Cine poate fi co-împrumutat la un credit ipotecar la Sberbank. Co-împrumutat la un credit ipotecar la Sberbank

Dacă venitul lunar nu vă permite să obțineți un credit ipotecar de la Sberbank, este permis să atrageți ajutor suplimentar sub formă de co-împrumutați.
Vă sugerăm să aruncați o privire mai atentă la cine este un co-împrumutat pentru un credit ipotecar la Sberbank și ce cerințe trebuie să îndeplinească.

Acest tip de credit ipotecar deschide mari oportunități și condiții atractive. Aceasta include o posibilă creștere a mărimii împrumutului, a perioadei de rambursare a acestuia și a ratei dobânzii. De regulă, nu pot exista mai mult de trei co-împrumutați.

Citiți aici despre termenele limită pentru examinarea unei cereri de credit ipotecar.

În mod implicit, soțul/soția este în mod automat co-împrumutată, iar tu poți implica și orice altă persoană. Totodată, el va avea dreptul de a deține o parte din proprietatea dobândită. Deci, ar trebui să adoptați o abordare foarte responsabilă în alegerea candidaților.
Garantul este obligat să prezinte un pachet de documente aproape identic cu cel cerut de la împrumutatul principal, motiv pentru care a fost elaborat un chestionar pentru co-împrumutați.

Co-împrumutat la o ipotecă la Sberbank - cine este el și care sunt drepturile și responsabilitățile sale?

Garantul pentru creditarea ipotecară la Sberbank poartă aceeași responsabilitate ca și debitorul însuși. Se obligă să respecte termenii împrumutului, chiar dacă este lipsit de o cotă din apartamentul cumpărat. În procesul de obținere a unei ipoteci, drepturile și obligațiile sunt stabilite în cadrul contractului. Această listă include:

• co-împrumutatul rambursează lunar o anumită sumă din totalul datoriei;
• în cazul în care clientul nu poate plăti, co-împrumutatul preia autoritatea;
• dacă co-împrumutatul nu este soț, acesta își păstrează în continuare dreptul la o parte din proprietate;
• Puteți folosi o deducere fiscală.

Dacă la un moment dat nu aveți nevoie de ajutor extern, trebuie să știți cum să excludeți un co-împrumutat de la credit ipotecar. Procedura începe cu ambele părți depunând o cerere pentru necesitatea eliberării persoanei de obligațiile de datorie.

Practic, criteriile pentru un co-împrumutat nu au standarde speciale. Există o serie de restricții de vârstă, care sunt proporționale cu restricțiile pentru clientul principal.

Pachet de documente pentru co-împrumutați

1. Pașaport.
2. Confirmarea inregistrarii.
3. Certificat de căsătorie (dacă este disponibil).
4. Pașapoartele rudelor care locuiesc la aceeași adresă.
5. Diplomă.
6. Muncă.
7. Ajută NFLS-2.
8. Documente suplimentare (dacă este necesar).

Descărcați o mostră de completare a formularului de cerere a unui co-împrumutat la Sberbank

Date necesare pentru întocmirea unui formular de cerere de împrumut

Un co-împrumutat cu un credit ipotecar la Sberbank trebuie să completeze următoarele secțiuni:

1. Numele complet.
2. Informații din pașaport.
3. Contacte, telefoane, adrese de comunicare.
4. Vă rugăm să indicați studiile dvs.
5. Starea civilă (proprie și rude), detalii despre soțul/soția și copiii dumneavoastră.
6. Angajare: domeniul de activitate, denumirea întreprinderii, vechimea în muncă, funcția.
7. Valoarea veniturilor si cheltuielilor, chiar daca sunt neconfirmate.
8. Disponibilitatea bunurilor imobiliare, vehiculelor și costul acestora.
9. Numărul cardului de salariu Sberbank.

Formularul de cerere de credit ipotecar la Sberbank din Rusia este completat cu semnătura unor blocuri. Este obligatoriu să puneți un semn în coloana „Co-împrumutată”.

Descărcați formularul de cerere de co-împrumutat pentru o ipotecă

Video despre credite ipotecare aici:

Bine ati venit! Tema întâlnirii noastre de astăzi este co-împrumutatul unei ipoteci și drepturile și obligațiile sale. Un co-împrumutat pe o ipotecă este uneori pur și simplu necesar. Este imperativ să cunoașteți și să înțelegeți drepturile și responsabilitățile sale pentru a nu intra într-o situație financiară dificilă. Citiți această postare până la sfârșit înainte de a contracta un împrumut și de a deveni co-împrumutați și veți afla nu numai toate capcanele acestei situații, ci și informații despre cum să retrageți un co-împrumutat din ipoteca dacă apare o astfel de nevoie. .

Un co-împrumutat într-o ipotecă este o persoană care, împreună cu împrumutatul principal, își asumă responsabilitatea pentru împrumut. Dacă împrumutatul principal nu poate rambursa datoria ipotecară dintr-un motiv oarecare, co-împrumutatul face acest lucru pentru el până când ipoteca este plătită integral. În băncile rusești puteți înregistra până la patru co-împrumutați.

Banca va lua în considerare un co-împrumutat dacă nivelul veniturilor împrumutatului nu îi permite acestuia să emită un împrumut pentru suma pe care o solicită. A avea un co-împrumutat este o garanție pentru bancă că datoria va fi rambursată. Dacă împrumutatul principal este suficient de solvabil, el poate conta pe faptul că o ipotecă fără co-împrumutată va fi aprobată de bancă.

Responsabilitățile împrumutatului și ale co-împrumutatului în cadrul creditării ipotecare sunt egale. Coîmprumutatul trebuie să semneze un contract de împrumut împreună cu împrumutatul principal, de multe ori acesta devine coproprietar al proprietății achiziționate;

De reținut că obligația de a plăti datoria ipotecară în locul împrumutatului va reveni în orice caz asupra co-împrumutatului: chiar dacă împrumutatul a încetat să mai efectueze plăți la împrumut din motive întemeiate.

Soții trebuie să fie co-împrumutați ai împrumutului ipotecar. Dacă una dintre părți refuză să participe, atunci trebuie să încheiați un contract de căsătorie și să precizați condițiile pentru renunțarea la proprietate și participarea la ipotecă.

Cum este diferit de un garant?

Garantul este o persoană care își asumă în fața băncii responsabilitatea pentru debitor și pentru rambursarea de către acesta din urmă a datoriei împrumutului. Un garant diferă de un co-împrumutat în mai multe moduri.

Venitul co-împrumutatului este motivul pentru care banca îl implică în procesul ipotecar. Acestea pot crește semnificativ dimensiunea maximă a împrumutului pe care o bancă îl poate acorda unui împrumutat. Totodată, venitul garantului nu poate afecta în niciun fel valoarea creditului ipotecar pe care banca urmează să îl elibereze împrumutatului.

Drepturi legale la locuință

Prin semnarea unui contract de împrumut împreună cu împrumutatul, co-împrumutatul primește dreptul de a deveni proprietar sau coproprietar al imobilului achiziționat. Toate drepturile și obligațiile din împrumut sunt distribuite în mod egal între co-împrumutat și împrumutat. Dar garantul nu primește un astfel de drept și nu poate revendica bunul dobândit. Cu toate acestea, teoretic, poate obține această proprietate în instanță - ca compensație pentru fondurile cu care a plătit datoria împrumutatului.

Obligația de a rambursa un credit ipotecar

Procedura standard de rambursare a unui credit ipotecar este următoarea: mai întâi împrumutatul plătește, apoi co-împrumutatul și abia apoi și numai prin hotărâre judecătorească plătește garantul.

Drepturi și obligații

Drepturile unui co-împrumutat în cadrul unei ipoteci:

Poate un co-împrumutat să pretindă o cotă din proprietatea proprietății achiziționate? Un co-împrumutat este un participant cu drepturi depline la ipotecă, are drepturi la o cotă-parte din proprietatea dobândită în comun. Co-împrumutatul trebuie să-și stabilească cota împreună cu ceilalți debitori (persoana care a contractat ipoteca și ceilalți co-împrumutați, dacă există). Mai mult, dacă co-împrumutatul refuză să acționeze în calitate de coproprietar al imobilului achiziționat, banca nu îl va elibera de responsabilitatea pentru ipotecă. O persoană poate acționa ca co-împrumutat chiar și pentru mai multe împrumuturi deodată, dar va fi dificil să solicite un împrumut pentru ea însăși ca principal împrumutat.

Legislația rusă permite împărțirea datoriei ipotecare comune între debitor și co-împrumutat. Acest lucru este posibil în următoarele cazuri:

• În timpul procesului de împărțire a proprietății între soții care divorțează. Astfel de probleme sunt soluționate atât printr-un acord regulat de soluționare, cât și prin instanță.
• Cu acordul tuturor participanților la contractul de ipotecă - împrumutatul, toți co-împrumutații și instituția financiară în care a fost încheiat acordul.
• Dacă împrumutatul și co-împrumutatul au ajuns la o opinie comună și au determinat în mod independent drepturile fiecăruia asupra locuințelor grevate de o ipotecă. În cazul în care părțile nu au ajuns la o înțelegere, această problemă poate fi rezolvată prin instanță.

Drepturile unui co-împrumutat asupra proprietății achiziționate depind de:

• Statut de locuință înregistrată;
• Un acord, contract sau contract de căsătorie încheiat între împrumutat și co-împrumutat. Un astfel de document poate conține multe aspecte despre drepturile unui co-împrumutat la locuință: în ce cazuri un co-împrumutat poate solicita o locuință, limitele drepturilor, îndatoririlor și responsabilităților sale etc.
• O sarcină asupra locuințelor în temeiul unei ipoteci impuse de bancă.

Responsabilitățile co-împrumutatului:

Responsabilitățile împrumutatului și ale co-împrumutatului sunt egale. Aceasta înseamnă că un co-împrumutat nu poate refuza să plătească datoria ipotecară a împrumutatului principal în nicio circumstanță. Responsabilitatea principală a co-împrumutatului este să ramburseze integral datoria ipotecară dacă împrumutatul nu poate face acest lucru.

De regulă, contractul de împrumut conține informații despre îndatoririle și responsabilitățile specifice ale co-împrumutatului față de bancă. Acest document poate prevedea, de exemplu, procedura de rambursare a împrumutului - mai întâi co-împrumutatul poate rambursa datoria, iar apoi împrumutatul principal. Sau poate fi prescrisă responsabilitatea egală a debitorilor - și aceștia vor plăti împrumutul în părți egale în același timp.

Prin urmare, principala recomandare la înregistrarea ca co-împrumutați este următoarea: relația dintre împrumutat și co-împrumutat trebuie documentată dacă aceștia nu sunt rude. Multe bănci chiar recomandă ca cuplurile tinere să se căsătorească mai întâi și abia apoi să acționeze ca împrumutați și co-împrumutați - acest lucru îi va ajuta să evite confuzia în eventualele conflicte financiare.

Coîmprumutatul ipotecar: Drepturile și responsabilitățile sale sunt detaliate în documentul principal de credit ipotecar. Citiți, veți găsi o mostră de Sberbank în ultima noastră postare.

Cerințe pentru un co-împrumutat pe o ipotecă

Dacă vorbim despre cerințele prezentate de bancă co-împrumutatului, este necesar să ne amintim că fiecare instituție financiară are propriile criterii de cerințe. Cerințele standard pentru un co-împrumutat sunt următoarele:

• Dacă vorbim de bunuri imobiliare cu ipotecă în Rusia, atunci co-împrumutatul trebuie să fie și cetățean al Federației Ruse (sunt posibile excepții într-un număr de bănci).
• Coîmprumutatul trebuie să lucreze la ultimul său loc de muncă timp de cel puțin șase luni. Unele bănci stabilesc o perioadă minimă de 3 luni.
• Co-împrumutatul trebuie să fie solvabil. Suma totală a plăților ipotecare lunare nu trebuie să depășească 50% din venitul lunar total al co-împrumutatului.
• Istoricul de credit al co-împrumutatului nu ar trebui să ridice îndoieli în bancă.
• Un criteriu important este vârsta co-împrumutatului - acesta nu trebuie să aibă vârsta mai mică de 21 de ani sau mai mare de 65 de ani. la sfârșitul ipotecii, dar sunt posibile alte opțiuni (Rosselkhozbank împrumută de la vârsta de 18 ani, iar Sberbank până la vârsta de 75 de ani.)

Important! O serie de bănci, de exemplu Raiffeisenbank, pot accepta doar soții ca co-împrumutați. Părinții sau străinii nu pot fi incluși în afacere. Dimpotrivă, la Sberbank pot fi oameni complet neînrudiți între ei.

Un pachet de documente pentru un co-împrumutat pentru o ipotecă

Lista standard a documentelor care trebuie depuse la bancă pentru a contracta un credit ipotecar:

1. pașaportul Federației Ruse;
2. SNILS;;
3. Pașapoarte și copii ale pașapoartelor tuturor membrilor familiei:
4. Istoria Angajărilor;
5. Documente de studii – diplome, certificate;
6. Certificat care confirmă nivelul veniturilor;
7. Certificate de căsătorie și de naștere (opțional).

Poate un co-împrumutat să renunțe la obligațiile sale ipotecare?

Adesea apar situații când co-împrumutatul nu dorește sau nu mai poate împărți responsabilitățile împrumutatului în baza ipotecii. Dar dorința de a ieși din contractul de ipotecă din partea sa în acest caz nu va fi suficientă pentru a înceta toate raporturile juridice dintre el, împrumutat și bancă.

Co-împrumutatul poate cere rezilierea contractului de împrumut, poate modifica conținutul acestuia sau îl poate contesta, dar fără acordul celorlalți participanți la contractul de ipotecă, niciuna dintre aceste acțiuni nu este posibilă. Dacă împrumutatul și banca refuză să-l întâlnească la jumătatea drumului, această problemă va trebui rezolvată prin instanță.

Consimțământul instanței de a elimina co-împrumutați este adesea obținut atunci când aceștia au neînțelegeri cu banca - de exemplu, dacă amândoi doresc să înlocuiască sau să elimine un co-împrumutați din contractul de împrumut, dar banca nu dă permisiunea să facă acest lucru.

Dacă toate cele trei părți ajung la o opinie comună, există mai multe modalități de a retrage un co-împrumutat dintr-o ipotecă:

1. Semnează un acord suplimentar la contractul de împrumut, care va indica faptul că co-împrumutatul este scutit de obligațiile ipotecare.
2. Încheierea unui nou contract ipotecar cu implicarea unui nou co-împrumutat. În unele cazuri, banca poate fi de acord să încheie un nou acord fără acesta.
3. Responsabilitățile co-debitorului și ale împrumutatului față de bancă pot fi împărțite - în acest caz se vor încheia două noi contracte de ipotecă și nu va mai exista niciun raport juridic între co-împrumutat și împrumutat.

Cu toate acestea, trebuie amintit că băncilor nu le plac deloc astfel de proceduri. Pentru organizațiile financiare, excluderea sau înlocuirea unui co-împrumutat este întotdeauna asociată cu riscuri financiare - la urma urmei, un astfel de conflict implică pericolul ca datoria ipotecară să nu fie plătită la timp și în totalitate.

Foarte des, necesitatea de a elimina a doua parte a tranzacției apare în timpul unui divorț. La Sberbank, tehnologia de retragere urmează următoarea schemă:

1. Soții primesc o hotărâre judecătorească privind împărțirea proprietății. În cadrul acestei decizii, trebuie precizat că una dintre părți își asumă în totalitate obligațiile care decurg din ipotecă și își rezervă dreptul la apartament. Cealaltă parte se retrage complet din tranzacție și pierde dreptul de proprietate asupra locuinței ipotecate.
2. Banca este furnizată cu un pachet complet de documente pentru împrumutatul rămas (pașaport, certificat de venit și copie a angajării). Venitul împrumutatului trebuie să fie suficient pentru deservirea ipotecii.
3. Banca ia o decizie privind retragerea pe baza documentelor furnizate.
4. Se semnează un acord suplimentar de retragere.

Riscuri pentru co-împrumutați

Înainte de a deveni co-împrumutat și de a contracta un împrumut împreună cu un împrumutat, gândiți-vă la riscurile pe care le implică astfel de obligații. În viață pot apărea o varietate de situații în care poți avea probleme. De exemplu:

• Cel mai obișnuit caz este că însuși co-împrumutatul a vrut să facă un împrumut pentru ceva. Dar, din cauza faptului că este deja una dintre părțile la contractul de ipotecă, nu există nicio modalitate de a mai contracta un împrumut. Chiar dacă este solvabil, este puțin probabil ca banca să aprobe un astfel de împrumutat nesigur.
• Căsătoria dintre împrumutat și co-împrumutată a fost înregistrată după ce părțile au semnat contractul de ipotecă. Atâta timp cât cuplul nu s-a despărțit, nu există pericole într-o astfel de situație, dar dacă cuplul solicită divorțul și urmează să treacă la împărțirea proprietății, co-împrumutatul nu mai poate pretinde o cotă-parte din acest apartament. Și rezultă că co-împrumutatul rămâne fără proprietate, dar cu obligații ipotecare.
• Împrumutatul i-a cerut prietenului său să devină co-împrumutat pentru a putea fi aprobat pentru un credit ipotecar, dar din anumite motive nu mai plătește datoria. Coîmprumutatul plătește datoria pentru el, dar prietenul său refuză să-i ramburseze costurile împrumutului.

De fapt, un co-împrumutat poate fi protejat de majoritatea riscurilor principale printr-un simplu document - un acord sau contract între el și principalul împrumutat. Dacă punctele principale ale unei astfel de relații sunt documentate, așa cum am scris deja mai sus, atunci în situații dificile de viață se poate proteja de multe riscuri datorate unui astfel de document.

Așteptăm cu nerăbdare comentariile dumneavoastră mai jos. Dacă aveți nevoie de asistență juridică urgentă în ceea ce privește împărțirea proprietății sau ipoteca, vă rugăm să lăsați o solicitare pentru o consultație gratuită într-un formular special.

Abonați-vă la actualizările proiectului și apăsați pe butoanele rețelei sociale!

Pentru a crește șansele de aprobare a unei ipoteci, este de obicei implicat un co-împrumutat - acesta este o persoană adultă, cetățean al Federației Ruse, care este răspunzător în solidar pentru plățile cu împrumutatul principal (de titlu). Ce cerințe îi sunt impuse în diferite bănci sunt descrise în detaliu mai jos.

Un credit ipotecar este cel mai scump pentru persoane fizice: de regulă, vorbim despre emiterea de câteva milioane sau sute de mii de ruble. Deoarece venitul oficial al unei persoane este adesea insuficient pentru a plăti o plată lunară mare (aproximativ 15-30 mii de ruble), este necesar să se atragă un co-împrumutat.

El este supus acelorași cerințe ca și debitorul principal:

• vârsta 21-65 (uneori până la 75) ani;
• angajare oficială;
• venitul lunar oficial (salariu).

NOTĂ. Atragerea unui co-împrumutat poate fi, de asemenea, o cerință obligatorie a băncii - de exemplu, în cazul soților căsătoriți oficial, precum și în cazul achiziționării de bunuri imobiliare folosind capitalul maternității.

Drepturi și obligații

Băncile presupun că el își va asuma o parte din obligațiile de rambursare a împrumutului. Prin urmare, principalele responsabilități sunt următoarele:

1. Raspunderea pentru rambursarea creditului, comisioane, eventuale penalitati, amenzi etc. la egalitate cu împrumutatul principal.
2. Plata sumelor corespunzătoare de bani (plăți lunare), a căror sumă este convenită în prealabil și specificată în contractul de ipotecă.
3. Purtand raspunderea solidara cu debitorul principal in cazul unei eventuale neplati a creditului.

Această răspundere apare numai în cazurile în care împrumutatul titlului din anumite motive nu poate plăti datoria, de exemplu:

• probleme de sanatate;
• moarte;
• concediere de la locul de muncă;
• alte circumstanțe nefavorabile.

Toate circumstanțele sunt specificate în detaliu în contractul de ipotecă. De regulă, conținutul drepturilor și obligațiilor coincide complet.

Drepturile includ:

1. Obținerea unei deduceri fiscale dacă vorbim de înregistrarea dreptului de proprietate în comun a unui apartament (cote egale).
2. Înregistrarea unei părți din imobil în proprietate comună (dacă vorbim de soții căsătoriți oficial sau despre capitalul maternal: în această situație, ambii soți și toți copiii lor trebuie să devină coproprietari).

Condițiile pot varia de la bancă la bancă. De exemplu, la Sberbank, co-împrumutații care sunt căsătoriți oficial pot înregistra imobile ca proprietate comună pentru ei și copiii lor, precum și pentru părinții lor. În orice caz, debitorul principal (de titlu) este fie un proprietar integral, fie un proprietar de acțiuni.

NOTĂ. Dacă la un moment dat renunță la proprietatea asupra proprietății, acest lucru nu îl scutește de obligația sa de a rambursa datoria către bancă. Adică, abandonarea proprietății în sine nu privează banca de dreptul de a cere rambursarea împrumutului.

Documente necesare

Practic, toate documentele pe care banca le cere sunt necesare pentru a confirma:

• personalitatea, vârsta și cetățenia Federației Ruse (pașaportul cetățeanului);
• faptul angajării sale oficiale (copie după carnetul de muncă, care trebuie certificată de angajator: pe fiecare filă copiată se pun ștampile și semnăturile);
• faptul de a primi un venit oficial stabil (de obicei se eliberează un certificat 2-NDFL; se poate obține și un certificat sub formă de bancă).

Un cetățean poate furniza documente suplimentare care confirmă veniturile sale:

• plata dividendelor;
• contract de inchiriere apartament cu chitante anexate;
• redevențe pentru utilizarea proprietății intelectuale etc.

Este important de înțeles că banca va studia istoricul creditului atât al debitorului ipotecar principal, cât și al co-împrumutatului acestuia: această circumstanță este de mare importanță. Adică nu ar trebui să atragi ajutor de la rude sau prieteni care au întârziat plăți repetate. Banca are întotdeauna dreptul de a refuza acordarea unui împrumut fără a explica motivul unei astfel de decizii.

Astfel, principalele cerințe sunt legate de situația sa financiară. Un cetățean care primește un salariu „alb” stabil și, de asemenea, are un istoric bun de creditare are cele mai mari șanse de a primi cererea aprobată.

Cum să devii co-împrumutat la un credit ipotecar la Sberbank

În general, condițiile sunt aceleași - o persoană adultă cu cetățenie rusă și un venit stabil (salariu), care poate fi documentat.

Pentru Sberbank, aceasta este o persoană care își asumă o parte din obligațiile financiare - volumul acestora este convenit în prealabil și specificat în contract. În general, cerințele pentru un cetățean sunt exact aceleași ca și pentru debitorul principal:

1. Restrictii de varsta. La momentul depunerii cererii, vârsta minimă este de 21 de ani, la momentul rambursării integrale - nu mai mult de 75 de ani.
2. Capacitatea juridică, cetățenia Federației Ruse.
3. Experiență de muncă – de la șase luni la locul actual. Experiența totală este de cel puțin un an în ultimii 5 ani.
4. Posibilitatea de a confirma faptul de angajare oficială și solvabilitate. Pentru a face acest lucru, în majoritatea cazurilor, ei furnizează o copie a cărții de muncă și un certificat 2-NDFL.

Este important de inteles ca banca poate incheia un acord cu maxim 3 co-debitori, i.e. numărul total de debitori nu este mai mare de 4 persoane. Dacă acesta este soțul debitorului principal, atunci ambii trebuie să semneze acordul și să își asume obligații financiare pentru rambursarea împrumutului. Adică dacă soțul ia ipoteca, soția este co-împrumutată obligatorie și invers.

În acest caz, nu contează dacă soțul sau soția lucrează, care este venitul lor etc. Cu toate acestea, există 3 cazuri când soțul Nu trebuie să devină co-împrumutat:

1. Dacă persoanele nu sunt căsătorite oficial.
2. Dacă soțul/soția nu are cetățenie rusă.
3. Dacă soții sunt căsătoriți oficial, dar au în același timp un contract de căsătorie care stabilește un regim de proprietate separată a bunurilor.

VKontakte Facebook Odnoklassniki

Nivelul venitului împrumutatului nu este întotdeauna „potrivit” pentru ca bancă să solicite un împrumut ipotecar

Dar dacă solicitantul nu are suficient din propriul său salariu, atunci el poate atrage întotdeauna un cosemnatar, și în unele cazuri chiar doi sau trei, pentru a ajuta.

De obicei, băncile sunt de acord cu acest lucru, deoarece pentru ei prezența co-debitorilor este o garanție suplimentară a rambursării împrumutului. Și acesta este, de asemenea, un bun sprijin pentru debitor - atât atunci când solicită un credit ipotecar, cât și în cazul în care apar probleme neașteptate cu serviciul datoriilor, scrie portalul RiaRealty.Ru. Dar rolul unui co-împrumutat este departe de a fi la fel de „inofensiv” pe cât pare la prima vedere: până la urmă, această persoană își asumă aceleași riscuri în rambursarea împrumutului ca și principalul împrumutat. Așadar, dacă ești abordat cu o „mică” solicitare de a deveni co-împrumutat la o ipotecă, tratați acest lucru în mod responsabil.

Deci, care este măsura reală a răspunderii co-debitorilor ipotecare în cazul rambursărilor curente ale împrumutului sau al posibilului „faliment” al proprietarului apartamentului.

Directorul Departamentului de Inovare, Metodologie și Standardizare al Agenției pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe (AHML) Maria Polyakova a declarat pentru RiaRealty.Ru despre particularitățile relațiilor dintre bănci și debitori și co-împrumutați. Astfel, potențialii clienți ai instituțiilor de credit vor putea acum să evite unele descoperiri neașteptate și să fie pregătiți pentru anumite riscuri.

Trebuie reținut că, dacă unul dintre soți contractează un credit ipotecar, al doilea soț trebuie să devină co-împrumutator, chiar dacă veniturile unuia dintre ei sunt destul de suficiente pentru a aproba împrumutul. Așa își asigură banca riscurile: la urma urmei, imobilele achiziționate cu un împrumut ipotecar devin automat proprietate comună a familiei, în conformitate cu Codul familiei al Federației Ruse (asta dacă soții nu semnează un contract de căsătorie cu alte clauze prescrise). ). Majoritatea băncilor acordă prioritate co-împrumutaților care au legături de familie strânse. Teoretic, oricine poate deveni co-împrumutat - coleg, prieten, vecin... Singura cerință este ca să fie cetățean al Federației Ruse de peste 18 ani, care a fost angajat la ultimul loc de muncă de la cel puțin șase luni. Dar, în orice caz, banca vă va întreba pe ce bază un străin vă va plăti brusc datoria în cazul neîndeplinirii obligațiilor. Prin urmare, co-împrumutații care sunt rude sunt mult mai bine pentru banca de împrumut. De obicei, co-împrumutatul este obligat să furnizeze băncii un set complet de documente, la fel ca și pachetul de documente al împrumutatului principal.

De obicei, băncile au restricții cu privire la numărul de co-împrumutați - nu ar trebui să fie mai mult de patru sau cinci. Iar unele instituții de credit nu permit mai mult de doi co-împrumutați. Conform programelor Agenției pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe, numărul maxim permis de co-debitori este de patru persoane.

În principiu, un co-împrumutat este o persoană care are doar prefixul „co-”, dar are aceleași drepturi și obligații ca și împrumutatul. Adevărat, co-împrumutatul are în esență o singură datorie - el este responsabil pentru rambursarea datoriei împreună cu împrumutatul, iar dacă debitorul principal din orice motiv încetează să ramburseze împrumutul, atunci co-împrumutatul este obligat să o facă pentru el. După cum se dovedește, banca de obicei nici măcar nu vede diferența fundamentală dintre împrumutatul principal și cel non-primar. Creditorul nici măcar nu va verifica de la cine provin exact plățile ipotecare. Un lucru este important pentru bancă: ca suma lunară necesară să fie transferată la timp, iar acest lucru va însemna că împrumutatul își îndeplinește în mod corespunzător obligațiile, adică nu contează cine a plătit cu exactitate suma - debitorul principal sau acesta. co-împrumutat.

Însă dacă plata nu este primită la timp, atunci instituția de credit are dreptul de a face o creanță pentru întreaga sumă față de oricare dintre debitori, fără a face nicio reducere dacă este cea principală sau „secundară”. Deci, dacă unul dintre împrumutați își pierde locul de muncă, se presupune că co-împrumutații vor plăti împrumutul. În cazul în care împrumutatul (care a încheiat o asigurare personală) se îmbolnăvește sau este rănit, atunci el poate cere de la societatea de asigurări despăgubiri parțiale pentru prejudiciul suferit, iar în cazul decesului împrumutatului, societatea de asigurări (din nou, dacă există asigurare) plătește o parte din datorie proporțional cu repartizarea asigurării între debitori, scrie portalul RiaRealty.Ru. Dacă soții co-împrumutați divorțează, atunci pentru bancă rămân debitori egali sau debitori ipotecari.

Pentru a schimba acest statut și, în consecință, obligațiile, debitorii trebuie să obțină consimțământul obligatoriu al instituției de credit pentru a reînregistra proprietatea, de exemplu, a unuia dintre debitori, precum și să încheie un acord suplimentar la contractul de ipotecă. și sunt supuse reînregistrării la Sistemul Rezervelor Federale. Dar, în același timp, responsabilitățile debitorului și ale co-împrumutatului pot fi complet nelegate de dreptul de proprietate asupra locuinței achiziționate cu ipotecă. Proprietatea poate fi deținută atât de împrumutatul principal, cât și de toți co-împrumutații în același timp. De exemplu, tinerii soți achiziționează adesea un apartament nou folosind locuințe care sunt deținute de părinți ca garanție. În acest caz, părinții pot acționa ca co-împrumutați sau doar ca debitori ipotecari - adică persoane care își gajă proprietatea ca garanție pentru un împrumut ipotecar.

Dacă vorbim de co-împrumutați care nu sunt proprietari de imobile, aceștia mai poartă exact aceleași obligații de rambursare a împrumutului ca și împrumutatul-proprietar. Mai mult, dacă principalul împrumutat încetează să plătească împrumutul, debitorul ipotecar riscă să piardă garanția - locuința sa. Mai mult, absolut toți debitorii sunt răspunzători față de instituția de credit cu toate proprietățile lor în cazul în care după vânzarea garanției, încasările nu sunt suficiente pentru a rambursa datoria împrumutului. Să dăm un exemplu: doi debitori - o mamă și un fiu adult - contractează un credit ipotecar pentru a cumpăra un apartament și în același timp înregistrează proprietatea doar pe numele fiului. Desigur, oricare dintre ei poate face transferuri asupra împrumutului, dar dacă plățile lunare se opresc, banca va executa silit locuința cu împrumut, care îi aparține fiului. Iar dacă suma din vânzarea apartamentului specificat nu este suficientă pentru a rambursa datoria, împrumutătorul va cere soldul împrumutului atât de la fiu, cât și de la mama sa co-împrumutată.

Orice cetățean poate acționa, teoretic, ca co-împrumutat la mai multe credite ipotecare simultan. Desigur, dacă veniturile îi permit și este gata să-și asume un asemenea risc. Astfel, la aplicarea pentru fiecare credit ipotecar ulterior, se va lua în considerare venitul disponibil al împrumutatului și al co-împrumutatului după deducerea tuturor obligațiilor existente, precum pensia alimentară, datorii și plățile la alte credite. Și dacă suma rămasă a venitului lunar satisface banca, atunci doar atunci o persoană poate acționa ca un co-împrumutat. Trebuie spus că este imposibil să vă ascundeți participarea la împrumutul altcuiva, deoarece orice împrumut și „co-semnat” este înregistrat într-un sistem unificat de birouri de istorie de credit (BKI). Prin urmare, banca „vede” imediat ce împrumuturi la care a participat împrumutatul și cum a fost deservit acest împrumut. „Toate aceste caracteristici sunt importante pentru un potențial creditor atunci când evaluează fiabilitatea unui potențial debitor și pot avea ulterior un impact direct asupra posibilității sau imposibilității de a obține un credit și asupra ratei dobânzii”, scrie portalul RiaRealty.Ru.

Dacă totuși decideți să deveniți co-împrumutați la un împrumut ipotecar, abordați problema cu toată responsabilitatea și notați toate nuanțele relației dvs. de datorie cu banca (de exemplu, cota de responsabilitate pentru rambursarea împrumutului) în ipoteca acord. După cum arată practica, este mai bine să implici un co-împrumutat în împrumutul tău sau să devii tu însuți co-împrumutați doar dacă vorbim despre familia ta, deoarece de obicei co-împrumutatul devine proprietarul locuinței împreună cu principalul împrumutat.

Nu este un secret pentru nimeni că mulți oameni doresc să aibă un spațiu de locuit mai mare. Dar fondurile proprii nu sunt întotdeauna suficiente pentru a cumpăra o altă casă. O ipotecă poate veni în ajutor în aceste cazuri. Pentru a-l obține, de multe ori trebuie să atragi garanți sau co-împrumutați. În continuare, ne vom da seama cine este un co-împrumutator ipotecar, de ce drepturi se bucură și de ce este responsabil.

Co-împrumutați ipotecari - cine sunt aceștia?

Nu oricine poate contracta singuri credite ipotecare. Prin urmare, de multe ori trebuie să apelezi la ajutorul co-debitorilor.

Co-împrumutații cu un împrumut ipotecar, spre deosebire de garanți, acționează ca participanți la tranzacția principală.

De altfel, tranzacția ipotecară în acest caz este încheiată de mai multe persoane. Și dacă împrumutatul principal nu își poate îndeplini obligațiile din tranzacție, atunci instituția de credit poate apela la co-împrumutați. Puteți atrage între doi și cinci debitori suplimentari pentru a participa la tranzacție.

Implicarea unui co-împrumutat vă ajută să obțineți un credit ipotecar în condiții mai favorabile. Uneori, fără implicarea unor astfel de asistenți, obținerea unei ipoteci va fi imposibilă. Este o anumită garanție a plăților împrumutului pentru bancă. În ciuda asemănării cu o garanție, acest tip de garanție pentru plățile unui credit ipotecar are propriile sale caracteristici. Să le privim mai detaliat în continuare.

Ipoteca fără co-împrumutați

Este posibil să contractați un credit ipotecar fără implicarea unor astfel de asistenți. Co-împrumutații nu sunt o cerință pentru a finaliza tranzacția. Însă pentru persoanele care nu au venituri mari, obținerea unui credit ipotecar este posibilă doar dacă se asigură un fel de garanție. În acest scop, puteți atrage garanți sau co-împrumutați.

La înregistrarea unei tranzacții pentru mai multe persoane, există șanse mai mari de a primi bani, precum și creșterea sumei împrumutului acordat. Atunci când decid dacă să emită o ipotecă, băncile evaluează venitul co-împrumutatului propus.

O ipotecă fără co-împrumutată este potrivită pentru acele persoane care au venituri suficiente pentru a obține un împrumut pe cont propriu.

Co-împrumutați cu un împrumut ipotecar: drepturi și responsabilități

Toate drepturile și obligațiile co-împrumutatului sunt specificate în contractul de împrumut încheiat.

În general, el are aceleași puteri ca și debitorul principal. El participă la tranzacție în mod egal cu el, astfel încât are posibilitatea de a revendica o parte din proprietatea dobândită. În plus, dar poate conta pe primirea deducerilor legate de achiziționarea de locuințe. Principala lui responsabilitate este să plătească creditul ipotecar. La solicitarea instituției de credit, acesta trebuie să plătească ipoteca în locul împrumutatului. În caz de întârziere a plății, acesta va trebui să plătească și o penalitate și alte penalități specificate în contract.

Coîmprumutatul semnează și contractul, astfel că drepturile și obligațiile sale coincid cu puterile debitorului însuși.

Drepturile co-împrumutatului asupra unui apartament

Co-împrumutații, în calitate de participanți la tranzacție, se pot califica pentru locuința achiziționată cu un credit ipotecar. Tranzactia se executa pe numele mai multor persoane care au in egala masura dreptul sa primeasca o parte din apartamentul ipotecat. În esență, aceștia devin coproprietari ai acestei locuințe, dacă nu se prevede altfel în contractul de ipotecă.

Drepturile unui co-împrumutat asupra unui apartament sunt determinate la întocmirea documentelor de ipotecă.

Poate un co-împrumutat să încheie un credit ipotecar?

Co-împrumutații sunt de acord să plătească ipoteca împreună cu împrumutatul. Uneori, tranzacțiile dintre cuplurile căsătorite sunt finalizate în acest fel. În unele cazuri, în acest scop sunt aduși prieteni și rude cu un venit bun.

Dar ce să faci dacă co-împrumutatul însuși trebuie să facă un împrumut?, Poate un co-împrumutat să încheie un credit ipotecar?

O interdicție de a obține o ipotecă de către persoanele care acționează deja împreună cu împrumutatul în baza unui alt acord. În astfel de cazuri, băncile îi vor evalua situația financiară . Dacă câștigurile sale (alte venituri) îi permit să plătească pentru mai multe tranzacții, atunci nu vor exista obiecții. Cel mai adesea, instituțiile de credit doresc să vadă clienți ale căror plăți ipotecare nu vor depăși patruzeci la sută din câștigurile lor.

Cum să scapi de co-împrumutați pe un credit ipotecar

Rezilierea obligațiilor co-debitorilor este de obicei asociată cu executarea contractului de ipotecă. Cu toate acestea, există situații în care o persoană care a acceptat să semneze în comun un acord ulterior dorește să se retragă din acesta.

Să ne uităm la ce trebuie făcut, pentru a ieși de la co-împrumutați pe o ipotecă.

1. În primul rând, această problemă ar trebui rezolvată împreună cu alți debitori și cu banca. Dacă sunt de acord să se reînregistreze, atunci puteți face un acord suplimentar sau un nou document în care va fi indicată o altă persoană sau va fi propusă o modalitate diferită de asigurare a plăților conform contractului.
2. În al doilea rând, dacă nu se ajunge la un acord, aceste probleme vor trebui rezolvate cu ajutorul instanței.

Cerințe pentru un co-împrumutat pe o ipotecă

Băncile sunt interesate, în primul rând, să obțină venituri bune. Prin urmare, atunci când acordă împrumuturi, ei studiază cu atenție clientul. Creditorii preferă să încheie tranzacții cu debitori de încredere, care sunt capabili să ramburseze banii primiți băncii și chiar cu dobândă. De asemenea, se verifică identitatea și viabilitatea financiară a co-împrumutatului.

În funcție de banca aleasă pentru obținerea unui credit ipotecar, cerințele pentru beneficiarii de fonduri împrumutate se pot modifica și ele. Practic, aceste cerințe se referă la vârsta clientului, nivelul său de venit și absența problemelor cu plățile la creditele luate anterior.

Limita de vârstă este stabilită de bănci de la 21 la 65 de ani. Prin urmare, este puțin probabil ca pensionarii să fie aprobați ca co-împrumutați.

În plus, solicitanții trebuie să aibă cetățenia rusă și să fi lucrat la locul de muncă actual timp de cel puțin șase luni. Venitul celui de-al doilea împrumutat trebuie să fie suficient pentru a rambursa datoria și dobânda la ipotecă.

Adesea, soții sau rudele acționează ca co-împrumutați. Dar al doilea împrumutat poate fi și o altă persoană care îndeplinește cerințele băncii.

Împrumutatul suplimentar acționează ca un participant deplin la tranzacția cu ipoteca.

Aceasta înseamnă că el împarte responsabilitatea cu principalul împrumutat dacă apar probleme. Detaliile producerii sale sunt stipulate printr-un acord încheiat între toate părțile. Poate apărea atunci când împrumutatul nu respectă termenii tranzacției ipotecare. În acest caz, banca va trebui mai întâi să aștepte executarea de la debitor însuși. Și apoi contactați co-împrumutatul său.

Acordul poate indica, de asemenea, responsabilitatea lor comună egală.

Dacă în contract există mai mulți co-împrumutați, atunci banca îi poate contacta pe fiecare dintre aceștia cu o cerință de a-și îndeplini obligația.

Documente pentru un co-împrumutat pentru o ipotecă

Pentru a finaliza tranzacția, co-împrumutatul va trebui să furnizeze băncii un pachet de documente necesare. Lista lor poate diferi ușor în diferite bănci. Dar, de obicei, trebuie să furnizați:

• Pașapoarte (alte acte de identitate);
• SNILS;
• certificate de câștig, alte documente privind veniturile;
• despre starea civilă și persoanele care locuiesc cu el;
• informatii despre educatie.

Banca poate solicita și alte documente. Prin urmare, este mai bine să le verificați în prealabil lista completă la banca pe care ați ales să primiți un împrumut.

Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant?

Implicarea atât a garanților, cât și a co-debitorilor este menită să garanteze băncii un anumit grad de plăți ipotecare. Dar aceste persoane au statut și sferă de competențe diferite.

Garanții nu sunt participanți la tranzacția ipotecară în mod egal cu împrumutatul. Prin urmare, ei nu primesc niciun drept asupra locuințelor achiziționate. Și răspund atunci când împrumutatul nu a putut să-și îndeplinească obligațiile contractuale față de bancă.

La atragerea garanților, veniturile acestora nu sunt luate în considerare de bănci.

Co-împrumutații au mai multă responsabilitate, dar dobândesc și drepturi în legătură cu apartamentul ipotecat.

Co-împrumutații sunt supuși acelorași cerințe ca și debitorii înșiși.

Istoricul creditului, riscuri pentru co-împrumutat

Merită să te gândești cu atenție înainte de a fi de acord să ajuți pe cineva să obțină un credit ipotecar. La urma urmei, acest lucru implică anumite riscuri pentru co-împrumutat.

În primul rând, i se poate cere să plătească datoria ipotecară. Această regulă se aplică și în cazul în care nu solicită un apartament ipotecat. În cazul unui litigiu, va trebui să plătiți nu numai datoria și dobânda acumulată, ci și penalități și costuri judiciare. Dacă co-împrumutatul nu are suficienți bani pentru a-i rambursa, atunci executorii judecătorești îi pot sechestra bunul.

În al doilea rând, problemele cu plățile în baza unui acord încheiat cu participarea sa pot avea un impact negativ asupra istoricului său de credit. Înainte de a executa tranzacții, băncile verifică cu atenție informațiile despre toate obligațiile de credit ale unei anumite persoane.

Important! Nu ar trebui să semnați un acord dacă nu sunteți complet încrezător în solvabilitatea și integritatea împrumutatului.

În plus, va fi mai dificil pentru o persoană care este co-împrumutată în temeiul unui contract de ipotecă să obțină un împrumut pentru sine.

Executarea altor contracte ipotecare nu este interzisă, cu condiția ca starea financiară a clientului să îi permită să efectueze plăți pentru mai multe credite.