Cât din depozit este asigurat? Ce depozite sunt asigurate de stat? Ce este asigurarea depozitului

Numeroase revocări de licență și reorganizări bancare în curs au devastat fondul Agenției de Asigurare a Depozitelor (DIA), iar din 2015 sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) este finanțat de Banca Centrală.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Și dacă în 2015 plățile de asigurări s-au ridicat la 110 miliarde de ruble, atunci de la începutul anului au fost alocate fonduri de împrumut în valoare de 116 miliarde de ruble pentru a sprijini activitățile agenției.

Devine din ce în ce mai costisitor pentru stat să salveze singur băncile „cufundate”, astfel încât în ​​culisele puterii există din ce în ce mai multe voci de opinie cu privire la necesitatea de a împărți povara responsabilității între o gamă mai largă de părți interesate.

În special, introducerea mecanismului „bail-in”, în care marii deponenți vor fi obligați să renunțe la o parte din depozitele lor și să le schimbe cu acțiuni sau datorii ale băncii.

Și în timp ce oficialii discută despre modificările viitoare ale procedurii, să ne dăm seama cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor și ce compensații poate primi un deponent prin lege în 2018.

Poveste

Primele astfel de sisteme de asigurare a depozitelor (garanție) au apărut la începutul secolului al XIX-lea în SUA.

Inițial, asigurarea depozitelor a fost inițiată chiar de instituțiile de credit și a inclus trei elemente principale:

• un fond de asigurări în care participanții la sistem trebuiau să contribuie la asigurări;
• lista instrumentelor de investiții permise;
• un consiliu al persoanelor autorizate cu dreptul de a inspecta institutiile de credit.

Până în 1858, astfel de programe funcționau în cinci state și fiecare dintre ele avea propriile sale specificități.

În unele, plățile au fost efectuate pe cheltuiala fondului de asigurări, în altele, băncile au fost obligate să garanteze reciproc obligațiile celorlalți participanți la sistem, iar în două state au fost utilizate ambele abordări.

În același timp, toate programele nu aveau restricții privind limita maximă de compensare, iar în unele sisteme bancnotele în numerar emise de bancă erau supuse protecției, nu depozitelor.

Cu toate acestea, toate aceste programe s-au retras în timp din cauza scăderii numărului de participanți, iar un fond a intrat în faliment.

La începutul secolului al XX-lea s-au reînnoit încercările de a crea sisteme similare la nivel de stat, dar toate fondurile de asigurări înființate în anii 1908-1917 și-au încetat activitatea până în 1930, falimentând în timpul crizelor bancare din anii 20-30.

Criza economică care a izbucnit a lovit puternic sistemul financiar american în timpul Marii Depresiuni din 1929-1933. au fost afectați deponenții a peste 9 mii de bănci.

Cei mai mulți dintre ei au dat faliment ca urmare a prăbușirii bursiere din 1929, în care băncile erau active în activități de investiții, folosind banii clienților pentru achiziționarea de valori mobiliare.

Pentru a preveni o situație similară în viitor, Congresul a adoptat Legea bancară (Legea Glass-Steagall) în 1933.

În cadrul căruia băncilor comerciale li s-a interzis participarea la operațiuni pe piața valorilor mobiliare, împărțind astfel conceptele de bănci comerciale și de investiții.

Și au introdus asigurarea obligatorie a depozitelor de până la 5 mii de dolari, pentru care a fost creată Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Ca urmare, în scurt timp, numărul falimentelor anuale ale instituțiilor de credit a scăzut de peste 100 de ori, însumând aproximativ 15 neplate pe an.

Este de remarcat faptul că valoarea acoperirii asigurărilor a crescut în mod repetat de-a lungul timpului, iar din 2008 suma acesteia a fost de 250.000 de dolari, ceea ce face ca operațiunea de plasare a economiilor în băncile americane să fie o metodă de investiții destul de sigură pentru economisitorii din clasa de mijloc.

În Uniunea Europeană, cerința pentru cel puțin un sistem de garantare a depozitelor pentru o țară membră a UE este în vigoare din mai 1994, în timp ce participarea băncilor în CSI este obligatorie, iar suma minimă de acoperire a asigurării este astăzi de 100.000 de euro pe fiecare. persoană în favoarea căreia a contribuit.

În țara noastră, sistemul de asigurare a depozitelor este în vigoare din 2004, de la adoptarea Legii federale nr. 177 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în Federația Rusă” (denumită în continuare Legea nr. 177). În această perioadă, valoarea acoperirii asigurării a crescut de 14 ori - de la 100.000 la 1.400.000 de ruble. În 2014, antreprenorii individuali au fost conectați la sistem.

Video: Duma de Stat a dublat valoarea compensației de asigurare

Cum funcționează sistemul

Scopul principal al DIS este menținerea stabilității sistemului financiar la nivel de stat și reducerea costurilor pentru depășirea fenomenelor de criză. Experiența majorității țărilor arată că prezența unui astfel de mecanism are un efect benefic asupra încrederii deponenților în sistemul bancar și contribuie la creșterea pe termen lung a depozitelor populației.

Esența sistemului este crearea unei proceduri de returnare rapidă a economiilor lor către deponenți în cazul unui eveniment asigurat (revocarea licenței, suspendarea activităților sau reorganizarea) băncii.

Astfel de plăți se efectuează din fondurile unui fond special format din contribuții din partea băncilor care participă la sistem și/sau a statului (dacă statul acționează ca garant).

Destul de des, CER este creat, controlat și finanțat cu participarea directă a statului. În unele țări, crearea de CER este realizată de bănci în mod voluntar, iar fondul este completat exclusiv din primele de asigurare ale participanților la sistem.

În Federația Rusă, SSV este reglementată de Legea nr. 177, în cadrul căreia se aprobă procedura de asigurare a depozitelor și de plată a compensațiilor către deponenți, componența participanților la sistem, competențele și domeniul de responsabilități ale acestora. .

Pentru a asigura funcționarea contului de economii în Federația Rusă, a fost creat un organism special de stat - Agenția de Asigurare a Depozitelor, a cărei funcție principală este de a asigura funcționarea sistemului și de a plăti compensații pentru depozite.

Sistemul rus funcționează după cum urmează:

• DIA își asumă toate obligațiile de plată a depozitelor băncii în insolvență;
• depozitele se compensează din fondul de asigurare a depozitelor, care se plătesc la sediul DIA, prin bănci autorizate sau prin poștă în cuantumul stabilit de lege;
• Plățile compensației încep în termen de 14 zile lucrătoare din momentul retragerii licenței băncii.

Astfel de plăți se efectuează din fondul special al Agenției, format din prime de asigurare ale băncilor care participă la sistem, venituri din activitățile de investiții ale Agenției și contribuții ale statului.

În cazul în care suma depozitului depășește valoarea maximă a despăgubirii stabilită de Lege, persoana în favoarea căreia se efectuează depozitul poate primi suma rămasă în următoarea etapă a procedurilor de lichidare a băncii.

Asigurarea depozitelor se realizează în baza Legii, prin urmare deponentul nu este obligat să încheie un acord individual cu DIA.

Care este suma asigurată pentru depozite în 2018

Până de curând, garanția de stat se extindea la depozite de cel mult 700.000 de ruble.

De la sfârșitul anului 2014, valoarea plății de asigurare s-a dublat, iar astăzi suma maximă a compensației pentru depozite pe care o persoană în favoarea căreia este emis depozitul le poate primi la producerea unui eveniment asigurat este de un milion patru sute de mii de ruble.

Ce depozite nu sunt asigurate?

În conformitate cu Legea nr. 177, fondurile persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali plasate în conturi curente, de card și de depozit sunt supuse compensației, cu excepția conturilor:

• la purtător;
• ținut în încredere;
• plasat în bănci subsidiare și reprezentanțe din afara țării noastre;
• bani, a căror circulație este asigurată exclusiv în formă electronică;
• fonduri în conturile specialiștilor juridici destinate desfășurării activităților profesionale;
• conturi nominale, gaj și escrow (cu excepția cazului în care legea prevede altfel).

Dispoziții generale

Din 23 mai 2016 numărul băncilor participante la CER este de 830 instituții financiare, 178 instituții de credit sunt excluse din sistem, iar 7 bănci nu au dreptul de a accepta depozite.

Asigurarea funcționării CIC și plata compensațiilor către deponenți se realizează de către un organism de stat special creat - Agenția de Asigurare a Depozitelor.

Agenția este administrată de Banca Centrală și Guvernul Federației Ruse, ai căror reprezentanți sunt în Consiliul de Administrație al organizației, iar proprietatea este formată din contribuțiile de asigurare ale participanților la CER.

Venituri din activitățile de investiții ale structurii, fondurile primite în cadrul procedurilor de lichidare a băncilor insolvente și contribuțiile statului.

Pentru a asigura funcționarea DIS, Agenția stabilește procedura de calcul a primelor de asigurare, ține un registru al băncilor participante la DIS, controlează completarea fondului de asigurare a depozitelor, inclusiv prin contribuții de la bănci, precum și gestionează fondurile. a fondului de asigurare a depozitelor.

Baza financiară a CER este fondul de asigurare obligatorie a depozitelor, prin care se realizează compensarea depozitelor și se acoperă cheltuielile asociate organizării plăților.

Cuantumul contribuțiilor conform Legii este stabilit de DIA, iar astăzi este de 0,1, 0,12 sau 0,25 la sută din valoarea medie a depozitelor pentru un trimestru calendaristic. Tariful aplicat unei instituții financiare este determinat de Banca Centrală pe baza costului depozitelor atrase în perioada de raportare, pe baza principiului: cu cât resursele atrase sunt mai scumpe, cu atât rata este mai mare.

Această abordare face posibilă reducerea costurilor băncilor care au o politică restrânsă în atragerea depozitelor (ca în Sberbank sau Rosselkhozbank, de exemplu) și transferarea costurilor către instituțiile financiare care atrag resurse scumpe, care sunt mai riscante pentru bancă și DIS ca un intreg, per total.

În general, principala sursă de finanțare a fondului sunt contribuțiile participanților, iar dacă fondurile fondului sunt insuficiente, plățile compensatorii pentru depozite se fac din bugetul federal sau împrumuturi de la Banca Centrală.

Procedura si conditiile de plata

La încheierea unui contract de depozit, persoana în favoarea căreia se efectuează depozitul are automat dreptul de a primi o despăgubire de până la 1,4 milioane de ruble cât mai curând posibil. în cazul unui eveniment asigurat sau al revocării licenței băncii.

Plata despăgubirii de asigurare începe în cel mult 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat și se efectuează, de regulă, printr-un agent bancar acreditat de Agenție în metoda aleasă de deponent - numerar, mandat de plată sau mandat poștal.

Pentru a primi o rambursare, persoana în favoarea căreia s-a făcut depozitul trebuie pur și simplu să contacteze banca agentului, prezentând un pașaport și completând o cerere.

Caracteristici de calcul

De menționat că, indiferent de numărul și valoarea depozitelor, valoarea compensației este supusă 100% din depozite plus dobânda acumulată, în acest caz:

• calcularea cuantumului despăgubirii se efectuează la data producerii evenimentului asigurat;
• într-o bancă, persoana în favoarea căreia se efectuează depozitul nu poate primi mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii stabilită de lege;
• dacă se efectuează depozite în diferite instituții financiare, atunci în fiecare instituție de credit valoarea compensației este de până la 1,4 milioane de ruble;
• plata compensației pentru depozitele în moneda altui stat (în dolari, euro etc.) se efectuează la cursul oficial al Băncii Centrale la data evenimentului;
• dacă există împrumut, plata despăgubirii se face minus datoria existentă a persoanei în favoarea căreia se face depozitul la bancă.

Eficacitatea funcționării CER, în majoritatea cazurilor, depinde direct de gradul de participare a statului la acestea. În aproape toate țările, statul nu numai că controlează sistemul, ci participă și la finanțarea acestuia, ceea ce este deosebit de important în etapa de umplere a fondului și în timpul unei crize.

CER rus nu face excepție și, la fel ca majoritatea țărilor din lume, garantează compensarea de 100% a depozitelor în limita superioară stabilită. Pe baza acestor principii, putem spune că sistemul este axat în primul rând pe protejarea drepturilor și intereselor micilor investitori.

Criza bancară îi face pe investitori să fie îngrijorați de siguranța banilor lor. Mulți oameni au o întrebare despre cum funcționează legea privind asigurarea depozitelor, dacă există o probabilitate mare ca banii să fie returnați dacă banca se confruntă cu circumstanțe de forță majoră. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice este asigurată de stat, cu toate acestea, banca la care o persoană are un depozit trebuie să participe la sistemul de garantare a restituirii finanțelor persoanelor fizice în relații juridice. Pentru a vă returna rapid banii, trebuie să cunoașteți nuanțele sistemului de asigurare a depozitelor.

Ce este asigurarea depozitului

Pentru a evita panica în rândul populației asociată cu întreruperile activității organizațiilor financiare și de credit, încetarea activităților acestora, statul a introdus asigurarea depozitelor în bănci, adică sume garantate de despăgubire care sunt plătite deponentului. Practica mondială arată că asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice este un mecanism de încredere și eficient care reduce consecințele socio-economice ale crizei din sectorul bancar.

Mecanismul este necesar pentru a construi încrederea persoanelor în bănci, încurajându-i să investească în depozite „pe termen lung” concepute pentru mai mult de un an. Cu toate acestea, întrucât Banca Centrală a Rusiei (CBR) preferă să nu închidă structurile bancare, ci să efectueze un set de măsuri de îmbunătățire a sănătății pentru a corecta situația de criză, în care indivizii au întotdeauna acces la finanțele lor, sistemul de asigurări este mai puțin relevante decât acum 3-5 ani.

Cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice?

Acordul privind atragerea de economii trebuie să prevadă că banca participă la un program de protejare a economiilor populației implementat de stat. Acest lucru oferă persoanelor încredere că, în cazul unor circumstanțe de forță majoră, când structura financiară nu își poate îndeplini obligațiile față de deponenți, aceștia din urmă au garantat să-și primească banii de la Agenția care asigură asigurarea depozitelor. Mecanismul de funcționare al agenției se bazează pe legislația rusă, care detaliază drepturile deponenților de a primi compensații.

Cadrul de reglementare

Compensarea sumelor de asigurare se efectuează în conformitate cu Legea federală nr. 177 din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, care determină normele, regulile și valoarea obligațiilor pentru care asigurare. de depozite ale persoanelor fizice se efectuează. Potrivit acestui act juridic, orice entitate fizică cu raporturi juridice cu banca poate depune o petiție la organismul abilitat pentru rambursarea fondurilor pe care banca nu le poate plăti pentru obligațiile sale.

Statul garantează cetățenilor o rambursare în următoarele condiții:

• Organizația financiară și de credit este inclusă în registrul băncilor participante la programul de compensare a fondurilor la depozite. Potrivit legii, la încheierea unui acord de atragere de finanțare, orice structură bancară trebuie să informeze o persoană fizică despre prezența sa în registru.
• Contractul de atragere a resurselor financiare este valabil in conditii care se incadreaza in definitia evenimentului asigurat.

Agentia de Asigurare a Depozitelor

Agenția de Asigurare a Depozitelor Corporației de Stat este autoritatea de reglementare a relației dintre o organizație financiară și persoane fizice. Agenția funcționează pe baza Legii federale 177, iar suma de fonduri care poate fi utilizată pentru a compensa persoanele fizice este de peste 85 de miliarde de ruble. Agenția primește această proprietate din transferuri bancare (orice structură financiară pentru a obține o licență de la Banca Centrală trebuie să transfere un anumit procent la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor), sau din investiții.

Agenția lucrează activ la procedurile legate de falimentul instituțiilor bancare, realizează măsuri de reabilitare pentru reabilitarea acestora și acordă sprijin investitorilor voluntari. Consiliul de administrație al acestei corporații de stat include reprezentanți ai Băncii Centrale și înalți funcționari guvernamentali, care oferă garanția maximă de returnare a banilor conform cerințelor deponenților.

Băncile incluse în sistemul de asigurare a depozitelor de stat

Pe site-ul DIA puteți vedea că în registrul participanților se află următoarele structuri financiare:

• Sberbank a Federației Ruse;
• VTB 24;
• Grupul Alfa;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Banca Rosgosstrah;
• Credit Renaștere;
• Banca Rosselhoz;
• standard rusesc.

Potrivit DIA, registrul cuprinde peste 850 de organizații financiare. Dacă unui deponent privat, la încheierea unui contract de depozit bancar, nu i se prezintă date oficiale că instituția financiară asigură depozitele persoanelor fizice, atunci el se confruntă cu fraudători. Orice bancă trebuie să participe neapărat la programul de compensare a depozitelor către persoane fizice.

Asigurarea depozitelor bancare - caracteristici ale procedurii

Potrivit 177-FZ, orice fonduri depuse de către un subiect individual de raporturi juridice la o bancă, cu deschiderea unui cont bancar, pentru a dobândi beneficii sub formă de plăți de dobândă, precum și dobânda care se acumulează în timpul utilizării acestor bani. de către o instituție financiară, sunt considerate asigurate. Astfel de depozite includ atât economiile în ruble, cât și în valută ale persoanelor fizice. Suma maximă a asigurării depozitului, conform modificării din 19 decembrie 2014, este stabilită la 1,4 milioane de ruble. Următoarele tipuri de active financiare sunt considerate asigurate și sunt supuse returnării:

• trimis la diferite depozite, la timp și la cerere, în ruble și valută;
• plasate în conturi care prevăd plata salariilor, beneficiilor, pensiilor către subiecții fizici ai raporturilor juridice;
• destinate nevoilor antreprenorilor privați;
• plasate în conturile tutorilor și curatorilor pentru transferul de fonduri către pupiile lor;
• disponibile în conturi de tip escrow, care sunt destinate tranzacțiilor persoanelor fizice pentru cumpărarea și vânzarea de bunuri imobiliare;
• aflate pe suporturi plastice fizice de debit emise de această instituție financiară.

Ce fonduri ale persoanelor fizice nu fac obiectul asigurării obligatorii?

Trebuie să știți că legislația prevede excepții în temeiul cărora anumite tipuri de sume de bani depozitate de obiectele raporturilor juridice din bănci nu sunt supuse despăgubirii, iar asigurarea depozitelor persoanelor fizice nu se aplică acestora. Acestea includ:

• Sume aflate în conturile cetățenilor care acordă asistență juridică persoanelor fizice (avocați, notari), dacă acești bani sunt cheltuiți pentru nevoi de muncă.
• Depozite bancare emise la purtător.
• Finanțe pe care o persoană le transferă unei bănci pentru investiții în administrarea încrederii.
• Bani deținuți în sucursalele străine ale băncilor rusești.
• Fonduri pentru transferul cărora nu se poate deschide un cont de debit (plăți electronice).
• Sume suplimentare de bani în conturi impersonale de metal nominal.

Cazuri de asigurare

Potrivit legii, asigurarea economiilor individuale se realizează în următoarele cazuri:

• Dacă Banca Centrală retrage licența eliberată de aceasta de la bancă. Participantul la registru este supus introducerii managementului extern și nu mai are dreptul de a lucra cu persoane fizice și juridice, de a gestiona finanțele și de a-și îndeplini obligațiile față de clienți.
• Când Banca Centrală introduce un moratoriu asupra creanțelor creditorilor. Această situație apare în timpul procedurii de faliment a unei instituții de credit în scopul restructurării datoriilor. Monitorizează implementarea moratoriului DIA; această stare poate dura 12 luni, după care se ia decizia fie de încetare, fie de prelungire cu șase luni.

Revocarea licenței CBR

Banca principală retrage licența eliberată de aceasta de a desfășura activități bancare de la organizația financiară în următoarele circumstanțe:

• în cazul în care banca își depășește autoritatea și efectuează operațiuni riscante pentru a emite credite mari neperformante;
• reducerea capitalului autorizat sub suma prevăzută în actele constitutive;
• dacă structura financiară nu respectă în mod intenționat și constant cerințele Băncii Centrale a Federației Ruse;
• dacă este imposibil să se satisfacă pretențiile creditorilor și pretențiile clienților cu privire la obligațiile băncii;
• la identificarea schemelor frauduloase de spălare a banilor sau la furnizarea de date incorecte de raportare;
• nerespectarea hotărârilor judecătorești;
• reducerea critică a soldurilor de numerar sub 2%.

A doua zi după retragerea licenței, Banca Centrală introduce management extern pentru a pune în ordine structura financiară și lichidarea ulterioară a acesteia. Persoanele fizice pot solicita rambursarea fondurilor depuse la o anumită organizație bancară la 2 săptămâni de la înregistrarea producerii acestui eveniment asigurat, cu condiția ca fondurile lor să fie asigurate.

Introducerea unui moratoriu de către Banca Centrală privind satisfacerea creanțelor creditorilor bănci

Această măsură este temporară în raport cu o instituție financiară și este instituită pentru a eficientiza funcționarea acesteia. Moratoriul conferă persoanelor fizice dreptul de a primi nu numai suma investită, ci și dobânzi aferente acesteia la apariția unui eveniment asigurat. Compensarea dobânzii are loc separat; acestea sunt calculate pe baza a 2/3 din rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse.

Trebuie să contactați agenția implicată în plăți la 2 săptămâni după începerea moratoriului, dar nu mai târziu de 2 săptămâni înainte de încheierea acestuia. În cazul în care investitorul nu a aplicat la DIA din motive temeinice în intervalul de timp specificat, atunci banii îi pot fi eliberați în mod individual, la prezentarea documentelor necesare. Când se încheie moratoriul, există două opțiuni:

• licența băncii este revocată și își încetează existența;
• Măsurile sanitare luate au un efect pozitiv asupra stării financiare a organizației, iar aceasta continuă să funcționeze ca până acum.

Compensarea asigurărilor pentru depozite

Conform legii privind asigurarea depozitelor pentru un participant fizic la relații juridice, atunci când se aplică la DIA, 100% din asigurare se plătește pe depozit. Dacă o persoană privată a avut mai multe depozite într-o anumită organizație, atunci valoarea contribuțiilor este recalculată proporțional cu fiecare depozit. Cu toate acestea, trebuie să știți că legea asigurărilor prevede o sumă maximă de despăgubire de 1,4 milioane de ruble, iar dacă suma pentru toate depozitele în mod colectiv depășește această cifră, atunci compensarea pentru diferența de contribuții este stabilită în instanță conform listei de 1. creditorii prioritari.

Compensarea pentru conturile escrow se face în volum 100%, dacă nu depășește suma de 10 milioane de ruble. Plățile pentru acest eveniment asigurat se efectuează de către Agenție în mod separat, după revizuirea tuturor documentelor pentru deschiderea acestui cont. Banii pot fi primiți direct la filiala DIA, prin intermediul băncilor agent desemnate de fond, sau prin poștă.

Suma de plată

Legislația de stabilire a regulilor de asigurare a persoanelor fizice prevede separat situația în care proprietarul depozitului a avut simultan un depozit la o organizație bancară și a contractat acolo un împrumut care, la momentul producerii evenimentului asigurat, nu a fost rambursat integral. Valoarea despăgubirii va fi calculată ca diferență între contul debitor și credit, luând în considerare toate sumele obligațiilor debitorului și creditorului.Primele de asigurare se plătesc individual.

Moneda de rambursare

Compensarea depozitelor se face în ruble, prin urmare, pentru toate depozitele în valută străină, recalcularea se efectuează conform cursului de schimb al Băncii Centrale pentru o anumită monedă la momentul evenimentului asigurat. Dacă depozitul este plasat în valută, atunci dobânda la depozitele în valută se calculează pe baza datelor de la Banca Centrală privind ratele medii ale dobânzii pentru acest tip de produs de depozit bancar.

Dacă a fost introdus un moratoriu și nu doriți să primiți compensații în ruble pentru un depozit în valută, atunci puteți avea răbdare și puteți aștepta sfârșitul măsurilor sanitare. Instituția financiară va începe să funcționeze ca până acum și va satisface creanțele la depozite proporțional cu contractele de depozit. Totuși, într-o astfel de situație, există posibilitatea ca deponentul să nu primească deloc suma plătită dacă banca își încetează existența după încheierea moratoriului.

Cum să primiți plăți de asigurare pentru depozite

Pentru a nu suferi ca urmare a falimentului unei instituții bancare și pentru a returna fonduri, trebuie luate următorii pași:

• Verificați lista fondurilor asigurate stabilită prin lege și aflați dacă economiile dumneavoastră sunt incluse în acestea.
• Pe site-ul DIA, asigurați-vă că această bancă este un participant la DIA;
• Din mass-media, notificări bancare, mesaje către deponenți, aflați ce bancă agent a fost desemnată de DIA să efectueze plăți.
• Alegeți cea mai convenabilă modalitate de a primi plata compensației - numerar, transfer fără numerar, transfer poștal.
• Scrieți o cerere de plată a asigurării la banca agentului și veniți acolo personal cu documentele necesare.
• În termen de 3 zile lucrătoare, primiți suma necesară folosind metoda specificată.
• Dacă suma depozitului depășește rata maximă de plată a asigurării, atunci pentru a compensa diferența pe care asigurarea nu o acoperă, mergeți în instanță împreună cu alți creditori ai băncii.

Documente de depus la DIA

Despăgubirea se plătește de către DIA la prezentarea următoarelor documente:

• Cereri de la investitor în forma prescrisă. Dacă alegeți să primiți bani prin poștă, cererea va trebui să fie certificată de un notar.
• Pașaport sau alt document de identificare, despre care există date în registrul general al clienților organizației bancare.
• Atunci când se solicită nu investitorului însuși, ci reprezentantului acestuia, pentru dreptul de a cere plăți este necesară o procură certificată de un notar.
• Dacă persoana care a încheiat acordul la deschiderea acestuia și moștenitorul investitorului solicită plata unei despăgubiri, atunci este obligată să prezinte documente care să ateste dreptul său la moștenire.

Video

Majoritatea rezidenților ruși își încredințează banii băncilor. Dar înainte de a investi bani, merită să fiți atenți dacă depozitele noastre vor fi asigurate. Aceasta înseamnă dacă vom primi compensații în cazul lichidării organizației. Dar există și câteva caracteristici în care putem pierde mai puțin dacă licența băncii este luată.

În ultimele zile, licențele au fost revocate de la bănci precum Smolensky Bank și Master Bank. Acest lucru ne arată că acest articol este mai mult decât relevant și la cerere.

Nu investi într-o singură bancă

Statul asigură depozite de până la un milion patru sute de mii. Chiar dacă ai patru depozite într-o singură bancă pentru o sumă totală de un milion patru sute, atunci vei primi banii în totalitate. Dar dacă aveți mai multe depozite decât cele indicate mai sus, atunci obțineți totuși maximul, adică un milion patru sute de mii. Același lucru este considerat dacă investiți bani într-o singură bancă, dar în diferite sucursale, veți primi maximum un milion patru sute de mii de ruble din toate conturile din toate sucursalele. Un singur nume - o bancă.

Legea prevede, de asemenea, că primiți toți banii asigurați în ruble. Chiar dacă ați investit într-o valută străină, se va face o recalculare și veți fi returnat în ruble în echivalentul cursului de schimb din ziua în care a fost revocată licența în valută străină la rublă.

Acest lucru se aplică și banilor din conturile dvs. de creanță și cardurile de salariu. Sunt considerate depozite și sunt acoperite și de asigurarea depozitelor.

Dobânda la depozite

Esența investiției banilor într-o bancă este de a-i crește și de a-i proteja de inflație.

Legea prevede că fondurile pe care le depui în contul tău plus dobânda sunt asigurate. În ziua în care licența băncii a fost revocată, acumularea dobânzii încetează. Și vă puteți retrage banii, inclusiv dobânda pe care ați reușit să o acumulați din ziua depunerii până în ziua retragerii licenței. Este ușor să calculezi cât de mult dobândă ai adăugat folosind calculatorul online de pe site-ul băncii. Specificați ziua depunerii și data de expirare (revocarea licenței) a depozitului.

Pentru ce bani nu poți primi o rambursare în 2018-2019?

Nu toate fondurile pot fi asigurate. Agenții de asigurări indică următoarea listă:

1. Conturile curente ale întreprinzătorilor individuali și persoanelor juridice.
2. Fonduri în managementul încrederii.
3. Depozite situate în străinătate.
4. Bani electronici, cum ar fi WebMoney și Yandex.money.
5. Facturi metalice.
6. Conturi de venituri și economii.
7. Program bonus, dacă a fost unul, și ați participat la el.

Plata asigurarii

De îndată ce deponenții află că banca lor, unde se află banii lor câștigați cu greu, li s-a retras licența, oamenii încep să intre în panică, se grăbesc cu capul spre birou și încep să ridice un val, să revolte și să năvălească în birouri, astfel încât depozitele acestora le vor fi returnate. Acest comportament nu va duce la nimic bun. Deocamdată, dacă se întâmplă acest lucru, nu poți decât să urmărești știrile și să aștepți.

Perioada minimă de așteptare pentru cel puțin unele știri de la compania de asigurări este de o săptămână sau șapte zile. În această perioadă, DIA publică în presă informații despre care dintre băncile rămase vor plăti banii de asigurare.

O astfel de bancă va fi o bancă agent către care compania de asigurări transferă primele de asigurare. Această bancă are multe sucursale, așa că nu ar trebui să vă grăbiți la sucursala băncii în prima zi, să stați la coadă și să vă ridicați banii. Aveți tot dreptul legal de a scrie o cerere de retragere a fondurilor în termen de doi ani de la retragerea licenței băncii dumneavoastră.

Pentru a scrie o cerere, veți avea nevoie cu siguranță de un pașaport. Puteți primi banii în mâinile dvs. în ziua în care vă scrieți cererea. Dar dacă brusc nu ești de acord cu cuantumul despăgubirii, va trebui să mergi la DIA cu actele necesare. Banca nu vă va putea ajuta în această problemă.

Depozit după asigurare

Dacă aveți noroc și ați primit întreaga sumă a depozitului, atunci nu ar trebui să vă supărați sau să vă pierdeți încrederea în bănci. Există câteva recomandări de la profesioniști pentru a investi din nou bani în bancă, dar pentru o perioadă scurtă de depozit, de exemplu, pentru un sfert la dobânzi bune.

După cum se spune în economie, banii ar trebui să funcționeze, și nu să fie într-un singur loc și să mintă inutil. Există și o a doua opțiune: cumpărați ceva, răsfățați-vă cu o mașină nouă, de exemplu. Este mai bine să faceți un avans pentru un credit ipotecar, pentru că nu există o investiție mai bună decât în ​​imobiliare.

Ce se întâmplă cu banca

Orice bancă, pe lângă deponenți, are și proprietăți și creditori. În continuare, proprietatea băncii este scoasă la licitație. Toți cei care au cerințe financiare stau în așa-numita coadă. Banii dați pentru proprietate se distribuie creditorilor în procente egale. Dar, ca întotdeauna, întrebarea logică este: vor fi suficiente fonduri pentru a plăti toate datoriile băncii? Doar DIA poate răspunde la această întrebare.

Deponenții a căror valoare a depozitului a fost de peste un milion patru sute de mii acționează adesea ca creditori. Aceștia sunt incluși cu ceilalți creditori în comitetul care monitorizează licitația.

Mulți deponenți încearcă să-și protejeze depozitele de apariția diferitelor circumstanțe de forță majoră bancară sub forma unei crize și se ocupă în avans de procedura de asigurare. În același timp, mulți sunt interesați de întrebarea cum are loc exact procedura de asigurare, precum și de principalele nuanțe ale returnării fondurilor în cazul falimentului unei organizații financiare. Acest articol va discuta mecanismele standard ale procedurii de asigurare a depozitelor în organizațiile bancare.

Mecanismul de asigurare a depozitelor

Sistemul standard de asigurare a depozitelor crește semnificativ încrederea cetățenilor care urmează să-și investească fondurile proprii în depozite bancare. De aceea, statul ia toate măsurile pentru a îmbunătăți sistemul de asigurări și pentru a oferi condiții optime pentru păstrarea economiilor deponenților.

În prezent, procedura de asigurare a fost simplificată semnificativ - deponentul trebuie doar să facă o anumită sumă de depozit la o instituție bancară și să întocmească un contract de depozit standard. În acest caz, nu este necesară întocmirea unui contract special de asigurare suplimentară - întreaga procedură de interacțiune cu agenția de asigurare a depozitelor (DIA) este întreprinsă în întregime de instituția financiară selectată. Banca face contributii trimestriale de asigurare catre aceasta agentie in valoare de 0,1% din suma totala a depozitului.

Astfel, asigurarea nu este plătită de către deponenți înșiși, ci direct de către instituția financiară.

Compensarea asigurărilor

În cazul unui eveniment asigurat, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare de la agenția de asigurare a depozitelor. În plus, în conformitate cu legislația actuală, în 2018, suma de asigurare plătită este de 100% din suma depozitului, dar această plată are o limitare - deponentul primește o compensație de cel mult 1.400.000 de ruble. Această procedură se efectuează în conformitate cu legea federală clauza 2 art. 11 Legea federală nr. 177-FZ.

Conform acestei legi, valoarea maximă a compensației standard de asigurare pentru toate depozitele și conturile persoanelor fizice pentru care a avut loc un eveniment asigurat după 29 decembrie 2014, valoarea plăților a crescut semnificativ la 1,4 milioane de ruble.

Mai mult, această regulă se aplică și antreprenorilor individuali.

Acțiuni la producerea unui eveniment asigurat

Este reglementată procedura de bază de plată a despăgubirilor de asigurare Artă. 12 Legea federală nr. 177-FZ. Acest articol prevede că agenția de asigurare a depozitelor, în termen de 1 săptămână de la data primirii registrului de la organizația bancară, se obligă să publice în publicația „Buletinul Băncii Rusiei” un mesaj informativ despre locul și ora desemnate pentru acceptare. cereri de la cetățenii cărora li se datorează asigurarea. În plus, fiecărui deponent trebuie să i se trimită un mesaj repetat în decurs de o lună despre posibilitatea plăților de asigurare.

Motivele refuzului despăgubirii

Nu toți investitorii pot primi plăți de compensare - există o serie de motive pentru care compensarea de asigurare nu este posibilă.

Motivele de refuz pot include următoarele cazuri:

• Acțiunile deliberate ale deponenților care vizează apariția imediată a unui eveniment asigurat;
• Săvârșirea unei infracțiuni cu intenție de către asigurați, precum și de către persoana pentru care a fost întocmit contractul de asigurare în scopul primirii plăților de despăgubire;
• Furnizarea de către asiguratul de informații false despre procedura de asigurare.

Astfel, motivele refuzului plăților de despăgubire sunt orice acțiuni ilegale ale asigurătorului și ale asiguratului în scopul obținerii despăgubirilor.

Cum funcționează sistemul rusesc de asigurare a depozitelor?

În Federația Rusă, sistemul obligatoriu de asigurare a depozitelor bancare este o măsură specială de sprijin social pentru cetățeni. Acest program este reglementat de o prevedere specială a legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” nr. 177-FZ din 23. Pentru a implementa și implementa această prevedere, o organizație specială numită DIA (agenția de asigurare a depozitelor). ) a fost creat. Acest sistem se ocupa de returnarea asigurarii si organizeaza toate actiunile de plata catre asigurator.

În cazul în care sistemul bancar în care s-a făcut depozitul intră în faliment, deponentul trebuie să depună un document de identificare la agenția de asigurare a depozitelor cu o cerere specială.

Agentia de Asigurare a Depozitelor ASV

O agenție specială implicată în asigurarea depozitelor a fost creată în 2004 cu scopul de a asigura compensarea depozitelor în cazul oricăror evenimente asigurate stipulate prin contract. Pe lângă plata compensațiilor de asigurare, organizația este angajată în următoarele activități:

• Menține un registru standard al băncilor care sunt principalii participanți la procedura de asigurare;
• Oferă un control de înaltă calitate asupra alimentării și întreținerii fondului principal, unde merg toate primele de asigurare;
• Gestionează fondurile conținute în fondul de asigurări.

În plus, agenția menține un registru principal al fondurilor de pensii nestatale.

Organizația monitorizează oportunitatea și calitatea primirii contribuțiilor speciale de garanție.

Ce depozite sunt asigurate de stat în 2018?

În conformitate cu normele legislative, sunt supuse procedurii de asigurare următoarele tipuri de depozite:

1. Depozite speciale la vedere, depozite la termen, precum și toate tipurile de depozite în valută;
2. Toate conturile curente ale clienților - acestea includ carduri de plastic, burse și pensii;
3. Finanțe deținute în conturile individuale ale antreprenorilor;
4. Fonduri deținute în conturile mandatarilor, precum și ale tutorilor - beneficiarii în acest caz sunt protecția lor.

Cum să verific dacă un depozit este asigurat?

Unele bănci sunt nedrepte față de deponenți și folosesc contabilitatea în partidă dublă pentru a crea conturi neoficiale pentru anumite tipuri de depozite. În astfel de cazuri, compensația de asigurare nu este plătită clienților. Prin urmare, înainte de a crea un depozit, trebuie să vă asigurați dacă acesta se află în bilanțul instituției financiare. Pentru a face acest lucru, trebuie să efectuați următorii pași:

1. Este necesar să se salveze acordul principal, precum și toate chitanțele existente pentru plățile efectuate;
2. Trebuie neapărat să vizitați contul personal al băncii unde este deschis depozitul și să verificați dacă propriul depozit este înregistrat la instituția financiară;
3. După deschiderea unei depuneri, trebuie să suni la call center și, prin operator, să te asiguri că există o sumă de depunere confirmată în contul tău personal;
4. Este necesar, o dată la câteva luni, să luați extrase de cont care confirmă disponibilitatea documentației principale - detalii bancare, precum și informații despre propriul cont și suma de fonduri de pe acesta;

Prezența documentației standard vă va permite să dovediți existența unui depozit în cazul în care banca a comis acțiuni frauduloase împotriva deponentului.

Suma compensației pentru asigurarea depozitului

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești este o obligație stabilită pentru toate băncile de legea rusă. Această măsură a fost dezvoltată de guvern încă din 2003, dar a devenit relevantă abia după prima criză majoră din 2008, când mulți cetățeni ruși și-au pierdut economiile din cauza prăbușirii organizațiilor financiare și de credit. Acum, datorită asigurării depozitelor bancare, a devenit posibilă returnarea banilor acumulați chiar și în cazul falimentului sau revocării licenței băncii. Adevărat, cu unele limitări, despre care cu siguranță vom scrie în acest articol. Tot astăzi vom lua în considerare principalele probleme legate de plățile de asigurări în condițiile anului 2017.

Asigurătorul în numele statului este o agenție (asociație) de asigurare a depozitelor persoanelor fizice. Asigurarea obligatorie a depozitului este prevăzută de Legea federală nr. 177 din 23 decembrie 2003. Să spunem imediat că această lege protejează drepturile cetățenilor de rând și nu include asigurarea depozitelor persoanelor juridice în bănci.

Până la ce sumă se asigură depozitele în 2017?

Suma asigurării depozitelor în 2017 nu a fost modificată; rămâne de 1,4 milioane de ruble, ținând cont de dobânda capitalizată.

Modificarea sumei a fost luată în considerare la inițiativa lui German Gref, președintele consiliului de administrație al Sberbank - acesta a propus limitarea sumei totale a plăților (la toate băncile) de persoană la 3 milioane, citând statisticile DIA privind tipul deponenților, 23. % dintre aceștia și-au purtat în mod deliberat economiile chiar înainte de revocarea licenței de creștere a beneficiilor. Cu toate acestea, propunerea sa a fost respinsă.

Suma pentru care sunt asigurate depozitele bancare este valabila separat pentru fiecare institutie de credit. Adică, dacă ați avut mai multe depozite în băncile falimentare, veți primi plăți de la fiecare dintre ele - până la 1,4 milioane de ruble.

Programul se aplică și pentru . Suma maximă de asigurare a depozitelor în valută străină în 2017 este calculată la cursul de schimb valabil în ziua revocării licenței, convertită în ruble.

În cazul în care suma de returnare garantată a depozitului în 2017 nu acoperă suma investiției, clientul își păstrează dreptul de a pretinde suma rămasă împreună cu creanțele creditorilor.

Cine plătește dacă are loc un eveniment asigurat la depozitele bancare?

Corporația de stat DIA asigură depozitele persoanelor fizice și este, de asemenea, responsabilă pentru plata despăgubirilor de asigurare. Pentru a face mai convenabil pentru clienți să primească compensații de asigurare pentru depozitul lor, DIA poate efectua plăți prin agenți.

În 2017, Banca Centrală preia personal controlul asupra activităților DIA și doar băncile de stat de încredere, zecile lor de importanță sistemică, sunt numite agenți.

Statistici interesante: în 2015, plățile către deponenți au fost de 2 ori mai mari decât suma primită de la bănci ca prime de asigurare. Deoarece nu este profitabil ca statul să opereze în pierdere, s-a decis să se majoreze ratele de asigurare pentru bănci și să folosească aceste fonduri pentru a obține profit.

Asigurarea depozitelor bancare acoperă cardurile de plastic?

Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice echivalează contul oricărui card de debit cu un depozit, prin urmare, dacă sunteți obișnuit să păstrați economiile pe un card bancar, puteți sta liniștit: banii tăi sunt protejați de sistemul de asigurare a depozitelor.

Site-ul oficial al DIA conține informații despre protecția depozitelor de către stat nu se aplica la cardurile preplătite, conturile de asigurări obligatorii de sănătate metalice depersonalizate și cele fără nume.
Ar trebui să fiu de acord cu oferta băncii de a transfera depozitul către o altă instituție de credit?

Vă sfătuim insistent să nu fiți de acord cu astfel de oferte. Suma depusă. asigurată de stat în anul 2017, se plătește doar la depozitele formalizate prin acord. La transferul depozitului, acest acord va fi considerat reziliat, veți pierde dreptul la despăgubire, deoarece transferul depozitului nu poate avea loc niciodată - banca nu mai are acești bani, este aproape falimentară. Ulterior, transferul va fi în stadiul plăților „blocate” și este puțin probabil să vă recuperați depozitul, deoarece plățile blocate sunt ultimele în linie de plată. Este mult mai bine să lăsați totul așa cum este, să fiți primul la rând pentru o rambursare și să vă întoarceți cu calm banii prin DIA în termen de 14 zile.

De asemenea, nu trebuie să fiți de acord cu rezilierea anticipată cu plata parțială ulterioară - în acest fel banca pur și simplu evită plata dobânzii. Majoritatea clienților cred că este mai bine să obții măcar ceva decât nimic, dar aceasta este doar o iluzie a alegerii.

Cât timp pot solicita despăgubiri în cadrul programului de asigurare a depozitelor?

Legea prevede termene limitate la lichidarea completă a băncii. Durează aproximativ 2 ani de la momentul retragerii licenței până la lichidarea definitivă.

Dacă ați avut un depozit la o bancă a cărei licență a fost retrasă în 2014, puteți solicita în continuare o rambursare. Rețineți doar că pentru depozitele deschise înainte de 29 decembrie 2014 erau în vigoare și alte condiții de asigurare. Știți ce sumă a fost asigurată de stat pentru depozite în 2014? A fost exact de 2 ori mai mic și s-a ridicat la doar 700.000 de ruble.

Cum funcționează procesul de plată?

Informațiile despre revocarea licenței unei bănci sunt publicate pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse, în presă și pe site-ul propriu-zis al băncii falimentare. Dacă banca nu a fost atribuită (DIA scoate unele bănci cu capitalizare suplimentară, management al schimbărilor etc. - adică încearcă să „recupereze”), atunci cazul este considerat caz de asigurare. Aceleași surse publică numele uneia sau mai multor bănci agenți care vor efectua plăți către deponenți.

Pentru a primi compensații de asigurare, va trebui să aplicați cu pașaportul la banca agentului specificat, să scrieți o cerere și, pe baza registrului, veți fi plătit în cont în termen de 3 zile (dar nu mai devreme de 2 săptămâni de la apariția evenimentul asigurat).