Lamtumirë borxhit: kush duhet të shpresojë për një amnisti kredie. Amnisti për debitorët e kredisë - mundësi reale dhe potenciale për të shlyer të gjitha borxhet Amnisti për kreditë për individët

Deputetët e Partisë Komuniste të Federatës Ruse prezantuan një projekt-ligj të krijuar për të lehtësuar pagesat e kredisë për paguesit e ndërgjegjshëm. Amnistia e kredisë mund të hyjë në fuqi që më 1 janar 2016.

Parakushtet

Pas dobësimit të mprehtë të rublës në vitin 2014, shumë qytetarë që morën kredi hasën në vështirësi në shlyerjen e tyre. Zhvlerësimi i rublës goditi veçanërisht rëndë huamarrësit në valutë të huaj. Sipas Bankës së Rusisë, shuma totale e borxhit arriti në më shumë se 10 trilion rubla.

Borxhi është në nivel rekord dhe qeveria e ka pranuar se është e nevojshme të vlerësohet situata dhe të zhvillohen një sërë masash që synojnë zgjidhjen e saj. Sipas një përfaqësuesi të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, arsyeja e barrës së borxhit të popullsisë ishte dinamika e tregut të kredisë para vitit 2014, e cila në kohët e "ngopura" arriti në 30-40%. Pothuajse 70% e qytetarëve rusë kanë një kredi, çdo i pesti përjeton vështirësi në pagesën e interesit.

Shumica e huamarrësve me probleme në Rusi janë të ndërgjegjshëm. Ata njohin ekzistencën e detyrimeve të borxhit ndaj bankave, por nuk janë në gjendje t'i paguajnë ato për shkak të të ardhurave të ulëta. Deputetët e Partisë Komuniste të Federatës Ruse Rashkin dhe Obukhov propozuan një projekt-ligj që, sipas mendimit të tyre, duhet të lehtësojë shlyerjen e kredive.

Veprimet e Bankës Qendrore të Rusisë, e cila nuk refuzoi të ndihmojë qytetarët që ranë në borxhe, u kritikuan ashpër nga përfaqësuesit e popullit. Deputetët analizuan statistikat sipas të cilave 15% e huamarrësve nuk janë në gjendje të shlyejnë në kohë kreditë konsumatore. Norma e interesit në mikrokredi është 2 herë më e lartë.

Projektligji nuk parashikon përjashtim të plotë nga shlyerja e kredisë. Efekti i tij do të shtrihet në ato marrëdhënie juridike që kanë lindur para dhe pas hyrjes në fuqi të dokumentit.

Qeveria po shqyrton çështjet që lidhen me shumën maksimale të interesit sipas marrëveshjes, kufizimet në të drejtën e bankave për të kërkuar interesa dhe borxhe për kreditë pas përfundimit të parakohshëm të marrëveshjes dhe anulimin e çdo informacioni në lidhje me pagesat e vonuara më parë nëse kredia është shlyer plotësisht.

Projektligji synon reduktimin e pagesave të kredisë, ndryshimin e kushteve, kufizimin e gjobave bankare dhe rivendosjen e reputacionit të huamarrësit. Në të ardhmen, debitori do të jetë në gjendje të marrë një kredi të re për një shumë të madhe dhe me një normë minimale interesi. Projektligji ka të bëjë vetëm me kreditë konsumatore të lëshuara:

• për blerjen e makinave me depozitë;
• me një kufi të caktuar;
• duke transferuar fonde në një ndërmarrje tregtare dhe shërbimi sipas një marrëveshjeje pa kolateral;
• për rifinancimin e borxhit;
• për një qëllim të caktuar;
• jo objektiv pa kolateral.

Projektligji parashikon kufizime për mikrokreditë konsumatore:

• nëse ka siguri në formën e kolateralit;
• pa kolateral;
• me lloje të tjera sigurie.

Këto dispozita duhet të përfshihen në një nen të veçantë të Ligjit Federal të 21 dhjetorit 2013 N 353-FZ "Për kredinë konsumatore (huanë)".

Perspektivat për projektligjin

Një amnisti kredie ishte planifikuar tashmë për vitin 2015. Por procesi u ndal për shkak të birësimit, i cili duhet të ndihmojë qytetarët që gjenden në situata të vështira financiare. Pasi kanë kaluar procedurën e falimentimit, qytetarët lirohen nga pagesa e të gjitha borxheve ndaj huamarrësve.

Mundësia e vendosjes së një amnistie kredie në vitin 2016 po diskutohet vetëm në qeveri. Zyrtarët po përpiqen të gjejnë një ekuilibër mes respektimit të interesave të debitorëve dhe bankave.

Shumë deputetë e mbështetën publikisht miratimin e ligjit; sipas tyre, kjo është e vetmja mundësi në të cilën debitorët mund të përballojnë një situatë të pafavorshme.

Ata gjithashtu vënë në dukje se huamarrësit shpesh marrin shuma me norma të konsiderueshme interesi për shkak të analfabetizmit të tyre financiar dhe politikave të pasakta të institucioneve të kreditit. Është shumë e vështirë të kundërshtohen dispozitat e kontratave lidhur me pasojat në rast të vonesës së pagesës së borxhit. Organizatat kreditore mbeten gjithmonë brenda kornizës ligjore.

Pozicioni i Partisë Komuniste të Federatës Ruse mbështetet nga Rospotrebnadzor. Organizata kërkon të mbrojë të drejtat dhe interesat e qytetarëve rusë në këtë fushë dhe propozon të vendosë përgjegjësi për bankat për manipulime të padrejta në lidhje me klientët e tyre.

Bankat dhe organizatat mikrofinanciare kundërshtojnë miratimin e projektligjit. Ata besojnë se miratimi i projektligjit do të ulë në mënyrë të paarsyeshme të drejtat e tyre dhe pastrimi i historisë së kredisë së huamarrësit rrit ndjeshëm rreziqet; në këtë rast, organizatat e kreditit do të detyrohen të shtrëngojnë rregullat për dhënien e kredive. Nga ana tjetër, kjo do të çojë në një ulje të disponueshmërisë së kredive dhe, si rezultat, një ulje të fuqisë blerëse. Për shitësit në vështirësi, kjo mund të jetë vdekjeprurëse. Si dhe për vetë bankat.

Megjithatë, përfaqësuesit e bankave deklaruan se janë të gatshëm t'u ofrojnë ndihmë debitorëve në formën e ristrukturimit. Nëse vlerësojmë perspektivat e projektligjit, mund të themi me besim se qeveria nuk do ta bëjë këtë hap. Në një ekonomi balancuese, çdo lëvizje e papritur mund të jetë katastrofike, veçanërisht në sektorin bankar. Epo, përfaqësuesit e Partisë Komuniste të Federatës Ruse, si gjithmonë, do të jenë të kënaqur me efektin PR dhe gjithçka do të përfundojë me kaq.

• A e përkrahni amnistinë e kredisë?

• Votoni

Popullsia e Rusisë është e zhytur në kredi borxhi, borxhi ndaj bankave arrin shuma përrallore, dhe për këtë arsye një amnisti kredie në 2017-2018 është një kusht i domosdoshëm për zhvillimin normal të sektorit bankar. Situata e vështirë ekonomike, vendosja e sanksioneve nga SHBA dhe BE, rënia e monedhës kombëtare, aneksimi i Krimesë në 2014 - të gjitha këto janë faktorë të paqëndrueshmërisë në sektorin financiar, që çuan në hartimin e një projektligji për amnisti kreditore në vitin 2015.

A do të ketë një amnisti kredie në 2018?

Ekspertët e industrisë besojnë se një ligj për amnisti kreditore është thjesht i nevojshëm. Projekti aktualisht është duke u finalizuar nga Komiteti i Dumës Shtetërore për Tregun Financiar dhe ekziston mundësia që ai të miratohet dhe të hyjë në fuqi më 1 janar 2018. Kjo do të lehtësojë ndjeshëm situatën e shumicës së rusëve që aktualisht e bëjnë këtë. nuk kanë mundësi të shlyejnë borxhet e tyre.

Arsyet dhe sfondi

Situata e krizës në ekonomi, e cila është vërejtur gjatë viteve të fundit, ka çuar në varfërimin masiv të popullsisë. Në pamundësi për të llogaritur aftësitë e tyre financiare, qytetarët e varfër nxituan të merrnin para hua nga bankat për të mbuluar borxhet aktuale. Duke përfituar nga kjo situatë, organizata të ndryshme mikrofinanciare filluan të ngarkojnë interesat dhe të mbledhin borxhet e vonuara, gjobat për vonesa dhe kërkuan që fillimisht të mos shlyhej pjesa bazë e kredisë, por interesi i kredisë.

Shifrat e para u bënë të njohura për publikun në vitin 2015. Në atë kohë, teprica e kredive ishte rreth 15%, dhe tashmë në muajin e parë të vitit të ardhshëm numri i tyre u rrit me 3%. Që atëherë, situata vetëm sa është përkeqësuar. Shumica e huamarrësve të ndërgjegjshëm nuk mund të paguajnë pjesën kryesore të kredisë dhe gjobat kontribuojnë vetëm në një rritje të borxhit të mëvonshëm. Huadhënësit vuajnë jo më pak humbje sesa huamarrësit. Kjo është një tjetër dëshmi se amnistia e kredisë në 2017-2018 po bëhet domosdoshmëri.

Statistikat bankare për kreditë e vonuara

Bazuar në informacionin e Bankës Qendrore të Rusisë, në mesin e vitit 2018, borxhi i kredisë arriti në rreth 10,903 trilion rubla. Kjo shumë e madhe është një tregues i qartë se sa qytetarë të vendit tonë kanë rënë në skllavëri borxhi. Të tilla borxhe prekin interesat jo vetëm të individëve, por edhe të organizatave financiare, të cilat, duke vepruar në mënyrën e vjetër, kanë krijuar një rreth vicioz nga i cili nuk ka rrugëdalje adekuate. Është e vështirë të parashikohet nëse amnistia e kredive do të jetë një shpëtim në kohë për popullatën.

Sipas statistikave të fundit, bankat TRUST dhe Russian Standard përbëjnë 47% dhe 42% të borxhit në portofolet e tyre të kredisë, që është pothuajse gjysma e numrit total të kredive të lëshuara. Në dhjetëshen e parë përfshiheshin banka të tilla si Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express dhe Alfa-Bank.

Çfarë është amnistia e huasë

Nëse amnistia e kredisë në 2017-2018 hyn në fuqi më 1 janar, kjo sigurisht nuk do të thotë që huamarrësit nuk duhet të kthejnë fare paratë që kanë marrë hua. Ky është vetëm një shans për qytetarët me një histori krediti të dëmtuar që të përpiqen të shlyejnë borxhet nga organizatat mikrofinanciare dhe bankat. Do të merren një sërë masash që do të bëhen prizë për paguesit e ndërgjegjshëm, të cilët për arsye objektive nuk mund të paguajnë në afat.

Ka të ngjarë të ketë kufij të caktuar në normat e interesit dhe kufizime të gjobave. Ende nuk dihet se cilët rregullatorë do të shqyrtojnë kushtet dhe nëse ndryshimet do të ndikojnë në normat ekzistuese të kreditimit. Në çdo rast, askush nuk do të anulojë detyrimet që janë të regjistruara në marrëveshjen e huasë të nënshkruar nga individi. Amnistia e kredisë 2018 mbeti në letër, ndoshta vitin e ardhshëm gjithçka do të jetë ndryshe.

Objektivat e programit të amnistisë bankare shtetërore

Programi shtetëror është krijuar për të ndihmuar huamarrësit të dalin nga kurthi i borxhit dhe të paguajnë interesin e kredisë bazuar në shumën e të ardhurave reale; të reduktojë pak analfabetizmin financiar të popullsisë dhe të ndalojë akumulimin e kredive me probleme. Parashikuar paraprakisht:

• Ulja e normave të interesit për kreditë ekzistuese;
• anulimi i gjobave dhe gjobave pas shlyerjes së normës bazë;
• kufizimi i madhësisë së pagesave mujore;
• rregullimi i historisë së kredisë;
• anulimi i kërkesave për shlyerje të parakohshme.

Mekanizmi i veprimit

Nuk është ende plotësisht e qartë se si do të funksionojë në realitet amnistia e borxhit të kredisë. Me shumë mundësi, historia juaj e kreditit do të studiohet në detaje dhe në bazë të saj do të merren disa vendime specifike.

1. Nëse vendoset një kufi i caktuar në shumën e pagesave mujore, mund të nisë një mekanizëm i ri për ristrukturimin e borxhit ose mund të zgjatet afati i kontratës.
2. Nuk do të jetë e mundur thjesht të shlyhen gjobat; institucionet e kreditit do të duhet të kthejnë fitimet e humbura dhe kjo barrë do të bjerë mbi supet e huamarrësit. Vërtetë, shuma që ai do të duhet të paguajë si gjobë nuk do të kalojë shumën e interesit të reduktuar.
3. Në fillim, individi do të paguajë shumën e kredisë, dhe më pas do të paguajë interesin e kredisë. Kjo qasje në përgjithësi do të përmirësojë gjendjen financiare si të huadhënësve ashtu edhe të huamarrësve.

Kush ka nevojë për të

Deputetët e Partisë Komuniste të Federatës Ruse, të cilët shpallën këtë projektligj, besojnë se ai është njëlloj i dobishëm për të gjitha palët në konflikt, megjithëse disa përfaqësues të tregut financiar kanë dyshimet e tyre. Fitimi kryesor i çdo organizate huadhënëse, qoftë bankë apo institucion mikrofinanciar, varet nga pagesat e interesit. Prandaj, është duke u shqyrtuar opsioni i sigurimit të kompensimit në para përmes obligacioneve shtetërore. Përfaqësuesit e të dyja palëve do të kenë kushte të favorshme për zgjidhjen e problemeve urgjente.

Rregullimi ligjor

Deri më tani, projektligji për amnistinë e kredisë në 2017-2018 nuk është miratuar dhe po shqyrtohet nga një nga komitetet e Dumës së Shtetit. Informacioni për të u shfaq për herë të parë në vitin 2015, dhe më pas amnistia e kredisë u konsiderua si një fenomen masiv dhe supozohej se do të korrigjohej historia e kredisë e të gjithë atyre huamarrësve që ishin në gjendje të paguanin vetë borxhet e tyre. Kjo do t'i lejojë njerëzit të marrin një kredi të re nëse është e nevojshme.

Çështja nuk shkoi kurrë më larg se biseda, askush nuk i fali askujt asnjë borxh dhe ndryshimet legjislative nuk hynë kurrë në fuqi. Për më shumë se tre vjet, ka pasur një propozim nga deputetë të Partisë Komuniste të Federatës Ruse, duke parashikuar dispozita të tilla si:

• ristrukturimi i borxhit sipas kushteve të reja të huadhënies;
• ulje e normës;
• ndryshimi i kushteve për dhënien e kredive.

Për kë është amnistia e borxhit?

Duhet të theksohet se jo të gjithë debitorët mund të llogarisin në ndonjë përfitim me miratimin e ligjit për amnistinë e kredive në 2019-2020. Së pari, nuk dihet nëse ligji do të miratohet në vitet e ardhshme, dhe së dyti, mekanizmi i veprimit është ende i papërpunuar dhe i papunuar në detaje, prandaj nuk duhet pritur shumë. Në një krizë ekonomike, kjo është më mirë se asgjë, por nuk duhet të shpresoni se borxhet e të gjithëve do të fshihen. Kërkesa e çdo aplikanti për amnisti do të shqyrtohet individualisht. Nuk dihet se çfarë kërkesash do të vendosen.

Kush mund të përfitojë nga përfitimet në 2018

Dihet se shumë qytetarë nga huamarrësit me mirëbesim, si dhe institucionet financiare, do të mund të përfitojnë nga amnistia e kredisë:

• bankat;
• unionet e kreditit;
• individët - mbajtës të kredive konsumatore.

Për ta bërë këtë, është e nevojshme që asgjë në historinë e kredisë së huamarrësit të prishë reputacionin e huamarrësit, madje edhe prania e interesit të papaguar. Qytetarët e tillë do të mund të paguajnë fillimisht shumën e kredisë dhe më pas të paguajnë interesin për të. Kjo do të ndihmojë në shlyerjen e borxheve, thjeshtimin e procedurës për të aplikuar për një kredi dhe huamarrësi, i cili ka konfirmuar statusin e tij fizik dhe jo ligjor, do të jetë në gjendje të shmangë shumë probleme.

Video

10.01.2019, Sashka Bukashka

Dikur të gjithë e dinin se amnistia vlente vetëm për kriminelët. Por tani ky koncept i referohet atyre gjërave që mund të shqetësojnë çdo person: taksat dhe kreditë. Le të kuptojmë nëse ka një amnisti kredie dhe çfarë do të thotë falja e borxheve tatimore të shpallura nga Presidenti i Federatës Ruse.

Barra e borxhit të popullsisë ruse po rritet çdo vit; për më tepër, shumë huamarrës kanë borxhe dhe madje edhe hipoteka. Kjo çon në aplikimin dhe përllogaritjen e gjobave, që do të thotë se shuma e borxhit rritet si një top bore dhe huamarrësi nuk është më në gjendje ta përballojë atë. A mund t'i detyrojë shteti bankat që t'ua falin qytetarëve borxhe të tilla, pasi prej kohësh qarkullojnë zëra për të ashtuquajturën amnisti kreditore. Janë falur borxhet e vjetra tatimore. Në dhjetor kreu i shtetit bëri një premtim dhe nga 1 janari filloi të hynte në fuqi ligji. Por kë ka të bëjë dhe në çfarë mund të mbështeten debitorët?

Amnisti tatimore 2019

Së pari, le të kuptojmë se kujt do t'i falet borxhi tatimor. Amnistia tatimore për borxhet e individëve nuk ndodhi në vitin 2019! Por në vitin 2018 u realizua. Vladimir Putin e shpalli këtë masë në konferencën e tij të madhe vjetore për shtyp dhe ligji që rregullonte këtë çështje u miratua sa më shpejt që të ishte e mundur: ai hyri në fuqi më 01.01.2018. Pra, qytetarët dhe sipërmarrësit individualë kanë një mundësi reale për të hequr qafe borxhet për:

• takse pronesie;
• taksa e tokës;
• taksa e transportit;
• primet fikse të sigurimit;
• (por vetëm për shlyerjen e borxheve ndaj bankave, organizatave të shërbimeve, operatorëve telefonikë dhe kompanive të tjera).

Zbatohen disa kushte:

1. Për qytetarët e thjeshtë, borxhi duhet të lindë përpara datës 01.01.2015.
2. Sipërmarrësi individual duhet të ketë borxhe me afat maturimi 3 vite, por të akumuluara deri më 01.01.2017.

Dmth, qytetarëve do t'u fshihet vetëm borxhi i vjetër dhe sipërmarrësve individualë për primet e sigurimit do t'u fshihet gjithçka që është grumbulluar gjatë kësaj periudhe, por vetëm me kusht që të fillojë të grumbullohet në 2015. Nëse një sipërmarrës ka borxh vetëm për vitin 2016, borxhi nuk do të falet.

Ju lutemi vini re: nëse borxhi ka lindur gjatë një ose dy viti të kaluar sepse nuk keni marrë një faturë për pagesë, atëherë ai nuk do të falet. Borxhet do të duhet të paguhen.

Fillimisht u njoftua se shuma që do t'u fshihej debitorëve tatimor ishte afërsisht 40 miliardë rubla dhe se 42 milionë rusë do të merrnin lehtësim. Sidoqoftë, pas një kontrolli të plotë të borxheve të kryer nga Shërbimi Federal i Taksave, doli se do të duhej të faleshin deri në 250 miliardë rubla. Në të vërtetë, përveç vetë taksave, debitorët do të lirohen nga gjobat për ta, të cilat në disa raste janë disa herë më të larta se shuma e borxhit kryesor.

Borxhi i keq

Zyrtarët vërejnë se pjesa më e madhe e borxhit të mbuluar ishte tashmë e pashpresë për mbledhje. Por krijon vështirësi të konsiderueshme për debitorët, ndërhyn në lëvizjen e lirë të tyre dhe bllokon llogaritë bankare. Përveç kësaj, disa taksa, për shembull tatimi mbi të ardhurat personale, të grumbulluara mbi të ashtuquajturat të ardhura të kushtëzuara, nuk kanë fare kuptim.

Sipas ligjit, nëse banka apo shoqëritë komunale nuk kanë mundur të mbledhin një borxh nga një qytetar dhe ta fshijnë atë, ai ka marrë të ardhura në masën e borxhit të fshirë dhe duhet të paguajë tatimin mbi të ardhurat personale. Taksa është 13% tradicionale e shumës së fshirë. Por nëse debitori nuk ka pasur fonde për të paguar kreditorin, ku do t'i marrë ato për të paguar shtetit për këtë taksë të papritur mbi të ardhurat personale?

Presidenti i quajti drejtpërdrejt veprime të tilla të agjentëve tatimorë “të pakuptimta”, por nuk bëri asnjë propozim tjetër përveç shlyerjes së shumës tashmë të akumuluar, dhe ndërkohë në vitin 2019 situata me një taksë të tillë mbi të ardhurat personale vetëm sa do të përkeqësohet, sepse vitin e kaluar hynë ndryshimet. detyrojë të qartësojë procedurën për akruale dhe përgjegjësitë e agjentëve tatimorë dhe paguesve.

Ku të aplikoni sipas amnistisë tatimore

Qytetarët dhe sipërmarrësit individualë nuk do të duhet të provojnë të drejtën e tyre për faljen e borxheve. Shërbimi Federal i Taksave do të përcaktojë në mënyrë të pavarur se kujt dhe sa do të falë dhe i gjithë borxhi i mbuluar nga amnistia do të shlyhet automatikisht dhe jashtë gjykatës.

Edhe pse, e gjithë kjo duhet të kishte ndodhur vitin e kaluar. Dhe nëse kjo nuk ndodh, atëherë në këtë rast ia vlen të kontaktoni zyrën e taksave për sqarime.

Amnistia e kredisë është një mit

Duke gjykuar nga burimet zyrtare, shuma totale e kredive në Rusi është më shumë se 200 trilion rubla. Rezulton se kjo është 16% e PBB-së së shtetit tonë. Në këtë drejtim, nuk është për t'u habitur që amnistia për kreditë për individë në vitin 2019 është në gojën e të gjithëve. Por ligjvënësit dhe madje edhe kreu i shtetit thjesht nuk do të mund të përballojnë një luks të tillë, madje edhe në bankat shtetërore. Në fund të fundit, një masë e tillë do t'i çojë institucionet e kreditit dhe buxhetin e vendit në kolaps të plotë financiar. Edhe thjesht ulja e detyrimeve të huamarrësit ndaj bankës është një detyrë shumë e vështirë. Kjo u dëshmua qartë nga situata me kreditë hipotekare në valutë. Atëherë huamarrësit nuk morën ndonjë ndihmë reale nga zyrtarët.

Po amnistia tatimore e vitit 2019? Ka edhe shuma të mëdha që u janë falur qytetarëve, por këto janë të hyra direkte buxhetore. Fakti është se këto janë të ardhura në letër, pra detyrime të pambështetura. Por bankat u dhanë para të vërteta huamarrësve dhe ata ende duhet t'i kthejnë ato. Nuk mund të marrësh hua nga një fqinj dhe pastaj të vish tek ai dhe të thuash: "Më fal". Prandaj, nëse shfaqet një projekt-ligj për amnistinë e kredisë, ai do të ndikojë vetëm në gjobat dhe gjobat që bankat u ngarkojnë bujarisht shpërdoruesve. Vërtetë, bisedat për një iniciativë të tillë po zhvillohen prej disa vitesh, por zbatimi i vërtetë i saj ende nuk është shfaqur. E vetmja preferencë që merrnin huamarrësit ishte një kufizim në shumën e gjobave dhe gjobave që mund të vlerësoheshin. Shuma totale nuk mund të kalojë dyfishin e shumës së bilancit të papaguar. Dhe kjo është e gjitha për momentin. Vërtetë, ka ende disa fatura të tjera në zhvillim, por fati i tyre është ende i paqartë.

Pra, amnistia për debitorët e kredisë në 2019 është një mit, askush nuk do ta bëjë atë në qendër. Më konkretisht, kontaktoni bankën së cilës i keni borxh dhe pyesni nëse do t'jua falin borxhet.

Cilat çështje konsiderohen nën amnisti?

Pra, dispozitat kryesore të faturave në kuadër të të ashtuquajturës amnisti të kredisë parashikojnë:

• një ndalim zyrtar për institucionet e kreditit (bankat dhe organizatat mikrofinanciare) që kërkojnë shlyerjen e menjëhershme të shumave të kredisë nën kërcënimin e akumulimit të interesit për pagesat e vonuara;
• akumulimi i interesit duhet të ndodhë brenda kufijve të përcaktuar me ligj;
• Gjobat gjithashtu nuk mund të jenë të pakufizuara dhe të fryra tepër, madje edhe kontrata duhet të specifikojë paraprakisht shumën e tyre.

Ligjvënësit premtojnë, por bankat japin

Edhe në vitin 2019 do të ketë amnisti për kreditë. Vërtetë, jo të gjithë individët e skllavëruar mund të mbështeten në të, por vetëm ata, banka e të cilëve shpall një promovim të veçantë. Amnisti të tilla për debitorët në institucionet e kreditit nuk janë të rralla dhe praktikohen çdo vit. Bankierët u ofrojnë huamarrësve të paguajnë principalin dhe në këmbim të fshijnë gjobat dhe madje edhe interesat. Të tilla promovime kanë emra të bukur. Për shembull, VTB kishte një "Shkrirje kredie", dhe Svyaz-Bank kishte një "Momente të Pranverës"; në banka të tjera, huamarrësve iu ofrua një amnisti kredie. Vërtetë, në kuadër të këtyre veprimeve, bankat ua lehtësojnë fatin vetëm paguesve të ndërgjegjshëm, me të ardhura të mira, atyre që përmbushën me besnikëri detyrimet e tyre dhe më pas ranë në krizë financiare. Ata qytetarë që morën para dhe menjëherë pushuan së paguari kreditorin nuk duhet të llogarisin në lëshime të tilla. Me shumë mundësi, ata do të përballen me komunikim me mbledhësit e borxheve apo edhe procedura ligjore. Vërtetë, gjykatat shpesh e ulin masën e dënimit disa herë, por kjo është një histori tjetër.

Aktualisht në Rusi, borxhi i qytetarëve të zakonshëm ndaj bankave është shumë i lartë. Në të njëjtën kohë, borxhi i vonuar përbën një pjesë mjaft mbresëlënëse të shumës totale të kredive. Për të siguruar që tregu i kredisë të mos shembet dhe njerëzit të mund të vazhdojnë të paguajnë detyrimet e tyre financiare, shteti vendosi të krijojë një program të ri për të lehtësuar barrën e kredisë për qytetarët e zakonshëm rusë.

Thelbi i programit

Aktualisht po zhvillohet një program që nënkupton mundësinë e dhënies së një amnistie kredie për debitorët e kredisë. Qëllimi i tij është të zvogëlojë barrën e borxhit të popullatës që nuk është në gjendje të shlyejë borxhet e tyre ekzistuese. Ky ligj ende nuk ka hyrë në fuqi dhe është në finalizim. Por ka shumë gjasa që ai të hyjë në fuqi së shpejti.

Sipas informacionit të disponueshëm, borxhi total i detyrimeve të kredisë në Rusi është rreth 11 trilion rubla, kështu që shumë bankave u mungojnë kapitali qarkullues për të kryer aktivitete normale financiare. Situata më e vështirë është tani në bankat ruse Standard dhe Trust, pasi ato ofrojnë kredi për shumë huamarrës jo të besueshëm.

Programi nuk nënkupton përjashtimin e plotë të huamarrësve nga pagesa e detyrimeve të tyre; janë planifikuar veprimet e mëposhtme:

• vendosjen e kufijve për normat e interesit; në përputhje me rrethanat, bankat do të duhet të ndryshojnë marrëveshjet e kredisë me huamarrësit dhe të rillogaritin planin e pagesave duke marrë parasysh normën më të ulët të interesit;
• vendosja e kufizimeve në gjobat e grumbulluara në rast të vonesave të pagesave;
• anulimi i gjobave dhe interesit të përllogaritur pasi shuma totale e borxhit me interes fillestar është shlyer plotësisht;
• një histori kredie e dëmtuar për shkak të rrethanave objektive do të rregullohet për mirë;
• kërkesat për shlyerjen e parakohshme të borxhit do të jenë të pavlefshme.

Vetë marrëveshjet e nënshkruara nuk do të anulohen, vetëm mund të bëhen ndryshime në to, të cilat do të zyrtarizohen si marrëveshje shtesë.

Mekanizmi

Aktualisht, mekanizmi i veprimit të këtij programi nuk është ende i qartë. Asambleja Legjislative është ende duke diskutuar se si duhet të funksionojë ky program në mënyrë që realisht të lehtësohet barra kreditore për qytetarët, por në të njëjtën kohë të sigurohet që bankat t'i kthejnë fondet e emetuara me interesat që janë të nevojshme për fitimin dhe funksionimin e plotë të kredisë. institucionet.

Deri më tani, diskutimi ka të bëjë me instalimin e mekanizmave të mëposhtëm të programit:

1. Me rastin e vendosjes së kufijve të interesit vjetor për kreditë ekzistuese, institucionet e kreditit do të detyrohen të rishikojnë skemën e përcaktuar të pagesave në rastet kur interesi aktual rezulton të jetë shumë i lartë. Në këtë rast, mund të ketë 2 mënyra: njëra prej tyre do të përfshijë ristrukturimin e borxhit dhe tjetra do të përfshijë rifinancimin. Në çdo rast, kjo do të çojë në një ulje të pagesës mujore dhe, me kërkesë të huamarrësit, është e mundur edhe rritja e afatit të marrëveshjes.
2. Vetë ndëshkimi nuk mund të anulohet plotësisht, pasi në këtë rast organizata bankare mund të mbetet në humbje nga produktet e lëshuara të kredisë. Por gjobat duhet të transferohen duke marrë parasysh ndryshimin në shumën e mbetur të borxhit pas rillogaritjes së normës së interesit.
3. Është e mundur të krijohet një mekanizëm ku, së pari, qytetarët do të paguajnë vetëm shumën e principalit të kredisë, dhe vetëm më pas interesat e grumbulluara dhe gjobat.

Është e rëndësishme që mekanizmi të jetë i rregulluar qartë me ligj dhe organizatat e kreditit nuk mund të mashtrojnë qytetarët kur rinegociojnë kushtet. Vendosja e një amnistie, e cila planifikohet të realizohet gjatë gjithë viteve 2019 dhe 2019, duhet të lehtësojë barrën e kredisë për shumë qytetarë, të cilët aktualisht gjenden në një situatë të vështirë financiare dhe tashmë kreditë e tyre janë subjekt i gjobave dhe gjobave të larta.

Megjithatë, ky projekt ende nuk është krijuar me ligj, ndaj çfarë duhet të bëjnë tani qytetarët që gjenden në një situatë të vështirë kreditimi? Aktualisht, kjo situatë mund të përmirësohet gjithashtu.

Opsione për uljen e barrës së kredisë

Ka disa opsione që mund t'ju ndihmojnë të ndryshoni situatën tuaj të vështirë të kredisë. Këto metoda përfshijnë:

1. Paraqitja e një aplikacioni për një pushim kredie. Nëse një person ka humbur përkohësisht të ardhurat e tij të përhershme, por është në kërkim të një pune dhe duhet ta gjejë atë brenda pak muajsh, atëherë ai mund të shkruajë një kërkesë drejtuar drejtuesit të degës së bankës ku ka marrë kredinë. Në këtë rast, do t'ju duhet të siguroni dëshmi dokumentare për arsyet e humbjes së të ardhurave të përhershme.
2. Paraqitja e një aplikimi për ristrukturimin e borxhit. Kjo metodë është e rëndësishme kur të ardhurat e një personi janë ulur ndjeshëm për një periudhë të pacaktuar. Banka mund të rishikojë afatin e kredisë, si rezultat i të cilit pagesa mujore do të ndryshojë në rënie. Por duhet të dini se asnjë institucion i vetëm krediti nuk do ta bëjë këtë me humbje, kështu që shuma totale e mbipagesës do të rritet shtesë. Megjithatë, ky hap do t'ju ndihmojë të shlyeni detyrimin tuaj në kohën e duhur, pa vonesa ose gjoba. Gjithashtu, historia e kredisë së huamarrësit do të mbetet në gjendje të mirë.
3. Paraqitja e një aplikacioni për rifinancim. Është më mirë të paraqisni një kërkesë të tillë sapo të krijohet një situatë e vështirë financiare. Në këtë rast, aplikacioni mund të dërgohet në banka të ndryshme, duke përfshirë edhe atë ku tashmë është lëshuar kredia. Përpara se të ketë ndonjë vonesë në kredinë e vjetër, duhet të keni kohë për ta rifinancuar atë me një normë interesi më të ulët ose për një periudhë më të gjatë. Për shkak të kësaj, pagesa mujore do të ulet dhe shlyerja e kredisë do të bëhet shumë më e lehtë.
4. Nëse prona është blerë me hipotekë, atëherë është e mundur kthimi i tatimit mbi të ardhurat, i cili paguhet nga çdo qytetar çdo muaj ose çdo vit. Shuma maksimale e taksës është 260 mijë, që është 13% e 2 milionë. Përveç kësaj, ju mund të ktheni 13% të interesit të paguar për kredinë hipotekore. Prandaj, ju mund të ktheni një shumë të mirë në vit, por vetëm brenda shumës së taksave të paguara. Këto para do të transferohen në llogarinë bankare të specifikuar 3-4 muaj pas dorëzimit të aplikacionit. Ato mund të përdoren për shlyerjen e pjesshme të parakohshme të kredisë, e cila do të reduktojë ndjeshëm pagesën mujore ose afatin e vetë marrëveshjes së kredisë.

2 metodat e fundit janë më fitimprurësit. Në të njëjtën kohë, rifinancimi ka disa avantazhe të tjera pozitive nga të cilat mund të përfitoni:

• ju mund të kombinoni disa kredi ekzistuese në një, e cila do të kombinojë normën e interesit për to dhe mund ta bëjë atë shumë më fitimprurëse se çdo kredi veç e veç;
• Me ndihmën e rifinancimit, ju mund të ndryshoni monedhën në të cilën është shlyer borxhi; për këtë do t'ju duhet vetëm të lëshoni një kredi në monedhën që kërkohet;
• nëse është e nevojshme, ju mund të lironi pronën e lënë peng si garanci për detyrimin tuaj; për ta bërë këtë, thjesht duhet të merrni një kredi konsumatore në vend të një kredie hipotekore ose makinë;
• Kur kaloni në një bankë tjetër, mund të merrni bonuse dhe pikë shtesë që mund të përdoren në të ardhmen.

Duke përdorur këtë metodë, huamarrësi jo vetëm që nuk do të prishë historinë e tij të kreditit, por gjithashtu do të jetë në gjendje të kursejë ndjeshëm penalitetet e mundshme që do t'i grumbulloheshin nëse pagesa vonohet. Në të ardhmen do të mund të përfitohet nga amnistia nëse ajo zhvillohet në kushte të favorshme për qytetarët. Por ne nuk mund të shpresojmë ende për të, kështu që duhet të kërkojmë mënyra të tjera për të shlyer borxhet. Sepse nuk premton lehtësim të plotë nga kreditë, por nënkupton vetëm krijimin e kushteve të favorshme për shlyerjen e tyre.

Lajmet e fundit janë më se inkurajuese: Banka Qendrore po flet për uljen e normës bazë, Gref ndan këtë pozicion, por shumica e bashkëqytetarëve tanë janë të interesuar se çfarë na pret saktësisht në 2016-ën e ardhshme. Huamarrësit janë veçanërisht të interesuar për gjendjen e ardhshme të punëve: si mund të ndikojnë deklarata të tilla në të gjithë situatën.

Aty ku filloi gjithçka

Nëse thellojmë shkaqet kryesore të këtyre deklaratave, do të hasim në një fakt në fund të vitit 2014, kur për të mbështetur monedhën kombëtare dhe për ta stabilizuar atë, Banka Qendrore e rriti normën bazë të huadhënies nga 10.5%. në 17%. Sigurisht, kjo ngjarje la gjurmë në tregun e shërbimeve financiare. Pas Bankës Qendrore, bankat tregtare filluan të rrisin tarifat për shërbimet. Tashmë në gjysmën e dytë të vitit 2014 dhe në fillim të vitit 2015, u bë e dukshme se numri i kredive të dhëna për individët ka rënë ose pothuajse ka rënë në zero. Në këtë rënie të emetimit të produkteve bankare ka ndikuar edhe kriza e përgjithshme ekonomike në vend dhe rënia e nivelit të të ardhurave të popullsisë. Njerëzit pushuan së besuari në stabilitetin e tyre financiar në të ardhmen dhe nuk u mbështetën në forcat e tyre, kështu që ata hoqën dorë nga kreditë plotësisht.

Nga ana tjetër, për bankat është shfaqur një problem i ri - mospagesa e kredive tashmë të lëshuara. Shumica e huadhënësve janë në prag të përfitimit, kështu që tani është e vështirë të flitet nëse të gjitha bankat do të jenë në gjendje të ulin interesin për kreditë.

Për gjërat e gëzueshme. Normat e reduktuara

Dhe megjithëse është ende shumë herët për të thënë diçka të sigurt, në fund të qershorit 2015 Banka Qendrore njoftoi një ulje të normës nga 17% në 11.5%. Po, kjo nuk është 10.5% e mëparshme, por është vetëm 1% larg kësaj shifre. Gref German (kreu i parë i Sberbank) më pas bëri një deklaratë të ngjashme se institucionet e tij ishin gati të ulnin normat e interesit. Duke i kushtuar vëmendje veçanërisht Sberbank të Rusisë në artikullin tonë, ne do të devijojmë pak nga pika kryesore dhe do t'u kujtojmë lexuesve se kjo bankë njihet si lider në tregun rus në shumë aspekte: e para për sa i përket kapitalit të vet dhe aktiveve neto.

Por çfarë mund të thotë një ulje e normës për të gjithë? Analistët janë të bindur se, pas Bankës Qendrore dhe Sberbank, huadhënës të tjerë do t'i bashkohen uljes për t'i bërë ballë konkurrencës aktuale. Por rënia nuk do të ndodhë menjëherë, në një muaj. Mund të zgjasë ky dhe viti i ardhshëm, ndaj jemi të duruar dhe presim.

Çfarë tjetër mund të ndodhë në segmentin bankar në vitin 2016? Sigurisht, kjo është një amnisti kredie. Nëse dikush ende nuk e di se kur do të zhvillohet kjo ngjarje, atëherë le të zbulojmë një sekret: nisja pritet më 1 janar 2016. Por mospaguesit e këqij nuk duhet të presin që të fshihen të gjitha borxhet dhe detyrimet e prapambetura.

Çfarë përfitimesh i presin debitorët?:

• 1. kufizimi i masës së pagesave të gjobave dhe tarifave,
• 2. kufizimi i volumit të normës vjetore sipas marrëveshjes së kredisë,
• 3. kufizimi i shumës për mospërmbushjen e detyrimeve,
• 4. Eliminimi i të gjitha shënimeve negative në historinë e kredisë nëse kredia është shlyer plotësisht.

Ky projekt u propozua nga zëvendësi i parë i Komitetit Qendror të Partisë Komuniste të Federatës Ruse Valery Rashkin. Ai dhe bashkëpartiakët e tij janë të bindur se një skllavërim i tillë monetar i popullatës u ngrit për shkak të analfabetizmit financiar të njerëzve: ata morën shumë më tepër sesa mund të ktheheshin. Tani, gjobat dhe vonesat gjithnjë në rritje po e bëjnë edhe më të vështirë pagesën e tyre.

Por ekspertët e ekonomisë e shohin të gjithë situatën pak më ndryshe: ata besojnë se sektori bankar do të çojë plotësisht veten në një cep me një rënie të tillë të normave dhe do të humbasë fitime të mëdha të pakthyeshme. Gjithashtu, situata aktuale do t'i detyrojë bankat të përzgjedhin kandidatët për rolin e huamarrësve të tyre edhe më me kujdes.

Pak për hipotekat

Në kredinë hipotekore për vitin 2016, sigurisht që nuk kemi nevojë të presim 6% nga premtimet parazgjedhore të Vladimir Putin, por një rënie e lehtë duhet të ndodhë. Asgjë nuk do të ndryshojë për mbajtësit e hipotekës preferenciale, ata do të paguajnë shumën më të vogël si më parë, shumën më afër 6%.

Le të shpresojmë që të gjitha tmerret e krizës ekonomike janë prapa nesh, dhe një periudhë stabilizimi dhe reduktimi i kostos është përpara.