Trestné sankcie za nesplatenie pôžičky. Aké sú dôsledky nesplatenia pôžičky? Je väzenie hrozbou pre dlhy a zlomyseľné vyhýbanie sa platbám úverov?

Pôžičky sa stali štandardom života takmer všetkých ľudí u nás. Za kreditné peniaze si kupujú domáce spotrebiče, vrchné oblečenie, autá a idú na dovolenku. Bez pôžičiek sa nezaobídete. Nie všetci dlžníci však platia svoje dlhy v dobrej viere. Niekto sa zámerne skrýva pred platením pôžičky, iný sa jednoducho stane obeťou nepriaznivých okolností. V každom prípade však každý bude musieť splatiť svoje dlhy, na to banky používajú rôzne donucovacie opatrenia.

Čo dlžníka v rámci úveru čaká, musí byť uvedené v zmluve o úvere. Dlžník teda podpisom zmluvy vopred súhlasí so všetkými opatreniami, ktoré banka prijme v prípade nesplácania peňazí na úvere.

Ekonomická kríza výrazne znížila solventnosť ruských občanov. Ceny základného tovaru sa niekoľkonásobne zvýšili. Platy zostali na rovnakej úrovni. Mnohé podniky podstupujú veľkoobchodné prepúšťanie. Ľudia zostali bez obživy. Preto teraz mnohí jednoducho nemôžu splácať svoje pôžičky.

Banka takýchto dlžníkov najskôr osloví, aby zistila dôvody nesplácania. Môže to byť telefonát, e-mail alebo list v pošte. Ak dlžník vysvetlí, že má na to dobrý dôvod, banka mu vyhovie. Spolu s dlžníkom sa určujú spôsoby, ako mierovou cestou vyriešiť súčasnú situáciu. Banka môže ponúknuť nasledujúce riešenia problému:

odklad splátok úveru
zníženie úrokovej sadzby úveru
zmena splátkového kalendára.

Ale je tu aj iná kategória ľudí, ktorí si berú úvery a pôvodne peniaze banke vrátiť nemienia. Tento typ ľudí sa nazýva podvodníci alebo zvyčajní neplatiči. Banky začínajú dlžníkov, ktorí už niekoľko mesiacov nesplácajú úvery a zároveň sa všemožne vyhýbajú kontaktu s bankou, považovať za svojvoľných neplatičov. Pre takýchto neplatičov môže byť dokonca trest smrti – trestná zodpovednosť za nesplatenie pôžičky.

Ešte predtým však banky začnú náročnejšie vymáhať pohľadávku, napríklad návštevou pracoviska a hľadaním dlžníka cez príbuzných. Ďalej bude vaša úverová história, ktorá bude zničená. To znamená, že v budúcnosti žiadna banka neposkytne dlžníkovi úver. Vaša povesť bude skrátka pošramotená.

Ďalším krokom je postúpenie prípadu dlžníka inkasnej agentúre. Metódy práce vymáhačov nie sú vždy v súlade so zákonom, preto je narábanie s nimi nebezpečné. Poslednou fázou je súdny proces. Súd už určí, aký trest bude musieť úmyselný neplatič znášať.

Preto je v záujme dlžníka spolupracovať s bankami, aby sa problém vyriešil pokojne, a nečakať na zásah tretích strán.

Čo sa stane, ak banka zažaluje nesplatenie úveru?

Zodpovednosť podľa Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Vzťah medzi dlžníkom a bankou upravuje Občiansky zákonník Ruskej federácie, ak je výška úveru nižšia ako jeden a pol milióna rubľov. V tomto prípade je najextrémnejším trestom administratívne zadržanie dlžníka.

Nikto sa nebude môcť vyhnúť trestu za nesplatenie pôžičky, pretože podľa článkov 199 a 208 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie neexistuje premlčacia lehota na nesplatenie dlhov. Navyše, článok 202 hovorí o dedení dlhu nasledujúcimi generáciami. Ak dlžník pôžičku nesplatí, budú ju musieť zaplatiť deti.

Existuje niekoľko typov zodpovednosti za nesplatenie pôžičky:

finančné - dlžník bude povinný urýchlene splatiť úver pred termínom splatnosti uvedeným v úverovej zmluve alebo zaplatiť penále z úveru;
majetok - trestom je, že môžu odobrať nehnuteľnosť, dať ju na dražbu pod príklep a zabaviť účty v bankách.

Ak sa úver berie proti zabezpečeniu bytu alebo auta, banke sa tým výrazne zjednoduší úloha, ktorá jednoducho zabaví nehnuteľnosť. Po dražbe sa nehnuteľnosť dlžníka predá. Získané peniaze sa použijú na splatenie úveru. Ak peniaze z predaja zostanú, dlžníkovi ich už nikto nevráti.

Po rozhodnutí súdu bude dlžník musieť zaplatiť nielen svoj dlh a úroky z úveru, ale aj všetky náklady, ktoré vznikli banke spojené s organizáciou a vedením súdneho konania.

Jedným slovom, nesplatenie akejkoľvek pôžičky, dokonca aj niekoľko tisíc rubľov, môže mať za následok určité sankcie.

Trestná zodpovednosť za nesplatenie pôžičky

Zodpovednosť podľa Trestného zákona Ruskej federácie.

Podľa článku 177 Trestného zákona Ruskej federácie môže nesplatenie pôžičky viesť k trestnej zodpovednosti. Ak chcete získať takúto pokutu, musíte mať dlh voči banke vo výške najmenej jeden a pol milióna rubľov, zlomyseľne sa vyhýbať platbe a komunikácii s bankou a tiež, aby súd uznal dlžníka za podvodníka.

Podvodníci sú osoby, ktoré poskytli banke úmyselne nepravdivé informácie, napríklad falošné potvrdenie o mzde alebo falošné osobné doklady. Už to naznačuje, že dlžník nemal v úmysle splatiť úver vopred. Najprv však bude musieť banka dokázať, že dokumenty boli falošné, a to nie je také jednoduché.

V prípade neplatiča úveru môže súd rozhodnúť o týchto typoch rozhodnutí:

pokuta vo výške 5 000 rubľov - 200 000 rubľov. alebo zrážky z platu počas nasledujúceho 1,5 roka;
nápravná práca 60 alebo 480 hodín;
nútená práca 2-24 mesiacov;
zatknutie 1-4 mesiace;
obmedzenie slobody až na dva roky.

Úplne iné sankcie hrozia, ak podvod nespáchala jedna, ale viacero osôb. Potom môže trest odňatia slobody dosiahnuť desať rokov. Samostatnou kategóriou sú úradníci, ktorí sa dopúšťajú podvodného konania. Ich trest odňatia slobody môže byť aj desať rokov. Nesplácanie vládnych pôžičiek má za následok trestnoprávnu zodpovednosť vo forme odňatia slobody až na päť rokov.

Zodpovednosť za nesplatenie úveru vzniká až rozhodnutím súdu.

Až do rozhodnutia súdu banka ani inkasá nemajú právo ukladať dlžníkovi žiadne sankcie. Ak proti dlžníkovi podniknú nezákonné kroky zo strany vyššie uvedených organizácií, má všetky dôvody na podanie žaloby na súd proti týmto organizáciám.

Inkasné agentúry často radi zastrašujú dlžníkov väzením. Ide o metódu psychického nátlaku. Ak sa však na to pozriete, je jasné, že pre banku je mimoriadne nerentabilné používať tento druh trestu. Banka má jediný cieľ – získať späť svoje peniaze. Ak sa dlžník dostane do väzenia, banka svoje peniaze nikdy neuvidí.

Trestná zodpovednosť teda nie je pre nikoho prínosom. Ide skôr o prostriedok na zastrašenie dlžníkov ako o formu trestu.

Ako sa zachovať, ak banka žaluje za nesplácanie úveru

Pre dlžníka by bolo najlepšie vyjsť z tieňa a začať s bankou komunikovať aspoň v súdnej sieni. Najmä ak pred tým dlžník mlčal. Predvolania by sa nemali ignorovať. To ešte viac zhorší situáciu dlžníka a naopak to bude výhodné pre banku, súd bude môcť rozhodnúť tak, aby plne uspokojil záujmy banky.

Ako pripraviť dlžníka na súd:

Zhromaždite dokumenty, ktoré potvrdzujú vašu zlú finančnú situáciu (napríklad potvrdenie o prepustení, potvrdenie o znížení platu, potvrdenie o pracovnej neschopnosti pre dočasnú invaliditu).
Najmite si dobrého právnika, ktorý bude rokovať s bankou, zastupuje záujmy dlžníka na súde a pripraví balíky potrebných dokumentov.
Preveďte nehnuteľnosť na príbuzných, ktorí za úver neručia.
Pošlite banke list so žiadosťou o zrušenie pokút alebo reštrukturalizáciu úveru.
Vložte na pôžičku všetky možné finančné prostriedky, aby ste sa aspoň trochu etablovali ako zodpovedný platiteľ.

Ak súd rozhodne, ale dlžník s ním nie je spokojný, vždy existuje možnosť odvolať sa proti rozhodnutiu súdu. Túto príležitosť treba okamžite využiť.

Dlžník teda môže svojim správaním dať banke a súdu najavo, že je odhodlaný s nimi spolupracovať. Vzhľadom na tento postoj môže súd rozhodnúť menej prísne.

Metódy, ktoré banky používajú na vymáhanie dlhov od dlžníkov, sú rôzne. Vec môže dokonca viesť k trestnej zodpovednosti. Nie všetko však závisí od banky, veľa závisí od dlžníka. Ak okamžite vstúpite do otvoreného dialógu s bankou, určite nájdete riešenie, ktoré uspokojí záujmy oboch strán, aj keď je výška úveru vyššia ako 1 500 000 rubľov. Problém bude vyriešený a dlžník si nepoškodí povesť zodpovedného platiteľa.

V prípade, že si dlžník na začiatku berie úver s úmyslom ho nesplácať, nemali by ste sa spoliehať na ľudskosť súdu a banky. Prípadov trestného stíhania je stále málo, no vyskytujú sa. Preto je takýto trest možný. Oplatí sa riskovať slobodu pre peniaze?!

Trestná zodpovednosť je zriedkavým meradlom trestu pre neplatičov. Banky chcú od dlžníkov len jednu vec – vrátenie ich peňazí. Preto dlžníci spolupracujúci s bankami nebudú nikdy trestne stíhaní.

Názor odborného právnika:

Autor článku sa dopustil nepresnosti. Hovoríme o nemožnosti uplatnenia premlčacej lehoty na dlh z úveru. Článok 208 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie neklasifikuje takýto dlh ako pohľadávky, na ktoré sa nevzťahuje premlčacia lehota. Označuje požiadavky vkladateľov na banku a nie naopak. Niekedy dochádza k situáciám, keď sa inkasné agentúry obracajú na občanov so žiadosťou o splatenie dlhu z predtým splatených bankových úverov alebo hotovostných úverov od mikrofinančných organizácií.

Je ťažké zistiť, odkiaľ takéto informácie čerpajú, ale čísla sú podobné a ľudia sú ostražití a začínajú panikáriť. Takéto nároky sa často uplatňujú mimo premlčacej doby. Naše odporúčanie je ignorovať alebo poslať na súd. Dobre si uvedomujú nezákonnosť svojho konania. Len čo sa začnete ospravedlňovať alebo dokazovať, že máte pravdu, prejavia o vás ešte väčší záujem.

Ak vám napriek tomu bude doručené oznámenie o žalobe proti vám, musíte na súdnom pojednávaní vyhlásiť, že premlčacia lehota (3 roky) uplynula a pohľadávky veriteľa nemožno uspokojiť. Bez takéhoto vyhlásenia môže súd posúdiť prípad, ktorý nie je vo váš prospech, aj keď uplynula premlčacia lehota (článok 199 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Dá sa zredukovať na tri skupiny:
- ukladanie a vyberanie pokút a pokút;
- prevod dlhu na inkasnú agentúru;
- vymáhanie pohľadávok súdnou cestou.

Pokuty a penále za pôžičky

Ak je pôžička po splatnosti malá (menej ako 2 mesiace), najhoršie, čo môže dlžníka čakať, sú penále a pokuty. Ich veľkosť sa líši v závislosti od banky a musí byť uvedená v úverovej zmluve. Pokuty môžu byť ukladané v pevnej výške a vo forme zvýšeného percenta za čerpanie úveru. V Rusku sa navrhuje uzákoniť sankcie za oneskorené platby - 0,05–0,1 % z výšky dlhu.

Ďalším nepríjemným momentom pre dlžníka, ktorý mešká s platbou, je odovzdanie informácií Credit Bureau. V budúcnosti bude pre takéhoto dlžníka dosť problematické získať úver.

Postúpenie pohľadávky inkasnej agentúre

Ak sú splátky úveru po splatnosti dlhšie ako 1-2 mesiace, dlh banka postúpi (alebo predá) inkasným agentúram. Spôsoby vymáhania pohľadávok sú spravidla na hrane zákona. Môžu sa vyhrážať odobratím majetku, fyzickým násilím, telefonovať príbuzným a priateľom dlžníka, posielať otravné listy a SMS, telefonovať v noci a pod. Vydržať nápor vymáhačov je často dosť problematické a mnohí dlžníci svoje dlhy splácajú .

Vymáhanie pohľadávok súdnou cestou

Ak zberatelia nevymáhajú pohľadávku, banka má právo žalovať dlžníka. Banky spravidla vyhrávajú súdne spory.

Inkaso na splatenie dlhu možno uložiť:
- prostriedky dlžníka (úspory, vklady v bankách a iných finančných organizáciách);
- majetok dlžníka;
- ak dlžník nemá úspory a majetok, súd môže nariadiť vykonanie zrážok zo mzdy dlžníka (najviac 50 % z celkovej odmeny).

Stojí za zváženie, že podľa zákona nie je možné vymáhať veci domácnosti a osobnej potreby, stravu, sociálne dávky a kompenzácie.

Mnohých dlžníkov znepokojuje otázka, či si na splatenie dlhu môžu kúpiť byt alebo auto. Určite môžu, ak existuje dlh na pôžičke na auto. V týchto prípadoch je byt a auto zástavou. Situácia s nezabezpečenými úvermi je nejednoznačná. Podľa platnej legislatívy nie je možné vymáhať pohľadávku na úkor bydliska dlžníka. Súdy tiež vychádzajú z proporcionality dlhu: je nepravdepodobné, že súd rozhodne o zabavení a predaji bytu za 5 miliónov rubľov. splatiť dlh 5 tisíc rubľov.

Často súdy zakážu vycestovať do zahraničia až do splatenia dlhu.

Najkrajnejším opatrením je trestný trest za nesplatenie úveru. Ak dlžník pôvodne zamýšľal nezaplatiť, môže byť odsúdený za podvod. Tento trest je však v praxi zriedkavý, dlžník preto nesmie zaplatiť ani jednu platbu a banka musí preukázať svoj úmysel.

Podmienky úverovej zmluvy vyžadujú mesačné splácanie istiny s naakumulovaným úrokom vo forme rovnakých platieb.

Nesplnenie dlhového záväzku môže mať pre dlžníka za následok mimoriadne nepríjemné následky: vymáhanie dlhu súdnou cestou, popis majetku a dokonca aj trestné stíhanie.

Oneskorená platba a nesplácanie úveru banke: zodpovednosť

Dôvody porušenia podmienok zmluvy o pôžičke môžu byť veľmi odlišné: prepustenie, nepredvídané veľké nákupy, ťažká finančná situácia atď.

V tomto prípade sa medzi bankou a klientom uzatvorí dohoda o vysporiadaní: na žiadosť dlžníka sa povolí odložená platba alebo banka ponúkne nové úverové podmienky.

Vymáhanie pohľadávok prebieha v dvoch etapách:

predsúdne vyrovnanie so zapojením inkasnej agentúry alebo vlastnej bezpečnostnej služby;
súdne konania s núteným vymáhaním dlhu.

Ak je dlžník dlhodobo v omeškaní, finančná inštitúcia požaduje úhradu od ručiteľov, prípadne banka podá žalobu na vymoženie dlhu.

V prípade účelovej pôžičky je situácia trochu zjednodušená: nehnuteľnosť kúpená za požičané prostriedky sa predáva a dlh sa spláca z výnosov.

Za účelom splatenia dlhu možno predať aj založený majetok (nehnuteľnosti, cenné papiere, drahé kovy a pod.).

Súd môže od dlžníka vymáhať celú alebo čiastočnú výšku pôžičky. Po vydaní rozhodnutia súdu sa exekučný titul odošle na exekútorskú službu.

Donucovacie opatrenia zahŕňajú:

zatknutie bankových účtov, zadržanie finančných prostriedkov z nich;
zabavenie a predaj majetku;
mesačné zrážky z platu (až do polovice platu);
obmedzenia cestovania mimo Ruskej federácie a pod.

Žalovaný v pohľadávke na vymáhanie pohľadávky môže požiadať súd o odklad výkonu rozhodnutia.

Základom môžu byť objektívne dôvody, v dôsledku ktorých sa zhoršila finančná situácia dlžníka. Dokumenty potvrdzujúce takéto okolnosti sú priložené k žiadosti o odklad.

Jednorazové krátke omeškania hrozia dlžníkovi pokutami, pokuty a pokuty.

Aká je zodpovednosť za nesplatenie bankového úveru: hlavné typy

Nesplatenie úveru môže mať za následok občianskoprávne alebo trestnoprávne sankcie. Informácie o opatreniach finančnej zodpovednosti sú obsiahnuté v úverovej zmluve. Zákon stanovuje dva druhy finančnej zodpovednosti:

účtovať dlžníkovi pokutu. Pokuta je stanovená ako percento z celej sumy úveru alebo časovo rozlíšená formou fixnej platby. Zmluva o pôžičke môže stanoviť sankciu alebo sankcie za každý deň omeškania;
predčasné splatenie celého úveru. Toto opatrenie banková inštitúcia uplatní, ak dlžník mešká 60 dní do troch mesiacov.

Trestná zodpovednosť za nesplatenú pôžičku

V prípade omeškania by ste sa pred bankou nemali skrývať a vyhýbať sa kontaktu s jej zamestnancami.

Úverové inštitúcie majú záujem vrátiť svoje vlastné prostriedky Preto sa pre takéto situácie poskytujú špeciálne programy refinancovania alebo reštrukturalizácie úverov.

Predíde sa tak nahromadeniu pokút a penále a zachová sa pozitívna úverová história.

Ak má dlžník finančné prostriedky a chce dlh splatiť, je potrebné kontaktovať bezpečnostnú službu banky.

Na tomto oddelení sa môžete s pracovníkom dohodnúť na opätovnom zadaní splátkového kalendára a nezaplatení vzniknutého penále.Je pravdepodobné, že banka penále vyhovie a čiastočne odpíše, za predpokladu úplného splatenia omeškania. Takáto dohoda musí byť uzavretá písomne.

Ak banka nesúhlasí s odpísaním penále, spor môžete riešiť súdnou cestou.

V tomto prípade sa musíte zamerať na výšku pokuty: niekoľko tisíc sa dá ľahko zaplatiť, ale ak hovoríme o vysokej sume, spor by sa mal riešiť iba súdnou cestou.

Výšku trestov môže súd znížiť aj viac ako 20-násobne.

Pri príprave na súdny spor s bankou musíte:

podať písomnú námietku voči pohľadávke s požiadavkou na zníženie výšky bankovej pokuty;
preukázať skutočnosť, že výška pokuty je neúmerná dôsledkom nesplnených povinností;
pripúšťajú, že rozhodnutie súdu sa môže od uvedených náležitostí vo väčšej či menšej miere líšiť.

Uzavretie zmluvy o úvere s bankou (bez ohľadu na jej výšku) je povinnosťou, ktorá si od dlžníka vyžaduje dôsledné plnenie. Dlhé omeškania môžu mať pre dlžníka najnegatívnejšie dôsledky vrátane zabavenia a predaja majetku na splatenie dlhu.

V krízových podmienkach takmer všetky banky čelili problému prudkého zvýšenia úrokových sadzieb nesplatených úverov. Zložitá ekonomická situácia vytvára tlak aj na bankový sektor, čo znamená, že banky majú počas krízy väčší záujem ako kedykoľvek predtým o včasné a úplné vrátenie prostriedkov vydaných dlžníkom.

Na vrátenie pôžičiek sa využívajú všetky prostriedky vrátane zastrašovania s trestnou zodpovednosťou.

Splatenie pôžičky súdnou cestou

V prípade nesplatenia úveru má banka právo podať občianskoprávnu žalobu na súd. Vo väčšine prípadov sú pohľadávky veriteľov predmetom uspokojenia. Potom existujú dva možné scenáre:
- dlžník dobrovoľne splatí dlh;
- súdny exekútor spolupracuje s dlžníkom na základe rozhodnutia súdu.

Trestné zastrašovanie sa najčastejšie začína v štádiu pokusu. Niektoré banky však radšej nepredstavujú konflikt na súd a vyhrážajúc sa dlžníkovi termínom, dostanú svoje prostriedky oveľa skôr. Tipy, ako žalovať banku, nájdete na tejto stránke

Mnoho dlžníkov, ktorí nie sú dostatočne oboznámení s normami súčasnej legislatívy, je zdesených slovami „väzenie“, „trestná zodpovednosť“ a „termín“. Klient banky v panike nájde prostriedky na splatenie nešťastného úveru a vyhne sa trestnej zodpovednosti.

Cieľ banky sa naplnil – na človeka je vyvíjaný silný psychický tlak a je pripravený nájsť akékoľvek peniaze na splatenie úveru. Je však trestnoprávna zodpovednosť za nesplatenie úveru naozaj realitou alebo ide len o prázdne vyhrážky? Uvažujme, z čoho môže byť platobne neschopný dlžník obvinený a či sú takéto obvinenia oprávnené.

Štvrtá časť § 149 Trestného zákona – podvod

Najpopulárnejšie obvinenie zo strany banky. Trest vyzerá pôsobivo – až 10 rokov väzenia plus. Spadá však pod tento článok konanie problémového dlžníka?

Ak si človek vezme pôžičku od banky a splatí ju pred vznikom tej či onej nepredvídanej situácie (zníženie stavu, bankrot podniku atď.), A potom si aktívne hľadá prácu, pravidelne chodí na pohovory a pravidelne berie nepárne pracovných miest, nemožno ho považovať za podvodníka.

Dôležité! Veriteľ musí byť písomne informovaný o zmenách finančnej situácie a nedostatku finančných prostriedkov na splatenie úveru.

Jedna kópia oznámenia sa posiela banke a druhú kópiu si ponechá dlžník. Druhá kópia musí byť overená podpisom veriteľa. Takto konajúci dlžník nemôže byť považovaný za podvodníka a nenesie trestnú zodpovednosť podľa § 159 Trestného zákona.

§ 177 Trestného zákona – úmyselné vyhýbanie sa splateniu dlhov vo veľkom rozsahu

Z právneho hľadiska sú tu kľúčové slová „zlý únik“ a „vo veľkom rozsahu“. Navyše, znenie článku je: „Zlomyslné vyhýbanie sa... vo veľkom rozsahu po nadobudnutí právoplatnosti príslušného súdneho aktu...“.

Následne môže súdny exekútor konať s klientom až po rozhodnutí súdu. Zodpovednosť za preukázanie skutočnosti obchádzania platby úveru má v tomto prípade žalobca.

Tu stojí za to pripomenúť si ešte raz veľký dlh. V poznámke k čl. 169 Trestného zákona, ktorý sa vzťahuje aj na čl. 177 sa uvádza, že veľkou sumou sa rozumie dlh, ktorého výška presahuje 1,5 milióna rubľov.

V praxi si priemerní občania takéto pôžičky prakticky nezoberú. Pri menšej výške dlhu sa o žiadnej trestnoprávnej zodpovednosti nehovorí.

Ak suma presiahne spomínaných 1,5 milióna, súd pri rozhodovaní prihliadne na druhý obligatórny znak objektívnej stránky trestného činu - zlomyseľnosť úniku.

Bez toho, aby sme sa zaoberali právnymi drobnosťami, možno poznamenať iba jednu vec: dlžníka, ktorý hľadá prácu a informuje banku o probléme, nemožno považovať za zlomyseľného vyhýbania sa svojej zodpovednosti.

Aké závery možno vyvodiť?

Banková inkasná služba či vymáhači pohľadávok sa veľmi často vyhrážajú žalobou, no pre zvláštnu zhodu okolností súd odďaľujú. V skutočnosti je tu všetko jednoduché: akonáhle dôjde k odvolaniu, veriteľ je nútený prestať zhromažďovať všetky platby, čo je pre neho mimoriadne nerentabilné.

Navyše, ak sa prípad dostane pred súd, tak má banka veľa nákladov, ktoré bude musieť v každom prípade znášať, aj keď spor nevyhrá. A to sa stáva veľmi často, pretože ak dlžník preukáže, že z vážnych dôvodov nemohol splniť okolnosti podľa dohody, môže sa postaviť na jeho stranu.

Preto by ste sa nemali báť trestnej zodpovednosti, najčastejšie ide len o psychický nátlak. Toto sa naozaj môže stať:

zvýšenie dlhu v dôsledku nedoplatkov,
poškodená úverová história,
Ak sa obrátite na súd, môžu vám zabaviť účty, zablokovať vám cestu do zahraničia a zadržať vám až 50 % platu.

U nás snáď neexistuje človek, ktorý by si aspoň raz v živote nevzal bankový úver. A ak v časoch ekonomickej stability boli neplatiči skôr zaraďovaní medzi podvodníkov, teraz je, žiaľ, nesplácanie úveru bežnou a aj trochu všednou udalosťou v živote občanov. Život sám vás núti vziať si bankové pôžičky. A vedie to aj k tomu, že splatiť pôžičku načas je nemožné, nech sa akokoľvek snažíte. Nesplácanie pôžičky – čo to znamená pre bežného človeka, čo očakávať a čo sa dá v tejto situácii robiť?

Dôsledky formalizácie úveru od banky

Žiadosť o úverový úver v ktorejkoľvek banke v Rusku je vždy sprevádzaná podpisom na predpísanom formulári, kde sú vždy klauzuly týkajúce sa zodpovednosti strán a do úvahy sa berie situácia, keď sa splácanie úverových prostriedkov oneskorí alebo sa neuskutoční. vôbec.

Spravidla to všetko začína časovým rozlíšením, potom pokutou a výška úveru začína exponenciálne rásť. Malé pokuty vo výške 1 – 3 % zo zostávajúcej nesplatenej sumy úveru, vynásobené dňami po splatnosti, sa pre dlžníka zmenia na veľký finančný problém. Čo to znamená pre dlžníka?

Arbitrážna prax

Ak je proces splácania úveru pozastavený, na upomienky od zamestnancov banky nereaguje 3-6 mesiacov, banka postupuje do ďalšej fázy - požiadaním o vrátenie im poskytnutých úverových prostriedkov, ako aj ďalšieho časového rozlíšenia. (plus súdne trovy padnú na vaše plecia). Tento proces nie je najrýchlejší, ale súdne rozhodnutia v prospech dlžníka sa robia každý deň, takže ak je dlžník nútený k tomuto kroku, banka podá žalobu.

Ak je rozhodnutie pre bankovú inštitúciu kladné, exekútori začnú pracovať. Ich cieľ je jednoduchý: urobiť inventúru svojho majetku, zabaviť ho a zorganizovať dražbu na zaplatenie svojich dlhov voči banke. Môže sa zaviesť aj moratórium na cestovanie do zahraničia a ďalšie sankcie povolené zákonom (napríklad odobratie vodičského preukazu). Ak je v zmluve uvedený ručiteľ, nesplatenie pôžičky sa stáva jeho bolesťou, pretože odsúhlasením a podpisom zmluvy sa osoba zaväzuje splácať. Na základe rozhodnutia súdu a niekedy aj bez neho (v závislosti od podmienok zmluvy) mu môže byť suma zrazená z platu.

Dlhy a zberatelia

Nezabudnite na zberateľov. Ide o súkromné agentúry, ktorým banky predávajú svojich „dlžníkov“, t. j. samy sa stávajú veriteľmi. Alebo ak je vymáhanie pohľadávok úspešné, inkasné agentúry dostanú odmenu od veriteľov. Spravidla to všetko začína mäkkou komunikáciou na diaľku na tému zisťovania príčin dlhu a hľadania spôsobov riešenia problému (listy, SMS, hovory). Po určitom čase zberatelia prechádzajú na priamu osobnú komunikáciu s dlžníkom. Forma, akou zberateľ komunikuje s dlžníkmi, závisí od agentúry, ktorú banka kontaktuje.

Ak si banková inštitúcia váži svoju povesť, nikdy nebude vyhľadávať služby tých, ktorých opatrenia a kroky smerujúce k splateniu úveru sú dosť agresívne a hraničia s priamym vydieraním, psychickým nátlakom s prvkami zastrašovania. Tvárou v tvár takýmto metódam ovplyvňovania môže samotný dlžník podať žiadosť orgánom činným v trestnom konaní, v ktorých sú uvedené články Trestného zákona Ruskej federácie.

Ale aj keď nedôjde k súdu, inventarizácii a predaju majetku alebo svojvôli pri vymáhaní, prítomnosť nesplatených dlhov má mimoriadne negatívny vplyv na úverovú históriu dlžníka. Všetky peňažné pôžičky vydané v oficiálnych štruktúrach sú totiž registrované v spoločnej bankovej databáze – v Banke úverovej histórie. Sú tam všetky informácie o dlžníkovi, koľko peňazí, kedy a kde si požičal, ako úver splácal, či došlo k omeškaniu a pokutám, či existuje podozrenie alebo potvrdenie z podvodu zo strany klienta. Práve najnovšie údaje zamestnancov bánk najviac zaujímajú, keď sa rozhodnú poskytnúť vám nový úver alebo nie, vyberte si maximálnu prípustnú sumu a aké minimálne percento vo vašom prípade nastaviť. Pomerne často sa stáva, že nový úver je jednoducho zamietnutý len na základe informácií od banky s úverovou históriou.

Reštrukturalizácia a refinancovanie úverového dlhu

Diskutovali sme o možných dôsledkoch dlhu a teraz si povieme, čo sa dá robiť, ak sa ocitnete v takejto situácii, no nechcete vec riešiť súdnou cestou alebo sa stať predmetom pozornosti vymáhačov pohľadávok. Dlžníci zvyčajne považujú reštrukturalizáciu za vhodné východisko zo situácie.

Banky vítajú reštrukturalizáciu úverov, pretože im to umožňuje vyhnúť sa súdnym sporom, pri ktorých sa stráca čas aj peniaze. Existuje niekoľko možností na zmenu podmienok pôžičky:

sú stanovené nové termíny (odloženie);
mení sa výška mesačnej povinnej platby;
odpisovanie pokút alebo pokút;
odpísanie časti hlavného dlhu;

Nemenej efektívny je aj ďalší spôsob – refinancovanie, ak sa neviete s bankou dohodnúť. S pomocou organizácie tretej strany v podstate prenášate svoj úver z jednej banky do druhej s novými podmienkami:

nižšia úroková sadzba;
nová lehota na splatenie dlhu;
nové podmienky týkajúce sa poistenia;
spojenie viacerých pôžičiek do jednej pre uľahčenie platby;
iné možnosti dohôd.

Mimochodom, táto služba nie je dostupná pre každého. Len pre tých s vynikajúcou úverovou históriou (ďalší dôvod, prečo nikdy nerobiť oneskorené platby). Zamietne ju aj ľuďom, ktorí už predtým vyhlásili konkurz. - dobrý spôsob, ako sa zbaviť splácania úverového dlhu, ale tiež nie je pre každého. Po prvé, minimálny dlh musí dosiahnuť pol milióna rubľov a po druhé, je potrebné zaplatiť za služby finančného manažéra. Dlžník prichádza aj o majetok a spravidla ide o jeho nehnuteľnosť.

Uplynutie doby nároku na úvery - je tam šanca?

Zaujímavou a, čo je typická, úplne legálna metóda (článok 169 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), ako sa zbaviť dlhu, je čakať ]]> na uplynutie lehoty na uplatnenie pohľadávky ]]> pri úveroch, a to len 3 roky. Ak sa vám celý ten čas podarí ignorovať zamestnancov banky, neodpovedať na listy, nedvíhať telefón, neotvárať dvere, dostávať výplaty v obálkach, neukazovať sa na pobočke banky a neplatiť vôbec nič, potom po troch rokoch dokonca súd nebude môcť rozhodnúť proti vám. Táto právna hra s bankou začína od dátumu prvej splátky po splatnosti. Alebo od okamihu prevodu dlhu dedením - nepríjemné následky pre príbuzných.

Aj keď vždy existujú nuansy. Dlžník nebude môcť použiť tento článok v čase vojny, v prípade vyššej moci, ak bolo uvalené moratórium alebo bolo pozastavené uplatňovanie tohto zákona. Navyše, ak sa dlh predá zberateľom, zavolajú vám a budú vás terorizovať oveľa viac ako tri roky. A samotná banka sa pravdepodobne nevzdá pokusu kontaktovať vás. Najviac nepríjemností často znášajú príbuzní takýchto držiteľov pôžičiek s premlčaním.

Na záver treba pripomenúť najnegatívnejšiu, pre bežného občana, stránku nesplácania pôžičky – trestnú zodpovednosť. Našťastie, podľa Trestného zákona môžu za mreže dostať len tých najhorších dlžníkov, a to maximálne na šesť mesiacov. Všetci ostatní by sa mali báť nútených verejnoprospešných prác do dvoch rokov. Samozrejme, nehovoríme tu o podvodných úverových pôžičkách. Bankoví podvodníci sú predsa úplne iný artikel a iný trest.