Sancțiuni penale pentru neplata unui împrumut. Care sunt consecințele neplatei împrumutului? Este închisoarea o amenințare pentru datorii și evaziunea rău intenționată a plăților împrumutului?

Împrumuturile au devenit norma de viață pentru aproape toți oamenii din țara noastră. Cu bani de credit cumpără electrocasnice, îmbrăcăminte exterioară, mașini și pleacă în vacanță. Nu există nicio modalitate de a face fără împrumuturi. Dar nu toți debitorii își plătesc datoriile cu bună-credință. Cineva se ascunde în mod deliberat de la plata împrumutului, în timp ce alții devin pur și simplu o victimă a unor circumstanțe nefavorabile. Dar, în orice caz, toată lumea va trebui să-și ramburseze datoriile; pentru aceasta, băncile folosesc diverse măsuri de executare.

Ceea ce îl așteaptă pe debitor în baza împrumutului trebuie menționat în contractul de împrumut. Prin urmare, prin semnarea contractului, împrumutatul este de acord în prealabil cu toate măsurile ce vor fi luate de bancă în cazul neplatei banilor aferenti împrumutului.

Criza economică a redus semnificativ solvabilitatea cetățenilor ruși. Prețurile la bunurile esențiale au crescut de mai multe ori. Salariile au rămas la același nivel. Multe întreprinderi sunt în curs de concedieri angro. Oamenii au rămas fără mijloace de trai. Prin urmare, acum mulți pur și simplu nu își pot plăti împrumuturile.

Banca va contacta mai întâi astfel de debitori pentru a afla motivele neplatei. Acesta poate fi un apel telefonic, un e-mail sau o scrisoare prin poștă. Dacă împrumutatul explică că are un motiv întemeiat, banca îl va acomoda. Împreună cu împrumutatul se stabilesc modalități de rezolvare pașnică a situației actuale. Banca poate oferi următoarele soluții la problemă:

amânarea plății împrumutului
reducerea ratei dobânzii la împrumut
modificarea programului de plată.

Există însă o altă categorie de persoane care contractează împrumuturi și inițial nu intenționează să returneze banii la bancă. Acest tip de oameni se numesc escroci sau debitori obișnuiți. Băncile încep să considere împrumutații care nu și-au plătit împrumuturile de câteva luni și, în același timp, evită contactul cu banca în orice mod posibil drept debitori intenționați. Pentru astfel de debitori poate exista chiar și pedeapsa capitală - răspundere penală pentru neplata împrumutului.

Dar înainte de asta, băncile vor începe să colecteze datorii mai exigent, de exemplu, vizitând locul de muncă și căutând debitorul prin rude. Următorul va fi istoricul dvs. de credit, care va fi distrus. Aceasta înseamnă că în viitor nicio bancă nu va acorda un împrumut debitorului. Pe scurt, reputația ta va fi pătată.

Următorul pas este transferul cazului debitorului către o agenție de colectare. Metodele de lucru ale recuperatorilor de datorii nu sunt întotdeauna conforme cu legea, așa că a face față acestora este periculoasă. Etapa finală este procesul. Instanța va stabili deja ce pedeapsă va trebui să suporte delincătorul intenționat.

Astfel, este în interesul împrumutatului să coopereze cu băncile pentru a rezolva problema în mod pașnic, și nu să aștepte intervenția terților.

Ce se întâmplă dacă banca dă în judecată pentru neplata unui credit?

Responsabilitatea conform Codului civil al Federației Ruse.

Relația dintre debitor și bancă este reglementată de Codul civil al Federației Ruse dacă valoarea împrumutului este mai mică de un milion și jumătate de ruble. În acest caz, pedeapsa cea mai extremă este reținerea administrativă a debitorului.

Nimeni nu va putea evita pedeapsa pentru neplata unui împrumut, deoarece, conform articolelor 199 și 208 din Codul civil al Federației Ruse, nu există un termen de prescripție pentru neplata datoriilor. Mai mult, articolul 202 vorbește despre moștenirea datoriilor de către generațiile următoare. Dacă debitorul nu rambursează împrumutul, copiii vor trebui să-l plătească.

Există mai multe tipuri de răspundere pentru neplata unui împrumut:

financiar - debitorul va fi obligat să ramburseze de urgență împrumutul înainte de data scadentă specificată în contractul de împrumut sau să plătească o penalitate pentru împrumut;
proprietate - pedeapsa este că pot lua bunuri imobiliare, le pot pune sub ciocan la licitație și pot pune mâna pe conturi bancare.

Dacă împrumutul este luat împotriva garanției unui apartament sau mașină, acest lucru va simplifica foarte mult sarcina băncii, care pur și simplu va confisca proprietatea. După licitație, proprietatea împrumutatului va fi vândută. Banii primiți vor fi folosiți pentru rambursarea împrumutului. Daca raman banii din vanzare, nimeni nu ii va returna debitorului.

După decizia instanței, împrumutatul va trebui să plătească nu numai datoria și dobânda la împrumut, ci și toate costurile suportate de bancă asociate cu organizarea și desfășurarea procesului.

Într-un cuvânt, nerambursarea oricărui împrumut, chiar și de câteva mii de ruble, poate duce la anumite penalități.

Răspundere penală pentru neplata unui împrumut

Responsabilitatea conform Codului Penal al Federației Ruse.

Potrivit articolului 177 din Codul penal al Federației Ruse, neplata unui împrumut poate duce la răspundere penală. Pentru a câștiga o astfel de penalizare, trebuie să aveți o datorie față de bancă de cel puțin un milion și jumătate de ruble, să evitați cu răutate plata și comunicarea cu banca și, de asemenea, ca instanța să recunoască împrumutatul ca un fraudator.

Escrocii sunt acele persoane care au furnizat băncii informații în mod deliberat false, de exemplu, un certificat de salariu fals sau documente personale false. Acest lucru sugerează deja că împrumutatul nu a intenționat să ramburseze împrumutul în avans. Dar mai întâi, banca va trebui să demonstreze că documentele erau false, iar acest lucru nu este atât de ușor.

Instanța poate lua următoarele tipuri de hotărâri în cazul debitorului creditului:

amendă în valoare de 5.000 de ruble - 200.000 de ruble. sau deduceri din salariu pentru următorii 1,5 ani;
munca corecțională 60 sau 480 ore;
munca fortata 2-24 luni;
arestare 1-4 luni;
restrângerea libertăţii de până la doi ani.

Pedepse complet diferite apar dacă frauda a fost comisă nu de una, ci de mai multe persoane. Atunci termenul de închisoare poate ajunge la zece ani. O categorie separată este reprezentată de funcționarii care comit acte frauduloase. Pedeapsa lor de închisoare poate fi de asemenea de zece ani. Nerambursarea împrumuturilor guvernamentale duce la răspundere penală sub formă de închisoare de până la cinci ani.

Răspunderea pentru neplata unui împrumut apare numai după o hotărâre judecătorească.

Până la o hotărâre judecătorească, nici banca, nici colectorii nu au dreptul să aplice vreo penalitate împrumutatului. Dacă împotriva debitorului sunt întreprinse acțiuni ilegale de către organizațiile enumerate mai sus, acesta are toate motivele să depună o cerere în instanță împotriva acestor organizații.

Agențiile de colectare le place adesea să intimideze debitorii cu închisoarea. Aceasta este o metodă de presiune psihologică. Dar, dacă te uiți la asta, devine clar că este extrem de neprofitabil ca bancă să folosească acest tip de pedeapsă. Banca are un singur scop - să-și recupereze banii. Dacă împrumutatul merge la închisoare, banca nu își va vedea niciodată banii.

Astfel, răspunderea penală este de puțin folos pentru nimeni. Este mai mult un mijloc de intimidare a debitorilor decât o formă de pedeapsă.

Cum să te comporți dacă banca dă în judecată pentru neplata unui împrumut

Cel mai bine ar fi ca împrumutatul să iasă din umbră și să înceapă să comunice cu banca, cel puțin în sala de judecată. Mai ales dacă debitorul a tăcut înainte de aceasta. Citațiile nu trebuie ignorate. Acest lucru va agrava și mai mult situația împrumutatului și, dimpotrivă, va fi benefic pentru bancă; instanța va putea lua o decizie care va satisface pe deplin interesele băncii.

Cum să pregătești un împrumutat pentru instanță:

Colectați documente care vă confirmă situația financiară precară (de exemplu, un certificat de concediere, un certificat de reducere a salariului, un certificat de concediu medical pentru invaliditate temporară).
Angajați un avocat bun care va negocia cu banca, va reprezenta interesele împrumutatului în instanță și va pregăti pachete de documente necesare.
Transferați proprietatea rudelor care nu acționează ca garanți pentru împrumut.
Trimiteți o scrisoare băncii cu o cerere de anulare a amenzilor sau de restructurare a împrumutului.
Depuneți toate fondurile posibile pe împrumut pentru a vă stabili măcar puțin ca plătitor responsabil.

Dacă decizia este luată de instanță, dar împrumutatul nu este mulțumit de ea, există întotdeauna posibilitatea de a contesta hotărârea judecătorească. Această oportunitate trebuie profitată imediat.

Deci, împrumutatul, prin comportamentul său, poate arăta băncii și instanței că este hotărât să coopereze cu acestea. Văzând această atitudine, instanța poate lua o decizie mai puțin strictă.

Metodele folosite de bănci pentru a colecta datorii de la debitori sunt variate. Problema poate duce chiar la răspundere penală. Dar nu totul depinde de bancă; multe depind de debitor. Dacă intrați imediat într-un dialog deschis cu banca, veți găsi cu siguranță o soluție care să satisfacă interesele ambelor părți, chiar dacă suma împrumutului este mai mare de 1.500.000 de ruble. Problema va fi rezolvată, iar împrumutatul nu își va păta reputația de plătitor responsabil.

În cazul în care debitorul contractează inițial un împrumut cu intenția de a nu-l rambursa, nu trebuie să vă bazați pe umanitatea instanței și a băncii. Există încă puține cazuri de urmărire penală, dar apar. Prin urmare, o astfel de pedeapsă este posibilă. Merită să-ți riști libertatea pentru bani?!

Răspunderea penală este o măsură rară de pedeapsă pentru debitori. Băncile doresc un singur lucru de la debitori – restituirea banilor lor. Prin urmare, debitorii care cooperează cu băncile nu vor fi niciodată urmăriți penal.

Opinia avocatului expert:

Autorul articolului a făcut o inexactitate. Vorbim despre imposibilitatea aplicării termenului de prescripție pentru datoria la credit. Articolul 208 din Codul civil al Federației Ruse nu clasifică o astfel de datorie drept creanțe pentru care nu se aplică termenul de prescripție. Indică cerințele deponenților la bancă și nu invers. Uneori apar situații în care agențiile de colectare apelează la cetățeni cu o cerere de rambursare a datoriilor pentru împrumuturi bancare plătite anterior sau împrumuturi în numerar de la organizațiile de microfinanțare.

Este dificil să afli de unde obțin astfel de informații, dar cifrele sunt similare, iar oamenii devin precauți și încep să intre în panică. Adesea, astfel de revendicări sunt făcute în afara termenului de prescripție. Recomandarea noastră este să le ignorăm sau să le trimitem în instanță. Ei sunt bine conștienți de ilegalitatea acțiunilor lor. De îndată ce începi să-ți faci scuze sau să demonstrezi că ai dreptate, ei vor arăta și mai mult interes față de tine.

Dacă, totuși, primiți o notificare cu privire la un proces împotriva dumneavoastră, trebuie să declarați în ședința de judecată că termenul de prescripție (3 ani) a expirat și pretențiile creditorului nu pot fi satisfăcute. Fără o astfel de declarație, instanța poate considera cazul nu în favoarea dumneavoastră, chiar dacă termenul de prescripție a expirat (articolul 199 din Codul civil al Federației Ruse).

Poate fi redus la trei grupe:
- impunerea si colectarea penalitatilor si amenzilor;
- transferul datoriilor catre o agentie de colectare;
- colectarea datoriilor pe cale judecatoreasca.

Amenzi și penalități pentru creditare

În cazul în care creditul restante este mic (mai puțin de 2 luni), cel mai rău lucru pe care îl poate aștepta debitorul sunt penalitățile și amenzile. Mărimea acestora variază în funcție de bancă și trebuie specificate în contractul de împrumut. Amenzile pot fi aplicate in cuantum fix si sub forma unui procent majorat pentru utilizarea creditului. În Rusia, se propune legiferarea penalităților pentru întârzierea plăților - 0,05–0,1% din valoarea datoriei.

Un alt moment neplăcut pentru un debitor care întârzie plata este transferul de informații către Biroul de Credit. În viitor, va fi destul de problematic pentru un astfel de împrumutat să obțină un împrumut.

Transferarea unei datorii către o agenție de colectare

Dacă plățile împrumutului sunt restante cu mai mult de 1-2 luni, datoria este transferată (sau vândută) de către bancă către agențiile de colectare. De regulă, metodele de colectare a datoriilor sunt în pragul legii. Aceștia pot amenința că vor lua proprietăți, cu violență fizică, să sune rudele și prietenii debitorului, să trimită scrisori și SMS-uri enervante, să sune noaptea etc. Rezistarea atacului recuperatorilor de datorii este adesea destul de problematică, iar mulți debitori își plătesc datoriile. .

Colectarea creanțelor prin instanță

Dacă colectorii nu reușesc să încaseze datoria, banca are dreptul de a da în judecată debitorul. De regulă, băncile câștigă cauzele în instanță.

Colectarea pentru rambursarea datoriei poate fi impusă:
- fondurile debitorului (economii, depozite în bănci și alte organizații financiare);
- proprietatea debitorului;
- în cazul în care debitorul nu deține economii și proprietăți, instanța poate dispune efectuarea de deduceri din salariul debitorului (nu mai mult de 50% din remunerația totală).

Merită luat în considerare faptul că, conform legii, este imposibil să se recupereze obiectele de uz casnic și personale, alimente, ajutoare sociale și compensații.

Mulți debitori sunt îngrijorați de întrebarea dacă pot cumpăra un apartament sau o mașină pentru a plăti datoria. Cu siguranță pot dacă există datorii la un împrumut auto. În aceste cazuri, apartamentul și mașina sunt garanții. Situația cu împrumuturile negarantate este ambiguă. Conform legislației în vigoare, datoria nu poate fi încasată pe cheltuiala singurei locuințe a debitorului. Instanțele pornesc și de la proporționalitatea datoriei: este puțin probabil ca instanța să decidă să sechestreze și să vândă apartamentul pentru 5 milioane de ruble. pentru a plăti o datorie de 5 mii de ruble.

Adesea, instanțele impun interdicția de a călători în străinătate până când datoria este plătită.

Cea mai extremă măsură este o pedeapsă penală pentru neplata unui credit. Dacă împrumutatul a intenționat inițial să nu plătească, el poate fi condamnat pentru fraudă. Dar această pedeapsă este rară în practică; pentru aceasta, împrumutatul nu trebuie să facă o singură plată, iar banca trebuie să-și dovedească intenția.

Condițiile contractului de împrumut impun rambursarea lunară a datoriei principale cu dobândă acumulată sub formă de plăți egale.

Neîndeplinirea unei obligații de datorie poate avea drept rezultat consecințe extrem de neplăcute pentru împrumutat: colectarea creanței prin instanță, descrierea proprietății și chiar urmărire penală.

Întârzierea plății și neplata creditului către bancă: responsabilitate

Motivele încălcării condițiilor contractului de împrumut pot fi foarte diferite: concediere, achiziții mari neprevăzute, situație financiară dificilă etc.

În acest caz, între bancă și client se încheie un acord de decontare: la cererea împrumutatului, se acordă o plată amânată sau banca oferă noi condiții de creditare.

Colectarea creanțelor se realizează în două etape:

soluționare preliminară cu implicarea unei agenții de colectare sau a propriului serviciu de securitate;
proceduri judiciare cu încasare silită a creanţelor.

Dacă împrumutatul are restanțe de mult timp, instituția financiară cere plata de la garanți, sau banca depune un proces pentru a încasa creanța.

În cazul unui împrumut țintit, situația este oarecum simplificată: proprietatea achiziționată cu fonduri împrumutate este vândută, iar datoria este rambursată cu ajutorul încasărilor.

Pentru achitarea datoriei, se poate vinde și proprietatea gajată (imobile, valori mobiliare, metale prețioase etc.).

Instanța poate recupera de la debitor suma totală sau parțială a împrumutului. După pronunțarea hotărârii judecătorești, titlul executoriu se transmite serviciului executorului judecătoresc.

Măsurile de executare includ:

arestarea conturilor bancare, reținerea de fonduri din acestea;
sechestru și vânzarea bunurilor;
deduceri lunare din salariu (până la jumătate din salariu);
restricții privind călătoriile în afara Federației Ruse etc.

Pârâtul într-o cerere de recuperare a creanțelor poate solicita instanței de judecată amânarea executării hotărârii.

Baza pentru aceasta poate fi motive obiective din cauza cărora situația financiară a împrumutatului s-a înrăutățit. Documentele care confirmă astfel de circumstanțe sunt atașate cererii de amânare.

Întârzierile scurte o singură dată amenință împrumutatul cu amenzi, penalități și penalități.

Care este răspunderea pentru neplata unui credit bancar: principalele tipuri

Nerambursarea unui împrumut poate duce la sancțiuni civile sau penale. Informațiile privind măsurile de responsabilitate financiară sunt cuprinse în contractul de împrumut. Legea prevede două tipuri de responsabilitate financiară:

impunând debitorului o penalitate. Penalitatea este determinată ca procent din întreaga sumă a împrumutului sau acumulată sub forma unei plăți fixe. Contractul de împrumut poate prevedea o penalitate sau penalități pentru fiecare zi de întârziere;
rambursarea anticipată a întregului împrumut. Această măsură este aplicată de o instituție bancară dacă debitorul a întârziat 60 de zile în termen de trei luni.

Raspundere penala pentru imprumut neachitat

În caz de întârziere, nu trebuie să vă ascundeți de bancă și să evitați contactul cu angajații acesteia.

Instituțiile de credit sunt interesate să-și returneze fondurile proprii Prin urmare, pentru astfel de situații sunt prevăzute programe speciale de refinanțare sau de restructurare a creditelor.

Acest lucru va evita acumularea de amenzi și penalități și va menține un istoric de credit pozitiv.

Dacă debitorul are resurse financiare și dorește să plătească datoria, trebuie să contactați serviciul de securitate al băncii.

În acest departament, puteți conveni cu angajatul să reintroducă programul de plată și să nu plătească penalitatea rezultată.Este probabil ca banca să acomodeze și să anuleze parțial penalitățile, sub rezerva rambursării integrale a plății restante. Un astfel de acord trebuie încheiat în scris.

Dacă banca nu este de acord să anuleze penalitatea, puteți rezolva disputa în instanță.

În acest caz, trebuie să vă concentrați asupra mărimii pedepsei: câteva mii pot fi plătite cu ușurință, dar dacă vorbim de o sumă mare, disputa ar trebui soluționată numai prin instanță.

Cuantumul sancțiunilor poate fi redus de către instanță de peste 20 de ori.

Când vă pregătiți pentru un litigiu cu o bancă, trebuie să:

întocmește o obiecție scrisă la cererea de creanță cu cerere de reducere a cuantumului penalității acumulate de bancă;
dovedirea faptului că cuantumul pedepsei este disproporționat față de consecințele obligațiilor neîndeplinite;
admit că hotărârea judecătorească poate diferi de cerințele specificate într-o măsură mai mare sau mai mică.

Încheierea unui contract de împrumut cu o bancă (indiferent de cuantumul acesteia) este o obligație care necesită o îndeplinire strictă din partea debitorului. Întârzierile îndelungate pot duce la cele mai negative consecințe pentru împrumutat, inclusiv confiscarea și vânzarea proprietății pentru a plăti datoria.

În condiții de criză, aproape toate băncile s-au confruntat cu problema creșterii puternice a dobânzilor la creditele restante. Situația economică dificilă pune presiune și asupra sectorului bancar, ceea ce înseamnă că, în timpul unei crize, băncile sunt mai interesate ca niciodată de returnarea la timp și completă a fondurilor emise către debitori.

Pentru restituirea creditelor se folosesc toate mijloacele, inclusiv intimidarea cu răspundere penală.

Rambursarea împrumutului prin instanță

În caz de neplată a împrumutului, banca are dreptul de a depune o acțiune civilă în instanță. În cele mai multe cazuri, creanțele creditorilor sunt supuse satisfacerii. Apoi există două scenarii posibile:
- împrumutatul rambursează voluntar datoria;
- un executor judecatoresc lucreaza cu debitorul prin hotarare judecatoreasca.

Cel mai adesea, intimidarea penală începe în faza procesului. Dar unele bănci preferă să nu aducă conflictul în instanță și, amenințând împrumutatul cu un termen limită, își primesc fondurile mult mai devreme. Pentru sfaturi despre cum să dați în judecată o bancă, citiți această pagină

Mulți debitori care nu sunt suficient de familiarizați cu normele legislației actuale sunt îngroziți de cuvintele „închisoare”, „răspundere penală” și „termen”. În panică, clientul băncii găsește fonduri pentru a rambursa împrumutul nefericit și pentru a evita răspunderea penală.

Scopul băncii a fost atins - s-a pus o presiune psihologică puternică asupra persoanei și este gata să găsească orice bani pentru a rambursa împrumutul. Dar răspunderea penală pentru nerambursarea unui împrumut este într-adevăr o realitate sau este doar o amenințare goală? Să luăm în considerare de ce poate fi acuzat un împrumutat insolvabil și dacă astfel de acuzații sunt legitime.

Partea 4 a articolului 149 din Codul penal – fraudă

Cea mai populară acuzație din partea băncii. Pedeapsa pare impresionantă - până la 10 ani de închisoare plus. Dar acțiunile unui debitor cu probleme se încadrează în acest articol?

Dacă o persoană ia un împrumut de la o bancă și îl plătește înainte de apariția uneia sau altei situații neprevăzute (reducerea personalului, falimentul unei întreprinderi etc.), apoi își caută în mod activ de lucru, merge regulat la interviuri și ia periodic ciudat locuri de muncă, el nu poate fi considerat un fraudator.

Important! Împrumutatorul trebuie să fie notificat în scris cu privire la modificările situației financiare și lipsa fondurilor pentru rambursarea împrumutului.

O copie a notificării este trimisă băncii, iar cea de-a doua copie este păstrată de împrumutat. Al doilea exemplar trebuie certificat prin semnătura creditorului. Un împrumutat care acționează astfel nu poate fi considerat un fraudator și nu poartă răspundere penală în temeiul articolului 159 din Codul penal.

Articolul 177 din Codul penal - sustragerea rău intenționată a rambursării conturilor de plătit pe scară largă

Din punct de vedere legal, cuvintele cheie aici sunt „evaziune rău intenționată” și „la scară largă”. Mai mult decât atât, redactarea articolului este: „Evaziune rău intenționată... pe scară largă după ce actul judiciar relevant a intrat în vigoare legal...”.

În consecință, executorul judecătoresc poate trata cu un client numai după ce a fost luată o hotărâre judecătorească. În acest caz, responsabilitatea de a face dovada faptului de sustragere la plata creditului revine reclamantului.

Aici merită să ne amintim încă o dată suma mare a datoriilor. În nota la art. 169 din Codul penal, care se aplică și art. 177, se precizează că o sumă mare înseamnă o datorie a cărei valoare depășește 1,5 milioane de ruble.

În practică, cetățenii medii practic nu fac astfel de împrumuturi. Cu o sumă mai mică de datorii, nu se vorbește despre nicio răspundere penală.

În cazul în care suma depășește valoarea menționată de 1,5 milioane, instanța, la luarea unei hotărâri, va avea în vedere al doilea semn obligatoriu al laturii obiective a infracțiunii - răutatea sustragerii.

Fără a intra în subtilități juridice, un singur lucru poate fi remarcat: un împrumutat care își caută un loc de muncă și anunță banca despre problemă nu poate fi considerat că se sustrage cu răutate de responsabilitatea sa.

Ce concluzii se pot trage?

De foarte multe ori, serviciul bancar de colectare sau recuperatorii de debite amenință că vor da în judecată, dar din cauza unei stranii coincidențe, amână mersul în instanță. De fapt, aici totul este simplu: de îndată ce apare contestația, creditorul este obligat să nu mai acumuleze toate plățile, ceea ce este extrem de neprofitabil pentru el.

În plus, dacă dosarul va ajunge în instanță, atunci banca are o mulțime de cheltuieli pe care va trebui să le suporte în orice caz, chiar dacă nu câștigă cauza. Și acest lucru se întâmplă foarte des, deoarece dacă împrumutatul dovedește că nu a putut îndeplini circumstanțele din acordul său din motive semnificative, atunci ei pot lua partea lui.

Prin urmare, nu trebuie să vă fie frică de răspunderea penală, cel mai adesea este doar o presiune psihologică. Iată ce s-ar putea întâmpla cu adevărat:

creșterea datoriilor din cauza restanțelor,
istoric de credit deteriorat,
Dacă tot mergi în instanță, ei îți pot sechestra conturile, îți pot bloca călătoria în străinătate și pot reține până la 50% din salariu.

Probabil că în țara noastră nu există persoană care să nu fi luat măcar o dată în viață un credit bancar. Iar dacă în vremuri de stabilitate economică, moritorii erau mai susceptibili de a fi catalogați ca escroci, acum, din păcate, neplata unui împrumut este un eveniment obișnuit și chiar ușor banal în viața cetățenilor. Viața însăși te obligă să iei împrumuturi bancare. Și duce, de asemenea, la faptul că este imposibil să rambursați creditul la timp, indiferent cât de mult ai încerca. Neplata unui împrumut - ce înseamnă aceasta pentru omul obișnuit, la ce să te aștepți și ce se poate face în această situație?

Consecințele formalizării unui împrumut de la o bancă

Solicitarea unui împrumut de credit în orice bancă din Rusia este întotdeauna însoțită de semnarea în formularul prescris, unde există întotdeauna clauze privind responsabilitatea părților, iar situația este luată în considerare atunci când rambursarea fondurilor împrumutului are loc cu întârziere sau nu este efectuată. deloc.

De regulă, totul începe cu o acumulare, apoi cu o penalizare, iar suma împrumutului începe să crească exponențial. Micile amenzi de 1-3% din suma restantă a creditului, înmulțite cu zilele restante, se transformă într-o mare problemă financiară pentru debitor. Ce înseamnă asta pentru debitor?

Practica de arbitraj

Dacă procesul de plată a împrumutului este suspendat, nu există niciun răspuns la memento-urile angajaților băncii timp de 3-6 luni, banca trece la următoarea etapă - prin solicitarea returnării fondurilor împrumutului care le-au fost acordate, precum și a altor angajamente. (plus costurile judiciare vor cădea și pe umerii dumneavoastră). Procesul nu este cel mai rapid, dar hotărârile judecătorești în favoarea împrumutatului se iau în fiecare zi, așa că dacă debitorul este obligat să facă acest pas, banca depune o declarație de creanță.

Dacă decizia este pozitivă pentru instituția bancară, executorii judecătorești încep să lucreze. Scopul lor este simplu: faceți un inventar al proprietății dvs., puneți-l sub sechestru și organizați o licitație pentru a vă plăti datoriile către bancă. De asemenea, poate fi introdus un moratoriu privind călătoriile în străinătate și alte sancțiuni permise de lege (de exemplu, retragerea permisului de conducere). Dacă în contract este specificat un garant, atunci neplata împrumutului devine bătaie de cap, deoarece acceptând și semnând acordul, persoana își asumă obligația de rambursare. Prin hotărâre a instanței, și uneori fără aceasta (în funcție de termenii contractului), suma poate fi dedusă din salariul său.

Datorii și colectori

Nu uitați de colecționari. Acestea sunt agenții private cărora băncile își vând „debitorii”, adică ei înșiși devin creditori. Sau, dacă colectarea datoriilor are succes, agențiile de colectare primesc o recompensă de la creditori. De regulă, totul începe cu o comunicare soft la distanță pe tema descoperirii motivelor datoriei și a găsirii modalităților de rezolvare a problemei (scrisori, SMS, apeluri). După ceva timp, colectorii trec la comunicarea personală directă cu debitorul. Forma în care colectorul comunică cu debitorii depinde de agenția contactată de bancă.

Dacă o instituție bancară își prețuiește reputația, nu va apela niciodată la serviciile celor ale căror măsuri și acțiuni care vizează rambursarea împrumutului sunt destul de agresive și se limitează la șantajul total, presiunea psihologică cu elemente de intimidare. În fața unor astfel de metode de influență, împrumutatul însuși poate depune o cerere la agențiile de aplicare a legii, menționând articolele din Codul Penal al Federației Ruse.

Dar chiar dacă nu se ajunge în instanță, inventarierea și vânzarea proprietății sau arbitraritatea colectării, prezența datoriilor restante are un impact extrem de negativ asupra istoricului de credit al debitorului. La urma urmei, toate împrumuturile monetare emise în structuri oficiale sunt înregistrate într-o bază de date bancară comună - în Banca de Istorie a Creditelor. Există toate informațiile despre debitor, câți bani, când și unde a împrumutat, cum a rambursat împrumutul, dacă au existat întârzieri și amenzi, dacă există suspiciuni sau confirmare de fraudă din partea clientului. Tocmai sunt cele mai recente date care îi interesează cel mai mult angajații băncii atunci când decid să îți acorde un nou credit sau nu, aleg suma maximă admisă și ce procent minim să stabilești în cazul tău. Destul de des, un nou împrumut este pur și simplu refuzat pe baza informațiilor de la banca istoricului de credit.

Restructurarea și refinanțarea datoriilor cu împrumuturi

Am discutat despre posibilele consecințe ale datoriilor, iar acum vom vorbi despre ce se poate face dacă vă aflați într-o astfel de situație, dar nu doriți să duceți chestiunea în instanță sau să deveniți obiectul atenției recuperatorilor de creanțe. De obicei, debitorii consideră restructurarea ca o cale demnă de ieșire din situație.

Băncile salută restructurarea împrumuturilor, deoarece aceasta le permite să evite litigiile, în procesul cărora se pierd atât timp, cât și bani. Pot exista mai multe opțiuni pentru modificarea condițiilor de împrumut:

se stabilesc noi termene limită (amânare);
se modifică valoarea plății lunare obligatorii;
anularea amenzilor sau penalităților;
anularea unei părți din datoria principală;

O altă metodă – refinanțarea – nu este mai puțin eficientă dacă nu poți ajunge la o înțelegere cu banca. Cu ajutorul unei organizații terțe, vă transferați în esență împrumutul de la o bancă la alta cu noi condiții:

dobândă mai mică;
o nouă perioadă de rambursare a datoriilor;
noi conditii privind asigurarea;
combinarea mai multor împrumuturi într-unul singur pentru ușurința plății;
alte opțiuni pentru acorduri.

Apropo, acest serviciu nu este disponibil pentru toată lumea. Doar celor cu un istoric de credit excelent (un alt motiv pentru a nu face niciodată plăți întârziate). De asemenea, va fi refuzat persoanelor declarate anterior falimentare. - o modalitate bună de a scăpa de achitarea datoriilor de credit, dar, de asemenea, nu este pentru toată lumea. În primul rând, datoria minimă trebuie să ajungă la jumătate de milion de ruble, iar în al doilea rând, este necesar să plătiți pentru serviciile unui manager financiar. Împrumutatul pierde și proprietatea și, de regulă, aceasta este imobilul său.

Expirarea perioadei de revendicare a creditelor - există vreo șansă?

O metodă interesantă și, ceea ce este tipică, complet legală (articolul 169 din Codul civil al Federației Ruse) de a scăpa de datorii este să așteptați ]]> expirarea perioadei de cerere ]]> pentru împrumuturi, iar aceasta este doar 3 ani. Dacă în tot acest timp reușiți să ignorați angajații băncii, să nu răspundeți la scrisori, să nu ridicați telefonul, să nu deschideți ușile, să primiți salarii în plicuri, să nu vă prezentați la o sucursală a băncii și să nu plătiți absolut nimic, atunci după trei ani chiar instanța nu va putea lua o decizie împotriva dumneavoastră. Acest joc legal cu banca începe de la data primei plăți restante. Sau din momentul în care datoria este transferată prin moștenire - consecințe neplăcute pentru rude.

Deși există întotdeauna nuanțe. Împrumutatul nu va putea folosi acest articol în timp de război, în caz de forță majoră, dacă s-a impus un moratoriu sau s-a suspendat aplicarea prezentei legi. În plus, dacă datoria este vândută către colectori, aceștia te vor suna și te vor teroriza mult mai mult de trei ani. Și banca în sine este puțin probabil să renunțe la încercarea de a vă contacta. Adesea, rudele unor astfel de titulari de împrumuturi cu termen de prescripție suferă cele mai multe inconveniente.

În cele din urmă, merită să amintim cea mai negativă, pentru un cetățean obișnuit, latura de neplată a unui împrumut - răspunderea penală. Din fericire, conform Codului Penal, doar cei mai răi datornici pot fi băgați după gratii, iar apoi maxim șase luni. Toți ceilalți ar trebui să se teamă de munca forțată în folosul comunității timp de până la doi ani. Desigur, aici nu vorbim de credite frauduloase. La urma urmei, escrocii de bancă sunt un articol complet diferit și o altă pedeapsă.