Cilat janë kartat bankare, llojet e kartave bankare. Si funksionojnë sistemet e pagesave me karta bankare dhe si të zgjidhni atë të duhurin Si duket një kartë bankare

Kartë bankare - një dokument personal monetar që vërteton ekzistencën e llogarisë së mbajtësit në organizatën lëshuese dhe jep të drejtën për të blerë mallra dhe shërbime me transfertë bankare.

Shlyerje të tilla rregullohen me rregulloren e Bankës Qendrore të Federatës Ruse Nr. 23-P "Për procedurën e lëshimit të kartave bankare nga institucionet e kreditit dhe kryerjen e shlyerjeve për transaksionet e kryera duke përdorur ato".

Për një institucion krediti, aktivitetet që lidhen me qarkullimin e kartave përbëhen nga aktivitetet e emetimit dhe blerjes.

Aktiviteti i emisioneve - lëshimi i kartave plastike në emër të klientëve dhe mbajtja e një baze të dhënash për çështjen e tyre. Për të lëshuar karta të sistemeve të pagesave ndërkombëtare ose kombëtare, banka duhet të bëhet anëtare e të dhënave dhe të certifikojë qendrën e lëshimit.

përvetësimi - Ky është një aktivitet që përfshin shlyerjet me ndërmarrjet tregtare (shërbuese) për transaksionet e kryera me kartë bankare dhe kryerjen e operacioneve për emetimin e parave të gatshme për mbajtësit e kartave bankare që nuk janë klientë të këtyre institucioneve kreditore.

Skema e pagesave duke përdorur një kartë bankare është paraqitur në Fig. 5.7.

Oriz. 5.7. Skema e pagesave duke përdorur një kartë bankare:

1. Aplikim nga blerësi për hapjen e një llogarie kartele dhe prodhimin e një karte plastike, transferim të një urdhërpagese për depozitimin e fondeve;
2. Deponimi i fondeve në një llogari të veçantë karte;
3. Lëshimi i një karte plastike;
4. Transferimi i kartës te shitësi në momentin e pagesës për mallrat ose shërbimet;
5. 5a. Kontrollimi i autenticitetit të kartës dhe disponueshmërisë së fondeve në llogari (kërkesë - përgjigje);
6. Bërja e një fletëpagese (faturë) nga shitësi (furnizuesi);
7. Shitja e produkteve ose ofrimi i shërbimeve;
8. Sigurimi i fletëve dhe regjistrave të tyre bankës blerëse;
9. Paraqitja e fletëve në bankën emetuese për pagesë;
10. Debitimi i fondeve nga llogaria e blerësit në bankën emetuese dhe transferimi i tyre në llogarinë bankare të shitësit;
11. Kreditimi i fondeve në llogarinë e shitësit;
12. Njoftimi i shitësit për marrjen e fondeve në llogari;
13. Njoftimi i blerësit se fondet janë debituar nga llogaria e tij

Shlyerjet e kryera duke përdorur karta bankare të lëshuara nga institucionet e kreditit në Rusi janë përshkruar në Tabelën. 5.5.

Tabela 5.5. Pagesat duke përdorur karta bankare

Të gjitha transaksionet kryhen nga mbajtësit e kartelave duke përdorur llogari bankare.

01.12.16 5008 0

Cilat lloje të kartave bankare ekzistojnë dhe çfarë duhet bërë për t'i marrë ato

Një kartë bankare është një kartë plastike me të cilën mund të menaxhoni llogarinë tuaj bankare. Ju mund të merrni një kartë në çdo bankë që punon me individë.

• debiti, kur menaxhoni para nga llogaria juaj,
• kredi, kur huazoni para nga një bankë,
• parapaguar pa faturë ose dhuratë, kur një kartë me një shumë të caktuar parash mund të shpenzohet për një produkt specifik.

Të gjitha kartat bankare janë të ngjashme me njëra-tjetrën: ato kanë të njëjtën madhësi, me një shirit magnetik ose çip mbrojtës. Në anën e përparme ka një numër 16-shifror, datën e skadencës, emrin dhe mbiemrin e pronarit. Në anën e pasme ka një vend për nënshkrimin e pronarit dhe një kod sigurie.

Llojet e kartave bankare

Tre lloje të kartave lëshohen në Rusi: Visa, MasterCard dhe Mir. Ata të gjithë kanë sistemin e tyre të sigurt të pagesave.

Kartat Visa dhe Mastercard i përkasin sistemeve ndërkombëtare të pagesave. Ato ndryshojnë nga njëri-tjetri në atë që për Visa monedha kryesore e pagesës është dollari, ndërsa MasterCard mund të ketë edhe dollarin edhe euron. Në Rusi, të dyja kartat mbështesin rubla.

Për shembull, nëse keni rubla në kartën tuaj dhe duhet të blini diçka për dollarë, atëherë "Visa" do ta konvertojë rublën në dollarë një herë, dhe "Mastercard" fillimisht do ta konvertojë atë në euro dhe më pas në dollarë.

Karta Mir i përket sistemit kombëtar të pagesave. U lançua në Rusi si një alternativë ndaj Visa dhe Mastercard. Ju mund të paguani me Mir në çdo vend, por karta të tilla lëshohen vetëm në bankat ruse.

Si të bëni një transferim nga një llogari karte?

Të gjitha kartat kanë një llogari bankare. Karta juaj është e përshtatshme për qasje në llogarinë tuaj. Ju mund të rimbushni llogarinë tuaj dhe të tërhiqni para nga ajo, të paguani për blerje në dyqane dhe në internet dhe të tërhiqni para nga një ATM.

Për të mos paguar me para në dorë pronarin e një apartamenti me qira çdo muaj, mund të transferoni para duke përdorur të dhënat e llogarisë suaj. Pronari do të marrë transfertën në të njëjtën ditë, ose brenda një jave - në varësi të bankës.

Nëse u dërgoni para prindërve tuaj me postë në një qytet tjetër, atëherë është më e përshtatshme të bëni një kartë shtesë në llogarinë tuaj. Kartat kryesore dhe ato shtesë do të kenë një llogari, por ju mund të vendosni një kufi shpenzimi.

Si të merrni një kartë bankare?

Përpara se të merrni një kartë, vendosni se cila ju nevojitet: debiti ose krediti. Shikoni ofertat në faqet e bankave, zbuloni sa kushton shërbimi, cilat janë kushtet. Në grumbulluesit "Banks.ru" dhe "Sravni.ru" është e përshtatshme të krahasoni kartat nga banka të ndryshme.

Ju mund të porosisni një kartë nga shumë banka direkt në faqen e tyre të internetit. Plotësoni aplikacionin dhe prisni për thirrjen. Kur karta të jetë gati, korrieri do t'ju sjellë atë.

Nëse banka nuk mund të lëshojë një kartë në faqen e internetit, merrni pasaportën tuaj me vete dhe shkoni në degë. Aty plotësoni një aplikim dhe një punonjës i bankës do t'ju tregojë se kur të merrni kartën e përfunduar.

Lehtësitë dhe disavantazhet e përdorimit

Kartat bankare kanë lehtësi dhe disavantazhe.

Disavantazhet përfshijnë kufizimet në tërheqjet e parave, vështirësitë me bakshish dhe sigurinë e blerjeve në internet.

Kufiri i tërheqjes së parave është shuma maksimale që mund të tërhiqni nga karta juaj brenda një periudhe të caktuar. Zakonisht kontrata specifikon se cili është kufiri: ditor ose një herë.

Në disa vende, është zakon të jepet bakshish në para. Nëse një kafene ose restorant nuk paguan me kartë ose nuk ofron një çek ose linjë të veçantë në çek për bakshish, do t'ju duhet të rezervoni para në dorë.

Kur bëni blerje online, kini kujdes: është më mirë të merrni një kartë shtesë për transaksionet online. Vendosni një kufi për të dhe mbani shuma të vogla vetëm për të paguar blerjet.

Komoditeti i kartave qëndron në shkathtësinë e tyre të përdorimit. Ju mund të mbani çdo shumë me vete; nuk do të keni probleme në doganë, siç ndodh kur mbani shumë para në dorë; ju mund të paguani për mallra dhe shërbime në të gjithë botën; plotësoni kartën dhe tërhiqni para nga ATM-të dhe transfertat bankare.

Nëse jeni duke udhëtuar në Evropë ose SHBA, hapni një llogari në euro ose dollarë me kartën ose një kartë valutore të veçantë. Në këtë mënyrë ju do të paguani për blerjet dhe shërbimet në monedhën e vendit dhe nuk do të humbni në konvertimet.

Nëse keni nevojë të lëvizni një sasi të madhe nga një vend në tjetrin, është më mirë t'i mbani paratë në kartë. Ligjet e shumë vendeve kufizojnë ose kontrollojnë importin dhe eksportin e sasive të mëdha dhe kartat bankare nuk kontrollohen në doganë.

Nëse hapni një kartë të sistemeve ndërkombëtare të pagesave Mastercard ose Visa, do të keni mundësi të paguani për blerjet, të rimbushni kartën dhe të tërhiqni para në shumicën e vendeve të botës.

Si të merrni një kredi në një kartë bankare?

Nëse kërkoni në internet se si të merrni një kredi, me shumë mundësi do të shihni lidhje me mikrokreditë dhe mikrokreditë. Këto para janë të lehta për t'u marrë, por të pasigurta, sepse ato nuk lëshohen nga një bankë, por nga një organizatë mikrokredi. Mund të përballeni me norma të larta interesi për pagesat e vonuara, tarifat e fshehura dhe mbledhësit e borxheve të këqija. Mos u mashtroni nga paratë e lehta.

Për të marrë një kartë krediti, aplikoni online ose në një degë bankare. Banka do të studiojë historinë tuaj të kreditit, do të shohë sa fitoni, si e paguani kredinë hipotekore ose makinën tuaj. Bazuar në këto të dhëna, ai do të ofrojë aq para sa i volit për të paguar çdo muaj, ose do të refuzojë kredinë.

Si ndryshon një overdraft nga një kredi?

Një overdraft është një kredi afatshkurtër në një kartë debiti. Mund të përfundoni duke shpenzuar më shumë se sa keni nëse huazoni para nga banka. Ju mund të merrni para në një overdraft sa herë të doni, për sa kohë që nuk e kaloni kufirin.

Mbitërheqja mund të jetë e lejuar ose teknike.

Overdrafti teknik është kur ju keni shpenzuar të gjitha paratë në kartë dhe keni kaluar në të kuqe. Kjo ndodh nëse llogaria është bosh dhe banka ka hequr para për shërbimin e kartës ose nëse procesi i pagesës është vonuar. Kur kaloni në të kuqe, çdo para që hyn në llogari shkon për shlyerjen e mbitërheqjes.

Ju aktivizoni një mbitërheqje të autorizuar duke rënë dakord me termat dhe kushtet e bankës, duke përfshirë gjobat dhe pasojat e mundshme për shkeljen e këtyre kushteve. Ju mund të porosisni vetë një mbitërheqje në kartë, ose banka mund ta ofrojë këtë shërbim.

Nëse aktivizohet një mbitërheqje, bilanci i llogarisë do të ndryshojë: shuma e miratuar do t'i shtohet asaj. Ju mund të përdorni fondet tuaja të mbitërheqjes menjëherë pasi fondet tuaja të mbarojnë. Mund t'i tërhiqni nga një ATM ose të paguani blerjet me kartë.

Si të mbushni kartën?

Ju mund ta mbushni kartën tuaj në katër mënyra:

• para në një ATM,
• transferimi nga karta në kartë,
• Transaksion bankar,
• në pikat e rimbushjes së partnerëve të bankës.

Nëse keni një sasi të vogël parash, mbushni në një ATM, nga karta në kartë ose në pikat e rimbushjes. Transferimi bankar është i përshtatshëm kur ju duhet të transferoni një shumë të madhe parash.

Llojet e mashtrimit me karta bankare?

Për të vjedhur para, një mashtrues ka nevojë për një numër karte, datë skadimi, kod sigurie dhe kod SMS. Për të bërë një blerje në disa dyqane online, mjafton të dini numrin e kartës dhe datën e skadencës. Nëse merrni një kod SMS në telefonin tuaj që konfirmon një blerje që nuk e keni bërë, kjo do të thotë që mashtruesit kanë informacionin tuaj.

Të dhënat e kartës mund të vidhen nga një ATM nëse mashtruesit e kanë pajisur atë me pajisje leximi. ATM-ja mund të ketë një tastierë lart, një kamerë të fshehur dhe një lexues të kartave me shirit magnetik të bërë vetë. Nëse përdorni një ATM të tillë, atëherë pas një kohe paratë mund të tërhiqen nga llogaria juaj duke përdorur një kartë të falsifikuar.

Për të mbrojtur llogarinë tuaj nga mashtruesit, mos ia jepni kartën tuaj të huajve, ose akoma më mirë, porosisni një kartë shtesë nga banka. Në të dyja kartat mund të vendosni kufij shpenzimesh në muaj: paguani në kafene dhe dyqane me një shtesë dhe mbani atë kryesore për blerje të mëdha.

Pavarësisht se cilit sistem pagesash ndërkombëtare i përkisni kartat e pagesave, dhe pavarësisht se çfarë dizajni tërheqës përdorin bankat kur i lëshojnë ato, parimet e funksionimit të kartave i nënshtrohen Kodit Civil të Federatës Ruse, legjislacionit bankar të Federatës Ruse dhe përcaktohen në Rregulloret e Bankës Qendrore të Federatës Ruse. Federata Ruse.

Parimet themelore të funksionimit të kartave të pagesave përcaktohen në Rregulloren e Bankës Qendrore të Federatës Ruse "Për lëshimin e kartave bankare dhe për operacionet e kryera duke përdorur kartat e pagesave" (miratuar nga Banka Qendrore e Federatës Ruse në dhjetor 24, 2004 N 266-P) (i ndryshuar më 23 shtator 2008).

Në përputhje me këtë Rregullore të Bankës Qendrore, çdo institucion kreditor mund të lëshojë karta bankare të llojeve të mëposhtme:

1. Kartë pagese (debiti).- të destinuara për kryerjen e transaksioneve brenda shumës së përcaktuar të fondeve (kufizimi i shpenzimeve). Shlyerjet në një kartë të tillë kryhen në kurriz të fondeve të klientit në llogarinë e tij bankare, ose në kurriz të një kredie të dhënë klientit në përputhje me marrëveshjen e llogarisë bankare në rast të mungesës së fondeve të pamjaftueshme ose të përkohshme në llogari bankare (overdraft).


2. Kartë Krediti- të destinuara për kryerjen e transaksioneve, shlyerjet për të cilat kryhen në kurriz të fondeve të dhëna nga institucioni kreditor emetues për klientin brenda kufirit të vendosur në përputhje me kushtet e marrëveshjes së huasë.


3. Kartë me parapagesë- ka për qëllim që mbajtësi i saj të kryejë transaksione, shlyerjet për të cilat kryhen nga institucioni kreditor lëshues në emër të tij, dhe vërteton të drejtën e mbajtësit të kartës së parapaguar për të kërkuar nga institucioni kreditor lëshues për pagesën e mallrave (punës, shërbimeve, rezultatet e veprimtarisë intelektuale) ose emetimi i parave të gatshme.

• të marrë para në monedhën e Federatës Ruse ose valutë të huaj në territorin e Federatës Ruse;


• të marrë para në valutë të huaj jashtë territorit të Federatës Ruse;


• paguani për mallra (punë, shërbime, rezultate të veprimtarisë intelektuale) në monedhën e Federatës Ruse në territorin e Federatës Ruse, si dhe në valutë të huaj jashtë territorit të Federatës Ruse;


• transaksione të tjera në monedhën e Federatës Ruse, në lidhje me të cilat legjislacioni i Federatës Ruse nuk përcakton një ndalim (kufizim) për ekzekutimin e tyre;


• transaksione të tjera në valutë të huaj në përputhje me kërkesat e legjislacionit të monedhës së Federatës Ruse.

• gjerësia - 85.6 mm,


• lartësia - 53,98 mm,


• trashësia - 0,76 mm.

Emërtimet dhe elementët e dizajnit në një kartë bankare

Paraqitja e anëve të përparme dhe të pasme të një karte pagese bankare konvencionale duket diçka si kjo:

Ana e përparme e një karte bankare mund të ketë elementet dhe përcaktimet e mëposhtme:

1. Emri dhe mbiemri i mbajtësit të kartës janë në transkriptim latin.


2. Data e skadimit të kartës - muaji dhe dy shifrat e fundit të vitit


3. Emri dhe logoja e sistemit të pagesave me të cilin bëhet servisimi i kartës.


4. Numri i kartës – i përbërë nga 16. Numri i kartës mund të ketë edhe 18 – 19 shifra


5. Chip - mbrojtje shtesë e kartës


6. Emri i shkurtuar i korporatës i bankës, i cili e identifikon atë në mënyrë unike.


7. Logoja e bankës emetuese që identifikon bankën.

1. Emri i bankës - përsëritet në fund të kartës


2. Shirit letre për nënshkrimin e pronarit


3. CVV2 ose CVC2 - kodi i vërtetimit, nuk gjendet në të gjitha kategoritë e kartave. Në kartat American Express, kodi ndodhet në anën e përparme (një numër katërshifror mbi numrin e kartës)


4. Shirit magnetik (i zi)

Paraqitja e kartave bankare

Çfarë lloj karte zgjedhin bankat? Si shembull, unë do të jap llojet e kartave bankare të tre bankave më të njohura në mesin e popullatës:

Kur merren parasysh mostrat e mësipërme të kartave plastike nga bankat e mësipërme, mund të thuhet se, pavarësisht nga prania e vizatimeve me ngjyra të ndryshme, imazhet janë qartë të dukshme në të gjitha kartat: emri dhe logoja e bankës, logoja dhe emri i ndërkombëtarëve. sistemi i pagesave (VISA, Maestro, MasterCard), numri i kartes etj. d.

Çdo dizajn specifik mund të aplikohet në anën e përparme të kartës, dhe logoja dhe emri i bankës mund të vendosen në krye, por në çdo vend të përcaktuar nga projektuesi i bankës (djathtas ose majtas). Si rregull, skema kryesore e ngjyrave dhe dizajni i secilës bankë ka veçantinë e vet, të veçantë vetëm për këtë bankë.

Një kartë bankare mund t'i lëshohet një individi, pavarësisht nga shtetësia e tij (rezident dhe jorezident). Lëshimi i kartave bankare për klientin dhe kryerja e transaksioneve në një llogari bankare duke përdorur ato kryhet në bazë të një marrëveshjeje.

Kartat bankare plastike kanë hyrë fort në jetën moderne të pothuajse çdo të rrituri rus. Ka një numër të madh të tyre, si ndryshojnë ato nga njëra-tjetra dhe çfarë duhet të dimë ne, përdoruesit e këtyre kartave, për to?

Kartat e debitit

Dallimi i parë dhe më i rëndësishëm midis kartave bankare plastike: ato vijnë në debit dhe kredi. Kartat e debitit përmbajnë fondet tuaja, por vetëm ato pa para - paga, pensioni, alimentacioni, domethënë një analog i parave të zakonshme të letrës.

Disa karta debiti vijnë me aftësinë për të marrë hua nga banka nëse fondet tuaja janë të pamjaftueshme. Më shpesh, një mbitërheqje ofrohet për kartat e pagave, dhe madhësia e saj varet nga madhësia e pagës së mbajtësit të kartës. Shuma e mbitërheqjes është zakonisht një përqindje e pagës suaj ose disa paga.

Përveç mbitërheqjes së lejuar në kartë, mund të ndodhë një mbitërheqje (teknike) kur shpenzimet në kartë tejkalojnë kufirin e lejuar. Kjo mund të ndodhë si me kartat e debitit ashtu edhe me kartat e kreditit.

Kartat e kreditit

- Ky është një analog i kredive konsumatore. Banka lëshon një kredi për një shumë të caktuar, klienti paguan për blerjet e tij duke përdorur kartën.

Ndryshe nga kartat e kreditit dhe kartat e mbitërheqjes, kartat e kreditit kanë një periudhë mospagimi, zakonisht rreth 50 ditë. Nëse i ktheni paratë e shpenzuara në bankë gjatë periudhës së hirit, nuk do të paguhet interes.