Adio datoriei: cine ar trebui să spere la o amnistia creditului. Amnistia pentru debitorii cu împrumuturi - oportunități reale și potențiale de rambursare a tuturor datoriilor Amnistia pentru împrumuturi pentru persoane fizice

Deputații Partidului Comunist al Federației Ruse au introdus un proiect de lege menit să faciliteze plățile împrumuturilor plătitorilor conștiincioși. Amnistia creditului poate intra în vigoare încă de la 1 ianuarie 2016.

Cerințe preliminare

După slăbirea bruscă a rublei în 2014, mulți cetățeni care au contractat împrumuturi au întâmpinat dificultăți la rambursare. Deprecierea rublei a afectat în mod deosebit debitorii în valută străină. Potrivit Băncii Rusiei, suma totală a datoriei s-a ridicat la peste 10 trilioane de ruble.

Datoria este la un nivel record, iar guvernul a recunoscut că este necesară evaluarea situației și elaborarea unui set de măsuri menite să o rezolve. Potrivit unui reprezentant al Băncii Centrale a Federației Ruse, motivul pentru datoria populației a fost dinamica pieței de creditare înainte de 2014, care în vremuri „sătuite” a ajuns la 30-40%. Aproape 70% dintre cetățenii ruși au un împrumut, fiecare cincime întâmpină dificultăți la plata dobânzii.

Majoritatea debitorilor cu probleme din Rusia sunt conștiincioși. Aceștia recunosc existența datoriilor către bănci, dar nu sunt în măsură să le plătească din cauza veniturilor mici. Deputații din Partidul Comunist al Federației Ruse Rașkin și Obuhov au propus un proiect de lege care, în opinia lor, ar trebui să faciliteze rambursarea împrumuturilor.

Acțiunile Băncii Centrale a Rusiei, care nu a refuzat să ajute cetățenii care s-au îndatorat, au fost aspru criticate de reprezentanții poporului. Deputații au analizat statistici conform cărora 15% dintre debitori nu sunt în măsură să ramburseze creditele de consum la timp. Rata dobânzii la microcredit este de 2 ori mai mare.

Proiectul de lege nu prevede scutirea completă de la rambursarea împrumutului. Efectul său se va extinde asupra acelor raporturi juridice care au apărut înainte și după intrarea în vigoare a documentului.

Guvernul ia în considerare aspecte legate de valoarea maximă a dobânzii în temeiul acordului, restricțiile privind dreptul băncilor de a solicita dobânzi și datorii la împrumuturi la rezilierea anticipată a acordului și anularea oricăror informații referitoare la plățile restante anterior, în cazul în care împrumutul este rambursat integral.

Proiectul de lege vizează reducerea plăților împrumutului, modificarea termenilor, limitarea amenzilor băncilor și restabilirea reputației împrumutatului. Pe viitor, debitorul va putea contracta un nou credit pentru o sumă mare și la o dobândă minimă. Proiectul de lege se referă doar la creditele de consum emise:

• pentru achiziționarea de mașini cu depozit;
• cu o limită stabilită;
• prin transferul de fonduri către o întreprindere comercială și de servicii în baza unui acord fără garanții;
• pentru refinanțarea datoriilor;
• pentru un scop anume;
• non-țintă fără garanție.

Proiectul prevede restricții pentru microîmprumuturile de consum:

• dacă există garanție sub formă de garanție;
• fără garanții;
• cu alte tipuri de securitate.

Aceste prevederi ar trebui incluse într-un articol separat din Legea federală din 21 decembrie 2013 N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”.

Perspective pentru factura

O amnistie a creditelor era deja planificată pentru 2015. Însă procesul s-a oprit din cauza adopției, care ar trebui să ajute cetățenii care se află în situații financiare dificile. După ce au trecut prin procedura de faliment, cetățenii sunt eliberați de plata tuturor datoriilor către debitori.

Posibilitatea introducerii unei amnistii de credit în 2016 se discută abia în guvern. Oficialii încearcă să găsească un echilibru între respectarea intereselor debitorilor și băncilor.

Mulți deputați au susținut public adoptarea legii; în opinia lor, aceasta este singura opțiune în care debitorii pot face față unei situații nefavorabile.

Ei observă, de asemenea, că debitorii scot adesea sume la rate semnificative ale dobânzii din cauza analfabetismului lor financiar și a politicilor incorecte ale instituțiilor de credit. Este foarte greu de contestat prevederile contractelor privind consecințele în cazul întârzierii plății datoriilor. Organizațiile de credit rămân întotdeauna în cadrul legal.

Poziția Partidului Comunist al Federației Ruse este susținută de Rospotrebnadzor. Organizația încearcă să protejeze drepturile și interesele cetățenilor ruși în acest domeniu și propune introducerea răspunderii băncilor pentru manipulări neloiale în relația cu clienții lor.

Băncile și organizațiile de microfinanțare se opun adoptării proiectului de lege. Ei consideră că adoptarea facturii le va reduce în mod nerezonabil drepturile, iar compensarea istoricului de credit al împrumutatului crește semnificativ riscurile; în acest caz, organizațiile de credit vor fi obligate să înăsprească regulile pentru acordarea de împrumuturi. La rândul său, acest lucru va duce la o scădere a disponibilității creditelor și, ca urmare, la o scădere a puterii de cumpărare. Pentru comercianții cu amănuntul care se luptă, acest lucru ar putea fi mortal. La fel și pentru băncile în sine.

Cu toate acestea, reprezentanții băncilor au declarat că sunt pregătiți să acorde asistență debitorilor sub formă de restructurare. Dacă evaluăm perspectivele proiectului de lege, putem spune cu încredere că guvernul nu va face acest pas. Într-o economie echilibrată, orice mișcare bruscă poate fi dezastruoasă, mai ales în sectorul bancar. Ei bine, reprezentanții Partidului Comunist al Federației Ruse, ca întotdeauna, vor fi mulțumiți de efectul PR și totul se va termina aici.

• Susțineți amnistia creditului?

• Vot

Populația Rusiei este blocată în împrumuturi cu datorii, datoria către bănci ajunge la sume fabuloase și, prin urmare, o amnistia creditului în 2017-2018 este o condiție necesară pentru dezvoltarea normală a sectorului bancar. Situația economică dificilă, introducerea de sancțiuni de către SUA și UE, prăbușirea monedei naționale, anexarea Crimeei în 2014 - toate acestea sunt factori de instabilitate în sectorul financiar, care au dus la elaborarea unui proiect de lege privind amnistia creditelor din 2015.

Va exista o amnistia creditelor în 2018?

Experții din industrie cred că o lege de amnistie a creditelor este pur și simplu necesară. Proiectul este în prezent în curs de finalizare de către Comitetul Dumei de Stat pentru Piața Financiară și există posibilitatea ca acesta să fie adoptat și să intre în vigoare la 1 ianuarie 2018. Acest lucru va atenua semnificativ situația majorității rușilor care fac în prezent. nu au posibilitatea de a-și achita datoriile.

Motive și fundal

Situația de criză din economie, care a fost observată în ultimii ani, a dus la sărăcirea masivă a populației. Incapabili să-și calculeze capacitățile financiare, cetățenii săraci s-au grăbit să împrumute bani de la bănci pentru a acoperi datoriile curente. Profitând de situație, diferite organizații de microfinanțare au început să perceapă dobânzi și să încaseze datorii restante, amenzi pentru plăți cu întârziere și au cerut ca mai întâi să ramburseze nu partea de bază a împrumutului, ci dobânda la împrumut.

Primele cifre au devenit cunoscute publicului în 2015. La acea vreme, creditele restante erau de aproximativ 15%, iar deja în prima lună a anului următor numărul lor a crescut cu 3%. De atunci, situația nu a făcut decât să se înrăutățească. Majoritatea debitorilor conștiincioși nu pot rambursa partea principală a împrumutului, iar penalitățile contribuie doar la o creștere a datoriei ulterioare. Creditorii suferă nu mai puține pierderi decât debitorii. Aceasta este o altă dovadă că amnistia creditului în 2017-2018 devine o necesitate.

Statistici bancare privind creditele restante

Pe baza informațiilor de la Banca Centrală a Rusiei, la jumătatea anului 2018, datoria la împrumut se ridica la aproximativ 10.903 trilioane de ruble. Această sumă uriașă este un indiciu clar al câți cetățeni ai țării noastre au căzut în robia datoriei. Astfel de datorii afectează nu numai interesele persoanelor, ci și ale organizațiilor financiare, care, acționând în mod demodat, au creat un cerc vicios din care nu există o ieșire adecvată. Este greu de prezis dacă amnistia creditului va fi o salvare în timp util pentru populație.

Conform celor mai recente statistici, băncile TRUST și Russian Standard reprezintă 47% și 42% din datoria în portofoliile lor de credite, ceea ce reprezintă aproape jumătate din numărul total de credite emise. Primele zece au inclus bănci precum Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express și Alfa-Bank.

Ce este amnistia de împrumut

Dacă amnistia creditului din 2017-2018 intră în vigoare la 1 ianuarie, asta cu siguranță nu va însemna că debitorii nu trebuie să returneze deloc banii pe care i-au împrumutat. Aceasta este doar o șansă pentru cetățenii cu un istoric de credit deteriorat de a încerca să plătească datoriile de la organizațiile de microfinanțare și bănci. Vor fi luate o serie de măsuri care vor deveni un debușeu pentru plătitorii conștiincioși care, din motive obiective, nu pot plăti în termen.

Probabil că vor exista anumite limite ale ratelor dobânzilor și ale penalităților. Încă nu se știe care autorități de reglementare vor revizui termenii și dacă modificările vor afecta ratele de creditare existente. In orice caz, nimeni nu va anula obligatiile care sunt consemnate in contractul de imprumut semnat de persoana fizica. Amnistia creditelor din 2018 a rămas pe hârtie, poate că anul viitor totul va fi diferit.

Obiectivele programului de amnistia bancară de stat

Programul de stat este conceput pentru a ajuta debitorii să iasă din gaura datoriei și să plătească dobânda la împrumut în funcție de suma venitului real; reduce ușor analfabetismul financiar al populației și stopează acumularea de credite neperformante. Prevăzut preliminar:

• Rate reduse ale dobânzii la împrumuturile existente;
• anularea amenzilor și penalităților după rambursarea ratei de bază;
• limitarea mărimii plăților lunare;
• ajustarea istoricului de credit;
• anularea cerințelor de rambursare anticipată.

Mecanism de acțiune

Nu este încă pe deplin clar cum va funcționa în realitate amnistia datoriilor la împrumut. Cel mai probabil, istoricul dumneavoastră de credit va fi studiat în detaliu, iar pe baza acestuia vor fi luate unele decizii specifice.

1. Dacă se introduce o anumită limită a sumei plăților lunare, poate fi lansat un nou mecanism de restructurare a datoriilor sau poate fi prelungit termenul contractului.
2. Nu va fi posibilă pur și simplu anularea penalităților; instituțiile de credit vor trebui să returneze profiturile pierdute, iar această povară va cădea pe umerii împrumutatului. Adevărat, suma pe care va trebui să o plătească cu titlu de penalizare nu va depăși suma dobânzii reduse.
3. La început, persoana fizică va rambursa suma împrumutului, iar apoi va plăti dobânda la împrumut. Această abordare va îmbunătăți în general situația financiară atât a creditorilor, cât și a debitorilor.

Cine are nevoie

Deputații din cadrul Partidului Comunist din Federația Rusă, care au anunțat acest proiect de lege, consideră că acesta este la fel de benefic pentru toate părțile în conflict, deși unii reprezentanți ai pieței financiare au îndoielile lor. Principalul profit al oricărei organizații de creditare, fie că este o bancă sau o instituție de microfinanțare, depinde de plățile dobânzilor. Prin urmare, se ia în considerare opțiunea de a oferi compensații în numerar prin obligațiuni de stat. Reprezentanții ambelor părți vor primi condiții favorabile pentru rezolvarea problemelor stringente.

Reglementare legală

Până în prezent, proiectul de lege privind amnistia creditelor în 2017-2018 nu a fost adoptat și este examinat de una dintre comitetele Dumei de Stat. Informațiile despre aceasta au apărut pentru prima dată în 2015, iar apoi amnistia creditului a fost considerată un fenomen de masă și s-a presupus că istoricul de credit al tuturor acelor debitori care au putut să-și achite singuri datoriile va fi corectat. Acest lucru ar permite oamenilor să contracteze un nou împrumut dacă este necesar.

Treaba nu a mers niciodată mai departe decât vorbea, nimeni nu a iertat nimănui nicio datorie, iar modificările legislative nu au intrat niciodată în vigoare. De mai bine de trei ani, există o propunere din partea deputaților din Partidul Comunist al Federației Ruse, care prevede astfel de prevederi precum:

• restructurarea datoriilor în condiții noi de creditare;
• reducerea ratei;
• modificarea condiţiilor de acordare a creditelor.

Pentru cine este amnistia datoriilor?

De menționat că nu toți debitorii pot conta pe vreun beneficiu odată cu adoptarea Legii amnistiei creditelor în perioada 2019-2020. În primul rând, nu se știe dacă legea va fi adoptată în următorii ani, iar în al doilea rând, mecanismul de acțiune este încă brut și nu este elaborat în detaliu și, prin urmare, nu trebuie să ne așteptăm la mare lucru. Într-o criză economică, acest lucru este mai bine decât nimic, dar nu ar trebui să speri că datoriile tuturor vor fi anulate. Cererea oricărui solicitant de amnistie va fi luată în considerare individual. Nu se știe ce cerințe vor fi impuse.

Cine poate beneficia de beneficii în 2018

Se știe că mulți cetățeni din rândul debitorilor de bună credință, precum și instituții financiare, vor putea profita de amnistia creditului:

• bănci;
• uniuni de credit;
• persoane fizice – titulari de credite de consum.

Pentru a face acest lucru, este necesar ca nimic din istoricul de credit al împrumutatului să strice reputația împrumutatului, chiar și prezența dobânzilor restante. Astfel de cetățeni vor putea mai întâi să ramburseze suma împrumutului și apoi să plătească dobândă pentru aceasta. Acest lucru va ajuta la rambursarea datoriilor, la simplificarea procedurii de solicitare a unui împrumut, iar împrumutatul, care și-a confirmat statutul fizic și nu legal, va putea evita o mulțime de probleme.

Video

01.10.2019, Sashka Bukashka

Pe vremuri, toată lumea știa că amnistia se aplica doar criminalilor. Dar acum acest concept se referă la acele lucruri care pot preocupa fiecare persoană: impozite și împrumuturi. Să ne dăm seama dacă există o amnistia creditului și ce înseamnă iertarea datoriilor fiscale anunțată de președintele Federației Ruse.

Povara datoriei populației ruse crește în fiecare an; în plus, mulți debitori au datorii și chiar ipoteci. Acest lucru duce la aplicarea și acumularea de penalități, ceea ce înseamnă că valoarea datoriei crește ca un bulgăre de zăpadă, iar împrumutatul nu mai poate face față acesteia. Poate statul să oblige băncile să ierte cetățenilor astfel de datorii, din moment ce zvonurile despre așa-zisa amnistia creditului circulă de mult timp. Vechile datorii fiscale au fost iertate. În decembrie, șeful statului a făcut o promisiune, iar de la 1 ianuarie legea a început să intre în vigoare. Dar pe cine se referă și pe ce se pot baza debitorii?

Amnistia fiscală 2019

În primul rând, să ne dăm seama cui i se va ierta datoria fiscală. Amnistia fiscală pentru datorii persoanelor fizice nu a avut loc în 2019! Dar în 2018 a fost realizat. Vladimir Putin a anunțat această măsură la marea sa conferință de presă anuală, iar legea care reglementează această problemă a fost adoptată cât mai curând posibil: a intrat în vigoare la 01.01.2018. Deci, cetățenii și antreprenorii individuali au o oportunitate reală de a scăpa de datorii pentru:

• impozitul pe proprietate;
• Taxa pe teren;
• taxa de transport;
• prime fixe de asigurare;
• (dar numai pentru anularea datoriilor către bănci, organizații de utilități, operatori de telefonie și alte companii).

Se aplică mai multe condiții:

1. Pentru cetățenii de rând, datoria trebuie să apară înainte de 01.01.2015.
2. Antreprenorul individual trebuie sa aiba datorii cu scadenta de 3 ani, dar acumulate pana la 01.01.2017.

Adică, cetățenii vor fi anulați doar datorii vechi, iar întreprinzătorii individuali pentru primele de asigurare vor fi șters tot ce s-a acumulat în această perioadă, dar numai cu condiția ca acesta să înceapă să se acumuleze în 2015. Dacă un antreprenor are datorii doar pentru 2016, datoria nu va fi iertată.

Vă rugăm să rețineți: dacă datoria a apărut în ultimul an sau doi pentru că nu ați primit o chitanță pentru plată, atunci nu va fi iertată. Datoriile vor trebui plătite.

Inițial a fost anunțat că suma care va fi anulată debitorilor fiscali era de aproximativ 40 de miliarde de ruble și că 42 de milioane de ruși vor primi scutire. Cu toate acestea, după un audit amănunțit al datoriilor efectuat de Serviciul Fiscal Federal, s-a dovedit că până la 250 de miliarde de ruble ar trebui iertate. Într-adevăr, pe lângă impozitele în sine, debitorii vor fi scutiți de penalități pentru ei, care în unele cazuri sunt de câteva ori mai mari decât valoarea datoriei principale.

Datorii rele

Oficialii notează că cea mai mare parte a datoriilor acoperite era deja fără speranță pentru colectare. Dar creează dificultăți semnificative pentru debitori, interferează cu libera circulație a acestora și blochează conturile bancare. În plus, unele impozite, de exemplu impozitul pe venitul persoanelor fizice, acumulate pe așa-zisul venit condiționat, nu au deloc sens.

Conform legii, în cazul în care banca sau companiile de utilități nu au putut să încaseze o datorie de la un cetățean și să o anuleze, acesta a primit venituri în cuantumul datoriei anulate și trebuie să plătească impozit pe venitul personal. Taxa este tradiționala de 13% din suma anulată. Dar dacă debitorul nu avea fonduri pentru a plăti creditorul, de unde îi va face să plătească statului pentru acest impozit pe venitul personal brusc?

Președintele a numit direct astfel de acțiuni ale agenților fiscali „nesens”, dar nu a făcut alte propuneri decât anularea sumei deja acumulate, iar între timp, în 2019, situația cu un astfel de impozit pe venitul persoanelor fizice se va înrăutăți, deoarece anul trecut au intervenit modificări. forța de clarificare a procedurii de angajamente și a responsabilităților agenților fiscali și plătitorilor.

Unde se aplică în temeiul amnistiei fiscale

Cetățenii și antreprenorii individuali nu vor trebui să își dovedească dreptul la iertarea datoriilor. Serviciul Fiscal Federal va stabili în mod independent cui și cât să ierte, iar toate datoriile acoperite de amnistia vor fi anulate automat și în afara instanței.

Deși, toate acestea ar fi trebuit să se întâmple anul trecut. Și dacă acest lucru nu se întâmplă, atunci în acest caz merită să contactați biroul fiscal pentru clarificări.

Amnistia creditului este un mit

Judecând după surse oficiale, suma totală a împrumuturilor în Rusia este de peste 200 de trilioane de ruble. Se pare că aceasta reprezintă 16% din PIB-ul statului nostru. În acest sens, nu este de mirare că amnistia pentru împrumuturile pentru persoane fizice în 2019 este pe buzele tuturor. Dar legiuitorii și chiar șeful statului pur și simplu nu își vor putea permite un astfel de lux, nici măcar în băncile de stat. La urma urmei, o astfel de măsură va duce instituțiile de credit și bugetul țării la colapsul financiar complet. Chiar și simpla reducere a obligațiilor debitorului față de bancă este o sarcină foarte dificilă. Acest lucru a fost demonstrat clar de situația creditelor ipotecare în valută. Atunci debitorii nu au primit niciun ajutor real de la oficiali.

Dar amnistia fiscală din 2019? Sunt și sume mari care au fost iertate cetățenilor, dar acestea sunt venituri bugetare directe. Adevărul este că acestea sunt venituri pe hârtie, adică obligații nesuportate. Dar băncile au dat bani reali debitorilor și totuși trebuie să îi returneze. Nu poți împrumuta de la un vecin și apoi să vii la el și să-i spui: „Iartă-mă”. Prin urmare, dacă apare un proiect de lege privind amnistia creditului, acesta va afecta doar amenzile și penalitățile pe care băncile le percep cu generozitate debitorilor. Adevărat, discuțiile despre o astfel de inițiativă au loc de câțiva ani, dar implementarea ei reală nu a apărut încă. Singura preferință pe care debitorii au primit-o a fost o limitare a cuantumului amenzilor și penalităților care puteau fi evaluate. Suma totală nu poate depăși de două ori valoarea soldului restant. Și asta e tot deocamdată. Adevărat, există încă câteva alte proiecte de lege în curs de dezvoltare, dar soarta lor este încă neclară.

Așadar, amnistia pentru debitorii la împrumuturi în 2019 este un mit; nimeni nu o va conduce la nivel central. Mai exact, contactați banca căreia îi datorați bani și întrebați-i dacă vă vor ierta datoriile.

Ce probleme sunt luate în considerare în cadrul amnistiei?

Așadar, principalele prevederi ale facturilor din cadrul așa-numitei amnistii de credit prevăd:

• o interdicție oficială a instituțiilor de credit (bănci și organizații de microfinanțare) care cer rambursarea imediată a sumelor împrumutului sub amenințarea cu acumularea de dobânzi pentru plăți restante;
• acumularea dobânzii trebuie să aibă loc în limitele stabilite de lege;
• De asemenea, penalitățile nu pot fi nelimitate și excesiv de umflate; chiar și contractul trebuie să precizeze în prealabil valoarea acestora.

Legislatorii promit, dar băncile își împlinesc

Va exista în continuare o amnistie pentru împrumuturi în 2019. Adevărat, nu toți indivizii înrobiți pot conta pe ea, ci doar cei a căror bancă anunță o promoție specială. Asemenea amnistii pentru debitorii din institutiile de credit nu sunt neobisnuite si sunt practicate anual. Bancherii oferă împrumutaților să plătească principalul și, în schimb, anulează penalitățile și chiar dobânzile. Astfel de promoții au nume frumoase. De exemplu, VTB a avut un „dezgheț de credit”, iar Svyaz-Bank a avut un „Momente de primăvară”; în alte bănci, debitorilor li s-a oferit o amnistia de credit. Adevărat, în cadrul acestor acțiuni, băncile ameliorează soarta doar plătitorilor conștiincioși, cu venituri bune, a celor care și-au îndeplinit cu fidelitate obligațiile, iar apoi au căzut într-o criză financiară. Acei cetățeni care au primit bani și au încetat imediat să plătească creditorului nu ar trebui să mizeze pe astfel de concesii. Cel mai probabil, se vor confrunta cu comunicarea cu recuperatorii de datorii sau chiar cu proceduri legale. Adevărat, instanțele reduc adesea valoarea pedepsei de mai multe ori, dar asta este o altă poveste.

În prezent, în Rusia, datoria cetățenilor de rând față de bănci este foarte mare. În același timp, datoriile restante reprezintă o parte destul de impresionantă din suma totală a împrumuturilor. Pentru a se asigura că piața de credit nu se prăbușește și oamenii pot continua să-și achite obligațiile financiare, statul a decis să creeze un nou program pentru a ușura povara creditului asupra cetățenilor ruși obișnuiți.

Esența programului

În prezent, se dezvoltă un program care presupune posibilitatea acordării unei amnistii de credit debitorilor la împrumuturi. Scopul său este de a reduce povara datoriei populației care nu își poate plăti datoriile existente. Această lege nu a intrat încă în vigoare și este în curs de finalizare. Dar există o mare probabilitate ca acesta să intre în vigoare în curând.

Conform informațiilor disponibile, datoria totală a obligațiilor de credit în Rusia este de aproximativ 11 trilioane de ruble, așa că multe bănci nu au capital de lucru pentru a desfășura activități financiare normale. Cea mai dificilă situație este acum în băncile rusești Standard și Trust, deoarece oferă împrumuturi multor debitori nesiguri.

Programul nu implică scutirea completă a debitorilor de la plata obligațiilor lor; sunt planificate următoarele acțiuni:

• stabilirea unor limite ale ratelor dobânzilor; în consecință, băncile vor trebui să modifice contractele de împrumut cu debitorii și să recalculeze graficul de plată ținând cont de rata mai mică a dobânzii;
• introducerea de restricții privind penalitățile acumulate în caz de întârziere a plăților;
• anularea amenzilor și a dobânzilor acumulate după ce suma totală a datoriei cu dobânda inițială este rambursată integral;
• un istoric de credit care a fost deteriorat din cauza unor circumstanțe obiective va fi ajustat în bine;
• cererile de rambursare anticipată a datoriilor vor fi invalide.

Acordurile semnate în sine nu vor fi anulate, se pot face doar modificări asupra acestora, care vor fi oficializate ca acord adițional.

Mecanism

În prezent, mecanismul de acțiune al acestui program nu este încă clar. Adunarea Legislativă încă discută despre modul în care ar trebui să funcționeze acest program pentru a ușura efectiv povara creditului pentru cetățeni, dar în același timp să se asigure că băncile restituie fondurile emise cu dobânda necesară pentru obținerea de profit și funcționarea deplină a creditului. instituţiilor.

Până acum, discuția este despre instalarea următoarelor mecanisme ale programului:

1. La stabilirea limitelor dobânzii anuale la creditele existente, instituțiile de credit vor fi obligate să revizuiască graficul de plată stabilit în cazurile în care dobânda efectivă se dovedește a fi prea mare. În acest caz, pot exista 2 moduri: una dintre ele va implica restructurarea datoriilor, iar cealaltă va implica refinanțare. În orice caz, aceasta va duce la o reducere a plății lunare și, la cererea împrumutatului, este posibilă și creșterea duratei contractului.
2. Penalizarea în sine nu poate fi anulată complet, deoarece în acest caz organizația bancară poate rămâne în pierdere din produsele de împrumut emise. Dar penalitățile trebuie transferate ținând cont de modificarea sumei rămase a datoriei după recalcularea ratei dobânzii.
3. Este posibil să se stabilească un mecanism în care, în primul rând, cetățenii vor plăti doar principalul împrumutului și abia apoi dobânzile și penalitățile acumulate.

Este important ca mecanismul să fie reglementat în mod clar de lege, iar organizațiile de credit nu pot înșela cetățenii atunci când renegociază condițiile. Instituirea unei amnistii, care este planificată să fie realizată pe tot parcursul anilor 2019 și 2019, ar trebui să ușureze povara creditului asupra multor cetățeni care se află în prezent într-o situație financiară dificilă, iar acum împrumuturile lor sunt supuse unor penalități și amenzi mari.

Cu toate acestea, acest proiect nu a fost încă stabilit prin lege, deci ce ar trebui să facă acum cetățenii care se află într-o situație dificilă de creditare? În prezent, această situație poate fi îmbunătățită.

Opțiuni pentru reducerea poverii creditului

Există mai multe opțiuni care vă pot ajuta să vă schimbați situația dificilă a creditului. Aceste metode includ:

1. Trimiterea unei cereri pentru o vacanță de credit. Dacă o persoană și-a pierdut temporar venitul definitiv, dar își caută un loc de muncă și trebuie să-și găsească unul în câteva luni, atunci poate scrie o cerere adresată șefului sucursalei băncii unde a primit creditul. În acest caz, va trebui să prezentați documente justificative ale motivelor pierderii veniturilor permanente.
2. Depunerea unei cereri de restructurare a datoriilor. Această metodă este relevantă atunci când venitul unei persoane a scăzut semnificativ pentru o perioadă nedeterminată. Banca poate revizui termenul împrumutului, în urma căreia plata lunară se va modifica în scădere. Dar trebuie să știți că nicio instituție de credit nu va face acest lucru în pierdere, astfel încât suma totală a plății în exces va fi majorată suplimentar. Cu toate acestea, acest pas vă va ajuta să vă plătiți obligația în timp util, fără întârzieri sau penalități. În plus, istoricul de credit al împrumutatului va rămâne în stare bună.
3. Depunerea unei cereri de refinanțare. Este mai bine să depuneți o astfel de cerere de îndată ce apare o situație financiară dificilă. În acest caz, cererea poate fi trimisă la diverse bănci, inclusiv la cea la care împrumutul a fost deja emis. Înainte să apară întârzieri la vechiul împrumut, trebuie să aveți timp să îl refinanțați la o dobândă mai mică sau pentru o perioadă mai lungă. Din acest motiv, plata lunară va scădea și rambursarea împrumutului va deveni mult mai ușoară.
4. Dacă proprietatea a fost achiziționată cu o ipotecă, atunci este posibil să returnați impozitul pe venit, care este plătit de fiecare cetățean lunar sau anual. Valoarea maximă a impozitului este de 260 mii, ceea ce reprezintă 13% din 2 milioane. În plus, poți returna 13% din dobânda plătită la creditul ipotecar. În consecință, puteți returna o sumă decentă pe an, dar numai în limita taxelor plătite. Acești bani vor fi transferați în contul bancar specificat la 3-4 luni de la depunerea cererii. Acestea pot fi utilizate pentru rambursarea anticipată parțială a împrumutului, ceea ce va reduce semnificativ plata lunară sau termenul contractului de împrumut în sine.

Ultimele 2 metode sunt cele mai profitabile. În același timp, refinanțarea are câteva alte avantaje pozitive de care puteți profita:

• puteți combina mai multe împrumuturi existente într-unul singur, care va combina rata dobânzii la ele și îl poate face mult mai profitabil decât fiecare împrumut separat;
• Cu ajutorul refinanțării, puteți schimba moneda în care este rambursată datoria; pentru aceasta va trebui doar să emiteți un împrumut în moneda care este necesară;
• dacă este necesar, puteți elibera bunul gajat ca garanție pentru obligația dvs., pentru a face acest lucru, trebuie doar să contractați un credit de consum în loc de un credit ipotecar sau auto;
• Când treceți la o altă bancă, puteți primi bonusuri și puncte suplimentare care pot fi folosite în viitor.

Folosind această metodă, împrumutatul nu numai că nu își va strica istoricul de credit, dar va putea, de asemenea, să economisească semnificativ pe eventualele penalități care i-ar fi acumulate dacă plata întârzie. Pe viitor, se va putea profita de amnistia dacă se va desfășura în condiții favorabile cetățenilor. Dar nu putem spera încă, așa că trebuie să căutăm alte modalități de a plăti datoriile. Pentru că nu promite scutire completă de la împrumuturi, ci presupune doar crearea unor condiții favorabile pentru rambursarea acestora.

Ultimele știri sunt mai mult decât încurajatoare: Banca Centrală vorbește despre reducerea ratei de bază, Gref împărtășește această poziție, dar majoritatea concetățenilor noștri sunt interesați de ce anume ne așteaptă în 2016 care vine. Împrumutații sunt interesați în special de starea viitoare a lucrurilor: modul în care astfel de declarații pot afecta întreaga situație.

De unde a început totul

Dacă vom aprofunda cauzele fundamentale ale acestor afirmații, vom întâlni un fapt la sfârșitul anului 2014, când, pentru a susține moneda națională și a o stabiliza, rata de bază a creditului a fost majorată de Banca Centrală de la 10,5% la 17%. Desigur, acest eveniment și-a pus amprenta pe piața serviciilor financiare. În urma Băncii Centrale, băncile comerciale au început să majoreze comisioane pentru servicii. Deja în a doua jumătate a anului 2014 și începutul lui 2015 s-a remarcat faptul că numărul creditelor acordate persoanelor fizice a scăzut sau aproape a scăzut la zero. La această scădere a emisiunii de produse bancare a contribuit și criza economică generală din țară și scăderea nivelului veniturilor populației. Oamenii au încetat să creadă în viitoarea lor stabilitate financiară și să se bazeze pe propriile forțe, așa că au renunțat complet la împrumuturi.

Pe de altă parte, a apărut o nouă problemă pentru bănci - neplata creditelor deja emise. Majoritatea creditorilor sunt în pragul profitabilității, așa că acum este dificil să vorbim despre dacă toate băncile vor putea reduce dobânda la împrumuturi.

Despre lucruri vesele. Tarife reduse

Și deși este încă foarte devreme pentru a spune ceva sigur, la sfârșitul lunii iunie 2015 Banca Centrală a anunțat o reducere a dobânzii de la 17% la 11,5%. Da, acesta nu este precedentul 10,5%, dar este doar la 1% distanță de această cifră. Gref German (primul șef al Sberbank) a făcut apoi o declarație similară că instituțiile sale sunt gata să scadă ratele dobânzilor. Acordând o atenție specială Sberbank of Russia în articolul nostru, ne vom abate puțin de la punctul cheie și ne vom aminti cititorilor că această bancă este recunoscută ca lider pe piața rusă în multe privințe: prima în ceea ce privește capitalul propriu și activele nete.

Dar ce ar putea însemna pentru toată lumea o reducere a ratei? Analiştii sunt încrezători că, în urma Băncii Centrale şi a Sberbank, alţi creditori se vor alătura reducerii pentru a rezista concurenţei actuale. Dar căderea nu se va întâmpla imediat, într-o lună. Poate dura asta și anul viitor, așa că avem răbdare și așteptăm.

Ce altceva s-ar putea întâmpla în segmentul bancar în 2016? Desigur, aceasta este o amnistia de împrumut. Dacă cineva încă nu știe când va avea loc acest eveniment, atunci să dezvăluim un secret: lansarea este așteptată pe 1 ianuarie 2016. Dar debitorii răi nu ar trebui să aștepte ca toate datoriile și restanțele să fie anulate.

Ce beneficii îi așteaptă pe debitori?:

• 1. limitarea cuantumului plăților amenzilor și ratelor,
• 2. limitarea volumului ratei anuale conform contractului de împrumut,
• 3. limitarea cuantumului sumei pentru neîndeplinirea obligațiilor,
• 4. Eliminarea tuturor notelor negative din istoricul creditului dacă împrumutul este rambursat integral.

Acest proiect a fost propus de primul adjunct al Comitetului Central al Partidului Comunist al Federației Ruse Valery Rashkin. El și colegii săi de partid sunt încrezători că o astfel de înrobire monetară a populației a apărut din cauza analfabetismului financiar al oamenilor: au luat mult mai mult decât puteau returna. Acum, amenzile și întârzierile din ce în ce mai mari le fac și mai dificil să plătească.

Dar experții economici privesc întreaga situație puțin diferit: ei cred că sectorul bancar se va pune complet într-un colț cu o astfel de scădere a dobânzilor și va pierde profituri uriașe nereturnate. În plus, situația actuală va obliga băncile să selecteze și mai atent candidații pentru rolul debitorilor lor.

Un pic despre credite ipotecare

În creditele ipotecare pentru 2016, cu siguranță nu trebuie să ne așteptăm la 6% din promisiunile preelectorale ale lui Vladimir Putin, dar ar trebui să apară totuși o scădere ușoară. Nu se va schimba nimic pentru deținătorii de credite ipotecare preferențiale; aceștia vor plăti cea mai mică sumă ca până acum, suma cea mai apropiată de 6%.

Să sperăm că toate ororile crizei economice au trecut în urmă și o perioadă de stabilizare și reducere a costurilor urmează.