Страхование многоквартирных домов. Страхование жилых помещений. Предложения в квитанциях - это оферта

Страхование квартир и находящихся в них ценностей - один из самых популярных способов защиты финансовых интересов их владельцев при наступлении непредвиденных ситуаций. Вместе с тем, риск причинения вреда помещениям общего пользования и конструктивным элементам многоквартирного дома подобными полисами не покрывается. По состоянию на начало 2018 года отдельный страховой продукт, ориентированный на возмещение потенциального ущерба общему имуществу жителей, реализуется в Москве несколькими страховыми компаниями при поддержке Правительства города и уполномоченных им государственных учреждений.

Нормативная база

В статье 16 Жилищного кодекса РФ в качестве жилого помещения признается квартира, ее часть или отдельная комната, расположенная в многоквартирном доме и структурно обособленная от него. Статья 36 того же нормативного документа устанавливает, что все общие помещения и имущество дома находятся во владении, пользовании и, в определенных законом ситуациях, распоряжении собственников жилого фонда. Перечень общедомового имущества приводится в той же статье и включает в себя:

Лестничные площадки, лестницы, коридоры;
Подвалы с техническими коммуникациями, чердаки;
Лифты и лифтовые шахты;
Общие помещения для взрослого и детского досуга, занятий спортом и пр.;
Крыши, несущие и ненесущие конструкции дома, оборудование различных видов, в том числе используемое для беспрепятственного доступа инвалидов к внутренним помещениям дома;
Земельный участок, на котором располагается дом, и прилегающая к нему территория.

Основные условия страхования вышеперечисленного имущества приводятся в Постановлении Правительства Москвы № 391-ПП от 13.06.2006. В частности, нормативный акт предусматривает участие властей города в компенсации причиненного ущерба в размере 40% от его общей суммы. Организацией, уполномоченной оказывать содействие в заключении договоров страхования общедомового имущества, является ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования». Кроме организационно-технической поддержки, учреждение также осуществляет контроль исполнения страховой компанией обязательств по заключенным договорам, а также уплачивает страховые взносы за помещения, находящиеся в собственности города Москвы, соразмерно их доле в общедомовом имуществе.

Особенности и порядок страхования

Программа страхования общедомового имущества функционирует на добровольном принципе, а инициатором заключения соответствующего договора может выступать любое физическое лицо, владеющее жилым помещением в конкретном доме. Также роль страхователя доступна для товариществ собственников жилья, жилищных кооперативов и управляющих домами организаций. В любом случае в страховую компанию необходимо будет предъявить протокол решения общего собрания собственников жилья и другие необходимые документы:

Заявление страхователя, образец которого доступен по ссылке ;
Перечень страхуемого общего имущества;
Характеристики экспликации помещений;
Технический паспорт на жилой дом.

В качестве объектов страхования выступает общедомовое имущество в соответствии с определением Жилищного кодекса РФ, а также Постановлением Правительства РФ № 491 от 13.08.2006 «Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме», в котором устанавливается порядок содержания и ремонта такого имущества. Следует отметить, что занимаемый жилым домом земельный участок с расположенными на нем зелеными насаждениями и иными объектами благоустройства не может быть застрахован в рамках рассматриваемой программы. Кроме того, не предусмотрено участие в ней домов, удовлетворяющих хотя бы одному из следующих условий:

Официально признанных аварийными;
Подлежащих выселению в связи со сносом, реконструкцией и т. д.;
Находящихся в потенциальной зоне стихийного бедствия при наличии объявления о такой угрозе или соответствующего подтверждающего документа, оформленного компетентными органами.

Перед заключением договора Центром жилищного страхования проводится предстраховое обследование общедомового имущества. Его страховая стоимость определяется в соответствии со специальной методикой, утвержденной московским Департаментом жилищной политики и жилищного фонда. Страховой тариф по состоянию на 2018 год составляет 0,17% для конструктивных элементов и отделки, 0,14% для внеквартирного инженерного оборудования и 0,21% для лифтового оборудования и подъемников для инвалидов. Оплата рассчитанной на основе тарифа страховой премии может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку. Заключается договор страхования сроком на 1 год.

Покрываемые риски и возмещение ущерба

Выплата компенсации страховой компанией осуществляется на лицевой счет страхователя или посреднической ремонтно-восстановительной службой, имеющей договор со страхователем на проведение соответствующих случаю ремонтных работ. Страховое возмещение выплачивается при повреждении или полном уничтожении указанного в договоре общедомового имущества в результате следующих непредвиденных ситуаций:

Взрыва по любой причине;
Пожара, а также неправомерных мер по его ликвидации;
Аварий в системах водоснабжения, канализации, отопления, включая ущерб от правомерных действий по устранению их последствий;
Ветра свыше 20 м/с и сопутствующих атмосферных осадков;
Противоправных действий третьих лиц, включая хулиганство и вандализм, но исключая террористические акты.

Возмещение ущерба при полном уничтожении застрахованного имущества производится в соответствии с его страховой стоимостью. Повреждения компенсируются на основании сметной стоимости ремонтно-восстановительных работ, при этом сумма таких затрат не должна превышать страховую стоимость соответствующего объекта общедомового имущества. Выплата осуществляется после предоставления страхователем комплекта документов, включая заявление с описанием страхового события, страховой полис, а также акт о технической причине непредвиденной ситуации, составленный управляющей домом компанией. Денежные средства выплачиваются непосредственно страхователю либо перечисляются подрядной организации, привлеченной страхователем для проведения ремонтных работ.

Платить или не платить за услугу по страхованию жилых помещений , которая во многих регионах России включается в платёжные документы, - острый вопрос. Поэтому Минфин РФ опубликовал разъяснения «О страховании жилых помещений, принадлежащих гражданам» , чтобы успокоить собственников помещений.

Ведь заключение договора страхования квартиры или дома - право, а не обязанность.

Суммы страховых взносов за страхование жилья включаются в платёжные документы, в том числе на оплату жилого помещения и коммунальных услуг , во многих субъектах России. Однако заметьте, они никак не влияют на общую сумму платежей, если собственник не является участником программы добровольного страхования.

Это значит, что если владелец помещения не заключил договор страхования жилья и не уплатил первый взнос, то оплачивать услугу ему не нужно.

Зачем нужно страхование жилого помещения

Услуга по страхованию жилья введена для того, чтобы защитить имущественные права собственников при возникновении чрезвычайных ситуаций. На июнь 2016 года, по данным МЧС РФ, в жилом секторе произошло 47 908 пожаров.

Причины пожаров разные, однако ущерб обязана возместить виновная сторона. Чтобы не тратить время на разбирательства и свои деньги, можно подписать договор добровольного страхования жилья. В регионах, где работает программа страхования, такая услуга включается в платёжные документы.

По квитанции на оплату ЖКУ застраховать жильё могут:

собственник или наниматель жилого помещения, с регистрацией в них по месту жительства, их законные представители;
субарендатор помещения, собственник которого город или района, с регистрацией в нём по месту жительства;
пользователь жилья (собственник - город или район), переданного по договору купли-продажи с рассрочкой платежа и регистрацией в нём по месту жительства.

Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или полного уничтожения жилья из-за:

пожара,
взрыва газа,
аварий инженерных сетей (водопровод, канализация, отопление), в том числе залива,
удара молнии,
стихийных бедствий.

Зачем услуга по страхованию жилого помещения включается в платёжный документ? Это сделано для удобства собственников. Когда придёт время оплачивать коммунальные услуги, каждый сможет решить для себя, согласиться на страхование жилья или нет.

Разъяснения Минфина РФ

Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ граждан можно обязать застраховать:

жизнь, здоровье или имущество других лиц,
риск гражданской ответственности.

Таким образом, возложить на собственника обязанность страховать имущество по ГК РФ нельзя.

Минфин РФ указывает , что в соответствии со ст. 30 ЖК РФ собственник жилья владеет, пользуется и распоряжается жилым помещением и несёт бремя его содержания. Согласно п. 4 указанной статьи владелец жилья должен поддерживать помещение в надлежащем состоянии.

Поэтому имущественный интерес собственника, который направлен на сохранение жилья и получение денежного возмещения при его утрате или неисправности, можно защитить, заключив договор страхования жилья .

При этом, необходимо или нет застраховать жильё, решает его собственник. Договор страхования заключается в письменном виде (п. 1 ст. 940 ГК РФ), иначе договор признаётся недействительным.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается двумя способами:

составляется один документ,
после письменного или устного заявления страховщик вручает страхователю страховой полис.

Поэтому настаивание страховой компании на оплате услуги по страхованию жилых помещений при не заключённом договор добровольного страхования с собственником, незаконно.

Прежде чем принять решение о заключении договора страхования жилья до уплаты страховых взносов собственник должен прочитать условия и правила страхования. Помимо оснований отказа в страховой выплате Минфин РФ рекомендует особое внимание обратить на перечень страховых:

рисков,
суммы,
взносов,
выплат.

Предложения в квитанциях - это оферта

Минфин РФ поясняет , что предложения по страхованию помещений, которые печатаются в платёжных документов, нужно расценивать как оферту, то есть предложения заключить договор.

Поэтому собственники должны владеть информацией о существенных условиях договора социального страхования . Согласно ст. 432 ГК РФ , договор будет считаться заключённым, если лицо, которому адресовано предложение, его приняло. Важно понимать, что молчание и неуплата предлагаемой услуги не считается согласием.

70% россиян в возрасте от 18 до 30 лет откладывают деньги от случая к случаю или регулярно, показал соцопрос в 37 российских городах. Основные цели накоплений молодежи - финансовый резерв на непредвиденные обстоятельства, покупка жилья и отдых. Чаще всего молодежь копит на депозитах и в наличных, 6% пользуются инвестиционно-накопительными продуктами.

За 9 месяцев 2019 года россияне заключили 34,6 млн договоров страхования имущества физлиц (ИФЛ) - на 5,2% больше, чем за январь-сентябрь 2018 года. Больше всего таких договоров оформили жители Москвы и Подмосковья (56,8% от общего числа), среди лидеров также Санкт-Петербург и Ленобласть, Татарстан, Свердловская область и Краснодарский край.

За январь-октябрь 2019 года количество страховых случаев в связи с возгораниями в квартирах клиентов СК «Сбербанк страхование» выросло на 28%, в связи с заливами - на 38% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. В зависимости от региона в компанию ежемесячно поступают до сотни обращений по страховым случаям.

Новокузнецкий филиал «АльфаСтрахование» заключил договор страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами, с компанией «Новый город» на 14,5 млн руб.

28% клиентов занимают позиции топ-менеджеров компаний, по 10% - менеджеры среднего звена и специалисты, 13% - пенсионеры и домохозяйки. Треть клиентов хочет накопить при помощи НСЖ около 1 млн рублей. Чаще всего договоры заключают на срок от 6 до 10 лет.

«АльфаСтрахование» запускает программу страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами. Продукт предназначен для управляющих компаний, товариществ собственников жилья, жилищных и иных кооперативов. На страхование принимаются дома с годом ввода в эксплуатацию не ранее 1970 г.

Катастрофические наводнения в Иркутской области в очередной раз показали, что страхование жилья от чрезвычайных событий (ЧС) является весьма актуальной темой. О перспективах внедрения программ страхования жилья на случай ЧС мы поговорили с исполнительным директором по андеррайтингу страховой группы «СОГАЗ» Анаром Бахшалиевым.

Согласно данным «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании приходится на риск пожара. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости, за год с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. по сравнению с аналогичным периодом годом ранее увеличилось на 10%.

«Ингосстрах» финансирует мероприятия по повышению пожарной безопасности в многоквартирных домах в рамках участия в городской программе страхования жилья в Центральном и Восточном административных округах Москвы. Работы направлены на обеспечение безопасности граждан, предупреждение и снижение вероятностинаступления страховых событий в жилищном фонде. Мероприятия включают в себя укомплектование пожарных шкафов противопожарным оборудованием, огнебиозащитную обработку деревянных конструкций чердачных помещений, модернизацию систем дымоудаления и противопожарной автоматики, реконструкцию внутреннего противопожарного водопровода и т.д.

По данным СК «Сбербанк страхование», наиболее распространенные страховые случаи с имуществом граждан в период майских праздников – заливы квартир, которые составляют 60% от общего количества. Еще 14% событий связаны с пожарами, 10% – с повреждениями имущества.

Согласно данным экспертов «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании пришлось на риски пожара, удара молнии, взрыва бытового газа. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости и квартир, в 2018 г. по сравнению с 2017 г. выросло на 9,4%.

В новогодние праздники число происшествий традиционно растет и значительно возрастает вероятность пожаров. Масштаб ущерба по страховым случаям в квартирах, хозяева которых находятся в отпусках, существенно увеличивается. Самые распространенные страховые случаи в квартирах и частных жилых домах, вне зависимости от времени года, – это заливы.

«Ингосстрах» осуществляет финансирование противопожарных мероприятий на сумму в размере 11,4 млн рублей в рамках Городской программы страхования в жилищной сфере Восточного административного округа столицы.

Управление муниципальных программ СК «МАКС» в Москве заключило договоры страхования с ООО «Север-Строй». По их условиям страховой защитой обеспечены объекты общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах района Аэропорт. Совокупный лимит ответственности страховщика составил 66 млн 332 тыс. рублей. Страховая группа (СГ) «МАКС» включает: ЗАО «МАКС», АО «МАКС-М», ООО «МАКС-Жизнь». Генеральный директор СГ «МАКС» - Надежда Мартьянова. Создана 13 марта 1992 года. Филиалы и представительства действуют во всех субъектах РФ, оказывая услуги более 30 млн россиян и 100 тыс. предприятий по всей стране. Совокупный уставный капитал СГ - 3,34 млрд руб., активы составляют 29,3 млрд руб

Страховая компания УРАЛСИБ заключила договор на добровольное страхование жилья с управляющей компанией «ВК Комфорт», которая заняла первое место в рейтинге Правительства Москвы среди компаний, под управлением которой более 50 домов с общей площадью свыше 1,5 млн кв. метров, сообщила пресс-служба страховщика. По условиям договора собственники 24 000 квартир в 94 новостройках на территории Москвы, обслуживающихся в «ВК Комфорт», будут иметь возможность приобрести полис страхования своего жилья вместе с оплатой единого платежного документа. Полис от СГ УРАЛСИБ предоставляет защиту собственникам квартир от заливов, пожаров, краж и вандализма, а также помогает ликвидировать ущерб, нанесенный имуществу соседей. «По статистике около половины аварийных случаев в жилом секторе составляют заливы, а от пожаров ежегодно страдают порядка 350 строений. При этом, часто в случае неприятных событий повреждается имущество не только собственника, но и его соседей. Вместе с тем, процесс ликвидации ущерба может занять много времени и сил, а также личных средств собственника, - комментирует Мария Барсова, руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ

Страхование от невыезда в отпуск – как это работает?

Качалина Екатерина

Андриевская Наталья

Ефимкина Светлана

| Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Качалина Екатерина

Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Андриевская Наталья

Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

Гришина Нина

Кандидат экономических наук, доцент | PhD (Brunel University London)

Лисин Сергей

Генеральный директор АНО Центр развития бизнеса «Инновационный альянс»

Хандриков Илья

Протасов Анатолий