme yapma maliyetlerini (bazen keskin bir şekilde) artırarak yanıt verdi. Bunun kanıtı gelir tablolarındadır. Yani, acenteler ve komisyoncular dumping'den yararlananlar haline geldi. Rusya pazarının özelliklerini bilerek buna inanmak kolaydır. İkinci olarak (ve bu “birincisi” ile yakından bağlantılıdır), eğer ilk 10'daki şirketler dahil olmasaydı, damping pazar için kritik bir sorun haline gelemezdi. Ancak liderleri bu konuda en ufak şüpheyi reddetti ve reddetti. Genel olarak bir tutarsızlık var. Ve tam bir kafa karışıklığı yaratan şu gerçekler: En büyük federal sigorta şirketlerinin çoğu, geçen yıl otomobil sigortası fiyatlarını %7 oranında artırdı, ilk 20'nin ücretleri yalnızca %2 azaldı ve toplam otomobil hacmi içindeki payı; Sigorta primleri yüzde 4 arttı.

“Kriz döneminde fiyatları artırdık ve artık kârsızlık sıkıntısı yaşamıyoruz ve portföyümüzü temizleme ihtiyacı hissetmiyoruz. Ancak doğal olarak gerekli açıklayıcı düzenlemeleri yapıyoruz” diyor Renaissance Insurance'ın başkan yardımcısı Fedor Voronin. Ona göre portföyde franchise kullanan sözleşmelerin payı arttı. Çevrimiçi olarak bir poliçe satın alırken muafiyetin daha sık seçilmesi dikkat çekicidir, çünkü bu durumda müşteri, seçimine bağlı olarak fiyat değişikliklerini daha hızlı analiz edebilir.

AlfaStrakhovanie'de kapsamlı sigorta fiyatları ortalama %10-15 arttı. Dmitry Vishnyakov bunu çeşitli koşullarla açıklıyor. İlk olarak, geçen yıl bayiler onarım fiyatlarını ortalama %10-15, bazı markalarda ise %20 oranında artırdı. İkincisi, kayıpların sıklığı arttı, insanlar bir şekilde ikramiyeyi kapatmaya çalışarak ödemeler için daha sık başvurmaya başladı. Dolandırıcılıktaki artış da göz ardı edilemez. Şirket, fiyat artışını ürünleri derin bir şekilde segmentlere ayırarak dengelemeye çalıştı: örneğin, bazılarında maliyet yalnızca klasik parametrelere göre değil, aynı zamanda politika döneminde arabanın kilometresine göre de belirleniyor.

Reso-Garantiya'da kapsamlı sigorta fiyatı ortalama olarak geçen yılın başından bu yana %12 arttı. Şirketin otomobil sigortası departmanı başkanı Sergei Maslenkov'a göre tarifeler tüm markalar için değil, yalnızca en kârsız olanlar için revize edildi. Bu liste, örneğin Opel Astra ve Chevrolet Aveo gibi popüler modeller de dahil olmak üzere GM ürünlerini içerir. “2008 yılında Ingosstrakh'ın sigortacı olduğu GM Sigorta programı piyasaya sürüldü. Ve biz maalesef satıcıların baskısı altında, bu programın iyi sonuçlarının etkisiyle, programa katılan otomobil markaları için rekabetçi bir tarife oluşturduk. Bu oranlar bize 2008'de %130-140'lık bir zarar vermişti. 2009'da krize ve satıcıların tartışmalarına rağmen bu markalara yönelik tarifeleri %40-70 oranında artırdık. Efsanevi gelir uğruna hacim politikası kapatıldı. Bu tür modellerin sınırlı sayıda olduğunu söylemeliyim. Yine de kendi tarifelerimizi uygulamaktan çekinmiyoruz, bunlar her zaman marjinal oluyor ve her zaman para kazanmamıza olanak sağlıyor” diyor Sergei Maslenkov. Sonuç olarak, 2010 yılının ilk yarısında Reso'nun kasko portföyünde yüzde 15'lik bir artış görüldü.

Ergo Rus şirketi de tarife politikasını revize etti. "Tarifelerimiz portföyün profiline uygun olarak değişti; zarar etme oranı düşük otomobil markaları için tarifeleri %30'a düşürdük, kâr etmeyen otomobil markaları için ise %20-40 oranında artırdık" diyor Alexey Yakushin. Ona göre başabaş kategorisi esas olarak Alman yapımı arabaları içeriyordu - Audi, BMW, Volkswagen, Mercedes. “Sorunlu” grup Nissan Almera Classic, Mazda 3 ve 6, Mitsubishi Lancer, Renault Logan gibi modelleri içeriyordu. “Trafik sigortası portföyünün gelişimine ilişkin düzenli olarak profesyonel aktüeryal değerlendirmeler yapıyoruz. Böylece krizi kayıpsız atlattık. 2009 yılında kasko portföyü %40 oranında büyümüştür. Bu eğilimi 2010'da da sürdürmeyi planlıyoruz,” diyor Alexey Yakushin iyimser.

Başkana ulaştı. Geçen hafta Başkan Dmitry Medvedev sigortacıların veya daha doğrusu müşterilerinin sorunlarını piyasa katılımcıları ve Yüksek Tahkim Mahkemesi liderliğiyle tartıştı. Yüksek Tahkim Mahkemesi Başkanı Anton Ivanov, otomobil sigortacılarının yalnızca küçük zararları tazmin etmek zorunda kalacakları ve sigortalının büyük tehlikelere karşı savunmasız bırakılacağı bir sözleşme hazırladığı örnekleri aktardı. Anton Ivanov'a göre şirketler, ödemeyi reddederek veya ödemeleri geciktirerek, müvekkillerini sorunları mahkemelerde çözmeye teşvik ediyor ve bu uygulamanın durdurulması gerekiyor. Yüksek Tahkim Mahkemesi başkanı, sigorta topluluğunun motorlu taşıt sigortası sözleşmeleri için standartlar geliştirmesini ve ödemeler için asgari şartları belirlemesini önerdi.

Çeşitli sınıflardaki popüler modeller (yeni arabalar, ovmak) için bazı büyük şirketlerden kapsamlı sigorta fiyatları.

* Maliyet yalnızca “Çıplak Kasko” programı kapsamında 30 bin ruble muafiyetle hesaplanır. 5 yıldan az deneyime sahip ve 24 yaşından küçük sürücüler için her zaman en az 9 bin ruble tutarında bir muafiyet uygulanır. ** Hesaplama Moskovalı bir sürücü olan bekar bir adam için yapılmıştır. *** Hesaplama 30 bin rublelik franchise ile yapıldı. **** Mitsubishi Lancer ve Opel Astra için hesaplama, 5 bin ruble muafiyet dikkate alınarak ikinci pakete göre yapıldı. Diğer arabalar için - 10 bin ruble franchise'lı üçüncü pakete göre. ***** Nissan Qashqai, Volkswagen Рassat, Mitsubishi Lancer 1.8, Honda Accord için hesaplama maksimum muafiyet dikkate alınarak yapılmıştır - 1200 $, Audi A8 için maksimum muafiyet 3000 $'dır. ****** Honda Accord için hesaplama uydu arama sistemi ile donatılmış araçlar için yapılmış olup, üçüncü grup poliçe sahipleri için tarife hesaplaması 6 ila 10 yıl arası deneyime sahip araç sahipleri için yapılmıştır. Üçüncü grup poliçe sahipleri için Volkswagen Рassat ve Audi A8 için tarifeler, 15 bin ruble muafiyet dikkate alınarak hesaplanıyor.

1 – poliçe sahibi: 21 yaşında, sürüş deneyimi yok. 2 – Sigortalı: 25 yaşında, iki yıla kadar deneyime sahip. 3 – poliçe sahibi: 30 yaşında, beş yıldan fazla deneyime sahip. Tablo, şirketlerin sağladığı verilere dayanılarak derlenmiştir; içeriği halka arz olarak değerlendirilemez.

Şirketler, 2010 yılı ilk yarı sonuçlarına göre kasko pazarında lider konumdadır.

Sigorta hizmeti alım satım ilişkisine giren sigorta şirketi ile sigortalılar, bu hizmetin fiyatının belirlenmesini içeren uygun bir sözleşme imzalarlar. Fiyat, işlemin her iki tarafının da çıkarlarını karşılamalıdır. Müşteri tarafından ödenen sigorta primi (prim), bireysel sigorta türleri için sigorta oranları esas alınarak belirlenir. Sigorta oranı- Sigorta bedeli veya sigorta nesnesi birimi başına sigorta primi oranı. Sigorta tarifesine göre sigorta fonunu oluşturan sigorta ödemeleri belirlenir. Tarife politikası- Sigortacının, poliçe sahiplerinin çıkarlarını ve sigorta operasyonlarının başabaş noktasını karşılamak için sigorta tarifeleri oluşturma ve geliştirme amaçlı faaliyetidir. Var Tarifeleri oluşturmak için beş prensip (tarife politikası):

Taraflar arasındaki sigorta ilişkilerinin denkliği: Tarife, hasar olasılığına mümkün olduğunca yakın olmalıdır. Bu, sigorta tarifeleri hesaplanan sigortalıların toplamının tarife dönemi boyunca sigorta fonundan fon geri dönüşünü sağlar. Eşdeğerlik ilkesi sigortanın yeniden dağıtımcı doğasına karşılık gelir. Çok çeşitli poliçe sahipleri için sigorta oranlarının mevcut olması: aşırı yüksek tarife oranları sigortacılığın gelişimini frenliyor. Sigorta primleri, sigortalının gelirinin kendisine külfet getirmeyecek bir kısmı olmalıdır, aksi takdirde sigorta kârsız hale gelebilir. Tarife oranlarının mevcudiyeti doğrudan poliçe sahiplerinin sayısına ve sigortalı nesnelerin sayısına bağlıdır - poliçe sahiplerinin sayısı ve sigortalı nesnelerin sayısı ne kadar fazla olursa, sigorta oranı o kadar düşük olur. Uzun bir süre boyunca sigorta oranlarının istikrarı: Birkaç yıldır değişmeyen tarife oranları, poliçe sahiplerinin sigorta şirketinin güvenilirliğine olan güvenini güçlendiriyor. Sigorta sorumluluk kapsamının genişletilmesi, Mevcut tarife oranları buna izin veriyorsa. Sigortacının faaliyetlerinde bu prensip önceliklidir. Sigorta sorumluluğunun kapsamı ne kadar geniş olursa, sigorta sigortalının ihtiyaçlarını da o kadar karşılar. Bu genişleme azaltılmış hasar oranları ve değişmeyen tarifelerle mümkündür. Sigorta operasyonlarının kendi kendine yeterliliğinin ve karlılığının sağlanması: sigorta oranları, sigorta ödemelerinin alınmasının sürekli olarak sigortacının masraflarını karşılayacağı ve sigortacıya normal bir kar sağlayacak şekilde yapılandırılmalıdır. Bu, piyasadaki genel fiyatlandırma ilkesidir ve bir ticari faaliyet türü olarak sigorta bu durumda bir istisna değildir. Sigorta oranları her sigorta türü ve seçeneği için hesaplanır. Bunlar sigortacının sigorta sorumluluğunun kapsamına bağlıdır: sigortanın gerçekleştirildiği riskler dizisi; her biri için belirlenen sigorta ödemesi miktarı. Belirli sigorta türleri için sigorta tarife oranını (veya brüt oran olarak adlandırılan) hesaplarken, iki bileşeni hesaplanır: net oran ve net oran üzerindeki yük. Net oran Esas olarak sigorta tazminatı ve sigorta teminatı şeklinde sigorta ödemelerine yönelik bir sigorta fonu oluşturulması amaçlanmaktadır. Net oran, sigortalıların zarara uğrama ihtimaline göre hesaplanır. brüt ücretin daha küçük bir kısmını oluşturur. Sigorta şekline ve türüne göre %9 ile %40 arasında değişmektedir. Net oran üzerindeki yük, sigorta şirketinin aşağıdaki genel giderlerini içerir: sigorta kuruluşunun tam zamanlı ve kadro dışı çalışanlarının ücretleri; binaların kiralanması; elektrik, ısıtma, su temini, posta, telgraf, telefon masraflarının ödenmesi; seyahat masrafları; Şirketin faaliyetlerinin yürütülmesiyle ilgili diğer giderleri; önleyici (ihtiyati) tedbirler fonuna katkılar; şirket kârı. Modern sigorta pazarında faaliyet gösteren yüzlerce sigorta şirketi bulunmaktadır. Bu nedenle tarife oranı düzeyi, sigorta şirketlerini müşteri çekmek için sürekli olarak tarifeleri düşürmeye zorlayan rekabetin en önemli kaldıracı haline geliyor. Sigortacının herhangi bir sigorta türü için tekil işlem yapması durumunda sigorta tarifesinin büyüklüğü finansal istikrarın sağlanması açısından o kadar önemli değildir. Toplu sigorta türlerini uygularken, tarife oranlarının piyasa seviyelerinden önemli ölçüde sapması, sigorta şirketinin finansal istikrarını bozabilir ve poliçe sahiplerine yönelik yükümlülüklerin yerine getirilmesinin imkansızlaşmasına yol açabilir. Öte yandan, bireysel bir sigortacının (ilgili sigortacılar grubunun) piyasada tekel konumunda olması veya zorunlu sigorta türlerinin uygulanması nedeniyle oluşabilecek sigorta oranlarının fazla tahmin edilmesi, sigortalıların aşırı sigorta primi ödemesine yol açmaktadır. yani Taraflar arasındaki eşitlik ilkesinin ihlali. Dolayısıyla sigorta tarifesinin piyasa tarafından düzenlenmesi sigortacı, sigortalı ve toplumun çıkarlarının uyumunu garanti etmemektedir. Bu nedenle, sigorta tarifelerinin oluşturulması ilkelerine uygunluk, sigorta denetleme otoriteleri tarafından, önemli ölçüde fazla tahmin edilmesinin veya eksik tahmin edilmesinin önlenmesi amacıyla izlenmektedir.