O poveste înfricoșătoare: cum un antreprenor individual a dat în judecată Sberbank pentru refuzul de a emite numerar și a pierdut. Acum, băncile nu pot returna depozitele proprietarilor prin lege

Curtea Supremă a creat un precedent - a decis că banca nu poate returna banii deponenților în numerar dacă există suspiciuni de spălare de bani. Aceasta este prima decizie de acest gen, ceea ce înseamnă că clienții băncilor trebuie să fie mai atenți la comportamentul lor financiar.

Una dintre principalele prevederi referitoare la depozitele bancare a fost pusă sub semnul întrebării. După decizia Curții Supreme a Rusiei din 30 ianuarie 2018, băncile nu sunt obligate să returneze depozitele cetățenilor. Un client Sberbank a cerut rambursarea fondurilor după expirarea depozitului, dar banca l-a refuzat pentru că îl bănuia că și-a spălat veniturile. Deponentul a mers în instanță și a pierdut: disputa a fost soluționată în favoarea Sberbank, refuzul de a emite fonduri a fost recunoscut ca legal.

Această decizie judecătorească este un precedent. Desigur, țara noastră nu are un sistem de drept bazat pe precedent, iar verdictul Curții Supreme nu este o bază absolută pentru ca decizii similare să fie luate de toate instanțele din toată țara în situații similare. Cu toate acestea, Curtea Supremă face o clarificare generală a legislației și a practicii de aplicare a legii, astfel încât decizia sa este un argument de greutate în litigiile juridice. Acest lucru va permite băncilor din toată țara să își modeleze poziția cu privire la banii deponenților în lumina acestui litigiu de mare profil.

Deci, în viitorul apropiat, decizia Curții Supreme din 30 ianuarie 2018 ar trebui testată în practica forțelor de ordine. După aceasta, va deveni clar cu ce se confruntă exact deponenții în băncile rusești.

Cazul clientului Sberbank merită examinat mai detaliat. Deponentul a cerut băncii să returneze fondurile în numerar. Deponentul a primit bani din contul său la o altă bancă. Sberbank a solicitat documente care să justifice achiziția acestor fonduri și a refuzat să emită numerar deponentului. După care deponentul a transferat banii într-un depozit la termen în Sberbank și, la expirarea perioadei de depozit, a contactat din nou banca cu o cerere de a-i oferi banii. Cu toate acestea, instituția de credit a refuzat din nou să emită fondurile deponenților în numerar.

Banca a considerat temeiul refuzului ca fiind rezultatul unei analize a documentelor depuse de client care au justificat achiziționarea de fonduri. Aceștia, potrivit băncii, ar putea indica existența unor temeiuri prevăzute de legea spălării banilor.

Cu toate acestea, banca nu dobândește drepturi asupra banilor deponentului și este doar o entitate căreia îi sunt prezentate fondurile pentru un timp contra cost. Deponentul are dreptul de a-și retrage proprietatea de la bancă în orice moment în condițiile stabilite prin contractul de depozit bancar. Deci, de ce a decis instanța în favoarea Sberbank?

Aici, forma de îndeplinire a cererii deponentului este importantă - banca a refuzat să returneze proprietatea deponentului în numerar. Nu l-a lipsit pe client de posibilitatea de a gestiona fonduri sub formă de numar și de a le transfera în conturi din alte bănci. Concentrarea clară a deponentului asupra primirii de numerar a oferit Sberbank motive pentru aplicarea prevederilor legii privind spălarea banilor.

Această lege este în vigoare de mai bine de 15 ani și dă băncilor dreptul de a întreprinde toate măsurile posibile pentru a identifica semnele de spălare a banilor, deși nu conține o listă de motive pentru refuzul de a emite numerar. Separat, este de remarcat faptul că prevederile legii sunt formulate vag, ceea ce prezintă posibilitatea unei interpretări controversate. Aproape orice motive și neclarități din documente pot îndeplini cerințele sale.

Apropo, motivele pentru care o bancă refuză să emită numerar sunt universale în multe jurisdicții și au fost folosite în practică de mult timp. De exemplu, Statele Unite au avut în vigoare legi împotriva spălării banilor din 1986, care au stabilit standarde de documentare și raportare pentru persoane fizice, bănci și alte întreprinderi financiare. Marea majoritate a sistemelor bancare dezvoltate au introdus deja sau încep să introducă standarde similare.

Consecințe pentru alți investitori

Curtea Supremă a luat în considerare o serie de caracteristici semnificative în cazul deponentului Sberbank, care în viitor, atunci când se lucrează cu bănci, va trebui evitată cu și mai mult zel. Așadar, deponentul, după ce a primit bani în formă nenumerară de la o altă bancă, a decis imediat să încaseze aceste fonduri. Suma s-a ridicat la 56 de milioane de ruble, ceea ce este semnificativ mai mult de 600.000 de ruble - de la acest nivel începe un control semnificativ din partea băncii și Rosfinmonitoring. Deponentul nu a fost limitat în cedarea fondurilor într-o manieră fără numerar.

Așadar, ar trebui să vă abțineți de la a transfera simultan sume mari de bani din non-numerar în numerar.

Banca are, de asemenea, dreptul de a emite fonduri și ulterior de a solicita documente care confirmă cheltuirea banilor. În lipsa acestor documente, banca are dreptul – chiar și după emiterea de numerar – să contacteze Serviciul Federal de Monitorizare Financiară.

Merită să ne amintim că un act judiciar al Curții Supreme RF este o decizie asupra unui caz specific și nu implică automat refuzuri către cetățeni de a returna depozitele în mod arbitrar, la discreția băncilor. S-a creat un precedent dureros, confirmând încă o dată linia statului de a strânge șuruburile în zona de control asupra circulației fondurilor și mai ales a numerarului.

De remarcat că decizia Curții Supreme creează o tensiune suplimentară în sectorul bancar și poate deveni unul dintre motivele pentru care cetățenii vor prefera să „intre în umbră” și mai adânc și să-și păstreze economiile sub perne.

Dacă vi s-au refuzat fonduri la o bancă, în primul rând trebuie să înțelegeți motivele unui astfel de refuz. În continuare, aveți de ales: respectați cerințele sau contestați aceste acțiuni. Trebuie să vă plângeți la banca însăși, cu care aveți un acord, depunând o reclamație la bancă; puteți scrie și o reclamație suplimentară la Banca Centrală.

Trebuie să cunoașteți procedura și momentul pentru a lua în considerare cererea dvs.; acestea sunt specificate în acordul cu banca. Recent, o procedură de revendicare a devenit obligatorie înainte de a merge în instanță. Dacă banca nu îndeplinește cerințele prevăzute în cerere, aveți întotdeauna dreptul de a vă adresa justiției.

De la sfârșitul anului două mii cincisprezece, clienților Sberbank au început să se întâmple incidente inimaginabile. Uneori, Sberbank nu dă banii. Nu vorbim de sume mici sau de cele care merg pe un card de salariu. Conturile sunt blocate atunci când o persoană încearcă să retragă sau să transfere o sumă mare. De asemenea, toate operațiunile sunt suspendate dacă clientul primește orice sumă care depășește limita stabilită de la un alt client al acestei sau altei bănci. Dar ce să faci în acest caz și de ce banca blochează conturile? Această problemă necesită un studiu detaliat, deoarece banii unei persoane, dacă sunt obținuți în mod legal, trebuie să îi fie dați în totalitate.

Motive pentru care banca nu emite bani

În prezent, există o situație în care oamenii primesc bani în mod fraudulos și îi transferă din cont în cont. De aceea, guvernul Federației Ruse a emis o lege care dă băncii dreptul de a cere de la client un document despre proveniența banilor. În general, banca poate să nu emită numerar în mai multe cazuri. Acestea includ:

Clientul solicită o sumă mai mare decât limita prevăzută a cardului, care este emis la Sberbank;
Clientul dorește să primească o sumă mare de bani, pentru care, potrivit legii, banca are dreptul să solicite un certificat sau alt document care să confirme proveniența banilor;
Contul clientului este blocat și, prin urmare, clientul nu are dreptul de a retrage numerar sau de a efectua nicio acțiune asupra contului.

Nu există alte motive pentru care Sberbank are dreptul legal de a nu emite bani din contul unui client.

Motive pentru blocarea contului

Unul dintre motivele pentru care Sberbank nu emite numerar unui client este blocarea contului acestuia. Poate apărea în mai multe cazuri. Acestea includ:

Sechestrarea contului unui client al Sberbank de către angajații serviciului federal de executori judecătorești;
Blocarea contului unui client Sberbank dacă este suspectat de fraudă financiară sau asistență acordată organizațiilor extremiste;
Informații incorecte în sistemul intern al Sberbank, adică defecțiuni tehnice în program.

Nu există alte motive pentru blocarea contului unui client la nicio bancă. Prin urmare, dacă o persoană descoperă că contul îi este blocat din alte motive, are dreptul să se adreseze instanței și să-și recupereze banii proprii de la bancă, precum și suma prejudiciului moral.

Cum este blocat un cont

Orice bancă, înainte de a bloca contul clientului său, trebuie să treacă printr-o procedură scurtă. Dacă se primește o solicitare de la angajații serviciului federal de executori judecătorești, atunci Sberbank blochează imediat contul, fără a verifica.

În cazul în care angajații băncii suspectează o persoană că a participat la fraudă sau spălare de bani, trebuie să stabilească mai întâi proveniența fondurilor din cont. Dacă acest lucru nu este posibil, atunci este blocat, despre care trebuie trimisă o notificare clientului al cărui cont este blocat.

O bancă poate suspecta o persoană de fraudă sau spălare de bani în mai multe cazuri. Acestea includ:

Transferul unei sume mari de bani către un client, fără a specifica plata și a indica cine a transferat fondurile;
Retragere de numerar în sume deosebit de mari, fără a furniza un document despre proveniența fondurilor din cont;
Încasarea zilnică a fondurilor în contul bancar al clientului din portofelele electronice și de la operatorii de telecomunicații mobile, fără a se indica scopul plății;
Retragere constantă de numerar printr-un bancomat sau direct de la o bancă, dacă suma totală a fondurilor pentru o săptămână este mai mare de șase sute de mii de ruble;
Dacă fondurile din cont provin de la o persoană necunoscută sau de la o persoană care participă la un dosar penal;
Dacă fondurile despre un client Sberbank au venit de la o persoană suspectă a cărei identitate nu a putut fi stabilită sau a fost posibilă, dar această persoană este un infractor sau un cetățean străin;
7.Dacă banii despre client provin de la o organizație străină a cărei reputație este necunoscută.

În alte cazuri, suspiciunea clientului de activități frauduloase sau de spălare de bani este considerată ilegală și neîntemeiată. Prin urmare, dacă o persoană descoperă că este suspectată de acest lucru, trebuie să contacteze imediat procurorul sau instanța.

Ce trebuie să faceți dacă Sberbank nu emite bani.

Dacă Sberbank nu emite bani clientului, atunci trebuie să vă schițați planul de acțiune. Este după cum urmează:

În primul rând, este necesar să se determine din ce motive banca refuză să emită suma în numerar. Restricțiile de cont pot fi pur și simplu stabilite, iar clientul nu are dreptul de a retrage mai mult decât suma necesară pe zi. Dacă contul este poprit de executorii judecătorești, atunci el este cel care va trebui să se ocupe de el, banca nu are nimic de-a face și nu va putea face nimic, chiar dacă vrea;
În continuare, când au fost stabilite motivele și a fost exclusă arestarea contului de către executorii judecătorești, trebuie să contactați șeful Sberbank cu o declarație că contul este blocat și persoana respectivă nu își poate retrage banii personali. Șeful băncii va examina cererea și va afla motivele blocării. Dacă acestea sunt simple erori în program, atunci puteți primi banii în aceeași zi. Dacă motivul este să limitați limita de retragere de numerar, atunci puteți pur și simplu să reduceți suma dorită și să primiți restul a doua zi. Dacă motivul blocării contului este activitățile frauduloase și spălarea banilor, atunci banca are dreptul de a cere un document despre proveniența banilor;
Dacă clientul este sigur că suma stocată în contul său a fost primită în mod legal, dar este imposibil să se dovedească acest lucru, deoarece s-a acumulat de-a lungul multor ani și s-au pierdut documentele privind depozitele în numerar. Apoi, clientul poate contacta mai întâi oficiul central al Sberbank, adică banca centrală a Federației Ruse cu o aplicație corespunzătoare. Conducerea băncii va examina cererea și va afla motivele pentru care persoana nu își poate primi banii câștigați cu greu. El poate decide independent să emită numerar și să deblocheze contul clientului sau să-l trimită în instanță, astfel încât să afle legalitatea apariției fondurilor în acest cont;
Dacă acțiunile de mai sus nu ajută, trebuie să contactați procurorul regional și să scrieți o declarație despre ilegalitatea blocării contului. Angajații săi vor începe o anchetă procurorie, în baza căreia vor obliga banca să deblocheze contul și să dea banii cuveniți clientului conform legii. Trebuie spus că procuratura este o metodă eficientă în lupta pentru drepturile cuiva. Angajații săi își iau munca în mod responsabil și își îndeplinesc întotdeauna obligațiile;
Dacă un client dorește nu numai să-și deblocheze contul la Sberbank, ci și să primească despăgubiri pentru prejudiciul moral, atunci ar trebui să meargă în instanță. Trebuie spus că este necesar să se înainteze instanței nu o cerere, ci o cerere în care să se indice că clientul dorește să primească fondurile în contul său, precum și să recupereze de la Sberbank suma morală și daune materiale.

Cum să mergi corect în instanță

Dacă Sberbank refuză să dea unei persoane banii din contul său, atunci clientul are dreptul să se adreseze instanței. Dar pentru aceasta trebuie să colectați pachetul necesar de documente. Include lucrări precum:

O întâmpinare, în care să fie indicată legalitatea cererilor, precum și cererile în sine, adică ceea ce dorește să realizeze reclamantul;
O copie a pașaportului persoanei care dorește să depună o cerere în instanță;
O copie a acordului care este emis la deschiderea unui cont, precum și toate informațiile despre contul blocat în Sberbank;
Documente care confirmă că banii aparțin cu adevărat clientului. Pentru instanță, depoziția martorilor va fi suficientă, dar dacă există documente specifice care confirmă proveniența acestora, atunci aceasta va fi foarte bună;
Un extras din contul curent, care indică sumele de fonduri primite și retrase, precum și datele plăților;
Alte documente care pot afecta direct cursul procesului.

Trebuie remarcat faptul că nu este necesară plata unei taxe de stat pentru astfel de acțiuni.

După ce actele sunt acceptate și înregistrate de către instanță, ceea ce este confirmat prin înscrierea corespunzătoare în jurnalul de înregistrare, instanța le va lua în considerare și va lua o hotărâre cu privire la necesitatea ținerii unei ședințe de judecată. Acesta trebuie să informeze atât reclamantul, cât și angajații băncii despre locul, ora și data deținerii acesteia.

În ziua stabilită, va avea loc o ședință de judecată, în care reclamantul trebuie să dovedească că banca și-a încălcat drepturile și a refuzat în mod ilegal să emită numerar și, de asemenea, a blocat ilegal contul. Are dreptul de a prezenta orice probe obtinute in mod legal. Sberbank, la rândul său, are dreptul de a se proteja prin toate mijloacele care nu contravin legii.

Pe baza tuturor probelor furnizate, instanța va decide dacă anulează blocarea contului sau nu. El trebuie apoi să furnizeze fiecărui participant o copie a rezoluției. Pe această bază, Sberbank trebuie să deblocheze contul și să emită fonduri către client. Instanța va stabili un anumit termen pentru îndeplinirea obligațiilor. Dar trebuie menționat că este necesar să așteptați până la intrarea în vigoare a verdictului. Această perioadă este de obicei de zece zile, dar în unele cazuri poate fi prelungită până la o lună. Trebuie doar să așteptați această perioadă și apoi să contactați banca pentru ca aceasta să-și îndeplinească obligațiile pe care instanța le-a impus.

Trebuie menționat că, conform legii, banca are dreptul de a bloca un cont dacă primește o sumă mai mare de un milion și jumătate de ruble dintr-o sursă necunoscută sau de la o persoană suspectă. În plus, poate refuza un client dacă solicită o plată în numerar de peste șase sute de mii de ruble.

În acest articol ați învățat ce să faceți dacă Sberbank nu vă oferă bani. Dacă aveți întrebări sau probleme care necesită participarea avocaților, atunci puteți solicita ajutor de la specialiștii portalului de informații și juridice Sherlock. Doar lăsați o solicitare pe site-ul nostru web și avocații noștri vă vor suna înapoi.

Editor: Igor Reșetov

Uneori, atunci când utilizați un bancomat, puteți ajunge într-un fel de situație, și nu întotdeauna una plăcută. Se întâmplă adesea ca ATM-ul să debiteze fonduri din cont, dar să nu distribuie banii. Și, deși acest lucru se poate întâmpla oricui, nu toată lumea știe cum să se comporte. În cazul în care dispozitivul cu autoservire a putut să imprime o chitanță, acesta este pur și simplu un mare succes și, prin urmare, ar trebui salvat. Acest document va servi drept confirmare a unui astfel de incident.

Practic, Sberbank nu emite bani în cazul unei defecțiuni tehnice a dispozitivelor sale. De exemplu, semnalul cu butonul care este responsabil cu emiterea bancnotelor poate dispărea. Dacă sistemul se defectează, suma poate fi emisă și parțial. Indiferent de ce s-a întâmplat, cu siguranță ar trebui să contactați banca. Puteți apela serviciul de asistență sau contactați direct un angajat al băncii care este competent în această problemă.

Motive pentru care un bancomat nu distribuie bani

Există mai multe motive pentru care Sberbank nu emite bani. Cele mai frecvente sunt:

Motive obiective, fără anulare;

Banda de card a devenit demagnetizată;

A existat o defecțiune tehnică la debitarea fondurilor de pe card;

Fraudă.

Alte motive

Un posibil motiv pentru care bancomatele nu pot distribui fonduri este că nu au bancnotele necesare. În acest caz, puteți utiliza pur și simplu un alt dispozitiv care vă permite să efectuați o astfel de operație.

Următorul motiv este lipsa sumei necesare în contul clientului. Desigur, Sberbank nu emite bani astăzi prin ATM-uri în plus față de suma disponibilă. În plus, dispozitivul în sine și chitanța tipărită vor afișa aceste informații sub forma unui mesaj. Dacă clientul știe suma exactă de fonduri de pe card, dar totuși nu a reușit să retragă bani, atunci în acest caz, se poate percepe o taxă pentru retragerea fondurilor. Pentru a afla, ar trebui să studiați cu atenție și să repetați operația.

De asemenea, Sberbank va înceta să emită bani printr-un bancomat dacă limita zilnică a fost deja retrasă din cont. Unele instituții financiare, inclusiv Sberbank, au o limită zilnică la emiterea de fonduri, în special pentru cardurile de credit. Dacă clientul nu a fost anunțat în prealabil despre acest lucru, atunci poate pur și simplu să vină la sucursala băncii și să clarifice toate condițiile pentru card.

Dacă, în timp, cardul își schimbă ușor forma în timp, devine îndoit sau apare o fisură pe el, atunci bancomatul îl poate înghiți sau pur și simplu nu îl acceptă. Într-o astfel de situație, ar trebui să contactați banca pentru a reemite cardul. Această situație poate fi evitată doar păstrând cu grijă cardul.

Dar, cu toate acestea, cea mai neplăcută situație este debitarea fondurilor din cont fără a le furniza efectiv.

Cum să te comporți dacă nu ai dat banii, dar i-ai anulat?

În primul rând, trebuie să aflați dacă banii au fost debitați din cont sau doar un cec a fost emis. Se poate, de asemenea, să fi existat un eșec, iar informațiile despre aceasta au fost indicate pe cec, dar nu au fost retrase fonduri din cont. Pentru a verifica acest lucru, ar trebui să introduceți cardul înapoi în bancomat și să verificați soldul. Dacă banii au fost totuși retrași, atunci puteți lua orice acțiuni suplimentare.

Când aflați motivele pentru care Sberbank nu emite bani, cu siguranță ar trebui să salvați cecul dacă a fost emis. Pentru a returna fondurile care nu au fost emise de un bancomat, este necesar să furnizați băncii un cec, pașaport și cardul de pe care clientul a încercat să retragă bani. Cu siguranță ar trebui să scrieți o declarație care să descrie în detaliu ceea ce s-a întâmplat. De exemplu, dacă ATM-ul a distribuit mai întâi bani și apoi i-a luat înapoi sau dacă suma necesară a fost emisă incorect.

Ce altceva poti face?

Instrucțiunile pentru bancomate indică faptul că, dacă Sberbank nu a emis banii în totalitate, atunci ar trebui să contactați imediat banca și să raportați că a apărut o lipsă. Cu acțiuni corecte și în timp util, fondurile vor fi returnate în contul dvs. foarte rapid. Banii ar trebui să fie întotdeauna numărați cu atenție chiar la bancomat. Procedura poate dura mai mult în cazul în care fondurile au fost retrase de la bancomatele altei bănci, deoarece operațiunea s-a efectuat la locul acestora și, în consecință, banii trebuie returnați acestora. Dar clienții apelează întotdeauna la banca care a emis cardul.

Cât timp durează să-mi recuperez banii?

Rambursările sumelor lipsă se efectuează pe o perioadă de timp, aproximativ două săptămâni. Dacă suma nu este foarte mare și banca își evaluează clientul obișnuit, atunci aceasta va fi returnată imediat după o verificare de către serviciul de securitate al băncii relevante - în cazul nostru este Sberbank. ATM-urile nu distribuie bani foarte des, astfel că toate incidentele sunt verificate cu atenție și dacă se confirmă faptul distribuirii, când fondurile au fost deja creditate, suma poate fi debitată înapoi, chiar dacă nu sunt suficiente fonduri în cont. În acest caz, pe card se formează un sold negativ.

Câteva nuanțe ale procedurii

După cum am spus deja, situația se va complica dacă s-a folosit un bancomat de la banca altcuiva. În acest caz, problema va dura foarte mult timp pentru a se rezolva și, în consecință, fondurile nu vor fi returnate în cont în curând. Din acest motiv, este mai bine să folosiți dispozitive de plată de la Sberbank. ATM-urile nu emit bani - acest lucru se întâmplă și aici, dar se vor întoarce foarte repede. Și, în general, nu ar trebui să utilizați astfel de dispozitive care eșuează foarte des. Dacă nu există altă cale de ieșire, atunci puteți obține bani prin casa de marcat.

Dacă se emite un cec pentru o tranzacție, acesta trebuie să indice codul său unic, așa că nu trebuie să-l aruncați, pentru că poate fi totuși util în decurs de șase luni. Dacă apare un incident când Sberbank nu distribuie bani de la un bancomat, ar trebui să știți un răspuns la întrebarea „ce să faceți” - ar trebui să salvați chitanța.

A cui este vina dacă ATM-ul nu distribuie bani?

Dacă tranzacția a fost finalizată, dar suma nu a fost furnizată, atunci aceasta este în principal vina ATM-ului și, probabil, motivul este defecțiunea sa tehnică. Dar dacă, la distribuirea fondurilor, acestea au fost pur și simplu uitate în bancomat și au fost capturate de acesta, atunci simpla neglijență este de vină. Atunci când contactați banca, trebuie să vă asigurați că explicați în detaliu ce s-a întâmplat, deoarece prin neeliberarea de bani de la un bancomat, clienții înțeleg diferite situații.

Nu trebuie să uităm că trebuie să contactați exact locul unde a fost emis cardul, chiar dacă incidentul s-a petrecut în alt loc. Este suficient să notați pur și simplu numărul dispozitivului, numele băncii și ora la care a fost efectuată operația.

În viața noastră se întâmplă o varietate de situații, așa că principalul lucru este să nu intram în panică. Dacă Sberbank nu a distribuit bani printr-un bancomat sau nu i-a distribuit integral, atunci trebuie doar să contactați banca.

O poveste șocantă recentă despre modul în care unui deponent al Sberbank din Moscova i s-a refuzat eliberarea depozitului său de mai multe milioane de dolari a primit un răspuns destul de larg în presa rusă. După ce am studiat problema în detaliu din toate părțile, inclusiv multe povești similare de la clienții bancari, descrise în mod repetat în RuNet, precum și explicații de la specialiști de la Banca Rusiei, Asociația Băncilor Ruse (ARB), Serviciul Federal de Monitorizare Financiară , interpretare a legilor de către avocați celebri din Moscova, portalul nostru vă invită să vă familiarizați cu concluziile care decurg din analiza acestui material destul de divers.

Ar trebui să crezi tot ce scriu pe internet?

Un val activ de emoții a fost observat pe diferite resurse de informații aproximativ în același timp. Mai mult, toate cele mai recente povești pe tema încălcării drepturilor investitorilor de a dispune liber de fondurile lor sunt foarte asemănătoare între ele. De exemplu, pentru că sunt uniți de aceeași bancă. Se poate observa că o poveste foarte pitorească a unui investitor ofensat, postată inițial pe pagina ei pe o rețea de socializare, a fost apoi repetată în mod repetat și completată cu noi detalii expresive de către alte persoane. Specialiștii de la ARB și de la Banca Centrală, care lucrează cu adevărate plângeri ale cetățenilor adresate acestora, susțin că nu observă incidente în masă care să fie defavorabile pentru deținătorii de conturi bancare. Finanțatorii sugerează să te gândești cât de mult poți avea încredere în toate poveștile de pe internet de la străini? Va fi aceasta o relatare imparțială a tuturor detaliilor conflictului?

În plus, agravarea actuală s-a produs pe fundalul unei situații dificile pentru economia internă – de fapt, într-o perioadă de scădere a ritmului cu care băncile au atras noi fonduri în fondurile lor. Poate de aceea rezumatul făcut de investitori din evenimentul descris este mai asemănător (conform clasificării experților de la ARB) cu „speculațiile de panică” cu care este atât de ușor să intimidați omul rusesc, mai ales în perioade de criză. . Adică înșiși bancherii neagă concluziile unor cetățeni că sucursalele instituțiilor de credit (în special băncile de stat care au căzut sub sancțiunile occidentale) nu emit în mod deliberat sume mari de bani, întârziind în orice mod posibil momentul în care încă mai au. pentru a satisface dorinta legitima a clientului de a retrage bani personali de la banca.

Legea împotriva spălării banilor

Dar care este atunci adevăratul motiv pentru problemele investitorilor ale căror drepturi sunt încălcate într-un mod atât de dur? La urma urmei, recenzii negative similare au fost întâlnite înainte atât în viață, cât și pe Internet. Aici, după cum se spune, „diavolul este în detalii”. După ce am studiat cu atenție plângerile cetățenilor, putem spune că fiecare dintre ei are propria poveste. Cu toate acestea, toți sunt uniți de solicitarea băncii de documente suplimentare cu referire la Legea nr. 115-FZ „Cu privire la combaterea legalizării veniturilor din infracțiuni...”. Implementarea strictă a acestui standard de către organizațiile financiare (nu numai băncile) este monitorizată de Rosfinmonitoring și de agentul său, Banca Rusiei. Apropo, unul dintre motivele anulării unei licențe bancare de către Banca Centrală este implementarea necorespunzătoare de către instituția financiară a Legii antilegalizare. Acesta este motivul pentru care băncilor le este atât de frică de acuzațiile privind propria lor implicare în activitățile dubioase ale clienților lor.

Mai mult, majoritatea proprietarilor de capital bancar care primesc cereri orale și scrise de la bancă, desigur, nu sunt criminali sau funcționari corupți care au venituri ilegale. Banca știe bine că numai o instanță poate trage o concluzie clară cu privire la vinovăție. Pentru a-și respinge suspiciunile că clientul are un grad ridicat de risc, instituția financiară studiază mai întâi unele dintre tranzacțiile sale, inclusiv prin documente furnizate chiar de consumator. Documentele trebuie să confirme existența sensului economic în activitățile clientului. Dacă vorbim despre care este sensul economic al activității unui investitor privat, atunci este extrem de transparent pentru cei care nu au nimic de ascuns - plasarea fondurilor în conturi pentru economiile sau acumularea lor. Banii pot fi primiți ca salariu sau alt venit legal al unei persoane fizice, cum ar fi dividende din activități comerciale, plăți de închiriere din închirierea bunurilor personale, vânzarea de bunuri mobile și imobile mari, transferul unei sume de depozit de la o bancă. la altul etc.

Este suficient să confirmați pur și simplu sursele de venit indicate cu documente, de exemplu, un contract de cumpărare și vânzare, un certificat 2NDFL, 3NDFL, alte contracte și certificate. Desigur, clientul poate refuza să furnizeze băncii documentele sale confidențiale, deoarece standardul 115-FZ nu obligă cetățenii la nimic, iar responsabilitatea pentru nerespectarea acestei Legi revine numai organizațiilor financiare. Dar, în practică, se dovedește că este în interesul utilizatorilor de cont să compromită și să satisfacă curiozitatea băncilor dacă aceasta este cauzată de implementarea Legii împotriva spălării banilor.

Se pot aminti exemple de operațiuni bancare în străinătate, unde, în lupta împotriva veniturilor penale, respectarea legii deponenților este verificată și mai strict. Cei care știu că uneori solicită o cantitate incredibilă din cele mai inimaginabile documente, adunând o întreagă bază de dovezi. Adevărat, o caracteristică a practicii occidentale este o verificare mai amănunțită a unui potențial client „la intrare” și nu la momentul retragerii banilor din cont. Cu toate acestea, o cerere oficială pentru o sursă confirmată de venit legal unește atât realitatea rusă, cât și cea străină.

Contradicții în legislație

În ceea ce privește exemplul de mai sus cu deponentul de la Moscova, apoi, potrivit ei, banca a cerut documente ușor diferite care confirmă cheltuirea ulterioară a fondurilor pe care a încercat să le retragă în numerar. În acest caz, suma a fost calculată ca șase zerouri. Apropo, este foarte posibil ca chestiunea să se fi terminat cu banii aparținând moscovitului fiind transferați prin transfer bancar înapoi în contul din care fuseseră primiți anterior de la o altă instituție de credit. În orice caz, în astfel de situații, banca nu păstrează banii „dubioși” pentru o lungă perioadă de timp, încercând să scape pentru totdeauna de proprietarii săi problematici.

Să încercăm să ne dăm seama. Am găsit câteva explicații într-un interviu cu reprezentanții Băncii Rusiei și ai Rosfinmonitoring.

Legea 115-FZ acordă instituțiilor de credit dreptul de a solicita orice documente justificative de la clienți dacă apar îndoieli cu privire la sensul economic al activităților titularului de cont. Scopul întrebării poate fi sursa de venit și țintirea utilizării ulterioare a banilor. Valoarea exactă a tranzacțiilor discutabile nu este specificată de lege. Și limita inferioară este de 600.000 de ruble. se referă doar la controlul obligatoriu, care nu este același lucru cu controlul activităților suspecte. Dar este vorba tocmai de tranzacții obișnuite (adică, nu încasări și cheltuieli unice în cont), a căror sumă totală va fi considerată mare, în anumite circumstanțe poate fi deja numită suspectă. Unele dintre aceste circumstanțe sunt: o sursă de venit necunoscută băncii, sensul activităților clientului neclar pentru bancă, scopul său final, punctele de contact cu alte persoane găsite în tranzacții dubioase.

De la jumătatea anului trecut, au fost aduse modificări la Legea federală nr. 115, conform căreia banca este obligată legal (și nu doar are dreptul) să refuze clientului să efectueze tranzacții sau să-și închidă contul din proprie inițiativă. , sau refuza să deschidă un cont nou, dar dacă există dovezi „de fier” ale dreptății sale. Cu toate acestea, refuzul cererii unei persoane de a elibera imediat depozitul este încă ilegal în orice circumstanță. Codul civil și alte reglementări precizează în mod direct acest lucru.

Printre alte consecințe neplăcute pe care instituțiile de credit le folosesc în raport cu cei mai dubioși consumatori ai lor este întocmirea unor liste „negre” neoficiale. Odată aflată pe o astfel de listă, o persoană (atât o persoană fizică, cât și o persoană juridică) va fi împiedicată în orice mod posibil să continue orice relație cu banca. Mai mult decât atât, dacă acum „listele stop” sunt menținute în secret în cadrul fiecărei bănci, Rosfinmonitoring a pregătit recent un proiect de lege, dacă va fi adoptat, băncilor li se va da „undă verde” să facă schimb de liste între ele destul de deschis și legitim.

O altă confirmare a temeiului legal pentru solicitarea de documente suplimentare de la deponent o reprezintă termenii de interacțiune cu consumatorul, definiți prin Regulile de utilizare a contului/depozitului (în Anexă, inseparabilă de acord) în orice bancă modernă. Conditii, de altfel, in care clientul semneaza, fiind de acord cu implementarea acestora. De exemplu, în Regulile pentru serviciile bancare pentru persoane fizice ale Sberbank din Rusia există următoarele puncte:

„Banca are dreptul de a suspenda total sau parțial tranzacțiile în cont, precum și de a refuza efectuarea de tranzacții, cu excepția tranzacțiilor de creditare a fondurilor... inclusiv în cazul în care Banca are suspiciuni că operațiunea este efectuată pt. scopul legalizării (spălării) veniturilor din infracțiune” ,
„Banca se obligă... să returneze, la prima solicitare a Clientului, fondurile depuse împreună cu dobânda acumulată în conformitate cu termenii Contractului de Depozit.”

Dar, pe de altă parte, practica judiciară de a contesta acțiunile băncilor, în cazurile în care instituțiile de credit se referă la implementarea lor de 115-FZ, lasă prioritate cetățenilor. Argumentele băncii sunt adesea considerate nefondate, conform articolului 845 din Codul civil al Federației Ruse. Avizul judecătoresc final poate conține următoarea formulă: „banca nu are dreptul să determine și să controleze direcția de utilizare a fondurilor clientului și să stabilească alte restricții privind dreptul acestuia de a dispune de fonduri la propria discreție neprevăzute de lege. sau contractul de cont bancar.” Adevărat, trebuie să înțelegem că fiecare caz al unui caz examinat în instanță este pur individual, baza de probe și detaliile litigiului pot fi diferite, precum și concluzia judecătorului.

Instrucțiuni pas cu pas

În cazul unor probleme cu banca, vă sfătuim să ascultați următoarele recomandări. Deci, ce să faceți dacă banca nu returnează depozitul:

În primul rând, dacă banca face cereri de documente justificative în perioada de valabilitate a contractului de cont/depozit, atunci este în interesul dumneavoastră să îndepliniți astfel de solicitări, mai ales dacă sursele dumneavoastră de venit sunt transparente și acțiunile ulterioare cu bani nu sunt de natură dubioasă. ;
În al doilea rând, în ciuda dreptului deponentului de a-și retrage banii la prima cerere, prevăzută în Codul civil, casa de casă la momentul sosirii dumneavoastră pur și simplu poate să nu aibă suma necesară. Prin urmare, atunci când primiți un depozit foarte mare, în valoare de milioane, este totuși recomandat să anunțați banca cu cel puțin 24 de ore înainte, după ce ați aflat în prealabil dacă vor fi necesare documente suplimentare;
În al treilea rând, dacă obiectivul dvs. este să primiți imediat depozitul, atunci o plângere scrisă bine redactată în ziua refuzului, precum și negocierile orale cu conducerea băncii, pot calma rapid controlorii prea zeloși. Apropo, banca nu își va confirma niciodată refuzul pe hârtie;
În al patrulea rând, în cazul refuzului (chiar și ilegal) de a emite un depozit în numerar, forțați banca, de exemplu, să vă accepte ordinul de plată pentru un transfer de fonduri fără numerar către o altă bancă. Apropo, dacă aveți nevoie de bani pentru a cumpăra proprietăți scumpe (o mașină, un apartament), atunci vânzătorul-destinatarul fondurilor poate fi de acord să accepte un transfer bancar la detaliile sale.

Citiți mai multe despre cum să combateți în mod eficient nedreptatea bancherilor și ce alte drepturi ale deponenților sunt cel mai des încălcate de instituțiile de credit în secțiunea noastră „Sfaturi pentru deponenți”.

Oksana Lukyanets, expert la Vkladvbanke.ru

Colegiul de Contencios Civil al Curții Supreme a luat în considerare plângerea unui antreprenor individual căruia Sberbank nu i-a eliberat numerar din contul său, suspectându-l de spălare de bani.

La sfârșitul anului 2015, antreprenorul individual a transferat 56 de milioane de ruble din contul său către City Invest Bank JSC. într-un cont în Sberbank. S-a indicat scopul plății: „Fonduri pentru consum personal. NDS nu apare”. Chiar a doua zi după admitere, el a decis să retragă numerar, dar a fost refuzat. Sberbank a considerat o astfel de tranzacție dubioasă, scrie portalul Pravo.ru.

Antreprenorului i s-au cerut documente care să confirme sensul economic al operațiunii și proveniența banilor. Ca răspuns, el a prezentat un contract de furnizare de software în 2013 încheiat cu SRL, un certificat de acceptare a produsului din 2014 și un certificat de acceptare a transferului de produse din 2015. Sberbank a examinat documentele, dar au rămas suspiciuni: banca nu avea informații despre contraparte, nicio confirmare a plăților, nicio capacitate de a determina valoarea reală a contractului, iar antreprenorul individual nu avea din nou permisiunea de a retrage numerar.

S-a recomandat trimiterea banilor înapoi în contul de la City Invest Bank SA. Apoi, a doua zi, antreprenorul a încercat să retragă o sumă mai mică - 1 milion de ruble. Dar emiterea de numerar nu a fost din nou aprobată - cu concluzii și recomandări similare. Banca a trimis rapoarte de refuzuri în tranzacții către Departamentul de Monitorizare Rosfin, iar antreprenorul a fost adăugat pe lista de oprire a băncii ca persoană care folosește banca pentru a efectua tranzacții dubioase - în acest caz, pentru a încasa bani.

Atunci antreprenorul individual a decis să ia o altă cale: prin Sberbank Online, a deschis cinci depozite către care a transferat bani. La sfârșitul termenului, a închis depozitele și a virat banii cu dobândă înapoi în contul său. După ceva timp, a mai deschis două depozite, în care a depus aproape 57 de milioane de ruble. Când o lună mai târziu, reclamantul dorea să retragă bani cu dobânda acumulată la sfârșitul termenului de depozit, acesta a fost refuzat: angajații băncii „au declarat verbal că este imposibil să emită depozitul”. Banii au rămas în Sberbank, iar perioada de depozit a fost prelungită.

O încercare de a se adresa instanței nu a dus la nimic – atât prima instanță, cât și recursul au fost respinse (cauzele nr. 2-2865/2016 ~ M-3181/2016 și nr. 33-893/2017 (33-27139/2016). )). Instanțele nu au constatat încălcări prin faptul că banca a prelungit contracte și nu a emis numerar. Nu a existat niciun motiv pentru a da banii fără a verifica, întrucât antreprenorul individual era deja pe lista de oprire la acel moment și nu a solicitat băncii să rezilieze contractul de servicii bancare. Totodată, banca a observat că antreprenorul mai putea gestiona banii, dar numai printr-un transfer fără numerar. Așa a returnat în cele din urmă fondurile în contul său de la o altă bancă.

Dar clientul s-a plâns la Curtea Supremă, încercând să demonstreze că contractul cu el nu a fost reziliat, ci au fost deschise depozite, ceea ce înseamnă că banca a aprobat efectiv tranzacțiile reclamantului. El a mai insistat că a încercat să închidă conturile, dar a fost refuzat, în timp ce o singură cerere a fost suficientă pentru a închide un cont. Banca a declarat că Clientului i-au fost închise doar tranzacții cu numerar, dar acesta ar fi putut să le transfere cu ușurință prin transfer bancar către o altă bancă, adică nu a existat nicio reținere de fonduri.

„Normele de drept nu conțin obligația de a emite bani în forma în care clientul a solicitat. Banca poate emite bani atât în numerar, cât și prin transfer bancar”, citează un reprezentant al băncii „Pravo.ru”. Consiliul a susținut Sberbank, nesatisfăcând plângerea clientului (cazul nr. 78-KG17-90).

Antreprenorul individual a transferat banii înapoi către City Invest Bank JSC, dar nu se știe dacă i-a putut primi acolo.