Farväl till skulden: vem ska hoppas på kreditamnesti. Amnesti för lånegäldenärer - verkliga och potentiella möjligheter att betala tillbaka alla skulder Amnesti för lån till privatpersoner

Deputerade från Ryska federationens kommunistiska parti lade fram ett lagförslag som är utformat för att underlätta betalningar av lån för samvetsgranna betalare. Kreditamnestin kan träda i kraft redan den 1 januari 2016.

Förutsättningar

Efter den kraftiga försvagningen av rubeln 2014, stötte många medborgare som tog lån på svårigheter att betala tillbaka. Deprecieringen av rubeln slog särskilt hårt mot låntagare i utländsk valuta. Enligt Rysslands centralbank uppgick det totala skuldbeloppet till mer än 10 biljoner rubel.

Skulden är på rekordnivå och regeringen har insett att det är nödvändigt att bedöma situationen och utveckla en uppsättning åtgärder som syftar till att lösa den. Enligt en representant för Ryska federationens centralbank var orsaken till befolkningens skuldbörda dynamiken på lånemarknaden före 2014, som i "trötta" tider nådde 30-40%. Nästan 70% av ryska medborgare har ett lån, var femte upplever svårigheter att betala ränta.

De flesta problemlåntagare i Ryssland är samvetsgranna. De erkänner förekomsten av skuldförbindelser till banker, men kan inte betala dem på grund av låg inkomst. Deputerade från Ryska federationens kommunistiska parti Rashkin och Obukhov föreslog ett lagförslag som enligt deras åsikt borde underlätta återbetalningen av lån.

Handlingarna från Rysslands centralbank, som inte vägrade att hjälpa medborgare som föll i skuld, kritiserades skarpt av folkets representanter. Suppleanter analyserade statistik enligt vilken 15 % av låntagarna inte kan betala tillbaka konsumentlån i tid. Räntan på mikrokrediter är 2 gånger högre.

Lagförslaget ger inte fullständig befrielse från återbetalning av lån. Dess verkan kommer att utsträckas till de rättsförhållanden som uppstod före och efter att dokumentet trädde i lag.

Regeringen överväger frågor som rör det maximala räntebeloppet enligt avtalet, begränsningar av bankernas rätt att kräva ränta och skulder på lån vid förtida uppsägning av avtalet, samt annullering av all information som rör tidigare försenade betalningar om lånet är helt återbetald.

Lagförslaget syftar till att minska lånebetalningar, ändra villkor, begränsa bankböter och återställa låntagarens rykte. I framtiden kommer gäldenären att kunna ta ett nytt lån för ett stort belopp och till en minimal ränta. Lagförslaget gäller endast utfärdade konsumentlån:

• för köp av bilar med en deposition;
• med en fastställd gräns;
• genom att överföra medel till ett handels- och tjänsteföretag enligt ett avtal utan säkerhet;
• för skuldrefinansiering;
• för ett specifikt ändamål;
• icke-mål utan säkerhet.

Lagförslaget innehåller begränsningar för konsumentmikrolån:

• om det finns säkerhet i form av säkerhet;
• utan säkerhet;
• med andra typer av säkerhet.

Dessa bestämmelser bör inkluderas i en separat artikel i den federala lagen av den 21 december 2013 N 353-FZ "Om konsumentkredit (lån)".

Utsikter för räkningen

En kreditamnesti var redan planerad för 2015. Men processen avstannade på grund av adoptionen, vilket borde hjälpa medborgare som befinner sig i svåra ekonomiska situationer. Efter att ha gått igenom konkursförfarandet befrias medborgarna från att betala alla skulder till låntagare.

Möjligheten att införa kreditamnesti 2016 diskuteras bara i regeringen. Tjänstemän försöker hitta en balans mellan att respektera gäldenärernas och bankernas intressen.

Många deputerade stödde offentligt antagandet av lagen enligt deras åsikt, detta är det enda alternativet där gäldenärer kan hantera en ogynnsam situation.

De noterar också att låntagare ofta tar ut belopp till betydande räntor på grund av deras finansiella analfabetism och kreditinstitutens felaktiga policy. Det är mycket svårt att ifrågasätta bestämmelserna i kontrakten om konsekvenserna vid sen betalning av skuld. Kreditorganisationer håller sig alltid inom den rättsliga ramen.

Ryska federationens kommunistiska partis ståndpunkt stöds av Rospotrebnadzor. Organisationen strävar efter att skydda ryska medborgares rättigheter och intressen på detta område och föreslår att bankerna ska ansvara för orättvisa manipulationer i förhållande till deras kunder.

Banker och motsätter sig antagandet av lagförslaget. De tror att antagandet av lagförslaget kommer att minska deras rättigheter på ett orimligt sätt, och att rensa låntagarens kredithistorik avsevärt ökar riskerna i det här fallet, kreditorganisationer kommer att tvingas skärpa reglerna för att ge ut lån. Detta kommer i sin tur att leda till att tillgången på lån minskar och som en följd av detta minskar köpkraften. För återförsäljare som kämpar kan detta vara dödligt. Liksom för bankerna själva.

Bankrepresentanter uppgav dock att de är redo att ge hjälp till gäldenärer i form av omstrukturering. Om vi ​​utvärderar utsikterna för propositionen kan vi med tillförsikt säga att regeringen inte kommer att ta detta steg. I en balanserande ekonomi kan alla plötsliga rörelser vara katastrofala, särskilt inom banksektorn. Tja, representanter för Ryska federationens kommunistiska parti kommer som alltid att vara nöjda med PR-effekten och det kommer att sluta där.

• Stöder du kreditamnesti?

• Rösta

Rysslands befolkning är fast i skuldlån, skulder till banker når fantastiska belopp, och därför är en kreditamnesti 2017-2018 en nödvändig förutsättning för den normala utvecklingen av banksektorn. Den svåra ekonomiska situationen, införandet av sanktioner från USA och EU, kollapsen av den nationella valutan, annekteringen av Krim 2014 - allt detta är faktorer för instabilitet i finanssektorn, vilket ledde till att ett lagförslag om kreditamnesti redan 2015.

Kommer det att bli kreditamnesti 2018?

Branschexperter anser att en lag om kreditamnesti helt enkelt är nödvändig. Projektet håller för närvarande på att slutföras av statsdumans kommitté för finansmarknaden, och det finns en möjlighet att det kommer att antas och träda i kraft den 1 januari 2018. Detta kommer att avsevärt lindra situationen för majoriteten av ryssarna som för närvarande gör det. inte har möjlighet att betala av sina skulder.

Skäl och bakgrund

Krissituationen i ekonomin, som har observerats under de senaste åren, har lett till en massiv utarmning av befolkningen. Oförmögna att beräkna sin ekonomiska kapacitet skyndade fattiga medborgare att låna pengar från banker för att täcka nuvarande skulder. Genom att utnyttja situationen började olika ta ut ränta och samla in förfallna skulder, böter för sena betalningar och krävde att de först skulle betala tillbaka inte basdelen av lånet utan räntan på lånet.

De första siffrorna blev kända för allmänheten 2015. Vid den tiden var utestående lån cirka 15 %, och redan under den första månaden nästa år ökade deras antal med 3 %. Sedan dess har situationen bara blivit värre. De flesta samvetsgranna låntagare kan inte betala tillbaka huvuddelen av lånet, och straffavgifter bidrar bara till en ökning av efterföljande skulder. Långivare lider inte mindre förluster än låntagare. Detta är ytterligare ett bevis på att kreditamnestin 2017-2018 håller på att bli en nödvändighet.

Bankstatistik över förfallna lån

Baserat på information från Rysslands centralbank, i mitten av 2018, uppgick låneskulden till cirka 10 903 biljoner rubel. Detta enorma belopp är en tydlig indikation på hur många medborgare i vårt land som har hamnat i skuldslaveri. Sådana skulder påverkar inte bara individers intressen, utan även finansiella organisationer, som agerar på gammaldags vis har skapat en ond cirkel som det inte finns någon adekvat väg ut ur. Det är svårt att förutse om kreditamnestin kommer att bli en räddning i rätt tid för befolkningen.

Enligt den senaste statistiken står TRUST och Russian Standard-banker för 47 % och 42 % av skulden i sina låneportföljer, vilket är nästan hälften av det totala antalet utgivna lån. De tio bästa inkluderade banker som Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express och Alfa-Bank.

Vad är låneamnesti

Om kreditamnestin 2017-2018 träder i kraft den 1 januari kommer det säkerligen inte att innebära att låntagare inte alls behöver lämna tillbaka pengarna de lånat. Detta är bara en chans för medborgare med en skadad kredithistorik att försöka betala av skulder från mikrofinansorganisationer och banker. Ett antal åtgärder kommer att vidtas som kommer att bli en utloppsplats för samvetsgranna betalare som av objektiva skäl inte kan betala i tid.

Det kommer sannolikt att finnas vissa tak för räntor och tak för straffavgifter. Det är fortfarande okänt vilka tillsynsmyndigheter som kommer att se över villkoren och om förändringar kommer att påverka befintliga utlåningsräntor. Ingen kommer i alla fall att säga upp de förpliktelser som finns registrerade i låneavtalet som undertecknats av den enskilde. 2018 års kreditamnestin låg kvar på pappret, kanske nästa år blir allt annorlunda.

Mål för statens bankamnestiprogram

Det statliga programmet är utformat för att hjälpa låntagare att ta sig ur skuldfällan och betala ränta på lånet baserat på mängden real inkomst; minska befolkningens ekonomiska analfabetism något och stoppa ansamlingen av nödlidande lån. Preliminärt tillhandahållet:

• Sänkta räntor på befintliga lån;
• annullering av böter och straffavgifter efter återbetalning av basräntan;
• begränsa storleken på månatliga betalningar;
• justering av kredithistorik;
• upphävande av förtida återbetalningskrav.

Handlingsmekanism

Det är ännu inte helt klart hur låneskuldsamnestin kommer att fungera i verkligheten. Troligtvis kommer din kredithistorik att studeras i detalj, och några specifika beslut kommer att fattas på grundval av den.

1. Om en viss gräns för mängden månatliga betalningar införs kan en ny mekanism för skuldsanering lanseras eller kontraktets löptid kan förlängas.
2. Det kommer inte att vara möjligt att helt enkelt skriva av påföljder kreditinstituten kommer att behöva returnera förlorade vinster, och denna börda kommer att falla på låntagarens axlar. Det är sant att det belopp som han måste betala som straffavgift inte kommer att överstiga beloppet för den reducerade räntan.
3. I början kommer individen att betala tillbaka lånebeloppet, och sedan betala ränta på lånet. Detta tillvägagångssätt kommer i allmänhet att förbättra den finansiella situationen för både långivare och låntagare.

Vem behöver det

Deputerade från Ryska federationens kommunistiska parti, som tillkännagav detta lagförslag, tror att det är lika fördelaktigt för alla parter i konflikten, även om vissa representanter för finansmarknaden har sina tvivel. Den huvudsakliga vinsten för alla långivare, oavsett om det är en bank eller en mikrofinansieringsinstitution, beror på räntebetalningar. Därför övervägs möjligheten att ge kontant ersättning genom statsobligationer. Representanter för båda sidor kommer att få gynnsamma villkor för att lösa akuta problem.

Rättslig reglering

Än så länge har lagförslaget om kreditamnesti 2017-2018 inte antagits och behandlas av en av dumans kommittéer. Information om det dök upp först 2015, och då ansågs kreditamnestin vara ett massfenomen, och det antogs att kredithistoriken för alla de låntagare som kunde betala av sina skulder på egen hand skulle korrigeras. Detta skulle göra det möjligt för människor att ta ett nytt lån om det skulle behövas.

Saken gick aldrig längre än till prat, ingen efterskänkte någon några skulder, och lagändringarna trädde aldrig i kraft. I mer än tre år nu har det funnits ett förslag från deputerade från Ryska federationens kommunistiska parti, som innehåller sådana bestämmelser som:

• skuldomstrukturering under nya lånevillkor;
• skattesänkning;
• ändra villkoren för att ge ut lån.

Vem gäller skuldamnestin?

Det bör noteras att inte alla gäldenärer kan räkna med några förmåner med antagandet av lagen om kreditamnesti 2019-2020. För det första är det okänt om lagen kommer att antas under de kommande åren, och för det andra är verkningsmekanismen fortfarande grov och inte utarbetad i detalj, och därför bör man inte förvänta sig mycket. I en ekonomisk kris är detta bättre än ingenting, men du ska inte hoppas att allas skulder kommer att skrivas av. En ansökan om amnesti kommer att behandlas individuellt. Det är inte känt vilka krav som kommer att ställas.

Vem kan ta del av förmånerna 2018

Det är känt att många medborgare bland bona fide låntagare, såväl som finansiella institutioner, kommer att kunna dra nytta av kreditamnestin:

• banker;
• kreditföretag;
• privatpersoner - innehavare av konsumtionslån.

För att göra detta är det nödvändigt att ingenting i låntagarens kredithistorik förstör låntagarens rykte, till och med närvaron av utestående ränta. Sådana medborgare kommer först att kunna betala tillbaka lånebeloppet och sedan betala ränta på det. Detta kommer att hjälpa till att betala tillbaka skulder, förenkla förfarandet för att ansöka om ett lån, och låntagaren, som har bekräftat sin fysiska och inte juridiska status, kommer att kunna undvika många problem.

Video

01/10/2019, Sashka Bukashka

En gång i tiden visste alla att amnesti bara gällde brottslingar. Men nu hänvisar detta koncept till de saker som kan beröra varje person: skatter och lån. Låt oss ta reda på om det finns en kreditamnesti och vad förlåtelsen av skatteskulder som meddelats av Ryska federationens president betyder.

Den ryska befolkningens skuldbörda växer för varje år, dessutom har många låntagare skulder och till och med bolån. Detta leder till tillämpningen och ackumuleringen av påföljder, vilket innebär att skuldbeloppet växer som en snöboll, och låntagaren kan inte längre klara av det. Kan staten ålägga banker att efterlåta medborgarna sådana skulder, eftersom rykten om den så kallade kreditamnestin har cirkulerat länge. Gamla skatteskulder har efterskänkts. I december gav statschefen ett löfte och den 1 januari började lagen träda i kraft. Men vem gäller det och vad kan gäldenärer räkna med?

Skatteamnesti 2019

Låt oss först ta reda på vem som kommer att få sin skatteskuld efterskänkt. Skatteamnesti för enskildas skulder skedde inte 2019! Men 2018 genomfördes det. Vladimir Putin tillkännagav denna åtgärd vid sin årliga stora presskonferens, och lagen som reglerar denna fråga antogs så snart som möjligt: ​​den trädde i kraft den 01/01/2018. Så medborgare och enskilda företagare har en verklig möjlighet att bli av med skulder för:

• fastighetsskatt;
• markskatt;
• transportskatt;
• fasta försäkringspremier;
• (men endast för att avskriva skulder till banker, allmännyttiga organisationer, telefonoperatörer och andra företag).

Flera villkor gäller:

1. För vanliga medborgare måste skulden uppstå före 2015-01-01.
2. Den enskilde företagaren ska ha skulder med en löptid på 3 år, men ackumulerade senast 2017-01-01.

Det vill säga att medborgarna bara kommer att skrivas av gamla skulder, och enskilda företagare för försäkringspremier kommer att skrivas av allt som har ackumulerats under denna period, men bara under förutsättning att det började ackumuleras 2015. Om en företagare är skyldig skuld endast för 2016, kommer skulden inte att efterskänkas.

Observera: om skulden har uppstått under det senaste eller två åren på grund av att du inte fått ett kvitto på betalning, så kommer den inte att efterskänkas. Skulder kommer att behöva betalas.

Det tillkännagavs först att beloppet som skulle skrivas av till skattegäldenärer var cirka 40 miljarder rubel, och 42 miljoner ryssar skulle få lättnad. Efter en noggrann granskning av skulder utförd av Federal Tax Service visade det sig dock att så mycket som 250 miljarder rubel skulle behöva efterskänkas. Utöver själva skatterna kommer gäldenärerna faktiskt att befrias från påföljder för dem, som i vissa fall är flera gånger högre än beloppet av huvudskulden.

Osäkra fordringar

Tjänstemän noterar att det mesta av den täckta skulden redan var hopplös för indrivning. Men det skapar betydande svårigheter för gäldenärer, stör deras fria rörlighet och blockerar bankkonton. Dessutom är vissa skatter, till exempel personlig inkomstskatt, som ackumuleras på så kallad villkorad inkomst, inte alls vettiga.

Enligt lagen, om banken eller allmännyttiga företag inte kunde samla in en skuld från en medborgare och skrev av den, fick han inkomster till ett belopp av den avskrivna skulden och måste betala personlig inkomstskatt. Skatten är de traditionella 13 % av det avskrivna beloppet. Men om gäldenären inte hade medel att betala borgenären, var ska han få dem att betala staten för denna plötsliga personliga inkomstskatt?

Presidenten kallade direkt sådana handlingar från skatteagenter "sanslösa", men kom inte med några andra förslag än att skriva av det redan ackumulerade beloppet, och under 2019 kommer situationen med sådan personlig inkomstskatt bara att förvärras, eftersom förra årets ändringar kom in tvinga klargöra förfarandet för det periodisering och ansvar för skatteagenter och betalare.

Var ska man ansöka under skatteamnestin

Medborgare och enskilda företagare kommer inte att behöva bevisa sin rätt till skuldavskrivning. Federal Tax Service kommer självständigt att avgöra vem och hur mycket som ska förlåtas, och all skuld som omfattas av amnestin kommer att skrivas av automatiskt och utanför domstol.

Fast allt detta borde ha hänt förra året. Och om detta inte händer, är det i det här fallet värt att kontakta skattekontoret för förtydligande.

Kreditamnesti är en myt

Att döma av officiella källor är det totala lånebeloppet i Ryssland mer än 200 biljoner rubel. Det visar sig att detta är 16 % av vår stats BNP. I detta avseende är det inte förvånande att amnestin för lån till individer 2019 är på allas läppar. Men lagstiftare och till och med statschefen kommer helt enkelt inte att ha råd med sådan lyx, inte ens i statsägda banker. När allt kommer omkring kommer en sådan åtgärd att leda till att kreditinstitut och landets budget fullbordar finansiell kollaps. Även att bara minska låntagarens skyldigheter gentemot banken är en mycket svår uppgift. Detta visades tydligt av situationen med hypotekslån i utländsk valuta. Då fick låntagarna ingen riktig hjälp av tjänstemän.

Hur är det med skatteamnestin 2019? Det finns också stora summor som efterskänktes till medborgarna, men det är direkta budgetintäkter. Faktum är att det är inkomster på papper, det vill säga ostödda förpliktelser. Men bankerna gav riktiga pengar till låntagare och de måste fortfarande lämna tillbaka dem. Du kan inte låna av en granne och sedan komma till honom och säga: "Förlåt mig." Därför, om ett lagförslag om kreditamnesti dyker upp kommer det bara att påverka böter och straffavgifter som banker generöst tar ut av försummelser. Det är sant att samtal om ett sådant initiativ har pågått i flera år, men dess verkliga genomförande har ännu inte dykt upp. Den enda förmån som låntagare fick var en begränsning av storleken på böter och straffavgifter som kunde bedömas. Det totala beloppet får inte överstiga två gånger det utestående saldot. Och det var allt för nu. Visserligen finns det fortfarande flera andra lagförslag under utveckling, men deras öde är fortfarande oklart.

Så, amnestin för lånegäldenärer 2019 är en myt, ingen kommer att genomföra den centralt. Mer specifikt, kontakta banken som du är skyldig pengar och fråga dem om de kommer att efterskänka dina skulder.

Vilka frågor behandlas under amnestin?

Så de viktigaste bestämmelserna i räkningarna inom ramen för den så kallade kreditamnestin föreskriver:

• ett officiellt förbud för kreditinstitut (banker och) att kräva omedelbar återbetalning av lånebelopp under hot om att ränta för försenade betalningar löper upp;
• ränteackumulering måste ske inom de gränser som fastställs i lag;
• Påföljder kan inte heller vara obegränsade och överdrivet uppblåsta till och med kontraktet måste ange deras belopp i förväg.

Lagstiftarna lovar, men bankerna håller

Det kommer fortfarande att finnas amnesti för lån under 2019. Det är sant att inte alla förslavade individer kan räkna med det, utan bara de vars bank tillkännager en speciell kampanj. Sådana amnestier för gäldenärer i kreditinstitut är inte ovanliga och praktiseras årligen. Bankers erbjuder låntagare att betala huvudbeloppet, och i gengäld skriva av påföljder och till och med ränta. Sådana kampanjer har vackra namn. Till exempel, VTB hade en "Credit Thaw", och Svyaz-Bank hade en "Moments of Spring" i andra banker, låntagare erbjöds en kreditamnesti. Det är sant, som en del av dessa åtgärder, banker lindra ödet för endast samvetsgranna betalare, med god inkomst, de som troget uppfyllde sina skyldigheter, och sedan hamnade i en finansiell kris. De medborgare som fick pengar och omedelbart slutade betala borgenären bör inte räkna med sådana eftergifter. Troligtvis kommer de att möta kommunikation med inkassoföretag eller till och med rättsliga förfaranden. Visserligen minskar domstolarna ofta straffbeloppet flera gånger, men det är en annan historia.

För närvarande i Ryssland är vanliga medborgares skulder till banker mycket hög. Samtidigt utgör förfallna skulder en ganska imponerande del av det totala lånebeloppet. För att säkerställa att kreditmarknaden inte kollapsar och människor kan fortsätta att betala av sina ekonomiska åtaganden, beslutade staten att skapa ett nytt program för att lätta på kreditbördan för vanliga ryska medborgare.

Kärnan i programmet

För närvarande håller på att utvecklas ett program som innebär möjligheten att ge kreditamnesti till lånegäldenärer. Dess mål är att minska skuldbördan för befolkningen som inte kan betala av sina befintliga skulder. Denna lag har ännu inte trätt i kraft och håller på att färdigställas. Men det är stor sannolikhet att den träder i kraft snart.

Enligt tillgänglig information är den totala skulden på kreditförpliktelser i Ryssland cirka 11 biljoner rubel, så många banker saknar rörelsekapital för att bedriva normal finansiell verksamhet. Den svåraste situationen är nu i de ryska Standard- och Trust-bankerna, eftersom de ger lån till många opålitliga låntagare.

Programmet innebär inte fullständig befrielse för låntagare från betalning av sina skyldigheter följande åtgärder är planerade:

• fastställa gränser för räntesatserna, måste bankerna ändra låneavtal med låntagare och räkna om betalningsplanen med hänsyn till den lägre räntan;
• införande av restriktioner för upplupna straffavgifter vid sena betalningar;
• annullering av böter och upplupen ränta efter det att det totala skuldbeloppet med initial ränta är helt återbetalat;
• en kredithistorik som skadades på grund av objektiva omständigheter kommer att justeras till det bättre;
• krav på förtida återbetalning av skuld blir ogiltiga.

De undertecknade avtalen i sig kommer inte att sägas upp, endast ändringar kan göras i dem, vilket kommer att formaliseras som ett tilläggsavtal.

Mekanism

För närvarande är verkningsmekanismen för detta program ännu inte klar. Den lagstiftande församlingen diskuterar fortfarande hur detta program ska fungera för att faktiskt lätta kreditbördan för medborgarna, men samtidigt se till att bankerna returnerar de utgivna medlen med den ränta som krävs för att göra en vinst och för att krediten ska fungera fullt ut. institutioner.

Hittills handlar diskussionen om att installera följande mekanismer i programmet:

1. Vid fastställande av gränser för årlig ränta på befintliga lån kommer kreditinstitut att tvingas revidera den fastställda betalningsplanen i de fall den faktiska räntan visar sig vara för hög. I det här fallet kan det finnas två sätt: ett av dem kommer att innebära skuldomstrukturering och det andra kommer att involvera refinansiering. Detta kommer i alla fall att leda till en minskning av den månatliga betalningen, och på begäran av låntagaren är det också möjligt att förlänga avtalstiden.
2. Själva straffavgiften kan inte avbrytas helt, eftersom bankorganisationen i det här fallet kan förbli med förlust från de utgivna låneprodukterna. Men straffavgifter måste överföras med hänsyn till förändringen av det återstående skuldbeloppet efter omräkning av räntan.
3. Det är möjligt att upprätta en mekanism där medborgarna först endast kommer att betala lånebeloppet och först därefter upplupen ränta och straffavgifter.

Det är viktigt att mekanismen är tydligt reglerad i lag och kreditorganisationer kan inte lura medborgarna när de omförhandlar villkoren. Inrättandet av en amnesti, som planeras genomföras under 2019 och 2019, bör lätta kreditbördan för många medborgare som för närvarande befinner sig i en svår ekonomisk situation, och nu utsätts deras lån för höga straff och böter.

Detta projekt är dock ännu inte etablerat i lag, så vad ska medborgare som befinner sig i en svår kreditsituation göra nu? För närvarande kan denna situation också förbättras.

Alternativ för att minska kreditbördan

Det finns flera alternativ som kan hjälpa dig att förändra din svåra kreditsituation. Dessa metoder inkluderar:

1. Skicka in en ansökan om kreditsemester. Om en person tillfälligt har förlorat sin fasta inkomst, men söker jobb och måste hitta ett inom några månader, kan han skriva en ansökan riktad till chefen för det bankkontor där han fick lånet. I det här fallet måste du tillhandahålla dokumentation om orsakerna till förlusten av permanent inkomst.
2. Lämna in en ansökan om skuldsanering. Denna metod är relevant när en persons inkomst har minskat avsevärt under en obestämd period. Banken kan revidera lånetiden, vilket gör att den månatliga betalningen ändras nedåt. Men du måste veta att inte ett enda kreditinstitut kommer att göra detta med förlust, så det totala beloppet för överbetalningen kommer att ökas ytterligare. Detta steg hjälper dig dock att betala av din skyldighet i tid utan förseningar eller påföljder. Dessutom kommer låntagarens kredithistorik att förbli i gott skick.
3. Skicka in en ansökan om refinansiering. Det är bättre att lämna in en sådan ansökan så snart en svår ekonomisk situation uppstår. I det här fallet kan ansökan skickas till olika banker, inklusive den där lånet redan har utfärdats. Innan det blir några förseningar på det gamla lånet behöver du hinna refinansiera det till en lägre ränta eller under en längre period. På grund av detta kommer den månatliga betalningen att minska och det blir mycket lättare att betala tillbaka lånet.
4. Om fastigheten köptes med en inteckning, är det möjligt att returnera inkomstskatten, som betalas av varje medborgare månadsvis eller årligen. Det maximala skattebeloppet är 260 tusen, vilket är 13 % av 2 miljoner. Dessutom kan du återbetala 13 % av den ränta som betalas på bolånet. Följaktligen kan du returnera ett anständigt belopp per år, men bara inom beloppet för betald skatt. Dessa pengar kommer att överföras till det angivna bankkontot 3-4 månader efter att ansökan har skickats in. De kan användas för partiell förtida återbetalning av lånet, vilket avsevärt kommer att minska den månatliga betalningen eller löptiden för själva låneavtalet.

De två sista metoderna är de mest lönsamma. Samtidigt har refinansiering flera andra positiva fördelar som du kan dra nytta av:

• du kan kombinera flera befintliga lån till ett, vilket kommer att kombinera räntan på dem, och kan göra det mycket mer lönsamt än varje lån separat;
• Med hjälp av refinansiering kan du ändra i vilken valuta skulden återbetalas för detta behöver du bara ge ut ett lån i den valuta som krävs;
• vid behov kan du frigöra den pantsatta egendomen som säkerhet för din skyldighet att göra detta, du behöver helt enkelt ta ett konsumtionslån istället för ett bolån eller billån;
• När du byter till en annan bank kan du få ytterligare bonusar och poäng som kan användas i framtiden.

Med denna metod kommer låntagaren inte bara att förstöra sin kredithistorik, utan kommer också att kunna spara avsevärt på eventuella straffavgifter som skulle tillfalla honom om betalningen är sen. I framtiden kommer det att vara möjligt att dra nytta av amnestin om den utvecklas på villkor som är gynnsamma för medborgarna. Men vi kan inte hoppas på det ännu, så vi måste leta efter andra sätt att betala av skulder. Eftersom det inte lovar fullständig befrielse från lån, utan bara innebär skapandet av gynnsamma villkor för deras återbetalning.

De senaste nyheterna är mer än uppmuntrande: Centralbanken talar om att sänka basräntan, Gref delar denna ståndpunkt, men de flesta av våra medborgare är intresserade av exakt vad som väntar oss under det kommande 2016. Låntagare är särskilt intresserade av det kommande läget: hur sådana uttalanden kan påverka hela situationen.

Där allt började

Om vi ​​fördjupar oss i grundorsakerna till dessa uttalanden, kommer vi att stöta på ett faktum i slutet av 2014, då, för att stödja den nationella valutan och stabilisera den, basutlåningsräntan höjdes av centralbanken från 10,5 % till 17 %. Naturligtvis satte denna händelse sina spår på marknaden för finansiella tjänster. Efter centralbanken började affärsbankerna höja avgifterna för tjänster. Redan under andra halvåret 2014 och början av 2015 märktes det att antalet lån som ges till privatpersoner minskade eller nästan sjönk till noll. Denna nedgång i utgivningen av bankprodukter bidrog också till den allmänna ekonomiska krisen i landet och nedgången i befolkningens inkomstnivå. Folk slutade tro på sin framtida finansiella stabilitet och förlita sig på sina egna styrkor, så de gav upp lån helt.

Å andra sidan har ett nytt problem dykt upp för bankerna - utebliven betalning av redan utgivna lån. De flesta långivare är på gränsen till lönsamhet, så det är nu svårt att prata om huruvida alla banker kommer att kunna sänka räntan på lån.

Om glädjeämnen. Sänkta priser

Och även om det fortfarande är väldigt tidigt att säga något säkert, tillkännagav centralbanken i slutet av juni 2015 en sänkning av räntan från 17 % till 11,5 %. Ja, detta är inte de tidigare 10,5 %, men det är bara 1 % från denna siffra. Gref German (den första chefen för Sberbank) gjorde sedan ett liknande uttalande att hans institutioner var redo att sänka räntorna. Med särskild uppmärksamhet på Sberbank of Russia i vår artikel kommer vi att avvika lite från nyckelpunkten och påminna läsarna om att denna bank är erkänd som en ledare på den ryska marknaden i många avseenden: den första när det gäller eget kapital och nettotillgångar.

Men vad kan en räntesänkning betyda för alla? Analytiker är övertygade om att efter centralbanken och Sberbank kommer andra långivare att gå med i sänkningen för att klara den rådande konkurrensen. Men hösten kommer inte att ske direkt, på en månad. Det kan ta detta och nästa år, så vi har tålamod och väntar.

Vad mer kan hända inom banksegmentet 2016? Naturligtvis är detta en låneamnesti. Om någon fortfarande inte vet när detta evenemang kommer att äga rum, låt oss avslöja en hemlighet: lanseringen väntas den 1 januari 2016. Men onda försummelser ska inte vänta på att alla skulder och resterande skulder ska skrivas av.

Vilka förmåner väntar gäldenärer?:

• 1. begränsa betalningsbeloppet för böter och avgifter,
• 2. begränsa volymen av den årliga räntan enligt låneavtalet,
• 3. begränsa beloppet för underlåtenhet att uppfylla sina skyldigheter,
• 4. Eliminering av alla negativa noteringar i kredithistoriken om lånet är fullt återbetalat.

Detta projekt föreslogs av den förste vice för centralkommittén för Ryska federationens kommunistiska parti Valery Rashkin. Han och hans partikamrater är övertygade om att en sådan monetär förslavning av befolkningen uppstod på grund av folkets ekonomiska analfabetism: de tog mycket mer än de kunde ge tillbaka. Nu gör ständigt ökande böter och förseningar det ännu svårare för dem att betala.

Men ekonomiska experter ser på hela situationen lite annorlunda: de tror att banksektorn helt kommer att köra sig in i ett hörn med en sådan ränteminskning och kommer att förlora enorma vinster som inte återbetalas. Dessutom kommer den nuvarande situationen att tvinga bankerna att välja kandidater för rollen som sina låntagare ännu mer noggrant.

Lite om bolån

När det gäller hypotekslån för 2016 behöver vi absolut inte förvänta oss de 6 procenten från Vladimir Putins löften inför valet, men en liten nedgång bör ändå ske. Ingenting kommer att förändras för innehavare av förmånslån de kommer att betala det lägsta beloppet som tidigare, beloppet närmast 6%.

Låt oss hoppas att alla fasor i den ekonomiska krisen ligger bakom oss och att en period av stabilisering och prissänkningar ligger framför oss.