Dënime penale për mospagesë të një kredie. Cilat janë pasojat e mospagesës së kredisë? A është burgu një kërcënim për borxhet dhe evazionin me qëllim të keq të pagesave të kredisë?

Kreditë janë bërë normë e jetës pothuajse për të gjithë njerëzit në vendin tonë. Me paratë e kreditit blejnë pajisje shtëpiake, veshje të sipërme, makina dhe shkojnë me pushime. Nuk ka asnjë mënyrë për të bërë pa kredi. Por jo të gjithë huamarrësit i paguajnë borxhet e tyre me mirëbesim. Dikush fshihet qëllimisht nga pagimi i kredisë, ndërsa të tjerët thjesht bëhen viktimë e rrethanave të pafavorshme. Por në çdo rast, të gjithë do të duhet të shlyejnë borxhet e tyre, për këtë bankat përdorin masa të ndryshme detyruese.

Ajo që e pret debitorin sipas huasë duhet të tregohet në marrëveshjen e huasë. Prandaj, me nënshkrimin e marrëveshjes, kredimarrësi bie dakord paraprakisht me të gjitha masat që do të marrë banka në rast të mospagesës së parave të kredisë.

Kriza ekonomike ka ulur ndjeshëm aftësinë paguese të qytetarëve rusë. Çmimet për mallrat e domosdoshme janë rritur disa herë. Pagat mbetën në të njëjtin nivel. Shumë ndërmarrje po i nënshtrohen pushimeve nga puna me shumicë. Njerëzit mbetën pa mjete jetese. Prandaj, tani shumë thjesht nuk mund të paguajnë kreditë e tyre.

Banka fillimisht do të kontaktojë huamarrës të tillë për të zbuluar arsyet e mospagesës. Kjo mund të jetë një telefonatë, një email ose një letër me postë. Nëse huamarrësi shpjegon se ka një arsye të mirë, banka do ta strehojë atë. Së bashku me huamarrësin, përcaktohen mënyrat për të zgjidhur në mënyrë paqësore situatën aktuale. Banka mund të ofrojë zgjidhjet e mëposhtme për problemin:

shtyrje e pagesës së kredisë
ulje e normës së interesit të kredisë
ndryshimi i orarit të pagesave.

Por ka një kategori tjetër personash që marrin kredi dhe fillimisht nuk kanë ndërmend t'i kthejnë paratë në bankë. Ky lloj i njerëzve quhet mashtrues ose shpërdorues të zakonshëm. Bankat kanë filluar t'i konsiderojnë huamarrësit që nuk kanë paguar kreditë e tyre prej disa muajsh dhe në të njëjtën kohë shmangin kontaktet me bankën në çdo mënyrë të mundshme si mospaguesit e qëllimshëm. Për keqbërës të tillë, mund të ketë edhe dënim kapital - përgjegjësi penale për mospagimin e kredisë.

Por para kësaj, bankat do të fillojnë të mbledhin borxhin më kërkues, për shembull, duke vizituar vendin e punës dhe duke kërkuar debitorin përmes të afërmve. Tjetra do të jetë historia juaj e kreditit, e cila do të shkatërrohet. Kjo do të thotë që në të ardhmen asnjë bankë nuk do t'i japë kredi huamarrësit. Me pak fjalë, reputacioni juaj do të dëmtohet.

Hapi tjetër është transferimi i çështjes së debitorit te një agjenci grumbullimi. Metodat e punës së mbledhësve të borxhit nuk përputhen gjithmonë me ligjin, ndaj përballimi me ta është i rrezikshëm. Faza e fundit është gjykimi. Gjykata tashmë do të përcaktojë se çfarë dënimi do të duhet të mbajë shkelësi me dashje.

Pra, është në interes të huamarrësit që të bashkëpunojë me bankat për të zgjidhur çështjen në mënyrë paqësore dhe të mos presë ndërhyrjen e palëve të treta.

Çfarë ndodh nëse banka padit për mospagesë të një kredie?

Përgjegjësia sipas Kodit Civil të Federatës Ruse.

Marrëdhënia midis huamarrësit dhe bankës rregullohet nga Kodi Civil i Federatës Ruse nëse shuma e kredisë është më pak se një milion e gjysmë rubla. Në këtë rast, dënimi më ekstrem është ndalimi administrativ i debitorit.

Askush nuk do të jetë në gjendje të shmangë dënimin për mospagimin e një kredie, pasi sipas neneve 199 dhe 208 të Kodit Civil të Federatës Ruse nuk ka statut të kufizimeve për mospagimin e borxheve. Për më tepër, neni 202 flet për trashëgiminë e borxhit nga brezat pasardhës. Nëse debitori nuk e kthen kredinë, fëmijët do të duhet ta paguajnë atë.

Ekzistojnë disa lloje të detyrimeve për mospagimin e një kredie:

financiare - debitorit do t'i kërkohet të shlyejë urgjentisht kredinë përpara afatit të caktuar në marrëveshjen e huasë ose të paguajë një gjobë për kredinë;
prona - dënimi është se ata mund të marrin pasuri të paluajtshme, t'i hedhin në çekiç në ankand dhe të sekuestrojnë llogaritë bankare.

Nëse kredia merret kundrejt sigurisë së një apartamenti apo makine, kjo do të thjeshtojë shumë detyrën për bankën, e cila thjesht do të sekuestrojë pronën. Pas ankandit, prona e huamarrësit do të shitet. Paratë e marra do të përdoren për të shlyer kredinë. Nëse paratë nga shitja mbeten, askush nuk do t'ia kthejë debitorit.

Pas vendimit të gjykatës, huamarrësi do të duhet të paguajë jo vetëm borxhin dhe interesin e tij mbi kredinë, por edhe të gjitha kostot e bëra nga banka që lidhen me organizimin dhe zhvillimin e gjykimit.

Me një fjalë, dështimi për të shlyer ndonjë kredi, qoftë edhe disa mijëra rubla, mund të rezultojë në gjoba të caktuara.

Përgjegjësia penale për mospagesë të një kredie

Përgjegjësia sipas Kodit Penal të Federatës Ruse.

Sipas nenit 177 të Kodit Penal të Federatës Ruse, mospagesa e një kredie mund të rezultojë në përgjegjësi penale. Për të fituar një gjobë të tillë, duhet të keni një borxh ndaj bankës prej të paktën një milion e gjysmë rubla, të shmangni me qëllim të keq pagesën dhe komunikimin me bankën, dhe gjithashtu që gjykata të njohë huamarrësin si mashtrues.

Mashtruesit janë ata individë që i kanë dhënë bankës informacione qëllimisht të rreme, për shembull, një certifikatë të rreme pagash ose dokumente personale false. Kjo tashmë sugjeron që huamarrësi nuk kishte ndërmend të shlyente kredinë paraprakisht. Por së pari, banka do të duhet të provojë se dokumentet ishin të rreme, dhe kjo nuk është aq e lehtë.

Gjykata mund të marrë llojet e mëposhtme të vendimeve në rastin e një mospagimi të kredisë:

gjobë në shumën prej 5,000 rubla - 200,000 rubla. ose zbritjet nga paga për 1.5 vitet e ardhshme;
puna korrektuese 60 ose 480 orë;
punë e detyruar 2-24 muaj;
arrest 1-4 muaj;
kufizimi i lirisë deri në dy vjet.

Dënime krejtësisht të ndryshme lindin nëse mashtrimi është kryer jo nga një, por nga disa persona. Atëherë afati i burgimit mund të arrijë dhjetë vjet. Një kategori më vete janë zyrtarët që kryejnë veprime mashtruese. Afati i tyre i burgimit mund të jetë edhe dhjetë vjet. Mos shlyerja e huave të qeverisë rezulton me përgjegjësi penale në formën e burgimit deri në pesë vjet.

Përgjegjësia për mospagimin e një kredie lind vetëm pas një vendimi gjyqësor.

Deri në një vendim gjykate, as banka dhe as mbledhësit nuk kanë të drejtë të vendosin asnjë gjobë ndaj huamarrësit. Nëse ndaj debitorit kryhen veprime të paligjshme nga organizatat e mësipërme, ai ka çdo arsye për të bërë një kërkesë në gjykatë kundër këtyre organizatave.

Agjencitë e grumbullimit shpesh pëlqejnë t'i frikësojnë debitorët me burgim. Kjo është një metodë e presionit psikologjik. Por, nëse e shikon, del qartë se është jashtëzakonisht e padobishme për bankën të përdorë këtë lloj dënimi. Banka ka një qëllim - të kthejë paratë e saj. Nëse huamarrësi shkon në burg, banka nuk do t'i shohë kurrë paratë e saj.

Kështu, përgjegjësia penale është e pakët në dobi për këdo. Është më shumë një mjet për të frikësuar debitorët sesa një formë ndëshkimi.

Si të sillemi nëse banka padit për mospagesë të një kredie

Më së miri do të ishte që huamarrësi të dilte nga hija dhe të fillonte të komunikonte me bankën, të paktën në sallën e gjyqit. Sidomos nëse debitori ka qëndruar i heshtur para kësaj. Thirrjet nuk duhet të injorohen. Kjo do të përkeqësojë më tej situatën e huamarrësit dhe përkundrazi do të jetë e dobishme për bankën; gjykata do të mund të marrë një vendim që do të kënaqë plotësisht interesat e bankës.

Si të përgatisni një huamarrës për gjykatë:

Mblidhni dokumente që konfirmojnë gjendjen tuaj të dobët financiare (për shembull, një certifikatë pushimi nga puna, një çertifikatë për uljen e pagës, një certifikatë pushimi mjekësor për paaftësi të përkohshme).
Punësoni një avokat të mirë i cili do të negociojë me bankën, do të përfaqësojë interesat e huamarrësit në gjykatë dhe do të përgatisë paketat e dokumenteve të nevojshme.
Transferoni pronën tek të afërmit që nuk veprojnë si garantues për kredinë.
Dërgoni një letër në bankë me një kërkesë për të anuluar gjobat ose për të ristrukturuar kredinë.
Depozoni të gjitha fondet e mundshme në hua në mënyrë që të paktën të vendosni pak veten si një pagues përgjegjës.

Nëse vendimi merret nga gjykata, por huamarrësi nuk është i kënaqur me të, ekziston gjithmonë mundësia për të apeluar vendimin e gjykatës. Kjo mundësi duhet të shfrytëzohet menjëherë.

Pra, huamarrësi me sjelljen e tij mund t'i tregojë bankës dhe gjykatës se është i vendosur të bashkëpunojë me ta. Duke parë këtë qëndrim, gjykata mund të marrë një vendim më pak të rreptë.

Metodat e përdorura nga bankat për të mbledhur borxhet nga huamarrësit janë të ndryshme. Çështja mund të çojë edhe në përgjegjësi penale. Por jo gjithçka varet nga banka; shumë varet nga debitori. Nëse hyni menjëherë në një dialog të hapur me bankën, patjetër që do të gjeni një zgjidhje që kënaq interesat e të dy palëve, edhe nëse shuma e kredisë është më shumë se 1,500,000 rubla. Problemi do të zgjidhet dhe huamarrësi nuk do të dëmtojë reputacionin e tij si një pagues përgjegjës.

Në rastin kur huamarrësi fillimisht merr një kredi me qëllimin për të mos e shlyer atë, nuk duhet të mbështeteni në humanizmin e gjykatës dhe bankës. Ka ende pak raste të ndjekjes penale, por ato ndodhin. Prandaj, një dënim i tillë është i mundur. A ja vlen të rrezikosh lirinë për para?!

Përgjegjësia penale është një masë e rrallë dënimi për shkelësit. Bankat duan vetëm një gjë nga debitorët - kthimin e parave të tyre. Prandaj, huamarrësit që bashkëpunojnë me bankat nuk do të ndiqen kurrë penalisht.

Mendimi i avokatit ekspert:

Autori i artikullit bëri një pasaktësi. Fjala është për pamundësinë e aplikimit të parashkrimit të borxhit të kredisë. Neni 208 i Kodit Civil të Federatës Ruse nuk e klasifikon një borxh të tillë si pretendime për të cilat nuk zbatohet statuti i kufizimeve. Ai tregon kërkesat e depozituesve në bankë, dhe jo anasjelltas. Ndonjëherë lindin situata në të cilat agjencitë e grumbullimit u drejtohen qytetarëve me kërkesë për të shlyer borxhin për kreditë bankare të paguara më parë ose kreditë në para nga organizatat mikrofinanciare.

Është e vështirë të zbulohet se ku marrin informacione të tilla, por shifrat janë të ngjashme, dhe njerëzit bëhen të kujdesshëm dhe fillojnë të panikohen. Shpesh pretendime të tilla bëhen jashtë afatit të parashkrimit. Rekomandimi ynë është që t'i injoroni ose t'i dërgoni në gjykatë. Ata e dinë mirë paligjshmërinë e veprimeve të tyre. Sapo të filloni të justifikoni ose të provoni se keni të drejtë, ata do të tregojnë edhe më shumë interes për ju.

Nëse, megjithatë, merrni një njoftim për një padi kundër jush, duhet të deklaroni në seancën gjyqësore se afati i parashkrimit (3 vjet) ka skaduar dhe kërkesat e kreditorit nuk mund të plotësohen. Pa një deklaratë të tillë, gjykata mund ta konsiderojë çështjen jo në favorin tuaj, edhe nëse statuti i kufizimeve ka skaduar (neni 199 i Kodit Civil të Federatës Ruse).

Mund të reduktohet në tre grupe:
- shqiptimi dhe vjelja e gjobave dhe gjobave;
- transferimi i borxhit tek një agjenci arkëtimi;
- arkëtimi i borxhit përmes gjykatës.

Gjoba dhe gjoba për huadhënie

Nëse kredia e vonuar është e vogël (më pak se 2 muaj), gjëja më e keqe që mund ta presë debitori është gjobat dhe gjobat. Madhësia e tyre ndryshon në varësi të bankës dhe duhet të specifikohet në marrëveshjen e kredisë. Gjobat mund të vendosen në një shumë fikse dhe në formën e një përqindjeje të shtuar për përdorimin e kredisë. Në Rusi, propozohet të ligjërohen gjoba për pagesat e vonuara - 0,05–0,1% të shumës së borxhit.

Një tjetër moment i pakëndshëm për një kredimarrës që vonon pagesën është transferimi i informacionit në Byronë e Kredive. Në të ardhmen, do të jetë mjaft problematike që një huamarrës i tillë të marrë një kredi.

Transferimi i një borxhi në një agjenci grumbullimi

Nëse pagesat e kredisë vonohen për më shumë se 1-2 muaj, borxhi transferohet (ose shitet) nga banka tek agjencitë e grumbullimit. Si rregull, metodat e mbledhjes së borxhit janë në prag të ligjit. Ata mund të kërcënojnë se do t'i marrin pronën, me dhunë fizike, të telefonojnë të afërmit dhe miqtë e debitorit, të dërgojnë letra dhe SMS të bezdisshme, të telefonojnë natën, etj. Përballimi i sulmit të grumbulluesve të borxhit është shpesh mjaft problematik dhe shumë huamarrës i paguajnë borxhet e tyre. .

Mbledhja e borxhit përmes gjykatës

Nëse mbledhësit nuk arrijnë të mbledhin borxhin, banka ka të drejtë të padisë huamarrësin. Si rregull, bankat fitojnë çështjet gjyqësore.

Mbledhja për shlyerjen e borxhit mund të vendoset në:
- fondet e debitorit (kursimet, depozitat në banka dhe organizata të tjera financiare);
- pasuria e debitorit;
- nëse debitori nuk ka kursime dhe pasuri, gjykata mund të urdhërojë që të bëhen zbritje nga paga e debitorit (jo më shumë se 50% e shpërblimit total).

Vlen të merret në konsideratë se, sipas ligjit, është e pamundur të rikuperohen sende shtëpiake dhe personale, ushqime, përfitime sociale dhe kompensim.

Shumë huamarrës janë të shqetësuar për pyetjen nëse mund të blejnë një apartament apo një makinë për të shlyer borxhin. Ata patjetër munden nëse ka borxh për një kredi për makinë. Në këto raste banesa dhe makina janë kolateral. Situata me kreditë e pasigurta është e paqartë. Sipas legjislacionit aktual, borxhi nuk mund të mblidhet në kurriz të shtëpisë së vetme të debitorit. Gjykatat gjithashtu rrjedhin nga proporcionaliteti i borxhit: nuk ka gjasa që gjykata të vendosë sekuestrimin dhe shitjen e banesës për 5 milion rubla. për të shlyer një borxh prej 5 mijë rubla.

Shpesh gjykatat vendosin ndalimin e udhëtimit jashtë vendit derisa të shlyhet borxhi.

Masa më ekstreme është dënimi penal për mospagim kredie. Nëse huamarrësi fillimisht synonte të mos paguante, ai mund të dënohet për mashtrim. Por ky ndëshkim është i rrallë në praktikë; për këtë, huamarrësi nuk duhet të bëjë një pagesë të vetme dhe banka duhet të provojë qëllimin e tij.

Kushtet e marrëveshjes së kredisë kërkojnë shlyerjen mujore të borxhit kryesor me interes të përllogaritur në formën e pagesave të barabarta.

Mospërmbushja e një detyrimi borxhi mund të rezultojë në pasoja jashtëzakonisht të pakëndshme për huamarrësin: mbledhjen e borxhit përmes gjykatës, përshkrimin e pasurisë, madje edhe ndjekjen penale.

Pagesa e vonuar dhe mospagesa e kredisë në bankë: përgjegjësi

Arsyet për shkeljen e kushteve të marrëveshjes së huasë mund të jenë shumë të ndryshme: pushim nga puna, blerje të mëdha të paparashikuara, situatë e vështirë financiare, etj.

Në këtë rast, një marrëveshje shlyerjeje lidhet midis bankës dhe klientit: me kërkesë të huamarrësit, jepet një pagesë e shtyrë ose banka ofron kushte të reja kreditimi.

Mbledhja e borxhit kryhet në dy faza:

zgjidhje paragjyqësore me përfshirjen e një agjencie grumbullimi ose të shërbimit tuaj të sigurisë;
procedurat juridike me mbledhjen e detyruar të borxhit.

Nëse huamarrësi është në vonesë për një kohë të gjatë, institucioni financiar kërkon pagesën nga garantuesit, ose banka bën padi për mbledhjen e borxhit.

Në rastin e një kredie të synuar, situata thjeshtohet disi: prona e blerë me fonde të huazuara shitet dhe borxhi shlyhet duke përdorur të ardhurat.

Për shlyerjen e borxhit mund të shitet edhe pasuria e lënë peng (patundshmëri, letra me vlerë, metale të çmuara etj.).

Gjykata mund të rikuperojë shumën e plotë ose të pjesshme të huasë nga debitori. Pas marrjes së vendimit gjyqësor, shkresa e ekzekutimit i dërgohet shërbimit përmbarimor.

Masat përmbarimore përfshijnë:

arrestimi i llogarive bankare, mbajtja në burim e fondeve prej tyre;
sekuestrimi dhe shitja e pasurisë;
zbritjet mujore nga paga (deri në gjysmën e pagës);
kufizimet e udhëtimit jashtë Federatës Ruse, etj.

I padituri në kërkesën për mbledhjen e borxhit mund të kërkojë në gjykatë shtyrjen e ekzekutimit të vendimit.

Baza për këtë mund të jenë arsye objektive për shkak të të cilave gjendja financiare e huamarrësit është përkeqësuar. Kërkesës për shtyrje i bashkëngjiten dokumentet që konfirmojnë rrethana të tilla.

Vonesat e shkurtra një herë kërcënojnë huamarrësin me gjoba, dënimet dhe dënimet.

Cili është detyrimi për mospagimin e një kredie bankare: llojet kryesore

Dështimi për të shlyer një kredi mund të rezultojë në dënime civile ose penale. Informacioni mbi masat e përgjegjësisë financiare përmbahet në marrëveshjen e huasë. Ligji parashikon dy lloje përgjegjësish financiare:

duke i ngarkuar debitorit një gjobë. Dënimi përcaktohet si përqindje e të gjithë shumës së kredisë ose e përllogaritur në formën e një pagese fikse. Marrëveshja e huasë mund të parashikojë një gjobë ose gjoba për çdo ditë vonesë;
shlyerja e parakohshme e të gjithë kredisë. Kjo masë zbatohet nga institucioni bankar nëse debitori është vonuar për 60 ditë brenda tre muajve.

Përgjegjësia penale për kredinë e papaguar

Në rast vonese, nuk duhet të fshiheni nga banka dhe të shmangni kontaktet me punonjësit e saj.

Institucionet e kreditit janë të interesuara të kthejnë fondet e tyre Prandaj, për situata të tilla parashikohen programe të veçanta rifinancimi ose ristrukturimi të kredisë.

Kjo do të shmangë akumulimin e gjobave dhe gjobave dhe do të mbajë një histori krediti pozitive.

Nëse debitori ka burime financiare dhe dëshiron të shlyejë borxhin, duhet të kontaktoni shërbimin e sigurisë së bankës.

Në këtë departament, ju mund të bini dakord me punonjësin që të rifusë në orarin e pagesave dhe të mos paguajë gjobën që rezulton. Ka të ngjarë që banka të akomodojë dhe të shlyejë pjesërisht penalitetet, me kusht që të shlyhet plotësisht pagesa e vonuar. Një marrëveshje e tillë duhet të bëhet me shkrim.

Nëse banka nuk pranon të shlyejë dënimin, ju mund ta zgjidhni mosmarrëveshjen në gjykatë.

Në këtë rast, duhet të përqendroheni në madhësinë e dënimit: disa mijëra mund të paguhen lehtësisht, por nëse po flasim për një shumë të madhe, mosmarrëveshja duhet të zgjidhet vetëm përmes gjykatës.

Masa e gjobave mund të ulet nga gjykata më shumë se 20 herë.

Kur përgatiteni për një proces gjyqësor me një bankë, duhet të:

të hartojë një kundërshtim me shkrim ndaj kërkesës me një kërkesë për të ulur shumën e gjobës së përllogaritur nga banka;
të vërtetojë faktin se masa e gjobës është në disproporcion me pasojat e detyrimeve të paplotësuara;
pranojnë se vendimi i gjykatës mund të ndryshojë në një masë më të madhe ose më të vogël nga kërkesat e specifikuara.

Lidhja e një marrëveshje kredie me një bankë (pavarësisht shumës së saj) është një detyrim që kërkon përmbushje të rreptë nga debitori. Vonesat e gjata mund të rezultojnë në pasojat më negative për huamarrësin, duke përfshirë sekuestrimin dhe shitjen e pronës për të shlyer borxhin.

Në kushtet e krizës, pothuajse të gjitha bankat u përballën me problemin e rritjes së ndjeshme të normave të interesit për tepricën e kredisë. Situata e vështirë ekonomike ushtron presion edhe në sektorin bankar, që do të thotë se në kohë krize, bankat janë më të interesuara se kurrë për kthimin në kohë dhe të plotë të fondeve të lëshuara për huamarrësit.

Për kthimin e kredive përdoren të gjitha mjetet, duke përfshirë edhe frikësimin me përgjegjësi penale.

Shlyerja e kredisë përmes gjykatës

Në rast të mospagesës së kredisë, banka ka të drejtë të paraqesë padi civile në gjykatë. Në shumicën e rasteve, kërkesat e kreditorëve janë subjekt i përmbushjes. Atëherë ka dy skenarë të mundshëm:
- huamarrësi shlyen vullnetarisht borxhin;
- një përmbarues punon me huamarrësin me vendim gjykate.

Më shpesh, frikësimi kriminal fillon në fazën e gjykimit. Por disa banka preferojnë të mos e çojnë konfliktin në gjykatë dhe, duke kërcënuar huamarrësin me një afat, të marrin fondet e tyre shumë më herët. Për këshilla se si të padisni një bankë, lexoni këtë faqe

Shumë huamarrës të cilët nuk janë mjaftueshëm të njohur me normat e legjislacionit aktual tmerrohen nga fjalët "burg", "përgjegjësi penale" dhe "afat". Në panik, klienti i bankës gjen fonde për të shlyer kredinë e pafat dhe për të shmangur përgjegjësinë penale.

Qëllimi i bankës është arritur – personit i është bërë presion i fortë psikologjik dhe ai është gati të gjejë çdo para për të shlyer kredinë. Por a është realisht realitet përgjegjësia penale për mos shlyerjen e një kredie apo është thjesht një kërcënim bosh? Le të shqyrtojmë se për çfarë mund të akuzohet një huamarrës i falimentuar dhe nëse akuza të tilla janë legjitime.

Pjesa 4 e nenit 149 të Kodit Penal – mashtrim

Akuza më popullore nga banka. Dënimi duket mbresëlënës - deri në 10 vjet burg plus. Por a përfshihen veprimet e një huamarrësi me probleme nën këtë nen?

Nëse një person merr një kredi nga një bankë dhe e paguan atë përpara fillimit të një ose një situate tjetër të paparashikuar (zvogëlimi, falimentimi i një ndërmarrje, etj.), Dhe më pas kërkon në mënyrë aktive punë, shkon rregullisht në intervista dhe periodikisht merr të çuditshme punë, ai nuk mund të konsiderohet mashtrues.

E rëndësishme! Huadhënësi duhet të njoftohet me shkrim për ndryshimet në gjendjen financiare dhe mungesën e fondeve për të shlyer kredinë.

Një kopje e njoftimit i dërgohet bankës dhe kopja e dytë mbahet nga huamarrësi. Kopja e dytë duhet të vërtetohet me nënshkrimin e kreditorit. Huamarrësi që vepron në këtë mënyrë nuk mund të konsiderohet mashtrues dhe nuk mban përgjegjësi penale sipas nenit 159 të Kodit Penal.

Neni 177 i Kodit Penal - evazioni me qëllim të keq të shlyerjes së llogarive të pagueshme në shkallë të gjerë

Nga pikëpamja juridike, fjalët kyçe këtu janë "shmangie me qëllim të keq" dhe "në një shkallë të gjerë". Për më tepër, formulimi i artikullit është: “Shmangie me qëllim të keq... në masë të madhe pas hyrjes në fuqi të aktit gjyqësor përkatës...”.

Për rrjedhojë, përmbaruesi mund të merret me një klient vetëm pasi të jetë marrë një vendim gjyqësor. Në këtë rast, përgjegjësia për të vërtetuar faktin e shmangies së pagesës së kredisë i takon paditësit.

Këtu ia vlen të kujtojmë edhe një herë sasinë e madhe të borxhit. Në shënimin për Art. 169 i Kodit Penal, i cili gjithashtu zbatohet për Art. 177, thuhet se një shumë e madhe nënkupton një borxh, shuma e të cilit tejkalon 1.5 milion rubla.

Në praktikë, qytetarët mesatarë praktikisht nuk marrin kredi të tilla. Me një shumë më të vogël borxhi nuk flitet për ndonjë përgjegjësi penale.

Nëse shuma tejkalon 1.5 milionë të përmendur, gjykata me rastin e marrjes së vendimit do të marrë në konsideratë shenjën e dytë të detyrueshme të anës objektive të krimit - keqdashjen e evazionit.

Pa hyrë në hollësitë ligjore, mund të vërehet vetëm një gjë: një huamarrës që kërkon punë dhe njofton bankën për problemin, nuk mund të konsiderohet se i shmanget me qëllim të keq përgjegjësisë së tij.

Çfarë përfundimesh mund të nxirren?

Shumë shpesh, shërbimi bankar i arkëtimit ose mbledhësit e borxheve kërcënojnë me padi, por për një rastësi të çuditshme vonojnë të shkojnë në gjykatë. Në fakt, gjithçka është e thjeshtë këtu: sapo të ndodhë ankimi, kreditori detyrohet të ndalojë grumbullimin e të gjitha pagesave, gjë që është jashtëzakonisht e padobishme për të.

Përveç kësaj, nëse çështja shkon në gjykatë, atëherë banka ka shumë shpenzime që do t'i duhet të përballojë në çdo rast, edhe nëse nuk e fiton çështjen. Dhe kjo ndodh shumë shpesh, sepse nëse huamarrësi provon se ai nuk mund të përmbushte rrethanat sipas marrëveshjes së tij për arsye të rëndësishme, atëherë ata mund të marrin anën e tij.

Prandaj, nuk duhet të keni frikë nga përgjegjësia penale, më së shpeshti është vetëm presion psikologjik. Kjo është ajo që mund të ndodhë në të vërtetë:

rritja e borxhit për shkak të detyrimeve të prapambetura,
histori krediti e dëmtuar,
Nëse shkoni në gjykatë, ata mund të konfiskojnë llogaritë tuaja, të bllokojnë udhëtimin tuaj jashtë vendit dhe të mbajnë deri në 50% të pagës tuaj.

Ndoshta nuk ka njeri në vendin tonë që të paktën një herë në jetë të mos ketë marrë një kredi bankare. Dhe nëse në kohë stabiliteti ekonomik, mospaguesit kishin më shumë gjasa të klasifikoheshin si mashtrues, tani, për fat të keq, mospagimi i një kredie është një ngjarje e zakonshme dhe madje pak e zakonshme në jetën e qytetarëve. Vetë jeta të detyron të marrësh kredi bankare. Dhe gjithashtu çon në faktin se është e pamundur të shlyeni kredinë në kohë, pavarësisht sa shumë përpiqeni. Mospagesa e një kredie - çfarë do të thotë kjo për një person mesatar, çfarë të presë dhe çfarë mund të bëhet në këtë situatë?

Pasojat e formalizimit të një kredie nga një bankë

Aplikimi për një kredi kredie në çdo bankë në Rusi shoqërohet gjithmonë me nënshkrimin në formën e përcaktuar, ku gjithmonë ka klauzola në lidhje me përgjegjësinë e palëve, dhe situata konsiderohet kur shlyerja e fondeve të kredisë ndodh me vonesë ose nuk kryhet. fare.

Si rregull, gjithçka fillon me një llogaritje, pastaj një gjobë dhe shuma e kredisë fillon të rritet në mënyrë eksponenciale. Gjobat e vogla prej 1-3% të shumës së mbetur të kredisë, shumëzuar me ditët e vonuara, kthehen në një problem të madh financiar për debitorin. Çfarë do të thotë kjo për huamarrësin?

Praktika e arbitrazhit

Nëse procesi i pagesës së kredisë pezullohet, nuk ka përgjigje për rikujtesat nga punonjësit e bankës për 3-6 muaj, banka kalon në fazën tjetër - duke kërkuar kthimin e fondeve të kredisë të dhëna për ta, si dhe akruale të tjera. (plus kostot ligjore do të bien gjithashtu mbi supet tuaja). Procesi nuk është më i shpejti, por vendimet gjyqësore në favor të kredimarrësit merren çdo ditë, ndaj nëse debitori detyrohet të ndërmarrë këtë hap, banka depoziton një deklaratë pretendimi.

Nëse vendimi është pozitiv për institucionin bankar, përmbaruesit fillojnë punën. Qëllimi i tyre është i thjeshtë: të bëni një inventar të pasurisë suaj, ta sekuestroni dhe të organizoni një ankand për të paguar borxhet tuaja ndaj bankës. Mund të vendoset gjithashtu një moratorium për udhëtimet jashtë vendit dhe sanksione të tjera të lejuara me ligj (për shembull, heqja e patentës së shoferit). Nëse në marrëveshje specifikohet një garant, atëherë mospagesa e kredisë i bëhet kokëçarja, pasi duke rënë dakord dhe nënshkruar marrëveshjen, personi merr përsipër detyrimin për të shlyer. Me vendim të gjykatës, dhe ndonjëherë pa të (në varësi të kushteve të kontratës), shuma mund të zbritet nga paga e tij.

Borxhet dhe mbledhësit

Mos harroni për koleksionistët. Këto janë agjenci private, të cilave bankat u shesin “debitorët” e tyre, pra ato bëhen vetë kreditore. Ose, nëse mbledhja e borxhit është e suksesshme, agjencitë e mbledhjes marrin një shpërblim nga kreditorët. Si rregull, gjithçka fillon me komunikim të butë në distancë me temën e gjetjes së arsyeve të borxhit dhe gjetjes së mënyrave për të zgjidhur problemin (letra, SMS, thirrje). Pas ca kohësh, mbledhësit kalojnë në komunikim të drejtpërdrejtë personal me debitorin. Forma në të cilën mbledhësi komunikon me huamarrësit varet nga agjencia e kontaktuar nga banka.

Nëse një institucion bankar vlerëson reputacionin e tij, ai nuk do të kërkojë kurrë shërbimet e atyre, masat dhe veprimet e të cilëve për shlyerjen e kredisë janë mjaft agresive dhe kufizohen me shantazhin e drejtpërdrejtë, presionin psikologjik me elementë frikësimi. Përballë metodave të tilla të ndikimit, vetë huamarrësi mund të paraqesë një kërkesë pranë agjencive të zbatimit të ligjit duke përmendur nenet e Kodit Penal të Federatës Ruse.

Por edhe nëse nuk vjen në gjykatë, inventarizimi dhe shitja e pronës, apo arbitrariteti i arkëtimit, prania e borxhit të papaguar ka një ndikim jashtëzakonisht negativ në historinë e kredisë së debitorit. Në fund të fundit, të gjitha kreditë monetare të lëshuara në strukturat zyrtare regjistrohen në një bazë të dhënash të përbashkët bankare - në Bankën e Historisë së Kredive. Ka të gjitha informacionet për kredimarrësin, sa para, kur dhe ku ka marrë hua, si e ka shlyer kredinë, nëse ka pasur vonesa dhe gjoba, nëse ka dyshime apo konfirmim për mashtrim nga ana e klientit. Janë pikërisht të dhënat më të fundit për të cilat punonjësit e bankës janë më të interesuar kur vendosin t'ju japin ose jo një kredi të re, zgjidhni shumën maksimale të lejueshme dhe çfarë përqindje minimale të vendosni në rastin tuaj. Shumë shpesh, një kredi e re thjesht refuzohet bazuar vetëm në informacionin nga banka e historisë së kredisë.

Ristrukturimi dhe rifinancimi i borxhit të kredisë

Ne kemi diskutuar pasojat e mundshme të borxhit dhe tani do të flasim se çfarë mund të bëhet nëse e gjeni veten në një situatë të tillë, por nuk dëshironi ta çoni çështjen në gjykatë ose të bëheni objekt i vëmendjes nga mbledhësit e borxheve. Në mënyrë tipike, huamarrësit e konsiderojnë ristrukturimin si një mënyrë të denjë për të dalë nga situata.

Bankat mirëpresin ristrukturimin e kredisë, pasi kjo u lejon atyre të shmangin proceset gjyqësore, në procesin e të cilave humbasin kohë dhe para. Mund të ketë disa opsione për ndryshimin e kushteve të kredisë:

caktohen afate të reja (shtyrje);
ndryshon shuma e pagesës së detyrueshme mujore;
shlyerja e gjobave ose gjobave;
shlyerja e një pjese të borxhit kryesor;

Një metodë tjetër - rifinancimi - nuk është më pak efektive nëse nuk arrini një marrëveshje me bankën. Me ndihmën e një organizate të palës së tretë, ju në thelb po transferoni kredinë tuaj nga një bankë në tjetrën me kushte të reja:

norma më të ulëta të interesit;
një periudhë e re për shlyerjen e borxhit;
kushte të reja në lidhje me sigurimin;
kombinimi i disa kredive në një për lehtësinë e pagesës;
opsione të tjera për marrëveshje.

Nga rruga, ky shërbim nuk është i disponueshëm për të gjithë. Vetëm për ata me një histori krediti të shkëlqyer (një arsye tjetër për të mos bërë pagesa me vonesë). Gjithashtu do t'u refuzohet personave të deklaruar më parë të falimentuar. - një mënyrë e mirë për të hequr qafe shlyerjen e borxhit të kredisë, por gjithashtu nuk është për të gjithë. Së pari, borxhi minimal duhet të arrijë gjysmë milioni rubla, dhe së dyti, është e nevojshme të paguani për shërbimet e një menaxheri financiar. Huamarrësi gjithashtu humbet pronën dhe, si rregull, kjo është pasuria e tij e paluajtshme.

Skadimi i periudhës së kërkesës për kredi - a ka një shans?

Një metodë interesante dhe, e cila është tipike, plotësisht ligjore (neni 169 i Kodit Civil të Federatës Ruse) për të hequr qafe borxhin është të presësh ]]> për skadimin e periudhës së kërkesës ]]> për kredi, dhe kjo është vetëm 3 vjet. Nëse gjatë gjithë kësaj kohe keni arritur të injoroni punonjësit e bankës, të mos u përgjigjeni letrave, të mos merrni telefonin, të mos hapni dyert, të merrni rroga në zarfe, të mos paraqiteni në një degë banke dhe të mos paguani asgjë, atëherë edhe pas tre vjetësh gjykata nuk do të jetë në gjendje të marrë një vendim kundër jush. Kjo lojë ligjore me bankën fillon nga data e pagesës së parë të vonuar. Ose që nga momenti kur borxhi transferohet me trashëgimi - pasoja të pakëndshme për të afërmit.

Edhe pse ka gjithmonë nuanca. Huamarrësi nuk do të mund ta përdorë këtë nen në kohë lufte, në rast të forcës madhore, nëse është vendosur një moratorium ose është pezulluar funksionimi i këtij ligji. Përveç kësaj, nëse borxhi u shitet mbledhësve, ata do t'ju telefonojnë dhe do t'ju terrorizojnë për shumë më tepër se tre vjet. Dhe vetë banka nuk ka gjasa të heqë dorë nga përpjekjet për t'ju kontaktuar. Shpesh, të afërmit e mbajtësve të tillë të kredive me një statut kufizimesh vuajnë nga shqetësimet më të mëdha.

Në fund, ia vlen të kujtojmë anën më negative, për një qytetar të thjeshtë, të mospagesës së një kredie - përgjegjësi penale. Për fat të mirë, sipas Kodit Penal, vetëm debitorët më të këqij mund të futen pas hekurave dhe më pas për maksimum gjashtë muaj. Të gjithë të tjerët duhet të kenë frikë nga shërbimi i detyruar në komunitet deri në dy vjet. Sigurisht, këtu nuk po flasim për kredi mashtruese. Në fund të fundit, mashtruesit e bankave janë një artikull krejtësisht tjetër dhe një dënim tjetër.