Empirická štúdia komplexného poistenia na príklade. Empirický výskum v ročníkových, diplomových a diplomových prácach v psychológii. Typy empirického výskumu v postgraduálnom výskume v psychológii

Článok predstavuje stochastický simulačný model na výpočet rezervy na straty, ktoré sa vyskytli, ale nie sú hlásené vo forme jednokanálového systému zaraďovania, opísaného v semimartingalových termínoch. Odhady počtu poistných udalostí a distribučných funkcií výšky poistnej škody pre poistenie pozemnej a leteckej dopravy sú konštruované na príklade štatistických údajov z poisťovne. Simulačné stochastické modelovanie bolo realizované vo vysokoúrovňovom softvérovom prostredí Microsoft Visual Studio v jazyku C# hodnotenia distribučných funkcií na základe empirickej vzorky poistných udalostí boli realizované v programoch Excel a Statistica. Prezentované sú výpočtové grafy pre IRF simulačný model. Výhodou použitia tohto modelu je, že nie je potrebné zhromažďovať a segmentovať údaje o poistných stratách, ako to vyžadujú iné aktuárske metódy.

simulácia

zaraďovací systém

funkcia rozdeľovania poistných náhrad

1. Borovikov V. STATISTICA. Umenie analýzy údajov na počítači: pre profesionálov. – 2. vyd. (+ CD). – Petrohrad: Peter, 2003. – 688 s.: chor.

2. Butov A.A., Ravodin K.O. Teória náhodných procesov: edukačná a metodická príručka. – Uljanovsk: UlGU, 2009. – 62 s.

3. Ivanov S.S., Golubev S.D., Chernaya L.A., Sharafutdinova N.E. Teória a prax rizikového poistenia. – M.: ROSNO: Ankil, 2007. – 480 s.

4. Clark S.M., Hardy M.R. atď.; vzdelávacie materiály. – M., 2008. – 438 s.

5. Mak T., Matematika rizikového poistenia / prekl. s ním. – M.: ZAO „Olymp-Business“, 2005. – 432 s.: chor.

6. Vyhláška Ministerstva financií Ruskej federácie z 11. júna 2002 č. 51n „O schválení pravidiel tvorby poistných rezerv pre iné ako životné poistenie“. – URL: http://base.garant.ru/12127460/ (dátum prístupu: 13.06.2016).

7. Federálny zákon č. 4015-1 z 27. novembra 1992 N4015-1 (v znení zmien a doplnkov z 23. mája 2016) „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ – URL: http://base.garant.ru /10100758/1 / (dátum prístupu: 13.06.2016)

8. Friedland J. Odhad nezaplatených pohľadávok pomocou základných techník marec 2009. – URL: https://www.casact.org/library/studynotes/Friedland_estimating.pdf (dátum prístupu: 13. 6. 2016).

9. StatSoft Rusko. – URL: http://www.statsoft.ru (dátum prístupu: 13.06.2016).

Jednou z dôležitých podmienok pri uzatváraní poistnej zmluvy je včasné oznámenie klienta poisťovni o poistnej udalosti. Obdobie od vzniku poistnej udalosti do jej oznámenia poisťovateľovi počas obdobia určeného v zmluve však môže presiahnuť obdobie nahlasovania. V tejto súvislosti na plnenie záväzkov z takýchto nárokov poisťovateľ spolu s rezervami na nezaslúžené poistné, priznanými, ale nevyriešenými stratami a stabilizačnou rezervou tvorí rezervu na vzniknuté, ale nenahlásené poistné straty (ďalej len IBNR).

Podľa IBNR ide o posúdenie povinností poisťovateľa plniť poistné plnenie vzniknuté v súvislosti s poistnými udalosťami, ktoré nastali vo vykazovanom období alebo v predchádzajúcich obdobiach, ktorých vznik nebol poisťovateľovi vo vykazovaných alebo predchádzajúcich obdobiach oznámený v súlade s ust. zákonný alebo zmluvný postup. Povinnosť formulára a metodika výpočtu IBNR sú stanovené legislatívou v oblasti poisťovníctva.

V súvahe poisťovne je IBNR ako záväzok poisťovateľa voči klientom zahrnutý do záväzkov a ovplyvňuje základ dane, výšku potrebného majetku na zabezpečenie záväzkov IBNR, vyrovnanie so zaisťovňami, tarifnú politiku, vyrovnanie s akcionármi , solventnosť, finančná stabilita, stratovosť a pod. V tomto smere je pre poisťovateľa nevyhnutná správnosť a presnosť hodnotenia IBNR. Na jednej strane nadhodnotenie si vyžaduje primeranú výšku majetku na krytie rezervy, na druhej strane podhodnotenie môže viesť k nedostatku prostriedkov na platby poistenia a následne k platobnej neschopnosti poisťovne.

Na výpočet IBNR sa najčastejšie používajú metódy založené na použití trojuholníkov vývoja strát (platených alebo vzniknutých) - reťazový rebrík, Bornhütter-Ferguson, Berquist-Sherman, ako aj metódy založené na očakávanom škodovom pomere.

Tento článok pojednáva o stochastickom simulačnom modeli na hodnotenie rezervy strát, ktoré sa vyskytli, ale neboli nahlásené, vo forme jednokanálového systému radenia (na príklade poistenia letectva a poistenia pozemnej dopravy), opísaného v semimartingalových podmienkach. Ako štatistické údaje o počte a veľkosti vzniknutých strát boli použité údaje Poisťovne NIK (ďalej len Spoločnosť) za obdobie rokov 2010-2015.

Stochastické modelovanie čakacieho systému bolo realizované vo vysokoúrovňovom softvérovom prostredí Microsoft Visual Studio 2010 v jazyku C#, hodnotenia distribučných funkcií na základe empirickej vzorky poistných udalostí boli realizované v Microsoft Excel 2010 a Statistica 10.0.

Formulácia problému

Uvažujme jednokanálový systém radenia z hľadiska bodových procesov. Nech je proces (At)t≥0 proces bodového počítania počtu strát, ktoré nastali v čase t ≥ 0, (Dt)t≥0 je bodový proces počítania počtu nahlásených, ale nevyriešených strát (straty, ktoré sú spoločnosti známe v čase t) , (Qt)t≥0 - počet strát, ku ktorým došlo, ale neboli nahlásené. Vzťah týchto procesov je prezentovaný vo forme čakacieho systému (ďalej len QS), v ktorom úlohu požiadaviek zohráva vznik poistných udalostí, dĺžka čakacieho radu hrá proces (Qt) t≥0 a počet obsluhovaných požiadaviek prehrá proces (Dt)t≥0 (obr. 1). Potom sa bilančná rovnica zapíše do formulára

Qt = Q0 + At - Dt, (1)

kde Ao = 0; BO = 0; D0 = 0.

Ryža. 1. Všeobecná schéma fungovania QS

Procesy At, Dt, Qt sú uvažované na stochastickej báze B(Ω, F, ? = (Ft)t≥0, P), kde At, Dt sú nezávislé Poissonove procesy s intenzitou λ > 0 a δ > 0, resp. . V súlade s Doob-Meyerovou expanziou pre submartingály môžu byť procesy At, Dt reprezentované ako

kde a sú kvadraticky integrovateľné martingaly na B, a , sú procesné kompenzátory
At, Dt formulára

Stochastický simulačný model na výpočet INR možno skonštruovať nasledovne.

Nech ηt - výška straty deklarovaná klientom v čase t, je náhodná veličina s distribučnou funkciou F(η ≤ x), potom It - hodnota IBNR v čase t - môže byť definovaná ako

(4)

Numerický výpočet počtu strát, ktoré sa vyskytli, ale neboli nahlásené

Pre vyhodnotenie parametrov uvádzame tieto parametre: - dátum vzniku i-tej poistnej udalosti, - dátum oznámenia i-tej poistnej udalosti poisťovateľovi, - počet dní počítaných odo dňa poistnej udalosti do dátum oznámenia, , i = 1...N, kde N - počet poistných udalostí za sledované obdobie.

Keďže čas medzi výskytmi poistných udalostí má exponenciálne rozdelenie, hodnotu možno vypočítať metódou maximálnej pravdepodobnosti ako

Hodnota náročnosti služby sa vypočíta podobne ako priemerný počet dní medzi dátumom poistnej udalosti a dátumom škody:

Na obr. 2-3 sú uvedené názorné príklady modelovania procesu At - počet strát, ktoré vznikli za obdobie (0, T) podľa štatistických údajov Spoločnosti pre poistenie leteckej dopravy (lietadlá CASCO, N1 = 40) s odhadovanými parametrami a pre pozemné poistenie dopravy (CASCO AM, N1 = 316) s parametrami .

Ryža. 2. Harmonogram procesu At (lietadlá CASCO), diskrétnosť t = 1 mesiac, T = 63 mesiacov.

Ryža. 3. Harmonogram procesu At (CASCO AM), diskrétnosť t = 1 mesiac, T = 40 mesiacov.

Matematický model výšky poistnej škody

Na základe empirickej vzorky η1, η2, ..., ηN poistných udalostí určíme distribučnú funkciu náhodnej premennej η za predpokladu, že pre každý druh poistenia je vzorka poistných udalostí náhodná a homogénna.

Pomocou klasického aparátu na prispôsobenie distribučnej funkcie na základe empirických pozorovaní poistnej náhrady, prezentovaného v , zistíme, že najvhodnejšia distribučná funkcia poistnej náhrady pre CASCO BC a CASCO AM (z pohľadu Kolmogorov-Smirnovho kritéria ) je lognormálne rozdelenie s parametrami μ > 0, σ2 > 0 a hustotou tvaru

x > 0. (7)

Parametre lognormálneho rozdelenia pre empirickú vzorku boli odhadnuté pomocou metódy maximálnej pravdepodobnosti:

(8)

Základné parametre pre odhad distribučnej funkcie, Kolmogorov-Smirnovovo kritérium

Ryža. 4. Harmonogram EIT (v USD) pre lietadlá CASCO, t = 1 mesiac, T = 5 000

Ryža. 5. Rozvrh EIt (v tisícoch rubľov) pre CASCO AM, t = 1 mesiac, T = 1 000

Príklad prispôsobenia empirickej distribučnej funkcie teoretickej je uvedený na obr. 4.

Za predpokladu, že parametre λ, δ, μ, σ sú stacionárne, určíme priemernú hodnotu EIt pri T → ∞ (čas simulácie) pomocou vzorca

Záver

Tento článok skúmal stochastický simulačný model rezervy vzniknutých, ale nenahlásených strát, vytvorený z hľadiska systémov radenia. Pre typy poistenia CASCO AM a CASCO BC sa samostatne skonštruoval model počtu vzniknutých, ale nenahlásených strát a určila sa distribučná funkcia poistnej náhrady v čase t.

Výhodou použitia tohto simulačného modelu na výpočet IBNR je vysoká miera primeranosti k reálnym údajom, čo potvrdzujú grafy 2-6. Použitie tohto modelu si navyše nevyžaduje predbežne dlhý proces zhromažďovania údajov o stratách a diskretizácie poistných platieb (za štvrťrok, pol roka, rok), ako to vyžadujú metódy reťazového rebríčka.

Stochastické modelovanie systému radenia na výpočet pomeru INR je implementované v prostredí Microsoft Visual Studio 2010 v jazyku C#. Osadenie distribučnej funkcie podľa empirických údajov poistných udalostí je implementované v balíku Statistica 10.0.

Tento simulačný model na výpočet INR je možné vylepšiť reprezentáciou procesov At, Dt vo forme viacrozmerných procesov.

Bibliografický odkaz

Pri kúpe auta a preberaní všetkých problémov spojených s touto udalosťou musí byť vodič pripravený niesť zodpovednosť za svoje nesprávne činy. Preto by ste si pri zostavovaní poistnej zmluvy mali pozorne prečítať všetky jej doložky, nielen začiatok prvej; skúste si nájsť poisťovacieho partnera, ktorý vás v ťažkej situácii nesklame, ale poskytne tú najkvalifikovanejšiu pomoc.

Ak vám táto práca nevyhovuje, v spodnej časti stránky je zoznam podobných prác. Môžete tiež použiť tlačidlo vyhľadávania

Úvod 3
Kapitola 1 Teoretický, metodický a regulačný rámec CASCO poistenia v systéme poistenia dopravy 7
1.1 Koncepcia, druhy a vlastnosti dopravného poistenia v Ruskej federácii 7
1.2. Regulačný a právny rámec pre reguláciu poistenia motorových vozidiel v Ruskej federácii 14
1.3. Klasifikácia rizík poistenia automobilov v Ruskej federácii a zahraničí na príklade CASCO 18
Kapitola 2 Porovnávacia analýza domácich a zahraničných skúseností v poistení áut 24
2.1.Genéza autopoistenia, domáce a zahraničné skúsenosti 24
2.2 Porovnávacia analýza poistenia občianskoprávnej zodpovednosti pre majiteľov vozidiel v EÚ a Rusku 30
2.3.Analýza dynamiky a trendov vo vývoji trhu poistenia automobilov v Ruskej federácii 39
Kapitola 3 Posúdenie problémov a perspektív rozvoja CASCO poistenia 44
3.1 Problémy rozvoja CASCO 44
3.2 Perspektívy vývoja poistného produktu CASCO 53
Záver 60
Literatúra a normatívny materiál 63

Úvod

Relevantnosť výskumnej témy je daná významom poisťovníctva a problémami právnej úpravy tejto oblasti činnosti.

Poisťovacia činnosť s dlhou históriou zohráva významnú úlohu pri rozvoji ekonomiky, podnikania a stabilizácii občianskeho obratu už mnoho storočí. Rozvoj poistného trhu v Rusku má dnes veľký význam z ekonomického aj právneho hľadiska.

Štúdium problémov poistného trhu a právnej regulácie poisťovníctva dnes u nás je jednou z aktuálnych tém. Predstavitelia právnej a ekonomickej vedy upozorňujú na skutočnosť, že poisťovníctvo nezastáva svoje miesto v ekonomickom systéme, nevyvíja sa v súlade s potrebami trhu, s čím sú spojené jednak problémy právnej regulácie, ale aj nedostatočná podpora vlády.

Poisťovne utrpia v dôsledku hospodárskej krízy a bankrotu poistencov veľké finančné straty. Rozvoju bráni aj nedostatočná regulácia, z čoho vznikajú aj problémy v praxi orgánov činných v trestnom konaní súvisiace s takými otázkami, ako je určenie postavenia poisťovní, predmet poistnej zmluvy, objem a postup platieb a pod.

Potreba riešiť tieto praktické a teoretické otázky určuje relevantnosť témy tohto výskumu.

Význam dobrovoľného poistenia motorových vozidiel je spojený s hlbokými ekonomickými a sociálnymi zmenami v spoločnosti v dôsledku masovej motorizácie, rastu vozového parku a intenzity dopravy, ako aj značných materiálových nákladov v dôsledku dopravných nehôd, ktoré sú jednou z hlavné príčiny úmrtnosti. Zároveň je nehodovosť pri dopravných nehodách a závažnosť následkov v porovnaní s krajinami s vyspelou ekonomikou dosť vysoká. Napriek tomu trh dopravného poistenia vo všeobecnosti a dobrovoľného poistenia motorových vozidiel zvlášť nezaberá taký podiel na ekonomickom trhu ako vo vyspelých krajinách.

V takých priemyselne vyspelých krajinách, akými sú USA, došlo v dôsledku nárastu počtu vozidiel a intenzity dopravy na cestách k rapídnemu nárastu platieb za poistenie motorových vozidiel, z ktorých väčšina je za komplexné poistenie motorových vozidiel.

Komplexné poistenie motorových vozidiel zaujíma v Rusku popredné miesto aj medzi ostatnými poddruhmi poistenia majetku, avšak jeho organizácia a právna úprava sú spojené s určitými problémami legislatívneho, vymožiteľského práva, sociálneho, ekonomického a organizačného charakteru, ktoré si vyžadujú dôkladný vedecký výskum.

Problematikou právnej úpravy poisťovacej činnosti sa zaoberali vedci z predrevolučného aj sovietskeho obdobia rozvoja právnej vedy. Dnes sa tejto téme venujú takí autori ako A.M. Avakyan, E.A. Ermolaev, S.V. Dedikov a iní študoval vo svojej monografickej práci S.A. Avseev. Takíto autori ako D.E. sa priamo venovali komplexnému poisteniu. Kalugin, A.N. Kopyrolín, M.M. Nenashev, S.A. Shikova a ďalších.

Napriek dôležitosti prebiehajúceho výskumu zostáva veľa otázok, či už teórie alebo praxe, nevyriešených.

Cieľom práce je analyzovať právnu úpravu a prax využívania dopravného poistenia.

Na dosiahnutie tohto cieľa boli stanovené tieto úlohy:

— zvážiť koncepciu, druhy a vlastnosti dopravného poistenia v Ruskej federácii

— zvážiť právny rámec na reguláciu poistenia vozidiel v Ruskej federácii

— zvážiť klasifikáciu rizík poistenia automobilov v Ruskej federácii av zahraničí na príklade CASCO

— analyzovať genézu autopoistenia v domácej a zahraničnej praxi

— vykonať porovnávaciu analýzu poistenia občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov vozidiel v EÚ a Rusku

— analyzovať dynamiku a vývojové trendy trhu s poistením automobilov v Ruskej federácii

— zhodnotiť problémy a perspektívy rozvoja CASCO poistenia

Predmetom štúdia je public relations v oblasti dopravného poistenia.

Predmetom štúdia sú normy platnej legislatívy upravujúce vzťahy v skúmanej oblasti.

Výskumné metódy. Metodologický základ štúdia tvorili filozofické, všeobecne vedecké, špeciálne právne a teoreticko-metodologické prostriedky a techniky na poznávanie javov a procesov. Predovšetkým sa dialektickou metódou študovalo vymedzenie pojmu, podstaty a prvkov poistenia dopravy a zmlúv o komplexnom poistení motorových vozidiel. Formálno-logickou metódou boli preštudované normy súčasnej legislatívy upravujúce zmluvy komplexného poistenia motorových vozidiel a prax ich aplikácie; pomocou komparatívnej právnej metódy - úprava tejto dohody v Ruskej federácii a zahraničí. Etapy vzniku a vývoja zmluvy komplexného poistenia motorových vozidiel boli skúmané historickou metódou. Použitie systémovo-funkčnej metódy umožnilo určiť obsah zmluvy komplexného poistenia motorových vozidiel. V rámci štúdia súdnej praxe a zmluvnej práce poisťovateľov bola použitá metóda empirického výskumu.

Štruktúra práce. Práca pozostáva z troch kapitol rozdelených do šiestich odsekov, úvodu, záveru a zoznamu použitej literatúry a normatívneho materiálu.

Bibliografia

1. „Ústava Ruskej federácie“ (prijatá ľudovým hlasovaním 12. decembra 1993) (berúc do úvahy zmeny zavedené zákonmi Ruskej federácie o zmenách a doplneniach Ústavy Ruskej federácie z 30. decembra 2008 N 6-FKZ, zo dňa 30.12.2008 N 7-FKZ, zo dňa 5.2.2014 N 2-FKZ, zo dňa 21.07.2014 N 11-FKZ)
2. Občiansky zákonník Ruskej federácie (prvá časť) (články 1 - 453) (v znení z 29. decembra 2017) // Rossijskaja Gazeta, N 238-239, 12.08.1994
3. Občiansky zákonník Ruskej federácie (druhá časť) (články 454 - 1109) (v znení 18. 4. 2018) // Zbierka zákonov Ruskej federácie č. 5, 29. 1. 96, čl
4. „Trestný zákon Ruskej federácie“ z 13. júna 1996 N 63-FZ
(v znení z 23. apríla 2018 v znení z 25. apríla 2018)
5. O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii (v znení z 28. januára 2018) /
Ruské noviny N 6, 1.12.93
6. O povinnom poistení občianskoprávnej zodpovednosti majiteľov vozidiel Federálny zákon z 25. apríla 2002 N 40-FZ (v znení z 25. septembra 2017) // Zbierka zákonov Ruskej federácie, N 18, 5. 6. 2002, čl. 1720
7. O schválení Pravidiel povinného poistenia občianskej zodpovednosti vlastníkov vozidiel“ „Nariadenia o pravidlách povinného poistenia občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov vozidiel: Nariadenie vlády Ruskej federácie z 5.7.2003 N 263 (v znení neskorších predpisov k 26.08.2013) (schválené Bank of Russia dňa 19.09.2014 N 431-P) (v znení zmien a doplnkov z 24. mája 2015) (registrované na Ministerstve spravodlivosti Ruska dňa 1. októbra 2014 N 34204) // Rossijskaja Gazeta, N 87, 13.5.2003
8. O schvaľovaní poistných taríf pre povinné poistenie občianskej zodpovednosti vlastníkov vozidiel, ich štruktúre a postupe pri uplatňovaní poisťovateľov pri určovaní poistného: Nariadenie vlády Ruskej federácie z 8. decembra 2005 N 739 (v platnom znení dňa 1. decembra 2012) // Rossijskaja Gazeta, N 284, 16.12.2005

Arbitrážna prax
9. Uznesenie pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie zo dňa 27. júna 2013 N 20 „O uplatňovaní právnych predpisov o dobrovoľnom poistení majetku občanov súdmi“ // SPS Consultant Plus
10. Odvolacie rozhodnutie Moskovského mestského súdu zo dňa 16. decembra 2013 vo veci č. 11-31444.
11. Rozhodnutie Mestského súdu v Moskve zo dňa 26. marca 2014 N 4g/3-2435/14 // SPS Consultant Plus
12. Odvolacie rozhodnutie Moskovského mestského súdu zo dňa 16. decembra 2013 vo veci č. 11-31444 // SPS Consultant Plus
13. Odvolacie rozhodnutie Moskovského mestského súdu zo dňa 28. januára 2014 vo veci č. 11-5531 // SPS Consultant Plus
14. Odvolacie rozhodnutie Krajského súdu v Lipetsku zo dňa 28. januára 2013 vo veci č. 33-187/2013 // SPS Consultant Plus
15. Rozhodnutie vo veci 33-7498/2015 (05.07.2015, Najvyšší súd Republiky Bashkortostan (Republika Bashkortostan))
16. Materiály zo súdnej praxe Krajského súdu Altaj za 1. štvrťrok 2013. // Poradca SPS Plus
17. Odvolací rozsudok Krajského súdu v Krasnojarsku zo dňa 12. decembra 2016 vo veci č. 33-10471/2016 // SPS Consultant Plus
18. Stanovenie ozbrojených síl Ruskej federácie č. 11-КГ15-25 zo dňa 01.09.2015 // SPS Consultant Plus
19. Rozhodnutie Mestského súdu v Moskve č. 4g/1-13782 zo dňa 30. novembra 2016 // SPS Consultant Plus

Literatúra

20. Aleksandrová M.M. Ekonomický záujem ako základ pre rozvoj poistných vzťahov // Financie a úver č.27, 2012. od 61
21. Alekseev S.V. Právne aspekty poistenia osôb // Ekonomika, právo, manažment. - M.: Právnik, 2014, č. 2. - S. 5-9
22. Antipov A.V. Teoretické otázky formulovania pojmov „poisťovacia činnosť“ a „predmety poisťovníctva“ // Kongres právnikov v Perme: Abstrakty medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie (Perm, Univerzita v Perme, 22. októbra 2010). - Perm, 2010. - s. 171-174
23. Veselkov A.A. Porovnávacia revízia legislatívy o povinnom poistení občianskej zodpovednosti majiteľov vozidiel vo východnej a strednej Európe (dôvody odmietnutia platby poistného) // Poistné právo. - M.: Ankil, 2004, č. 3. - S. 39-46
24. Gorevoy E.D. K problematike koncepcie a ekonomickej povahy poistenia // Hodnoty a normy právnej kultúry: zbierka vedeckých článkov medzinárodného okrúhleho stola venovaného narodeninám I.A. Ilyin, ruský filozof a právnik. - Kursk, 2011. - s. 217-222
25. Občianska zmluva o poistení osôb: monografia / Avakyan A.M. — Krasnodar: Kuban. štát univ., 2014. - 149 s.
26. Eremin M.A. Poistenie auta: pred a po vzniku poistnej udalosti // Právna ochrana súkromných a verejných záujmov: zborník článkov z medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie študentov a mladých vedcov, venovaných pamiatke vynikajúceho ruského právnika F.N. Plevako (1842-1908), 19.-20.4.2013. - Čeľabinsk: Polygraph-Master, 2014. - S. 429-432
27. Ermakov V.S. Právne aspekty poistenia motorových vozidiel v rámci komplexného poistného rizika // Poistné právo. - M.: Ankil, 2013, č. 1. - S. 8-19
28. Zakharova A.A. Poistenie auta: klady a zápory // Problematika občianskeho práva a občianskeho súdneho konania: zbierka materiálov vedeckého študentského krúžku na katedre občianskeho práva. - M.: Vydavateľstvo Ros. zvyky akad., 2012, Vydanie. 2. - s. 95-99
29. Kokaev A.B. Vlastnosti uzatvárania zmluvy o poistení majetku // Porovnávacie právo a problémy regulácie súkromného práva v Rusku a zahraničí: zbierka článkov celoruskej konferencie. 24. januára 2014. - M.: RUDN, 2014. - S. 294-298
30. Nikiforov D.M. Dejiny poisťovníctva v zahraničí // Dejiny štátu a práva. - M.: Právnik, 2007, č. 1. - S. 39-40
31. Pashuk E.I. Koncepcia poistenia: finančné a právne aspekty // Právne problémy posilňovania ruskej štátnosti: Zbierka článkov na základe výsledkov celoruskej vedeckej a praktickej konferencie „Právne problémy posilňovania ruskej štátnosti“, Tomsk, 31. januára - 2. februára , 2013. - Tomsk: Vydavatestvo vo zv. Univerzita, 2013, časť 57. - S. 145-147
32. Petrov A.A. História vzniku inštitútu povinného poistenia občianskej zodpovednosti majiteľov vozidiel v Rusku // Problémy ruskej legislatívy: história a modernosť: materiály X medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie, Tolyatti, 21. - 22. februára 2013. - Samara: Samar. humanista akad., 2013. - s. 31-43
33. Petrov A.A. História vzniku inštitútu povinného poistenia občianskej zodpovednosti majiteľov vozidiel v Rusku // Problémy ruskej legislatívy: história a modernosť: materiály X medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie, Tolyatti, 21. - 22. februára 2013. - Samara: Samar. humanista akad., 2013. - s. 31-43
34. Picheva D.K. Spory súvisiace s uzavretím poistnej zmluvy // Rozhodcovská prax. - M.: Vydavateľstvo. Dom "Rozhodcovská prax", 2005, č. 10. - S. 72-76
35. Podoplelová P. Poistná zmluva v medzinárodnom práve súkromnom Európy. Pohľad zo Švajčiarska // Poisťovacie právo. - M.: Ankil, 2013, č. 3-4. — S. 8-13
36. Pokáčalová E.V. Právna úprava organizácie poisťovníctva a organizácie povinného sociálneho poistenia v systéme finančného práva // Právna veda a vymáhanie práva (V Saratov Legal Reading): zborník abstraktov správ Celoruskej vedeckej a praktickej konferencie ( Saratov, 1. – 2. júna 2012). - Saratov: Vydavateľstvo Sarat. štát legálne akad., 2012. - s. 218-222.
37. Pojem poistného rizika v občianskom práve. Autorský abstrakt. dis. ...sladkosti. legálne Vedy / Marková N.O. - M., 2012. - 28 s.
38. Posokh O. A. Právna úprava povinného poistenia občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov vozidiel: diss. ...sladkosti. legálne Vedy: 12.00.03 / Posokh Olesya Aleksandrovna. – M., 2005. – 188 s.
39. Právna podpora verejných záujmov v oblasti poisťovníctva. Monografia / Kosarenko N.N. - M.: Wolters Kluwer, 2010. - 320 s.
40. Prognóza vývoja poistného trhu v roku 2016: udržateľnosť je ohrozená. Expert ra // www.raexpert.ru.
41. Slepnev A. Optimálny model zákona o povinnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, berúc do úvahy modernú poistnú prax a hospodársku situáciu v Rusku / A. Slepnev // Poisťovníctvo. – 2000. – č. 10. – S. 35–40.
42. Poistný trh v roku 2017: poistné bude rásť, zisky klesať. Analytický prehľad NRA // http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0% BE% D0%B2%D0%BE%D0%B9%20%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA%202017.pdf
43. Trendy vo vývoji poisťovníctva v krajinách západnej Európy. Autorský abstrakt. dis. ...sladkosti. ekon. Vedy / Antonova I.V. - M., 1999. - 21 s.
44. Filina M.A. Zahraničné skúsenosti s právnou podporou povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel a možnosti jeho využitia v Ruskej federácii // Otázky judikatúry: história, teória, modernosť: zborník materiálov Medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie 31. októbra 2012. - Krasnodar , 2012. - S. 337-341
45. Chmelevskij D.A. Vlastnosti právnej úpravy povinného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla ako jedného z typov poistenia zodpovednosti v Rusku: problémy a spôsoby ich prekonania // Bulletin Štátnej právnej akadémie Saratov. — Saratov: Federálna štátna rozpočtová vzdelávacia inštitúcia vyššieho vzdelávania „Sarat. štát legálne akad.“, 2016, č. 1 (108). — S. 110-115
46. ​​Shevchenko A.A. Problémy dobrovoľného poistenia vozidiel v Ruskej federácii // XV vedecká a praktická konferencia učiteľov, študentov, postgraduálnych študentov a mladých vedcov: aktuálne problémy ruskej právnej politiky: zbierka správ. - Taganrog: Vydavateľstvo NOU VPO TIUIE, 2014. - S. 193-195

Celkový objem: 67

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Uverejnené na http://www.allbest.ru/

Práca na kurze

Rozvoj havarijného poistenia v podmienkach tvrdej konkurencie

Vyplnil: študent MsÚ

Špecializácia: Financie a úvery

Krotová Anastasia Viktorovna

Vedecký poradca:

Kudryavtseva Olga Arkadyevna

Úvod

Záver

Bibliografia

Úvod

Auto poistenie je poistenie samotného vozidla. Poisťovňa sa na základe zmluvy zaväzuje v rámci poistnej sumy nahradiť klientovi (poistníkovi) straty, ktoré môžu vzniknúť v dôsledku poškodenia, úplného zničenia alebo straty poisteného vozidla ako celku alebo jeho jednotlivých častí. Môže k tomu dôjsť v dôsledku nehody (zrážka, prevrátenie, prevrátenie, pád), požiaru, prírodnej katastrofy, krádeže atď. Poisťovateľ spravidla uzatvára poistné zmluvy s vlastníkmi vozidiel, s tými, ktorí jazdia v zastúpení, as nájomcami. Dá sa poistiť akékoľvek auto? Niektoré poisťovne poisťujú autá mladšie ako 92 rokov; iné neakceptujú na poistenie vozidlá, ktoré boli v prevádzke 6 rokov, avšak s výnimkou prípadov, keď bolo vozidlo výrazne modernizované. Poistné programy okrem platieb v prípade havárie zabezpečujú aj opravy auta na účtoch čerpacích staníc, s ktorými majú poisťovne uzatvorené zmluvy a kde poisťovňa odporúča uplatniť, hoci klient má vždy právo výberu. Na týchto čerpacích staniciach sú poistencom poskytované určité výhody - opravy áut bez čakania v rade, niektoré zľavy. Čo sa týka ročného poistného, ​​záleží na tom, akú triedu auta poisťujete, domáce alebo dovezené, aký rok výroby, aké máte vodičské skúsenosti, koľko ľudí smie jazdiť atď. V priemere je to 3-9% pre domáce auto, pre zahraničné auto - 6-12% z poistnej sumy s minimálnou spoluúčasťou. Pri prémiových autách a športových autách je poistné vyššie, pretože sú považované za rizikové autá.

Podľa pravidiel cestnej premávky je vozidlo zariadenie určené na prepravu osôb, tovaru alebo zariadení, ktoré sú na ňom inštalované.

Poisťovatelia sú v súlade so zákonom právnické osoby akejkoľvek organizačnej a právnej formy ustanovené právnymi predpismi Ruskej federácie, vytvorené na vykonávanie poisťovacej činnosti a ktoré získali licenciu na vykonávanie poisťovacej činnosti predpísaným spôsobom. Legislatívne akty môžu ustanoviť obmedzenia na vytváranie poisťovacích organizácií zahraničnými právnickými osobami a cudzími občanmi na území Ruskej federácie. Okrem toho sa poisťovatelia nemôžu priamo zapájať do výrobných, obchodných, sprostredkovateľských a bankových činností.

Poistencami môžu byť právnické osoby a spôsobilé fyzické osoby, ktoré uzatvorili poistné zmluvy s poisťovateľmi alebo sú poistencami zo zákona. Majú právo uzatvárať poistné zmluvy s tretími stranami a menovať príjemcov na prijímanie poistných platieb, ako aj ich podľa vlastného uváženia nahradiť pred vznikom poistnej udalosti.

V rámci programu CASCO sú na poistenie akceptované motorové vozidlá v dobrom stave, ktoré patria poistencovi vlastníckym právom, úplným ekonomickým riadením alebo prevádzkovým riadením, registrované alebo podliehajúce registrácii Štátnym dopravným inšpektorátom Ruskej federácie.

Poisťovne majú právo zaviesť v tomto smere vlastné pravidlá. V pravidlách dobrovoľného poistenia vozidiel niektorých poisťovní sú teda do poistenia akceptované vozidlá evidované dopravnou políciou a prešli štátnou technickou kontrolou, avšak neprihlásené vozidlá, na ktoré sú vydané tranzitné tabuľky s evidenčným číslom, ako aj vozidlá zakúpené od r. obchodné organizácie Ruskej federácie alebo prešli colným odbavením, v súvislosti s ktorými ku dňu uzavretia zmluvy neuplynula lehota registrácie 5 dní.

Do poistenia motorového vozidla možno prijať doplnkovú výbavu a príslušenstvo motorového vozidla: televízne a rozhlasové zariadenie automobilu, vnútorné vybavenie, osvetlenie, signalizáciu a iné doplnkové zariadenia namontované na motorovom vozidle, ktoré spĺňajú požiadavky príslušných noriem, technického prevádzkového poriadku, návodu výrobcu, motorového vozidla, motorového vozidla a motorového vozidla. registračné dokumenty a inú regulačnú a technickú dokumentáciu, ktorá však nie je súčasťou továrenského balenia. V súlade s pravidlami väčšiny poisťovacích organizácií sa zariadenie inštalované na vozidle uznáva ako jeho komponent, ak poistník uviedol značku, názov, množstvo a cenu tohto zariadenia. Osobitná poistná zmluva môže ustanoviť zodpovednosť poisťovateľa za všetky poistné riziká alebo za akúkoľvek ich kombináciu. Dodatočne môže zahŕňať aj poistenie občianskej zodpovednosti alebo osobné poistenie vodiča a cestujúcich pre prípad dopravnej nehody.

S cieľom ochrániť sa pred náhradou škody spôsobenej v dôsledku protiprávnej činnosti poistníka zaviedli poisťovne množstvo obmedzení a výnimiek pri vyplácaní poistnej náhrady. Straty sa teda nenahradia, ak sa preukáže, že:

· udalosti, ktoré ich vyvolali, boli úmyselné;

· osoba vedúca vozidlo bola pod vplyvom alkoholu alebo drog;

· vozidlo bolo použité ako nástroj alebo prostriedok trestného činu;

· vozidlo bolo používané bez závad, boli ignorované požiadavky príslušných orgánov na odstránenie závad alebo požiadavky dopravnej polície a množstvo iných obmedzení.

Poistná suma je stanovená dohodou zmluvných strán a je uvedená v poistnej zmluve (poistnej zmluve). Nemôže byť vyššia ako poistná hodnota vozidla. Poistnú hodnotu vozidla je možné určiť na základe predajnej ceny podobného modelu, dokladu o faktúre a posúdenia znalcom poisťovateľa. Ak si poistník určil doplnkovú výbavu, poistná hodnota sa zvyšuje o cenu doplnkovej výbavy.

Výška poistného - platba za poistenie sa vypočíta z poistnej sumy, poistnej doby, základného koeficientu a korekčných faktorov zohľadňujúcich konkrétne podmienky poistenia a postup pri platení poistného.

V poistnej zmluve si zmluvné strany môžu ustanoviť spoluúčasť - výšku neuhraditeľnej časti škody. Môže byť buď podmienená alebo nepodmienená.

Podmienečne odpočítateľná položka je taká, pri ktorej poisťovateľ nekompenzuje stratu, ktorá nepresahuje odpočítateľnú čiastku, ale nahrádza ju v plnej výške, ak ju prevyšuje.

Bezpodmienečnou spoluúčasťou poisťovateľ kompenzuje stratu mínus odpočítateľná čiastka.

Poistná zmluva sa uzatvára spravidla na obdobie jedného roka, po dohode zmluvných strán ju možno uzavrieť aj na iné obdobie. Účinnosť nadobúda, ak v nej nie je uvedené inak, okamihom zaplatenia poistného alebo jeho prvej splátky. Poisťovne, snažiace sa chrániť, si stanovujú vlastné pravidlá. Napríklad, že zmluva nadobudne platnosť po zaplatení celej sumy poistného, ​​alebo v súlade s dátumom uvedeným v zmluve.

Predčasné ukončenie poistnej zmluvy je možné za nasledujúcich okolností:

· Ak možnosť poistnej udalosti zanikla a existencia rizika zanikla v dôsledku iných okolností, ako je poistná udalosť. Poisťovateľ vracia časť poistného za neuplynuté obdobie.

· Poisťovateľ si splnil všetky svoje povinnosti z poistnej zmluvy v plnom rozsahu.

· Poistník predčasne zrušil zmluvu. V tomto prípade zaniká dňom uvedeným v písomnej výpovedi.

V poistných zmluvách o poistení motorových vozidiel, ktoré poisťovne vypracúvajú pre svojich klientov, je často stanovená povinnosť klientov informovať poisťovateľa o zmenách nahlásených okolností pri uzatváraní poistnej zmluvy. A poisťovateľ má právo trvať na zmene podmienok zmluvy, a ak zmenu podmienok odmietne, na jej ukončení.

Poistník môže uzavrieť zmluvu v prospech tretích osôb - oprávnených osôb, ale to ho nezbavuje záväzkov z dohody, ak jeho záväzky neplní príjemca. Poisťovne majú právo požadovať od príjemcov, aby plnili povinnosti vyplývajúce z poistných zmlúv, ak ich neplnia poistenci. Oprávnenú osobu môže nahradiť iná za predpokladu, že si ešte nesplnil povinnosti zo zmluvy, inak poistník toto právo stráca.

1. Teoretické aspekty KASCO poistenia

Poistenie áut dnes ponúka väčšina renomovaných ruských poisťovní (poisťovateľov), ako aj jednotlivé regionálne spoločnosti. Medzi nimi sú napríklad známe ROSGOSSTRAKH, UralSib, Ingosstrakh, Insurance House VSK, RESO-Garantiya, AlfaStrakhovanie Group atď. Podmienky poistenia vozidiel vo všetkých spoločnostiach majú svoje vlastné charakteristiky a líšia sa niektorými nuansami, ale sú všetky sú založené na rovnakých základných pojmoch a v skutočnosti sa od seba len málo líšia.

V rámci poistných zmlúv na auto je možné poistiť nasledovné predmety:

· motorové vozidlá (osobné a nákladné autá, autobusy a mikrobusy, poľnohospodárske stroje, prívesy a návesy, motocykle, mopedy, motocykle, skútre, železničné koľajové vozidlá a špeciálne cisternové vozidlá, samohybné mechanizmy a pod.);

· dodatočné vybavenie (audio, video vybavenie, komunikačné a výstražné systémy, osvetlenie a iné vybavenie inštalované na vozidle, ktoré nie je súčasťou jeho továrenskej konfigurácie);

· občianskoprávna zodpovednosť majiteľov vozidiel - zodpovednosť poisteného za škodu spôsobenú na živote, zdraví a/alebo majetku tretích osôb prevádzkou vozidla (vozidla) (teraz zo zákona sú všetci majitelia vozidiel povinní zakúpiť si povinné poistenie občianskej zodpovednosti, ale okrem neho si môžete dokúpiť aj dobrovoľne s vyššou poistnou sumou);

· život a zdravie vodiča a pasažierov v aute pri nehodách v dôsledku dopravnej nehody (niektoré poisťovne ponúkajú aj poistenie dočasnej invalidity a poistenie liečebných nákladov).

Všetky tieto predmety je možné poistiť ako celok, alebo si môžete poistiť auto alebo občiansku zodpovednosť, ale nemôžete si samostatne dokúpiť poistku na doplnkovú výbavu a život vodiča a spolujazdcov - tieto veci sú poistené iba v prípade, že auto sám je poistený. A najčastejšie sú len motorové vozidlá poistené na dobrovoľnom základe, hoci komplexné poistenie spravidla dáva právo na zľavu 10 - 20% z ceny poistky. Poistenie jedného vozidla teda nie je oveľa lacnejšie ako komplexná poistka.

Takmer všetky vozidlá je možné poistiť proti krádeži (krádež, lúpež, lúpež), poškodeniu alebo zničeniu v dôsledku nehody, protiprávneho konania tretích osôb (napríklad lúpež, poškodenie laku, rozbitie skla, svetlometov, krádež jednotlivých častí a komponentov vozidla), požiar, výbuch, živelná pohroma, pád lietadla alebo jeho úlomkov, iné cudzie predmety (vrátane snehu a ľadu, kamienky vyletujúce spod kolies iných vozidiel), strata predajnosti. Proti krádeži nemožno poistiť len autobusy, poľnohospodárske stroje, železničné koľajové vozidlá a špeciálne vozidlá.

Ak je vozidlo poistené proti krádeži aj poškodeniu, považuje sa za plne poistené. Ak je vozidlo poistené len proti škode, považuje sa za poistené v rámci čiastočného komplexného poistenia. Stojí za to povedať, že poistenie iba proti krádeži (bez poškodenia) nepraktizuje žiadna poisťovňa. Spolu s autom je možné pripoistiť aj doplnkovú výbavu v rámci úplného alebo čiastočného komplexného poistenia, avšak len proti tým rizikám, na ktoré je poistené samotné vozidlo.

Pre úplné a čiastočné komplexné poistenie musí byť vozidlo zaregistrované na Štátnom inšpektoráte bezpečnosti dopravy a podrobiť sa včasnej kontrole. Pri poistení na plné komplexné poistenie takmer všetky poisťovne vyžadujú prítomnosť elektronického systému proti krádeži (alarm), niektoré vyžadujú, aby bolo vozidlo v noci na stráženom parkovisku alebo v garáži. Obmedzením poistenia je spravidla rok výroby automobilu, pretože všetci poisťovatelia sa neradi zaoberajú starými vozidlami, ale rôzne spoločnosti majú svoje obmedzenia týkajúce sa jeho životnosti: napríklad v ROSNO - 10 rokov, v UralSib pre domáce vozidlá - 7 rokov, pre vozidlá zahraničnej výroby - 10 rokov a nákladné vozidlá sú poistené bez obmedzení.

Poistné zmluvy na úplné komplexné poistenie sa zvyčajne uzatvárajú na obdobie od 3 do 6 mesiacov až 1 rok (alebo dlhšie podľa dohody s poisťovateľom), na čiastočné komplexné poistenie je možné v niektorých spoločnostiach uzatvárať aj na mesiac. Niektoré poisťovne ponúkajú poistenie aj na dobu trvania prepravy vozidla, aj keď trvá menej ako mesiac.

Poistenie života a zdravia vodiča a pasažierov vozidla proti nehode je možné vykonať jednou z dvoch možností:

· podľa systému miest;

· podľa salónneho systému (alebo paušálneho systému).

Podľa systému kabín je poistené určité miesto vo vozidle, napríklad sedadlo vodiča alebo sedadlá vodiča a spolujazdca sediaceho vedľa neho, počet poistených miest môže byť ľubovoľný, maximálne však; počet miest na sedenie uvedený v technickom pase vozidla. Pri poistení interiéru je poistené celé vozidlo a vodič a každý z pasažierov vo vozidle v čase nehody (alebo inej poistnej udalosti) môžu počítať s vyplatením náhrady škody.

Pri poistení dočasnej invalidity vodič a cestujúci dostávajú určitú dennú peňažnú dávku za každý deň dočasnej invalidity (pobytu na práceneschopnosti) spôsobenej nehodou s vozidlom.

Pri poistení liečebných nákladov sa vodičovi a spolujazdcom uhrádzajú nevyhnutné a účelne vynaložené výdavky na zdravotnú starostlivosť, nákup liekov a protetiky spôsobené úrazom alebo inými poistnými udalosťami.

Poistenie vozidla proti strate predajnosti je poistenie pre prípad zníženia skutočnej hodnoty vozidla v dôsledku opravných prác. Tá zohľadňuje životnosť vozidla (zvyčajne by nemala presiahnuť 2 roky), mieru opotrebovania vozidla (v priemere by nemala presiahnuť 30 %). Vozidlá so stopami mechanického a/alebo korózneho poškodenia karosérie a laku a vozidlá s prelakovanou karosériou nie sú poistené proti strate prezentácie.

Pri poistení občianskoprávnej zodpovednosti poisťovňa uhradí náklady tým, ktorým bolo zistené zavinenie poistníka, ak k nehode alebo inej udalosti došlo zavinením poistníka a ten spôsobil škodu na majetku, živote alebo zdraví tretej osoby. strany.

Doba životného a zdravotného poistenia vodiča a pasažierov vozidla, poistenie dočasnej invalidity alebo liečebných nákladov zodpovedá dobe poistenia pre úplné alebo čiastočné komplexné poistenie, keďže tieto riziká nie je možné poistiť bez poistenia samotného vozidla. Doba platnosti zmluvy o povinnom poistení zodpovednosti za škodu podľa zákona „o povinnom poistení zodpovednosti za škodu“ je jeden rok a dobrovoľnú zodpovednosť je možné poistiť na kratšie obdobia – od 6 mesiacov.

Zmluva o poistení motorového vozidla so všetkými poisťovňami sa uzatvára na základe písomnej žiadosti. Každý poisťovateľ má zvyčajne svoj vlastný formulár žiadosti, ale údaje uvedené v rôznych formulároch sú všade takmer rovnaké. Ide o údaje o poistníkovi (údaje z pasu, skutočná adresa a evidenčná adresa), údaje o dokladoch k vozidlu (číslo pasu vozidla, číslo a dátum vydania osvedčenia o evidencii), údaje o vozidle (typ vozidla: osobný automobil, príves a pod., model vozidla, rok výroby, VIN, číslo a model motora, výkon a zdvihový objem motora, číslo podvozku, farbu a typ karosérie, počet dverí, najazdené kilometre, evidenčné číslo vozidla, režim uskladnenia vozidla v noci , prítomnosť EPSS s uvedením vzoru ), informácie o osobách, ktoré môžu viesť vozidlo, s uvedením ich vodičských skúseností (jazdná prax sa počíta odo dňa vydania vodičského preukazu), charakter používania vozidla, informácie o poistné zmluvy uzatvorené vo vzťahu k poistenému vozidlu s inými poisťovňami. Len formulár prihlášky na povinné poistenie zodpovednosti za škodu je vo všetkých spoločnostiach rovnaký, keďže ho schvaľuje zákon.

Aplikácia označuje predmety poistenia (motorové vozidlo, občianska zodpovednosť majiteľov vozidiel, doplnková výbava, život a zdravie vodiča a spolujazdcov), poistné riziká (krádež, poškodenie a pod.), poistné sumy, na ktoré by sa chceli poistiť vozidlo, doplnková výbava, život a zdravie vodiča a cestujúcich, občianska zodpovednosť. Aplikácia špecifikuje požadovaný dátum začiatku poistenia, poistnú dobu a miesto platnosti poistnej zmluvy - poistné územie. Na území Ruskej federácie sú spravidla platné poistné zmluvy v súlade so základnými poistnými podmienkami.

V prihláške na poistenie sa uvádza aj oprávnená osoba - právnická osoba alebo fyzická osoba, v prospech ktorej bola poistná zmluva uzatvorená, t.j. ten, kto dostane poistné plnenie v prípade poistnej udalosti. Za oprávneného môže byť ustanovený každý, musí byť splnená len jedna podmienka: jeho záujem na zachovaní vozidla; Oprávnenými osobami z poistenia motorového vozidla sú spravidla jeho vlastníci alebo osoby disponujúce vozidlom na základe generálnej plnej moci. Ale ak je vozidlo prenajaté, potom je ako príjemca určený prenajímateľ, ak je predmetom leasingu alebo zabezpečenia (zvyčajne ak je vozidlo kúpené na úver alebo založené za účelom získania úveru), potom bude zmluva uzavretá; uzatvorená v prospech prenajímateľa alebo osoby, ktorá poskytla úver zabezpečený vozidlom, resp. Oprávnená osoba na základe zmluvy o poistení zodpovednosti za škodu nie je určená, pretože v súlade so súčasnou občianskou právnou úpravou sa poistná zmluva pre riziko ujmy považuje za uzavretú v prospech osôb, ktoré môžu byť poškodené.

Pri poistení doplnkového zariadenia sa v prihláške poistenia uvedie jeho značka, množstvo a cena. Pri poistení života a zdravia vodiča a spolujazdcov sa v prihláške poistenia zvolí systém, ktorým sa poistenie bude poskytovať (interiérový systém alebo systém sedadiel) a stanoví sa suma, na ktorú budú vodič a cestujúci poistení. . Príjemcami zmluvy o životnom a zdravotnom poistení cestujúcich sú vodič a cestujúci.

Žiadosť o poistenie vozidla sa vypĺňa ručne, spravidla v jednom vyhotovení, po vyplnení ju skontroluje a podpíše poistník a zostáva u poisťovateľa, poistník má však právo vyžiadať si kópiu prihlášky. K žiadosti o poistenie je potrebné priložiť:

· kópiu osvedčenia o evidencii alebo PTS (pasu vozidla);

· kópia nájomnej (lízingovej) zmluvy alebo splnomocnenia poistníka na právo užívať vozidlo, ak je vozidlo poskytnuté na používanie na základe nájomnej (lízingovej) zmluvy alebo je ovládané na základe plnej moci;

· splnomocnenia osôb splnomocnených poistencom na vedenie vozidla;

· kópie vodičských preukazov poistenca a osôb oprávnených viesť vozidlo;

· kópia technického osvedčenia vozidla;

· doklady potvrdzujúce cenu vozidla (certifikačná faktúra, kúpno-predajná zmluva atď.);

· kópie záložných a úverových zmlúv, ak je vozidlo predmetom zabezpečenia, na ktoré je úver poskytnutý.

Okrem prihlášky je na uzatvorenie poistnej zmluvy potrebná obhliadka vozidla, ktorú vykonáva špecialista poisťovateľa. Pri obhliadke skontrolujú prevádzkyschopnosť elektronického zabezpečovacieho systému proti odcudzeniu, prítomnosť označenia proti odcudzeniu (vo vhodných prípadoch), technického preukazu, ako aj súlad údajov uvedených v prihláške poistenia so skutočným tie. Osobitná pozornosť sa venuje zhode čísel motora a karosérie a registračnej značky. Na základe výsledkov obhliadky sa vyhotoví protokol o kontrole vozidla, v ktorom je vyznačená jeho výbava a prípadné poškodenia vozidla v čase uzatvorenia poistnej zmluvy (poisťovateľ za ne nezodpovedá).

Pri poistení občianskoprávnej zodpovednosti poistníka (bez komplexného poistenia vozidla) nie je potrebná obhliadka vozidla, ale povinné je aj vyplnenie prihlášky.

2. Analýza vývoja KASCO poistenia

2.1 Analýza vývoja dopravného poistenia

Poistenie sa za posledné tri až štyri roky stalo jednou z najobľúbenejších finančných služieb. Dôvodom je naše uvedomenie si mnohých rizík, ktorým sme v živote vystavení. Rozvíja sa aj poistný trh: v snahe uspokojiť rastúci dopyt zákazníkov ponúkajú spoločnosti stále viac nových zaujímavých produktov.

Dnes už mnohí z nás poznajú rôzne druhy poistenia, vedia o poisťovniach existujúcich na trhu a vedia si vybrať potrebné poistné programy. Platí to najmä pre majiteľov áut, ktorým hrozí nielen strata alebo poškodenie vlastného auta, ale aj spôsobenie škody iným účastníkom cestnej premávky. Poistenie dopravy tvorí takmer tretinu všetkých poistných prémií. Preto je jeho prognóza jeho vývoja mimoriadne zaujímavá.

1. Počet poisťovní zaoberajúcich sa poistením dopravy a ich podiel na celkovom počte poisťovní .

Ryža. 1 Počet poisťovní zaoberajúcich sa poistením dopravy a ich podiel na celkovom počte poisťovní .

K 31. marcu 2012 bolo v Jednotnom štátnom registri poisťovacích subjektov zaregistrovaných 539 poisťovní. Z toho 379 spoločností alebo 70,3 % má licenciu na dopravné druhy poistenia.

Okrem toho trh naďalej vykazuje trend zvyšovania koncentrácie poisťovníctva. Na dopravnom trhu ako celku inkasuje prvých 5 spoločností 45 % prémií.

2. Miesto poistenia dopravy na poistnom trhu podľa podielu poistného a platieb

Ryža. 2 Miesto poistenia dopravy na poistnom trhu podľa podielu poistného a platieb

Dynamika poistného na roky 2005 – 2012 v dopravných druhoch poistenia v priemere rastie a rastú aj všetky poistné okrem povinného zdravotného poistenia. Od roku 2008 do roku 2009 došlo k poklesu poistného tak vego bez povinného zdravotného poistenia, ako aj samostatne za dopravné druhy poistenia. Od roku 2009 sa všetky poistné zvýšili z 500 000 miliónov rubľov na 800 000 miliónov rubľov. Taktiež od roku 2009 došlo k zvýšeniu poistného za dopravné druhy poistenia.

3. Štruktúra poistného a poistného pre dopravné druhy poistenia

Ryža. 3 Štruktúra poistného pre dopravné druhy poistenia v roku 2012

Ak analyzujeme štruktúru poistného za jednotlivé druhy poistenia, hlavný podiel poistného pripadá na motorovú dopravu (87 %). Poistenie nákladu tvorí 6,2 % poistného, ​​2,3 % pri leteckom poistení, 1,7 % pri poistení vodnej dopravy, 0,6 % pri ostatných druhoch poistenia.

Ryža. 4 Štruktúra platieb za dopravné druhy poistenia v roku 2012

Z analýzy štruktúry poistného plnenia v roku 2012 vyplýva, že rovnako ako pri poistnom, hlavný podiel pripadá na cestnú dopravu (95,1 %). Podiel poistenia nákladu na platbách je 1,7% z platieb, pri poistení letectva - 1,6%, poistení vodnej dopravy - 1,3% platieb, 0,2% - ostatné druhy poistenia.

4. Štruktúra poistného a zmlúv podľa typu poisťovateľa

Približne 70 % poistného sa vyberá od fyzických osôb v cestnej doprave. Pri ostatných druhoch poistenia majú prednosť zmluvy s právnickými osobami.

5. Dynamika poistného a platieb za dopravné druhy poistenia za roky 2005-2012. Dynamika poistného a platieb za dopravné druhy poistenia za roky 2005 - 2012 je uvedená na obrázkoch 5 a 6.

Ryža. 5 Dynamika poistného pre poistenie motorových vozidiel a povinné zmluvné poistenie

Z dynamiky poistného za roky 2005 – 2012 vyplýva, že poistenie a povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel napriek hospodárskej kríze rástlo a pri poistnom za motorové vozidlo došlo najskôr k prudkému poklesu poistného v roku 2009 a následne v posledných dvoch rokoch poistné rástlo, resp. takmer dosiahol úroveň predkrízových čísel.

Ryža. 6 Dynamika poistného pre dopravné druhy poistenia (okrem poistenia motorových vozidiel a povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel)

Spomedzi ostatných druhov poistenia pozitívnu dynamiku zaznamenáva poistenie nákladu. Vo vodnej doprave (v menšej miere) av leteckej doprave s v priemere pomerne stabilnou dynamikou sa objemy poistného za posledný rok mierne znížili.

6. Analýza škodovosti podľa druhu poistenia dopravy

stôl 1

Analýza škodovosti podľa druhu poistenia dopravy

Vo všeobecnosti sa pri dopravných druhoch poistenia škodovosť znížila zo 63,1 % na 55,4 %.

Najvyššia škodovosť pre havarijné poistenie je 64,3 %. V porovnaní s rokom 2011 sa škodovosť pri poistení motorových vozidiel nezmenila.

7. Podiel dopravného poistenia na HDP. Podiel dopravného poistenia na HDP je uvedený v tabuľke 2

tabuľka 2

Podiel dopravného poistenia na HDP

V roku 2012 predstavovalo výber poistného 2,5 % HDP. Bez povinného zdravotného poistenia je podiel poistenia na HDP oveľa menší a predstavuje 1,3 %. Podiel dopravného poistenia na HDP je ešte nižší a v roku 2012 predstavoval 0,7 %.

8. Charakteristika reálneho a schematického trhu dopravného poistenia

Trh sa naďalej čistí od „schém“. V roku 2011 bol podiel „schém“ v ruskom poisťovníctve o niečo menej ako 8 %.

Poistenie nákladu je zároveň naďalej najviac „schémovým“ typom prepravného poistenia z hľadiska percenta reálnych a neklasických operácií, ako aj z hľadiska objemu „schémového“ poistného.

9. Popredné spoločnosti v dopravných druhoch poistenia.

Popredné spoločnosti v dopravných druhoch poistenia sú uvedené v tabuľke 3.

Tabuľka 3

Popredné spoločnosti v dopravných typoch poistenia

Medzi popredné spoločnosti na základe výsledkov prvého polroka 2013 patria spoločnosti ako Ingosstrakh Group (havarové poistenie, DSAGO, poistenie leteckej dopravy a poistenie zodpovednosti nákladného dopravcu), skupina Rosgosstrakh (OSAGO), SOGAZ Group (voda poistenie prepravy, poistenie vesmírnych rizík, poistenie nákladu).

10. Vplyv vstupu Ruska do WTO na dopravné druhy poistenia

Vstup Ruska do WTO bude mať s najväčšou pravdepodobnosťou malý vplyv na trh poistenia dopravy. Zahraniční poisťovatelia sa v podstate zameriavajú na trh životného poistenia. Hoci niektoré spoločnosti, ktorých zahraničná účasť na základnom imaní je 100 %, sú na trhu dopravného poistenia pomerne aktívne. Ide o spoločnosti ako ROSNO, ZURICH, ORANTA, ALLIANCE, ERGO RUS.

2.2 Analýza miesta KASCO poistenia v poistnom a platbách v Ruskej federácii

Uplynulý rok 2011 bol z pohľadu vývoja poistného trhu mimoriadne náročný, keďže situáciu v ňom charakterizovala prítomnosť viacsmerných procesov. Na jednej strane to bolo viacero pozitívnych stránok, najmä vznik a formovanie nových druhov poistenia. Na druhej strane uplynulý rok bol obdobím, kedy počet problémov, ktoré na trhu existovali, dosiahol významnú a významnú úroveň v jeho rozsahu.

Tabuľka 4

Štruktúra poistného a platieb za roky 2011-2013 v Ruskej federácii

Celkový počet poisťovní s licenciou na poskytovanie povinného zmluvného poistenia majiteľom vozidiel na začiatku roka 2012 bol 379 (v porovnaní s rovnakým ukazovateľom v roku 2011 - 407, t. j. o 23 spoločností menej ako v roku 2011).

Ryža. 7 Dynamika poistného vo všeobecnosti pre poistný trh a CASCO poistenie v Ruskej federácii

Ryža. 8 Dynamika platieb poistenia vo všeobecnosti pre poistný trh a KASCO poistenie v Ruskej federácii

Dynamiku nerentabilnosti poistných operácií pre KASCO poistenie zobrazuje tabuľka 5

Tabuľka 5

Dynamika nerentabilnosti poisťovacích operácií

Celková výška poistného a platieb za všetky druhy poistenia za rok 2012 predstavovala 812,47 a 370,78 miliardy rubľov. V porovnaní s predchádzajúcim rokom 2011 sa poistné a platby znížili o 455,38 a 517,61 miliardy rubľov. Celková výška poistného a platieb za všetky druhy poistenia za 9 mesiacov roku 2013 predstavovala 686,81 a 301,98 miliardy rubľov. (112,6 % a 115,1 % v porovnaní s rovnakým obdobím roku 2012).

Poistenie CASCO teda tvorí asi štvrtinu všetkých poistných odvodov a o niečo menej ako 40 % všetkých platieb. Analýza dynamiky poistného a platieb naznačuje, že každým rokom dochádza k nárastu týchto ukazovateľov ako pre trh ako celok, tak aj pre KASCO poistenie. Platby poistenia za KASCO poistenie zároveň rastú vyšším tempom v porovnaní s poistným, čo vedie k zvýšeniu nerentabilnosti KASCO poistenia.

2.3 Analýza miesta CASCO poistenia v poistnom a platbách vo Federálnom okrese Volga

Štruktúra poistného a platieb podľa federálnych okresov v roku 2012 je uvedená v tabuľke 6 a znázornená na obr. 9.10.

Tabuľka 6

Štruktúra poistného a platieb za CASCO poistenie podľa federálnych okresov v roku 2012.

Ryža. 9 Štruktúra poistného za KASCO poistenie podľa federálnych okresov v roku 2012

Ryža. 10 Štruktúra platieb za poistenie CASCO podľa federálnych okresov v roku 2012

Ako je zrejmé z údajov, viac ako polovica prémií a platieb sa vyskytuje v Centrálnom federálnom okruhu. Vo federálnom okrese Volga vyberajú poisťovne 13,1 % poistného a 13,2 % platieb. Náš okres je v prémiách a výplatách na 3. mieste, zaostáva okrem Stredného aj Severozápadným federálnym okruhom.

Ako vidno z tabuľky 6, z hľadiska škodovosti poistných platieb je Povolžský federálny okruh na 4. mieste, za ním je okrem Centrálneho federálneho okruhu a Severozápadného federálneho okruhu aj Južný federálny okruh. Škodovosť vo federálnom okrese Volga pre KASCO poistenie je 64,6 %.

Dynamika poistného a platieb za poistenie CASCO vo Federálnom okrese Volga je uvedená v tabuľke 7 a znázornená na obr. 11, 12.

Tabuľka 7

Dynamika poistného a platieb za roky 2011-2013 vo federálnom okrese Volga

Ryža. 11 Dynamika poistného vo všeobecnosti pre poistný trh a CASCO poistenie vo Federálnom okrese Volga

Ryža. 12 Dynamika platieb poistenia vo všeobecnosti pre poistný trh a CASCO poistenie vo Federálnom okrese Volga

Po analýze dynamiky poistného a platieb vo federálnom okrese Volga na roky 2011 – 2013 je zrejmé, že v posledných rokoch došlo k zvýšeniu poistného a platieb. Dôvodom je predovšetkým nárast počtu vozidiel v regióne. Za rok 2013 nie sú údaje kompletné, ale len za 9 mesiacov. Preukazujú však nepopierateľný predpokladaný nárast poistného a platieb v roku 3013. Za 9 mesiacov roku 2013 tak poistné a platby predstavovali 82,72 miliardy rubľov. a 38,50 miliardy rubľov. čo je o 16,22 % menej ako v roku 2012, resp. 17,66 %, a to aj napriek tomu, že sa dávajú len za trištvrte roka.

2.4 Analýza poisťovní podnikajúcich v HASCO poistení

Podľa Bank of Russia Service for Financial Markets má licenciu na dobrovoľné poistenie áut viac ako dvesto ruských poisťovní. Finančná udržateľnosť mnohých z nich však vyvoláva vážne otázky. Niekoľko poisťovateľov každoročne opúšťa trh poistenia motorových vozidiel a ich klienti sa ocitajú v zložitej situácii: peniaze za poistku sú vyplatené, ale poistenie neposkytuje skutočné finančné záruky.

Rating ruských poisťovní pre komplexné poistenie vám umožňuje získať najobjektívnejšie informácie o finančnej stabilite popredných hráčov na domácom trhu. Rating vychádza z kľúčového ukazovateľa – objemu poistného spoločnosti za predchádzajúci rok. Toto kritérium možno považovať za rozhodujúce z týchto dôvodov:

· Vysoké poistné je známkou všeobecného uznania. Majitelia áut hlasujú za poisťovne rubľmi: čím vyššie poistné má poisťovateľ, tým viac hlasov tomu dali ruskí vodiči.

· Najvyššie výnosy z komplexného poistenia zvyčajne vykazujú stabilné spoločnosti. Takéto poisťovne sú na domácom trhu s autopoistením už dlhé roky, čo len potvrdzuje ich vysokú spoľahlivosť.

Poradie poisťovní podľa CASCO za 9 mesiacov roku 2013 je uvedené v tabuľke 8.

Tabuľka 8

Rebríček poisťovní podľa CASCO za 9 mesiacov roku 2013

Na základe údajov v tabuľke sú lídrami domáceho trhu komplexného poistenia:

1. Ingosstrach (25,4 miliardy rubľov).

2. "RESO-Garantiya" (19,9 miliardy rubľov).

3. "Rosgosstrakh" (16,0 miliárd rubľov).

Do prvej desiatky sa dostali aj: Soglasie, Vojenská poisťovňa, Alfastrakhovanie, Renaissance Insurance, Alliance, Uralsib a MSK Insurance Group.

Popredné spoločnosti sú uvedené v tabuľke 9.

Tabuľka 9

Popredné spoločnosti zaoberajúce sa KASKOVÝM poistením

Po analýze miest popredných spoločností zaoberajúcich sa CASCO poistením za roky 2011-2013 je zrejmé, že pätica si svoje pozície udržiava už 3 roky: Ingosstrakh, RESO-Garantiya, Rosgosstrakh, Soglasie a VSK. Druhých päť spoločností patrí tiež medzi desať najlepších lídrov za všetky 3 roky, ale spoločnosti si menia pozície len medzi sebou.

3. Rozvoj havarijného poistenia v podmienkach tvrdej konkurencie

3.1 Prognóza vývoja KASCO poistenia

V tabuľke 10 sú uvedené štatistické údaje o havarijnom poistení za roky 2009-2012.

Tabuľka 10

Dynamika poistného na roky 2007-2012, milióny rubľov.

Po zohľadnení štatistických údajov v tabuľke 10 prejdeme k procesu prognózovania.

Prognózu vykonáme nájdením trendovej čiary vo forme priamky opísanej rovnicou:

Y = A + B * T (1)

V tomto prípade je potrebné vykonať prognózu s prihliadnutím na určitú postupnosť akcií:

1. Nájdenie rovnice popisujúcej zmeny v poistnom.

Najprv hľadáme priamu rovnicu tvaru Y = A + B * T. Na tento účel určte koeficienty A a B pomocou nasledujúcich vzorcov:

kde Yi je hodnota skutočného poistného v roku i;

Ti - poradové číslo i-tého roku;

n je počet uvažovaných rokov (n = 6).

Výpočet koeficientov A a B:

2. Stanovenie predpokladaného poistného pomocou štatistických metód.

Veľkosť prognózy sa získa dosadením čísla roka, pre ktorý sa prognóza robí, do výslednej rovnice (položka 1).

U=148145+4224,86*T

148145+4224,86*7=177719,0 milióna rubľov.

Ryža. 13. Dynamika poistného pre KASKO poistenie a ich prognóza na rok 2013 podľa lineárnej závislosti

Pri prognózovaní výkonnosti poistného trhu je potrebné neustále zohľadňovať rôzne faktory, ktoré majú obrovský vplyv na dynamiku a trendy poisťovacej činnosti.

Ako ukazuje prax, zmeny ukazovateľov výkonnosti poistenia sú priamo alebo nepriamo závislé, prípadne vôbec nezávisia od zmien ovplyvňujúcich faktorov.

Preto prognózovanie len pomocou štatistických metód nestačí na určenie poistného na plánovacie obdobie.

Poistenie karosérie závisí od nasledujúcich faktorov:

· Zmeny úverových podmienok – so sprísnením podmienok – zníženie poistného, ​​tabuľka 11

· Objem predaja - S nárastom objemu predaja automobilov sa zvyšuje poistné, tabuľka 12

· Príjmy obyvateľstva - s rastom príjmov obyvateľstva stúpajú poistné, tabuľka 13

Tabuľka 11

Prognóza dynamiky makroekonomických ukazovateľov

Tabuľka 12

Objem retailových úverov

Podľa prehľadu Centrálnej banky Ruskej federácie došlo v druhej polovici roka 2011 k zníženiu dostupnosti úverov pre všetky kategórie dlžníkov. V dôsledku toho aj počas tohto obdobia došlo k spomaleniu tempa rastu poistného na havarijné poistenie.

Tabuľka 13

Objem predaja áut

K 1. 1. 2014 2,7 milióna kusov. existujúce pôžičky na autá vo výške 1,4 bilióna. rubľov v roku 2012 vzrástol o 35 %, v roku 2013 o 24 %

Pre prognózu poistného na rok 2013 je teda potrebné čiastočne upraviť poistné vypočítané štatistickými metódami na očakávanú veľkosť zmien ovplyvňujúcich faktorov.

Prejdime k algoritmu prognózovania poistného, ​​ktorý bude založený na upravenom Fisherovom modeli, ktorý sa používa v mnohých ekonomických výpočtoch:

SPp = SPb * [(1 + Tp) * (1 + Tf)] (4)

kde SPp je predpokladaná hodnota poistného v odvetví pri zohľadnení vplyvu faktorov a štatistických výpočtov; Petrohrad - hodnota poistného v odvetví za obdobie predchádzajúce prognózovanému, tj za základné obdobie; Tp -- miera rastu poistného v odvetví v prognózovanom období vyjadrená ako desatinný zlomok; Tf - súčet súčinov špecifickej hmotnosti faktora, rýchlosť rastu zodpovedajúcich ovplyvňujúcich faktorov, vyjadrená ako desatinný zlomok.

Prognózu poistného na rok 2013 očistenú o množstvo zmien ovplyvňujúcich faktorov vykonáme nasledovne:

1. vypočítajte ukazovateľ Tf:

Tf = 0,333 * 0,28 + 0,333 * 0,36 + 0,333 * 0,036 = 0,22

2. určiť mieru rastu poistného v odvetví v prognózovanom období vyjadrením ako desatinný zlomok:

3. Po vypočítaní vyššie uvedených ukazovateľov ich dosadíme do rovnice (4):

SPp im = 196 000 * [(1 - 0,094) * (1 + 0,22)] = 216 643 (milión rubľov)

3.2 Porovnanie poistných podmienok CASCO

Keďže CASCO je dobrovoľný typ poistenia, poisťovne v podmienkach tvrdej konkurencie vyvíjajú rôzne programy CASCO poistenia. Charakteristické črty niektorých najbežnejších programov sú uvedené v tabuľke 14. Na porovnanie sú v nich uvedené aj CASCO tarify vytvorené ako podmienený príklad. Podmienky podmieneného príkladu sú uvedené v tabuľke 15.

Tabuľka 14

Porovnanie poistných podmienok CASCO

Tabuľka 15

Počiatočné údaje pre podmienený príklad

Po porovnaní podmienok CASCO poistenia v spoločnostiach: Rosgosstrakh, Alfa Insurance a Uralsib, podľa podmieneného príkladu z tabuľky 15, je podľa môjho názoru najziskovejšie poistenie CASCO v poisťovni Alfa v rámci programu AlfaCASCO 50H50 za 29 530 rubľov. / rok, t .To. pri tomto type poistenia môžete kedykoľvek zaplatiť dodatočných 50 % nákladov na poistku, inak to nemôžete urobiť a dostanete aj náhradu za vzniknuté straty. Ďalšou výhodou tohto typu poistenia v tejto spoločnosti sú najnižšie náklady na poistenie spomedzi ponúkaných možností.

3.3 Analýza problémov v HASCO poistení

V realite dnešného života je auto CASCO všetko, čo súvisí s celistvosťou a bezpečnosťou tela, t.j. „boky“ auta. Dnes však existuje množstvo problémov s poistením CASCO, ktoré sú uvedené v tabuľke 16.

Tabuľka 16

Problémy havarijného poistenia a spôsoby ich riešenia

Táto tabuľka ukazuje, že v súvislosti s poistením CASCO existuje množstvo rôznych problémov, pričom všetky sú podľa môjho názoru veľmi dôležité, pretože Všetky v tej či onej miere ovplyvňujú CASCO poistenie a táto tabuľka už predstavuje riešenia na boj proti týmto problémom.

Záver

V modernom svete existuje aktívna tendencia zvyšovať počet automobilov. A v súvislosti s tým narastá počet dopravných nehôd, ktorých účastníkmi sa môže stať začiatočník aj skúsený vodič. Poistenie auta vám pomôže cítiť sa na ceste istejšie a vyhnúť sa značným nákladom spojeným s dopravnými nehodami.

Najbežnejším typom poistenia auta je KASKOVÉ. Uzatvorením poistky si poistíte nielen samotné auto, ale aj doplnkovú výbavu v ňom inštalovanú.

Existujú dva typy havarijného poistenia auta: plné (poskytuje krytie všetkých rizík) a čiastočné (zahŕňa len riziko poškodenia auta). Ich cena závisí od podmienok, ktoré si majiteľ zvolí pri uzatváraní poistenia, a od technických vlastností auta.

Vo všeobecnosti je výpočet komplexného poistenia pomerne jednoduchý. Na tento účel musíte poskytnúť osobné údaje vodičov a údaje o vozidle. Poisťovňu bude zaujímať cena auta a prítomnosť systému proti krádeži, ktorý spĺňa požiadavky poistenia. Otázka môže vzniknúť aj v súvislosti s prítomnosťou bezpečnosti na parkoviskách.

Existuje mnoho dôvodov, prečo majitelia áut uprednostňujú CASCO. Medzi ne patria:

· Poistenie značného množstva rizík (požiar, krádež, krádež, dopravná nehoda a iné).

· Poistná suma, ktorá sa vo väčšine prípadov rovná trhovej hodnote auta a platí sa pri vzniku poistnej udalosti. V tomto prípade sa odpočítava výška odpočítateľnej položky a odpisy počas trvania zmluvy.

· Dĺžku trvania zmluvy a splátkový kalendár si volí klient.

· Náklady na poistenie nepresahujú náklady na najjednoduchšiu opravu.

· Náklady na odvoz vozidla z miesta nehody, ktoré hradí poisťovňa.

· Poistné krytie nákladov na opravu auta.

· Úspora peňazí, času a nervov majiteľa auta v prípade poistnej udalosti.

· Jednoduchosť stanovenia nákladov na havarijné poistenie. Na tento účel môžete použiť online kalkulačku poistenia.

Výhody CASCO sú zrejmé.

O svojej voľbe môžete dlho pochybovať. Sadnite si každý deň za volant svojho auta s nádejou, že dnes bude všetko v poriadku. Alebo si uzatvorte poistku. Výber je na tebe. Pamätajte však, že havarijné poistenie auta je vašou dôverou v budúcnosť.

2. Oficiálna webová stránka služby Bank of Russia pre finančné trhy – http://www.fcsm.ru/

3. Oficiálna stránka Ministerstva financií Ruskej federácie – http://www.minfin.ru/ru/

4. Federálna štátna štatistická služba – http://www.gks.ru/

5. Poisťovací guru. Poisťovací portál - http://www.inguru.ru/

6. Federálny zákon z 25. apríla 2002 č. 40-FZ (v znení z 23. júla 2013) „O povinnom poistení zodpovednosti za škodu vlastníkov vozidiel“ v znení federálneho zákona z 24. decembra 2002 č. 176-FZ, uznesenie Ústavného súdu Ruskej federácie zo dňa 31. mája 2005 č. 6-P, federálny zákon zo dňa 16. mája 2008 č. 73-FZ, zo dňa 25. decembra 2012 č. 267-FZ)

7. Wikipedia – http://ru.wikipedia.org/wiki/Casco

Podobné dokumenty

Charakteristika hlavných druhov poistenia motorových vozidiel - CASCO, DGO, OSAGO, "Zelená karta". Štatistika dopravných nehôd v Rusku za roky 2010-2013. Problémy a vyhliadky rozvoja poistenia automobilov v Ruskej federácii.

kurzová práca, pridané 29.08.2014


Pojem, funkcie, formy a druhy poistenia, jeho štátna úprava. Informácie o poistnom a platbách. Účastníci poistno-právnych vzťahov. Vlastnosti životného a zdravotného poistenia pre zamestnancov orgánov pre vnútorné záležitosti Ruskej federácie.

prezentácia, pridané 23.07.2015


Koncepcia a všeobecné znaky zmluvy o dobrovoľnom poistení majetku CASCO. Právna úprava poistenia vozidiel. Stručný prehľad súdnej praxe pri posudzovaní sporov z dobrovoľných poistných zmlúv.

práca, pridané 17.05.2017


Základné princípy organizácie námorného poistenia. Princípy, na ktorých je založená každá poistná zmluva. Etapy komunikácie medzi klientom a poisťovateľom. Poistenie lode – komplexné poistenie. Poistenie nákladu a nákladu. Dôvody na uzavretie zmluvy o poistení lode.

test, pridané 27.09.2010


práca, pridané 26.09.2010


Poistenie zodpovednosti majiteľov vozidiel ako jeden z druhov poistenia zodpovednosti za škodu. Obojstrannosť a písomné uzatvorenie poistnej zmluvy vozidla. Základné ustanovenia OSAGO a CASCO.

abstrakt, pridaný 16.11.2011


Podstata dopravného poistenia ako najväčšieho odvetvia poisťovníctva v Kazachstane, etapy jeho vzniku a vývoja. Podmienky dobrovoľného a povinného poistenia motorových vozidiel, ako aj podmienky poistenia motorových vozidiel, zahraničné skúsenosti.

diplomová práca, pridané 25.10.2010


Pojem a definícia poistného rizika. Predmety poistenia: dopravné prostriedky (poistenie trupu) a náklad, ktorý prepravujú (náklad). Analýza trhu dopravných služieb v Ruskej federácii. Zhodnotenie súčasného stavu na trhu poistenia nákladnej dopravy.

kurzová práca, pridané 25.09.2014


Poistenie osôb a jeho miesto v systéme poistných vzťahov. Prehľad stavu poistenia osôb v spoločnosti Rosgosstrakh LLC. Porovnávacia analýza kumulatívneho životného poistenia a úrazového poistenia. Problémy rozvoja osobného poistenia v Ruskej federácii.

kurzová práca, pridané 17.12.2014


História vzniku a vývoja systému zdravotného poistenia v Ruskej federácii. Posúdenie tvorby príjmovej strany rozpočtu Federálneho fondu povinného zdravotného poistenia Ruskej federácie. Hlavné smery vynakladania rozpočtových prostriedkov. Perspektívy vývoja zdravotného poistenia na rok 2010.

Usova E.Yu., Filatov A.Yu. Irkutská štátna univerzita Empirická štúdia povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel na príklade poisťovne "RESO-Garantia"

Poistenie v Rusku a iných krajinách Poistenie je vzťah na ochranu majetkových záujmov fyzických a právnických osôb v prípade poistných udalostí na úkor prostriedkov generovaných z poistného. Podiel poistného na HDP Rusko je 2,5 %, USA – 9 %, Francúzsko – 11 %, Spojené kráľovstvo – 16 %. Poistné na obyvateľa Rusko – 250 dolárov, USA, Francúzsko – 4 tisíc dolárov, Veľká Británia – 6,5 tisíc dolárov. Objem poistného trhu je ~ 1 bilión rubľov. miera rastu je vyššia ako HDP; v roku 2009 je pokles (aj bez povinného zdravotného poistenia) nižší ako pokles HDP.

Poistné a platby podľa druhu poistenia v roku 2008 Názov indikátora Poistné Poistné platby Podiel platieb na poistnom miliarda rubľov % % Dobrovoľné poistenie Životné poistenie 194,0263,070,32 Poistenie osôb 10823,176131,520,56 Poistenie majetku 311667,030,3040 Poistenie zodpovednosti za škodu ,42 Povinné poistenie motorových vozidiel8016,594811,130,60 Povinné zdravotné poistenie 39481,420,95 Ostatné81,5861,450,75 Spolu: ,89

Poistné sadzby pre povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla Koeficienty zvyšovania a znižovania: 1. Charakteristiky územia, kde sa vozidlá používajú. 2.Povaha používania auta 3.Výkon vozidla. 4. Prítomnosť alebo neprítomnosť platieb poistného v predchádzajúcich obdobiach. 5. Jazdné skúsenosti a vek užívateľov áut. 6. Obdobie sezónneho používania auta. Základné sadzby sú diferencované v závislosti od technických vlastností a konštrukčných prvkov vozidiel, ktoré ovplyvňujú pravdepodobnosť spôsobenia škody pri používaní vozidla, ako aj potenciálny rozsah tejto škody. 25. marca 2009 boli zavedené nové tarify povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel! Analýza úprav taríf na základe štatistík o 20 000 zmluvách IC "RESO-Garantia", uzatvorených v roku 2007 (všetky platby boli uskutočnené).

Základné tarify pre rôzne typy vozidiel Typ vozidla Aktuálne tarify, rub. Odhadované tarify, rub. Zisk pri aktuálnej tarife Prívesy za osobné automobily 39513,782767,20 % Prívesy za nákladné autá 810225,36259,43 % Traktory 89267,20 % Autobusy, trolejbusy 2632,87 % Osobné autá (fyzické osoby) 4,3 % Osob.0 6629 subjektov. 69–67,25 % Nákladné autá (do 16 ton) ,52–17,13 % Nákladné autá (nad 16 ton) ,03121,01 % 1. Taxi – výrazne znížená sadzba, straty poisťovne, neochota poistiť sa. 2. Prívesy za osobné autá (432 zmlúv) – sadzba je príliš vysoká, povinné zmluvné poistenie je zrušené.

Účiník motora Podľa jednotlivých skupín Na základe regresného Výkonu. motor, hp Kalkulácia. čistá prémia Koef. do Coef. s Calc. koeficient Skutočná/kalkul. na aktuálnu/vyp. s Calc. koeficient Skutočná/kalkul. na aktuálnu/vyp. c.731.71.60.9970,99%60,93% 1,4219,78%12,74% 1. Automobily s nízkym výkonom motora (vysoký podiel domácich) – koeficient je podhodnotený. 2. Výkonné autá – predražené. 3. Znížil sa nesúlad medzi aktuálnym a vypočítaným koeficientom.

Koeficient veku a skúseností Vek a skúsenosti vodiča Frekvencia strachu. puzdier Kalk. koeficient Coef. do Coef. s aktuálnou/vyp. na aktuálnu/vyp. bez obmedzenia 0,07632,041,51,7–26,55 %–16,76 % do 22 rokov s praxou do 3 rokov 0,06741,801.31,7–27,92 %–5,75 % do 22 rokov s praxou nad 3 roky.042131591.042131591 27%24,88% z 22 rokov s praxou do 3 rokov0,07231,931.151,5–40,56%–22,47% z 22 rokov s praxou nad 3 roky0 , Zjednodušenie: domnievame sa, že výška priemernej platby poistného nezávisí od vek a dĺžka služby vodiča (dôležitá je len frekvencia). To je prijateľné, na rozdiel od základných sadzieb, výkonových faktorov motora a územia. 1. Skúsenosti a vek sú významnou súčasťou. 2. Neskúsení vodiči - koeficient je podhodnotený (napriek zvýšeniu). 3.Žiadne obmedzenia - koeficient je podhodnotený (napriek zvýšeniu). 4. Skúsení mladí vodiči – koeficient je nadhodnotený (nezrovnalosť sa dokonca mierne zvýšila). 5. Pohlavie ovplyvňuje stratovosť silnejšie ako vek. Ukazovatele spolu súvisia.

Koeficient bonus-malus Koeficient. bonus-malus Poistné Poistné bez koeficientu. Poistné platby Podiel platieb na poistnom Podiel s prihliadnutím na regresný výpočet. koeficient 0,42010.38820,48 0,44820,49400,61 0,58280,59970,74 0,74870,70550,79870, Spoločnosť je najziskovejšia pri práci s klientmi, ktorí neboli účastníkmi nehody v predchádzajúcich rokoch a ktorí mali znížený faktor 2. Pre tieto kategórie vodičov existuje rezerva na zníženie koeficientu bonus-malus.

Konštrukcia teoretického zákona pre rozdelenie platieb Lognorm.distribúcia. Exponenciálne rozdelenie Gamma rozdelenie Strach. platby, tisíc rubľov Počet strachu. prípady Podiel strachu. prípady Teor. pravdepodobné Kritický výpočet Pearsonova teória. pravdepodobné Kritický výpočet Pearsonova teória. pravdepodobné Kritický výpočet Pearson 0– .3250.2210.049 0.3590.003 0.3370.000 10– .2970.4030.028 0.2300.020 0.2420.013 20– .1520.20.0.0.0.0.0.0.0 00 30– 0,0650,0900,007 0,0950,009 0,0990,012 40 – 0,0520,0410,003 0,0610,001 0,0620,002 50 – 6036 0,0400,0190, 022 0,0390,000 0,0390,000 60–7017 0,01 0.0.0.0.0.0 0240,001 70–8015 0,0170,0050,027 0,0160,000 0,0150, 000 80 –908 0,0090,0030,014 0,0100,000 0,0090,000 90– 0,0140,0020,109 0,0070,009 0,0060, –1106 0,0070,001 0.0.0.0.0.0.0 203 0,0030,0010,015 0,0030,000 0,0020, =0,333 =0,046 =0,045

Aplikácia teoretického zákona o rozdelení platieb Zistenie pravdepodobnosti platieb ľubovoľne danej veľkosti: 1. Výpočet tarify pre DSAGO (rozšírenie limitu zodpovednosti na 420 tisíc rubľov). Ak vezmeme do úvahy zaťaženie 20%, vypočítaná prémia za gama distribúciu je ~ 90 rubľov. 2. Výpočet korekčných faktorov pre franšízu (oslobodenie poisťovní od náhrady za straty nepresahujúce stanovenú sumu). Franšíza, rubeľ Zľava, %1,987,3014,6723,06 3. Tvorba poistných taríf pre dobrovoľné druhy poistenia, najmä pre CASCO.

Klady a zápory štátneho nastavenia taríf povinného zmluvného poistenia za motorové vozidlo Plusy: 1. Zjednotenie poistných podmienok a zjednodušenie rozhodovania poistníka pri výbere poisťovne. 2. Nemožnosť dumpingu zo strany poisťovní za účelom prilákania klientov a následné neplnenie záväzkov. Nevýhody: 1. Možný nesúlad medzi poistnými sadzbami a ekonomickou realitou a široký rozsah nerentabilnosti. 2. Pomalá reakcia colných sadzieb na zmeny trhových podmienok. 3. Nedostatočná diferenciácia rizík a slabé zohľadnenie osobitostí miestnych poistných trhov v tarifách. 4. Neschopnosť poisťovne prilákať menej stratových klientov za špeciálnych podmienok.

Ďakujem za tvoju pozornosť!