Čo je to kontokorentný úver pre právnické osoby? Ako a za akých podmienok sa poskytuje kontokorentný úver pre právnické osoby?

Kontokorentný úver je čoraz obľúbenejší medzi všetkými kategóriami bankových klientov. Špecifiká finančnej a ekonomickej činnosti podniku robia z kontokorentného úveru mimoriadne atraktívnu bankovú službu pre právnické osoby.

Kontokorent - čo to je jednoduchými slovami

„Kontokorentný úver“ dostal svoj názov z anglického slova overdraft, v preklade prebytok plánu, nadmerné výdavky. Účelom úveru formou prečerpania je zabezpečiť klientovi vykonávanie debetných operácií na bežnom účte v prípade nedostatku vlastných prostriedkov. Banka požičiava dlžníkovi, čím mu pomáha prekonať takzvaný cash gap – prebytok výdavkov na účte nad tržbami. Veľkosť takejto dennej pôžičky sa rovná výške chýbajúcich prostriedkov na účte.

Kľúčové parametre prečerpania

Ako každá iná pôžička, aj kontokorent má tri hlavné charakteristiky: výšku, termín a úrokovú sadzbu.

Výškou kontokorentného úveru sa rozumie jeho limit. Kontokorentný limit je maximálna výška požičaných prostriedkov, ktoré banka poskytne klientovi na základe zmluvy o prečerpaní. Výška limitu závisí od zúčtovaných príjmov na účet právnickej osoby za určité obdobie. Zúčtované tržby odrážajú predovšetkým výnosy z hlavnej činnosti a nezahŕňajú prijaté úvery a pôžičky, výnosy z predaja cenných papierov, doplnenie účtu podniku z pokladne a účtov otvorených v iných bankách a iné peňažné toky nespôsobené podľa hlavných ekonomických činností dlžníka. Banka má pre každého klienta vlastný limit. Štandardný rozsah: 40 – 50 % priemerných mesačných príjmov 3 mesiace pred dátumom poskytnutia služby.

Doba prečerpania zahŕňa dva parametre:

1. Doba, počas ktorej banka poskytuje právnickej osobe kontokorentný úver, v súlade s uzatvorenou zmluvou, napríklad 12 mesiacov.
2. Maximálny interval, počas ktorého musí byť výsledný dlh úplne splatený (jeho zostatok aj úrok), napríklad 30 kalendárnych dní.

Úroková sadzba kontokorentného úveru je stanovená individuálne a závisí od obratu účtu, dostupnosti a typu zabezpečenia a pod. Sadzbu môže banka zmeniť podľa toho, ako klient produkt využíva.

Výhody prečerpania oproti iným typom úverov pre právnické osoby

Hlavnou výhodou pôžičky formou kontokorentného úveru je jednoduchosť použitia. Spoločnosť použije presne toľko požičaných prostriedkov, ktoré jej chýba na úhradu výdavkov na konci prevádzkového dňa. Klientov účet má určitú rezervu (limit prečerpania), aby sa dostal do mínusu. Takýto spôsob fungovania účtu nemôže poskytnúť ani jeden, ani ten najflexibilnejší úverový rámec.

Druhou výhodou kontokorentného úveru je, že zvyčajne prichádza bez zabezpečenia. Banka je poistená obratom klienta na účte. V niektorých prípadoch môže banka požadovať záruku od jednotlivcov, ktorí organizáciu vlastnia.

Ako funguje kontokorent?

Kontokorent sa aktivuje, akonáhle nie je na účte klienta dostatok prostriedkov na spracovanie platobných príkazov. Maximálna úverová podpora je limitovaná limitom prečerpania. Nasledujúci deň je výsledný úverový dlh splatený bežnými príjmami. Úrok sa zvyčajne účtuje na konci mesiaca alebo iného dohodnutého obdobia.

Klienti právnických osôb Nevsky Bank majú možnosť otvoriť si kontokorentný úver s najoptimálnejšími podmienkami vhodnými pre klienta na podnikanie. Limit a doba platnosti kontokorentného úveru, úroková sadzba, požiadavky na dlžníka – to všetko charakterizuje ponuku banky na úverovanie formou kontokorentného úveru ako jednu z najatraktívnejších na bankovom trhu.

V tomto článku sa pozrieme na to, čo je to kontokorentný úver, kto z kontokorentných úverov profituje, ako aj aké vlastnosti obsahuje technické prečerpanie a aké podmienky prečerpania ponúkajú domáce banky. Čítajte ďalej a dozviete sa o tom viac a čo treba zvážiť pri žiadosti o prečerpanie a čo robiť, keď ho nemáte z čoho splácať.

Čo je prečerpanie

Kontokorentný úver je krátkodobý úver, ktorý si vyžaduje rýchle riešenie. Pre právnické osoby sa kontokorentným úverom rozumie prekročenie výdavkov nad zostatkom finančných prostriedkov na účte, pričom kontokorentný úver má k dispozícii klient. Vydanie kontokorentného úveru pre právnické osoby sa spravidla poskytuje v prípade, ak majú zriadený bankový účet.

Kontokorentný úver pre právnické osoby sa poskytuje podľa nasledujúcej schémy. Spoločnosť potrebuje najmä urgentný prevod finančných prostriedkov právnickej osobe na nejaký druh platby. Na bežnom účte na to nie je dostatok prostriedkov. Zároveň sa však bežný účet aktívne používa, pravidelne sa naň prijímajú platby.

Naliehavo skontrolujte svojich partnerov!

Vieš to Daňové úrady sa pri kontrole môžu držať akejkoľvek podozrivej skutočnosti o protistrane? Preto je veľmi dôležité kontrolovať tých, s ktorými spolupracujete. Dnes môžete dostávať bezplatné informácie o minulých kontrolách vášho partnera, a čo je najdôležitejšie, dostávať zoznam zistených porušení!

V takýchto prípadoch banka klientovi poskytne sumu, ktorá nestačí na úhradu – ide o službu prečerpania. Klient banky uskutoční prevod, hoci na účte nemá dostatočnú sumu. Po príchode prostriedkov na účet si však banka zaúčtuje dlžnú sumu a úroky za používanie služby.

Prečo právnická osoba potrebuje kontokorentný úver?

Obchodná činnosť akéhokoľvek podniku je dnes nemysliteľná bez interakcie s bankou. To zahŕňa hosťovanie bankových účtov pre právnické osoby, uskutočňovanie zúčtovania s protistranami pri bezhotovostných transakciách, vyplácanie miezd zamestnancom, prijímanie pôžičiek atď. Finančné prostriedky spoločnosti sú neustále v pohybe. Môžu nastať situácie, keď spoločnosť splnila príkaz klienta, ale on ešte nepreviedol peniaze. V tejto chvíli však spoločnosť potrebuje previesť peniaze na tretiu stranu. Riešením problému môže byť prečerpanie.

Kontokorentný úver je určený na udržanie platobnej schopnosti právnickej osoby av prípade potreby doplnenie pracovného kapitálu. Vďaka tejto pôžičke má majiteľ podniku možnosť včas plniť záväzky organizácie, aby si zachoval svoju povesť.

Kontokorentný úver ako spôsob optimalizácie kapitálovej štruktúry

Jekaterina Slabodkina, finančný riaditeľ Saga Group, Moskva

Ak sa chcete rozhodnúť o potrebe získať úver od banky alebo o vývoji len na vlastné náklady, najprv porovnáme ziskovosť každej možnosti. Najjednoduchší spôsob, ako postupovať, je použiť peniaze zakladateľov. Ale takéto riešenie nie je vždy možné. Preto by ste sa mali zamyslieť nad inými možnosťami získavania financií.

Prvým riešením je tradičná metóda – na prevádzku sa lákajú bankové úvery. Na tento účel sa nepoužíva bežné bankové pôžičky spoločnosti, ale cenovo najefektívnejšie nástroje - získanie krátkodobých a dlhodobých úverov, prečerpaní, revolvingových úverových liniek.

Druhé riešenie je zložitejšie - regulácia vysporiadania spoločnosti s jej protistranami. Predpokladá sa práca s prevádzkovou pákou – na základe primeraného pomeru pohľadávok a záväzkov. Napríklad v období nízkeho dopytu po našich produktoch je výhodnejšie poskytnúť protistranám dlhý odklad platby, pričom sa zároveň snažíme dosiahnuť maximálny odklad pri nákupe potrebných surovín. Vďaka tomu je možné minimalizovať prestoje vo výrobe a predaji a zároveň nie sme nútení vynakladať ďalšie náklady na skladovanie hotových výrobkov. Na vrchole predajov radikálne meníme našu finančnú politiku – produkty predávame na základe zálohovej platby alebo platby s minimálnym odkladom.

Typy prečerpania

Pre právnické osoby je možných niekoľko typov prečerpania:

1. Štandardné alebo klasické.

2. Prečerpanie vopred. Poskytuje sa spoľahlivým klientom bánk a je zameraný na prilákanie zúčtovacích a hotovostných služieb.

3. Technické prečerpanie. Klientom je možné ho poskytnúť oproti garantovaným potvrdenkám vystaveným na ich účet bez zohľadnenia ich finančnej situácie.

4. Prečerpanie na inkaso. Poskytuje sa klientom, ak ich kreditný obrat na bežnom účte tvorí 75 % a viac z inkasovaného výnosu.

Prečerpanie sa vypočíta pomocou nasledujúcich vzorcov.

Vzorec na výpočet štandardného limitu prečerpania:

L = B * P, kde

L – odhadovaná výška limitu prečerpania;

B – minimálne 2 hodnoty (Вр alebo Вn);

Вр – priemerný mesačný príjem z predaja výrobkov s prihliadnutím na pohľadávky za služby, tovar, prácu, pri zohľadnení záväzkov z prijatých preddavkov.

Bn – aritmetický priemer medzi čistými príjmami úverov za predchádzajúci a posledný kalendárny mesiac;

P – percento z limitu prečerpania, ktoré sa vypočítava ako základné percento (nie viac ako 25 %), ktoré sa tomuto klientovi navýši o percento z limitu na základe lojality banky voči nemu, ako aj finančných možností klienta. ukazovatele.

Vzorec na výpočet limitu prečerpania vopred:

L = S(a)/3, kde

L – odhadovaná výška limitu prečerpania.

S(a) – mesačný kreditný obrat na bežnom účte s odpočítaním nadchádzajúcich platieb klientovi (platba úrokov do veriteľskej banky, splatenie úveru).

Funkcie prečerpania

– prepojené s konkrétnym účtom debetnej karty;

– je možné zabezpečiť v stanovenom limite, podľa dohody. Limit závisí od priemerného mesačného príjmu. Limit si stanovuje každá banka samostatne;

– ide o krátkodobý úver na dobu nepresahujúcu 12 mesiacov;

– často sa stanovuje obdobie, počas ktorého môže byť prečerpanie splatené bez pripisovania úrokov;

– denné pripisovanie úrokov za použitie prostriedkov nad stanovený limit.

Za akých podmienok je povolené prečerpanie?

Každá banka môže mať individuálne podmienky prečerpania. Môžeme si však všimnúť niekoľko univerzálnych požiadaviek týkajúcich sa klienta:

Klient musí mať aspoň 1 rok praxe v hlavnej oblasti činnosti.

Musí byť klientom banky pre zúčtovacie a hotovostné služby aspoň za posledných 6 mesiacov s nenulovým obratom na svojom súbore (okrem zálohového prečerpania).

Musí to byť minimálny počet inkas na bankový účet – minimálne 3x týždenne (alebo 12 inkas za mesiac), s výnimkou prečerpania na zálohové platby.

Nemajte na bežnom účte nezaplatené príkazy ani pohľadávky.

Na získanie kontokorentného úveru musia právnické osoby predložiť banke na zváženie štandardný balík dokumentácie, ako aj certifikáty od bánk, s ktorými klient spolupracuje, ako aj údaje o úverovom obrate za posledných pár mesiacov (aspoň 6- 12 mesiacov), certifikáty od bánk, v ktorých sú bežné účty a údaje o neprítomnosti alebo prítomnosti úverových dlhov.

Na získanie zákonného prečerpania musí právnická osoba zaslať príslušnú žiadosť, ktorá by mala podrobne opísať vykonávanú operáciu, po ktorej sa očakáva príchod peňazí na bežný účet (s uvedením dátumu prijatia). Budete tiež musieť poskytnúť kópiu platobných príkazov, dohody a iných dokumentov, ktoré potvrdzujú operáciu uvedenú v žiadosti.

Pre každú právnickú osobu je zabezpečený individuálny výpočet limitu prečerpania - na základe osobitnej metodiky. Každý typ má svoj vlastný spôsob výpočtu. Metódy výpočtu prečerpania môžu mať v závislosti od banky svoje vlastné charakteristiky, ale princíp je univerzálny. Banky každý mesiac prehodnocujú limity zálohového, štandardného prečerpania a inkasného prečerpania s prihliadnutím na výsledky činnosti svojho klienta.

Aby sa zabezpečilo dodržanie stanoveného limitu, prečerpanie si môže vypočítať každý účtovník. A zároveň, aby sa zvýšil limit prečerpania, každý účtovník musí mať možnosť kontrolovať finančné toky, aby sa vyhol jednorazovým vysokým platbám.

Ako sa spláca kontokorentný úver?

V prípade kontokorentného úveru sa pre smerovanie poskytuje splatenie dlhu všetkých súm, ktoré sú pripísané na bežný účet klienta. Následne po prijatí finančných prostriedkov na účet dôjde k splateniu úveru, čím sa kontokorentný úver odlíši od ostatných úverov. Úročiť je možné aj sadzbami existujúcimi v banke alebo samostatne dohodnutými s klientom.

Kontokorentný úver sa spláca každodenným odpisovaním peňazí z bežného účtu klienta bez akceptácie v rámci limitov voľného zostatku finančných prostriedkov ku koncu obchodného dňa. V prípade kontokorentného úveru sa prichádzajúce prostriedky klienta použijú predovšetkým na splatenie provízie za úver a až potom sa platia úroky a istina.

Aké poplatky sa účtujú za používanie kontokorentného úveru?

Poskytovaním kontokorentných služieb banky získavajú tieto príjmy:

• úroky za čerpanie úveru sa počítajú na základe debetného zostatku účtu za skutočné obdobie čerpania kontokorentného úveru;
• provízia za využívanie služby prečerpania.

Poplatok za prečerpanie je zvyčajne stanovený na sumu o niečo vyššiu, ako je refinančná sadzba Ruskej banky - ako percento z veľkosti aktuálneho úveru za každý deň využitia služby prečerpania.

Kto môže rátať s kontokorentným úverom

Tento úver môžu získať klienti, ktorí majú trvalé bydlisko a miesto výkonu práce v obslužnom území konkrétnej banky. Ďalším plusom v tomto prípade sú nepretržité pracovné skúsenosti, prítomnosť úspešného vzťahu s bankou a absencia dlhu voči tejto banke.

• Prerámovanie alebo Ako sa vysporiadať s námietkami zákazníkov

Pri žiadosti o prečerpanie je dôležité, aby mal dlžník istotu, že dostane očakávaný mesačný príjem, je tiež dôležité kontrolovať včasné doplnenie plastovej karty, z ktorej sa budú odpisovať prostriedky na zaplatenie prečerpania. Držiteľ tejto karty musí poznať aj poplatky za transakcie, vedenie účtu a výbery hotovosti z nej. Poplatky sa môžu líšiť v závislosti od banky.

Ako požiadať o kontokorentný úver

Kontokorentný úver môžu vystaviť držitelia plastových kariet alebo tí, ktorí ich plánujú získať. Ak chcete požiadať o prečerpanie, musíte navštíviť banku, ktorá kartu obsluhuje, poslať požadovaný balík dokumentov a podpísanú žiadosť. Banky zvyknú mať menej požiadaviek a podmienok v porovnaní s klasickými úvermi. Na vyplnenie žiadosti stačia tri až štyri dni.

Zoznam požadovaných dokumentov k žiadosti o prečerpanie

Na získanie úveru musí právnická osoba predložiť potrebné doklady na posúdenie banke; počítajúc do toho:

• žiadosť o pôžičku;
• charta (dodatok k zakladacej listine);
• kópie zakladajúcich a zákonných dokumentov so zmenami a doplnkami - na potvrdenie vašej právnej spôsobilosti; všetky kópie musia byť overené orgánom, ktorý dokument zaregistroval, alebo notárom;
• protokol povereného orgánu o ustanovení konateľa;
• registračný certifikát;
• povolenie vykonávať tento typ činnosti;
• pracovnú zmluvu s vedúcim podniku o právomociach, podmienkach, právach a povinnostiach;
• fotokópie pasov riaditeľa a hlavného účtovníka podniku oprávneného podpisovať finančnú dokumentáciu;
• účtovnú závierku k poslednému dátumu, s prítomnosťou známky od daňového inšpektorátu.

Banky, ktoré ponúkajú prečerpanie

Sberbank of Russia - minimálna sadzba v rozmedzí 25,9-33,9%.

VTB 24 – minimálna sadzba 22-28%.

Uralsib - minimálna sadzba je 16%.

Alfa Bank - minimálna sadzba 23,99-26,99%.

Suverénna banka - minimálna sadzba 22-31%.

Tinkoff Bank – minimálna sadzba 24,9-49,9 %.

Rosselkhozbank - minimálna sadzba 15,39-18,15%.

Citibank - minimálna sadzba 22,9 % -32,9 %.

Ktorú banku si vybrať

Odporúčame podať žiadosť a dokumenty na posúdenie 3 bankám naraz - pre väčšiu pravdepodobnosť prečerpania a zároveň úsporu času na prípravu dokumentácie. Pri výbere banky by ste sa mali riadiť nasledujúcimi kritériami:

hodnotenia. Pôžičky od veľkých bánk sú výhodnejšie. Sú predsa spoľahlivejšie a odpadajú zbytočné starosti s papierovaním. Ratingová agentúra Expert poskytuje údaje, podľa ktorých tieto banky najviac poskytujú úvery malým podnikom (okrem Sberbank Ruska) - VTB 24, Uralsib, Rosselkhozbank.

Finančná služba spoločnosti by mala byť poverená preštudovaním medzinárodných ratingov vybraných bánk. Tieto informácie sú dostupné na internete. Na stránke konkrétnej banky by ste si mali zistiť, ako často v posledných rokoch dochádzalo k zmenám vo vlastníctve a vrcholovom manažmente. Ak sa tieto informácie na stránke nenachádzajú, je to ďalší dôvod na zamyslenie.

Banková špecializácia. Banky sa väčšinou zameriavajú na 2-3 sektory ekonomiky, pričom poskytujú úvery iným odvetviam na reziduálnom základe. Ak banka pracuje s vaším smerom, potom chápe špecifiká aktivít spoločnosti. Chýbajúce vzájomné porozumenie totiž spomaľuje proces spolupráce, najmä pri získavaní financií na realizáciu medzisektorových a inovatívnych projektov.

Komfort spolupráce. Žiadosti od súkromných bánk sa zvyčajne vybavujú rýchlejšie. Ponúkajú tiež čoraz konkurencieschopnejšie ceny. Bez ohľadu na vybranú organizáciu, súkromnú alebo verejnú, ponúkajú rovnaký postup kontroly žiadosti. Trvanie prípravných prác a posudzovania žiadosti však môže závisieť od správcov účtov.

Čo treba hľadať v zmluve o pôžičke

Efektívna úroková sadzba. Pred podpisom zmluvy by ste si mali zistiť celkové preplatenie kontokorentného úveru za rok. Je dôležité vziať do úvahy, že v prípade nízkej úrokovej sadzby banka zvyčajne kompenzuje prostriedky dodatočnými platbami - za otvorenie účtu, zváženie žiadosti, tarify za služby správy hotovosti atď.

Existencia rozhodcovskej doložky. Je nepravdepodobné, že by táto podmienka bola pre dlžníka výhodná. Všetky spory sa totiž podľa dohody budú predkladať nie všeobecne príslušnému súdu, ale rozhodcovskému súdu (ktorý je mimovládnou organizáciou). Ak banka uvalí určitý rozhodcovský súd, potom je lepšie nerátať s objektívnosťou rozhodnutia a bude ťažké ho napadnúť. A celková výška trov v tomto prípade presahuje posúdenie prípadu na všeobecnom súde.

Bankové sankcie. Napríklad banka si môže prideliť niekoľko práv:

– trvať na predčasnom splatení úveru;

– začať včasné vymáhanie kolaterálu;

– priviesť ručiteľa k subsidiárnej zodpovednosti.

Tieto podmienky prečerpania nie je možné meniť, pretože banka ponúka štandardnú zmluvu, na ktorej sa dohodnú všetky jej služby. Pre banku je však dôležitý každý spoľahlivý klient. Preto sa tieto práva zvyčajne využívajú iba v prípadoch vyššej moci.

Nevýhody prečerpania

1. Vysoká úroková sadzba. Môže dosiahnuť 30% alebo viac. Pre porovnanie, bežná pôžička sa vydáva na 15-23%. Musíte však vziať do úvahy určité nuansy:

- niektoré banky stanovujú lehotu, kedy za používanie kontokorentného úveru neplatíte žiadne peniaze;

- niektoré banky umožňujú platiť úroky len za skutočné použitie peňazí - počas dňa, týždňa, nie za celý mesiac.

2. Obmedzené. Prečerpanie je zvyčajne obmedzené na príjem prijatý na karte. To znamená, že výška úveru je stanovená najviac na 30 % z prijatého príjmu.

5. Úverová pasca. Pri práci s kontokorentným úverom, najmä v snahe získať bezúročnú pôžičku, ľudia časom prestanú vyhradený termín dodržiavať a sú nútení platiť stále viac.

Hlavné výhody kontokorentu:

1. Jednoduché otváranie a rýchle uzatváranie pôžičiek; Ak na účte nie je dostatok prostriedkov, pôžička bude poskytnutá automaticky. Pôžičku môžete splatiť rýchlo a jednoducho.

2. Flexibilita pôžičiek – je zavedená platobná schéma, ktorá odráža denný dopyt dlžníka po peniazoch a ich obnovu. Peniaze na splatenie prečerpania sú odpísané z bežného účtu ihneď po ich prijatí.

3. Dlžník – ak na účte nie je dostatok peňazí, dlžník automaticky dostane pôžičku, čím sa eliminujú medzery v hotovosti.

4. Nedostatok dodatočnej administratívy, ktorá je typická pre iné možnosti pôžičiek.

Odborníci sú za prečerpanie

Alexander Brechalov, podpredseda celoruskej verejnej organizácie malých a stredných podnikov „Podpora Ruska“, Moskva

Kontokorent môže byť zvyčajne poskytnutý bez kolaterálu alebo iného zabezpečenia. Koniec koncov, príjem peňazí na účet spoločnosti sa stáva skutočným kolaterálom. Podľa bankových expertov je kontokorentný úver najvýnosnejšou možnosťou úverovania pre podnikanie s prihliadnutím na najefektívnejšie využitie úveru.

V tomto prípade sa úrok počíta zo skutočného dlhu – platí sa len za skutočne potrebné a použité prostriedky. Banka môže tiež ponúknuť lehotu odkladu na prácu s kontokorentným úverom – bez účtovania úrokov. Kontokorentný úver je výhodný najmä pre spoločnosti, ktoré pravidelne čelia nedostatku hotovosti.

Úskalia prečerpania účtu

– nedostatok skúseností s koncentráciou finančných prostriedkov do určitého dátumu vyrovnania – vedúci k zrušeniu úverového limitu;

– dlžník nevie regulovať financie podľa dátumov a súm; z tohto dôvodu sa zníži limit prečerpania alebo sa úplne zastaví poskytovanie úverov;

– prvá zmluva o kontokorentnom úvere je podpísaná s podmienkou, že do tejto banky bude prevedená celá suma prijatých peňazí a nie len časť dostatočná na splatenie manévru, čo môže obmedziť manévrovateľnosť peňažných tokov.

Čo robiť, ak nemôžete načas splatiť kontokorentný úver

Anton Chodarev, finančný riaditeľ skupiny spoločností Sapsan, Moskva

Ak firma z určitých dôvodov nemôže splácať úver alebo platiť úroky načas, skúste pri komunikácii s bankou apelovať na osobnú zodpovednosť a obchodnú logiku. Vymáhanie vymáhania pohľadávok môže trvať dlho. Aj v tomto prípade budete musieť prijatú zábezpeku predať. Ak dlžník ponúkne možnosť splatenia finančných prostriedkov o niečo neskôr alebo za trochu iných podmienok, potom existuje možnosť, že iniciatíva bude prijatá ako menšie z dvoch zla.

• Obežný majetok podniku: koncepcia, riadenie a analýza

Celkom úspešne sa dá apelovať aj na osobnú zodpovednosť. Na hodnotenie práce vedúceho úverového oddelenia totiž väčšinou vplýva nielen uzavretie zmluvy o pôžičke, ale aj vrátenie vydaných prostriedkov. Jeho kariéra bude závisieť od vrátenia peňazí. Taktný náznak tejto skutočnosti vám môže buď priniesť zázrak pri rokovaniach, alebo vytvoriť osobného nepriateľa, preto je dôležitá extrémna presnosť.

Informácie o autorovi a spoločnosti

Jekaterina Slabodkina, finančný riaditeľ Saga Group, Moskva. Spoločnosť Saga Group je výrobcom mliečnych a zeleninových konzerv. Podniky spoločnosti sa nachádzajú v ekologicky čistom regióne - v regióne Smolensk (Gagarin). Gagarinskoye Moloko LLC (založená v roku 2000) vyrába kondenzované mlieko a glazúrovaný tvaroh. V roku 2004 vstúpila Saga Group na najdynamickejší trh s potravinami v Rusku - trh s konzervovanou zeleninou. V roku 2006 bola založená spoločnosť Gagarin Canning Plant LLC.

Alexander Brechalov, Podpredseda celoruskej verejnej organizácie malých a stredných podnikov „Podpora Ruska“, Moskva. Moskovská mestská pobočka celoruskej verejnej organizácie malých a stredných podnikov „OPORA RUSSIA“ bola založená kapitálovými podnikateľmi 12. septembra 2002. Oddelenie bolo zaregistrované ako právnická osoba dňa 27.7.2005. Hlavným cieľom činnosti MGO „SUPPORTS OF RUSSIA“ je uľahčiť proces zjednocovania moskovských podnikateľov a občanov, aby sa podieľali na vytváraní priaznivých politických, ekonomických, právnych a iných podmienok pre rozvoj podnikateľskej činnosti v Moskovskom regióne. a v Ruskej federácii, zabezpečenie tak zvýšenia kvality života občanov, ako aj efektívneho hospodárskeho rozvoja.

Anton Chodarev, finančný riaditeľ skupiny spoločností Sapsan, Moskva. Skupina spoločností Sapsan sa špecializuje na výrobu a obchod s rybími výrobkami. Zahŕňa továrne nachádzajúce sa na Sachaline a Kurilských ostrovoch, ako aj zastúpenia vo Vladivostoku, Chabarovsku, Rostove na Done a Nižnom Novgorode. Ústredná kancelária sa nachádza v Moskve.

Väčšina Rusov pozná pojem úver, čo sa o prečerpaní povedať nedá. Ide o špeciálnu službu, ktorú banky poskytujú držiteľom debetných kariet. V niektorých prípadoch sa pripojenie tejto možnosti stáva alternatívou k požičiavaniu.

Čo je prečerpanie

Táto služba je dostupná pre fyzické aj právnické osoby. Banky spravidla sprístupňujú držiteľom platových kariet kontokorentný úver. Tento typ pôžičiek má pri rozumnom využívaní množstvo výhod. Kontokorent – ​​čo je to jednoduchými slovami? Toto je príležitosť získať chýbajúce prostriedky na uskutočnenie platby alebo zaplatenie nákupu. Napríklad klient v supermarkete nakúpil tovar v sume, ktorá prevyšuje zostatok na jeho plastovej karte, ale banka mu umožňuje „ísť do mínusu“ a všetko zaplatiť.

V preklade z angličtiny pojem kontokorent znamená prečerpanie finančných prostriedkov. Možnosť je poskytnutá až po podpísaní príslušnej zmluvy s bankou. Spravidla je limit na takýto úver malý, rovnako ako doba splácania. Banky tiež poskytujú klientom lehotu odkladu, kedy sa za použitie požičaných prostriedkov neúčtuje úrok (do 30 dní). Potom sa dlh zvyšuje o sadzbu spotrebiteľského úveru. Limit sa počíta pre klientov individuálne, v závislosti od príjmu a ďalších vecí.

Prečerpanie pre právnické osoby

Tento typ pôžičiek je veľmi výhodný pre podniky, ktoré uzatvorili zmluvu s finančnou inštitúciou o vyberaní výnosov. Kontokorentný úver pre právnické osoby je prebytok zostatku hotovosti pri uskutočňovaní výdavkových operácií. Napríklad firma potrebuje súrne previesť peniaze na novú dodávku zariadení, no na bežnom účte chýba nejaká suma. Banka pridá prostriedky na uskutočnenie platby a potom ich odpíše späť, keď prídu peniaze – spolu s úrokmi.

Službu poskytuje na žiadosť klienta banka, v ktorej má organizácia vedený účet. Kontokorentné úvery pomáhajú právnickým osobám udržiavať cash flow a platiť účty načas. Existuje niekoľko typov tejto služby:

1. štandardné;
2. záloha (pre spoľahlivých klientov);
3. na inkaso (s obratom inkasovanej tržby minimálne 75 %).

Technické prečerpanie

Ak držiteľ platovej alebo klasickej debetnej karty minie všetky svoje peniaze nad rámec stanoveného limitu, dochádza k neoprávnenému míňaniu. Ak platia rovnaké podmienky v rámci dohodnutého úveru, tak za technické prečerpanie budete musieť platiť niekoľkonásobne zvýšený úrok. Napríklad za jednoduché prečerpanie je sadzba 18 – 20 % a za neoprávnené prečerpanie sa účtuje až 45 – 60 %. V takom prípade by mal byť dlh splatený čo najskôr, aby ste sa vyhli pokute.

Kontokorentný úver má prísny limit, ale k nepovolenému prečerpaniu môže dôjsť v nasledujúcich prípadoch:

1. Platba rubľovou kartou za nákupy v dolároch alebo eurách. Pri prepočte môže prečerpaná suma prekročiť limit.
2. Nepotvrdené transakcie. Klient zaplatil kartou jeden nákup, po ktorom peňažný ústav odpísal prostriedky na ďalšiu transakciu.
3. Technická porucha v systéme.

Limit prečerpania

Prepočet výšky prostriedkov sa môže u každého klienta líšiť, pretože limit je nastavený individuálne. Podmienky sú stanovené pri uzatváraní zmluvy, kedy sa držiteľ platovej alebo debetnej karty rozhodne túto možnosť aktivovať. Limit prečerpania je stanovený po zvážení žiadosti v závislosti od príjmu klienta a obratu prostriedkov na karte. Napríklad ruská Sberbank poskytuje jednotlivcom nadmernú sumu pôvodne až 30 000 rubľov, po ktorej sa limit môže zvýšiť.

Úrok z prečerpania

Finančné inštitúcie zvyčajne poskytujú preplatky, ktoré sú vyššie ako pri spotrebiteľských programoch. Aký bude nastavený úrok z prečerpania závisí od sadzobníka konkrétnej banky. Ak sa oneskoríte so splatením dlhu, budú vám účtované ďalšie poplatky. Približná sadzba pre tento typ pôžičiek je 15-25% v závislosti od finančnej inštitúcie. Navyše, nadmerné výdavky majú obmedzené obdobie – nie viac ako 12 mesiacov.

Čo je to kontokorentný úver v banke?

Moderné finančné organizácie ponúkajú obyvateľstvu rôzne typy pôžičiek, aby prilákali zákazníkov. Kontokorentný úver je možnosť minúť viac peňazí, ako má fyzická osoba alebo firma na svojom účte. Po prijatí finančných prostriedkov sa dlh a úroky odpíšu. Každá finančná inštitúcia ponúka svoje vlastné podmienky. Platové a debetné karty s prečerpaním je možné vydať v Sberbank, VTB 24 a ďalších veľkých bankách v krajine.

Pri pripojení k službe si veriteľ nastaví limit prekročenia. Môžete ho použiť neobmedzene veľakrát, pretože linka sa neustále obnovuje po odpísaní dlhu a naakumulovaného úroku. V prípade potreby je možné službu deaktivovať podaním príslušnej žiadosti na pobočke finančnej inštitúcie.

Čo je to prečerpanie v Sberbank

Táto finančná inštitúcia poskytuje súkromným klientom a podnikateľom možnosť prečerpať peniaze na bežných účtoch pri pripojení k príslušnej službe. Vďaka tomu, ak nemáte na karte dostatok kreditu, môžete zaplatiť za nákup a dlh sa po pripísaní automaticky odpíše. Najatraktívnejšie podmienky majú fyzické a právnické osoby, ktoré majú veľký obrat prostriedkov na kartách a účtoch.

Takúto pôžičku môžete pripojiť v rubľoch, dolároch, eurách. Existujú však rozdiely v úrokových sadzbách: 18 % (národná mena), 16 % (zahraničná). Kontokorentný úver v Sberbank pre jednotlivcov sa otvára s priemerným limitom 30 000 rubľov. Konkrétne čísla vypočíta úverový expert finančnej inštitúcie, pričom analyzuje platobnú schopnosť klienta. Dôležité je splatiť dlh najneskôr do dvoch mesiacov od jeho vzniku.

Kontokorentný úver VTB 24

Do tejto služby sa môžu prihlásiť všetci majitelia platových a debetných kariet, ktorí pravidelne dostávajú príjem. Kontokorentný úver VTB 24 sa otvára na sumu najmenej 10 - 15 000 rubľov. Maximálna výška prečerpania je stanovená individuálne s prihliadnutím na solventnosť klienta. Ak bola predtým uzavretá zodpovedajúca dohoda, bude povolená pôžička v prípade nadmerného čerpania - so sadzbou 20%. Technický alebo neoprávnený – nežiaduci jav, pri ktorom si banka účtuje 50 % a poplatky z omeškania.

Kontokorentný úver Alfa Bank – podmienky

Táto finančná inštitúcia poskytuje možnosť „ísť do mínusu“ pre držiteľov debetných kariet a firemných klientov s dobrou úverovou históriou. Rýchle spracovanie s minimálnym balíkom papierov je to, čo Alfa Bank ponúka, otvára sa kontokorent vo výške až 6 miliónov rubľov (záloha) a až 10 miliónov rubľov (osobné ponuky). Úverová sadzba sa počíta s prihliadnutím na mnoho faktorov a je 13-14%. Stojí za zmienku, že za pripojenie služby banka účtuje províziu vo výške najmenej 10 000 rubľov (1% z limitu).

Video: kontokorentná karta

Prečerpanie- krátkodobý úver, vydané právnických osôb na doplnenie pracovného kapitálu, ktorý je prepojený s bežným účtom spoločnosti a v prípade nedostatku vlastných prostriedkov na účte má organizácia možnosť „ísť do mínusu“ o výšku schváleného limitu prečerpania.

Pre výpočet limitu prečerpania Používa sa priemerný mesačný obrat na bežnom účte a do úvahy sa berú len prostriedky prijaté od zákazníkov. Doplnenie účtu, interné prevody a prijaté úvery sa pri výpočte limitu prečerpania nezohľadňujú. Výška limitu prečerpania sa vypočíta na základe priemerného mesačného obratu, ako aj počtu a frekvencie prijímania prostriedkov na bežný účet.

Priemerný mesačný obrat je zľavnený o 50-70% (v závislosti od podmienok ponúkaných rôznymi bankami je výsledná hodnota limitu prečerpania).

Typicky sa kontokorentný úver uzatvára na rok, pričom nenulové obdobie (obdobie, počas ktorého môže klient využívať produkt bez splácania dlhu) sa môže pohybovať od 1 do 12 mesiacov (nenulové obdobie závisí od podmienok konkrétna banka). Kontokorent, ako všetky bankové úvery, vydané pod podmienkou platby, naliehavosti a splatenia, t.j. Za použitie kontokorentného úveru musíte zaplatiť, na konci lehoty je klient povinný vrátiť banke prostriedky. Za využitie kontokorentného úveru klient platí úroky, ale aj provízie (za vydanie, za nevyčerpaný limit).

Pri kontakte s bankou si musíte ujasniť všetky platby, ktoré budú za používanie produktu zaplatené. Kontokorentný úver je efektívny spôsob, ako pokryť medzery v hotovosti vznikajúce v dôsledku podnikateľskej činnosti. Táto forma pôžičiek je jednou z najúspornejšie bankové pôžičky, keďže splatenie istiny dlhu nastáva po prijatí finančných prostriedkov na bežný účet spoločnosti.

Príklad využitia kontokorentného úveru

Príklad: O 10:00 poslal podnik prostredníctvom kontokorentného úveru dodávateľovi 3 milióny rubľov ako platbu za dodaný tovar, po 16:00 boli na bankový účet pripísané prostriedky od kupujúceho vo výške 2 milióny rubľov . V tú noc sa prijaté prostriedky použili na splatenie dlhu z pôžičky, úrok sa nahromadil iba na 1 milión rubľov. hlavný dlh.

Ak by išlo o klasické požičiavanie formou revolvingového úveru, tak minimálna doba trvania tranže by bola 1 mesiac, preto by sa úrok pripisoval z celej zvolenej sumy po celú dobu trvania tranže. Kontokorent je optimálne vhodný pre pracujúce spoločnosti, ktoré pravidelne prijímajú prostriedky na svoje bežné účty od značného počtu protistrán.

Záujemcovia o úver vždy premýšľajú, aký typ si vybrať. Okrem toho je v súčasnosti veľký výber úverových produktov poskytovaných bankovými inštitúciami. Kontokorentný úver sa v posledných rokoch teší veľkej obľube. V preklade z angličtiny znamená prečerpanie „nadmerné výdavky“.

Kontokorent je úverový produkt ktorý sa poskytuje krátkodobo, platí v prípade neprítomnosti/nedostatku osobných prostriedkov na účte. Inými slovami, aj keď klient nemá dostatok finančných prostriedkov, platba sa uskutoční pomocou úverových prostriedkov v rámci limitu podľa dohody.

Kontokorentný úver v praxi predstavuje zvýšený limit disponibilných prostriedkov na účte. Pre neočakávané situácie môže byť takáto rezerva veľmi užitočná. Banková inštitúcia zo svojej strany prejavuje dôveru klientovi poskytnutím výšky úveru v prípade zásahu vyššej moci.

Úver je možné poskytnúť právnickým aj fyzickým osobám vo forme kreditnej karty alebo bežného úveru.

Kontokorentný úver pre právnické osoby

Definícia kontokorentného úveru pre právnické osoby znie trochu inak. Kontokorentný úver je poskytnutie peňažných prostriedkov dlžníkovi pripísaním na bežný účet vo výške limitu stanoveného zmluvou pri nedostatku/nedostatku osobných prostriedkov na úhradu platobných dokladov.

Inými slovami, ide o krátkodobý, návratný úver, ktorý môže právnická osoba použiť na vlastné účely keď sa vyskytnú dočasné ťažkosti pri platení účtov.

Vlastnosti kontokorentného úveru

• Dlžník je povinný zaplatiť dlh raz za kalendárny mesiac v plnej výške pripísaním finančných prostriedkov na vlastný bežný účet. Refinancovanie je možné až nasledujúci deň po splatení úveru;
• automatické denné splácanie úveru vo výške kreditného zostatku, ktorý sa tvorí pri dokončení všetkých transakcií na bežnom účte na konci každého prevádzkového dňa. Počas dňa nedochádza k omeškaniam pri platení účtov;
• Časové rozlíšenie úrokov z kontokorentného úveru sa uskutočňuje na základe skutočnosti, Pri systematickom prijímaní finančných prostriedkov do konca dňa sa dlh znižuje, čím sa ušetria úrokové náklady.

Účely pôžičky

Na použitie kontokorentných prostriedkov neexistujú žiadne zákonné obmedzenia. Základným pravidlom však je, že všetky náklady musia byť alokované na podporné aktivity Napríklad:

• Nákup materiálov a surovín;
• odmeňovanie zamestnancov;
• Úhrada faktúr vystavených rozpočtovými a inými prostriedkami;
• Nákup zariadení pre činnosť spoločnosti.

Potrebujete hypotéku, ale neviete ako ju získať? Článok vám prezradí všetko.

Je zakázané používať kontokorentné prostriedky na splácanie úverových záväzkov v iných bankových inštitúciách, pretože to nesúvisí s výrobnou činnosťou spoločnosti.

Podmienky prečerpania

1. Dostupnosť bežného účtu s pozitívnou dynamikou hotovostného obratu spoločnosti;
2. Uzatvorenie servisnej zmluvy s bankou;
3. Oficiálna činnosť spoločnosti musí byť najmenej 6 mesiacov (v niektorých bankách - 12 mesiacov);
4. Mať pozitívnu úverovú históriu;
5. Potvrdenie stabilnej činnosti organizácie.

Zoznam bánk poskytujúcich právne služby. osôb

V Ruskej federácii túto službu poskytuje mnoho veľkých bankových inštitúcií, tu je ich zoznam:

• Sberbank Ruska;
• Promsvyazbank;
• uralsib;
• Moskovská banka;
• VTB 24;
• banka Alfa;
• OTP Banka.

Chcete získať pomoc od vlády pri kúpe auta? sú tam všetky informácie o tejto téme.

Rozdiely medzi kontokorentným a štandardným úverom

• Hlavnou nevýhodou je zvýšená úroková sadzba;
• Platba sa uskutočňuje jednorazovo a nie po častiach;
• Kontokorentný úver priamo zlúčené s bežným účtom. Podmienky môžu byť nastavené rôzne - od niekoľkých mesiacov až po niekoľko rokov počas celého obdobia zamestnanci banky priebežne monitorujú platobnú schopnosť klienta. V prípade pochybností má banka právo znížiť úverový limit alebo spoluprácu úplne ukončiť;
• Ďalší rozdiel medzi kontokorentným úverom a bežným úverom je ten Službu prečerpania ponúka banka samostatne. Nie je potrebné podávať žiadosť s uvedením požadovanej sumy. Klient má právo s tým nesúhlasiť bez zaplatenia akýchkoľvek pokút. V štádiu prípravy je tiež možné rokovať o podmienkach splatenia dlhu.

Náklady na kontokorentný úver

Ako každý úverový produkt, aj kontokorentný úver je klientovi poskytnutý na dobu určitú.

Kým nesplatíte predchádzajúci úver, nemali by ste počítať s tým, že dostanete ďalší.

Okrem splatenia istiny dlhu z úveru existujú aj ostatné náklady na údržbu:

• Úroková sadzba úveru je priamo závislá od doby činnosti spoločnosti a jej hotovostného obratu;
• Platba za vystavenie kontokorentného úveru;
• Náklady na poskytnutie zábezpeky (pri registrácii veľkého prečerpania je banke poskytnutý hnuteľný a nehnuteľný majetok ako zábezpeka. V tomto prípade sa uzatvára dodatočná zmluva).

Ak neviete, či je potrebné požiadať o havarijné poistenie... nájdete odpoveď na svoju otázku.

Pre stálych a spoľahlivých klientov poskytujú bankové inštitúcie lehotu na poskytnutie úveru a znižujú úrokovú sadzbu na minimum. Kontokorent sa tak stáva výnosnejším ako iné úverové produkty.

Ako získať kontokorent?

Získanie kontokorentného úveru k bežnému účtu je pomerne jednoduchá služba, je potrebné vykonať niekoľko krokov:

1. Zbierka listín;
2. Vyplnenie formulára;
3. Kontrola organizácie a dokumentov pracovníkmi banky;
4. Ak sa vyžaduje overenie kolaterálu a ručiteľa;
5. Rozhodnutie banky, stanovenie úrokovej sadzby a splatnosti úveru;
6. Uzavretie dohody.

Zoznam dokumentov:

1. Vyplnená žiadosť;
2. Vyplnený formulár žiadosti dlžníka;
3. Finančné správy spoločnosti;
4. Správy o peňažných tokoch spoločnosti;
5. Debetné/kreditné správy;
6. overená kópia licencie spoločnosti;
7. Údaje auditu;
8. Potvrdenie stabilných aktivít spoločnosti.

Limit prečerpania sa počíta vždy individuálne.

všetky údaje pre výpočet hypotéky nájdete sami v Sberbank.

Pri rozhodovaní sa každá banková organizácia riadi rôznymi faktormi, existujú však štandardy menovite:

• Trvanie spolupráce s bankou;
• Pozitívna úverová história;
• Obrat spoločnosti.

Stanovené limity prečerpania sa prehodnocujú mesačne.

Bankové karty s prečerpaním

Karta so zriadeným kontokorentným úverom je možnosť použiť prostriedky oproti úverovému limitu, ktorého výšku stanovuje banka. Rozdiel medzi pôžičkou je v tom, že nejde o špeciálne vydávaný úverový produkt a poskytuje sa krátkodobo.

Ide o rezervované prostriedky uložené na karte. Klient napríklad vlastní platovú kartu banky a mesačne na ňu dostáva mzdy, prémie a prémie. Osoba sa spolieha výlučne na prijaté prostriedky, pretože karta je debetná.

Mnohé bankové inštitúcie začali štandardne zaraďovať do mzdových projektov kontokorent, aby sa klient mohol dostať do mínusu. Pri odchode z firmy je služba karty zrušená.

Podmienky používania takejto karty

• Štandardná doba splácania úveru je dva mesiace. Keďže je služba prepojená s platovou kartou, suma sa automaticky odpíše po prijatí prostriedkov na bežný účet;
• Úroková sadzba za využitie kontokorentného úveru sa pohybuje medzi 18-20 % ročne. Sadzba je nižšia v porovnaní s kreditnou kartou, pretože riziko nesplatenia požičaných prostriedkov je nižšie, pretože suma sa automaticky odpisuje po prijatí mzdy;
• Prečerpanie nebola poskytnutá žiadna ochranná lehota, úroky sa počítajú mesačne. Úroková sadzba sa v prípade oneskorenej platby automaticky zvýši na 35-45%;
• Väčšina bánk si neúčtuje poplatky za výber, existujú však výnimky, poplatok môže byť 0,5 – 1 %.

Plánujete si zobrať hypotéku? Potom si jednoducho musíte prečítať článok, aby ste boli pripravení na čokoľvek.

Konečné rozhodnutie, či využiť kontokorentný úver alebo nie, je osobná záležitosť. Je veľmi dôležité pochopiť, že za určitých podmienok a správneho pochopenia tohto finančného nástroja môže byť veľmi ziskový.

Viac o prečerpaní sa dozviete v tomto videu: