Borca veda: Kredi afını kim umut etmeli? Kredi borçluları için af - tüm borçların geri ödenmesi için gerçek ve potansiyel fırsatlar Bireylere yönelik krediler için af

Rusya Federasyonu Komünist Partisi milletvekilleri, vicdani ödeme yapanların kredi ödemelerini kolaylaştırmak için tasarlanmış bir yasa tasarısı sundu. Kredi affının 1 Ocak 2016'dan itibaren yürürlüğe girmesi bekleniyor.

Önkoşullar

2014 yılında rublenin keskin bir şekilde zayıflamasının ardından kredi kullanan birçok vatandaş geri ödemede zorluk yaşadı. Rublenin değer kaybı özellikle döviz borçlularını olumsuz etkiledi. Rusya Merkez Bankası'na göre toplam borç miktarı 10 trilyon rubleyi aştı.

Borç rekor düzeyde ve hükümet durumu değerlendirip sorunu çözmeye yönelik bir dizi önlem geliştirmenin gerekli olduğunu kabul etti. Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bir temsilcisine göre, nüfusun borç yükünün nedeni, 2014 öncesinde "bıkkın" zamanlarda% 30-40'a ulaşan kredi piyasasının dinamikleriydi. Rus vatandaşlarının neredeyse yüzde 70'inin kredisi var ve her beş kişiden biri faiz ödemede zorluk yaşıyor.

Rusya'daki sorunlu borçluların çoğu vicdanlıdır. Bankalara olan borç yükümlülüklerinin varlığının farkındalar ancak gelirlerinin düşük olması nedeniyle bunları ödeyemiyorlar. Rusya Federasyonu Komünist Partisi milletvekilleri Rashkin ve Obukhov, kendilerine göre kredilerin geri ödenmesini kolaylaştıracak bir yasa tasarısı önerdiler.

Borç batağına düşen vatandaşlara yardım etmeyi reddetmeyen Rusya Merkez Bankası'nın eylemleri halk temsilcileri tarafından sert bir şekilde eleştirildi. Milletvekilleri, borçluların %15'inin tüketici kredilerini zamanında ödeyemediğini gösteren istatistikleri analiz etti. Mikrokredide faiz oranı 2 kat arttı.

Tasarı, kredi geri ödemelerinden tam muafiyet öngörmüyor. Etkisi, belgenin yasal olarak yürürlüğe girmesinden önce ve sonra ortaya çıkan hukuki ilişkilere kadar uzanacaktır.

Hükümet, anlaşma kapsamındaki azami faiz tutarı, bankaların anlaşmanın erken feshedilmesi durumunda kredilerden faiz ve borç talep etme haklarına kısıtlama getirilmesi ve kredinin vadesi geçmiş ödemelerine ilişkin bilgilerin iptal edilmesi gibi konuları değerlendiriyor. tamamen geri ödenir.

Tasarıda kredi ödemelerinin azaltılması, koşulların değiştirilmesi, banka cezalarının sınırlandırılması ve borçlunun itibarının geri kazanılması amaçlanıyor. Gelecekte borçlu, büyük miktarda ve minimum faiz oranıyla yeni bir kredi alabilecek. Tasarı yalnızca verilen tüketici kredilerini ilgilendiriyor:

• depozitolu araç alımı için;
• belirlenmiş bir limitle;
• teminatsız bir anlaşma kapsamında bir ticaret ve hizmet kuruluşuna fon aktararak;
• borç yeniden finansmanı için;
• belirli bir amaç için;
• teminat olmadan hedef dışı.

Tasarı, tüketici mikro kredilerine yönelik kısıtlamalar getiriyor:

• teminat şeklinde teminat varsa;
• teminatsız;
• diğer güvenlik türleri ile.

Bu hükümler, 21 Aralık 2013 N 353-FZ sayılı “Tüketici kredisi (kredi)” Federal Kanununun ayrı bir maddesine dahil edilmelidir.

Tasarıya ilişkin beklentiler

Zaten 2015 yılı için bir kredi affı planlanmıştı. Ancak, kendilerini zor mali durumda bulan vatandaşlara yardımcı olacak evlat edinme nedeniyle süreç durdu. İflas prosedüründen geçen vatandaşlar, borçlulara olan tüm borçları ödemekten kurtuluyor.

2016'da kredi affı getirilmesi ihtimali ise henüz hükümette tartışılıyor. Yetkililer borçluların ve bankaların çıkarlarına saygı duymak arasında bir denge bulmaya çalışıyor.

Pek çok milletvekili yasanın kabul edilmesini açıkça destekledi, onlara göre borçluların olumsuz bir durumla başa çıkabileceği tek seçenek bu.

Ayrıca, borçluların finansal bilgisizlikleri ve kredi kuruluşlarının yanlış politikaları nedeniyle sıklıkla önemli faiz oranlarındaki tutarları aldıklarını da belirtiyorlar. Borcun geç ödenmesi halinde sonuçlara ilişkin sözleşme hükümlerine itiraz etmek oldukça zordur. Kredi kuruluşları her zaman yasal çerçeve içerisinde kalmaktadır.

Rusya Federasyonu Komünist Partisi'nin konumu Rospotrebnadzor tarafından destekleniyor. Örgüt, Rus vatandaşlarının bu alandaki hak ve çıkarlarını korumayı amaçlıyor ve bankaların müşterileriyle ilgili haksız manipülasyonlara karşı sorumluluk getirmesini öneriyor.

Bankalar ve mikrofinans kuruluşları tasarının kabulüne karşı çıkıyor. Tasarının kabul edilmesinin haklarını makul olmayan bir şekilde azaltacağına ve borçlunun kredi geçmişini temizlemenin riskleri önemli ölçüde artıracağına inanıyorlar; bu durumda kredi kuruluşları kredi verme kurallarını sıkılaştırmak zorunda kalacak. Bu da kredi kullanılabilirliğinin azalmasına ve dolayısıyla satın alma gücünün azalmasına yol açacaktır. Zor durumdaki perakendeciler için bu ölümcül olabilir. Bankaların kendileri için de.

Ancak banka temsilcileri borçlulara yeniden yapılandırma şeklinde yardım sağlamaya hazır olduklarını belirtti. Tasarının geleceğini değerlendirdiğimizde hükümetin bu adımı atmayacağını rahatlıkla söyleyebiliriz. Dengelenen bir ekonomide, özellikle bankacılık sektöründe herhangi bir ani hareket felaketle sonuçlanabilir. Peki, Rusya Federasyonu Komünist Partisi temsilcileri, her zaman olduğu gibi, PR etkisinden memnun kalacak ve her şey burada bitecek.

• Kredi afını destekliyor musunuz?

• Oy

Rusya'nın nüfusu borç kredilerine saplanmış durumda, bankalara olan borçlar inanılmaz miktarlara ulaşıyor ve bu nedenle 2017-2018'de kredi affı bankacılık sektörünün normal gelişimi için gerekli bir koşul. Zor ekonomik durum, ABD ve AB tarafından yaptırımların uygulanması, ulusal para biriminin çöküşü, 2014 yılında Kırım'ın ilhakı - bunların hepsi finans sektöründeki istikrarsızlığın faktörleridir ve bu da bir yasa tasarısının geliştirilmesine yol açmıştır. 2015 yılında kredi affı.

2018 yılında kredi affı olacak mı?

Sektör uzmanları kredi affı yasasının kesinlikle gerekli olduğuna inanıyor. Proje şu anda Mali Piyasa Devlet Duması Komitesi tarafından sonuçlandırılıyor ve 1 Ocak 2018'de kabul edilip yürürlüğe girmesi ihtimali var. Bu, şu anda bu projeyi uygulayan Rusların çoğunluğunun durumunu önemli ölçüde hafifletecek. borçlarını ödeme imkanı yok.

Sebepler ve arka plan

Ekonomide son birkaç yıldır gözlemlenen kriz durumu, nüfusun büyük ölçüde yoksullaşmasına yol açtı. Mali kapasitelerini hesaplayamayan yoksul vatandaşlar, mevcut borçlarını kapatmak için bankalardan borç almaya koştu. Bu durumdan yararlanan çeşitli mikrofinans kuruluşları, faiz almaya ve vadesi geçmiş borçları, geç ödemeler için cezaları tahsil etmeye başladı ve önce kredinin baz kısmını değil, kredinin faizini geri ödemelerini talep etti.

İlk rakamlar 2015 yılında kamuoyuna duyuruldu. O zamanlar ödenmemiş kredilerin oranı yaklaşık %15'ti ve gelecek yılın ilk ayında sayıları zaten %3 arttı. O zamandan beri durum daha da kötüleşti. Vicdanlı borçluların çoğu, kredinin ana kısmını geri ödeyemez ve cezalar yalnızca sonraki borçların artmasına katkıda bulunur. Borç verenler borçlulardan daha az zarar görmezler. Bu da 2017-2018 kredi afının zorunluluk haline geldiğinin bir başka kanıtıdır.

Vadesi geçmiş kredilere ilişkin banka istatistikleri

Rusya Merkez Bankası'ndan alınan bilgilere göre, 2018 ortalarında kredi borcu yaklaşık 10.903 trilyon rubleye ulaştı. Bu büyük miktar, ülkemizde ne kadar çok vatandaşımızın borç esaretine düştüğünün açık bir göstergesidir. Bu tür borçlar sadece bireylerin değil, aynı zamanda eski yöntemlerle hareket ederek yeterli bir çıkış yolu olmayan bir kısır döngü yaratan finansal kuruluşların da çıkarlarını etkiliyor. Kredi affının halk için zamanında bir kurtuluş olup olmayacağını tahmin etmek zor.

Son istatistiklere göre, TRUST ve Russian Standard bankaları kredi portföylerindeki borçların %47'sini ve %42'sini oluşturuyor; bu da verilen toplam kredi sayısının neredeyse yarısına tekabül ediyor. İlk on arasında Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express ve Alfa-Bank gibi bankalar yer aldı.

Kredi affı nedir

2017-2018 kredi affının 1 Ocak'ta yürürlüğe girmesi elbette borçluların aldıkları kredileri iade etmek zorunda kalmayacağı anlamına gelmiyor. Bu, kredi geçmişi zarar görmüş vatandaşların mikrofinans kuruluşları ve bankalardan olan borçlarını ödemeye çalışması için sadece bir şans. Objektif sebeplerden ötürü zamanında ödeme yapamayan vicdanlı ödeme yapanlar için bir çıkış yolu haline gelecek bir dizi önlem alınacak.

Muhtemelen faiz oranlarında ve cezalarda belirli tavanlar olacaktır. Şartları hangi düzenleyicilerin inceleyeceği ve değişikliklerin mevcut kredi faiz oranlarını etkileyip etkilemeyeceği henüz bilinmiyor. Her durumda, bireyin imzaladığı kredi sözleşmesinde kayıtlı yükümlülükleri kimse iptal etmeyecektir. 2018 kredi affı kağıt üzerinde kaldı, belki gelecek sene her şey farklı olacak.

Devlet bankacılığı af programının hedefleri

Devlet programı, borçluların borç deliğinden kurtulmalarına ve gerçek gelir miktarına göre krediye faiz ödemelerine yardımcı olmak için tasarlandı; Nüfusun finansal okuryazarlığını bir miktar azaltın ve takipteki kredilerin birikimini durdurun. Önceden sağlananlar:

• Mevcut kredilerdeki faiz oranlarının düşürülmesi;
• taban oranın geri ödenmesinden sonra para cezalarının ve cezaların iptali;
• aylık ödemelerin boyutunun sınırlandırılması;
• kredi geçmişi ayarlaması;
• Erken ödeme zorunluluğunun kaldırılması.

Hareket mekanizması

Kredi borcu affının gerçekte nasıl işleyeceği henüz tam olarak belli değil. Büyük olasılıkla, kredi geçmişiniz ayrıntılı olarak incelenecek ve buna dayanarak bazı özel kararlar verilecektir.

1. Aylık ödeme miktarına belirli bir sınır getirilmesi halinde borçların yeniden yapılandırılmasına yönelik yeni bir mekanizma devreye sokulabilir veya sözleşmenin süresi uzatılabilir.
2. Cezaların silinmesi mümkün olmayacak, kredi kurumları kaybedilen karları iade etmek zorunda kalacak ve bu yük borçlunun omuzlarına düşecek. Doğru, ceza olarak ödemek zorunda kalacağı tutar, indirimli faiz tutarını geçmeyecektir.
3. Başlangıçta kişi kredi tutarını geri ödeyecek ve daha sonra kredinin faizini ödeyecektir. Bu yaklaşım genellikle hem borç verenlerin hem de borçluların mali durumunu iyileştirecektir.

Kimin ihtiyacı var

Bu tasarıyı açıklayan Rusya Federasyonu Komünist Partisi milletvekilleri, mali piyasanın bazı temsilcilerinin şüpheleri olmasına rağmen, bunun çatışmanın tüm tarafları için eşit derecede faydalı olduğuna inanıyor. İster banka ister mikrofinans kurumu olsun, herhangi bir kredi kuruluşunun ana karı faiz ödemelerine bağlıdır. Bu nedenle nakit tazminatın devlet tahvili yoluyla sağlanması seçeneği değerlendiriliyor. Her iki tarafın temsilcileri acil sorunların çözümü için uygun koşullar elde edecek.

Yasal düzenleme

Şu ana kadar 2017-2018 kredi affına ilişkin yasa tasarısı kabul edilmedi ve Devlet Duması komitelerinden biri tarafından değerlendiriliyor. Bununla ilgili bilgiler ilk olarak 2015 yılında ortaya çıktı ve ardından kredi affı kitlesel bir fenomen olarak kabul edildi ve borçlarını kendi başına ödeyebilen tüm borçluların kredi geçmişinin düzeltileceği varsayıldı. Bu, gerektiğinde insanların yeni bir kredi almasına olanak tanıyacaktır.

Konu hiçbir zaman laftan öteye gitmedi, kimse kimsenin borcunu affetmedi, mevzuat değişiklikleri hiçbir zaman yürürlüğe girmedi. Üç yıldan fazla bir süredir, Rusya Federasyonu Komünist Partisi milletvekillerinin aşağıdaki hükümleri öngören bir teklifi var:

• yeni kredi koşulları altında borcun yeniden yapılandırılması;
• oran indirimi;
• kredi verme koşullarının değiştirilmesi.

Borç affı kimin için?

2019-2020'de kredi affı yasasının kabul edilmesiyle tüm borçluların herhangi bir faydaya güvenemeyeceği unutulmamalıdır. Birincisi, yasanın önümüzdeki yıllarda çıkarılıp çıkarılmayacağı bilinmiyor, ikincisi ise eylem mekanizması henüz kaba ve detaylı bir şekilde çalışılmamış, bu nedenle fazla bir şey beklemek gerekmiyor. Ekonomik krizde bu hiç yoktan iyidir, ancak herkesin borçlarının silineceğini ummamalısınız. Herhangi bir af başvurusunda bulunan kişinin başvurusu bireysel olarak değerlendirilecektir. Hangi şartların getirileceği bilinmiyor.

2018 yılı ayrıcalıklarından kimler yararlanabilir?

İyi niyetli borçluların yanı sıra finans kuruluşlarından da pek çok vatandaşın kredi affından yararlanabileceği biliniyor:

• bankalar;
• kredi Birlikleri;
• bireyler - tüketici kredisi sahipleri.

Bunu yapmak için, borçlunun kredi geçmişindeki hiçbir şeyin, ödenmemiş faizin varlığının bile, borçlunun itibarını zedelememesi gerekir. Bu vatandaşlar önce kredi tutarını ödeyebilecek, ardından faizini ödeyebilecek. Bu, borçların geri ödenmesine yardımcı olacak, kredi başvurusu prosedürünü basitleştirecek ve yasal değil fiziksel durumunu doğrulayan borçlu birçok sorundan kaçınabilecektir.

Video

01/10/2019, Sashka Bukashka

Bir zamanlar affın sadece suçlulara uygulandığını herkes biliyordu. Ancak artık bu kavram her insanı ilgilendirebilecek şeyleri ifade ediyor: vergiler ve krediler. Kredi affı olup olmadığını ve Rusya Federasyonu Cumhurbaşkanı tarafından açıklanan vergi borçlarının affedilmesinin ne anlama geldiğini anlayalım.

Rus nüfusunun borç yükü her yıl artıyor, üstelik birçok borçlunun borcu ve hatta ipoteği var. Bu da cezaların uygulanmasına ve tahakkuk etmesine yol açıyor, bu da borç miktarının kartopu gibi büyümesi ve borçlunun artık bununla baş edememesi anlamına geliyor. Uzun süredir sözde kredi affı söylentileri dolaşırken, devlet bankaları vatandaşların bu tür borçlarını affetmeye zorlayabilir mi? Eski vergi borçları affedildi. Aralık ayında devlet başkanı söz verdi ve 1 Ocak'ta yasa yürürlüğe girmeye başladı. Peki bu kimi ilgilendiriyor ve borçlular neye güvenebilir?

Vergi affı 2019

Öncelikle vergi borcunu kimin affedeceğini bulalım. Bireylerin borçlarına vergi affı 2019'da olmadı! Ancak 2018 yılında gerçekleştirildi. Vladimir Putin bu tedbiri yıllık büyük basın toplantısında duyurdu ve bu konuyu düzenleyen yasa en kısa sürede kabul edildi: 01/01/2018 tarihinde yürürlüğe girdi. Dolayısıyla vatandaşlar ve bireysel girişimciler aşağıdakiler için borçlardan kurtulmak için gerçek bir fırsata sahip:

• emlak vergisi;
• arazi vergisi;
• nakliye vergisi;
• sabit sigorta primleri;
• (ancak yalnızca bankalara, kamu hizmetleri kuruluşlarına, telefon operatörlerine ve diğer şirketlere olan borçların silinmesi için).

Çeşitli koşullar geçerlidir:

1. Sıradan vatandaşlar için borcun 01/01/2015 tarihinden önce ortaya çıkması gerekir.
2. Bireysel girişimcinin 3 yıl vadeli ancak 01/01/2017 tarihine kadar birikmiş borçları olmalıdır.

Yani vatandaşlar yalnızca eski borçlardan silinecek ve sigorta primleri için bireysel girişimciler bu dönemde biriken her şeyden, ancak yalnızca 2015 yılında birikmeye başlaması şartıyla silinecek. Bir girişimcinin sadece 2016 yılı borcu varsa borcu affedilmeyecektir.

Lütfen unutmayın: Borç, ödeme makbuzunu alamadığınız için son bir veya iki yılda ortaya çıktıysa, affedilmeyecektir. Borçların ödenmesi gerekecek.

Başlangıçta vergi borçlularına yazılacak tutarın yaklaşık 40 milyar ruble olduğu ve 42 milyon Rus'un yardımdan yararlanacağı açıklanmıştı. Ancak Federal Vergi Servisi tarafından gerçekleştirilen borçların kapsamlı bir denetiminden sonra, 250 milyar ruble kadarının affedilmesi gerektiği ortaya çıktı. Aslında, vergilerin yanı sıra borçlular, bazı durumlarda asıl borcun birkaç katı tutarındaki cezalardan da kurtulacak.

Kötü borç

Yetkililer, kapsanan borcun büyük kısmının tahsilat açısından zaten umutsuz olduğunu belirtiyor. Ancak borçlular için ciddi zorluklar yaratıyor, onların serbest dolaşımlarına müdahale ediyor ve banka hesaplarını bloke ediyor. Ayrıca, sözde koşullu gelir üzerinden tahakkuk eden kişisel gelir vergisi gibi bazı vergilerin de hiçbir anlamı yoktur.

Yasaya göre, banka veya kamu hizmeti şirketleri bir vatandaştan borcunu tahsil edemeyip bunu silerse, kişi silinen borç tutarında gelir elde ediyor ve kişisel gelir vergisi ödemek zorunda kalıyor. Vergi, yazılan tutarın geleneksel olarak %13'üdür. Ancak borçlunun alacaklıya ödeyecek parası yoksa, bu ani kişisel gelir vergisini devlete ödemesini nereden sağlayacak?

Başkan, vergi acentelerinin bu tür eylemlerini doğrudan "anlamsız" olarak nitelendirdi, ancak halihazırda birikmiş tutarı silmek dışında başka bir teklifte bulunmadı ve bu arada, 2019'da bu tür kişisel gelir vergisindeki durum daha da kötüleşecek, çünkü geçen yıl değişiklikler geldi Vergi acenteleri ve mükelleflerin tahakkuklarına ve sorumluluklarına ilişkin prosedürü açıklığa kavuşturmak.

Vergi affı kapsamında nereye başvurulur

Vatandaşlar ve bireysel girişimciler borç affı haklarını kanıtlamak zorunda kalmayacak. Federal Vergi Servisi, kimi ve ne kadar affedeceğini bağımsız olarak belirleyecek ve af kapsamındaki tüm borçlar otomatik olarak ve mahkeme dışında silinecek.

Yine de tüm bunların geçen yıl gerçekleşmesi gerekiyordu. Ve eğer bu olmazsa, o zaman bu durumda açıklama için vergi dairesine başvurmaya değer.

Kredi affı bir efsanedir

Resmi kaynaklara göre Rusya'daki toplam kredi miktarı 200 trilyon rublenin üzerinde. Bunun eyaletimizin GSYİH'sının %16'sı olduğu ortaya çıktı. Bu bakımdan 2019 yılında bireylere yönelik kredi affının herkesin dilinde olması şaşırtıcı değil. Ancak yasa koyucular ve hatta devlet başkanı bile, devlet bankalarında bile böyle bir lüksü karşılayamayacak. Sonuçta böyle bir önlem, kredi kuruluşlarının ve ülke bütçesinin mali çöküşü tamamlamasına yol açacaktır. Borçlunun bankaya olan yükümlülüklerini azaltmak bile çok zor bir iştir. Bu, yabancı para birimindeki ipotek kredilerindeki durum tarafından açıkça ortaya konmuştur. Daha sonra borçlular yetkililerden gerçek bir yardım alamadı.

2019 vergi affı ne olacak? Vatandaşlara affedilen büyük meblağlar da var ama bunlar doğrudan bütçe gelirleri. İşin aslı şu ki, bunlar kağıt üzerinde elde edilen gelirler, yani desteklenmeyen yükümlülüklerdir. Ancak bankalar borçlulara gerçek para verdi ve onların yine de onu geri vermeleri gerekiyor. Komşunuzdan borç alıp ona gelip “Beni affet” diyemezsiniz. Bu nedenle, bir kredi affı tasarısı ortaya çıkarsa, bu yalnızca bankaların temerrüde düşenlerden cömertçe kestiği para cezalarını ve cezaları etkileyecektir. Doğru, böyle bir girişimle ilgili görüşmeler birkaç yıldır sürüyor, ancak gerçek uygulaması henüz ortaya çıkmadı. Borçluların aldığı tek tercih, değerlendirilebilecek para cezalarının ve cezaların miktarının sınırlandırılmasıydı. Toplam tutar, ödenmemiş bakiye tutarının iki katını geçemez. Şimdilik bu kadar. Doğru, halen geliştirilmekte olan başka yasa tasarıları da var, ancak bunların akıbeti hâlâ belirsiz.

Yani 2019'da kredi borçlularına yönelik af bir efsaneden ibaret, bunu kimse merkezi olarak yürütmeyecek. Daha spesifik olarak borcunuz olan bankayla iletişime geçin ve onlara borçlarınızı affedip affetmeyeceklerini sorun.

Af kapsamında hangi konular ele alınıyor?

Dolayısıyla, sözde kredi affı çerçevesindeki tasarıların ana hükümleri şunları öngörüyor:

• vadesi geçmiş ödemeler için faiz tahakkuku tehdidi altında kredi tutarlarının derhal geri ödenmesini talep eden kredi kuruluşlarına (bankalar ve mikrofinans kuruluşları) resmi yasak getirilmesi;
• faiz tahakkukunun kanunla belirlenen sınırlar dahilinde gerçekleşmesi gerekir;
• Cezalar da sınırsız olamaz ve aşırı derecede şişirilemez; hatta sözleşmede miktarı önceden belirtilmelidir.

Milletvekilleri söz veriyor ama bankalar yerine getiriyor

2019 yılında da kredilere yönelik af olacak. Doğru, tüm köleleştirilmiş bireyler buna güvenemez, ancak yalnızca bankası özel bir promosyon ilan edenler buna güvenebilir. Kredi kuruluşlarındaki borçlulara yönelik bu tür aflar nadir değildir ve her yıl uygulanmaktadır. Bankacılar borçlulara anaparayı ödemelerini ve karşılığında cezaları ve hatta faizleri silmelerini teklif ediyor. Bu tür promosyonların güzel isimleri var. Örneğin, VTB'de “Kredi Çözülme” ve Svyaz-Bank'ta “Bahar Anları” vardı; diğer bankalarda borçlulara kredi affı teklif edildi. Doğru, bu eylemlerin bir parçası olarak, bankalar yalnızca iyi gelire sahip, yükümlülüklerini sadakatle yerine getiren ve ardından mali krize giren vicdani ödeme yapanların kaderini hafifletiyor. Para alan ve alacaklıya ödemeyi derhal bırakan vatandaşlar bu tür tavizlere güvenmemelidir. Büyük olasılıkla, borç tahsildarlarıyla iletişim kurma ve hatta yasal işlemlerle karşı karşıya kalacaklar. Doğru, mahkemeler genellikle ceza miktarını birkaç kez azaltıyor, ancak bu başka bir hikaye.

Şu anda Rusya'da sıradan vatandaşların bankalara olan borcu çok yüksek. Aynı zamanda vadesi geçmiş borçlar toplam kredi tutarının oldukça etkileyici bir kısmını oluşturuyor. Kredi piyasasının çökmemesini ve insanların mali yükümlülüklerini ödemeye devam edebilmelerini sağlamak için devlet, sıradan Rus vatandaşlarının kredi yükünü hafifletecek yeni bir program oluşturmaya karar verdi.

Programın özü

Şu anda kredi borçlularına kredi affı sağlanması olasılığını ima eden bir program geliştiriliyor. Amacı, mevcut borçlarını ödeyemeyen nüfusun borç yükünü azaltmaktır. Bu kanun henüz yürürlüğe girmemiş olup, kesinleşme aşamasındadır. Ancak yakın zamanda yürürlüğe girme ihtimali yüksek.

Mevcut bilgilere göre, Rusya'daki kredi yükümlülüklerine ilişkin toplam borç yaklaşık 11 trilyon ruble, dolayısıyla birçok bankanın normal finansal faaliyetleri yürütmek için işletme sermayesi yok. Şu anda en zor durum, pek çok güvenilmez borçluya kredi sağlayan Rus Standart ve Güven bankalarındadır.

Program, borçluların yükümlülüklerini ödemekten tamamen muaf tutulduğu anlamına gelmemektedir; aşağıdaki eylemler planlanmaktadır:

• faiz oranlarına sınırlama getirilmesi; buna göre bankaların borçlularla kredi anlaşmalarını değiştirmesi ve düşük faiz oranını dikkate alarak ödeme planını yeniden hesaplaması gerekecek;
• geç ödeme durumunda tahakkuk eden cezalara kısıtlama getirilmesi;
• başlangıç ​​faiziyle birlikte toplam borç tutarı tamamen geri ödendikten sonra para cezalarının ve tahakkuk eden faizlerin iptali;
• nesnel koşullar nedeniyle zarar gören bir kredi geçmişi daha iyiye doğru düzeltilecektir;
• borcun erken ödenmesi talepleri geçersiz olacaktır.

İmzalanan anlaşmaların kendileri iptal edilmeyecek, yalnızca ek bir anlaşma olarak resmileştirilecek değişiklikler yapılabilecek.

Mekanizma

Şu anda bu programın etki mekanizması henüz belli değil. Yasama Meclisi, vatandaşların kredi yükünü fiilen hafifletmek, ancak aynı zamanda bankaların kâr elde etmek ve kredi sisteminin tam işleyişi için gerekli olan faizle birlikte verilen fonları geri vermesini sağlamak için bu programın nasıl çalışması gerektiğini hâlâ tartışıyor. kurumlar.

Şu ana kadar tartışma programın aşağıdaki mekanizmalarının kurulmasıyla ilgiliydi:

1. Mevcut kredilere ilişkin yıllık faiz limitleri belirlenirken, kredi kuruluşları, fiili faizin çok yüksek çıkması durumunda belirlenen ödeme planını revize etmek zorunda kalacak. Bu durumda 2 yol olabilir: Bunlardan biri borcun yeniden yapılandırılması, diğeri ise yeniden finansman olacaktır. Her durumda bu, aylık ödemede bir azalmaya yol açacaktır ve borçlunun talebi üzerine sözleşmenin süresinin uzatılması da mümkündür.
2. Cezanın kendisi tamamen iptal edilemez, çünkü bu durumda bankacılık organizasyonu verilen kredi ürünlerinden zarar görebilir. Ancak faiz oranının yeniden hesaplanmasından sonra kalan borç tutarındaki değişiklik dikkate alınarak cezaların aktarılması gerekir.
3. Vatandaşın öncelikle kredinin sadece anaparasını, daha sonra ise tahakkuk eden faiz ve cezalarını ödeyeceği bir mekanizma kurmak mümkün.

Mekanizmanın kanunla açıkça düzenlenmesi ve kredi kuruluşlarının şartları yeniden müzakere ederken vatandaşları aldatamaması önemlidir. 2019 ve 2019 yılları boyunca uygulanması planlanan af, mali açıdan zor durumda olan ve artık kredileri yüksek cezalara tabi olan birçok vatandaşın kredi yükünü hafifletecek.

Ancak bu proje henüz kanunla oluşturulmadı peki kredi konusunda zor durumda kalan vatandaşlar şimdi ne yapmalı? Şu anda bu durumun iyileştirilmesi de mümkün.

Kredi yükünün azaltılmasına yönelik seçenekler

Zor kredi durumunuzu değiştirmenize yardımcı olabilecek çeşitli seçenekler vardır. Bu yöntemler şunları içerir:

1. Kredi tatili için başvuruda bulunmak. Bir kişi kalıcı gelirini geçici olarak kaybetmişse ancak iş arıyorsa ve birkaç ay içinde iş bulması gerekiyorsa, krediyi aldığı banka şubesinin müdürüne hitaben bir başvuru yazabilir. Bu durumda kalıcı gelir kaybının nedenlerine ilişkin belgesel kanıt sunmanız gerekecektir.
2. Borcun yeniden yapılandırılması için başvuruda bulunulması. Bu yöntem, bir kişinin gelirinin belirsiz bir süre boyunca önemli ölçüde azalması durumunda geçerlidir. Banka, kredi vadesini revize edebilir, bunun sonucunda aylık ödemede düşüş yaşanacaktır. Ancak tek bir kredi kuruluşunun bunu zararına yapmayacağını, dolayısıyla fazla ödemenin toplam tutarının daha da artacağını bilmelisiniz. Ancak bu adım, yükümlülüğünüzü gecikme veya ceza olmadan zamanında ödemenize yardımcı olacaktır. Ayrıca borçlunun kredi geçmişi iyi durumda kalacaktır.
3. Yeniden finansman için başvuru gönderme. Zor bir mali durum ortaya çıktığı anda böyle bir başvuruda bulunmak daha iyidir. Bu durumda başvuru, kredinin daha önce verildiği banka da dahil olmak üzere çeşitli bankalara gönderilebilir. Eski kredinizde herhangi bir gecikme yaşanmadan önce, onu daha düşük bir faiz oranıyla veya daha uzun bir süre için yeniden finanse etmek için zamanınızın olması gerekir. Bu sayede aylık ödeme azalacak ve kredinin geri ödenmesi çok daha kolay hale gelecektir.
4. Eğer mülk ipotekli olarak satın alınmışsa, her vatandaşın aylık veya yıllık olarak ödediği gelir vergisinin iadesi mümkündür. Azami vergi tutarı 260 bin olup, yani 2 milyonun %13'üdür. Ayrıca konut kredisine ödenen faizin %13'ünü de iade edebilirsiniz. Buna göre, yılda makul bir tutarı iade edebilirsiniz, ancak yalnızca ödenen vergi miktarı dahilinde. Bu para, başvuru yapıldıktan 3-4 ay sonra belirtilen banka hesabına aktarılacaktır. Kredinin kısmi erken geri ödemesi için kullanılabilirler; bu, aylık ödemeyi veya kredi sözleşmesinin süresini önemli ölçüde azaltacaktır.

Son 2 yöntem en karlı olanıdır. Aynı zamanda, yeniden finansmanın yararlanabileceğiniz başka olumlu avantajları da vardır:

• mevcut birkaç krediyi, üzerlerindeki faiz oranını birleştirecek bir kredide birleştirebilir ve her krediden ayrı ayrı çok daha karlı hale getirebilirsiniz;
• Yeniden finansmanın yardımıyla borcun geri ödendiği para birimini değiştirebilirsiniz, bunun için yalnızca gerekli para biriminde kredi vermeniz yeterli olacaktır;
• Gerekirse yükümlülüğünüzün teminatı olarak rehinli malı serbest bırakabilirsiniz, bunun için ipotek veya taşıt kredisi yerine ihtiyaç kredisi çekmeniz yeterlidir;
• Başka bir bankaya geçtiğinizde ileride kullanılabilecek ek bonuslar ve puanlar alabilirsiniz.

Bu yöntemi kullanarak, borçlu hem kredi geçmişini mahvetmekle kalmayacak, hem de ödemenin gecikmesi durumunda kendisine tahakkuk edecek olası cezalardan önemli ölçüde tasarruf edebilecektir. Gelecekte vatandaşların lehine koşullar altında geliştirilmesi halinde aftan yararlanmak mümkün olacaktır. Ancak henüz bunu umut edemeyiz, bu nedenle borçları ödemenin başka yollarını aramamız gerekiyor. Çünkü kredilerden tam bir kurtuluş vaat etmiyor, yalnızca geri ödemeleri için uygun koşulların yaratılmasını ima ediyor.

Son haberler cesaret verici olmanın da ötesinde: Merkez Bankası taban faiz oranını düşürmekten bahsediyor, Gref de bu görüşü paylaşıyor, ancak vatandaşlarımızın çoğu önümüzdeki 2016'da bizi tam olarak neyin beklediğiyle ilgileniyor. Borçlular özellikle yaklaşan durumla ilgileniyor: bu tür açıklamaların tüm durumu nasıl etkileyebileceği.

Her şeyin başladığı yer

Bu açıklamaların temel nedenlerini araştırırsak, 2014 yılı sonunda ulusal para birimini desteklemek ve istikrara kavuşturmak için Merkez Bankası tarafından baz borç verme faiz oranının %10,5'ten yükseltildiği bir gerçekle karşılaşacağız. %17'ye. Elbette bu olay finansal hizmetler piyasasına da damgasını vurdu. Merkez Bankası'nın ardından ticari bankalar da hizmet ücretlerini artırmaya başladı. Zaten 2014'ün ikinci yarısında ve 2015'in başında bireylere verilen kredi sayısının azaldığı veya neredeyse sıfıra düştüğü fark edildi. Bankacılık ürünleri ihracındaki bu düşüşe, ülkedeki genel ekonomik kriz ve nüfusun gelir düzeyindeki düşüş de katkıda bulundu. İnsanlar gelecekteki finansal istikrarlarına inanmayı ve kendi güçlerine güvenmeyi bıraktılar, dolayısıyla kredilerden tamamen vazgeçtiler.

Öte yandan bankalar için yeni bir sorun ortaya çıktı: Halihazırda verilen kredilerin ödenmemesi. Kredi verenlerin çoğu kârlılığın eşiğinde olduğundan, tüm bankaların kredi faizlerini azaltıp azaltamayacağı hakkında konuşmak artık zor.

Neşeli şeyler hakkında. İndirimli oranlar

Kesin bir şey söylemek için henüz çok erken olmasına rağmen, Haziran 2015'in sonunda Merkez Bankası faiz oranını %17'den %11,5'e düşürdüğünü açıkladı. Evet bu önceki %10,5 değil ama bu rakamın sadece %1 uzağında. Gref German (Sberbank'ın ilk başkanı) daha sonra benzer bir açıklama yaparak kurumlarının faiz oranlarını düşürmeye hazır olduğunu söyledi. Yazımızda özellikle Sberbank of Russia'ya dikkat çekerek, asıl noktadan biraz sapacağız ve bu bankanın Rusya pazarında birçok açıdan lider olarak tanındığını okuyuculara hatırlatacağız: öz sermaye ve net varlıklar açısından ilk.

Peki faiz indirimi herkes için ne anlama gelebilir? Analistler, mevcut rekabete dayanabilmek için Merkez Bankası ve Sberbank'ın ardından diğer borç verenlerin de indirime katılacağından emin. Ancak düşüş hemen, bir ay içinde gerçekleşmeyecek. Bu ve gelecek yıl sürebilir, bu yüzden sabırlıyız ve bekliyoruz.

2016'da bankacılık segmentinde başka neler olabilir? Elbette bu bir kredi affıdır. Bu etkinliğin ne zaman gerçekleşeceğini hâlâ bilmeyen varsa bir sırrı açıklayalım: lansmanın 1 Ocak 2016'da yapılması bekleniyor. Ancak kötü temerrüde düşenler tüm borçların ve geçmiş borçların silinmesini beklememelidir.

Borçluları ne gibi faydalar bekliyor?:

• 1. Para cezalarının miktarının ve oranlarının sınırlandırılması,
• 2. Kredi sözleşmesi kapsamındaki yıllık faiz miktarının sınırlandırılması,
• 3. Borcun yerine getirilmemesi halinde ödenecek tutarın sınırlandırılması,
• 4. Kredinin tamamen geri ödenmesi durumunda kredi geçmişindeki tüm olumsuz notların ortadan kaldırılması.

Bu proje, Rusya Federasyonu Komünist Partisi Merkez Komitesi Birinci Yardımcısı Valery Rashkin tarafından önerildi. O ve parti üyeleri, nüfusun bu tür parasal köleleştirilmesinin, halkın mali okuryazarlığından kaynaklandığından eminler: geri verebileceklerinden çok daha fazlasını aldılar. Artık giderek artan cezalar ve gecikmeler ödemeyi daha da zorlaştırıyor.

Ancak ekonomi uzmanları duruma biraz farklı bakıyor: Faizlerdeki böyle bir düşüşle bankacılık sektörünün kendisini tamamen köşeye sıkıştıracağına ve büyük karşılıksız karlar kaybedeceğine inanıyorlar. Ayrıca mevcut durum, bankaları borçlularının rolüne uygun adayları daha dikkatli seçmeye zorlayacak.

İpotekler hakkında biraz

2016 yılı ipotek kredilerinde Vladimir Putin'in seçim öncesi vaatlerinin yüzde 6'sını beklememize kesinlikle gerek yok, ancak yine de hafif bir düşüş yaşanması gerekiyor. İmtiyazlı konut kredisi sahipleri için hiçbir şey değişmeyecek; eskisi gibi en az tutarı yani yüzde 6'ya en yakın tutarı ödeyecekler.

Umalım ki, ekonomik krizin tüm dehşeti arkamızda olsun, önümüzde bir istikrar ve maliyet düşüşü dönemi olsun.