İpotekinizi nasıl yeniden finanse edebilirsiniz? Bir ipoteği yeniden finanse etmenin maliyeti. Refinansman için neler gerekli

Borç verme nedir ve neden gereklidir?

Bankacılık çevrelerinde yeniden finansmanın yaygın adı yeniden finansmandır. Bu prosedür, orijinal krediyi geri ödemek için yeni bir kredi almayı içerir. Eğer bir ipotek kredisinden bahsediyorsak, o zaman yeniden finansmanı durumunda, yeniden finansmanı yapan banka nezdinde gayrimenkulün şu veya bu şekilde rehin hakkı zorunlu olarak doğar.

Krediyi ödemek için yeterli para olmadığında yeniden finansman "yeniden borçlanma" değildir. Bu konuda en önemli şey, borç veren bankayı değiştirmenin fayda sağlamasıdır. Fayda, örneğin faiz oranının düşürülmesiyle elde edilebilir. Son dönemde konut kredisi piyasasında belirgin bir düşüş eğilimi görülüyor. Bu nedenle, birkaç yıl önce alınan konut kredileri, bankaların bugünkü tekliflerine kıyasla çok pahalı görünüyor.

Yeniden finansman sürecinde bile kredinin verildiği para birimini değiştirebilirsiniz. Örneğin, ruble kredisinden dolar kredisine veya tam tersi geçiş yapın.

Yeniden finansman, orijinal krediyi veren aynı bankada veya başka bir kredi kuruluşunda mümkündür.

Yeniden finansman ne zaman faydalıdır?

Finansal analistler, bir ipoteği yeniden finanse etmeyi planlarken birkaç noktayı düşünmenizi tavsiye ediyor.

Öncelikle mevcut ve planlanan banka kredi sözleşmesi arasındaki faiz oranı farkının en az %2 olması gerekmektedir. Yüksek ipotek oranları göz önüne alındığında bu oldukça gerçekçi.

İkinci olarak mevcut konut kredisi sözleşmesini ve ödeme planını tekrar okumanız gerekiyor. Sözleşmede erken ödeme yasağı ve buna ilişkin herhangi bir ceza bulunmamalıdır. Ödeme planına gelince, genellikle önce faiz, ardından bankanın kendisinden borç alınan tutar geri ödenir. Bu nedenle, eğer kredi uzun yıllardır geri ödenmişse, yeniden finansmanın bir anlamı yoktur: sonuçta tasarruf edebileceğiniz faiz zaten ödenmiştir.

Son olarak, eğer başka bir banka ile yeniden finansman planlanıyorsa, bunu işlemenin maliyetlerini hesaplamak faydalı olacaktır. Bunlar, kredinin işlenmesi için bankadan ve ipotek komisyoncusundan alınan bir komisyonu, ipotek edilen mülkün sigortasını ve ayrıca borçlunun yaşamını ve sağlığını içerebilir. İpoteğin konusunun (ipotekli ev veya apartman dairesi) değerleme raporunu hazırlayan değerleme şirketi, refinansmanı yapan banka nezdinde akredite değilse, yeniden değerleme yapılması gerekecektir. Bu giderlerin faiz oranının düşürülmesinin faydalarını aşıp aşmayacağını karşılaştırın.

Refinansman için neler gerekli

Yeniden finansmanın temel koşulu, ilk krediyi veren ve mülkü rehin verme hakkına sahip olan bankanın onayıdır. Elbette ipotek bankası, ipoteği düzenli olarak ödeyen bir müşteriyi rakiplerinin inatçı ellerine bırakmaya istekli değil.

Yeniden finansman sağlamanın yolları olarak, eğer banka "gitmenize izin vermezse", askıya alma koşulu altında yeniden finansman teklif edebilir (bunun ne olduğuna daha sonra bakacağız) veya ipotek bankasının kendisinin yeniden finansman programlarını kullanabilirsiniz. Bazen bankanın müşterinin talebi üzerine yeniden finansman yapma yükümlülüğü doğrudan anlaşmada ve yerel düzenlemelerde belirtilir.

Yeniden finansmanın önemli bir koşulu, borçlunun genel olarak ve özel olarak yeniden finanse edilen krediyle ilgili olarak olumlu bir kredi geçmişidir. Buna ek olarak, ipotek yeniden finansman programları sunan bankaların genellikle yükümlülüklerini yeniden finanse edebilecekleri kendi kredi kuruluşları listeleri vardır. Bankanız bu listede yer almıyorsa büyük olasılıkla reddedileceksiniz.

Son olarak banka, kredi yeniden finansmanı başvurusunu değerlendirirken teminata konu olacak gayrimenkulün likiditesini değerlendirir. Örneğin, yazlık ev inşa etmek için arsa yerine şehir merkezinde bir daire için ipotek teklif edilirse, reddedilme şansınız daha yüksektir.

Haklarınızı bilmiyor musunuz?

Kredi alma yöntemleri

İpotek yeniden finansmanına başvururken en önemli noktalar şunlardır:

• ilk kredinin geri ödenmesi için fonların ne zaman alınacağı;
• İkinci kredide mülkün teminat olarak devredilebilmesi için ilk kredideki ipoteğin nasıl kaldırılacağı.

İlk kredinin ön ödemesi

Bu durumda başka bir gayrimenkul ile teminat altına alınan ikinci bir kredi alınması gerekmektedir. Ve ilk alacaklı banka ile uzun tartışmalara girmeden, krediyi planlanandan önce ödeyin.
Bu yöntemin artıları ve eksileri açıktır. Avantajı, uygulamasının yalnızca sözleşmede kredinin erken geri ödenmesini yasaklayan bir hükmün bulunmasıyla sınırlı olmasıdır. Ne ilk bankanın yeniden finansmanı reddetmesi ne de teminatla ilgili sorunlar müdahale etmeyecektir. Dezavantajı ise ikinci anlaşma kapsamında teminat olarak gayrimenkul bulundurmanız gerekmesidir.

Bankalar arası ipotek transferi

Bu, en saf haliyle yeniden finansmandır. Her iki banka ile prosedür üzerinde anlaşmaya varılması gerekmektedir. İlk ipotek alınırken ipotek senetinin düzenlenmiş olması, taşınmazın başka bir bankaya teminat olarak aktarılması sürecini kolaylaştırmaktadır.

İpotek, gayrimenkul üzerinde rehin hakkını belgeleyen ve alındığı sözleşmenin tüm ana şartlarını içeren bir belgedir. İpotek kayıtlı bir menkul kıymettir. Bu nedenle, yeniden finansman durumunda, ilk krediyi veren bankanın, ipotek senedi üzerine yeniden finansmanı yapan bankanın tam adını belirten bir ciro yapması yeterlidir.

Dolayısıyla, üç tarafın temsilcileri (hem bankalar hem de borçlu) belgeleri aynı anda imzalarsa, bankalar hiçbir şeyi riske atmazlar: ilk banka krediyi geri ödemek için para alır, ikincisi - yeni müşteri-borçlu ve hak gayrimenkulü üzerinde rehin hakkı tanıdı.

Elbette böylesine kullanışlı bir plan, kredi yeniden finansmanı için başvurduğunuzda banka için yeni anlaşmanın cazip özelliklerinden biri olacaktır. Buna göre anlaşma yapma şansınız artacaktır.

Sonraki ipotek

İpotek mevzuatı “sonraki ipotek” olarak bilinen şeye izin verir. Daha önce bir kez ipotek altına alınmış olan şeyin yeniden ipotek altına alındığını varsayar. Alacaklılar, rehin konusu alacaklarını değiştirmek isterlerse, önce önceki, sonra sonraki rehin sahibinin borcu ödenir.

Söylemeye gerek yok, bu seçenek kredi vermeyle ilgilenen bankalar için daha az çekici mi? Sonuçta, ilk kredinin borcunu ödedikten sonra, sonraki ipotekler hiçbir şey alamayabilir.

Borçlu için daha sonra gayrimenkul ipoteği verilmesinin avantajı, bankanın bu şartlarla yeniden finansman yapmayı kabul etmesi durumunda, asıl borçlunun rızasının gerekli olmamasıdır - yalnızca onun bildirimi. Ayrıca ilk kredi sözleşmesini önceden feshetmeye gerek yoktur: yeniden finansman sonucunda alınan parayla kredinin ödendiği andan itibaren sona erecektir.

Erteleme şartıyla kredi almak

Bu durumda refinansman bankası müşteriyi yarı yolda karşılar. Refinansman sözleşmesi, belirli bir süre veya takvim tarihi ile belirlenen süre içerisinde borçlunun ipotek teminatı vermesi koşuluyla akdedilir. Örneğin Sberbank ipotek almak için 120 gün veriyor.

Yeniden finansman için para alan borçlu, ilk krediyi yukarıdaki süre içinde öder, böylece ipotekli mülkü ilk bankanın teminatının yükünden kurtarır. Daha sonra ikinci bir bankayla yapılan yeniden finansman anlaşması kapsamında bu mülk için rehin (ipotek) veriyor.

Yeniden finansman hangi koşullar altında mümkündür?

Yeniden finansman için kesin ve hızlı kurallar veya kısıtlamalar yoktur. Bugün bankaların mortgage piyasasında çok fazla müşterisi yok. Bu nedenle, kredi kurumları özel koşullar sunmaya, nişlerini işgal etmeye ve rakiplerden borçluları cezbetmeye çalışıyor. Çok çeşitli teklifler mevcuttur: maksimum 3 yıl veya 50 yıl vadeli yeniden finansman; en az 15 veya 600 bin ruble; 15 faiz oranıyla mı? Yıllık %11,7 ve altında.

Yeniden finansman programları Sberbank, VTB 24, Gazprombank gibi saygın bankalarda mevcuttur.

Bu nedenle, bugün yeniden finansman, ipotek ödemelerinden ciddi şekilde tasarruf etmenizi sağlayan oldukça yaygın bir hizmettir. Bununla birlikte, yeniden finansmanın kullanılması, borçlunun hassas hesaplama ve ayrıntılara dikkat etmesini gerektirir.

Projemizin okuyucularına hoş geldiniz! Bugün ipotek yeniden finansmanının ne olduğu, bir ipoteğin doğru şekilde nasıl yeniden finanse edileceği ve ipoteğin başka bir bankaya devredilmeye değer olup olmadığı hakkında okuyucu incelemeleri hakkında konuşacağız. Konut krediniz var ve faiz oranından, vadesinden, ek ücretlerinden ya da sadece bankanın kendisinden memnun değilseniz ve kredinizi bir bankadan diğerine aktarmak istiyorsanız bu yazı tam size göre.

Peki ipotek kredisi yeniden finansmanı, ipotek kredisine daha iyi hizmet koşulları sağlamak amacıyla bir ipoteğin yeniden finanse edilmesidir (eski ipoteğin ödenmesi için yeni bir ipotek verilmesi).

En iyi koşullar genellikle şu şekilde anlaşılır:

• Mortgage oranlarının düşürülmesi;
• Kredi vadesinin arttırılması (aylık ödemenin azaltılması için);
• Kredi vadesinin kısaltılması (toplam fazla ödemenin azaltılması için);
• Ek komisyonların, sigortaların ve ücretlerin iptali (ipotek hizmetlerinden tasarruf);
• İpotek kredisi para biriminin değiştirilmesi (rublenin çöküşüne karşı koruma);
• İpoteğin başka bir bankaya devri (hizmet kolaylığı).

Aynı zamanda hem kendi bankanızda hem de koşulların daha uygun olduğu başka bir bankada ipotek refinansmanı mümkün olmaktadır.

Şimdi ipotek yeniden finansmanının ne zaman karlı olduğunu ve ne zaman olmadığını anlayalım.

Kârlı ya da değil

Peki, karlı bir ipotek yeniden finansmanı nedir? Bir ipoteği yeniden finanse etmeden önce, tüm parametreleri dikkate alarak bir ön hesaplama yapmalısınız. Soyut olmamak için belirli bir örneğe bakalım. Bu, Novosibirsk'ten bir aile olan okuyucularımızın ipoteklerini yeniden finanse etmektir.

İpotek - başka bir bankayla yeniden finansman:

İlk veriler Yıllık %11 faizle 2.196.700 anapara bakiyesine sahip ipotek. İpoteğin tamamlanmasına kalan ay sayısı 196. İpoteğin hayat sigortası bulunmamaktadır. Bir dairenin teminat sigortası, sigortanın geç sağlanması durumunda ceza sağlamaz. İpotek Sberbank tarafından verildi. 3 kişilik aile. Sadece kocam çalışıyor. Karısı ikinci çocuğunun doğumunu bekliyor.

Şu anda başka bir bankadaki ipoteğin yeniden finansmanı için en iyi koşullar Raiffeisenbank'tadır - yıllık% 10,9 (daha sonra diğer bankalardan ipoteklerin yeniden finansmanına ve 2017'nin en iyi tekliflerine daha ayrıntılı olarak bakacağız). Şimdi ailemizin Sberbank'tan Raiffeisenbank'a taşınmasının karlı olup olmayacağını hesaplayalım.

1. Faiz oranıyla başlayalım. Raiffeisenbank'tan aynı 196 ay boyunca yıllık% 10,9 oranında ipotek alırsanız, tüm dönem için fazla ödeme 2.514.850, ipoteği Sberbank'ta bırakırsanız fazla ödeme 2.541.677 olacaktır. Yeniden finansmanın faydası: 26.827 ruble.
2. Şimdi ipoteğin ek maliyetlerini, yani hayat sigortasını daha ayrıntılı olarak ele alıyoruz. Anapara bakiyesinin ortalama %0,5'ini alalım. Tüm dönem boyunca kendinizi 17 kez sigortalatmanız gerekecek. Bu döneme ait yaklaşık ödeme 119.701 TL civarında olacaktır.Ailemizin Sberbank ipoteği kapsamında zorunlu hayat sigortası bulunmamaktadır. Önceki nokta dikkate alındığında yeniden finansmanın faydası zaten negatif - eksi 92.874.
3. Ailenin babası, oldukça fazla sayıda Rus gibi maaşını bir Sberbank kartıyla alıyor, bu da ya tutarın% 1'i kadar bir transfer ücreti ödemeniz ya da bir Raiffeisenbank ATM'si aramanız gerektiği anlamına geliyor.
4. Teminatın Sberbank'tan başka bir bankaya aktarılması ve işlemin yeniden kaydedilmesi gerekecek, bu da çok fazla zaman kaybı, sinir ve kayıt maliyeti anlamına geliyor.
5. Teminatı yeni bir bankaya aktarana kadar geçen süre için faiz oranı% 1 artırılacak ve bu, birkaç bin fazla fazla ödeme anlamına geliyor.

Bundan, Novosibirsk'teki okuyucularımız için bir daire için krediyi yeniden finanse etmenin birkaç nedenden dolayı kârsız olacağı sonucu çıkıyor:

1. Düşük ipotek faiz oranlarının faydası minimum düzeydedir.
2. Bir kişinin hayatını bir ipotek ile sigortalama yükümlülüğünün ortaya çıkması, aileden 100 bin ruble'den fazla ek para alıyor.
3. Bir ipoteğin tahsisi, çok sayıda bürokratik gecikme ve bütçeden ek harcamalarla ilişkilidir. Baba, çalışmak ve aileye gelir sağlamak yerine işten izin almak zorunda kalacak ve zamanını ve sinirlerini bankalarla etkileşime girerek boşa harcayacak.

Yazının sonunda proje güncellemelerimize abone olun ve projemizin yardımıyla bu ailenin ipoteklerini nasıl karlı bir şekilde geri ödeyeceğini öğreneceksiniz. Başlangıç ​​​​olarak, "Bir ipoteğin devlet yardımıyla yeniden yapılandırılması" yazısını okumanızı öneririz, bu ailenin ipotek borçlularına yardım etmek için programa katılma konusundaki kişisel deneyimini anlatacaktır.

Yeniden finansman ne zaman karlı olur? Doğru kararı vermenize yardımcı olacak bir dizi parametreyi özetleyelim.

1. İpotek oranı mevcut %1'den düşük veya daha iyisi daha yüksek olmalıdır. Örneğimizde, yıllık% 10 oranında yeniden finansman yaklaşık 272.408 ruble fayda sağlayacaktır. Sigortayı hesaba katsak bile bu faydalıdır, çünkü doğum sermayesi, ipotek üzerinden vergi indirimi ve devletin yardımıyla yeniden yapılandırma nedeniyle ipotek yine de planlanandan önce kapatılacaktır (bunu projemizde takip edin).
2. İpotek için ek komisyon ve ödeme yoktur (örneğin sigorta) veya mevcut olanlardan daha düşüktür.
3. İpoteği maaş bankanıza veya ödemenizi uygun göreceğiniz bankaya aktarmanız mümkündür.
4. Yeniden finanse etmek için çok fazla boş zamanınız ve sinirleriniz var.

Artık ipoteğinizi yeniden finanse etmenin sizin için yararlı olup olmadığını kabaca anlıyorsunuz. Şimdi bir ipoteğin nasıl yeniden finanse edileceği hakkında daha fazla bilgi edelim.

Borçlunun yeniden finansmanı için genel koşullar ve gereksinimler

Her bankanın ipotek yeniden finansmanı için kendi gereksinimleri ve koşulları vardır. Bunlar, her bir bankadaki ipotekler için standart gereksinimlerden ve koşullardan neredeyse hiç farklı değildir. Bunlar hakkında önceden bankada veya web sitemizde özel "Bankalar" bölümünde bilgi edinebilirsiniz.

Genel koşulları tartışalım:

1. Tipik olarak bu, tüm dönem için sabit bir orandır.
2. Mortgage vadesi bankaya bağlıdır (bir yıldan 30 yıla kadar).
3. Para birimi yalnızca rubledir.
4. Düzenleme veya işlem ücreti yoktur.
5. Kredi tutarı (dairenin) maliyetinin %80-85'i kadardır ve belirli bir bankanın peşinat gereksinimlerine bağlıdır. Maksimum 30.000.000.
6. İpoteğin erken yeniden hesaplanması imkanı ile aylık eşit taksitlerle geri ödeme. Teminatın yeniden tescil edildiği süre boyunca ipoteğin ertelenmesi söz konusu değildir.
7. Teminat mülkünüzün güvenliğidir.
8. Geç ödemeler için cezalar ve ücretler vardır.
9. Hayat sigortasının iptal edilmesi faiz oranını %0,5 ile %1 arasında artırır.
10. İpotekler gayri nakdi olarak sağlanmaktadır.

Borçlunun gereksinimleri oldukça basittir:

1. İpoteğin sonunda 21 ila 65 - 70 yaş arası yaş.
2. Son pozisyonda en az 3 ay iş deneyimi ve toplam deneyim en az bir yıl.

Çok önemli! Ödeme gücünüzün yeniden değerlendirileceğini anlamalısınız. Maaşınızın azalması veya eşinizin doğum iznine çıkması durumunda reddedilme riski oldukça yüksektir. Kredi geçmişinizle ilgili sorunlarınız varsa yeniden finansman da sorunlu olacaktır.

İpotek yeniden finansman prosedürü ve belgeleri nasıl çalışır?

Şimdi bir ipotek kredisinin başka bir bankayla nasıl yeniden finanse edileceği ve ipoteğin etkili bir şekilde nasıl devredileceği hakkında daha ayrıntılı olarak konuşacağız. Bu süreç birkaç aşamadan oluşur:

1. Yeniden finansman konusunda ön danışma için bankayla iletişime geçilmesi.
2. Onay için belgelerin toplanması (başvuru formu, pasaportlar, gelir belgesi, SNILS, çalışma kaydı kopyası, 27 yaşın altındaki erkekler için askerlik hizmeti, ipotek borcunun bakiyesi ve mevcut borçların bulunmadığına ilişkin bankadan alınan sertifika, Başlangıçtan güncel tarihe veya hesaptaki nakit akış tablosuna, kredi sözleşmesine ve planına kadar ipotek geri ödemesinin kalitesi).
3. Yeniden finansman konusunda olumlu karar alınması (4-5 gün). Üstelik bu aslında yaklaşık 120 gün.
4. Teminatın aktarılması için mevcut bankanızdan izin (Sberbank neredeyse her zaman teminatı devretmeyi reddeder, bu nedenle onlardan vardiya reddi almanız gerekir).
5. Mülkünüzle ilgili belgelerin sağlanması (değerlendirme, Birleşik Devlet Sicili vb. kredi yetkilinizden ayrıntılı bir liste alınabilir).
6. Yeniden finansman sağlayan banka, yeni bir kredi verir ve ipoteği ödemek için alacaklı bankanıza para aktarır (öncelikle ipotek bakiyesinin bir belgesini isteyebilirler). Yeniden finanse edilen kredi kapatılır (bir ipoteği yeniden finanse ederken, mevcut ipoteğin erken geri ödenmesine ilişkin koşulları önceden kontrol edin; erken geri ödeme için bir başvuru yazmanız gerekebilir).
7. Bir daire için ipotek sahibinin değiştirilmesi. Bu en zor ve kafa karıştırıcı aşamadır. Uygulama açısından bankadan bankaya farklılık göstermektedir. Moskova Bankası ve VTB 24'te bir ipoteğin yeniden finansmanı, bankaların, bağımsız olarak ve borçlunun katılımı olmadan, ipoteğin bankalar arasında aktarılmasıyla uğraşarak 3-4 ay harcayacağını varsaymaktadır (bunun için banka sahibinin verdiği teminattır). daireniz için rehin ve ipotek sözleşmesi kapsamındaki koşullar belirlenir) ve sahibi tarafından yeni bir girişin tescili. Bu dönemde ipotek oranı yüzde 2 artırılacak. İpotek sözleşmesinde öngörülmüşse, ipotek her zaman bankadadır; sizin elinizde değildir. Raiffeisenbank'ta, üçüncü taraf bir bankadaki ipoteği ödedikten sonra, borçlunun ipoteği bankadan kendisi alması ve Raiffeisenbank'a devretmesi gerekir. Daha sonra yeni ipotek tescil edilir ve yeni ipotek sahibi hakkında bir işaret yapılır.

Bir ipoteği kendi bankanızla yeniden finanse etmek mümkün mü? Bu prosedür son derece nadirdir, çünkü bankanın gelir kaybetmesi karlı değildir ve büyük olasılıkla reddedileceksiniz.

2019 yılında bankaların en iyi teklifleri

Artık bankamızın TOP'una bakabilir ve hangi ipotek kredisi yeniden finansman programının sizin için uygun olduğunu öğrenebilirsiniz. Tablo, bankanın peşinatla ilgili tüm gereksinimlerinin karşılandığını ve geliri teyit etme yöntemini dikkate alarak, yeniden finansman sonuçlarına göre sahip olacağınız nihai faiz oranını gösterir.

Mortgage yeniden finansmanı şu anda Sberbank ve Rosselkhozbank'ta mevcut değildir. Bu programın bu bankalardaki aktivasyonu hakkında bilgi edinmek için proje güncellememize abone olun.

Bu etkinliğin faydalarını hesaplamak için standart yöntemimizi kullanmaya değer. Faiz, tutar ve vade sütununa istediğiniz değeri girmeniz yeterli.

Bankalar bugün çeşitli kredi verme programlarını aktif olarak duyuruyor; son birkaç aydır piyasada bu tür birkaç teklif ortaya çıktı. Görünüşe göre 2015 yılında yüksek faiz oranıyla ipotek alanların ödemeleri azaltmak için gerçek bir fırsatı vardı. Ancak uygulamada herkese açık değildir ve yeniden finansmanın, borçlunun önceden bilmesi gereken tuzakları vardır.

Mevcut bir kredinin faiz oranı, bankanın şu anda sunduğu faiz oranından yüzde iki ila üç daha yüksekse, borçlunun yeniden finansmanı düşünmesi gerekir. Bugün piyasadaki yeniden finansman oranları yıllık yüzde 10,5-10,75'ten başlıyor. Krizin başlangıcında yüzde 15 oranında kredi alanlar, yeniden finansmanın ardından her ay ödemelerde üç bin rubleden fazla tasarruf edebilecek. Aylık ödemenin esas olarak kredi kullanımına ilişkin faizden oluştuğu ipotek hizmetinin ilk yıllarında yeniden finansman yapmak daha iyidir.

Aynı zamanda, bankaların borçluyu yeniden finanse etmeye hazır oldukları şartlar konusunda kısıtlamaları vardır. Bir kredi kuruluşunun, bir borçluyu cezbetmeden önce, başka bir bankanın müşterisinin disiplinli bir borçlu olduğunu ve kredi ödemelerini dikkatli bir şekilde yaptığını anlaması gerekir. Bu nedenle, Absolut Bank'ta yeniden finansman için ilk kredinin alındığı andan itibaren en az bir yıl geçmelidir; VTB 24 Bank, ilk ipotek verildiği andan itibaren altı ay içinde diğer bankaların müşterilerine yeniden finansman sağlamaya hazırdır. Bu ana kadar kredinin yarısı ödenmişse, yeniden finansmanı düşünmek için artık çok geç: yeniden finansman yaparak hiçbir şey kazanamayacaksınız, yalnızca yeni bir kredi alma masrafına katlanacaksınız.

Çoğu banka, başlangıçta ipoteğin geri ödenmesi için doğum sermayesi fonları kullanılmışsa, krediyi yeniden finanse etmeyi taahhüt etmeyecektir. Gerçek şu ki, bu durumda aile, ipoteğin tamamen geri ödenmesinden sonra çocuklara mülkten pay verme yükümlülüğü getirmektedir. Başka bir bankaya taşınarak bu yükümlülüğü yerine getirmesi gerekiyor, ancak tüm kredi kuruluşları ipotekli dairedeki hisseleri çocuklara tahsis etmeye hazır değil. Temel olarak AHML standartlarına göre faaliyet gösteren bankalar bu şartı kabul etmektedir. Anne sermayesi olan ailelere yönelik kredileri yeniden finanse eden bankaların zaten küçük olan çevresi önemli ölçüde küçülüyor.

Bir ipoteği yeniden finanse etmenin maliyeti nedir?

Yeniden finansman yoluyla müşteri aslında yeni bir kredi alıyor, dolayısıyla ilk ipotek başvurusunda bulunduğuyla aynı maliyetlerle karşı karşıya kalacak. Bunlar değerlendirme maliyetleri (bankaya bağlı olarak iki ila üç bin ruble), hayat ve sağlık sigortası (kredi tutarının yüzde 0,2-1'i), ayrıca bazı bankalar teknik belgeler talep ediyor ve yoksa teknik planı BTI'dan sipariş etmeniz gerekecek. Ayrıca Birleşik Devlet Emlak Sicilinden bir alıntı ödemeniz (400 ruble, bazı bankalar bunu kendileri sipariş eder) ve anlaşmayı kaydetmek için Rosreestr'deki devlet ücretini (bin ruble) ödemeniz gerekecektir. Ayrıca, yükün daha hızlı kaldırılması için bazı bankalar beş bin ruble komisyon talep ediyor. Ortalama olarak, bir ipoteği yeniden finanse etmenin toplam maliyeti 10-15 bin ruble.

İpotek danışmanları, yeniden finansmanla ilgili maliyetlerin nasıl azaltılacağı konusunda size tavsiyelerde bulunabilir. KIAN emlak acentesinde ipotek danışmanı Tatyana Sholokhova, "Borçlunun bir sigorta şirketi seçimine yetkin bir şekilde yaklaşması gerekiyor" diyor: "Her bankanın akredite birkaç sigorta şirketi vardır ve bunların hesaplama sırasında kullandıkları katsayılar, örneğin hayat sigortası farklıdır. Sigorta oranları en düşük olan firmayı tercih ederek sigorta masraflarınızı yarı yarıya azaltabilirsiniz.”

Ayrıca ipotek komisyoncuları, belirli bir borçlunun durumunda hangi bankanın belgeleri sunması gerektiğini size söyleyecektir. Gerçek şu ki, müşterinin yeniden finansman için başvurduğu bankadaki borçluya yönelik gereksinimler, mevcut borç verenin dayattığı gereksinimlerden farklı olabilir. Başka bir banka, borçluların gelirinin değerlendirilmesine kendi politikalarına göre yaklaşıyor.

Bir krediyi yeniden finanse etmeye nereden başlamalı?

Borçlunun yapması gereken ilk şey, ipotek almak için belgeleri toplamaktır. Listeleri bankaya göre değişir. Yeniden finansman için standart belge paketi, dairenin tapu belgelerini (satın alma ve satış sözleşmesi, hediye, takas, dairenin mülkiyetinin devri, miras belgesi, konut kooperatifi belgesi), ev kayıt defterinden bir alıntı, açıklama (bir belge) içerir. oda sayısını ve alanını gösteren dairenin bir tanımını içeren), dairenin elektrik faturalarına ilişkin borç bulunmadığına dair bir sertifika ve bağımsız bir değerleme uzmanı tarafından doldurulmuş mülkün değerlendirilmesine ilişkin bir rapor.

Ek olarak, yeniden finansman için alacaklı banka tarafından verilen belgelere ihtiyacınız olacaktır: bir kredi sözleşmesi, bankadan kredi geçmişiniz hakkında bir sertifika, herhangi bir gecikme belgesi ve ilk krediye ilişkin borç bakiyesi.

Yeniden finansman için, borçlunun bankanın (yeniden finansman için mevcut borç verenin) onayını alması gerekecektir, ancak banka bunu vermeyi reddetse bile, krediyi onsuz yeniden finanse etmek mümkündür. Ancak bu durumda, yeni bankanın henüz daireye takyidat koymadığı süre boyunca borçlunun kredi faizi yüzde bir ila iki oranında daha yüksek olacaktır. Yeni banka mülk üzerine ipotek koyar koymaz otomatik olarak azaltılır.

Bir banka ne zaman yeniden finansmanı reddedebilir?

Tüm belge paketini toplayan borçlu, bankaya ipotek için standart bir başvuruda bulunur. Önemli bir durum: Bir krediyi ancak tutarı mülk değerinin yüzde 85'ini (bazı bankalarda - yüzde 80) aşmazsa yeniden finanse etmek mümkündür ve burada zorluklar ortaya çıkabilir.

“Bir daire iki yıl önce, piyasadaki fiyatlar iki milyon rubleye daha yüksekken satın alındıysa ve bugün maliyeti 1,6 milyon ruble ise ve borçlu 1,6 milyon kredi çekmişse, banka kredi vermeyi kabul edecektir. bugünkü piyasa değerinin yalnızca yüzde 80'i kadar. O zaman borçlu ya yeniden finansman yapmayı reddetmek ya da kredinin mülk fiyatının yüzde 80'i olmasını sağlayacak şekilde ek bir miktar ödemek zorunda kalacak," diye açıklıyor KIAN Bilimler Akademisi ipotek danışmanı Anastasia Bogdanova.

Aynı zamanda yeniden finansman programları, orijinal krediden daha büyük miktarda borçlanmanıza olanak tanır. Borçlunun bankaya (asıl borç veren) olan borcu daire maliyetinin yüzde 70'i kadarsa, kendi takdirine bağlı olarak kullanabileceği ek olarak maliyetin yüzde onunu almasına izin verilecek. Örneğin, bir daireyi yenilemek için harcayın.

Borçlu yeniden finansman sonrasında vergi indirimi alabilecek mi?

Kanuna göre, alıcının, daire satın almak için harcadığı tutarın bir kısmını ve konut satın almak için aldığı hedef kredinin faizinin bir kısmını ömür boyu bir kez vergi indirimi olarak iade etme hakkı bulunuyor.

Vergi danışmanı ve Outsourcing şirketinin yöneticisi Olga Botova, "Bir ipotek kredisini yeniden finanse ederken, yeni kredi ilk ipoteği ödemek için verildiği için borçlu vergi indirimi hakkını kaybetmez" diyor. - İpoteğin yeniden finansmanı (borç verilmesi) gibi amaçlanan amacı belirtmek çok önemlidir. Ayrıca bu kredilerin her ikisinin de sağlanması aynı mülkün satın alınmasıyla ilgili olmalıdır. Bu koşulların yerine getirildiğini doğrulamak için vergi dairesinin orijinal kredi sözleşmesinin bir kopyasını ve ikinci bankayla yapılan yeniden finansmana ilişkin yeni kredi sözleşmesinin bir kopyasını sunması gerekecektir. Vergi dairesinin değişiklikleri takip edebilmesi için bu gerekli.”

Ancak borçlu, yeniden finansman yaparken birkaç tüketici kredisini ipotek ile tek bir kredide birleştirirse, vergi indiriminin tamamını alamayabilir. Olga Botova, "Burada yeni kredi sözleşmesinde kredinin amacına dikkat etmek önemlidir" diye açıklıyor. — Konut kredisi tutarına tahakkuk edecek faizin yalnızca kısmı kadar vergi indirimi sağlanır. Bu nedenle, yeni bir kredinin amacı, yeniden finansman anlaşmasına dahil edilen önceki kredilerin tutarlarını ve amacını vurgulamalıdır.”

Mevcut kredi ile bankanın sunduğu oran arasındaki fark en az yüzde bir buçuk ila iki ise, ipoteği yeniden finanse etmeye değer. Örneğin Mart 2014'te 15 yıl süreyle 2,35 milyon ruble tutarında kredi alınmış, o zamanki oranı yüzde 12,5, aylık ödemesi ise 29 bin ruble idi. Kalan 13 yıl için 2.135 milyon ruble ana paranın yüzde 10.75 oranında yeniden finanse edilmesinin ardından ödeme 26.5 bin rubleye düşürüldü, tüm dönem boyunca faiz tasarrufu ise 360 ​​bin ruble olacak.

Fotoğraf: BankInformService adına Evgenia Yablonskaya

Refinansman günümüzde önemli ivme kazanan ürünlerden biridir. Bu büyük ölçüde ekonomik durumdan kaynaklanıyor: kredi faizleri önemli ölçüde düştü, önemli sayıda borçlu borç yükünü azaltmak istedi. 8 bankanın temsilcilerinden ipotek yeniden finansmanı ile ilgili en önemli soruların yanıtlarını tek metinde topladık.

Hangi oran farkıyla yeniden finansman karlı olacak?

“Kredi refinansmanı yüksek faizli kredi kullananlar için avantajlıdır. Birkaç yıldır konut kredisi faiz oranları istikrarlı bir şekilde düşüyor. Ve şimdi ipotek faiz oranlarındaki fark 2013-2014 oranlarıyla karşılaştırıldığında yüzde 4 puana ulaşıyor. Bu durumda yeniden finansman yaparken, ortalama borçlu için ödeme farkı aylık yaklaşık 4.000 ruble oluyor” diyor Zapsibkombank. Nihai tasarrufları kendiniz hesaplamak o kadar da zor değil.

Bir yorum

Faydaları kendiniz hesaplamak oldukça kolaydır. İpotekinizi yeniden finanse edecek bankayla iletişime geçin ve indirimli oranda gelecekteki aylık ödemenizin boyutunu öğrenin. Daha sonra ödemelerdeki farkı hesaplayın ve bunu ipotek üzerinde kalan ay sayısıyla çarpın. Daha sonra evrak işleri, gayrimenkul değerlemesi vb. için tüm masrafları alınan tutardan çıkarın.

Bir yorum

Mortgage yeniden finansmanı, %1 ve üzeri oran farkından başlayarak karlıdır, ancak bu dönemde olduğu için yalnızca konut kredisinin geri ödemesinin ilk yıllarında (ilk 1-2 yılda en etkili olacaktır) Faizin büyük kısmı, anaparanın asgari kısmı ödenen borçtur.

Bir yorum

Yeniden finansman sadece oran değişikliği değil, aynı zamanda kredinin vadesini de değiştirme fırsatıdır. Örneğin, bir ailenin maaş koşullarında değişiklik olmuşsa ve ilk kredi 10 yıllık bir süre için verilmişse, kredi vadesinin arttırılması aylık ödeme miktarını azaltacaktır. Yeniden finansman yaparken müşterilerin temel hedefi yeni, uygun ve konforlu ipotek koşulları elde etmektir.

Bir yorum

Uralsib Bank Yekaterinburg'daki ipotek kredileri departmanı başkanı Elena Vyatkina:

Tüm durumlar için genel bir tarif yoktur. Her şey yeniden finansmanın hedeflerine bağlıdır. Aynı oranda dahi olsa kredi vadesini artırarak aylık ödemenizi düşürebilirsiniz. Borçlunun, birleştirmek istediği farklı oranlarda birkaç kredisi olabilir ve böylece aile bütçesi üzerindeki aylık yükü önemli ölçüde azaltabilir. Refinansman programımız ile konut kredisi, bireysel kredi ve kredi kartı borçlarınızı tek kredide birleştirebildiğiniz gibi, ek bir tutarı da kredi bünyesine dahil ederek nakit olarak alabilirsiniz.

Belirli örnekler kullanarak faydaları hesaplayalım

Primsotsbank'tan dava

Primsotsbank'ın ipotek kredileri bölümünün satış departmanı başkanı Anna Demidova:

Önceki kredinin koşulları: Kredi tutarı 2 milyon ruble. Kredi vadesi 20 yıl Faiz oranı - yıllık %13,5 Aylık yıllık gelir ödemesi 24.190 RUB. Kredi vadesini korurken, ancak oranı% 10,5'e düşürürken bir krediyi yeniden finanse ederken, aylık ödeme yaklaşık 20.000 ruble olacak, ancak tüm kredi vadesi için faiz oranındaki tasarruf 800.000 ruble'den fazla olacak. Katılıyorum, fark önemli.

VTB'den vaka

VTB Bank'ın Yekaterinburg'daki perakende şubesinin ipotek kredisi satış departmanı başkanı Elena Beltikova:

Bir müşterinin 15 yıllığına 2 milyon ruble tutarında konut kredisi kullandığını varsayalım. Mevcut kredi% 15,5 oranında verildi ve aylık ödemesi 28.679 ruble. 2 yıl sonra, borçlu ipoteği yeniden finanse eder ve yeni kredinin oranı %11,75'e düşer (bu, şu anda VTB Yekaterinburg'un perakende şubesi tarafından sunulan orandır). Aylık ödeme 24.068 rubleye düşecek. Bu durumda, kredinin 15 yılı aşkın geri ödemesinde borçlu 719.331 ruble tasarruf edecek. Yeniden finansmana ilişkin ek maliyetleri (teminat değerlendirmesi, sigorta) çıkarsak bile, gördüğümüz gibi, tasarruflar önemlidir.

DeltaCredit'ten vaka

Yekaterinburg'daki DeltaCredit bankasının başkanı Alena Pavlova:

Borçlu her halükarda fazla ödemede azalma şeklinde gelir elde edecektir - ve mevcut krediye yüksek oranda hizmet verdiği süre ne kadar kısa olursa, faydası o kadar büyük olacaktır. Geleneksel olarak, borçlunun bankaya hala 2,8 milyon ruble borcu varsa, ipoteği 14 yıl daha ödemek zorundadır ve oranı yıllık %13'tür, o zaman ipoteği yıllık %10,5 oranında yeniden vermek onu daha fazla kurtaracaktır. 500 bin ruble'den fazla.

Borçlu yeniden finansman sırasında ne gibi ek maliyetlere katlanır?

Her şeyden önce, bu bir gayrimenkul değerlemesidir - nesneye ve seçilen değerleme şirketine bağlı olarak 2-5 bin rubleye mal olacaktır. Ayrıca, yeniden finansman sürecinde, bir ipotek sözleşmesinin kaydedilmesine ilişkin devlet ücreti için maliyetler ortaya çıkar (genellikle 500 rubleye kadar).

Mülk evlilik sırasında satın alındıysa, büyük olasılıkla işlem için eşin noter tasdikli onayına ihtiyacınız olacaktır (yaklaşık 1.500 ruble). Neredeyse tüm kredi verenler, yeniden finansman sırasında teminat sigortası talep eder - genellikle mülkün değerinin %0,3-1,5'i kadar. Sözleşme şartlarının borçlular için hayat sigortası da sağlaması mümkündür - tutarı sigorta şirketine ve borçlunun bireysel özelliklerine (sağlık durumu, mesleği, yaşı) bağlıdır.

Birincil borç verenden belge alınmasıyla ilgili ek maliyetler ortaya çıkabilir. Bazı bankalar (ancak hepsi değil) borç bakiyesi ve ödenen faiz sertifikaları, borç yokluğu sertifikası, birincil borç verenden bir kredinin erken geri ödenmesine ilişkin ayrıntıları içeren bir sertifika için komisyon talep etmektedir.

Her zaman yeni borç vereninizden ek masrafların tam listesini isteyin: belirli bir bankada ek masraflar listesinin standart olandan farklı olması mümkündür.

Bir ipoteğin yeniden finansmanı ne kadar sürer?

Bir yorum

Yekaterinburg'daki Absolut Bank şubesinin müdür yardımcısı Svetlana Kovaleva:

Kural olarak, borçlu başlangıçta şahsen bir banka şubesine başvurur veya bir yardım hattına danışır. Daha sonra kredisini yeniden finanse etmek için başvuruda bulunur. Belge paketi standarttır: başvuru formu, pasaport, gelir belgesi, çalışma kitabının kopyası, daireye ait belgeler. Başvurunuzu en fazla iki gün içinde derhal inceliyoruz. Çoğu zaman borçlu, kararı aynı gün veya ertesi gün öğrenir. Daha sonra gayrimenkul değerleme raporu ister, daha önce krediyi veren bankadan borç dengesi ve vadesi geçmiş ödemelerin bulunmadığına dair sertifikalar alır. Bu sertifikaların genellikle kısa bir süre için (genellikle 5 güne kadar) geçerli olduğunu unutmamak gerekir. Bu nedenle işlem sürecinde banka ile borçlu arasındaki eylemlerin etkinliği ve koordinasyonu çok önemlidir.

Çoğu (hepsi olmasa da çoğu) banka, daha uygun şartlarda kredi yeniden finansmanı gibi bir hizmet sunmaktadır. Faiz oranlarındaki hafif bir iyileşme bile kredinin nihai fazla ödemesi nedeniyle iyi bir tasarruf sağlayabildiğinde, bu özellikle büyük miktarlarda kredisi olan borçlular için ilginç olacaktır. Öncelikle bu elbette büyüklüğü birkaç milyon olabilen ve geri ödeme süresi yıl olarak hesaplanan bir ipotek.

İpoteği yeniden finanse ederek birkaç yüz bin tasarruf etmek güzeldi. Ancak her yerde olduğu gibi burada da tuzaklar var. Ve bu teknik size her zaman olumlu sonuç vermeyecektir. Üstelik kırmızıya bile girebilirsiniz. Nasıl? Aşağıda bu konuda daha fazla bilgi bulabilirsiniz.

Yeniden finansman size hangi fırsatı verecek?

Bilmeyenler için ipotek yeniden finansmanının kısaca nasıl çalıştığını anlatalım.

Kredi yeniden finansmanı, bir bankadan daha uygun şartlarda ek kredi almanız ve alınan fonlar kullanılarak eski borcun kapatılmasıdır.

Basitçe söylemek gerekirse, üçüncü taraf bir banka (sizin izninizle) size borç veren finans kuruluşundan borcu satın alır. Artık ondan aldığınız krediyi geri ödemek zorundasınız, ancak daha düşük faiz oranlarıyla. Yıllık %20 oranında krediniz vardı, yeniden finanse edildikten sonra bu oran %15 olacaktır. Yıllık tasarruf - Yıllık borç tutarının %5'i.

İpotek yeniden finansmanı - avantajlar

İlk önce ideal seçeneği düşünelim.

Mortgage yeniden finansmanı, bu krediyi uzun zaman önce yüksek oranlarda kullanmış olanlar için uygundur. Birkaç yıldır konut kredisi faiz oranları istikrarlı bir şekilde düşüyor. Üstelik artık aynı krediyi daha uygun şartlarda kolaylıkla bulabilirsiniz.

Eşimle birlikte 2009 yılında ilk dairemiz için ipotek çektiğimizde kredi oranı yıllık %16 idi. 2014 yılında ikinci daire için %12 faizli konut kredisi aldık.

15 yıllık ilk krediyi biz kullandık. Ve eğer hala ödüyorlarsa, o zaman bizim için daha kabul edilebilir şartlarda yeni bir tane çıkarmak mantıklı olacaktır. Her yıl %4 tasarruf etmek çok büyük bir paradır (bu parayı bankacılara vermek yerine daha ilginç şeylere harcayabileceğiniz bir yer bulabilirsiniz).

Böyle bir hareketin konut kredisi yükü altında olan aileler için ne kadar faydalı olduğunu gösteren bir örneğe bakalım.

İpotek var. Ödenmemiş kredinin bakiyesi 10 yıllık bir süre için yıllık% 14 oranında 2 milyon ruble. Mevcut durumda bankaya yapılacak fazla ödeme yaklaşık 1.700 bin ruble olacak (verilere göre).

Hepsi bu kadar mı sanıyorsun? Tabii ki değil. Tüm iyi girişimlerinize ve mali durumunuza zarar verebilecek bir tuzak daha var. Adı vergi indirimi.

Taş 2 - vergi indirimi

Krediyi yeniden vermeyi reddetmemizin ikinci nedeni de buydu. Daire için tam vergi indirimi almayı planlamıyorsanız veya zaten aldıysanız, bu noktayı güvenle atlayabilirsiniz. Veya değeri 2 milyon ruble veya daha fazla olan bir daireniz var. Değilse, ipuçlarımız için okumaya devam edin.

Emlak vergisi indirimi, konut alımına harcanan paranın ve krediye ödenen faizin %13'ünün iade edilmesi için bir fırsattır. Ancak 2 milyon ruble'den fazla değil (şu anda). İndirimden ömür boyu yalnızca bir kez yararlanılabilir.

Vergi indirimi başvurusunda bulunurken öncelikle dairenin ana bedelinin faizi tarafınıza iade edilir. Size borçlu olunan paranın tamamını aldığınızda, tahakkuk eden faiz devreye girer.

Bir daire için yeni bir kredi aldığınızda ve önceki ipoteği kapattığınızda, resmi olarak borcun tamamını ödediğiniz kabul edilecektir. Sonuç olarak bankanın ileride tahakkuk ettireceği faizden iade edilebilecek %13'ü alamayacaksınız.

1,3 milyona bir daire satın aldınız. Kendi paramın 300 bini vardı ve 1.000.000'ini yıllık %13 faizle 10 yıl vadeli kredi olarak çektim. Kredinin fazla ödemesi yaklaşık 800 bin olacak. Daire maliyetinin %13'ünü - 169 bin ruble ve krediye ödenen faizden - 91 bin (700 binin %13'ü) alma hakkına sahipsiniz. Unutmayın: 2 milyon kesinti alabilirsiniz, maksimum tutar 2 milyon - 1,3 milyon (daire maliyeti) = 700.000. Toplamda devletten alabilirsiniz - 260 bin ruble.

Krediyi başka bir banka ile yüzde 12 faizle yeniden finanse etme imkanınız var. %1'lik bir fark size ilk yıl anında 10 bin tasarruf sağlayacaktır. Ve benzeri. Nihai tasarruf yaklaşık 70 bin olacak. Ama o zaman 95 bin alma hakkını kaybedeceksin. Nihai toplam eksi 25 bin. Ve ayrıca yeni kayıt masrafları.

Tabii ki, eski ipotek için fonların bir kısmını tahakkuk eden faiz şeklinde zaten fazla ödemişsinizdir ve onlardan% 13'lük bir pay almayı talep edebilirsiniz. Bu nedenle, tüm bu krediyi yeniden verme prosedürüne başlamadan önce her şeyi hesaplamanız ve tartmanız gerekir. Ve ilk bakışta daha uygun koşullar size güvendiğiniz önemli tasarrufları sağlamayacakken, oyunun mumyaya değmediği nasıl ortaya çıkabilir?

Peki yeniden finansmana değer mi?

Tüm bilgileri, yeni bir kredi almaya değip değmeyeceğini anlamanızı sağlayacak bir algoritmada özetleyelim. Bunu yapmak için basit hesaplamalar yapmanız, verileri karşılaştırmanız ve sonuç çıkarmanız gerekir. Aşağıdaki değerleri bilmeniz gerekir:

1. Yeniden kayıt masrafları.
2. Mevcut kredinin cari bakiyesinden gelecekteki fazla ödeme tutarı eksi 1. madde kapsamındaki maliyetler
3. Yeniden finansmanın bir sonucu olarak fazla ödeme
4. 2. paragraf ile 3. paragraf arasındaki fark sizin yararınıza olacaktır.

Vergi kesintileri biraz daha karmaşıktır ancak çok fazla değildir.

1. Tahakkuk eden faiz için ne kadar vergi indirimi alabileceğinizi hesaplıyoruz (2 milyon eksi daire maliyeti).
2. Bu tutarı zaten ilk kredide faiz olarak ödediyseniz, bu faktörü dikkate almayız.
3. Dairenizin maliyeti 2. noktaya benzer şekilde 2 milyonun üzerindedir.
4. Faizin fazla ödenmesi (vergi indirimi) şeklinde mevcut bir krediye ne kadar para iade edebilirsiniz?
5. Tahakkuk eden faizin getirisinden ne kadar para almayacaksınız.

Para saymayı sever. Ve mevcut bir ipoteği yeniden düzenleme olasılığını değerlendirmek için hesaplamalara birkaç dakika harcamak, zaman, para ve sinir israfından sıfır veya olumsuz sonuç almaktan daha iyidir.

Önemli değişiklik (ekleme)

eklendi: 10/12/2017

Bir ipoteğin yeniden finansmanı sırasında vergi kesintileri hakkında.

Kanunda şöyle bir madde var:

Madde 1 md. Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun 220'si: “vergi mükellefi aşağıdaki emlak vergisi kesintilerini alma hakkına sahiptir,
4) Rusya Federasyonu topraklarında bir konut binası, daire, oda veya hissenin yeni inşaat veya satın alınması için fiilen harcanan hedeflenen kredilere (kredilere) olan faizin geri ödenmesi için vergi mükellefinin fiilen yaptığı harcamaların tutarında emlak vergisi kesintisi( s) içlerinde, bireysel konut inşaatı için sağlanan arsa veya hisselerin (payların) satın alınması ve bunlarda edinilen konut binalarının veya payların (payların) bulunduğu arsalar veya paylar (paylar), Rusya Federasyonu topraklarında bir konut binası, daire, oda veya hisse(ler)in satın alınması veya yeni inşaat için kredilerin yeniden finansmanı (kredi verme) amacıyla bankalardan alınan kredilere ilişkin faizlerin geri ödenmesi için bunlarda, bireysel konut inşaatı için sağlanan arsa veya pay(lar)ın edinimi ve satın alınan konut binalarının veya pay(lar)ının bulunduğu arsa veya pay(lar).”

Basitçe söylemek gerekirse, bir daire için yapılan tüm masraflar (yeniden finansman dahil) için vergi indirimi alabilirsiniz.

En önemli koşul! Yeni anlaşmada kredinin amacı - ipoteğin yeniden finansmanı (borç verme) belirtilmelidir. O zaman herhangi bir sorun olmaması gerekir. Vergi dairesi beyanları kabul edecek ve yeni krediye ödenen faizin %13'ünü iade edecek.

Yeniden finansman yapmadan önce, yeni sözleşmede nelerin belirtileceğini yeni bankayla kontrol ettiğinizden emin olun. Farklı bir ifade varsa vergi makamlarıyla sorunlar yaşanabilir.

Ancak ifade yanlışsa ve halihazırda yeni bir kredi alınmışsa, bankadan alınan kredinin amacına ilişkin bir sertifika alıp vergi dairesine götürüyoruz. Bürokrasi açısından bazı sıkıntılar yaşanabilir. Ancak kodun tam anlamıyla alınması gerekir. Vergi dairesi de kanunun lafzından sapmayı olumsuz algılıyor.

Bazıları için bu tür belgelerin (bankadan alınan sertifikalar) sağlanması oldukça yeterlidir. Diğerleri her şeye düşmandır ve yeni krediyi geri ödemek istemezler.

İkamet ettiğiniz yerdeki müfettişlik ile tüm ayrıntıları önceden açıklığa kavuşturmak daha iyidir.