Asigurare ipotecară. Ce este important de știut despre asigurarea ipotecară Asigurarea ipotecară personală

În articolul de astăzi ne vom uita la un subiect atât de important pentru mulți precum asigurarea ipotecară - o comparație a tarifelor și condițiilor. Desigur, aproape fiecare persoană care s-a ocupat deja de o ipotecă sau este doar interesată de această problemă a auzit despre asigurarea ipotecară.

Ce este asigurarea ipotecară și ce face?

În general, încheierea unui astfel de acord este mult mai necesară pentru banca care a emis împrumutul decât pentru persoana care îl plătește - până la urmă, dacă Dacă apare o situație de asigurare, atunci întreaga compensație bănească va fi transferată în favoarea băncii (și va fi utilizată pentru rambursarea unei părți sau a întregii sume a creditului ipotecar. Din acest motiv, o serie de bănci refuză complet să aprobe o ipotecă în acest caz dacă un cetățean refuză să încheie o poliță de asigurare ipotecară(iar unele dintre bănci lucrează doar cu un număr limitat de asigurători, sau chiar cu unul singur - cel care este considerat cel mai de încredere de către bancă).

Ce tipuri de asigurări ipotecare există?

În momentul de față, fiecare companie de asigurări are propriile reguli și condiții specifice care sunt prezentate la încheierea unei polițe, dar toate contractele încheiate pot fi împărțite în trei grupuri principale:

1. asigurare de bunuri (de la deteriorare la distrugere);
2. asigurări de sănătate sau de viață;
3. așa-numita asigurare „de titlu” (în cazul în care există o posibilă pierdere a diferitelor drepturi de proprietate din motive independente de asigurat).

Dintre toate aceste trei tipuri de asigurare, doar prima este cu adevărat obligatorie (iar titlul și asigurarea de sănătate pot fi achiziționate doar la cererea clientului).

Adevărat, în practică există foarte des excepții și băncile refuză să emită un credit ipotecar dacă clientul lor nu a încheiat polițe de asigurare pentru două (sau chiar pentru toate trei) din punctele de mai sus simultan.

În plus, fiecare dintre aceste puncte are propriile caracteristici atunci când se calculează sumele finale - de exemplu, asigurarea de proprietate depinde pe valoarea sa medie de piață, locația, dacă a fost achiziționată pe piața secundară sau de la un dezvoltator, suprafața totală a clădirii, materialul din care este realizată clădirea (merită imediat remarcat un punct foarte important - o serie de companii de asigurări refuză să emită polițe pentru casele din lemn datorita pericolului mare de incendiu fata de cladirile din piatra), precum si altele.
În ceea ce privește al doilea dintre ele, suma finală asigurată depinde și de un număr foarte mare de factori - starea de sănătate (apropo, în acest scop asigurătorul își poate obliga clientul să se supună unui control medical special), vârsta, sexul și chiar și astfel de indicatori ca fiind periculoși sau nocivi pentru sănătatea în muncă sau dacă asiguratul este supraponderal (ceea ce este, de asemenea, privit ca o povară sporită pentru sănătate - în unele cazuri, compania de asigurări poate refuza chiar dacă doar acest factor este prezent).
Asigurarea titlului Este mai puțin comun și nu la toți asigurătorii - unii pur și simplu nu au această clauză. De regulă, include clauze despre posibila pierdere totală sau parțială a drepturilor de proprietate dintr-un motiv sau altul (care nu depinde direct de dorința proprietarului).

Ce tip de poliță de asigurare ipotecară este cel mai bine să alegi?

După cum am menționat mai sus, numai asigurarea proprietății este obligatorie. Toate celelalte tipuri sunt voluntare condiționat. De aceea, dacă banca nu insistă să emită toate tipurile de asigurări posibile, iar clientul este mulțumit doar cu asigurarea proprietății, atunci în acest caz, vă puteți limita la emiterea acestei polițe.

Într-o situaţie în care banca cere insistent disponibilitatea unei politici conform tuturor celor trei indicatori, nu se va mai putea refuza înregistrarea acestora. Adevărat, în cele mai multe cazuri, companiile de asigurări oferă clienților lor să cumpere nu trei polițe separate, dar unul cuprinzător, care include toate cele trei tipuri de asigurări necesare pentru obținerea unui credit ipotecar. De regulă, o astfel de poliță costă mai puțin de trei separate, iar prețul ei final nu depășește 1% din valoarea estimată a împrumutului.

Deci, ce asigurător ar trebui să alegeți?

Înainte de a lua în considerare lista celor mai populare companii de asigurări pe care le puteți contacta atunci când solicitați un credit ipotecar în 2018, trebuie amintit că trebuie să obțineți mai întâi de la bancă o listă a asigurătorilor săi acreditați - după cum sa menționat deja, unele bănci cooperează exclusiv cu una sau două companii și nu va aproba o ipotecă chiar dacă există o poliță de la orice alt asigurător important.
Deci, în acest moment, lista celor mai populare companii de la care vă puteți asigura ipoteca este următoarea:

1. Asigurare Sberbank;
2. asigurare VTB;
3. Alianța (Rosno);
4. Casa de Asigurari VSK;
5. RESO;
6. Ingosstrakh;
7. Rosgosstrakh;
8. Asigurare Alpha;
9. SOGAZ.

Asigurare Sberbank— dacă încheiați o poliță de credit ipotecar la această companie, atunci costul asigurării proprietății va fi de doar 0,25% din valoarea totală a creditului. Această sumă va fi adăugată automat la soldul dvs. ipotecar la sfârșitul fiecărui an. În plus, dacă împrumutul în sine este emis și la Sberbank, atunci asigurarea proprietății va fi suficientă - nu va trebui să emiti o poliță cuprinzătoare.

VTB— oferă înregistrarea polițelor atât pentru tipuri individuale de asigurări, cât și în mod cuprinzător. Ultima opțiune va costa în medie aproximativ 1% din suma împrumutului. În medie - pentru că la pregătirea documentelor sunt luați în considerare mulți factori (și se oferă și o reducere dacă se emite asigurarea pentru o perioadă lungă de timp).

Alianță (Rosno)— vă permite, de asemenea, să alegeți între asigurarea globală și tipurile sale individuale. Astfel, asigurarea de sănătate va costa 0,87%, proprietatea – 0,16%, iar titlul – 0,18%. Trebuie precizat că, în acest moment, nu toate băncile acceptă politici de la această companie (inclusiv Sberbank). Unul dintre avantaje este faptul că prin încheierea unei asigurări ipotecare cu Alianța, clientul primește o reducere semnificativă la alte asigurări suplimentare.

VSK- are o selecție destul de limitată de asigurări - nu va fi posibilă emiterea unei polițe cuprinzătoare și, de asemenea, nu există asigurare de titlu. Asigurarea de sănătate va costa aproximativ 0,55% din valoarea ipotecii (dacă dimensiunea acesteia depășește 4 milioane, va trebui să treceți la un examen medical cuprinzător), iar valoarea asigurării imobiliare este de 0,43% (aceasta este nominală, trăind pe primul sau ultimul etaj, având gaz, mai degrabă decât încălzirea cu abur, precum și mulți alți factori - poate crește semnificativ această cantitate).

RESO- ofera posibilitatea de a incheia polite de asigurare de sanatate in valoare de aproximativ 1% din valoarea creditului ipotecar, asigurare de proprietate - aproximativ 0,1% si asigurare de titlu - aproximativ 0,25% (trebuie clarificat imediat ca aceasta suma depinde de banca unde se emite ipoteca - pentru unii este puțin mai mare, pentru alții - puțin mai puțin).

Ingosstrakh- are si diferente serioase la costul asigurarii in functie de bancile care emit imprumutul. În medie, fiecare tip de poliță va costa 0,2% din suma totală (este posibilă și înregistrarea complexă).

Rosgosstrakh- are conditii destul de favorabile. Deci, asigurarea proprietății va costa 0,17%, viața – 0,28% și titlul – 0,15%. In plus, contactarea acestei firme este avantajoasa deoarece este acreditata de majoritatea bancilor.

Asigurare Alpha- vă va permite să asigurați drepturile de proprietate și de proprietate la o rată de 0,15%, viața - puțin mai scumpă. De asemenea, este posibilă emiterea unei politici cuprinzătoare (cu toate acestea, este de remarcat faptul că acestea nu sunt acceptate de toate băncile, inclusiv de Sberbank).

SOGAZ- una dintre cele mai profitabile companii de asigurări - tarifele sale sunt doar: sănătate - 0,17%, proprietate - 0,1% și drepturi de proprietate - 0,08%. În plus, această companie vă permite să cumpărați o asigurare globală.

Rezumând, iată un tabel care descrie pe scurt toate tarifele oferite de băncile de mai sus (în medie, pentru persoanele cu aceiași indicatori de venit și sănătate):

Legislația în vigoare astăzi în Rusia prevede asigurarea obligatorie a bunurilor imobiliare achiziționate cu ipotecă. Cu toate acestea, pe lângă aceasta, băncile oferă aproape întotdeauna asigurări suplimentare pentru viața și sănătatea împrumutatului, invaliditate, precum și așa-numita asigurare de titlu.

Atunci când solicitați o ipotecă, este obligatoriu să obțineți asigurare pentru proprietatea ipotecata. Orice alte tipuri sunt posibile numai dacă împrumutatul este de acord cu ele în mod voluntar. Impunerea oricăror servicii conexe este considerată o încălcare a legii. Cerințele legislative privind asigurarea ipotecară sunt stabilite în Nr. 102-FZ.

Cum să obțineți o asigurare ipotecară

Companiile de asigurări ipotecare oferă termeni de poliță diferiți. Pentru a selecta cea mai bună opțiune, utilizați serviciul de selecție a asigurărilor. Pe acesta puteți calcula costul preliminar al unei polițe de asigurare ipotecară, puteți compara costul serviciilor de la diferiți asigurători în aceleași condiții și puteți solicita online un contract de asigurare cu o companie de asigurări. Acest lucru va economisi bani și timp. Politica de muncă plătită vă va fi trimisă prin e-mail în câteva minute.

Pentru a asigura o ipotecă, veți avea nevoie de pașaportul titularului poliței și documentele imobiliare.

Acțiuni în cazul unui eveniment asigurat

Contractul încheiat cu societatea de asigurări conține o listă a acțiunilor pe care împrumutatul trebuie să le întreprindă în cazul unui eveniment asigurat. În majoritatea situațiilor, trebuie să faceți următoarele:

• anunta asiguratorul;
• încercați să minimizați daunele cauzate obiectului;
• așteaptă reprezentanții Comisiei de anchetă și le asigură accesul la proprietate;
• intocmeste prompt documentele specificate in contract ca confirmand producerea unui eveniment asigurat.

Atunci când solicită o ipotecă, clientul este obligat să încheie un contract de asigurare. Împrumutatul ar trebui să fie conștient de faptul că nu toate tipurile de asigurare sunt necesare cu un credit ipotecar. În acest articol vom analiza ce tipuri de asigurări ipotecare poți refuza, ce riscuri sunt asigurate cu o ipotecă și cât costă polița de asigurare. Să ne uităm la TOP 9 companii binecunoscute în care îți poți asigura ipoteca și 6 modalități dovedite de a economisi la asigurare.

Un credit ipotecar este emis pe termen lung și, prin urmare, prezintă un risc deosebit pentru creditor. Una dintre opțiunile de minimizare a riscurilor este asigurarea. Acest lucru oferă băncii o încredere suplimentară că clientul îl va plăti chiar și în cazul unei invalidități temporare sau al pierderii totale a imobilului.

Opinia expertului

Anumite tipuri de asigurare sunt obligatorii la încheierea unui contract de ipotecă. Astfel, pe baza Legii federale nr. 102-FZ din 16 iulie 1998 „Cu privire la ipoteci”, imobilele gajate ca garanție unei organizații de credit sunt supuse asigurării obligatorii. Prin urmare, atunci când primește un credit ipotecar, împrumutatul este obligat să asigure elementele structurale ale locuinței achiziționate.

În viața reală, băncile sunt nevoite să achiziționeze alte tipuri de polițe. Aceștia explică clienților lor că, dacă refuză asigurarea voluntară, vor crește dobânda la credit sau pur și simplu nu o vor emite. Astfel, în lipsa unei polițe de asigurare de viață și sănătate, majoritatea creditorilor majorează ratele cu 1-2%.

Calculator de asigurări ipotecare

Împrumutatul poate precalcula costul contractului de asigurare folosind un calculator special online. Poate fi găsit pe site-urile companiei (de exemplu, un calculator de la Ingosstrakh) sau pe site-ul nostru.

Trebuie sa introduceti in formularul:

• oraș;
• bancă;
• tipul de asigurare;
• date obiect;
• soldul creditului;
• informații despre debitor;
• data începerii contractului.

Folosind calculatorul, puteți calcula costul asigurării pentru un apartament, viața și sănătatea și titlul. Calculatoarele sunt disponibile pe site-urile web ale majorității companiilor de asigurări. Prin introducerea acelorași date, fiecare calculator produce un rezultat bazat pe condițiile unui anumit asigurător. Clientul le poate compara și alege care este mai ieftin.

Vă sugerăm să utilizați calculatorul nostru pentru a calcula preliminar costul asigurării ipotecare.

3 tipuri de asigurare ipotecară

Pentru o ipotecă, există 3 tipuri de asigurări: imobiliare, titlu, viață și sănătate. Garanția este supusă asigurării obligatorii în condițiile legii. Alte tipuri sunt voluntare.

Asigurare imobiliara

Achiziționarea unei polițe de asigurare imobiliară este cerută nu numai de Legea federală nr. 102-FZ, ci și de Codul civil al Federației Ruse. La semnarea unui contract de ipotecă, proprietatea cumpărată este gajată la bancă. Înainte de aceasta, acesta trebuie să fie asigurat împotriva distrugerii sau deteriorării parțiale sau totale.

Doar elementele structurale - pereți, tavane, acoperiș, fundație - sunt asigurate în mod necesar. Sistemele de inginerie din interiorul locuintei, mobilierul, reparatiile nu vor fi asigurate. Dacă are loc un eveniment asigurat, prejudiciul este compensat nu de către împrumutat, ci de către asigurător.

Situațiile de asigurare includ:

• foc, fulger;
• inundare;
• dezastre naturale;
• explozie de gaz;
• huliganism, vandalism de către terți.

Deținătorul poliței trebuie să informeze imediat asigurătorul cu privire la producerea unui eveniment asigurat. Pentru fiecare incident se efectuează o inspecție pentru a stabili cauza și a evalua paguba. În cazul în care asigurătorul dovedește că cauza incidentului a fost acțiunile intenționate ale împrumutatului sau ale altor părți interesate, clientul va despăgubi banca pentru pierderi.

Consultanță juridică:

Pe site-ul nostru, un avocat oferă consiliere cu privire la problemele de asigurare ipotecară. Specialistul examinează fiecare caz individual. Doar lăsați întrebarea dvs. în formularul din dreapta sau solicitați un apel, iar un avocat vă va suna în scurt timp!

Asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului

Viața și sănătatea cu un credit ipotecar sunt asigurate voluntar. Cu toate acestea, băncile impun literal această asigurare atunci când solicită o ipotecă, iar în lipsa acesteia, cresc rata dobânzii cu 1-4%.

Evenimentele asigurate într-o astfel de situație vor fi:

1. Handicap de 1 sau 2 grupuri.
2. Moartea împrumutatului.

Majoritatea băncilor cer ca contractul de asigurare să includă riscul de invaliditate sau deces ca urmare a:

• Boli - atac de cord, accident vascular cerebral, pneumonie, cancer etc.
• Accident - accident rutier, fulger, accident de avion, incendiu, atac de animale etc.

Dacă împrumutatul moare, compania de asigurări va plăti soldul împrumutului sau o parte din acesta. Cu toate acestea, asigurarea nu va plăti dacă decesul sau invaliditatea survine ca urmare a sinuciderii sau a vătămării intenționate a sănătății. De asemenea, nu vor plăti pentru rănile suferite în stare de ebrietate sau sub influența altor substanțe.

Atenție! Unele companii de asigurări stabilesc prețuri mici pentru polițele de asigurare pentru a atrage clienți. Totodata, in textul contractului se lasa doar asigurarea de accidente, fiind excluse bolile. Denumirea contractului rămâne aceeași pentru ca clientul să nu-l înțeleagă. În caz de invaliditate sau deces ca urmare a bolii, împrumutatul sau co-împrumutații săi vor plăti singuri ipoteca, dacă clientul a fost asigurat numai împotriva accidentelor.

Asigurare de Titlu

Asigurarea de titlu protejează proprietatea debitorului asupra proprietății și nu este obligatorie. În unele cazuri, un avocat bancar poate insista să încheie această asigurare atunci când vede riscuri suplimentare atunci când studiază documentele imobiliare. Statisticile arată că 2% din contractele de cumpărare și vânzare imobiliare pot fi contestate în instanță.

Motivele pentru aceasta pot fi următoarele:

• Încălcarea drepturilor copiilor la vânzarea proprietății.
• Incapacitatea vânzătorului de a finaliza o tranzacție ca urmare a dependenței de alcool sau de droguri sau a tulburării mintale.
• Fraudă.

Banca va recomanda asigurarea titlului in cazul in care pachetul de acte nu include extras prelungit din registrul casei, sau proprietarul apartamentului care se achizitioneaza este minor.

Împrumutatul a cumpărat un apartament pe piața secundară cu ipotecă. După 1,5 ani, se dovedește că fiica vânzătorului, care nu știa despre vânzare, are dreptul la proprietate. Fata cere prin instanță să i se restituie apartamentul. La încheierea unui credit ipotecar, împrumutatul, la propunerea creditorului, a încheiat o asigurare de titlu. Toate pierderile asociate acestei proceduri și consecințele acesteia vor fi acoperite de asigurător.

Astfel de riscuri apar numai la achiziționarea de bunuri imobiliare secundare. De obicei, banca cere asigurare de titlu pentru primii 3 ani. Dacă achiziționați un apartament într-o clădire nouă de la un dezvoltator, creditorul nu va oferi acest tip de asigurare.

6 factori care afectează costul asigurării

Mulți factori influențează rata de asigurare. Pentru diferiți debitori, costul asigurării poate varia de 5-10 ori. Prețul reflectă tipul de asigurare, vârsta, sexul, starea de sănătate a împrumutatului, obiceiurile proaste și profesia. Să aruncăm o privire mai atentă la acești factori.

Gen și vârstă

Pentru clienții tineri tariful va fi mai mic decât pentru persoanele în vârstă. Acest lucru este asociat cu starea de sănătate și probabilitatea unei vieți mai lungi. Achiziționarea unei asigurări este mai ieftină pentru femei decât pentru bărbați. Cu toate acestea, în acest caz, diferența nu este la fel de mare ca atunci când se ține cont de factorul de vârstă.

Stare de sănătate

Pentru un contract de asigurare de viață, acesta este cel mai important factor. Chiar și persoanelor sănătoase li se poate percepe un tarif ridicat. Prin urmare, înainte de a aplica pentru o poliță, este mai bine ca clientul să se supună unui examen medical complet și să dovedească absența predispoziției și eredității la boli grave.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare într-o bancă mare, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

În cazul în care, la cererea de asigurare, clientul a ascuns prezența unei boli grave, asiguratul va refuza plata la producerea unui eveniment asigurat.

De asemenea, la completarea chestionarului, clientul completează informații despre prezența obiceiurilor proaste. Toate întrebările trebuie să primească un răspuns sincer;

Greutate excesiva

Acest factor este direct legat de cel anterior. Persoanele cu greutăți mari au o predispoziție ridicată la o serie de boli. Prin urmare, riscul ca un eveniment asigurat să se producă este mai mare. Prin urmare, nu se poate conta pe tarife mici în acest caz.

Profesie

Companiile de asigurări acordă atenție profesiei unui potențial client. Unii lucrează într-un birou, în timp ce alții lucrează ca instalator la mare altitudine sau pilot de testare. Ultimele două activități implică un risc mare. Aceasta înseamnă că există un risc crescut de accident sau deces. Cu cât riscul pentru viață și sănătate în domeniul de activitate al clientului este mai mare, cu atât va fi mai mare rata de asigurare.

Alexey lucrează ca pompier, iar Maria lucrează într-un birou ca contabil. Au achiziționat asigurări de viață și de sănătate de la aceeași companie. Maria a plătit cu 30% mai puțin decât Alexey. Diferențele de cost sunt asociate cu cel mai mare risc pentru viață și sănătate în cazul lui Alexey.

Tip de locuință

Prețul unei polițe de asigurare de apartament depinde de anul construcției, pericolul de incendiu și materialul de construcție. Starea locuințelor secundare și a clădirilor noi este radical diferită. Riscul de distrugere sau deteriorare a imobilelor secundare este mai mare. Aceasta presupune un tarif majorat la încheierea unui contract. Unele tipuri de locuințe nu pot fi deloc asigurate. Astfel, companiile de asigurări practic nu mai acceptă asigurări pentru apartamentele mai vechi.

Suma creditului

Valoarea asigurării depinde direct de suma împrumutului, deoarece calculul ia un procent din suma totală datorată. Cu cât valoarea ipotecii este mai mare, cu atât primele de asigurare sunt mai mari. Cu toate acestea, pe măsură ce împrumutul este achitat, compania de asigurări aplică o rată din ce în ce mai mică pe măsură ce suma totală datorată scade.

Punctele de mai sus vor fi demonstrate mai clar și mai clar de tabelul de mai jos:

TOP 9 companii care asigură credite ipotecare

Condițiile de asigurare sunt diferite peste tot. Mai jos sunt 9 mari companii de asigurări unde vă puteți asigura atunci când obțineți un credit ipotecar.

Ingosstrakh

Compania ofera clientilor posibilitatea de a incheia contracte separate pentru mai multe tipuri de asigurare sau una cuprinzatoare. Ingosstrakh nu are tarife stricte. Calculul se face pe o bază individuală. Dacă contractul este reziliat anticipat, restul primei de asigurare nu va fi returnată.

Puteți aplica pentru asigurare online pe site-ul oficial Ingosstrakh. Compania de asigurări oferă o reducere de 15% la achiziționarea unei polițe online. Politica în sine va fi trimisă prin e-mail. Tot ce trebuie să faceți este să imprimați polița, să o semnați și să o furnizați creditorului.

În cazul în care compania este contactată de un client care, pe durata contractului ipotecar, decide să-și schimbe compania în Ingosstrakh, i se va acorda o reducere cuprinsă între 5% și 15%. Dacă suma împrumutului nu depășește 3 milioane de ruble, atunci decizia cu privire la valoarea bonusului este luată de biroul regional. În caz contrar, va trebui să așteptați un răspuns de la biroul central.

Rosgosstrakh

Proprietatea aici este asigurată la o rată de 0,2%. Asigurarea de viață și sănătate pentru Sberbank va costa în medie 0,3% din valoarea datoriei pentru femei și 0,6% pentru bărbați. Pentru alte instituții de credit, ratele sunt stabilite la 0,17%, 0,28% și, respectiv, 0,56%. În acord cu sediul central, se poate acorda o reducere.

Pe măsură ce datoria este plătită, primele de asigurare vor scădea. Contractul poate fi reziliat înainte de scadență numai dacă împrumutul este rambursat anticipat. În caz contrar, puteți solicita doar 35% din suma neutilizată.

RESO-Garantiya

Acest asigurator stabileste rate diferite in functie de banca la care clientul primeste credit. Sberbank are tarife în medie de 0,18% pentru asigurările de proprietate și 0,26% pentru viață și sănătate. Pentru alte banci se poate incheia un acord cu tarife de 0,1% in cazul asigurarilor imobiliare.

Dacă schimbați compania, soldul neutilizat al primei va fi returnat minus costurile suportate pentru menținerea poliței. Societatea detine periodic promotii in care se acorda o reducere la incheierea unui contract de asigurare ipotecar in primul an.

Asigurari Alfa

Această companie oferă asigurare de titlu și conținut la o rată de 0,15%. Este posibil să obțineți o asigurare globală. Puteți schimba organizația cu alta, Alfa-Insurance va returna soldul primei neutilizate.

Asigurare VTB

Compania VTB oferă asigurări complete la încheierea unui contract ipotecar. Tariful pentru asigurarea globală este de 1% din soldul restant. Dacă împrumutatul decide să schimbe compania, atunci nu ar trebui să se bazeze pe primirea restului primei înapoi. La plata serviciilor de asigurare cu câțiva ani în avans, compania va oferi o reducere.

Asigurare Sberbank

Valoarea maximă a proprietății asigurate în Sberbank este de 15 milioane de ruble. Tariful este stabilit la 0,25% din valoarea datoriei.

Rata medie a asigurărilor de sănătate și de viață este de 1%. Atunci când un client anulează această poliță, rata ipotecarului crește cu 1%. Dacă împrumutatul încheie o poliță de asigurare de viață, rata rămâne rata de bază. Lista cazurilor de asigurare la Sberbank Insurance este foarte mare. Din el puteți selecta riscurile individuale și le puteți asigura numai pe acestea.

Este dificil să treci de la Sberbank la o altă companie de asigurări. Prin lege, acest lucru se poate face, dar contractul va fi întocmit în așa fel încât soldul primei de asigurare să nu fie restituit împrumutatului.

VSK

VSK se oferă să vă asigure apartamentul, viața și sănătatea. Primul tip de asigurare va costa 0,43%, al doilea – 0,55%. În cazul asigurării de viață și pentru sume de împrumut de peste 4 milioane de ruble, va fi necesară o declarație medicală.

Compania VSK este loială celor care decid să schimbe asigurătorii pe perioada împrumutului. Prima este rambursată în funcție de timpul efectiv de utilizare a poliței.

Alianță (ROSNO)

Asigurarea de proprietate la Alliance Insurance Company costă 0,16% din costul locuinței. O poliță de asigurare de sănătate și viață va costa 0,66%. Compania nu este acreditată de Sberbank, prin urmare nu acceptă clienții băncii pentru service. Compania a redus numărul de birouri, astfel încât serviciile pot să nu fie disponibile în unele regiuni.

SOGAZ

Asigurarea structurală în SOGAZ va ​​costa 0,1%, viață și sănătate – 0,17%. De asemenea, puteți încheia o poliță de asigurare de împrumut. În acest caz, se aplică un tarif egal cu 1,17% din soldul restant. Puteți rezilia contractul înainte de termen numai dacă rambursați anticipat ipoteca. În acest caz, clientul va primi înapoi soldul neutilizat al primei.

Unde este asigurarea ipotecară mai ieftină?

În tabelul de mai jos am rezumat toate companiile de asigurări cu tarife și date de la reputata agenție de rating Expert RA. Companiile sunt aranjate în ordine de la mai profitabile la mai puțin profitabile.

Cea mai ieftină modalitate de a asigura un credit ipotecar este cu SOGAZ, care, pe lângă tarifele ieftine, are nivelul maxim de bonitate și fiabilitate financiară. RESO este pe locul 2, Ingosstrakh pe locul 3. Ultimul loc i-a revenit VSK cu tarife scumpe și un nivel moderat ridicat de fiabilitate financiară și solvabilitate.

Obținerea unei polițe în 5 pași

Banca nu poate obliga împrumutatul să asigure ipoteca cu o firmă strict definită. Fiecare bancă ipotecară are o listă de asigurători acreditați cu care lucrează. Clientul are dreptul de a compara prețurile și de a alege cea mai profitabilă companie din această listă.

Pasul 1. Alegeți o companie de asigurări

În primul rând, trebuie să alegi o companie de asigurări. Cu toate acestea, alegerea trebuie făcută dintr-o listă de companii acreditate de bancă. Pe de o parte, acest lucru restrânge alegerea clientului. Pe de altă parte, dacă o organizație de asigurări a primit acreditare de la o bancă, atunci puteți avea încredere în fiabilitatea acesteia.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare într-o bancă mare, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Procedura de acreditare presupune o verificare amănunțită a asigurătorului de către instituția de credit. Doar o companie care are o reputație și experiență pozitive pe piață, o stare financiară satisfăcătoare și solvabilitate poate deveni acreditată.

Ce criterii sunt utilizate pentru selectarea asigurătorilor?

1. Durata muncii pe piața asigurărilor.
2. Dimensiunea tarifului.
3. Evaluarea companiei conform experților independenți (Expert RA Agency).
4. Promotii si oferte speciale.

Banca pune la dispoziție clientului o listă de asigurători cu care este posibilă încheierea unui acord. Împrumutatul va analiza propuneri pentru anumite domenii de activitate și va selecta organizația care oferă cele mai favorabile condiții.

Pasul 2. Decideți tipul de asigurare

Dacă este obligatorie asigurarea proprietății, atunci împrumutatul ia o decizie cu privire la asigurarea de viață și de sănătate în mod independent. Prin urmare, ar trebui să acordați atenție condițiilor pentru emiterea a două polițe simultan.

Compania poate oferi o reducere la încheierea a 2 contracte. Cu toate acestea, clientul are dreptul de a încheia o asigurare ipotecară la o companie și o a doua la alta. Acest lucru nu este interzis. Principalul lucru este că ambele companii sunt acreditate.

Unii asigurători oferă contracte de asigurare complete. În acest caz, prin încheierea unui singur contract, clientul asigură mai multe riscuri deodată. Dacă nu numai proprietatea, ci și viața este asigurată, majoritatea creditorilor reduc rata dobânzii ipotecare cu 1-2%.

Pasul 3. Colectarea unui pachet de documente

Diferite companii de asigurări pot solicita pachete diferite de documente în funcție de situația clientului și de tipul asigurării.

Pachetul minim de documente este următorul:

• pașaportul rusesc al împrumutatului;
• cerere pentru încheierea unui contract de asigurare;
• contract de vânzare-cumpărare rezidențială;
• documente care confirmă dreptul de proprietate asupra bunului cumpărat.

Pentru asigurarile de viata si sanatate vor fi necesare certificate medicale care sa ateste starea debitorului la momentul asigurarii. Uneori, compania de asigurări solicită un raport de evaluare imobiliară, un extras din registrul casei, sau un certificat de la ITO.

Pasul 4. Oferim documente pentru verificare

Când pachetul complet de documente a fost colectat, acesta trebuie depus la societatea de asigurări pentru verificare. În funcție de rezultatele inspecției, se va lua decizia de a încheia un contract de asigurare sau de a refuza asigurarea. Documentele afectează și tariful care va fi aplicat clientului.

Pasul 5. Plătiți asigurarea și primiți o poliță

Dacă asigurătorul a aprobat documentele, clientul semnează contractul de asigurare, plătește costul poliței și o primește în mâinile sale. Înainte de a vă pune semnătura, vă recomandăm să citiți cu atenție contractul pentru a clarifica orice puncte neclare sau controversate.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare într-o bancă mare, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Acest document precizează condițiile pe care asigurătorul se va baza la producerea unui eveniment asigurat. Prin urmare, clientului i se cere să înțeleagă pe deplin cu ce este de acord. Aceasta determină în ce circumstanțe va fi plătită asigurarea clientului și în ce nu. Dacă este necesar, arătați contractul unui avocat care va explica în detaliu consecințele tuturor drepturilor și obligațiilor părților specificate în acesta.

6 moduri de a economisi la asigurarea ipotecară

Suma din contractul de asigurare poate fi redusă legal. Acest lucru ar trebui utilizat cu siguranță dacă împrumutatul decide că are nevoie de o poliță de asigurare voluntară.

1. Evitați asigurarea suplimentară

Doar asigurarea de proprietate este obligatorie. Asigurarea altor riscuri rămâne la alegerea împrumutatului. Banca nu are dreptul de a refuza acordarea unui credit dacă împrumutatul nu asigură viața și sănătatea. Cu toate acestea, rata dobânzii la împrumut poate crește.

Merită să refuzi asigurarea de sănătate și de viață doar dacă împrumutătorul nu crește rata dobânzii în lipsa acesteia. În alte cazuri, este mai profitabil să te asiguri și să obții o rată mai mică a creditului.

Puteți crea un program individual de asigurare pe baza propriilor preferințe. Împrumutatul poate să nu asigure riscuri improbabile și care nu sunt relevante în cazul său și să economisească pe asigurare.

2. Nu sunteți de acord cu asigurarea de la banca însăși.

Administratorii de credite bancare depun toate eforturile pentru a se asigura că împrumutatul asigură ipoteca la compania de asigurări a băncii. Serviciile sunt impuse agresiv, până la amenințarea cu refuzul emiterii unui credit ipotecar. În același timp, uneori clienții nu își dau seama că pot găsi o ofertă mai bună.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare într-o bancă mare, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Vorbim despre programe colective de asigurări de viață și sănătate pentru debitori. Clientului i se oferă pur și simplu să semneze un acord și să se alăture programului. Costul asigurării este de 2-3 ori mai mare. Prin urmare, vă sfătuim să aflați condițiile altor asigurători și să nu acceptați asigurarea de la o bancă. În tabelul de mai sus, am prezentat deja condițiile unor companii de asigurări cunoscute.

3. Faceți din femeie împrumutatul principal

Dacă o familie ia un credit ipotecar, atunci principalul împrumutat ar trebui să fie o femeie. Rata de asigurare pentru femei este calculată la o rată mai mică decât pentru bărbați. Uneori, diferența este de până la 2 ori.

4. Participați la promoții

Companiile de asigurări organizează în mod regulat promoții speciale pentru a atrage noi clienți. Dacă urmăriți ofertele de pe site-urile asigurătorilor, puteți găsi oferte grozave și puteți economisi de la 5 la 25%.

5. Cumpărați un apartament într-o clădire nouă

Titlul este asigurat doar la achiziționarea unei proprietăți secundare. Nimeni, cu excepția cumpărătorului, nu poate solicita un apartament într-o clădire nouă. Prin urmare, asigurarea titlului nu este obligatorie să fie inclusă în program.

6. Reduceri pentru clienții obișnuiți

Dacă aveți o poliță de asigurare RCA sau CASCO, puteți contacta această companie pentru servicii. Când aplicați pentru asigurarea ipotecară, folosiți acest argument - multe companii au practica de a oferi reduceri clienților obișnuiți.

Este posibil să refuzi asigurarea?

Nu este posibil să refuzi complet serviciile de asigurare. Va trebui încheiat cel puțin un contract - asigurarea proprietății este obligatorie. Creditorul poate insista asupra asigurării titlului dacă vede motive pentru aceasta. Împrumutatul poate sau nu încheia o poliță de asigurare de viață și de sănătate în mod voluntar.

Băncile, atunci când acordă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, nu numai că emit un credit ipotecar asupra acestuia, dar solicită și asigurare ipotecară. Achiziționarea unei polițe de asigurare a proprietății este o cerință a oricărui contract de ipotecă. Dar alte tipuri de asigurări?

Înțelegerea generală a ceea ce este asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară este un set de tipuri de asigurări care sunt concepute pentru a proteja interesele financiare ale fiecărui participant la creditarea ipotecară rezidențială.

Necesitatea încheierii unor astfel de acorduri se datorează necesității:

• banca - in obtinerea de garantii de rambursare a creditului, ceea ce permite reducerea ratei dobanzii si cresterea termenului creditului raportat la creditele de consum;
• clientul - în obținerea unei garanții financiare pentru capacitatea de a-și îndeplini obligațiile în caz de deces, invaliditate, scădere a veniturilor și alte lucruri.

Scopul principal al asigurării ipotecare este de a redistribui riscurile între asigurători, debitori și creditori pentru a crește fiabilitatea sistemului de asigurări ipotecare.

Tipuri de asigurare ipotecară:

• asigurarea bunurilor pe baza unei ipoteci, care, conform contractului, a fost gajată, împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare;
• personal, care este asigurarea de viață și invaliditate a clientului (împrumutată sau co-împrumutată);
• titlul este asigurarea împotriva pierderii dreptului de proprietate asupra garanției ca urmare a încetării dreptului de proprietate.

Ca o opțiune suplimentară, asigurătorii oferă să asigure răspunderea civilă a proprietarului spațiilor împotriva:

• de către terți în timpul exploatării proprietății (de exemplu, din cazuri de inundare a apartamentului unui vecin);
• de către creditor pentru neîndeplinirea obligațiilor financiare acceptate (dacă există o întârziere, dacă este imposibil să se efectueze plăți în viitor).

Caracteristicile acestui tip de asigurare

Asigurarea de risc ipotecar diferă prin faptul că beneficiarul contractului este creditorul (banca). În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul va efectua o plată de asigurare în favoarea sa. Mărimea acestuia nu poate depăși atât valoarea datoriei restante, cât și valoarea prejudiciului suferit.

Există o schemă de plată a sumei asigurate într-o sumă forfetară - imediată - la încheierea unui acord pe toată durata împrumutului. O schemă mai comună este plata anuală a sumei de asigurare.

Trebuie să îmi asigur apartamentul în fiecare an dacă am o ipotecă? Da. Acest lucru este specificat în contractul de împrumut.

Legalitatea cerințelor pentru încheierea contractelor de asigurare

Asigurarea imobiliară pentru un credit ipotecar: obligatorie sau nu – dezbaterile sunt de multă vreme, dar există o lege și există practică judiciară.

În conformitate cu Legea federală nr. 102-FZ „Cu privire la ipoteci”, debitorii ipotecilor sunt obligați să asigure garanția. Documentul nu spune nimic despre alte tipuri de asigurare.

Asigurare de persoane pentru credit ipotecar Art. 935 din Codul civil al Federației Ruse este definit ca fiind voluntar. Cu toate acestea, băncile recomandă insistent clienților lor să încheie o astfel de asigurare. Este opțional, dar absența lui va avea ca rezultat o creștere a ratei creditului cu cel puțin 1%.

O situație similară s-a dezvoltat în ceea ce privește asigurarea titlului. Clientul are dreptul de a refuza, dar împrumutul, întrucât este mai riscant din punctul de vedere al creditorului, îi va fi oferit în alte condiții, mai puțin favorabile decât acelor debitori care au acceptat să îndeplinească cerințele băncii.

Practica judiciară în legătură cu astfel de litigii indică faptul că, în majoritatea cazurilor, cerința de a încheia un contract de asigurare de viață și sănătate este recunoscută ca un abuz de libertatea contractuală, întrucât au refuzat să acorde un împrumut fără a obține asigurare.

Conform Directivelor Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 Nr. 3854-U, împrumutatul are dreptul de a refuza produsul de asigurare care i-a fost impus în termen de 5 zile de la momentul semnării documentelor relevante. Suma plătită de acesta trebuie returnată integral.

Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a explicat că, dacă împrumutatul refuză acest serviciu, împrumutătorul are dreptul de a modifica termenii acordului standard și de a crește rata dobânzii.

Această clauză este deja inclusă în majoritatea contractelor de credit ipotecar. Creditorii își folosesc, de asemenea, pe scară largă dreptul de a rezilia contractul de ipotecă în mod unilateral, din cauza nerespectării de către client a termenilor acestuia. Această prevedere este menționată și în documentația de împrumut. Banca trimite clientului o notificare prin care îi cere fie să încheie o asigurare, fie va rezilia contractul. Aceasta din urmă înseamnă că împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă a împrumutului sau să se confrunte cu proceduri judiciare.

Contestațiile cetățenilor (de obicei în timpul procedurilor judiciare) la faptul că cerința de asigurare le încalcă drepturile nu sunt acceptate: acordul a fost încheiat în anumite circumstanțe, despre care clientul a fost avertizat în prealabil.

Semnarea documentelor înseamnă acord cu îndeplinirea cerințelor stabilite de acestea.

Cazuri tipice de asigurare

Asigurarea unei proprietăți imobiliare presupune de obicei ca un eveniment asigurat:

• incendiu, inclusiv unul care a avut loc în afara bunului asigurat;
• explozie de gaze domestice;
• dezastru;
• inundații survenite în urma unui accident în sistemul de alimentare cu apă, de canalizare sau de încălzire, chiar dacă apa provenea din spații învecinate;
• acțiuni ilegale ale terților (huliganism, jaf, vandalism);
• căderea aeronavei (părți ale acestora) pe bunuri imobiliare;
• identificarea defectelor structurale ale structurii, care nu erau cunoscute de asigurat la momentul incheierii contractului.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că pachetul minim oferit de asigurători prevede plăți doar atunci când bunul asigurat a suferit daune semnificative.

De exemplu, dacă tapetul vecinilor tăi a fost deteriorat ca urmare a unei inundații, nu va fi nicio plată, dar dacă cineva sparge o fereastră, poți conta pe o compensație pentru costul acesteia. Întregul sold al împrumutului va fi plătit numai atunci când obiectul este complet distrus. În cazul unei case private, dacă fundația rămâne, atunci doar o parte din datorie va fi rambursată, deoarece, din punctul de vedere al asigurătorului, restul clădirii poate fi folosit în continuare pentru construirea de noi locuințe.

Pentru a obține mai multe garanții și mai multe compensații, ar trebui să încheiați o asigurare mai extinsă, dar va costa mai mult.

Următorul tip de asigurare ipotecară este asigurarea de viață și sănătate a debitorului. Evenimentele asigurate în cadrul unui astfel de contract sunt:

• decesul asiguratului din cauza unui accident sau a unei boli survenite în perioada de valabilitate a contractului;
• pierderea capacității de muncă ca urmare a bolii sau accidentului cu repartizarea a 1 sau 2 grupe de handicap.

Ce este asigurarea de titlu pentru o ipotecă este mai ușor de înțeles din lista evenimentelor asigurate în cadrul următoarelor contracte:

• recunoașterea vânzării și cumpărării ca fiind nevalidă (pe baza clauzei 2 a capitolului 9 din Codul civil al Federației Ruse);
• cererea de la cumpărătorul de locuințe (în întregime sau parțial) de către persoanele care păstrează proprietatea asupra proprietății.

Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja drepturile unui cumpărător de bună credință. Confirmarea producerii unui eveniment asigurat va fi o decizie judecătorească. Plățile în temeiul unor astfel de acorduri ar trebui să compenseze costurile financiare ale împrumutatului și să garanteze rambursarea împrumutului de către creditor.

În astfel de cazuri, compania de asigurări are dreptul de a oferi suport juridic complet, inclusiv reprezentarea intereselor clientului în instanță.

Problema primirii plăților de asigurare

Asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în mai multe cazuri. Toate sunt specificate în contractul de asigurare.

Asigurarea personală pentru creditarea ipotecară presupune, ca eveniment asigurat, identificarea împrumutatului cu a 2-a sau a 1-a grupă de handicap sau decesul acestuia. În acest caz, plata se face integral ca plată unică. În primul caz, bunul rămâne proprietatea împrumutatului, în al doilea va fi inclus în patrimoniul moștenire și moștenitorii îl vor primi fără nicio grevare (fără garanții sau obligația de rambursare a datoriei de împrumut). Dar, de exemplu, compensația conform unui contract de asigurare de viață va fi refuzată dacă decesul a survenit ca urmare a sinuciderii sau a unui accident de mașină în care asiguratul a fost vinovat. Aceștia nu vor plăti despagubiri în cazurile în care clientul a știut inițial despre probleme de sănătate, confirmare pe care asigurătorul o va găsi în fișele sale medicale, dar nu a informat despre acest lucru la încheierea contractului.

De asemenea, vor exista probleme cu despăgubirile pentru persoanele care au suferit riscuri profesionale, precum și pentru cei în sângele cărora la momentul producerii evenimentului asigurat se găsesc alcool sau droguri care nu au fost prescrise de medic. Potrivit legii, asigurătorul într-o astfel de situație nu este obligat să ramburseze datoria.

În cazul în care a fost încheiată asigurare de viață și sănătate în raport cu ambii soți-coîmprumutați, atunci în cazul decesului unuia dintre aceștia, datoria către bancă va fi rambursată doar la jumătate, i.e. cu 50% din soldul creditului. In cazul in care asigurarea s-a facut tinand cont de anumite proportii, atunci plata se va face tinand cont de modul in care era specificat in contract. De exemplu, în cazul decesului unuia dintre soți, despăgubirea poate fi de 70% din sold, în timp ce în cazul decesului celuilalt - 30%.

În cazurile în care nu există o certitudine fermă că refuzul companiei de asigurări este corect, merită să contactați un avocat specializat în acest domeniu.

Deja la prima consultare, după ce a studiat toată documentația, specialistul va putea confirma sau infirma legalitatea acțiunilor asigurătorului și va sugera oportunitatea de a-și proteja interesele în instanță.

Cum să economisești la asigurarea ipotecară

Programul de asigurare oferit de angajatii creditorului este, de regula, un produs neprofitabil pentru debitori. Majoritatea băncilor acționează ca intermediari între adevăratul asigurat, organizația cu care se încheie efectiv contractul și care ulterior va efectua plăți de asigurare dacă va fi necesar, și client. În consecință, creditorul primește cel mai probabil o reducere de la „furnizor” și, în același timp, face o alocație pentru a-și acoperi propriile costuri.

Ca urmare, un contract de asigurare încheiat într-un birou bancar se poate dovedi cu 10-20% mai scump decât un acord încheiat în aceleași condiții fie cu asigurătorul însuși, fie cu celălalt partener oficial al acestuia.

Dacă decideți să cumpărați o asigurare direct de la asigurător, verificați cu creditorul pentru o listă a companiilor acreditate. În ciuda faptului că orice restricții privind alegerea companiei de asigurări sunt inacceptabile prin lege, acestea pot fi stabilite în ciuda acestora. Prin urmare, este încă mai înțelept să verificați cu banca o listă a asigurătorilor acreditați.

Avand in vedere ca suma asigurata se calculeaza pe baza soldului creditului plus dobanzile care se vor acumula in anul urmator, economii sunt posibile datorita rambursarii anticipate a creditului.

Cu cât datoria ipotecară este rambursată mai repede, cu atât mai puțină dobândă va plăti debitorul, cu atât va fi mai mică suma asigurată.

Ar trebui să luați în considerare și data rambursării împrumutului. În mod ideal, trebuie să determinați termenul limită pentru rambursarea integrală a împrumutului până la expirarea următorului contract de asigurare. Dacă acest lucru nu funcționează, atunci puteți, obținând un certificat corespunzător de la creditor cu privire la absența datoriilor, să contactați asigurătorul cu o cerere de returnare a unei părți din suma asigurată în funcție de timpul real de existență a obligației de împrumut ( datorie la bancă).

Cum să te asiguri corect cu un credit ipotecar pentru a nu plăti în exces. La stabilirea sumei asigurate, asiguratorii iau in considerare:

• vârsta clientului. Polița va fi mai ieftină pentru persoanele care au 25-35 de ani;
• prețul proprietății - cu cât este mai scump, cu atât asigurătorul trebuie să plătească mai mult;
• cu asigurare personală li se poate cere să se supună unui control medical, în baza căruia se va stabili costul poliței. Cu cât o persoană are mai puține probleme de sănătate, cu atât are mai puține obiceiuri proaste, cu atât va fi mai mare reducerea;
• Cu cât suma împrumutului este mai mare, cu atât suma de asigurare va fi alocată pentru plată mai mare.

rezumat

Asigurare ipotecară: necesară sau nu? Este necesar un contract de asigurare pentru proprietatea colaterală. Restul - formal nu de fapt, banca indirect (prin deteriorarea condițiilor de creditare sau chiar prin refuzul de a încheia un contract de ipotecă) obligă clienții să accepte această cerință.

Din punct de vedere financiar, uneori este puțin mai profitabil să fii de acord cu o creștere a ratei împrumutului, dar să refuzi asigurarea suplimentară.

Se acumulează în mod regulat dobândă la soldul datoriei, care scade pe măsură ce se primesc plăți pentru rambursarea împrumutului, adică lunar sau chiar mai des. La stabilirea sumei asigurate se ia in calcul suma fixata la inceputul anului.

O soluție rezonabilă la această problemă este să respectați cererea creditorului, dar să încheiați un contract de asigurare ipotecară direct cu compania de asigurări.

Beneficiul debitorului cu asigurare ipotecară este că în cazul în care intervine un eveniment asigurat, deși banca va primi plata, cetățeanul va fi eliberat (parțial sau total) de obligația de a plăti ipoteca.

În vremuri dificile, care sunt desemnate în asigurări ca evenimente asigurate (pierderea bunurilor, invaliditate etc.), acest lucru poate fi foarte util.

Ținând cont de cele de mai sus, putem spune că un credit ipotecar este un proiect riscant pentru debitor și pentru asigurător. Banca, dacă are un pachet complet de asigurări și garanții, riscă mai puțin.

În prezent, programele de creditare ipotecară sunt la mare căutare datorită măsurilor guvernamentale de sprijinire a cetățenilor. Cu ajutorul împrumuturilor ipotecare și a programelor guvernamentale suplimentare, mulți cetățeni ruși s-au putut asigura cu noi locuințe. Dar atunci când solicită o ipotecă, toată lumea se confruntă cu nevoia de asigurare.

Este important de știut că există mai multe tipuri de asigurări pe care băncile le oferă atunci când solicită un credit ipotecar:

• asigurarea de viață și sănătate a debitorului;
• asigurare împotriva riscurilor de distrugere completă și structurală a locuințelor;
• asigurări de proprietate pentru locuințe;
• asigurare completă.

Dintre toate aceste tipuri, doar unul este obligatoriu. Legislația rusă prevede obligația debitorilor de a asigura proprietatea care este garantată prin îndeplinirea obligației lor față de bancă. În consecință, proprietatea achiziționată trebuie să fie asigurată pentru suma datoriei împotriva distrugerii totale sau parțiale a acesteia.

Dacă dorește, asiguratul poate alege costul integral al locuinței. Acesta este dreptul fiecărei persoane. Însă banca este interesată doar să se asigure că, în caz de distrugere a locuințelor, își poate recupera banii cu dobânda prevăzută în contract.

Toate celelalte tipuri pot fi oferite de angajații băncii, dar nu pot fi. În caz contrar, aceasta va fi considerată o încălcare a drepturilor, iar acordul semnat va fi invalid.

Asigurare completă

• proprietate colaterală;
• starea de sănătate a împrumutatului, inclusiv capacitatea sa de a lucra;
• titlu dreptul de proprietate.

O astfel de asigurare are o serie de avantaje față de un singur tip de asigurare, deoarece include protecție împotriva tuturor tipurilor majore de risc. În plus, este semnificativ mai ieftin decât fiecare serviciu de asigurare separat.

Caracteristicile programului

Acest program are o serie de caracteristici. În primul rând, acestea sunt legate de caracteristicile împrumutului în sine. Ipoteca este emisă pe o perioadă lungă, și trebuie să ne amintim că se pot întâmpla diverse situații. Prin urmare, toate programele complexe sunt caracterizate de următoarele caracteristici:

• programul include asigurarea obligatorie a bunurilor imobile cumpărate;
• cuantumul poliței de asigurare nu depășește 1,5 la sută din valoarea întregului credit ipotecar;
• complexul include asigurări de sănătate pentru debitor, inclusiv capacitatea acestuia de a munci, și prevede, de asemenea, cazuri de asigurare în care o persoană își pierde locul de muncă din vina sa;
• protecția drepturilor de proprietate asupra locuințelor achiziționate;
• asigurarea nu plătește pentru acele riscuri atunci când împrumutatul este găsit vinovat de situația care a apărut.

În același timp, companiile de asigurări împreună cu banca oferă avantaje interesante pentru debitori:

1. Reducere suplimentară a ratei dobânzii la împrumut.
2. Condiții bancare mai atractive la acordarea unui împrumut, privilegii suplimentare, bonusuri plăcute.
3. Luare mai rapidă a deciziilor cu privire la împrumutul luat în considerare.
4. Avans semnificativ mai mic.
5. Îndeplinirea obligatorie a obligațiilor asigurătorului de rambursare a fondurilor în cazul unui eveniment asigurat.
6. Garanția împrumutatului și încrederea în viitor, precum și încrederea în asistența asigurătorului în circumstanțe de forță majoră.

Pe lângă beneficiile pentru împrumutatul însuși, băncii însăși îi oferă avantaje foarte bune. De aceea fiecare angajat al bancii este interesat sa convinga un client care se indoieste in favoarea incheierii unui contract de asigurare suplimentara. Banca are urmatoarele avantaje:

1. Compania de asigurări îi asigură acestuia un anumit procent din suma tranzacției.
2. Ofițerul de credite primește bonusuri salariale suplimentare de la fiecare client asigurat.
3. Banca însăși primește garanții de primire a returnării fondurilor emise pentru un credit ipotecar.
4. Riscurile de neplată a datoriilor sunt minimizate pe cât posibil prin asigurarea globală.
5. De asemenea, reducerea riscului de a pierde dreptul de proprietate.

Asigurarea cuprinzătoare este unul dintre cele mai profitabile tipuri de asigurare, care include și un tip obligatoriu. Dar împrumutații care doresc să-și economisească banii cât mai mult ar trebui să analizeze cu siguranță diferența dintre costul asigurării numai imobiliare și costul unui pachet cuprinzător.

Dacă diferența nu este mare, având în vedere privilegiile oferite, atunci puteți alege un pachet cuprinzător. Dar dacă diferența este semnificativă, atunci un pachet cuprinzător este întotdeauna o opțiune.

Este important de știut că legea permite băncilor să modifice condițiile esențiale de creditare, încurajând astfel clienții să încheie contracte de asigurare suplimentare.

Încheierea unui acord

Actele legislative stabilesc ca banca este obligata sa ofere o alegere intre asiguratorii care presteaza serviciile de asigurare necesare. Fiecare bancă are o listă cu companiile sale care sunt acreditate de ea. Din această listă, împrumutatul trebuie să aleagă pentru sine cel mai profitabil asigurător.

Asigurători renumiți precum VSK, Ingosstrakh și alții lucrează cu cele mai mari bănci.

După alegerea asigurătorului, se stabilește o listă de opțiuni de asigurare incluse în pachetul cuprinzător. În plus, se stabilește și suma asigurării. Dacă clientul plănuiește să ramburseze împrumutul înainte de termen, atunci este mai convenabil pentru el să încheie o asigurare nu pentru întreaga perioadă, ci doar pentru 1 an. Pentru că valoarea compensației de asigurare va scădea în funcție de valoarea datoriei rămase și de timpul rămas pentru rambursarea împrumutului.

Pentru semnarea contractului veți avea nevoie de următoarele documente:

• pașaportul personal al împrumutatului;
• pașaportul personal al garantului, dacă este disponibil;
• cerere prin care se solicită prestarea de servicii de asigurare;
• documente de proprietate pentru proprietatea dobândită;
• planul etajului;
• pașaport cadastral;
• contract de împrumut cu banca;
• un extras care confirmă absența altor cetățeni la această adresă;
• un document care confirmă valoarea estimată a proprietății dobândite;
• extras din Registrul unificat de stat al registrelor;
• certificat de acceptare și contractul de vânzare în sine;
• o copie a pașaportului vânzătorului pentru persoane fizice și copii ale documentelor de înregistrare și statutare pentru persoane juridice.

În anumite situații, asigurătorul are dreptul de a solicita alte documente.

Costul mediu al unui astfel de credit în diferite bănci variază de la 0,6% la 1,5% din costul total al creditului. Mai mult, dacă împrumutatul a rambursat o parte semnificativă a datoriei dintr-o dată, acesta trebuie să vină la compania de asigurări și să scrie o cerere de recalculare a primei de asigurare. În acest caz, asigurătorul va fi obligat să restituie asiguratului suma plătită în plus.

Pentru a scrie o astfel de cerere, vor fi necesare următoarele documente:

• pasaportul personal al asiguratului;
• nou program lunar de rambursare a plăților;
• un certificat de la bancă despre soldul datoriilor la o anumită dată.

Pe baza acestor documente, compania de asigurări va recalcula. Această procedură trebuie efectuată de fiecare dată când o sumă mare de bani este plătită în exces.

Dacă asigurați sau nu un pachet complet, este o problemă pentru fiecare cetățean care ia un credit ipotecar. De asemenea, este important să comparăm privilegiile pe care banca le oferă. De regulă, pentru clienții care încheie asigurări suplimentare, suma anuală a dobânzii este redusă cu 1-2%, iar aceasta poate fi o sumă semnificativă pe mai mulți ani. Prin urmare, înainte de a refuza asigurarea, este important să numărați totul de mai multe ori și să faceți alegerea corectă.

În plus, nu uitați că o ipotecă este emisă pentru o perioadă lungă, timp în care se pot întâmpla o mulțime de lucruri, starea financiară a împrumutatului și sănătatea acestuia se pot schimba.