Cine verifică băncile pentru împrumuturi. Cum verifică un agent de credit de la o bancă un client? Verificarea cu surse suplimentare

Informații actualizate: 22.01.2020

Inainte de a acorda un imprumut unei persoane, banca trebuie sa se asigure ca clientul va rambursa banii imprumutati in totalitate si la timp. Pentru a realiza acest lucru, instituțiile de credit dezvoltă diverse reguli și metode de evaluare a bonității debitorului. Aceste reguli se aplică tuturor clienților – atât persoane fizice, cât și persoane juridice.

În acest articol voi vorbi despre modul în care băncile verifică debitorii atunci când emit împrumuturi - persoane fizice și antreprenori. Cunoscând regulile generale de verificare, veți putea evalua în prealabil probabilitatea aprobării și refuzului și, dacă este necesar, să vă adaptați la acestea.

Reguli generale pentru evaluarea unui împrumutat

Aceste reguli se aplică, indiferent de tipul debitorului, atât persoanelor fizice, cât și antreprenorilor. Cu ajutorul lor, banca primește o înțelegere suficientă a solvabilității și fiabilității clientului. Să le aruncăm o privire mai atentă.

Evaluarea istoricului de credit

În primul rând, instituțiile de credit acordă atenție. Este cea mai simplă modalitate de a determina fiabilitatea unui potențial client și probabilitatea de nerambursare a datoriei. Banca face o cerere către CCCI pentru a afla în ce birouri se află CI al împrumutatului, apoi începe să lucreze cu aceste birouri.

În timpul procesului de verificare, organizația acordă atenție următorilor indicatori:

Numărul de împrumuturi rambursate și restante
Numărul și durata restanțelor – accentul principal este pus pe arieratele cu o durată de 30 de zile sau mai mult
Numărul de împrumuturi transferate pentru colectare către colectori și executori judecătorești
Prezența sau absența statutului, numărul de anunțuri de insolvență, data ultimului anunț
Numărul de cereri către BKI - atât de la debitor, cât și de la instituțiile de credit

Considerat, de asemenea, un factor negativ. Într-o astfel de situație, este mai dificil pentru bancă să prezică probabilitatea rambursării creditului și să evalueze fiabilitatea clientului. Împrumutații fără un istoric de credit pot fi supuși unor cerințe mai stricte decât clienții cu un istoric de credit pozitiv sau cu încălcări minore.

Dacă clientul a rambursat toate creditele la timp, nu a avut restanțe și nu s-a declarat insolvabil, atunci cererea lui de împrumut este mai probabil să fie aprobată. Dimpotrivă, întârzierile frecvente, transferul datoriilor către colectori și prezența statutului de faliment indică o fiabilitate scăzută a clienților. Împrumuturile sunt aproape întotdeauna refuzate.

Apoi banca trebuie să revizuiască documentele pe care împrumutatul le-a atașat cererii. Informațiile de la aceștia vor ajuta la confirmarea identității clientului și la evaluarea fiabilității acestuia. Documentele sunt, de asemenea, verificate pentru autenticitate și corectitudine.

Compoziția pachetului de documente depinde de propunerea specifică, de cerințele creditorului și de tipul de client. Cel mai adesea, include un pașaport, un al doilea document de identitate și documente de venit. Poate include, de asemenea, informații despre angajarea, solvabilitatea și statutul clientului. Dacă împrumutatul este antreprenor, banca va solicita documente de înregistrare și constitutive, situații financiare și o declarație fiscală. Dacă – documente pentru imobilul ipotecat.

Cu cât un client oferă mai multe informații despre sine, cu atât organizația îl va putea evalua mai bine. Documentele intocmite cu erori sau care contin informatii insuficiente vor fi respinse de banca si vor necesita inlocuire. Dacă orice informație se dovedește a fi falsă, el va pune pe lista neagră împrumutatul fără scrupule și îl va raporta la poliție.

Verificarea debitorului folosind baze de date

Pe lângă istoricul de credit, informațiile din alte baze de date - de stat, municipale și bancare - pot spune despre fiabilitatea și obiectivele clientului. Organizația caută informații despre debitor folosind aceste baze de date, le analizează și le compară cu aplicația. În această etapă, sunt studiate următoarele informații:

Conformitatea datelor pașapoartelor cu cele specificate în cerere, adresa de înregistrare – în baza de date a serviciului de migrare
Informațiile despre înregistrarea la Serviciul Fiscal Federal, proprietatea și plata impozitelor se află în bazele de date ale serviciilor fiscale
Datorii care nu au legătură cu împrumuturi (impozite neplătite, amenzi, pensie alimentară) - în baza de date a procedurilor de executare a FSSP
Prezența infracțiunilor, durata și gravitatea acestora – în bazele de date ale poliției, parchetului și poliției rutiere
Prezența cazierelor judiciare și stadiul procedurilor judiciare - în bazele de date ale instanțelor
Încălcări ale Legii 115-FZ „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor” - în bazele de date Rosfinmonitoring
Suspiciunile de fraudă sau încălcarea regulilor de utilizare a serviciilor bancare se află pe listele negre ale clienților

Atunci când solicită un împrumut, împrumutătorul poate afla în acest fel despre veniturile, angajarea și starea civilă a împrumutatului.

Dacă faptele pe care organizația le primește din aceste surse indică lipsa de încredere, atunci clientul poate fi mai probabil să i se refuze un împrumut.

Studiul veniturilor debitorului

Este important ca banca să verifice solvabilitatea clientului - pentru aceasta îi studiază veniturile. Pentru el contează nu doar mărimea, ci și stabilitatea veniturilor pe toată durata împrumutului. În primul rând, se ține cont de venitul oficial, care este supus impozitului pe venit (pentru persoane fizice și întreprinzători individuali) sau impozit pe venit (pentru persoane juridice). Unii creditori iau în considerare și veniturile suplimentare - de exemplu, din închirierea locuințelor sau din titluri de valoare.

De asemenea, organizația acordă atenție cheltuielilor obligatorii regulate care pot interfera cu rambursarea datoriilor. Acestea includ plăți pentru locuințe și servicii comunale, pensie alimentară, cheltuieli pentru copiii minori și plăți pentru alte împrumuturi (inclusiv împrumuturi auto, ipoteci și carduri de credit). Diferența dintre suma veniturilor și suma cheltuielilor formează venitul net - un indicator cheie al solvabilității.

Condiția principală la evaluarea solvabilității este ca suma totală a plății să nu depășească jumătate din venitul net.

Dacă suma veniturilor nu este suficient de mare, banca se poate oferi să atragă un co-împrumutat, să reducă suma sau să mărească termenul. Un venit mare nu indică întotdeauna solvabilitate, deoarece venitul real al unui astfel de împrumutat poate fi uneori mai mic decât cel al unui client cu un salariu mic, dar cu datorii reduse.

Evaluarea rambursării creditului

Banca va putea aproba un împrumut către împrumutat numai dacă are încredere în rambursarea acestuia. Rambursarea datoriilor depinde de multe condiții - solvabilitatea și fiabilitatea debitorului, tipul de împrumut, moneda de emisiune, situația economică și altele. Dacă nivelul de rambursare este insuficient, atunci organizația poate utiliza diferite modalități pentru a-l asigura:

Angajament. Această formă de securitate este folosită cel mai des. Garanția este lichidul împrumutatului (care poate fi vândut rapid) și proprietatea destul de valoroasă - bunuri imobiliare, transport personal, acțiuni etc. Dacă împrumutatul nu poate rambursa împrumutul, împrumutătorul preia garanția și o vinde. Veniturile sunt destinate achitării datoriilor
Garanţie. Aici, o parte din responsabilitatea împrumutatului este transferată unui terț. Garantul va trebui să ramburseze singur împrumutul dacă împrumutatul nu poate face acest lucru. Garantul poate fi fie o persoană fizică, fie o persoană juridică. El este supus acelorași cerințe ca și împrumutatul
garanții. Această metodă este de obicei folosită la obținerea de împrumuturi către antreprenori. Conform principiului de funcționare, o garanție este similară cu o garanție, dar cu diferența că doar o persoană juridică poate acționa ca garant, iar suma datoriei este rambursată parțial (conform condițiilor contractului) și imediat. . Puteți afla mai multe despre garanții

Băncile pot folosi mai multe metode pentru a asigura rambursarea simultan, dacă propunerile lor permit acest lucru. De exemplu, pe lângă , poate fi necesară o garanție sau o garanție.

Dacă probabilitatea de returnare este suficient de mare fără garanții, atunci este probabil ca societatea de credit să aprobe cererea. Dacă organizația se îndoiește de întoarcere, cel mai probabil va oferi una dintre metodele de securitate. Condițiile suplimentare depind de calitatea și suficiența rambursării.

Verificarea garanțiilor

Dacă împrumutul este emis contra garanției, atunci este necesară și verificarea proprietății gajate. Această etapă constă din două părți:

Evaluare de către un specialist. Angajatul trebuie să examineze personal garanția și să verifice conformitatea acesteia cu cerințele. Pe baza evaluării, se determină valoarea garanției - suma finală a împrumutului depinde de aceasta
Căutarea informațiilor în baze de date. Acest lucru confirmă în continuare că obiectul garanției aparține unei persoane, precum și absența oricăror sarcini. Proprietatea gajată nu trebuie să fie sechestrată, în curs de vânzare sau deja înregistrată ca garanție

Dacă garanția nu îndeplinește cerințele, nu este deținută de client sau are deja sarcini, atunci un împrumut acordat împotriva acestuia va fi refuzat, chiar dacă împrumutatul are solvabilitate ridicată și un istoric de credit pozitiv.

Subscriere și punctaj

Etapa finală a evaluării riscului de creditare. În timpul procesului de subscriere, banca analizează toate informațiile despre client în agregat, iar în timpul procesului de scoring se calculează un rating de credit. Fiecare creditor are propriile metode de subscriere și de notare, acestea sunt secrete comerciale și nu sunt dezvăluite.

Pe baza unei analize amănunțite și a punctajului alocat, compania ia decizia finală dacă aprobă sau nu cererea. În orice caz, adaugă informații despre cerere și decizia acesteia la istoricul de credit. Banca informează clientul cu privire la rezultatul examinării cererii.

Nivelurile aproximative ale scorului de credit și valorile acestora sunt prezentate în tabel:

Determinarea calității împrumutului

După emiterea unui împrumut, banca evaluează suplimentar riscurile și amploarea pierderilor financiare datorate neîndeplinirii obligațiilor de către client. În conformitate cu evaluarea, datoriei i se atribuie una dintre categoriile de calitate. Această clasificare facilitează crearea unei instituții de credit de rezerve pentru pierderi din datoriile restante.

Clasificarea categoriilor de calitate și procedura de atribuire a acestora este determinată de Regulamentul Băncii Centrale nr. 590-P din 28 iunie 2017. Tipurile și parametrii categoriilor pe care le stabilește sunt prezentați în tabel:

Cum sunt verificate persoanele juridice

Creditorii au de obicei cele mai stricte cerințe. Împrumuturile pentru afaceri sunt adesea acordate pentru sume mari și aproape întotdeauna în scopuri specifice. Prin urmare, este deosebit de important pentru bancă să asigure bonitatea și fiabilitatea unei anumite organizații.

Atunci când evaluați companiile, în primul rând, acordați atenție următorilor indicatori:

Istoricul de credit al managerilor și fondatorilor este considerat atât separat, cât și colectiv
Reputația de afaceri a companiei și a managerilor săi. Dacă o entitate juridică nu își îndeplinește obligațiile față de contrapărți, atunci este mai probabil să i se refuze un împrumut
Data si locul inregistrarii societatii, perioada de existenta a acesteia, adresa actuala si legala, prezenta altor societati inregistrate pe numele directorului. Dacă adresa de înregistrare se dovedește a fi masivă, iar managerul este fictiv, atunci împrumutul va fi cel mai probabil refuzat
Indicatori financiari și economici - dimensiunea și dinamica veniturilor, mișcarea fondurilor prin conturi, impozitele plătite și altele. Acești indicatori sunt evaluați în ultimele 12 luni
Numărul și valoarea activelor - imobile, transport, echipamente, valori mobiliare, mărfuri în circulație și altele. Banca poate solicita unele active drept garanție
Informații suplimentare care indică fiabilitatea companiei - numărul de modificări ale documentelor constitutive și ale capitalului autorizat, prezența reorganizării sau lichidării, prezența litigiilor (atât de către companie, cât și de către conducere) și altele

Cerințele pentru întreprinderile mici sunt de obicei mai puțin stricte decât pentru întreprinderile mijlocii sau mari, dar cele mai multe dintre ele se aplică și acestora.

Procesul de revizuire a unei cereri pentru un împrumut de afaceri durează mult timp – până la câteva săptămâni. În această perioadă, angajații companiei de credit studiază toate informațiile despre companie și trag concluzii despre fiabilitatea acesteia. Chiar și factori aparent nesemnificativi - de exemplu, înregistrarea la o adresă de masă sau încălcarea condițiilor unei tranzacții - pot servi drept motiv pentru refuz.

Cum sunt evaluați antreprenorii individuali?

Clienții băncilor sunt considerați simultan ca persoane fizice și ca antreprenori. Cerințele specifice depind de scopul împrumutului - pentru nevoi personale sau pentru dezvoltarea afacerii. Dacă banii sunt emiși în scopuri de consum, atunci împrumutatul este considerat din postura de client privat. Dacă aveți nevoie de un împrumut pentru o afacere, se acordă mai multă atenție indicatorilor financiari și economici ai antreprenorului individual.

În orice caz, banca ia în considerare următorii parametri:

Istoricul de credit al antreprenorului individual
Durata existenței și activitatea efectivă
Nivelul veniturilor, valoarea impozitelor și taxelor plătite, profitul net, absența datoriilor salariale
Reputația afacerii, absența infracțiunilor penale sau administrative
Disponibilitatea proprietății deținute de întreprinzătorul individual care ar putea fi folosită ca garanție

Pentru antreprenorii care folosesc sistemul de impozitare simplificat, PSN sau UTII, probabilitatea de aprobare poate fi mai mică decât atunci când folosesc OSNO.

Creditorul va trebui, de asemenea, să se asigure că antreprenorul individual nu va folosi împrumutul de afaceri pentru nevoi personale sau împrumutul de consum pentru nevoi de afaceri. Folosirea abuzivă a banilor poate duce la nerambursarea băncii și la penalități suplimentare pentru client. Prin urmare, în timpul procesului de aplicare sau după acesta, el poate solicita suplimentar confirmarea scopului utilizării banilor - de exemplu, să solicite cecuri, plăți sau acorduri cu contrapărți.

Cum se verifică indivizii

Pentru persoane fizice, se aplică toate regulile de bază pentru evaluarea bonității și a fiabilității. Dar, deoarece această categorie de clienți este destul de largă, băncile identifică criterii suplimentare pentru diferite tipuri de debitori și împrumuturi. Ele pot fi folosite pentru a evalua mai eficient clienții și pentru a lua decizii.

La studiile de solvabilitate, se acordă preferință celor care sunt angajați oficial și își pot confirma veniturile cu un certificat 2-NDFL, iar angajarea lor cu carnet de muncă sau contract. Persoanele care primesc un salariu sau o parte din acesta „în plic” au șanse mai mici să li se aprobe cererea. Pentru a confirma în continuare veniturile, banca poate contacta angajatorul sau poate solicita extrase ale conturilor și cardurilor clientului.

Atunci când analizează o persoană, companiile de credit evaluează adesea caracteristicile sociale ale împrumutatului - starea civilă, prezența și vârsta copiilor, poziția și statutul în societate și multe altele. Acest lucru se poate face în diferite moduri - de la apelarea rudelor și angajatorilor până la interviuri suplimentare. Unele bănci studiază paginile debitorilor de pe rețelele sociale - informațiile de la aceștia pot spune multe despre obiectivele și fiabilitatea clientului.

În funcție de categoria debitorului, clienților pot fi impuse cerințe suplimentare. Un pensionar trebuie să confirme faptul că primește o pensie, un student trebuie să furnizeze informații despre locul de studiu, o persoană cu handicap trebuie să depună documente și certificate de handicap. Un bărbat de vârstă militară va trebui să confirme încheierea serviciului militar sau o amânare de la acesta - aderarea la armată crește riscul de nereturnare.

Concluzie

Metodele specifice de evaluare depind în primul rând de bancă. Același client, în aceleași condiții, poate primi aprobare de la o organizație și refuz de la alta. Dar regulile și principiile generale pentru studierea clienților rămân aceleași, iar odată cu ele și cerințele generale. Dacă mențineți un istoric de credit pozitiv, aveți un venit oficial suficient de mare și nu comiteți infracțiuni grave, atunci cererea dumneavoastră va fi aprobată de orice bancă.

Majoritatea acestor reguli se aplică și organizațiilor de microfinanțare - MFC și MCC. Dar astfel de companii sunt de obicei mai puțin stricte cu clienții datorită caracteristicilor microcreditelor - sume mai mici și termene mai scurte. IFC-urile și MCC-urile aprobă mai des cererile celor care sunt respinși de bănci, dar riscă și mult mai mult din cauza numărului mare de debitori dubiși.

Înainte de a acorda un împrumut, banca verifică cu atenție debitorul. El atrage atenția asupra:

Istoricul creditului
Documentele împrumutatului, autenticitatea lor și conformitatea cu cerințele
Datele clienților în bazele de date guvernamentale
Venitul și solvabilitatea debitorului
Statutul garanției sau garantului (dacă există)
Alți parametri (de exemplu, fondul comercial sau taxe neplătite)

Decizia finală este luată în timpul procesului de subscriere și punctaj. Înainte de a aplica pentru un împrumut, pentru a evalua probabilitatea de refuz, verificați-vă pe acești indicatori.

Ai găsit răspunsurile la toate întrebările tale în acest articol?

Împrumutul nu este doar un principiu de câștig de bani pentru bănci și alte instituții financiare, ci și o modalitate de dezvoltare și existență a multor persoane fizice și juridice ale Federației Ruse.

Acest tip de activitate economică este destul de riscantă, astfel încât cedentii nu pot împrumuta anumite sume fiecărui solicitant, pentru a nu suferi pierderi și a nu ajunge pe mâna fraudilor.

Ca urmare, fiecare creditor încearcă să-și verifice cu atenție clienții, folosind diverse metode care fac posibilă determinarea solvabilității și onestității plătitorului, precum și evaluarea preliminară a rambursării datoriei. Principalele modalități de a studia datele solicitantului vor fi discutate mai târziu în articol.

Cum își verifică băncile clienții înainte de a împrumuta bani?

Dar merită să spunem imediat că există diferențe între creditori și creditori unii preferă un fel de clemență față de utilizatori, care presupune un minim de verificări și cerințe, dar în același timp se caracterizează prin rate maxime ale dobânzii.

Alții implică în mod tradițional serviciul de securitate și bazele de date ale acestuia pentru a fi complet încrezători în legalitatea acțiunilor unui cetățean.

Sponsorii sunt în special părtinitori față de noii vizitatori care nu s-au ocupat anterior de datorii și nu au fost testați de timp.

Pentru debitorii obișnuiți care nu au fost constatați a fi în restanțe sau alte situații de conflict, investitorii sunt gata să ofere programe de service cu condiții individuale, scăderea ratelor dobânzilor, acordarea de concedii de credit și alte beneficii, deoarece anterior li s-a oferit posibilitatea de a le testa. pentru onestitate.

Principalele metode bancare de verificare a plății și a bonității consumatorilor pot fi incluse într-o singură listă.

Include verificarea, studierea și evaluarea:

utilizarea bazelor de date;
venitul clientului;
rambursare a creditului;
colateral;
calitatea creditului;
notare și subscriere;
istoricul de credit al solicitantului.

De obicei, unul și același cedent utilizează simultan mai multe dintre metodele de mai sus, ceea ce vă permite să aflați rapid și eficient date despre aspectele interesante ale securității financiare a consumatorului.

Evaluarea bancară a istoricului de credit

Informațiile despre istoricul de credit pe care specialiștii le primesc prin intermediul CCI permit anticiparea propriilor riscuri și evaluarea securității financiare în stadiul inițial al cooperării cu o persoană. Această structură primește inițial o solicitare de la cedent despre ce CI are consumatorul.

Pe baza informațiilor primite, angajații competenți analizează documentele, în procesul determinând:

câte împrumuturi a putut solicita solicitantul să obțină și să închidă pe întreaga perioadă de serviciu;
câte împrumuturi au fost închise fără întârzieri;
dacă au existat împrumuturi care au fost trimise recuperatorilor de datorii sau proces;
era consumatorul declarat faliment;
dacă solicitările clientului sunt înregistrate în BKI.

Capacitatea de a identifica plătitorul prin această metodă oferă sponsorului informații accesibile, care permit, deși nu complet, să evalueze în mod realist posibilele riscuri de neplată și să se familiarizeze mai bine cu persoana care solicită suma împrumutului înainte de începerea cooperare.

Este mai dificil pentru o instituție financiară să tragă concluzii inițiale despre solicitanții care nu au participat anterior la procedurile de împrumut, astfel încât cedentul își pierde practic capacitatea de a anticipa evoluția evenimentelor.

Cum sunt verificați consumatorii care doresc să obțină un credit ipotecar?

Băncile oferă consumatorilor lor oportunitatea de a achiziționa un credit ipotecar atât în scopuri vizate, cât și în scopuri nedirecționate. Este imediat de remarcat faptul că acest tip de serviciu asigură sume mai mari decât împrumuturile de consum, prin urmare testarea sponsorului, precum și cerințele acestuia, sunt stricte și amănunțite.

Pe lângă verificarea istoricului de credit, cedentii colectează date de la locul de muncă, comunică cu angajații și cunoscuții, prezența garanților, co-debitorilor și includerea garanțiilor în caz.

Prin urmare, întrebarea dacă băncile verifică locul de muncă atunci când emit un împrumut poate primi un răspuns pozitiv. Motivul apelurilor din partea cedentului la locul de muncă al solicitantului este ipoteca.

Atunci când solicită un împrumut pentru achiziționarea de proprietăți mobile și imobile, împrumutatul se obligă să furnizeze departamentului un pachet extins de documente, să depună certificate de venit și garanția, care trebuie să fie înscrise în registrul de stat.

Este de remarcat faptul că, în cazul creditării direcționate, utilizatorul este supus unei dobânzi minime anuale reduse, deoarece multe proiecte beneficiază de sprijinul autorităților competente.

Pentru serviciile nedirecționate, în care investitorul nu solicită raportarea resurselor cheltuite, procentul anual este semnificativ mai mare.

Băncile verifică locul de muncă înainte de a solicita un împrumut?

Când solicitați asistență financiară pentru o anumită structură, uneori este foarte important pentru un solicitant ca problema legată de datoria sa să rămână confidențială și să nu fie luată în afara organizației.

Acest lucru este foarte posibil, dar numai dacă vorbim de sume mari, pe o perioadă minimă, și în același timp plătitorul se poate documenta ca persoană solvabilă.

Dacă clientul plănuiește un împrumut mare, atunci întrebarea dacă băncile sună la serviciu atunci când solicită un împrumut poate fi răspunsă cu o afirmație sută la sută, ei sună și poate nu numai la locul de muncă.

Pentru a se reasigura, creditorii intenționează să comunice cu reprezentanții departamentului de contabilitate și cu rudele, precum și cu potențiali garanți care sunt gata să împartă responsabilitățile față de bancă împreună cu împrumutatul.

Dacă solicitantul este șomer temporar, atunci serviciul la cerere pentru el poate fi limitat.

În acest caz, el se poate confrunta fie cu un refuz complet, fie cu o sumă mică de împrumut la o rată mare a dobânzii. În astfel de situații, doar garanțiile lichide pot servi drept compensare pentru riscuri.

Cum studiază banca de date o persoană juridică care solicită un împrumut?

Reprezentanții băncii tratează persoanele juridice care au nevoie cel mai adesea de un împrumut pentru dezvoltarea afacerii, adică de un împrumut țintit, cu o rigurozitate deosebită, rigurozitate în verificare și cerințe.

Aceasta înseamnă că sumele solicitate sunt destul de mari, iar pentru a le emite, creditorul trebuie să evalueze toate garanțiile de rambursare.

Înainte de a aproba un împrumut către o anumită organizație, cedentul verifică:

istoricul de credit al instituției în ansamblu și al reprezentanților săi individuali;
reputația de afaceri a liderilor organizației;
situații financiare pentru ultimul an de activitate;
Disponibilitatea creditelor curente la momentul aplicarii pentru urmatorul;
dinamica veniturilor încasărilor și cheltuielilor;
număr de bunuri - imobile și obiecte mobile, documente de valoare, impozite.

Atunci când abordează un creditor pentru o sumă mare, o entitate juridică trebuie să fie pregătită pentru faptul că examinarea cererii sale va dura mult timp, astfel încât cedentul trebuie să obțină concluzii reale despre solvabilitatea reprezentantului împrumutat.

Sistem de notare bancară

Consumatorii care au nevoie de finanțare prin datorii mici sunt supuși unui cec bancar intern pentru o perioadă minimă, care este gestionat de un manager și computer competent. Această metodă se numește scoring, care se mai numește și o modalitate ușoară de a obține niște bani.

În timpul procesului de verificare, pe computerul reprezentantului băncii este lansat un program special, în care angajatul introduce indicatori de la aspectul solicitantului până la comportament.

Sunt notate date despre disponibilitatea proprietății, veniturile și locul de muncă. La finalul procesării informațiilor introduse în sistem apar rezultate, care stau la baza aprobării sau refuzului investiției în datorii.

Astfel, putem spune că creditorii ruși practică diferite metode de verificare care le permit să obțină informații complete, deschise despre client despre solvabilitatea, situația financiară reală și onestitatea acestuia în fața investitorilor.

În ceea ce privește studiile la locul de muncă, acestea sunt relevante doar în cazurile în care sunt implicate sume mari de bani, de exemplu, cele destinate achiziționării de locuințe, vehicule și echipamente scumpe. Împrumuturile pentru cereri mici pot rămâne în condiții de confidențialitate absolută.

Popularitatea împrumuturilor și a împrumuturilor instant îi dictează propriile reguli și metode atunci când băncile iau decizii cu privire la posibilitatea emiterii de fonduri. După cum arată statisticile, majoritatea clienților cărora li s-a refuzat un împrumut, ei sincer nu înțeleg de ce au fost refuzați. Și doar 1/3 dintre potențialii debitori cunosc bine metodele folosite de bănci pentru a-și verifica clienții. În principiu, există un anumit tipar de acțiuni pe care îl urmează băncile, dar, în același timp, fiecare structură de credit are propriile sale „atuuri” și surse personale de informații despre persoana de interes.

Fiecare structură de credit are propriile sale „atuuri” și surse personale de informații despre persoana de interes

Cum verifică băncile debitorii pentru împrumuturi și împrumuturi instantanee

De obicei, persoanele care solicită un împrumut instant doresc să primească un mic împrumut, a cărui rambursare este așteptată în viitorul apropiat. Băncile, la rândul lor, preferă să umfle ratele la astfel de împrumuturi pe termen scurt, deoarece acest lucru reduce riscul de nerambursare a fondurilor. Perioada de aprobare/refuz din structura bancara trece cat mai repede si conform unui program accelerat. Potențialului împrumutat i se cere să completeze un formular și să furnizeze un pașaport cu înregistrarea. Apoi, pe baza datelor disponibile, specialiștii băncii pot afla:

de cât timp sunteți înregistrat într-un anumit oraș și cât de des doriți să vă schimbați înregistrarea;
ai familie și copii minori;
starea dumneavoastră civilă, deoarece familiilor li se acordă mai des împrumuturi;
locul tau de munca. Este foarte posibil să vă sune la serviciu și să vă clarifice durata experienței dvs. de muncă la întreprinderea specificată și salariul mediu pe lună.

De regulă, cu împrumuturile instant acest lucru este mai mult decât suficient, dar unele bănci fie neglijează aceste cerințe (eliberează un împrumut, crezând toate datele scrise în formularul de cerere), fie merg prea departe cu căutarea de informații (sunați rudele apropiate și informați-i despre intențiile dumneavoastră cu privire la împrumut).

Credite serioase pe termen lung: verificarea sub lupă

Într-o perioadă de la 3 până la 10 zile, angajații băncii reușesc să finalizeze o grămadă de lucruri și să învețe o mulțime de lucruri interesante despre fiecare potențial împrumutat

Un împrumut mare presupune o perioadă lungă de împrumut, astfel încât riscurile de a dobândi o altă creanță neperformantă de la bancă sunt foarte mari. În acest sens, băncile acordă de la 3 la 10 zile pentru a lua în considerare fiecare cerere de împrumut. În acest timp, angajații băncii reușesc să facă o mulțime de lucruri și să învețe o mulțime de lucruri interesante despre fiecare potențial împrumutat.

Aproape fiecare bancă mare are „oamenii săi” în poliție, inspectoratul fiscal și birourile de credit, așa că colectarea unui dosar veridic și generalizat asupra unui client nu este dificilă. Acest dosar este evaluat cuprinzător de către angajații băncii și, pe baza lui, se face un verdict final. În acest sens, principala regulă a oricărui împrumutat ar trebui să fie adevărul, adică. Cu cât furnizați informații mai veridice și mai pozitive despre dvs., cu atât sunt mai mari șansele dvs. de a obține împrumutul sau împrumutul dorit.

Verificarea debitorilor de către bancă la acordarea unui împrumut

Reguli generale pentru evaluarea unui împrumutat

Evaluarea istoricului de credit

În primul rând, băncile acordă atenție istoricului de credit al împrumutatului. Este cea mai simplă modalitate de a determina fiabilitatea unui potențial client și probabilitatea de nerambursare a datoriei. Banca face o cerere către CCCI pentru a afla în ce birouri se află CI al împrumutatului, apoi începe să lucreze cu aceste birouri.

În timpul procesului de verificare, banca acordă atenție următorilor indicatori:

Numărul de împrumuturi rambursate și restante
Numărul și durata restanțelor – accentul principal este pus pe arieratele cu o durată de 30 de zile sau mai mult
Numărul de împrumuturi transferate pentru colectare către colectori și executori judecătorești
Prezența sau absența statutului de faliment, numărul de anunțuri de insolvență, data ultimului anunț
Numărul de cereri către BKI - atât de la debitor, cât și de la instituțiile de credit

Lipsa istoricului de credit este, de asemenea, considerată un factor negativ. Într-o astfel de situație, este mai dificil pentru bancă să prezică probabilitatea rambursării creditului și să evalueze fiabilitatea clientului. Împrumutații fără un istoric de credit pot fi supuși unor cerințe mai stricte decât clienții cu un istoric de credit pozitiv sau cu încălcări minore.

Dacă împrumutatul a rambursat toate împrumuturile la timp, nu a avut restanțe și nu s-a declarat insolvabil, atunci este mai probabil ca cererea de împrumut să fie aprobată. Dimpotrivă, întârzierile frecvente, transferul datoriilor către colectori și prezența statutului de faliment indică o fiabilitate scăzută a clienților. Un astfel de împrumutat este aproape întotdeauna refuzat împrumuturi.

Verificarea documentelor

Apoi banca trebuie să revizuiască documentele pe care împrumutatul le-a atașat cererii. Informațiile de la aceștia vor ajuta banca să confirme identitatea împrumutatului și să evalueze fiabilitatea acestuia. Documentele sunt, de asemenea, verificate pentru autenticitate și corectitudine.

Compoziția pachetului de documente depinde de propunerea specifică, de cerințele băncii și de tipul debitorului. Cel mai adesea, include un pașaport, un al doilea document de identitate și documente de venit. Poate include, de asemenea, informații despre angajarea, solvabilitatea și statutul clientului. Dacă împrumutatul este antreprenor, banca va solicita documente de înregistrare și constitutive, situații financiare și o declarație fiscală. În cazul în care împrumutul este eliberat împotriva garanției – documente pentru proprietatea gajată.

Cu cât împrumutatul oferă mai multe informații despre sine, cu atât banca îl va putea evalua mai bine. Documentele intocmite cu erori sau care contin informatii insuficiente vor fi respinse de banca si vor necesita inlocuire. Dacă orice informație se dovedește a fi falsă, banca va pune pe lista neagră împrumutatul fără scrupule și îl va raporta la poliție.

Verificarea debitorului folosind baze de date

Pe lângă istoricul de credit, informațiile din alte baze de date - de stat, municipale și bancare - pot spune despre fiabilitatea și obiectivele împrumutatului. Banca caută informații despre debitor folosind aceste baze de date, le analizează și le compară cu aplicația. În această etapă, sunt studiate următoarele informații:

Conformitatea datelor pașapoartelor cu cele specificate în cerere, adresa de înregistrare – în baza de date a serviciului de migrare
Informațiile despre înregistrarea la Serviciul Fiscal Federal, proprietatea împrumutatului și plata impozitelor se află în bazele de date ale serviciilor fiscale
Datorii care nu au legătură cu împrumuturi (impozite neplătite, amenzi, pensie alimentară) - în baza de date a procedurilor de executare a FSSP
Prezența infracțiunilor, durata și gravitatea acestora – în bazele de date ale poliției, parchetului și poliției rutiere
Prezența cazierelor judiciare și stadiul procedurilor judiciare - în bazele de date ale instanțelor
Încălcări ale Legii 115-FZ „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor” - în bazele de date Rosfinmonitoring
Suspiciunile de fraudă sau încălcarea regulilor de utilizare a serviciilor bancare se află pe listele negre ale clienților

Atunci când solicită un împrumut folosind un pașaport, banca poate afla în acest fel despre venitul, locul de muncă și starea civilă a împrumutatului.

Dacă faptele pe care banca le primește din aceste surse indică faptul că împrumutatul nu este de încredere, atunci clientul poate fi mai probabil să i se refuze un împrumut.

Studiul veniturilor debitorului

Este important ca banca să verifice solvabilitatea împrumutatului - pentru aceasta îi studiază venitul. Pentru el contează nu doar mărimea, ci și stabilitatea veniturilor pe toată durata împrumutului. În primul rând, banca ia în considerare veniturile oficiale, care sunt supuse impozitului pe venit (pentru persoane fizice și întreprinzători individuali) sau impozitului pe profit (pentru persoane juridice). Unele bănci iau în considerare și veniturile suplimentare - de exemplu, din închirierea locuințelor sau din titluri de valoare.

Condiția principală atunci când se evaluează solvabilitatea este ca plata totală a împrumutului să nu depășească jumătate din venitul net al împrumutatului.

Evaluarea rambursării creditului

Banca va putea aproba un împrumut către împrumutat numai dacă are încredere în rambursarea acestuia. Rambursarea unui împrumut depinde de mulți factori - solvabilitatea și fiabilitatea debitorului, tipul de împrumut, moneda de emisiune, situația economică și alți factori. În cazul în care nivelul de rambursare este insuficient, banca poate utiliza diverse metode pentru a-l asigura:

Angajament. Această formă de securitate este folosită cel mai des. Garanția pentru împrumut este lichidul împrumutatului (care poate fi vândut rapid) și proprietatea destul de valoroasă - imobiliare, transport personal, acțiuni etc. Dacă împrumutatul nu poate rambursa împrumutul, banca preia garanția și o vinde. Veniturile sunt destinate achitării datoriilor
Garanţie. Aici, o parte din responsabilitatea împrumutatului este transferată unui terț. Garantul va trebui să ramburseze singur împrumutul dacă împrumutatul nu poate face acest lucru. Garantul poate fi fie o persoană fizică, fie o persoană juridică. El este supus acelorași cerințe ca și împrumutatul
garanții. Această metodă este de obicei folosită la obținerea de împrumuturi către antreprenori. Conform principiului de funcționare, o garanție este similară cu o garanție, dar cu diferența că doar o persoană juridică poate acționa ca garant, iar suma datoriei este rambursată parțial (conform condițiilor contractului) și imediat. . Puteți afla mai multe despre garanții aici

Băncile pot folosi mai multe metode pentru a asigura rambursarea simultan, dacă ofertele de împrumut permit acest lucru. De exemplu, pe lângă garanții, poate fi necesară o garanție sau o garanție.

Dacă probabilitatea de rambursare a împrumutului este suficient de mare chiar și fără garanții, atunci este probabil ca banca să aprobe cererea. Dacă organizația se îndoiește de întoarcere, cel mai probabil va oferi una dintre metodele de securitate. Condițiile suplimentare depind de calitatea și suficiența rambursării.

Verificarea garanțiilor

Dacă un împrumut sau un împrumut este emis cu garanție, banca trebuie să verifice și proprietatea gajată. Această etapă constă din două părți:

Evaluare de către un specialist bancar. Angajatul trebuie să examineze personal garanția și să verifice conformitatea acesteia cu cerințele. Pe baza evaluării, se determină valoarea garanției - suma finală a împrumutului depinde de aceasta
Căutarea informațiilor în baze de date. Acest lucru confirmă în continuare că garanția aparține împrumutatului, precum și absența oricăror sarcini. Proprietatea gajată nu trebuie să fie sechestrată, în curs de vânzare sau deja înregistrată ca garanție

Dacă garanția nu îndeplinește cerințele băncii, nu este deținută de împrumutat sau are deja sarcini, atunci un împrumut emis împotriva acestei garanții va fi refuzat, chiar dacă împrumutatul are solvabilitate ridicată și un istoric de credit pozitiv.

Subscriere și punctaj

Etapa finală a evaluării riscului de creditare. În timpul procesului de subscriere, banca analizează toate informațiile despre debitor în totalitate, iar în timpul procesului de scoring se calculează un rating de credit. Fiecare bancă are propriile metode de subscriere și scoring, acestea sunt secrete comerciale și nu sunt dezvăluite.

Pe baza unei analize amănunțite și a punctajului alocat, banca ia decizia finală dacă aprobă sau nu cererea. În orice caz, adaugă informații despre cerere și decizia acesteia la istoricul de credit. Banca informează împrumutatul cu privire la rezultatul examinării cererii.

Nivelurile aproximative ale scorului de credit și valorile acestora sunt prezentate în tabel:

Determinarea calității împrumutului

După emiterea unui împrumut, banca evaluează suplimentar riscurile și amploarea pierderilor financiare datorate neîndeplinirii obligațiilor de către client. În conformitate cu evaluarea, împrumutului i se atribuie una dintre categoriile de calitate. Această clasificare facilitează crearea unei instituții de credit de rezerve pentru pierderi la creditele restante.

Cum sunt verificate persoanele juridice

Băncile impun de obicei cele mai stricte cerințe persoanelor juridice. Împrumuturile pentru afaceri sunt adesea acordate pentru sume mari și aproape întotdeauna în scopuri specifice. Prin urmare, este deosebit de important pentru bancă să asigure bonitatea și fiabilitatea unei anumite organizații.

Atunci când evaluează companiile, băncile acordă atenție următorilor indicatori:

Istoricul de credit al managerilor și fondatorilor este considerat atât separat, cât și colectiv
Reputația de afaceri a companiei și a managerilor săi. Dacă o entitate juridică nu își îndeplinește obligațiile față de contrapărți, atunci este mai probabil să i se refuze un împrumut
Data si locul inregistrarii societatii, perioada de existenta a acesteia, adresa actuala si legala, prezenta altor societati inregistrate pe numele directorului. Dacă adresa de înregistrare se dovedește a fi masivă, iar managerul este fictiv, atunci împrumutul va fi cel mai probabil refuzat
Indicatori financiari și economici - dimensiunea și dinamica veniturilor, mișcarea fondurilor prin conturi, impozitele plătite și altele. Acești indicatori sunt evaluați în ultimele 12 luni
Numărul și valoarea activelor - imobile, transport, echipamente, valori mobiliare, mărfuri în circulație și altele. Banca poate solicita unele active drept garanție
Informații suplimentare care indică fiabilitatea companiei - numărul de modificări ale documentelor constitutive și ale capitalului autorizat, prezența reorganizării sau lichidării, prezența litigiilor (atât de către companie, cât și de către conducere) și altele

Cerințele pentru întreprinderile mici sunt de obicei mai puțin stricte decât pentru întreprinderile mijlocii sau mari, dar cele mai multe dintre ele se aplică și acestora.

Procesul de revizuire a unei cereri pentru un împrumut de afaceri durează mult timp – până la câteva săptămâni. În această perioadă, angajații băncii studiază toate informațiile despre companie și trag concluzii despre fiabilitatea acesteia. Chiar și factori aparent nesemnificativi - de exemplu, înregistrarea la o adresă de masă sau încălcarea condițiilor unei singure tranzacții - pot provoca refuzul împrumutului.

Cum sunt evaluați antreprenorii individuali?

Băncile consideră împrumutații antreprenori individuali atât ca persoane fizice, cât și ca antreprenori. Cerințele specifice depind de scopul împrumutului - pentru nevoi personale sau pentru dezvoltarea afacerii. Dacă un împrumut este acordat în scopuri de consum, atunci împrumutatul este considerat din postura de client privat. Dacă aveți nevoie de un împrumut pentru o afacere, se acordă mai multă atenție indicatorilor financiari și economici ai antreprenorului individual.

În orice caz, banca ia în considerare următorii parametri ai împrumutatului:

Istoricul de credit al antreprenorului individual
Durata existenței și activitatea efectivă
Nivelul veniturilor, valoarea impozitelor și taxelor plătite, profitul net, absența datoriilor salariale
Reputația afacerii, absența infracțiunilor penale sau administrative
Disponibilitatea proprietății deținute de întreprinzătorul individual care ar putea fi folosită ca garanție

Pentru antreprenorii care folosesc sistemul de impozitare simplificat, PSN sau UTII, probabilitatea aprobării împrumutului poate fi mai mică decât atunci când folosesc OSNO.

Banca va trebui, de asemenea, să se asigure că antreprenorul individual nu va folosi împrumutul de afaceri pentru nevoi personale sau împrumutul de consum pentru nevoi de afaceri. Folosirea abuzivă a banilor poate duce la nerambursarea băncii și la penalități suplimentare pentru client. Prin urmare, în timpul procesului de aplicare sau după acesta, banca poate solicita suplimentar confirmarea scopului utilizării banilor - de exemplu, solicitarea de cecuri, plăți sau acorduri cu contrapărți.

Cum se verifică indivizii

Pentru persoane fizice, se aplică toate regulile de bază pentru evaluarea bonității și a fiabilității. Dar, deoarece această categorie de clienți este destul de largă, băncile identifică criterii suplimentare pentru diferite tipuri de debitori și împrumuturi. Folosindu-le, băncile pot evalua mai eficient clienții și pot lua decizii.

Atunci când analizează un individ, băncile evaluează adesea caracteristicile sociale ale împrumutatului - starea civilă, prezența și vârsta copiilor, poziția și statutul în societate și multe altele. Acest lucru se poate face în diferite moduri - de la apelarea rudelor și angajatorilor până la interviuri suplimentare. Unele bănci studiază paginile debitorilor de pe rețelele sociale - informațiile de la aceștia pot spune multe despre obiectivele și fiabilitatea clientului.

În funcție de categoria debitorului, clienților pot fi impuse cerințe suplimentare. Un pensionar trebuie să confirme faptul că primește o pensie, un student trebuie să furnizeze informații despre locul de studiu, o persoană cu handicap trebuie să depună documente despre handicap. Un bărbat de vârstă militară va trebui să confirme încheierea serviciului militar sau o amânare de la acesta - aderarea la armată crește riscul de nereturnare.

Concluzie

Metodele specifice de evaluare a debitorilor depind în primul rând de bancă. Același client, în aceleași condiții, poate primi aprobare de la o organizație și refuz de la alta. Dar regulile și principiile generale pentru studierea clienților rămân aceleași, iar odată cu ele și cerințele generale. Dacă mențineți un istoric de credit pozitiv, aveți un venit oficial suficient de mare și nu comiteți infracțiuni grave, atunci cererea dumneavoastră va fi aprobată de orice bancă.

Nikolai Potapov

A lucrat ca avocat într-o mare companie de microcredite, dar a fost concediat din cauza crizei. El cunoaște bine legile care reglementează industria creditului. Nikolay vă va spune cum să utilizați corect împrumuturile și ce să faceți dacă aveți datorii.

[email protected]

vsezaimyonline.ru

Cum verifică băncile debitorul înainte de a acorda un împrumut?

Când cineva dorește să facă un împrumut de la o bancă, devine imediat evident că vor fi necesare documente. Și, în funcție de cantitate, numărul acestora va varia. După ce au fost depuse, precum și după ce cererea corespunzătoare a fost scrisă, va trebui să așteptați. Dar de ce banca nu poate lua o decizie imediat? Este simplu - trebuie să verifice informațiile furnizate și să afle despre tine.

Deci, cum se întâmplă această verificare misterioasă a antecedentelor? Pe ce bază se efectuează și ce date solicită banca despre dumneavoastră? Unde este stocat istoricul creditului și este singurul lucru care contează? Exact despre asta vom vorbi în articolul nostru și vă vom spune și ce criterii sunt deosebit de importante atunci când solicitați un credit de la o bancă.

Cum verifică băncile veniturile clienților

Punctul cheie în luarea unei decizii este, desigur, venitul clientului. Mărimea acestuia trebuie să fie suficientă pentru plăți lunare, iar banca trebuie să aibă garanții ale stabilității sale. Cu cât suma solicitată este mai mare, cu atât datele specificate în cerere (chestionar) sunt verificate și verificate cu mai multă atenție.

Suma venitului oficial

Informațiile pentru 3-6 luni sunt supuse verificării. În primul rând, dacă ai venituri oficiale, se solicită certificate în format 2-NDFL, care arată salariile pentru perioada necesară. Dar certificatul poate avea un format diferit, deoarece instituțiile diferite pot avea un format stabilit ușor diferit.

Cu toate acestea, chiar dacă aveți venituri neoficiale, este posibil să fiți aprobat pentru o sumă destul de mare. Acest lucru va fi direct legat de istoricul dvs. de credit, deși astfel de venituri implică un număr mare de riscuri.

Există multe cazuri de falsificare a unor astfel de certificate pentru a primi o sumă mare pe credit, dar astfel de acțiuni frauduloase sunt ușor de detectat. Indiferent de locul de muncă și de dimensiunea companiei, de obicei nu este dificil să afli venitul real prin telefon, scrisoare sau cerere.

Raportul cost-venit

Chiar și cu un venit suficient, acesta se poate dovedi în cele din urmă a fi insuficient. Multe bănci vă cer să furnizați informații despre unde locuiți exact, cât plătiți pentru întreținerea locuinței, dacă aveți alte împrumuturi existente și dacă aveți persoane aflate în întreținere.

Este în interesul băncii să aprobe împrumuturi acelor persoane ale căror cheltuieli le ocupă mai puțin de jumătate din venituri.În plus, se ține cont de nevoia de a plăti pensie alimentară sau întreținere pentru copii (alte rude). Nu trebuie să furnizați informații false sau să ascundeți faptul că trebuie să plătiți pensie alimentară. Dacă ar face-o

creditadvo.ru

Cum verifică băncile debitorul atunci când eliberează un împrumut?

Atunci când contactează o bancă cu intenția de a obține un împrumut, clientul trebuie să fie pregătit nu doar să furnizeze un anumit set de documente și certificate, ci și să răspundă la multe întrebări din partea ofițerului de credite. Pentru a minimiza toate riscurile posibile, înainte de aprobarea unei cereri de împrumut, banca supune verificării toate datele primite. În primul rând, aceasta se referă la istoricul de credit. Cu toate acestea, creditorii pot fi interesați de alte circumstanțe de viață ale clienților lor. Și cu cât primesc mai multe informații și cu cât îl caracterizează mai pozitiv pe împrumutat, cu atât este mai probabil ca împrumutul să fie aprobat.

Debitorii potențiali sunt împărțiți în mod convențional în 2 categorii. Primii sunt cei care au deja un istoric de credit pozitiv la orice bancă, ceea ce este una dintre confirmările atitudinii lor responsabile față de obligațiile de datorie. Orice întârziere minoră a plăților nu vă va împiedica, cel mai probabil, să contractați un nou împrumut dacă datele clientului îndeplinesc toate celelalte criterii de fiabilitate.

O altă categorie este un fel de „grup de risc”. Aceasta include clienții care nu au contractat niciodată un împrumut de la nicio bancă, precum și cei care au dobândit deja un istoric de credit prost. Vorbim de întârzieri repetate și lungi la plăți.

Care este impactul acestor date? Pe baza informațiilor despre client, banca stabilește:

sumă împrumutată;
dobândă;
cuantumul plății minime lunare;
termenii împrumutului.

Cum funcționează sistemul de notare?

Astăzi, sistemul de creditare se dezvoltă activ, iar multe organizații oferă să emită un mic împrumut în doar câteva ore. Dar cum verifică băncile debitorul într-un timp atât de scurt? Cert este că profilurile clienților sunt atent studiate direct de către angajații băncii doar în cazurile în care în aplicație este indicată o sumă mare. În toate celelalte cazuri, informațiile sunt procesate printr-un program special - scoring.

Scorul funcționează conform unui algoritm standard și ajută la evaluarea rapidă a fiabilității unui viitor împrumutat. Acest program are acces la diverse baze de date și poate verifica cât de sincer a completat clientul formularul și a indicat datele pașaportului, informații despre locul său de muncă, componența familiei etc.

Nu uitați că atunci când procesează cereri pentru sume mici, experții în credite adaugă în continuare comentariile lor la chestionar. De regulă, ei evaluează aspectul și comportamentul clientului în timpul unei vizite la bancă. Îmbrăcămintea neîngrijită, vorbirea incoerentă și comportamentul agitat în timpul unei conversații caracterizează negativ un potențial împrumutat, iar semnele despre acest lucru pot crește șansele de a intra într-un „grup de risc”.

Toate celelalte date legate de situația financiară a clientului sunt analizate prin scoring. Acestea includ:

disponibilitatea bunurilor mobile și imobile;
având un loc de muncă permanent;
valoarea veniturilor oficiale;
prezența persoanelor aflate în întreținere;
informații de cazier judiciar etc.

Programele de scoring au acces la Biroul National de Credit. Acolo primesc informații despre împrumuturile acordate anterior, procedura de efectuare a plăților, prezența întârzierilor și a datoriilor restante. Dacă clientul are deja un istoric de credit bogat, banca este interesată în primul rând de împrumuturi mari, pe termen lung. În unele cazuri, numărul total de zile de întârziere poate fi evaluat ca dificultăți temporare ale împrumutatului și nu joacă un rol special.

După ce au fost primite toate informațiile necesare despre client, punctajul atribuie puncte adecvate fiecărui element de verificare. Un factor important este onestitatea clientului, adică corespondența exactă a datelor pe care le-a specificat și a informațiilor găsite de program. Criteriile de evaluare depind de politica băncii.

În unele cazuri controversate, cererea poate fi totuși aprobată (în special dacă vorbim de clienți obișnuiți ai băncii sau de un împrumut deosebit de profitabil). Astfel, decizia finală este întotdeauna luată de ofițerul de credite, nu de program.

Cum este verificat împrumutatul înainte de a acorda un împrumut?

După ce clientul depune la bancă un pachet de documente necesare, serviciul de securitate efectuează o inspecție în următoarele zile. Pentru a emite un împrumut de consum, aceștia fac de obicei o solicitare la BKI și își sună la locul de muncă. De asemenea, clientului i se va verifica antecedentele penale, iar în cazul în care se descoperă un cazier judiciar, împrumutul va fi refuzat.

Analiza cererii de credit ipotecar va fi mai amănunțită. Ofițerii de securitate vor apela cu siguranță la locul de muncă al împrumutatului și pot întreba despre el șeful sau colegii lor (și vor suna nu numărul specificat în formularul de cerere, ci numărul de telefon primit din alte surse). În unele cazuri, angajații băncii pot chiar să facă o vizită la această organizație. De asemenea, trebuie verificate toate datele și documentele co-împrumutatului, i.e. garant.

În ceea ce privește împrumuturile expres, la aplicarea acestora, clientul nu este supus unei verificări deosebit de amănunțite, mulți parametri nu sunt luați în considerare. În acest caz, banca își asumă întotdeauna un risc și, prin urmare, pentru astfel de împrumuturi sunt atribuite de obicei dobânzi mai mari.

promikrozaim.com

Cum verifică băncile debitorii: evaluarea creditului

Băncile, de regulă, nu au suficient timp pentru verificări complexe și pe termen lung ale debitorilor. Prin urmare, la împrumuturile rapide, riscurile sunt incluse în creșterea procentuală a costului împrumutului, care poate depăși programele standard de împrumut de două până la trei ori.

În același timp, este rar ca băncile să verifice datele prin intermediul serviciului fiscal, deoarece astfel de informații nu sunt furnizate oral și durează prea mult să aștepte un răspuns scris.

Există o verificare automată rapidă - scor. Economisește timp, dar este potrivit doar dacă suma împrumutului este mică.

Sistem de notare a creditelor

Scoring este un program de calculator - un sistem care este utilizat de bănci pentru a determina bonitatea potențială a unui client. Cu toate acestea, unele opțiuni de software vin cu o funcție încorporată pentru a-și îmbunătăți automat nivelul prin analiza sistematică a rezultatelor evaluărilor anterioare ale clienților.

Avantajele incontestabile pentru bănci în implementarea acestor programe sunt reducerea timpului de prelucrare a datelor cu caracter personal ale clienților și pregătirea opiniilor cu privire la bonitatea acestora, reducerea sarcinii asupra personalului, precum și eliminarea eventualelor manifestări de fraudă în sucursale.

Punctajul este cel mai convenabil atunci când se acordă împrumuturi expres mici, unde timpul este extrem de important.

La verificare, istoricul de credit al clientului este mai întâi clarificat. De obicei, nu numai la banca dvs. actuală, ci și prin birourile de credit de la alte instituții financiare. În continuare, se efectuează o analiză a numărului de locuri de muncă în funcție de cartea de muncă, regiunea de reședință și costurile potențiale asociate acestuia. Apoi se analizează locul de muncă și sunt chemați angajații. Dacă firma este mică și veniturile declarate mari, atunci un angajat al băncii poate merge la șantier pentru a inspecta biroul.

kudavlozitdengi.adne.info

Cum sunt verificate la acordarea unui credit? Produse de credit

În multe instituții financiare, procedurile de verificare a unui viitor client de credit sunt similare. Cu toate acestea, fiecare bancă are propriile sale reguli și regulamente de verificare aprobate. De aceea, după ce ați fost respins de o bancă, puteți obține aprobarea de la alta. Cum sunt verificate la acordarea unui credit?
În chestionarul clientului, toate informațiile completate sunt verificate. Stabilitatea rezidenței pe ultimul loc și perioada de muncă la întreprindere sunt verificate în mod deosebit cu atenție. Datele de rezidență, dacă se potrivesc cu înregistrarea în pașaport, de obicei nu sunt verificate. Însă dacă o persoană locuiește la o adresă care diferă de cea de înregistrare, se face întotdeauna un apel pentru a clarifica aceste informații și de preferință din surse independente, și nu după numărul de telefon specificat de client.

Zona chestionarului în care este indicată istoricul de credit actual sau trecut al împrumutatului este studiată cu atenție. Foarte des oamenii încearcă să ascundă faptul că au folosit deja serviciile de creditare. Acest lucru se întâmplă de obicei din cauza istoricului de credit negativ al clientului.

Pe lângă chestionar, informații despre istoricul de creditare pozitiv sau negativ sunt conținute în biroul de istorie de credit, cu care majoritatea instituțiilor financiare și băncilor au acorduri de cooperare. Prin urmare, chiar dacă împrumutatul nu a scris acest lucru în formularul de cerere, împrumutătorul va afla în continuare despre asta și îl va considera o caracteristică negativă a clientului.

Un apel telefonic este un pas obligatoriu în verificarea solvabilității și onestității unui viitor client de credit. De obicei, apelurile telefonice sunt efectuate în trei direcții:
— angajatorul împrumutatului;
- persoanei insusi;
— persoana de contact specificată în formularul de cerere;
Când suni la serviciu, toate informațiile specificate în certificatul de venit și formularul de cerere sunt clarificate în același timp. Trebuie efectuat un apel la departamentul de contabilitate pentru a confirma valoarea veniturilor și la supervizorul imediat al clientului pentru a clarifica caracteristicile calitative ale persoanei. Când cheamă un potențial împrumutat, aceștia își verifică din nou informațiile personale. Clientul răspunde la toate clar, nu încurcă nimic, nu se bâlbâie atunci când își numește locul de muncă, numele managerului și funcția lui etc. Persoana de contact la telefon clarifică toate informațiile pe care le are despre client și le verifică cu chestionarul. Pentru a fi mai încrezător, puteți cere numărul altui prieten comun pentru a verifica din nou. Foarte des, în timpul întrebărilor încrucișate, toate informațiile false sunt dezvăluite, ceea ce, la rândul său, adaugă o opinie negativă despre persoană.
Certificatul de venit al viitorului împrumutat se verifică atât la telefon, cât și folosind baze de date. Se verifică numele și prenumele directorului indicate în adeverință. Experiența de lucru în organizație este, de asemenea, supusă verificării. La urma urmei, astăzi multe certificate false sunt vândute chiar și pe internet. Sumele de pe certificat care sunt identice unele cu altele sunt cu siguranță false. Aceasta înseamnă că o persoană nu s-a îmbolnăvit niciodată sau nu a plecat în vacanță în șase luni.

De asemenea, se verifică autenticitatea pașaportului în bazele de date ale pașapoartelor pierdute și se verifică corectitudinea originalului. Se verifică pașaportul și soțul/soția potențialului client. Dacă vânzătorii sunt implicați în tranzacție, trebuie verificate și pașapoartele acestora.

La verificarea documentelor pentru un credit ipotecar este implicat un serviciu juridic care verifica toate prevederile legale din documentele depuse. De asemenea, documentele pentru un apartament sunt verificate într-un registru unificat care controlează drepturile asupra bunurilor imobiliare. Deoarece proprietatea poate fi arestată și atunci tranzacția va fi pur și simplu invalidă. De asemenea, este supus verificării certificatul de persoane înregistrate în spațiul de locuit. Deoarece puteți cumpăra un apartament în care va locui unul dintre proprietari.

Așadar, pentru a-și forma o opinie obiectivă despre un viitor client de credit, specialiștii băncii folosesc toate bazele de date și instrumentele de verificare pe care le au la dispoziție. După toate lucrările de verificare, se ia o decizie finală cu privire la client. Prin urmare, o decizie pozitivă sau negativă cu privire la un împrumut depinde în totalitate de persoana însăși și de veridicitatea informațiilor pe care le oferă.

Video pe tema

Articol înrudit

Cum verifică băncile clienții: metode tradiționale și noi

www.kakprosto.ru

Verificarea clienților: cum sunt verificați debitorii băncii

Cum este verificat un client înainte de a emite un împrumut la o bancă

Obțineți un împrumut de la o bancă– pentru mulți oameni aceasta este singura modalitate posibilă de a cumpăra o mașină, un apartament, electrocasnice și așa mai departe. Cu toate acestea, nu fiecare persoană primește un împrumut. Pentru a face acest lucru, trebuie să ai un istoric de credit impecabil.

Despre, Cum ajunge un client la o bancă?, știu mulți oameni, dar mai degrabă vag. Între timp, un istoric bun de credit vă va ajuta nu numai să obțineți un împrumut de consum, ci și să vă reduceți semnificativ rata dobânzii. Destul de des, banca oferă clientului anumite condiții pe baza rezultatelor auditului.

Știi, cum este verificat clientul, este important pentru fiecare potențial împrumutat. În domeniul bancar, există o procedură precum subscrierea sau scoring. De exemplu, scoring în Sberbank a fost introdus nu cu mult timp în urmă. În timpul acestei proceduri, banca evaluează cât de probabil este ca un anumit client să nu ramburseze împrumutul. Pe baza rezultatelor punctajului, se ia o decizie: dacă se acordă un împrumut debitorului și, dacă da, în ce condiții.

Un rol cheie în luarea unei astfel de decizii îl joacă istoricul de credit: dacă o persoană a contractat anterior un împrumut de la o bancă, cât de la timp a rambursat suma împrumutului și dobânda și dacă au apărut situații conflictuale sau litigii legale. Istoricul de credit bun sau prost este un motiv bun pentru a accepta sau a refuza acordarea unui împrumut.

Verificarea clienților la o bancă începe cu contactarea Catalogului central al istoriei creditelor. Aici sunt stocate părțile de titlu ale tuturor istoriei de credit. Contactând CCCI, puteți afla ce birou de istorie de credit conține date despre o anumită persoană fizică sau juridică.

De menționat că fiecare bancă evaluează solvabilitatea clientului folosind propria metodologie. În plus, orice program de creditare poate avea propriile cerințe cheie pentru debitor. Cu toate acestea, există o serie de prevederi de care fiecare bancă le ține cont atunci când verifică un client.

De regulă, clientul prezintă documente și un chestionar completat. Inspectorul de credit trebuie să verifice acuratețea acestor informații, și anume:

valoarea veniturilor, sursa lor
Statusul familiei
dacă clientul rămâne șomer: are surse suplimentare de venit?
cât de mult este solicitat pe piața muncii și cât de repede își poate găsi un nou loc de muncă
prezența în familie a persoanelor aflate în întreținere și așa-numitele sarcini (plăți la creditele existente, pensie alimentară etc.).
Banca poate fi interesată de cât de realiste sunt plățile împrumutului

Prin urmare, tratați întrebările de acest fel cu înțelegere: acestea au ca scop crearea unei imagini a solvabilității dvs.

Măsura în care cum este verificat clientul, depinde de valoarea creditului solicitat. Dacă este mic, verificarea nu va dura mai mult de o oră. În caz contrar, verificarea va dura mai mult și va fi deosebit de minuțioasă. Cel mai probabil, banca vă va contacta locul de muncă pentru a verifica acuratețea informațiilor pe care le-ați furnizat cu privire la câștigurile dvs. și la poziția dvs. în companie.

Banca este, de asemenea, interesată de comportamentul dumneavoastră care respectă legea. Este puțin probabil ca o persoană cu antecedente penale să fie un client de dorit.

În cazul în care inspectorul de credite are îndoieli cu privire la fiabilitatea informațiilor furnizate, el implică serviciul de securitate al băncii în inspecție.

După care, cum este verificat clientul, se face o concluzie dacă îndeplinește criteriile stabilite de bancă pentru debitorii săi. În urma acesteia, banca își anunță decizia: de a acorda un împrumut sau de a refuza. Uneori se ia o decizie de compromis: se acordă un împrumut, dar suma acestuia va fi mai mică decât a cerut clientul.

Cum verifică serviciul de securitate al băncii?

Fiecare bancă își menține propria listă neagră de neplătitori. Acestea sunt informații deschise despre criminali, escroci, dependenți de droguri etc. Banca nu vrea să-și împartă baza neagră și nu o va face, pentru că... Acest lucru este ilegal și nu este profitabil. Prin urmare, NU există o bază comună de debitori. Repet inca o data, NU EXISTA!

credites.ru

Aflați cum decid băncile să acorde un împrumut

Pentru ca împrumutul emis să fie returnat cu dobândă, banca trebuie să vă verifice fiabilitatea financiară și socială. Prin urmare, înainte de a împrumuta, veți fi verificat temeinic. În acest articol vă vom spune cum băncile verifică un debitor folosind nouă filtre.

Filtrul unu: sociodemografic

Fiecare bancă păstrează statistici despre debitori. Să presupunem că Romashka Bank a stabilit că împrumutații din sate nu plătesc la fel de regulat ca locuitorii orașului, iar tinerii au șanse mai mari să întârzie decât persoanele în vârstă. Și dacă un tânăr de douăzeci de ani din sat vine la Romașka pentru un împrumut, va fi refuzat imediat din motive socio-demografice.

Dacă veniți la o sucursală a băncii pentru un împrumut, angajații vă vor aprecia aspectul și modul de comunicare. Un bărbat politicos îmbrăcat într-o jachetă inspiră mai multă încredere decât un ticălos într-o vestă alungită.
Dacă încercați să obțineți un împrumut pe internet, atunci băncile vor colecta informații despre dvs. folosind cookie-uri - din care vor afla ce pagini online ați vizitat recent, ce produse v-ați arătat interesat și care le-ați făcut achiziții. Aceste date vor servi drept material pentru o evaluare inițială: merită să vă studiați în continuare biografia sau este mai ușor să refuzați imediat.

Filtrul doi: venit

Dacă sunteți angajat, banca va solicita un certificat 2-NDFL pentru a afla valoarea venitului oficial. Pentru a verifica autenticitatea datelor 2-NDFL, banca vă va verifica contribuțiile la Fondul de pensii. Prin urmare, nu cereți departamentului de contabilitate să „trage” un salariu mai mare decât cel real - vă vor expune.
Banca îți va compara și salariul cu salariul mediu al specialiștilor din profilul tău din regiune pentru a înțelege ce fel de venit poți primi dacă renunți la locul de muncă actual. Dacă salariul tău este mai mare decât cel de pe piață, termenii împrumutului vor fi calculati pe baza salariului mediu de pe piață.

Filtrul trei: angajator

După verificarea veniturilor, banca va merge la sursa acestui venit - angajatorul. Banca trebuie să se asigure că angajatorul dumneavoastră are o situație financiară stabilă – atunci salariile vor fi plătite în mod regulat și integral. Este bine dacă lucrezi pentru o companie mare care este pe piață de mult timp.

Filtrul patru: istoricul creditului

Istoricul de credit este cel mai important document pentru o bancă. Dacă aveți un istoric de credit prost, pregătiți-vă să fiți respins.

În istoricul creditului, banca se uită la:
experiență de creditare: câte împrumuturi au fost luate și când, există împrumuturi curente?
întârzieri: cât de mari și de frecvente
cazuri extreme: încasări, faliment, transfer de datorii către colectori.

Ce altceva ar putea interesa o bancă în istoricul dvs. de credit?
Numărul de cereri de împrumuturi către alte bănci recent. Dacă există mai mult de 5, acesta este un indicator clar al interesului tău puternic pentru împrumut - un „avertisment” pentru bancă. Dacă sunt puține cereri și toate sunt aprobate, atunci banca va considera că alegeți cea mai profitabilă variantă.

Dacă alte bănci ți-au refuzat împrumuturile, potențialul creditor va începe să afle motivele. Cea mai proastă opțiune este „aplicația conține semne de fraudă”. Acesta este momentul în care datele din cererea de împrumut nu corespund realității. Împrumutul va fi cu siguranță refuzat.

Încărcarea datoriei (sau a creditului) arată cât de mult din venit o dați pentru a plăti împrumuturile. Este dificil să obții un nou împrumut dacă 40% din venit este cheltuit pentru achitarea celor vechi.
Nivelul tau de datorie este afectat de salariul tau. Cu un salariu de 20 de mii de ruble. pe lună, veți putea rambursa 5 mii de ruble pentru împrumuturi. - adica 25% din venit. Cu un salariu de două ori mai mare, poți deja să plătești băncii 16 mii de ruble. - 40% din venit.

Cardurile de credit, inclusiv cele neutilizate, vor avea un impact negativ asupra datoriilor dvs. Banca îți va calcula datoria ca și cum ai cheltui bani de pe toate cărțile de credit deodată și plătește 10% din sumă în fiecare lună.
Dacă aveți un istoric de credit gol - nu ați contractat niciodată un împrumut sau nimic nu s-a schimbat în istoricul dvs. de credit în ultimele 24 de luni - banca conectează „filtre” suplimentare. Faptul este că un debitor cu un istoric de credit gol este un debitor imprevizibil. Chiar dacă totul este în regulă cu veniturile

Cum vă află băncile istoricul de credit?
Atunci când solicită un împrumut, debitorii acordă băncii permisiunea să-și verifice istoricul de credit. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să bifați caseta corespunzătoare. Dacă nu permiteți băncii să vă verifice istoricul creditului, împrumutul va fi refuzat.

Filtrul cinci: scor

Scorul este un instrument analitic care prezice disciplina dvs. de plată pe baza unei combinații de factori: istoricul creditului, sarcina creditului și valoarea datoriei, numărul de refuzuri de împrumut etc. Scorul utilizează un sistem de puncte - cu cât scorul este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a aprobarea împrumutului

Evaluarea dvs. de punctaj variază de la 300 la 850 de puncte. Dacă scorul este mai mic de 600, va fi dificil să obțineți un împrumut, este mai ușor să contactați o organizație de microfinanțare sau să obțineți un card de credit. De la 690 de puncte ești un client binevenit al oricărei bănci.
Citiți mai multe despre cum evaluează băncile debitorii notând aici:

Citiți mai multe despre modul în care băncile evaluează un debitor prin punctaj aici.

Filtru șase: amenzi și încălcări

Dacă totul este în regulă cu istoricul dvs. de credit, banca va apela la surse suplimentare de informații: contravenții administrative și penale, amenzi ale poliției rutiere. Cererile sunt respinse automat pentru persoanele cu infracțiuni „economice” în mediul lor, precum și pentru cei care au comis recent o infracțiune, deoarece riscul de recidivă este mare. Băncile sunt interesate și de datorii non-creditare - pensie alimentară, locuințe și servicii comunale, taxe.

Filtrul șapte: statutul social, comportamentul online

Dacă filtrele anterioare sunt trecute, banca va trece la statutul tău social: vârstă, stare civilă, copii, educație, proprietate, câștiguri etc.
Banca poate chiar să se uite la profilurile dvs. de pe rețelele sociale. De ce este necesar acest lucru? Fotografiile îți vor spune despre viața ta și mediul social: unde, cum și cu cine petreci timpul. Postările de pe perete vă vor ajuta să creați un portret psihologic. Dacă postați adesea poezii de natură sinucigașă, banca poate refuza un împrumut. Faptul că te ascunzi pe rețelele sociale sub alt nume sau fotografie va fi, de asemenea, un dezavantaj.

Filtru opt: contacte

Banca va suna la toate numerele de telefon pe care le indicați în formularul de cerere. Asigurați-vă în prealabil că toate telefoanele funcționează și că apelul este răspuns de către persoana indicată în chestionar. Este incorect să se indice numărul de telefon al recepției atunci când se indică numărul de telefon al managerului sau contabilului. Scrieți numerele directe ale angajaților.

Filtrul nouă: garant și garanție

Dacă doriți să contractați un împrumut garantat, garanția va fi verificată separat. Același lucru este valabil și pentru garanți și co-împrumutați - aceștia vor fi verificați la fel de atent ca și dvs. Dacă găsesc ceva negativ în timpul verificării, fie vor refuza împrumutul, fie vor oferi schimbarea garantului/coîmprumutatului.

rezumat

Odată ce banca a colectat toate informațiile despre dvs., va trece la evaluarea factorilor cheie:
Istoric de credit pozitiv - au fost împrumuturi, nu au fost întârzieri. Acesta este un mare plus.
Sarcina împrumutului nu depășește o treime din venit. Apoi banca va calcula un împrumut proporțional cu venitul dvs. și un plan de rambursare.
Un scor mare va determina termenii împrumutului și rata dobânzii.

Cum să te privești prin ochii unei bănci

Aflați unde este stocat istoricul dvs. de credit folosind un certificat de la CCCI
Obțineți un istoric de credit
Aflați scorul dvs. de punctaj

Cum verifică băncile veniturile clienților

Suma venitului oficial

Cu toate acestea, chiar dacă aveți venituri neoficiale, este posibil să fiți aprobat pentru o sumă destul de mare. Acest lucru va fi direct legat de venitul dvs., deși un astfel de venit implică un număr mare de riscuri.

Raportul cost-venit

Chiar și cu un venit suficient, acesta se poate dovedi în cele din urmă a fi insuficient. Multe bănci vă cer să furnizați informații despre unde locuiți exact, cât plătiți pentru întreținerea locuinței și dacă aveți persoane aflate în întreținere.

Cheltuielile mari nu înseamnă întotdeauna primirea unui refuz de la bancă. Dacă este posibil să măriți termenul împrumutului, vă va fi elaborat un program convenabil de rambursare. Da, în acest caz dobânda va fi o sumă mai mare, dar plata lunară în sine va fi relativ mică. Nu uitați de sursele suplimentare de venit, dacă există.

Verificarea locului de muncă al clientului

A te limita doar la veniturile clientului ar fi cel puțin stupid. Chiar dacă aveți câștiguri oficiale, fără a verifica însuși angajatorul, aceste informații nu vor fi o garanție a plăților.

Informații despre angajator

La completarea formularelor, vi se cere să furnizați diverse numere, adrese legale ale companiilor sau alte informații despre locul dvs. de muncă. Firma specificată este ulterior supusă inspecției pentru:

Plata la timp a taxelor;
Contribuții la fondul de pensii și cuantumul acestora;
Deduceri fiscale ale companiei pentru perioada solicitata.

Nu activitatea este verificată în principal, ci disponibilitatea documentelor solicitate, conformitatea companiei cu legile în vigoare și perioada de existență a organizației. Informațiile sunt căutate prin bazele de date generale ale persoanelor juridice existente, precum și prin solicitări la serviciile fiscale.

Chiar și cu un salariu de oficial mare, poți obține un refuz din cauza faptului că firma angajatoare are probleme. Bunurile confiscate, încălcările legii și riscul de faliment vor fi argumente puternice în favoarea unuia real.

Dacă lucrarea este neoficială

Organizațiile care emit salarii în plicuri sau nici măcar nu sunt înregistrate ca persoană juridică ridică adesea îndoieli cu privire la existența lor. Desigur, dacă angajatorul nu are nici măcar un antreprenor individual deschis, va fi extrem de dificil să obții aprobarea pentru un împrumut.În astfel de situații, fie sunt aprobate sume extrem de mici, fie

Experiență de muncă

Se verifică atât la o anumită poziție, cât și în cadrul organizației în ansamblu. Dacă tocmai ai primit un nou loc de muncă, atunci chiar dacă este oficial, ai un risc mare de a fi respins. Perioada optimă de examinare este de șase luni. În acest timp, se colectează o cantitate suficientă de informații despre venituri.

În cererea de împrumut, li se cere adesea să indice imediat locurile de muncă anterioare. Adică, locurile de muncă din trecut sunt, de asemenea, supuse verificării. Dacă vă schimbați adesea locul de muncă, acest lucru nu vă va clasifica drept un client pozitiv. O astfel de abordare va însemna că aveți un risc mare de dificultăți financiare. Rezultatul este o datorie restante.

Istoricul creditului și alte nuanțe

În primul rând, banca verifică dacă această persoană a fost client al băncii, după care trimite o cerere către Biroul de Istorie a Creditelor (BKI). Aici sunt stocate datele despre persoanele care au contractat împrumuturi de la bănci și cu cât de conștiincios le-au rambursat, indiferent de tipul de produs. Mai mult, orice cetățean poate face o cerere către BKI plătind o taxă și primind informații despre sine de la birou sub formă de document.

Vârsta de pensionare

Prezența unei pensii în rândul veniturilor va crește valoarea lor totală, dar aceasta înseamnă riscul ca în viitorul apropiat o persoană să părăsească locul de muncă. În consecință, există riscul de întârziere a plăților. Vârsta de pensionare este adesea motivul pentru refuzul unor sume mari de împrumut. Se ia in considerare si data varstei de pensionare.

Adică dacă vrei să obții un împrumut pe mai mulți ani, dar cam după același timp vei ajunge la vârsta de pensionare, există riscul să fii refuzat. Deoarece vârsta de pensionare poate fi mai devreme decât perioada general acceptată, este verificată posibilitatea clientului de a se pensiona mai devreme. Acest lucru poate fi cauzat de lucrul în industrii periculoase sau în condiții speciale de lucru.

Înainte de a decide să emită un împrumut, băncile efectuează o verificare amănunțită a fiecărui potențial împrumutat. În același timp, se evaluează nu doar istoricul de credit furnizat de BKI, ci și datele personale ale clientului și trecutul acestuia. Din acest articol veți afla despre exact modul în care băncile verifică debitorii atunci când iau decizii privind acordarea unui împrumut. Am identificat mai multe criterii semnificative: respectarea condițiilor unui anumit împrumut, autenticitatea și conformitatea documentelor furnizate cu cele specificate în cerere, istoricul creditului, scorul de punctaj, caracteristicile angajatorului, prezența numelui clientului în diverse baze de date, precum și evaluarea riscurilor. Pe baza acestor date, după verificare, banca decide câtă sumă poate furniza împrumutatului, pentru cât timp și în ce procent.

Conformitatea împrumutului

În această etapă de verificare a împrumutatului, ofițerul de credite clarifică dacă clientul îndeplinește condițiile împrumutului. Cele mai populare criterii de evaluare:

cetățenia Federației Ruse;
vârsta (de obicei de la 18–21 de ani până la 65–85 de ani);
a avea un loc de muncă permanent;
înregistrarea în regiunea băncii.

Verificarea documentelor

Angajații băncii clarifică dacă documentele furnizate de solicitant sunt autentice. Se verifică pașaportul, toate certificatele, extrasele și informațiile specificate în acestea. În acest caz, documentele de la locul de muncă pot fi incluse într-un grup special.

Documente de la locul de muncă pe care banca le poate verifica

Certificat de venit sub forma 2-NDFL. Prezența acestui document eliberat de angajator este o condiție prealabilă pentru obținerea multor împrumuturi. Banca acordă o atenție deosebită cuantumului salariului indicat în adeverință. Dacă acesta a crescut semnificativ în ultimul an, debitorului potențial i se poate solicita suplimentar o copie a ordinului privind modificările condițiilor și cuantumului remunerației.
O copie a dosarului de munca, certificata de angajator. Atunci când verifică acest document, angajații băncii acordă atenție frecvenței schimbărilor locului de muncă de-a lungul carierei. Pot apărea întrebări dacă împrumutatul nu rămâne în nicio organizație mai mult de șase luni sau, dimpotrivă, are o singură înregistrare în cartea de muncă. În al doilea caz, informațiile despre angajator sunt verificate cu deosebită atenție.

Verificați caracteristicile

Angajații băncii verifică autenticitatea documentelor, acordând o atenție deosebită prezenței semnelor de fals: ștampile și amprente neclare, lipsa detaliilor bancare, prezența completărilor și corecțiilor, precum și discrepanțe. În plus, sunt examinate semnăturile funcționarilor. În continuare, specialiștii verifică documentele împrumutatului cu informațiile furnizate de acesta în cerere.

Punctajul

Sistemul de scoring implică o verificare automată (computerică) a datelor împrumutatului conform unui algoritm dat. Orice bancă majoră are un program de punctaj cu propriile criterii de evaluare.

Ce informații sunt luate în considerare la punctare

Date personale de identificare. Se iau în considerare informațiile din pașaport și se examinează fotografia solicitantului. Verificările de identificare vă permit să eliminați imediat escrocii și persoanele cu un istoric de credit prost.

Solvabilitate. Evaluarea ține cont de mărimea și frecvența veniturilor solicitantului. Unele bănci iau în considerare și posibilele costuri fixe, cum ar fi costurile cu utilitățile.

Statut social. La verificarea împrumutatului, se iau în considerare vârsta și sexul, educația, adresa de înregistrare, starea civilă, locul de muncă și prezența persoanelor aflate în întreținere.

Istoricul creditului.În timpul evaluării, se verifică mai întâi prezența împrumuturilor restante și a plăților întârziate.

Utilizarea altor servicii bancare. La punctare, se ia în considerare prezența depozitelor în bancă, participarea la proiecte salariale și utilizarea cardurilor de debit și de credit.

Principiul de funcționare al sistemului este următorul:

specialistul introduce datele împrumutatului;
programul evaluează și produce un rezultat sub forma unui scor de 300–850 de puncte.

Un număr în intervalul 690–850 este considerat un rezultat excelent și oferă o șansă mare de a primi un împrumut în condiții atractive. 650–690 este indicatorul standard, cel mai comun, care este suficient și pentru aprobarea împrumutului. 640–650 este un scor bun, probabilitatea ca un împrumut să fie emis este foarte mare. Un scor de 500–640 reduce șansele ca cererea dumneavoastră să fie aprobată, iar un scor în intervalul 300–500 de puncte duce în multe cazuri la refuzul împrumutului.

Evaluarea istoricului de credit

În această etapă, creditorul face o cerere către BKI. Raportul furnizat conține următoarele informații:

detalii pașaport, TIN;
numărul certificatului de asigurare de pensie;
alte date personale ale împrumutatului;
informații despre toate împrumuturile, mărimea acestora, perioada de rambursare;
informatii despre datorii, restante, sold curent;
informații despre structurile care au solicitat deja aceste informații anterior.

Verificarea companiei angajator

contribuții la fonduri de pensii și alte fonduri;
regularitatea plății impozitului;
prezența/absența falimentului și sechestrul bunurilor companiei.

Pentru a verifica acuratețea informațiilor din cererea de împrumut, un angajat al băncii poate apela la compania care este angajatorul potențialului împrumutat. Dacă informațiile furnizate nu sunt adevărate, există un risc mare ca cererea dumneavoastră de împrumut să fie respinsă.

Verificarea cu bazele de date

Apoi datele clientului sunt verificate cu diferite baze de date. În special, bazele de date ale debitorilor, Anti-Criminal și altele sunt folosite pentru aceasta. Banca solicită informații despre procedurile de executare deschise, dacă există, despre hotărârile judecătorești luate împotriva clientului, amenzile poliției rutiere și facturile restante la utilități. Împrumutatul este, de asemenea, verificat pentru cazierele judiciare.

Subscriere

În această etapă se evaluează riscurile de credit. În timpul analizei, angajații băncii folosesc date de la locul de muncă al împrumutatului, informații despre veniturile acestuia și informații dintr-un istoric de credit solicitat anterior. Subscrierea se realizează folosind diverse metode care constituie un secret comercial și nu sunt dezvăluite de bănci.

După ce a analizat în timpul auditului portretul unui potențial client conform tuturor criteriilor enumerate, banca ia decizia de a acorda un împrumut sau de a-l refuza. Verdictul depinde în mare măsură de condițiile împrumutului și de suma solicitată. Informațiile despre refuzul de a încheia un contract de împrumut, indicând motivul, sunt înregistrate în partea de informații a istoricului de credit.