Tarifná politika poisťovne. Tarifná politika poisťovne. Podobné funguje ako - Tarifná politika poisťovne

Úvod

Poistenie ako systém ochrany majetkových záujmov občanov, organizácií a štátu je nevyhnutným prvkom modernej spoločnosti. Poistné tarify zaujímajú v poisťovníctve osobitné miesto, pretože od nich závisí celkový príjem poistného, ​​finančná stabilita, solventnosť, ziskovosť poistných operácií a konkurencieschopnosť poisťovne. Preto je dôležitá cieľavedomá činnosť poisťovateľa na stanovenie, sprehľadnenie, zefektívnenie, diferenciáciu a úpravu poistných sadzieb v záujme poistencov a zlomového vývoja poistenia - t.j. vývoj colnej politiky.

Je dôležité mať na pamäti, že tarifná politika musí byť realizovaná tak, aby zabezpečovala záujmy poistníka aj poisťovateľa, a to: 1) formulovať poistné sadzby tak, aby boli prijateľné pre všetkých účastníkov poistenia. vzťah; 2) zabezpečila stabilitu poistných sadzieb na dlhé obdobie; 3) garantovaný zisk pre poisťovateľa.

Len správne sformovaná a realizovaná tarifná politika bude schopná zabezpečiť plnenie cieľov a zámerov poisťovne: rentabilita činnosti a univerzálna dostupnosť poistenia pre obyvateľstvo, organizácie a štát.

Podstata a princípy tarifnej politiky poisťovateľa

Vzhľadom na dôležitú úlohu poistných taríf v poisťovníctve a činnosti poisťovacích organizácií vo všeobecnosti, tieto vyvíjajú a implementujú určitú tarifnú politiku.

Existuje niekoľko prístupov k definovaniu pojmu „colná politika“:

1) tarifná politika v poisťovníctve Poistná tarifná (sadzobná) politika - cieľavedomá činnosť poisťovateľa s cieľom stanoviť, sprehľadniť, zefektívniť a diferencovať poistné sadzby v záujme poistníkov a zlomového vývoja poistenia.

2) tarifná politika - účelová činnosť poisťovateľa na stanovenie a úpravu poistných sadzieb s cieľom zabezpečiť finančnú stabilitu a ziskovosť činnosti poisťovateľa.

3) tarifná politika je súbor organizačných, informačno-analytických, ekonomických a iných opatrení zameraných na rozvoj, uplatňovanie, objasňovanie základných tarifných sadzieb, zvyšovanie a znižovanie ich úrovne koeficientov pre druhy (predmety) poistenia, ktoré zabezpečujú prijateľnosť a atraktívnosť poistenia. tarify poisťovateľov a ziskovosť poistných operácií poisťovateľa

Na realizáciu tarifnej politiky sa vykonáva súbor opatrení zameraných na vypracovanie, uplatňovanie a spresnenie základných tarifných sadzieb a ich uplatňovanie pri uzatváraní poistných zmlúv.

Tarifná politika poisťovateľa je založená na nasledujúcich základných princípoch znázornených na obrázku 1:

Obrázok 1 - Zásady tarifnej politiky poisťovateľa

Pozrime sa bližšie na tieto princípy:

Princíp 1. Princíp ekvivalencie poistných vzťahov znamená, že čisté sadzby musia čo najviac zodpovedať pravdepodobnosti škody, aby bola zabezpečená návratnosť poistného fondu za tarifné obdobie všetkých poistencov, pre ktoré boli poistné sadzby vypočítané. Keďže tarifné sadzby sa spravidla stanovujú v sadzobníku konkrétneho regiónu, územia, republiky v priemere na 5 alebo 10 rokov, potom v rovnakej sadzbe na ustanovené obdobie splácanie príspevkov vo forme poistnej náhrady. by malo nastať. Princíp ekvivalencie teda zodpovedá prerozdeľovacej podstate poistenia ako uzavretého rozvrhnutia škody.

To znamená, že tarify by sa mali počítať na základe podmienky rovnosti čistého poistného prijatého počas tarifného obdobia a celkovej pravdepodobnej výšky poistných platieb v súvislosti s poistnými udalosťami pre konkrétny druh poistenia. Pri druhoch poistenia súvisiacich so životným poistením sa zohľadňuje rovnosť celkového čistého poistného s príjmami z investícií a poistnými platbami.

Ak sa ukáže, že počas tarifného obdobia celková hodnota čistého poistného presiahla celkovú výšku platieb za poistenie za rovnaké obdobie, znamená to nadhodnotenie poistnej tarify a porušenie záujmov poistencov. Znižuje sa aj konkurencieschopnosť taríf. Prekročenie celkovej sumy poistných plnení za tarifné obdobie nad celkovou sumou prijatého čistého poistného naopak spôsobuje poisťovateľovi straty.

Princíp 2. Dostupnosť poistných sadzieb pre široký okruh poistencov. Príliš vysoké tarify sú pre poistencov finančnou záťažou a brzdou rozvoja poistenia. Poistenie sa môže stať výnosnou investíciou finančných prostriedkov. Dostupnosť tarifných sadzieb pre poistenca je priamo závislá od počtu poistencov a počtu poistených predmetov. Čím väčší je okruh poistených osôb a predmetov, na ktoré sa poistenie vzťahuje, tým menší je podiel na rozpise škody na každú osobu. Tým sa znižuje tarifná sadzba a poistenie sa stáva dostupnejším. Dostupnosť poistného a teda taríf znamená efektívnosť poistenia ako spôsobu poistnej ochrany spoločenskej produkcie. To znamená, že tento princíp znamená zabezpečenie ekonomickej realizovateľnosti poistenia pre spotrebiteľa.

Princíp 3. Stabilita poistných sadzieb počas dlhého obdobia. Dodržiavanie tohto princípu umožňuje poisťovateľovi vytvoriť a udržať si široký okruh poistencov, zabezpečiť stabilitu pri plánovaní, organizovaní práce zamestnancov na plný úväzok a nepersonálnych zamestnancov, vyberaní poistného a tiež udržiavať finančnú stabilitu a solventnosť na požadovanej úrovni. . Fixné poistné sadzby sú pre poistencov nielen výhodné pri plánovaní, finančných kalkuláciách, ale sú pre nich aj ekonomicky výhodné, keďže poskytujú poistnú ochranu ich majetkových záujmov bez zvyšovania nákladov na určité obdobie.

Poisťovne preto aj pri poklese rentability poistnej sumy podľa druhu poistenia radšej neznižujú úroveň poistnej tarify, ale ak zostáva nezmenená, zvyšujú objem poistnej zodpovednosti. Zvýšenie poistnej sadzby sa považuje za opodstatnené len vtedy, ak sa neustále menia okolnosti, ktoré zvyšujú riziko poistnej udalosti, ako aj pri skutočnom zvýšení rentability poistnej sumy z objektívnych príčin. Ale aj v tejto situácii poisťovatelia v prvom rade určujú dostupnosť a možnosť implementácie preventívnych opatrení na náklady zodpovedajúceho fondu s cieľom znížiť riziká poistných udalostí a strát z nich (pri životnom poistení možnosť zvýšenia určuje sa aj návratnosť investície), ako aj Hľadajú interné rezervy na zníženie nákladov na prevádzku podnikania a podielu záťaže v tarife poistenia. Základným princípom tarifnej politiky a finančnej stratégie poisťovateľa je získavanie nových poistencov na základe stability poistných sadzieb, ako aj dynamický vývoj nových poistných produktov a druhov poistenia.

Princíp 4. Rozšírenie rozsahu poistnej zodpovednosti, ak to aktuálne tarifné sadzby umožňujú. Dodržiavanie tohto poistenia zodpovedá potrebám poistníka. . Nárast poistných rizík prijatých do poistenia a maximálne krytie vzniknutých škôd charakterizuje nárast poistnej zodpovednosti a uspokojenie potrieb poistencov. Rozšírenie rozsahu zodpovednosti je charakterizované poklesom škodovosti poistnej sumy pre hlavné druhy poistenia.

Princíp 5. Zabezpečenie sebestačnosti a ziskovosti poisťovacích operácií. Veľkosť poistných taríf musí zodpovedať úrovni solventnosti širokého okruhu potenciálnych poistencov a zároveň zabezpečiť ziskovosť poistných operácií. Veľkosť poistnej tarify je menšia, čím väčší je počet poistencov, ktorí reálne uzatvárajú poistné zmluvy, ako aj poistencov, konkrétne položky poistenia, preto úlohou poisťovateľa je určiť výšku tarify, ktorá by bola finančne dostupná. maximálnemu možnému počtu poistencov. Zároveň by táto úroveň tarify mala priniesť poisťovateľovi aspoň malý zisk z tohto typu poistenia. Poistné vypočítané podľa sadzobníka navyše musí pokryť výdavky poisťovateľa, zabezpečiť objem poistných platieb a priniesť určitý prebytok príjmov nad výdavkami. To znamená, že poistné sadzby sa tvoria s prihliadnutím nielen na vykonávanie platieb za poistenie, ale aj na základe pokrytia nákladov poisťovateľa ako obchodnej organizácie a prebytku príjmov nad výdavkami (tarifný zisk). Tieto prvky sú bežne zahrnuté do zaťaženia hrubej tarifnej sadzby, keďže čistá sadzba poskytuje len uzavretý rozpis škôd a nie je v nej priestor na zisk. V prípadoch, keď je skutočná škodovosť poistenej sumy v priaznivom roku nižšia ako aktuálna čistá sadzba, výsledné úspory sa rozdelia dvoma smermi: do rezervného fondu poisťovateľa a časť na doplnenie jeho zisku.

Dodatočne vyzdvihujú taký princíp tarifnej politiky, akým je zabezpečenie flexibility a individuálneho prístupu pri tvorbe a uplatňovaní poistných taríf pri uzatváraní poistných zmlúv na určité poistné položky (predmety) s osobitosťami, ktoré sú im vlastné a ich rizikové okolnosti, t. implementáciu flexibilnej cenovej politiky zo strany poisťovateľa. Zohľadňovanie vlastností položiek (objektov) daného druhu poistenia a okolností prejavu rizík pre ne charakteristických vykonávajú poisťovatelia pri stanovovaní poistných sadzieb dvoma spôsobmi. Po prvé, poistné sadzby podľa druhu (poddruhu) poistenia sa stanovujú spravidla diferencovane v závislosti od viacerých hlavných faktorov ovplyvňujúcich pravdepodobnosť vzniku poistných udalostí a v medziach ich minimálnych a maximálnych hodnôt pre rizikové druhy poistenia (horná hranica tarifnej sadzby určuje jej maximálnu prijateľnú úroveň pre poistníka a dolná hranica určuje prijateľnú úroveň pre poisťovateľa). Po druhé, zvyšujúce sa a/alebo klesajúce koeficienty sú stanovené pre diferencované (základné) colné sadzby.

Napríklad základné tarifné sadzby pre poistenie nákladnej dopravy sa počítajú podľa skupín nákladu (ruda a uhlie; ropa a ropné produkty; kovy, valcovaný kov, kovové výrobky; drevo; stavebné materiály atď.) pre každý z troch typov poisťovateľov zodpovednosť („so zodpovednosťou za všetky riziká“, „so zodpovednosťou za súkromnú nehodu“, „bez zodpovednosti za škodu, okrem prípadov havárie“) a vo vzťahu ku všetkým druhom dopravy (cestná, železničná, vodná, letecká) .

Zohľadnenie konkrétneho stupňa rizika poistnej udalosti pri uzatváraní poistnej zmluvy sa uskutočňuje vynásobením základných tarifných sadzieb koeficientmi, ktoré ich zvyšujú alebo znižujú. Zmena prepravnej vzdialenosti ovplyvňuje pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti, keďže sa mení aj dĺžka trvania poistenia. Poisťovne preto stanovujú koeficienty pre vzdialenosť prepravy nákladu. Napríklad pre vzdialenosť 1000-2000 km je koeficient nastavený na 1,0. Pre kratšie vzdialenosti sa používajú klesajúce koeficienty v rozsahu 0,8--0,9 a pre väčšie vzdialenosti sa používajú rastúce koeficienty v rozsahu 1,1--1,5. Poskytujú sa aj iné koeficienty, ktoré zohľadňujú napríklad prítomnosť alebo neprítomnosť príslušníkov bezpečnostnej služby sprevádzajúcich náklad; nebezpečenstvo ciest a pod. .

Podstatou tarifnej politiky je teda systematická práca poisťovacej organizácie na vývoji, objasňovaní a zefektívňovaní poistných sadzieb za účelom úspešného a zlomového rozvoja poisťovníctva.

Tarifná politika v poisťovníctve predstavuje cieľavedomú činnosť poisťovateľa s cieľom vypracovať, sprehľadniť a zefektívniť poistné tarify v záujme úspešného a zlomového rozvoja poistenia.

Používa sa aj iná definícia: súbor organizačno-ekonomických opatrení zameraných na vypracovanie, uplatňovanie, spresňovanie základných tarifných sadzieb, zvyšovanie a znižovanie koeficientov pre druhy poistenia, čím sa zabezpečuje prijateľnosť sadzieb pre poistencov a rentabilita poistných operácií pre poisťovateľov.

Pri tvorbe tarifnej politiky sa odporúča dodržiavať tieto základné princípy:

• 1. rovnocennosť poistných vzťahov zmluvných strán (poisťovateľa a poistníka). Dodržanie zásady znamená, že čisté sadzby by mali čo najviac zodpovedať celkovej pravdepodobnej výške škody, aby sa zabezpečila návratnosť poistného fondu za tarifné obdobie. Vďaka tomuto princípu sa realizuje účel poistenia - uzavreté rozloženie škody;
• 2. dostupnosť poistných sadzieb pre široký okruh poistencov. Uplatňovanie zásady priamo závisí od počtu poistencov a poistených predmetov: čím viac ich je, tým menšia škoda pripadá na každého poistenca, tým sú sadzby dostupnejšie;
• 3. stabilita poistných sadzieb počas dlhého obdobia. V tomto prípade majú poistenci pevnú dôveru v spoľahlivosť poisťovacej činnosti a solventnosť organizácie. Zvýšenie tarifných sadzieb sa odporúča len vtedy, ak škodovosť poistnej sumy neustále rastie;
• 4. rozšírenie rozsahu poistnej zodpovednosti. Dodržiavanie zásady je výhodné pre poisťovateľa aj pre poistníka, keďže tarifné sadzby sa stávajú dostupnejšie a škodovosť poistenej sumy sa znižuje;
• 5. princíp zabezpečenia sebestačnosti a rentability poisťovacích operácií. Poistné sadzby by mali byť štruktúrované tak, aby prijímanie poistných platieb pokrývalo nielen výdavky poisťovateľa, ale zabezpečovalo aj zisk;
• 6. Princíp diferenciácie tarifných sadzieb je účinným nástrojom na výpočet škody, ktorý odráža optimálnu účasť poistníka na tvorbe poistného fondu. Napríklad pri poistení osobných vozidiel sa pri diferenciácii poistných sadzieb zohľadňujú rozdiely v miere rizikovosti jednotlivých druhov dopravy (auto, motocykel, motorový čln), vodičské skúsenosti a vek poisteného.

Pojem a význam poistno-matematických výpočtov. Poistno-matematické výpočty (z lat. aktuári - pisár, účtovník) sú systémom výpočtových metód založených na matematických a štatistických zákonoch, ktoré upravujú vzťah medzi poisťovateľom a poistníkom.

Hlavné úlohy riešené pomocou poistno-matematických výpočtov:

b výpočet matematickej pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti;

b určenie frekvencie a závažnosti následkov spôsobenej škody;

b stanovenie nákladov na poisťovacie služby;

b výpočet tarify pre konkrétny druh poistenia;

b matematické zdôvodnenie potrebných rezervných fondov poisťovateľa.

Poistno-matematické výpočty sú založené na poistných štatistikách:

prirodzené a nákladové ukazovatele.

Štatistika poistenia je široko používaná v poistno-matematických výpočtoch. Jeho údaje slúžia na predpovedanie štatistickej pravdepodobnosti poistného rizika. Analýza získaných informácií nám umožňuje predpovedať budúci rozsah škôd.

Pri tvorbe tarifnej politiky sa odporúča dodržiavať tieto základné princípy:

1. rovnocennosť poistných vzťahov medzi zmluvnými stranami (poisťovateľ a poistník). Dodržanie zásady znamená, že čisté sadzby by mali čo najviac zodpovedať celkovej pravdepodobnej výške škody, aby sa zabezpečila návratnosť poistného fondu za tarifné obdobie. Vďaka tomuto princípu sa realizuje účel poistenia - uzavreté rozloženie škody;
2. dostupnosť poistných sadzieb pre široký okruh poistencov. Uplatňovanie zásady priamo závisí od počtu poistencov a poistených predmetov: čím viac ich je, tým menšia škoda pripadá na každého poistenca, tým sú sadzby dostupnejšie;
3. stabilitu poistných sadzieb počas dlhého obdobia. V tomto prípade majú poistenci pevnú dôveru v spoľahlivosť poisťovacej činnosti a solventnosť organizácie. Zvýšenie tarifných sadzieb sa odporúča len vtedy, ak škodovosť poistnej sumy neustále rastie;
4. rozšírenie rozsahu poistnej zodpovednosti. Dodržiavanie zásady je výhodné pre poisťovateľa aj pre poistníka, keďže tarifné sadzby sa stávajú dostupnejšie a škodovosť poistenej sumy sa znižuje;
5. princíp zabezpečenia sebestačnosti a ziskovosti poisťovacích operácií. Poistné sadzby by mali byť štruktúrované tak, aby prijímanie poistných platieb pokrývalo nielen výdavky poisťovateľa, ale zabezpečovalo aj zisk;
6. princíp diferenciácie sadzieb je účinným nástrojom na výpočet škody, ktorý odráža optimálnu účasť poistníka na tvorbe poistného fondu. Napríklad pri poistení osobných vozidiel sa pri diferenciácii poistných sadzieb zohľadňujú rozdiely v miere rizikovosti jednotlivých druhov dopravy (auto, motocykel, motorový čln), vodičské skúsenosti a vek poisteného.

Pojem a význam poistno-matematických výpočtov. Poistno-matematické výpočty (z lat. actuarius - pisár, účtovník) sú systémom výpočtových metód založených na matematických a štatistických zákonoch upravujúcich vzťah medzi poisťovateľom a poistníkom.

Hlavné úlohy riešené pomocou poistno-matematických výpočtov:

• výpočet matematickej pravdepodobnosti poistnej udalosti;
• určenie frekvencie a závažnosti následkov spôsobenej škody;
• určovanie nákladov na poistné služby;
• výpočet tarify pre konkrétny druh poistenia;
• matematické zdôvodnenie potrebných rezervných fondov poisťovateľa.

Poistno-matematické výpočty sú založené na poistných štatistikách: naturálne a nákladové ukazovatele.

Štatistika poistenia je široko používaná v poistno-matematických výpočtoch. Jeho údaje slúžia na predpovedanie štatistickej pravdepodobnosti poistného rizika. Analýza získaných informácií nám umožňuje predpovedať budúci rozsah škôd.

Na určenie vypočítaných ukazovateľov poistnej štatistiky použite:

Pomocou hlavných ukazovateľov sa určujú vypočítané ukazovatele poistnej štatistiky:

1. Frekvencia poistných udalostí (H s):

Tento koeficient ukazuje, na koľko poistených vecí sa konkrétna udalosť vzťahuje, t. j. koľko poistných udalostí môže nastať. Minimálna hodnota sa rovná jednej, ak je Kk oveľa väčšia ako jedna, poisťovne majú tendenciu vyhýbať sa transakciám pri uzatváraní zmluvy o poistení majetku;

1. miera strát (škoda) (K y):

1. 5) priemerná poistná suma na poškodený predmet:

Pomocou ukazovateľa T r sa hodnotí a prehodnocuje frekvencia výskytu poistnej udalosti;

7) nerentabilnosť poistnej sumy (U s) (pravdepodobnosť škody):

Pomer (Y s > 1) je neprijateľný, pretože by to znamenalo podpoistenie.

Ukazovateľ (Y s) je teda meradlom výšky poistného a je výsledkom podpoistenia rizika, ak je hodnotenie rizika podhodnotené;

8) miera strát (N y):

Tarifná politika v poistení

Cieľavedomá činnosť poisťovateľa pri stanovovaní, spresňovaní, zefektívňovaní a diferenciácii poistných sadzieb v záujme poistníkov a zlomového vývoja poistenia je založená na týchto základných princípoch:

1. Ekvivalent čistých platieb a platieb poistných náhrad a poistných súm. To znamená, že čisté sadzby pre každý typ poistenia by mali čo najviac zodpovedať pravdepodobnosti straty. Za tejto podmienky je zabezpečená návratnosť peňažných prostriedkov z poistného fondu pre ten okruh poistencov a za také tarifné obdobie, na základe ktorého boli vypočítané čisté tarifné sadzby.

2. Dostupnosť poistných sadzieb pre väčšinu poistencov. Nafúknuté colné sadzby bránia širokému rozvoju poisťovníctva. Poistné by mali byť takou súčasťou príjmu poistenca, ktorá ho nezaťažuje. S dostupnými poistnými sadzbami sa dosiahne najväčšia účinnosť poistenia.

3. Stabilita poistných sadzieb. Ak colné sadzby zostanú nezmenené dlhé roky, dôveryhodnosť poisťovateľa u poistencov sa zvyšuje. Aj keď škodovosť poistenej sumy ako základ pre zodpovedajúce čisté tarifné sadzby neustále klesá, v záujme poistencov sa odporúča rozšíriť objem poistnej zodpovednosti pri konštantných tarifách. Zvýšenie tarifných sadzieb je prípustné len v krajnom prípade, keď nie je možné iným spôsobom stabilizovať rast škodovosti poistnej sumy.

4. Túžba rozšíriť rozsah poistenia zodpovednosti. Vzhľadom na stabilitu tarifných sadzieb je dodržiavanie tohto princípu prioritou v poistnej zmluve každého poisťovateľa s cieľom maximalizovať uspokojenie poistných záujmov.

5. Zabezpečenie sebestačnosti a ziskovosti poisťovacích operácií.

Straty. Vybrať si poistenie pre svoje auto je dnes zrejme ťažšie ako kedykoľvek predtým. Havarijné poistenie je čoraz drahšie a poistný trh má ešte ďaleko od úplného oživenia. Naďalej kýcha a kašle. Kašlal až na samotného prezidenta.

Objem trhu s dobrovoľným poistením áut počas minulého roka klesal a klesá aj teraz. Ani nárast predaja áut vykázaný Asociáciou európskych podnikateľov (o 9 % za 7 mesiacov) situáciu nezmenil – poplatky poisťovateľov stále klesajú. Za prvých šesť mesiacov roku 2009 dostali 68,3 miliardy rubľov na poistenie trupu a za rovnaké obdobie v roku 2010 - 63,3 miliardy Zároveň platby dosiahli takmer 52 miliárd rubľov a koeficient sa priblížil kritickej úrovni - 82. %.

„Skutočne, v priemere je škodovosť v segmente komplexného poistenia na trhu vysoká a nespĺňa potrebné požiadavky na ziskovosť tohto podnikania. Dôvodom je predovšetkým dumping a stanovenie poistno-matematických neoprávnených taríf, a to aj pre množstvo veľkých spoločností,“ hovorí Dmitrij Kuznecov, vedúci oddelenia individuálneho poistenia oddelenia poistenia motorových vozidiel spoločnosti Rosno. Ako poznamenáva Rosstrakhnadzor, počet uzatvorených poistných zmlúv v priebehu dvoch štvrťrokov rastie, ale priemerné poistné za ne sa nezmenilo - asi 36 tisíc rubľov.

„Podľa oficiálnych štatistík sa poistné na trhu poistenia motorových vozidiel znížilo o 7 %, pričom trh povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel v prvom polroku 2010 vzrástol o 9 %. To znamená, že počet áut pribúda a objem trhu dobrovoľného poistenia klesá,“ hovorí Vladimír Černikov, prvý námestník generálneho riaditeľa poisťovne Oranta. Existuje na to jednoduché vysvetlenie: vo všeobecnosti clá na trhu klesajú. „So zvýšením platieb za dobrovoľné poistenie auta nie je možné ospravedlniť zníženie taríf,“ varuje Vladimir Chernikov.

Úverový blok. Situáciu ešte viac komplikuje fakt, že vozový park v krajine starne a trh s pôžičkami na autá sa nespamätal. Podľa Dmitrija Vishnyakova, zástupcu vedúceho oddelenia upisovania v AlfaStrakhovanie, pred krízou tvorilo „poistenie úveru“ až 50 % celkového predaja poistenia motorových vozidiel a teraz – nie viac ako 15 %. Hlavný podiel z nich navyše pripadá na predlžovanie už uzatvorených zmlúv – nových zmlúv je stále málo. Je potrebné vziať do úvahy, že tok, ktorý rozšírenia poskytujú, čoskoro vyschne - koniec koncov, väčšina zmlúv bola uzavretá v rokoch 2007–2008 a pôžičky boli väčšinou poskytnuté na 2–3 roky.

„Banky sú v tomto segmente neaktívne. Niektorí sa s jej vývojom vôbec neponáhľajú, iní obnovili vydávanie pôžičiek, no sprísnili podmienky. Podiel úverových áut na predaji predajcov je stále nízky. Je ťažké predpovedať zotavenie v nasledujúcom roku,“ komentuje Fedor Voronin, viceprezident spoločnosti Renaissance Insurance. Podľa odborníkov poisťovne Oranta sa trh s úvermi môže do roku 2014 zotaviť.

A počas krízy pocítili všetky nevýhody bankových produktov vo svojich portfóliách aj samotní poisťovatelia. Miera straty u nich je oveľa vyššia a percento podvodov je vysoké. Navyše, podľa Sergeja Maslenkova, vedúceho oddelenia poistenia automobilov v Reso-Garantiya, banky často ukladajú svoje vlastné obmedzenia na poistné produkty. „Napríklad sa im nepáči franšíza. Banky svoj odmietavý postoj k práci s ním vysvetľujú rizikami – kvôli drobným škodám, ktoré si poistenec neopraví na vlastné náklady, kolaterál znehodnotí. V skutočnosti som sa nestretol so situáciami, kedy by pár škrabancov malo pre banku katastrofálne následky,“ poznamenáva Sergej Maslenkov. Reso-Garantiya sa podľa neho nikdy nezameriavala na úverové poistenie áut – v jej portfóliu tvorili bankové produkty nie viac ako 20 %, takže spomalenie trhu pôžičiek nemalo veľký vplyv na inkasá.

Pravda, niektorí odborníci predpovedajú, že oživenie možno očakávať na jeseň. Viaceré banky pripravujú nové programy pôžičiek na autá s veľmi dobrými podmienkami. S najväčšou pravdepodobnosťou však trh narazí na ďalšiu stenu. „Ak počas krízy neexistoval efektívny dopyt, teraz existujú produkty, existujú programy – nielen autá. Opäť sú tu rady na autá,“ hovorí Alexey Yakushin, riaditeľ oddelenia poistenia áut v Ergo Rus. Teraz sa podľa neho prijímajú objednávky na Chevrolet Captiva na december. Fronty sú približne rovnaké pre väčšinu značiek sériovo vyrábaných áut – Opel, Ford, Mazda, Honda. „Minimálna čakacia doba sú dva mesiace. Ak továrne nezrevidujú kvóty pre Rusko, potom nebude dostatočný objem vozidiel pre maloobchod a úvery,“ domnieva sa Alexey Yakushin.

Došlo k dumpingu? Už dlhé roky (začalo sa to dávno pred krízou) sa z trhu ozývajú náreky nad dumpingom, ktorý tam vládne. Údajne je počas krízy takmer najnebezpečnejším javom upisovanie hotovosti. Nie je zrejmé. Po prvé, z pohľadu konečného spotrebiteľa išiel všetok dumping do reklamných rozprávok, no v skutočnosti neboli politiky počas krízy obzvlášť lacné. Iná vec je, o koľko sa zvýšili provízie predajcov poistných produktov. Niektoré veľmi veľké spoločnosti reagovali na stagnáciu alebo zníženie poplatkov zvýšením (niekedy aj prudkým) zvýšením nákladov na uzatváranie zmlúv. Dôkazom toho sú výkazy ziskov a strát. To znamená, že agenti a makléri sa stali príjemcami dumpingu. Je ľahké tomu uveriť, pretože poznáte špecifiká ruského trhu. Po druhé (a to úzko súvisí s „prvým“), dumping by sa pre trh nemohol stať kritickým problémom, ak by do neho neboli zapojené spoločnosti z top 10. Ich lídri však v tomto smere odmietali a odmietajú najmenšie podozrenia. Vo všeobecnosti existuje nesúlad. A pre úplný zmätok nasledujúce fakty: väčšina najväčších federálnych poisťovní zvýšila ceny za poistenie motorových vozidiel v minulom roku s poklesom trhu o 7 %, poplatky top 20 klesli len o 2 % a podiel na celkovom objeme poistenia; poistné sa zvýšilo o 4 %.

„Počas krízy sme zvýšili ceny a teraz nepociťujeme problémy s nerentabilnosťou a necítime potrebu vyčistiť naše portfólio. Aj keď, prirodzene, robíme potrebné objasňujúce úpravy,“ hovorí Fedor Voronin, viceprezident Renaissance Insurance. V portfóliu sa podľa neho zvýšil podiel zmlúv využívajúcich franšízy. Je pozoruhodné, že pri nákupe poistky online sa častejšie vyberá odpočítateľná položka, pretože v tomto prípade môže klient rýchlejšie analyzovať zmeny cien v závislosti od svojho výberu.

V AlfaStrakhovanie sa ceny komplexného poistenia zvýšili v priemere o 10 – 15 %. Dmitrij Vishnyakov to vysvetľuje niekoľkými okolnosťami. Po prvé, minulý rok predajcovia zvýšili ceny za opravy v priemere o 10 – 15 % a pri niektorých značkách o 20 %. Po druhé, zvýšila sa frekvencia strát, ľudia začali častejšie žiadať o platby a snažili sa nejako odpracovať bonus. Nemožno ignorovať ani nárast podvodov. Spoločnosť sa pokúsila vyrovnať nárast cien hlbokou segmentáciou produktov: napríklad v niektorých nie sú náklady určené iba klasickými parametrami, ale aj počtom najazdených kilometrov počas obdobia poistenia.

V priemere sa cena komplexného poistenia v Reso-Garantiya od začiatku minulého roka zvýšila o 12 %. Aj keď podľa vedúceho oddelenia poistenia automobilov spoločnosti Sergeja Maslenkova neboli tarify revidované pre všetky značky, ale iba pre tie najneziskovejšie. Tento zoznam zahŕňa napríklad produkty GM vrátane takých populárnych modelov ako Opel Astra a Chevrolet Aveo. „V roku 2008 bol uvedený na trh GM Insurance program, ktorého poisťovateľom bol Ingosstrach. A my sme, žiaľ, pod tlakom predajcov, pod vplyvom dobrých výsledkov tohto programu, stanovili konkurenčný tarif pre značky áut, ktoré sa ho zúčastnili. Tieto sadzby nám v roku 2008 spôsobili stratu 130 – 140 %. V roku 2009 sme napriek kríze a argumentom predajcov zvýšili clá na tieto značky o 40–70 %. Objemová politika v záujme mýtického príjmu bola uzavretá. Musím povedať, že takýchto modelov sme mali obmedzený počet. Napriek tomu sa nebojíme mať vlastné tarify, sú vždy okrajové a vždy nám umožňujú zarobiť peniaze,“ hovorí Sergej Maslenkov. Výsledkom bolo, že v prvom polroku 2010 Reso vykázalo 15-percentný nárast svojho portfólia poistenia motorových vozidiel.

Colnú politiku prepracovala aj spoločnosť Ergo Rus. „Naše tarify sa zmenili v súlade s profilom portfólia – pre značky áut, ktorých stratovosť je malá, sme znížili tarify na 30 % a pre nerentabilné sme ich zvýšili o 20 – 40 %,“ hovorí. Alexej Jakušin. Kategória rentability zahŕňala podľa neho najmä autá nemeckej výroby - Audi, BMW, Volkswagen, Mercedes. Do „problémovej“ skupiny patrili modely ako Nissan Almera Classic, Mazda 3 a 6, Mitsubishi Lancer, Renault Logan. „Pravidelne vykonávame odborné aktuárske hodnotenia vývoja portfólia poistenia motorových vozidiel. Krízu sme teda prežili bez strát. V roku 2009 vzrástlo portfólio poistenia motorových vozidiel o 40 %. Tento trend plánujeme udržať aj v roku 2010,“ je optimistický Alexey Yakushin.

Dostalo sa to až k prezidentovi. Prezident Dmitrij Medvedev minulý týždeň diskutoval o problémoch poisťovateľov, respektíve ich klientov, s účastníkmi trhu a vedením Najvyššieho arbitrážneho súdu. Šéf Najvyššieho arbitrážneho súdu Anton Ivanov uviedol príklady, keď poisťovatelia áut vypracovali zmluvu tak, že boli povinní nahradiť len drobné straty, pričom poistený zostal bezbranný voči hlavným nebezpečenstvám. Podľa Antona Ivanova firmy odmietaním platieb alebo meškaním platieb nabádajú klientov k riešeniu problémov na súdoch a túto prax treba zastaviť. Šéf Najvyššieho arbitrážneho súdu navrhol, aby poisťovacia obec vypracovala štandardy pre zmluvy o poistení motorových vozidiel a určila minimálne požiadavky na platby.

Ceny za komplexné poistenie od niektorých veľkých spoločností pre obľúbené modely rôznych tried (nové autá, rub.)

* Náklady sa počítajú iba v rámci programu „Naked Casco“ s odpočítateľnou sumou 30 000 rubľov. Pre vodičov s praxou menej ako 5 rokov a mladšími ako 24 rokov sa vždy uplatňuje odpočítateľná položka - minimálne 9 000 rubľov. ** Výpočet bol vykonaný pre moskovského vodiča, slobodného muža. *** Výpočet bol vykonaný s franšízou 30 000 rubľov. **** Pre Mitsubishi Lancer a Opel Astra sa výpočet vykonal podľa druhého balíka, pričom sa zohľadnila odpočítateľná položka vo výške 5 000 rubľov. Pre ostatné autá - podľa tretieho balíka s franšízou 10 000 rubľov. ***** Pre Nissan Qashqai, Volkswagen Рassat, Mitsubishi Lancer 1.8, Honda Accord sa výpočet robí s prihliadnutím na maximálnu spoluúčasť - 1200 $, pre Audi A8 je maximálna spoluúčasť 3000 $. ****** Výpočet pre Honda Accord bol vykonaný pre autá vybavené satelitným vyhľadávacím systémom, výpočet taríf pre tretiu skupinu poistencov bol vykonaný pre majiteľov áut s praxou od 6 do 10 rokov. V prípade vozidiel Volkswagen Рassat a Audi A8 pre tretiu skupinu poistencov sa tarify vypočítavajú s prihliadnutím na odpočítateľnú položku vo výške 15 000 rubľov.

1 – poistenec: 21 rokov, bez vodičských skúseností. 2 – poistenec: 25 rokov, prax do dvoch rokov. 3 – poistenec: 30 rokov, nad päť rokov praxe. Tabuľka je zostavená na základe údajov poskytnutých spoločnosťami, jej obsah nemožno považovať za verejnú ponuku.

Spoločnosti sú podľa výsledkov prvého polroka 2010 lídrami na trhu poistenia automobilov.

Poisťovňa a poistenci, ktorí vstupujú do vzťahu nákupu a predaja poistných služieb, uzatvoria príslušnú zmluvu, ktorej súčasťou je aj stanovenie ceny tejto služby. Cena musí uspokojiť záujmy každej strany transakcie. Poistné (poistné) platené klientom sa určuje na základe poistných sadzieb pre jednotlivé druhy poistenia. Poistná sadzba- sadzba poistného na jednotku poistnej sumy alebo predmet poistenia. Na základe poistného sadzobníka sa určujú poistné plnenia, ktoré tvoria poistný fond. Colná politika- ide o cieľavedomú činnosť poisťovateľa stanovovať a rozvíjať poistné tarify na uspokojenie záujmov poistencov a vyrovnanosti poistných operácií. Existuje päť zásad pre tvorbu taríf (tarifná politika):

Rovnocennosť poistných vzťahov medzi zmluvnými stranami: tarifa by mala čo najviac zodpovedať pravdepodobnosti škody. Tým je zabezpečená návratnosť finančných prostriedkov z poistného fondu za tarifné obdobie všetkých poistencov, pre ktorých boli vypočítané poistné tarify. Princíp ekvivalencie zodpovedá prerozdeľovaciemu charakteru poistenia. Dostupnosť poistných sadzieb pre široký okruh poistencov: príliš vysoké colné sadzby sa stávajú brzdou rozvoja poisťovníctva. Poistné musí byť takou súčasťou príjmu poistenca, ktorá ho nezaťažuje, inak sa môže stať poistenie stratové. Dostupnosť tarifných sadzieb priamo závisí od počtu poistencov a počtu poistených predmetov – čím väčší je počet poistencov a počet poistených predmetov, tým nižšia je poistná sadzba. Stabilita poistných sadzieb počas dlhého obdobia: Colné sadzby, ktoré zostali niekoľko rokov nezmenené, posilňujú dôveru poistencov v spoľahlivosť poisťovateľa. rozšírenie rozsahu zodpovednosti za poistenie, ak to súčasné colné sadzby umožňujú. Tento princíp je prioritou v činnosti poisťovne. Čím širší je rozsah poistnej zodpovednosti, tým viac poistenie zodpovedá potrebám poistníka. Toto rozšírenie je možné pri znížených škodových pomeroch a nezmenených tarifách. Zabezpečenie sebestačnosti a ziskovosti poisťovacích operácií: poistné sadzby musia byť štruktúrované tak, aby prijímanie platieb za poistenie trvalo pokrývalo výdavky poisťovateľa a poskytovalo poisťovateľovi bežný zisk. Ide o všeobecný princíp tvorby cien na trhu a poistenie ako druh obchodnej činnosti nie je v tomto prípade výnimkou. Poistné sadzby sú kalkulované pre každý druh a možnosť poistenia. Závisia od rozsahu poistnej zodpovednosti poisťovateľa: súboru rizík, proti ktorým sa poistenie vykonáva; ustanovenú výšku poistného za každú z nich. Pri výpočte poistnej tarifnej sadzby (alebo tzv. hrubej sadzby) pre určité druhy poistenia sa počítajú dve jej zložky: čistá sadzba a zaťaženie čistej sadzby. Čistá sadzba má vo svojej hlavnej časti tvoriť poistný fond, ktorý je zameraný na poistné platby vo forme poistných náhrad a poistného krytia. Čistá sadzba je vypočítaná na základe pravdepodobnosti škody spôsobenej poistencom. tvorí menšiu časť hrubej sadzby. V závislosti od formy a typu poistenia sa pohybuje od 9 do 40 %. Zaťaženie čistej sadzby zahŕňa nasledovné režijné náklady poisťovateľa: mzdy pre zamestnancov na plný úväzok a zamestnancov poisťovne; prenájom priestorov; platba za elektrinu, kúrenie, vodu, poštu, telegraf, telefón; cestovné náklady; iné výdavky spoločnosti spojené s jej činnosťou; príspevky do fondu preventívnych (preventívnych) opatrení; zisk spoločnosti. Na modernom poistnom trhu pôsobia stovky poisťovní. Preto sa výška tarifnej sadzby stáva najdôležitejšou pákou konkurencie, ktorá neustále núti poisťovne znižovať tarify, aby prilákali zákazníkov. Ak poisťovateľ vykonáva jednorazové obchody pre akýkoľvek druh poistenia, výška poistnej tarify nie je pre zabezpečenie finančnej stability taká dôležitá. Pri zavádzaní hromadných druhov poistenia môže výrazná odchýlka tarifných sadzieb od ich trhovej úrovne narušiť finančnú stabilitu poisťovateľa a viesť k nemožnosti plnenia záväzkov voči poistencom. Na druhej strane nadhodnotenie poistných sadzieb, ku ktorému môže dôjsť v dôsledku monopolného postavenia jednotlivého poisťovateľa (skupiny spriaznených poisťovateľov) na trhu alebo pri vykonávaní povinných druhov poistenia, vedie k nadmernej platbe poistného zo strany poistencov. , t.j. porušenie zásady ekvivalencie medzi stranami. Trhová regulácia poistnej tarify teda nezaručuje súlad záujmov poisťovateľa, poistníka a spoločnosti. Dodržiavanie zásad tvorby poistných sadzieb preto kontrolujú orgány dohľadu nad poisťovníctvom, aby sa predišlo ich výraznému nadhodnoteniu alebo podhodnoteniu.