Plăți electronice - cum funcționează. Vedeți ce este „Sistemul de plată” în alte dicționare Lista sistemelor de plată din Rusia

Bună prieteni.

Este greu de imaginat plăți online, investiții online, fără utilizarea banilor electronici. Sistemele electronice de plată au devenit o parte integrantă a vieții noastre. Astăzi vom vorbi despre sistemele electronice de plată ( EPS, bani electronici ). Să aflăm când au apărut primii bani electronici. Să învățăm despre avantajele și dezavantajele sistemelor de plată electronică.

Când primele lăstari ale comerțului electronic au început să apară pe internet la începutul anilor 90 ai secolului trecut, a devenit rapid clar că instituțiile financiare tradiționale nu erau potrivite pentru cerințele și specificul World Wide Web. Cum îți imaginezi asta - achiziția se face online, pe internet, dar trebuie să te întorci la bancă pentru a plăti marfa? Care este atunci avantajul? Așa au apărut banii digitali și .

Primul exemplu de sistem de plată electronică este considerat a fi serviciul de plată în bani electronici DigiChash, lansat în 1994. Fondatorul strămoșului comun al monedei electronice de astăzi a fost un anume domnul David Chaum din statul însorit California, SUA.

Cum funcționează sistemele electronice de plată.

Există o mulțime de sisteme de plată electronică pe Internet. Iată doar câteva dintre ele:

Principiile de funcționare ale sistemelor electronice de plată sunt diferite. Majoritatea fondatorilor sistemelor de plată electronică tind să introducă propria monedă digitală. Deoarece este ilegal să-l consideri bani, sunt inventate nume simbolice care sună frumos:

• Obligații de plată electronică.
• Certificate pentru anumite magazine online.
• Certificate cadou.
• Acreditive digitale sau cecuri.
• Obligații de împrumut garantate în rezerve de aur.

Finanțatorii cu experiență înțeleg că toate aceste cuvinte frumoase înseamnă un singur lucru - absența completă a oricăror garanții legislative. În ceea ce privește moneda electronică, un utilizator obișnuit se poate baza doar pe preocuparea proprietarilor sistemului de plăți electronice cu privire la reputația lor. După emiterea propriei monede virtuale, sistemul de plată electronică organizează o infrastructură financiară cloud:

1. Portalul oficial unde se înregistrează noii membri și au loc majoritatea tranzacțiilor.
2. Portofele electronice, care înregistrează câți bani electronici are un anumit deponent.
3. Terminale electronice sau gateway-uri pentru acceptarea plăților pe site-uri web. Toate aceste noduri critice sunt unite printr-o rețea special dezvoltată de canale de comunicații criptate, prin care se fac schimb de bani electronici.
4. niste sisteme electronice de platăîși creează propriile rețele de bancomate, puncte de schimb de bani electronici în unele obișnuite.

În plus fiecare sistem electronic de plată trebuie să stabilească legături cu bănci reale pentru a converti banii reali în bani virtuali. Cu toate acestea, dependența EPS de sistemele convenționale de plată este minimă, ceea ce explică prezența unui număr mare de avantaje ale primelor.

Avantajele sistemelor electronice de plată

1. Tranzacții aproape instantanee, transferuri de bani, plată pentru mărfuri, schimb valutar.
2. Din cauza lipsei unei infrastructuri fizice implementate, costul unei tranzacții online tinde să fie zero. Majoritatea sistemelor de plată electronică de pe Internet încearcă să nu perceapă comisioane de la utilizatorii obișnuiți.
3. Confidențialitate și anonimat. Acesta este un punct atractiv pentru multe servicii online semi-legale, cum ar fi serviciile pentru adulți sau jocurile de noroc.
4. Simplitatea și viteza de deschidere a conturilor electronice.
5. Reumplerea portofelelor și transferul de fonduri către bănci reale.
6. Securitatea tranzacțiilor. Dacă omitem momentul de încredere în sistemul de plăți în sine, atunci este posibil să protejăm tranzacțiile valutare la nivel digital mult mai fiabil decât la nivel fizic. Transferul de monedă web pe un canal de internet criptat nu este ca și cum ați preda o valiză cu dolari într-un depozit abandonat.

Cel mai mult, liber profesioniștilor le place să folosească sisteme de plată online pentru decontări cu clienți la distanță, jucători din cazinouri virtuale, cumpărători de magazine online și investitori. Treptat, serviciile offline sunt incluse în infrastructura de plăți digitale. Este foarte ușor și rapid să vă reîncărcați contul de telefon mobil cu monedă digitală, să vă plătiți tariful de internet și chiar să plătiți unele utilități.

Dezavantajele sistemelor electronice de plată

Dezavantajele monedei electronice provin din legitimarea lor incompletă. Nu toate serviciile și achizițiile pot fi plătite folosind portofelul dvs. electronic. Într-adevăr, tranzacțiile cu monedă electronică pot fi gratuite, dar conversia în facturi reale este costisitoare. Deoarece băncile acreditate nu convertesc banii virtuali în bani reali, schimbătorii online privați percep procente uriașe pentru transferul certificatelor de casă.

Din cauza reglementării guvernamentale slabe și a dificultății de control de către agențiile de aplicare a legii, înșelătoriile și fraudele înfloresc în domeniul monedei electronice. În principiu, orice utilizator avansat poate, în cinci minute, să creeze un „tip de site de sistem de plată” sau un schimbător pe o găzduire gratuită și să colecteze cupoane de la utilizatori creduli pentru o perioadă.

Cum poți afla practic dacă un anumit serviciu de monedă electronică este fraudulos? Este necesar să se verifice dacă bănci naționale precum SBRF, Gazprombank etc. cooperează cu acest sistem. Dacă giganții lumii financiare sunt de acord să se ocupe de EPS, atunci utilizatorul obișnuit nu are de ce să se teamă.

Viitorul și perspectivele monedei electronice

Este greu de imaginat că statele vor tolera mult timp existența unor instituții financiare paralele și chiar a unor emitenți de valută care au puțin control asupra guvernelor. Dovada în acest sens este cea adoptată nu cu mult timp în urmă.

Până acum, parlamentarii pur și simplu nu știu ce să facă cu ea, cu acest Internet. Când își dau seama, banii electronici se vor transforma fără probleme în monedă convertibilă obișnuită. Și atunci va fi pace și armonie universală în lume la nivelul structurilor fiscale.

Deja în prezent, cele mai mari sisteme de plată de pe Internet lucrează îndeaproape cu statul și se străduiesc să obțină statutul de organizații financiare legitime și să devină egale cu băncile și fondurile reale. Prin urmare, servicii precum WebMoney, Yandex.Money sunt extrem de interesate de încrederea utilizatorilor și vor încerca să facă totul pentru a evita orice problemă cu tranzacțiile cu bani electronici.

Investiții bune și succes în toate eforturile tale. Ne vedem pe paginile blogului.

În acest moment, progresul a parcurs un drum lung. Plățile se fac de multă vreme nu numai în numerar, ci și cu cardul, precum și online prin sisteme de plată electronică. Lista acestor servicii este actualizată periodic.

În prezent, sunt dezvoltate investiții și plăți online, care nu se pot descurca fără bani electronici. La începuturile sale (începutul anilor 90), a devenit clar că produsele financiare tradiționale nu erau potrivite pentru plăți electronice. Așa au apărut actualele sisteme de plată online. Lista și caracteristicile fiecăruia dintre ele sunt prezentate mai jos.

Principiul de funcționare

Astfel de sisteme funcționează în moduri diferite. Practic, fondatorii unor astfel de servicii își creează propria monedă electronică. Au un nume original, deoarece folosirea „banilor” în nume este ilegală. Cu toate acestea, este important să înțelegeți că termenii frumoși indică absența oricăror garanții financiare și a asigurării depozitelor.

Totul este pe conștiința fondatorilor, care își prețuiesc reputația. În esență, unde membrii se înregistrează și au loc tranzacțiile. Fiecare investitor are un cont personal în care se înregistrează suma de bani din contul său.

Unele servicii au chiar propriile case de schimb valutar pentru emiterea de numerar.

Avantaje și dezavantaje

Sistemele de plată electronică au o listă considerabilă de avantaje.

1. Tranzacții instantanee (transfer de fonduri, plată pentru achiziții online, conversie).
2. Comisioane mici (datorită concurenței ridicate).
3. Anonimitatea (un mare plus pentru cei care lucrează semilegal).
4. Fondurile pot fi transferate în orice cont bancar.
5. Securitate mai mare (decat cu platile in numerar).
6. Foarte convenabil pentru angajații de la distanță să primească salarii.
7. Posibilitate de plata pentru locuinte si servicii comunale, telefon, Internet.

Sistemele de plată au și o listă de deficiențe.

1. Principalul dezavantaj este că conturile nu sunt complet legale.
2. Nu toate achizițiile pot fi plătite folosind bani electronici.
3. Serviciul de conversie a fondurilor în numerar este costisitor.
4. Din cauza lipsei de control prin lege, puteți întâlni adesea escroci (la găzduirea gratuită, astfel de site-uri sunt create în 5 minute, așa că ar trebui să verificați autenticitatea serviciului).

Pentru a verifica autenticitatea EPS, este suficient să aflați dacă instituțiile financiare mari cooperează cu acest serviciu (Sberbank of Russia, Alfa-Bank).

Lista sistemelor de plată din Rusia

Principalele servicii care operează în Federația Rusă:

• "Yandex. Bani" este unul dintre cele mai populare din Rusia. Îl puteți folosi pentru a face multe plăți. În special, plata pentru jocuri plătite și alte servicii de internet, utilități, telefon, achiziții în magazine online. Poate fi folosit și pentru a face transferuri de bani.
• Arsenal Pay este un sistem de plată pentru teritoriul Primorsky al țării. Acesta este un alt serviciu de încredere pentru transferul de fonduri și efectuarea plăților. Serviciul nu percepe taxe ascunse.
• MIR (NSPK) este un sistem de plată rus, fondat de Banca Centrală. Sistemul garantează securitate și fără întreruperi în funcționare atunci când se efectuează diferite tranzacții financiare în Rusia.

Există și alte sisteme de plată rusești și internaționale, a căror listă este prezentată mai jos:

• WebMoney este cel mai popular serviciu internațional. Un garant separat lucrează cu diferite valute. Utilizatorii au un număr WMID unic pentru a-și folosi contul personal.
• PayPal este un alt sistem global. Particularitatea sa: toate calculele sunt făcute în bani reali.
• QIWI (QIWI) este liderul mondial printre sistemele de plată instant.

4.4.1. Informații generale despre sistemele electronice de plată

Orice tranzacție în afaceri se încheie cu decontări în numerar, care reprezintă un sistem de organizare și efectuare a plăților în numerar sau fără numerar pentru creanțe și obligații bănești.

În prezent, există o tendință globală de trecere de la plăți în numerar la plăți fără numerar. Orice sistem de plată fără numerar se bazează pe o tehnologie de plată. Determină schema de procesare a informațiilor în sistem, relațiile dintre participanții săi, cerințele specifice de securitate, precum și funcționalitatea sistemului. Cea mai promițătoare direcție în acest domeniu este plățile cu carduri de plastic.

Există o serie de sisteme de plată internaționale (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), precum și multe naționale,

sisteme de monedă unică regionale și locale (inter și monobancare).

De exemplu, numărul deținătorilor de carduri Visa, Master-Card/Eurocard (EC/MC).

este de peste 600 de milioane de oameni.

Istoricul cardurilor de plată.Încercările de a folosi diferite carduri din carton sau metal au fost făcute încă de la sfârșitul secolului trecut. Dar numai creșterea numărului de benzinării în timpul dezvoltării industriei auto a dus la apariția sistemelor de plată în masă cu carduri. Primele carduri universale au fost emise de celebrele organizații de plată American Express și Diners Club la începutul anilor 50 ai secolului XX.

Tranzacții. Plățile fără numerar pot fi efectuate atât în ​​formă documentară (transfer bancar, încasări, acreditiv), cât și în formă electronică. O operațiune bancară de transfer de fonduri se numește tranzacție. O tranzacție este o secvență de mesaje inițiate de un deținător de card bancar, generate de un participant la sistem și transmise de la un participant la altul pentru a deservi titularul cardului.

Proprietățile tranzacției. O tranzacție are următoarele proprietăți: indivizibilitate, izolare, fiabilitate, interacțiune între deținătorul cardului și entitatea comercială care deservește aceste carduri.

Indivizibilitatea presupune efectuarea tuturor operațiunilor care compun o tranzacție, sau neefectuarea niciuna dintre ele.

Consecvență presupune menținerea corectitudinii informațiilor din bazele de date de carduri, conturi și solduri.

Izolare presupune independența unei tranzacții față de alte tranzacții.

Fiabilitatea tranzacției se datorează faptului că o tranzacție finalizată poate fi restabilită după un eșec, iar o operațiune nefinalizată poate fi anulată.

Interacțiunea dintre deținătorul cardului și entitatea comercială care acceptă aceste carduri este o relație care schimbă starea contului titularului de card.

Dificultăți în introducerea tehnologiilor de carduri din plastic în Rusia. Rusia conform

urmează calea occidentală de introducere a tehnologiei cardurilor de plată (trading produse petroliere), dar într-un ritm mai rapid. Lipsa documentației de reglementare, tehnică și juridică necesară, lipsa unui cadru legislativ pentru lucrul cu cardurile de plastic împiedică dezvoltarea acestui tip de serviciu.

Utilizarea tehnologiei cardurilor inteligente de debit necesită un anumit nivel de cultură bancară și experiență în serviciul clienților care a fost atins de-a lungul deceniilor. Băncile străine, datorită multor ani de experiență în lucrul cu cardurile magnetice, au dobândit o vastă experiență în domeniul gestionării directe a conturilor. În același timp, clienții băncii – posesorii de carduri – au dobândit istorice serioase de creditare care au asigurat încrederea băncii la emiterea unui card de credit. Sistemele de plată din Rusia nu au reușit încă acest lucru. De aceea, în Rusia, în prezent, doar schema de portofel electronic este comună pe cardurile inteligente.

4.4.2. Operarea sistemelor electronice de plată

Structura sistemului electronic de plată

Un sistem de plată care utilizează carduri din plastic poate avea următorul statut: internațional, rus, unic emitent. Starea acestor sisteme decurge din nume.

Să ne uităm la funcționarea sistemelor electronice de plată folosind exemplul SmartPay-EMV de la ScanTek.

Sistemul SmartPay-EMV utilizează tehnologia portofel electronic bazată pe cardul inteligent MPCOS-EMV, care implementează:

1. Cerere VISA International– INTRARE Ușoară. Această aplicație: facilitează tranziția membrilor Visa de la carduri magnetice la carduri cu microprocesor; emulează funcția unui card magnetic și implementează funcții similare.

2. O aplicație de plată convenabilă pentru condițiile rusești cu o schemă de portofel electronic (până la patru copii pe un card).

SmartPay-EMV poate consta din unul sau mai multe subsisteme de plată, care pot funcționa independent unul de celălalt sau împreună. Într-un sistem combinat, cardurile emise în cadrul unui subsistem de plată sunt deservite de terminalele altui subsistem de plată. Este posibilă interfațarea subsistemelor autonome într-un singur sistem.

Participanții la sistemul de plată SmartPay-EMV sunt: ​​centru de sistem, emitent, achizitor, terminal. Schema generală a funcționării sistemelor electronice de plată este prezentată în Fig. 4.4.1.

O bancă care a încheiat un acord cu sistemul și a primit licența corespunzătoare poate acționa ca emitent de instrumente de plată ale acestui sistem și ca achizitor.

Orez. 4.4.1. Schema generală de funcționare a sistemelor electronice de plată

Un emitent este o bancă care emite carduri de plată acceptate pentru plată de alte bănci participante și conturi de carduri de servicii ale deținătorilor de carduri. Emitentul îndeplinește următoarele funcții în sistemul de plată:

- personalizarea cardurilor (crearea aplicațiilor de plată pe carduri);

Mentinerea conturilor de card ale detinatorilor de card;

- managementul cheii de autentificare a cardului;

- gestionarea cheii semnăturii tranzacției;

- gestionarea cheilor de împrumut;

Procesarea cererilor on-line;

- colectarea și înregistrarea tranzacțiilor;

- pregătirea documentelor pentru sistemul bancar.

Un achizitor este o bancă care deservește organizațiile care acceptă carduri din acest sistem pentru plată și retragere de numerar, și anume:

- furnizează suport informativ terminalelor de plată asociate acestui achizitor;

- intocmirea documentelor pentru decontari reciproce intre banci.

Funcțiile dobânditorului sunt următoarele:

- serializarea terminalelor de plată (atribuirea unui număr unic fiecărui terminal, precum și setarea valorii inițiale a contorului de tranzacții al terminalului);

- transferul la terminale a tuturor tabelelor și listelor utilizate în sistemul de plată, precum și a cheilor publice de autentificare cu carduri;

- primirea tranzacțiilor de la terminale de plată (legarea tranzacțiilor la un terminal de plată serializat);

- verificarea integrității și fiabilității livrării tranzacțiilor de la terminalele de plată;

- comunicarea tranzacțiilor către toți emitenții sistemului de plăți:

Procesarea cererilor on-line de la terminale (stabilirea unei legături directe între terminalul de plată și emitent);

- colectarea și înregistrarea tranzacțiilor;

- verificarea corectitudinii tranzacțiilor (semnăturile tranzacțiilor);

Pregătirea datelor pentru decontări reciproce între participanții la sistemul de plăți și furnizarea acestora către sistemul bancar.

Centrul de sistem (procesare) asigură gestionarea și distribuirea centralizată a cheilor de autentificare a cardurilor criptografice. Centrul de sistem semnează cheile deschise (publice) ale emitenților și trimite achizitorilor informațiile despre cheile deschise necesare pentru autentificarea cardului de către terminalele de sistem.

În general, un terminal (terminal în engleză – final, referitor la sfârșit) este un dispozitiv computerizat extern conceput pentru intrarea/ieșirea de informații și schimb de date prin canale de comunicație. Terminal de plată - veriga inferioară a sistemului de plăți, sursa fluxului de tranzacții care circulă în sistem.

Scopul principal al terminalului este acceptarea plăților cu cardul, emiterea de salarii etc. Terminalul îndeplinește, de asemenea, următoarele funcții:

- debitarea cardului;

- împrumut cu carduri;

- eliberarea unui certificat de fonduri pe card;

- primirea de la dobânditor a informațiilor necesare pentru debitarea sau creditarea cardului, precum și transmiterea cererilor de astfel de informații atunci cândîmprumuturi on-line;

- transferul tranzacţiilor către dobânditor.

Procedura de plata

Există două opțiuni pentru efectuarea tranzacțiilor de plată:

- plata cu emiterea unui cec special;

- plata fara emiterea unui cec.

Plata cu emiterea unui cec special realizate folosind tehnologie învechită. În acest caz:

1. Casiera companiei (vânzătorul) trebuie să verifice autenticitatea cardului (vezi mai jos).

2. Tranzacțiile cu carduri necesită documente pe hârtie (un cec special - fișă) și/sau în formă electronică (dosar batch din jurnalul electronic al unui terminal sau bancomat), precum și alte documente (chitanță ATM etc.).

Atunci când plătiți la talon folosind un copiator - imprimanta, se introduc următoarele:

1) detaliile cardului clientului; 2) suma pentru care s-a făcut achiziția sau au fost prestate servicii.

Terminalul tipărește trei copii ale talonului, pe care clientul semnează (pentru client, bancă și comerciant). Cu tehnologia manuală, vânzătorul face trei copii ale talonului, „rulând” cardul printr-un dispozitiv special. În acest caz, informațiile imprimate prin gofrare sunt citite de pe suprafața cardului.

O copie a talonului rămâne la companie, al doilea este transferat clientului, al treilea este livrat băncii achizitoare și servește drept bază pentru rambursarea sumei plății către companie din contul clientului.

Fișele emise la un punct de distribuire a numerarului, la o întreprindere comercială (de servicii) sau o chitanță ATM trebuie să conțină detaliile enumerate în tabel. 4.4.1.

Tabelul 4.4.1

Detalii slip

3. Uneori regulile de plată ale sistemului nu prevăd o procedură de autorizare. În acest caz, de la emitentul cardului apar obligații față de dobânditor de a executa documente pentru tranzacțiile cu carduri bancare.

Din motive de securitate, sistemul de plăți recomandă limite mai mici ale sumelor pentru diferite regiuni și tipuri de afaceri pentru care se pot face plăți fără autorizație.

În cazul în care suma limită este depășită sau dacă există îndoieli cu privire la identitatea clientului, se efectuează un proces de autorizare. Fără să ne oprim asupra aspectelor tehnice ale procedurii, menționăm că în timpul autorizării se stabilește efectiv următoarele:

- starea contului clientului;

- cardul aparține clientului;

- solvabilitate în valoarea sumei tranzacției. Autorizarea înseamnă că emitentul cardului:

- autorizează tranzacțiile cu cardul;

- își confirmă obligațiile de a executa documentele întocmite cu ajutorul cardului.

- folosind un terminal special.

Plata fara emiterea unui cec.În ultimii ani au apărut terminale POS care funcționează fără slip. (POS – punct de serviciu – punct de acceptare card).

La o întreprindere comercială (de servicii) dotată cu terminal electronic se întocmește un document în formă electronică.

Un terminal electronic este un dispozitiv hardware și software conceput pentru a efectua tranzacții cu carduri. Un jurnal electronic este o colecție de documente în formă electronică compilată folosind hărți. Documentele jurnal electronic stau la baza efectuarii tranzactiilor pe conturile deschise la institutiile de credit.

ÎN În funcție de scopul terminalului, deținătorul cardului poate: - plăti pentru achiziție(terminal POS);

Obțineți numerar (casa de marcat, casa de schimb valutar, bancomat); - completați conținutul portofelelor (punctul de reaprovizionare).

ÎN În orice caz, conținutul unuia dintre portofelele de card este redus cu suma achiziției (creștetă cu suma încasărilor), iar terminalul generează o tranzacție corespunzătoare (o înregistrare a„unde-când-cum” tranzacția a fost efectuată cu cardul).

În acest caz, tranzacțiile pot fi efectuate în monede locale, dar atunci când însumează soldul, sistemul le recalculează într-o singură monedă (de obicei dolari SUA) conform tabelului de rate încrucișate publicat zilnic pe baza informațiilor REUTERS.

Toate operațiunile de debitare a fondurilor dintr-un portofel sunt efectuate offline, iar împrumutul către portofel poate avea loc în modul de comunicare operațională cu emitentul.

Operațiuni terminale

1. Deținătorul cardului îl prezintă comerciantului la terminalele care deservesc cardurile emitentului.

2. Detaliile cardului sunt citite pe dispozitivul încorporat Cititor terminal POS.

3. Suma tranzacției se introduce de la tastatură, iar terminalul, prin modemul încorporat, solicită autorizare de la sistemul de plată.

Când vindeți numerar, un bancomat poate fi folosit în locul terminalelor POS. Din punct de vedere structural, este conceput ca un seif automat cu un terminal POS încorporat. Pentru a finaliza o tranzacție, clientul trebuie să folosească un cod PIN.

Codul PIN (Personal Identification Number) este o combinație de numere care servește drept parolă pentru autorizarea operațiunilor.

În acest caz, sunt utilizate capacități tehnice centru de procesare, ale căror servicii sunt prestate de bancă.

Lucrul cu un card inteligent este posibil în modurile on-line și off-line. În acest ultim caz, atunci când se efectuează tranzacții de plată, nu este necesară o conexiune între bancă și terminal. Acest lucru se aplică atât terminalelor de plată, cât și bancomatelor.

Tranzacțiile financiare acumulate în terminal (ATM) sunt transmise periodic prin modem sau prin curier pe o dischetă.

Indiferent de modul de plată (on-line/off-line), terminalul înregistrează tranzacția indicând numărul cardului (contul proprietarului) și suma plății. Alegerea modului (on-line/off-line) este „făcută” chiar de smart card, care

stochează și analizează parametrii integrali ai pragului de plată (depășirea sumei de plată a unei valori fixe, depășirea numărului total de plăți în modul offline etc.) stabilit de banca emitentă.

Procesarea tranzacției. La sfârșitul zilei de operare, participanții la sistem efectuează următoarele operațiuni:

1. Întreprinderea (vânzătorul) raportează dobânditorului cu o copie a casetei de marcat cu un eșantion de semnătură a clientului și fișierele batch pe care terminalul le generează.

2. Aerisitor:

- „colectează” terminalele (primește tranzacțiile generate în timpul zilei) ale filialelor sale, bancomatelor, terminalelor comerciale și încasează bonurile de comerciant procesate;

- după verificare, pregătește date pentru decontările reciproce între participanții la sistemul de plată și trimite emitenților o listă a tranzacțiilor acceptate pe cardurile lor către sistemul de plată.

3. Sistemul verifică această listă cu lista cererilor de autorizare și o trimite la partea bancară a sistemului pentru decontări reciproce între bănci și sistem.

4. Emitentul verifică corectitudinea fiecărei tranzacții primite, face modificările necesare în baza de date a subcontului umbră și înregistrează tranzacția în arhivă. După procesarea tuturor tranzacțiilor, emitentul generează un raport pentru sistemul bancar și actualizează listele negre pentru achizitori.

Tehnologia decontărilor reciproce între băncile participante la sistemul de plăți.

Pentru efectuarea decontărilor reciproce, fiecare bancă participantă are compensare contîn banca autorizată a acestui sistem de plată, care se deschide cu sold zero și este legată de contul corespondent al acestei bănci.

La o anumită oră de plată, sistemul înregistrează toate tranzacțiile din ultima zi și le redistribuie în listele de plăți primite și efectuate pentru fiecare participant.

După aceasta, contul zero al fiecărei bănci este debitat sau creditat pentru diferența dintre sumele plăților primite și efectuate, iar sistemul începe din nou să acumuleze tranzacții. Până la următoarea oră de decontare, băncile trebuie să-și aducă conturile de compensare la un sold zero, reconciliându-le cu conturile corespondente.

Soldul contului de compensare este reconciliat cu lista de debite și credite furnizată de sistem fiecărei bănci participante. După aceasta, banca face decontări reciproce cu clienții.

Dacă deținătorul cardului nu este de acord cu plata ramburs, emitentul poate iniția o rambursare către dobânditor (așa-numita rambursare). Astfel de plăți au loc conform unei proceduri convenite prin sistemul de plăți. În acest scop, se pot folosi documente de plată originale semnate de titularul cardului.

Secțiunea 1. Conceptul de sistem de plată, tipuri sisteme de plată.

Sistem de plata- Acest un set de reguli, proceduri și infrastructură tehnică care asigură transferul de valoare de la o entitate economică la alta. Sistemele de plată sunt una dintre părțile cheie ale sistemelor monetare moderne.

Conceptul de sistem de plată, tipuri de sisteme de plată

În sistemele monetare, în care funcțiile banilor ca mijloc de circulație și mijloc de plată sunt îndeplinite de monede metalice cu drepturi depline, problema creării și reglementării unui sistem de plată nu se pune. Transferul integral bani de la vânzător la cumpărător, de la împrumutat la debitor înseamnă faptul finalizarii definitive platăși rambursarea datoriilor. Când utilizați hârtie și credit bani este necesar să se elaboreze reguli speciale pentru procedurile lor de circulație și transfer, care ar trebui să asigure recunoașterea fără ambiguitate de către toți participanții la reglementări a faptului de platăși rambursări creanţă. Se formează un sistem special de transmitere a informațiilor de plată.

Importanța acestor reguli, proceduri și sisteme crește semnificativ odată cu trecerea la utilizarea plăților fără numerar și a monedei electronice. În fiecare țară, în cadrul sistemului financiar este creat un sistem de plată independent. Odată cu dezvoltarea schimbului internațional, apar sisteme de plăți internaționale care asigură plăți între participanții pe piețele internaționale situate în diferite țări.

De obicei, se înțelege că banii sunt transferați prin sisteme de plată. Din punct de vedere juridic, în majoritatea cazurilor există o traducere creanţă: fonduri pe care sistemul de plată le datorează unuia dintre clienți, devin datorate altui client. Când primul client își transferă banii în sistemul de plată, se înregistrează suma unui astfel de transfer, adică suma datoriei către primul client. Prin ordinul său, clientul poate indica că sistemul de plată acum nu îi datorează lui, ci celui de-al doilea client. Atunci când al doilea client contactează sistemul de plată, acesta are posibilitatea de a primi echivalentul în numerar al unei astfel de datorii. În unele cazuri, mijloacele de plată nu sunt bani sau datorii denominate în bani, ci unități de plată convenționale sau titluri specializate (un exemplu este WMR).

Sistemele de plată sunt un substitut pentru plățile în numerar la efectuarea plăților interne și internaționale și reprezintă unul dintre serviciile de bază oferite de bănci și alte instituții financiare specializate. Cel mai mare serviciu de acest fel este sistemul SWIFT (2012).

Formele extinse de sisteme de plată (inclusiv infrastructura fizică sau electronică și procedurile și protocoalele asociate) sunt tranzacții financiare care utilizează bancomate, chioșcuri de plată, terminale POS, carduri cu valoare stocată. cost; efectuarea tranzacții pe piețele valutare Forex, pe piețele futures, derivate și opțiuni. Unele sisteme de plată includ mecanisme de creditare, dar acestea ar trebui luate în considerare în afara aspectului sistemelor de plată.

Sistemele electronice de plată sunt un subtip de sisteme de plată care asigură implementarea tranzacții plăți electronice prin rețele (de exemplu, internet) sau cipuri de plată.

Eficiența sistemului de plăți este oportunitatea și fiabilitatea transferului și contabilizării resurselor de plată alocate pentru efectuarea plăților. Odată cu funcționarea eficientă a sistemului de plăți, costurile de operare sunt reduse semnificativ și există o oportunitate pentru o mai bună gestionare a lichidității și bănci, și în întreprinderi. Diverse eșecuri, întârzieri neintenționate sau neașteptate ale plăților subminează în mod semnificativ încrederea în sistemul de plăți, iar agenții economici încep să se îndoiască dacă plățile vor fi efectuate. Toate acestea conduc la o creștere a riscului și, prin urmare, la o creștere a costurilor participanților la sistemul de plăți și la o criză de plăți. Crizele din 1994 și 1998 demonstrează clar acest lucru. în Federația Rusă, când neplățile clienților au dus la neplata bănci private.

Sarcini și funcții ale sistemului de plată. Principalele sarcini cu care se confruntă sistemul de plată sunt următoarele:

funcționare neîntreruptă, siguranță și eficiență în funcționare;

fiabilitate și rezistență, garantând absența întreruperilor sau a eșecului complet al sistemului de plată;

eficiență, oferind flux de lucru rapid, economic și precis;

abordare echitabilă, de exemplu solicitarea participării la sistemul de plată a persoanelor care îndeplinesc criteriile de calificare necesare.

Funcția principală a oricărui sistem de plată este de a asigura dinamica și sustenabilitatea cifrei de afaceri economice. Prezența unui sistem de plăți eficient facilitează controlul monetar și ajută băncile să gestioneze în mod activ lichiditatea, reducând astfel nevoia de rezerve mari și în exces. Ca urmare, simplifică compilarea monetar programele și implementarea accelerată a operațiunilor de politică financiară.

Elemente ale sistemului de plată. Acestea includ următoarele:

instituții care furnizează servicii pentru transferuri de bani și rambursare a datoriilor;

instrumente financiare și sisteme de comunicare care asigură transferul de fonduri între agenții economici;

acorduri contractuale care reglementează procedura plăților fără numerar.

Elementele sistemului de plăți sunt strâns interconectate, interacțiunea lor se realizează conform unor reguli consacrate în actele juridice de reglementare (RLA) stateși acorduri internaționale. Funcționarea sistemului de plată Federația Rusăîn ansamblu, este construit în conformitate cu actele juridice relevante, în baza cărora se elaborează regulile de funcționare a acestuia. Ele sunt aceleași pentru orice sistem și determină setul de proceduri care sunt necesare pentru funcționarea sistemului de plăți și transferul de fonduri de la un agent economic la altul. Procedurile sistemului de plată includ forme stabilite de plăți fără numerar, standarde ale documentelor de plată, precum și diverse mijloace de transmitere informație(linii de comunicație, software și hardware).

Sistemul de plată este

Principalii participanți la sistemul de plăți sunt Banca Centrală, băncile private, instituțiile nebancare, inclusiv centrele de compensare și decontare. Acţionează ca instituţii care furnizează servicii pentru transferuri de bani şi rambursarea datoriilor. Asigurarea decontărilor neîntrerupte revine direct Banca centrala state. Loc de munca sistemul de plată este strâns legat de implementarea scopului principal al activității Banca centrala- asigurarea stabilitatii sistemului bancar. În acest caz, Banca Centrală poate acționa ca:

utilizator al sistemului de plată, adică să efectueze propriile tranzacții;

participant la sistemul de plată, adică să efectueze sau să primească plăți în numele clienților lor;

persoana care furnizeaza servicii de plata;

protector al intereselor statului, adică să îndeplinească funcția de „regulator” al sistemului de plăți, supravegherea participanților săi și stabilirea regulilor generale pentru aceștia muncă.

Competența băncilor centrale, de regulă, include gestionarea riscurilor sistemelor de plată. Controalele Băncii Centrale risc lichiditate, credit și sistemic riscuriîn sistemul de plată, reglementează lichiditate participanții săi, inclusiv pe baza funcției debitorîn ultimă instanță, acționează ca operator al sistemului de plăți. Managementul riscului de către banca centrală constă în:

aplicarea măsurilor preventive băncilor private aflate în dificultate;

monitorizarea activităților instituțiilor de credit în domeniul decontărilor;

elaborarea unor norme juridice care să asigure reglementarea decontărilor între agenții economici;

crearea și implementarea unor forme adecvate de protecție a canalelor de transmisie informație cu instrucțiuni de plată și instrumente de plată negociabile.

Lipsa unei atenții adecvate oricăruia dintre riscuri și modalități de gestionare a acestora poate duce la consecințe foarte grave, exprimate în destabilizarea plăților în regiune sau în întreaga țară, determinând sistemul de plăți. Pentru a reduce riscurile sistemelor de plată, este important să se respecte anumite principii ale construcției acestora.

Principii de construire a sistemelor de plată. Principiile de bază pentru construirea sistemelor de plată sunt stabilite de Comitetul pentru Sisteme de Plăți, care funcționează în cadrul Comitetului de Supraveghere Bancară de la Basel. Acestea se aplică tuturor sistemelor de plată din diferite țări și sunt după cum urmează:

sistemul trebuie să aibă un cadru legal bine dezvoltat în toate jurisdicțiile relevante;

regulile și procedurile sistemului trebuie să ofere participanților o înțelegere clară a impactului acestuia asupra fiecăruia dintre riscurile financiare pe care le suportă în virtutea participării la sistem;

sistemul ar trebui să aibă proceduri clar definite pentru gestionarea riscurilor de credit și de lichiditate, care să stabilească responsabilitățile adecvate ale operatorului de sistem și ale participanților săi și să conțină stimulente adecvate pentru gestionarea și limitarea acestor riscuri;

sistemul ar trebui să asigure decontarea finală rapidă în ziua valorii, de preferință în timpul zilei sau, în cazuri extreme, la sfârșitul zilei;

sistemul în care se efectuează compensarea multilaterală trebuie, cel puțin, să poată asigura finalizarea la timp a decontării zilnice în cazul în care participantul cu cea mai mare obligație unică de decontare nu poate deconta;

Sistemul trebuie sa aiba un grad ridicat de securitate si fiabilitate operationala si sa aiba proceduri de backup pentru a finaliza la timp prelucrarea datelor din zi;

mijloacele de plată oferite de sistem trebuie să fie practice pentru utilizatori și eficiente pentru economie;

sistemul trebuie să aibă criterii obiective și anunțate public de participare, asigurând accesul echitabil și deschis;

Procedurile de management al sistemului trebuie să fie eficiente, responsabile și transparente.

În plus, Comitetul pentru Sisteme de Plăți a definit rolul băncilor centrale în sistemul de plăți de stat și sarcinile acestora în conformitate cu principiile de bază.

Banca Centrală trebuie să-și definească clar obiectivele și să-și facă publice principalele direcții politicieniîn raport cu sistemele de plată semnificative.

Banca centrală trebuie să se asigure că sistemele pe care le gestionează respectă principiile de bază.

Sistemul de plată este

Banca centrală trebuie să supravegheze conformitatea cu principiile de bază de către sistemele pe care nu le gestionează și să aibă capacitatea de a face acest lucru.

Pentru a asigura siguranța și eficiența sistemelor de plată prin principii de bază, banca centrală trebuie să coopereze cu băncile centrale din alte țări și cu orice instituție națională sau străină relevantă.

Procesele de decontare. Sistemul de plată include trei sisteme principale de plată proces:

inițierea plății - proces, prin care o entitate comercială dă instrucțiuni băncii sale de servicii să transfere fonduri către o altă entitate comercială. Inițierea plății se realizează cu ajutorul instrumentelor de plată;

Procesul de transfer și schimb de instrumente de plată între bănci - participanți la sistemul de plăți;

Procesul de decontare între băncile participante care debitează (creditează) fonduri din conturile clienților lor.

Atunci când plătiți în numerar, instrumentul de plată este însuși numerarul. Decontările au loc direct între plătitor și destinatar. Rolul băncilor se reduce la deservirea circulației numerarului: emiterea acestuia de la casele băncilor, creditarea în conturi, încasarea, depozitarea etc. Banca Centrală emite numerar în circulație, stabilește reguli pentru efectuarea tranzacțiilor cu acesta, prevede necesitatea. pentru cifra de afaceri, reglementează componența bonurilor de numerar -masa de bani etc. Circulația numerarului are loc în circulația nebancară regulile de decontare în numerar se reduc în esență la regulile de efectuare a tranzacțiilor cu numerar;

Pentru plățile fără numerar, toate plățile se fac în termen sistem bancar. Pentru a le realiza, o întreprindere deschide o decontare sau un cont curent într-o bancă privată, în care sunt stocate numerarul său gratuit. destinatarul – o altă întreprindere. Dacă conturile plătitorului și ale beneficiarului sunt în aceeași bancă, atunci există o simplă mișcare a fondurilor între conturi. Dacă conturile lor sunt deschise în bănci diferite, atunci fondurile sunt transferate de la o bancă la alta, adică se efectuează decontări interbancare. Conturile corespondente sunt folosite pentru a efectua decontări între bănci independente.

Un cont de corespondent este un cont pe care unul (banca respondentă) îl deschide într-o altă bancă (banca corespondentă) pentru a efectua operațiuni pe acest cont, așa cum se prevede în acordurile dintre aceștia. Contul deținut de banca corespondente se numește LORO. Pe bilanţul băncii intimate se numeşte NOSTRO. Înregistrările de bază se fac în contul LORO. Ele sunt decisive pentru asigurarea decontărilor la timp. Tranzacțiile în contul NOSTRO sunt efectuate folosind metoda contabilității în oglindă.

Sistemul de plată este

Tranzacțiile de decontare pe aceste conturi se efectuează cu condiția asigurării egalității zilnice a soldurilor acestora și se reflectă în bilanţurile băncii intimate și ale băncii corespondente la o singură dată calendaristică (zi, lună, an) - data transferului plății (DPP). ). Conturile de corespondență sunt deschise de băncile private între ele de comun acord. La banca centrală RF Este necesar să se deschidă conturi de corespondență ale băncilor private. Fiecare bancă are un cont corespondent în contul curent bănci private banca nogo a Federației Ruse. Diviziile de decontare ale Băncii Centrale Ruse includ centre de decontare și de numerar și centre de decontare.

Decontările între bănci pot avea loc atât prin intermediul rețelei de decontare a Băncii Centrale a Federației Ruse, cât și pe baza unor relații corespondente a două sau multilaterale între băncile private. Aceștia din urmă pot desfășura aceste relații între ei fără a deschide conturi de corespondent, ci printr-un cont pe care îl dețin la o terță bancă.

Orice interacțiune între participanții la sistemul de plată se bazează pe anumite relații contractuale. În baza acordului, se deschide un cont de corespondent în rețeaua de decontare banca centrală rusăși conturi de corespondent în alte bănci și instituții de credit. Acordul, de regulă, determină procedura de deschidere și menținere a unui cont, procedura de efectuare a tranzacțiilor asupra acestuia din urmă (inclusiv momentul plăților), drepturile și obligațiile părților și responsabilitățile acestora. Înregistrează detaliile de plată ale părților. În plus, acordul prevede Preț prestarea anumitor servicii de către părți, durata de valabilitate a acestora, procedura de modificare, încetare și soluționare a litigiilor.

Concesiuni Conturile de corespondent (subcont) și banca (pentru persoane fizice și juridice) servesc drept bază pentru funcționarea sistemului de plăți al Federației Ruse.

Dacă o bancă rezidentă deschide un cont la o bancă nerezidentă, atunci semnează cu banca corespondentă nu, ci tarife de tranzacție, adică acordul acesteia la condițiile băncii corespondente, conform cărora sunt furnizate servicii de plată. Toate relațiile lor sunt ulterior reglementate numai în cadrul acestui tarif politicieni contraparte, cu condiția ca aceasta să nu contravină regulilor internaționale și interne ale statului băncii corespondente.

În funcție de societatea de decontare interbancară, există diferite tipuri de sisteme de plată.

Tipuri de sisteme de plată. Pentru a determina modelele caracteristice utilizate în sistemele de transfer de fonduri, este necesar să se evidențieze principalele diferențe dintre acestea, de exemplu, cum ar fi:

operator de sistem (bancă centrală sau privat companie);

mecanism de decontare (decontări brute sau nete);

mecanism de creditare (cu sau fără acordarea unui împrumut unui participant la decontările sale în timpul zilei lucrătoare).

Sistemul de plată este

Pentru o analiză mai detaliată a acestor concepte, să ne întoarcem la clasificarea sistemelor de plată. După ierarhie, sau gradul de subordonare, există sisteme centralizate, în care fiecare grup de participanți de nivel inferior stabilește relații cu unul dintre participanții de nivel superior, iar aceștia din urmă sunt subordonați unui singur centru, iar cele descentralizate, în care legăturile între participanți pot fi formate independent de toți ceilalți. Un sistem centralizat include un sistem de decontare Banca Centrală a Federației Ruse, iar la unul descentralizat - un sistem de decontări interbancare prin stabilirea de relații de corespondent direct între instituțiile de credit, un sistem de compensare a decontărilor interbancare, un sistem de decontare intrabancar (interbancare).

În conformitate cu condițiile de acceptare a participanților, există sisteme cu cerințe egale și acces egal pentru toți participanții, precum și sisteme în care sunt stabilite restricții (de exemplu, cu privire la valoarea capitalului propriu și volumul plăților participantului).

De exemplu, în centrele de decontare în numerar ale Băncii Centrale a Federației Ruse (Rusia), conturile corespondente sunt deschise pentru toate organizațiile de credit în condiții egale, iar în instituțiile de compensare non-statale, participanții pot, de regulă, să fie doar mari. și instituții de credit stabile. companiilor.

Conform procedurii de rezervare a fondurilor, se face o distincție între operațiunile de plată care se efectuează numai după depunerea preliminară a fondurilor de către participanții la plată în conturi separate și fără depunerea lor preliminară. Astfel, în sistemul de decontare al Băncii Centrale a Rusiei, operațiunile sunt efectuate numai dacă există fonduri în contul corespondent al companiei de credit. În sistemele de decontare interbancare bazate pe compensare, la începutul implementării acestora, participanții limpezire poate avea un sold de cont zero.

Sistemul de plată este

Pe baza metodelor de primire a plății finale (mecanismul de decontare), se face o distincție între sistemele de decontare brută, sau decontări pe bază brută, și sistemele de decontare netă, sau decontări pe bază netă. Sistemele prin care decontările plăților interbancare sunt efectuate prin înregistrări ulterioare pentru fiecare tranzacție individuală și apoi însumate una după alta se numesc sisteme de decontare brută. Acestea includ decontări între instituțiile Băncii Centrale a Federației Ruse, decontări directe între tranzacțiile de credit. Există două tipuri principale de sisteme de decontare brută, în care:

decontările asupra tranzacțiilor pot fi efectuate numai dacă există suficiente fonduri în cont;

decontările se efectuează în timp real, în ciuda faptului că fondurile necesare ar putea să nu fie disponibile la momentul decontării.

Sistemele de decontare brută sunt utilizate pentru transferuri mari de bani. Sistemele bazate pe decontări reciproce sunt cunoscute ca sisteme de decontare netă.

Decontarea netă este o decontare în care se anulează pretenții sau obligații egale ale băncilor private, iar diferența în favoarea uneia dintre ele este transferată din contul corespondent al băncii private în contul destinatarului. Este posibil să se facă distincția între sistemele bancare de decontare netă cu două și multilaterale, care sunt decontări ale instituțiilor de compensare nestatale. Sisteme de decontare netă ale băncilor private pentru efectuarea unor volume mari de plăți în sume mici. După cum arată practica mondială, în anii 1990. Volumul plăților mari în decontări interbancare a crescut brusc. În acest sens, pentru oportunitatea și securitatea plăților, au fost create sisteme specializate pentru transferul unor sume mari de plăți într-o serie de țări cu economii de piață dezvoltate. Suma unei plăți procesate de un astfel de sistem nu este supusă restricțiilor și poate varia de la un milion la câteva miliarde de dolari. Una dintre principalele cerințe pentru un sistem de transfer de astfel de sume este capacitatea acestuia de a procesa plăți în termen de o zi lucrătoare. Sistemele de acest tip includ sisteme de plată din SUA, Elveția etc.

Sistemul de plată este

Pe baza mărimii sumelor și a urgenței plăților, există sisteme în care plățile se fac în condiții egale, indiferent de sumă și Termen limită plată și sisteme de transfer de sume mari și mici de fonduri, precum și plăți urgente. În Federația Rusă, toate sistemele existente de decontări interbancare nu sunt diferențiate în funcție de mărimea plăților efectuate. Pentru a transfera rapid fonduri, se utilizează o formă electronică de plată folosind sistemele de telecomunicații bancare.

Atunci când este posibilă acordarea unui împrumut, se face o distincție între sistemele care prevăd încetarea automată a operațiunilor de decontare în cazul unei lipse temporare de fonduri în conturile participanților la decontare și sistemele în cadrul cărora este posibilă asigurarea unui credit. împrumut către un participant la decontare în cazul în care fondurile sunt insuficiente pentru o perioadă relativ scurtă de timp (în principal acestea sunt împrumuturi sub forma unui descoperit de cont). De regulă, condițiile de acordare a împrumuturilor pentru finalizarea decontărilor finale sunt stipulate în acordurile privind relațiile de corespondență dintre participanții la sistemul de decontare.

Companie de decontare interbancară din Federația Rusă. În prezent, în Federația Rusă există mai multe sisteme de decontare interbancare în paralel, care pot fi considerate principalul instrument al tehnologiei de plată utilizată în sistemele de decontare.

1. Sistemul de plăți al Băncii Centrale a Federației Ruse, în care decontările interbancare sunt efectuate în mod centralizat - prin rețeaua sa de decontare. În conformitate cu legislația rusă, la obținerea licenței de a efectua operațiuni bancare, fiecare bancă privată deschide un cont de corespondent la Banca Centrală Rusă. Stochează rezervele de numerar gratuite ale unei bănci private. Plățile se fac prin centrele de decontare în numerar.

2. Sistemele de decontare interbancare ale unei bănci private care stabilesc relații de corespondent direct între băncile private.

3. Sisteme de compensare în care decontările sunt efectuate de centre de compensare și case de compensare independente, adică organizații de credit nebancare. Între băncile private și centrele de compensare se stabilesc relații de corespondență. Membrii centrelor de compensare sunt, de regulă, bănci mari, alte bănci pot efectua decontări prin băncile participante.

Sistemul de plată al Băncii Centrale Ruse este centralizat

Celelalte trei sunt sisteme descentralizate. Decontările intrabancare au loc însă și în sistem centralizat, atunci când sunt efectuate între diviziile rețelei de decontare - GRCC și RCC, precum și la nivel regional și interregional. Având în vedere toate sistemele existente în Federația Rusă, trebuie menționat că doar sistemul de compensare se bazează pe decontări nete.

Sistemele de plată pot utiliza diverse tehnologii de plată. În primul rând, există tehnologii pe hârtie. Sunt utilizate atât în ​​sistemele de decontare interbancare centralizate, cât și în cele descentralizate. În al doilea rând, au loc plățile electronice. Banca Centrală a Federației Ruse conduce băncile private să treacă la o formă electronică de plăți, majorând tarifele pentru tranzacțiile bazate pe tehnologia hârtiei.

În relațiile de corespondent direct dintre Bănci, tehnologiile bazate pe bănci private sunt folosite pentru a efectua majoritatea tranzacțiilor de decontare, prin utilizarea diferitelor mijloace de comunicații bancare. În prezent, autoritățile economice utilizează următoarele tipuri principale de instrumente de plată: ordine de plată, ordine la cerere, acreditive, cecuri și cambii. Forma predominantă de plată este ordinele de plată.

Sistemul de plăți al Federației Ruse de la 1 ianuarie 2003 include 1.172 de instituții ale Băncii Centrale a Rusiei, 1.331 de organizații de credit, 41 de organizații de decontare nebancare, 3.326 de sucursale ale organizațiilor de credit.

Plăți electronice. Acestea reprezintă un sistem de realizare a tranzacțiilor de decontare interbancare pe baza comenzilor clienților transmise electronic prin mijloace electronice de comunicare. Scopul efectuării plăților pe cale electronică este accelerarea cifrei de afaceri și reducerea volumului fondurilor în decontări, îmbunătățind calitatea serviciilor bancare. Participanții la decontări electronice sunt divizii ale rețelei de decontare a Băncii Centrale a Rusiei, iar utilizatorii sunt firme de credit (și sucursalele acestora) și ceilalți clienți ai săi. Particularitatea plăților electronice este garanția și irevocabilitatea acestora, cu condiția ca documentul de plată electronic să fie întocmit corect. Garanția unei Plăți electronice înseamnă integritatea transmiterii acesteia prin canale de telecomunicații de la punctul de origine până la destinație, iar irevocabilitatea înseamnă inadmisibilitatea returnării unei Plăți electronice de-a lungul întregului traseu. În plus, este important să se determine finalitatea plății. Ea devine definitivă din momentul în care suma sa poate fi returnată plătitorului doar din inițiativa (sau cu acordul) destinatarului.

Plățile electronice în sistemul Băncii Centrale a Rusiei sunt efectuate la nivel intra- și interregional. Decontările electronice intraregionale (IER) sunt înțelese ca un ansamblu de relații între diviziile rețelei de decontare a Băncii Centrale a Rusiei, precum și între instituțiile de credit și alți clienți ai Băncii Centrale Ruse situate pe teritoriul unei regiuni (republică, teritoriu). ), pentru efectuarea plăților utilizând documente cu informații de plată și servicii întocmite în format electronic. Decontările electronice interregionale (MES) sunt relații dintre diviziile rețelei de decontare a Băncii Centrale Ruse, instituții de credit și alți clienți ai Băncii Centrale Ruse, situate în diferite entități constitutive ale Federației Ruse.

Plățile electronice intraregionale trebuie să fie efectuate „de zi cu zi”, adică fondurile debitate din conturile expeditorilor (conturile corespondente (subconturi) ale instituțiilor de credit și ale altor clienți) ale diviziei de decontare a Băncii Centrale a Rusiei trebuie creditate către conturile destinatarilor în timpul zilei lucrătoare, deschise în divizia de decontare a Băncii Centrale a Rusiei. În regiuni, sunt în curs de elaborare programe pentru livrarea, transmiterea și acceptarea plăților electronice și a mesageriei. Fiecare regiune are propriile sale proceduri pentru efectuarea evaluării apei și energiei, care diferă semnificativ unele de altele atât din punct de vedere metodologic, cât și tehnic. Fiecare sistem regional de așezare are propriile sale caracteristici.

Compania și contabilitatea plăților electronice interregionale sunt efectuate de către Principalul Participant al Ministerului Dezvoltării Economice, care, de regulă, sunt GRKT. Acesta din urmă trimite și primește documente electronice de plată prin sistemul de telecomunicații interregional și înregistrează tranzacțiile. Reglementările pentru procesarea plăților electronice interregionale trimise și primite în regiune sunt aprobate de oficiul teritorial al Băncii Centrale a Rusiei. Termenele limită trimiterea de mesaje pentru plățile interregionale și intraregionale sunt diferite, iar în al doilea caz sunt mult mai scurte. Acest lucru se explică prin aproximarea maximă a Termenelor Livrări mesaje printr-un sistem centralizat la Termenele de plată stabilite legal. Pentru ca acesta din urmă să ajungă cât mai repede la destinatar, se anulează la nivel interregional, de regulă, în prima jumătate a zilei.

Sistemul de plată este

Excepție este regiunea Moscova, unde există o tehnologie specială bazată pe timp pentru trimiterea plăților printr-un sistem centralizat de decontări interbancare, care prevede debitarea plăților interregionale pe parcursul zilei lucrătoare.

Cu toate acestea, plata va fi livrată unui destinatar din altă regiune în timpul zilei numai dacă plătitorul o trimite la primul sau al doilea zbor (adică înainte de ora 11 a.m.).

În sistemele MER și VER, transferul Plăților se efectuează pe baza unui ordin de plată electronic (EPD). Asemenea forme de plăți fără numerar precum ordinele de încasare și Scrisoarea de credit este în formă electronică, tocmai se pregătește pentru implementare. Utilizarea lor va deveni posibilă numai după ce utilizarea unei semnături digitale electronice (EDS) ca analog al unei semnături de mână este permisă la nivel legislativ. Schimbul de documente EPD și de informații electronice de servicii (ESID) între instituțiile de credit sau clienții Băncii Centrale a Rusiei și divizia de servicii a rețelei de decontare a acesteia din urmă se realizează în pachete care includ unul sau mai multe documente electronice (ED). Fiecare pachet este semnat (protejat) cu o semnătură digitală electronică (EDS) [Reglementat de Regulamentele Băncii Centrale a Federației Ruse din 3 octombrie 2002 nr. 2-P „Cu privire la plățile fără numerar în Rusia” (acum modificate la 3 martie 03) // Legea expresă . 2003. Nr. 9; Buletinul Băncii Centrale Ruse. 2003. Nr. 17.] expeditor. La transmiterea pachetelor ED, sunt utilizate instrumente de protecție a informațiilor utilizate în sistemul Băncii Centrale Ruse.

Există formate complete și scurtate ale ordinelor de plată electronice. Formatul complet conține toate detaliile principale ale ordinului de plată. La efectuarea plăților în sistemul MER, se utilizează numai formatul ED complet. În acest caz, nu este necesară furnizarea documentelor de plată însoțitoare pe hârtie. În decontările intraregionale pot fi utilizate ambele formate de documente de plată. Cu toate acestea, utilizarea de formate scurtate crește timpul de procesare a documentelor și duce la necesitatea transmiterii materialelor însoțitoare (adică ordine de plată pe hârtie).

Îmbunătățirea sistemului de plăți al Federației Ruse este indisolubil legată de crearea și dezvoltarea unui sistem electronic de decontări interbancare, care ia în considerare și utilizează în mod activ capacitățile mediului tehnic modern, telecomunicațiile și protecția informațiilor. În prezent, această problemă este rezolvată prin desfășurarea unui experiment în continuă expansiune privind efectuarea de plăți electronice intraregionale și interregionale, dezvoltarea unei rețele unificate de telecomunicații, introducerea unui sistem cuprinzător de securitate a informațiilor, crearea unui sistem de formate naționale pentru mesajele bancare electronice, testarea experimentală a tehnologiilor tehnologice. soluții la nivel federal și cadrul lor de reglementare.

În perioada 1993 - 1997 Într-o serie de regiuni ale Federației Ruse, a fost efectuat un experiment pentru implementarea plăților electronice interregionale. Scopul său a fost să testeze mijloace suplimentare de efectuare a decontărilor interbancare, împreună cu consultanțele poștale și telegrafice existente. O caracteristică a plății electronice, așa cum sa menționat deja, este garanția și irevocabilitatea acesteia. Introducerea unui sistem de plăți electronice interregionale a făcut posibilă reducerea timpului de procesare a plăților de la 10 - 12 la 1 - 5 zile.

Băncile private efectuează și plăți electronice în cadrul structurii lor, ceea ce le permite să efectueze plăți ocolind sistemul RCC, adică conform schemei „bancă principală - sucursale”. Această schemă este tipică în special pentru fostele structuri bancare specializate (Promstroybank, Sberbank etc.), precum și pentru băncile private mari, nou formate, cu multe sucursale în diferite regiuni ale Federației Ruse. Sistemul de compensare din cadrul Băncii poate fi construit pe diferite principii de decontare reciprocă.

Băncile dezvoltă sisteme de date pentru a reduce Cheltuieli pentru efectuarea plăților, accelerarea trecerii acestora, creșterea Lichiditate traducere.

Compensarea decontărilor. Ele reprezintă un sistem de creanțe bancare private ale Băncilor una față de cealaltă sau ale Băncilor din cadrul unui grup de bănci care participă la sistem. Momentan sub Limpezire se referă la un sistem de compensare reciprocă a documentelor de plată ale instituțiilor de credit, realizat pe baza a două decontări nete sau multilaterale.

Principalele caracteristici ale opțiunilor posibile pentru Firma de Compensare Interbancară sunt:

forma de proprietate (de stat sau privată);

calitatea de membru (voluntară sau obligatorie);

tipul decontărilor de compensare (compensare bilaterală sau multilaterală);

Nivel de firmă de compensare (intracity, intraregional, interregional, interstatal, mixt);

tipul de documente utilizate în Clearing (electronic sau hârtie);

modalități de decontare a pozițiilor de creanță ale băncilor participante (prime de asigurare, interbancare, recalculare cu retur de documente, acordarea de descoperit de cont, garanție etc.);

Firma și frecvența sesiunilor de compensare preliminare și finale (la sfârșitul zilei, după o perioadă de timp specificată);

Societate de contabilitate bancara (pe cont de corespondent, deschidere de conturi independente de bilant si in afara bilantului, conturi de subcorespondent sau pseudo-conturi de corespondent);

Firma de compensare interbancară (cu sau fără depunere preliminară a fondurilor în conturile băncilor participante la decontări de compensare);

procedura Firmei și decontarea finală de către agent;

procedura de interacțiune a sistemului de compensare cu alte decontări Sisteme bancare, în special cu sistemul de transfer de sume mari de plăți; etc.

Scopul introducerii unui sistem de compensare a decontărilor interbancare este de a accelera rotația fondurilor băncilor participante datorită capacității fiecăreia dintre acestea de a efectua compensații reciproce într-o anumită perioadă de timp, precum și de a reduce fondurile solicitate de către bănci pentru plătește. Pe baza sistemelor de compensare, se creează premisele pentru dezvoltarea de noi forme de plăți fără numerar (cecuri, facturi, carduri de credit etc.).

Sistemul de decontare de compensare interbancară concentrează anumiți factori de risc care sunt determinati funcțional de volumul și costul tranzacțiilor efectuate. Numeroasele conexiuni între participanți, împreună cu accelerarea și eficiența sporită a transferului de informații, creează condiții potențiale pentru întreruperea fluxurilor de plăți. Aceste Riscuri, prin posibila apariție și răspândire în sectorul financiar, în totalitatea lor se pot dezvolta într-unul sistemic, care la rândul său poate crea condițiile prealabile pentru manifestarea hazardului moral, adică neîncrederea în sistem în ansamblu asupra parte dintre participanții săi. Prin urmare, în sistemele de compensare, se acordă o atenție deosebită acordării de garanții care să permită participanților lor nu numai să își controleze Riscul, ci și să prevină răspândirea Riscurilor de natură sistemică.

Sistemul de plată este

Dezvoltarea economiei oricărei țări este imposibilă fără un sistem foarte eficient de plăți fără numerar și utilizarea unor mecanisme moderne de plată. Cifra de afaceri în creștere între entitățile de afaceri necesită încredere în îndeplinirea la timp și cu acuratețe a obligațiilor de plată. Structura cifrei de afaceri monetare și creșterea componentei sale fără numerar depind în mare măsură de încrederea în sistemul de plăți, care este o problemă deosebit de acută și presantă pentru Federația Rusă. Îmbunătățirea sistemului de plăți presupune trecerea treptată la un sistem automatizat care funcționează în primul rând în timp real bazat pe plăți electronice, precum și dezvoltarea organizațiilor de credit nebancar de decontare, dezvoltarea sistemelor de standardizare și certificare a tehnologiilor bancare. În acest sens, Banca Centrală a Rusiei reformează cadrul de reglementare al decontărilor, îmbunătățește mijloacele de asigurare a securității acestora și de minimizare a Riscurilor, precum și schimbarea arhitecturii decontărilor. Dar cel mai important factor care asigură crearea și funcționarea unui sistem modern de decontare este prezența unei rețele de telecomunicații adecvate, capabilă să ofere servicii de înaltă calitate și în timp util a fluxurilor de informații ale sistemului de plăți.

Aceasta este o modalitate rapidă și convenabilă de plată. Plățile electronice sunt folosite pentru a plăti bunuri și servicii, pentru a încărca un cont mobil, pentru a plăti utilități, pentru a achita împrumuturi etc.

Cerințe pentru un sistem de plată electronică: securitate, fiabilitate, simplitate. Sistemul trebuie să garanteze confidențialitatea datelor personale ale clientului și siguranța economiilor acestuia; să aibă o interfață „prietenoasă” și un serviciu de asistență competent; și, în sfârșit, lucrați stabil și rapid. Acestea sunt componentele imaginii ei.

Sisteme internaționale de plată

Granițele în lumea modernă sunt arbitrare, dar pe internet nu există deloc. Oamenii cumpără și vând în toată lumea și folosesc sisteme internaționale de plată pentru a face acest lucru.

Principalele:

PayPal este cel mai popular sistem de plată din lume. Prin deschiderea unui cont gratuit, ai multe oportunități: transferul de fonduri către mai mulți utilizatori în același timp, plăți în mai multe valute, asigurare de cont etc. La înregistrare sunt indicate datele personale (nume complet, adresa etc.). Reîncărcarea contului Paypal se realizează prin transferuri bancare și carduri bancare. Retragerile nu sunt disponibile pentru utilizatorii ruși (încă).

MoneyBookers (Skrill) este un alt sistem internațional de plată comun în Federația Rusă. Pentru a lucra cu acesta, nu este necesar niciun software suplimentar, sistemul acceptă interfața rusă. Una dintre principalele „atuuri” este ușurința înregistrării. Depunerile și retragerile de fonduri se fac prin Bănci, precum și prin Visa și MasterCard.

Click2Pay este un sistem de plată electronică creat de o companie germană, dar care a devenit internațional. În special, funcționează în Federația Rusă și CSI. Dintre minusuri, nu suportă limba rusă, care este (parțial) compensată de prezența suportului vorbitor de limbă rusă. Un card este folosit pentru a vă reîncărca contul Visa.

Sistemele electronice de plată ale Federației Ruse

Există doi „lideri” de necontestat în RuNet:

1. WebMoney este cel mai mare sistem intern de plată electronică (suportă mai multe valute și operează în diferite țări). Lucrul în sistem se realizează atât prin intermediul unui software special (WM Keeper), cât și printr-o interfață web și aplicații mobile. Există un sistem de certificate, a căror deținere oferă utilizatorilor diferite cantități de autoritate. WebMoney este considerat unul dintre cele mai sigure, dar dificil de utilizat sisteme.

2. Yandex Money este, de asemenea, un sistem de plată popular și de renume. Principalul avantaj față de WebMoney este simplitatea. Un cont Yandex oferă acces la toate serviciile sale, inclusiv la cele financiare. Puteți lucra atât prin intermediul site-ului web, cât și prin programul portofel. Moneda - . Puteți plăti utilități, puteți plăti pentru internet, puteți cumpăra în magazinele online etc. In orice caz " Bani Yandex» nu poate fi utilizat în activități comerciale.

Dintre sistemele de plată electronică rusești mai putem evidenția: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida și altele.

avantaj>Când construiți o afacere pe Internet, nu puteți face fără sisteme de plată electronică. Fiecare dintre ele are propriile „+” și „-”. Alegerea unui sistem de plată electronic specific depinde de scopul și obiectivele proiectului dumneavoastră de internet.

Un sistem de plată este un set de reguli, proceduri și infrastructură tehnică care asigură transferul de valoare de la o entitate economică la alta. Sistemele de plată sunt una dintre părțile cheie ale sistemelor monetare moderne. De obicei... ... Wikipedia

Sistem de plată prin internet

CLS (sistem de plată)- Sistemul de plăți CLS (continuous linked settlement) este un sistem internațional de tranzacții valutare. Acest sistem de plată a fost creat de dealerii de top pe piața valutară (așa-numitul G20) ... Wikipedia

Sistem electronic de plată- Sistemul de plată prin internet este un sistem de decontări între organizațiile financiare, organizațiile de afaceri și utilizatorii de Internet la achiziționarea, vânzarea de bunuri și pentru diferite servicii prin Internet. Aceste sisteme sunt versiuni electronice ale... Wikipedia

VISA (sistem de plată)- Acest termen are alte semnificații, vezi VISA (sensuri). Visa Inc ... Wikipedia

SWIFT (sistem de plată)- Sigla SWIFT SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, English Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications, pronunțat SWIFT în rusă) este un sistem internațional de transfer de informații interbancare și... ... Cartea audio Wikipedia Marea Enciclopedie Sovietică

Dezvoltarea comerțului electronic a contribuit la apariția sistemelor electronice de plată care vă permit să plătiți cumpărăturile online de acasă. Denumirea generală „sisteme de plată” combină diferite tipuri de plăți online. Cele mai comune sisteme de credit vă permit să utilizați online carduri de credit obișnuite.

Tehnologia cardului de credit care deservește plățile pe carduri din plastic este reprezentată în Rusia de sisteme precum Assist și CyberPlat (Fig. 5.2). Schema de funcționare a unui astfel de sistem este următoarea: clientul are posibilitatea de a face cumpărături în magazinele online și de a le plăti în timp real fie din contul său bancar, fie folosind cardul său bancar, de a primi extrasele de cont și rezultatele plății. Clientul poate emite direct un ordin de plată prin internet, permițându-i să efectueze un transfer bancar în orice cont din orice bancă rusă. În acest fel, puteți transfera fonduri din sistem în contul dvs. la orice altă bancă sau puteți plăti pentru servicii standard, de exemplu, operatori de telefonie mobilă sau furnizori de internet.

O altă nișă pe piața plăților electronice este ocupată de sistemele care utilizează monedă electronică. După cum sa menționat în subsecțiunea 5.3, esența acestor bani este introducerea unui echivalent digital al banilor reali, cu ajutorul căruia se efectuează decontări. În multe cazuri, această tehnologie este mai convenabilă, mai ales atunci când plătiți pentru achiziții mici, care alcătuiesc cea mai mare parte a pieței de bunuri. În plus, astfel de sisteme sunt atractive, deoarece sunt anonime și nu necesită confirmare de la terți.

Tehnologia digitală de numerar este reprezentată în Rusia de sisteme precum PayCash și WebMoney. Schema de funcționare a acestor sisteme arată astfel: clientul deschide un „portofel electronic” într-o „bancă electronică” (contul este deschis prin internet „de acasă”) și transferă bani în acest cont (prin depunerea de numerar la casieria băncii, prin transfer bancar sau poștal, folosind cardul de credit și, în final, un alt client îl poate plăti în sistem). După aceea, el devine client. Pentru a putea plăti în cadrul sistemului, clientul creează una sau mai multe registre de plată pe computerul său. Clientul face apoi transferul

o anumită sumă de bani din contul tău către una dintre cărți, adică către computer. Acum clientul este gata să plătească online, în mod anonim, cu banii care se află în registrele lui de plăți. Fiecare plată este autorizată de bancă.

Orez. 5.2 Pagina sistemului de plată CyberPlat

Folosind un „portofel electronic” este convenabil să plătiți în magazinele online care acceptă bani electronici. În plus, dacă clientul a plătit „cu protecția unei tranzacții comerciale”, vânzătorul primește banii numai după livrarea mărfurilor, adică protecția cumpărătorului este integrată în sistem algoritmic.

Să ne uităm la câteva sisteme de plată.

« CyberPlat" este un sistem de plată integrat multibanc universal pe Internet, care oferă întreaga gamă de servicii financiare - de la microplăți la decontări interbancare.

Principalele proprietăți ale sistemului CyberPlat sunt:

1) integrare - sistemul combină diverse instrumente pentru a face afaceri pe Internet:

- „CyberPlat” – un subsistem de deservire a tranzacțiilor business-class pentru întreprinderi cu elemente de gestionare electronică a documentelor pentru clienții înregistrați în „CyberPlat”;

- „CyberPlat” este un subsistem pentru deservirea plăților folosind carduri de plastic ale sistemelor de plată internaționale și rusești, axat pe servicii „de afaceri” pentru consumatori și nu necesită înregistrarea cumpărătorilor în sistemul „CyberPlat”;

Internet banking – gestionarea unui cont într-o bancă participantă la sistem prin intermediul internetului (acest lucru va fi discutat mai detaliat în subsecțiunea 5.6);

2) multi-banking - sistemul CyberPlat permite un număr nelimitat de bănci să participe la el, este deschis la interacțiune cu orice alte sisteme de plată și, spre deosebire de multe dintre ele, oferă suport pentru mai multe centre de procesare. Centru de procesare - Aceasta este o entitate juridică sau unitatea sa structurală care oferă informații și interacțiune tehnologică între participanții la decontare. Se apelează la colectarea, prelucrarea și distribuirea informațiilor privind tranzacțiile cu carduri bancare către participanții la decontare prelucrare ;

3) versatilitate - sistemul vă permite să utilizați diverse instrumente de plată: carduri de plastic ale sistemelor internaționale și de plată, inclusiv Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, carduri unificate e-port, precum și plăți direct de la conturile bancare ale plătitorilor în băncile participante la sistem la orice cont bancar, inclusiv extern.

„CyberPlat” garantează confidențialitatea completă a tranzacțiilor și inaccesibilitatea detaliilor de plată către terți.

« Asista" este un sistem care permite autorizarea și procesarea în timp real a plăților efectuate cu ajutorul cardurilor de credit de pe orice computer conectat la Internet. Ca sistem multibancar pentru efectuarea plăților folosind carduri de plastic și virtuale prin internet, Assist ocupă o poziție de lider pe piața rusă și efectuează peste 80% din toate tranzacțiile pe internet. Nu este necesar să fie instalat niciun alt software suplimentar decât un browser. DynaSite este folosit ca software de server. Toate plățile sunt efectuate prin back office-ul CyberPlat. Pentru a asigura securitatea datelor transmise de la cumpărător, Assist folosește protocolul SSL (Secure Socket Layer). Sistemul nu este anonim, dar informațiile confidențiale despre cardul de credit al clientului (detalii) nu sunt transmise magazinului online.

"Rapida" oferă persoanelor fizice, băncilor, întreprinderilor comerciale și de servicii posibilitatea unui serviciu de plată la distanță (la distanță

gestionarea conturilor bancare, cardurilor de plată universale și transferurilor de bani). Tehnologiile și principiile de funcționare ale sistemului se bazează pe utilizarea gestionării de la distanță a fondurilor în timp real, fără deschiderea de conturi bancare suplimentare. Puteți plăti bunuri sau servicii (comunicații mobile, la distanță lungă sau internaționale, facturi de utilități și asigurări, acces la internet, utilizarea materialelor informative plătite, achiziții în magazine online etc.) non-stop prin telefon fix sau mobil, precum și ca prin Internet. Puteți utiliza serviciile sistemului folosind cardul de plată universal Rapida. Acesta combină capacitatea de a plăti pentru acces la internet, apeluri la distanță lungă și achiziții din magazinele online.

« WebMoney Transfer" – un sistem universal nebancar care permite plăți instant pe internet. Sistemul este deschis pentru utilizare gratuită de către toată lumea și nu are restricții teritoriale. Mijloacele de plată din sistem sunt unități de titlu WebMoney, a căror stabilitate cursului de schimb și lichiditate sunt asigurate de garanți. În prezent, garanții WebMoney sunt:

· în Rusia – o organizație autonomă non-profit „VM-Center” (implementează circulația în sistemul „WebMoney Transfer” tip R);

· în SUA – IMTB Inc. (implementează circulația în sistemul WebMoney de tip Z).

Un WebMoney (WM) de tip R este echivalent cu costul unei ruble rusești, 1 WM de tip Z este echivalent cu un dolar american, 1 WM de tip E este echivalent cu un euro.

Toate WebMoney disponibile în sistem sunt stocate în conturile electronice (portofele) ale participanților săi (WM tip R - echivalentul RUR - pe R-portofele, WM tip Z - echivalentul USD - pe Z-portofele). În același timp, decontările financiare între participanți se efectuează numai folosind portofele de același tip. Cei care dețin portofele WebMoney pot fi retrase din sistem în orice moment, cu conversie într-o monedă de tipul lor, prin intermediul unei plăți fără numerar într-un cont bancar specificat de proprietarul lor.

· de la garanți prin transfer bancar de la orice bancă, inclusiv Sberbank din Rusia, precum și prin transfer poștal în contul curent al garantului, indicând numărul portofelului care urmează să fie completat (fondurile vor fi convertite automat în WM și creditate în portofelul specificat în timpul transferul);

· printr-un card WM preplătit (încărcare portofele Z);

· de la oricare dintre participanții la sistem în schimbul unor bunuri, servicii sau în schimbul numerarului.

Folosind „WebMoney Transfer” puteți face achiziții în magazine electronice, puteți crea propriile magazine care vând în timp real pe internet și, de asemenea, puteți efectua plăți cu alți participanți la sistem. „WebMoney Transfer” are un grad ridicat de securitate: toate informațiile transmise prin Internet sunt codificate folosind un algoritm echivalent cu RSA (vezi subsecțiunea 5.8), cu o lungime a cheii de 1040 de biți.

« Plătește În numerar". Participanții la acest sistem de plată sunt banca (compania operator de sistem) și clienții. Clienții pot fi persoane fizice și juridice, precum și roboți - programe informatice care funcționează autonom și care joacă rolul de magazine, cazinouri, centre de tranzacționare, case de pariuri etc., acționând în numele ambelor. Pentru bancă, toți clienții au drepturi egale. În special, clientul nu are nevoie de niciun statut special de „magazin” pentru a putea accepta plăți. Clientul își desfășoară toate operațiunile în cadrul sistemului PayCash folosind software-ul special „Portofel”. Participanții la sistem interacționează între ei trimițând mesaje prin Internet.

Folosind Wallet, un viitor client deschide un cont bancar și transferă bani în acest cont. După aceea devine client. Pentru a putea plăti în cadrul sistemului PayCash, clientul creează una sau mai multe registre de plăți pe computerul său folosind „Portofel”. Apoi, folosind din nou „Portofel”, el transferă o anumită sumă de bani din contul său într-una dintre cărți, adică pe computerul său. În același timp, banca nu poate determina în ce carte sunt transferați banii. În plus, banca nu știe cine deține anumite registre de plăți. Acum clientul este gata să plătească online, în mod anonim, cu banii care se află în registrele lui de plăți. Fiecare plată este autorizată de bancă.

Lanțul de mesaje în timpul plății este următorul:

Vânzător – cumpărător – vânzător – bancă – vânzător – cumpărător.

În primul pas, vânzătorul îi cere bani cumpărătorului, iar cererea include un contract de tranzacție semnat. În al doilea pas, cumpărătorul trimite vânzătorului detaliile de plată. În continuare, vânzătorul trimite băncii datele de plată pentru autorizare. bancă

efectuează verificările necesare și trimite o chitanță vânzătorului precum și o chitanță cumpărătorului. Vânzătorul îl informează pe cumpărător asupra deciziei sale și îi trimite datele criptate de bancă pe numele cumpărătorului.

Trebuie avut în vedere faptul că în sistemul PayCash clientul primește numerar electronic la dispoziția sa, care, la fel ca banii de hârtie obișnuiți, pot fi pierduti. De exemplu, dacă computerul unui client „se arde” sau este furat, clientul va pierde toți banii pe care i-a transferat pe computerul său și nu a avut timp de cheltuit. Cu toate acestea, dacă un client prudent a salvat copii de rezervă ale setărilor „Portofel” pentru ultimul transfer de bani din cont pe computer, atunci își poate restabili banii.

Astfel, PayCash este un sistem de bani electronici anonim, și nu doar un sistem „client-bancă”. Acest lucru se exprimă și în faptul că banca nu poate, de exemplu, la cererea instanței, să împiedice clientul să cheltuiască bani electronici pe care a reușit să îi transfere pe computerul său, altfel decât prin oprirea tuturor plăților în sistem. Dacă un client trebuie să-și retragă banii în afara sistemului PayCash, el dă o comandă de a transfera o parte sau toate fondurile din contul său din banca de sistem într-un cont dintr-o bancă non-virtuală, unde el sau reprezentantul său poate primi fizic lor. Când sunt trimise prin rețea, toate datele sunt criptate cu chei publice nu mai scurte de 1024 de biți și chei simetrice nu mai scurte de 128 de biți, astfel încât interceptarea mesajelor criptate este imposibilă din punct de vedere computațional în viitorul previzibil. La implementarea sistemului, sunt prevăzute și măsuri de precauție pentru a proteja clientul de încercările de a fura informații direct de pe computerul său.

„Bani Yandex” . Acest sistem (Fig. 5.3) nu este doar o combinație între tehnologia PayCash fiabilă și un public Yandex de mai multe milioane de dolari, ci și un parteneriat cu sute de participanți. Partenerii includ bănci, furnizori de internet, magazine online, oficii poștale, utilități și alte sisteme de plată. Programul de afiliere este deschis tuturor.

Orez. 5.3 Schema de funcționare a sistemului Yandex.Money

Pentru a deveni membru al sistemului, nu trebuie neapărat să aveți un cont bancar sau un card de credit, trebuie doar să vă înregistrați în sistemul de plată Yandex.Money (Fig. 5.3). În acest caz, un cont asociat cu „Portofelul” dumneavoastră va fi deschis automat în sistemul de plată. Vă depuneți banii în acest cont în orice mod convenabil pentru dvs., după care puteți efectua plăți și puteți primi bani chiar în „Portofel” de la cineva. Dacă doriți, puteți schimba oricând bani electronici din contul dvs. virtual cu bani reali.

Lucrul în sistemul Yandex.Money are loc după cum urmează:

1) instalați programul de Internet pe computer. Portofel și depuneți bani în contul dvs. în centrul de procesare al sistemului Yandex.Money. Apoi vă completați „Portofelul” cu o anumită sumă de bani - transferați-l din contul dvs. la centrul de procesare. Astfel, aveți numerar electronic în „Portofel”;

2) selectați un produs sau serviciu în magazinul electronic și trimiteți comanda (Fig. 5.4) - faceți clic pe butonul „cumpărați”. „Portofelul” ar trebui să funcționeze în acest moment. „Portofelul” vânzătorului (magazinului) emite o solicitare de plată către „Portofel” dumneavoastră care conține textul contractului (acordul de cumpărare). Contractul este semnat cu semnătura electronică digitală a vânzătorului;

Orez. 5.5 Contract de vânzare și cumpărare

3) „Portofelul” vă prezintă textul acordului. Dacă sunteți de acord și aveți suficienți bani în cont, atunci „Portofel” trimite vânzătorului banii electronici „Portofel” și un acord semnat cu semnătura dumneavoastră electronică (Fig. 5.5);

4) „portofelul” vânzătorului prezintă la Centrul de procesare banii electronici primiti de la dumneavoastră pentru a confirma autenticitatea acestora (Fig. 5.6);

Orez. 5.6 Transferul de bani din portofelul cumpărătorului în portofelul vânzătorului

Orez. 5.7 Răspuns vânzătorului despre finalizarea tranzacției

5) în cazul unui rezultat pozitiv al verificării, Centrul de procesare al sistemului Yandex.Money creditează suma corespunzătoare de bani în contul vânzătorului. Un mesaj despre acest lucru este transmis în „Portofelul” vânzătorului împreună cu o „chitanță” pentru dvs. (Fig. 5.7);

6) după ce a primit un răspuns de la bancă, „Portofelul” vânzătorului transmite un mesaj despre creditarea cu succes a banilor în contul său și trimite o „chitanță” în „Portofel” dumneavoastră (Fig. 5.8).

Orez. 5.8 Transferarea chitanței în portofel

7) la efectuarea unei achiziții folosind sistemul Yandex.Money, un acord de cumpărare și vânzare între părțile la tranzacție este transmis împreună cu banii electronici. În timpul decontărilor, acest acord este semnat automat cu semnăturile digitale electronice ale proprietarilor de portofel care transferă și primesc bani în conformitate cu prezentul acord. Astfel, cumpărătorul rămâne cu un document electronic care confirmă obligațiile vânzătorului de mărfuri, cu semnătura sa electronică.