Aká časť vkladu je poistená? Aké vklady sú poistené štátom? Čo je poistenie vkladov

Početné odobratie licencií a prebiehajúce reorganizácie bánk zdevastovali fond Agentúry pre poistenie vkladov (DIA) a od roku 2015 systém poistenia vkladov (DIS) financuje centrálna banka.

Vážení čitatelia! Článok hovorí o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, no každý prípad je individuálny. Ak chcete vedieť ako vyriešiť presne svoj problém- kontaktujte konzultanta:

PRIHLÁŠKY A VOLANIA PRIJÍMAME 24/7 a 7 dní v týždni.

Je to rýchle a ZADARMO!

A ak v roku 2015 platby za poistenie dosiahli 110 miliárd rubľov, od začiatku roka boli na podporu činností agentúry pridelené úverové prostriedky vo výške 116 miliárd rubľov.

Zachraňovať „potápajúce sa“ banky vlastnými silami je pre štát čoraz nákladnejšie, a tak sa v zákulisí moci čoraz viac ozývajú názory o potrebe rozdeliť bremeno zodpovednosti medzi širší okruh zainteresovaných strán.

Ide najmä o zavedenie mechanizmu „bail-in“, v rámci ktorého budú veľkí vkladatelia nútení vzdať sa časti svojich vkladov a vymeniť ich za akcie alebo dlhy banky.

A zatiaľ čo úradníci diskutujú o pripravovaných zmenách v postupe, poďme zistiť, ako funguje systém poistenia vkladov a akú kompenzáciu môže vkladateľ v roku 2018 dostať zo zákona.

Príbeh

Prvé takéto systémy poistenia vkladov (záruky) sa objavili začiatkom 19. storočia v USA.

Spočiatku poistenie vkladov iniciovali samotné úverové inštitúcie a zahŕňalo tri hlavné prvky:

• poistný fond, do ktorého museli účastníci systému platiť poistné;
• zoznam povolených investičných nástrojov;
• rada oprávnených osôb oprávnená kontrolovať úverové inštitúcie.

Do roku 1858 takéto programy fungovali v piatich štátoch a každý z nich mal svoje špecifiká.

V niektorých sa platby uskutočňovali na náklady poistného fondu, v iných boli banky povinné vzájomne ručiť za záväzky ostatných účastníkov systému a v dvoch štátoch boli použité oba prístupy.

Všetky programy zároveň nemali žiadne obmedzenia týkajúce sa maximálneho limitu kompenzácie a v niektorých systémoch podliehali ochrane hotovostné bankovky vydané bankou, nie vklady.

Všetky tieto programy sa však v dôsledku poklesu počtu účastníkov časom poskladali a jeden fond skrachoval.

Začiatkom 20. storočia sa obnovili pokusy o vytvorenie podobných systémov na štátnej úrovni, ale do roku 1930 ukončili činnosť aj všetky poisťovacie fondy založené v rokoch 1908-1917, ktoré skrachovali počas bankových kríz v 20. a 30. rokoch.

Ekonomická kríza, ktorá vypukla, tvrdo zasiahla americký finančný systém počas Veľkej hospodárskej krízy v rokoch 1929-1933. postihnutých bolo vkladateľov viac ako 9 tisíc bánk.

Väčšina z nich skrachovala v dôsledku krachu na burze v roku 1929, na ktorom boli banky aktívne v investičnej činnosti, využívajúce peniaze klientov na nákup cenných papierov.

Aby sa predišlo podobnej situácii v budúcnosti, prijal Kongres v roku 1933 zákon o bankách (Glass-Steagallov zákon).

V rámci ktorého sa komerčným bankám zakázala účasť na operáciách na trhu s cennými papiermi, čím sa rozdelili pojmy na komerčné a investičné banky.

A zaviedli povinné poistenie vkladov do 5 tisíc dolárov, pre ktoré bola vytvorená Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC).

V dôsledku toho v krátkom čase počet ročných bankrotov úverových inštitúcií klesol viac ako 100-krát, čo predstavuje približne 15 prípadov zlyhania za rok.

Stojí za zmienku, že výška poistného krytia sa v priebehu času opakovane zvyšovala a od roku 2008 je jeho výška 250 000 USD, čo robí z prevádzky ukladania úspor v amerických bankách celkom bezpečný spôsob investovania pre sporiteľov strednej triedy.

V Európskej únii platí požiadavka aspoň jedného systému ochrany vkladov pre členskú krajinu EÚ od mája 1994, pričom účasť bánk v SNŠ je povinná a minimálna výška poistného krytia je dnes 100 000 eur za osoba, v prospech ktorej prispela.

V našej krajine je systém poistenia vkladov účinný od roku 2004, od prijatia federálneho zákona č. 177 „O poistení vkladov fyzických osôb v Ruskej federácii“ (ďalej len zákon č. 177). Počas tohto obdobia sa výška poistného krytia zvýšila 14-krát - zo 100 000 na 1 400 000 rubľov. V roku 2014 boli do systému pripojení jednotliví podnikatelia.

Video: Štátna duma zdvojnásobila výšku poistného odškodnenia

Ako systém funguje

Hlavným cieľom DIS je udržiavať stabilitu finančného systému na úrovni štátu a znižovať náklady na prekonávanie krízových javov. Skúsenosti väčšiny krajín ukazujú, že prítomnosť takéhoto mechanizmu má priaznivý vplyv na dôveru vkladateľov v bankový systém a prispieva k dlhodobému rastu vkladov domácností.

Podstatou systému je vytvorenie postupu na rýchle vrátenie ich úspor vkladateľom v prípade poistnej udalosti (odobratie licencie, pozastavenie činnosti alebo reorganizácia) banky.

Takéto platby sa uskutočňujú z prostriedkov špeciálneho fondu tvoreného príspevkami bánk, ktoré sa podieľajú na systéme a/alebo štátu (ak štát vystupuje ako ručiteľ).

Pomerne často sa CER vytvára, kontroluje a financuje s priamou účasťou štátu. V niektorých krajinách vytvárajú CER banky na dobrovoľnej báze a fond sa dopĺňa výlučne z poistného účastníkov systému.

V Ruskej federácii sa SSV riadi zákonom č. 177, v rámci ktorého sa schvaľuje postup poistenia vkladov a vyplácanie náhrad vkladateľom, zloženie účastníkov systému, ich právomoci a oblasť zodpovednosti. .

Na zabezpečenie fungovania sporiaceho účtu v Ruskej federácii bol vytvorený osobitný štátny orgán - Agentúra pre poistenie vkladov, ktorej hlavnou funkciou je zabezpečovanie chodu systému a vyplácanie náhrad za vklady.

Ruský systém funguje takto:

• DIA preberá všetky povinnosti zaplatiť vklady insolventnej banky;
• vklady sa kompenzujú z prostriedkov fondu poistenia vkladov, ktoré sa vyplácajú v kancelárii DIA, prostredníctvom oprávnených bánk alebo poštou vo výške určenej zákonom;
• Vyplácanie náhrady začína do 14 pracovných dní od odobratia bankovej licencie.

Takéto platby sa uskutočňujú z osobitného fondu agentúry, ktorý sa tvorí z poistného bánk zapojených do systému, príjmov z investičných aktivít agentúry a štátnych príspevkov.

Ak výška vkladu presiahne maximálnu výšku náhrady stanovenú zákonom, osoba, v prospech ktorej je vklad vykonaný, môže získať zvyšnú sumu v ďalšej fáze likvidácie banky.

Poistenie vkladov sa vykonáva na základe zákona, preto vkladateľ nie je povinný uzatvárať s DIA individuálnu zmluvu.

Aká je poistná suma pre vklady v roku 2018

Až donedávna sa štátna záruka vzťahovala na vklady vo výške nie viac ako 700 000 rubľov.

Od konca roka 2014 sa výška poistného zdvojnásobila a dnes je maximálna výška náhrady za vklady, ktoré môže dostať osoba, v prospech ktorej je vklad vydaný, pri vzniku poistnej udalosti milión štyristotisíc rubľov.

Aké vklady nie sú poistené?

V súlade so zákonom č. 177 peňažné prostriedky fyzických osôb a fyzických osôb podnikateľov uložené na bežných, kartových a vkladových účtoch podliehajú kompenzácii, s výnimkou účtov:

• na doručiteľa;
• držaný v dôvere;
• umiestnené v dcérskych bankách a zastúpeniach mimo našej krajiny;
• peniaze, ktorých obeh sa poskytuje výlučne v elektronickej forme;
• prostriedky na účtoch právnych špecialistov určené na vykonávanie odborných činností;
• nominálne, záložné a viazané účty (ak zákon neustanovuje inak).

Všeobecné ustanovenia

Od 23. mája 2016 počet bánk zapojených do CER je 830 finančných inštitúcií, 178 úverových inštitúcií je zo systému vylúčených a 7 bánk nemá právo prijímať vklady.

Zabezpečovanie prevádzky CIC a vyplácanie náhrad vkladateľom vykonáva osobitne vytvorený štátny orgán - Agentúra poistenia vkladov.

Agentúru riadi Centrálna banka a vláda Ruskej federácie, ktorých zástupcovia sú v predstavenstve organizácie, a majetok je tvorený z príspevkov na poistenie účastníkov CER.

Príjmy z investičnej činnosti štruktúry, prostriedky prijaté počas likvidácie insolventných bánk a štátne príspevky.

Na zabezpečenie chodu DIS agentúra stanovuje postup pri výpočte poistného, ​​vedie register zúčastnených bánk DIS, kontroluje napĺňanie fondu poistenia vkladov, a to aj prostredníctvom príspevkov bánk, ako aj hospodári s finančnými prostriedkami. fondu poistenia vkladov.

Finančným základom CER je fond povinného poistenia vkladov, prostredníctvom ktorého sa uskutočňujú náhrady za vklady a kryjú sa výdavky spojené s organizáciou platieb.

Výšku odvodov podľa zákona určuje DIA a dnes je to 0,1, 0,12 alebo 0,25 percenta z priemernej výšky vkladov za kalendárny štvrťrok. Sadzbu uplatňovanú na finančnú inštitúciu určuje centrálna banka na základe nákladov na prilákané vklady počas vykazovaného obdobia na základe zásady: čím drahšie sú prilákané zdroje, tým vyššia je sadzba.

Tento prístup umožňuje znížiť náklady bánk, ktoré majú zdržanlivú politiku pri získavaní vkladov (ako napríklad Sberbank alebo Rosselkhozbank) a presunúť náklady na finančné inštitúcie, ktoré priťahujú drahé zdroje, ktoré sú pre banku a DIS rizikovejšie. ako celok.

Vo všeobecnosti sú hlavným zdrojom financovania fondu príspevky od účastníkov, a ak sú prostriedky fondu nedostatočné, kompenzačné platby za vklady sa vyplácajú z federálneho rozpočtu alebo pôžičiek od centrálnej banky.

Platobný postup a podmienky

Pri uzatváraní zmluvy o vklade má osoba, v prospech ktorej sa vklad vykoná, automaticky právo na čo najrýchlejšiu kompenzáciu až do výšky 1,4 milióna rubľov. v prípade poistnej udalosti alebo odobratia bankovej licencie.

Výplata poistného plnenia začína najneskôr do 14 dní odo dňa poistnej udalosti a vykonáva sa spravidla prostredníctvom sprostredkovateľskej banky akreditovanej Agentúrou spôsobom zvoleným vkladateľom - hotovosťou, peňažnou poukážkou alebo poštovou poukážkou.

Na vrátenie peňazí musí osoba, v prospech ktorej bol vklad vykonaný, kontaktovať banku zástupcu, predložiť cestovný pas a vyplniť žiadosť.

Vlastnosti výpočtu

Je potrebné poznamenať, že bez ohľadu na počet a výšku vkladov, výška náhrady podlieha 100 % vkladov plus naakumulovaný úrok, v tomto prípade:

• výpočet výšky náhrady sa vykonáva ku dňu vzniku poistnej udalosti;
• v jednej banke môže osoba, v prospech ktorej sa vklad vkladá, dostať najviac náhradu, ktorá je stanovená zákonom;
• ak sa vklady uskutočňujú v rôznych finančných inštitúciách, potom v každej úverovej inštitúcii je výška kompenzácie až 1,4 milióna rubľov;
• výplata náhrady za vklady v mene iného štátu (v dolároch, eurách atď.) sa vykonáva podľa oficiálneho kurzu centrálnej banky v deň udalosti;
• ak ide o úver, náhrada sa vypláca mínus existujúci dlh osoby, v prospech ktorej sa vklad banke zložil.

Efektívnosť fungovania CER vo väčšine prípadov priamo závisí od miery účasti štátu v nich. Takmer vo všetkých krajinách štát nielen kontroluje systém, ale podieľa sa aj na jeho financovaní, čo je dôležité najmä v štádiu napĺňania fondu a počas krízy.

Ruský CER nie je výnimkou a ako väčšina krajín sveta garantuje 100% kompenzáciu vkladov v rámci stanovenej hornej hranice. Na základe týchto princípov môžeme povedať, že systém je zameraný predovšetkým na ochranu práv a záujmov drobných investorov.

Banková kríza spôsobuje, že investori sa obávajú o bezpečnosť svojich peňazí. Mnoho ľudí má otázku, ako funguje zákon o poistení vkladov, či je vysoká pravdepodobnosť, že sa peniaze vrátia, ak banka zažije okolnosti vyššej moci. Poistenie vkladov fyzických osôb zabezpečuje štát, avšak banka, v ktorej má fyzická osoba vklad, musí byť účastníkom systému garantovania vrátenia financií fyzickým osobám v právnych vzťahoch. Ak chcete rýchlo vrátiť svoje peniaze, musíte poznať nuansy systému poistenia vkladov.

Čo je poistenie vkladov

Aby sa predišlo panike medzi obyvateľstvom spojenej s prerušením práce finančných a úverových organizácií, zastavením ich činnosti, štát zaviedol poistenie vkladov v bankách, to znamená garantované sumy náhrad, ktoré sa vyplácajú vkladateľom. Svetová prax ukazuje, že štátne poistenie vkladov fyzických osôb je spoľahlivým a efektívnym mechanizmom, ktorý znižuje sociálno-ekonomické dôsledky krízy v bankovom sektore.

Mechanizmus je potrebný na budovanie dôvery jednotlivcov v banky a povzbudzuje ich, aby investovali do „dlhodobých“ vkladov navrhnutých na viac ako jeden rok. Keďže však Ruská centrálna banka (CBR) uprednostňuje nezatvárať bankové štruktúry, ale vykonať súbor opatrení zlepšujúcich zdravie na nápravu krízovej situácie, v ktorých majú jednotlivci vždy prístup k svojim financiám, poistný systém je menší. relevantné ako pred 3-5 rokmi.

Ako funguje systém poistenia vkladov pre fyzické osoby?

V zmluve o získavaní úspor musí byť uvedené, že banka sa zúčastňuje na programe ochrany úspor obyvateľstva, ktorý realizuje štát. To dáva jednotlivcom istotu, že v prípade okolností vyššej moci, keď finančná štruktúra nemôže splniť svoje záväzky voči vkladateľom, vkladatelia majú zaručené, že dostanú svoje peniaze od agentúry, ktorá poskytuje poistenie vkladov. Operačný mechanizmus agentúry je založený na ruskej legislatíve, ktorá podrobne popisuje práva vkladateľov na kompenzáciu.

Regulačný rámec

Kompenzácia poistných súm sa vykonáva v súlade s federálnym zákonom č. 177 z 23. decembra 2003 „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“, ktorý určuje normy, pravidlá a výšku záväzkov, pre ktoré poistenie fyzických osôb. Podľa tohto právneho úkonu môže každá fyzická osoba právnych vzťahov s bankou podať oprávnenému orgánu návrh na vrátenie peňažných prostriedkov, ktoré banka nie je schopná uhradiť za svoje záväzky.

Štát garantuje občanom vrátenie peňazí za týchto podmienok:

• Finančná a úverová organizácia je zaradená do registra bánk zapojených do programu náhrad peňažných prostriedkov z vkladov. Podľa zákona musí každá banková štruktúra pri uzatváraní zmluvy na získanie financií informovať jednotlivca o svojej prítomnosti v registri.
• Zmluva o čerpaní finančných prostriedkov je platná za podmienok, ktoré spadajú pod definíciu poistnej udalosti.

Agentúra pre poistenie vkladov

Agentúra pre poistenie vkladov štátnej korporácie je regulátorom vzťahu medzi finančnou organizáciou a jednotlivcami. Agentúra funguje na základe 177-FZ a množstvo finančných prostriedkov, ktoré možno použiť na odškodnenie jednotlivcov, je viac ako 85 miliárd rubľov. Agentúra získava tento majetok z bankových prevodov (akákoľvek finančná štruktúra na získanie licencie od centrálnej banky musí previesť určité percento do fondu povinného poistenia vkladov) alebo z investícií.

Agentúra aktívne pracuje na postupoch súvisiacich s bankrotom bankových inštitúcií, vykonáva sanačné opatrenia na ich sanáciu a poskytuje podporu dobrovoľným investorom. V predstavenstve tejto štátnej korporácie sú zastúpení predstavitelia centrálnej banky a vysokí štátni úradníci, čo poskytuje maximálnu garanciu vrátenia peňazí podľa požiadaviek vkladateľov.

Banky zaradené do štátneho systému poistenia vkladov

Na stránke DIA môžete vidieť, že v registri účastníkov sú tieto finančné štruktúry:

• Sberbank Ruskej federácie;
• VTB 24;
• skupina alfa;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Banka Rosgosstrah;
• Renaissance Credit;
• Rosselkhozbank;
• Ruský štandard.

Register podľa DIA zahŕňa viac ako 850 finančných organizácií. Ak súkromnému vkladateľovi pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade nie sú predložené oficiálne údaje o tom, že finančná inštitúcia poisťuje vklady fyzických osôb, čelí podvodníkom. Každá banka sa musí nevyhnutne zúčastniť programu kompenzácie vkladov fyzických osôb.

Poistenie bankových vkladov - vlastnosti postupu

Podľa 177-FZ akékoľvek peňažné prostriedky vložené jednotlivým subjektom právnych vzťahov do banky s otvorením bankového účtu za účelom získania výhod vo forme úrokových platieb, ako aj úrokov, ktoré narastajú pri použití týchto peňazí finančnou inštitúciou, sa považujú za poistencov. Takéto vklady zahŕňajú úspory jednotlivcov v rubľoch aj v cudzej mene. Maximálna výška poistenia vkladov je podľa dodatku z 19. decembra 2014 stanovená na 1,4 milióna rubľov. Nasledujúce typy finančných aktív sa považujú za poistené a podliehajú vráteniu:

• zasielané na rôzne vklady, včas a na požiadanie, v rubľoch a cudzej mene;
• uložené na účtoch zabezpečujúcich výplatu miezd, dávok, dôchodkov fyzickým subjektom právnych vzťahov;
• určené pre potreby súkromných podnikateľov;
• uložené na účtoch opatrovníkov a poručníkov na prevod finančných prostriedkov ich zverencom;
• dostupné na viazaných účtoch, ktoré sú určené na transakcie fyzických osôb na nákup a predaj nehnuteľností;
• umiestnené na debetných fyzických plastových nosičoch vydaných touto finančnou inštitúciou.

Aké finančné prostriedky fyzických osôb nepodliehajú povinnému poisteniu?

Treba si uvedomiť, že legislatíva stanovuje výnimky, podľa ktorých niektoré druhy peňažných súm uložených predmetmi právnych vzťahov v bankách nepodliehajú náhrade a nevzťahuje sa na ne poistenie vkladov fyzických osôb. Tie obsahujú:

• Sumy na účtoch občanov poskytujúcich právnu pomoc súkromným osobám (advokáti, notári), ak sú tieto peniaze vynaložené na pracovné potreby.
• Bankové vklady vydané na doručiteľa.
• Financie, ktoré jednotlivec prevedie do banky na investíciu pod správou trustu.
• Peniaze držané v zahraničných pobočkách ruských bánk.
• Prostriedky, na prevod ktorých nie je možné zriadiť debetný účet (elektronické platby).
• Ďalšie sumy peňazí na nominálnych kovových neosobných účtoch.

Poistné prípady

Poistenie individuálneho sporenia sa podľa zákona vykonáva v týchto prípadoch:

• Ak centrálna banka odníme banke ňou vydanú licenciu. Účastník registra podlieha zavedeniu externej správy a už nemá právo pracovať s fyzickými a právnickými osobami, spravovať financie a plniť si záväzky voči klientom.
• Keď centrálna banka zavedie moratórium na pohľadávky veriteľov. Táto situácia nastáva počas konkurzného konania úverovej inštitúcie za účelom reštrukturalizácie dlhu. Monitoruje plnenie moratória DIA, tento stav môže trvať 12 mesiacov, potom sa rozhodne o jeho ukončení alebo o predĺžení na šesť mesiacov.

Zrušenie licencie CBR

Hlavná banka odoberie finančnej organizácii ňou vydanú licenciu na vykonávanie bankových činností za týchto okolností:

• ak banka prekračuje svoje právomoci a vykonáva rizikové operácie na poskytovanie veľkých nesplácaných úverov;
• zníženie základného imania pod sumu uvedenú v zakladajúcich dokumentoch;
• ak finančná štruktúra účelovo a neustále nezodpovedá požiadavkám Centrálnej banky Ruskej federácie;
• ak nie je možné uspokojiť nároky veriteľov a pohľadávky klientov z titulu záväzkov banky;
• pri identifikácii podvodných schém prania špinavých peňazí alebo poskytovaní nesprávnych údajov nahlasovania;
• nedodržiavanie súdnych rozhodnutí;
• kritické zníženie hotovostných zostatkov pod 2 %.

Deň po odobratí licencie centrálna banka zavedie externý manažment na uvedenie finančnej štruktúry do poriadku a jej následnú likvidáciu. Fyzické osoby môžu požiadať o preplatenie peňažných prostriedkov uložených v danej bankovej organizácii 2 týždne po zaznamenaní vzniku tejto poistnej udalosti za predpokladu, že ich prostriedky boli poistené.

Zavedenie moratória centrálnou bankou na uspokojovanie pohľadávok bankových veriteľov

Toto opatrenie je vo vzťahu k finančnej inštitúcii dočasné a je zriadené s cieľom zefektívniť jej fungovanie. Moratórium dáva jednotlivcom právo získať nielen investovanú sumu, ale aj úrok z nej v prípade poistnej udalosti. Úroková kompenzácia sa vyskytuje samostatne, vypočítava sa na základe 2/3 kľúčovej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie.

Agentúru zapojenú do platieb musíte kontaktovať 2 týždne po začatí moratória, najneskôr však 2 týždne pred jeho skončením. Ak investor z vážnych dôvodov nepožiadal DIA v stanovenom termíne, potom mu môžu byť peniaze vydané individuálne po predložení potrebných dokumentov. Keď moratórium skončí, existujú dve možnosti:

• banke je odobratá licencia a zaniká;
• Prijaté sanitárne opatrenia majú pozitívny vplyv na finančnú situáciu organizácie a funguje tak ako doteraz.

Poistná náhrada za vklady

Podľa zákona o poistení vkladov pre jednotlivého účastníka právnych vzťahov sa pri podaní žiadosti na DIA platí z vkladu 100 % poistného. Ak mal súkromník v danej organizácii viacero vkladov, tak sa výška príspevkov prepočítava v pomere ku každému vkladu. Mali by ste však vedieť, že zákon o poistení stanovuje maximálnu výšku náhrady 1,4 milióna rubľov, a ak suma za všetky vklady spoločne presiahne túto hodnotu, potom sa náhrada rozdielu v príspevkoch určí na súde podľa zoznamu 1. prioritných veriteľov.

Náhrada za viazané účty sa poskytuje v 100% objeme, ak nepresahuje sumu 10 miliónov rubľov. Platby za túto poistnú udalosť realizuje Agentúra samostatným spôsobom po preštudovaní všetkých podkladov na otvorenie tohto účtu. Peniaze je možné prijímať priamo v pobočke DIA, prostredníctvom sprostredkovateľských bánk určených fondom alebo poštou.

Čiastka na úhradu

Právna úprava ustanovujúca pravidlá pre poistenie fyzických osôb osobitne upravuje situáciu, keď majiteľ vkladu mal súčasne vklad v bankovej organizácii a zobral si tam úver, ktorý v čase vzniku poistnej udalosti nebol úplne splatený. Výška náhrady sa vypočíta ako rozdiel medzi debetným a kreditným účtom s prihliadnutím na všetky sumy záväzkov dlžníka a veriteľa Poistné sa platí individuálne.

Výplatná mena

Náhrada za vklady sa vykonáva v rubľoch, preto sa pre všetky vklady v cudzej mene prepočítava podľa výmenného kurzu centrálnej banky pre danú menu v čase poistnej udalosti. Ak je vklad uložený v cudzej mene, potom sa úrok z vkladov v cudzej mene vypočítava na základe údajov centrálnej banky o priemerných úrokových sadzbách pre tento typ bankových vkladových produktov.

Ak bolo zavedené moratórium a nechcete dostávať kompenzáciu v rubľoch za vklad v cudzej mene, môžete byť trpezliví a čakať na koniec sanitárnych opatrení. Finančný ústav začne fungovať ako doteraz a bude uspokojovať pohľadávky z vkladov pomerne podľa zmlúv o vklade. V takejto situácii však existuje možnosť, že vkladateľ vyplatenú sumu vôbec nedostane, ak banka po skončení moratória zanikne.

Ako prijímať poistné platby z vkladov

Aby ste netrpeli v dôsledku bankrotu bankovej inštitúcie a vrátili finančné prostriedky, mali by sa podniknúť tieto kroky:

• Skontrolujte si zákonom stanovený zoznam poistených fondov a zistite, či sú v nich zahrnuté aj vaše úspory.
• Na stránke DIA sa uistite, že táto banka je účastníkom DIA;
• Z médií, bankových oznámení, správ pre vkladateľov zistite, ktorý bankový agent bol poverený DIA na vykonávanie platieb.
• Vyberte si najpohodlnejší spôsob prijatia kompenzačnej platby - hotovosť, bezhotovostný prevod, poštový prevod.
• Napíšte žiadosť o vyplatenie poistenia do sprostredkovateľskej banky a s požadovanými dokladmi sa tam dostavte osobne.
• Do 3 pracovných dní získajte požadovanú sumu zadaným spôsobom.
• Ak výška vkladu presahuje maximálnu sadzbu poistného, ​​potom sa na vyrovnanie rozdielu, ktorý poistenie nekryje, obráťte na súd spolu s ostatnými veriteľmi banky.

Dokumenty na predloženie na DIA

Kompenzáciu vypláca DIA po predložení nasledujúcich dokumentov:

• Žiadosti od investora na predpísanom formulári. Ak sa rozhodnete prijímať peniaze poštou, žiadosť bude musieť byť potvrdená notárom.
• Pas alebo iný identifikačný doklad, o ktorom sú údaje vo všeobecnom registri klientov bankovej organizácie.
• Pri podaní žiadosti nie samotnému vkladateľovi, ale jeho zástupcovi sa na právo požadovať platby vyžaduje notárom overená plná moc.
• Ak fyzická osoba, ktorá uzavrela zmluvu o jej otvorení, a dedič investora požiada o vyplatenie náhrady, potom je povinný predložiť dokumenty preukazujúce jeho právo na dedičstvo.

Video

Väčšina ruských obyvateľov zveruje svoje peniaze bankám. Pred investovaním peňazí sa však oplatí venovať pozornosť tomu, či budú naše vklady poistené. To znamená, či dostaneme náhradu v prípade likvidácie organizácie. Existujú však aj niektoré funkcie, v ktorých môžeme stratiť menej, ak sa banke odoberie licencia.

V uplynulých dňoch boli odobraté licencie bankám ako Smolenská banka a Master Bank. To nám ukazuje, že tento článok je viac než relevantný a žiadaný.

Neinvestujte do jednej banky

Štát poisťuje vklady do jedného milióna štyristotisíc. Aj keď máte v jednej banke štyri vklady v celkovej sume milión štyristo, potom svoje peniaze dostanete v plnej výške. Ale ak máte viac vkladov, ako je uvedené vyššie, tak stále dostanete maximum, teda jeden milión štyristotisíc. To isté sa zvažuje, ak investujete peniaze do jednej banky, ale v rôznych pobočkách, zo všetkých účtov zo všetkých pobočiek dostanete maximálne jeden milión štyristotisíc rubľov. Jedno meno – jedna banka.

Zákon tiež stanovuje, že všetky poistené peniaze dostanete v rubľoch. Aj keď ste investovali do cudzej meny, vykoná sa prepočet a vráti sa vám v rubľoch v ekvivalente podľa výmenného kurzu v deň zrušenia devízovej licencie na rubeľ.

To platí aj pre peniaze na vašich pohľadávkach a mzdových kartách. Považujú sa za vklady a sú kryté aj poistením vkladov.

Úroky z vkladov

Podstatou investovania peňazí do banky je ich zhodnotenie a ochrana pred infláciou.

Zákon stanovuje, že prostriedky, ktoré vložíte na svoj účet plus úroky, sú poistené. V deň odobratia licencie banke sa pripisovanie úrokov zastaví. A môžete si vybrať svoje peniaze vrátane úrokov, ktoré sa vám podarilo nazbierať odo dňa vášho vkladu do dňa odobratia licencie. Pomocou online kalkulačky na webovej stránke banky je ľahké vypočítať, koľko úrokov ste pridali. Uveďte deň vkladu a dátum vypršania platnosti (zrušenie licencie) vkladu.

Aké peniaze nemôžete získať späť v rokoch 2018-2019?

Nie všetky fondy je možné poistiť. Poisťovací agenti uvádzajú nasledujúci zoznam:

1. Bežné účty fyzických osôb podnikateľov a právnických osôb.
2. Finančné prostriedky v správe trustu.
3. Vklady umiestnené v zahraničí.
4. Elektronické peniaze, ako napríklad WebMoney a Yandex.money.
5. Kovové bankovky.
6. Príjmové a sporiace účty.
7. Bonusový program, ak nejaký bol a vy ste sa ho zúčastnili.

Platba poistenia

Len čo vkladatelia zistia, že ich banke, kde ležia ich ťažko zarobené peniaze, bola odobratá licencia, ľudia začnú panikáriť, bezhlavo sa vrhnú do kancelárie a začnú dvíhať vlnu, búria a útočia na úrady tak, že ich vklady sa im vrátia. Toto správanie nepovedie k ničomu dobrému. Zatiaľ, ak sa tak stane, môžete len sledovať správy a čakať.

Minimálna čakacia doba na aspoň nejaké novinky z poisťovne je týždeň alebo sedem dní. V tomto období DIA zverejňuje v tlači informáciu o tom, ktorá zo zostávajúcich bánk bude platiť poistné sumy.

Takouto bankou bude sprostredkovateľská banka, do ktorej poisťovňa prevádza poistné. Táto banka má veľa pobočiek, preto by ste sa nemali hneď prvý deň ponáhľať do pobočky, postaviť sa do radu a vyzdvihnúť si peniaze. Máte plné zákonné právo napísať žiadosť o výber prostriedkov do dvoch rokov po odobratí licencie vašej banke.

Na napísanie žiadosti budete určite potrebovať pas. Peniaze môžete dostať do svojich rúk v deň, keď napíšete svoju žiadosť. Ak však náhle nesúhlasíte s výškou kompenzácie, budete musieť ísť na DIA s potrebnými dokumentmi. Banka vám v tejto veci nebude vedieť pomôcť.

Záloha po poistení

Ak máte šťastie a dostali ste celú sumu vkladu v plnej výške, nemali by ste byť naštvaní alebo stratiť dôveru v banky. Existuje niekoľko odporúčaní od profesionálov opäť investovať peniaze do banky, ale na krátku dobu vkladu, napríklad na štvrtinu za dobré úroky.

Ako sa hovorí v ekonómii, peniaze by mali fungovať a nie byť na jednom mieste a zbytočne klamať. Existuje aj druhá možnosť: niečo si kúpiť, dopriať si napríklad nové auto. Na hypotéku je lepšie zložiť akontáciu, pretože neexistuje lepšia investícia ako do nehnuteľnosti.

Čo sa deje s bankou

Každá banka má okrem vkladateľov aj majetok a veriteľov. Ďalej sa draží majetok banky. Každý, kto má finančné požiadavky, stojí v rade tzv. Peniaze poskytnuté za nehnuteľnosť sa rozdeľujú medzi veriteľov v rovnakých percentách. Ale ako vždy, logická otázka znie: bude dostatok prostriedkov na splatenie všetkých dlhov banky? Na túto otázku môže odpovedať iba DIA.

Ako veritelia často vystupujú vkladatelia, ktorých výška vkladu bola nad milión štyristotisíc. Sú zaradení spolu s ostatnými veriteľmi do výboru, ktorý sleduje dražbu.

Mnohí vkladatelia sa snažia svoje vklady ochrániť pred prepuknutím rôznych okolností vyššej moci v banke v podobe krízy a vopred sa postarajú o priebeh poistenia. Zároveň sa mnohí zaujímajú o otázku, ako presne prebieha poistný postup, ako aj o hlavné nuansy vrátenia finančných prostriedkov v prípade bankrotu finančnej organizácie. Tento článok sa bude zaoberať štandardnými mechanizmami postupu poistenia vkladov v bankových organizáciách.

Mechanizmus poistenia vkladov

Štandardný systém poistenia vkladov výrazne zvyšuje dôveru občanov, ktorí sa chystajú vložiť vlastné prostriedky do bankových vkladov. Štát preto robí všetky opatrenia na zlepšenie systému poistenia a zabezpečenie optimálnych podmienok na zachovanie úspor vkladateľov.

V súčasnosti sa postup poistenia výrazne zjednodušil – vkladateľovi stačí zložiť určitú sumu vkladu v bankovej inštitúcii a vypracovať štandardnú zmluvu o vklade. V tomto prípade nie je potrebné uzatvárať osobitnú zmluvu o pripoistení - celý postup interakcie s agentúrou poistenia vkladov (DIA) kompletne prevezme vybraná finančná inštitúcia. Banka tejto agentúre odvádza štvrťročné poistné vo výške 0,1 % z celkovej sumy vkladu.

Poistenie teda neplatia samotní vkladatelia, ale priamo finančná inštitúcia.

Poistné odškodnenie

V prípade poistnej udalosti má vkladateľ právo na poistné plnenie od agentúry pre poistenie vkladov. Okrem toho v súlade so súčasnými právnymi predpismi je v roku 2018 výška zaplateného poistenia 100% sumy vkladu, ale táto platba má obmedzenie - vkladateľ dostane náhradu najviac 1 400 000 rubľov. Tento postup sa vykonáva v súlade s federálnym zákonom odsek 2 čl. 11 Federálny zákon č. 177-FZ.

Podľa tohto zákona sa maximálna výška štandardnej poistnej náhrady za všetky vklady a účty fyzických osôb, pri ktorých došlo k poistnej udalosti po 29. decembri 2014, výrazne zvýšila na 1,4 milióna rubľov.

Okrem toho toto pravidlo platí aj pre individuálnych podnikateľov.

Úkony pri vzniku poistnej udalosti

Upravuje sa základný postup vyplácania poistnej náhrady čl. 12 Federálny zákon č. 177-FZ. Tento článok stanovuje, že agentúra pre poistenie vkladov sa zaväzuje do 1 týždňa odo dňa prijatia registra od bankovej organizácie zverejniť v publikácii „Bulletin Ruskej banky“ informačnú správu o určenom mieste a čase prijatia žiadosti občanov, ktorým patrí poistenie. Každému vkladateľovi musí byť navyše do mesiaca zaslaná opakovaná správa o možnosti platby poistenia.

Dôvody odmietnutia kompenzácie

Nie všetci investori môžu dostávať kompenzačné platby – existuje niekoľko dôvodov, prečo nie je možné odškodnenie z poistenia.

Dôvody odmietnutia môžu zahŕňať nasledujúce prípady:

• Úmyselné konanie vkladateľov, ktoré je zamerané na okamžitý vznik poistnej udalosti;
• spáchanie úmyselného trestného činu poistencami, ako aj osobou, pre ktorú bola uzatvorená poistná zmluva za účelom prijímania náhrad;
• Poskytnutie nepravdivých údajov o poistnom postupe zo strany poistníka.

Dôvodom na odmietnutie vyplatenia náhrady škody sú teda akékoľvek nezákonné kroky poisťovateľa a poistníka zamerané na získanie náhrady.

Ako funguje ruský systém poistenia vkladov?

V Ruskej federácii je systém povinného poistenia bankových vkladov osobitným opatrením sociálnej podpory občanov. Tento program upravuje osobitné ustanovenie zákona „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ č. 177-FZ zo dňa 23. Na implementáciu a implementáciu tohto ustanovenia bola vytvorená špeciálna organizácia s názvom DIA (agentúra poistenia vkladov). ) bol vytvorený. Tento systém sa zaoberá vrátením poistenia a organizuje všetky úkony na vyplatenie poisťovateľovi.

Ak bankový systém, v ktorom bol vklad vykonaný, skrachuje, vkladateľ musí predložiť agentúre poistenia vkladov identifikačný doklad s osobitnou žiadosťou.

Agentúra pre poistenie vkladov ASV

V roku 2004 bola vytvorená špeciálna agentúra zaoberajúca sa poistením vkladov s cieľom zabezpečiť náhradu za vklady v prípade poistných udalostí stanovených zmluvou. Okrem platenia poistného sa organizácia zaoberá týmito činnosťami:

• Vedie štandardný register bánk, ktoré sú hlavnými účastníkmi poistného konania;
• Poskytuje vysokokvalitnú kontrolu nad doplňovaním a údržbou hlavného fondu, kam idú všetky poistné;
• Spravuje prostriedky obsiahnuté v poistnom fonde.

Okrem toho agentúra vedie hlavný register neštátnych dôchodkových fondov.

Organizácia sleduje včasnosť a kvalitu prijímania osobitných garančných príspevkov.

Aké vklady sú poistené štátom v roku 2018?

V súlade s legislatívnymi normami podliehajú konaniu poistenia tieto typy vkladov:

1. Špeciálne netermínované vklady, termínované vklady, ako aj všetky druhy vkladov v cudzej mene;
2. Všetky bežné účty klientov - to zahŕňa plastové karty, štipendiá a dôchodky;
3. Financie vedené na individuálnych účtoch podnikateľov;
4. Finančné prostriedky vedené na účtoch správcov, ako aj opatrovníkov – príjemcami sú v tomto prípade ich zverenci.

Ako skontrolovať, či je vklad poistený?

Niektoré banky sú voči vkladateľom neférové ​​a na vytváranie neoficiálnych účtov určitých druhov vkladov používajú podvojné účtovníctvo. V takýchto prípadoch sa klientom poistné plnenie nevypláca. Preto sa pred vytvorením vkladu musíte uistiť, či je v súvahe finančnej inštitúcie. Ak to chcete urobiť, musíte vykonať nasledujúce kroky:

1. Je potrebné uložiť hlavnú zmluvu, ako aj všetky existujúce potvrdenia o vykonaných platbách;
2. Určite by ste mali navštíviť osobný účet banky, kde je vklad otvorený, a skontrolovať, či je váš vlastný vklad zaregistrovaný vo finančnej organizácii;
3. Po otvorení vkladu musíte zavolať do call centra a prostredníctvom operátora sa uistiť, že na vašom osobnom účte je potvrdená suma vkladu;
4. Raz za niekoľko mesiacov je potrebné odobrať bankové výpisy potvrdzujúce dostupnosť hlavnej dokumentácie - bankové údaje, ako aj informácie o vašom vlastnom účte a výške prostriedkov na ňom;

Prítomnosť štandardnej dokumentácie vám umožní preukázať existenciu vkladu v prípade, že sa banka dopustila podvodného konania voči vkladateľovi.

Výška náhrady za poistenie vkladov

Poistenie vkladov fyzických osôb v ruských bankách je povinnosťou stanovenou pre všetky banky ruským právom. Toto opatrenie vyvinula vláda už v roku 2003, ale stalo sa relevantným až po prvej veľkej kríze v roku 2008, keď mnohí občania Ruska prišli o svoje úspory v dôsledku kolapsu finančných a úverových organizácií. Teraz je vďaka poisteniu bankových vkladov možné vrátiť nahromadené peniaze aj v prípade bankrotu alebo odobratia bankovej licencie. Pravda, s istými obmedzeniami, o ktorých si v tomto článku určite napíšeme. Aj dnes sa budeme zaoberať hlavnými otázkami týkajúcimi sa platieb poistného podľa podmienok roku 2017.

Poisťovateľom v mene štátu je agentúra (združenie) na poistenie vkladov fyzických osôb. Povinné poistenie vkladov je upravené federálnym zákonom č. 177 z 23. decembra 2003. Povedzme hneď, že tento zákon chráni práva bežných občanov a nezahŕňa poistenie vkladov právnických osôb v bankách.

Do akej výšky sú poistené vklady v roku 2017?

Výška poistenia vkladov v roku 2017 sa nezmenila, zostáva 1,4 milióna rubľov, berúc do úvahy kapitalizovaný úrok.

O zmene sumy sa uvažovalo na podnet Germana Grefa, predsedu predstavenstva Sberbank – navrhol obmedziť celkovú výšku platieb (naprieč všetkými bankami) na osobu na 3 milióny s odvolaním sa na štatistiku DIA o type vkladateľov, 23 % z ktorých vedome nosili svoje úspory tesne pred odobratím licencie na zvýšenie výhod. Jeho návrh však bol zamietnutý.

Suma, na ktorú sú bankové vklady poistené, platí pre každú úverovú inštitúciu samostatne. To znamená, že ak ste mali niekoľko vkladov v bankrotujúcich bankách, dostanete platby od každej z nich - až 1,4 milióna rubľov.

Program platí aj pre . Maximálna výška poistenia vkladov v cudzej mene v roku 2017 sa vypočítava podľa výmenného kurzu platného v deň odobratia licencie, prepočítaného na ruble.

Ak garantovaná návratnosť vkladu v roku 2017 nepokryje výšku investície, zostáva klientovi zachované právo požadovať zvyšok sumy spolu s nárokmi veriteľov.

Kto platí, ak dôjde k poistnej udalosti na bankových vkladoch?

Štátna korporácia DIA poisťuje vklady fyzických osôb a je zodpovedná aj za vyplácanie poistných náhrad. Aby klienti mohli pohodlnejšie dostávať poistné náhrady za ich vklad, DIA môže vykonávať platby prostredníctvom agentov.

Centrálna banka v roku 2017 osobne preberá kontrolu nad činnosťou DIA a za agentov sú menované len spoľahlivé štátne banky, ich desiatky systémovo dôležitých.

Zaujímavá štatistika: v roku 2015 boli platby vkladateľom 2-krát vyššie ako suma prijatá od bánk ako poistné. Keďže pre štát nie je rentabilné hospodáriť so stratou, rozhodlo sa zvýšiť sadzby poistného pre banky a tieto prostriedky použiť na zisk.

Vzťahuje sa poistenie bankových vkladov na plastové karty?

Štátne poistenie vkladov fyzických osôb prirovnáva účet akejkoľvek debetnej karty k vkladu, takže ak ste zvyknutí uchovávať úspory na bankovej karte, môžete byť pokojní: vaše peniaze sú chránené systémom poistenia vkladov.

Oficiálna webová stránka DIA obsahuje informácie, že ochrana vkladov zo strany štátu neplatí na predplatené karty, odosobnené kovové účty povinného zdravotného poistenia a bezmenné.
Mám súhlasiť s ponukou banky previesť vklad do inej úverovej inštitúcie?

Dôrazne vám odporúčame, aby ste s takýmito ponukami nesúhlasili. Výška vkladu. poistencom štátu v roku 2017 sa vypláca len z vkladov formalizovaných dohodou. Pri prevode vkladu bude táto dohoda považovaná za ukončenú, stratíte nárok na náhradu, pretože k prevodu vkladu nemusí nikdy dôjsť – banka už tieto peniaze nemá, je takmer v konkurze. Potom bude prevod v štádiu „zaseknutých“ platieb a je nepravdepodobné, že by ste svoj vklad dostali späť, pretože uviaznuté platby sú posledné v rade na platbu. Oveľa lepšie je nechať všetko tak, byť prvý v rade na vrátenie peňazí a pokojne do 14 dní vrátiť peniaze cez DIA.

Tiež by ste nemali súhlasiť s predčasným ukončením s následnou čiastočnou platbou – banka sa tak jednoducho vyhne plateniu úrokov. Väčšina klientov si myslí, že je lepšie dostať aspoň niečo ako nič, ale to je len ilúzia voľby.

Ako dlho môžem požiadať o odškodnenie v rámci programu poistenia vkladov?

Zákon stanovuje lehoty obmedzené na úplnú likvidáciu banky. Od odobratia licencie až po konečnú likvidáciu uplynú približne 2 roky.

Ak ste mali zálohu v banke, ktorej bola v roku 2014 odobratá licencia, stále môžete požiadať o vrátenie peňazí. Len treba mať na pamäti, že pre vklady otvorené pred 29. decembrom 2014 platili iné poistné podmienky. Viete, akú sumu poistil štát za vklady v roku 2014? Bolo to presne 2-krát nižšie a predstavovalo iba 700 000 rubľov.

Ako funguje proces platby?

Informácie o odňatí bankovej licencie sú zverejnené na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie, v tlači a na webovej stránke samotnej skrachovanej banky. Ak banka nebola pridelená (DIA vytiahne niektoré banky s dodatočnou kapitalizáciou, riadením zmien atď. - to znamená, že sa snaží „ozdraviť“), prípad sa považuje za poistný prípad. Tie isté zdroje zverejňujú názov jednej alebo viacerých sprostredkovateľských bánk, ktoré budú uskutočňovať platby vkladateľom.

Ak chcete získať poistné plnenie, musíte sa s pasom obrátiť na uvedenú sprostredkovateľskú banku, napísať žiadosť a na základe registra vám budú vyplatené na váš účet do 3 dní (nie však skôr ako 2 týždne po vzniku poistná udalosť).