Rozlúčka s dlhom: kto by mal dúfať v úverovú amnestiu. Amnestia pre dlžníkov z úverov – reálne a potenciálne možnosti splatenia všetkých dlhov Amnestia na pôžičky pre fyzické osoby

Poslanci Komunistickej strany Ruskej federácie predložili návrh zákona, ktorý má uľahčiť splácanie úverov svedomitým platiteľom. Úverová amnestia môže vstúpiť do platnosti už od 1. januára 2016.

Predpoklady

Po prudkom oslabení rubľa v roku 2014 sa mnohí občania, ktorí si brali pôžičky, stretávali s ťažkosťami so splácaním. Depreciácia rubľa obzvlášť tvrdo zasiahla dlžníkov v cudzej mene. Podľa Bank of Russia predstavovala celková výška dlhu viac ako 10 biliónov rubľov.

Dlh je na rekordnej úrovni a vláda uznala, že je potrebné zhodnotiť situáciu a vypracovať súbor opatrení zameraných na jej riešenie. Podľa predstaviteľa Centrálnej banky Ruskej federácie bola dôvodom dlhového zaťaženia obyvateľstva dynamika trhu s úvermi pred rokom 2014, ktorá v „fed up“ časoch dosahovala 30 – 40 %. Takmer 70 % ruských občanov má úver, každý piaty má problémy s platením úrokov.

Väčšina problémových dlžníkov v Rusku je svedomitá. Uznávajú existenciu dlhových záväzkov voči bankám, no nie sú schopní ich splácať pre nízky príjem. Poslanci Komunistickej strany Ruskej federácie Raškin a Obukhov navrhli návrh zákona, ktorý by mal podľa nich uľahčiť splácanie úverov.

Zástupcovia ľudu ostro kritizovali kroky centrálnej banky Ruska, ktorá neodmietla pomôcť občanom, ktorí sa dostali do dlhov. Poslanci analyzovali štatistiky, podľa ktorých 15 % dlžníkov nie je schopných splácať spotrebné úvery načas. Úroková sadzba pri mikroúvere je 2-krát vyššia.

Návrh zákona nestanovuje úplné oslobodenie od splátok úveru. Jeho účinnosť sa rozšíri na tie právne vzťahy, ktoré vznikli pred a po nadobudnutí právoplatnosti listiny.

Vláda zvažuje otázky týkajúce sa maximálnej výšky úrokov podľa zmluvy, obmedzenia práva bánk požadovať úroky a dlhy z úverov pri predčasnom ukončení zmluvy a zrušenie akýchkoľvek informácií týkajúcich sa skôr omeškaných platieb, ak úver je plne splatená.

Návrh zákona je zameraný na zníženie splátok úverov, zmenu podmienok, obmedzenie bankových pokút a obnovenie dobrého mena dlžníka. V budúcnosti si dlžník bude môcť zobrať nový úver na vysokú sumu a s minimálnym úrokom. Návrh zákona sa týka len poskytnutých spotrebiteľských úverov:

• na nákup automobilov so zálohou;
• so stanoveným limitom;
• prevodom finančných prostriedkov do podniku obchodu a služieb na základe zmluvy bez zabezpečenia;
• na refinancovanie dlhu;
• na konkrétny účel;
• necieľové bez kolaterálu.

Návrh zákona stanovuje obmedzenia pre spotrebiteľské mikropôžičky:

• ak existuje zabezpečenie vo forme kolaterálu;
• bez záruky;
• s inými typmi zabezpečenia.

Tieto ustanovenia by mali byť zahrnuté v samostatnom článku federálneho zákona z 21. decembra 2013 N 353-FZ „O spotrebiteľskom úvere (úvere)“.

Vyhliadky na účet

Úverová amnestia bola naplánovaná už na rok 2015. Proces sa ale zastavil kvôli adopcii, ktorá by mala pomôcť občanom, ktorí sa ocitli v ťažkej finančnej situácii. Po absolvovaní konkurzného konania sú občania oslobodení od platenia všetkých dlhov dlžníkom.

O možnosti zavedenia úverovej amnestie v roku 2016 sa vo vláde len diskutuje. Úradníci sa snažia nájsť rovnováhu medzi rešpektovaním záujmov dlžníkov a bánk.

Mnohí poslanci prijatie zákona verejne podporili, je to podľa nich jediná možnosť, ako sa môžu dlžníci s nepriaznivou situáciou vyrovnať.

Poznamenávajú tiež, že dlžníci si často vyberajú sumy s vysokými úrokovými sadzbami v dôsledku svojej finančnej negramotnosti a nesprávnej politiky úverových inštitúcií. Je veľmi ťažké napadnúť ustanovenia zmlúv o dôsledkoch v prípade oneskorenej platby dlhu. Úverové organizácie vždy zostávajú v právnom rámci.

Stanovisko Komunistickej strany Ruskej federácie podporuje Rospotrebnadzor. Organizácia sa snaží chrániť práva a záujmy ruských občanov v tejto oblasti a navrhuje zaviesť zodpovednosť bánk za nekalé manipulácie vo vzťahu k ich klientom.

Banky a mikrofinančné organizácie sú proti prijatiu návrhu zákona. Domnievajú sa, že prijatím zákona sa bezdôvodne znížia ich práva a vyčistenie úverovej histórie dlžníka výrazne zvyšuje riziká; v tomto prípade budú úverové organizácie nútené sprísniť pravidlá poskytovania pôžičiek. To následne povedie k zníženiu dostupnosti úverov a v dôsledku toho k zníženiu kúpnej sily. Pre obchodníkov s problémami by to mohlo byť smrteľné. Ako aj pre samotné banky.

Zástupcovia bánk však uviedli, že sú pripravení poskytnúť dlžníkom pomoc formou reštrukturalizácie. Ak zhodnotíme perspektívu návrhu zákona, môžeme s istotou povedať, že vláda tento krok neurobí. Vo vyváženej ekonomike môže byť akýkoľvek náhly pohyb katastrofálny, najmä v bankovom sektore. No a predstavitelia Komunistickej strany Ruskej federácie sa ako vždy uspokoja s PR efektom a tým to všetko skončí.

• Podporujete úverovú amnestiu?

• Hlasujte

Obyvateľstvo Ruska sa topí v dlhových pôžičkách, dlh voči bankám dosahuje rozprávkové sumy, a preto je úverová amnestia v rokoch 2017-2018 nevyhnutnou podmienkou normálneho rozvoja bankového sektora. Zložitá ekonomická situácia, zavedenie sankcií zo strany USA a EÚ, kolaps národnej meny, anexia Krymu v roku 2014 – to všetko sú faktory nestability vo finančnom sektore, ktoré viedli k vypracovaniu návrhu zákona o úverová amnestia v roku 2015.

Bude v roku 2018 úverová amnestia?

Odborníci sa domnievajú, že zákon o úverovej amnestii je jednoducho potrebný. Projekt v súčasnosti dokončuje Výbor Štátnej dumy pre finančný trh a existuje možnosť, že bude prijatý a vstúpi do platnosti 1. januára 2018. To výrazne odľahčí situáciu väčšiny Rusov, ktorí v súčasnosti robia nemajú možnosť splácať svoje dlhy.

Dôvody a pozadie

Krízová situácia v hospodárstve, ktorá sa pozoruje v posledných rokoch, viedla k masívnemu zbedačovaniu obyvateľstva. Chudobní občania, ktorí si nevedeli vypočítať svoje finančné možnosti, sa ponáhľali požičať si peniaze od bánk na pokrytie súčasných dlhov. Situáciu využili rôzne mikrofinančné organizácie, ktoré začali účtovať úroky a vymáhať dlhy po lehote splatnosti, pokuty za omeškanie a požadovali, aby najskôr splatili nie základnú časť úveru, ale úroky z úveru.

Prvé postavy sa dostali do povedomia verejnosti v roku 2015. V tom čase boli nesplatené úvery asi 15 % a už v prvom mesiaci budúceho roka sa ich počet zvýšil o 3 %. Odvtedy sa situácia len zhoršila. Väčšina svedomitých dlžníkov nedokáže splatiť hlavnú časť pôžičky a sankcie len prispievajú k zvýšeniu následného dlhu. Veritelia utrpia o nič menšie straty ako dlžníci. Je to ďalší dôkaz, že úverová amnestia v rokoch 2017-2018 sa stáva nevyhnutnosťou.

Bankové štatistiky o úveroch po splatnosti

Na základe informácií z centrálnej banky Ruska v polovici roka 2018 úverový dlh predstavoval približne 10 903 biliónov rubľov. Táto obrovská suma jasne svedčí o tom, koľko občanov našej krajiny sa dostalo do dlhového otroctva. Takéto dlhy ovplyvňujú záujmy nielen jednotlivcov, ale aj finančných organizácií, ktoré staromódnym spôsobom vytvorili začarovaný kruh, z ktorého neexistuje adekvátne východisko. Či bude úverová amnestia pre obyvateľov včasnou spásou, je ťažké predpovedať.

Podľa najnovších štatistík tvoria banky TRUST a Russian Standard 47 % a 42 % dlhu vo svojich úverových portfóliách, čo je takmer polovica z celkového počtu poskytnutých úverov. Do prvej desiatky patrili také banky ako Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostočnyj Express a Alfa-Bank.

Čo je to úverová amnestia

Ak úverová amnestia v rokoch 2017-2018 začne platiť od 1. januára, určite to nebude znamenať, že dlžníci nemusia požičané peniaze vôbec vrátiť. Toto je len šanca pre občanov s poškodenou úverovou históriou pokúsiť sa splatiť dlhy od mikrofinančných organizácií a bánk. Prijme sa množstvo opatrení, ktoré sa stanú odbytiskom pre svedomitých platiteľov, ktorí z objektívnych príčin nemôžu platiť podľa harmonogramu.

Pravdepodobne budú stanovené určité stropy pre úrokové sadzby a limity pre pokuty. Stále nie je známe, ktoré regulačné orgány prehodnotia podmienky a či zmeny ovplyvnia existujúce úrokové sadzby úverov. V každom prípade nikto nezruší záväzky, ktoré sú zaznamenané v úverovej zmluve podpísanej jednotlivcom. Úverová amnestia z roku 2018 zostala na papieri, možno budúci rok bude všetko inak.

Ciele programu štátnej bankovej amnestie

Štátny program má pomôcť dlžníkom dostať sa z dlhovej pasce a platiť úroky z úveru na základe výšky reálneho príjmu; mierne znížiť finančnú negramotnosť obyvateľstva a zastaviť hromadenie nesplácaných úverov. Predbežne poskytnuté:

• Znížené úrokové sadzby na existujúce úvery;
• zrušenie pokút a penále po splatení základnej sadzby;
• obmedzenie výšky mesačných platieb;
• úprava úverovej histórie;
• zrušenie požiadaviek na predčasné splatenie.

Mechanizmus akcie

Zatiaľ nie je celkom jasné, ako bude úverová dlhová amnestia fungovať v skutočnosti. S najväčšou pravdepodobnosťou bude vaša úverová história podrobne preštudovaná a na jej základe budú prijaté niektoré konkrétne rozhodnutia.

1. Ak sa zavedie určitý limit výšky mesačných splátok, môže sa spustiť nový mechanizmus reštrukturalizácie dlhu alebo sa môže predĺžiť doba platnosti zmluvy.
2. Sankcie nebude možné jednoducho odpísať, úverové inštitúcie budú musieť vrátiť ušlý zisk a toto bremeno padne na plecia dlžníka. Je pravda, že suma, ktorú bude musieť zaplatiť ako sankciu, nepresiahne výšku zníženého úroku.
3. Na začiatku jednotlivec splatí sumu úveru a potom zaplatí úrok z úveru. Tento prístup vo všeobecnosti zlepší finančnú situáciu veriteľov aj dlžníkov.

Kto to potrebuje

Poslanci Komunistickej strany Ruskej federácie, ktorí tento návrh zákona ohlásili, sa domnievajú, že je rovnako výhodný pre všetky strany konfliktu, hoci niektorí predstavitelia finančného trhu o tom pochybujú. Hlavný zisk akejkoľvek úverovej organizácie, či už je to banka alebo mikrofinančná inštitúcia, závisí od úrokových platieb. Zvažuje sa preto možnosť poskytovania peňažných náhrad prostredníctvom štátnych dlhopisov. Zástupcovia oboch strán dostanú priaznivé podmienky na riešenie naliehavých problémov.

Právna úprava

Zatiaľ nebol prijatý návrh zákona o úverovej amnestii na roky 2017-2018 a posudzuje ho jeden z výborov Štátnej dumy. Informácie o nej sa prvýkrát objavili v roku 2015 a vtedy bola úverová amnestia považovaná za masový fenomén a predpokladalo sa, že dôjde k náprave úverovej histórie všetkých tých dlžníkov, ktorí boli schopní splácať svoje dlhy vlastnými silami. Ľudia by si tak v prípade potreby mohli zobrať novú pôžičku.

Vec sa nikdy nedostala ďalej ako k rečiam, nikto nikomu neodpustil dlhy a legislatívne zmeny nikdy nenadobudli platnosť. Už viac ako tri roky existuje návrh poslancov Komunistickej strany Ruskej federácie, ktorý obsahuje také ustanovenia, ako sú:

• reštrukturalizácia dlhu za nových úverových podmienok;
• zníženie sadzby;
• zmena podmienok poskytovania úverov.

Pre koho je dlhová amnestia?

Je potrebné poznamenať, že nie všetci dlžníci môžu počítať s akýmikoľvek výhodami s prijatím zákona o úverovej amnestii v rokoch 2019-2020. Po prvé, nie je známe, či bude zákon v najbližších rokoch prijatý, a po druhé, mechanizmus účinku je stále hrubý a nie je podrobne prepracovaný, a preto netreba veľa očakávať. V hospodárskej kríze je to lepšie ako nič, ale nemali by ste dúfať, že dlhy budú odpísané všetkým. Žiadosť každého žiadateľa o amnestiu bude posudzovaná individuálne. Aké požiadavky budú kladené, nie je známe.

Kto môže využívať výhody v roku 2018

Je známe, že mnohí občania z radov bona fide dlžníkov, ako aj finančných inštitúcií, budú môcť využiť úverovú amnestiu:

• banky;
• úverové družstvá;
• fyzické osoby – držitelia spotrebných úverov.

Na tento účel je potrebné, aby nič v úverovej histórii dlžníka nepokazilo povesť dlžníka, dokonca ani prítomnosť nesplatených úrokov. Takíto občania budú môcť najskôr splatiť pôžičku a potom z nej platiť úroky. Pomôže to splatiť dlhy, zjednoduší postup pri žiadosti o úver a dlžník, ktorý potvrdil svoj fyzický a nie právny stav, sa bude môcť vyhnúť mnohým problémom.

Video

1.10.2019, Sashka Bukashka

Kedysi každý vedel, že amnestia sa vzťahuje len na zločincov. Ale teraz sa tento pojem vzťahuje na veci, ktoré sa môžu týkať každého človeka: dane a pôžičky. Poďme zistiť, či existuje úverová amnestia a čo znamená odpustenie daňových dlhov, ktoré oznámil prezident Ruskej federácie.

Dlhové zaťaženie ruského obyvateľstva každým rokom narastá, navyše mnohí dlžníci majú dlhy a dokonca aj hypotéky. To vedie k uplatňovaniu a pripisovaniu pokút, čo znamená, že výška dlhu rastie ako snehová guľa a dlžník sa s tým už nedokáže vyrovnať. Môže štát zaviazať banky, aby odpúšťali občanom takéto dlhy, keďže už dlhšie sa šušká o takzvanej úverovej amnestii. Staré dlhy na daniach boli odpustené. V decembri hlava štátu zložila sľub a 1. januára začal zákon platiť. Koho sa to však týka a s čím môžu dlžníci počítať?

Daňová amnestia 2019

Najprv si ujasnime, komu bude dlh na dani odpustený. Daňová amnestia na dlhy fyzických osôb sa v roku 2019 nekonala! Ale v roku 2018 bola vykonaná. Vladimir Putin oznámil toto opatrenie na svojej výročnej veľkej tlačovej konferencii a zákon upravujúci túto problematiku bol prijatý čo najskôr: do platnosti vstúpil 1.1.2018. Občania a jednotliví podnikatelia tak majú skutočnú príležitosť zbaviť sa dlhov za:

• daň z nehnuteľnosti;
• daň z pozemkov;
• prepravná daň;
• fixné poistné;
• (ale len na odpis dlhov bankám, verejnoprospešným organizáciám, telefónnym operátorom a iným spoločnostiam).

Platí niekoľko podmienok:

1. Pre bežných občanov musí dlh vzniknúť pred 1.1.2015.
2. Fyzický podnikateľ musí mať dlhy so splatnosťou 3 roky, ale nahromadené do 01.01.2017.

To znamená, že občanom sa odpíše iba starý dlh a individuálni podnikatelia za poistné odpíšu všetko, čo sa za toto obdobie nahromadilo, ale len pod podmienkou, že sa to začalo hromadiť v roku 2015. Ak je podnikateľ zadlžený len za rok 2016, dlh mu neodpustí.

Upozornenie: ak dlh vznikol za posledný rok alebo dva, pretože ste nedostali potvrdenie o zaplatení, nebude vám odpustený. Dlhy bude treba zaplatiť.

Pôvodne bolo oznámené, že suma, ktorá bude odpísaná daňovým dlžníkom, je približne 40 miliárd rubľov a že úľavu dostane 42 miliónov Rusov. Po dôkladnom audite dlhov, ktorý vykonala Federálna daňová služba, sa však ukázalo, že bude musieť byť odpustených až 250 miliárd rubľov. Dlžníci sa za ne totiž zbavia okrem samotných daní aj sankcií, ktoré sú v niektorých prípadoch niekoľkonásobne vyššie ako výška istiny.

Zlý dlh

Úradníci poznamenávajú, že väčšina krytého dlhu už bola beznádejná na vymáhanie. Dlžníkom však spôsobuje značné ťažkosti, narúša ich voľný pohyb a blokuje bankové účty. Navyše niektoré dane, napríklad daň z príjmu fyzických osôb, časovo rozlíšené na takzvaný podmienený príjem, vôbec nedávajú zmysel.

Podľa zákona, ak banka alebo komunálne spoločnosti nedokázali od občana vymôcť dlh a odpísali ho, dostal príjem vo výške odpísaného dlhu a musí zaplatiť daň z príjmu fyzických osôb. Daň je tradičných 13 % z odpisovanej sumy. Ak však dlžník nemal prostriedky na zaplatenie veriteľovi, odkiaľ ich vezme, aby zaplatil štátu túto náhlu daň z príjmu fyzických osôb?

Prezident takéto počínanie daňových agentov priamo označil za „nezmyselné“, ale okrem odpisu už nahromadenej sumy nepredložil iné návrhy a medzitým sa v roku 2019 bude situácia s takouto daňou z príjmov fyzických osôb len zhoršovať, pretože v minulom roku prišli novely vynútiť objasnenie postupu pre jeho časové rozlíšenie a povinnosti daňových agentov a platiteľov.

Kde podať žiadosť v rámci daňovej amnestie

Občania a jednotliví podnikatelia nebudú musieť preukazovať svoje právo na odpustenie dlhu. Federálna daňová služba nezávisle určí, komu a koľko odpustí, a všetky dlhy, na ktoré sa vzťahuje amnestia, budú automaticky a mimosúdne odpísané.

Aj keď, toto všetko sa malo stať minulý rok. A ak sa tak nestane, potom sa v tomto prípade oplatí kontaktovať daňový úrad na objasnenie.

Úverová amnestia je mýtus

Podľa oficiálnych zdrojov je celkový objem úverov v Rusku viac ako 200 biliónov rubľov. Ukazuje sa, že je to 16 % HDP nášho štátu. V tomto ohľade nie je prekvapujúce, že amnestia na pôžičky pre jednotlivcov v roku 2019 je na perách každého. Lenže zákonodarcovia a dokonca ani hlava štátu si takýto luxus jednoducho nebudú môcť dovoliť ani v štátnych bankách. Koniec koncov, takéto opatrenie povedie úverové inštitúcie a rozpočet krajiny k úplnému finančnému kolapsu. Aj jednoduché zníženie záväzkov dlžníka voči banke je veľmi náročná úloha. Jasne to dokazovala situácia s hypotekárnymi úvermi v cudzej mene. Potom dlžníci nedostali od úradníkov žiadnu skutočnú pomoc.

Ako je to s daňovou amnestiou z roku 2019? Sú aj veľké sumy, ktoré boli občanom odpustené, ale to sú priame príjmy rozpočtu. Faktom je, že ide o príjmy na papieri, teda o nepodložené záväzky. Banky však dlžníkom dávali skutočné peniaze a tí ich ešte musia vrátiť. Nemôžete si požičať od suseda a potom za ním prísť a povedať: „Odpusť mi. Ak sa teda objaví návrh zákona o úverovej amnestii, ovplyvní to len pokuty a penále, ktoré banky neplatičom veľkoryso účtujú. Je pravda, že rozhovory o takejto iniciatíve prebiehajú už niekoľko rokov, ale jej skutočná realizácia sa zatiaľ neobjavila. Jedinou preferenciou, ktorú dlžníci dostali, bolo obmedzenie výšky pokút a pokút, ktoré bolo možné vymerať. Celková suma nemôže presiahnuť dvojnásobok sumy neuhradeného zostatku. A to je zatiaľ všetko. Je pravda, že vo vývoji je ešte niekoľko ďalších návrhov zákonov, ale ich osud je stále nejasný.

Amnestia pre dlžníkov úverov v roku 2019 je teda mýtus, nikto ju nebude vykonávať centrálne. Konkrétnejšie sa obráťte na banku, ktorej dlhujete, a opýtajte sa jej, či vám dlhy odpustia.

Aké otázky sa posudzujú v rámci amnestie?

Hlavné ustanovenia zákonov v rámci takzvanej úverovej amnestie teda stanovujú:

• oficiálny zákaz úverovým inštitúciám (bankám a mikrofinančným organizáciám) požadovať okamžité splatenie súm pôžičiek pod hrozbou narastania úrokov za omeškanie;
• pripisovanie úrokov sa musí vyskytovať v medziach ustanovených zákonom;
• Sankcie tiež nemôžu byť neobmedzené a nadmerne nafúknuté, dokonca aj v zmluve musí byť vopred určená ich výška.

Zákonodarcovia sľubujú, ale banky plnia

Aj v roku 2019 bude platiť amnestia na pôžičky. Pravda, nemôžu na to počítať všetci zotročení jednotlivci, ale len tí, ktorých banka vyhlási špeciálnu akciu. Takéto amnestie pre dlžníkov v úverových inštitúciách nie sú nezvyčajné a praktizujú sa každoročne. Bankári ponúkajú dlžníkom zaplatiť istinu a na oplátku odpisujú pokuty a dokonca aj úroky. Takéto akcie majú krásne názvy. Napríklad VTB mala „Credit Thaw“ a Svyaz-Bank mala „Moments of Spring“; v iných bankách bola dlžníkom ponúknutá úverová amnestia. Pravda, v rámci týchto akcií banky zmierňujú osud len svedomitým platiteľom, s dobrým príjmom, tým, ktorí si poctivo plnili svoje záväzky a následne upadli do finančnej krízy. Tí občania, ktorí dostali peniaze a okamžite prestali platiť veriteľovi, by nemali počítať s takýmito ústupkami. S najväčšou pravdepodobnosťou ich čaká komunikácia s vymáhačmi pohľadávok či dokonca súdne konania. Je pravda, že súdy často niekoľkokrát znížia výšku trestu, ale to je iný príbeh.

V súčasnosti je v Rusku dlh bežných občanov voči bankám veľmi vysoký. Dlh po lehote splatnosti zároveň tvorí pomerne pôsobivú časť celkového objemu úverov. Aby sa zabezpečilo, že úverový trh neskolabuje a ľudia budú môcť naďalej splácať svoje finančné záväzky, štát sa rozhodol vytvoriť nový program na zmiernenie úverovej záťaže bežných ruských občanov.

Podstata programu

V súčasnosti sa pripravuje program, ktorý implikuje možnosť poskytnutia úverovej amnestie dlžníkom z pôžičiek. Jeho cieľom je znížiť dlhové zaťaženie obyvateľstva, ktoré nie je schopné splácať svoje doterajšie dlhy. Tento zákon ešte nenadobudol účinnosť a je vo fáze finalizácie. Je však vysoká pravdepodobnosť, že čoskoro vstúpi do platnosti.

Podľa dostupných informácií je celkový dlh na úverových záväzkoch v Rusku približne 11 biliónov rubľov, takže mnohým bankám chýba prevádzkový kapitál na vykonávanie bežných finančných aktivít. Najťažšia situácia je teraz v ruských bankách Standard a Trust, pretože poskytujú pôžičky mnohým nespoľahlivým dlžníkom.

Program nezahŕňa úplné oslobodenie dlžníkov od platenia ich záväzkov, plánujú sa tieto opatrenia:

• stanovenie limitov úrokových sadzieb, v dôsledku čoho budú musieť banky zmeniť úverové zmluvy s dlžníkmi a prepočítať splátkový kalendár s prihliadnutím na nižšiu úrokovú sadzbu;
• zavedenie obmedzení časovo rozlíšených pokút v prípade oneskorených platieb;
• zrušenie pokút a naakumulovaného úroku po úplnom splatení celkovej sumy dlhu s počiatočným úrokom;
• úverová história, ktorá bola poškodená v dôsledku objektívnych okolností, bude upravená k lepšiemu;
• žiadosti o predčasné splatenie dlhu budú neplatné.

Samotné podpísané dohody sa nerušia, možno v nich robiť len zmeny, ktoré budú formalizované ako dodatočná dohoda.

Mechanizmus

V súčasnosti ešte nie je jasný mechanizmus účinku tohto programu. V zákonodarnom zbore sa stále diskutuje o tom, ako by mal tento program fungovať, aby skutočne znížil úverovú záťaž pre občanov, no zároveň zabezpečil, aby banky vrátili vydané prostriedky s úrokom, ktorý je potrebný na dosiahnutie zisku a plné fungovanie úveru. inštitúcií.

Zatiaľ sa diskutuje o inštalácii nasledujúcich mechanizmov programu:

1. Pri stanovovaní limitov na ročný úrok z existujúcich úverov budú úverové inštitúcie nútené revidovať stanovený splátkový kalendár v prípadoch, keď sa skutočný úrok ukáže ako príliš vysoký. V tomto prípade môžu existovať 2 spôsoby: jeden z nich bude zahŕňať reštrukturalizáciu dlhu a druhý bude zahŕňať refinancovanie. V každom prípade to povedie k zníženiu mesačnej splátky a na žiadosť dlžníka je tiež možné predĺžiť dobu trvania zmluvy.
2. Samotnú pokutu nemožno úplne zrušiť, pretože v tomto prípade môže banková organizácia zostať v strate z vydaných úverových produktov. Sankcie sa však musia previesť s prihliadnutím na zmenu zostávajúcej sumy dlhu po prepočítaní úrokovej sadzby.
3. Je možné zaviesť mechanizmus, kedy občania najskôr zaplatia len istinu úveru a až potom pripísané úroky a penále.

Je dôležité, aby bol mechanizmus jasne regulovaný zákonom a úverové organizácie nemohli klamať občanov pri opätovnom vyjednávaní podmienok. Zriadenie amnestie, ktorej realizácia je naplánovaná na roky 2019 a 2019, by mala odľahčiť úverovú záťaž mnohým občanom, ktorí sa v súčasnosti nachádzajú v ťažkej finančnej situácii a za ich pôžičky teraz hrozia vysoké sankcie a pokuty.

Tento projekt však ešte nie je zriadený zákonom, takže čo majú teraz robiť občania, ktorí sa ocitli v ťažkej úverovej situácii? V súčasnosti sa dá aj táto situácia zlepšiť.

Možnosti zníženia úverovej záťaže

Existuje niekoľko možností, ktoré vám môžu pomôcť zmeniť zložitú úverovú situáciu. Tieto metódy zahŕňajú:

1. Podanie žiadosti o kreditnú dovolenku. Ak človek dočasne stratil trvalý príjem, ale hľadá si prácu a musí si ju nájsť do niekoľkých mesiacov, tak môže napísať žiadosť adresovanú vedúcemu pobočky banky, kde úver dostal. V takom prípade budete musieť predložiť listinné dôkazy o dôvodoch straty trvalého príjmu.
2. Podanie žiadosti o reštrukturalizáciu dlhu. Táto metóda je relevantná, keď príjem osoby výrazne klesol na dobu neurčitú. Banka môže upraviť lehotu úveru, v dôsledku čoho sa mesačná splátka zmení smerom nadol. Musíte však vedieť, že ani jedna úverová inštitúcia to neurobí so stratou, takže celková výška preplatku sa dodatočne zvýši. Tento krok vám však pomôže splatiť svoj záväzok včas bez prieťahov a sankcií. Okrem toho úverová história dlžníka zostane v dobrom stave.
3. Podanie žiadosti o refinancovanie. Takúto žiadosť je lepšie podať hneď, ako nastane ťažká finančná situácia. Žiadosť je v tomto prípade možné zaslať do rôznych bánk, vrátane tej, kde už bol úver poskytnutý. Predtým, ako dôjde k omeškaniu starého úveru, musíte mať čas na jeho refinancovanie s nižším úrokom alebo na dlhšie obdobie. Vďaka tomu sa zníži mesačná splátka a splácanie úveru bude oveľa jednoduchšie.
4. Ak bola nehnuteľnosť kúpená na hypotéku, potom je možné vrátiť daň z príjmu, ktorú platí každý občan mesačne alebo ročne. Maximálna výška dane je 260 tisíc, čo je 13 % z 2 mil. Navyše môžete vrátiť 13 % zo zaplatených úrokov z hypotekárneho úveru. Podľa toho môžete vrátiť slušnú sumu ročne, ale iba do výšky zaplatených daní. Tieto peniaze budú prevedené na uvedený bankový účet 3-4 mesiace po podaní žiadosti. Dajú sa použiť na čiastočné predčasné splatenie úveru, čím sa výrazne zníži mesačná splátka alebo samotná doba trvania úverovej zmluvy.

Posledné 2 metódy sú najziskovejšie. Refinancovanie má zároveň niekoľko ďalších pozitívnych výhod, ktoré môžete využiť:

• môžete skombinovať niekoľko existujúcich pôžičiek do jedného, ​​čím sa skombinuje úroková sadzba na nich a môže to byť oveľa výnosnejšie ako každá pôžička samostatne;
• Pomocou refinancovania môžete zmeniť menu, v ktorej sa dlh spláca; na to budete musieť poskytnúť úver iba v požadovanej mene;
• v prípade potreby môžete vydať založenú nehnuteľnosť ako zábezpeku za svoj záväzok, stačí si na to zobrať namiesto hypotéky alebo úveru na auto spotrebný úver;
• Keď prejdete do inej banky, môžete získať ďalšie bonusy a body, ktoré môžete použiť v budúcnosti.

Dlžník si týmto spôsobom nielenže nezruinuje svoju úverovú históriu, ale aj výrazne ušetrí na prípadných sankciách, ktoré by mu pri omeškaní splátky narástli. V budúcnosti bude možné využiť amnestiu, ak sa rozvinie za podmienok priaznivých pre občanov. Ale zatiaľ v to nemôžeme dúfať, takže musíme hľadať iné spôsoby, ako splatiť dlhy. Pretože nesľubuje úplnú úľavu od pôžičiek, ale implikuje len vytvorenie výhodných podmienok na ich splácanie.

Najnovšie správy sú viac než povzbudivé: Centrálna banka hovorí o znížení základnej sadzby, Gref tento postoj zdieľa, no väčšinu našich spoluobčanov zaujíma, čo presne nás čaká v nadchádzajúcom roku 2016. Dlžníkov zaujíma najmä nadchádzajúci stav vecí: ako môžu takéto vyhlásenia ovplyvniť celú situáciu.

Kde to všetko začalo

Ak sa ponoríme do základných príčin týchto tvrdení, natrafíme na skutočnosť už koncom roka 2014, keď v záujme podpory národnej meny a jej stabilizácie centrálna banka zvýšila základnú úrokovú sadzbu z 10,5 %. na 17 %. Samozrejme, táto udalosť zanechala stopy na trhu finančných služieb. Po centrálnej banke začali komerčné banky zvyšovať poplatky za služby. Už v druhej polovici roka 2014 a začiatkom roka 2015 bolo badateľné, že počet úverov poskytnutých fyzickým osobám klesol alebo takmer klesol na nulu. K poklesu emisií bankových produktov prispela aj celková hospodárska kríza v krajine a pokles príjmovej úrovne obyvateľstva. Ľudia prestali veriť vo svoju budúcu finančnú stabilitu a spoliehať sa na vlastné sily, preto sa úplne vzdali pôžičiek.

Na druhej strane sa pre banky objavil nový problém - nesplácanie už poskytnutých úverov. Väčšina poskytovateľov pôžičiek sa pohybuje na hranici ziskovosti, preto je teraz ťažké hovoriť o tom, či všetky banky dokážu znížiť úroky z úverov.

O radostných veciach. Znížené sadzby

A hoci je ešte veľmi skoro povedať niečo s istotou, koncom júna 2015 centrálna banka oznámila zníženie sadzby zo 17 % na 11,5 %. Áno, toto nie je predchádzajúcich 10,5 %, ale od tohto čísla je vzdialené len 1 %. Gref German (prvý šéf Sberbank) potom urobil podobné vyhlásenie, že jeho inštitúcie sú pripravené znížiť úrokové sadzby. Ak v našom článku venujeme pozornosť konkrétne Sberbank Ruska, trochu sa odkloníme od kľúčového bodu a pripomenieme čitateľom, že táto banka je uznávaná ako líder na ruskom trhu v mnohých ohľadoch: prvá z hľadiska vlastného kapitálu a čistých aktív.

Čo by však zníženie sadzieb mohlo znamenať pre všetkých? Analytici sú presvedčení, že po centrálnej banke a Sberbank sa k zníženiu pridajú aj ďalší veritelia, aby odolali súčasnej konkurencii. Ale pád nenastane okamžite, za jeden mesiac. Môže to trvať tento a budúci rok, takže sme trpezliví a čakáme.

Čo by sa ešte mohlo stať v bankovom segmente v roku 2016? Samozrejme, ide o úverovú amnestiu. Ak niekto stále nevie, kedy sa toto podujatie uskutoční, prezradíme tajomstvo: spustenie sa očakáva 1. januára 2016. Zlí neplatiči by však nemali čakať na odpísanie všetkých dlhov a nedoplatkov.

Aké výhody čakajú na dlžníkov?:

• 1. obmedzenie výšky platieb pokút a sadzieb,
• 2. obmedzenie objemu ročnej sadzby podľa zmluvy o úvere,
• 3. obmedzenie výšky sumy za nesplnenie povinnosti,
• 4. Odstránenie všetkých negatívnych poznámok v úverovej histórii, ak je úver úplne splatený.

Tento projekt navrhol prvý námestník Ústredného výboru Komunistickej strany Ruskej federácie Valerij Rashkin. On a jeho spolustraníci sú presvedčení, že takéto peňažné zotročenie obyvateľstva vzniklo v dôsledku finančnej negramotnosti ľudí: zobrali oveľa viac, ako mohli vrátiť. Teraz im stále narastajúce pokuty a meškania ešte viac sťažujú platenie.

Ekonomickí experti sa ale na celú situáciu pozerajú trochu inak: veria, že bankový sektor sa takýmto poklesom sadzieb úplne zaženie do kúta a príde o obrovské nevrátené zisky. Súčasná situácia navyše prinúti banky, aby ešte starostlivejšie vyberali kandidátov na úlohu svojich dlžníkov.

Trochu o hypotékach

Pri hypotekárnych úveroch na rok 2016 určite nemusíme očakávať tých 6 % z predvolebných sľubov Vladimíra Putina, no k miernemu poklesu by predsa len malo dôjsť. Pre držiteľov zvýhodnených hypoték sa nič nemení, zaplatia najmenej sumu ako doteraz, sumu najbližšie k 6 %.

Dúfajme, že všetky hrôzy hospodárskej krízy sú za nami a čaká nás obdobie stabilizácie a znižovania nákladov.