Электронные платежи — как это работает. Смотреть что такое "Платёжная система" в других словарях Список платежных систем России

Приветствую друзья.

Сложно представить онлайн платежи, онлайн инвестиции, без использования электронных денег. Электронные платежные системы плотно вошли в нашу жизнь. Сегодня мы поговорим об электронных платежных системах (ЭПС, электронные деньги ). Узнаем когда появились первые электронные деньги. Узнаем о достоинствах и недостатках электронных платежных систем.

Когда в начале девяностых годов прошлого века в Интернете начали зарождаться первые ростки электронной коммерции, очень быстро выяснилось – традиционные финансовые институты слабо подходят под требования и специфику Всемирной сети. Как вы себе это представляете — покупка оформляется онлайн, в Интернете, а платить за товар нужно идти опять в банк? В чем же тогда преимущество? Так появились цифровые деньги и .

Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основателем общего предка сегодняшних e-money был некий господин Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США.

Как работают электронные платежные системы.

Электронных платежных систем в Сети очень много. Вот лишь некоторые из них:

Принципы функционирования электронных платежных систем разные. Большинство учредителей электронных платежных систем склонны вводить собственную цифровую валюту. Поскольку считать это деньгами незаконно, придумываются благообразно звучащие символические названия:

• Электронные платежные обязательства.
• Сертификаты для конкретных интернет-магазинов.
• Подарочные сертификаты.
• Цифровые аккредитивы или чеки.
• Кредитные обязательства с гарантией в золотом запасе.

Опытные финансисты понимают, все эти красивые слова означают только одно – полное отсутствие всяческих законодательных гарантий. Рядовой пользователь может в отношении электронных денег полагаться только на заботу владельцев электронной платежной системы о своей репутации. После эмиссии собственной виртуальной валюты электронная платежная система организует облачную финансовую инфраструктуру:

1. Официальный портал, где происходит регистрация новых участников и проводится большинство транзакций.
2. Электронные кошельки, в которых записано, сколько электронных денег имеет конкретный вкладчик.
3. Электронные терминалы или шлюзы приема платежей на сайтах. Все эти критические узлы объединяются специально разработанной сетью шифрованных каналов связи, через которые и осуществляется обмен электронными денежными средствами.
4. Некоторые электронные платежные системы создают собственные сети банкоматов, пунктов обмена электронных денег в обычные.

Дополнительно каждая электронная платежная система должна наладить связи с настоящими банками, чтобы осуществлять конвертацию реальных денег в виртуальные. Однако зависимость ЭПС от обычных платежных систем минимальна, чем и объясняется наличие большого количества преимуществ первых.

Плюсы электронных платежных систем

1. Практически мгновенное проведение транзакций, денежных переводов, оплаты товаров, обмена валют.
2. Из-за отсутствия развернутой физической инфраструктуры стоимость онлайн-транзакции стремится к нулю. Большинство электронных платежных систем в Сети стараются совсем не брать комиссионные с рядовых пользователей.
3. Приватность и анонимность. Это привлекательный момент для множества полулегальных онлайн-сервисов типа адалт-услуг или гэмблинга.
4. Простота и скорость открытия электронных счетов.
5. Пополнение кошельков и перевод средств в реальные банки.
6. Безопасность транзакций. Если опустить момент доверия к самой платежной системе, то защитить валютные операции на цифровом уровне можно гораздо надежнее, чем на физическом. Перевести веб-валюту по шифрованному интернет-каналу — это вам не передавать чемодан с долларами на заброшенном складе.

Больше всего онлайн-платежными системами любят пользоваться фрилансеры для расчетов с удаленными заказчиками, игроки виртуальных казино, покупатели интернет-магазинов, инвесторы . Постепенно в инфраструктуру цифровых платежей втягиваются офлайн-сервисы. Очень просто и быстро пополнить цифровой валютой счет мобильного телефона, оплатить интернет-тариф, даже рассчитаться за некоторые коммунальные услуги.

Недостатки электронных платежных систем

Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.

Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.

Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, . Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.

Будущее и перспективы электронных денег

Трудно предположить, что государства будут долгое время терпеть существование параллельных финансовых институтов и даже валютных эмитентов, мало подконтрольных правительствам. Свидетельством тому является принятый не так давно .

Пока что парламентарии просто не знают, что с ним делать, с этим Интернетом. Когда разберутся, электронные деньги плавно трансформируются в обычную конвертируемую валюту. И тогда в мире наступит мир и всеобщее согласие на уровне фискальных структур.

Уже сегодня крупнейшие платежные системы в Интернете тесно сотрудничают с государством и стремятся получить статус легитимных финансовых организаций, сравняться с настоящими банками и фондами. Поэтому такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги кровно заинтересованы в доверии пользователей и будут стараться делать все, чтобы не допускать никаких проблем с электронными денежными операциями.

Удачных Инвестиций и успехов во всех ваших делах. До встречи на страницах блога.

На данный момент прогресс шагнул далеко. Расчеты уже давно происходят не только наличными, но и картой, а также онлайн через электронные платежные системы. Список этих сервисов регулярно пополняется.

В настоящее время развиты онлайн-инвестиции и платежи, которые не могут обходиться без электронных денег. Во время зарождения (начало 90-х годов) стало ясно, что традиционные финансовые продукты не подходят для электронных расчетов. Именно так появились действующие онлайн платежные системы. Список и особенности каждой из них представлены ниже.

Принцип работы

Функционируют такие системы по-разному. В основном учредители таких сервисов создают собственную электронную валюту. Называют их оригинально, так как использовать "деньги" в названии незаконно. Однако важно понимать, что красивые термины говорят об отсутствии каких-либо финансовых гарантий и страхования вкладов.

Все на совести учредителей, которые дорожат своей репутацией. По сути, где регистрируются участники и проводятся транзакции. Каждый вкладчик имеет личный кабинет и в котором фиксируется количество денег на его счету.

Отдельные сервисы имеют даже собственные обменные пункты для выдачи наличных.

Преимущества и недостатки

Электронные платежные системы список преимуществ имеют немалый.

1. Мгновенное проведение сделок (перевод средств, оплата онлайн-покупок, конвертация).
2. Низкие комиссии (по причине высокой конкуренции).
3. Анонимность (большой плюс для тех, кто работает полулегально).
4. Средства могут переводиться на любые банковские счета.
5. Большая безопасность (чем при наличных расчетах).
6. Очень удобны для получения зарплаты удаленными сотрудниками.
7. Возможность оплачивать услуги ЖКХ, телефон, Интернет.

Платежные системы список недостатков также имеют.

1. Главный недостаток в том, что счета не полностью легальны.
2. Не все покупки можно оплачивать по средствам электронных денег.
3. Услуга конвертации средств в наличные стоит дорого.
4. По причине недостатка контроля со стороны законодательства часто можно столкнуться с мошенниками (на бесплатном хостинге подобные сайты создаются за 5 минут, поэтому следует проверять сервис на подлинность).

Для проверки ЭПС на подлинность достаточно узнать, сотрудничают ли с данным сервисом крупные финансовые структуры (Сбербанк России, "Альфа-Банк").

Список платежных систем России

Основные сервисы, действующие на территории РФ:

• "Яндекс. Деньги" - одна из самых популярных в России. С помощью нее можно осуществлять многие платежи. В частности, оплата платных игр и прочих интернет-сервисов, коммунальных услуг, телефона, покупок в интернет-магазинах. Также с ее помощью осуществляются денежные переводы.
• Arsenal Pay - платежная система Приморского края страны. Это еще один надежный сервис для перевода средств и совершения платежей. Сервис не начисляет скрытых комиссий.
• МИР (НСПК) - российская платежная система, основанная Центробанком. Система гарантирует безопасность и отсутствие перебоев в работе при проведении различных финансовых операций по России.

Также существуют другие российских и международные платежные системы, список которых представлен ниже:

• WebMoney - самый популярный интернациональный сервис. С разными валютами работает отдельный гарант. У пользователей есть уникальный номер WMID для пользования личным кабинетом.
• PayPal - еще одна система мирового масштаба. Ее особенность: все расчеты производятся в настоящих деньгах.
• QIWI (КИВИ) - мировой лидер среди моментальных платежных систем.

4.4.1. Общие сведения об электронных платежных системах

Любая сделка в бизнесе заканчивается денежными расчетами, которые представляют систему организации и осуществления наличных или безналичных платежей по денежным требованиям и обязательствам.

В настоящее время существует мировая тенденция перехода от наличных к безналичным расчетам. В основе любой системы безналичных расчетов лежит некоторая платежная технология. Именно она определяет схему обработки информации в системе, взаимосвязи между ее участниками, специфические требования по обеспечению безопасности, а также функциональные возможности системы. Самым перспективным направлением в этой области являются платежи с использованием пластиковых карт.

Существует ряд международных платежных систем (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), а также множество национальных,

региональных и локальных (меж- и монобанковских) одновалютных систем.

Например, число держателей карточек "Visa", Master-Card/Eurocard (EC/MC)

составляет более 600 млн. человек.

История платежных карт. Попытки использовать разнообразные карты из картона или металла предпринимались с конца прошлого века. Но только рост количества заправочных станций в период развития автомобилестроения обусловил возникновение массовых систем расчетов с использованием карт. Первые универсальные карты были выпущены известными платежными организациями American Express и Diners Club в начале 50-х годов XX века.

Транзакции. Безналичные расчеты могут осуществляться как в документальном виде (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и в электронной форме. Банковская операция по переводу денежных средств называется транзакцией (transaction – соглашение сделка). Транзакция – это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участником системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты.

Свойства транзакций. Транзакция имеет следующие свойства: неделимость, изолированность, надежность, взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, обслуживающим эти карты.

Неделимость предполагает выполнение всех операций, составляющих транзакцию, или невыполнение ни одной из них.

Согласованность предполагает сохранение корректности информации в базах данных карт, счетов, остатков.

Изолированность предполагает независимость одной транзакции от других транзакций.

Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после сбоя, а незавершенная операция – отменяться.

Взаимодействие держателя карты и хозяйствующего субъекта, принимающего эти карты, представляет собой взаимосвязь, в результате которой изменяется состояние счета держателя карты.

Трудности внедрения технологий пластиковых карт в России. Россия по-

вторяет путь Запада по внедрению технологии платежных карт (торговля нефтепродуктами), но более быстрыми темпами. Недостаток необходимой норматив- но-технической и правовой документации, отсутствие законодательной базы по работе с пластиковыми картами тормозит развитие этого вида услуг.

Использование технологии дебетовых смарт-карт предполагает наличие определенного уровня банковской культуры и опыта обслуживания клиентов, который достигается десятилетиями. Иностранные банки, благодаря многолетней практике работы с магнитными картами, приобрели большой опыт в области прямого управления счетами. За это же время клиенты банков – владельцы карточек приобрели серьезные кредитные истории, обеспечивающие доверие банка при выдаче кредитной карточки. Российским платежным системам это только предстоит. Вот почему в России в настоящее время на смарт-картах распространена только схема электронного бумажника.

4.4.2. Функционирование электронных платежных систем

Структура электронной платежной системы

Платежная система, использующая пластиковые карты, может иметь следующий статус: международная, российская, одноэмитентная. Содержание статуса этих систем следует из названия.

Функционирование электронных платежных систем рассмотрим на примере SmartPay-EMV компании “СканТек”.

Система SmartPay-EMV использует технологию электронного бумажника на основе смарт-карты MPCOS-EMV, которая реализует:

1. Международное приложение компании VISA – EASY ENTRY . Это приложение: облегчает переход участников Visa с магнитных карт на карты с микропроцессором; эмулирует функцию магнитной карты и реализует аналогичные функции.

2. Удобное для российских условий платежное приложение со схемой электронного бумажника (до четырех экземпляров на одной карте).

SmartPay-EMV может состоять из одной или нескольких платежных подсистем, которые могут функционировать независимо друг от друга или совместно. В совмещенной системе карточки, выпущенные в рамках одной платежной подсистемы, обслуживаются терминалами другой платежной подсистемы. Возможно сопряжение автономных подсистем в единую систему.

Участниками платежной системы SmartPay-EMV являются: центр системы, эмитент, эквайер, терминал. Общая схема функционирования электронных платежных систем представлена на рис. 4.4.1.

Банк, заключивший соглашение с системой и получивший соответствующую лицензию, может выступать в качестве эмитента платежных средств данной системы и эквайера.

Рис. 4.4.1. Общая схема функционирования электронных платежных систем

Эмитент – это банк, который выполняет эмиссию платежных карт, принимаемых к оплате другими банками-участниками, и обслуживание картсчетов владельцев карт. Эмитент выполняет в платежной системе следующие функции:

- персонализация карт (создание на картах платежных приложений);

Ведение карт-счетов держателей карт;

- управление ключами аутентификации карт;

- управление ключами подписей транзакций;

- управление ключами кредитования;

Обработка on-line-запросов;

- сбор и учет транзакций;

- подготовка документов для банковской системы.

Эквайер – это банк, который обслуживает организации, принимающие к оплате и обналичиванию карты данной системы, а именно:

- осуществляет информационное обеспечение платежных терминалов, связанных с данным эквайером;

- подготовку документов для взаиморасчетов между банками.

Функции эквайера следующие:

- сериализация платежных терминалов (присвоение каждому терминалу уникального номера, а также установка начального значения счетчика транзакций терминала);

- передача в терминалы всех таблиц и списков, используемых в платежной системе, а также открытых ключей аутентификации карт;

- прием транзакций от платежных терминалов (привязка транзакций к сериализованному платежному терминалу);

- проверка целостности и достоверности доставки транзакций от платежных терминалов;

- доведение транзакций до всех эмитентов платежной системы:

Обработка on-line-запросов от терминалов (установление прямого соединения платежного терминала с эмитентом);

- сбор и учет транзакций;

- проверка корректности транзакций (подписей транзакций);

Подготовка данных для взаиморасчетов участников платежной системы и предоставление их банковской системе.

Центр системы (процессинговый) обеспечивает централизованное управление и распределение криптографических ключей аутентификации карт. Центр системы подписывает открытые (публичные) ключи эмитентов и рассылает эквайерам открытую ключевую информацию, необходимую для проведения аутентификации карт терминалами системы.

В общем случае терминал (англ. terminal – конечный, относящийся к концу) – внешнее устройство ЭВМ, предназначенное для ввода/вывода информации, обмена данными по каналам связи. Платежный терминал – нижнее звено платежной системы, источник потока транзакций, циркулирующих в системе.

Основное назначение терминала состоит в приеме платежей по картам, выдаче зарплаты и т.п. Также терминал выполняет следующие функции:

- дебетование карты;

- кредитование карты;

- выдача справки о средствах на карте;

- прием от эквайера информации, необходимой для выполнения дебетования или кредитования карты, а также передача запросов на предоставление такой информации при on-line-кредитовании;

- передача транзакций эквайеру.

Процедура платежа

Возможны два варианта осуществления платежных операций:

- платеж с выдачей специального чека;

- платеж без выдачи чека.

Платеж с выдачей специального чека осуществляется по устаревшей технологии. В этом случае:

1. Кассир предприятия (продавца) должен убедиться в подлинности карты (см. ниже).

2. Операции с использованием карт предполагают оформление документов на бумажном носителе (специальном чеке – слипе ) и/или в электронной форме (батч-файл из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.).

При оплате на слип копировальной машиной – импринтером заносятся:

1) реквизиты карты клиента; 2) сумма, на которую была совершена покупка или оказаны услуги.

Терминал печатает три экземпляра слипа, на которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгового предприятия). При ручной технологии работы три копии слипа делает продавец, “прокатывая” карточку через специальное устройство. В этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки.

Одна копия слипа остается в предприятии, вторая передается клиенту, третья доставляется в банк-эквайер и служит основанием для возмещения суммы платежа предприятию со счета клиента.

Слипы, оформленные в пункте выдачи наличных, на предприятии торговли (услуг) или квитанция банкомата должны содержать реквизиты, перечень которых приведен в табл. 4.4.1.

Таблица 4.4.1

Реквизиты слипа

3. Иногда правила расчетов системы не предусматривают процедуру авторизации. В этом случае возникают обязательства эмитента карты перед эквайрером по исполнению документов по операциям с использованием банковскихкарт.

В целях безопасности операции платежной системой рекомендуются нижние лимиты сумм для различных регионов и видов бизнеса, по которым можно проводить расчеты без авторизации .

При превышении лимитной суммы или в случае возникновения сомнения в личности клиента проводится процесс авторизации. Не останавливаясь на технических аспектах процедуры, укажем, что при авторизации фактически устанавливается:

- статус счета клиента;

- принадлежность карты клиенту;

- платежеспособность в размере суммы сделки. Авторизация означает, что эмитент карты:

- разрешает проведение операции по карте;

- подтверждает свои обязательства по исполнению документов, составленных с использованием карты.

- с помощью специального терминала.

Платеж без выдачи чека. В последние годы появились POS-терминалы, работающие без слипов. (POS – point of service – пункт приема карт).

На предприятии торговли (услуг), оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме.

Электронный терминал представляет собой аппаратно-программное устройство, предназначенное для совершения операций с использованием карт. Электронный журнал – это совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

В зависимости от назначения терминала владелец карты может: - оплатить покупку (POS-терминал);

Получить наличные (пункт выдачи наличных, обменный пункт, банкомат); - пополнить содержимое кошельков (пункт пополнения).

В любом случае содержимое одного из кошельков карты уменьшается на сумму покупки (увеличивается на сумму поступлений), а терминал формирует соответствующую транзакцию (запись о том, “где-когда-как” проведена операция с картой).

При этом сделки могут осуществляться в местных валютах, но при подведении баланса система пересчитывает их в единую валюту (как правило, доллары США) согласно таблице кросс-курсов, издаваемой ежедневно на основании информации REUTERS.

Все операции по списанию средств с кошелька выполняются в режиме offline, а кредитование кошельков может проходить в режиме оперативной связи с эмитентом.

Операции на терминале

1. Владелец карты предъявляет ее торговцу на терминалах, обслуживающих карты эмитента.

2. Реквизиты карты считываются на встроенном в POS-терминал считывателе.

3. С клавиатуры вводится сумма сделки, и терминал через встроенный модем обращается за авторизацией в платежную систему.

При продаже наличных денег вместо POS-терминалов может быть использован банкомат . Конструктивно он выполнен в виде автоматизированного сейфа со встроенным POS-терминалом. Для совершения сделки клиент обязан воспользоваться PIN-кодом.

PIN-код (Personal Identification Number) – комбинацию цифр, которая служит паролем, санкционирующим выполнение операций.

При этом используются технические возможности процессингового центра , услуги которого предоставляются банком.

Работа со смарт-картой возможна в режимах on-line и off-line. В последнем случае при проведении платежных операций не требуется наличия связи между банком и терминалом. Это относится как к платежным терминалам, так и к банкоматам.

Финансовые транзакции, накопленные в терминале (банкомате), периодически передаются по модему или с помощью курьера на дискете.

Независимо от режима (on-line/off-line) выполнения платежа, терминал регистрирует транзакцию с указанием номера карты (счета владельца) и суммы платежа. Выбор режима (on-line/off-line) “делает” сама смарт-карта, которая

хранит и анализирует интегральные параметры порога платежа (превышение суммы платежа фиксированного значения, превышение общего числа платежей в режиме off line и др.), установленные банком-эмитентом.

Обработка транзакций. По закрытии операционного дня участники системы осуществляют следующие операции:

1. Предприятие (продавец) отчитывается перед эквайером копией кассовой ленты с образцом подписи клиента и батч-файлами , которые генерирует терминал.

2. Эвайрер:

- «инкассирует» терминалы (получает сформированные за день транзакции) своих отделений, банкоматов, терминалов торговцев и собирает обработанные слипы торговцев;

- после проверки подготавливает данные для взаиморасчетов между участниками платежной системы и направляет в платежную систему эмитентам список транзакций, принятых по их картам.

3. Система сверяет этот список со списком авторизационных запросов и направляет в банковскую часть системы для взаиморасчетов между банками и системой.

4. Эмитент проверяет корректность каждой поступившей транзакции, вносит необходимые изменения в базу теневых субсчетов и записывает транзакцию в архив. После обработки всех транзакций эмитент формирует отчет для банковской системы и обновляет черные списки для эквайеров.

Технология взаиморасчетов банков-участников платежной системы.

Для осуществления взаиморасчетов каждый банк-участник имеет клиринговый счет в уполномоченном банке данной платежной системы, который открывается с нулевым балансом и увязан с корсчетом данного банка.

В определенный расчетный час система проводит учет всех транзакций за истекшие сутки и перераспределяет их на списки входящих и исходящих платежей для каждого участника.

После этого нулевой счет каждого банка дебетуется или кредитуется на разницу сумм входящих и исходящих платежей и система вновь начинает накопление транзакций. До следующего расчетного часа банки должны привести свои клиринговые счета к нулевому балансу, урегулировав их со своими корсчетами.

Сальдо клирингового счета сверяется со списком дебетовых и кредитовых платежей, предоставляемым системой каждому банку-участнику. После этого банк производит взаиморасчеты с клиентами.

При несогласии владельца карты с наложенным платежом эмитент может инициировать возвратный платеж в сторону эквайера (т.н. chargeback). Подобные платежи происходят по согласованной процедуре через платежную систему. Для этого могут использоваться оригинальные платежные документы с подписью картодержателя.

Раздел 1. Понятие платёжная система, виды платёжных систем .

Платёжная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Понятие платёжная система, виды платёжных систем

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от заемщика к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга . Формируется особая система передачи платежной информации.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга : средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои , то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT (2012 год).

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью ; проведение транзакций на валютных рынках Forex, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные , появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках , и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению затрат участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в Российской Федерации, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи частных банков .

Задачи и функции платежной системы . Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Элементы платежной системы . К ним относятся следующие:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах (НПА) государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Российской Федерации в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Платёжная система (Payment system) - это

Основными участниками платежной системы являются ЦБ, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центрбанк государства . Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центробанка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом ЦБ может выступать в качестве:

пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

лица, предоставляющего платежные услуги;

защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы .

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центрбанк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции заемщика последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центробанка заключается в:

применении превентивных мер к частным банкам, находящимся в затруднительном положении;

контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Принципы построения платежных систем. Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Кроме того, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами.

Центрбанк должен четко определить свои цели и обнародовать основные направления политики по отношению к значимым платежным системам.

Центрбанк должен обеспечивать соблюдение основных принципов системами, которыми он управляет.

Платёжная система (Payment system) - это

Центрбанк должен осуществлять надзор за соблюдением основных принципов системами, которыми он не управляет, и иметь для этого возможности.

Для обеспечения безопасности и эффективности платежных систем посредством основных принципов центрбанк должен сотрудничать с центральными банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями.

Расчетные процессы. Платежная система включает три основных расчетных процесса :

инициирование платежа - процесс , при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками - участниками платежной системы;

Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т. п. ЦБ осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т. п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы . Для их проведения предприятию в частном банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные частном банкеествлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счет получателя - другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т. е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.

Корреспондентский счет - это счет, который один {банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договорами между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они являются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии.

Платёжная система (Payment system) - это

Расчетные операции по указанным счетам осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков и отражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) - датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета открываются частными банкам друг другу по взаимной договоренности. В центробанке РФ корреспондентские счета частных банков открываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет один корреспондентский счет в расчетном подчастных банков ного банка РФ. К расчетным подразделениям российского ЦБ относятся головные расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры.

Расчеты между банками могут проходить как через расчетную сеть центробанка РФ, так и на основе двух - или многосторонних корреспондентских отношений между частными банкам. Последние могут осуществлять эти отношения друг с другом и без открытия корреспондентских счетов, а через счет, который они ведут в третьем банке.

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договоренности открывается корреспондентский счет в расчетной сети российского центрального банка и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимость оказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров.

Концессии корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических и юр. лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы Российской Федерации.

Если банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не , а тарифы по операциям, т. е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги. Все их взаимоотношения в дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента.

В зависимости от компании межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем.

Виды платежных систем . Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

оператор системы (центрбанк или частная компания );

механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления займа участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Платёжная система (Payment system) - это

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Центрального банка Российской Федерации , а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника).

Например, в расчетно-кассовых центрах Центрального банка Российской Федерации ( России) всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные фирмы .

По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Центробанка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной компании. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

Платёжная система (Payment system) - это

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Центробанка Российского Федерации, прямые расчеты между кредипроводкаминизациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов.

Нетто-расчет - это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства частных банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета частного банка на счет получателя. Можно выделить системы двух - и многосторонних нетто-расчечастных банковх систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов испочастного банка для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. Как показывает мировая практика, в 1990-х гг. в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня. К системам такого типа относятся платежные системы США, Швейцарии и др.

Платёжная система (Payment system) - это

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления ссуды различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления займа участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это займы в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления займов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Фирма межбанковских расчетов в Российской Федерации . В настоящее время в РФ существует параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Центробанка РФ, при которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке - через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый частный банк открывает корреспондентский счет в российском ЦБ. На нем хранятся свободные денежные резервы частного банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

2. Системы межбанковских расчетчастный банк установлении прямых корреспондентских отношений между частными банкам.

3. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т. е. небанковскими кредитными организациями. Между частными банкам и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

Платежная система Российского ЦБ носит централизованный характер

Остальные три относятся к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют место и в централизованной системе, когда они осуществляются между подразделениями расчетной сети - ГРКЦ и РКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях. Рассматривая все существующие в Российской Федерации системы, необходимо отметить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.

В платежных системах могут применяться различные технологии расчетов. Во-первых, существуют технологии, основанные на бумажных носителях. Они используются и в централизованной и в децентрализованной системах межбанковских расчетов. Во-вторых, имеют место электронные расчеты. ЦБ РФ подводит Частные банки к переходу на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям на основе бумажной технологии.

При прямых корреспондентских отношениях между Банками для осуществления большинства расчетных операций применяются технологии, основанные на эчастные банких, посредством использования всевозможных средств банковских коммуникаций. В настоящее время хозяйствующими органами используются следующие основные виды платежных инструментов: платежные поручения, требования-поручения, аккредитивы, Чеки и векселя. Преобладающей формой расчетов являются платежные поручения.

Платежная система Российской Федерации по состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учреждения Российского ЦБ, 1331 кредитную организацию, 41 небанковскую расчетную организацию, 3326 филиалов кредитных организаций.

Электронные расчеты. Они представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения Платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания. Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Российского ЦБ, а пользователями - кредитные Фирмы (и их филиалы) и другие его клиенты. Особенность электронных Платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под гарантированностъю электронного Платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью - недопустимость возврата электронного Платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно определиться и относительно окончательности Платежа. Окончательным он становится с того момента времени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия) получателя.

Электронные Платежи в системе Российского ЦБ проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, а также между кредитными организациями, другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению Платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме. Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это отношения между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, кредитными организациями и другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории различных субъектов РФ.

Внутрирегиональные электронные Платежи должны выполняться «день в день», т. е. денежные средства, списанные со счетов отправителей (корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций и других клиентов) расчетного подразделения Российского ЦБ, в течение операционного дня должны быть зачислены на счета получателей, открытые в расчетном подразделении Российского ЦБ. В регионах разрабатываются графики Доставки, передачи и приема электронных Платежей и обмена сообщениями. В каждом регионе существуют свои порядки проведения ВЭР, которые и методологически, и технически значительно отличаются друг от друга. Каждая региональная расчетная система имеет свои особенности.

Фирма и учет межрегиональных электронных расчетов выполняются их Головным участником МЭР, которым, как правило, является ГРКЦ. Последний отправляет и получает электронные платежные документы по системе межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет операций. Регламент обработки отправляемых и получаемых межрегиональных электронных Платежей в регионе утверждается территориальным учреждением Российского ЦБ. Сроки отправки сообщений межрегиональных и внутрирегиональных Платежей отличаются, причем во втором случае они значительно короче. Это объясняется максимальным приближением Сроков Доставки сообщений посредством централизованной системы к законодательно установленным Срокам прохождения Платежа. Для того чтобы последний дошел до получателя как можно быстрее, его списание на межрегиональном уровне происходит, как правило, в первой половине дня.

Платёжная система (Payment system) - это

Исключение составляет Московский регион, в котором существует особая порейсовая технология отправки Платежей через централизованную систему межбанковских расчетов, в которой предусмотрено списание межрегиональных Платежей в течение всего рабочего дня.

Однако платеж будет доставлен получателю в другом регионе в течение дня только в том случае, если плательщик отправит его первым или вторым рейсом (т. е. до 11 ч).

В системах МЭР и ВЭР перевод Платежей осуществляется на основе электронного платежного поручения (ЭПД). Такие формы безналичных расчетов, как инкассовые поручения и Аккредитив в электронном виде, только готовятся к внедрению. Их применение станет возможным лишь после разрешения на законодательном уровне использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной. Обмен ЭПД и электронными служебно-информационными документами (ЭСИД) между кредитными организациями или клиентами Российского ЦБ и обслуживающим подразделением расчетной сети последнего осуществляется пакетами, включающими один или несколько электронных документов (ЭД). Каждый пакет подписывается (защищается) электронной цифровой подписью (ЭЦП)[Регламентируется Положением Центробанка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в России» (в ред. от 03. 03. 03) // Экспресс-Закон. 2003. № 9; Вестник Российского ЦБ. 2003. № 17.] отправителя. При передаче пакетов ЭД используются средства защиты Информации, применяемые в системе Российского ЦБ.

Различают полный и сокращенный форматы электронных платежных поручений. Полный формат содержит все основные реквизиты платежного поручения. При проведении Платежей в системе МЭР применяется исключительно полный формат ЭД. В этом случае не требуется предоставлять сопутствующие расчетные документы на бумажном носителе. Во внутрирегиональных расчетах могут применяться и те, и другие форматы платежных документов. Однако использование сокращенных форматов увеличивает время прохождения документов и приводит к необходимости передачи сопроводительных материалов (т. е. платежных поручений на бумажном носителе).

Совершенствование платежной системы Российской Федерации неразрывно связано с созданием и развитием электронной системы межбанковских расчетов, учитывающей и активно использующей возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты Информации. В настоящее время данная проблема решается путем проведения постоянно расширяющегося эксперимента по совершению внутрирегиональных и межрегиональных электронных Платежей, разработки единой телекоммуникационной сети, внедрения комплексной системы защиты Информации, создания системы национальных форматов электронных банковских сообщений, экспериментальной отработки технологических решений на федеральном уровне и их нормативно-правового обеспечения.

В течение 1993 - 1997 гг. в ряде регионов Российской Федерации проводился эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных Платежей. Его цель заключалась в апробации дополнительных средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Особенностью электронного Платежа, как уже отмечалось, является гарантированность и безотзывность. Внедрение системы межрегиональных электронных расчетов позволило сократить время прохождения Платежей с 10 - 12 до 1 - 5 дней.

Частные банки осуществляют электронные расчеты и внутри своей структуры, что позволяет им производить расчеты, минуя систему РКЦ, т. е. по схеме «головной Банк - филиалы». Такая схема особенно характерна для бывших специализированных банковских структур (Промстройбанка, Сбербанка и др.), а также крупных вновь образованных Частных банков с множеством филиалов в различных регионах Российской Федерации. Клиринговая система внутри Банка может строиться на разных принципах проведения взаимозачета.

Банки развивают Данные системы для сокращения Издержек на осуществление Платежей, ускорения их прохождения, роста Ликвидности перевода.

Клиринговые расчеты. Они представляют систему вчастных банковных требований Банков друг другу или Банков внутри группы Банков - участников системы. В настоящее время под Клирингом понимается система взаимозачета платежных документов кредитных организаций, осуществляемая на основе двух - или многосторонних нетто-расчетов.

Основными характеристиками возможных вариантов Фирмы межбанковского Клиринга являются:

форма собственности (государственный или частный );

членство (добровольное или обязательное);

вид клиринговых расчетов (двух-или многосторонний неттинг);

уровень Фирмы Клиринга (внутригородской, внутрирегиональный, межрегиональный, межгосударственный, смешанный);

тип документов, используемых в Клиринге (электронные или бумажные);

способы урегулирования дебиторских позиций банков-участников (страховые взносы, межбанковский , перерасчет с возвратом документов, предоставление овердрафта, Обеспечение долга и т. д.);

Фирма и периодичность предварительных и окончательных клиринговых сеансов (на конец дня, через задаваемый промежуток времени);

Фирма банковского учета (на корсчете, открытие самостоятельных балансовых и внебалансовых счетов, субкорсчетов или псевдокорсчетов);

Фирма межбанковского Клиринга (с предварительным или без предварительного депонирования денежных средств на счетах Банков - участников клиринговых расчетов);

порядок Фирмы и проведения окончательного расчета агентом;

порядок взаимодействия клиринговой системы с другими расчетными Банковскими системами , в частности с системой перевода крупных сумм Платежей; т. д.

Целью внедрения клиринговой системы межбанковских расчетов являются ускорение оборачиваемости денежных средств банков-участников за счет возможности для каждого из них в течение определенного Периода времени производить взаимозачеты, а также сокращение средств, необходимых Банкам для осуществления Платежей. На основе клиринговых систем создаются предпосылки для развития новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и т. д.).

В системе межбанковских клиринговых расчетов сконцентрированы определенные факторы риска, функционально определяемые объемом и Стоимостью проводимых операций. Многочисленные связи между участниками наряду с ускорением и повышением эффективности передачи Информации создают потенциальные условия для нарушения потоков Платежей. Эти Риски ввиду возможного возникновения и распространения в финансовой сфере в своей совокупности способны сложиться в системный , который в свою очередь может создать предпосылки для проявления морального риска, т. е. недоверия к системе в целом со стороны ее участников. Поэтому в клиринговых системах особое внимание уделяется обеспечению гарантий, позволяющих их участникам не только контролировать свой Риск, но и предотвращать распространение Рисков, носящих системный характер.

Платёжная система (Payment system) - это

Развитие экономики любой Страны невозможно без высокоэффективной системы безналичных расчетов и использования современных платежных механизмов. Растущий оборот между хозяйствующими субъектами требует уверенности в своевременном и точном выполнении обязательств по Платежам. От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, что для Российской Федерации является особенно острой и актуальной проблемой. Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход на автоматизированную систему, работающую преимущественно в режиме реального времени на основе электронных расчетов, а также развитие расчетных небанковских кредитных организаций, разработку систем стандарт изации и сертификации банковских технологий. В связи с этим Российским ЦБ проводится реформирование нормативно-правовой базы расчетов, совершенствование средств обеспечения их безопасности и минимизации Рисков, а также изменение архитектуры расчетов. Но важнейшим фактором, обеспечивающим создание и функционирование современной системы расчетов, является наличие адекватной телекоммуникационной сети, способной обеспечить качественное и своевременное обслуживание информационных потоков платежной системы.

Это быстрый и удобный способ расчетов. С помощью электронных Платежей оплачивают Товары и услуги, пополняют счет мобильного, оплачивают коммуналку, гасят Займы и т.д.

Требования, предъявляемые к электронной платежной системе: безопасность, надежность, простота. Система должна гарантировать конфиденциальность персональных Данных клиента и сохранность его сбережений; иметь «дружественный» интерфейс и компетентную службу поддержки; и, наконец, работать стабильно и быстро. Это составляющие ее имиджа.

Международные платежные системы

Границы в современном мире условны, в Интернете - их нет вовсе. Люди покупают и продают по всему миру и используют для этого международные платежные системы.

Основные из них:

PayPal - самая популярная мировая платежная система. Бесплатно открыв счет, вы получаете множество возможностей: перевод средств нескольким пользователям одновременно, мультивалютные Платежи, страхование счета и т.д. При регистрации указываются персональные Данные (ФИО, адрес и другие). Пополнение счета paypal осуществляется через банковские переводы и банковские карты. Вывод средств для российских пользователей (пока что) не доступен.

MoneyBookers (Skrill) - еще одна международная платежная система, распространенная в Российской Федерации. Для Работы с ней не требуется дополнительное ПО, система поддерживает русский интерфейс. Один из главных «козырей» - простота регистрации. Ввод и вывод средств производится через Банки, а также Visa и MasterCard.

Click2Pay - электронная платежная система, созданная немецкой компанией, но ставшая международной. В частности, работает в Российской Федерации и СНГ. Из минусов - не поддерживает русский язык, что (частично) компенсируется наличием русскоязычного саппорта. Для пополнения счета используется карта Visa .

Электронные платежные системы Российской Федерации

В Рунете два бесспорных «лидера»:

1. WebMoney - крупнейшая отечественная электронная платежная система (при этом поддерживает несколько валют, работает в разных странах). Работа в системе осуществляется как через специальное программное обеспечение (WM Keeper), так и веб-интерфес и мобильные приложения. Действует система аттестатов, обладание которыми предоставляет пользователям разный объем полномочий. WebMoney считается одной из самых защищенных, но сложных в обращении систем.

2. Яндекс Деньги - так же популярная и авторитетная платежная система. Главное преимущество перед WebMoney - простота. Яндекс-аккаунт дает доступ ко всем своим сервисам, в то числе финансовому. Работать можно как через сайт, так и через программу-кошелек. Валюта - . Можно оплачивать коммунальные услуги, платить за Интернет, покупать в Интернет-магазинах и прочее. Однако «Яндекс-Деньги » нельзя использовать в коммерческой деятельности.

Среди российских электронных платежных систем можно выделить также: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida и другие.

преимущество>Строя Интернет-бизнес, вам не обойтись без электронных платежных систем. Каждая из них имеет свои «+» и «-». Выбор конкретной электронной платежной системы зависит от цели и задач вашего Интернет-проекта.

Платёжная система совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно… … Википедия

Платёжная система Интернета

CLS (платёжная система) - Платёжная система CLS (англ. continuous linked settlement) представляет собой международную систему конверсионных валютных операций. Данная платёжная система создана ведущими дилерами валютного рынка (так называемая Большая двадцатка) … Википедия

Электронная платёжная система - Платёжная система Интернета система расчётов между финансовыми организациями, бизнес организациями и Интернет пользователями при покупке продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти системы представляют собой электронные версии … Википедия

VISA (платёжная система) - У этого термина существуют и другие значения, см. VISA (значения). Visa Inc … Википедия

SWIFT (платёжная система) - Логотип SWIFT SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, англ. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, по русски произносится СВИФТ) международная межбанковская система передачи информации и… … Википедия Большая советская энциклопедия аудиокнига

Развитие электронной торговли способствовало появлению электронных платежных систем, которые позволяют оплатить покупку в Интернет из дома. Общее название «платежные системы» объединяет разные виды онлайновых платежей. Наиболее распространены кредитные системы, позволяющие использовать в сети обычные кредитные карты.

Технология кредитных карт, обслуживающая расчеты по пластиковым картам, представлена в России такими системами, как Assist и CyberPlat (рис. 5.2). Схема работы такой системы выглядит следующим образом: клиент получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме реального времени либо со своего счета в банке, либо по своей банковской карте, получать выписки и результаты платежей. Клиент может непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. Таким образом можно перевести средства из системы на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например операторов состовой связи или Интернет-провайдеров.

Другую нишу на рынке электронных платежей занимают системы, использующие электронные деньги. Как было отмечено в подразделе 5.3, суть таких денег заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплате небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, такие системы привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны.

Технология цифровых наличных представлена в России такими системами, как PayCash и WebMoney. Схема работы этих систем выглядит так: клиент открывает «электронный кошелек» в «электронном банке» (открытие счета производится по Интернет «из дома») и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становиться клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит

некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачитваться в сети, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком.

Рис. 5.2 Страница платежной системы CyberPlat

С помощью «электронного кошелька» удобно расплачиваться в Интернет-магазинах, принимающих электронные деньги. Кроме того, если клиент заплатил «с протекцией торговой сделки», деньги продавец получает только после доставки товара, то есть защита покупателя заложена в системе алгоритмически.

Рассмотрим некоторые платежные системы.

« CyberPlat» – это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг – от микроплатежей до межбанковских расчетов.

Основными свойствами системы «CyberPlat» являются:

1) интегрированность – система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет:

- «CyberPlat» – подсистема обслуживания транзакций класса «бизнес» для бизнеса с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в «CyberPlat»;

- «CyberPlat» – подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги «бизнес» для потребителя и не требующая регистрации покупателей в системе «CyberPlat»;

Интернет-банкинг – управление счетом в банке-участнике системы через Интернет (более подробно об этом пойдет речь в подразделе 5.6);

2) мультибанковость – система «CyberPlat» допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и в отличие от многих из них обеспечивает поддержку множества процессинговых центров. Процессинговый центр – это юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Сбор, обработка и рассылка участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами называют процессингом ;

3) универсальность – система полволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, единые карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках – участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.

«CyberPlat» гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторронних.

« Assist» представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт с любого компьютера, подключенного к Интернет. Являясь мультибанковской системой проведения платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, «Assist» занимает лидирующее положение на российском рынке и проводит более 80 % всех Интернет-транзакций. Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера, устанавливать не требуется. В качестве серверного программного обеспечения используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис CyberPlat. Для обеспечения безопаности передаваемых данных от покупателя в Assist используется протокол SSL (Secure Socket Layer). Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в интернет-магазин не передается.

«Рапида» обеспечивает частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможность дистанционного платежного сервиса (удаленного

управления банковскими счетами, универсальными платежными картами и денежными переводами). Технологии и принципы работы системы построены на использовании удаленного управления средствами в режиме реального времени, без открытия дополнительных банковских счетов. Оплатить товары или услуги (мобильную, междугороднюю или международную связь, счета за коммунальные и страховые услуги, доступ в Интернет, пользование платными информационными материалами, покупки в Интернет-магазинах и др.) можно круглосуточно по стационарному или мобильному телефону, а такжу через Интернет. Воспользоваться услугами системы можно с помощью универсальной платежной карты «Рапида». Она объединяет в себе возможность оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в Интернет-магазинах.

« WebMoney Transfer» – универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Средством расчета в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. В настоящее время гарантами WebMoney являются:

· в России – автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (реализует хождение в системе «WebMoney Transfer» типа R);

· в США – компания IMTB Inc. (реализует хождение в системе WebMoney типа Z).

Один WebMoney (WM) типа R эквивалентен стоимости одному российскому рублю, 1 WM типа Z – одному доллару США, 1 WM типа E – одному евро.

Все WebMoney, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляется только с использованием однотипных кошельков. Хранящие на кошельках WebMoney в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в валюту соответствующего им типа путем безналичного платежа на банковский счет, указанный их владельцем.

· у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, в том числе Сбербанка России, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

· через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

· от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью «WebMoney Transfer» можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие продажи в режиме реального времени в Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы. «WebMoney Transfer» имеет высокую степень защиты: вся информация, передаваемая по каналам Интернет, кодирована по алгоритму, эквивалентному RSA (см. подраздел 5.8), с длинной ключа 1040 битов.

« PayCash». Учстниками этой платежной системы являются банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы – автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д., действующие от имени тех и других. Для банка все клиенты равноправны. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы «PayCash» клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в банке и переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы «PayCash», клиент создает у себя на компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком.

Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

Продавец – покупатель – продавец – банк – продавец – покупатель.

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в банк для авторизации. Банк

проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные банком на имя покупателя.

Следует иметь в виду, что в системе «PayCash» клиент получает в свое распоряжение электронные наличные, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров «Кошелька» для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги.

Таким образом PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система «клиент-банк». Это выражается еще и в том, что банк не может, например, по требованию суда, воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-нибудь невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить. При пересылке по сети все данные шифруются открытыми ключами не короче чем 1024 битов и симметричными ключами не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем вычислительно невозможен. При реализации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток похитить информацию непосредственно с его компьютера.

«Яндекс.Деньги» . Данная система (рис. 5.3) представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Yandex, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров – банки, провайдеры Интернет, Интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы. Партнерская программа открыта для всех.

Рис. 5.3 Схема работы системы «Яндекс.Деньги»

Чтобы стать участником системы, вам совсем необязательно иметь счет в банке или кредитную карточку, достаточно пройти регистрацию в платежной системе «Яндекс.Деньги» (рис. 5.3). При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с вашим «Кошельком». На этот счет вы зачисляете любым удобным для вас способом свои деньги, после чего вы можете проводить расчеты, можете сами получать деньги в свой «Кошелек» от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета вы при желании всегда сможете обменять на реальные деньги.

Работа в системе «Яндекс.Деньги» происходит следующим образом:

1) устанавливаете на свой компьютер программу «Интернет». Кошелек и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы «Яндекс.Деньги». Потом пополняете свой «Кошелек» определенной суммой денег – переводите ее со счета в процессинговом центре. Таким образом, у вас в «Кошельке» оказывается электронная наличность;

2) выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ (рис. 5.4) – нажимаете кнопку «купить». Ваш «Кошелек» в этот момент должен быть запущен. «Кошелек» продавца (магазина) выставляет вашему «Кошельку» требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;

Рис. 5.5 Договор купли-продажи

3) ваш «Кошелек» предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш «Кошелек» отсылает «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор (рис. 5.5);

4) «кошелек» продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый Центр для подтверждения их достоверности (рис. 5.6);

Рис. 5.6 Переход денег от кошелька покупателя к кошельку продавца

Рис. 5.7 Ответ продавцу о выполнении операции

5) в случае положительного результата проверки процессинговый Центр системы «Яндекс.Деньги» зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с «квитанцией» для вас (рис. 5.7);

6) получив ответ из банка, «Кошелек» продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет, и посылает «квитанцию» вашему «Кошельку» (рис. 5.8).

Рис. 5.8 Переход квитанции в кошелек

7) при совершении покупки при помощи системы «Яндекс.Деньги»» вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.