Hur mycket av depositionen är försäkrad? Vilka insättningar är försäkrade av staten? Vad är insättningsförsäkring

Åtskilliga licensåterkallanden och pågående bankomorganisationer har ödelagt fonden Deposit Insurance Agency (DIA) och sedan 2015 har insättningsförsäkringssystemet (DIS) finansierats av centralbanken.

Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.

Det är snabbt och GRATIS!

Och om försäkringsbetalningarna 2015 uppgick till 110 miljarder rubel, sedan början av året har lånemedel till ett belopp av 116 miljarder rubel tilldelats för att stödja byråns verksamhet.

Det blir allt mer kostsamt för staten att rädda "sjunkande" banker på egen hand, så bakom maktens kulisser finns det allt fler åsikter om behovet av att dela ansvarsbördan mellan ett bredare spektrum av intressenter.

I synnerhet införandet av "bail-in"-mekanismen, där stora insättare kommer att tvingas ge upp en del av sina insättningar och byta ut dem mot aktier eller skulder i banken.

Och medan tjänstemän diskuterar kommande ändringar av förfarandet, låt oss ta reda på hur insättningsförsäkringssystemet fungerar och vilken ersättning en insättare kan få enligt lag 2018.

Berättelse

De första sådana insättningsförsäkringssystemen (garanti) dök upp i början av 1800-talet i USA.

Initialt initierades insättningsförsäkringen av kreditinstituten själva och omfattade tre huvudelement:

en försäkringskassa till vilken deltagarna i systemet var tvungna att betala försäkringsavgifter;
lista över tillåtna investeringsinstrument;
ett råd av auktoriserade personer med rätt att inspektera kreditinstitut.

Fram till 1858 verkade sådana program i fem stater, och var och en av dem hade sina egna detaljer.

I vissa gjordes betalningar på bekostnad av försäkringskassan, i andra var bankerna skyldiga att ömsesidigt garantera skyldigheterna för andra deltagare i systemet, och i två stater användes båda metoderna.

Samtidigt hade alla program inga begränsningar för den maximala ersättningsgränsen, och i vissa system var kontantsedlar utgivna av banken föremål för skydd, inte insättningar.

Men alla dessa program vek sig över tiden på grund av att antalet deltagare minskade, och en fond gick i konkurs.

I början av 1900-talet förnyades försöken att skapa liknande system på statlig nivå, men alla de försäkringskassor som grundades 1908-1917 upphörde också med sin verksamhet 1930, efter att ha gått i konkurs under 20- och 30-talens bankkriser.

Den ekonomiska krisen som bröt ut drabbade det amerikanska finanssystemet hårt under den stora depressionen 1929-1933. insättare av mer än 9 tusen banker påverkades.

De flesta av dem gick i konkurs som ett resultat av börskraschen 1929, där banker var aktiva i investeringsverksamhet och använde kundernas pengar för att köpa värdepapper.

För att förhindra en liknande situation i framtiden antog kongressen Banking Act (Glass-Steagall Act) 1933.

Inom ramen för vilka affärsbanker förbjöds att delta i verksamhet på värdepappersmarknaden, och därigenom delade upp begreppen affärs- och investeringsbanker.

Och de införde obligatorisk försäkring av insättningar upp till $5 tusen, för vilket Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) skapades.

Som ett resultat av detta minskade antalet årliga konkurser i kreditinstitut på kort tid med mer än 100 gånger och uppgick till cirka 15 fallissemang per år.

Det är värt att notera att beloppet av försäkringsskyddet har höjts upprepade gånger över tiden, och sedan 2008 har dess belopp varit 250 000 $, vilket gör driften av att placera sparande i amerikanska banker till en ganska säker investeringsmetod för medelklasssparare.

Inom Europeiska Unionen har kravet på minst ett insättningsgarantisystem för ett EU-medlemsland varit i kraft sedan maj 1994, medan bankernas deltagande i DIC är obligatoriskt, och det lägsta försäkringsbeloppet idag är 100 000 euro per person till vars fördel bidragit.

I vårt land har insättningsförsäkringssystemet varit i kraft sedan 2004, sedan antagandet av federal lag nr 177 "Om försäkring av insättningar av individer i Ryska federationen" (nedan kallad lag nr 177). Under denna period ökade mängden försäkringsskydd 14 gånger - från 100 000 till 1 400 000 rubel. Under 2014 kopplades enskilda företagare till systemet.

Video: Statsduman fördubblade försäkringsersättningen

Hur systemet fungerar

Huvudmålet för DIS är att upprätthålla stabiliteten i det finansiella systemet på statlig nivå och minska kostnaderna för att övervinna krisfenomen. Erfarenheterna från de flesta länder visar att närvaron av en sådan mekanism har en gynnsam effekt på insättarnas förtroende för banksystemet och bidrar till den långsiktiga tillväxten av hushållsinlåning.

Kärnan i systemet är att skapa ett förfarande för att snabbt återföra sina besparingar till insättare i händelse av en försäkringsfall (återkallelse av en licens, avstängning av verksamhet eller omorganisation) av banken.

Sådana betalningar görs från medel i en särskild fond som bildas av bidrag från banker som deltar i systemet och/eller staten (om staten agerar som garant).

Ganska ofta skapas, kontrolleras och finansieras CER med direkt deltagande av staten. I vissa länder utförs skapandet av CERs av banker på frivillig basis, och fonden fylls uteslutande från försäkringspremier från systemdeltagare.

I Ryska federationen regleras SSV av lag nr 177, inom ramen för vilken förfarandet för försäkring av insättningar och betalning av ersättning till insättare, sammansättningen av deltagarna i systemet, deras befogenheter och ansvarsområde godkänns .

För att säkerställa att sparkontot fungerar i Ryska federationen har ett särskilt statligt organ skapats - Insättningsförsäkringsbyrån, vars huvudfunktion är att säkerställa driften av systemet och betala ersättning för insättningar.

Det ryska systemet fungerar enligt följande:

DIA tar på sig alla skyldigheter att betala insättningarna från den insolventa banken;
insättningar ersätts från insättningsförsäkringskassan, som betalas på DIA-kontoret, genom auktoriserade banker eller per post med det belopp som bestäms i lag;
Utbetalning av ersättning påbörjas inom 14 arbetsdagar från det att bankens tillstånd återkallats.

Sådana betalningar görs från myndighetens särskilda fond, bildad av försäkringspremier från banker som deltar i systemet, inkomster från myndighetens investeringsverksamhet och statliga bidrag.

Om insättningsbeloppet överstiger det maximala ersättningsbeloppet som fastställs i lagen, kan den person till vars fördel insättningen görs få det återstående beloppet i nästa steg av bankens likvidationsförfarande.

Insättningsförsäkring utförs på grundval av lagen, därför är insättaren inte skyldig att ingå ett individuellt avtal med DIA.

Vad är försäkringsbeloppet för insättningar 2018

Tills nyligen sträckte sig den statliga garantin till insättningar på högst 700 000 rubel.

Sedan slutet av 2014 har försäkringsbeloppet fördubblats och idag är det maximala ersättningsbeloppet för insättningar som en person till vars fördel depositionen utfärdas kan få vid inträffandet av en försäkringsfall en miljon fyrahundratusen rubel.

Vilka insättningar är inte försäkrade?

I enlighet med lag nr 177 är medel från individer och enskilda företagare placerade på löpande, kort- och inlåningskonton föremål för kompensation, med undantag för kontona:

till bärare;
hålls i förtroende;
placeras i dotterbanker och representationskontor utanför vårt land;
pengar vars cirkulation uteslutande tillhandahålls i elektronisk form;
medel på konton för juridiska specialister avsedda för att bedriva professionell verksamhet;
nominella, pant- och spärrade konton (om inte annat föreskrivs i lag).

Allmänna bestämmelser

Från och med den 23 maj 2016 antalet banker som deltar i CER är 830 finansinstitut, 178 kreditinstitut är exkluderade från systemet och 7 banker har inte rätt att acceptera insättningar.

Att säkerställa driften av CIC och betala ersättning till insättare utförs av ett speciellt skapat statligt organ - Insättningsförsäkringsbyrån.

Byrån förvaltas av centralbanken och Ryska federationens regering, vars representanter sitter i organisationens styrelse, och egendomen bildas av försäkringsavgifterna från deltagarna i CER.

Inkomster från strukturens investeringsverksamhet, medel som tagits emot under likvidationsförfaranden av insolventa banker och statliga bidrag.

För att säkerställa driften av DIS upprättar byrån förfarandet för beräkning av försäkringspremier, för ett register över deltagande banker i DIS, kontrollerar fyllningen av insättningsförsäkringsfonden, inklusive genom bidrag från banker, och förvaltar även medlen av insättningsförsäkringskassan.

Den finansiella grunden för CER är den obligatoriska insättningsförsäkringsfonden, genom vilken ersättning för insättningar görs och kostnader förknippade med organiseringen av betalningar täcks.

Beloppet för bidrag enligt lagen fastställs av DIA och är idag 0,1, 0,12 eller 0,25 procent av det genomsnittliga insättningsbeloppet för ett kalenderkvartal. Tariffen som tillämpas på ett finansinstitut bestäms av centralbanken baserat på kostnaden för attraherade insättningar under rapporteringsperioden, baserat på principen: ju dyrare de attraherade resurserna är, desto högre kurs.

Detta tillvägagångssätt gör det möjligt att minska kostnaderna för banker som har en återhållsam policy för att attrahera inlåning (som i Sberbank eller Rosselkhozbank, till exempel) och flytta kostnaderna till finansiella institutioner som attraherar dyra resurser som är mer riskfyllda för banken och DIS som helhet.

I allmänhet är den huvudsakliga finansieringskällan för fonden bidrag från deltagare, och om fondens medel är otillräckliga görs kompensationsbetalningar för insättningar från den federala budgeten eller lån från centralbanken.

Betalningsförfarande och villkor

Vid ingående av ett insättningsavtal har den person till vars fördel insättningen görs automatiskt rätt att få ersättning på upp till 1,4 miljoner rubel så snart som möjligt. vid försäkringsfall eller återkallelse av bankens tillstånd.

Utbetalning av försäkringsersättning börjar senast 14 dagar från datumet för försäkringsfallet och utförs som regel genom en agentbank som är ackrediterad av byrån på den metod som insättaren valt - kontanter, postanvisningar eller postanvisningar.

För att få en återbetalning behöver den person till vars fördel insättningen gjordes helt enkelt kontakta agentbanken, visa upp ett pass och fylla i en ansökan.

Beräkningsfunktioner

Det bör noteras att oavsett antalet och beloppet av insättningar är ersättningsbeloppet föremål för 100 % av insättningarna plus upplupen ränta, i detta fall:

beräkning av ersättningsbeloppet utförs på dagen för inträffandet av försäkringsfallet;
i en bank får den person till vars fördel insättningen görs inte få mer än det maximala ersättningsbeloppet som fastställs i lag;
om insättningar görs i olika finansinstitut, är ersättningsbeloppet i varje kreditinstitut upp till 1,4 miljoner rubel;
betalning av ersättning för insättningar i en annan stats valuta (i dollar, euro, etc.) utförs till centralbankens officiella kurs på dagen för händelsen;
om det finns ett lån sker betalning av ersättning minus den befintliga skulden för den person till vars fördel insättningen görs till banken.

Effektiviteten av hur CER fungerar beror i de flesta fall direkt på graden av statligt deltagande i dem. I nästan alla länder kontrollerar staten inte bara systemet, utan deltar också i dess finansiering, vilket är särskilt viktigt vid fyllnadsstadiet och under en kris.

Den ryska CER är inget undantag och, liksom de flesta länder i världen, garanterar 100 % kompensation av insättningar inom den fastställda övre gränsen. Utifrån dessa principer kan vi säga att systemet främst är inriktat på att skydda småinvesterarnas rättigheter och intressen.

Bankkrisen gör investerare oroliga för säkerheten för sina pengar. Många har en fråga om hur lagen om insättningsförsäkring fungerar, om det är stor sannolikhet att pengarna kommer tillbaka om banken råkar ut för force majeure-förhållanden. Försäkring av insättningar av individer tillhandahålls av staten, dock måste banken där en individ har en insättning vara deltagare i systemet för att garantera återbetalning av ekonomi till individer i rättsliga relationer. För att snabbt returnera dina pengar måste du känna till nyanserna i insättningsförsäkringssystemet.

Vad är insättningsförsäkring

För att undvika panik bland befolkningen i samband med störningar i finans- och kreditorganisationernas arbete, upphörandet av deras verksamhet, införde staten försäkring av insättningar i banker, det vill säga garanterade ersättningsbelopp som betalas till insättaren. Världspraxis visar att statlig försäkring av insättningar från individer är en pålitlig och effektiv mekanism som minskar de socioekonomiska konsekvenserna av krisen i banksektorn.

Mekanismen behövs för att bygga upp individers förtroende för banker och uppmuntra dem att investera i "långfristiga" insättningar som är utformade för mer än ett år. Men eftersom Rysslands centralbank (CBR) föredrar att inte stänga bankstrukturer, utan att genomföra en hälsoförbättrande uppsättning åtgärder för att korrigera krissituationen, där individer alltid har tillgång till sin ekonomi, är försäkringssystemet mindre relevant än för 3-5 år sedan.

Hur fungerar insättningsförsäkringssystemet för privatpersoner?

I avtalet om attrahera sparande ska det framgå att banken deltar i ett program för att skydda befolkningens sparande som staten genomfört. Detta ger individer förtroende för att i händelse av force majeure-förhållanden, när den finansiella strukturen inte kan uppfylla sina skyldigheter gentemot insättare, de senare är garanterade att få sina pengar från byrån som tillhandahåller insättningsförsäkring. Byråns verksamhetsmekanism är baserad på rysk lagstiftning, som beskriver insättares rätt att få ersättning.

Regelverk

Ersättning för försäkringsbelopp utförs i enlighet med federal lag nr 177 av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen", som bestämmer normer, regler och belopp för förpliktelser för vilken försäkring av insättningar av individer genomförs. Enligt denna rättsakt kan alla fysiska juridiska förbindelser med banken lämna in en begäran till det auktoriserade organet om återbetalning av medel som banken inte kan betala för sina skyldigheter.

Staten garanterar medborgarna en återbetalning under följande villkor:

Finans- och kreditorganisationen ingår i registret över banker som deltar i programmet för ersättning av medel på insättningar. Enligt lagen måste alla bankstrukturer, när man ingår ett avtal för att locka finansiering, informera en individ om sin närvaro i registret.
Avtalet för att attrahera ekonomiska resurser gäller på villkor som faller inom definitionen av ett försäkringsfall.

Insättningsförsäkringsbyrå

Statens insättningsförsäkringsbyrå är tillsynsmyndigheten för förhållandet mellan en finansiell organisation och individer. Byrån arbetar baserat på 177-FZ, och mängden medel som kan användas för att kompensera individer är mer än 85 miljarder rubel. Byrån tar emot denna egendom från banköverföringar (alla finansiell struktur för att få en licens från centralbanken måste överföra en viss procent till den obligatoriska insättningsförsäkringsfonden), eller från investeringar.

Byrån arbetar aktivt med förfaranden relaterade till bankinstitutens konkurs, genomför rehabiliteringsåtgärder för deras rehabilitering och ger stöd till frivilliga investerare. Styrelsen för detta statliga företag består av representanter för centralbanken och högre regeringstjänstemän, som ger den maximala garantin för avkastning av pengar i enlighet med insättarnas krav.

Banker som ingår i det statliga insättningsförsäkringssystemet

På DIA:s hemsida kan du se att följande finansiella strukturer finns i deltagarregistret:

Sberbank i Ryska federationen;
VTB 24;
Alpha Group;
Promsvyazbank;
Raiffeisenbank;
Bank Rosgosstrah;
Renässanskredit;
Rosselkhozbank;
Rysk standard.

Enligt DIA omfattar registret mer än 850 finansiella organisationer. Om en privat insättare, när han ingår ett bankinlåningsavtal, inte presenteras med officiella uppgifter om att finansinstitutet försäkrar insättningar från individer, står han inför bedragare. Varje bank måste nödvändigtvis delta i programmet för att kompensera insättningar till individer.

Försäkring av bankinlåning - funktioner i förfarandet

Enligt 177-FZ, alla medel som deponeras av en enskild föremål för rättsliga relationer till en bank, med öppnandet av ett bankkonto, för att erhålla förmåner i form av räntebetalningar, såväl som ränta som uppstår under användningen av dessa pengar av ett finansinstitut, anses försäkrade. Sådana insättningar inkluderar privatpersoners sparande i både rubel och utländsk valuta. Det maximala beloppet för insättningsförsäkring, enligt ändringen daterad 19 december 2014, är satt till 1,4 miljoner rubel. Följande typer av finansiella tillgångar anses vara försäkrade och är föremål för återlämnande:

skickas till olika insättningar, i tid och på begäran, i rubel och utländsk valuta;
placeras på konton som tillhandahåller betalning av löner, förmåner, pensioner till fysiska föremål för juridiska relationer;
avsedd för privata företagares behov;
placeras på vårdnadshavares och förvaltares konton för överföring av medel till deras avdelningar;
tillgängliga på konton av depositionstyp, som är avsedda för transaktioner av individer för köp och försäljning av fastigheter;
lokaliserad på fysiskt debiterat plastmedium som utfärdats av denna finansiella institution.

Vilka fonder av individer är inte föremål för obligatorisk försäkring?

Du bör vara medveten om att lagstiftningen föreskriver undantag enligt vilka vissa typer av belopp som lagras av föremål för juridiska förhållanden i banker inte är föremål för kompensation, och försäkring av insättningar från individer inte gäller dem. Dessa inkluderar:

Belopp på konton för medborgare som tillhandahåller juridisk hjälp till privatpersoner (advokater, notarier), om dessa pengar spenderas på arbetsbehov.
Bankdepositioner utställda till innehavaren.
Finansier som en individ överför till en bank för placering under trust management.
Pengar som hålls i utländska filialer av ryska banker.
Medel för överföringen av vilka ett debetkonto inte kan öppnas (elektroniska betalningar).
Ytterligare pengar på nominella opersonliga metallkonton.

Försäkringsfall

Enligt lagen genomförs försäkring av individuellt sparande i följande fall:

Om centralbanken återkallar den licens som den har utfärdat från banken. Registerdeltagaren är föremål för införande av extern förvaltning och har inte längre rätt att arbeta med individer och juridiska personer, sköta ekonomin och fullgöra sina skyldigheter gentemot kunder.
När centralbanken inför moratorium för borgenärsfordringar. Denna situation uppstår under ett kreditinstituts konkursförfarande i syfte att sanera skulden. Övervakar genomförandet av DIA-moratoriet detta tillstånd kan pågå i 12 månader, varefter ett beslut fattas antingen om att avsluta det eller att förlänga det med sex månader.

Återkallelse av CBR-licens

Huvudbanken drar tillbaka den licens som den har utfärdat för att utföra bankverksamhet från den finansiella organisationen under följande omständigheter:

om banken överskrider sina befogenheter och utför riskfyllda transaktioner för att ge ut stora oreglerade lån;
minskning av det auktoriserade kapitalet under det belopp som anges i de ingående dokumenten;
om den finansiella strukturen målmedvetet och ständigt inte uppfyller kraven från Ryska federationens centralbank;
om det är omöjligt att tillgodose fordringsägarnas och kundernas fordringar avseende bankens förpliktelser;
vid identifiering av bedrägliga penningtvättssystem eller tillhandahållande av felaktiga rapporteringsuppgifter;
underlåtenhet att följa domstolsbeslut;
kritisk minskning av kassatillgodohavanden under 2 %.

Dagen efter att licensen återkallats, inför centralbanken extern förvaltning för att få ordning på den finansiella strukturen och dess efterföljande likvidation. Individer kan ansöka om återbetalning av medel som deponerats hos en viss bankorganisation 2 veckor efter att ha registrerat händelsen av denna försäkrade händelse, förutsatt att deras medel var försäkrade.

Införande av ett moratorium av centralbanken för att tillgodose bankfordringars fordringar

Denna åtgärd är tillfällig i förhållande till ett finansinstitut och är inrättad för att effektivisera dess funktion. Moratoriet ger individer rätt att få inte bara det investerade beloppet utan även ränta på det vid inträffandet av en försäkringsfall. Räntekompensation sker separat de beräknas baserat på 2/3 av den ryska centralbankens styrränta.

Du måste kontakta den byrå som är involverad i betalningar 2 veckor efter att moratoriet börjar, men senast 2 veckor innan det upphör. Om investeraren inte har ansökt till DIA av goda skäl inom den angivna tidsramen, kan pengarna utfärdas till honom på individuell basis mot uppvisande av nödvändiga dokument. När moratoriet upphör finns det två alternativ:

bankens tillstånd återkallas och den upphör att existera;
De sanitära åtgärder som vidtagits har en positiv effekt på organisationens ekonomiska ställning och den fortsätter att fungera som tidigare.

Försäkringsersättning för insättningar

Enligt lagen om insättningsförsäkring för enskild deltagare i rättsförhållanden betalas vid ansökan till DIA 100 % av försäkringen på depositionen. Om en privatperson hade flera insättningar i en viss organisation, räknas bidragsbeloppet om i proportion till varje insättning. Du bör dock veta att försäkringslagen ger ett maximalt ersättningsbelopp på 1,4 miljoner rubel, och om beloppet för alla insättningar kollektivt överstiger denna siffra, bestäms ersättningen för skillnaden i bidrag i domstol enligt listan över 1:a prioriterade borgenärer.

Ersättning för spärrade konton görs i 100% volym, om den inte överstiger mängden 10 miljoner rubel. Betalningar för denna försäkrade händelse görs av Byrån på ett separat sätt, efter att ha granskat alla dokument för att öppna detta konto. Pengar kan erhållas direkt på DIA-kontoret, genom ombudsbanker utsedda av fonden eller via post.

Betalningsbelopp

Lagstiftningen som fastställer reglerna för försäkring av enskilda fastställer separat den situation då ägaren av depositionen samtidigt hade en insättning i en bankorganisation och där tog ett lån, som vid den tidpunkt då försäkringsfallet inträffade inte var helt återbetalat. Ersättningsbeloppet kommer att beräknas som skillnaden mellan debet- och kreditkontot, med hänsyn tagen till gäldenärens och borgenärens alla förpliktelser. Försäkringspremier betalas på individuell basis.

Ersättningsvaluta

Ersättning för insättningar görs i rubel, därför görs omräkning för alla insättningar i utländsk valuta enligt centralbankens växelkurs för en given valuta vid tidpunkten för försäkringsfallet. Om inlåningen är placerad i utländsk valuta, beräknas räntan på inlåning i utländsk valuta utifrån uppgifter från centralbanken om genomsnittliga räntor för denna typ av bankinlåningsprodukter.

Om ett moratorium har införts och du inte vill få ersättning i rubel för en insättning i utländsk valuta, kan du ha tålamod och vänta på slutet av de sanitära åtgärderna. Finansinstitutet kommer att börja fungera som tidigare och kommer att tillgodose krav på inlåning i proportion till inlåningsavtal. Det finns dock i en sådan situation en möjlighet att insättaren inte alls får det utbetalda beloppet om banken upphör att existera efter att moratoriet upphört.

Hur man tar emot försäkringsbetalningar på insättningar

För att inte drabbas av ett bankinstituts konkurs och för att återbetala pengar bör följande åtgärder vidtas:

Kontrollera listan över försäkringsfonder som fastställts i lag och ta reda på om ditt sparande ingår i dem.
Se till att denna bank är deltagare i DIA på DIA:s webbplats;
Från media, bankmeddelanden, meddelanden till insättare, ta reda på vilken agentbank som utsågs av DIA för att göra betalningar.
Välj det bekvämaste sättet att få ersättningsbetalning - kontanter, icke-kontantöverföring, postöverföring.
Skriv en ansökan om försäkringsbetalning till ombudsbanken och kom dit personligen med nödvändiga handlingar.
Inom 3 arbetsdagar får du det erforderliga beloppet med den angivna metoden.
Om beloppet av insättningen överstiger den maximala försäkringsutbetalningen, gå till domstol tillsammans med andra borgenärer i banken för att kompensera för skillnaden som försäkringen inte täcker.

Handlingar för inlämning till DIA

Ersättning betalas av DIA mot uppvisande av följande handlingar:

Ansökningar från insättaren i föreskriven form. Om du väljer att ta emot pengar via post måste ansökan intygas av en notarie.
Pass eller annan identifieringshandling, om vilken det finns uppgifter i bankorganisationens allmänna kundregister.
Vid ansökan inte till insättaren själv, utan till dennes företrädare, krävs en av notarie bestyrkt fullmakt för rätt att kräva utbetalningar.
Om den person som ingick avtalet om dess öppnande, och investerarens arvinge, ansöker om betalning av ersättning, är det skyldigt att lämna in dokument som styrker hans rätt till arv.

Video

Hittade du ett fel i texten? Välj det, tryck Ctrl + Enter så fixar vi allt!

De flesta ryska invånare anförtror sina pengar till banker. Men innan du investerar pengar är det värt att vara uppmärksam på om våra insättningar kommer att vara försäkrade. Det betyder om vi får ersättning vid likvidation av organisationen. Men det finns också vissa funktioner där vi kan förlora mindre om bankens licens tas bort.

De senaste dagarna har licenser återkallats från banker som Smolensky Bank och Master Bank. Detta visar oss att den här artikeln är mer än relevant och efterfrågad.

Investera inte i en bank

Staten försäkrar inlåning upp till en miljon fyrahundratusen. Även om du har fyra insättningar på en bank för ett totalt belopp av en miljon fyrahundra, då får du dina pengar i sin helhet. Men om du har fler insättningar än vad som anges ovan får du fortfarande maximalt, det vill säga en miljon fyrahundratusen. Detsamma övervägs om du investerar pengar i en bank, men i olika filialer, kommer du att få maximalt en miljon fyrahundratusen rubel från alla konton från alla filialer. Ett namn - en bank.

Lagen föreskriver också att du får alla försäkrade pengar i rubel. Även om du investerat i en utländsk valuta kommer en omräkning att göras och du kommer att returneras i rubel i motsvarande växelkurs den dag då valutalicensen till rubeln återkallades.

Det gäller även pengarna på dina kundfordringar och lönekort. De betraktas som inlåning och omfattas även av en insättningsförsäkring.

Ränta på inlåning

Kärnan i att investera pengar i en bank är att öka dem och skydda dem från inflation.

Lagen stadgar att de medel du sätter in på ditt konto plus ränta är försäkrade. Den dag bankens tillstånd återkallades upphör räntetillgången. Och du kan ta ut dina pengar, inklusive den ränta som du lyckades samla på dig från dagen för din insättning till den dag licensen återkallades. Det är enkelt att räkna ut hur mycket ränta du har lagt till med hjälp av online-kalkylatorn på bankens hemsida. Ange dag för insättningen och utgångsdatum (licensåterkallelse) för depositionen.

För vilka pengar kan du inte få återbetalning 2018-2019?

Alla fonder kan inte försäkras. Försäkringsagenter anger följande lista:

Löpande konton för enskilda företagare och juridiska personer.
Medel i förtroendeförvaltning.
Inlåning utomlands.
Elektroniska pengar, som WebMoney och Yandex.money.
Metallsedlar.
Inkomst- och sparkonton.
Bonusprogram, om det fanns ett, och du deltog i det.

Försäkringsbetalning

Så fort insättare får reda på att deras bank, där deras surt förvärvade pengar ligger, har fått sin licens indragen börjar folk få panik, de rusar huvudstupa till kontoret och börjar höja en våg, bråka och storma kontoren så att deras insättningar kommer att återlämnas till dem. Detta beteende kommer inte att leda till något bra. För nu, om detta händer, kan du bara titta på nyheterna och vänta.

Minsta väntetid för åtminstone några nyheter från försäkringsbolaget är en vecka eller sju dagar. Under denna period publicerar DIA information i pressen om vilken av de återstående bankerna som kommer att betala försäkringspengarna.

En sådan bank kommer att vara en ombudsbank till vilken försäkringsbolaget överför försäkringspremier. Den här banken har många kontor, så du bör inte rusa till bankkontoret den första dagen, stå i kö och hämta dina pengar. Du har all laglig rätt att skriva en ansökan om uttag av medel inom två år efter att din banks licens har återkallats.

För att skriva en ansökan behöver du definitivt ett pass. Du kan få pengarna i dina händer samma dag som du skriver din ansökan. Men om du plötsligt inte håller med om ersättningsbeloppet måste du gå till DIA med de nödvändiga dokumenten. Banken kommer inte att kunna hjälpa dig i denna fråga.

Deposition efter försäkring

Om du har tur och du har fått hela insättningsbeloppet i sin helhet, bör du inte bli upprörd eller tappa tron på banker. Det finns några rekommendationer från proffs att investera pengar i banken igen, men för en kort insättningsperiod, till exempel för en fjärdedel till bra räntor.

Som de säger inom ekonomi, pengar ska fungera, och inte vara på ett ställe och ljuga värdelöst. Det finns också ett andra alternativ: köpa något, unna dig en ny bil, till exempel. Det är bättre att göra en handpenning för ett bolån, eftersom det inte finns någon bättre investering än i fastigheter.

Vad händer med banken

Varje bank har, förutom insättare, även egendom och borgenärer. Därefter auktioneras bankens egendom ut. Alla som har ekonomiska krav hamnar i den så kallade kön. Pengarna som ges för fastigheten delas ut till borgenärerna i lika stora procentsatser. Men som alltid är den logiska frågan: kommer det att finnas tillräckligt med medel för att betala av alla bankens skulder? Endast DIA kan svara på denna fråga.

Insättare vars insättningsbelopp var över en miljon fyrahundratusen agerar ofta som borgenärer. De ingår tillsammans med övriga borgenärer i den kommitté som övervakar auktionen.

Många insättare försöker skydda sina insättningar från uppkomsten av olika bankers force majeure-förhållanden i form av en kris och tar hand om försäkringsförfarandet i förväg. Samtidigt är många intresserade av frågan om exakt hur försäkringsförfarandet äger rum, såväl som de viktigaste nyanserna av avkastningen av medel i händelse av en finansiell organisations konkurs. Denna artikel kommer att diskutera standardmekanismer för insättningsförsäkringsförfarandet i bankorganisationer.

Insättningsförsäkringsmekanism

Standardinsättningsförsäkringssystemet ökar avsevärt förtroendet för medborgare som ska investera sina egna medel i bankinlåning. Därför vidtar staten alla åtgärder för att förbättra försäkringssystemet och ge optimala förutsättningar för att bevara insättarnas sparande.

För närvarande har försäkringsförfarandet förenklats avsevärt - insättaren behöver bara göra en viss insättning till ett bankinstitut och upprätta ett standardavtal om insättning. I det här fallet finns det inget behov av att upprätta ett speciellt tilläggsförsäkringsavtal - hela förfarandet för interaktion med insättningsförsäkringsbyrån (DIA) utförs helt av det valda finansinstitutet. Banken betalar kvartalsvis försäkringsavgifter till denna byrå med 0,1 % av det totala insättningsbeloppet.

Försäkringen betalas alltså inte av insättarna själva utan direkt av finansinstitutet.

Försäkringsersättning

Vid försäkringsfall har insättaren rätt att få försäkringsersättning från insättningsförsäkringsbyrån. Dessutom, i enlighet med gällande lagstiftning, 2018 är försäkringsbeloppet 100% av insättningsbeloppet, men denna betalning har en begränsning - insättaren får en ersättning på högst 1 400 000 rubel. Denna procedur utförs i enlighet med federal lag paragraf 2 art. 11 Federal lag nr 177-FZ.

Enligt denna lag, det maximala beloppet för standardförsäkringsersättning för alla insättningar och konton för individer för vilka en försäkrad händelse inträffade efter den 29 december 2014, har betalningsbeloppet höjts avsevärt till 1,4 miljoner rubel.

Dessutom gäller denna regel även för enskilda företagare.

Åtgärder vid inträffandet av ett försäkringsfall

Det grundläggande förfarandet för att betala försäkringsersättning är reglerat Konst. 12 Federal lag nr 177-FZ. Denna artikel föreskriver att insättningsförsäkringsbyrån, inom 1 vecka från dagen för mottagandet av registret från bankorganisationen, åtar sig att i publikationen "Bulletin of the Bank of Russia" publicera ett informationsmeddelande om den angivna platsen och tiden för godkännande ansökningar från medborgare som är försäkringsskyldiga. Dessutom måste varje insättare få ett upprepat meddelande inom en månad om möjligheten till försäkringsbetalningar.

Skäl för avslag på ersättning

Alla investerare kan inte få ersättningsbetalningar – det finns flera anledningar till varför försäkringsersättning inte är möjlig.

Skäl för avslag kan bl.a följande fall:

Insättarnas avsiktliga handlingar som syftar till att en försäkrad händelse omedelbart inträffar;
Begå ett uppsåtligt brott av försäkringstagarna, liksom av den person för vilken försäkringsavtalet har upprättats i syfte att få ersättningsbetalningar;
Försäkringstagarens tillhandahållande av falsk information om försäkringsförfarandet.

Skälen till vägran att betala ut ersättning är således alla olagliga handlingar från försäkringsgivaren och försäkringstagaren som syftar till att få ersättning.

Hur fungerar det ryska insättningsförsäkringssystemet?

I Ryska federationen är det obligatoriska bankinsättningsförsäkringssystemet ett speciellt mått på socialt stöd till medborgarna. Detta program regleras av en särskild bestämmelse i lagen "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen" nr 177-FZ daterad 23. För att implementera och implementera denna bestämmelse, en speciell organisation som kallas DIA (insättningsförsäkringsbyrån) ) skapades. Detta system hanterar återlämnande av försäkringar och organiserar alla åtgärder för betalning till försäkringsgivaren.

Om banksystemet där insättningen gjordes går i konkurs ska insättaren lämna in en legitimation till insättningsförsäkringsmyndigheten med särskild ansökan.

Insättningsförsäkringsbyrå ASV

En särskild myndighet som arbetar med insättningsförsäkring skapades 2004 i syfte att säkerställa ersättning för insättningar vid eventuella försäkringsfall enligt avtalet. Förutom att betala försäkringsersättning, är organisationen engagerad i följande aktiviteter:

Upprätthåller ett standardregister över banker som är huvuddeltagarna i försäkringsförfarandet;
Ger högkvalitativ kontroll över påfyllning och underhåll av huvudfonden, dit alla försäkringspremier går;
Hanterar de medel som finns i försäkringskassan.

Dessutom producerar myndigheten ett masterregister över icke-statliga pensionsfonder.

Organisationen övervakar aktualiteten och kvaliteten på mottagandet av särskilda garantibidrag.

Vilka insättningar är försäkrade av staten 2018?

I enlighet med lagstiftande normer är följande typer av insättningar föremål för försäkringsförfarandet:

Särskilda anfordringsinsättningar, tidsbundna insättningar, såväl som alla typer av insättningar i utländsk valuta;
Alla kunders löpande konton - detta inkluderar plastkort, stipendier och pensioner;
Finanser som innehas på enskilda konton för företagare;
Medel som finns på konton för förvaltare, såväl som förmyndare - förmånstagarna i det här fallet är deras avdelningar.

Hur kontrollerar man om en deposition är försäkrad?

Vissa banker är orättvisa mot insättare och använder dubbel bokföring för att skapa inofficiella konton för vissa typer av insättningar. I sådana fall utgår inte försäkringsersättning till klienterna. Innan du skapar en insättning måste du därför se till om den finns i finansinstitutets balansräkning. För att göra detta måste du utföra följande steg:

Det är nödvändigt att spara huvudavtalet, såväl som alla befintliga kvitton för gjorda betalningar;
Du bör definitivt besöka det personliga kontot för banken där insättningen är öppen och kontrollera om din egen insättning är registrerad hos den finansiella organisationen;
Efter att ha öppnat en insättning måste du ringa callcentret och genom operatören se till att det finns ett bekräftat insättningsbelopp på ditt personliga konto;
Det är nödvändigt att en gång varannan månad ta kontoutdrag som bekräftar tillgängligheten av huvuddokumentationen - bankuppgifter, såväl som information om ditt eget konto och beloppet på det;

Närvaron av standarddokumentation gör att du kan bevisa förekomsten av en insättning i händelse av att banken har begått bedrägliga åtgärder mot insättaren.

Insättningsförsäkringens ersättningsbelopp

Försäkring av insättningar av individer i ryska banker är en skyldighet som fastställs för alla banker enligt rysk lag. Denna åtgärd utvecklades av regeringen redan 2003, men blev aktuell först efter den första stora krisen 2008, då många ryska medborgare förlorade sina besparingar på grund av kollapsen av finans- och kreditorganisationer. Nu, tack vare bankinsättningsförsäkring, har det blivit möjligt att returnera de ackumulerade pengarna även i händelse av konkurs eller återkallelse av bankens licens. Det är sant, med vissa begränsningar, som vi definitivt kommer att skriva om i den här artikeln. Även idag kommer vi att överväga de viktigaste frågorna relaterade till försäkringsbetalningar enligt villkoren för 2017.

Försäkringsgivaren på uppdrag av staten är en byrå (förening) för försäkring av insättningar av individer. Obligatorisk insättningsförsäkring tillhandahålls av federal lag nr 177 av den 23 december 2003. Låt oss genast säga att denna lag skyddar vanliga medborgares rättigheter och inte inkluderar försäkring av insättningar från juridiska personer i banker.

Upp till vilket belopp är insättningar försäkrade 2017?

Beloppet för insättningsförsäkring 2017 ändrades inte; det är fortfarande 1,4 miljoner rubel, med hänsyn tagen till kapitaliserad ränta.

Förändringen av beloppet övervägdes på initiativ av tyska Gref, ordförande för Sberbanks styrelse - han föreslog att det totala beloppet för betalningar (över alla banker) per person skulle begränsas till 3 miljoner, med hänvisning till DIA-statistik över typen av insättare, 23 % av vilka medvetet bar sina besparingar precis innan licensen återkallades för att öka förmånerna. Hans förslag avslogs dock.

Det belopp som banktillgodohavanden är försäkrade för gäller separat för varje kreditinstitut. Det vill säga, om du hade flera insättningar i konkursbanker, kommer du att få betalningar från var och en av dem - upp till 1,4 miljoner rubel.

Programmet gäller även . Det maximala beloppet för insättningsförsäkring i utländsk valuta 2017 beräknas till den växelkurs som gäller på dagen för återkallelse av licensen, omvandlad till rubel.

Om det garanterade avkastningsbeloppet för insättningen 2017 inte täcker investeringsbeloppet, behåller kunden rätten att kräva det återstående beloppet tillsammans med fordringsägarnas krav.

Vem betalar om ett försäkringsfall inträffar på bankinlåning?

Det statliga bolaget DIA försäkrar individers insättningar och det är också ansvarigt för att betala försäkringsersättning. För att göra det bekvämare för kunderna att få försäkringsersättning för sin insättning kan DIA göra betalningar via ombud.

Under 2017 tar centralbanken personligen kontroll över DIA:s verksamhet, och endast pålitliga statliga banker, deras dussintals systemviktiga, utses till agenter.

Intressant statistik: 2015 var betalningarna till insättare 2 gånger högre än beloppet som mottogs från banker som försäkringspremier. Eftersom det inte är lönsamt för staten att gå med förlust beslöt man att höja försäkringsräntorna för banker och använda dessa medel för att göra vinst.

Täcker bankinsättningsförsäkringen plastkort?

Statlig försäkring av insättningar från individer likställer kontot för alla betalkort med en insättning, därför, om du är van vid att spara besparingar på ett bankkort, kan du vara lugn: dina pengar skyddas av insättningsförsäkringssystemet.

Den officiella webbplatsen för DIA innehåller information som skyddar insättningar av staten gäller inte till kontantkort, avpersonifierade metall obligatoriska sjukförsäkringskonton och namnlösa.
Ska jag gå med på bankens erbjudande att överföra insättningen till ett annat kreditinstitut?

Vi rekommenderar starkt att du inte går med på sådana erbjudanden. Insättningsbelopp. försäkrad av staten 2017, betalas endast på insättningar som formaliserats genom avtalet. Vid överföring av depositionen kommer detta avtal att anses avslutat, du förlorar rätten till ersättning, eftersom överföringen av depositionen aldrig får ske - banken har inte längre dessa pengar, den är nästan i konkurs. Efteråt kommer överföringen att vara i stadiet av "fasta" betalningar, och det är osannolikt att du får tillbaka din insättning, eftersom betalningar som har fastnat är de sista i kön för betalning. Det är mycket bättre att lämna allt som det är, stå först i kön för en återbetalning och lugnt returnera dina pengar via DIA inom 14 dagar.

Du bör inte heller gå med på förtida uppsägning med efterföljande delbetalning - på så sätt slipper banken helt enkelt betala ränta. De flesta kunder tror att det är bättre att få åtminstone något än ingenting, men detta är bara en illusion av val.

Hur länge kan jag kräva ersättning enligt insättningsförsäkringsprogrammet?

Lagen föreskriver tidsfrister som är begränsade till en fullständig likvidation av banken. Det tar cirka 2 år från det att licensen återkallats till den slutliga likvidationen.

Om du hade en deposition hos en bank vars tillstånd återkallades 2014 kan du fortfarande ansöka om återbetalning. Tänk bara på att för insättningar som öppnats före den 29 december 2014 gällde andra försäkringsvillkor. Vet du vilket belopp som staten försäkrade för insättningar 2014? Det var exakt 2 gånger lägre och uppgick till endast 700 000 rubel.

Hur fungerar betalningsprocessen?

Information om återkallelse av en banks licens publiceras på Ryska federationens centralbanks webbplats, i pressen och på webbplatsen för den konkurserade banken själv. Om banken inte tilldelades (DIA drar ut några banker med ytterligare kapitalisering, förändringshantering etc. - det vill säga den försöker "återhämta sig"), betraktas fallet som ett försäkringsfall. Samma källor publicerar namnet på en eller flera agentbanker som kommer att göra betalningar till insättare.

För att få försäkringsersättning måste du ansöka med ditt pass till den angivna agentbanken, skriva en ansökan, och baserat på registret kommer du att betalas in på ditt konto inom 3 dagar (men inte tidigare än 2 veckor efter att försäkringsfallet).