Împrumut licitație. Împrumut de la o organizație fără credite Forumul Municipal All-Rusian

Utilizarea fondurilor împrumutate și furnizarea de bani pentru utilizare temporară către terți este o practică normală pentru organizațiile de orice formă de proprietate. Dacă există o cotă de stat în capitalul autorizat al unei organizații și aceasta depășește 50%, legea prevede încheierea unui contract de împrumut în conformitate cu 223-FZ, adică pe bază de concurență. Nu este direct interzis să luați împrumuturi sau să acordați împrumuturi organizațiilor bugetare. Pe lângă utilizarea legii achizițiilor publice, aceștia sunt obligați să țină cont de suma veniturilor pe care o vor primi din activitatea generatoare de venituri.

Legea nu permite plata creditelor bancare din estimări bugetare.

Credit și 223-FZ

Instituția de credit oferă împrumutatului fonduri și primește înapoi suma împrumutului și dobânda aferentă acestuia. Aceasta nu este o cumpărare sau vânzare, nu un contract sau un serviciu. Însă nu vom găsi relații contractuale cu băncile privind fondurile împrumutate nici măcar în excepții de la sfera de aplicare a legii achizițiilor.

Scrisoarea Ministerului Dezvoltării Economice nr. D28i-773 din 30 martie 2016 precizează că, dacă o persoană juridică își declară dorința de a atrage un împrumut sau credit, atunci 223-FZ nu se aplică unor astfel de acorduri. În situația în care clientul, atunci când atrage credite și credite, nu este creditor, atunci când efectuează astfel de operațiuni este necesar să se respecte normele 223-FZ.

Să aflăm de ce. Practica arată că conceptul de „serviciu bancar” este utilizat pe scară largă în legislația Federației Ruse. Este folosit în legea „Cu privire la bănci și activități bancare”. Aici, acordarea de credit este direct clasificată ca tip de serviciu bancar. În legislația antimonopol, aceste servicii sunt enumerate printre serviciile financiare legate de plasarea de fonduri. Clientul plătește pentru serviciile băncii sub formă de dobândă.

De aceea, încheierea unui contract de împrumut cu organizațiile menționate mai sus se bazează pe rezultatele procedurilor de achiziție. Din punctul de vedere al Codului civil, documentul confirmă primirea serviciilor financiare și obligațiile clientului de a plăti pentru acestea. Întocmirea și încheierea unui acord în conformitate cu prevederile 223-FZ nu afectează în niciun fel natura acestuia. Prin urmare, mai întâi vom avea în vedere ce este important de indicat în mesajul de informare despre achiziție cu specificul achiziției contractului de împrumut, iar apoi vom avea în vedere nuanțele importante în întocmirea contractului.

Ceea ce considerăm important în documentare

Obținerea unui împrumut bancar în achiziții conform 223-FZ are o serie de caracteristici. Prin urmare, dezvoltarea mesajelor informative și a documentației necesită o atenție deosebită. În anunțul de achiziție, printre diferitele informații prevăzute de lege (părțile 8, 9, art. 4 din Legea nr. 223-FZ), trebuie să specificați suma necesară a creditului (aceasta va corespunde poziției „obiect al contractului). cu indicarea cantității de bunuri furnizate, volumul lucrărilor efectuate, serviciile prestate”) și valoarea maximă a comisionului de utilizare a creditului (rata dobânzii), inclusiv în valoare absolută (aceasta va corespunde poziției „informații despre NMDC”). . Să luăm în considerare cum se poate face acest lucru, ținând cont de faptul că un împrumut bancar este „cumpărat”.

Ce considerăm important în contract?

Autoritățile de reglementare a achizițiilor consideră că orice termeni incluși de părți în contract poate fi considerat material. Contractele de prestare a serviciilor cu plată trebuie să conțină obiectul contractului. Este necesară o secțiune pe lista tipurilor de servicii și acțiuni efectuate (legale și reale).

Termenii importanți și esențiali ai unui contract de împrumut includ următorii: părțile la acord, valoarea împrumutului și scopul acestuia, perioada împrumutului, metoda de garanție, valoarea comisioanelor pentru utilizarea fondurilor împrumutate, condițiile de emitere și rambursarea împrumutului.

NMCD la analiza pieței serviciilor de credit

La desfășurarea unei proceduri de achiziție pentru obținerea unui împrumut bancar, anunțul trebuie să indice. În conformitate cu legea, clientul este obligat să ia în considerare toți factorii importanți la determinarea prețului serviciului (în cazul nostru, dobânda pentru utilizarea fondurilor împrumutate). Acestea sunt condițiile împrumutului, riscurile de nerambursare sau creșterea dobânzilor și alte plăți legate de executarea contractului de împrumut. Procedura de formare a prețului contractului este aleasă de client în mod independent.

• determina valoarea medie a ratelor de credit oferite de mai multe banci;
• Convertiți valoarea medie a ratelor în ruble.

În scrisoarea nr. D28i-2258 din 30 iulie 2015, Ministerul Dezvoltării Economice oferă un exemplu de calcul pentru cazul în care un client are nevoie de un împrumut în valoare de 1 milion de ruble:

1. Primim rate la credite de la trei bănci, de exemplu 16%, 12% și 13% pe an. Aceasta înseamnă că media este de 13,6%.
2. Transformăm valoarea medie în ruble. Se pare că, dacă clientul are nevoie de un împrumut de 1 milion de ruble, atunci NMCD va fi de 136.000 de ruble.

Cum afectează legea achizițiilor publice încheierea și executarea unui contract de împrumut?

Întocmirea, semnarea, executarea și modificările la contractul de împrumut încheiat în baza 223-FZ se efectuează în condițiile legii. Dacă prevederea privind achiziția nu conține o referire directă la interzicerea modificării termenilor contractului, toți termenii esențiali ai contractului pot fi supuși ajustării. Pentru ca modificările să fie obligatorii din punct de vedere juridic, părțile trebuie:

• ajunge la un consens;
• pregăti un acord suplimentar la contract.

Toate neînțelegerile dintre părți se soluționează numai în instanță.

Contractul de împrumut conform 223-FZ 2019 s-a modificat ușor față de perioadele precedente.

Schimbare cheie: începând cu noul an, în conformitate cu , informațiile despre achiziționarea de servicii pentru obținerea de credite nu sunt plasate în Sistemul Informațional Unificat.

Vă vom descrie pe scurt ce trebuie să verificați și să faceți dacă ați fost instruit să pregătiți documente pentru obținerea unui împrumut în conformitate cu legea achizițiilor publice:

• aprobat de organizație și publicat în Sistemul Informațional Unificat în conformitate cu cerințele legale;
• documentul trebuie să conțină procedura de finalizare a etapelor și alte proceduri (de exemplu, va fi posibilă încheierea unui acord cu un singur furnizor dacă această procedură este specificată în regulamentul clientului);
• Actuala prevedere corespunde prevederilor standard de achiziții ale fondatorului sau proprietarului organizației dumneavoastră. Nu interzice direct utilizarea fondurilor împrumutate.

În Scrisoarea Nr.D28i-3268 din 29 octombrie 2015, Ministerul Dezvoltării Economice a indicat că clientul are dreptul să aprobe regulamentul de achiziție, în care se va preciza că acest tip de tranzacție financiară este o achiziție de la un singur furnizor. Astfel, achizițiile de la un singur furnizor pe baza unor criterii clare și de înțeles pentru anumite cazuri de includere în astfel de proceduri, precum și valabilitatea definiției unor astfel de cazuri, care este stabilită în regulamentele de achiziții, vor respecta pe deplin normele Federale. Legea nr.135-FZ din 26 iulie 2006 privind protecția concurenței.

Modificările necesare ale regulamentului de achiziții pot fi efectuate în orice moment. Principalul lucru este să le publicați la timp. Acest lucru trebuie făcut în termen de 15 zile de la aprobare. Dacă organizația dumneavoastră intenționează să utilizeze în mod regulat fondurile împrumutate, nu trebuie să prescrieți procedura de obținere a fondurilor în detaliu. Acest lucru vă va permite să vă adaptați rapid la situația economică în schimbare.

Cum se raportează o achiziție de împrumut

Ministerul Dezvoltării Economice prin Scrisoarea nr. D28i-773 din 30 martie 2016 arată că în temeiul părții 19 a art. 4 223-FZ, clientul, cel târziu în data de 10 a lunii următoare celei de raportare, publică în Sistemul Informațional Unificat informații privind numărul și costul total al contractelor încheiate de client pe baza rezultatelor achiziției de bunuri, lucrări și servicii. Articolul 4.1 din 223-FZ stabilește că clienții trebuie să țină un registru al contractelor. Astfel, Ministerul Dezvoltării Economice instruiește clienții să plaseze contractele de împrumut și toate informațiile și documentele care confirmă îndeplinirea obligațiilor reciproce în Sistemul Informațional Unificat. În consecință, este necesar să se raporteze astfel de contracte în termenul stabilit.

MINISTERUL DEZVOLTĂRII ECONOMICE AL FEDERATIEI RUSE

Departamentul pentru Dezvoltarea Sistemului de Contracte al Ministerului Dezvoltării Economice al Federației Ruse a examinat un recurs cu privire la problema clarificării anumitor prevederi ale Legii federale din 18 iulie 2011 N 223-FZ „Cu privire la achiziția de bunuri, lucrări, servicii de către anumite tipuri de persoane juridice” (denumită în continuare Legea N 223-FZ) și rapoarte care urmează.

Conform părții 1 a articolului 2 din Legea nr. 223-FZ, atunci când cumpără bunuri, lucrări și servicii, clienții sunt ghidați de Constituția Federației Ruse, Codul civil al Federației Ruse, Legea nr. 223-FZ, alte legi federale și alte acte juridice de reglementare ale Federației Ruse, precum și cele adoptate în conformitate cu acestea și actele juridice care reglementează regulile de achiziții aprobate ținând cont de prevederile părții 3 a articolului 2 din Legea N 223-FZ ( denumite în continuare regulamentele de achiziții).

Procedura de pregătire și desfășurare a procedurilor de achiziție (inclusiv metodele de achiziție) și condițiile de aplicare a acestora sunt stabilite de către clienți în mod independent în reglementările de achiziții. Reglementările privind achizițiile pot prevedea achiziții sub formă de concurs și licitație sau în alte moduri. În special, clientul are dreptul să prevadă în reglementările de achiziții posibilitatea de a achiziționa bunuri, lucrări, servicii de la un singur furnizor (executant, antreprenor), iar procedura de achiziție trebuie stabilită în modul specificat.

Astfel, Legea N 223-FZ se aplică tuturor achizițiilor de bunuri, lucrări, servicii efectuate de persoanele juridice menționate în Partea 2 a articolului 1 din Legea N 223-FZ, inclusiv achiziționarea de împrumuturi și credite.

În acest caz, clientul are dreptul, în conformitate cu partea 2 a articolului 2 din Legea N 223-FZ, să adopte o prevedere privind achizițiile, care poate reflecta că acest tip de tranzacție financiară este o achiziție de la un singur furnizor.

Astfel, achizițiile de la un singur furnizor, bazate pe criterii clare și de înțeles pentru anumite cazuri de clasificare ca astfel de achiziții, precum și validitatea definiției unor astfel de cazuri stabilite în reglementările privind achizițiile, vor contribui la asigurarea respectării principiilor Legii Federale. din 26 iulie 2006 N 135 -FZ „Cu privire la protecția concurenței” (denumită în continuare Legea nr. 135-FZ).

Menționăm că, în conformitate cu partea 1 a articolului 18 din Legea nr. 135-FZ, clienții de stat și municipali încheie contracte cu organizațiile financiare, indiferent de valoarea tranzacției, numai pe baza rezultatelor unui concurs deschis sau licitație deschisă desfășurată în în conformitate cu prevederile Legii federale nr. din 5 aprilie 2013 44-FZ „Cu privire la sistemul contractual în domeniul achizițiilor de bunuri, lucrări, servicii pentru a satisface nevoile de stat și municipale”.

În același timp, vă atragem atenția asupra faptului că clarificările unui organism guvernamental au forță juridică dacă acest organism este înzestrat, în conformitate cu legislația Federației Ruse, cu competență specială de a emite clarificări cu privire la aplicarea prevederilor din acte juridice de reglementare. Ministerul Dezvoltării Economice al Rusiei este un organism executiv federal, care nu are competența de a clarifica legislația Federației Ruse în temeiul actelor juridice de reglementare actuale ale Federației Ruse, inclusiv a Regulamentului Ministerului, aprobat prin Decretul din Rusia. Guvernul Federației Ruse din 5 iunie 2008 nr. 437.

La achiziționarea de împrumuturi și credite de la un singur furnizor

Aproape fiecare rus a auzit astăzi despre împrumuturi. Există un număr mare de împrumuturi, fie că este vorba de credite ipotecare, împrumuturi auto și așa mai departe. Unul dintre soiuri este un împrumut licitație. În prezent, pentru a asigura cererile de participare la concursuri sau licitații, antreprenorii folosesc un serviciu numit împrumut la licitație în conformitate cu Legea federală 223. Acest serviciu este emiterea unei anumite sume de bani în scopul participării la un concurs sau licitație.

223 Credit licitație FZ: caracteristici

Acest împrumut este acordat în baza Legii federale nr. 223, spre deosebire de Legea federală nr. 44, în acest caz clientul are mai multă libertate. Securizarea aplicației este necesară pentru ca clientul, chiar din prima etapă, să excludă acei participanți care nu doresc să câștige contractul. Se întâmplă adesea ca participanții fără scrupule să perturbe licitația, să stabilească prețuri minime pentru contract și apoi să refuze să-l îndeplinească. De aceea a fost introdus conceptul de asigurare a unei cereri de participare la un concurs. Dacă competiția nu reușește, securitatea aplicației va fi returnată în contul participantului în termen de cinci zile.

O astfel de cerere poate fi asigurată datorită unui împrumut licitație emis de bancă.

223 Legea federală împrumut licitație: soiuri

Există două tipuri de împrumuturi la licitație:

• O dată. Cu un astfel de împrumut, suma este eliberată solicitantului o singură dată pentru participarea la un anumit concurs. Perioada de împrumut este de nouăzeci de zile, exact acesta este timpul în care se desfășoară concursul și se anunță rezultatele;
• Există și o linie de credit. Această metodă este emiterea de fonduri pe tot parcursul anului. Apoi, participantul poate participa la un număr nelimitat de competiții pe tot parcursul anului.

Condiții de împrumut

• Timpul de procesare pentru o cerere este de aproximativ 7 zile lucrătoare, totul depinde de bancă, poate mai puțin;
• Rata dobânzii este de aproximativ 1,2% pe lună din valoarea creditului;
• Termenul maxim al împrumutului este de un an;
• Uneori este necesară o garanție sau securitate.

Astfel, un împrumut licitație este o procedură foarte convenabilă care este necesară pentru dezvoltarea antreprenorilor.

24 septembrie 2014

În conformitate cu 223-FZ, achiziția este un set de acțiuni succesive ale clientului care vizează selectarea unei contrapărți pentru a încheia un anumit contract cu acesta. Legea se aplică la trei tipuri de tranzacții: furnizarea de bunuri (cumpărare și vânzare), în care clientul este cumpărător, contractarea și prestarea de servicii plătită, în care el este clientul lucrării sau serviciului.

Relațiile care nu sunt reglementate de 223-FZ și, în consecință, cărora nu există niciun motiv să se aplice prevederea privind achizițiile, sunt enumerate direct în Partea 4 a art. 1 din prezenta lege, lista acestora este închisă. Potrivit părții 1 a art. 2 223-FZ, actele juridice ale clientului care reglementează regulile de achiziție (regulamentele de achiziție) reglementează activitățile de achiziții ale clientului. Legea achizițiilor publice nu oferă clientului dreptul de a decide în mod independent ce tipuri de activități de achiziții vor fi reglementate de reglementările privind achizițiile și care nu.

S-ar părea că regulile prevăzute de reglementările privind achizițiile ar trebui aplicate procedurii de încheiere a oricăror contracte, cu excepția celor care intră sub incidența scutirilor de la Partea 4 a art. 1 din Legea achizițiilor publice. Cu toate acestea, multe relații contractuale nu corespund conceptului de „cumpărare”, dar nici nu se încadrează într-o serie de excepții din domeniul de aplicare al 223-FZ, cum ar fi, de exemplu, un contract de împrumut.

Un contract de împrumut este înțeles ca un acord în baza căruia o bancă sau o altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (împrumut) împrumutatului în suma și în condițiile stipulate de contract, iar împrumutatul se obligă să restituie suma de banii încasați și plătiți dobânzi asupra acestora (clauza 1 Art. 819 Cod civil). Dobânda plătită de împrumutat asupra sumei împrumutului în cuantumul și în modul specificate în clauza 1 a art. 809 din Codul civil al Federației Ruse sunt plăți pentru utilizarea fondurilor.

Ce este un contract de împrumut?

În art. 30 din Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” prevede că relațiile dintre Banca Rusiei, instituțiile de credit și clienții acestora se desfășoară pe baza unor acorduri, dacă nu se prevede altfel de către federale. lege. Contractul, printre altele, trebuie să indice costul serviciilor bancare. Articolul 32 din această Lege interzice instituțiilor de credit să încheie acorduri și să desfășoare acțiuni concertate care vizează monopolizarea pieței serviciilor bancare, precum și limitarea concurenței în domeniul bancar.

Din regulile de mai sus putem concluziona că acordarea de credit este unul dintre tipurile de servicii bancare.

Legislația antimonopol folosește și termenul „serviciu bancar” (Articolul 4 din Legea federală din 26 iulie 2006 nr. 135-FZ „Cu privire la protecția concurenței”): Serviciu financiar - serviciu bancar, serviciu de asigurări, serviciu pe piața valorilor mobiliare , contract de leasing de servicii, precum și un serviciu prestat de o organizație financiară și legat de atragerea și (sau) plasarea de fonduri ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice.

Acestea. Conceptul de serviciu bancar este bine stabilit în raport cu încheierea contractelor de împrumut. Și achiziția de servicii plătite trebuie efectuată în conformitate cu normele 223-FZ.

Totodată, în teoria dreptului civil se acceptă o altă înțelegere a esenței contractului de împrumut, în timp ce tocmai acesta este scopul procedurii de achiziție în contextul cerințelor Legii nr. FZ.

Regulile care reglementează relațiile juridice privind un împrumut sunt cuprinse în paragraful 2 al capitolului 42 din Codul civil al Federației Ruse. Relațiile legate de furnizarea de servicii plătite sunt reglementate de capitolul 39 din Codul civil al Federației Ruse.

Putem concluziona că reglementarea legală a relațiilor asociate cu prestarea de servicii plătite și a relațiilor asociate unui împrumut este diferită și, se pare, efectul 223-FZ nu se aplică încheierii unui contract de împrumut.

În literatura juridică modernă se pot găsi diferite opinii cu privire la natura juridică a unui contract de împrumut: de la recunoașterea acestuia ca tip de contract de împrumut până la calificarea unui contract de împrumut ca un acord de drept civil independent. Astfel, din punctul de vedere al teoriei dreptului civil, un contract de împrumut nu se referă la acorduri privind prestarea de servicii, ci aparține categoriei de acorduri privind transferul de proprietate, contracte de împrumut plătit și nu are legătură cu banca. acorduri de depozit și de cont bancar, care aparțin cu adevărat categoriei de acorduri privind prestarea de servicii financiare (bancare).

Cu toate acestea, în ciuda discrepanțelor evidente dintre pozițiile de mai sus (legislație și teoria dreptului civil), Clientului i se recomandă în continuare să aplice normele 223-FZ la încheierea contractelor de împrumut, pentru că vorbim despre conceptul consacrat de serviciu bancar. Astfel, în conformitate cu explicațiile FAS, în cazurile prevăzute de contractul de împrumut, clientul plătește pentru serviciile băncii pentru utilizarea fondurilor sub formă de dobândă acumulată la suma creditului (clauza 1).Artă. 819GK). Astfel, la încheierea unui contract de împrumut, clientul achiziționează un serviciu financiar și, în consecință, trebuie să fie ghidat de cerințele Legii achizițiilor publice la încheierea respectivului contract.

Cum să alegi tipul de procedură de achiziție pentru un împrumut?

Obținerea unui împrumut de către client necesită în orice caz mult timp și pregătirea unui pachet uriaș de documente care să reflecte toate „intrările și ieșirile” clientului.

Atunci când se desfășoară o procedură de achiziție competitivă deschisă, acest pachet de documente trebuie să fie prezentat ca parte a documentației de achiziție (ceea ce este foarte nepotrivit din punct de vedere al secretelor comerciale, precum și lipsa unei liste standard unice de documente necesare pentru să obțină un împrumut) sau trimise la solicitări oficiale potențialilor participanți la achiziții, dar răspunsurile la solicitări trebuie, de asemenea, să fie publicate oficial în Sistemul Informațional Unificat. Eficacitatea acestei metode de achiziție este dificil de evaluat, iar o astfel de achiziție poate dura la infinit.

În această situație, există două opțiuni:

1) Desfășurarea unei proceduri competitive în două etape, în care:

• Etapa I - selecția de precalificare: în această etapă, este posibilă selectarea instituțiilor de credit în funcție de fiabilitatea acestora și de ofertele lor de credit și comerciale, pe baza informațiilor generale despre client;
• Etapa II este o procedură de achiziție închisă sau o procedură cu participare limitată, bazată pe rezultatele etapei I.

Avantajul acestei metode este că clientul controlează cercul de persoane cărora le este trimis un pachet de documente pentru a primi un împrumut. Dezavantaj - necesită timp și costuri semnificative cu forța de muncă.

2) Desfășurarea unei proceduri de achiziție necompetitivă - achiziție „de la un singur furnizor” (se poate aplica numai dacă acest lucru este stipulat în regulamentul de achiziție al clientului).

Astfel, în momentul de față, cea mai rapidă și mai puțin intensivă modalitate de a încheia un contract de împrumut (și, de asemenea, cea mai neutră în lumina interpretărilor controversate cu privire la natura acestuia) este achiziționarea „de la un singur furnizor”, dacă nu se specifică altfel în regulamentele de achiziții ale clienților.

Obțineți o garanție bancară
de la 3000 de ruble.

Trimite o cerere

Împrumuturile sunt cunoscute de aproape toți locuitorii planetei. Cu ajutorul împrumuturilor a devenit posibilă achiziționarea de teren, o casă, o mașină. De-a lungul anilor de împrumut, au apărut un număr mare de tipuri de împrumuturi, dintre care unul este un împrumut la licitație pentru a garanta o cerere de participare la un concurs. Adesea, pentru a participa la un concurs, este necesar să se acorde sprijin financiar pentru cerere, un împrumut la licitație în conformitate cu Legea federală 223 va ajuta la obținerea fondurilor necesare.

223 Credit licitație FZ: de ce este nevoie

Acest împrumut este acordat în baza Legii federale nr. 223, spre deosebire de Legea federală nr. 44, în acest caz clientul are mai multă libertate. Este necesară furnizarea în bani a unei cereri de participare la concurs, astfel încât clientul serviciului să excludă de la început toți participanții la competiție care pot refuza contractul. În cazul rezilierii contractului, suma bănească a cererii este transferată clientului ca despăgubire pentru daune temporare. De aceea a fost introdus conceptul de asigurare a unei cereri de participare la un concurs. Dacă competiția nu reușește, securitatea aplicației va fi returnată în contul participantului în termen de cinci zile.

Puteți asigura singur aplicația dacă aveți suficiente fonduri sau puteți folosi bănci și puteți primi împrumuturi la licitație.

223 FZ credit licitație: ce sunt acestea?

Astăzi, există două tipuri de împrumuturi la licitație, care diferă în termeni de împrumut:

• O dată. Cu un astfel de împrumut, suma este eliberată solicitantului o singură dată pentru participarea la un anumit concurs. Perioada de împrumut este de nouăzeci de zile, exact acesta este timpul în care se desfășoară concursul și se anunță rezultatele;
• Există și o linie de credit. Această metodă este emiterea de fonduri pe tot parcursul anului. Apoi, participantul poate participa la un număr nelimitat de competiții pe parcursul anului, această opțiune este mai potrivită pentru participantul care depune în mod regulat cereri de participare la diferite competiții de-a lungul anului;

Condiții de împrumut

• Timpul de procesare pentru o cerere este de aproximativ 5-7 zile lucrătoare, totul depinde de bancă, poate mai puțin;
• Rata dobânzii este de aproximativ 1,2% pe lună din valoarea creditului;
• Termenul maxim al împrumutului este de un an;

Astfel, un credit licitat este o procedură foarte convenabilă, dar este foarte important să alegeți banca potrivită. Este necesar să se acorde atenție perioadei de existență a unei astfel de bănci, bazei sale de clienți etc.