Что такое ежемесячная капитализация процентов? Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Что значит капитализация процентов по вкладу нет

Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.

Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а , обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.

Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».

Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.

Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада .

Капитализация вклада – это что?

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.

Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.

Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.

Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:

Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год.
При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%.
В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000.
В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.
И так на каждый месяц.

Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:

Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.

В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.

«За и против» капитализации вкладов

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Среди минусов можно выделить следующие моменты:

Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.

Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.

При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее .

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

1. По кредиту (кредитная).

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

2. На рынке (рыночная).

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.

Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.

На какие основные моменты стоит обращать внимание?

После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
Как будут начисляться промежуточные проценты?

Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество

Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – . Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

Как это работает? Детали в видеоролике:

Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
валюта, в которой открыт депозит;
срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт	Мин. сумма (руб.)	Ставка (%)		Совершение операций
Сберегательный			Бессрочно	Можно снимать и пополнять
«Сохраняй»			1 мес. – 3 года	Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов
«Пополняй»			3 мес. – 3 года	Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов
«Управляй»			3 мес. – 3 года	Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Капитализация без вклада

Не все хотят производить сложный расчёт, выбирая лучшие условия заработка. К тому же ограничения по снятию своих средств нравятся не каждому человеку. Сбербанк предлагает альтернативный вариант – капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту.

255 Время чтения: 5 мин.

В процессе выбора финансово-кредитной организации, которой доверить свои накопления, человеку приходится анализировать массу факторов: длительность вклада, предложенный процент, возможность пополнения счета или досрочного прекращения договора. Капитализация вклада и процентов – это ещё один немаловажный параметр, от которого будет зависеть потенциальная прибыль.

Что называют капитализацией вклада

В договоре банки часто прописывают автоматическую пролонгацию и поступление процентов на действующий счёт, что очень удобно для человека. В день окончания срока договора ему нет необходимости ехать в банк и заново заключать договор. Он и дальше будет продолжать действовать на тех же условиях, проценты будут каждый раз добавляться к сумме депозита.
В зависимости от условий размещения денег на счету капитализация бывает разной:

Ежегодная. Сегодня встречается редко, в основном возможна в отношении долгосрочных вкладов. Сумма %, накопленных за этот временной промежуток, добавляется к величине вклада лишь в конце года;
Ежеквартальная. Более популярная, проценты насчитываются раз в 3 месяца;
Ежемесячная. Схема очень распространена и отлично подходит для клиента, поскольку приносит более высокий доход, нежели предыдущий вариант;
Ежедневная. Приносит самую большую прибыль, не практикуется банками на территории РФ;

Когда период размещения денег истекает. Проценты будут начислены в момент изъятия вкладчиком депозита со счета.

Зачем нужна капитализация и в чем её суть

Объяснение термина капитализации простое: накопленные за определённый временной отрезок проценты просто добавляются к сумме депозита, которую человек разместил в банке. Это проводит к увеличению величины депозита, поэтому при следующей капитализации проценты будут начислены уже на большую сумму.
Это особенно заметно при капитализации каждый календарный месяц и каждый квартал. Благодаря подобным манипуляциям доход человек получает не только от изначально внесённой суммы. Если же договор допускает возможность пополнения счета на любую сумму, благодаря такой схеме начисления процентов клиент заработает ещё больше. Ввиду сложности выполнения расчётов возможной прибыли схему называют «сложные проценты». Итоговая (эффективная или реальная) ставка по такому договору будет выше заявленной изначально.
Сегодня в банках страны можно найти разные депозитные программы с капитализацией. Исключение – ежедневная схема, которая на рынке практически не встречается.

Важно не путать срок капитализации и срок начисления процентов. Последний может происходить каждый день, но общая сумма процентов будет прибавляться к телу вклада ежеквартально.

Выгода налицо, но в реальности такие вклады обычно выдаются под более низкий процент, чем обычные.
Поэтому необходимо не только сравнить процентную ставку, но и оценить частоту капитализации и просчитать возможную прибыльность в том или ином случае.
Что нужно для вычисления дохода от капитализации и правда ли это выгодно

Для этой цели используется формула:

I=S*(1+r/m)m*v, здесь:
I – сумма средств, которую клиент получает, как только период действия договора истекает;
S – внесённая сумма при открытии;
R – определённая договором ставка;
M – число периодов начисления (например, при ежемесячной капитализации значение равно 12);
V – период, на который депозит открыт.

Пример. В качестве примера рассмотрим депозит сроком на год, под 6,5% годовых и в сумме 5 тысяч рублей. По договору капитализация будет ежеквартальной. Высчитывать прибыль от эффективной процентной ставки удобней всего в несколько этапов:
6,5/100/4=0,016 – получаем процентную ставку для вклада в этом примере;
Проценты по истечении 1 квартала равны 81 руб. (5000*0,016);
За третий квартал получаем 82 руб. путём проведения нехитрых вычислений (5000+81,25)*0,016;
По аналогии считаем третий квартал – (5000+81,25+82,57)*0,016. Итого 83 руб.;
Итого за год к 5 тысячам изначальной суммы вклада добавим проценты за весь период 81 руб., 82 руб. и 83 руб. Полученную сумму умножаем на 0,016=85 руб.
Итого с суммы 5000 рублей за год человек получит прибыль в размере 333 рубля. Изначальная ставка была 6,5% годовых, теперь же с учётом капитализации мы видим, что эффективная ставка равна 6,69%.

Для этого разделим величину возможного дохода на сумму начальной инвестиции. Удобней всего выполнить расчёты потенциальной прибыли, используя для этого онлайн-калькулятор или попросить банковского работника сделать это. Пример наглядно показывает, что частота капитализации оказывает прямое влияние на доход клиента.
Если же человек оформит депозит на тех же условиях, но без капитализации, он получит всего 325 руб.

Рассчитать прибыль от такого банковского продукта в разы проще: достаточно просто поделить сумму на число месяцев, на которые депозит открывается. Если же гражданин выбирает обычную программу, в рамках неё проценты не присоединяются к сумме депозита, а выплачиваются заданным способом. Это может быть перевод на банковский счёт, платёжная карта или выплата наличными.

Какой вклад выбрать: с капитализацией или без неё

Годовая ставка в обоих случаях отличается, поэтому чтобы просчитать доходность той или иной программы, необходимо использовать калькулятор. В первую очередь потребуется высчитать эффективную процентную ставку – этот показатель отражает прибыль клиента с учётом капитализации процентов.
Если обладатель депозита желает получить максимум прибыли, ему нужно обратить внимание на вклады с ежемесячной (в крайнем случае с ежеквартальной) капитализацией, остальные предложения будут не столь выгодны. Принцип работы простой: в первый месяц на сумму депозита начисляются проценты, затем они плюсуются к телу депозита. Во второй месяц та же фиксированная процентная ставка будет начислена уже на депозит + проценты за первый месяц. Таким образом итоговая прибыльность программы получается в разы выше, чем если бы человек отдал предпочтение вкладу без капитализации.

Пример : депозит в размере 100 тысяч рублей под 10% годовых и с капитализацией каждый календарный месяц. Потенциальный доход от него будет равен 100 тысяч рублей*(1+0,1/12)12*1= 110 471 рублей. Чтобы иметь такой же доход, ставка должна быть 110471,3/100000 = 10,5% годовых. Пример расчётов самый упрощённый, мы не будем брать в учёт возможность пополнения счета, смены валюты и прочие параметры. Зато здесь наглядно видно, в чем преимущество вклада с капитализацией.

Обращаем ваше внимание, что в качестве рекламного хода банки могут предлагать депозиты с капитализацией, но при выполнении расчётов оказывается, что обычная программа оказалась бы выгодней. Поэтому так важно узнать эффективную ставку и не стать жертвой маркетинга. Особенно привлекательным вклад с капитализацией может стать для людей, которые размещают средства на счету в банке на длительный период времени. Если к тому же найти предложение с автоматической пролонгацией, это избавит от необходимости каждый год ходить в банк и перезаключать договор.
Вместе с тем при размещении вклада на длительный период нужно помнить о том, что при желании клиента расторгнуть договор досрочно ставка обычно пересчитывается по минимально установленной для вкладов до востребования. Это приводит к полной потери прибыли. Поэтому

если есть вероятность, что средства со счета придётся обналичить раньше времени, ищите программу с возможностью досрочного снятия.

Все негативные и положительные моменты капитализации

На первый взгляд все очевидно: вклады с капитализацией выгодней обычных. Хотя не для всех клиентов такой вариант подходит. Одни желают, чтобы проценты накапливались на отдельном счету и их можно было использовать как прибавку к заработной плате, своего рода пассивный доход. Другие хотят иметь возможность в любой момент снять со счета часть средств на случай непредвиденных ситуаций или экономических проблем. Обычно в программах, позволяющих частичное или полное досрочное снятие, нет капитализации.
Во многих банках ставка по депозиту с капитализацией ниже, чем по обычной программе. Вот и получается, что те 0,5-1%, которые можно заработать благодаря капитализации, нивелируются более низкой ставкой по договору. В такой ситуации клиенту нужно тщательно просчитать выгоду обеих предложений и выбирать оптимально подходящее. Если же у вас есть свободные финансы и желание получить максимум – в этом поможет вклад с капитализацией.

В заключение

Капитализация процентов по вкладу – это удобный вариант накопления, при этом схема начисления процентов прозрачная и понятная. Вместе с тем ориентироваться лишь на этот параметр при выборе программы нельзя.

Учесть необходимо:

Свои потребности в ближайшие месяцы и в будущем. Если в перспективе не появится острая необходимость снять средства – выбирайте капитализацию;
Отдельно уделите внимание проверке надёжности банка. Он обязательно должен принимать участие в программе гарантирования вкладов, что позволит вернуть кровные даже при отзыве у организации лицензии.
Если банк проверенный, а полученная эффективная ставка выше, чем по обычным программам в других финансово-кредитных организациях – есть смысл выбирать именно этот вариант. Это позволит получить максимум выгоды.

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка , которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

с помощью онлайн калькулятора вкладов;
по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

732 000 – без капитализации;
745 428 – ежеквартальное суммирование;
746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Капитализация процентов на счете по вкладу - это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» - ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей - те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода - если сам банк предлагает эту опцию.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

Формула выглядит как: T = S * (1+N/100) , где:

S - основная сумма вклада,
N - ставка банка по программе депозита,
T - итоговая сумма.

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.

Рассчитать доходность можно и без формул - с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен , в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Капитализация процентов и вклада - в чем отличия?

Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.

Так, капитализация процентов на счете - это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление - раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.

Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора. Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту. Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор - тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.

Как выбрать выгодный вклад?

Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств - к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т.д. Учитывайте и параметры капитализации.

Прежде всего помните - очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ - и это условие обязательно прописывается в договоре.

Еще один важный параметр - это возможность пополнения и частичного снятия. Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора. Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц - после каждой зарплаты.

Ну и самое главное - эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:

ЕС - эффективная ставка;
С - номинальная ставка, указанная в договоре;
N - количество периодов начисления дохода в год (если проценты прибавляются ежемесячно, N=12, ежегодно N=1, и т.д.);
m - повторение периодов пополнения (ежемесячная капитализация на два года, m=12).

С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.

Преимущества и недостатки

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе - средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Плюсы, впрочем, перевешивают:

Итоговая прибыль намного выше, чем по стандартным вкладам. Чем чаще начисляются проценты, тем выше и суммарный доход.
Для тех, кто хочет накопить крупную сумму, ограничения по снятию станут только преимуществом - так вы сможете избежать лишних трат. Депозит из накопительного становится практически сберегательным.

Предложения российских банков

Сбербанк - один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа « » на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 5,30% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс - возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.

Еще один популярный российский банк - , предлагает вложить средства под ставку до 6,69%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены - его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже - до 3,82%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.